商业银行信贷风险管理及对策分析

商业银行信贷风险管理及对策分析（通用8篇）

篇1：商业银行信贷风险管理及对策分析

商业银行信贷风险管理及对策分析

【摘要】在当前经济金融背景下，商业银行在对企业进行授信的过程中也存在着较多的风险。信贷风险的成因可能是一个，也可能是多个因素共同作用的结果。故本文通过对业银行信贷风险管理及对策进行探讨，分析商业银行个人信贷风险识别，找出存在哪些风险，最后从信用管理方面的对策、管理制度方面的对策两个方面来有效防范贷款风险。

【关键词】商业银行 个人信贷 风险管理 风险识别

近几年，伴随着国际金融市场波动加剧，国内经济增速换挡，经济增长放缓、外部需求萎缩，企业经营困难等多种因素的影响，商业银行个人信贷业务出现了区域性风险加剧、行业性风险突出并蔓延、房地产市场分化潜在系统性风险增加的情况，各银行的不良贷款余额和不良贷款率均呈现整体上升的态势，个人信贷风险已成为信贷业务进一步发展的重大不利因素，严重影响各大商业银行的经营发展。并且在金融体系不稳定因素增加，GDP增速放缓和个人人均收入同比增速放慢的形势下，个人信贷业务的预期风险只会进一步增大，对银行个人信贷结构和资产资量将形成持续性的严峻考验。因此，结合银行现状及现存问题，分析成因并探讨个人信贷风险管理的对策是商业银行生存发展的现实需求。

一、商业银行信贷风险相关理论

（一）个人信贷风险的定义

商业银行的个人信贷风险指的是由于风险的不确定性这一特征所引发的贷款收益的波动性或者不确定性。具体地说，个人信贷对于商业银行来说是一项具有风险的资产业务。在个人信贷业务操作过程中，银行向个人借款人投放一定数额的借款的预期效果是获得预期的收益，但是因为各种风险因素的存在，可能导致预期收益减少或者本金损失的实际效果。具体表现为银行信贷资金不能按时全额收回。

（二）个人信贷风险管理的流程

目前商业银行信贷风险管理的流程主要包括风险识别、风险计量、风险监测、风险控制。

1.风险识别。风险识别是风险管理的第一步，是信贷风险管理的基础。风险识别是指在风险事故发生么前，运用各种方法系统的、连续的认识所面临的各种风险以及分析导致风险事故发生的潜在原因。信贷风险识别首先要感知风险，其次对感知到的风险进行分析。

2.风险计量。通过有效的风险计量，有利于商业银行对银行资本进行有效的监管、对经济资本进行有效的配置，从而进行全面的风险管理。根据贷款的品种、时间、金额大小等，来设定风险的系数，从而对不同的信贷业务进行风险的计量，从而通过商业银斤该笔业务收益来覆盖对应的风险。

3.风险监测。风险监测主要是指在商业银行经营的过程中，对信贷业务风险的发展和变化情况进行全程的监督，从而为风险管理者的决策提供一些依据。风险监测的指标有：不良贷款率、贷款损失准备充足率、不良贷款拨各率等等。通过在线监控、现场检查、贷后检查等手段，对商业银行信贷风险进行监测。

4.风险控制。通过风险监测，对监测出的风险进行计量、分析，从而对风险进行控制和化解，从而在最大程度上降低商业银行的信贷风险。商业银行信贷风险控制主要包括内部信贷业务风险控制、客户贷款风险控制、第二还款来源风险控制等。

二、商业银行个人信贷风险识别

（一）借款人信用风险增加

受经济形势总体恶化影响，银行信贷投放减少授信准入条件愈加严格、居民融资需求增加，加之一些科技手段的进步和网络不良思想的传播，借款人骗贷的情况加剧，手段也更为多样化。例如：王某计划以自己名下某处房产为抵押向银行借款，但因王某既往的征信记录不符合银行授信条件被拒。王某遂找来朋友张某，构造一个二手房交易，将房产卖给张某，让张某申请二手房按揭贷款，期间将交易价格尽量做高。若银行无法识别正常放款，王某相当于以该房产抵押从银行获得的高额长期低息贷款。这种构造二手房交易的骗贷行为较为常见。还有使用新型技术产品，在进行某客户放款操作时，因合同上留有合同签署时示意客户签字位置的铅笔印记，放款人员进行擦拭，发现客户名字的签字笔笔迹居然变淡，在进一步加大力度擦拭，笔迹完全消失。虽然和客户沟通时，客户强调使用的是普通签字笔，但可以用橡皮擦拭掉的奇异的签字笔印记后期是否会消失等等都无法确定，合同作为银行主张债权的重要法律文本，若客户签字有问题将会产生巨大风险。

（二）弱担保贷款风险加剧

弱担保贷款就是以非抵质押的担保方式发放的贷款，此类贷款在商业银行个人信贷业务中占比较高。因为对借款人家庭及企业名下的资产没有抵质押权，所以在贷款发生风险时，银行要尽快进行资产保全，以保证信贷资产安全。弱担保贷款一般对借款人家庭及其控制企业的净资产有较高要求，以联互保的小微贷款为例，家庭及企业净资产要超过200万元，足以覆盖贷款本息，但在实际操作中效果却不尽理想。

首先，资产保全时借款人家庭及企业名下没资产。这一般有几种情况：一种是贷款时虚增了借款人家庭及企业的净资产，例如：虚增存货价值，虚增房产价值（不抵押不用评估），甚至有企业用临时存放的货物冒充企业库存等。另一种是借款人家庭及企业名下资产在贷款存续期间转移，例如：出售、或者以物抵债等。

其次，借款人家庭及企业名下有资产，若为房产车产也没有被抵押，但涉及其他债务关系，已被其他债权人申请保全。此时银行只能按照受偿顺位，在前面一位或几位债权人的债务清偿后，看是否还有剩余资产归还银行的贷款本息，而一般来说清收效果都不理想。

最后，弱担保贷款资产保全效果差更导致了银行与客户针对贷款归还问题协商谈判缺少主动权，催收工作、重整工作也很难开展。

三、商业银行个人信贷风险管理的对策

（一）信用管理方面的对策

商业银行应加强客户信用管理手段，优化个人信用评级系统。针对我国缺少统一的个人信用信息系统，而借款人的信用意识又比较单薄，咸阳地区总体信用环境不理想的情况，商业银行首先应建立分行内部客户信用档案。除现有的个人贷款系统外，再设计一个数据库将拒贷业务的核心要素（包括但不限于借款人及配偶姓名、抵押物信息、企业信息、拒贷原因等）、贷后检查记录、监测记录、催清收记录等信息录入，与个贷系统的信息合并形成客户信用档案。通过这个信用档案，可以获知贷款从申请我行贷款到贷款结清或者到查询时点的全部痕迹信息，用以综合评判客户信用，及时形成风险预警，及时调整授信方案；还可以通过信用档案发现该经营主体和抵押房产是否曾经以其他借款主体申请过贷款被拒以及被拒原因，规避高风险客户借名申请借款。

（二）管理制度方面的对策

商业银行需采用唯一的标准化的全面化的个人信贷风险管理制度体系。个人信贷业务涉及多个环节，制度框架中包括授信管理办法、放款管理办法、档案管理办法、印章管理办法、征信管理办法、呆账核销管理办法、重整操作指引还有配套的调整通知等等。随着业务的发展制度文件越来越多，有的新制度出台原制度废止、有的新制度对原制度做了修订、有的在总制度下针对细化业务出台单独的管理制度等等。应要求业务规划部门对其梳理，列出废止制度，整理在行制度，对原制度出台较早，又通过“优化……通知”“调整……通知”等形式调整多次的制度，直接整合出台新制度，实现制度的唯一性。个人信贷业务的操作指引和操作手册，比照柜台业务细化标准化的编写，达到所有业务都有操作依据。针对部分因目前国内没有针对信贷业务的法律、微观信贷法律制度不健全，司法解释和法律修订欠完善，易发生个人信贷业务法律纠纷的环节，直接在制度文件中加以规范。例如：针对争议度极高的“婚姻法24条”，为有效避免夫妻共同债务的认定问题，保障银行的债权，可以通过法律合规部和个人信贷管理部分的共同研究，在制度中约定需要追加配偶为共同借款人的情况，约定必须要配偶签字证明其对配偶举债知情权的法律文书等等。

四、结束语

随着社会经济的发展，个人信贷业务在我国商业银行业务中正成为越来越重要的组成部分。伴随信贷规模的快速扩张，个人信贷业务正如同其他所有的资产业务一样潜在的风险逐步暴露出来。个人信贷业务的风险是客观存在不可避免的，但商业银行完全可以?用科学、完善的信贷风险管理策略来控制和化解风险。

