信贷业务基础知识

信贷业务基础知识（精选9篇）

篇1：信贷业务基础知识

信贷业务基础知识

一、贷款的定义

指机构或个人在保留资金或货币所有权的条件下，以不可流通的借款凭证或类似凭证为依据，暂时让渡或接受资金使用权所形成的债权或债务。

二、信贷政策

信贷政策是宏观经济政策的重要组成部分，是中国人民银行根据国家宏观调控和产业政策要求，对金融机构信贷总量和投向实施引导、调控和监督，促使信贷投向不断优化，实现信贷资金优化配置并促进经济结构调整的重要手段。制定和实施信贷政策是中国人民银行的重要职责。

中国目前的信贷政策大致包含四方面内容：一是与货币信贷总量扩张有关，政策措施影响货币乘数和货币流动性。比如，规定汽车和住房消费信贷的首付款比例、证券质押贷款比例等等；二是配合国家产业政策，通过贷款贴息等多种手段，引导信贷资金向国家政策需要鼓励和扶持的地区及行业流动，以扶持这些地区和行业的经济发展；三是限制性的信贷政策。通过“窗口指导”或引导商业银行通过调整授信额度，

篇2：信贷业务基础知识

如果您已经委托建设银行开立了信用证，在付款到期日，您可以申请此信用证项下的信托收据贷款融资，以此贷款对外支付信用证款项，以取得进口单据。

一、服务功能．托收据贷款的币种可以选择人民币，或者与信用证相同币种，贷款利率 执行同期限流动资金贷款利率；．建设银行可根据您的资金回流时间，为您确定最佳的贷款期限； 3 ．建设银行根据您的自有资金等情况，可为您提供最高至信用证全额的贷款融资；

二、产品优势．迅速赎单提货。由我行贷款为您支付进口项下的应付款项，使您可以迅 速取得进口项下的单据，尽快提货并进入生产、加工、销售等程序；．减少资金占用。您可以用建设银行的资金取得进口货物，销售货物的回 款用来偿还贷款，减少自有资金占用；．拥有更多的时间销售货物。即使出口商给予您远期信用证等支付期限方 面的优惠，由我行提供信托收据贷款用于对外支付货款，您可以获得更充裕的时 间完成销售，待销售款项回笼后再归还贷款。

三、建设银行优势．资金实力雄厚，保障您的支付需要；．实行信托收据额度管理，使用方便。

篇3：房地产信贷业务浅析

一、房地产和房地产信贷的概念及其营销对象

什么是房地产业?房地产概念有广义和狭义之分。广义的房地产概念是指土地及土地上的永久性建筑物、基础设施、水和矿藏等自然资源;狭义的房地产概念仅指土地上的永久性建筑物和由其衍生出来的所有权。在此所指的主要是狭义的房地产, 是国家政策许可的、个人可以投资的房地产。房地产信贷, 就是银行或房地产信用机构通过各种信用手段, 把动员、筹集起来的各种房地产信用资金, 以偿还为条件暂时让渡给房地产的开发经营者和消费者使用的一种借贷行为。可见, 房地产信贷资金就是以偿还为条件用于房地产业的资金。

房地产信贷的主要营销对象有三种:

1. 房地产开发商, 是一手房按揭贷款的供应商, 同时也是项目贷款的需求方。

2. 房地产中介机构, 是二手房贷款的主要批发商。

3. 自然人客户, 是通常说的散户, 范围分散, 影响力最大的潜在群体。

二、房地产贷款业务分为开发信贷和消费信贷

房地产开发贷款是指与房地产开发经营活动有关的贷款。房地产贷款的对象是注册的有房地产开发、经营权的国有、集体、外资和股份制企业。

按照开发内容的不同, 房地产开发贷款的种类分为以下几种类型。

1. 住房开发贷款。是指银行向房地产开发企业发放的用于开发建造向市场销售住房的贷款。

2. 商业用房开发贷款。

是指银行向房地产开发企业发放的用于开发建造向市场销售商业用房而非家庭居住用房的贷款。

3. 土地开发贷款。是指银行向房地产开发企业发放的用于土地开发的贷款。

4. 房地产开发企业流动资金贷款。是指房地产开发企业因资金周转所需申请的贷款。

房地产消费贷款也就是个人住房贷款。银行采取信用、抵押、质押担保或保证方式向借款人发放的用于个人消费购买房产的贷款。

目前按消费的房产可分为:

