财产保险市场状况分析

第一篇：财产保险市场状况分析

2017年中国汽车保险市场发展状况分析

一、中国汽车保险行业发展概况

汽车的出现给了人们生活上很大的改变，也提高了人们的生活水平。汽车带给人们的不仅仅是物质上的展现，同时给人们带来了精神上的需求，促进了人们的精神文明建设，丰富了大家的生活。以前出行我们都要靠走路或者做公交，现在可以开汽车了，可以走到更远的地方去，见识更多的人活着事物，丰富了大家的视野，陶冶了大家的情操。但是由于汽车的增加，随之而来的问题也越来越多了，比如说尾气的排放、交通事故的产生以及城市交通拥堵等问题，而且这些问题目前都难以容易的去解决。

汽车保险是财产保险的一种，在财产保险领域中，汽车保险属于一个相对年轻的险种，这是由于汽车保险是伴随汽车的出现和普及而产生和发展的。同时，与现代机动车辆保险不同的是，在汽车保险的初期是以汽车的第三者责任险为主险的，并逐步扩展到车身的碰擦损失等风险。汽车保险可以分为三部分，即车辆损失险、第三者责任险和汽车附加险，保险公司分别承担不同的保险责任，而这些保险责任也正是被保险人通过参加保险将本来应由自己承担，现在却转嫁给了保险公司的各种风险。

资料来源：保监会

车险属于财产险的一个分支，近十年财产险均是向上走势，15年成为财险增加的一个拐点，可以从图上看出财险15年增速加快。2006年开始实行交通强制险，交强险也在逐年增加。

资料来源：保监会

二、中国汽车保险行业发展特点

汽车保险情况相对来说比较复杂，涉及到的险种相对比较多，所以有很多人都有骗保的做法，这种做法虽然对于保险公司来说不可取，但是对于个人来说非常好，既可以把车子免费保修，也可以不浪费保费，一举两得，但是伤害的却是保险公司。骗保的行为一般情况下很难去管理，就算是知道骗保的，你同样要进行事故处理，这样就扰乱了保险市场的秩序。另外很多保险公司为了竞争市场，也会通过一些手段来误导消费者，让消费者进入陷阱，所以我们国家的保险业发展的还不健全，必须要完善保险业的运行机制，让整个保险市场变得更加有秩序。

目前很多保险公司的理赔员权利都比较大，可以进行保险费用的收取，还可以推荐用户去哪个修理店进行理赔，很多客户都是听理赔员的，不会估计到太多的东西，所以这样就造成了很多理赔员会和一些修理店勾结起来，把价格抬高，但是给出的汽车零件却是次品，再加上很多车主自己对汽车知识的不了解，理赔员说多少就是多少，反正都是保险的，同样是3000块的零件，其实东西已经不是原厂的了，这样不仅仅欺骗了车主，同时也欺骗了保险公司，一旦收到投诉，很难从源头上去解决问题，这些都是保险公司目前存在的问题。

以上的种种问题都是由于体系不完善造成的，里面有太多的人为因素，让更多的人认为有利可图，那么这就是一个恶性循环，不断有人在里面做手脚。对于保险公司，有两种声音冲突着，一种是消费者和代理商，认为保险公司有的是钱，甚至近似于暴利行业，而保险公司自己则强调，接近临界点的高赔付率让保险业走在亏损的边缘，这点必须要引起重视。

三、中国汽车保险行业经营情况

汽车保险，即机动车辆保险，简称车险，是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。汽车保险是财产保险的一种，在财产保险领域中，汽车保险属于一个相对年轻的险种，这是由于汽车保险是伴随着汽车的出现和普及而产生和发展起来地。

按照险种分类，我国汽车保险可以分为交强险和商业险目前，除了国家强制机动车所有人所必须购买的交强险，其它汽车保险分为两大类。这两类保险一共包含两类基本险种：一类是基本险，包括车辆损失险和第三者责任事故险;另一类是附加险，主要包括全车盗抢险、车上责任险、玻璃单独破碎险、自燃损失险、不计免赔特约险等险种，这是车主自愿投保的项目。

汽车保险险种分类

资料来源：公开资料整理

近年来，随着我国保险行业稳步发展，财产保险行业也得以快速发展，而在我国财产保险保费收入中，车险所占比重最大，且由于汽车消费量的增加以及相关政策的出台，投保率不断提高。具体看来，自2005年开始，我国动车辆保险保费收入逐年增加，2014年我国汽车保险行业实现保费收入4750亿元左右。

2009-2014年我国汽车保险行业实现保费收入走势图

资料来源：公开资料整理

四、中国汽车保险行业营销模式

一、汽车保险营销模式结构分析

建国以来.财产保险的营销模式发展主要经过两个阶段：一是从建国至20世纪末.产险公司主要采用“一元化销售体制”。其特点是.产险公司依靠自身所属业务团队销售保险产品.业务人员既直接开展业务，也通过中介渠道(主要是保险兼业代理机构)开展业务;二是从20世纪末到现在.产险营销体制向多方向发展逐渐形成以直销、个人营销、兼业代理、专业中介、专属代理等多种方式并存的营销体系。其特点是新型销售渠道的重要性逐渐上升.传统的直销方式受到挑战。

国际保险业发展的经验表明，当保险业发展到一定水平时.营销体制的健全与否将直接决定保险业的规模大小。相对寿险营销制度来说.产险营销体制正处在探索和逐渐完善的阶段.远远落后于寿险营销制度，尚有许多值得探索的问题。

二、汽车保险直接营销模式分析

1、个人营销模式

个人营销模式的发展经历了“正式聘用制”和“个人代理制”两个阶段。其中，“正式聘用制”属于直接营销模式，而“个人代理制”属于间接营销模式。“正式聘用制”。主要存在于我国20世纪80年代的人寿保险业和90年代至今的财产保险业。是指保险公司雇用业务员作为其正式员工，按照“相对营业佣金制”领取固定薪酬，同时按照销售业绩获得奖金。保险公司和业务员之间存在雇佣关系，作为正式员工的业务员与其他员工之间没有区别，还可以凭借自己的努力获得晋升机会，同时心理状态也可以保持稳定，对所属公司有较强的归属感。但这种个人营销机制的运作要求保险企业具备完善的经营治理机制，这正是我国保险业普遍缺乏的;“个人代理制”。“个人代理制”是保险公司通过签订代理合同委托个人代理人从事保险产品的销售，采取“相对营业佣金制”，按照个人代理人的销售业绩给与提成。这种营销机制于1992年由美国友邦公司引入中国国内保险公司中，平安公司率先以这种方式开展寿险营销，随即原中国人民保险公司在上海分公司进行了寿险营销试点，并于1996年开始向全国各分公司予以推广。在这种营销模式下，个人代理人和保险公司之间并不存在雇用关系，通常也不享受保险公司的福利待遇，但却接受保险公司的日常治理和考核，造成个人代理人在保险行业边缘人的地位。这种营销机制能够发挥个人代理人工作的积极性和主动性，但对企业缺乏归属感和认同感却成为今天个人代理人业务和治理中普遍存在的问题。

2、电话营销模式

电话营销是直复式营销模式的一种。直复式营销是指营销者通过使用客户数据库、在分析客户购买行为和需求的前提下，综合利用一种或几种广告媒体，例如电话、短信、电视、纸、广播、直邮、电邮、户外活动或优惠券等媒介，直接与顾客进行针对性地接触，形成顾客主动向营销者咨询购买或营销者主动邀请顾客购买的营销模式。2006年中国平安保险公司率先推出电话营销这一新型营销模式，随之各大保险公司陆续推出。电话营销的车险具有省钱、便捷、可靠的三大优势。例如，中国平安财产保险股份有限公司推出的电话销售的车险产品，车主只要拨打电话就可享受到低于其他渠道15%的车险投保费率。而且，由于保险公司与车主直接交易，省去了购买车险的中间环节，兼具价格与服务的双重优势。而这一销售模式也打破了长期以来4S店等中介机构销售车险的垄断局面。

电话营销不仅符合市场多元化需求，更是市场走向有序竞争的产物。从全行业角度来看，集中式治理的电销业务，由于实行的是集中治理和统一运作，会有效促进车险业务的规范、有序发展，起到维护市场规范的作用。电话营销的缺陷主要是语境缺失和对推销商本人和他提供的情缺乏全面的了解。在不在场条件下的沟通困境主要来自于电话的另一端连接的是一个虚拟化的世界，这种虚拟化情节没有在场的语境难以消除。

3、网络营销模式

网络营销是直复式营销的最新形式。是企业营销实践与现代信息通讯技术、计算机网络技术相结合的产物。是指企业以电子信息技术为基础，以计算机网络为媒介和手段而进行的各种营销活动。网络营销已逐渐被我国的企业所采用。

网上保险通过网络实现投保、核保、理赔、给付。客户在保险公司网站选定保险业务，然后由业务员上门签订正式合同。网络营销的优势在于：扩大公司知名度，提高竞争力;简化保险商品交易手续，提高效率，降低成本;方便快捷，不受时空限制;为客户创造和提供更高质量的服务。然而，网络保险在广泛发展的道路上还面临着许多难关：是网上支付系统不完善，这被视为网上保险发展的瓶颈;是网上安全认证问题可靠程度不高;是电子商务相关法律法规不健全。

真正意义上的网上保险意味着实现电子交易，即通过网络实现投保、核保、理赔、给付。但现在虽然各保险公司都推出了自己的网站，主要内容却大都局限于介绍产品、介绍公司的背景，并与客户进行网上交流，宣传自己，用于扩大影响。几年来国内保险公司中在这一领域走在前列的是泰康人寿和平安保险。在他们看来，网上保险并不是简单地将传统保险产品嫁接到网上，而是要根据上网保险人群的需求以及的特点设计产品结构。保险公司的电子商务平台不是企业从传统到网络的一次简单移植，而是为客户提供产品、渠道和服务上的更多选择。

三、汽车保险间接营销模式分析

间接营销的渠道主要有汽车经销商修理商，银行，保险超市、保险代理人等。按照其经营性质的不同，可分为专业保险代理机构和兼业保险代理机构。

1、专业保险代理人模式

保险代理人指通过专业的中介人销售保险产品，是当今国际保险市场最盛行的保险营销模式。根本原因在于专业化的分工有利于保险公司集约化的经营。我国专业保险代理人和保险经纪人是20世纪90年代后逐步发展起来的，现在保险代理和保险经纪公司发展很快，但业务业务规模的扩展仍然停滞不前，尤其是在车险营销领域，还没有成为我国保险行业营销模式的主流。

2、保险兼业代理制度

保险兼业代理在我国目前保险销售体系中占有重要的地位。汽车经销商、维修商代理模式是车险营销的主要模式，主导车险市场70%的市场份额。兼业代理模式的优势在于网点众多、接触客户广泛，业务量大;缺点在于保险公司轻易受制与兼业代理，手续费不断攀升，加上二者关系松散，兼业代理误导和违规行为很难控制，轻易游离于监管之外。