参考文献

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篇2：商业银行信贷风险管理及对策分析

商业银行作为城市金融的主力军，被赋予支持经济发展的历史使命，承担着城市金融服务的神圣职责，建设社会主义新城市是城市商业银行一项义不容辞的任务。为支持经济发展经济发展做出了巨大的贡献，在新城市建设中如何发挥出更好更大的作用，以新金融作为撬动新城市建设的着力点，运用新金融业务、新策略定位、新信贷机制和新金融制度安排重塑新城市建设的资金需求，以彰显新城市建设的理念、思路和方法。

商业银行机构遍布城市，具有相当的资金实力和经营规模，已成为城市金融的基础和我国金融体系的重要组成部分。城市合作金融机构经过几年来的积极清收不 良贷款和呆账核销，通过调整信贷结构和投向，贷款结构得到进一步的优化，信贷资产质量有了较大幅度的提高，经营效益逐年增加，贷款操作手续日趋规范，风险 状况已得到缓解，但由于历史原因和条件限制，商业银行经营的对象是农业产业、城市中小型企业和个体私营经济，层次低、底子薄、效益差，经营风险较大，形成了商业银行不良贷款居高不下的局面，城市合作金融机构在发放贷款时还存在着一些误区，在信贷管理上还存在着一些薄弱环节。

一、商业银行信贷风险成因分析

1、农业生产的风险性大

商业银行的主要服务对象为“经济发展”，而农业生产易受自然灾害影响，每一次大的自然灾害都造成大批借款户因农业生产遭受破坏而难以按期归还贷款，由此造成大量的信贷资金沉淀。

2、贷款三查制度执行不严

目前商业银行信贷资产的管理尚处于粗放经营的管理层次，缺乏一套与现代市场经济体制相适应的贷款决策、约束机制。且信贷管理手段落后，跟不上信贷业务快速发展的要求，在实际工作中，只注重贷款的调查和审查，疏忽贷后跟踪检查。

3、行政干预依然存在一些地方党政领导由于缺乏金融知识和风险意识，为了在任期内政绩显著，大搞短期行为，盲目地搞一些市场风险大的发展项目和超过承受能力的基本建设，强令银行发放贷款，不可避免地存在那种“政府点菜、银行买单”的现象。

4、不良贷款清收乏力

随着社会经济的迅猛发展，商业银行存款总额逐年增长，贷款规模不断扩大，而部分信贷员风险意识淡薄，存在着只收取贷款利息，本金不收也可的思想，不采 取有力措施积极清收老欠贷款。更为严重的是有的银行为完成收息任务，采取纸上作业的方式，以贷收息，致使借款户借款余额逐年累增，潜在风险逐年加大。

二、商业银行信贷风险隐患

1、单户大额贷款清收难度大

由于部分乡镇企业由于规模过大、转制未彻底、产权不明晰，城市合作金融机构对这部分乡镇企业贷款清收、压缩难度较大，收效甚微。近几年的园区热，导致部分 城市合作金融机构也新增了一部分单户大额贷款，大部分入园企业自有资金不足，且盲目追求扩张规模，流动资金贷款往往被固定资产所占用。国家产业政策的变 化、国际国内市场价格的变化、企业经营者素质的变化直接关系到单户大额贷款的风险隐患。因此，单户大额贷款是当前城市合作金融机构的主要风险源。

2、行业风险加剧

部分乡镇由于种种原因产业结构单一，乡镇区域内行业较为集中，城市合作金融机构业务范围受区域的限制，导致在发放贷款时大部分信贷资金集中在某一个行业及 相关产业。随着我国市场经济的不断发展，国内市场与国际市场的接轨日趋成熟，市场行情千变万化，在一定区域内把信贷资金集中投入单一的行业，如果该行业发 生重大变化，必将引发城市合作金融机构新一轮的信贷风险，行业风险的特点具有政策性、突发性、全面性，行业风险的主要风险源是市场风险、政策风险、自然灾 害风险，一旦形成风险短时间内是难于化解的。

3、抵押物贬值

从抵押贷款的现状看，大部分抵押物都是以房地产为主，少部份用企业的机器设备等动产作抵押，但由于近几年来房地产市场过热，价格的泡沫因素较大，中介机构 评估的价值偏高，大部分信贷人员是按评估价的70%计算发放贷款，一旦房地产市场回落，房产贬值必将带来变现价值的贬值风险隐患。机器设备等动产作抵押的 其贬值速度将更快，对贷款人缺乏有效的措施对抵押物进行监管，有的借款人甚至擅自将抵押物变卖处置，变卖所得款项用于支付他债务，导致贷款人无资产可处 置。

4、保证人贷款保证留于形式

部分商业银行信贷对保证人的保证资格审查不严，对保证人为他人担保的借款额度未加控制，造成部分保证人保证的借款额度超出其自身的承受能力。部分乡镇 存在循环担保的现象，一旦其中一个借款人出现风险，由于担保人同时也是借款人，担保人的借款又由其他人担保，在诉讼过程中必将追究担保人的责任，引起连锁 反应。

5、信贷人员人为风险

由于个别商业银行信贷人员业务素质不高，工作责任心不强，贷款前调查不认真，贷款中审查不严格，贷款后跟踪检查不及时，导致贷款准入把关不严、贷款退 出不及时、贷款失去诉讼时效；对借款人、保证人、抵押人以及抵押物的真实性、有效性审查不严，导致保证或抵押无效等现象的发生，违规操作带来风险隐患。

6、公务员职业道德风险

当前部分商业银行信贷管理人员错误认为公务员借款总是安全的，近几年来对公务员贷款来者不拒，有增无减，且借款金额越来越大，在贷款操作过程中对借款 人的道德品行、借款用途、家庭状况不甚了解，一旦该借款人违规、违纪、违法，贷款就因此而形成风险。公务员借款除了公务员本身的职业道德风险外还有政策风 险和市场风险，据本人了解目前大部分公务员贷款的真实用途是用于投资性质的，因此其投资项目的成功与否，在一定程度上也决定贷款的风险度。

7、关系贷款仍然存在部分商业银行信贷管理人员因个人关系、支行或信用社领导层关系、合行或联社管理层关系、政府部门领导关系等工作关系、业务关系、党政关系、管理关系、人情关系所发放的贷款虽说大部分款项在发放时也是符合贷款条件的，但是由于某种关系的存在，信贷人员在贷款发放和管理过程中往往贷款前调查不深

入、贷款中 审查不严格、贷款后检查不到位，对存在的风险隐患未能实时发现，在处置风险时难度较大，有时还会遇到阻力和压力。

三、商业银行信贷风险防范策略

切实加强商业银行信贷风险管理，坚持稳健审慎经营是前提，构筑以人为本体制是保证，明确业务市场定位是方向，调整信贷资产结构是手段，增强支持城市经济发展的资金实力，努力防范和化解信贷风险已迫在眉睫，刻不容缓。

1、确定支农信贷投放重点

随着城市经济的不断发展，全面加快贷款投放步伐，树立抢占优质客户意识，通过拓宽支农领域，在支农深度与广度上做好文章，除对常规农业保证支持外，对农民 的生产、建房、消费等其他合理资金需求也全力予以支持，使农民群众存在的贷款难问题得到根本缓解。商业银行在资金的投入上由发放千家万户零星生产费用 贷款转变为发放专业能手大额集中贷款；由重点发放第一产业贷款转变为发放一、二、三产业并重贷款；由发放生产生活资金贷款转变为发放生产生活相关的基础设 施贷款；由发放流动资金贷款转变为发放固定资产投资贷款及大额贷款。

2、支持区域内主导产业

商业银行为更好地促进经济发展发展，既要突出支持重点，又要扩大贷款面。城市的种养殖大户，个私工商户、农业龙头企业历来都是商业银行的支持重点，农 村商业银行在支持重点户发展的同时，扩大贷款受益层面，逐步考虑弱势群体的信贷需求，让绝大部分农民都能得到信贷支持，达到共同富裕。商业银行不仅要 在支持生产和农民致富上做文章，也不能忘记，贫困农民的生活困难，要开办好下岗再就业贷款，发放好青年创业贷款，帮助他们增强造血功能;发放好劳动外出和 旧房改造贷款，改善农民生产和生活困难，通过发放生源地助学贷款让贫困农民子弟能上大学，促进城市整体面貌出现较大的改观。把支持粮食生产作为发展经济发展重 点，农业产业化经营是城市工业化的重要途径，支持农业向产前、产后延伸，从信贷小农模式中解脱出来，树立大农业观念，适当集中资金实行风险可控的授信制 度。通过提供金融服务，支持一批市场前景好、发展潜力大、产品增值增效高的农产品基地的发展，推动区域农业形成集约化经营和规模经营。

3、支持中小企业和民营企业发展

商业银行要切实转变经营观念，认真探索支持中小企业和民营企业的措施、办法，创新中小企业和民营企业贷款管理机制，加大对中小企业特别是民营企业的信 贷支持力度，将中小企业力度，将中小企业和民营企业贷款作为拓展的重要途径，作为商业银行新的信贷增长点。采取最高额抵押方式进行授信，简化办贷手 续，以便中小和民营企业健康发展和经营。