第一, 个人住房一手楼贷款。是指银行向借款人发放的用于购买开发商销售的住房, 借款人以所购住房作抵押物, 开发商提供阶段性担保的贷款。

第二, 个人住房二手楼贷款。是指银行向借款人发放的用于购买已取得完全产权, 可以进入房地产三级市场流通交易的住房贷款。

第三, 个人商业用房贷款。是指银行向借款人发放的用于购买自用商业用房 (竣工验收合格) 的贷款。

三、房地产业给金融业带来的可能性风险

房地产业离不开金融业的支持和投入, 同样金融业的业务发展也离不开房地产业的发展, 同时房地产业给金融业带来的风险不容忽视。房地产项目风险是指由于投资房地产而造成损失的可能性, 这种损失包括投入资金的损失和未达到预期收益的损失。

1. 政策风险。

相关房地产市场政策及相关房地产业务政策的出台使银行受到影响, 面临风险的情况。例如, 房贷调控政策及征收物业税的可能, 土地政策等相关政策对房地产带来的影响都会给银行房地产信贷带来风险。

2. 市场风险。

即整个房地产市场的波动, 调整给银行带来的风险。房地产业的过热或房地产业的低迷都会给银行带来巨大的系统风险。房地产泡沫一旦遭遇金融危机将给金融业带来的风险无法忽视。

3. 技术风险。

内部监控的不完善, 系统事故等导致的风险。向手续不完备、项目资本金未到位的开发商发放贷款, 向主体结构未封顶的项目发放个人住房贷款, 都将给银行带来极大的风险。

4. 财务风险。

对借款人的财务分析不到位、财务状况了解不全面给银行带来的风险。首先从企业的资产、负债、所有者权益的总体变化分析入手, 然后在分类分析的基础上进行总括分析, 最后给出评价结论并指出企业经营活动中存在的问题。

5. 流动风险。

房地产信贷业务期限较长, 大部分贷款均属于中长期贷款, 资金占用周期长, 不确定性、不稳定性高, 同时使银行面临资金的流动性危机, 从而带来流动风险。

6. 社会风险。

即种种原因的信用环境差、风险识别手段落后, 社会风气、人民还款意识和社会道德约束力等的信息不对称, 不能按时、足额偿还银行贷款的情况给银行带来的风险。

四、我国目前房地产信贷的现状

2008年以来, 尽管央行采取了从紧的货币政策, 但是商业银行房地产贷款并没有减少, 2008年上半年, 房地产贷款增幅仍高于全部贷款增幅8.4个百分点, 表明房地产贷款的增长幅度仍然十分强劲。2008年下半年, 国家金融政策频出, 商业贷款基准利率4次降息、住房公积金贷款利率5次调息、3次下调存款准备金率、首套住房首付比例调至20%、优惠利率下浮30%、存量房交易减免税费等等, 这一系列利于房地产市场发展的政策落地后, 又为房贷市场注入了新生力量。

2009年第一季度房地产开发贷款余额新增3 364亿元, 比2008年同期多增1 403亿元。其中, 房地产开发贷款新增2 218亿元, 比2008年同期多增1 257亿元;购房贷款新增1 149亿元, 比2008年同期多增146亿元。

由此可见, 我国房地产信贷不但没有因为国际上美国房贷市场危机引发的“金融海啸”在全球的扩散而减少, 反而在大幅度的增长中。那么, 如何应对房地产信贷可能给银行带来的巨大风险, 成为了今天银行信贷业务的重中之重。

