个人征信体系建设

第一篇：个人征信体系建设

关于完善我国个人征信体系建设的探讨

个人征信体系又称个人信用信息基础数据库，由中国人民银行征信管理局牵头组建，是各商业银行的信用数据信息共享平台。主要采集和保存个人在商业银行的借还款、信用卡、担保等信用信息，以及相关的身份识别信息，并向商业银行提供个人信用信息联网查询服务，满足商业银行防范和管理信用风险的需求。个人征信体系的数据库的功能又是其核心内容。健全的个人征信体系有利于我国的金融、经济健康稳定的发展。我国征信业的发展始于2O世纪8O年代后期，主要集中在一些大中城市。企业征信方面目前已建立起全国联网的企业征信系统一人行登记咨询系统，而个人征信体系建设则仍处于初级阶段，有些不足之处尚需改进。

一、建设个人征信体系的意义

(一)有助于帮助商业银行化解金融风险，维护国家金融稳定

虽然导致我国商业银行产生不良贷款的因素很多，但贷款机构缺乏可靠途径，得到借款人全面、可靠的信用信息是主要原因之一，特别是在市场经济和金融市场日益发展、借贷市场呈现多元化发展的状况下更是如此。全国统一的个人信用信息基础数据库的建设，通过收集借款人在全国各家商业银行的借款以及还款记录，为他人担保信息，以及身份、职业和居住等个人基本信息，实现了全国范围内的信息共享，将有利于商业银行掌握借款人的异地、跨行负债水平，全面考察其综合负债情况;有利于商业银行掌握借债人的家庭总体负债水平，综合评估其整体还款能力;有利于商业银行了解借款人的不良负债状况，客观评价其还款意愿;有利于商业银行了解借款人的或有负债，深入判断其潜在风险。从而帮助商业银行更加有效的判断借款人的信用状况，减少了放贷时因为信息不对称所带来的风险。银行业风险的降低，无疑将有助于国家更好的维护金融稳定。

(二)有助于提高商业银行经营效率，更好的应对国际竞争

按照加入WTO时的承诺，到2006年我国的银行业将向外资全面开放，内资商业银行将面临外资银行全方位的竞争。目前中资银行，特别是国有中资银行的主要客户和盈利来源是向大中型企业的贷款。从国外银行业发展的经验看，为节约成本提高效率，大型企业将逐步转向通过资本市场发行股票或债券直接融资，商业银行的主要客户和新的盈利增长点会逐渐转向对中小企业和消费者个人的贷款。然而，目前中资银行在中小企业和个人贷款的效率、风险控制手段和资产质量方面远远落后于外资银行。例如，美国信用卡的发行可以做到即时甚至预先发行、住房抵押贷款3日办妥、个人信贷不良率2%以下，而我国申办一张信用卡至少需要3周、办理住房贷款近1个月、不良率近年来逐渐上升。造成这种巨大差距的主要原因之一就是美国拥有世界上最成熟的征信体系，而我国几乎处于空白。翻全

1 国统一的个人信用信息基础数据库的建设，将方便商业银行获取有关借款人的信用状况，降低商业银行对借款人进行授信时所需花费的调查成本，缩短审批时间，提高经营效率。

(三)有利于促进消费信贷和消费健康增长，改善经济增长结构

建设个人征信系统，降低银行对借款人资信的调查成本，根据风险程度合理定价，缓解信贷市场上逆向选择问题，提高贷款效率，有助于扩大贷款总量和贷款范围，有利于促进个人消费信贷业务的健康发展，促进经济增长。这一点对实现中国经济的可持续发展意义重大。众所周知，自1997年亚洲金融危机以来，我国一直实行积极的财政政策，政府投资一直是拉动我国经济增长的重要动力。但长期看，这种政策一是很难持久，二是投入产出的效益不高。温家宝总理在2004年政府工作报告中就明确指出，“我国消费在国内生产总值中的比重偏低，不利于国内需求的稳定扩大，不利于国民经济持续较快增长和良性循环。在努力增加城乡居民收入的同时，要提高中低消费居民的消费能力，发展消费信贷，通过不断努力，逐步改变投资率偏高、消费率偏低的状况。”个人征信系统的建立，将在制度和基础建设方面，为个人消费信贷长期、持续、健康的增长创造条件。