4、开展城市社区银行的金融服务

根据社区个体经营户和市民客户的金融服务要求开办好社区个体经营户信贷服务，社区市民生活消费信贷服务、国家公务员信贷服务项目。从体制创新的层面构建我 市社区银行信贷服务体系，从根本性地解决社区个体经营户、市民融资问题，推动社区金融增长方式良性转变的新增长点，从而满足不同社会层面的金融服务需求，实现新城市建设和县域经济发展的整体联动效应。

5、开展业务创新，完善金融品种

通过提升服务层次，满足不同客户群体的需要。可以通过在城区内设立信贷服务中心，中心设立中小企业部、个体民营部、零售业务部；开发多种信誉产品，满足不 同社会层面的金融服务需求，打造出零售银行的品牌。还可以变城区多个支行分理处各自为阵为集中信贷营销模式，方便客户办理信贷手续。通过合理整合城区人力 资源配置，节约成本，提高效率，更好地服务于社会，让利于客户，全面打造成为农民的银行、社区的银行、中小企业的银行和零售银行品牌。

6、规范授信业务程序和信贷操作规程

商业银行要健全审贷分离制约机制，做到职责分明、相互制约、协调发展，实行民主科学的授信决策。前做好贷款户的科学评估，信贷人员要深入贷款户，取得 与贷款有关的详实资料，科学评估、预测贷款风险度，为决策者提供准确真实的调查材料；贷时严格按规定程序和审批权限办事，严格执行审贷分离、分级审批制 度；贷后实行跟踪检查，建立贷款检查登记簿，记录贷款使用、运转情况，一旦贷款出现风险，积极采取补救措施。

7、严格贷款担保手续，清收不良贷款

为避免信贷资金被长期不合理占用，商业银行对新发放的贷款要全面推行保证、抵押、质押贷款，尽可能减少发放信用贷款，对原有的不良贷款，要逐步补

办担 保手续。在方式上，应优先采用抵押或质押方式，对保证贷款要严格审查保证人的资信状况，防止因保证人多头担保或无力担保等造成担而不保的现象。坚决执行贷 款谁发放、谁收回的制度，联社要在划分责任的基础上全面落实清收不良贷款的任务，与职工个人劳动报酬挂钩，实行信贷责任追究制度。在清收过程中，针对不良 贷款的风险程度，制定不同的清收计划，采取岗位清收、责任清收、委托清收、依法清收等方式打好清收不良贷款攻坚战。

近几年城市合作金融机构无论是从宏观战略层面还是从实际操作层面，均在加强信贷风险管理上做了大量的工作，信贷风险管理的制度建设和工作实践均取得了显著 成效。但由于我国社会信用体系不健全、市场主体融资渠道单一，城市合作金融机构自身还未真正形成有效的信贷风险管理工具，各机构执行力和员工从业能力也有 待进一步的提高，建立和完善有效的信贷风险管理体系任重道远。

篇3：商业银行信贷管理问题及对策分析

一、目前我国商业银行信贷管理存在着一些问题

我国的商业银行发展较为迅速,但是管理水平较为滞后,特别是在信贷管理方面还较为粗放,不能及时对信贷风险进行预警,风险防范意识还比较低, 会对银行的可持续发展和信贷业务的深入开展造成一定的影响。

(一)信贷管理手段和方法较为落后,管理体制转型较为缓慢

首先,风险定价缺乏系统性、科学性。 随着银行同业间竞争的规范化和市场利率体系的不断完善, 中国人民银行已经允许商业银行根据本行的借款者的风险等级、管理费用、筹资成本、预期收益等制定科学合理的贷款定价策略,构建自己的贷款定价模型。 但是很多商业银行还没有实现风险定价的系统性、科学性。 其次,信贷期限管理还不是很科学。 很多人认为“能还息就是好贷款”。 这种说法有一定的道理,但是并不是很科学。 还息是非常重要的,银行贷后管理应当关注还息是企业的其他贷款还是经营利润,是来自投资的偶尔收益还是正常业务收入。 还息并不代表还款来源落实,也不代表能够按期还本,还息若不能还本银行就得不偿失,只是增加了当期收益。

(二)部分信贷从业人员素质还不是很高

由于一些高素质人员很难下到基层, 再加上原有部分基层人员素质不高,从而造成基层人员整体素质不高。 少数信贷从业人员风险防范意识不高,职业道德较为欠缺,法律意识较为淡薄。 基层信贷人员大多没有经过系统的培训,从而造成信贷操作风险较为突出。

(三)贷前没有做到严格的审查

贷前审查不到位主要表现在:只注重对借款人经营状况调查,忽视对关联企业的调查。 对借款人进行审查时, 只注重历史收入和当前收入,没有科学地分析未来的收入。 在贷前信贷人员没有进行全面、深入的审查借款人的信息。

(四)没有建立规范的信贷档案,没有认真做好贷后管理跟踪

一些信贷人员对贷后管理没有引起重视, 普遍存在着轻管理重投放;贷后管理长期处于随意和盲目状态,没有做好制度安排。 在信贷管理档案方面没有做到全面性、规范性、序时性、有效性,没有明确档案管理和分类的责任。

二、针对商业银行信贷管理存在的问题应采取的一些措施

(一)应当树立正确的信贷风险意识,认真纠正不正确的管理理念

商业银行要能够有效地管理信贷风险是保证商业银行的健康发展的重要因素。 理念指导着行动,因此,商业银行要纠正错误的信贷管理理念,认真做好理念的更新,只有这样才能促进管理水平的不断提高。 商业银行要采取主动地风险防御管理, 正确地处理好提高运作效率与信贷风险管理的关系,从而使信贷管理水平得到提高。

(二)加强信贷管理规范化,认真做好完善信贷管理规章制度

做好信贷管理工作主要是要促使制度的建立和完善, 主要做好以下几个方面:对于一些重点客户必须建立科学的管理制度。 信贷部门对本行重点管理客户确定要依据管理难度、风险程度、授信额度、贷款额度等因素确定,为贷后管理工作奠定基础。 要能够有效地约束和控制信贷资产存量的恶化,制定出信贷工作考核指标。 科学地实行贷审分离制度,使内部制衡机制得到发挥。 为了调动信贷人员工作的积极性应当实现激励制度。 认真做好人员岗位轮换制度,有利于及时发现企业隐藏的各种问题。

(三)认真做好贷前、贷中、贷后的管理工作,加强信贷管理工作的完善

各个部门应当认真配合,认真优化和梳理贷款流程,认真审核操作规程和实施细则,从制度上做好信贷管理。

1、认真做好贷前调查工作

运用科学的计算方法, 借助量化的标准化指标体系和风险分析工具,对企业未来偿债能力和盈利能力进行科学分析,全面掌握和了解借贷者的经营和财务状况,对企业的发展趋势进行科学的预测,实现正确评估企业风险。

2、认真做好贷中管理工作

要不断健全客户档案管理制度, 信贷人员要对客户的经营状况进行密切的关注,帮助客户节约财务费用,进行精细化管理,对于出现的影响还款的因素要及时进行处理, 对于信贷风险要进行认真化解和控制。

3、认真做好贷后管理工作

对于贷后管理工作一定要引起重视,要对错误的理念进行纠正。 要根据不同的客户实现有针对性的贷后管理方案, 从而做到精细化的贷后管理。 要认真对客户进行监测,科学地实现动态监控机制,实现对信贷的超前管理,从而做到全面监控贷款风险。 对风险点的检查力度是贷后管理流程的重点, 对于信贷存在问题要及时发现, 并要做好整改工作。

三、结束语

近年来, 商业银行在化解信贷风险和风险防范方面取得了丰富的实践经验和显著的工作成绩。 但是, 在信贷管理方面还存在着一些问题,因此很有必要对存在的问题进行认真分析,并采取一定的措施保证商业银行信贷管理工作健康有序地发展。

摘要：目前国内商业银行信贷管理还存在着一些问题,例如信贷人员综合素质还不是很高;对于事后资金的监控还需要进一步完善;贷前审查还不严格;贷款风险责任制还不是很明确;管理权限过度集中等问题。文章主要针对商业银行信贷管理存在的问题进行了科学的分析,并且针对存在的问题提出了相应的解决措施。