目前，汽车保险已成为一些汽车销售商修理商主要利润来源之一。这种方式的弊端很明显。首先，从买保险到发生保险事故索赔的整个过程中，被保险人可能都不用和保险人联系，案、索赔、领取赔款的人都不是被保险人，而是4S店和修理商，这中被称为“直赔”的方式在保险业被极为普遍。直赔很大程度上方便了被保险人，免去了被保险人要先支付修车款，再向保险公司索赔的繁琐过程，因此受到客户的青睐，也是各保险公司提升服务品牌的举措之一。

此外，这种约定俗成的方式存在极大的法律缺陷，也给保险公司带来了一系列的道德风险——让保险公司受制于4S店等兼业代理机构，为兼业代理机构谋取不正当利益提供了空间。我们知道，兼业代理机构收取保险佣金是其代卖保险的利润来源。在保险产品普遍同质化、保险理赔模式雷同化的前提下，客户选择保险公司的最终决定因素就是人的主观性——选择一家与自己有私人关系的公司或者佣金回高的公司，私人关系最终还是以利益的多少来衡量。所以在几家保险公司同时争抢同一家保险代理人时，这种竞争方式本身就逼迫保险公司采取降价的方式争取客户。

这种兼业代理的模式一方面为车险营销扩大市场份额提供了有效渠道，另一方面也为保险市场的恶性竞争打下了伏笔。

五、中国汽车保险行业存在问题

我国汽车保险存在的问题我国汽车保险业发展迅速，大大小小的保险公司的成立，从投保到理陪已不断的完善，但保险理赔既是保险业务处理程序的最后环节，又是评估其他工作效率的最佳手段。更是保险人履行经济补偿和社会管理职能的具体体现，是验证保险公司业务质量和服务质量最重要的环节，通过处理理赔纠纷可以发现保险公司在业务承保这个“进口”和后续服务中存在的问题。一般说来，保险理赔工作的基本程序如下：接受出险通知——现场勘查(包括查看出险地点、时间，查明出险原因，了解保险标的受损情况)——责任审核(包括审核保险事故是否发生在保险标的上，是否发生在保单载明的地点，是否发生在保险合同的有效期限内，要求赔偿的人是否有权提出要求，保险事故发生的结果是否可以构成要求赔偿的条件等)——损失核算(包括保险标的实际损失和发生的一些直接费用)——损余物资处理——赔款给付——代位追偿。保险理赔工作一般应坚持“主动、迅速、准确、合理”的原则。所谓主动，是指保险人应主动深入现场开展理赔工作;所谓迅速，是指保险人应按法律规定的时间，及时赔付，不拖延;所谓准确，是指计算赔付金额应力求准确，不惜赔，也不滥赔;所谓合理，是指赔付要合情合理，树立实事求是的作风，具体情况具体分析，既符合保险条款的规定，又符合实际情况。然而我国保险公司的理赔服务却还远远达不到以上要求，“理赔难”的现象比较普遍。

1、我国保险理赔低效率的表现

一)现场勘查难。保险公司有关理赔的规章制度要求第一现场勘查率力争达100%，而实际工作中却达不到70%。虽然，保险条款和索赔须知明确要求，发生保险责任范围内的灾害事故，要在第一时间通知保险公司。可实际上，由于缺乏法律层面的理赔规定，加之执法人员的职业素质和事故当事人的不良动机，使保险理赔的责任判定和实际损失的认定，充满了不确定因素。

二)调查取证难。为了准确认定责任损失，防止骗保现象的发生，保险公司一般都会制定严谨的理赔程序，依据气象、水文、公检法等代表国家权威部门或关联单位出具的相关证明，作为理赔处理的重要或唯一证据。但从目前来看不尽如人意，取得证明文件的手续过于繁琐，给投保人或被保险人的索赔带来了较多的麻烦。更甚者，一些部门为了营利目的，不负责任的乱出证明。对权力部门的过分依赖，使得保险公司理赔工作效率大幅降低，支出了许多本不该支付的赔款。

三)理赔控制难。一是保险理赔的专业技术咨询鉴定系统缺失，常常引发理赔争议。二是业内信息披露系统缺失，业内外的黑名单制度尚未推行，不法之徒逍遥法外，使保险公司防不胜防。三是询报价系统失真，市场信息的权威性及传递损耗，极易增加赔付成本。四是保险从业人员的职业道德缺失，里外勾结，共同谋利的现象不断发生，利用了保险公司自身管理的缺陷，使管理者防不胜防。

四)依法经营难。现行保险理赔实际运行效果并不理想。有些保险公司为了短期的利润而对投保人或被保险人的索赔要求故意进行压赔、限赔或拖赔;而一些保险公司则为了占领市场，扩大市场份额，一味迁就客户进行通融赔付，以致滥赔;而面对保险欺诈，很多保险公司往往束手无策，以致骗赔猖獗。

2、社会环境影响理赔效率

一)法制环境不健全。当前，保险业所运用的法律、法规或条例，有些条款已经难以适应新形势的需要，尽管有些部门已经意识到问题的严重性，并正采取措施进行改进，但立法建设滞后的状况并没有得到根本的改变。由于新的法律法规并没有出台，旧法规是理赔的根据，出现了大量的逆选择和道德风险，导致赔付率上升，赔款增加。此外，各法规之间磨合性差，存在明显的衔接“缺口”，相关法规的相应条款之间存在冲突，语言不规范，表述不清晰，使得保险理赔人员在处理赔偿实务时，无所适从。保险公司法制观念薄弱，对采取法律方式处理索赔存在后顾之忧，担心会由此影响社会公众对保险公司的印象，往往采取“内部消化”、“私了”，从而埋下了理赔风险的祸根。

二)诚信环境不理想。我国保险业诚信环境不甚理想是造成我国保险理赔纠纷的一个重要原因。一方面保险公司信用度低。这主要表现在以下几个方面：第一，“投保容易，索赔难;收费迅速，赔款拖拉”现象已成为广大投保人的共识。第二，不论索赔金额大小，情况是否清楚，都要经过复杂的甚至是不必要的程序。第三，保险公司不严格履行赔款时限义务，许多赔款的时限都超出了法律的规定。另一方面投保人也存在信用问题，其中最重要的一点是保险欺诈。保险欺诈并非新鲜事物，从保险业诞生之日起，欺诈事件就如影随形。

三)人才环境不适应。我国保险理赔纠纷的另一个重要原因是展业人员在展业时没有履行应尽的解释说明义务，存在误导投保人的现象。保险公司在订立保险合同时，应当向投保人说明保险合同的条款内容，关于保险公司责任免除条款，《保险法》特别要求保险公司应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。但是在理赔实际工作中，部分业务员在展业时只说明保险事故发生后投保人或被保险人会得到多少赔偿，而对一些限制性条款及责任免除条款则讲解很少，甚至不提。一旦发生事故，被保险人、受益人对保险赔偿金额希望值高，而实际赔付往往达不到投保时的要求，就很容易产生矛盾。保险理赔是一项专业性很强的工作，不仅保险标的涉及面很广，而且标的风险的成因也十分复杂。这就要求保险理赔人员，特别是估损、定损、审核方面的工作人员，应具有相应的专业知识，丰富的理赔经验，较强的辨伪能力。而现有的理赔人员大多数并不具有这种知识和能力，致使在理赔过程中心有余而力不足，办事效率低下。每当出现复杂赔案时，往往难以作出正确的选择。

四)政府职责不明确。保险事故发生后，保险人作为保险合同的双方当事人之一，对保险事故进行调查是应该和必须的。但是由于风险因素众多，因而调查专业性、技术性较强，很多调查工作保险公司还须依赖其他的部门。例如在火灾保险中，保险公司需要公安消防机关作起火原因及损失的结论;在交通案件中，需要交通部门对交通事故的原因及事故责任的分析和结论;在人身意外伤害案件中需要医疗部门作出诊断和医疗的结论等等。但是在我国，并没有相应的法律法规明确规定这些部门有确认和证明的义务。这些部门也没有建立这方面的工作程序和规定，因而造成了很多保险理赔实践中的问题。如结论证明随便开，以及伴随而来的弄虚作假和腐败问题。

六、中国汽车保险行业发展建议

1、规范市场

要让汽车保险健康发展，必须要有良好的市场做前提，我们必须要完善市场机制，对市场上的汽车市场要进行整理。很多汽车市场目前都是很混乱的现象，大部分汽配市场的汽车零部件都没有一个完善的机制来进行管理，到底哪些是真的，哪些是假的作为消费者来说是很难去辨别的，存在诸多问题。很多修理厂和修理店的存在给了正规厂商和4S店很大的压力，由于汽车市场的混乱，导致在价格上就很难控制，4S店的价格相对来说比较高，而一般的修理店要便宜起码一半以上，所以很多汽修店抓住了消费者的心理，把一些产品以次充好，糊弄消费者。作为保险公司来说，它的成本始终都不会下来，因为价格还是那个价格，只不过差价都被理赔员或者修理店赚走了，保险公司的利润基本上已经很少，导致很多保险公司不做汽车理赔业务了，这个现象可是不好的，要充分发挥好中国是个汽车大国的条件，利用好这个条件，规范好市场，做到责任必究的同时，确保消费者的利益不受损害。

2、提高交易效率，增强透明度

目前主要存在的问题个人认为就是没有透明化，对于保险中的操作如果能透明化，那就好多了，至少可以起到监督作用。所以我们要加强透明度的制度化，把以前的很多暗箱操作问题摒弃，还有很多的个人行为，不好的因素统统都要改变。例如，由于保险公司与汽配商之间缺乏信息沟通，保险公司车险理赔员在进行赔付时要针对零配件价格进行大量询价工作，工作量大，理赔时间长，工作效率低。由于缺乏充分的信息，造成要么赔付额过高，给保险公司造成损失;或者赔付额低，保险公司与车主、汽车修理厂几方之间产生很大矛盾，影响了保险业务的发展，影响了汽车售后的服务质量。因此，改变信息隔离状态，提高交易效率，增强透明度就成为迫在眉睫的需要。

我们要认清目前我国汽车保险的发展现状及存在的问题，同时借鉴汽车保险发达国家的成功经验，并结合我国保险市场的实际情况，找出解决汽车保险产业存在的问题的有效途径。要将整个汽车保险产业链整合起来，通过建立一个沟通和交流的平台，共同解决汽车保险发展中存在的问题，实现整个产业链上各个主体的协同发展。

第二篇：2010年我国财产保险市场综述

规范经营和价值经营理念深入人心

2010年，监管部门通过加大监管力度，在继续抓实70号文件确立的“四项重点工作”基础上，通过宣导与处罚并重的原则，力求在公司治理结构的平台上实现内生和根本性的改善。

一是通过偿付能力监管等手段，推动董事会监督制衡机制的落实，充分发挥资本刚性约束的力量。2010年是行业增资和发债的高峰年，平安财险、国寿财险、华泰财险、永安财险、安诚财险等公司大幅增资。人保财险、平安财险和阳光等公司则通过发行次级债的方式补充偿付能力。

