保本理财产品协议

保本理财产品协议（共10篇）

篇1：保本理财产品协议

账户委托协议

（保本理财型）

甲方（委托人）: 地 址： 联系电话：

乙方（受托人）： 地 址： 联系电话：

甲、乙双方遵循自愿、公平和诚实守信原则，经友好协商，达成本协议。

第一条 委托目的

甲方自愿将其合法所有的资金账户委托给乙方，同意并授权乙方利用其在金融、投资领域的人才、信息及管理优势，通过理财专家专业、有效的运作，最大限度地为受益人获取利益。

第二条 委托账户性质、金额及交付

1、甲方所委托账户必须是甲方本人在乙方指定平台所开设的账户。委托账户账号为（）。

2、本协议项下委托账户金额为： 美元（大写），（小写）。（不低于10000美金）

3、甲方保证上述委托账户资金为其合法所有的资金。

4、甲方为法人或者其他组织，应在本协议签订时将委托资金划款至甲方进行投资

理财的银行账户。

第三条 委托生效

1、委托协议的委托期限自 年 月 日至 年 月 日。

2、本协议在乙方收到甲方足额交付的委托资金账户之日起生效。

第四条 甲方权利与义务

1、甲方有权了解委托账户的管理、处分及收支情况，并有权要求乙方就委托事务 的处理做出说明。

2、在委托期间甲方无权私自对账户进行操作，否则视为甲方违约。

第五条 乙方权利与义务

1、乙方有权自委托生效之日起，根据本协议及委托计划管理、运用委托账户。

2、乙方应当按照本协议与委托计划的规定，遵循委托人利益最大化原则处理委托事 务，管理委托账户，必须恪尽职守，履行诚实、信用、谨慎、有效管理的义务。

3、乙方承担100%的投资风险，并保证甲方账户到期年收益为10%，上不封顶。

4、乙方应对甲方以及处理委托事务的情况和资料依法保密。

第六条 利润分配

1、在乙方保证甲方年收益10%的前提下，10%的收益归甲方所有，超过10%的部分，甲方30%，乙方70%。

例:甲方投资期初总资产为100万,一年期满结算时为160万,赢利为60万,即60%,则最初10%利润,10万由甲方获得,剩下50万，甲方得15万，乙方得35万；如期满结算时为110万,赢利10%,则全部10万由甲方获得。

2、当甲方帐户在期满结算出现亏损或年收益率小于10%时,差额由乙方直接赔偿给甲方，赔偿金额 = 账户本金 *（1+10%）-账户结算时总资金。

第七条 违约责任

1、甲方不得在协议其间动用和支取委托账户资金。如果甲方提出提前动用,支取委 托账户资金,视为甲方违约，将立即向乙方指定银行帐户支付甲委托账户本金的 10%作为违约金。例:甲方投资期初总资产为100万,委托时间为一年,如甲方提前 终止协议,若此时总资产为110万,则10万利润归甲方所得,另甲方需支付乙方 10万元账户违约金。

2、乙方如果提出提前终止协议, 则视为乙方违约。乙方则将立即向甲方指定银行帐 户支付甲委托账户本金的10%,作为违约金。

3、甲方对账户具有查看权,但没有任何操作权限,一旦甲方私自对委托帐户进行操 作,则视为甲方违约，需立即向乙方支付账户初始资金总额的10%作为违约金.乙 方必须为甲方所提供的帐号和密码等资料情况严格保守秘密。

第八条 违约责任

1、本协议自甲、乙双方签字盖章之日起生效。

2、甲方乙方在此申明：在签署本协议前已仔细阅读了本协议，对本协议所有条款 均无异议。

3、如双方违反合协议任一条款,将自愿承担相应的法律责任。

4、本协议一式二份，甲、乙双方各执一份。

甲方(签字盖章)： 乙方(签字盖章)：

日期： 年 月 日 日期： 年 月 日

篇2：保本理财产品协议

委托方（以下简称甲方）：身份证号码：

受托方（以下简称乙方）：商业登记号：

甲乙双方本着互惠互利的原则，在自愿、平等的基础上签定如下协议：

一、本协议的定义

1.1本协议中提到的 “账户”，除特别声明外，均指甲方以自己的名义在期货有限公司开立并委托乙方管理的交易账户。

1.2本协议中提到的“盈利”指委托管理账户结算时的当日权益减去此账户的初始资金额为正值，如负值即为“亏损”。

二、风险提示

本账户以国内期货交易所的期货合约为主要投资交易对象，因期货交易风险巨大，因此务请根据自己的能力情况和对期货交易的巨大风险认识来投资于本账户。同时，委托人应明晰以下几点：

2.1虽然账户管理人有完整的期货交易原则和风险防范措施，但不是所有的行情都能由管理人所预料和控制的，基本面尤其政策面的突然变化都会给账户带来重大损失。

以上简要声明无法揭示期货市场的所有风险，因此投资人在投资于本账户时务请谨慎。

三、委托的范围及方式

3.1为保证乙方的正常交易管理，甲方不得干预账户的交易，否则产生的一切后果应由甲方承担。但乙方有义务提供账户管理方式的咨询服务。

甲方所委托乙方管理的账户开户所在期货公司为______________________，账户名为

__________________________，账号为_________，初始资金 _________。甲方承诺除本协议终止外，不再另行委托他人为该账户管理人。

四、合作期限：2013年月日至2014年月日。

五、甲方乙方的权利义务

4.1甲方的权利

1.按协议规定，取得账户盈利；

2.从期货公司处获取账户交易账单；

3.在一个委托管理周期结束后，自由增减资本或退出账户；

4.获取账户清算后的剩余资产；

5.本协议规定的其他权利。

4.2甲方的义务

1.甲方以自己的名义委托乙方从事国内期货及股指期货交易，保证身份证明的真实性。甲方如实声明不具备下列情形：

1）无民事行为能力或者限制民事行为能力的自然人；

2）期货监管部门或交易所的工作人员；

3）期货市场禁止进入者；

2.甲方保证其资金来源符合期货交易管理条例的相关规定。

3.承担账户亏损或者终止的有限责任；

4.不经乙方同意，不得在账户委托管理期限内撤资。

5.对账户的财务状况及乙方的操作策略保密。

4.3乙方的权利

1.依协议规定对账户进行管理；

2.依协议获得委托管理费。

4.4乙方的义务

1.自账户设立协议生效之日起，以诚实信用，勤勉尽责的态度管理账户资金；

2.遵循诚实、信用、勤勉尽责的原则，以专业的投资分析及决策方法，努力实现甲方投资盈利的最大化，但乙方没有义务承诺或保证该账户的资金一定会获得盈利或者不能遭受损失；