关键词：商业银行,信贷管理,对策

参考文献

[1]王艳丽.我国商业银行信贷管理模式的全新思路探究[J].经济技术协作信息,2011

[2]周惠君.当前商业银行信贷管理探析[J].现代企业文化,2011

篇4：商业银行信贷风险管理及对策分析

【关键词】银行信贷；信贷风险；防范对策；政府干预

本文首先对信贷风险的成因进行了分析和研究，去寻找信贷的几个要素，以此来探究信贷风险的各方面因素，找出解决商业银行信贷风险的对策。信贷风险不是只和银行有联系，除了银行的因素还有企业因素、政府因素，风险的产生是一个综合的过程，当各种因素的出现和积累，达到一定的程度的时候就会爆发，出现信贷风险危机。因此我们首先要去套就造成信贷风险的成因，通过对银行、企业和政府这三个主要的方面进行分别的剖析，来找出原因。然后再有针对性的提出一些解决对策，以满足风险防范的需要，通过识别、防范和控制，来起到规避风险、降低风险的目的，增强银行信贷业务的抗风险能力，保证银行的竞争实力，起到强化银行核心竞争力的目的。

1.信贷风险的成因分析

银行的信贷是和银行的生命联系在一起的，也是银行的一个特征，更是银行融资的主要渠道，将居民储蓄变成盈利基础的方式，是银行获得生存和发展的重要途径。银行的信贷业务对于社会的金融活跃和流动起到了促进作用，从文艺复兴时代开始，信贷就已经和银行的生命联系在了一起，因此他们之间是相辅相生的关系。信贷的三要素为流动、安全、盈利，这也是银行的三要素。安全性是银行获得发展的基本前提要求，因此银行必须建立在安全的信贷上才能够谈及发展，所以银行信贷风险管理是银行管理的重要内容，也是保证银行竞争核心力量的手段。

1.1来自于银行方面的原因

（1）金融体制相对比较落后，银行对于金融体制的认知和思想都存在着一定的问题。虽然银行已经不断的在进行金融体制改革，实行了“自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束”的经营方针，可是因为过去的长时期的计划经济的后遗症导致银行从业者没有强烈的商业意识和风险意识，信贷活动和市场规律之间没有太大的联系性。

（2）银行的经营管理工作仍需进一步加强。由于我国金融制度的不完善，各银行之间彼此之间进行了盲目、无序的竞争，如放弃原则为企业多头开户，致使企业逃避了信贷资金的监督。同一银行内部，还没有完全形成一个强健、高效、充满活力的有机整体。

（3）银行的人才资源比较匮乏，特别是高端人才更是稀缺，这也是银行信贷风险的一个潜在内因。信贷管理工作除了要对银行业务有相当熟练的了解之外，还需要有渊博而宽泛的知识储备，能够涉猎经济、法律、金融等等领域，社会交际能力也有一定要求，思想上要优秀，这样严苛的要求使得银行高端人才非常的稀少。

1.2来自企业方面的原因

（1）企业认知存在问题，受到计划经济的影响，大多数企业都认为企业是国家的企业，银行也是国家的银行，贷款就等同于从国家拿钱为国家办事，所以不论是亏损还是盈利都是国家的，因此生产经营和市场经济完全的脱离，盈利了就是企业的盈利，任由支配，亏损了就是政府的问题，借助银行信贷来填补空缺，保持企业的运营，至于企业的偿还能力完全没有顾及，导致企业负债经营。这无疑是将企业负担转嫁给了银行。

（2）企业经营管理模式过于粗放化，企业管理模式老套，设备技术陈旧，以扩张为主，不注重企业的重点项目打造和经营，这样企业的市场竞争力和实力都呈现出泡沫化状态，看似强大，实际确实外强中干，对风险的抵抗能力非常的薄弱，一旦企业经营环境出现问题就会导致亏损和负债，造成信贷风险。

1.3来自于政府、政策等其他方面的原因

（1）政府干预。行业主管部门和地方政府出于本位主义的角度，片面地追求发展规模、发展速度，争贷款、争投资、争项目，运用各种手段，乃至是行政手段来寻求银行的信贷支持，银行被迫执行“行政贷款”、“条子贷款”，这些贷款往往无法收回，形成滞帐、呆帐。

（2）国家政策、经济发展的环境变化和运行态势，也对银行的信贷资产造成不同程度的影响。国家在经济发展过程中，根据国民经济发展的实际水平，根据国内和世界的经济、政治环境，在不同时期采取相应的货币、金融等经济政策，银行信贷行为一旦与经济政策的变化或经济环境的变化无法完全适应，也容易形成不良信贷，同时由于货币紧缩，市场购买力下降，企业产品大量积压，占用大量资金，从而影响贷款的效益。

2.防范信贷风险的对策

2.1加快金融改革步伐|

首先四大国有商业银行要加快商业化进程，彻底地改革信贷管理体制，科学地制定贷款授权授信制度，不能简单“一刀切”，靠牺牲基层活力单纯求安全。要给基层行适当的信贷经营权，做到信息与信贷决策权对称，权力与责任对等，激励与约束同步。同时要彻底改革信贷政策，科学地设定信贷标准，目前非公有制经济已成为我国经济增长的动力之源，而非公有制经济中有活力、有发展前景的企业遍布各地，这应该是我们基层银行发展的机遇，建议国有商业银行总行关注一下这些方面的动向。其次建立金融竞争机制，提高国有商业银行经营管理水平。建立金融竞争机制，有利于提高金融整体运行效率，它包括资源配置效率和生产效率。资源配置效率是指实现资金资源的最佳配置，按资金价格等于边际成本的竞争价格提供产品服务；生产高效率是指金融企业内部资金资源有效利用，达到规模效益最大和交易成本最低，这样整个市场的活力来自于竞争，通过竞争择优汰劣，促进生产要素向合理的方向流动，实现资源最佳配置，从而使金融体系的最低成本发挥最大效能。

2.2建立信贷风险预警体系

篇5：商业银行信贷风险管理及对策分析

摘要：伴随着经济的快速发展，近年来，不同的经济形势鳞次栉比的出现。之前，银行仅仅只是有中央银行及投资银行两种形式，而现在，投资者为了更好地获得经济利益，便出现了商业银行这种经营模式。同时，商业银行的存在，也为贷款提供了便利。近几年，商业银行为了使信贷更加的合理化、系统化，对商业银行的信贷风险进行了管理。本文在对商业银行信贷风险管理进行现状介绍的的基础上，分析了信贷风险的现状及成因，并提出解决商业银行信贷风险管理的一系列对策及建议。

关键字：商业银行

信贷风险

现状

对策

第一章：引言

信贷风险治管理是古代贸易银行风险治理的焦点内容之一。20世纪90年代以来，信贷风险治理成为贸易银行风险治理中最症结也最具挑衅性的范畴之一。目前，我国银行业信贷风险治理还处于较低的程度，现行信贷风险治理轨制中依然存在着很多问题，在信贷组织构造、信贷运作流程、信贷支撑系统中和事迹考察系统等方面仍有缺乏，而且我国的贸易银行还不能够真正完成风险收益最优化的银行运营目的。本文试从商业银行信贷风险治理存在的问题，进行分析论述。首先剖析了我国银行业信贷风险的近况和这些成绩发生的缘由，而后对存在的问题提出相应的对策。基于上述分析，对信贷风险治理的成长偏向、树立和完善我国银行业信贷风险治理的体制状况、加速构建合适我国经济和金融情况的商业银行信贷风险治理机制。第二章：商业银行信贷风险管理 2.1商业银行信贷风险的概述 2.1.1什么是商业银行信贷风险

信贷风险是信贷放出后本金和利息可能发生损失的风险。商业银行信贷风险的类型可以从总体上划分为市场性风险和非市场性风险两类。市场性风险主要来自企业(借款人)的生产和销售风险(即借款人在商品的生产和销售过程中，由市场条件和生产技术等因素变动而引起的风险；非市场风险主要指自然和社会风险。自然风险是指由于自然因素使借款人蒙受经济损失无法偿还信贷本息的风险；社会风险是指由于个人或团体在社会上的行为引起的风险。商业银行信贷风险的防范,主要是不良信贷的防范。2.1.2 信贷业务中存在的问题

目前信贷业务是我国银行的主体业务，不管商业银行还是政策性银行无一例外。而各银行“保本微利”的经营目标也主要是通过经营信贷资产来实现。由于银行信贷经营对象、经营方式的特殊性，决定了其经营具有高风险性。而之所以会高引起风险，主要是由以下几个原因：a.信贷道德风险 b.信贷操作风险c.信贷体制风险

2.2商业银行信贷风险管理理论 2.2.1资产管理理论

商业银行发展的初期阶段，由于当时资金来源渠道比较固定、狭窄，主要是吸收进来的活期存款；与此同时，工商企业的资金需求比较单一，一般是短期的临时性贷款，加上金融市场不发达，银行变现能力较低。商业银行经营管理的重点，主要放在资产管理方面，通过资产结构的合理安排，实现其经营总方针的要求。由此形成了资产管理理论。2.2.1负债管理理论

负债管理理论是以负债为经营重点，即以借入资金的方式来保证流动性，以积极创造负债的方式来调整负债结构，从而增加资产和收益。这一理论认为：银行保持流动性不需要完全靠建立多层次的流动性储备资产，一旦有资金需求就可以向外借款，只要能借款，就可通过增加贷款获利。

