盘山县扶持发展村镇银行和小额贷款公司

盘山县扶持发展村镇银行和小额贷款公司（精选9篇）

篇1：盘山县扶持发展村镇银行和小额贷款公司

盘山县扶持发展村镇银行和小额贷款公司 盘山县工商局在推进“三深入两服务”促振兴活动中，深入开展“兴企解难”工程，充分运用国家在金融领域放宽的政策，努力做到“三个到位”，扶持担保公司、小额贷款公司和村镇银行等金融机构发展。

一是政策宣传到位。为使申请人全面了解担保公司、小额贷款公司和村镇银行的登记政策，县局注册科工作人员耐心细致地向申请人宣传讲解相关政策，认真解答咨询。对于不能当场解答的问题，向市局咨询或查询法律法规后，再予以解答。

二是跟踪指导到位。县局由专人负责担保公司、小额贷款公司和村镇银行的咨询受理，为申请人提供全程跟踪指导，从企业名称预先核准到填写登记申请表格、拟制公司章程等“一条龙”注册服务，使申请人顺利地完善登记注册所需材料。

三是协调扶持到位。由于股份有限公司的登记管辖权在市工商局注册分局，也需要办理金融机构管理部门的许可，县局主动帮助申请人与市注册分局进行沟通协调，使企业能在最短的时间内完成登记注册。

在盘山县工商局的扶持和帮助下，5月25日，盘山县华信小额贷款股份有限公司登记成立，企业注册资本3000万元，由2个法人股东和12个自然人股东以发起设立的方式组建，经营范围是“办理各项小额贷款和银行资金融入业务”，这是盘山县首家小额贷款公司。7月19日，盘山安泰村镇银行股份有限公

司登记成立，企业注册资本5000万元，由盘锦市商业银行股份有限公司等4个法人股东和5个自然人股东以发起设立的方式组建，经营范围包括：“吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理国内结算”等金融业务，这也是盘山县首家村镇银行。这两家金融机构的成立，搭建了新的融资平台，随着业务的逐步开展，将对盘山县的农业和中小企业更快发展，以及农村金融创新起到积极的推动作用。

篇2：盘山县扶持发展村镇银行和小额贷款公司

近日,银监会发布《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》，银监会相关负责人就出台《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》答记者问，以下是答问实录：问:银监会出台《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》的背景、原因和意义是什么？答:2008年5月,银监会与人民银行出台了《关于小额贷款公司试点指导意见》（以下简称《指导意见》）。一年来,各省依据《指导意见》要求积极开展试点,小额贷款公司发展速度迅猛。小额贷款公司对活跃县域及农村金融市场发挥了积极作用,但同时个别地区也出现了盲目发展、市场定位偏差、风险加大等问题。为了引导小额贷款公司健康发展,按照《指导意见》关于“小额贷款公司依法合规经营,没有不良信用记录的,可在股东自愿的基础上,按照《村镇银行组建审批指引》和《村镇银行管理暂行规定》规范改造为村镇银行”的意见,银监会本着积极审慎、有效防范风险的原则,研究制定了《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》（以下简称《暂行规定》）。《暂行规定》的出台,对小额贷款公司规范经营、持续稳健发展具有积极的引导和推动作用,对促进小额贷款公司活跃县域和农村金融市场,加强对“三农”和小企业的支持,进一步落实“保增长,促内需,调结构”宏观调控政策将发挥积极作用。问:村镇银行与小额贷款公司有什么区别？答:一是机构性质不同,村镇银行为从事银行业务的金融机构,属于银行业金融机构;小额贷款公司为从事放贷业务的商业性机构,属于一般工商企业。二是监管部门不同,村镇银行是经银行业监管部门批准设立并监管;小额贷款公司由省级政府主管部门批准设立和管理。三是出资人不同,村镇银行由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资设立;小额贷款公司由自然人、企业法人和其他社会组织投资设立。四是业务范围不同,村镇银行在农村地区设立,主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务,在成本可算、风险可控的前提下,村镇银行经行政许可可以开办各类银行业务;

小额贷款公司不吸收公众存款,经营小额贷款业务。问:小额贷款公司改制设立村镇银行工作须满足哪些条件？答:小额贷款公司改制设立村镇银行,除满足村镇银行市场准入的基本条件特别是银行业金融机构作为主发起人条件外,还应当在法人治理、内部控制、经营管理及支农服务等方面符合一定要求。主要有:一是公司治理机制完善、内部控制健全。二是考虑经营能力和持续发展的要求,规定“按《指导意见》新设后持续营业3年及以上;清产核资后,无亏损挂账,且最近2个会计连续盈利”。三是考虑防范和控制风险的要求,规定“资产风险分类准确,且不良贷款率低于2%;已足额计提呆账准备,其中贷款损失准备充足率130%以上”。四是考虑支农和服务当地的要求,规定“资产应以贷款为主,最近四个季度末贷款余额占总资产余额的比例原则上均不低于75％,且贷款全部投放所在县域”及“最近四个季度末涉农贷款余额占全部贷款余额的比例均不低于60%”。五是考虑流动性风险和抵债资产减值风险的要求,规定“抵债资产余额不得超过总资产的10％”。问:小额贷款公司改制设立村镇银行时,为什么要继续坚持银行业金融机构作为村镇银行的主发起人的条件不变？答:坚持村镇银行的主发起人、最大股东必须是符合条件的银行业金融机构,主要基于以下考虑:一是县域及农村信用体系的现状。现阶段我国征信体系建设尚不完善,特别是在县城以下广大农村,征信体系建设尚处于起步阶段。二是保护存款人利益的需要。村镇银行与小额贷款公司本质区别在于村镇银行可吸收公众存款,因此小额贷款公司由只贷不存的专业贷款机构转制为既能贷款又能存款的村镇银行,需要通过引进银行业机构作主发起人、最大股东,以确保机构安全运营、健康发展,遵守银行业金融机构运行的客观规律,有效防范金融风险,从根本上保护存款人利益,防止重蹈上世纪九十年代农村基金会的覆辙。三是确保村镇银行可持续发展。吸收符合条件的银行业金融机构作为主发起人,可以引进和利用银行的运营、管理经验和人