3.根据甲方的要求，为其投资情况保密。

4.甲乙双方约定以下告知方式，甲方可随时登陆保证金监控中心网站上去查询其期货交易账户的情况，乙方不再另行通知。

4.5期货账户运作规则

1.依协议规定乙方给甲方的期货账号注入10%的资金作为保本。

2.乙方以自有资金的三倍进行隔夜持仓，日内持仓不限。

3.甲乙双方合作期满后，甲方应在账户结算结束十日内，将乙方注入的10%的交易资金退回乙方。

五、委托管理费

5.1账户的运作如果发生亏损，全部由乙方承担，若亏损到甲方本金，由乙方负责赔偿。

5.2管理费收取标准：:

由于本账户管理协议属于保本型，甲方须向乙方支付65%的盈利分成，每月的最后一个交易日由甲方出赢利资金来进行分成，并在一个工作日内打入乙方指定的银行账户。假如有亏损，乙方应按照规定补足10%的自有资金继续进行操作。

5.3 账户管理期间内，乙方最大亏损为自有资金的60%，假如低于60%，由甲方进行平仓并修改密码，乙方在3个工作日内没有补齐资金，甲方有权终止协议，并将乙方出资的10%的余额部分在解除协议当日退还给乙方。

六、协议的解除和终止

6.1委托管理期限届满，本协议终止。

6.2甲乙双方可以协商一致解除本协议。

6.3本协议解除和终止时，本协议除保密义务外的其它权利义务终止。

七、账户的清算

7.1本协议终止后，乙方应在终止当日对该账户进行清算。

7.2本协议终止后，乙方应使甲方的账户资产以货币形式存在，（甲方另有要求的除外）双方依据本协议的规定处理该账户的损益。

7.3账户清算时，甲方应首先向乙方支付管理费，在乙方管理费到账后方可提取本金及盈利。

八、违约责任。

8.2甲方在协议履行期限届满未按约定向乙方缴纳管理费，除应向乙方交纳管理费外，还应从应付之日起按每日应付管理费的0.03%另行支付违约金。

8.3 甲方或乙方在协议有效期内单方擅自终止协议或者撤资，若账户产生净亏损，则由提出终止协议的一方或者撤资方全部承担；若账户产生净盈利，则提出终止协议的一方或者撤资方无权参与分配，净盈利全部归对方所有。

九、本协议在操作期间，以上所有内容可由甲乙双方协商同意并修改。

十、争议解决方式

9.1发生争议，由甲乙双方通过协商解决。

9.2协商不成，到乙方所在地法院提起诉讼。

十一、其他

10.1本协议一式贰份，双方各持壹份。

10.2本协议自甲、乙双方签字盖章后，甲方将全部资金存入双方约定的账户之日起生效。

10.3期限：______年____月____日至______年____月____日。（合作期限最少为一年）

甲方：乙方：

授权签字：授权签字：

盖章：盖章：

篇3：保本理财产品协议

关键词：保本收益,理财产品,现状,问题

一、理财产品近年发展概况

近年来, 随着金融理财观念的更新, 全球金融服务的互相渗透, 使得中国也刮起了一股“理财”热浪。第一阶段:2004年8月之前。2000年9月, 中国人民银行改革外币利率管理体制, 随着该政策的出台, 外汇理财产品开始迅速发展, 并在以后的时间里一直处于银行理财产品市场的主导地位, 但就整个银行理财产品市场而言, 没有形成各家银行相互竞争的格局。第二阶段:2004年—2005年。这一阶段是我国银行理财产品研发的摸索阶段, 这一时期没有明确的监管制度, 产品也相对简单, 主要以本外币债券及货币市场类为主, 2005年开始有商业银行尝试推出信贷资产类产品, 为客户提供了期限较长、收益率较高的固定收益产品。第三阶段:2005年—2007年。这一阶段监管机构明确了银行个人理财业务的制度规范, 理财市场得到快速发展;在这一时期, 商行也加强了与非银行金融机构的紧密合作, 产品也由固定收益向浮动收益市场扩张;在全球金融市场泡沫繁荣和政策鼓励的大背景下, 结构性产品、证券投资类产品大量发行。第四阶段:2008年—2009年。全球金融危机的爆发使理财产品的研发和销售陷入低谷, 大量产品遭受亏损, 投资者损失惨重, 金融机构和投资者开始回归理性, 对理财业务的发展进行了反思和总结, 监管部门也加大了对理财产品的风险提示和管理力度。第五阶段:2010年至今。2010年以来, 理财产品的研发和销售步入正轨, 市场进入快速且稳健的发展时期。危机发生后, 中国政府出台的扩内需、保增长的措施, 再一次催生了理财市场的繁荣;通过对银行理财产品市场的回顾可以看出, 我国的银行理财产品时国际国内经济金融环境的一个缩影, 始终受到经济环境和监管要求的影响, 历经了先发展、后规范, 发展和规范并举的过程, 在新的监管要求、市场机遇和客户需求面前, 银行理财产品面临着转变经营模式、创新产品设计、拓宽投资渠道等新课题, “创新—监管—再创新—再监管”的博弈将重复、动态地演绎下去。