第三章：我国商业银行信贷风险管理的现状分析 3.1我国商业银行信贷风险管理的现状及成因 3.1.1我国商业银行信贷风险管理的现状

(1)不良贷款占比偏高，潜在信贷风险大

不良贷款比例偏高一直是困扰国有银行的难题，但是国有银行经过多年的努力，采取严格措施控制资产质量，还是取得了一定成效，实现了不良贷款余额和占比的“双降”。尽管如此，我国商业银行不良贷款无论是余额还是占比都高于世界公认水平之上，四大国有银行与国际上同类银行相比仍存在着较大差距，严重影响了其盈利能力。

(2)商业银行资金运营渠道单一，商业银行面临的风险集中 在信贷风险中多年来我国金融业实行的是分业经营，商业银行资产投向比较单一，主要集中于贷款。同时，有价证券及投资占资金运用的比重不大，银行的资产运营渠道过于单一化。在商业银行的总收入中贷款利息收入占商业银行总收入的占比大多都在９０％以上，这部分收入容易受到宏观经济政策和信贷风险的影响。信贷资产一旦出现风险，使银行经营的风险以信贷风险的形式集中表现出来，严重影响银行生存和发展。

(3)我国商业银行信贷资产日趋集中，信贷风险增大

我国短期贷款主要是工业贷款及商业贷款，二者合计几乎占全部短期贷款的一半，而投向私营及个体和三资企业的贷款比重过低，二者加起来还不足十个百分点，投向乡镇企业的贷款也不多。信贷过度投向国有工业企业和商业企业，这表明我国商业银行信贷资源配置不甚合理，信贷资产日趋集中于国有大中型企业和一些行业，信贷风险增大。

(4)产能过剩严重，潜在引发信贷新风险

国家发改委在２００５年１２月份通告当前国内１１个行业存在产能过剩。对商业银行而言，产能过剩不但可能诱发信贷风险、新增不良贷款。由于那些产能过剩的行业多数是集团企业，在前几年有较强的盈利能力，众多商业银行竞相将信贷资金投向这些企业，使其银行信贷资源在这些企业行业中高度集中。在这种情况下，我国银行业，特别是四大国有银行，其承担的信贷风险增大，有可能形成新的不良贷款。

3.1.2我国商业银行信贷风险管理现状的成因

3.1.2.成因主要是从内因和外因两方面进行分析：

一、外因：(1)政府的指令性贷款和政策的制约 随着商业银行法的出台，政府干预银行信贷工作有所好转，但这种现象仍比较普遍。如为了支持国有企业的技术进步，必须对企业等技术开发、进步提供贷款支持，且贷款利率很低；为支持贫困地区的经济发展，中央政府要求中国农业银行对贫

困地区提供扶贫贷款等等。这些政策性贷款由于受政府命令的影响，一般在项目评估和审批上把关不严，借款人对贷款的管理和使用上都缺乏足够的严肃性，导致国有商业银行行为扭曲，使银行资金的安全性和流动性得不到应有的保障。

(2)金融体系不健全

不健全的金融体系不但是诱发金融风险的重要因素，而且不利于商银行深化改革和运营效率的提高，最终不利于银行有效防范信贷风险。目前最突出的就是利率管制问题。

(3)法律机制不健全

法律体系不健全，导致金融市场极不完善和规范，增加了商业银行的信贷风险；法律机制的不健全，还表现在各经济主体缺乏对信贷资产的保护意识，使商业银行难以保证资金的安全性。

二、内因：管理体制和经营机制不完善，水平不高是形成信贷风险的重要内部因素。从制度体系上看，内部控制制度、贷款审查制度薄弱，安全性、流动性、盈利性的经营原则难以落实到位。从管理体制上看，国有商业银行集约化经营意识不断增强，初步建立了较为完善的信贷管理体制。但从风险管理方面来看，仍有缺陷，主要是风险管理定位不准确，缺乏风险预警机制，风险分析工具不科学；各种风险管理综合协调程度不高，难以从总体上测量和把握风险状况；缺乏独立的风险监控程序，致使管理层、决策层不能及时、全面、准确地掌握信用状况。从经营机制上看，决策机制不健全，对经营决策缺乏有效的约束；信贷人员的责、权、利不统一，激励约束机制没有充分制度化。

3.2我国商业银行信贷风险管理中存在的问题 3.2.1 信贷组织结构方面的问题（1）横向信贷组织结构的缺陷

由于银行信贷业务的前后台没有分离，相关信贷部门的经营目标存在模糊性。一方面，银行内部缺乏长期的激励约束机制，导致部分管理者不顾实际风险承受能力的盲目扩张冲动，从而导致银行的不良贷款。另一方面，由于没有严密的制度来约束信贷人员的权利和行为，信贷人员自我自我利益目标存在，使其与企业合谋骗取银行融资的道德风险成为可能。因此，营销职能和风险控制职能的混同无法识别和防范信贷业务中的操作风险。（2）纵向信贷组织结构的缺陷

以行政区域为单位，呈现块状管理格局。由于没有形成对立的信贷风险管理组织体系，信贷管理职责不明确，措施不力、标注不一的问题。这些都不利于资源的优化配置。目前，我国商业银行通常按照行政区域层层设置分支机构，经济发达地区与经济不发达地区捆绑在一起，不利于满足市场融资的多样化，多层次的融资要求，造成金融资源配置分散化和使用效率低，不利于银行有限的资源得到有效的配置，也不利于信贷风险的整体控制。3.2.2信贷运作流程中存在的问题

第一、以防范风险为中心，难以实现流程的“增值”

（a）前台部门多点接触客户

各产品部门相对独立，各信贷人员对客户的需求形成“都管与都不管”的现象，等着客户自己找上门来，疏于关心客户的情况，难以开拓市场，各个部门只关心自身管辖的营销工作，且受专业产品知识的限制，往往忽略了客户提出的其他产品和金融组织的需求，难以形成整体营销力，服务水平得不到提高。（b）营销层次低，营销能力弱

转型前，我国商业银行没有对客户进行分类，管理结构单一，随着经济的全球化，跨国性客户金融方案的复杂化，融资额度的逐步提高，而支行收到内部授权的限制，难以为客户提供优质高效服务，直接影响银行对外的形象。（c）业务流程缺乏创新性

我国商业银行业务流程单一，没有进行分类设计，区别对待，在主业务流程后缺乏辅助流程和特殊流程的设计，对于所有的客户、区域、产品、风险都是按照一个模式进行业务处理，缺乏差异性和多元化。

第二、以自我为中心，业务流程服务于管理流程

(a)受传统信贷管理观念的制约，信贷监督管理体制比较落后 由于受传统的粗放型经营思维模式的影响，严重滞后于信贷风险管理的实践，虽然各家商业银行都在努力设法解决“重贷轻管”的问题，但由于思想认识尚未转变，一些贷款规律制度任“挂在嘴上”、“印在纸上”、“贴在墙上”的形式主义阶段。

(b)信贷风险管理过程管理缺乏整体规划，重点不突出，精细化程度不够，难以满足信贷控制的要求。

贷后管理对客户而言，其内容、操作要求等都没有差别性。缺乏针对不同类别、不同风险客户的区别对待政策，导致贷后管理执行成本较高，工作量大，从而使得贷后贷后监管人员疲于应付。在这过程中，对于风险的控制只是简单的停留在单个风险点上，导致部分管理工作重复与管理不到位现象并存。

(c)信贷人员的素质和数量尚不能完全适应贷后监督的要求 我国商业银行的贷后管理制度不断完善，管理水平逐步提升。但是在制度的有效执行和管理理念的实践都应该是建立在人员数量和质量的基础上。没有针对基层信贷人员进行系统培训，在实际的工作中自己摸索，从而使得信贷人员敏感性较差，贷后管理意识不强，往往凭经验和习惯性操作进行。

3.2.3信贷管理信息化中存在的问题

（a）信贷管理信息系统风险能力管理能力不强

信贷管理信息系统建设的目标之一就是通过信息系统实现相关系统的硬约束，控制操作风险，但在银行信息系统建设期初，不少银行的信贷信息管理系统缺失，而且缺乏信贷风险管理功能和风险控制功能。

（b）信贷业务人员录入数据准确性有待加强

信贷管理信息系统中的数据都要从银行相关相关核算系统获取，早期的信贷信息系统不够完善，导致数据不准确、不完整，同时在数据的录入过程当中，存在错录、漏录、随意录等情况，这些都是导致后期数据的不准确性的原因。

（c）系统用户广泛开发，培训、管理、推广未能及时跟进

银行信贷信息系统的用户包括总行分支机构的各级负债人，信贷业务管理人员，审查审批人员，客户经理，贷后检查人员，放款中心人员，统计分析人员等，覆盖了银行的三分之一，各职能之间存在交叉，导致后期工作的过程中，存在多种问题。第四章：完善我国商业银行信贷风险管理的对策 4.1明确我国商业银行信贷风险管理的发展方向