才、技术、网络优势,使村镇银行从设立开始就具有良好的发展基础,从而有效保证农村金融服务的质量和水平。两年多的发展实践也证明,村镇银行能够稳健发展,坚持“主发起人是符合条件的银行业金融机构”是重要原因之一,因此《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》第三条规定“已确定符合条件的银行业金融机构拟作为主发起人”。问:村镇银行准入事项审批由银行业监管机构负责,但为何小额贷款公司改制设立村镇银行还要省级政府主管部门出具推荐意见及对其公司治理、内部控制、经营情况等方面的评价意见？答:小额贷款公司改制为村镇银行涉及小额贷款公司的退出和村镇银行的设立。虽然村镇银行的设立事项由银行业监管机构负责,但考虑到小额贷款公司由省级政府主管部门审批设立和日常管理,省级政府主管部门更了解小额贷款公司的经营管理情况,为保证公司治理有效、内部控制严密、经营情况良好的小额贷款公司改制为村镇银行,确保村镇银行的组建质量和进度,《暂行规定》要求省级政府主管部门出具推荐意见及对小额贷款公司公司治理、内部控制、经营情况等方面出具评价意见。问:小额贷款公司改制设立村镇银行是否受到指标限制？哪些区域的小额贷款公司可以优先改制设立村镇银行？答:《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》（以下简称《暂行规定》）发布后,符合条件的小额贷款公司均可提出改制设立村镇银行的申请。为有效改善农村地区金融网点覆盖率低、金融服务不足、竞争不充分等现状,确保村镇银行支农方向不变,加强和完善农村地区金融服务,更好地支持社会主义新农村建设,未设村镇银行的县（市）及县（市）以下地区符合条件的小额贷款公司原则上优先改制设立村镇银行。(End)

篇3：小额贷款公司转型村镇银行刍议

一、小贷公司、村镇银行swot分析

用企业常用的SWOT战略工具对小贷公司、村镇银行进行分析比较, 可发现两者有着各自的特点。

从以上分析来看, 和村镇银行相比, 小贷公司作为独立法人自主经营、自负盈亏、自我约束、自担风险, 在经营管理上更加市场化, 转型后, 虽能吸收存款、扩张业务、享受优惠政策, 但市场层面的比较优势可能会削弱。

二、小贷公司业务和市场定位更贴近设立初衷

小贷公司和村镇银行成立的初衷都是为更好地满足“三农”、小微企业的资金需求。但在实际运行中, 由于村镇银行的发起行为商业银行, 其在资源、业务模式、企业文化上容易受到发起行的影响和制约, 经营上也一定程度延续了发起行的思路, 信贷投放偏向于集团和大客户, 同时受生存和利润最大化的驱使, 很难做到把业务重点放在规模小、成本高、风险大的农村和小微企业, 实际业务与政策要求还存在一定程度的背离。而小贷公司则不然, 其在资金实力、网点布局和影响力等方面都远不如金融机构, 只能在金融机构的夹缝中求生存, 迫于生存压力大, 因而更加注重对市场的发掘, 贷款大部分投向风险大、成本高、金融机构不愿开发的客户。加之其贷款具有手续简便、门槛较低、担保方式灵活、放款快等优点, 容易获得“短、频、急”资金需求客户的青睐。以丽江市为例, 截至8月末, 全市11家小贷公司贷款余额4.46亿元, 贷款对象主要为农户、小微企业、个体工商户, 其中农户贷款约占贷款余额的65.42%, 小微企业贷款和个体工商户约占26.8%;而辖区村镇银行8月末信贷结构中, 贷款余额5.35亿元, 涉农贷款和小微企业贷款分别占25.54%和13.73%, 在涉农占比上远不及小贷公司。因此, 小贷公司转型成村镇银行后, 势必将缩小贷款覆盖面, 减少被金融机构排斥的那部分的资金供给。

三、转型将加大风险防范难度

小贷公司发起人主要为自然人, 享有独立的民事权利, 以全部财产对其债务承担民事责任, 在风险防控上, 具有以下优势:一是信息对称性优。小额贷款公司只能发放贷款, 贷款规模相对较小, 贷前一般会对客户尽责调查, 能较为全面掌握客户的信用状况、资金用途、还款能力。二是风险影响范围小。小贷公司业务具有“小额、分散、短期”的特性, 相关制度还规定其贷款总量不能超过资本, 不能吸收存款、不能同业拆借, 资金杠杆率低, 经营区域特定, 风险相对可控。三是风险调节机制灵活。小额贷款公司以自有资本从事经营活动, 风险控制主要靠经营者自身及市场机制调节, 即便经营不善, 也可按公司法进行破产, 只有股东遭受财产损失, 不太可能引发区域金融风险。但转型成村镇银行后, 其风险特征将发生以下变化:一是风险范围将扩大。由于转型后业务种类和经营面扩张, 一旦经营不善, 引发区域金融风险的概率将增加。二是风险最终责任主体发生转换。鉴于现有体制对金融机构的保护隐含着政府的信用担保, 小贷公司转型成可吸收存款的村镇银行后, 意味着其对存款人的最终债务风险将会由国家兜底。三是管理风险加大。转型后, 小贷公司将失去控股地位, 股权结构变得更为复杂, 贷款投向容易受强势大股东控制, 关联贷款的风险增加。

四、小贷公司资金定价灵活、更有利于利率市场化

小额贷款公司贷款利率规定在人民银行基准利率4倍范围内浮动, 可在考虑客户的生产经营情况、当地金融环境及贷款人的实际还款能力的基础上, 根据贷款额度、期限、行业、风险等因素综合评定后灵活确定利率, 针对不同的客户还可采用不同的利率水平, 资金定价更加反映市场供需, 更有利于促进利率市场化。

五、转型将给当前的监管体系带来新挑战

小贷公司转型后, 监管主体将由金融办转为金融机构监管部门。如转型成为发展趋势后, 按现有小贷公司数量20%转型比例来计算, 全国将至少会增加1500多家村镇银行, 这无疑会给当前监管资源、监管方式带来新的挑战。另外, 新开业的村镇银行普遍存在较多问题, 以丽江古城村镇银行为例, 自2010年成立以来, 由于管理和各项业务还很不规范, 给地方监管部门的工作增加了不少难度。最后, 县域一级小贷公司转型成村镇银行后, 还面临着县域监管力量薄弱的局面, 当前, 人民银行县支行监管职权有限, 而县域银监在不少地区仅设办事处, 人财物资源缺乏, 从县域一级监管资源来看, 无论是机构设置、人员配备, 都与县域级小贷公司转型后的监管需求很不配套。