二、保本收益类理财产品类型

对一些风险承受能力比较低的投资者来说, 即风险厌恶者, 若希望不亏本, 则应该选择保本收益类理财产品, 就目前市场而言, 有三类比较适合投资者购买的保本收益类产品:人民币固定收益型产品、人民币结构型产品以及新股申购类产品。固定收益型人民币理财产品就其实质来讲, 是以期限、收益等为关键要素设计若干产品, 并通过集合到的客户资金在银行间债券市场投资国债、金融债券以及央行票据等, 以此获得收益并反馈于客户的金融产品。结构性理财产品也被称为结构性存款, 是最近几年逐渐兴起的理财概念, 它是指通过某种合约, 在客户普通存款的基础上加入一部分衍生产品结构, 将理财收益与国际、国内金融市场参数挂钩, 例如汇率、利率、债券、一篮子股票、基金、指数等。新股申购类产品的运作方式就是每当有新股发行的时候, 银行便募集资金集中申购, 新股上市后立刻套现, 并将本金和收益打回投资者账户。

三、北京地区银行保本收益类理财产品市场调研结果

(一) 调查对象的基本情况

通过对回收的400份有效问卷进行统计, 基本情况如下:有178位男性, 占样本的45%;有222位女性, 占样本的55%;有47人在21—30岁之间, 占样本的11.75%;有153人在31—40岁之间, 占样本的38.25%;有169人在41—50岁之间, 占样本的42.25%;有31人在51—60岁之间, 占样本的7.75%;有11人月收入在2000元以下, 占样本的2.86%;有80人月收入在2000—5000元之间, 占样本的20.00%;有165人月收入在5000—10000元之间, 占样本的41.43%;有144人月收入在10000元以上, 占样本的35.71%;初中及初中以下有22人, 占样本的5.5%;高中或中专有38人, 占样本的9.56%;本科或大专有225人, 占样本的56.3%;本科以上有115人, 占样本的28.64%。以上比例基本符合样本控制要求。

(二) 被调查者对保本收益类理财产品的投资情况分析

在400个被调查者中, 37%的人目前持有银行保本收益类理财产品, 63%的人未持有保本收益类理财产品。从被调查者的满意度来看, 有79.5%的人认为保本收益类理财产品在收益、风险等方面一般, 其次有9%的人认为很满意, 有7.25%的人次之, 认为不太满意, 最后有4.25%的人感觉非常不满意。分析:从图1可以看出, 被调查者中有78%的人进行过投资, 投资方式主要为银行储蓄和银行理财产品, 其次为债券、保险、股票、基金, 投资黄金、不动产、艺术品、文物及其他的人数相对较少。在全部的投资方式中, 银行储蓄占25%, 银行理财产品占21%。绝大部分人对投资持保守态度, 属于风险厌恶型, 大部分被调查者的投资结构单一, 投资品种有限, 投资金额较低, 这一现象与我国属于高储蓄型国家的特征相吻合。因此我们可以认为, 银行理财产品的投资市场还是比较有发展潜力, 但仍需要商业银行努力发掘潜在客户, 深入了解客户需求。并且, 持有者与未持有者几乎均占一半, 人数上没有明显差距, 说明银行保本收益类理财产品已经为大众所知。此外, 大多数人在实际购买后认为保本收益类理财产品差强人意, 仅有不到1/10的人感到满意, 还有一部分调查者对该种理财产品有颇多的不满。由此可见, 虽然银行保本收益类理财产品已经比较普遍, 但是在产品设计和实际操作上离投资者的期望还有比较大的距离。在目前的市场环境下, 26%的被调查者倾向购买保本、收益固定的银行理财产品, 56%愿意购买保本、收益不固定的产品, 而可接受不保本、收益不固定的银行理财产品的人最少, 仅占18%。被调查者愿意购买的银行理财产品期限主要集中在1年以内, 其中期限在1个月以内的占19%, 1-6个月的占50%, 6个月-1年的占24%。而1-2年的仅占6%, 2年以上的仅占1%。因此, 为满足大部分消费者的消费倾向, 银行应多投入期限为1-6个月的理财产品。被调查者每月投资占其收入的比例在30%以上的仅有9人, 占总人数的2%;163人投资比例在10%-30%之间, 占总人数的41%。这说明保本收益类理财产品对大部分投资者还不具有特别强的吸引力, 大多数人对这一类产品持保守态度。

(三) 被调查者对保本收益类理财产品收益预期分析

被调查者对银行保本类理财产品的预期收益率主要集中在3%-5%。被调查者中, 有16%的人对银行理财产品能否获得预期收益很有信心, 8%的人没有信心, 71%的人半信半疑, 还有5%的人不在乎。

对银行理财产品获益抱有信心, 16%是一个比较可观的数字。我们认为, 暂且排除不在乎和没有信心的人, 还有71%的人对银行理财产品获益半信半疑。如果银行能够做进一步努力, 将这71%的消费者视为潜在客户, 提高这一部分消费者对其产品的信心, 使消费者心态由半信半疑变为完全相信, 将很大程度上扩大银行理财产品的消费市场。

(四) 被调查者的风险类型及态度

被调查者在投资中对于风险, 有23%的人偏好低风险保值增值, 22%的人偏好高风险高收益, 但是占据大多数的还是中等风险中等收益, 比例为55%。

银行保本收益类理财产品属于中低等级风险的理财产品, 尽管收益不算很高, 但是比较符合消费者的风险偏好, 所以不必为其风险不高不能很好地吸引消费者而担忧。但是从被调查者风险偏好的比例来看, 低风险的银行理财产品与中等风险的理财产品相比较, 有一定的劣势。总之, 银行设置不同风险等级的理财产品, 要根据不同风险偏好的消费者有针对性地设置并推广, 从而达到产品最优化。

对于投资银行理财产品所存在的风险, 7%的被调查者选择了A, 也就是为了避免风险, 索性选择不进行银行理财;21%的被调查者选择了B, 也就是为保险起见只选择储蓄作为理财方式;55%的被调查者选择了C也就是可以接受投资银行理财产品所存在的风险, 但是必须保本;17%的被调查者选择了D, 即为了获取较高收益, 即使本金损失也可接受。所以不难看出, 大部分被调查者要求投资的银行理财产品保本。

(五) 被调查者对银行保本收益类理财产品的投资心理

被调查者在选择理财产品时的顾虑因子, 程度由小到大为政策变化、不保本、投资风险大、起始金额高、自身对产品认知程度低、预期收益率低、流动性差。这些顾虑因素给银行设置理财产品和推广理财产品提供了有价值的参考。