二是将关注重点从微观操作层面上升到宏观治理层面。通过监管谈话等方式，强化对总公司的约束，推动体制机制的变革，解决科学发展的环境问题。

三是从对基层的处罚转向对总公司的处罚。频频向总公司发出监管函，从对机构的约束转向对人，特别是高管的约束，监管部门开出的“罚单”是前所未有的，包括责令撤换高管，列入不良记录名单。

四是各地保监局纷纷将财产保险业作为监管的重点。围绕行业存在的突出问题，结合当地实际，开展协同行动，出台了一系列的举措，取得了较好的效果。

五是进一步加强行业规范经营基础建设。除了继续加大对中介行业的监管力度外，全面规范保险产品的报批管理，通过《纯风险费率表》、非车险“见费出单”、理赔信息和保单信息自主查询机制、车险信息平台建设等项目，为行业的健康发展奠定良好基础。

与此同时，保险公司更加关注合规经营和价值经营，“资本充足、内控严密、运营安全、服务和效益良好”这一现代金融企业的基本要求，逐渐成为行业经营管理的共识和目标，观念的转变推动了市场秩序的向好，推动了公司经营管理方式的转变。

具体表现为：一是保险公司认识到如果单纯靠“铺摊子、甩费率、砸点数”搞发展，是难以持续健康发展的，最终是要付出代价的。二是保险公司开始将“效益第一”的理念从简单的宣导，逐步地反映和固化到考核评价体系之中，并成为用人导向的核心指标。三是行业开始关注并加强企业核心竞争力建设，提升行业内涵式发展和可持续价值增长的能力。四是行业的协同效应逐步显现，行业的环境、形象和利益需要共同维护的认识逐步转化为协同行动。从“见费出单”到“规范手续费”，从“纯风险费率”到“行业数据平台”，均体现出了行业的成长与成熟。

在这样的大背景下，2010年，我国财产保险业呈现出持续健康发展的良好态势，全年保费收入达到3894亿元，与“十一五”开局时的1580亿元相比，净增加了2.5倍，平均增速高于行业水平，业务占比稳步回升。最为可喜的是，在经营效益方面，70号文件的“支点效应”开始显现，通过多管齐下的“组合拳”策略，在强化监管的大背景下，行业经营的历史性拐点出现，经营指标“两降两升”，即：费用率和赔付率下降，经营效益和保费充足率上升，其中，综合赔付率下降了4.2个百分点，综合费用率下降了3.9个百分点。截至2010年11月，行业实现盈利180.5亿元，其中承保盈利为89.6亿元，同比增加188.3亿元。

行业推动和创新模式成为发展方式转变亮点

财产保险业正在经历着一场深刻的变革和转型，这是由经济发展规律决定的，也是由我国财产保险业发展历史决定的，是一种历史的必然。问题的关键是我们是否认识到转型的必要和必然，如何思考、实践和推动转型，这将是决定公司和行业未来的关键。认识到转型问题固然重要，但更重要的是，解决如何转型问题。解决如何转型的关键，是解决发展方式和盈利模式这两大课题。2010年，我国的财产保险公司在解决两大课题方面开展了积极的实践与探索，取得了可喜的成绩。

在发展方式方面，突出表现在新业务和新渠道两个重点。行业推动是新业务的重要动力，而创新则是新渠道的核心内涵。在行业协同效应的推动下，行业与旅游业开展旅行社责任保险全国统保示范项目，这个项目已经不再是一个传统和简单的保险产品，它从体制、机制、技术、信息平台等方面提供了一个旅游风险的综合解决方案，同时，针对理赔和服务两大焦点，提出了针对性的解决方案，设立了“旅行社责任保险调解处理中心”，并建立了鉴定委员会等配套制度，成为保险行业参与社会风险管理的一个有益实践和成功案例。目前，已有1万多家的旅行社参与了示范项目，提供了数百亿元的保障。

另外，在中国保监会和交通运输部的共同推动下，经过了多年的努力，全面启动了无船承运业务经营者保证金责任险试点。这一业务不仅为我国货物运输业的专业和规范经营提供了一个基础性制度保障，更重要的是，通过“等效替代”为企业和社会释放了大量的金融资源，根据粗略估计，释放的保证金将超过30亿元。

此外，在相关部委的支持和配合下，中国保监会全力推动了环境责任保险、科技保险、小额贷款保险、贸易信用保险和文化产业保险等方面的工作，并取得了很好的效果，将成为未来业务发展的新亮点。

除了行业的协同行动外，各家公司在弥补和发现需求、创新产品和服务方面均开展了一系列积极和有益的尝试，如人保财险的世博会和亚运会专项保险计划，信保公司新推“信用保险E计划”，中银财险依托股东优势推出“环球守护留学保险卡”，信达财险推出了我国首个著作权保险，大地财险研发矿山安全生产事故隐患预警管理系统。

在创新方面，渠道创新和发展是2010年行业发展的一个亮点。其中，电话营销无疑是值得浓墨重彩的一笔，早年电话营销仅仅是局限在几家大公司，而且更多的是作为一种渠道的补充，并不能成为一种主流。2010年，除了平安财险、人保财险和大地公司在这个领域继续加大投入和强势发力外，一大批中小公司均加入到电话营销的行列，保险电销广告攻势异常。2010年，行业的电话营销保费规模将达到200亿元左右，占保费收入的5%，预计2011年将突破400亿元。

在电子商务领域，网络销售也受到了“战略性青睐”，平安和人保财险设立了专门的机构，平安公司在淘宝网开设了旗舰店，全力推动网络销售。保险公司正逐步成为搜索引擎和比价市场的重要参与者。同时，手机，特别是智能手机的普及，也为保险销售提供了创新渠道的新机遇，一些保险公司也开始了探索与尝试，如人保财险和平安财险均开通了手机WAP网站。可以预见，未来基于新技术创新应用的新渠道，将在财产保险业务的发展过程中扮演着越来越重要的角色。

车险盈利模式的成功转型成为行业示范

在盈利模式方面，突出表现在车险经营。具体落实在“入口”和“出口”两个方面，基本思路是通过多管齐下，综合治理解决“跑冒滴漏”问题。就“入口”而言，导致行业经营亏损的一个重要原因是保费充足率严重不足，市场表现为保费折扣率和销售费用率失控。近年来，通过“见费出单”和行业自律等手段，较好地解决了保费充足率问题，就商业车险而言，2010年整体保费充足率提高约15%，这为经营和服务奠定了良好的基础。

选择风险和差异化经营成为2010年车险经营的主基调，通过对数据的分析，进行风险分类，根据不同的风险程度，制定相应的定价策略，并匹配相应的销售费用，确保了保费与风险的匹配，业务质量与销售费用的匹配，这种模式对改进风险的实际暴露和销售精细化均起到了积极的推动作用。北京保监局还积极推动了费率体系改革，其核心是通过保费与风险的匹配问题，确保定价体系更加科学。

除了关注“入口”外，“出口”也是车险经营亏损的一个黑洞。针对存在的问题，重点从四个方面着手解决：

一是行业进一步提高专业化和精细化管理的能力。特别是通过集中管控模式，确保风控和效率。

二是强化送修管理。重点是解决4S店的管理，一些地区行业集体对一些不良的4S店说“不”，同时，严格了授权管理，加大回访力度，形成了有效的监督制衡。

三是与公检法部门合作。积极开展打击保险欺诈工作。

四是建立了行业保险信息查询系统。通过被保险人的监督，形成一种对保险公司、中介机构和维修行业的倒逼机制。通过强化理赔管理，虚假赔案问题得到了较好的遏制，行业出现了在承保数量快速增长的同时，赔案数量却呈现同比减少的趋势，特别是车损险出险率同比下降了33个百分点，相当于减少虚假赔款近百亿元，为行业的整体盈利奠定了坚实的基础。

但是，从“十一五”的发展情况看，“一险独大”仍是我国财产保险业存在的突出问题，即我国财产保险的快速发展主要得益于车险的快速发展，而车险的快速发展主要得益于汽车产业快速发展的拉动，包括了汽车产销量的激增和开办交强险的因素。2006年，我国的汽车产销量为720万辆，而2010年则达到了1800万辆，增长了2.5倍。

近年来，车险保费在财产保险业务中占比持续走高，总体上已超过了70%，在局部地区和个别公司甚至超过了80%。车险快速发展本身并没有错，但从行业持续健康发展的角度看，“一险独大”是我们需要深刻思考的问题。

我们不可能长期依靠汽车的增量来拉动行业的发展，更何况从科学发展和环境保护的角度看，汽车产业的发展问题也面临着思想认识和现实制约的挑战，北京的“治堵”新政无疑将给我国的大中城市起到示范作用。因此，无论是主动、还是被动，汽车的增长都将面临一个“极限”的挑战，这是我国财产保险，特别是车险发展不得不思考的“远虑”。因此，“调结构”不应只是一个务虚层面的口号，而是行业生存和发展的一个十分现实的问题。只有认识到了这一点，“调结构”才能够真正成为行业的自觉行动，和谐利用资源才能够真正“落地”。

责任保险更好地担当“调结构”的重任

认识到“调结构”的意义也许并不难，但难的是回答如何调，更难的是如何将理想变为现实。在“调结构”的过程中，责任保险往往是“首当其冲”的，客观讲，我国的责任保险“自己跟自己比”，这些年有了长足的发展。

2006年，保费收入仅56.4亿元，而2010年则突破了百亿元大关，况且，这还是在险种内部调结构的基础上实现的。但与国外同业相比，与整个行业的发展情况相比，与经济社会发展的需要相比，仍然存在巨大的差距，特别是其在财产保险整体业务占比一直徘徊在3.5%左右，远低于16%的国际平均水平，且从总体趋势看，还存在逐步下降的风险。

在业务快速发展的同时，经营效益的风险日益凸显，特别是在一些统保项目上，竞争导致的保费充足率不高，承保条件失控，这些均揭示着我国的责任保险发展进入了一个瓶颈期。就责任保险未来的发展而言，“两条腿走路”仍然是“中国特色”之路。

一方面，要利用政府管理职能转型的历史机遇。通过“总对总”的模式，继续推动交通运输、旅游、医疗、教育、环境保护、安全生产等行业责任保险的系统统保工作，通过扮演好社会风险管理者的角色，成为政府社会管理的“助手”和“接手”。

另一方面，要充分认识到责任保险的持续健康发展还是要靠基础性和制度性的解决，靠行业自身能力的提升。2010年7月实施的我国《侵权责任法》，解决了我国民事活动领域的“权利空白”问题，长期以来，在我国责任保险发展的过程中，存在着一个突出困扰就是侵权法的缺位，没有侵权基本法，侵权责任就没有法律依据，责任保险就没有了经营的基础。但如何把这种有利的外部环境转变为行业发展的现实，特别是能够满足广大企业和个人在《侵权责任法》实施后对责任风险转移的巨大需求，则需要行业认真的思考和研究，充分的准备和配合。