(四)有利于确保金融体制改革顺利进行，促进经济发展

世界银行对拉美等国的研究发现，如果金融体制改革不能使更多的人得到融资服务的话，金融体制改革就将成为经济发展的不利因素。我国目前个人贷款面仍较狭窄，基本限于满足工作稳定的中等收入阶层购房、购车、就业和消费等，如何满足农村城市化造成的进城农民和国企改革带来的下岗职工再就业的融资需求，扩大贷款面，是我国金融系统面临的一个挑战。建立个人征信系统，记录个人信用档案并积累信誉财富，有助于在没有物质抵押的情况下为个人提供“信誉抵押品”，可以为个人获得银行贷款提供方便。

二、我国个人征信体系的建设历程

我国的个人征信体系建设，最早是从1999年7月中国人民银行批准上海资信有限公司试点开始的。个人信用信息基础数据库始建于2004年初，井于同年l2月中旬变现l5家全国性商业银行和8家城市商业银行在全国7个城市的联网试运行，2005年8月底完成与全国所有商业银行和部分有条件的农村信用社的联网运行，经过1年的试运行，于2006年1月正式运行。个人信用信息基础数据库收录的自然人人数已达到3.4亿人，其中有信贷记录的约为3500万人。截至2005年底，收录个人信贷余额2.2万亿元，约占全国个人消费信贷余额的97.5%。目前，任何自然人无论在国内任何地方、任何一家商业银行留下的借款和还款记录，或开立结算账户时填报的基本信息，商业银行的基层信贷审查人员均可在经当事

2 人书面授权后，进行查询、实现共享。许多商业银行已经将查询个人信用信息基础数据库作为贷前审查的固定程序 个人信用信息基础数据库已在全国商业银行各分支机构开启了5.2万个查询用户终端，目前每天个人信用报告查询量已达到ll万笔左右，在提高审贷效率，方便广大群众借贷，防止不良贷款，防止个人过度负债，以及根据信用风险确定利率水平方面发挥了积极作用。

三、当前个人征信体系建设中存在的缺陷

(一)个人征信业运作模式定位不清晰，面临市场与政府结合难题

我国个人征信体系建设起步较晚，地方区域性的个人征信体系建设早于全国统一的个人征信体系。上海、深圳模式选择的是政府推动、市场运转的模式。人民银行组织的个人信用信息基础数据库系统目前由政府出资建设，个人信用信息来源于商业银行，主要向商业银行提供信用信息查询服务，其在发展模式定位上尚不够清晰。但无论是区域性是全国性，其在建设发展过程中都离不开政府的支持。在缺乏相关的法律制度和专门的执法机构的情况下，政府的介入叉将破坏正常的市场秩序，那些与政府关系密切的信用中介机构将从中受益，从而形成事实上的不公平竞争。而政府在多大程度上介入才不会破坏现有公平的市场竞争格局，尺度很难把握。有鉴于此，我国个人征信体系的运作将面临市场与政府结合的难题。

(二)需求与供给双重不足

中国信用业呈现出供需双重不足的局面，并呈现出恶性循环：一方面，由于缺乏现代信用意识，并没有将信用看作商品，因而信用服务行业的社会需求不足，社会对信用产品的需求十分有限，无法满足商业化运作的需要，不利于征信行业的发展;另一方面，从信用服务的供给来看，国内有实力提供高质量信用产品的机构还很少，行业整体水平不高，没有建立起一套完整科学的信用调查和评价体系，从而难以向社会提供高质量的信用报告。而这势必会影响社会对信用产品的需求。

(三)科学的市场化的征信运作机制尚未形成

我国目前专司个人征信的专业性征信公司主要是上海资信有限公司一家，由于征信公司占据了垄断地位，其运作机制脱离不了“行政化”的影子。人民银行目前运行的个人征信中央数据库是由各商业银行无偿提供数据，使用上仅限于商业银行，且尚未进入市场运行。因此目前个人征信的市场竞争还谈不上，市场化运作机制更是远未形成。

3 (四)行业自律不足，执业技术规范不统一，服务标准化建设滞后

从发达国家的经验看，行业协会在促进从业人员教育培训、业内交流、行业技术标准制定、行业自律、维护行业利益等方面发挥着重要作用。我国的征信业缺乏统一的行业执业技术和服务标准，从信用信息的采集、汇总、分析、评估到查询、披露均缺乏统一的技术、服务标准，行业整体尚处于粗放经营发展的阶段。