被调查者在投资银行理财产品时的困扰, 程度由高到低为:B-银行理财产品设计复杂, 难以理解;D-对银行及其产品市场的相关信息了解不及时, 难做决策;C-购买时, 不知买入多少合适;A-缺乏专业常识, 不知如何选择;E-无法判断产品的可靠性;F-其他

了解了消费者的这些困扰, 银行在销售理财产品时对消费者进行有针对的解答, 消除消费者的疑惑, 增强消费者的心理安全感, 有利于银行更好地销售其产品。

被调查者对理财产品的发行方关于理财产品标的物的关注情况为, 20%的人从不关注, 27%的人不怎么关注, 21%的人关注度很高, 32%的人仅在购买理财产品是稍做了解但之后并不会十分在意。可见, 大部分投资者对标的物并不十分关注, 主要原因可能是对国债、金融债券、央行票据等标的物并不十分了解, 因此, 一方面投资者要丰富与此有关的知识, 另一方面银行要认真履行银监会的要求, 通过所投资对标的物的情况做到及时披露, 发布通告, 引导投资者加强对这方面的了解。

被调查者对不同特征的理财产品的倾向程度由高到低为信用风险小、起始金额低、收益率高、存期短、附加增值服务、购买人数多、新增产品服务, 其中后三者对投资者的影响较小。因此, 银行在向客户提供理财产品时一定要注意自己的信用, 提高信用等级, 减小信用风险, 让顾客对投资理财提升安全感。其次, 银行可在设置理财产品时注重收益与存期, 以此更好地吸引理财消费者。具有附加增值服务和新增产品服务的产品对消费者的吸引力较小, 这比我们的预期低很多。这两种服务看起来新鲜、充满活力, 实际上并不实用。所以, 我们建议银行不需将太多精力放在附加增值服务和新增产品服务上, 这两种推广不仅耗费成本, 还难以达到预期的效果。

四、目前商业银行与投资者存在的问题

(一) 商业银行保本收益类理财产品目前存在的问题

在迅速发展的同时, 我国商业银行理财产品中也存在着一些问题, 表现如下:

1. 理财产品与服务同质化严重, 创新能力较弱。

目前我国金融业仍然实行分业经营, 在该体制下商业银行金融创新的空间受到极大的制约, 大多数中资商业银行推出的理财产品仍然是围绕组织存款进行的简单组合, 理财服务仍停留在咨询、代销产品与提供简单投资建议等浅层次上。而国际先进商业银行的理财产品包括投资规划、合理避税、遗产管理、资产管理等多项功能, 不仅能提供顾问型理财服务而且能够依照客户的理财需求进行委托投资理财与深层次服务。

2. 商业银行理财产品存在营销盲点。

部分商业银行没有对本行理财产品销售人员进行有效管理, 个人理财产品销售人员资格考核与认定、继续培训、跟踪评价等管理制度不完善。因此在理财产品的销售环节中存在诸多不规范行为, 存在对客户的利益造成潜在威胁。就目前而言, 商业银行在个人理财产品营销过程中用带有诱惑性、误导性的言语渲染预期收益率, 刻意淡化产品设计上的固有缺陷和投资存在的市场、利率、汇率、操作、流动性等风险。使公众对风险与收益缺乏正确认识, 很难对个人理财产品的选择保持理性。

3. 缺乏高质量的复合型专业理财人才。

个人理财业务要求理财人员不仅要了解银行的各项产品和功能, 掌握证券、保险、房地产等各方面相关知识, 同时还要具有丰富的实践操作经验、良好的人际交往能力和组织协调能力。但是, 长期以来的金融行业分业经营使国内的复合型人才匮乏, 制约了商业银行为客户提供全面的个性化理财服务能力。

(二) 被调查者个人理财行为存在问题

1. 个人理财能力不足、投资收益不佳。 (1) 投资理财方式保守、组合单一。目前, 许多普通投资者的理财行为是比较保守的, 只选择了银行储蓄这种收益较低风险较小的理财方式;大多数投资阿和的投资组合是比较单一, 选择银行储蓄、保险的人占了绝大多数。 (2) 个人理财行为存在心理偏差降低投资效率。1) 心理偏差的存在使投资者的理财行为显出盲目性与非理性。有不少个人投资理财行为还存在诸多明显的心理偏差, 并且这些偏差对个人的投资行为和消费行为有显著的影响, 例如可能由于过度自信和从众心理因素的影响, 一些人选择了不适合自己资金状况的理财产品;或者由于投机心理或保守主义因素的影响, 投入过多的资金用于投资或不愿投入资金投资等等。这些非理性的心理偏差导致被调查者在投资时不能做到理性的判断和选择。2) 受到非理性因素的影响降低了投资效率。一定程度的过度自信、知识幻觉、从众心理等偏差可能会促进其进行积极的投资理财行为, 但这些因素影响如果过高则可能会导致投资过度而带来过高的风险。相反的, 保守主义、损失厌恶和时间偏好则对投资理财的活跃性有一定的抑制作用, 可能会导致个人的理财投资过于保守, 仅限于储蓄一种投资方式, 不敢进行理性的投资实践。因此, 由于心理偏差的影响, 投资者的收益会相对减少而损失则更易越来越大, 导致投资的效率降低。

五、对商业银行及个人投资者的建议

(一) 对商业银行的建议

1. 增强产品差异化程度, 提高创新能力。

在宏观政策环境没有突破的背景下, 主动求变, 通过增加产品差异性的途径, 针对不同的细分市场开展业务。具体的差异化途径包括以下几种:一是产品设计基础资产的差异化, 在政策允许的情况下, 将基础资产由原来的金融债、央行票据拓展到企业短期融资券、一般性金融债等, 利用目前境外代客理财的政策放宽契机将资产组合的基础资产延伸到境外股票和结构性产品等等;二是期限多样化, 合理配比收益率, 实现多样化的流动性选择基础上的期限收益最佳搭配;三是人民币资产与外币资产结合, 引入外币理财产品, 实现本外币产品联动。在不同的风险水平上打破固定收益的管理实现收益浮动化和产品系列化;四是严格分层化服务。按照资产总额、偏好和生命周期等变量对客户进行细分的同时也应该对理财经理进行分层, 不同层次的客户指定不同级别的理财经理提供服务, 实现以不同客户需求为导向的多样化个性化服务。

