财产保险市场发展

财产保险市场发展（共6篇）

篇1：财产保险市场发展

财产保险市场的现状及发展对策

1980年，我国财产保险业务恢复，在30余年的发展进程中，财产保险市场发展快速，呈现出“规模大、数量多”的发展特色。但是，我国财产保险市场仍存在诸多问题，市场主体的单一性、产品的同质化等矛盾问题，在很大程度上阻碍了财产保险市场的多元化发展。为此，进一步推进财产保险市场的发展，应以创新发展为驱动，培育成熟的、具有发展活力的财产保险市场。本文立足于财产保险市场的研究，就如何推进财产保险市场发展，做了如下具体阐述。

一、当前财产保险市场的特征

从实际来看，财产保险市场的发展，表现出多元化的市场特征。具体而言，财产保险市场特征主要表现为：

（一）保险市场发展快速，财产保险公司数量增加

随着保险市场的不断发展，财产保险呈现出快速发展的态势。自1980年我国财产保险业务恢复，到2016年财产保险业的全面发展，我国财产保险市场呈现出“发展快速、数量增加”的特点。在快速发展的背景之下，财产保险市场的格局正发生着巨大变化，由中国人民保险公司等单位垄断的市场，逐渐呈现出多元化的发展形态，市场化的竞争加剧，在很大程度上推动了我国财产保险业的有序发展。

（二）收入快速增长，财产保险业务发展多样化

财产保险市场的快速发展，决定了财产保险保费收入的快速增加。从实际来看，我国财产保险业务发生了巨大变化，由人身保险为主体的保险模式，逐渐发展成为人身保险、车险等多种保险业务并存的现状。当前，在财产保险业务中，车险成为了主体，这在很大程度上反映出我国社会的发展实际，车险多样化的发展现状，有助于盘活财产保险市场。

（三）财险市场不断发展，市场体系逐渐形成我国财险市场的不断发展，得益于市场体系的逐渐形成，为整个财险市场的发展创设了良好的内外环境。一方面，我国财险市场形成了原保险、再保险市场、财产中介的市场体系，极大地推动力财险市场的健康发展；另一方面，财险市场从公司数量到从业人员规模，都在很大程度上加速了财险市场的发展，表现出具有中国特色的财险市场体系。

二、目前财产保险市场的发展现状

在快速发展的大背景之下，我国财产保险市场面临诸多发展困境，制约市场的可持续发展。在笔者看来，财险市场的发展一是面临“供需”矛盾；二是市场潜力缺乏挖掘；三是规模扩张所形成的效益矛盾，进而导致市场发展问题。

（一）“供需”矛盾显现，保险市场供给力不足

随着我国社会经济的不断发展，民众生活水平的提高，社会对财产保险的需求日益增加。但从实际来看，两者之间的“供需”明显存在矛盾。首先，我国保险市场规模大，但财产保险产品相对较少，在很大程度上难以满足市场的实际需求，进而出现一定程度的供需失衡；其次，我国财产保险市场发展尚不成熟，财产保险的保障功能未能充分体现，这也是造成财产保险功能弱化的原因所在；再次，我国在财产保险方面，存在保障程度低的问题。一是投保率低、在赔付上相对有限；二是保险密度低，与当前的社会经济发展水平不匹配，造成财产保险市场供给不足的情况。

（二）市场潜力缺乏挖掘，存在结构失衡问题

近几年，我国财产保险市场发展快速，但市场潜力有待进一步挖掘。首先，我国财产保险试产的投保率较低，家财险不足20%；企财险也就近30%而已。这样的财产保险试产显然与实际存在较大差距，巨大的财产保险市场尚未充分开发；其次，财产保险市场存在结构失衡的问题。一是市场竞争不规范，尚未形成多元化的竞争格局，市场竞争水平较低；二是险种结构失衡，财产保险业务过于集中，造成市场发展的局限性，我国财产保险市场的发展，应着力保险业务的拓展，丰富保险产品种类；三是财产保险产品开发具有较大的滞后性，且产品同质化问题突出，造成了财产保险产品缺乏市场活力；四是财产保险产品从营销到服务，存在服务质量缺乏，营销渠道狭窄，营销方式陈旧。

（三）效益矛盾突出，扩张发展与效益提高形成矛盾

效益矛盾是制约财产保险市场发展的重要因素，究其原因，很大程度上在于财产保险行业的规模日益扩张，而经济效益的下滑，造成了两者显著的矛盾冲突。首先，我国财产保险规模呈现出快速发展态势，但规模扩大所形成低效益模式，成为制约市场发展的重要原因；其次，行业自律滞后，在一定程度上难以适应财产保险市场的发展需求；再次，随着我国财产保险市场的开放，保险市场国际化与监管方式所形成的矛盾也在日益显现，在一定程度上促进了扩张发展与效益提高矛盾的产生，影响整个财险市场的发展。

三、新时期财产保险市场的发展对策

适应时代发展需求，构建和谐有序的财产保险市场，是深化社会经济建设發展的有力支撑。在笔者看来，新时期财产保险市场的发展，着力做好下几个方面：

（一）完善市场主体，构建有序的市场环境

在新的历史时期，我国财产保险市场的发展，应注重市场主体的培育，这是构建有序市场环境的有力保障。首先，大力扶持中小保险公司。在保险市场多元化发展的当前，中小保险公司成为财产保险市场的重要主体之一，应在市场发展中发挥重要的作用；其次，规范保险中介市场，建立规范的市场环境，这是财产保险市场发展的重要基础；再次，不断地丰富财产保险组织形式。在现有组织形式的基础知识，要进行拓展性发展。如保险合作社等的组织形式，可以在新的历史时期，成为财产保险市场的组织形式之一。

（二）盘活财产保险市场，完善财险产品体系

总体而言，我国财产保险市场发展良好，但市场活力有待进一步提高。盘活财产保险市场活力，应强化财险产品体系的建立，这是市场融入活力的关键所在。特别是保险产品同质化问题的解决，创新型产品的培育，尤为重要。