(五)中国人民银行个人信用基础数据库入库信息不够丰富全面，时效性有待进一步提高

由于中国人民银行个人信用信息基础数据库系统目前尚处于推广、试点阶段，且也只从各有关商业银行收集个人信用信息，与个人信用密切相关的纳税信息、水电费、通讯费交纳信息等尚未采集，与公安、工商、法院、海关、税务的系统尚未联网，系统提供的个人信用报告信息还不够丰富和全面，覆盖率不高。同时由于目前各行都是每月向人行征信管理局报送一次数据，系统在有关个人信用信息数据的时效性方面无法做到实时更新，个人信用报告所反映的真实情况有一定的滞后性。

四、完善我国个人征信体系建设的对策和建议

(一)选择适合中国国情的个人征信运行模式

由于我国目前尚处于个人征信体系建设的初级阶段，信用数据信息互相封锁，开放程度不高，而且征信法制建设滞后，直接学习西方国家走市场化征信的模式难以在短期见到成效，适应不了我国当前对个人征信的紧迫需要。应在借鉴国外经验的基础上，根据我国基本国情及征信行业发展的实际需要，选择“政府主导，市场运作”的联合型征信发展模式。政府主导，是指前期通过国家出资建设覆盖全国的征信基础数据库，充分发挥政府在宏观管理中的主导优势，以保障征信数据能在较短的时间内覆盖国内的大多数居民，并保证信用数据的全面、准确、可靠。在数据的采集上，可以把采集银行信用信息作为起点，并逐步扩大范围。目前宜以人民银行个人信用信息全国数据库的建设作为政府主导建设的基础，因为人民银行有建立全国性企业征信数据库的成功经验，而且银行业的信息化程度相对较高，个人信息数据库最为规范，具备联合征信的数据基础。市场运作，是指待个人信用信息基础数据库系统信用数据逐步完善、相关法律法规建设逐步健全时.考虑将个人征信系统的经营部分独立出来，成立国有控股的征信公司，允许国有银行、保险公司等机构参股，并可考虑引进民营和境外战略投资者，完善公司的法人治理结构，引进先进的管理技术与经验，提高我国个人征信服务行业的整体服务水平。同时也应让符合条件的中小企业(包括外资企业)进入征信领域，

4 鼓励中小资信企业的建立与发展，形成综合性、地方性和行业性征信公司并存的多层次的竞争格局，推动个人征信行业的发展。征信管理局则专注于依法对征信行业的监管和服务，做到行政与市场相分离，提高整个体制的运行效率。

(二)强化信用管理局的职能，建立多层次的个人征信体系

从国际惯例来看，建立、发展和规范国家信用体系是一个社会系统工程，需要政府成立一个专门的协调机构，加强部门之间的协调，整合社会各方面的征信数据资源才能顺利实现。目前我国已在人民银行内部设立征信管理局，但其职能仅限于对银行系统的征信系统的管理。应进一步强化现有信用管理局的职能，扩大其管辖的范围，时机成熟时，再在目前人民银行信用管理局的基础上，成立专门的国家信用管理局或信用管理委员会。信用管理局(或信用管理委员会)作为国家对全社会信用的专门管理机构，对国家的整个征信行业进行统一规范的组织和管理，确保征信公司信息产品的质量，使征信公司可以在规范有序的环境中进行良性竞争，优胜劣汰，通过竞争机制提升中国个人征信的效率和竞争力;制定个人征信业的行政规章。随着个人征信市场和行业规模的不断扩大，信用局可以进一步推动信用管理协会、信用报告协会等行业自律组织的建立，将部分管理职能下放给行业自律组织，最终形成一个多层次的完善的个人征信管理体系。

(三)建立合理的信用奖惩机制和和谐的社会信用文化

信用惩罚机制的建立采取法律主导的惩罚机制和道德主导的惩罚机制并重。个人征信法规的建立不仅仅是让失信者受到惩戒，更重要的是让守信者受益。因此，需要在建立合理奖惩机制的基础上，调动多方面的资源，从立法、宣传、教育、行政等多方面人手，开展信用方面的培训教育，将守信与失信的不同的后果深入到人们的道德观念中，通过法律与道德对信用的双重调节，引导并在全社会创建一种诚信的社会氛围，从而造就一种健康和谐的信用文化。

(四)成立行业协会，提升个人征信的行业自律能力和管理水平

为了提高征信体系的运行效率，真正做到行政与市场的分离，必须成立征信行业协会，将政府征信管理部门从具体的市场行为中脱离开来。征信业行业协会的主要任务是开展信用管理与应用研究，提出立法建议或接受委托研究立法;协调企业征信行业与政府及各方面的关系;制定征信行业规划、从业标准以及行业的各种规章制度;加快信用产品的研发和标准规范的建设，开展信用产品、信用服务的技术标准研究、建设和推广应用工作;加强与国际征信组织和国内外征信服务机构的合作与交流;促进行业自律;加强行业从业人员培训，加快个人征信专业人才的培训等。