2. 梳理产品线, 完善产品功能, 提高产品质量。

对现有的理财产品, 应继续完善、巩固和提高, 这些后续工作作为产品创新的一部分, 与研发新产品同样重要。首先是对现有产品进行功能改进, 增加一些有市场需要的新功能, 减掉一些不必要的附属功能, 使产品更具有针对性。其次还可以对产品的价格、包装、营销等方面进行改善, 提高产品的增值服务功能。最后是优化业务流程, 提高服务效率和服务质量。建议推行客户经理制, 由客户经理负责产品营销, 并跟进后续服务, 同时将客户的意见及对产品的满意度等信息及时反馈到产品研发部门。

3. 风险揭示和信息披露不完全。

商业银行实际上是在以自身的信誉作为支撑, 发售介于基金和资产证券化之间的理财产品, 形成事实上的固定收益理财。作为投资人仅需要关心银行到期能否足额兑付本息的信用风险, 因为这种风险没有得到充分披露, 银行因为顾忌自身形象, 只能通过内部管理来消化这种风险。目前的状况是, 一方面套利空间在缩小, 另一方面银行在通过价格战来提高竞争力, 当风险度超过银行的接受能力以后, 银行不得不对套利模式的负债业务重新审慎和反思。

(二) 对个人投资者的建议

1. 丰富理财经验, 充实理财知识, 尝试多样化投资。

建议个人投资者积极学习投资理财经验, 尝试多样化的理财方式, 不要把鸡蛋放在一个篮子里, 也同时避免保守主义。与此同时, 还要更多的了解资本市场中的风险, 学习如何应对风险, 增强自己的风险抵御能力, 这样才能够创造更多的收益。

在资金充裕、条件允许的情况下, 建议个人能够将平时用于消遣娱乐的支出节省下来一部分投放到金融机构中去, 多做一些投资理财的尝试, 最好能在投资经验较丰富的人的指导下, 根据自身的条件、能力、素质, 选择适合自己的投资工具进行个人理财, 这将会产生良好的投资回报, 获得较丰富的投资经验。

2. 在投资过程中保持头脑清醒, 理智决策。

个人要有良好的自我认知能力。要能够正确判断和认识自己的现有的理财能力水平, 避免过度自信, 做出冲动缺乏思考的决定;还要保持自己思维的抗干扰能力, 能够独立做出理性的判断, 避免盲目从众, 选择适合自己本身实际情况的理财产品进行投资理财。并且, 要树立正确的投资观念, 增加自己的理财知识的学习, 避免投机心理。

参考文献

[1]张垿.中国商业银行个人理财产品现状调查及实证分析[J].中国商界 (下半月) 2010 (6)

[2]丁姣.论资本市场中固定收益类产品投资收益比较[J].现代交际:下半月, 2011 (12)

[3]李鹏.商业银行人民币理财产品中存在问题及对策分析[J].金融理论与实践, 2007 (9)

篇4：保本理财产品先保本，后赚钱

本期投资理财栏目特别邀请了交通银行理财师邢朝斌，请他为广大投资者介绍几款保本型理财产品。

国债：承担加息风险

推荐指数：★

国债是国家为筹措资金而向投资者出具的书面借款凭证，投资风险是现有投资品种中最小的。投资者购买的基本上是凭证式国债，今年已经发行了3期，第四期即将发行。凭证式国债的年投资收益率，一般比银行现行投资收益率高1.2~1.5个百分点，且不需缴纳利息税。

优缺点分析

凭证式国债主要有两个优点。第一个是安全，国债可记名挂失，安全性较好，同时有政府的信誉担保，基本不用担心投资风险。第二个是方便，四大国有银行遍布全国的营业网点均可购买和兑换；另外，在投资者资金紧张时，部分银行还提供了国债质押贷款业务。另外，国债提前兑取时按持有时间采取累进利率计息，没有按定期储蓄存款提前支取只有活期计息的风险。

国债也有两个缺点。第一个是投资收益相对较低。凭证式国债利率虽然比银行同期存款利率明显要高，但低于当前的其他投资产品。

第二个是银行加息的风险。国债的风险主要集中在如何面对银行升息上，特别是当前利息看涨的情况下，早期购买的国债其收益可能会低于银行的定期存款。凭证式国债一旦发售到投资者手中，其票面利率就不再改变，所谓的跟随银行利率调整是针对还没有发行的国债而言的。

投资提醒

在目前升息传闻较大的情况下，理财师一般不建议投资者购买国债。如果保守型投资家庭需要购买国债的话，也要控制其在家庭总投资额中的比例。

保本基金：保本是优势

推荐指数：★★★

保本基金是一种保证投资者本金或本金的一定比例（80％、100％等）不受损失的基金品种。投资者购买保本基金并持有一段时间后（一般3~5年），保本条款中承诺的保本部分的金额会返还给投资者，同时如果保本基金运作成功，投资者还会获得额外的投资收益。

优缺点分析

投资保本基金的优点非常明显，就是能保证本金的安全。保本基金到期赎回后，如果保本期间的累计分红金额加上可赎回金额低于当初的投资金额，相应的担保单位会向投资者补偿差额。不过，根据保本基金相关规定，投资者在规定的持有时间之前赎回基金，将得不到保本承诺。

先保本再赚钱的投资理念，使得该类基金会选择比较稳健的金融产品进行投资，因此，在股市处于牛市时，其收益率肯定比不上偏股类基金。

投资提醒

保本基金是一种低风险低收益的投资品种，注重风险的保守型投资者可适当选择。

QDII：

境外金融投资降低风险

推荐指数：★★★

QDII也称代客境外理财，也就是由具有合格的境内机构投资者资格的各金融机构，聚集国内投资者的资金，投资于境外金融市场。

今年5月10日，银监会出台了《关于调整商业银行代客境外理财业务境外投资范围的通知》（以下称新政策）放开了银行系QDII产品直接投资境外股票市场的限制，使得QDII投资收益有望看涨。