1.强化产品开发，实现“广覆盖、深开发”

我国财产保险市场巨大，这就强调保险市场的发展，应依托多样化的财险产品。为此，一是要强化财产保险产品的开发，特别是创新型产品的培育，对于提高财产保险产品的市场发展潜力，具有重要的意义；二是转变经营管理模式，充分开发财产保险市场，拓宽市场辐射力度，这是财产保险市场发展的内在要求。

2.开发衍生产品，提高财产产品的市场价值

对于当前快速发展的社会经济，强化开发财产保险衍生产品，对于提高产品市场价值，具有重要的意义。财产保险产品的开发，要立足社会需求，契合市场发展总体方向，提高产品的市场契合度，最大限度地满足市场需求，并创造更大价值。

（三）建立健全法律法规，创设良好的发展环境

为了更好的培育财产保险市场，我国应进一步建立健全法律法规，为市场发展创设良好的发展环境。首先，我国现行法律法规尚不完善，在财产保险市场快速发展的背景之下，现行法律法规的不适应性增加。为此，要进一步完善法律法规，配套以保险法为核心的法律法规，强化对市场秩序的有效维护；其次，强化保险监督管理，建立完善的监管体系。在以保监会为监管主体的同时，要进一步完善监督管理体系建设，强化监督管理的有效性；再次，构建风险评估预警系统，实现对风险的有效防控，确保市场的安全稳定。当前，我国财产保险市场尚处于发展阶段，风险防控体系的构建，能够为市场的培育及发展创设良好的内在环境。

（四）优化财险市场布局，完善市场开放模式

财产保险市场布局的优化，是基于市场全面发展的重要保障。财产保险市场的布局优化，一是要推进差异化经营，能够立足于市场，发挥服务地方经济发展的重要作用；二是通过营销渠道拓展、营销模式创新等手段，降低市场发展成本，拓展市场服务质量；三是强化相应优惠政策的制定及实施。为了实现市场空间布局的合理化，我国应在政策上予以辅助。如，市场准入政策、税收优惠政策等，都是以政策驱动为导向下，财产保险市场布局的有效优化；四是进一步完善财产保险市场的开放模式，搭建更加多元化的市场发展环境，实现财产保险市场的国际化发展。

篇2：财产保险市场发展

我国是一个以农业为主的发展中国家，农村、农业、农民构成的“三农”问题一直是我国发展面临的最重要课题，而农业种植受天气影响大、农村居住保障制度差、农民日常生活环境差等因素使得农民的财产时刻存在着较大的损害风险，每年农村因自然灾害导致的种植、养殖损失、居住财产损失高达两千亿元人民币以上，因此农村需要构建更为合理的财产保险制度，以此来保障农民的财产安全，保障农民的生活水平不受意外事件的过大冲击。为了改善农民生活质量，也为了提高财产保险在农村市场的开发，有必要对农村财产保险进行系统性的研究，据此来加大农村财产保险的推广力度，更大范围地保护农民的财产安全。

一、农村地区推广财产保险的重要性

（一）更好的抵御农业灾害

农业生产是农民的主要收入来源之一，而我国农业生产的机械化水平低，农作物收成受天气变化的影响较大，每年因自然灾害导致的大面积减产都会在部分地区发生，即使有政策性的农业保险赔付，但却不足以弥补农民因灾害而受到的损失。如果能够扩大政策性农业保险的覆盖面，将商业财险作为农村市场的有效补充加以推广，农民的收成将很大程度上得以稳定。

（二）提高农民生活质量的稳定性

农民的收入来自于打工和种植、养殖业，而主要财产以房产、车辆以及存款为主，养老保险、社会保险等保障体系难以全部覆盖整个农村，而在财产保险方面除政策性农业保险外，其他商业性保险基本无覆盖，一旦出现意外事件就会导致农民的生活质量急剧下降，如果商业财产保险能够在农村市场加大覆盖，则农民的生活质量将得到进一步稳固，意外事件对农民生活质量的冲击将进一步降低。

（三）农村财产保险市场发展的潜在需求

当前城市商业财产保险市场已经处于激烈竞争状态，但是农村除政策性保险外，商业保险市场还基本处于空白状态，而农村对商业保险的巨大需求以及农村近些年生活质量的不断提高为商业保险在农村推广奠定了基础，因此推广农村财产保险是立足于农村实际需求前提下的保险市场自我扩张需求的表现。

二、农村财产保险市场现存在问题

（一）农业财产保险制度不完善

国家于2012年颁布了《农业保险条例》，该法规将农业保险定位为有国家补贴的商业保险，实行政府引导、政策支持、市场运作、自主自愿和协同推进的原则。由于该条例是政策性的，每年由中央，省，地方和农户按照一定比例来分摊保费，农户可以交非常少的钱就可以获得基本保障，当前中国所有乡镇都有政策性保险覆盖，其中包括水稻、玉米油菜等种植业以及能繁母猪、育肥猪等养殖业。但是当前政策性品种的保障金额达不到农民的需要，需要配合商业险的保险来补充。但是农村特点往往是多样的，各级政府补贴的是大宗，而部分农民自己有特色的往往得不到补贴，有需求无市场。因此国家层面针对农业的保险制度尚不完善，还需要商业性的财产保险来满足农村市场的需求。

（二）农村财产保险经营主体缺乏

当前农村的保险市场的主体主要是以人保、中华为主的国有企业，网点较少，农村认识到财产保险并选择财产保险的机会甚少，农村市场主体的匮乏使得农村保险市场的发展缺少足够的竞争氛围，因此在服务质量上无法实现有效的提高。农村财产保险的风险高、索赔范围广，因此许多保险公司不愿意接触高风险的农业财产保险，对农民而言，过高的财产保险同样不能接受，这就导致收入较低的农民不愿意参与财产保险。