(五)加快征信行业标准化的制定工作

征信业本质上是信用信息服务业。在我国个人征信行业发展刚起步且地方性与全国性征信服务机构并存的情况下，迫切需要制定出一个全国统一的行业技术

5 和服务标准，使各部门、地方性、全国性征信系统的信用信息数据能互联互通，既解决重复建设问题，提高信息共享效率，又避免限制征信机构的特色发展。当前工作的重点是制定出信息标识标准、信息分类及数据编码标识标准和安全、保密标准。

个人征信，已经越来越不再是一个十分个人的问题，在当前的中国，它开始成为一个公众的问题，成为一个金融体系面临的共同问题。没有一个相对完善的个人征信体系，不仅更多的中国人不得不以更高的交易成本进行交易，而且还要忍受更高的风险;个人征信体系的不发达，也使得个人在最为继续金融支持的时候，得不到金融体系的信用支持，因为金融体系缺乏足够的信息进行风险的识别;个人征信体系的不发达，也使得金融机构在开辟个人金融业务时彷徨不前，丧失了个人金融这个巨大的业务增长空间，而在目前的国际金融界，个人金融已经成为收益最为稳定的金融业务。因此，个人征信是社会信用服务的重要组成部分，是金融宏观调控的基础。建立覆盖全国的个人征信体系，探索适合我国国情的运作模式，对有效防范信贷风险，约束个人信用行为，改善社会信用环境，推动经济发展，具有十分重要的意义。

致谢

感谢我的导师杨学昌教授，他严谨细致、一丝不苟的作风一直是我工作、学习中的榜样;他循循善诱的教导和不拘一格的思路给予我无尽的启迪。

感谢我的室友们，从遥远的家来到这个陌生的城市里，是你们和我共同维系着彼此之间兄弟般的感情，维系着寝室那份家的融洽。四年了，仿佛就在昨天。四年里，我们没有红过脸，没有吵过嘴，没有发生上大学前所担心的任何不开心的事情。只是今后大家就难得再聚在一起吃每年元旦那顿饭了吧，没关系，各奔前程，大家珍重。祝愿大家：平平安安，快快乐乐，顺顺利利，开开心心。我们在一起的日子，我会记一辈子的。

感谢我的爸爸妈妈，焉得谖草，言树之背，养育之恩，无以回报，你们永远健康快乐是我最大的心愿。

在论文完成之际，我的心情无法平静，从开始进入课题到论文的顺利完成，有多少可敬的师长、同学、朋友给了我无言的帮助，在这里请接受我诚挚的谢意!

参考文献

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第二篇：中国个人征信体系介绍

一、征信中心概况

中国人民银行征信中心是中国人民银行直属的事业法人单位，主要任务是依据国家的法律法规和人民银行的规章，统一负责企业和个人征信系统(又称企业和个人信用信息基础数据库)、应收账款质押登记和融资租赁登记公示系统的建设、运行和管理。

人民银行于1997年立项建设银行信贷登记咨询系统。2004年2月，人民银行又启动了个人征信系统建设，同年4月成立银行信贷征信服务中心。2006年1月，全国集中统一的个人信用信息基础数据库建成并正式运行。同年7月底，银行信贷登记咨询系统升级成为全国集中统一的企业信用信息基础数据库。在此期间企业和个人征信系统一直作为人民银行的金融信息化项目管理，与人民银行征信管理局合署办公。

2006年11月，经中编办批准，人民银行征信中心正式注册为事业法人单位，注册地为上海市浦东新区。2007年4月17日，人民银行党委决定征信中心与征信管理局分设。同年，根据《中华人民共和国物权法》授权，中国人民银行明确人民银行征信中心为应收账款质押登记机关，10月8日，应收账款质押登记系统上线运行。

2008年5月9日，人民银行征信中心在上海举行揭牌仪式，开

1始北京和上海两地办公。2009年7月20日，融资租赁登记系统正式上线运行。2010年2月22日，人民银行党委宣布成立征信中心党委，并任命王晓明同志为征信中心党委书记。2010年6月26日，企业和个人征信系统成功切换至上海运行，并正式对外提供服务。