优缺点分析

QDII产品的第一个优点是投资收益适中并有增长空间。从我国去年各大银行推出的QDII产品看，其年收益率基本在5％以上，收益适中。而新政策的出台，会让该产品的收益率进一步提升。6月6日，交通银行正式推出“得利宝”QDII产品，这是5月10日新政策颁布后的首个新版QDII产品。该款产品以澳大利亚元计价进行海外市场投资的理财产品，其预计年收益率将不低于15％。

第二个优点是汇率补偿机制规避人民币升值风险。人民币的升值，让部分预计收益较高的QDII产品，其实际收益反而低于一般人民币理财产品。为此，部分银行推出了汇率补偿机制，补偿幅度超过同期人民币升值预期。

该产品的第一个缺点是投资门槛较高。根据新政策规定，单一客户起点销售金额不得低于30万元人民币（或等值外币）。

第二个缺点是投资者要承担流动性风险。在购买产品前，投资者应看清条款中关于双方提前终止产品权的相关规定。一般而言，境外代客理财产品规定不提供提前赎回，投资者须持有本产品直至到期。产品到期后，投资者应及时查询账户情况，以避免错过资金使用与再投资机会。

投资提醒

本产品销售对象为内地希望投资国际金融市场的个人投资者。适合人群为收入水平较高、投资经验较为丰富、具有较强的风险承担及产品理解能力的人。

黄金：不做短线投资

推荐指数：★★

当前市场上可以投资的黄金品种主要有纸黄金、实物黄金、黄金衍生品等三种。金条、金块等实物黄金适合长期投资，纸黄金可以像炒股票那样波段操作赚取差价，黄金衍生品则是一种期权交易，收益大、风险也大，而买黄金首饰则只是一种消费而不是投资。

国际国内的金价，在一两天内都不会有很大变化，因此，黄金产品投资者不要有做短线的想法。

优缺点分析

根据近两年的数据分析，纸黄金年收益约为20％，相对股票市场，纸黄金的涨跌幅度相对较小。纸黄金主要是指银行的个人记账式黄金交易，银行和个人投资客户之间不发生实际的黄金提取和交割，一般以10克黄金为投资起点。在银行进行低买高卖赚取金价波动的差价，资金门槛比实物黄金低，对投资者的资金要求比较灵活，具有高风险、高收益的特点。

实物黄金适合长线投资，每年有10％左右的收益。投资实物黄金主要是购买金条、金块等产品，其作用主要是保值避险。纯金币及金银纪念币投资则属于收藏性质，其投资数额较大，而收益率跟收藏市场的行情密切相关，比较难以估算。

投资黄金衍生品风险高，其收益率也较高。比如当前中国银行推出的黄金期权，这是一种准期货性的黄金交易，杠杆效应大，收益与风险也随之放大。其投资门槛相对较低，最低需支付20盎司黄金的期权费即400美元左右（通过杠杆比例放大了10倍，如果黄金现货市场的价格上涨了10％，则收益放大为100％），具有以小博大的投资特点，但投资风险也相对较大。

投资提醒

篇5：理财产品返点协议

甲方：北京XXXX投资管理咨询有限公司

乙方：

甲/乙双方在平等协商、互惠互利的基础上，为明确各方利益，甲方与乙方就返现事宜达成如下协议：

乙方若通过甲方一次性成功购买额度共计贰佰万圆整（200万）人民币金元惠理•石家庄龙城房地产专项资产管理计划，并将已签署的准确无误的产品合同及相关资料（身份证正反面复印件、打款银行卡正反面复印件，打款凭条复印件）提交给甲方，甲方于上述资产管理计划成立后5个工作日内返甲方现金贰万圆整（20000元）人民币，若由于各种原因乙方没有购买成功、打款后退款或者同时通过其他渠道购买此产品产生打款纠纷，此协议无效。甲乙双方对此协议都具有保密义务，未经对方同意不得告知任意第三方。

甲方：北京XXXX投资管理咨询有限公司（盖章）

2013年月日

乙方：法定代表人或授权代表（签名）

篇6：保本理财质押票据业务介绍（共）

尊敬的客户：

根据初步对贵公司基本情况的了解，结合业务特点，特制定了基于金融服务方案。

业务背景：目前受央行降准、降息等因素影响，票据贴现利率持续下降，有鉴于此，特设计以下金融服务方案。

方案：保本理财+票据

贵公司在我行购买保本型公司理财10,000万元，年利率3.75%，期限半年，以保本理财质押在我行开立银行承兑汇票10,000万元给上游企业，支付承兑汇票手续费5万元，期限半年，三个工作日后到我行贴现，涉农企业贴现年利率为3.2%，这样综合实现无风险套利受益50bps（农业），即22.5万元。

结构性存款产品为六个月以后结息，为保证理财企业及时拿回理财本金，我行设计如下流程：①购买10000万元半年期限理财产品，利率3.75％②开出面值为10182万元银行承兑汇票；③将开出银行承兑汇票贴现，贴现率为3.2％；④贴现后企业实际贴出金额10019.088万元，企业除一亿本金外获得收益19.088万元；⑤企业六个月银行承兑汇票到期托收后在开票企业的保证金账户里沉淀存款34120元。

方案一特点：

1、少量占用资金

此项业务可循环操作，每次循环只占用开票手续费和贴现利息，资金回流率达到98%；

2、手续简便

篇7：保本理财产品协议

代1006 中国邮政储蓄银行个人理财产品协议书

特别提示：邮政储蓄银行提醒您在填表申请办理个人理财产品相关业务前详细阅读相关个人理财产品的说明书，个人理财产品说明书为本协议书不可分割的一部分。完成认购后，请妥善保存经邮政储蓄银行签署的本协议书客户