（三）农民的财产保险观念滞后

由于受长期计划经济的影响，大多数农民对国家、政府仍存有依赖思想，认为大的风险有国家承担、政府救济。由于国内保险业务恢复时间短，对农村市场开拓不够，加之保险宣传缺乏深度与广度，农民对此缺乏深入的了解，产生了保险不合算、保险公司为赚钱的错误认识，对把风险转嫁给保险公司存有疑虑。再有乡镇企业虽然存在众多险患，但由于长期产权制度不明、政企难分，经营承包者一味追求暂时的效益，对职工人身风险、产品责任风险、企业财产风险存有侥幸应付心理。

三、构建我国完善的农村财产保险市场对策

（一）完善现行法律法规体系

农村保险制度的建立必须靠法律的强制约束力，不能仅靠政策的引导作用。政策和法律相比，容易受国家政治、经济等情况变化的影响，随意性很大。政策的随意性使得制度安排随时都存在中断的可能性。农村财产保险作为一种农业发展和保护制度，它对相关法律的依赖程度是相当强的。从国外农业保险立法的背景和农业保险制度变迁乃至农业经济发展的历史视角来考察，农业保险的产生和发展作为一种诱致性的制度变迁，是一个完善的体系，其立法的意义远超出一般的商业规范性法律制度，应根据我国的农业财产保险的发展情况，在《农业保险条例》的基础上，构建能满足农村保险市场符合需要的法律法规体系。

（二）坚持商业保险公司经营和其他互助互保形式并存

以财产保险为主的农村商业保险在经营体制上存在着多种所有制经营的现状，要规范财产保险市场的竞争机制，就要允许多种形式的财产保险经营主体并存，在法律允许的范围内推动合理竞争，才能促进农村财产保险的发展，才能保障农民财产的安全。发挥国有保险公司在农村业务规模大、具有从业经验的优势，发展农村营销服务网点和代理人队伍，巩固已有的市场份额，进一步开发适应农民需要的险种，开辟新的市场。并允许地方政府组织开展各种形式互助合作保险，提高农民互助互保的积极性，从而使农村保险市场更加丰富，更加在保障农民的权益以利于引入竞争机制，改善保险服务。

（三）提高农民财产保险意识，提升农村财产保险服务质量

篇3：财产保险市场发展

1 农村地区推广财产保险的重要性

1. 1 更好的抵御农业灾害

农业生产是农民的主要收入来源之一,而我国农业生产的机械化水平低,农作物收成受天气变化的影响较大,每年因自然灾害导致的大面积减产都会在部分地区发生,即使有政策性的农业保险赔付,但却不足以弥补农民因灾害而受到的损失。如果能够扩大政策性农业保险的覆盖面,将商业财险作为农村市场的有效补充加以推广,农民的收成将很大程度上得以稳定。

1. 2 提高农民生活质量的稳定性

农民的收入来自于打工和种植、养殖业,而主要财产以房产、车辆以及存款为主,养老保险、社会保险等保障体系难以全部覆盖整个农村,而在财产保险方面除政策性农业保险外,其他商业性保险基本无覆盖,一旦出现意外事件就会导致农民的生活质量急剧下降,如果商业财产保险能够在农村市场加大覆盖,则农民的生活质量将得到进一步稳固,意外事件对农民生活质量的冲击将进一步降低。

1. 3 农村财产保险市场发展的潜在需求

当前城市商业财产保险市场已经处于激烈竞争状态,但是农村除政策性保险外,商业保险市场还基本处于空白状态,而农村对商业保险的巨大需求以及农村近些年生活质量的不断提高为商业保险在农村推广奠定了基础,因此推广农村财产保险是立足于农村实际需求前提下的保险市场自我扩张需求的表现。

2 农村财产保险市场现存在问题

2. 1 农业财产保险制度不完善

国家于2012 年颁布了 《农业保险条例》,该法规将农业保险定位为有国家补贴的商业保险,实行政府引导、政策支持、市场运作、自主自愿和协同推进的原则。由于该条例是政策性的,每年由中央,省,地方和农户按照一定比例来分摊保费,农户可以交非常少的钱就可以获得基本保障,当前中国所有乡镇都有政策性保险覆盖,其中包括水稻、玉米油菜等种植业以及能繁母猪、育肥猪等养殖业。但是当前政策性品种的保障金额达不到农民的需要,需要配合商业险的保险来补充。但是农村特点往往是多样的,各级政府补贴的是大宗,而部分农民自己有特色的往往得不到补贴,有需求无市场。因此国家层面针对农业的保险制度尚不完善,还需要商业性的财产保险来满足农村市场的需求。

2. 2 农村财产保险经营主体缺乏

当前农村的保险市场的主体主要是以人保、中华为主的国有企业,网点较少,农村认识到财产保险并选择财产保险的机会甚少,农村市场主体的匮乏使得农村保险市场的发展缺少足够的竞争氛围,因此在服务质量上无法实现有效的提高。农村财产保险的风险高、索赔范围广,因此许多保险公司不愿意接触高风险的农业财产保险,对农民而言,过高的财产保险同样不能接受,这就导致收入较低的农民不愿意参与财产保险。

2. 3 农民的财产保险观念滞后

由于受长期计划经济的影响,大多数农民对国家、政府仍存有依赖思想,认为大的风险有国家承担、政府救济。由于国内保险业务恢复时间短,对农村市场开拓不够,加之保险宣传缺乏深度与广度,农民对此缺乏深入的了解,产生了保险不合算、保险公司为赚钱的错误认识,对把风险转嫁给保险公司存有疑虑。再有乡镇企业虽然存在众多险患,但由于长期产权制度不明、政企难分,经营承包者一味追求暂时的效益,对职工人身风险、产品责任风险、企业财产风险存有侥幸应付心理。

3 构建我国完善的农村财产保险市场对策

3. 1 完善现行法律法规体系

农村保险制度的建立必须靠法律的强制约束力,不能仅靠政策的引导作用。政策和法律相比,容易受国家政治、经济等情况变化的影响,随意性很大。政策的随意性使得制度安排随时都存在中断的可能性。农村财产保险作为一种农业发展和保护制度,它对相关法律的依赖程度是相当强的。从国外农业保险立法的背景和农业保险制度变迁乃至农业经济发展的历史视角来考察,农业保险的产生和发展作为一种诱致性的制度变迁,是一个完善的体系,其立法的意义远超出一般的商业规范性法律制度,应根据我国的农业财产保险的发展情况,在 《农业保险条例》的基础上,构建能满足农村保险市场符合需要的法律法规体系。