（a）以成本收益为最优准则，建立全新的信贷运作流程(b)按照权利制衡的基本原则，建立完善的信贷组织(c)以系统人员为支撑，建立完备的信贷支持体系 4.2建立和完善信贷风险管理的制度环境(a)建立有效的商业银行内部控制运行体制(b)强化外部监管与市场约束体制(c)培养健康的信贷风险管理文化

(d)加快社会信用体系建设，建立信用评级制度 4.3 加快构建适合我国国情的信贷风险管理体制(a)建立与完善信贷风险测评系统(b)建立与完善信贷风险控制系统(c)建立科学有效的风险预警系统 第五章：结论

通过对我国商业银行信贷风险管理的分析发现，目前我国商业银行在信贷管理方面还存在着不少的问题，一方面，观念的陈旧保守，导致体制的不完善，沟通的不及时等问题；另一方面，是人为原因导致的，这个问题在后期，只要认真落实，职责清晰，都是可以避免的。文章对我国商业银行内部存在的问题试着论述，并且提出针对性的改进意见，希望能够对我国的商业银行信贷风险管理有所帮助。参考文献: ［１］张云峰．我国商业银行的信贷风险现状 分析［Ｊ］．甘肃农业，２００６（１２）． ［２］郦国俊．商业银行信贷风险管理研究 ［Ｊ］．中国市场，２００６（１１）． ［３］范昕昕．浅议我国商业银行信贷风险的 成因与防范对策［Ｊ］．金融经济，２００６． ［４］刘澜飚，王博．国有商业银行处置迟缓 现象分析［Ｊ］．金融研究，２００６． ［５］赵洪丹，李海红．论我国商业银行信贷 风险成因与对策［Ｊ］．时代经贸，２００７． ［６］吴小平．我国商业银行信贷风险管理及 对策分析［Ｊ］．科技和产业，２００８（）

篇6：商业银行信贷风险管理及对策分析

一、信贷审批过程中存在的主要问题及风险

在信贷审批管理工作中，从审批条件的设定、审批条件的落实、审批流程管理等方面，可以反映出信贷审批的约束力、执行力和风险控制力，其结果直接影响信贷资产质量和经营效益。(一)审批条件设定方面

信贷审批过程中，审批人员为提出合理、有效的审批意见，往往在借款人符合或满足一般信贷条件的基础上，设定一些放款或用款的条件。这些条件涉及第一还款来源、第二还款来源、贷款用途及企业合作等多个方面。每一项信贷审批条件，应该符合相关信贷政策，表述清晰、要求明确，操作性强，经办行能够及时、规范落实。但由于少数审批人员业务素质不高、审批决策依据不足，对审批条件能否落实考虑不充分，审批标准和尺度把握不到位，导致部分审批条件设定的前瞻性、可行性不足，未能有效控制信贷风险。1.设定的审批条件无效

一是审批条件概念不够清晰、具体，如审批人员提出的“我行授信条件不低于其他银行条件”、“借款人在经办行的结算份额不少于授信份额”等，经办行难以把握具体落实标准。二是审批人员不熟悉借款人地方有关政策规定，也未与经营部门进行有效沟通，审批条件提出后难以落实或存在执行障碍。如设定的“以在建工程抵押”条件，相当多地方的政府房产部门不办理在建工程抵押手续，导致无法落实。三是少数审批条件违背信贷政策，出现审批条件无效的现象。如贷款担保要求以冻结中学的定期存款作为贷款质押，实际在借款人不能归还贷款时无法执行，致使贷款形成不良。2.审批条件设定不合理

由于企业外部经济环境和银行自身经营需求的不断变化，信贷审批要适应不同行业、客户和产品的特点，很难有固定不变的操作依据和标准。审批人员往往凭借自身的经验积累和职业判断，拥有相当大的“自由裁量权”，导致审批尺度把握不一，出现审批决策不合理的现象。如部分设定的条件过高或过严，经办行难以落实或客户不愿意配合，造成贷款未能投放；借新还旧贷款未充分考虑借款人的还款能力或意愿，提出的压缩贷款本金条件难以落实。这些问题严重影响了贷款的审批效率和效果，既不利于经营部门的市场营销，也不利于实现银行效益的最大化。

3.审批条件设定不全面

部分审批条件泛泛而谈，缺乏针对性，设定的条件要求过低、把关不严格，不能及时、有效地防范和化解信贷风险。如审批人员未针对借款人经营管理、市场状况、产品成长阶段等风险特征提出适当的审批条件，未针对新成立企业的出资情况提出用款条件，未根据客户的重大经营变化及时调整相应的审批条件等，有时贷款实际上变成了企业的铺底资金，当企业周转不灵、资金链断裂时，审批条件无法有效控制贷款风险，导致产生不良。4.贷款担保条件设定不充分

贷款担保是确保贷款安全性的重要措施，是防范信贷风险的第二道屏障。但部分信贷审批对第二还款来源关注不够，有的贷款虽提供了担保措施，但担保能力明显不足，担保形同虚设；有的贷款企业之间或集团内部关联企业互相担保，担保额严重超出自身偿债能力。

对信用贷款、担保能力不足和企业互保行为未能有效控制，导致贷款投放时就存在较大的风险隐患，一旦企业经营困难、贷款质态趋于恶化，又难以要求其变更担保措施、提高担保额度，严重削弱了贷款的抗风险能力。(二)审批条件落实方面

落实审批条件是贷款发放和后续管理的前提，是贷款经办行应尽的职责。只有严格落实审批条件，审批的决策意见才有意义和价值，才能发挥应有的覆盖风险作用。然而在实际工作中，对于审批部门提出的审批条件，经办行落实不够及时、有效的现象仍比较普遍，有的审批条件多次提出均未能落实。主要表现在： 1.随意放宽或变通落实审批条件

少数行风险意识不强，对审批部门提出的审批条件，采取应付手段、变通落实审批条件，随意变更指定的抵押方式、擅自提高审批要求的抵押比率、以临时冻结贷款资金的不合规方式代替抵押等，都容易使贷款担保出现真空。2.审批条件未落实或落实不到位

有的经办行对审批条件能落实不落实，或只是部分落实。如对拟逐步退出的信贷客户，未按审批要求的时间或比例压缩贷款本金，加大了不良贷款的形成；贷款利率未按审批要求上浮，直接影响了经营效益。这种不落实或落实不到位的行为，使审批条件“悬空”，经营风险无法得到有效的规避和控制，加剧了信贷资金损失的可能。3.担保条件落实中存在缺陷

在信贷审批过程中，审批部门一般对每笔业务的担保均提出明确、具体的条件。但经办行在落实时，常常存在抵押期限短于贷款期限、抵押物未经评估、土地未与房产同时办理抵押、抵押物未办理保险等问题，对第二还款来源的保障带来不利影响。如经常出现的银行承兑汇票到期后形成垫款，由于对其抵押的机器设备未进行评估，导致拍卖时多次流拍、难以变现，使垫款形成不良。

4.对信贷资金用途缺乏有效监控

审批部门为保证贷款用途合法、合规，对固定资产贷款设定了封闭运行、贷款额度与项目挂钩，对流动资金贷款设定了采购材料合同项下款项支付、不得用于股本权益性投资和固定资产建设等限定性条件，但少数经办行对贷款资金使用缺乏有效监控，致使贷款资金被挪用于归还他行贷款、补充子公司注册资金等，背离了贷款投放的原有目的，最终形成不良贷款。(三)审批流程管理方面

加强信贷审批管理，是规范审批行为、严格授权控制、提高审批质量、防范道德风险的重要保证，但少数经营机构仍然存在审批理念不够审慎，违规、超授权审批信贷业务，审批管理不规范等问题，影响了信贷审批工作的健康、有序开展。主要表现在： 1.无视信贷风险，违规审批

有的行在信贷业务已出现风险的情况下，不是从严控制审批、努力压缩存量，而是继续审批新增信贷业务。如为了延迟不良资产的暴露，审批发放贷款用于偿还银行承兑汇票垫款；在客户存量贷款出现逾期和欠息的情况下，继续违规新发放贷款，导致形成更多的不良资产，信贷审批明显缺乏审慎性。

有的审批人员为了个人利益，与客户私下串通，审批发放贷款帮助客户虚假验资；审批无任何贸易背景的银行承兑汇票，套取银行资金进行资本市场或房地产投资等，既加大了信贷业务操作风险，又使银行面临较大的政策和法律风险。2.超授权、授信审批

实行信贷审批权限、额度授信管理，是提高审批执行力、控制客户信用风险的重要措施。但有的行统一法人意识淡薄，对授权授信管理不严，超信贷权限、超授信额度审批时有发生。如在客户授信额度已用足的情况下，擅自审批发放贷款；故意将全额保证金银行承兑汇票业务不纳入统一授信管理，造成超额度审批等。3.贷款主体审查不严