六、小贷公司自身对转型存在诸多顾虑

从我们对辖区11家小贷公司的调研情况来看, 小贷公司自身对转型较为谨慎, 还存在以下担忧:一是害怕失去控股地位。村镇银行成立的条件中规定需有一家金融机构作为发起行, 意味着小额贷款公司的经营者将失去控制权, 部分小贷公司股东认为转型条件过于苛刻, 以牺牲经营控制权获取金融准入代价太大。二是担心会提高经营成本。不少小贷公司高管认为, 目前公司的业务和人员较少、成本开支低, 成为村镇银行后, 要租用新场地、增加人员及接入各种系统, 势必会提高运营成本。三是不愿接受太多管制。转型后, 作为金融机构要纳入监管体系, 各项业务均要规范, 在利率、贷款投向、信用额度等方面都要接受较为严格的监管。四是满足于现状。认为现在发展情况还不错, 安于现状, 觉得没必要转型。

七、对小贷公司发展的建议

从宏观政策环境来看, 小贷公司转型村镇银行后失去控股地位, 有被金融机构收编的感觉, 这与当前要求放宽对民间资本限制的各项政策相违背, 且转型后, 还将面临着与农信社、邮储等资本相对雄厚、业务较为雷同的涉农类金融机构激烈竞争, 业务虽实现了扩张, 但盈利能力、客户发掘、产品创新等方面未必会得到提升。

篇4：盘山县扶持发展村镇银行和小额贷款公司

摘 要：农村小额贷款公司改制为村镇银行的外部监管，符合法理的内在要求。在改制过程中，银监会对改制工作实施外部监管，其中包括农村小额贷款公司改制为村镇银行的准入和退出、涉农贷款比例等指标进行考核的合规性监管；对改制的信用风险、流动性风险和操作性风险进行监管；对筹建工作小组的改制活动进行全程监管，对改制筹建小组主体成员是否适格进行审查，以确保改制工作顺利进行。

关键词：农村小额贷款公司；改制；村镇银行；外部监管

中图分类号：F321 文献标志码：A 文章编号：1002-2589（2013）19-0109-03

一、农村小额贷款公司改制为村镇银行的外部监管概述

（一）农村小额贷款公司改制为村镇银行外部监管的含义

农村小额贷款公司改制为村镇银行的外部监管，是指银行业监督管理机构根据相关法律法规，对农村小额贷款公司改制为村镇银行的合规性、风险性监管以及对参与改制主体的改制活动的监管，以防范金融风险的发生。在我国，农村小额贷款公司和村镇银行都属于新兴发展起来的金融机构，关于这两者的监管法律体系相对于其他金融机构来说并不十分健全。2009年银监会发布的《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》，明确指出符合规定的小额贷款公司可以改制为村镇银行，由银监会负责指导监督，因此在改制过程中应由银监会对其进行外部监管。

（二）农村小额贷款公司改制为村镇银行外部监管的原则

农村小额贷款公司改制为村镇银行在我国并无先例，也没有相似经验可供借鉴，因此银监会在进行监管时必须使用特殊的原则和方法。主要体现为以下几个方面：《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》对农村小额贷款公司改制为村镇银行的准入条件、程序和要求以及监督管理等做了相关规定。银监会对改制的外部监管首先是对拟改制的农村小额贷款公司改制为村镇银行的准入监管。实行市场准入监管是为了防止不合格的小额贷款公司主体改制为村镇银行导致市场的紊乱。拟改制的小额贷款公司需首先符合《指导意见》的审慎性经营要求。其次须经股东（大）会表决通过且其治理结构、内部机制、经营状况以及信誉等都需符合相关要求，小额贷款公司符合条件后便可申请改制。银监会还应对改制的过程进行监管，对筹建工作小组的资质进行检查，并全程监督筹建工作，对申请材料进行审核，审核通过后便可决定筹建和开业等行政许可事项。最后，农村小额贷款公司成功改制为村镇银行后，银监会还应对改制后的村镇银行进行持续监管，确保其稳健发展。

（三）农村小额贷款公司改制为村镇银行外部监管的法律价值

1.安全价值

农村小额贷款公司改制为村镇银行的外部监管的主要意义是，保护农村主体的金融权益，保障农村金融市场的安全，促进农村各金融主体的公平竞争，保证改制的顺利进行，因此银监会的外部监管对于改制后的村镇银行的安全运行、农村主体的金融安全具有重要的现实意义。

2.秩序价值

银监会的外部监管有利于改制的有序进行。银监会依据《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》、《村镇银行管理暂行规定》等规范性文件对拟改制的农村小额贷款公司的改制过程进行全程监管。小额贷款公司若要改制为村镇银行需符合法定的条件，改制过程也要严格遵从程序要求。若无银监会的监管，改制过程中必然带入农村小额贷款公司的主观判断及动态，这必然使得改制处于无序的状态，影响农村金融市场的整体经济秩序。

3.发展价值

银监会对改制过程进行严格监管，确保只有适格的农村小额贷款公司依照法定程序才能顺利改制为村镇银行。这样可以缩小改制后的村镇银行和其他村镇银行在资本、业务等方面的差距，保证改制后的村镇银行和其他村镇银行地位的平等，使其在公平的环境下开展业务并进行竞争以不断提高业务水平，提高农村金融市场的整体效益，进一步服务“三农”。

二、农村小额贷款公司改制为村镇银行的合规性监管

（一）准入监管

为引导农村小额贷款公司顺利改制为村镇银行，应当首先从市场准入方面进行有效的监管。市场准入监管主要包括经营状况和主发起人。

1.经营状况

对农村小额贷款公司经营状况的监管是对其改制为村镇银行设立的一道门槛，是防止改制的混乱，保证改制后的村镇银行能正常运作。《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》中明确规定：“拟改制的小额贷款公司须按《指导意见》新设后持续营业3年及以上；清产核资后，无亏损挂账，且最近2个会计年度连续盈利；资产风险分类准确，且不良贷款率低于2%；已足额计提呆账准备，其中贷款损失准备充足率130%以上；净资产大于实收资本。资产应以贷款为主，最近四个季度末贷款余额占总资产余额的比例原则上均不低于75%，且贷款全部投放所在县域……”很明显，《暂行规定》中对改制的农村小额贷款公司的经营状况的要求十分高，而且在实践中相当一部分小额贷款公司的经营状况达不到这些标准，因此，银监会必须协同相关中介机构对拟改制的农村小额贷款公司进行审慎性监管。