3. 2 坚持商业保险公司经营和其他互助互保形式并存

以财产保险为主的农村商业保险在经营体制上存在着多种所有制经营的现状,要规范财产保险市场的竞争机制,就要允许多种形式的财产保险经营主体并存,在法律允许的范围内推动合理竞争,才能促进农村财产保险的发展,才能保障农民财产的安全。发挥国有保险公司在农村业务规模大、具有从业经验的优势,发展农村营销服务网点和代理人队伍,巩固已有的市场份额,进一步开发适应农民需要的险种,开辟新的市场。并允许地方政府组织开展各种形式互助合作保险,提高农民互助互保的积极性,从而使农村保险市场更加丰富,更加在保障农民的权益以利于引入竞争机制,改善保险服务。

3. 3 提高农民财产保险意识,提升农村财产保险服务质量

向几亿农村人口传授保险知识,逐步增强他们的保险意识,彻底根除小生产者的思维定式,有着积极的意义。近几年,我国农村保险普及率有所提高,我国在相当长的历史阶段内,农户将是主要的生产和消费的单位。但是由于农村居民居住较分散,因此对保险知识的宣传难度大,农民对财产方面有经济补偿需求,危机共济的功能对农民的安居乐业是一种长效机制,但现在我国广大的农民还没有认识到这一点。因此向几亿名农民普及保险知识,逐步增强他们的保险意识,彻底根除其小生产的思维定式,起着积极的意义。

4 结论

综上可知,农村财产保险市场的开发是一项系统性工作,既需要考虑到农村对财产保险的实际需求,又需要考虑到农民对财产保险认识不足的现状; 既要考虑到财产保险推广农村市场的巨大利益,又需要考虑到高质量财产保险对农村生活稳定的重要性。农村财产保险市场的开发符合商业利益的需求,但是其开发的前提是提高农村生活质量稳定性,提高农民抵御意外风险的能力,在农村财产保险市场的开发过程中,要本着长远规划、农民与国家利益优先的原则,以服务农村的意识来开展此项工作。

摘要：农村财产保险的存在目的是保障农民的生活质量不受意外事件的冲击,降低农村意外事件对农民财产安全带来的伤害,构建更为合理的农民财产保障制度。农村财产保险的存在既可以帮助农民抵御自然灾害对农业生产的侵害,又可以维护农村财产的安全,对商业保险市场的开拓也意义重大;但是当前农村的财产保险管理制度尚不完善,保险的经营和农民自身对财产保险的认识都不够规范,因此未来还需要从法律体系构建、改进财产保险经营机制、提高农民财产保险意识等方面构建我国农村财产保险市场。

关键词：农村财产保险,保险市场发展,保险意识

参考文献

[1]张丽焱.关于财产保险的市场分析[J].中国经贸,2015(7):55-56.

[2]裴国华.浅析财产保险基层财务工作“营改增”后的变化[J].商,2015(17):172.

篇4：财产保险市场发展

关键词：财产保险车险责任保险农业保险

一、北京经济发展和财产保险现状分析

近年来，北京经济发展状况一直处于全国领先地位。如表1所示，2004 2006这三年的GDP与人均GDP增长良好。其平均水平与全国省市自治区同期相比，前者排名第二，后者排名第五。良好的经济发展状况为保险业的发展打下了坚实的基础。

对比表1与表2的相关数据可知，2004－2096年，北京财产保险处于蓬勃发展时期。其保费收入增长率(2004、2006年)大大高于同期GDP、人均可支配收入和总保费收入增长率，在经济中所起的作用越来越大。 从保险深度来看，2004－2006年，北京保险业对GDP的贡献率平均在6.42％(2004年为6.63％，2005年为7.30％，2006年为5.33％)，其中财产保险的贡献率平均在1.20％左右(见表2)。这两个数值都高于全国同期水平。

表2 北京2004－2006年财产保险市场数据统计

说明：2005年北京某寿险公司接到一单价值近两百亿的趸交寿险保单，影响了数据的参考。

良好的财产保险市场发展离不开以下几点因素：

第一，居民收入的稳定增长，促进了对财产保险的需求。2004－2006年，北京人均可支配收入保持相当稳定的增长势头，3年来增长率均为13％左右(见表1)。这提高了北京市民的消费水平，为居民购买保险提供了坚实的经济基础。

第二，法制法规的不断健全，监管制度逐渐完善。近年来，各级监管单位都着力于规范财产保险相关法律，其中最典型的就是机动车辆第三者责任强制保险的出台。此外中央关于“做大做强保险业”的号召，促进了监管制度的不断完善。这些都为北京财产保险市场的健康发展提供了优越的外部环境。

第三，市民保险意识和法律意识日趋成熟。随着经济的快速发展、人民生活水平的不断提高和法律、法规的逐步完善，人们保护自身和财产安全的意识都在增强，对财产保险的需求也就随之增加了。

第四，2008年奥运会即将在北京举行，大量场馆、体育设施以及配套设备的工程建设都需要财产保险为其提供高质量的保障。这就给北京财产保险市场的发展提供了一次巨大的机遇。

二、北京财产保险市场存在的问题

第一，市民和企业保险意识不强。目前市民和企业对于保险，尤其是对于财产保险知之甚少。一方面，据相关调查，接近45％的市民不太了解保险，而且年龄越大越不了解，而这部分群体恰好具有强大的购买保险的潜在能力，这就阻碍了对财产保险，如家庭财产保险的购买需求。同时，市民偏向储蓄以备后患的心理也限制了保险产品的购买欲望。另一方面，财产保险公司重视程度欠缺，宣传不够。这种状况反过来加剧了市民和企业对保险的不了解，从而进一步阻碍了市场的发展。