企财险和家财险是行业发展转型的关键

作为我国财产保险的第二大险种的企业财产保险，一直以来发展的情况总是不尽人意，面临着发展和盈利的双重压力。从发展情况看，一方面，是我国社会经济的快速发展;另一方面，却是企业财产保险的发展乏力，其中一个重要标志是业务占比持续下降，2005年为12.17%，2009年则滑落到了5.63%，个别年份的增长速度甚至不及GDP，已面临着被农业保险“追平”的风险。

企业财产保险发展乏力背后的原因是多方面的，但就目前而言，恶性竞争是导致费率水平下降的重要因素，而这个因素还导致了由于保费充足率的严重不足产生的经营亏损。

近年来，在中国保监会的推动下，行业开始“理性回归之旅”，制定出台了大型商业风险的《纯风险费率表》，为科学和理性经营，规范市场奠定了良好的基础。同时，一些保险公司和保险经纪公司开始了从“事后损失补偿”向“事前风险管理”经营模式的转型，通过提供专业化的风险管理服务，努力摆脱低层次的经营和竞争，这无疑将成为我国企业财产保险未来发展的方向和希望。

2010年11月15日，上海一幢28层教师公寓的发生火灾，在震惊国人的同时，也唤醒了人们的安全和保险意识，人们真切地体会到，即使是身居现代化城市的现代化大楼里，其实也不是万无一失的，人们开始担心自己集一生心血换来的最大财产，其实也无时无刻地暴露在风险之中。这次大火的保险总赔偿不足1000万元，主要由两个部分构成：一是各类人身保险，二是社区综合保险，其中社区综合保险的“低保费，低保障”问题凸显。

长期以来，我国的家庭财产保险一直处于“鸡肋”的境遇，虽然社会有需求，但赔付率相对较低，发展情况一直不理想，近年来始终徘徊在15亿元左右，在财产保险业务中的占比不足1%。应当讲，2010年的这场大火是一次契机，使城市居民、政府和保险行业重新思考家财险的发展问题。

其中环境、产品、营销和经营是四个重点环节。环境的关键是解决制度、理念、政策方面的问题;产品的核心是解决满足核心和基本需求问题，其中地震问题再次成为焦点。2010年，作为金融十五大课题之一的“巨灾保险”为地震保险的破题奠定了理论基础;营销的重点是解决效率问题，即单均保费相对较低下营销积极性问题。上海的统保模式无疑是一种有益的尝试，同时，电子商务也有望成为家财险销售的新渠道。

经营的根本是通过体制创新解决资源配置和核算问题，不仅要解决好“想做”，还要解决“能做”和“愿做”的问题，从根本上改变家财险“好业务，没人做”的困境。更为重要的是，行业应当站在服务和谐社会的高度，去看待发展家财险的社会责任和行业使命，努力为逐步富裕起来的人们提供保障。

努力打造行业发展的合规经营模式

我国财产保险业在快速发展的同时，始终面临的一个突出问题是规范经营。2010年，无论是从行业和企业内部监督，还是从外部检查的情况看，均表明行业发展中积累的深层次问题和矛盾在逐步显现，表明行业规范经营的形势依然十分严峻。透过这些现象，给人们几点启示：

一是行业内外部监督的工作在加强，并取得了实质性成效。因为，问题是客观存在的，问题的暴露往往是加大监督检查结果。

二是行业已经进入矛盾和问题的凸显期。规范与发展、规模与效益等矛盾，已经成为行业和企业绕不过去、必须面对的问题。

三是一些问题的长期和普遍存在。从一个侧面反映了行业经营环境的共性问题，问题的解决需要系统思考、综合治理和协同行动。

四是个别保险公司集体“抗法”。在接受监督检查过程中，采用粗暴手段，公然集体“抗法”事件，反映了行业规范经营的艰巨性，也是监管面临的新课题。

当我们对行业违规现象做进一步的归因分析，不难发现这些问题背后存在一个复杂动因体系，涉及合规经营的基础性问题，因此，解决问题也应当遵循系统思维和综合治理的路径。应当充分认识到：行业的健康发展不仅需要一个好的发展模式和盈利模式，更需要一个合规模式。这个合规模式就是要通过体制机制、文化建设、问责机制、监督保障四大基础领域的治理和完善，建立一个有效约束、自我改善的良性循环体系。

体制机制领域

从宏观层面是要解决好市场准入、承保能力供给和价格管制等方面的问题。同时，行业经营的基础制度，包括销售费用、薪酬管理和税收政策等，需要根据行业发展的阶段性特点进行调整和完善，确保行业有一个规范经营的基础制度环境。

从中观层面是要解决好保险公司与中介之间的关系，保监会《关于加强保险公司中介业务管理的通知》，将通过“规范数据统计”和“集中费用支付”双管齐下，彻底解决“走账”和“抬费”问题。

从微观层面是要解决好企业内部的生产力与生产关系之间的矛盾，回归经营的基本逻辑，求真务实地解决好机构与机构、机构与个人这两对基础性关系，特别是销售费用的列支问题。

合规文化领域

行业的合规文化存在淡化和虚化问题，而文化却能够实实在在影响人的行为规范。解决合规问题，一是全面导入《保险公司内部控制基本准则》，树立依法合规理念，培育合规经营文化。二是通过各种形式的宣导和培训，进一步加强从业人员，特别是各级管理者的合规意识。三是通过高管人员档案制度，强化管理人员的任职资格管理，继而强化从业人员的职业意识。更为重要的是，强化“职业经理人”的合规价值意识，把握好企业职务与个人职业之间的关系。

问责机制领域

2010年实施的《保险机构案件责任追究指导意见》，已成为我国保险行业规范和问责的基础制度，“权责明晰”和“向上追责”是问责机制的核心，目的就是要建立“有责必问，问责必严”的文化。保监会已明确2011年将加大问责力度，特别是对高管人员的问责，从根本上解决“违规在下面，根子在上面”的问题。

监督保障领域

“透明”和“分类”将成为2011年监管的关键词，根据《保险公司信息披露管理办法》，所有保险公司均应在2011年4月公开披露其财务、风险、产品和偿付能力信息，这无异于是一场行业的大考，成绩将由社会各界“评头论足”，透明和外部监督的作用将得到充分发挥。同时，根据《保险公司分支机构分类监管暂行办法》，各地保监局将对所辖的所有保险机构进行系统评价，并根据评价结果进行差异化监管。两个办法将从“总分”两个层面通过规范信息披露和分类监管实现“扶优限劣”，推动行业整体升级。

站在“十一五”和“十二五”的交点上，居安思危，未雨绸缪是一种理性;锐意进取，开创未来则是一种责任。2011年，无疑要承担起更多的历史使命，它需要对过去的5年历程和成就进行认真总结和反思，更需要去面对和解决发展中存在的问题，特别是破解难题。同时，它还需要去思考和规划未来，而这种思考和规划更多的是基于一种危机意识，基于一种理性分析，基于科学发展观的行业持续健康发展。

保险公司更加关注合规经营和价值经营，“资本充足、内控严密、运营安全、服务和效益良好”这一现代金融企业的基本要求，逐渐成为行业经营管理的共识和目标。

行业的健康发展不仅需要一个好的发展模式和盈利模式，更需要一个合规模式。“透明”和“分类”，将成为2011年监管的关键词。

在发展方式方面，突出表现在新业务和新渠道两个重点，行业推动是新业务的重要动力，而创新则是新渠道的核心内涵。

企业财产保险发展乏力背后的原因是多方面的，但就目前而言，恶性竞争是导致费率水平下降的重要因素，而这个因素还导致了由于保费充足率的严重不足产生的经营亏损。

选择风险和差异化经营成为2010年车险经营的主基调。“调结构”不应只是一个务虚层面的口号，而是行业生存和发展的一个十分现实的问题。

责任保险未来的发展，“两条腿走路”仍然是“中国特色”之路。如何把有利的外部环境转变为行业发展的现实，则需要行业认真的思考和研究，充分的准备和配合。

第三篇：农村财产保险市场现状及发展趋势研究

我国是一个以农业为主的发展中国家，农村、农业、农民构成的“三农”问题一直是我国发展面临的最重要课题，而农业种植受天气影响大、农村居住保障制度差、农民日常生活环境差等因素使得农民的财产时刻存在着较大的损害风险，每年农村因自然灾害导致的种植、养殖损失、居住财产损失高达两千亿元人民币以上，因此农村需要构建更为合理的财产保险制度，以此来保障农民的财产安全，保障农民的生活水平不受意外事件的过大冲击。为了改善农民生活质量，也为了提高财产保险在农村市场的开发，有必要对农村财产保险进行系统性的研究，据此来加大农村财产保险的推广力度，更大范围地保护农民的财产安全。

一、农村地区推广财产保险的重要性

（一）更好的抵御农业灾害

农业生产是农民的主要收入来源之一，而我国农业生产的机械化水平低，农作物收成受天气变化的影响较大，每年因自然灾害导致的大面积减产都会在部分地区发生，即使有政策性的农业保险赔付，但却不足以弥补农民因灾害而受到的损失。如果能够扩大政策性农业保险的覆盖面，将商业财险作为农村市场的有效补充加以推广，农民的收成将很大程度上得以稳定。

（二）提高农民生活质量的稳定性

农民的收入来自于打工和种植、养殖业，而主要财产以房产、车辆以及存款为主，养老保险、社会保险等保障体系难以全部覆盖整个农村，而在财产保险方面除政策性农业保险外，其他商业性保险基本无覆盖，一旦出现意外事件就会导致农民的生活质量急剧下降，如果商业财产保险能够在农村市场加大覆盖，则农民的生活质量将得到进一步稳固，意外事件对农民生活质量的冲击将进一步降低。

（三）农村财产保险市场发展的潜在需求

当前城市商业财产保险市场已经处于激烈竞争状态，但是农村除政策性保险外，商业保险市场还基本处于空白状态，而农村对商业保险的巨大需求以及农村近些年生活质量的不断提高为商业保险在农村推广奠定了基础，因此推广农村财产保险是立足于农村实际需求前提下的保险市场自我扩张需求的表现。

二、农村财产保险市场现存在问题

（一）农业财产保险制度不完善

国家于2012年颁布了《农业保险条例》，该法规将农业保险定位为有国家补贴的商业保险，实行政府引导、政策支持、市场运作、自主自愿和协同推进的原则。由于该条例是政策性的，每年由中央，省，地方和农户按照一定比例来分摊保费，农户可以交非常少的钱就可以获得基本保障，当前中国所有乡镇都有政策性保险覆盖，其中包括水稻、玉米油菜等种植业以及能繁母猪、育肥猪等养殖业。但是当前政策性品种的保障金额达不到农民的需要，需要配合商业险的保险来补充。但是农村特点往往是多样的，各级政府补贴的是大宗，而部分农民自己有特色的往往得不到补贴，有需求无市场。因此国家层面针对农业的保险制度尚不完善，还需要商业性的财产保险来满足农村市场的需求。

