理财产品投资制度

理财产品投资制度（共11篇）

篇1：理财产品投资制度

XXXXXXX公司 理财产品投资实施细则

第一章 总 则

第一条 为规范XXXXX（以下简称公司）理财产品投资业务，有效控制和防范理财产品投资风险，特制定本细则。

第二条 本细则所称“理财产品”是指由商业银行、证券公司或各类型资产管理机构设计、发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，按合同约定的收益或产品实际到期的收益分配给投资者的一类金融理财产品。

第三条 本细则所称“理财产品投资”是指决策通过后，投资咨询部（以下简称投资部）、资金信贷部（以下简称资金部）及相关部门进行的理财产品投资活动，包括投资前管理、交易实施、投资后管理。

第四条 投资部、资金部均可发起进行理财产品投资活动。

第二章 投资管理程序

第五条 投委会对理财产品投资采取一事一议的审批程序。

第六条 投资部、资金部根据投资决策委员会（以下简称投委会）决策意见进行投资操作。

第七条 投资部、资金部负责建立交易对手库，原则上，交易对手库每年更新一次。公司投资的理财产品必须来自于交易对手库内的机构。

第一节 投资前管理

第八条 投资部、资金部编写投资申请，上报投委会。投资申请应对拟投资的理财产品进行充分研究，内容包括理财产品的名称、金额、期限、投资范围、预期投资收益率、投资风险等要素。

第九条 稽核部负责审查理财产品的法律风险包括但不限于：合规风险、合同风险等，并出具审查意见。

第二节 交易实施

第十条 投资部经理或资金部经理根据投委会决策意见下达理财产品交易指令。

第十一条 理财产品交易指令应以书面形式下达，内容应明确、合理，包括交易时间、产品名称、投资金额等事项。

第十二条 投资部、资金部交易人员负责执行理财产品交易指令，办理交易手续，明确投资金额、期限、管理费率、风险和收益预期等关键事项。

第十三条 交易完成后，投资部、资金部交易人员将理财产品交易单据流转至相关部门记账。

第十四条 投资部、资金部风险监控人员检查投资申请是否符合投委会决策意见或授权，检查理财产品交易指令是否符合投委会决策意见，负责对交易人员的操作进行监督复核。

第十五条 下达交易指令者原则上不具体执行指令。

第三节 投资后管理

第十六条 交易完成后，投资部、资金部应及时向投委会反馈交易结果。

第十七条 投资部、资金部交易人员根据理财产品交易情况形成交易记录，详细记载交易时间、产品名称、金额等事项。

第十八条 投资部、资金部风险监控人员负责将理财产品交易记录与交易指令进行核对，发现异常及时向部门经理汇报。

第十九条 投资部、资金部交易人员定期与财务部核对数据。

第二十条 投资部、资金部风险监控人员各自负责对理财产品的日常管理（产品资金管理、信息披露管理等），及时分析和跟踪理财产品投向、项目进展，若发现异常应及时向投资部、资金部经理汇报。

第二十一条 投资部、资金部各自负责整理保存理财投资业务操作中形成的包括但不限于：投资申请、合同文件、交易单据、信息披露文件等工作文件资料。

第二十二条 投资部定期向投委会报送相关投资报表，同时发送稽核部和财务部。

第三章 资金划拨

第二十三条 投资部、资金部依据投委会决策意见申请理财产品交易资金。

第二十四条 资金部下达资金调拨指令。

第二十五条 结算部执行资金划拨，及时反馈资金到账情况，记录资金流水。

第四章 风险监控

第二十六条 投资部、资金部交易人员和风险监控人员原则上应严格分开，以便相互复核和监督。

第二十七条 投资部、资金部应密切关注和分析各自负责的理财产品投向及其进展，一旦发现异常情况或判断将出现不利因素，应及时报告给投委会。当已投资的理财产品在存续期间风险状况出现重大变化时，投资部、资金部应会同稽核部和其他有关部门制定应急处理方案，采取必要措施维护资产安全。

第二十八条 稽核部不定期检查理财产品投资的具体操作情况，并对投资实施动态监控。

第二十九条 投资部、资金部应对所保管的理财产品投资交易资料定期归档，统一管理。

第五章 附 则

第三十条 本细则由投资部、资金部解释。第三十一条 本细则自XXXX年XX月XX日起执行。

篇2：理财产品投资制度

又到年关，2013年已经过去，面对2014年，个人应该如何投资理财呢？2014年各个理财产品来势汹汹，银行理财产品更是一波接一波的推出，虽然在2013年里互联网理财产品对传统银行造成了很大的用户流失，但是在2014年银行也推出了更多的个人投资理财产品揽储。

2014年个人理财应该如何选择理财产品呢？投融天下网发现，随着十八届三中全会的的召开，为今年投资理财市场打开了新局面，中国金融市场的理财产品频频出场，这让更多的个人投资者们无从下手，面对2014年我们应该如何投资理财，每到年初，很多投资者的理财产品都将到期，面对如此好时机，各个理财机构纷纷推出各自的特色产品，高收益理财产品不绝于耳，但是要想找到适合自己的个人理财产品也非易事，根据2013年行情，一起来分析一下今年各个理财产品趋势吧，看看2014年哪一款个人投资理财产品更适合你。

互联网理财掀起了国民理财的狂潮，2014年互联网是否还会独占鳌头呢？

2013年对于互联网行业来讲，称得上是新的里程碑，掀起了不少国民开动互联网理财，余额宝推出的年收益6%的理财产品规模破千亿，然而各个互联网大亨们相互效仿，百度推出的首款理财产品仅仅数小时销售额突破十亿，这一个又一个的奇迹不断在发生，然而也推翻了所有人对中国的看法，互联网理财正在如火如荼的进行着，由于互联网理财的收益不错，流动性高，所以更多的年轻人投入其中，互联网理财将成为2014年八零后、九零后个人投资理财的首选。

互联网助跑基金理财，2014年个人理财你选谁？

在互联网的借助下，基金公司不再仅仅依托于银行，互联网等各个渠道让基金有了更广阔的销售渠道，那么在2014年个人如何投资理财呢？据了解，2013年基金市场风起云涌，在金融行业独领风骚，但是由于改革执行力度与市场有明显落差，风险较大，在2014年市场如此不稳定的情况下，“震荡上行概率较大，结构性机会为主”，因此选择基金时还是多注重基金的灵活性和调整能力，2014年在挑选个人基金投资理财产品时切勿盲从，一定要根据自身的需求来选择。