第二，保险资金运用风险防范能力不高。目前，保险业的资产管理、资金运用与其他金融行业相比，发展基础还很薄弱，整体能力差距比较明显，专业化、高素质的投资人才队伍还很不稳定，一旦资本市场长期跌落，保险公司的偿付能力就会出现问题。因此，努力加强保险资金运用风险防范能力就显得非常重要。

第三，保险营稍体制存在弊端。我国现行保险营销制度亟需改革。目前每年创造5000亿保费的我国近150万保险营销大军既没有基本的社会保障，也没有维护基本权益的工会团体，地位上还没有农民工高，成了游离于保险业主流群体之外的边缘人群。由此而造成的骗保、骗赔等现象最终会阻碍财产保险的发展。

第四，险种结构不合理。首先，财产保险产品发展不均衡。一方面，车险占比重过高，达到70％以上，但盈利能力不足；另一方面，具有较大需求的责任险和农业险发展落后。这使得财产保险市场整体盈利能力不足。其次，非车险费率低，风险大。再次，险种陈旧、不合理，财险公司不能及时根据市场需求调整、设计险种，新险种开发缓慢。

第五，车险市场发展存在问题。车险作为财产保险业务中规模最大的险种，其存在的问题不容小视。一是市场主体不断增加，爆发恶性竞争。据有关资料显示，2005年，北京车均保费约为2899元，而仅过了4个月的时间，其保费就降至2774元；二是中介管理不规范，回佣比例不合理。有业内人士表示，目前北京80％的车险业务由代理机构获取，而一些代理商公然要求回佣30％，有的甚至更高；三是道德风险过高，骗赔现象时有发生。2003－2006年4年间，北京保险骗赔所造成的损失约为28亿元，这种现象在车险市场上尤其突出。

第六，责任保险发展存在问题。北京的责任险发展相当缓慢，2006年，北京责任保险保费收入仅占财产保险保费收入的3％，低于全国同期水平3.75个百分点，更低于发达国家平均水平17个百分点。其原因主要有：

从市民和企业的角度看。一是我国的一些法律、法规不够完善，人们法律意识和维权意识不够强；二是企业对公众造成的损失，大都由国家赔偿，导致经营者普遍忽视对责任保险的投入；三是财产保险公司对责任保险热情不高，投入不多。

从政府的角度看。政策环境有待改善，强制责任险有待加强。在国外，很多责任保险都是法定保险，即国家或行业主管部门强制企业和个人购买。而在我国，除了机动车责任险属强制责任险外，其余险种都是自愿购买。

第七，农业保险发展与上海存在差距。2004、2005年，上海农业保险保费收入达到1.03亿元和1.3亿元，这两个数值远高于尚没有成立专业性农业保险公司的北京。上海农业保险发展之所以快，主要是因为上海政府的大力推动和上海农民人均可支配收入比北京高。同时，上海农业保险公司推出的新的经营模式也发挥了重要作用。因此，北京应多向上海借鉴经验，从而真正提高北京的农业保险意识，发挥农业保险的职能。

三、北京财产保险市场发展的对策与建议

第一，加强保险防范风险能力。首先，财产保险公司要辩证看待2006年投资收益高起的现象，其背后所隐藏的危机也不容忽视。不能盲目重“投资收益”而轻“承保质量”，尤其是对保费收入具有短期性的财产保险公司来说，更应注重协调承保业务与投资业务“两个车轮”问的平衡，防止出现偿付能力风险。其次，保监会应加大保险行业投资领域的监管力度，加强保险机构投资人才队伍的建设；同时，制定科学有效的规则和制度，提高该队伍的普遍水平。

第二，改革现有保险营销体制。“十一五”期间，中国及北京政府必须重视目前保险营销员的生存和发展状态，改革现

有营销制度，增加保险营销员对公司的忠诚度，提高保险营销员的市场形象，提升保险行业群体的整体素质。

第三，加强险种制新，调整险种结构，任进各项业务平衡发展。总的来说，建议财产保险公司在产品创新和宣传上下足工夫，挖掘潜力险种，调整现有的不合理的险种结构。

在车险方面，首先，监管部门除了制定约束恶性竞争的相关制度外，还应加强对保险公司偿付能力的监管，这样才能真正发挥保险的经济补偿功效，使保险业做大做强，为创建和谐社会起到推动作用。其次，监管部门应加强对代理机构佣金的监控，使之成为保险业发展的推动器，而非拦路虎。通过对各机构的管理，真正规范市场资源配置，才能实现车险的持续、健康、协调发展。最后，政府应加强社会主义道德文明建设，加大与执法机关的合作力度，大力打击不法分子。通过对道德风险的研究与管理，维护保险公司的经济利益，使车险能够最大化的发挥经济补偿功能，从而在最大程度上减轻政府的财政压力，达到社会管理的效用。

在责任保险方面，一是要发挥保险监管部门的积极作用。一方面要加强监管，确保保险公司依法合规经营，防范经营风险；另一方面要积极提供政策支持，加强同有关部门的沟通和交流，创造宽松的责任险发展环境，同时积极开展各类责任保险试点。比如对商场、歌厅、网吧等公共场所，除了将配备消防设施和消防通道作为准许其营业的审查标准，能否也将投保公众责任险列入准许营业的审查标准之中呢?以此来真正发挥责任险的风险分散、经济补偿和社会管理的职能，使政府不再成为重大灾害事故的第一买单者。二是财产保险公司应调整思路，重视责任保险的发展。比如像2008年奥运会，来自全世界的游客都将来到北京，各个体育场馆、饭店、商场不仅要在服务方面下功夫，更要保证游客的安全，这就扩大了公众责任险的潜在需求，保险公司应抓住机遇，做好宣传和营销工作，促进责任保险市场的发展。

篇5：财产保险市场发展

2013-2018年中国财产保险市场研究与发展预测分析报告

第一章 2011年财产保险全球发展状况及趋势分析 第一节2011年财产保险全球市场环境分析 第二节2011年财产保险全球发展状况分 第三节2011年财产保险全球发展特点分析