2.主发起人

《暂行规定》中明确要求小额贷款公司要改制为村镇银行必须有符合条件的银行业金融机构作为主发起人。这其实为改制设置了更高的门槛。据调查，目前基本各银行业金融机构都没有意愿去自愿成为改制的主发起人。无论是大型商业银行、股份制商业银行还是农村信用社，对小额贷款公司的贷款质量、风险控制、人员素质等都存有疑虑，因而增加了成为主发起人的顾虑。另外，规定银行业金融机构作为主发起人是为了将小额贷款公司的风险控制在银行市场之外，隔离不同市场之间的风险。但是在《暂行规定》中对主发起人的具体持股比例并没有做出明确规定，因此在实践中很有可能原持一定股份的小额贷款公司的股东联合起来对抗作为主发起人的银行业金融机构。因此，银监会在对主发起人的适格问题进行审查时，还应对其作为主发起人所持有的股份进行明确规定。

（二）市场退出监管

有准入就得有退出，否则当面临市场退出时，投资者和客户的利益就很难得到保障。规范的市场退出机制有利于规范金融主体运行机制，也有利于维护金融市场的稳定。关于农村小额贷款公司的市场退出，《指导意见》中有明确的规定，分解散和破产两种情况。具体原因有：（1）公司章程规定的解散事由出现；（2）股东大会决议解散；（3）因公司合并或者分立需要解散；（4）依法被吊销营业执照、责令关闭或者被撤销；（5）人民法院依法宣布公司解散。但是，农村小额贷款公司改制为村镇银行后，其市场退出必然有所改变。有关改制后的村镇银行的市场退出，应遵从《中华人民共和国商业银行法》第72条的规定：商业银行因解散、被撤销和被宣告破产而终止。同时，银监会在阐述“资本充足状况和资产质量状况”监管措施的条文中对村镇银行的市场退出问题也略微提了一下。但是，村镇银行作为新型金融机构区别于传统的商业银行，有其自身的特殊性，有关商业银行的退出机制明显无法满足村镇银行的实践需要。因此，银监会应明确村镇银行的退出流程，并对村镇银行撤销条件，破产清算的方式、步骤及具体的操作办法给予详细的规定，最大限度保护存款者的利益，维护社会的稳定[1]。

（三）支农服务监管

无论是农村小额贷款公司还是村镇银行，从其设立之日起就是为了服务“三农”经济，推动农村金融市场的发展。银监会必须对农村小额贷款公司改制后的市场定位进行明确。改制后的村镇银行必须立足于县域，服务“三农”，适应并不断探索建立灵活、便利的信贷管理与服务模式；以市场为导向，开展金融创新，开发适应农村经济发展和区域产业特点的金融产品，增强金融服务功能，努力扩大服务覆盖面，提高服务满意度，促进当地经济发展。银监会在当地的监管分局应在当地建立支农服务质量评价考核体系，构建正向激励与约束机制，定期对改制后的村镇银行的客户贷款覆盖面、客户贷款满意度、涉农贷款比例等指标进行考核，并建立与考核结果相挂钩的奖励机制，使改制后的村镇银行更好地服务“三农”。

三、农村小额贷款公司改制为村镇银行的风险性监管

除了对农村小额贷款公司改制为村镇银行的合规性进行监管，还应将对改制的风险性监管纳入监管范畴。农村小额贷款公司改制为村镇银行，银监会必须首先确保不能把农村小额贷款公司自身的风险传递到银行体系当中。银监会对改制的风险性监管主要包括以下几个方面：农村小额贷款公司的资金来源十分有限，因此在其发展过程中蕴含着非法集资的冲动。非法集资作为一种破坏金融秩序的犯罪对地方的社会秩序以及市场金融秩序危害极大，在我国的《刑法》、《商法》以及地方出台的对小额贷款公司的管理办法都明确对非法集资进行了明令禁止。因此银监会必须对拟改制的农村小额贷款公司的资本合法性进行审查。另外，对借款人的资信状况也应进行审查，以防止坏账、死账的出现。

对于改制后的村镇银行，仍会面临相应的风险。

（一）信用风险

无论是农村小额贷款公司还是村镇银行，其所面对的贷款对象都是农民和中小企业，而农民和中小企业的信用状况复杂，缺乏以往的信用记录和相应的抵押财产。而一些贷款者信用意识和法律意识淡薄，欠贷不还，往往利用各种方式逃账、赖账，极易形成信用风险。因此，在改制前，银监会必须对小额贷款公司原先的贷款客户进行资信审查，减少改制后坏账、死账的出现。对于改制后的村镇银行，银监会应将其纳入征信系统，保证其对贷款用户资信状况的了解。另外，可广泛开展一些信用评级活动，评选出“信用乡”、“信用户”等，并建立相关的奖励机制，增强农民的诚信意识和信用意识，为建设农村信用体系创造良好的社会氛围。

（二）流动性风险

农业生产受季节气候的影响十分巨大，其面临自身风险和市场风险的双重危机。因此，一旦发生自然灾害，导致农民大面积拖欠贷款，那么无论是小额贷款公司还是村镇银行都会面临巨大的危机。另外，无论是小额贷款公司还是村镇银行都受到了严格的地域限制，不能跨区域开展业务，这促使流动性风险更加突出。为防范农户经营风险，提高农户还贷能力，政府应该推动有关农业保险制度的发展，尽快制定《农业保险法》等法律法规，构建多层次的农业保险组织体系[1]。同时，政府应加大对村镇银行的财政支持并给予相关的税收优惠政策，以解决村镇银行资金短缺问题。例如：村镇银行应该享有和农村信用合作社相似的特定税收优惠，对城建税、教育费附加等进行减免。

（三）操作性风险

农村小额贷款公司作为非银行金融机构，其部门设置以及工作人员的配备均有别于正式的商业银行。一般说来，农村小额贷款公司的部门设置较为简单，对工作人员的业务素质要求并不高。但是村镇银行作为商业银行，其有严格的部门设置，工作人员的素质也要求达到一定的标准。若农村小额贷款公司改制为村镇银行后，部门设置没有改进，工作人员的素质没有提高，那么业务操作流程便会发生错误，极易导致操作性风险的发生。在改制过程中，监管机构应该对拟改制的农村小额贷款公司的部门设置进行重新整顿以符合村镇银行经营的需要，对工作人员也要进行相关业务培训并进行考核以提高其业务水平，强调内部合规建设，防范如账外经营等案件的发生。

四、对参与改制主体的改制活动的监管

拟改制为村镇银行的农村小额贷款公司除了要符合《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》中规定的准入条件，其在改制过程中还应遵从《暂行规定》中规定的程序和要求。