信托理财钱生钱，2014年个人投资理财不得不看

信托行业在2013年可谓大火一把，2013年一年里各个信托理财机构都以高收益收官，华夏泉盛数据显示，2013年12月份信托产品集合资金达到规模1121.73亿元，同2013年11月相比，信托产品数量以及规模在不断上涨，2013年总体与2012年相比，集合产品成立数量和成立规模同比均有增长，2013年5月房地产信托开始稳坐收益排行榜，那么2014年个人如何投资理财，信托理财是否可信服？据调查，2013年信托行业年收益均在百分之九左右，而且自从信托行业开展至今没有任何无法兑现的现象发生，因此信托理财在2014年个人投资理财中成为众多投资者指定的理财产品。

2014年已经到来，个人应该如何挑选理财产品呢？2014年哪些理财产品比较合适？对于投资理财市场来讲，2014年也将是理财产品爆发的年代，各个行业的理财产品繁多，一

篇3：短期理财产品投资术

三招选择银行理财产品

招数一:首选股份制商业银行。购买银行理财产品的投资者,可以首先关注股份制商业银行的理财产品,包括兴业银行、招商银行、平安银行等营业网点较多的银行。一般来讲,这些银行会更多地推出一些收益率较高的理财产品。

招数二:对于中国银行、工商银行等国有大行,10万元以上门槛级别的理财产品的收益率会更有吸引力。对这类产品,投资者不妨集中资金进行投资。中国银行当前一款731 天的理财产品,其预期年化收益率达到6.5%,认购门槛就在10万元以上。

招数三:与银行理财经理打交道。值得一提的是,目前多家银行预期收益率在6%以上的理财产品也都较为抢手,期限长、门槛高,部分还是针对特定客户。因此,选择一家值得信赖的银行,与你的银行理财经理保持联系,也能更及时地获得高收益产品的认购讯息。

同时,专家提醒,投资者在购买银行理财产品的时候也不能盲目大意,还是应该下载产品说明书仔细阅读,特别要注意产品中投资管理人一项是否为所在银行,避免大意买到保险类产品,有悖投资初衷。

关注短期理财债基

选择短期理财债基,投资者同样可以从三个角度进行筛选。

第一,根据自己的资金投资周期选择相应周期的短期理财债基。当前市场上的短期理财债券基金运作周期一般为一周、两周、一个月、两个月、一季度或半年等。

第二,首选规模大、运作较为成熟的产品,避免流动性风险。

第三,考量该基金以往的业绩,尽量选择业绩波动较小的基金产品。虽然不少短期理财债基和货币基金一样,拥有低风险、复利收益和零手续费等特点,但投资者也应该关注此类基金的综合成本,即包括管理费、托管费以及交易费用在内的各种费用。因为在收益率相对较低的情况下,一旦成本略高,就会严重影响业绩。

篇4：银行理财产品投资陷阱

深发展客户百万元理财剩1万元索赔无果

据报道，青岛5位深发展VIP客户近日联名反映，在承诺保本、最低年收益5%取得客户信任后，深发展的理财经理将他们几十万元甚至上百万元资金划入了黄金T+D交易账号，并交由北京一家投资顾问公司进行操作。结果，这5位VIP客户发现，投进去的钱一天天变少，最后只剩了1万余元。当客户找到银行时，深发展方面则认为这是理财经理的个人行为，与银行无关。而当客户转身去询问理财经理时，理财经理却将责任推给了投资顾问公司。

究竟是谁的责任？有媒体联系了深发展银行行长办公室高级经理——于慧萍女士。对方是这样答复的：“深发展的个人贵金属业务按照客户自主报价、撮合成交、价格优先、时间优先的原则办理。客户通过银行提供的个人贵金属交易平台自行完成实际操作。青岛的几位客户办理的是黄金T+D业务。依据贵金属交易协议中的约定：乙方（即客户）应妥善保管与代理个人贵金属业务有关的账号、黄金交易编码和密码，凡使用该账号和密码所进行的一切交易活动均视为乙方亲自办理，并由乙方承担全部责任。鉴于此，损失应由客户与投资公司方协商解决。”

这样的事情究竟该问责何方，银行理财究竟该怎么理？为什么已经在银行购买了的产品，发生了损失，银行却不认账？

银行、客户和第三方理财机构不得不说的事

事实上，穿着银行制服的工作人员，不一定都是银行工作人员，也有可能是银行代销产品的第三方机构人员，如保险公司、证券公司、期货公司、黄金交易公司或第三方理财机构等。在银行进行理财之前，一定要擦亮自己的眼睛，看清楚对方是否就是自己要找的那个人。

分辨是否为银行员工有一个简单易行的方法，就是看对方胸牌。通常只有银行员工才可以带写着某某银行标志的胸牌，而其他公司营销人员只能佩戴其所在公司的胸牌。现在很多银行的总行层面已经严令禁止保险业务员入驻银行，但是到了营业网点的执行层面，有些银行行长为了出业绩，还是会让保险人员进驻。

其实，即使分辨出来了银行员工和非银行员工，意义也不是很大。因为，即使是真的银行工作人员，他们卖的理财产品也并非全部都是银行自己的理财产品。银行还会大量代销基金、保险、证券或第三方理财机构的产品，这主要是由于利益的驱动。存款和借贷是银行的两项基本业务。借款利息减去存款利息而得到的息差，就是过去银行主要利润的传统来源。银行要想获得利润，就必须大量贷出资金，但是公众的存款又很有限，不可能无限制地往外借。于是，与自身资金量大小没有太大关系的代理类业务，就进入了银行的视线范围。在这些代理业务中，银行可以获得佣金收入。

遭遇不良银行理财产品突袭怎么办

类似于百万元理财剩1万元的事例，并非是深发展一家银行所出现的个案。在其他银行的理财产品中，或多或少也存在着。面对目前多达上万种银行理财产品，个人投资者会陷入一种判断困境，难以逐一判断何者为佳，何者为劣。如何才能免受不良银行理财产品的侵袭？在买理财产品时，先弄清楚下面的6个问题，就不容易有上当的情况出现了。