第四节2013-2018年财产保险行业的发展趋势分析

第二章 2011年美国财产保险发展分析

第一节 2011年美国财产保险市场发展现状分析 第二节 美国的商业财产保险可供借鉴的经验分析

一、保险合同格式标准化

二、扩大可保财产范围

三、增加通用条款

四、增加保险金额确定方法的选择权

五、增加配套的新险种

第三节 美国上市财产保险公司的投资风险分析

一、投资基本情况

二、投资风险分析

三、投资风险对美国上市财产保险公司的影响分析 第四节 中美商业财产保险条款比较分析

一、保险财产范围的比较

二、基本险比较

三、综合险比较 四、一切险比较

五、主要附加险的比较

六、保险价值确定方法的比较

七、美国普遍存在而在我国尚未采用的条款

第三章 2011年中国财产保险行业发展状况分析

第一节 2011年我国财产保险行业经济与政策环境分析

一、2011年我国财产保险宏观经济形势分析

二、政府对产业的政策及影响分析

第二节 2011年我国财产保险发展状况分析

一、2011年我国财产保险发展状况分析

二、2011年我国财产保险发展特点分析

三、2011年我国财产保险存在问题及应对策略分析

第四章 2011年中国财产保险业综合发展分析 第一节 2009-2011年中国财产保险保费收入情况

一、2011年全国各地区财产保险保费收入情况

网 址：

中金企信（北京）国际信息咨询有限公司—国统调查报告网

二、2011年财产险公司保费收入情况(中资）

三、2011年财产险公司保费收入情况（外资）

四、2011年全国财险公司保费排行榜

五、2011年全国各地区财产保险保费收入情况

六、2011年财产险公司保费收入情况(中资）

七、2011年财产险公司保费收入情况（外资）第二节 财产保险合同中的保险利益分析

一、财产保险合同中保险利益的种类

二、财产保险合同中保险利益的产生方式

三、财产保险合同中保险利益的时效

四、财产保险合同中保险利益的变更

五、关于被盗物品的保险利益的运用

第三节 保额及费率的异常变化对财产保险经营的影响分析

一、保额及费率的变化趋势

二、保额及费率递减的原因

三、保额及费率变化的后果

四、应对费率变化的思考

第四节 财产保险业务结构的优化升级分析

一、业务结构不合理影响竞争力

二、优化业务结构的措施

三、为业务结构优化升级提供良好的环境

第五节 我国财产保险市场中保费规模预测方法分析

一、保费规模预测的必要性分析

二、财产保险市场中保费规模预测方法分析 第六节 贷款资产产险中存在的问题分析 第七节 产险利益原则分析

第八节 拓展我国财产保险的服务对象分析

一、更新经营理念

二、转变垄断市场为自由竞争市场

三、经营目标以市场需求为导向

第九节 拓展财产保险社会管理功能策略分析

一、拓展社会交换关系管理功能的产品策略

二、拓展社会交换关系管理功能的产品策略

三、拓展民事侵权关系管理功能的产品策略 第十节 家财险的市场策略分析

一、产品开发策略

二、宣传推广策略

三、销售渠道策略

四、优质服务策略

第五章 2011年中国财产保险业营销分析

第一节 2011年我国财产保险营销机制建立分析

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一、财产保险营销的特点

二、建立财产保险营销机制的可能性

三、建立财产保险营销机制的现实意义

四、建立财产保险营销机制的基本思路 第二节 2011年我国产险营销及其发展分析

一、产险营销存在的依据

二、我国现行产险营销的反思

三、推行产险营销需采取的对策

第三节 基于利益关系的中小财险公司互动营销模式分析

一、对当前存在的几种主要营销模式的现状分析

二、利益互动营销模式的定义

三、利益互动型营销模式的建立思路

四、利益互动型营销模式建立的基础

第四节 从财产保险产品的专业特性谈营销平台的建立

一、影响产品营销的原因

二、产品营销平台的建立

第五节 产险公司保险营销整合体系的建立 第六节 财产保险市场营销机制的创新分析

一、国内财险市场营销机制存在的问题

二、财险市场营销机制创新的建议 第七节 产险营销体制改革分析

一、产险营销体制改革的动因

二、产险营销体制改革的现实选择

三、产险营销体制改革的配套措施 第八节 产险营销渠道分析

一、选择正确的销售渠道

二、建设多种销售渠道

三、渠道创新与渠道整合

第九节 从产寿险差异看产险个人营销发展

一、产寿险的差异

二、产险个人营销的定位

三、产险个人营销员队伍的建设

四、适合个人营销的险种开发 第十节 财产保险公司的营销分析

一、财产保险公司进行保险营销的必要性分析

二、我国财产保险公司保险营销的现状

三、对改善财产保险营销的建议

第六章 2011年中国财产保险的竞争局势分析 第一节 2011年我国产险市场竞争模型分析

一、我国保险市场结构

二、寡占市场模型介绍

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三、我国非寿险市场竞争模型

第二节 2011年我国国有产险企业培育核心竞争力分析 第三节 2011年我国开放进程中财产保险价格竞争策略分析

一、保险市场不正当价格竞争的形式、原因及危害

二、价格竞争面临的挑战

三、入世过程中财产保险价格竞争的策略

第四节2011年完善风险管理服务适应产险市场竞争需求

第七章 2013-2018年中国中小型财产保险公司的发展分析 第一节 2011年中小型财产保险公司面临的发展环境分析

一、21世纪保险业发展的新特点分析

二、当前中小财产保险公司所处的竞争环境分析

第二节2011年中小型财产保险公司成长的成功因素分析

一、竞争战略定位

二、经营范围战略

三、目标战略

四、组织流程设计

五、维持安全的成长管理策略

第三节2011年制约中小型财产保险公司成长的现实问题分析

一、战略导向不明确

二、主业缺乏明显的差别化定位

三、缺乏自主创新能力

四、没有形成自身特色的营销体系

五、基础管理薄弱

第四节 中小型财产保险公司的出路与对策

一、选择合适的竞争战略：差异化集中战略

二、正确处理好不同管理层级的分权与集权关系

三、建立适合自身实际的特色营销体系

四、以目标战略为导向，做好产品的发展规划

五、建立以集中处理为特征的信息管理系统

六、在变革与稳定之间取得平衡