二、主要职责

1、 负责拟定企业和个人征信系统建设的总体发展规划，并组织实施。

2、 负责制定企业和个人征信系统运行、维护的管理制度。

3、 负责制定企业和个人征信系统的业务技术标准。

4、 负责企业和个人征信系统建设、运行和维护。

5、 负责组织与商业银行及有关方面的业务技术协调工作，采集企业和个人的信用信息。

6、 负责汇总和分析企业和个人征信系统中的数据信息，及时提出分析报告。

7、 负责向商业银行及有关方面提供企业和个人的信用信息咨询服务。

8、 负责组织企业和个人征信系统运行中的争议处理。

9、 负责组织对商业银行及有关方面的征信业务知识培训。

10、负责应收账款质押登记公示系统的建设、运行和管理。

11、负责融资租赁登记公示系统的建设、运行和管理。

12、承办行领导交办的其他事项。

三、组织结构

征信中心内设17个部门，并在31个省(直辖市、自治区)和大连、青岛、宁波、厦门、深圳5个计划单列市设立了征信分中心。

四、本人查询信用报告流程

由中国人民银行组织全国商业银行建立的个人信用信息基础数据库(以下简称个人征信系统)自2006年1月正式建成并全国联网运行，现在个人可通过该系统查询到自己的信用报告。本人查询信用报告的流程、要求说明如下：

(一)查询个人信用报告的方式

个人或委托他人到征信分中心查询本人的信用报告，其中被委托人称为代理人。

本人查询信用报告的，携带本人有效身份证件原件及一份复印件(其中复印件留给征信分中心备查)，到中国人民银行各地分支行、征信分中心查询。目前，征信中心不通过电话和互联网提供信用报告查询服务。有效身份证件包括：身份证(第二代身份证须复印正反两面)、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等。

委托他人查询信用报告的，需要携带的材料有委托人及代理人双方的身份证件原件及复印件、授权委托书。其中身份证件复印件和授权委托书留给征信分中心备查。

另可自备填写完成《个人信用报告本人查询申请表》

(二)查询信用报告的收费标准

目前暂不收费。

五、个人信用报告展示的内容

(一)个人基本信息：包括个人身份信息、居住信息、职业信息等。

(二)信用交易信息：包括个人信用卡、贷款以及为他人担保信息。

(三)异议标注信息

(四)本人声明信息。本人声明是客户对本人信用报告中某些无法核实的异议所做的说明，征信中心不对本人声明的真实性负责。

(五)查询记录

第三篇：加快征信体系建设 建立社会信用体系

营造廉洁自律社会环境

——魏 绪 信用是现代市场经济的基石。社会信用体系建设涉及社会经济生活的各个方面，包含法律、制度、管理、信息共享服务和道德文化等内容。其中，金融信用是社会信用体系的重要组成部分。社会信用水平的提高离不开征信体系的建立。征信，即“征之以信”，是专业化的、独立的第三方机构依法采集、保存、整理企业和个人的信用信息，并依法对外提供信用信息服务的行为的总称。具体的作用是为企业和个人建立信用档案，帮助人们积累信用财富，扩展经济活动的地域空间;提供有效传播信息的平台，缓解信用交易中信息不对称的问题;建立奖励守信、惩戒失信的内在机制，引导人们养成守信履约的行为习惯，改善社会信用环境。可以说，有无健全的征信体系是市场经济能否稳健运行和走向成熟的标志。

建设征信体系是人民银行的一项新职能。人民银行于2006年组织建成了全国统一的企业和个人信用信息基础数据库。到2007年年底，该数据库分别为全国1300多万户企业和近6亿自然人建立了信用档案。目前，信用报告正逐渐成为企业和个人的“经济身份证”，日益渗透到人们日常的

1经济活动中，开局良好。人民银行基层行应当积极推动金融征信体系建设，不断改善社会信用环境，为构建全社会信用体系打下坚实基础。一是加强对征信体系建设的组织管理。进一步明确和增强人民银行管理和建设征信体系、发展征信市场的职能，把征信体系建设和金融生态环境建设作为一项密不可分、相辅相成的重要工作。二是应提高政府部门和社会机构对发展征信事业、创建诚信文化、建设社会信用体系的认识，提高社会各界对企业和个人征信体系建设的支持度。三是积极开展征信和金融知识宣传教育，营造诚实守信的社会信用环境，增强全社会信用意识，积极培育国内信用市场，将征信及相关金融知识带进百姓生活，教育社会成员牢固树立诚信守法意识。四是加快企业和个人信用信息基础数据库的建设步伐。进一步完善个人信用信息基础数据库的系统查询、异议处理、统计、纠错等功能，提高数据处理效率。提高数据库的数据质量，建立多渠道的数据质量检查制度和快捷的纠错机制，充分挖掘数据库的统计分析和监测功能，加大数据库的非银行信息采集工作力度，以不断提高数据库的应用水平。