（二）农村财产保险经营主体缺乏

当前农村的保险市场的主体主要是以人保、中华为主的国有企业，网点较少，农村认识到财产保险并选择财产保险的机会甚少，农村市场主体的匮乏使得农村保险市场的发展缺少足够的竞争氛围，因此在服务质量上无法实现有效的提高。农村财产保险的风险高、索赔范围广，因此许多保险公司不愿意接触高风险的农业财产保险，对农民而言，过高的财产保险同样不能接受，这就导致收入较低的农民不愿意参与财产保险。

（三）农民的财产保险观念滞后

由于受长期计划经济的影响，大多数农民对国家、政府仍存有依赖思想，认为大的风险有国家承担、政府救济。由于国内保险业务恢复时间短，对农村市场开拓不够，加之保险宣传缺乏深度与广度，农民对此缺乏深入的了解，产生了保险不合算、保险公司为赚钱的错误认识，对把风险转嫁给保险公司存有疑虑。再有乡镇企业虽然存在众多险患，但由于长期产权制度不明、政企难分，经营承包者一味追求暂时的效益，对职工人身风险、产品责任风险、企业财产风险存有侥幸应付心理。

三、构建我国完善的农村财产保险市场对策

（一）完善现行法律法规体系

农村保险制度的建立必须靠法律的强制约束力，不能仅靠政策的引导作用。政策和法律相比，容易受国家政治、经济等情况变化的影响，随意性很大。政策的随意性使得制度安排随时都存在中断的可能性。农村财产保险作为一种农业发展和保护制度，它对相关法律的依赖程度是相当强的。从国外农业保险立法的背景和农业保险制度变迁乃至农业经济发展的历史视角来考察，农业保险的产生和发展作为一种诱致性的制度变迁，是一个完善的体系，其立法的意义远超出一般的商业规范性法律制度，应根据我国的农业财产保险的发展情况，在《农业保险条例》的基础上，构建能满足农村保险市场符合需要的法律法规体系。

（二）坚持商业保险公司经营和其他互助互保形式并存

以财产保险为主的农村商业保险在经营体制上存在着多种所有制经营的现状，要规范财产保险市场的竞争机制，就要允许多种形式的财产保险经营主体并存，在法律允许的范围内推动合理竞争，才能促进农村财产保险的发展，才能保障农民财产的安全。发挥国有保险公司在农村业务规模大、具有从业经验的优势，发展农村营销服务网点和代理人队伍，巩固已有的市场份额，进一步开发适应农民需要的险种，开辟新的市场。并允许地方政府组织开展各种形式互助合作保险，提高农民互助互保的积极性，从而使农村保险市场更加丰富，更加在保障农民的权益以利于引入竞争机制，改善保险服务。

（三）提高农民财产保险意识，提升农村财产保险服务质量

向几亿农村人口传授保险知识，逐步增强他们的保险意识，彻底根除小生产者的思维定式，有着积极的意义。近几年，我国农村保险普及率有所提高，我国在相当长的历史阶段内，农户将是主要的生产和消费的单位。但是由于农村居民居住较分散，因此对保险知识的宣传难度大，农民对财产方面有经济补偿需求，危机共济的功能对农民的安居乐业是一种长效机制，但现在我国广大的农民还没有认识到这一点。因此向几亿名农民普及保险知识，逐步增强他们的保险意识，彻底根除其小生产的思维定式，起着积极的意义。

第四篇：中国财产保险市场发展现状、存在问题及发展思路

一.中国财产保险市场发展现状

(一)保费收入总额

2009年我国财产保险保费收入达到2993亿元，2010年前三季度为3062亿元，同比增长31.33%，按此增速全年保费收入可达3930亿元。2009年我国非寿险保费收入折合538.72亿美元，占全球市场3.11%，位列第九。由于1987年以来全球非寿险保费收入增速长期低于5%，因此我国财险收入规模占全球市场比重不断上升，但相对于较高的人口总量和经济规模，目前我国非寿险保险密度和保险深度仍然较低。

尽管我国财产保险发展速度较快，占世界市场的份额不断上升，但在国内保险市场的份额从80年代以来却大幅下降。

(二)险种结构

企业财产保险曾经是财产保险市场规模最大的险种，但随着汽车保有量增长，上世纪80年代后期车险成为财产保险公司第一大险种。截至2009年，机动车辆保险已占财产保险公司保费收入的72%，比2000年上升了11个百分点。尽管2009年比重创新高有经济刺激计划引起汽车销量上升的短期因素，今后汽车销量下降可能引起车险保费收入增速放缓，但短期内车险在财产保险市场的地位仍难以动摇。

与其他国家相比，车险在我国财产保险中的比重也较高。不考虑意外险和健康险，2009年我国车险占财产保险业务保费收入74.96%。从盈利能力来看，车险承保利润率其实很低，由于产品同质性高，市场竞争激烈，2008年、2009年车险承保业务均为亏损，并导致全险种承保业务亏损，因而车险经营中的不规范行为也是保监会整治财险业的重点。

(三)行业集中度

中国人保、中国平安、中国太保一直是财产保险市场份额最大的三家公司，但市场份额最高的中国人保比重有所下降，太保和平安则有所上升，而且平安财险保费收入已在2009年超过太保。总体来看由于人保份额降幅趋缓而平安、太保份额上升，前三大公司份额总和有所回升。2010年前三季度，人保、平安、太保保费收入占行业66.28%，比2008年的低点63.86%上升2.42个百分点，行业集中度暂时趋于稳定。

二.中国财产保险市场存在问题

由于很多公司过度追求保费规模增长和市场份额的提高，导致竞争层次较低，各种不规范现象非常普遍。

(一)国内保险公司内部存在的问题

1.部分公司业务和财务数据不真实的问题。业务和财务数据不真实是财产保险公司比较严重的违法违规问题，主要包括五个方面：保费数据不真实，赔款数据不真实，手续费数据不真实，经营管理及业务推动费用数据不真实，未决赔款责任准备金数据不真实。

2.部分公司治理结构还不完善。目前多数公司已经按照现代企业制度相关要求建立了较为完善的公司治理结构，但部分公司董事会、监事会在公司经营管理活动中的约束和监督作用并没有得到切实发挥，由于治理结构不完善造成的违法违规行为时有发生。

3.部分公司内部管理方面还比较薄弱。存在信息化建设滞后，集中管理、集约经营的水平不高，销售、承保、理赔等各个环节“跑冒滴漏”的现象还较为突出，骗保、骗赔仍时有发生，这将影响到公司的可持续发展，不利于行业的健康发展。

4.部分公司对偿付能力风险还不够重视。今年以来产险市场业务发展较快，部分公司偿付能力不足的风险需要引起足够的重视。目前偿付能力不足的公司，以及处于警戒区域的公司也还有几家，其中个别公司预测解决难度还较大。

(二)国内财险市场营销机制存在的问题

1.认识片面，营销观念落后。对于现今各个财险公司状况而言，营销观念还普遍停留在以自我为中心的“销售观念”或“产品观念”阶段，一味强调自身经济效益，而忽视了顾客及社会的利益。

2.调研预测薄弱，市场定位失衡。由于受错误观念及粗放经营方式的影响，各财险公司尤其是基层公司均不重视市场调研和预测工作。

3.培训与管理滞后，从业者素质较差。由于缺乏统一的领导与规范，各公司往往各自为政，随意试办财险营销。加之受专业人才及经验缺乏的影响。

4.销售渠道单一，市场拓展乏力。国内财险业务自恢复以来，一直习惯于依靠公司外勤直接展业，并辅之以兼业代理等简单的销售方式，缺乏系统完善的营销体系。

5.产品单一老化，营销系统薄弱。目前市场上的财险产品不仅数量少，而且各财险公司的产品相互“克隆”、功能雷同。显得单调老化、层次少、创新不足。

(三)承保过程中的问题：报批报备费率条款执行不严格

由于各保险公司过于追求保费规模以及行业竞争激烈，一些公司纷纷以打折为手段进行促销，或者擅自变更报批报备的条款费率，尤其是一些新成立的公司为了尽快上规模，极力压低保费争夺市场，造成行业竞争秩序混乱。

(四)理赔中的问题：理赔难、假赔案

保险公司在争取客户上有很强动力，在理赔环节中却存在惜赔、拖赔、无理拒赔等问题，让投保人感到理赔难、承保理赔“两张脸”。另外，保险公司自身也存在理赔技术和服务管理滞后、理赔人员专业性不足等问题，而社会诚信观念缺失、法制不健全等因素，也致使一些中介机构主动制造假赔案，影响理赔效率。对被保险人利益的保护还存在不足。

三.中国财产保险市场发展思路

(一)保险公司自身的资金来源

保险公司上市，特别是在海外上市，是目前国内几家大的保险公司纷纷争取的目标。通过在海外寻求战略合作伙伴，改变公司治理结构，建立与国际保险业接轨的现代企业制度，是缩短对国内公司经营模式艰难探索历程的最好方式。但应认真考虑美国保险公司并购趋缓的原因，吸取经验教训，寻找建立战略合作伙伴的突破口。

(二)保险业务方面

1.扩大可保财产范围。虽然我国的企业财产保险条款对可保财产作了广义解释，凡是被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产，以及其他具有保险利益的财产均属保险标的范围。同时也列明了特保财产和不保财产的范围。但是，我们的条款对于建筑物、存货、户外财产以及重要文件和记录如何承保都没有说明，可保财产范围实际上被缩小了许多。因此，为了扩大可保财产范围，我们应该以企业财产项目类别列明可保财产，特保财产和不保财产的清单，作为条款的附件。

2.增加通用条款。财产保险合同有一些国际通用条款，如代位求偿权条款、重复保险条款、争议处理条款等。但是，在我国的企业财产保险条款中还缺少一些国际通用条款。除前述的共同保险条款之外还应增补如下几项通行条款：被保险人的定义条款。空房条款。保护受押人权益条款。。估价条款。鉴定(公估)条款。免赔额条款。

3.增加保险金额确定方法的选择权。我国财产保险基本险和综合险条款中对保险金额的确定方法的规定几乎是任意的，但在赔偿计算时要以规定的保险价值加以限制，即实际上是实行单一的重置价值保险。涉外财产保险的特约条款中有重置价值保险、仓储财产申报条款。定值保险条款、增加资产条款等，但仍然缺少像功能重置成本，总括保险、旺季批单一类的新方法。

4.增加配套的新险种。诸如同直接损失有关的附属保单中有超额损失保险、条件差异险、建筑工程申报式附属保单等;同间接损失有关的附属保单中有简易收益保险、定额附属保单、租金或租赁价值保险等。这些险种有不少在我国有着现实的保险需求，有待于我们开发。