首先，监管机构应加强对筹建工作小组的成员组成的监管。《暂行规定》中规定“小额贷款公司改制设立村镇银行应当成立筹建工作小组，设立村镇银行的发起人应当委托筹建工作小组为申请人。筹建工作小组由主发起人、小额贷款公司等有关单位组成，负责相关改制工作。”因此，监管机构应对筹建工作小组主体成员适格与否进行审查，其中村镇银行的发起人的资质、持股比例等必须符合《村镇银行管理暂行规定》的要求。监管机构还需要对小组成员的组织能力和领导能力进行检测以确保改制工作的顺利进行。

其次，监管机构还应该对筹建工作小组的改制工作进行全程监管。对于拟改制的小额贷款公司，筹建工作小组应聘请具备资质的中介机构对其进行清产核资，同时对其管理状况进行专项审计。监管机构应该协同筹建工作小组对中介机构的资质进行审查。清产核资工作在改制准备过程中是十分重要的，这涉及拟改制的小额贷款公司的资产与运营状况是否具备改制为村镇银行的条件。因此，当中介机构清产核资完后，监管机构对其结果也应该协同筹建工作小组进行复查。

最后，银监会对于筹建工作小组提交的改制设立村镇银行的筹建和开业等行政许可申请材料应该进行仔细审查，确保每一份材料的真实性、完整性与准确性。在审查过程中，银监会应该严格依据《中国银行业监督管理委员会农村中小金融机构行政许可事项实施办法》、《村镇银行管理暂行规定》、《村镇银行组建审批工作指引》的规范性文件的具体规定。在审查完后，银监会应及时对拟改制的小额贷款公司的筹建和开业等行政许可事项进行决定。

参考文献：

[1]薛林，卫倩倩.村镇银行金融风险及其监管初探[J].经济与社会发展，2011，（5）.

[2]程凯，张庆亮.对我国村镇银行监管的思考[J].银行分析，2010，（6）.

[3]龚毅铭.论我国小额贷款公司的监管制度——以风险分析为视角[J].经济视角，2012，（1）.

[4]江眺，谢丹婕.浅谈我国小额贷款公司法律监管的完善[J].咸宁学院学报，2012，（4）.

[5]陈颖健.小额贷款公司监管的法律思考[J].金融与法，2010，（3）.

[6]郑红红，李姣.小额贷款公司与村镇银行协作及监管问题研究——以温州金融试点政策为背景[J].法制与社会，2012，（5）.

篇5：盘山县扶持发展村镇银行和小额贷款公司

2008年5月银监会与人民银行出台《关于小额贷款公司试点指导意见》（以下简称《指导意见》）后，小额贷款公司发展迅猛。据不完全统计，截至2009年3月末，全国已开业583家小额贷款公司，筹建573家。按照《指导意见》关于“小额贷款公司依法合规经营，没有不良信用记录的，可在股东自愿的基础上，按照《村镇银行组建审批指引》和《村镇银行管理暂行规定》规范改造为村镇银行”的意见，银监会本着积极审慎、有效防范风险的原则，研究制定了《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》（以下简称《暂行规定》）。

《暂行规定》明确了小额贷款公司改制为村镇银行的准入条件、改制工作的程序和要求、监督管理要求等。依据《暂行规定》，小额贷款公司改制为村镇银行必须满足村镇银行市场准入的基本条件，包括必须有银行业金融机构作为主发起人。除此之外，拟改制小额贷款公司还应当在法人治理、内部控制、经营管理及支农服务等方面符合一定要求。主要有：一是公司治理机制完善、内部控制健全。二是考虑经营能力和持续发展的要求，小额贷款公司按《指导意见》新设后持续营业3年及以上；清产核资后，无亏损挂账，且最近2个会计连续盈利。三是考虑防范和控制风险的要求，小额贷款公司资产风险分类准确，且不良贷款率低于2%；已足额计提呆账准备，其中贷款损失准备充足率130%以上。四是考虑支农和服务当地的要求，小额贷款公司资产应以贷款为主，最近四个季度末贷款余额占总资产余额的比例原则上均不低于75％，且贷款全部投放所在县域，最近四个季度末涉农贷款余额占全部贷款余额的比例均不低于60%。五是考虑流动性风险和抵债资产减值风险的要求，小额贷款公司抵债资产余额不得超过总资产的10％。

银监会有关负责人表示，《暂行规定》的出台，对小额贷款公司规范经营、持续稳健发展具有积极的引导和推动作用，对促进小额贷款公司活跃县域和农村金融市场，加强对“三农”和中小企业的支持，促进“保增长，扩内需，调结构”宏观调控政策的落实将发挥积极作用。

中国银监会关于印发

《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》的通知

银监发〔2009〕48号

各银监局（西藏除外）：

现将《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》印发给你们，请认真贯彻执行。

二○○九年六月九日

小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定

第一章 总则

第一条 为做好小额贷款公司改制设立村镇银行工作，根据《中国银行业监督管理委员会农村中小金融机构行政许可事项实施办法》、《村镇银行管理暂行规定》、《关于小额贷款公司试点的指导意见》等，制定本暂行规定。

第二条 本暂行规定适用于按照《关于小额贷款公司试点的指导意见》（以下简称《指导意见》）要求，经省级政府主管部门批准、在工商管理部门注册登记、在县（市）及县（市）以下地区设立的小额贷款公司。

第二章 准入条件

第三条 拟改制小额贷款公司须符合《指导意见》的审慎经营要求。

第四条 小额贷款公司改制设立村镇银行，除满足《村镇银行管理暂行规定》第二章、第三章、第四章规定外，还须满足下列条件：

（一）召开股东（大）会，代表三分之二以上表决权的股东同意小额贷款公司改制设立村镇银行，并对小额贷款公司的债权债务处置、改制工作作出决议。债权债务处置应符合有关法律法规规定。

（二）公司治理机制完善、内部控制健全、经营状况良好、信誉较高，且坚持支农服务方向。 1．各治理主体职责明确，议事规则和决策程序清晰，治理目标科学，考核激励机制有效，信息披露透明。

2．具有完备有效的内部控制制度，能覆盖各业务流程和各操作环节，且执行到位。

3．有良好社会声誉、诚信记录和纳税记录，无重大违法违规行为。 4．按《指导意见》新设后持续营业3年及以上；清产核资后，无亏损挂账，且最近2个会计连续盈利；资产风险分类准确，且不良贷款率低于2%；已足额计提呆账准备，其中贷款损失准备充足率130%以上；净资产大于实收资本。 5．资产应以贷款为主，最近四个季度末贷款余额占总资产余额的比例原则上均不低于75％，且贷款全部投放所在县域。