完善的社会信用体系有利于形成社会管理的长效机制，特别是对以“信用”为根本的银行业来说，推动征信系统建设，防止金融欺诈、恶意逃废金融债务、防范金融风险具有重大作用。通过加快征信体系建设，改善社会信用环境，发

挥个人信用记录在就业、融资、经营活动、事业发展甚至人际交往中的重要作用，使缺乏契约意识、不守信用、违规违纪者付出代价，让人们倍加珍惜和爱护个人信用，大力营造廉洁自律的社会环境，是人民银行履行社会反腐败职能的重要职责。

第四篇：征信体系建设名词解释（大全）

征信体系建设名词解释

文章来源：征信管理局

信用：以偿还为条件的价值运动的特殊形式，包括货币借贷和商品赊销等形式，如银行信用、商业信用等。

征信：为信用活动提供的信用信息服务，实践中表现为专业化的机构依法采集、调查、保存、整理、提供企业和个人的信用信息，并对其资信状况进行评价，以此满足从事信用活动的机构在信用交易中对信用信息的需要，解决借贷市场信息不对称的问题。

征信体系：指由与征信活动有关的法律规章、组织机构、市场管理、文化建设、宣传教育等共同构成的一个体系。征信体系的主要功能是为借贷市场服务，但同时具有较强的外延性，也服务于商品交易市场和劳动力市场。

征信机构：指依法设立的专门从事征信业务即信用信息服务的机构，它可以是一个独立的法人，也可以是某独立法人的专业部门，包括信用信息登记机构(有公共和私营，私营信用信息登记公司在国际上也被称为征信局)、信用调查公司、信用评分公司、信用评级公司。

征信业务：又称信用信息服务业务，包括信用记录(报告)、信用调查、信用评分和信用评级。

信用记录：又称信用查询，是指征信机构利用数据库技术采集、汇总企业和个人借、还款历史记录并提供查询服务的业务。

信用调查：又称信用咨询，指征信机构接受客户委托，依法通过信息查询、访谈和实地考察等方式，了解和评价被调查对象信用状况的活动。

信用评分：是利用数学和统计方法、根据中小企业和个人的还款记录等信息对其信用状况进行的量化评价。

信用评级：又称资信评估、信用评估，是指征信机构通过定量、定性的分析，以简单、直观的符号标示对大中型企业主体和企业债项未来偿还能力的评价。

个人信用报告：个人信用报告是全面记录个人信用活动、反映个人信用状况的文件，是个人信用信息基础数据库的基础产品。

信用管理：分为货币信用管理和商业信用管理。指在充分掌握企业和个人信用信息的基础上进行的关于借贷、赊销的决策及其他有关活动，包括授信、贷款管理和商账追收等。从事信用管理所需的信用信息分为内部信息和外部信息。内部信息指信贷机构自己获得的第一手信息，外部信息指从专业的信用信息服务机构获得的信息。

信用信息登记机构：指通过批量初始化和定期更新相结合的方式，集中采集借款人信用信息形成数据库的机构。核心数据是借款人借、还款的历史信息。信用信息登记机构一般只以原始数据或通过数学和统计学的方法客观反映借款人的信用记录或信用状况，不对借款人进行进一步分析判断。信用信息登记机构由政府运营的称为公共征信机构;由非政府机构运营的称为私营征信机构。公共征信机构和私营征信机构在操作上最主要的差异在于，向前者提供信息是强制性的而后者是自愿的。

征信数据类型：凡是有助于判断借款人信用风险的信息都应当是征信机构数据采集的范围。就个人征信而言，征信机构采集的借款人信息主要包括以下四类：一是身份识别信息，主要包括姓名、身份识别号码、出生日期、地址、就业单位等。二是负债状况和信贷行为特征信息，即借款人的当前负债状况和还款的历史信息。三是判断企业和个人还贷能力的信息。四是特殊信息，例如法院民事判决信息。

征信增值服务：向客户提供信用报告是征信机构的基础业务，此外，征信机构还向客户提供增值服务，包括信用评分、信用评级、金融服务业务解决方案、市场营销服务、防欺诈服务、商账追收等。