谁发行的 在购买理财产品时，本意是想购买该银行发行的产品，就千万要在这个问题上进行明确。

预期收益 签订理财产品合同时，一定要弄清楚是：该类产品的预期收益是多少，如果有类似产品或分期产品，历史上有多少次没有达到预期收益。

是否保本 有的保守型投资者，买理财产品时目的很明确：首先就是要保本。但却往往容易受到销售人员误导，而购买了实际并不保本的理财产品。本文开头所提到的5个VIP客户，就是在这个问题上犯了迷糊。

风险如何 理财产品不管千变万化，其核心产品基本是一致：股票、债券、货币和期货4大类。如果按照风险级别进行排序，则期货>股票>债券>货币。本文开初提到的5位深发展VIP客户，就是受到了理财经理的诱导，购买了黄金T+D理财产品。该理财产品的风险级别与期货类似，结果造成了令投资者不能接受的损失。

投资期间 该理财产品需要多久才可赎回？究竟持有到期需要多长时间？就如基金行业，有些新发行的股票型基金，往往在发行结束后，会进入3个月的封闭建仓期。投资者要想赎回自己的资金，只能等到3个月以后才能进行。

退出成本 如果理财产品的持有时间过长，在持有期内，突然发生了急需大笔资金急用的情况，而不得不进行赎回，是否需要支付手续费？如果需要，费用是多少？

慎重对待“特别推荐”

在买银行理财产品时，还要特别注意一点，就是一定要慎重对待客户经理重点推荐的产品。对于代销机构来说，代销者的根本目的是代销佣金最大化；而购买者的根本目的则是个人收益最大化，这两种目的往往存在着一定冲突。当然，这里并不是说所有的理财产品销售者都存在这样的问题，不乏有些真正敬业的客户经理在销售理财产品时，会从购买者的角度出发，为对方选择最合适的产品，而不是选择自己佣金最多的产品。但在遇到具体情况时，个人投资者往往很难分辨对方究竟是“好人”还是“坏人”。因此，从保护自己的角度出发，不要偏听偏信营销人员的一面之词，而是要“明明白白投资，清清楚楚理财”。

篇5：投资理财产品开发说辞

先生/女士您好：

我是丽银投资管理有限公司的，目前我们公司推出一项专门对黄金外汇投资的理财产品想向您介绍和了解一下可以吗？谢谢！我们的这个产品就是资产管理业务，就是投资者委托专业人士来管理自己的财产和投资的一种理财服务。投资者将自己的资金交给训练有素的专业人员进行管理，避免了因专业知识和投资经验不足而可能引起的不必要风险。最近先生/女士您的股票做得怎么样呢？ 那我就跟您简单介绍一下吧，我们公司和上海一些私募公司合作推出黄金外汇投资这个产品，简单讲就是您投入资金在黄金外汇公司开户或者已有的黄金外汇账户，然后跟我们签订投资理财协议，您只要把交易账号告诉我们来运作就可以。

我们的合作模式是这样的：

1、承诺保底，我们保证投资人的本金安全，如果出现亏损基金将赔偿亏损部分，基金在投资盈利10%以上方收取服务费用，服务费为盈利的50%。

2、接受账户10%亏损，如果出现亏损本金的5%基金将赔偿超出亏损部分，基金在投资盈利18%以上方收取服务费用，服务费为盈利的40%

要求最低资金10万，投资周期最短为一个季度，并且以季度结算。先生，从我们这款产品来看对您丝毫没有风险是吧。

问题1：觉得盈利不高

证券市场是包含着变化无常和风险的，正因为要对您的投资资金负责，我们首先会强调风险的控制，盈利是投资追求的目标，我们会本着对客户负责的态度，有义务和责任帮助客户实现利润的最大化，因为我们是合作共赢的关系。即便这样简单从最低盈利要求10%来算，一年4个季度，10X4=40%，40%的年收益也是相当不错的吧！那您自己在股市的操作是怎么样的呢，您可以做一下对比是吧。

您的收益直接关系到我们的赢利，可以说我们是同一绳子上的蚂蚱，是互利共赢的关系，像前不久我有个客户投入5000美金开通一个账户，是3月5号开始操作的，截至20号获利了3000美金，赢利超过了50%，像这样的情况我们的操盘手肯定会为您尽最大力去争取的。

问题2：如何保证双方的利益

我们都是当场签订投资协议的，即便退一万步来说到时候您担心操作上的问题，一旦账户有违背操作的现象，比如资金亏损超过控制范围等等您也可以要求终止操作，投资账户的所有权是在您那里的。

问题3：觉得把交易账号告诉别人不完全

您做过股票您都应该知道，在证券公司开户交易账号会绑定您的银行账号，同时又有资金账号和交易账号，基金只是操作您的交易账号并不需要资金账号，再退一万步来说即便知道了资金账户，您的资金也还是在您的银行账户和证券账户之间流转，您不会有任何损失！而且我相信你也听说过很多人叫朋友呀什么的帮忙打理股票吗，其实就是把交易账号告诉朋友这样的。资金安全：您用自己的身份证开户您的资金在您自己的账户里面，我们只需要您的交易帐号，对您的资金没有任何的威胁。而且我们作为国际黄金外汇经纪商的国内服务机构，这个黄金外汇经纪商是经过我们长期合作过的，是收到英国金融管理局FSA监管的，我们也可以以个人和我们公司担保您的自己存取安全，资金没有任何的问题，您大可放心。

关于开户：

您可以自己找一家黄金外汇公司开户把交易账号告诉我们就可以，也可要通过我们开户，我们也是国际黄金外汇经纪商的国内服务机构，我们帮您开户手续都是免费的，并且承诺不另外收取佣金。如果不是跟我们理财的客户跟我们开户我们都要收取30-50美金的佣金的，也就是说退一万步来说到时候您不跟我们签订理财合作您自己交易没有佣金也是非常划算的。

丽银投资经营理念：

企业愿景：服务大众投资者，让创造财富变得更简单！发展理念：资讯与策略探索与协作平和与奋发

篇6：投资理财产品专业名词介绍

很多金融机构发行高收益理财产品来“吸金”，而对提前终止条款并不留意，当金融机构提前终止了产品，就显得很被动。尤其是一些银行理财产品，为了揽储，冲考核时点，就会发行这类理财产品。当过了这些时点，资金面回暖，银行揽存压力也减少，于是就会选择提前终止高收益理财产品。所以理财师提醒投资者在购买理财产品要多留个心眼，注意合同中是否有提前终止的条款。