(三)财产保险业务结构的优化升级

首先是企业优化业务结构的措施：

1建立新产品创新机制，丰富保险产品市场。

2.搞好现有保险产品的筛选，存优去劣，优化业务结构。

3因地制宜，加快区域性业务结构调整。科学策划，准确定位。

其次是为业务结构优化升级提供良好的环境：

1遵循市场化原则，逐步取消价格保护。

2放宽有关政策，加速保险新产品投入市场

(四)财险市场营销机制创新

1.观念创新，建立科学的财险营销机制。思想是行动的先导，思想落后、步步落后，观念超前、步步领先。首先、细分和挑选适合本公司发展的目标市场;其次制定可行的发展战略、策略及科学的管理制度和研制开发顾客满意的保险产品和服务;最后建立便捷通畅的销售渠道及精干高效的销售团队。

2.培训机制创新，全面提高员工素质。营销的关键是人才，动力是教育和培训。各公司应尽快加强培训机构实力，配备经验丰富的专兼职教师队伍，使员工培训工作走向系统化、规范化和制度化。培养出了解国际游戏规则、熟悉国际保险市场、懂得国外先进管理理念的复合型人才。

3.整合分销系统。目前国内保险公司的产品销售仍以直销为主，其业务代理销售系统正处于建立过程。如何根据银行、互联网、独立代理人、专门代理人等分销业务渠道特点及其目标产品和目标客户群的差异，科学建立、整合分销系统，是目前国内各家保险公司迫切需要解决的问题。

(五)建立诚实可信的文化理念

守信文化理念和道德准则的形成能够大大降低采取其他市场治理方式的制度成本。保险人、保险中介和被保险人三方要建立相互信任的和谐关系。特别是保险人的经营活动一定要以信用为基础，以法律和监管机构制定规章以及保险公司制定的条款为承诺的保障，把培养和增加社会的诚信意识作为企业文化的主要任务，带头规范保险市场，带动与保险有关的三方人共同构建和维护好诚信的和谐社会。

第五篇：财产保险案例分析试题

厂房租赁合同到期，员工不慎失火引火灾，损毁财产可否赔付?

1999年1月2日，A公司向本市一家印刷厂租借了一间100多平方米的厂房做生产车间，双方在租赁合同中约定租赁期为一年，若有一方违约，则违约方将支付违约金。同年3月6日，A公司向当地保险公司投保了企业财产险，期限为一年。当年A公司因订单不断，欲向印刷厂续租厂房一年，遭到拒绝，因此A公司只好边维持生产边准备搬迁。次年1月2日至18日间，印刷厂多次与A公司交涉，催促其尽快搬走，而A公司经理多次向印刷厂解释，并表示愿意交付违约金。最后，印刷厂法人代表只得要求A公司最迟在2月10日前交还厂房，否则将向有关部门起诉。2月3日，A公司职员不慎将撒在地上的煤油引燃起火，造成厂房内设备损失215000元，厂房屋顶烧塌，需修理费53000元，A公司于是向保险公司索赔。保险公司是否应该赔偿?如果要赔，赔多少?为什么? 【争议】

本案中厂房内设备属企业财产险的保险责任范围，保险公司理应赔偿其损失，这一点不存在争议，但租借合同已到期，保险公司对是否仍应对厂房屋顶修理费进行赔偿产生了分歧。

第一种意见：租赁合同到期后，A公司对印刷厂厂房已不存在保险利益。

第二种意见：A公司继续违约使用印刷厂厂房期间，厂房屋顶烧塌，即A公司违约行为在先，在保险标的上的利益不合法，保险公司不应给予赔偿。

【评析】

一、根据《保险法》第11条第3款规定。“保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益”。而在财产保险中，他无权对依法享有他物权的财产，如承租人对其承租的房屋，享有保险利益。因此本案中，A公司投保时，对厂房具保险利益，保险合同有效。

二、本案的关键在于租赁合同期满后，保险合同是否仍具有法律效力，我国民法通则第50条规定：“民事法律行为可采取书面形式、口头形式或者其它形式。”本案中，印刷厂法人代表最终同意A公司在2月10日前交还厂房，是印刷厂对A公司租赁合同到期后继续使用厂房行为的认可。而且，如果A公司未因火灾导致厂房屋顶烧塌，就不用支付相应的修理费用，而可将完好的厂房交还印刷厂。从以上两点分析看，保险事故发生时，A公司对厂房这一保险标的具有保险利益。

因此，保险公司应向A公司赔偿215000元的设备损失及53000元的房顶烧塌修理费

暴雨袭来，企业财产搬迁转移，搬迁费用属于财产保险的赔付范围吗?

1995年11月，柳州市一制衣厂，与某保险公司签订了一份《企业财产保险》综合险保险合同。1996年7月，柳州突降暴雨，24小时雨量平均达到300多毫米。而该企业的位置正处在柳东洪口不远处，7月17日，制衣厂所在的地县防汛指挥部曾下达了进入防汛紧急状态的通告，通告称：预计7月19日柳江水位将达到历史最高水位，经上级政府批准实施《应急转移方案》。要求所有非防讯人员转移，其财产就近转移到安全地区。

第二天，保险公司对制衣厂发出了《隐患整改遇知书》，该遇知书规定了该制衣厂必须尽快转移财产，保险公司在将整改通知书送达制衣厂的当天，就派人对制衣厂需要转移的设备、原料及存货进行了清点、登记，制衣厂随后雇车将这些财产转运到了安全地区。后来，由于制衣公司转移及时并未遭受损失。讯期过后，制衣厂随即向保险公司索赔在其转移财产过程中所发生的费用13万元，保险公司则认为这笔财产转移费用不属于保险责任范围内的损失，所以保险公司不应该予以赔偿，协商未果，制衣厂于是向人民法院提起诉讼。保险公司是否应该赔偿? 如果要赔，赔多少?为什么? 【理赔结论】

法院认为，在洪水来临的时候，柳州市政府下达了《应急转移方案》，这完全是为了保护人民生命及财产的安全所采取的必要错施，而在转移过程中所发生的费用，一切都是以不让财产受损为目的，这也是一个双方共赢的策略，所以双方都应对此次财产转移负有责任，在法院的调解下，双方达成和解，保险公司赔偿此次转移费用78000元，制衣厂承担兜ooo元，双方均未提出上诉。 【本案点评】

1、制衣厂转移保险财产而支出的合理费用是双方基于保险合同，为防止可能发生的洪水举故而举前采取的预防措施。保险公司在洪峰到来之前，向制衣厂发出《隐恩整改通知书》，要求制衣厂转移财产，这应是其对制衣厂发出的新要约。制衣厂履行实施了投保财产的转移的承诺，因此，保险人与被保险人之问形成了新的民事法律关系。只是惰况紧急，双方对转移投保财产的费用如何处理未作书面约定。这时，应根据《中华人民共和国民法通贝临及《中华人民共和国合同沏的有关规定予以处理。这一封产转移行为实际上是双方为了共同的利益，并共同实施完成的，双方均无过错，根据公平原则和无过错责任原则，对转移财产造成的损失，保险公司和制衣厂应共同承担民事责任。

2、保险公司自己采取措施或促使被保险人采取相应措施，消除或减少风险发生的因素，防止或减少风险损失，一方面有利于降低赔付率，提高保险人的经济效益;另一方面有利于减少社会财富的损失，提高保险的社会效益。因此，保险公司在发挥经济补偿职能的同时，也应加强防灾防损工作。相应的，经保险人同意，被保险人在对保险财产的防灾防损中支付的合理费用，也应由保险人承担一部分。

相关解释：企业财产综合险—是指保险标的为属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产.由被保险人经营管理或替他人保管的财产.法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产保险。责任是指„火灾、爆炸、雷击、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面下陷下沉及飞行物体及其他空中运行物体坠落以及因保险事故造成保险标的的直接损失;保险事帮后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的合理的费用由保险人承担。

小孩无聊屋内玩烟花致朋友家发生火灾，该不该赔?

某市居民李某将其家庭财产向保险公司投保了家庭财产保险，保险期限自1999年3月8日起至次年3月7日24时止，保险金额为83000元。次年春节期间，李某为其刚刚8岁的儿子买了200元左右的各式烟花爆竹。2月16日上午，李某与其妻到朋友家去做客，将儿子留在家中。李某与其妻走后，其子感到清静无聊，将李某藏的烟花翻出，在屋里玩，将一只爆竹点着，花炮在屋里乱窜喷火，其余烟花爆竹也被相继点燃，导致大火燃起。

所幸李某之子逃出门外，只有皮肉之伤，但当大火被扑灭后李某清点家财时，发现衣服、被褥、家用电器、家具等均有不同程度的损坏，经保险公司核定，损失为38450元。对这起火灾，保险公司认为，根据家财险保险条款规定，被保险人及其家庭人员的故意行为，属于本保险的除外责任，火灾是李某之子故意行为所致，因此保险公司不承担赔偿责任。而被保险人李某则认为，其子并非故意纵火，而只是玩耍不慎导致室内财物被烧，不应视为被保险人家庭人员的故意行为。保险公司是否应该赔偿? 如果要赔，赔多少?为什么? 答：

1、不能以李某之子是故意行为而拒赔。原因是李某之子才8岁，按法律规定其无民事行为能力，因此不能认定其是故意行为。而且按8岁儿童的心智水平，其显然只是好奇心驱使才玩的，其并不能明确预知会发生火灾;

2、另外要看2000年当地有无规定禁止销售、购买、燃放烟花爆竹?如果有此规定的，可以认为投保人行为不当，作为成年人，应该知道燃放烟花爆竹可能会造成火灾，却违反当地规定去购买、储存危险物品，且未妥善保管危险物品，致其才8岁的儿子造成火灾，应该可以认为其放任危险发生，有故意行为;

3、本案例中保险公司应和李某妥善协商，达到一个双方都能接受的理赔方案，因为按上述第2条分析，李某虽然放任了该危险的发生，但按常理，李某主观上绝不会同时放任其8岁的儿子处于危险境地，因此其不具有主观的故意，只是具有法律上所述的过失，应为其过失承担一定的责任

已购上市公房转卖期间遭火毁损 赔还是不赔?