第八章 2013-2018年中国财产保险业风险分析

第一节 风险管理技术在财产保险公司经营管理中的应用分析

一、风险管理技术在财产保险公司经营中的地位及作用

二、风险管理技术手段在国内保险公司的应用现状

三、国内保险公司风险管理技术未来的发展方向 第二节 产险业风险分析

一、诚信风险

二、承保风险

三、理赔风险

四、财务风险

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五、法律风险

六、内控机制风险

七、监管风险

八、人才风险

九、产品风险

十、展业方式和费用风险

十一、资金运用风险

十二、数据失真风险

第三节 化解财产保险业风险的对策分析

一、完善保险公司治理机制

二、强化风险管控机制

三、转变监管职能

四、建立诚实可信的文化理念

五、理性对待，正确引导

六、创新产品，提升服务

第四节 产险费率风险的分析及防范

一、产险费率风险分析

二、产险费率风险的防范

第五节 产险公司长期产品的退保风险管理分析

一、长期产品退保风险的危害

二、长期产品退保风险的诱因分析

三、长期产品退保风险的管理策略

图表目录（部分）

图表 2000-2011年中国保险业保费收入图 图表 2000-2011年中国财险业保费收入图

图表 2000-2011年中国保险业保费收入中财险所占的比例图 图表 2000-2011年中国保险业支付各类赔款及给付情况图

图表 2000-2011年中国保险业财险业支付各类赔款及给付情况图

图表 2000-2011年中国保险业支付各类赔款及给付中财险所占的比例图 图表 2010年全国各地区财产保险保费收入情况 图表 2011年月财产险公司保费收入情况（外资）图表 2011年全国财险公司保费排行榜

图表 2011年产险公司中中外资公司的保费收入图

图表 2011年产险公司中中外资公司的保费收入增长率图 图表 2011年产险公司中中外资公司的保费收入比例图 图表 2009-2011年我国非寿险市场集中度

图表 2011年全国各地区财产保险保费收入情况 图表 2011年财产险公司保费收入情况(中资）图表 2011年财产险公司保费收入情况（外资）图表 2004-2011年北京财险保费收入图 图表 2004-2011年北京财险保费收入增长图

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图表 2004-2011年北京财险保费收入占北京市总保费收入的比例图 图表 2004-2011年北京财险赔款、给付情况图 图表 2004-2011年北京财险赔款、给付增长图

图表 2004-2011年北京财险赔款、给付情况占北京市总赔款、给付的比例图 图表 2011年北京财险公司总保费排行榜 图表 2004-2011年上海财险保费收入图 图表 2004-2011年上海财险保费收入增长图

图表 2004-2011年上海财险保费收入占上海市总保费收入的比例 图表 保险公司战略性成功因素

图表 产险公司的销售渠道、客户定位、适合产品、成本和重要度的关系 图表 我国主要投资型财产保险产品基本情况 图表 欧洲主要国家银行保险发展状况 图表 美国银行保险产品销售情况

图表 企业在生产运营过程中面临各种复杂多样的风险 图表 中小公司与大公司简要对比分析

图表 绩效指标因不同层级和业务环节的需要而不同

图表 部分国家和地区保险法规规定的保险投资领域比例限制 图表 美国财产保险公司的投资结构

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篇6：中国财产保险市场竞争分析报告

作者：佚名情报来源：金融与保险点击数： 102更新时间：2007-7-5

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中国保险业入世过渡期已经结束。入世以来，保险业坚持市场化的改革方向，国内财险市场主体有了快速的增长，新公司的成立、分支机构的扩张，带动了国内财险市场竞争格局的变化。竞争性的市场结构是保险公司开展竞争的舞台，是保险公司提升竞争力的外在动力，是促进保险业快速健康发展的外部条件。

1国内市场上的商业财产保险公司

财产保险公司是指财产保险业务的保险公司。财产保险业务包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务；财产保险公司经保险监督管理机构核定，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。入世以来，国内财险市场主体的数量快速增长(表1)。截至2005年底，国内市场上共有财产保险公司35家。其中，美亚上海、广州和深圳 3家分公司统计为1家公司。

从1996年至2000年间，国内一直没有再增设新的内资财险公司。2001年，中保国际在内地成立太平保险公司，开始“恢复国内保险业务”。2003年，中国再保险公司在重组改制过程中，设立了中国大地财险公司。1992年至2004年间，外资财险公司的发展速度相对乎稳，平均每年成立一家外资财险分公司。2004年，保监会批准筹建多家财险公司。上海安信、永诚财险、天平保险、安邦保险、阳光财险、渤海财险和都邦财险等多家财险公司已经于2004年和2005年先后正式开业，财险公司又进入新一轮快速发展阶段。

在监管机构的积极推动下，在保险公司的积极努力下，保险公司的体制机制改革不断深化，内在素质不断增强。随着中华联合完成重组改制，内资财险公司全部转为股份制企业。新成立的内资保险公司均采取了股份制的组织形式。

2国内财险市场总体竞争格局分析

截至2005年年底，国内市场上已经正式开业的商业性财险公司共有35家，其中外资公司13家。以2001年以来的公开数据为基础，可以分别计算财险市场保费收入等指标历年来的 CRn和H值，分析国内财险市场竞争格局的演化情况。

2.1 2001年至2005年国内财险市场集中度(CRn指数)分析

2005年是国内财险业高速发展的一年。新兴中小型内资财险公司加快了市场扩张速度，导致了财险市场集中度的下降。2005年是近几年以来，市场集中度下降最快的一年。2001年至 2005年，国内财险市场保费收入集中度CR3和CR5.从中可以看出，2001年以来，国内财险市场保费收入集中度呈现逐步下降的趋势，特别是 2003年和2004年这两年，随着新兴主体的增加和分支机构的扩张，市场集中度有较大幅度的下降。