联以及相关的理财产品说明书。凡填写并签署本协议的客户，视为自动认可相关理财产品说明书内容，并愿意受其

约束。

请妥善保存好协议，本协议书本身无价值，不能质押，不能转让，不做现金等价物。

本协议签署地必须为中国邮政储蓄银行网点柜台、财富中心或理财中心，在其余地点签署无效。

第一联银行留存联中国邮政储蓄银行

POSTAL SAVINGS BANK OF CHINA

中国邮政储蓄银行个人理财产品协议条款

一、产品释义

本协议项下的理财产品：是指甲方将人民币资金委托在乙方，乙方为甲方进行组合投资，并在到期日按约定的理财单位净值计算向甲方支付收益的产品。本产品的投向为信托投资理财计划，具体投资比例以本协议书中记载编号的产品说明书为准。交易日：指甲方和乙方签署本协议且甲方将理财资金存入本协议指定理财交易账户所绑定的储蓄结算账户，并由乙方系统做止付的日期。产品成立日：理财产品正式成立，银行开始进行委托投资信托计划的日期。到期日：指协议中若无提前终止权的情况下，结束理财计划，计算本金和相应收益的日期。入账日：指甲方在理财计划实际终止，将甲方按照产品说明书约定，将应计本金和收益存入本协议指定理财交易账户所绑定的储蓄结算账户的日期。支取日：指甲方在产品实际到期日（含）后办理支取本金和收益手续的日期。

二、本金和收益的返还

1、交易日，甲方须本人持身份证办理，开立邮政储蓄银行结算账户和理财类交易账户，办理购买理财产品交易后，该部分资金将被止付，客户不能对该部分资金办理现金支取、转账或消费。止付资金在结算账户中正常按活期利息计息。

2、在产品成立日前一工作日乙方系统自动将交易日止付的认购本金扣款，若因甲方结算账户被冻结、划转等原因导致扣款不成功者，视

为自动解除本协议，乙方将自动撤销甲方此购买行为。

3、在产品实际到期后，乙方于入账日将本金和收益划入本协议中甲方指定理财交易账户所绑定的储蓄结算账户。入账日后，甲方即可在中国邮政储蓄银行任一网点从储蓄结算账户支取理财资金。

4、交易日至产品成立日、入账日至支取日之间人民币交易资金按活期储蓄利率计息。产品实际到期日至入账日为清算期，不计息。

5、在本协议未终止前及本协议第七条规定的代理期限内，甲方不得将协议中指定的资金账户销户。

6、本产品预期综合年收益率以本协议书及本协议书中记载编号的产品说明书中约定的预期综合年收益率为准。

三、甲方提前支取

除产品说明书中另有约定外，甲方不能在到期日之前提前支取本协议项下的人民币资金。

四、税收条款

本产品中乙方不承担代甲方扣缴相关税费的义务，但法律法规规定的除外。

五、质押条款

本产品不能办理质押贷款，是否可开立存款证明由产品说明书规定。

六、免责

1、由于地震、火灾、战争等不可抗力导致的交易中断、延误等风险及损失，乙方不承担责任，但应在条件允许的情况下通知甲方，并采

取一切必要的补救措施以减小不可抗力造成的损失。

2、由于国家的有关法律、法规、规章、政策的改变、紧急措施的出台而导致的风险，乙方不承担责任。

3、本协议中涉及的所有日期如遇中国及国际市场银行假日，则顺延至下一个工作日，由此导致的风险，乙方不承担责任。

4、如由于甲方的原因，本协议指定的资金账户和理财本金和收益被司法机关要求冻结、划转，则乙方有权自该款项被冻结或扣划之日起

终止理财协议，停止向甲方支付投资收益。由于提前终止交易而产生的一切损失将由甲方承担，乙方有权将此损失从甲方的资金账户或理财本金以及收益中扣除。

七、追索条款

若因本产品投向的信托计划发生违约事件，或信用联结产品中借款人发生违约事件导致甲方的理财资金发生损失，甲方授权乙方代理其向债务人、信托计划受托人及信托计划担保人追偿其理财本金损失，包括但不限于向债务人发出催收函，提起诉讼等方式，乙方代理期限为二年。乙方在行使代理权过程中产生的与诉讼有关的费用及律师代理费由甲方承担。

八、争议解决

因履行本协议而引致的一切争议，双方应首先本着诚实信用原则通过协商解决。不能协商解决的，提交乙方营业所在地人民法院诉讼解决。

九、协议的生效及终止

1、本协议在甲方签字、乙方盖章之日起生效。

2、本协议的终止日为产品到期日。

篇8：银行理财产品趋于保本

银行新品新特征

从发行新品的数量来看，招商银行最多，达52款，其次为建行和汇丰银行，分别为32款和28款，详见图1。

从产品投资风格设计上看，保本型理财产品所占据的主导地位更加突出，其中，保本固定收益型产品38款，保本浮动收益型产品108款，非保本浮动收益型产品77款，详见图2。

从产品投资类型来看，打新股产品风光不再，仅发行了8款，创出近期发行量新低。而投资于票据市场的票据型产品却异军突起，本月共发行19款产品，信托型产品以56款摘取了本月度新品之冠，详见图3。

发行新特点有3

全面考察银行新产品的发行趋势，呈现出以下新特点。

信托型产品增势强劲

在本期银行所发行的新产品中，信托型产品高达56款，为产品新发类型之冠。其中，基本以信托贷款为主，以无风险或低风险为特征，加上优质金融企业的担保，基本可保证稳定的本金和收益。

挂钩型产品设最低收益保障

随着证券市场风险加大，不少银行在推出挂钩型产品时，特别设计最低收益保障条款。例如，汇丰银行推出的一系列挂钩海外股票的产品中规定，在预期可能出现零收益时，可以保证2％的最低收益，作为对零收益的补偿。

银行掘金票据市场

篇9：20 .保本操盘协议

甲方（投资方）：电话：QQ:

乙方（操盘方）：电话：QQ:429045280

根据甲方和乙方共同协商，达成以下一致意见：

1．有效期：本协议有效期自至

2．甲方自主到外汇公司开设外汇交易开户，交易账号为包括平台赠金）。

3．甲方委托乙方对本帐户操盘管理，并告知乙方账户交易密码。乙方负责以上帐户的全权管理，但没有资金调拨权。只有甲方拥有资金调拨权，即只有帐户拥有人的甲方才可以申请提取资金。