1999年12月10日，张某将自己已购的二居室公有房屋及屋内财产投保了家庭财产保险，房屋的保险金额为30万元，家用电器的保险金额为8万元，其他财产的保险金额为8万元。张某一直认为自己的居住条件不够好，长时间以来非常注意楼市的动态，终于于2000年4月如愿以偿搬进了一栋三居室新居。在得知已购公有住房可以上市出售的情况后，张某立即向当地政府房地产行政主管部门提出申请，经审核，房地产行政主管部门作出准予其上市出售的书面意见。经朋友介绍，张某将原来的二居室房屋卖给了赵某。

5月5日，赵某将全部房款付清并入住，双方商定一星期后去房地产交易管理部门办理交易过户手续。不料，5月10日，因赵某家的煤气阀门未关紧而引发火灾，致使房屋遭受严重损失。事发后，赵某找到张某，于是张某向保险公司提出索赔。保险公司是否应该赔偿? 如果要赔，赔多少?为什么? 答：1、房屋所有权的转移须以登记为前提条件。

根据《保险法》：“投保人对保险标的应当具有保险利益，保险利益是投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。”这里强调了投保人、被保险人与标的物的利益必须为法律所承认，只有适法的利益才能成为保险利益。房屋买卖是一种特定物的交易，它除了要求当事人之间合意外，还要求具备特定的法律形式。

本例中张某已购公房的出售虽已获得房产行政主管部门的批准，但是买卖双方既未向房地产交易管理部门申请办理过户手续，缴纳契税，也未向房地产行政主管部门申请办理房屋所有权转移登记手续，因而可以认定房屋的所有权并未移转，买卖合同无效。

根据《经济合同法》第16条：“经济合同被确认无效后，当事人依据该合同所取得的财产，应返还给对方。”即张某对该房屋仍具有保险利益，有权向保险公司提出索赔。

2、条款中的“房屋转卖”一词应指房屋所有权已转移。

有人认为条款中的“房屋转卖”是指房屋转卖的实际行为开始，而不是以转卖手续全部完成为条件。根据保单词义的解释原则：当保险条款中的词语一词多义时，应按照其在所属专业的本来意义进行解释。房屋转卖在法律中的解释是房屋的所有权转移给他人，即指所有权归属于他人。对于处于转卖过程中、手续尚未全部完成的房屋不能视作“房屋转卖”。 因此，条款中的“在保险期限内，保险标的被转卖、转让或赠与他人，或保险标的的危险程度增加时，应在七日之内通知保险公司，并办理批改手续。”的规定，也只能认为是当房屋转卖手续完成，所有权已转移他人时，被保险人才负有在七日内通知保险公司并办理批改手续的义务。

由以上分析表明，张某既具有对房屋的保险利益，又不违背保险单中规定的保险事故通知时间限制，因此，张某具有向保险公司提出索赔的权利。保险公司也应该对房屋的毁损做出相应的赔偿。

游客下车后被自己乘坐过的旅游大巴撞伤，属于车上人员责任险的责任范围吗?

2007年5月，邹某驾驶旅游公司的豪华大巴车送一批游客到某旅游景点。旅游公司为该车投保了第三者责任险。到达旅游景点后，游客下车，邹某倒车停放时，将下车的游客江某撞倒，致使其肋骨多处骨折，轻微脑震荡。

事后，公安机关作出了交通事故责任认定书，邹某承担全部责任。江某向旅游公司索赔，旅游公司因已给车辆投保了第三者责任险，遂找到保险公司，要求保险公司赔偿江某的损失。保险公司认为江某是搭乘车的人，不属于第三者的范围，拒绝承担保险责任。为此，旅游公司提起诉讼，请求法院判令保险公司依合同对江某的损失予以理赔。保险公司是否应该赔偿?为什么? 【分歧】

本案争议的焦点是乘客下车后被车辆撞伤，能否按第三者责任险予以赔偿。对此，产生两种不同意见：

第一种观点认为，保险公司按照与旅游公司签订的第三者保险合同，应当承担对第三者所受的损害的责任险责任。但游客江某是乘客，即江某属于搭乘人，因此，江某不属于第三者的范畴，保险公司不应当按第三者责任险加以理赔。

第二种观点认为，旅游公司已经为车辆投保了第三者责任险，保险公司就应当对第三者所遭受的损害承担保险责任。邹某已经将车开到目的地，因此游客下车。江某下车后与其他车外游客不存在任何差别，即应当属于第三者。故保险公司就应当对江某所受的损害按照第三者责任险的约定予以理赔。

【评析】

责任保险合同又称为第三者责任保险合同，是指以被保险人依法应当对第三者承担的损害赔偿责任为标的而成立的保险合同。责任保险不仅可以保障被保险人因为履行损害赔偿责任所受利益丧失或者损害，实现被保险人自身损害的填补，而且可以保护被保险人的致害行为的直接受害人，使受害人可以获得及时赔偿。

在本案中，保险公司所负的赔偿责任，性质上是为保险合同规定的给付责任，只有旅游公司向保险公司提出赔偿责任请求时，保险公司才对旅游公司承担损害赔偿责任。依照旅游公司和保险公司签订的第三者责任险合同，承担责任保险的保险公司可以直接向江某支付保险赔偿金，但此种直接支付中的第三人，即江某仅仅是保险合同中纯受益人或源于法律的规定，江某和保险公司并不构成合同的权利义务关系。

保险公司要依照合同约定承担第三者责任险，首先应当确认何为第三者。在保险合同中，保险人是第一方，也叫第一者;被保险人或使用保险车辆的致害人是第二方;除保险人与被保险人之外的，因保险车辆的意外事故致使保险车辆下的人员或财产遭受损害的，在车下的受害人是第三方。由以上解释可以看出，所谓的第三者的原则性规定是指保险车辆发生意外事故时，第三者处于保险车辆下，而不是驾驶或者搭乘该车的人。那么，这是否意味着意外事故发生时，一切处于保险车辆下的人都是第三者呢? 在本案中，游客江某在搭乘该车前往旅游景点的途中，是车辆上的乘客。但当其到达目的地之后，江某一旦下了车，就不再是车辆上的乘客。虽然其在参观结束后，仍然要搭乘该车，但江某下车后，其游客身份就暂时性地消失，并被第三者的身份所取代。因此，江某应当在第三者的理赔范围之内。在此次意外事故中，江某的损失应当由保险公司承担赔偿。

承运方过失造成的共同海损，该不该作为共同海损赔偿?

糖烟酒公司A向某糖厂购糖，同时租B船进行海运，并投保海上贸易运输保险水渍险。保险合同载明标的为一级白砂糖17000件，计850吨，保险金额365. 5万元。运单上“特约事项栏”未注明托运人同意白砂糖配置甲板上，但B船船东在装船时，将部分白砂糖配载在甲板上。在航行途中，B船遭遇了八级大风巨浪，船身剧烈横摆，配载在甲板上的白砂糖歪至一边。为了使船能保持平衡并继续航行，船东作出决定，将甲板上的白砂糖部分抛至海中，结果到港后，白砂糖只有14040件，同时还有部分白砂糖受潮，包装受损、短量，于是糖烟酒公司A向保险公司提出索赔。经调查，本案中承运的B船由渔船改装，吨位为910吨，抗风等级为八级，但其初检适航证书已过有效期，在本次航程前未做检查。保险公司是否应该赔偿?为什么? 分析：根据通行的1974年“约克·安特卫普规则”对抛弃货物的规定:“抛弃的货物除按照公认的贸易习惯运送的以外，不得作为共同海损受到补偿”。本案中，货物运单上未注明“同意白砂糖配载在甲板上”，而且白砂糖配载在甲板上显然不是按公认的贸易运送货物。因此其抛糖损失不得作为共同海损受到补偿。

本案中，B船的适航性证明已过有效时限，在开始此次航程前也未作船况检查，属于承运人责任。而糖烟酒公司A作为托运人对B船的适航性能无核查权利，也无核查义务。无义务就承运人情况告之保险人。故不能以B船不具适航性得出糖烟酒公司A未履行如实告知义务的结论。

我国《海商法》第70条规定:“托运人对承运人、实际承运人所遭受的损失或者船舶所遭受的损坏，不负赔偿责任;但是，此种损失或者损坏是由于托运人或者托运人受雇人、代理人的过失造成的除外。”这一规定非常明确地告诉我们，即只有托运人的过失所造成的损失，托运人才负责赔偿，反之，则无须承担赔偿责任。

本案中，虽然B船船东将部分白砂糖抛人海中造成的损失属于共同海损，但是，船方未经过糖烟酒公司A的允许将部分白砂糖配载在甲板上。而且由于B船适航性证明已过有效期，故其在突遇八级大风无把握继续安全航行的情况下，只得将配载在甲板上并歪至一边的白砂糖部分抛入海中，因此应由船方承担赔偿糖烟酒公司A经济损失的责任。

本案中，糖烟酒公司A已向保险公司提出了索赔，根据我国(海商法)第252条“保险标的发生保险责任范围内的损失是由第三人造成的，被保险人向第三人要求赔偿的权利，自保险人支付赔偿之日起，相应转移给保险人”。保险人在向糖烟酒公司A赔偿后，可以向造成这次损失的B船承运人要求赔偿。

结论:

本案由保险公司赔偿糖烟酒公司A的货物损失后，再向B船承运人要求赔偿因托运人的过失所致的共同海损。

因疏忽忘盖井盖造成人员伤亡，保险公司赔还是不赔?

某市政公司于1999年5月向保险公司投保了公众责任保险，保险责任是其施工过程中的过失造成他人的人身伤害或财产损失的赔偿责任，赔偿限额为每起事故10000元。同年10月2日，该公司一队工人在维修路边窑井时因下大雨跑回施工棚，忘记在井边设立标志，也未盖好窑井盖子。

傍晚时分，雨还在下，一行人骑自行车经过此地时跌入井中受伤，并受感染而致死。受害人家属向该市人民法院起诉要求市政公司承担损害赔偿责任。法院判决被告方应向死者家属支付16756元。

保险公司是否应该赔偿? 如果要赔，赔多少?为什么? 本案分析如下：

公众责任保险是责任保险的一种，责任保险是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。责任保险约定的事故，为被保险人造成第三人损害而应承担的赔偿责任。在发生保险事故时，保险公司应当承担赔偿保险金的责任。责任范围的大小，取决于保险合同的约定。

所以，在本案中市政公司与保险公司约定每起保险事故的赔偿限额为10000元，险种为公众责任保险，那么保险公司要承担10000元的赔偿责任。法院判决市政公司向受害人支付16756元，而保险公司只赔偿10000元，那么中大财经律师网公司法律顾问、石家庄法律顾问、石家庄律师认为剩余部分应该由市政公司赔偿，法律依据为《中华人民共和国侵权责任法》。

雇员公务出差期间死亡，保险公司该不该负责?