6．最近四个季度末涉农贷款余额占全部贷款余额的比例均不低于60%。 7．单一客户贷款余额不得超过资本净额的5％，单一集团客户贷款余额不得超过资本净额的10％。

8．抵债资产余额不得超过总资产的10％。

（三）已确定符合条件的银行业金融机构拟作为主发起人。

（四）省级政府主管部门推荐其改制设立村镇银行，同时对其公司治理、内部控制、经营情况等方面进行评价。

（五）未设村镇银行的县（市）及县（市）以下地区的小额贷款公司原则上优先改制。

（六）银监会规定的其他审慎性条件。

第三章 程序和要求

第五条 小额贷款公司改制设立村镇银行应当成立筹建工作小组，设立村镇银行的发起人应当委托筹建工作小组为申请人。筹建工作小组由主发起人、小额贷款公司等有关单位组成，负责相关改制工作。

第六条 筹建工作小组须严格按照银行业监督管理机构要求，做好改制设立村镇银行筹建前期的各项准备工作，并按照《村镇银行管理暂行规定》、《村镇银行组建审批工作指引》等有关要求落实筹建、开业阶段的相关工作。

第七条 筹建工作小组须聘请具备资质的中介机构对拟改制小额贷款公司进行清产核资，同时对其管理状况进行专项审计。清产核资基准日原则上选定在清产核资工作开始时的上季末。筹建工作小组应对清产核资结果和审计结果进行复查。

第八条 清产核资工作结束后，筹建工作小组、小额贷款公司和中介机构应对净资产结果进行确认，签定净资产确认书，并根据小额贷款公司股东（大）会通过的净资产处置方案对净资产进行处置。

第九条 拟改制设立村镇银行的发起人，其资质、持股比例等必须符合《村镇银行管理暂行规定》。对不愿意作为发起人、不符合村镇银行发起人资格或持股要求的，申请人应在申报开业前完成相关股权转让或清退等工作。

第十条 有关工作完成后，筹建工作小组应按照《中国银行业监督管理委员会农村中小金融机构行政许可事项实施办法》、《村镇银行管理暂行规定》、《村镇银行组建审批工作指引》等要求，向银行业监督管理机构提交改制设立村镇银行的筹建和开业等行政许可申请材料。清产核资基准日与申请筹建日期不得超过3个月。

第十一条 申请人申请筹建，除提交《村镇银行组建审批工作指引》规定材料外，还应提交以下材料：

（一）股东（大）会同意改制的决议书及中介机构出具的法律意见书；

（二）清产核资报告、管理状况专项审计报告；

（三）上一经营审计报告；

（四）净资产确认书及分配报告；

（五）银行业金融机构拟作为主发起人的书面声明；

（六）省级政府主管部门出具的有关意见；

（七）小额贷款公司设立批复文件及营业执照；

（八）银行业监督管理机构规定的其他材料。

开业申请材料同《村镇银行组建审批工作指引》规定材料。

第十二条 银行业监督管理机构根据《中国银行业监督管理委员会农村中小金融机构行政许可事项实施办法》、《村镇银行管理暂行规定》、《村镇银行组建审批工作指引》等规定的权限、程序和时限，受理、审查并决定小额贷款公司改制设立村镇银行的筹建和开业等行政许可事项。

第十三条 筹建工作小组在收到核准开业的批复文件后，要及时按法定程序解散小额贷款公司并注销营业执照，凭银行业监督管理机构颁发的金融许可证办理工商登记。

第四章 监督管理

第十四条 银行业监督管理机构要加强指导监督，严把准入关，确保改制工作依法合规、稳步推进。

第十五条 银行业监督管理机构严格按照《村镇银行管理暂行规定》、《中国银监会关于加强村镇银行监管的意见》等有关文件要求，加强对改制后村镇银行的持续监管，确保其稳健发展。 

第五章 附则

第十六条 本暂行规定未尽事项，按照《中国银行业监督管理委员会农村中小金融机构行政许可事项实施办法》、《村镇银行管理暂行规定》、《村镇银行组建审批工作指引》等规定执行。

第十七条 各银监局可根据本暂行规定制定实施细则。

第十八条 本暂行规定自颁布之日起实施。

中国银行业监督管理委员会办公厅

篇6：盘山县扶持发展村镇银行和小额贷款公司

为了充分做好街道妇女创业就业工作，进一步帮助辖区内有创业意愿的妇女同胞解决自筹资金不足困难，金乡街道妇联积极响应上级号召，为每一位符合条件的创业妇女打开方便之门。

（一）做好政策咨询服务，建立妇女小额担保贷款“绿色通道”。街道妇联认真学习省、市、县出台的一系列小额担保贷款有关政策文件，吃透文件精神，对每一位咨询相关政策的妇女群众都热情、耐心、详细地了解事实情况，及时解答；在街道党务政务临时公开栏张贴明白纸并发放宣传资料，方便妇女群众了解政策及办理手续。对妇女群众申请小额担保贷款提供便捷服务，尽量简化手续和流程。

（二）加强沟通协调，建立部门工作联动机制。妇女小额担保贷款工作是一项涉及面广、政策性强的妇女创业就业工程，街道妇联对贷款申请人进行登记和资格初审，审查内容包括其户籍、家庭状况、经营规模及效益等，指导贷款申请人填报相关资料，并会同街道劳动保障服务中心到店开展经营项目情况调查，将符合条件的申请人集中向县妇联推荐。

（三）加强管理，有效防范贷款风险。充分认识对小额担保贷款存在的风险，积极做好妇女贷款登记和初审工作。对贷款申请人的诚信情况、经营情况和家庭状况进行摸底调

篇7：盘山县扶持发展村镇银行和小额贷款公司

6月1 8日,银监会正式对外发布《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》,明确要求村镇银行的主发起人、最大股东必须是符合条件的银行业金融机构,主要是为保护存款人利益的需要。

小额贷款公司改制以满足村镇银行市场准入为基本条件,还包括在法人治理、内部控制、经营管理及支农服务等方面符合一定要求。截至2009年3月末,全国已开业583家小额贷款公司,筹建573家。不过,按照《暂行规定》的要求,目前尚无符合条件可以申请转制的小额贷款公司。

银监会相关人士指出,尽管两年内可能尚无符合转制资格的小额贷款公司,但《暂行规定》的出台,向市场发出了一个明确信号,从小额贷款公司设立之初就要按照相关规定逐步规范,才有转制为村镇银行的机会。