通过以上描述，相信您现在对固定收益、复利计息等理财产品专业名词已经有所了解了。此外，消费者在购买理财产品时，需要根据自身的理财需求和风险承受能力来选择适合自己的理财产品。

篇7：理财产品投资制度

投资连结保险在挑选的时候应该注意到一个问题，那就是家庭的理财规划，如果家庭经济挑选条件不错的话，而且在近年来是没有大额的花费的时候，根据理财的方式来看，像一些保险类的投资手段也是合理理财的首选，尤其是对于一些有初步想法的投资者来说，从投保项目入手是最佳的选择，这样可以从中了解更多的投资类型，也可以对一些收益率不同的投资产品进行对比，选择合适的投资产品！

投资连结保险对于一个经济富裕的三口的家庭来说，为了能够让自己手中的财物保值，并且实现一定的增值的话，在选择的时候应该以得到的收益率以及投入的比例来衡量，大部分投资的方式是投资时间长，投资资金多，那么得到的收益越高，像泰康人寿保险公司在投资理财的选择，风险上是已经让更多的投保者能够得到保障，风险转移，让投保者得到实际的收益，这也是为什么一些高风险的投资方案不再出现的最大原因！

篇8：人民币理财产品投资理财的研究

一、人民币理财产品是什么

在对人民币理财产品进行投资的时候我们就先要明白, 人民币理财产品的含义。

有着哪些可以投资的形式?我们现在所说的产品指的是, 由商业银行自主设计并发行, 再把所募集到的资金根据合同约定投资到相关的金融市场以及来对相关金融的产品进行购买, 按照合同所约将所得到的投资收益进行分配投资所属的理财产品。

要说人民币理财产品的类型有这么四种:债券型、信托型、QDII型和挂钩型。

债券型——这是指一种在货币市场中进行直接投资, 其投资的产品一般是以央行票据及企业的短期融资券作为主要形式。这类的人民币理财产品实际上恰恰是为客户很好的提供了一个来分享货币市场投资收益的机会, 因为个人无法直接对央行票据与企业短期融资券个人进行投资。

信托型——顾名思义就是信托产品, 是由商业银行或其他的信用等级较高的金融机构进行担保或者回购, 是一种能够投资到商业银行的有着优良信贷资产受益权信托的产品。

挂钩型——这类产品的最终收益率会受相关市场以及产品的表现所影响, 汇率、利率、国际黄金价格以及与港股等都会大小产生影响。

QDII型——QDII所指的是作为合格的境内投资机构, 能够取得一个代客境外理财业务的资格。这类的人民币理财产品, 通俗的说, 也就是合格商业银行接受客户的人民币委托, 然后合格商业银行再将其兑换成美元, 直接在境外进行投资, 直到到期后将结汇的人民币再分配给客户美元的收益以及本金的理财产品。

二、注意四大风险

在了解了一些人民币理财产品的构成以及分类之后, 所要明确的是, 面对纷杂的人民币理财市场, 它的市场现状以及要注意的四大风险:

1. 市场上的发行数量和募集的资金。

在2008年的时候, 尽管受各类因素影响但是银行行理财类的产品仍然创下销量历史新高。

2. 它的期限结构。

人民币产品有这么一个短期化特征会出现分化:就是超短期化趋势的增强, 以及另外的一个是增加一年期以上的品种。像2008年, 主流产品就是1到6个月的, 占总比例的58%。

3. 其预期收益率:

总体呈现出一个下降趋势:2008年一季度为4.15%, 三四季度分别下滑, 直到3.14%。主要原因是高回报的理财产品逐渐退出市场, 逐渐减少的还有新股的发行上市。有稳健性的产品占主流, 如此整体的预期收益率就显现回落。

三、四大风险要注意

首先是收益率:需要了解的是, 理财产品的宣传材料中所说预期收益率的收益率指的是年化收益率还是累积收益率;有否代扣税;广告中所标明的收益率是税前还是实际的。比如说, 有这么一款两个月期短期的人民币理财产品, 年化收益显示为2.4%, 不能说两个月就会得到2.4%, 却是0.4%的收益。

第二是投资方向:通过人民币的理财产品所募集到的资金可以用来投放到哪, 哪些金融产品, 以及其产品本身风险的大小、能否实现收益率以及或者高风险和高收益。这就要做好合理的选择, 在考量自己的风险承受能力之后, 不要只是一味的追求高回报。

其次是流动性:人民币理财产品跟银行储蓄不同, 都有着一个固定期限, 不能莫名提前终止合同, 只有少部分产品允许终止或质押, 缺点就是手续费还有质押贷款利息就会比较高, 流动性差。

第四是挂钩预期:对于挂钩型产品, 在购买前期就应研究实现的可能性, 根据挂钩市场或产品的表现, 与市场预期相符度来进行评判。

四、人民币理财产品的现状

1. 首先了解人民币理财产品的特点

与货币市场基金相比较因为两者都是在银行柜台进行销售的理财产品, 都是低风险收益的投资产品, 分别从投资对象和投资收益上可以看出。如此, 到底哪个比较适合购入呢?这就要具体的综合比较。

从安全性上看, 人民币理财产品还是具有很高的信誉保障的因为其是由银行所推出, 而在中国所有金融机构里银行的信誉度是相对较高的。而有基金公司发行的货币基金, 对银行来说资金实力就较弱, 由此得出, 人民币理财产品是一款安全系数相对较高的投资。

从收益上来说, 人民币理财产品的优势是收益保底, 有着明显高于其他同期储蓄存款的保本收益。货币市场基金则具有月月复利、加息加利以及收益免税等特性, 所以就有可能取得比较高的收益。

从购买手续方面, 货币市场基金的购买手续比人民币理财产品对于来说要复杂许多。

从流动性上比较, 作为“活期储蓄”的货币市场基金有着流动性的足够优势, 客户可以随时申购、赎回, 拥有非常好的便利性。可以进行赎回, 在买入基金后的第2个工作日起。相比而言, “定期储蓄”的替代品就是人民币理财产品。人民币理财产品因为是封闭管理, 收益率与年限对应, 不能随意赎回, 流动性必然不够灵活。