第五篇：我国征信体系建设现状、存在的问题及对策

征信与数据库管理期末论文

我国征信体系建设现状、

存在的问题及对策

征信通常是指以了解企业资信和消费者个人信用为目的的调查，包括一些对交易有关的数据进行采集、核实和依法传播的操作全过程。征信体系是现代金融体系得以安全运行的有效保障,也是市场经济走向成熟的重要标志。我国征信业从20世纪80年代起步以来,目前业务活跃的征信机构已达300多家,征信市场已初具规模,征信业在经济发展中的作用日益显现。但是,由于征信立法滞后,监管缺位,市场秩序混乱,征信服务不规范，我国征信业依然处于行业发展的初级阶段, 还没有形成具有较强市场竞争力、有国际影响力的权威性征信机构。我国亟需借鉴国外经验，使我国征信业规范发展。

一、征信体系发展模式的国际比较

就征信制度而言, 世界上主要有三种模式: 即市场主导型模式、政府主导型模式和会员制模式

(一)、市场主导型征信体系模式

市场主导型征信体系模式以美国、英国、加拿大及北欧部分国家为代表。在该体系模式下, 征信机构采用完全市场化的运作模式, 政府只负责对征信业进行必要、有限的监管。

(二)、政府主导型征信体系模式

政府主导型模式是以中央银行建立的中央信贷登记系统为主体, 兼有私营征信机构的社会征信体系, 该体系以德国和法国等一些欧洲国家为代表。中央银行信贷登记系统主要是由政府出资建立的公共征信机构, 具有基础性地位, 但并不排斥民营征信机构的发展。

(三)、会员制模式

日本采用的是以行业协会为主建立信用信息中心的会员制模式, 为协会会员提供个人和企业的信息互换平台, 通过内部信用信息共享机制实现征集和使用信用信息的目的。征信机构不以盈利为目的, 依靠法律和行规运作, 只有会员才能享受到信息机构提供的信息。

二、我国征信体系的现状及存在的问题

我国征信业从无到有、从薄弱到壮大，发展迅速，成就斐然。目前我国已经构建起一个覆盖面广泛、结构基本齐备、以公共征信为主导的多层次征信体系。第一层是拥有大量基础信息的公共信用数据库和若干个专业信用数据库，该层次以中国人民银行征信中心管理的企业和个人征信系统数据库为代表;第二层次是掌握特定经济信用信息的政府职能部门、投资金融机构、经济鉴证类中介机构，该层次以工商、税务、海关等政府职能部门的信息管理系统为代表;第三层次是

对信用信息进行搜集、调查、加工并提供信用产品的专业征信机构，既包括有政府背景的地方性征信机构，也包括国内民营征信机构及在我国设立办事机构的外资征信机构。我国个人信用基础数据库已成为世界上最大的个人征信数据库。但是, 我国的征信体系和信用发达国家相比差距甚远，还存在诸多问题。

(一)、征信法律体系建设严重滞后且层次较低

1、缺乏系统的征信法律法规。我国的征信法律立法基本还属空白，尽管关于规范征信的相关制度散见于一系列法律法规之中，但是与规范信用制度直接相关的立法严重缺失。

2、立法分散，法律效力层次较低。当前规范征信领域专门的法律规范分散地分布在中国人民银行的征信管理办法和地方各级政府主导下的征信管理办法之中，但部门规章或地方性法规层次较低，缺乏具有较强法律约束刚性的全国性法律。

3、立法规范的范围较窄。现有的直接规范征信活动的法律规范，其规定的内容往往局限于一个侧面，在信息有效公开共享与隐私保护的权衡方面、失信惩戒方面无保障可言。

(二)、政府信用存在问题

政府信用是建立完善的社会信用体系的必要前提,是建立真正的企业信用、个人信用以及金融信用等的前提条件。无信的政府必然造成公民与国家之间的对立和紧张。信任与制度规范的共同作用,应该是政府信用塑造中的两个重要因素。我国一些政府部门政策多变、从各自狭隘利益出发,助长不规范的征信行为,失信于社会,使政府威望大打折扣,明显削弱了政府对征信行为和市场的监管力度。