篇8：盘山县扶持发展村镇银行和小额贷款公司

(一) 对改制村镇银行的主发起行要求过严

《关于调整村镇银行组建核准有关事项的通知》 (银监发[2011]81号) 中明确, “村镇银行主发起行监管评级达二级以上 (含) ”。据调查, 地市级国有商业银行、股份制银行多数符合监管评级等级, 但是无权组建村镇银行, 需要上级行授权;而地方性银行业机构的监管评级多为三级 (含) 以下, 不具备通知中规定的资格, 由此出现了符合现行主发起行资格的国有、股份制银行不主动参与, 想主动参与的地方性银行业机构不具备资格的两难境地, 导致主发起行很少, 进而影响改制进程。

(二) 主发起行跨区组建村镇银行成本过高

为有针对性地加大对中西部、欠发达地区的金融支持, 2012年7月银监会下发了《关于银行业金融机构发起设立村镇银行有关事项的通知》, 提出村镇银行组建挂钩政策实行东西部区域挂钩, 即监管机构优先支持申请人在西部省份集中发起设立多家村镇银行, 在省份布局上, 如在东部省份设立村镇银行, 则西部省份个数不应少于东部。这种挂钩政策使得主发起行必须在东西两地同步协调发展, 但实际上, 银行在东部发达地区设立村镇银行的积极性很高, 这些区域寻找主发起行不太困难。而且出于投入成本和产出、并表管理、系统内部网点竞争等因素, 主发起行不愿意到经济欠发达地区组建。

(三) 准入条件比较严格

小额贷款公司改制为村镇银行, 除要符合许多“软指标”外, 还须满足一定的“硬指标”。如《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》规定, 小额贷款公司改制设立村镇银行, 除满足《村镇银行管理暂行规定》第二章、第三章、第四章规定外, 还须满足下列条件:按《指导意见》新设后持续营业3年及以上;清产核资后, 无亏损挂账, 且最近2个会计年度连续盈利;资产风险分类准确, 且不良贷款率低于2%;已足额计提呆账准备, 其中贷款损失准备充足率130%以上;净资产大于实收资本。资产应以贷款为主, 最近四个季度末贷款余额占总资产余额的比例原则上均不低于75%, 且贷款全部投放所在县域等等。多数小贷公司很难同时满足以上条件, 导致没有资格转制村镇银行。

(四) 小额贷款公司股东担心失去对公司的控制权

《村镇银行管理暂行规定》第二十五条规定:村镇银行最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构。最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%, 单个自然人股东及关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%, 单一非银行金融机构或单一非金融机构企业法人及其关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%。这就意味着, 小额贷款公司如果改造为村镇银行, 原持股人持股比例均在10%以下, 失去了对企业的控股权, 而发起行则成为最大的股东, 这与小额贷款公司发起者的初衷相悖, 民营的积极性受到一定影响。

(五) 小额贷款公司担心可能丧失经营优势

改制为村镇银行之后, 小额贷款公司将被纳入银行业金融机构监管体系, 执行严格的信贷流程运作、贷款准入条件、内部管理和银行业金融机构的较低利率等, 许多经营行为将会受到一定限制, 丧失其灵活经营的优势。

二、对策建议

(一) 适度降低放宽主发起行参与改制的门槛

针对国有商业银行、大型股份制商业银行因跨区组建村镇银行成本过高, 不愿在小额贷款公司基础上组建村镇银行, 其分支机构无权决策是否参股村镇银行, 地方法人金融机构监管评级级别很难达到二级及以上监管评级标准的实际, 适当放宽村镇银行主发起行的监管评级级别, 可降至三级 (含) 监管评级以上金融机构, 适度降低主发起行参与改制的门槛, 促进小贷公司的改制。

(二) 出台相关优惠政策, 鼓励银行业机构参与小贷公司改制

对初创阶段参与小额贷款公司改制的银行业机构, 实行部分减免营业税和所得税的优惠政策;在现有优惠政策基础上, 为激励银行业机构、小额贷款公司支持服务“三农”, 可根据其涉农贷款的比例实施不同的税收减免和补贴政策;针对小贷公司建立社会化的评级体系, 开展对小贷公司经营状况、盈利能力、风险控制等的综合评价, 鼓励银行机构对经营稳健、管理规范、拔备充分的小贷公司在融资、转制村镇银行等方面给予支持。

(三) 适度放宽改制条件, 推动小贷公司转制

允许符合资质条件的保险、证券机构、企业和自然人作为主发起人, 发起设立村镇银行, 缓解银行机构作为主发起人不足的现状, 满足农村的金融服务需求;在有效防范风险和坚持审慎经营的原则下, 适当考虑非金融机构法人和自然人股东的利益诉求, 适度放宽持股比例限制, 鼓励民间资本通过合法途径参与小贷公司改制;对运营状况良好, 风险控制能力强的小贷公司, 适当放宽持续经营年限等限制, 对3年内合规经营、业绩优良、无不良信用记录的小贷公司, 优先支持其改制为村镇银行;因地制宜, 综合考虑小贷公司的经营现状及所在地金融发展的实际需要, 设定更具灵活性和针对性的指标要求, 对符合大多数条件的小额贷款公司可批准其改制。

参考文献

[1]李由, 罗成.对发展我国小额贷款公司的几点认识及思考[J].科学咨询 (决策管理) , 2009 (11) .

[2]郑志辉.小额贷款公司, 能否迈向村镇银行[J].浙江经济, 2009 (08) .

[3]陆字生.对推进我国小额贷款公司可持续发展的思考[J].投资研究, 2010 (10) .