从风险性上比较, 两者都是比较安全和低风险的投资产品, 二者区别不大。利率风险和再投资风险应该比较引起关注。

在利率风险方面, 人民币理财产品比较定期, 有一定风险;货币市场基金则能够投资灵活更改。在再投资风险方面, 有着定期特征的人民币理财产品意味着较高的机会成本, 而货币市场基金则可以灵活转换。

从认购起点, 货币市场基金在1000元左右, 参与门槛较低。而人民币理财产品则相对较高, 总的来说货币市场基金的优势较大。

在运作的透明度上, 有着《基金法》的实施, 透明公开, 所以可以看出货币市场基金在透明度上比人民币理财产品要好。

同时信息披露和监管人民币理财业务方面起步较晚, 仍未有统一的法规进行规范。而其中“充分信息披露”也是监管层要考虑“防范理财产品等创新业务中的风险”时所严格监控的三个方面之一。

2. 了解其存在的问题

(1) 目前在我国理财产品的层次仍然需要提升, 跟国外相对比之下, 就能看出国内的商业银行把服务大众客户作为市场定位, 目前所有的理财产品方案也还只是在现有存款基金、保险等其他理财产品上的简单组合。显然已经无法满足市场发展的要求。

(2) 理财产品同类化现象严重, 产品目标客户群体的定位基本相同;产品收益率差别不大, 多是维持在稍微高于同期定期存款利率的程度上;产品的附加价值不高, 对客户资金流动性需求考虑的不多, 选择余地较少;产品营销的模式和销售渠道的差异也不大, 有些甚至相差无几, 相对是一种大众的粗放的营销模式。

(3) 随着服务需求的不断增长和竞争的日趋激烈, 然而产品的信息支持系统还是不能适应业务的发展, 如此科学性就很难保证。尤其在客户想要了解更加权威和深入的金融信息时。

五、那么居民要怎么来选择适合人民币的理财产品呢

1. 看宏观经济的走势以及政策的导向

理财资金投向可以是货币市场、证劵市场以及外汇市场, 那么宏观经济的走势以及政策的导向势必会影响金融市场, 通过影响资产价格的变动最后波及到人民币理财产品的投资效益及其风险。

(1) 宏观经济的走势要是这个走势是稳定和健康, 社会投资需求也可以相继增加, 那么为管道额主题效益自然也会相应的提高, 相反, 假如宏观经济堪忧, 那么社会投资也会减少, 效益下降, 证劵市场逐渐走弱, 金融资产的价格自然也会下跌。 (2) 政策的导向一般情况下, 国家在实施扩张性的宏观政策之前, 会刺激经济发展, 从而可以预示出未来经济增长引导走向繁荣, 政策的导向对金融资产价格有着重大的影响。反之, 如果国家是实施紧缩性的宏观政策, 来控制过热的经济, 那么就预示着证劵市场将走弱, 金融资产价格会产生下跌。

2. 牢牢立足与理财产品自身的特点

理财产品其内在特征是会影响投资收益和风险的重要方面。所以居民在进行人民币理财产品选择的时候, 要仔细翻看《产品说明书》, 有这么些主要特点是要重点把握的:

(1) 产品的类型。人民币理财产品分为保本、局部保本和非保本型的三种产品根据能否保本;按客户获取收益方式又可以分为固定收益类和浮动收益类, 其中的浮动收益类还可以细分成挂钩型和信托融资型等。 (2) 投资的具体对象日渐增多。其中如光大银行所推出的“同赢八号”的计划等要记住的其实不管任何理财产品都有自己的优劣势, 只有运用客观合理地态度进行分析风险, 才能选择一款对自己来说合适的产品组合。但是无论如何, 人民币理财产品所拥有的的低风险、高安全的特性, 推动它成为投资组合中不可缺少的一份子。

参考文献

[1]陈晶萍, 韩霄.我国商业银行个人理财产品营销策略探析[J].商业经济, 2006 (11) .

[2]钟玲静.国内商行理财业务定位[J].时代经贸, 2007 (1) .

[3]陈兆松.我国个人理财产品创新研究[J].贵州财经学院学报, 2007 (5) .

[4]熊剑庆.中美商业银行个人理财业务比较研究[J].经济纵横, 2007 (9) .

篇9：外资银行理财产品投资策略

以收集到的约90个外资银行理财产品为样本，我们进一步对外资银行推出的外汇理财产品的年收益率、风险、流动性以及相关费用等进行分析和比较，以为投资者提供更为详尽的参考资料。以理财产品的风险程度由高到低，我们将外资银行推出的外汇理财产品分为三类，第一类是两种外币组合的外币期权投资产品。花旗银行的优利账户、荷兰银行的多利理财、渣打银行的基本型汇利投资账户、汇丰银行的双利存款、恒生银行的恒生更特息投资存款都是具有外币期权性质的投资产品，这类产品大多不保本而且收益率不确定。第二类是与金融市场衍生工具挂钩的结构性理财产品，根据国内客户的风险偏好，这类理财产品多为保本型产品，其投资回报与所挂钩的汇率、利率、股票、债券、指数、商品等市场表现相联系。第三类是优惠利率的固定收益类理财产品，如花旗银行的“鸿利灵活财富管理系列”的13个月外币协议储蓄理财产品。还有一类是最近银行新推出的QDII理财产品(QDII理财产品的类别大多属于上述第二、三类)。

以下我们对前两类外汇理财产品的收益和风险特征进行全面剖析，以为投资者提供更详尽的投资参考。

结构性产品是主流

从分析样本看，外资银行推出的理财产品以保本型结构性产品为主，共有71个，占全部样本的78．89％。保本型结构性产品的特点是投资到期后投资者可全部拿回本金，但投资的收益率有较大不确定性，最终的实际收益率取决于所挂钩的金融衍生产品的市场表现及挂钩方式等因素。

预期年收益率≠实际年收益率

据统计，71个结构性理财产品的预期年收益率在3％-22．45％之间，而且同期限结构性产品的预期年收益率差异也较大(表2)。以3个月期限的产品为例，预期年收益率的范围为3％-10．75％，最高收益率和最低收益率差距达7．75％，收益率差额高达2．6倍。与此同时，投资期短的理财产品预期收益率高出投资期长的理财产品的现象也并不少见。比如1．25-1．5年期结构性产品的预期收益率范围为9％-15％，这个投资期间有3个理财产品的预期收益率高于2年-2．5年期挂钩结构性存款的预期收益率9．5％。