有的行在信贷业务审批时，对借款主体审查不严格，随意降低贷款门槛。如对不具备借款人主体资格的行政机关或无经营收入的全额预算事业单位发放贷款，直接用于财政性支出；违反信用方式贷款规定，对不具备条件的客户发放信用贷款等，使信贷业务潜在较大的经营风险。4.审批管理不规范

有的行信贷审批管理不规范，盲目依赖政府信用，对有政府控股背景的公司审批发放流动资金贷款，相当数量的贷款实际被用于城市基础设施建设、开发区建设等固定资产项目。在当前社会固定资产投资规模居高不下、国家不断进行宏观调控的环境背景下，信贷审批如不能有效控制此类政府行为和“短贷长用”现象，将会成倍放大银行的政策风险和操作风险。

有的行对集团企业多头授信控制不严，盲目对以资本运作为主要营利方式的企业集团及其关联企业发放贷款，大多是以企业流动资金名义，实际被投向资本市场，用于股票投机等。一旦企业资金链断裂，银行贷款面临“套牢”损失的巨大风险。

二、原因及影响分析 1.审批决策依据不充分

一是授信申报材料质量不高，影响审批决策。在审批过程中，审批人员对项目的可行性判断、对产品市场的变化预期大部来自客户经理的申报材料。如果申报材料基础数据不全、信息失真，申报时经营部门提出的风险控制措施留有余地，都会使审批人员因信息不充分、不准确，造成审批决策依据不足，甚至决策失误。

二是审批决策缺乏较为科学、系统的操作标准，审批人员凭借经验判断，有较大的“自由裁量权”。往往为了规避自身的审批责任和风险，在审批时对条件适度加码；对较为熟悉的机构和客户，条件的设定则“网开一面”。审批把关有时过松、有时又过严，尺度不一，使审批结论缺乏严肃性、有效性，影响了审批的效率和效果。2.审批流程控制不到位

主要是前后台沟通不充分，项目回访力度不够。在项目审批结束以后，对审批条件能否落实、审批意见能否有效防范风险等信息，审批部门与经营部门交流、沟通不到位，导致有的审批条件存在落实障碍，经办行被迫申请变更条件；有的项目担保措施设定又不足，不能完全覆盖风险。

3.审批理念不够审慎、稳健

有的行经营指导思想存在偏差，稳健经营意识不强，没有将风险摆在与效益同等重要的位置。工作中只强调业务发展，忽视风险防范、合规经营；只重视短期、局部利益，忽视长期、整体利益。在实际审批过程中，放松信贷管理要求，对授权授信控制不严，随意降低审批门槛，加大了资金运行风险，使信贷资产质量进一步恶化。4.审批条件落实缺乏有效的监督

有的经办行重发放轻管理，对审批条件的落实比较随意，能落实不落实、落实不到位的现象普遍存在，甚至变通应付审批意见、逃避落实责任，暴露出在信贷管理工作中，对审批条件的落实缺乏控制措施。同时，上级管理部门的检查、监督力度不够，对不落实审批条件或擅自变更审批条件造成风险损失的责任人，缺乏严厉的责任追究和处罚。5.盲目迁就客户利益和市场需要

客观上，由于金融同业竞争激烈，有的经办行迫于客户营销拓展、业务指标考核的压力，为抢占市场份额，有时过于迁就客户利益。为顺利通过审批，个别客户经理甚至主动为借款人出谋划策，向审批部门承诺保证开立基本结算户、保证资金专款专用等。而贷款一经发放，借款人拒不履行承诺，不配合经办行落实审批条件，加之客户经理监督不力，缺少有效的制约手段，导致审批意见成为一纸空文。

三、加强信贷审批管理的对策措施

为了提高商业银行的信贷管理水平和资产质量，满足外部监管要求，增强广大股东和战略投资者的信心，各级经营机构必须坚持以客户为中心、以效益为目标、以风险防范为前提的经营理念，完善信贷审批业务流程，提高审批质量和效率，确保信贷审批适应当前业务发展的需要。

(一)进一步健全信贷审批机制，完善审批流程

一是建立审批部门和经营部门的整体联动。保持前后台的相互沟通与联络，加大审批会前沟通、项目回访调查力度，及时了解经营前台对信贷审批工作的要求及建议，促进审批意见更加贴近市场、贴近客户，提高审批决策的合理性和可操作性。

二是建立信贷审批决策信息系统。区分行业、客户、产品、地区、企业发展阶段、经济运行周期等因素，综合机构经营管理水平、存量资产质量、风险承受能力、业务拓展需求等实际状况，对可能影响信贷审批的信用风险、市场风险、操作风险、政策法律风险等进行监测归类，制定符合风险管理要求和市场竞争需要的信贷审批决策标准体系，明确审批决策依据，统一审批标准尺度，不断提高信贷审批决策的科学性、规范性和有效性。

三是强化信贷审批的授权管理。增强审批流程控制的严肃性，杜绝审批逆程序、减程序操作，杜绝超授权、超授信审批现象。并进一步完善审批业绩考核管理，增强对信贷审批行为的责任约束和效果激励。

(二)前移风险关口，逐步推行无条件审批

审批部门要积极创造条件，逐步推行无条件审批，进一步提高审批工作效率。经营部门要加强贷前尽职调查，真实、准确地进行信贷申报，客观、全面地披露客户和项目信息，完善对客户授信后主要风险事项的防范和监管措施。在此基础上，提高项目不须附加条件、审批通过的成功率，从而避免审批部门因信息不对称、设定条件规避风险和责任的现象。(三)强化审批条件落实的监督机制

对信贷审批条件的落实，应明确专门的责任部门和人员进行执行和监督，建立条件落实报告制度和跟踪档案。一是对贷前条件应由经营部门在贷款发放前予以落实，并将落实情况专题上报审批决策机构。二是贷后检查应将审批条件落实情况纳入检查范围，消除检查真空现象。三是要加强对条件落实的检查和监督，上级管理部门要定期抽查和回访，作为经营主负责人也要切实履行检查责任。通过审批、经营部门的良性互动，切实提高信贷业务全过程的管理控制水平。

(四)加大平行作业力度，提高审批效果

实行风险部门与经营部门的平行作业，风险经理介入贷前调查、贷中条件的落实、贷后客户回访等信贷业务流程的各个环节。作为审批与经营部门之间的“桥梁”，风险经理参与前期项目评估和客户评价，进行风险提示和分析，可以从一定程度上提高贷前调查的质量，使信贷审批部门更能把握重点，设置的授信条件更具有针对性和可操作性。同时，将审批条件落实的检查纳入风险经理平行作业的范畴，及时反馈条件落实进度，与客户经营状况、财务状况相结合，能更加准确地把握、控制项目的风险和信贷资产的质量。因此，完善平行作业流程，充分发挥风险经理的监督、制约作用，对提高信贷审批的效率和效果，将起到持续的推动作用。(五)严肃责任追究，防范道德风险

篇7：商业银行信贷风险管理及对策分析

关键词：银行信贷;信贷风险;防范对策;政府干预

一、信贷风险的成因分析

(一)来自于银行方面的原因

1.金融体制改革滞后，理论认识和观念上存在误区。尽管商业银行进行了金融体制改革，实行了“自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束”的经营方针，但因长期受计划经济体制的影响，大部分银行从业人员商业意识、风险意识比较淡薄，信贷活动没有完全按照市场经济规律办事。

2.商业银行的经营管理工作仍需进一步加强。由于我国金融制度的不完善，各商业银行之间彼此之间进行了盲目、无序的竞争，如放弃原则为企业多头开户，致使企业逃避了信贷资金的监督。同一银行内部，还没有完全形成一个强健、高效、充满活力的有机整体。

3.商业银行缺乏高素质人才，是导致银行产生信贷风险的又一个内部因素。信贷管理工作需要大量既憧银行业务又了解企业生产经营，既有深厚而渊博的经济、金融、法律知识，又有较强的社会活动能力，既要有较强的业务能力，又要有良好的政治思想素质的人员。

(二)来自企业方面的原因

1.企业认识上出现偏差，长期以来，受计划体制的影响，许多企业领导片面地认为企业是国家的企业，银行是国家的银行，银行贷款就是国家的贷款，赚了钱是国家的，亏损也是国家的，生产经营活动完全不按照市场经济规律办事，理所当然地认为，企业盈利是由企业创造的就应该由企业来支配，一旦企业亏损，就依赖政府，依靠银行贷款来维持企业的正常运转，根本不考虑企业是否有能力偿还贷款，长期负债经营。银行则背上了企业转嫁过来的包袱。