篇9：盘山县扶持发展村镇银行和小额贷款公司

随着我国市场化改革的深入，小额贷款公司在全国迅速发展，截止到2012年6月底，由2005年最初的7家试点公司迅速发展到5267家，贷款余额4893亿元，上半年新增贷款977亿元。小额贷款公司一方面为民间资本创造了一条很好的投资渠道，另一方面在当前银根收紧的货币条件下为满足企业和农村资金需求发挥了重要作用。

表1反映了全国小额贷款公司总体发展情况，机构数量的急速增加体现了全国金融体系对于小额贷款公司的高需求，而贷款余额指标始终高于实收资本指标可以间接表明全国小额贷款公司自有资金不足，总体融资杠杆水平较低。

数据来源:中国人民银行相关数据整理得出。

二、小额贷款公司发展面临的制度困境

（一）小额贷款公司身份定位不明确始终限制其自身发展。

由银监会的《关于小额贷款公司试点的指导意见》可知，小额贷款公司的法律形式是有限公司，而不是金融机构，它不能吸收公众存款，也不能享有金融机构入农村信用社、村镇银行在融资和运营过程中的各种优惠待遇。小额贷款公司虽然从事金融业务，却不能取得金融许可证，加大了小额贷款公司的运营、融资成本，造成小额贷款公司自身融资的限制，使得它不能及时、足够地为需要资金的高新企业提供融资帮助。

（二）部分政策的出台不利于小额贷款公司发展。

我国实行社会主义市场经济，国家有时会为了宏观经济调控和产业投向的全局发展而出台一些可能对信贷资产造成损失的政策，如制糖、钢材、造纸等行业的限制，这对生存在这些行业中的企业造成直接影响，小额贷款公司对这些企业的注入资金也就很难收回。

（三）规范监管缺失影响小额贷款公司发展。

对于小额贷款公司的法律规范较少，监管主体的监管力度不强，在一定程度上，使得小额贷款公司的运营存在着较大的机动性，小额贷款公司有时会为了更大的利润冒险贷给某些暴利行业融资，投入资金的收回难度因贷款风险的增大而增大。

三、破解小额贷款公司制度困境的对策

小额贷款公司的平稳发展有利于金融体系的稳定，针对其发展提出以下策略：

（一）对于身份问题，笔者认为小额贷款公司可施行“双转制”，此处的转制分为两个阶段。

第一阶段小额贷款公司转制成为城镇银行，第二阶段将成熟的村镇银行再转制成小额贷款公司。身份问题导致的融资难是制约小额贷款公司发展的障碍，小额贷款公司转制成为村镇银行是提升小额贷款公司地位很好的方式，在一定程度上能够解决其“只贷不存”的局面。并且《关于小额贷款公司试点的指导意见》规定，新成立的小额贷款公司，持续营业3年以上 (含3年) ，并且近两个会计年度连续盈利，不良贷款率低于2%，贷款损失准备充足率130%以上，就可以转制成村镇银行，这对于小额贷款公司转制成为村镇银行的门槛不高。将其转制成为村镇银行后，其可享受村镇银行的待遇，身份问题得以解决，为其自身的资金筹集提供一定的保证，但小额贷款公司的控股权和经营权都交给了金融机构，这背离了小额贷款公司试点的初衷，因此待转制后的“小额贷款公司”发展到和一般的村镇银行拥有相近的规模后，再按前一次转制时的入股比例将村镇银行再转制回小额贷款公司，这并非回到了原点，而是呈现螺旋上升的局面。这样的“转制”既解决了转制所导致的背离的小额贷款公司试点的初衷，也使小额贷款公司的规模迅速扩张。

（二）对于向企业提供融资问题，可应用供应链金融模式。

“供应链金融”是指小额贷款公司将供应链上的相关企业作为一个整体对象，通过对供应链成员间的信息流、资金流、物流的有效整合，针对企业应收、存货、预付等各项流动资产进行方案设计，运用各种金融产品向供应链中所有企业，尤其是上下游的中小企业提供融资服务，使得供应链上相关的中小企业得到融资支持。从而解决供应链上资金分配不平衡的问题，提升整个供应链的竞争力。供应链金融是物流业与金融业相结合的创新业务，2006年深圳发展银行在整合多年创新成果和资源优势的基础上，正式推出了“供应链金融”的品牌，目前已成为金融业的新业态。

（三）对于监管问题，要实现小额贷款公司的健康稳定发展，监管和政策制定必不可少。

在监督管理模式上，我们可以借鉴一下江苏省的经验。江苏省为了服务小贷公司，实现对小贷行业的强化管理，由江苏省政府出资成立了一家为小贷公司提供专业服务的国有控股公司——江苏金农信息股份有限公司(以下简称“金农公司”)。该公司受江苏省金融办监管，开发了一套小额信贷IT综合服务平台，集“小贷信息平台”、“小贷业务平台”、“小贷培训平台”、“小贷监管平台”和“小贷创新平台”于一体，服务平台包含了财务管理、信贷管理、业务监管、资金调剂等模块，实现了小贷公司信贷审批、财务管理、业务监管和资金头寸调剂的统一。由于实现了信贷数据的省域集中和联网运行，各级金融办能对小贷公司进行实时监管，对于加强地方金融管理能力、有效防范金融风险具有重要作用。同时，为了规范和加快小贷公司的建设进程，江苏省金融办会同相关部门先后印发了《江苏省小额贷款公司征信系统管理办法》、《江苏省小额贷款公司资金头寸调剂管理暂行办法的通知》等配套文件，为各项工作的开展提供政策依据和指引。根据以上江苏的情况，集中对小额贷款公司进行管理，采取联网式来规范小额贷款公司是可行的措施之一。因此，可以成立一个数据公司来搭建管理这个平台。而相关部门也应该出台相关政策来支持小额贷款公司的规范管理和数据平台的建立。有了这样一个平台，小额贷款公司的管理就相对统一，风险系数就极有可能大大下降。小额贷款公司自身的健康发展会使其具备较大的资金规模和较强的抗风险能力，中小型企业也就更有可能选择小额贷款公司。

四、总结

目前，中国经济跻身全球第二大经济体，小额贷款公司已成为金融体系不可或缺的一部分，然而其所面临的制度困境始终限制其自身的发展，这从根本上限制了小额贷款公司的融资能力，使得小额贷款公司自有资金不足，总体融资杠杆水平较低，市场流动性紧张并且难以从根本上好转。为增强小额贷款公司的融资能力，我们首先要解决的便是其身份定位不明确所导致的尴尬处境，然后制定拓宽其融资渠道的对接模式，同时再制定政策、规范监管小额贷款公司的发展方向。

总之，文中所提出的关于破解小额贷款公司制度困境的对策需要实践的检验，也需要经验总结。只有在一路前行中不断地思考，不断地修正轨道，这些新制度才能淬炼升华!

参考文献

[1]邹武平.基于供应链金融的中小企业融资探讨[J].商业会计, 2009 (17) .

[2]杜晓山.江苏小额贷款公司发展中的经验与问题[J].上海金融, 2010.

[3]姚玉洁.“草根金融”的制度空间——解读《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》[J].光彩, 2009 (07) .

[4]石飞.供应链金融在中小企业中的运用[J].浙江金融, 2010 (10) .