应该注意的是，预期收益率只提供了信息不充分情况下的投资参考，实际收益率才是评价理财产品的重要指标。目前各外资银行都不对外公布其理财产品到期时的实际收益率。多数外资银行在产品结束时才会告知客户实际收益率，有些银行定期(如每季度)通知客户某些理财产品的实际收益率。据了解，目前荷兰银行的客户随时可以在路透、彭博或银行网站上查到自己所购买产品的当天资产净值。并且客户购买了理财产品后，荷兰银行会定期寄发对账单，告知资产净值、收益变动等情况。

根据荷兰银行公开发行的第三季季刊，截至2006年7月28日，其3年期“黄金-石油挂钩结构性存款”的第一期和第二期产品的实际收益率分别为16．85％和5．8％。5年期“标准普尔／荷银水资源指数挂钩结构性存款”的实际收益率为17．34％。同一品种的“黄金-石油挂钩结构性存款”的两期产品在同一时点实际收益率相差了近3倍。为了进一步掌握外资银行理财产品的实际收益率情况，我们通过咨询各外资银行的理财经理，对结构性产品的实际收益率情况进行了调查。电话采访理财经理的反馈结果显示，相当部分结构性理财产品的实际年收益率在10％左右(表3)。

收益取决于挂钩的金融衍生产品

造成结构性产品预期年收益率与实际年收益率差距的一个原因，是预期年收益率的测算方法不同。有的理财产品预期收益率是根据历史数据逆向测算的。例如，4年期“投资大师优选组合挂钩结构性存款”产品，以其2001年1月至2006年5月数据进行逆向测试，4年总投资回报最高为40．87％(美元)和48．23％(澳元)，平均为22．45％(美元)和26．49％(澳元)。3年期“国际商品指数挂钩结构性存款”产品，其过去7年的投资模拟结果显示年回报率在0％-14％之间。

有的理财产品预期年收益率是根据最高值测算的。例如，花旗银行发售的“挂钩一篮子全球零售业股票”的结构性理财产品，收益设计按日计算。投资期内，如果交易当日的所有挂钩股票的股价观测值均高于或等于设定水平，那么交易当日的年收益率为10％，否则为0。再如，东亚银行对篮子股票挂钩保本投资产品的系列7(美元)和系列8(港元)两个15个月投资理财产品，设定了投资收益的上限，最高投资回报率为15％。

不同银行理财产品收益设计的复杂性也给判断预期年收益率带来了困难。例如，花旗银行发售的“澳元兑美元每日多区间递增累计收益”12个月结构性产品，挂钩澳元兑美元汇率，按照投资期内落入预设区间内的天数累计收益。挂钩汇率落在最窄区间内年收益率为8％，中区间内年收益率为2％，最宽区间内年收益率为1％。再如，东亚银行篮子股票挂钩保本投资产品的系列3(美元)，这个为期2年的理财产品的收益包括潜在收益和红利收益两部分。在观察日其挂钩的篮子股票中最逊色股票的表现未下跌超过其开始价格50％的条件下，客户将可获得8％的年收益率。而红利收益不设上限，根据结算日挂钩篮子股票中最逊色的2只股票表现而定，挂钩篮子股票的表现越理想，投资者可获取的红利收益则越高。

在部分理财产品上，一些外资银行对VIP客户给予了比普通客户更高的投资回报率。例如，东亚银行的利率指数挂钩保本投资产品——系列3(美元)，给予VIP客户潜在年收益率为5．05％，给予普通客户的为4．8％；利率指数挂钩保本投资产品——系列4(港元)给予VIP客户潜在年收益率为3．85％，给予普通客户的为3．6％。

多种形式的理财产品带来了收益计算的复杂性。例如，汇丰银行推出的与汇率、利率挂钩的保本型理财产品采用了“价幅累积”、“双点触发”、“上限正向浮动”等多种形式。恒生银行的可日享高利和可自动赎回两类产品具有不同的收益计算方式，与外汇挂钩的投资产品可选择走势判断投资、区间投资、双区间投资等多种形式。而且各银行也对投资结构性理财产品设定了最低投资金额(表4)。

因此投资者选择此类理财产品，需要听取专业理财师的投资建议，才能对投资的风险与收益有合理的评估。

外币期权投资产品

外币期权投资产品一般投资期间灵活，不受发售期的时间限制，也没有任何开户费用，往往是外资银行的常态理财产品。而且外币期权性质的理财产品不保本，收益率也不确定，风险和收益相对都较高。

以花旗银行优利账户为例，它是外汇定期存款与外汇货币期权的组合产品，可选择两种货币组合进行外币期权投资，为客户提供的双向挂钩货币组合高达88种。开设优利账户的客户有机会获取比一般普通外汇存款更高的年利率，但同时也要面临外汇汇率风险，即要承担与外币本金挂钩备选货币的汇率风险。

据理财经理介绍，客户开立优利账户时，需要确定基本货币(即客户手中持有的货币)的投资数额，然后选择一种外币作为卖出外汇期权的备选货币，并约定这两种货币兑换的挂钩汇率。存款到期时，对于本金和利息银行有权决定是以“基本货币”币种支付，还是以“备选货币”币种支付。客户的收益包括，普通定期存款利息及客户以约定的价格向银行卖出期权的期权收益。

例如：客户开设了一个月期的优利账户，美元为基础货币，欧元为备选货币，约定的挂钩汇率为1欧元兑1．22美元，初始投入资金为5万美元。客户可获得定期存款年利率2％以及6．31％的期权年收益率，总年收益率为8．31％。在1个月到期后，客户可能会面临两种结果：在欧元兑美元汇率不低于1．22的情况下，客户将按约定的年收益率8．31％获得本息50346．25美元(50000×8．31％／12个月)；在欧元兑美元低于1．22的情况下，客户则以41267．42欧元(50346．25美元／1．22)的货币形式取得到期本息，41267．42欧元是50346．25美元按约定的挂钩汇率折合的等值欧元。对于客户而言，优利账户带来了6．31％期权年收益率，但也要承担欧元贬值的风险。例如在到期日1欧元兑1．21美元，那么客户得到的41267．42欧元相当于49933．58美元(41267．42×1．21)，比初始投入资金50000美元损失了66．42美元。