(三)、征信机构市场竞争力较弱，协作机制缺失

我国征信机构基本形成了以中国人民银行征信系统、各地方、各行业征信系统、中资征信机构、中外合资征信机构和外资征信机构中国办事处并存和竞争的发展局面。活跃在我国市场上的300 多家征信机构，能提供的产品和服务相当有限。以我国最大的企业征信系统数据库中国人民银行企业征信系统数据库为例，2010 年末也只有1691万户客户信息。而世界上最大的企业征信机构邓白氏公司动态存储着来自世界各国5700万家企业的信用档案。但我国征信产品在世界上的公信力还有待提升。同时，因我国本土评级机构实力与资力不足，美国三大信用评级机构对严重威胁着我国金融安全。此外，由于我国公共征信机构与商业性征信机构之间的职能分工、定位不明晰和严重缺乏协作机制，信用信息形成了严重的条块分割。

(四)、缺乏有效的市场监管机制

1、征信市场监管缺乏组织保证。根据信用发达国家经验，征信体系的建设需要全国性的统一协调指导机构和建设规划。而在我国还没有成立专门指导和管

理征信体系建设的机构。

2、没有成立行业协会对征信业进行自律监管。我国还没有建立起具有较强影响力的征信业协会，所以我国各征信机构之间还存在着征信产品和服务公信力差、恶意竞争、提供虚假信用报告等不良现象。

3、缺乏守信激励和失信惩戒机制。这不仅降低了守信者的积极性，也削弱了对失信者的约束力和威慑力。

(五)、信用文化建设和征信教育宣传滞后

在信用发达国家，信用报告已经成为企业和个人的经济身份证。而在我国，人们虽知道信用在经济生活中的重要性，但在在长期信用文化缺失的困境下，社会信用环境不容乐观。目前我国的征信教育体系还没有形成，具有系统化征信知识的高学历、高水平信用管理人才更加有限。公众信用知识普及水平远远不够。

三、解决问题的对策

(一)、必须加快征信业的立法进程

征信立法对征信业发展影响深远，制定适合我国国情的征信法规是推动征信业健康发展的关键所在。要确立征信管理的规则、征信机构的定位和运作规则、强化个人隐私权和知情权的保护;确立以政府为主导，以市场为辅助的发展模式，形成以人民银行为监管主体、中国征信中心和征信机构为信息收集加工主体、金融机构为信息提供主体的征信管理组织体系。

(二)、逐步实现征信机构的专业化

应建立专业化的征信机构,逐步规范其业务运作。

1、征信机构必须要守信。征信机构是规范社会信用行为的专业机构,只有提供了守信的产品，才能起到规范社会信用行为的作用。

2、应保证信用信息的完整性和客观性。征信机构的信用产品是一个人或一个企业的信用档案，直接关系到消费者和企业在经济生活中的利害得失，不客观不完整的信用信息必然会给客户带来不必要的麻烦，甚至造成不必要的经济损失

3、应提供信用信息快速传导渠道，及时更新数据库系统。企业和个人的信用信息是不断变化的，征信机构只有及时获取这些变化的信息,才能保证征信产品的完整性。

(三)、做好征信宣传工作

必须要及时开展全社会实施《征信管理条例》的广泛宣传工作,公安、司法、税务、工商、医保、社保、电信、金融、建设等部门的信息必须要按照规定进行有序的整合，由同业征信向联合征信方向发展。这是一项极为细致而繁重的任务。

(四)、打造守信政府

要有效地推进征信体系建设，需要各级地方政府以身作则，打造守信政府。

在推进征信体系建设中,要求各级政府必须加强政府自身的诚信建设，做到取信于民。建立良好的征信体系建设的客观环境。

(五)、做好征信数据库建设等工作

首先，要提高征信资料的广泛性、权威性、系统性，广泛拓展信息采集范围。其次，必须采取多种方式提高征信数据质量。再次,必须要加强征信资料的推广应用，充分发挥征信系统防范信贷风险的作用，积极引导金融机构提高对征信系统作用的认识，在保证信息安全的前提下积极开展信用报告查询和使用工作,有效发挥征信系统支持信贷决策的作用

(六)、加强社会信用文化建设

建立诚信社会，除了需要加强立法和管理以外，还要加强信用文化建设，利用传统文化中丰富的非制度性因素，培育良好的企业信用和个人信用。通过社会信用文化建设，让企业牢固树立品牌意识、形象意识，强化信用观念和意识，积极创建和弘扬以信用为核心的企业文化。同时使个人树立“诚信光荣、失信可耻”的道德观，将信用自觉化成每个经济主体的行动，从而为我国征信体系建设奠定良好的社会信用环境基础。

参考文献：

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【2】唐明琴，比较视野下论我国征信体系的发展与完善问题[F]，2010

【3】王敬伟，我国征信体系建设理论及现实分析[F],2010