4.甲方不得干预乙方操盘过程，在开盘期间甲方不得随意登陆账户，操作账户及其它任何操作，如果甲方有需要登陆账户，需提前告知乙方，获得认可才能登陆账户。甲方在每周六、周日可以登录账户了解账户情况。

5．如果甲方有对行情的判断和看法可以告知乙方，但是同样不可干预乙方自主操盘。不得在没有得到乙方同意下私自操作帐户进行交易，不得对乙方交易行为提出异议或产生任何其他方式的干扰，否则视为甲方单方面违约，乙方有权立即终止本协议，且带来之本金亏损或利润缩水完全由甲方自负。

6．在协议期限内，甲方不得单方面提前停止委托、甲方不得在本协议执行期间私自出金、不得私自更改交易平台帐户登陆密码。若甲方违法上述规定，此账户所有损失由甲方自己承担（包括乙方此前操盘失误造成的亏损）。

7．利润分成与风险承担方案：双方约定选择方案执行。

a.乙方承诺给甲方账户保本，账户盈利后乙方可分得百分之八十的利润，甲方分得百分之二十的利润。

b.乙方承诺亏损不超过原始投资额的百分之二十，账户盈利后乙方可分得百分之七十的利润，甲方分得百分之三十的利润。

c.乙方不承诺给甲方保本，账户盈利后乙方可分得百分之三十的利润，甲方分得百分之七十的利润。

利润包括平台赠送的可以出金的赠金部分。每当账户利润达到账户原始投资金额（不包括赠金部分）的百分之二十时，结算一次，甲方须及时向乙方支付利润款项。协议到期时最后一次结算。

如果账户原始投资总额亏损（有的平台赠金可以弥补部分亏损，要从亏损总额总扣除）甲方不需向乙方支付费用，乙方在协议到期时，根据风险承担方案承担风险。

8．本协议一式两份，请签约双方各自妥善保存。

甲方：乙方：

篇10：资产委托管理协议书(保本型)

甲方（委托方）：

乙方（受委托方）：

经甲乙双方协商一致，就甲方委托乙方进行资产管理事宜达成如下协议：

一、委托资金、委托期限

1、乙方同意在本协议规定之各项条件下，接受甲方委托为其提供资产管理服务。甲方本次委托乙方管理的资金（股票市值加现金）共计人民币元（大写）。

2、甲方应在年月日之前将委托资产全额汇入乙方指定的证券营业部甲方开立的资金账号内。

3、本次资产管理的委托期限年月日起至年月日止。

二、资产管理方式

1、甲方以其名义在双方认可的证券营业部开立证券账户，并将其委托资金全额打入。

2、甲方资金账户内的各项投资收入和变现资金只能在该账户内运作，不得擅自提款挪作他用。

3、乙方本着应有的谨慎和勤勉，运用专业知识和技能运行资产管理服务，并以委托资产的安全及稳定收益为资产管理目标。

4、乙方在甲方资金账户内进行操作，标的应是中国境内合法的证券交易所公开挂牌交易的人民币普通股（A股）、基金、权证及其他金融衍生品等。

三、盈利分成及亏损承担

1、遵循利益共享、互惠互利原则。

2、盈利时乙方占盈利部分的%，亏损时乙方承担全部亏损。

四、甲方的权利和义务甲方在本协议中有以下权利和义务：

1、依法委托乙方管理其委托资产。

2、随时获取自己资金账户内资产总值，标的物等信息。

3、对乙方的投资操作可要求乙方给予解释其行为。

4、甲方应保证其账户内的资金来源的合法性。

5、甲方如因重大事项的原因需要抽出资金（视为违约）时，应至少提前七到十天通知乙方。由乙方妥善变现甲方资金账户内的各种标的物以便于甲方用钱时的便利。

五、乙方的权利和义务乙方在本协议中有以下权利和义务：

1、在本协议约定的期限内，乙方具有自主做出投资决策并付诸实际投资行为的权利。

2、甲乙双方约定个月为一个结算期。在委托协议满其账户内的盈利部分按照约定的比例付给乙方，作为这个协议期内乙方应得的劳动报酬。

3、若在得提取任何形式的报酬。

4、若在双方约定的最后一个结算日，也即本协议的最后一天收市后，乙方所进行的操作仍然不能使甲方的账户持平或盈利，则乙方应按约定的比例承担甲方账户的亏损。

六、协议终止、变更、续签在本协议约定期限未满时，若甲乙双方经友好协商，同意终止或者续签协议前，甲乙双方按照约定的比例进行盈利分配或承担亏损。

七、违约现象及违约赔偿

A、违约现象

1、甲方私自抽出资金或私自改变交易密码或将证券账户转至其他营业部。

2、在结算日甲方不安约定比例将账号内的盈利分给乙方。

3、甲方在其账户内未得到乙方的同意，私自买进卖出股票或其他标的物。

4、乙方在本协议期未满时，明确表示不再为甲方操作且造成甲方亏损。

5、乙方在本协议期满后，未按约定比例承担亏损。

B、违约赔偿

1、若甲方出现七A1、2、3中任何一种违约现象时：如账户内盈利，则甲方应将盈利部分及甲方总资产的5%支付给乙方，作为甲方违约赔偿金；如账户持平或亏损，则仅提取甲方总资产的5%支付给乙方，作为甲方违约赔偿金。甲方需在乙方指定的期限内现金支付给乙方或汇入乙方指定的银行账户。

2、若乙方出现七A4、5中任何一种违约现象时：如账户持平或盈利，则乙方不得提取任何形式的报酬；如账户亏损，则乙方应承担全部亏损，作为乙方的违约赔偿金。乙方需在甲方指定的期限内现金支付给乙方或汇入甲方指定的银行账户。

八、协议效力

1、本协议自甲乙双方签订之日起即告生效。

2、本协议一式二份，甲乙双方各执一份，具有同等法律效力。

甲方（签章）：乙方（签章）：

身份证号码：身份证号码：

电话：电话：