当基础货币与备选货币的汇率波动不大时，优利账户是一个不错的选择。此外优利账户还可以将未来一定期间基础货币与备选货币的兑换汇率锁定在一定范围，减少了汇率波动的风险。

渣打银行基本型汇利投资账户、汇丰银行双利存款、恒生更特息投资存款也是集定期存款与外币期权投资于一身的理财产品，性质类似于花旗银行的优利账户。根据客户选择的外币组合及存款期，以及选择确定的协定汇率及双利存款期权费率，客户可以在到期日全数取回存款的本金、利息和期权收益，货币支付币种为存款货币或挂钩货币。客户在承担汇率风险的情况下有可能获得更高的利息收益和期权金收益。

不过在具体的操作上，各外资银行的这种理财产品有着不同的方式，最低投资额也各不相同。渣打银行基本型汇利投资账户、汇丰银行双利存款的投资期间一般分为7天、14天、1个月三个种类。前者可供选择的本币货币和挂钩货币的货币组合约30余种，覆盖美元、英镑、欧元、日元、港币、澳元、新西兰元及加元等多种货币(现钞投资币种限美元和港币)。而后者的挂钩货币，其中一种货币必须为美元，另一种货币可以在外币现汇账户(澳元、加拿大元、欧元、英镑或日元等)或者外币现钞账户(欧元或日元等)中选择一种。恒生更特息投资存款的投资期间还可以选择两个月或三个月(表5)。

篇10：如何选择合适自己的投资理财产品

要清楚自己是什么类型的投资者，稳健型还是激进型，一般会有一个风险测评调查问卷来测评你的风险承受能力，因为这个是决定资产如何配置的关键因素。个人投资者在购买投资产品前要首先了解自己的财务状况、风险偏好、风险承受能力和收益、流动性的需求等。

一般来讲，财务实力雄厚、有较高的风险偏好并且风险承受能力较强的个人客户可以购买风险较高的投资产品，同时可以追求较高投资收益；而财务实力较弱、风险偏好弱（甚至厌恶风险）并且风险承受能力较差的客户比较适合于购买低风险产品。投资者要综合权衡自己的风险偏好、风险承受能力和流动性需求，确定合理的预期年化结算利率水平、产品风险水平和投资期限。

2.财务诊断、了解产品

在作出投资规划之前，一定要对自己或者家庭的财务状况做个体检，一般会有两张表，一张是家庭月度收支表，一张是家庭资产负债表，找到目前的家庭财务短板在哪里。

以及在完成“了解自己”的步骤后，投资者需要了解投资产品的特性。市场规律表明，投资品的预期收益一般与风险成正比，也与期限成正比。即在其他条件相同的情况下，高风险的产品一般会提供较高预期收益，低风险产品提供的预期收益往往较低；同时，在其他条件相同的情况下，期限长的产品提供的预期收益要高于期限短的产品，以弥补投资者的流动性损失。

仔细阅读投资产品说明书是了解产品最直接、最准确的途径之一。一般来说阅读说明书要特别注意以下几个关键点：关注产品是否具有保本条款；关注产品的投资品类型；关注产品的流动性安排；关注产品的预期年化结算利率；关注产品面临的各种风险；关注产品的投资起点金额。

3.根据财务短板情况制订投资目标

一般也有几个原则。一是你的投资目标必须符合人生目标或者人生的发展轨迹；二是投资目标必须明确且具体，比如想买车，就需要定出准备出多少资金，什么时候购买；另外投资必须积极合理，区别优先级别。

4.制订资产配置方案，精准匹配自身的投资需求和合适的投资产品

就好比踢足球一样，风险型的资产是前锋，负责获取高收益，比如股票等；稳健型资产是中卫，例如互联网投资产品，收入虽然没有股票高，但是比想银行投资还是高出很多，而且风险比股票低很多；保本型资产是后卫，一般来说分为2类，一类作为家庭备用金放入活期存款，剩下的则可以考虑银行的开放式投资产品，国债，货币基金等；保障型资产就好像是守门员，一般来说可以配置储蓄性保险及少量实物黄金。资产需要在这四个类型中合理搭配，才能获得更好的稳定性，收益性和流动性。

投资者最后需要做的就是精确匹配自身的投资需求和合适的投资产品。投资者购买产品前，可向银行的客户经理详细询问产品的相关特性，并接受银行提供的风险承受能力测评，根据测评结果更好地了解自身的风险承受能力，并选择适合自己的投资产品

5.资产方案的检测和调整

投资方案不能一成不变，当市场环境或者投资者本身的财务状况发生变化时，投资方案需要根据具体的情况做出调整，最好每半年审查一次家庭投资方案，然后根据实际情况及时做出调整。

1.20-30岁如何选择投资理财产品

2.如何选择网上投资理财产品

3.如何选择网络投资理财产品？

4.当下如何选择理财产品让投资更高效？

5.如何选择对的理财产品？

6.如何选择适合自己的投资理财方式?

7.如何投资100万理财产品？

8.100万理财产品该怎样投资？

9.大学生如何选购合适的理财产品

篇11：理财产品投资制度

变化一 30% 收益率的标的不见了

市民季先生从2012年起就开始投资P2P网络借贷，最近他发现自己投资的平台正在悄悄发生变化。“以前投资标的打出来的收益率一般都在20%以上，有些甚至能到30%，但从今年下半年开始，20%以上的已经很少了，一般都在15%到18%。”

季先生的疑问并不是个别现象，8月17日，记者浏览了国内多家P2P平台网站，发现2～3个月期限的投资标的年化收益率一般在15%左右，而期限为6个月的标的，年化收益率也很少有超过20%的，30%以上的已经绝迹。对此，青岛开开贷投资有限公司董事长周茂东表示，收益率的下降是P2P网贷市场逐渐成熟的表现。他说：“P2P网贷平台刚刚出现时，为了吸引投资者的注意，很多平台不约而同地打出了“高收益”这张牌，年化收益率25%、30%的标的随处可见，但实际上，其中很多存在虚高的现象。这样的高收益是“畸形”的。”