但是，对照贝恩分类方法和日本通产省分类方法，国内财险市场仍然属于“寡占I型”或“极高集中寡占型”市场结构。美国财险市场是一个竞争比较充分的市场，2003年净承保保费收入排在前四位的公司的市场份额总计为28.6%(01)。通过横向比较来看，也可看出国内财险市场的集中度偏高。

从国内财险市场具体的市场份额变化情况来看，保费收入排名前三位的公司一直没有变化，排名第四至八位的公司则发生了较大的变化(表3)。国内财险市场上，保费收入前三名一直为人保财险(2003年以前为“中国人保”)、太平洋财险和平安财险 3家公司所占据。第四至八名的市场份额争夺则比较激烈：华泰在2001年排名第四，2005年已经被挤出前八名；中华联合(2002年以前为“新疆兵团”)4年来排名持续上升，2005年已经跻身第四名；天安、永安、华安、大众等4家公司保费收入排名有升有降。

2.2国内财产保险公司的市场份额

从国内财险公司的经营现状来看，可以从市场份额和经营区域两个维度来判断某家公司的市场地位。市场份额是企业市场地位的直观体现。2005年国内务财险公司市场份额排名见表4。但是，市场份额的高低不仅与公司的经营历史和业务扩展能力有关，也受到经营区域的约束。

在2004年以前，受产业政策的影响，保险公司的经营地域是存在差异的。例如，一些中小型内资财险公司，在成立之初就定位为“区域性公司”；外资财险公司大多采取分公司的组织形式，只能在一个省(市)范围内开展保险业务。根据2004年实施的《保险公司管理规定》，在满足资本金和偿付能力要求的前提下，保险公司的经营区域不再受限。这项政策限制取消后，中小型内资财险公司明显加快了市场区域的扩张速度。由于新法规生效时间还比较短，还未对市场格局产生实质性的改变。

在国内市场上经营历史最长的、分支机构数量最多的人保财险公司占据50%以上的市场份额。太平洋财险、平安财险和中华联合近几年的分支机构发展速度很快，市场份额相当，但与人保财险还具有较大的差距。大地财险和安邦财险的机构建设速度也很快，但是，由于成立时间较短，业务还没有达到应有的规模。农业保险公司在发展初期，其经营地域还不会迅速向全国扩张，而且由于业务特点的原因，农险公司不会对财险市场格局产生大的冲击。其他内资公司的经营地域也都还非常有限，外资财险公司目前也只在1至3个地区开展业务，这类公司具备进一步发展的潜力。

3国内财产市场竞争格局展望

2004年以来，国内财险市场准入机制的变化及各类公司的发展战略调整，正推动着市场格局的变化。公司及分支机构设立条件降低，新兴财险公司将进入快速增长期和扩张期。保险业入世过渡期已经结束，财险公司经营地域限制已经

完全取消。2004年新修订的《保险公司管理规定》，删除了以前将保险公司分为全国性和区域性的规定，将设立保险公司的最低资本金要求统一规定为2亿元人民币，并提高保险设立公司分支机构的自由度。保险公司以法定最低资本金额即2亿元人民币设立的，在住所地以外的每一省级区域内首次申请设立分公司，应当增加资本金至少人民币2000万元。保险公司资本金总额达到人民币5亿元，在偿付能力充足的情况下，增设分公司可不再增加资本金。比原规定要求的额度5000万元和15亿元有了大幅度的降低。以资本金和偿付能力作为基本要求，使得市场准入机制更加科学合理，有助于促进保险业和保险公司的发展。在新的市场准入政策引导下，中小型保险公司开始加快扩张步伐，大批新公司开始筹建。市场原有的“区域性”保险公司和新成立的公司，都开始构建全国性经营网络。

随着经营区域的扩展，新兴财险公司和中小型财险公司的承保能力将得到释放。通过净资产占比与市场份额之间的比较(表4)，可以看出各财险公司的业务发展成熟程度。人保财险、中华联合、天安、华安和永安公司的市场份额已经超过净资产占比，业务发展比较成熟，资本金得到充分利用；太保财险、大地财险、大众和太平的市场份额与净资产占比大体相当，表明其业务发展已经达到一定规模；其他新兴财险公司，特别是外资财险公司的市场份额还远低于其净资产占比，表明这些公司还蕴藏着巨大的承保能力，还有较大的业务扩张的空间。

随着新兴公司承保能力的释放，市场集中度会进一步下降。2004年以来，新成立内资财险公司，给财险业新增了58亿元的资本金，占国内财险业净资产总额的比例已经接近16.43%(以各财险公司2004年末净资产为基础)。如果这些新兴公司达到有效的保费规模，市场格局将会发生较大的变化。与此同时，外资财险分公司纷纷开始申请由“分公司”改建为“子公司”，以降低其增设分支机构的资本要求。中银国际和香港民安的申请已经得到批准：香港民安保险有限公司深圳分公司改建为独资子公司，改建后的公司名称为“民安保险(中国)有限公司”(保监国际[2004]800号)；中银集团保险有限公司深圳分公司改建为独资子公司，改建后的公司名称为“中银保险有限公司”(保监国际[2004]801号)。2005年，经保监会批准，韩国三星火灾上海分公司改建为韩国三星火灾海上保险(中

国)有限公司；日本财险大连分公司改建为日本财产保险(中国)有限公司。外资财险公司改建为“子公司”后，有可能会凭借其资本优势加快市场扩张速度，凭借其技术优势提供创新型产品，有可能会在短期内挤入第三类公司之列。当然，外资财险公司的区域市场选择和业务领域定位及其对整个市场的影响还需进一步观察。

与发达国家(地区)保险市场相比，国内财险市场的竞争程度还比较有限。但是，入世以来，国内保险市场逐步放开，保险主体迅速增加，市场竞争日渐加剧。竞争性的市场格局逐步形成并且还在不断深化，市场集中度还会进一步下降。在竞争性的市场上，财险公司追求“持续生存和发展”的愿望从未像现在这样强烈