2007年5月17日江苏徐州B律师事务所(下称律所)向中国A财产保险股份有限公司徐州中心支公司(保险公司)投保律师责任险，保单扩展条款雇主责任险，雇主责任险保单记载：保险期限为07年5月18日至08年5月18日，死亡赔偿限额为8万元。 2007年6月4日，律所向保险公司递交出险通知书称：律师事务所律师杨某07年5月31日因公务出差其间，因工作劳累，出现感染症状，于07年6月4日凌晨意外死亡，根据相关法律法规及保险条款约定，本起事故属于雇主责任险范围，请保险公司予以理赔，申请金额为8万元。

因根据沛县人民医院医务科出具的死亡医学证明书记载，死亡原因为心原性卒死，保险公司经审核，认为杨系疾病死亡，不属于保险责任，予以拒赔处理。07年8月律所向徐州市泉山区法院提起诉讼。保险公司是否应该赔偿? 如果要赔，赔多少?为什么? 当事人争议

律师事务所认为：杨律师与律师所存在聘用合同关系，系该所所聘雇员，该律师在履行律师事务所分派的任务过程中，意外卒死， 根据工伤保险条例第十五条规定：职工有下列情形之一的，视同工伤：

(一)在工作时间和工作岗位，突发疾病死亡或者在48小时之内经抢救无效死亡的。杨律师07年6月2日身感不适，并首次就诊， 6月4日凌晨突然死亡，应当视为工伤，保险公司应当根据保险合同规定予以赔偿。

另律师事务所认为，在保险合同签订的整个过程中，保险公司就免责条款内容没有向投保人予以明确说明，根据保险法规定，免责条款不发生法律效力。

保险公司则则认为： 死者系非职业疾病死亡， 律师事务所对死者并不负任何法律赔偿责任，该事故亦不属于雇主责任险承保范围，另保险条款免责部分也明确对因疾病死亡的情况保险公司不负责赔偿。另该免责条款涵义清晰明确，律师事务所作为专业法律服务机构应当强于一般人的法律理解能力，对保险人的免责条款明确说明义务应从宽掌握。

法院判决

徐州市泉山区法院判决认为：原被告双方签定的保险合同系双方真实意思表示，合法有效，双方应当严格遵照履行。

根据保险合同的约定，被告向原告承担赔偿责任应当符合两项条件，首先， 被保险人所雇员工在受雇过程中，从事保险单所载明的被保险人的业务有关工作时，遭受意外而致受伤、死亡或患与业务有关的职业性疾病，所致伤残或死亡，其次是被保险人根据雇佣合同，须付医药费、伤亡赔偿费等赔偿责任。

保险合同除外责任部分明确约定： 被雇人员由于疾病、传染病、分娩流产以及因这些疾病而施行内外科治疗手术所致的伤残或死亡不在保险赔偿范围之内。对此原告是明知的，原告所雇员工杨律师死亡是因为在出差期间因旅途疲累受感染而产生疾病所致，不是遭受意外也不是患与业务有关的职业性疾病。该情形符合免责条款规定的情形，被告无须承担赔偿责任。

同时，原告是否应当对死者承担赔偿责任，赔偿多少数额也均未经过法定机关确定，该合同约定的赔偿条件尚未成就，被告的答辩意见予以支持，判决驳回原告的全部诉讼请求。本案判决之后双方均未上诉。

法律分析

(一) 被保险人对受害者依法应负担损害赔偿责任是保险人履行赔偿义务的前提条件。

我国《保险法》第五十条第二款规定：责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的保险。

雇主责任保险是指被保险人所雇佣的员工在受雇过程中从事与保险单所载明的与被保险人业务有关的工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤、残或死亡，被保险人根据《中华人民共和国劳动法》及劳动合同应承担的医药费用及经济赔偿责任，包括应支出的诉讼费用，由保险人在规定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险。由此可见，被保险人对雇员的死亡或伤害依法负损害赔偿责任是保险人履行赔偿义务的前提条件。

结合本案，本案原告实际是对死者是无须承担法律责任的，首先在本案诉讼中，原告提出疾病死亡属于意外事故，这个说法无法成立，根据保险原理及法律规定，意外事故指指遭受外来性，突发性和非本意的，非疾病的使身体受到伤害的客观事实。所谓外来的即伤害是由身体以外的原因引起的，如车祸致死致伤，而本案死者是身体的内在原因引起。非疾病的涵义自不必解释。

其次该疾病不属于职业病，根据沛县人民医院医务科出具的死亡医学证明书注明的死者死亡原因为：心原性卒死。根据<关于职业病范围和职业病患者处理办法的规定>该疾病不属于职业病范畴。

事实上本案所涉的死者家属并未在诉讼之前并未向原告提出过索赔要求，原告也未对死者家属作出任何赔偿。 因此，根据现行劳动法律规定，死者因疾病死亡，原告对死者依法无须担任何赔偿责任。 本起事故不属于雇主责任险承保范围，保险人不负赔偿责任。

(二)： 受害者向致害者(被保险人)提出损害赔偿请求是保险人履行赔偿义务的必要条件。

责任保险的标的是一种无形的民事损害赔偿责任，即被保险人对受害者的损害赔偿责任，根据财产保险损失补偿原则，被保险人无损失，保险人无须承担赔偿责任， 由此可见，缺少这一要件，保险人就可以不承担赔偿责任。

另责任险不同于其他财产保险，在责任保险中，保险标的不具有实体性， 保险人无法采用保险金额的方式来确定。保险人不可能确切的知道保险合同约定的保险事故可能造成损害的大小，也不可能约定被保险人造成多大损失就赔偿多少，所以，在成立保险合同时，投保人和保险人只能约定保险责任的最高限额，保险人在保险限额内对实际损失进行赔偿。

本案原告索赔8万，但未提供证据说明8万元的组成及其依据 ， 本案原告并未向法庭提供受害人向其提出索赔及自己已作出赔偿的任何证明材料，其自身利益并无任何损失，保险人无须承担赔偿责任。

另保险人在责任保险赔偿限额内对被保险人损失予以补偿是保险人履行赔偿义务的限制条件。正如本案判决书所述：原告是否应当对死者承担赔偿责任，赔偿多少数额也均未经过法定机关确定，该合同约定的赔偿条件尚未成就。

(三)：保险责任条款与责任免除条款的关系。

保险责任条款是具体约定保险人所承担的风险范围，即承保范围。保险合同免责条款是指被保险人发损失时，免除保险人承担赔偿或者给付保险金责任的条款。

保险责任条款与责任免除条款共存于同一份保险合同中是保险行业的通例，保险责任条款与责任免除条款的关系常见的有两种：一，责任免除条款将保险责任条款已承保的风险在一定条件之下予以剔出，如车损险中，碰撞责任属于车损险保险责任的承保范围，但因酒后或无证驾驶导致的碰撞在责任免除部分予以剔除。二，某些危险本就不属于保险责任条款界定的承保范围，但容易与保险责任混淆，为避免误会及歧义，在责任免除部分再次予以明确排除。

在本案所涉及的条款中，就存在第二种情形所述的情况，该条款第一条即为保险责任条款，其明确约定：凡被保险人所雇佣的员工，在本保险有效期内，在受雇过程中，从事本保险单所载明的被保险人的业务有关工作时，遭受意外而致受伤、死亡或患与业务有关的职业性疾病，所致伤残或死亡，被保险人根据雇佣合同，须付医药费、伤亡赔偿费，工伤休假期间的工资、应支出的诉讼费用，本公司负责赔偿。该责任条款显然不承保职业病以外的疾病导致的损失，疾病本也不属于意外事故。 但为防止投保人误认为疾病属于承保范围，雇主责任险第三条规定，本公司对下列各项不负赔偿责任：

(二)被保险人的员工雇员由于职业性疾病以外的疾病、传染病、分娩、流产以及因上述原因而施行接受医疗、诊疗内外科治疗手术所致的伤残或死亡。

由此可见，这种责任免除条款中约定的风险，本来就未约定在保险责任条款中，即使没有责任免除条款的约定，保险公司也是无需承担保险责任的。

机动车辆赔款计算题：

1.有甲乙两车，甲车为载货汽车，乙车为小型载客汽车，在道路上发生交通事故，双方负事故的同等责任，使一名骑自行车的人(丙)受伤，并造成路产管理人(丁)遭受损失。

交通事故各参与方的损失分别为：

甲车车辆损失3000元，车上货物损失5000元;

乙车车辆损失1万元，乙车车上人员重伤一名，造成残疾，花费医药费2万元，残疾赔偿金5万元;

骑自行车人经抢救无效死亡，医疗费用3万元，死亡赔偿金12万元，精神损害抚慰金2万元;

路产损失5000元。 甲乙两车均投保了交强险，其财产损失、医疗费用、死亡伤残各赔偿限额分别为2000元、10000元、11万元。

请分别计算甲乙两车的交强险赔款 (一)交强险赔款计算 I.甲车

(1)财产损失赔偿金额。

受损财产核定金额二乙车辆损失金额+路产损失//2 =10 000 + 5 000/2 =12 500元>2000元

所以甲车交强险财产损失赔偿金额二2000元其中乙车辆得到的赔偿二10 000/ (10 000 + 2 500) x 2 000 =1 600元

路产管理人得到的赔偿二2 500/ (10000+2500) x2000二400元

说明:路产损失属于非机动车的损失，应由交通事故所有机动车参与方共同分摊，所以本案例甲车分摊到2 500元;计算出乙车和路产管理人分别得到的赔偿金额，便于进行后续的商业险理算(以下计算中相同之处，不再赘述)。

(2)医疗费用赔偿金额。

医疗费用核定损失金额二20 000 +30 000/2二35 000 > 8 000元所以甲车交强险医疗费用蜡偿金额二8 000元其中乙车人员得到的赔偿= 20 000/ (20 000 + 15 000) x 8 000 = 4 571元

骑自行车人得到的赔偿二15 000/ (20 000 + 15 000) x 8 000 = 3 429元 (3)死亡伤残费用赔偿金额。所以其中死亡伤残费用核定损失金额二50 000+120 000/2二110 000 >50 000 甲车交强险死亡伤残费用赔偿金额二5000()元 乙车人员得到的赔偿二50000/ (50000+60000) x50000二22 727元骑自行车人得到的赔偿二60 000/ (50 000 + 60 000) x 50 000 = 27 273元总计甲车交强险总赔偿金额=2 000 +8 000 +50 000 =60 00()元

2.甲车和乙车在行驶中相撞。

甲车车辆损失5 000元，车上货物损失10 000元; 乙车车辆损失4 000元，车上货物损失5 000元。

交通管理部门裁定甲车负主要责任(免赔率为15%)，承担70%的经济损失，乙车负次要责任，承担30%的经济损失(免赔率为5%)。

试计算：

(1)甲乙应承担的经济损失。

(2)(假设甲乙车都投保了车辆损失险和第三者责任险，计算承保甲乙车的保险人应承担的赔款。

3.甲车按新车购置价投保车身险，保额10万元，乙车按实际价值投保车身险，保额20万元，此时新车购置价为30万元。

两车相撞，甲车车辆全损失，车上货物损失2万元，出险时车辆实际价值8万元。乙车车辆损失修复费用5万元，车上货物损失7万元，驾驶员受伤医疗费用3万元，出险时车辆实际价值15万元。

经交通管理部门裁定，甲车负70%责任，乙车负30%责任。 请问两车保险公司各应赔偿多少赔款 v

4.甲车投保三者险保额10万元，乙车投保三者险保额20万元

两车相撞，甲车车辆损失5万元，车上货物损失2万元，出险时车辆实际价值8万元。乙车车辆全损，车上货物损失7万元，驾驶员受伤医疗费用3万元，出险时车辆实际价值15万元。

经交通管理部门裁定，甲车负70%责任，乙车负30%责任。 (1)请问两车保险公司各应赔偿多少赔款?(适用人保条款)

(2)考虑交强险，请问两车保险公司各应赔偿多少赔款?(适用人保条款)