周茂东认为，P2P网贷正常的收益范围应该在12%左右，而根据8月15日银监会业务创新监管协作部主任王岩岫在2014年中国中小银行发展高峰论坛上的表述，目前P2P网贷的平均收益率为17%。对此，周茂东说：“现在的收益率仍然有些偏高，随着P2P行业的发展回归理性，投资人的收益率还会持续下滑，但会是一个温和的下降过程。”

业内人士普遍认为，收益率的下降对整个P2P行业是一件好事。紫马基金青岛分公司负责人李正光说：“从整个经济发展的角度来说，P2P存在的价值是帮扶小微企业，所以不可能让小微企业长期背负过高的借款成本。而从投资的角度来说，P2P平台日益增多，整个行业的社会认可度提高，越来越多的投资人熟悉并认可这个行业，资金供给增多必然导致成本下行。其实国外的P2P借贷平台也经历过这个过程。如果P2P投资门槛很低，收益率又很高，从金融角度来讲这就是泡沫了。如今P2P整体收益率下降，说明市场在冷却，在回归理性。”

变化二 P2P行业流行自己“管”自己

自国内P2P网贷平台诞生以来，资金链断裂、老板跑路等负面新闻层出不穷，在监管缺失的情况下，P2P平台开始想办法自律。

2011年由北京大学金融信息化研究中心、北京大学立法学研究中心、宜信公司、贷帮、人人贷5家机构联合发起的“中国小额信贷服务中介机构联席会”是P2P行业的首家自律组织，目前成员单位达到 32家。2012年上海成立网络信贷服务业企业联盟。今年4月，广东省P2P行业协会成立。

而今年6月底，山东省也有了自己的P2P行业协会—山东省互联网金融协会，包括 12

家青岛平台在内的全省41家P2P平台加入协会，并共同签署了《山东省互联网金融行业自律公约》。记者注意到，这个被业内人士称为“省互协”的自律组织实际上是由多家青岛平台主导的。其中，青岛汇盈贷互联网金融服务平台是协会的会长单位，而青岛开开贷投资平台则是公约的起草单位。青岛开开贷投资有限公司董事长周茂东表示：“在缺乏政府监管的情况下，我们只能尽可能地进行企业自律和行业自律，这也是协会成立的一大宗旨。此外，在监管细则出台前，建立一个与政府交流渠道，方便监管机构调研是协会成立的另一个重要作用。”

记者注意到，这份公约中明确规定：“各成员单位要把本平台客户信用记录如实录入省互协设立的征信平台系统，各成员单位都可接入省互协征信平台系统，这样与银行征信报告相补充，就形成了较为全面具体的个人征信体系，提高了信用评估准确水平。”

青岛市委党校经济学教授刘文俭表示，缺乏透明度是当前 P2P行业发展混乱的一个根源，而这类自律组织很重要的一部分职能就是促进P2P机构的阳光化、规范化发展。

变化三 P2P试水“去担保，引保险”

在跑路事件频现的情况下，P2P平台将风险控制押宝于第三方担保公司。即将上线的青岛P2P网贷平台“爱口袋”CEO 杨顿说，不过引入第三方担保后，新的问题又来了。今年以来，已经出现了多起担保公司负责人跑路的情况。因此，P2P平台“去担保化”的呼声越来越高涨。

据了解，目前已有平台与保险公司联手，推出保险模式。北京财路通P2P平台率先联姻险企，为平台整体交易额进行投保，如果借款人出现逾期，先由平台的风险准备金为投资人垫付本息，再由平台向保险公司索赔。广州的德财富也在布局保险模式，据称，拟引入抵押物财产保险、信用保障险等方式为平台上的项目进行担保。

不过，P2P平台的“去担保，引保险”绝非一朝一夕。“因为，一旦险企介入，就会分走平台利润，这意味着投资者收益会下降，预计在2到3个百分点。”岛城一位P2P业内人士表示。

上个月，银监会在P2P监管座谈会上曾专门讨论了通过引入保险公司担保制度来转移P2P借贷风险。不过，8月17日下午，记者咨询岛城多家P2P平台，它们均称未与保险公司接触。对此，杨顿认为，风险准备金或许是不错的选择，“如果第三方融资性担保公司遭遇破产到期无法兑付，我们将从风险准备金专款账户中提取资金第一时间偿还投资者。”

实际上，在《山东省互联网金融行业自律公约》中，已经明确规定成员必须设立风险准备金账户。周茂东认为，未来P2P的监管会强调两点：第一，平台做信息中介不能碰钱，资金将由第三方支付公司或银行来监管；第二，去担保后采取风险准备金来保护投资者的利益。

变化四 银行也开始玩P2P网贷

最近，银行的进驻也给P2P行业带来了新的变化。除了最早进驻的中国平安(601318,股吧)旗下的陆金所以外，近期，包括招商银行(600036,股吧)、国开行、民生银行(600016,股吧)、包商银行等都纷纷推出了各自的P2P平台。

从银行进驻P2P行业的模式来看，主要分为三种。一种是银行所在集团设立的独立P2P平台，如平安集团旗下的陆金所。陆金所较早进入P2P市场，其平安集团的背景也让它在发展中具备了一定的优势。从产品来看，如该平台上的“稳赢稳盈安e贷”，投资门槛1万元起，由平安担保公司提供全额本息担保，预期年化利率在8.4%左右，按月还本。

第二种是银行自建P2P平台，如招商银行的小企业e家。该平台的“e+稳健融资项目”最小投资单位为1万元，预期年化利率在5.5%～5.8%之间，融资金额从145.7万元到1214.98万元不等。

第三种是由子公司投资入股新建独立的P2P公司，如“开鑫贷”就是由国开行子公司国开金融和江苏国有企业江苏金农股份有限公司共同出资设立的P2P平台。记者登录该平台发现，“开鑫贷”的项目预期年化利率在银行系P2P中还是比较高的，通常在8%～10%，到期一次性还本付息，1万元起投。同时，由第三方担保机构为投资者提供本息担保，也可以在持有30天后转让债权提前回收本金。

实际上，相较于P2P行业中近20%的收益率水平来说，银行系P2P产品的预期年化利率只在5.5%～10.5%之间，如果仅比较收益率，银行系P2P并不具备优势。然而，记者发现，尽管银行系P2P比较低调，但有新品推出时往往就被投资者抢购一空。无疑，银行系P2P风险控制水平高、专业程度高、不会跑路，这是其吸引众多投资者的一大优势。

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