2.企业经营管理不善、经济效益低下、社会负担过重、设备老化，经营管理仍然走外延扩大再生产的老路子，以粗放式经营为主，市场应变能力、市场竞争能力、抵御市场风险的能力比较有限，所有诸多方面的原因，导致企业经济效益低下，资金使用效益不高，产品积压，难以销售，亏损严重，银行贷款无力偿还，积累了大量的不良债务，从而形成信贷风险。

(三)来自于政府、政策等其他方面的原因

1.政府干预。行业主管部门和地方政府出于本位主义的角度，片面地追求发展规模、发展速度，争贷款、争投资、争项目，运用各种手段，乃至是行政手段来寻求银行的信贷支持，银行被迫执行“行政贷款”、“条子贷款”，这些贷款往往无法收回，形成滞帐、呆帐。

2.国家政策、经济发展的环境变化和运行态势，也对银行的信贷资产造成不同程度的影响。国家在经济发展过程中，根据国民经济发展的实际水平，根据国内和世界的经济、政治环境，在不同时期采取相应的货币、金融等经济政策，银行信贷行为一旦与经济政策的变化或经济环境的变化无法完全适应，也容易形成不良信贷，同时由于货币紧缩，市场购买力下降，企业产品大量积压，占用大量资金，从而影响贷款的效益。

二、防范信贷风险的对策

(一)加快金融改革步伐

首先四大国有商业银行要加快商业化进程，彻底地改革信贷管理体制，科学地制定贷款授权授信制度，不能简单“一刀切”，靠牺牲基层活力单纯求安全。要给基层行适当的信贷经营权，做到信息与信贷决策权对称，权力与责任对等，激励与约束同步。同时要彻底改革信贷政策，科学地设定信贷标准，目前非公有制经济已成为我国经济增长的动力之源，而非公有制经济中有活力、有发展前景的企业遍布各地，这应该是我们基层银行发展的机遇，建议国有商业银行总行关注一下这些方面的动向。其次建立金融竞争机制，提高国有商业银行经营管理水平。建立金融竞争机制，有利于提高金融整体运行效率，它包括资源配置效率和生产效率。资源配置效率是指实现资金资源的最佳配置，按资金价格等于边际成本的竞争价格提供产品服务;生产高效率是指金融企业内部资金资源有效利用，达到规模效益最大和交易成本最低，这样整个市场的活力来自于竞争，通过竞争择优汰劣，促进生产要素向合理的方向流动，实现资源最佳配置，从而使金融体系的最低成本发挥最大效能。

(二)建立信贷风险预警体系

针对目前信贷管理工作中出现的信贷风险“事后处理多，事前防范少;定性分析多，定量分析少;静态分析多，动态分析少;局部分析多，全局分析少”的现状，目前各国有商业银行总行都已经建立了科学完善的信贷风险预警体系，具体内容包括：提高贷前分析效率，改善贷中决策质量，优先贷后管理技术。制定行业信贷组合方案和行业信贷政策，提高区域风险监管效率，为利率定价提供决策依据，同时要加强银行内部的资金利率管理，支持区域信贷授信管理，支持客户评价和授信工作。要求各行认真执行和严格落实，只要彻底的落实好预警体系的各个环节，就能够有效地防范信贷风险。

参考文献

[1]曹幸仁.中国银行业的不良资产处置[J].中国城市金融，，(4).

[2]李勤.信贷进与退的实践思考[J].中国城市金融，，(7).

篇8：商业银行信贷管理问题及对策分析

一、目前我国商业银行信贷管理存在着一些问题

我国的商业银行发展较为迅速,但是管理水平较为滞后,特别是在信贷管理方面还较为粗放,不能及时对信贷风险进行预警,风险防范意识还比较低, 会对银行的可持续发展和信贷业务的深入开展造成一定的影响。

(一)信贷管理手段和方法较为落后,管理体制转型较为缓慢

首先,风险定价缺乏系统性、科学性。 随着银行同业间竞争的规范化和市场利率体系的不断完善, 中国人民银行已经允许商业银行根据本行的借款者的风险等级、管理费用、筹资成本、预期收益等制定科学合理的贷款定价策略,构建自己的贷款定价模型。 但是很多商业银行还没有实现风险定价的系统性、科学性。 其次,信贷期限管理还不是很科学。 很多人认为“能还息就是好贷款”。 这种说法有一定的道理,但是并不是很科学。 还息是非常重要的,银行贷后管理应当关注还息是企业的其他贷款还是经营利润,是来自投资的偶尔收益还是正常业务收入。 还息并不代表还款来源落实,也不代表能够按期还本,还息若不能还本银行就得不偿失,只是增加了当期收益。

(二)部分信贷从业人员素质还不是很高

由于一些高素质人员很难下到基层, 再加上原有部分基层人员素质不高,从而造成基层人员整体素质不高。 少数信贷从业人员风险防范意识不高,职业道德较为欠缺,法律意识较为淡薄。 基层信贷人员大多没有经过系统的培训,从而造成信贷操作风险较为突出。

(三)贷前没有做到严格的审查

贷前审查不到位主要表现在:只注重对借款人经营状况调查,忽视对关联企业的调查。 对借款人进行审查时, 只注重历史收入和当前收入,没有科学地分析未来的收入。 在贷前信贷人员没有进行全面、深入的审查借款人的信息。

(四)没有建立规范的信贷档案,没有认真做好贷后管理跟踪

一些信贷人员对贷后管理没有引起重视, 普遍存在着轻管理重投放;贷后管理长期处于随意和盲目状态,没有做好制度安排。 在信贷管理档案方面没有做到全面性、规范性、序时性、有效性,没有明确档案管理和分类的责任。

二、针对商业银行信贷管理存在的问题应采取的一些措施

(一)应当树立正确的信贷风险意识,认真纠正不正确的管理理念

商业银行要能够有效地管理信贷风险是保证商业银行的健康发展的重要因素。 理念指导着行动,因此,商业银行要纠正错误的信贷管理理念,认真做好理念的更新,只有这样才能促进管理水平的不断提高。 商业银行要采取主动地风险防御管理, 正确地处理好提高运作效率与信贷风险管理的关系,从而使信贷管理水平得到提高。

(二)加强信贷管理规范化,认真做好完善信贷管理规章制度

做好信贷管理工作主要是要促使制度的建立和完善, 主要做好以下几个方面:对于一些重点客户必须建立科学的管理制度。 信贷部门对本行重点管理客户确定要依据管理难度、风险程度、授信额度、贷款额度等因素确定,为贷后管理工作奠定基础。 要能够有效地约束和控制信贷资产存量的恶化,制定出信贷工作考核指标。 科学地实行贷审分离制度,使内部制衡机制得到发挥。 为了调动信贷人员工作的积极性应当实现激励制度。 认真做好人员岗位轮换制度,有利于及时发现企业隐藏的各种问题。

(三)认真做好贷前、贷中、贷后的管理工作,加强信贷管理工作的完善

各个部门应当认真配合,认真优化和梳理贷款流程,认真审核操作规程和实施细则,从制度上做好信贷管理。

1、认真做好贷前调查工作

运用科学的计算方法, 借助量化的标准化指标体系和风险分析工具,对企业未来偿债能力和盈利能力进行科学分析,全面掌握和了解借贷者的经营和财务状况,对企业的发展趋势进行科学的预测,实现正确评估企业风险。

2、认真做好贷中管理工作

要不断健全客户档案管理制度, 信贷人员要对客户的经营状况进行密切的关注,帮助客户节约财务费用,进行精细化管理,对于出现的影响还款的因素要及时进行处理, 对于信贷风险要进行认真化解和控制。

3、认真做好贷后管理工作

对于贷后管理工作一定要引起重视,要对错误的理念进行纠正。 要根据不同的客户实现有针对性的贷后管理方案, 从而做到精细化的贷后管理。 要认真对客户进行监测,科学地实现动态监控机制,实现对信贷的超前管理,从而做到全面监控贷款风险。 对风险点的检查力度是贷后管理流程的重点, 对于信贷存在问题要及时发现, 并要做好整改工作。

三、结束语

近年来, 商业银行在化解信贷风险和风险防范方面取得了丰富的实践经验和显著的工作成绩。 但是, 在信贷管理方面还存在着一些问题,因此很有必要对存在的问题进行认真分析,并采取一定的措施保证商业银行信贷管理工作健康有序地发展。

摘要：目前国内商业银行信贷管理还存在着一些问题,例如信贷人员综合素质还不是很高;对于事后资金的监控还需要进一步完善;贷前审查还不严格;贷款风险责任制还不是很明确;管理权限过度集中等问题。文章主要针对商业银行信贷管理存在的问题进行了科学的分析,并且针对存在的问题提出了相应的解决措施。

关键词：商业银行,信贷管理,对策

参考文献

[1]王艳丽.我国商业银行信贷管理模式的全新思路探究[J].经济技术协作信息,2011

[2]周惠君.当前商业银行信贷管理探析[J].现代企业文化,2011