五、房地产信贷业务的风险防范

个人房贷的风险往往在3~8年后大量显现, 我国房地产信贷高速发展是在2000年以后逐年递增, 防范房地产信贷业务风险, 是弱化金融风险的一个重要方面。

1. 加强房地产贷款评估工作。

选择市场前景好的项目给予贷款支持, 避免销售价格不实风险, 避免开发商恶意套现风险、避免项目风险, 评估工作包括的基本内容有:

(1) 贷款项目评估。通过对开发商素质和业绩评价, 项目市场位置、前景分析, 项目的财务盈亏平衡分析, 判断项目是否具备择优挑选的条件。

(2) 对期房价格的市场评估。避免开发商高价销售住房给银行带来的风险。通过期房市场价格的评估确定贷款成数, 降低开发商提高市场价格带来的市场风险, 通过评估还可以避免开发商恶意套现的行为, 避免形成“虚拟经济”、“泡沫经济”, 预防金融风暴。

2. 加大借款人准入条件的审核。

借款人是否符合贷款对象范围, 贷款用途、年限、额度是否符合相关规定, 借款人职业、收入、信用记录是否良好, 是否有按期偿还贷款本息的能力, 提供的资料是否真实、有效, 是否能提供合法、有效、足值的担保等准入条件的审核。

3. 加强贷款动机及交易行为真实性的审核。

必须约见借款人, 坚持面谈制度。在面谈中了解借款人对购房基本情况的了解程度, 了解客户借款的态度。调查借款人借款行为的真实性, 其与开发企业是否有关联, 收入是否真实, 联系方式是否真实。交易要件是否齐全, 开发商营业执照、商品房销售许可证、新门牌号码审批表、国有土地使用证、商品房买卖合同及首付款发票是否齐全, 在二手房交易中, 未更名的房产证、契税证、商品房转让合同及首付款支付凭证、共有人同意转让书等。

4. 贷款内部审核中要注意的问题。

留意一人多笔贷款的行为, 对借款人主体、担保、信用、金额、成数、利率、年限、变现价值等的审核, 贷款内部审核人员在规定的时间内提出审批意见, 限制条件等管理措施。禁止开发商或房地产中介机构办理抵押登记等手续, 要核验房产证、完税证明、抵押登记及过户手续等的真实性。

5. 加强档案管理工作。

指定专人进行档案管理, 且应文本档案与电子档案并存, 应按便于管理、保管的原则对档案进行归类管理, 并进行编序与排列, 并有电子档以便查找。定期检查档案管理情况, 对于查阅和借阅的档案, 必须逐笔登记, 签字, 履行好相关的程序。

篇4：信贷业务基础知识

关键词：国有股份制银行；资金；运营效率

1、目前我国商业银行信贷业务资金存在的问题与面临的风险

1.1、资金运转缺少灵活性，无法满足商业化的要求

在我国目前的商业银行在资金运行方面主要表现在资金的调控手段选择上十分不合理。资金的调控手段意在满足我国市场的需求，我国的市场经济发展势头呈现着蓬勃发展的面貌，这需要一定的资金作为发展的保障与前提，所以，我国商业银行在资金调控上主要目的就是以市场需求作为发展的前提。通过资金的调控手段引导我国商业银行的资金流动，充分的调动全行的资金流转满足市场的需求。与此同时，各地区的分行可以根据未来的市场需求预测向总行预报未来的运转资金需求，从而满足各种发展趋势下的资金需求。目前，在我国商业银行对资金的调控手段主要包括：银行内部的资金调控利率，银行内部的借款，以及各种各样的现行规定与管理办法。但是，这些资金调控手段无法满足市场需求，而是很大程度上加深了我国商业银行的行政化色彩，主观因素影响很大。与此同时，银行的管理部门也存在着一些问题，他们对这些调控手段无法做出及时的适当调整，缺乏对突发情况发生的敏锐反应，只是一味的“死板”应用各种规定与现行条例，这样很大程度上影响着我国商业银行的发展，使全行上下对资金的运转机制都对市场的各种变化做出的反应很迟缓，无法及时的适应市场上的资金需求，更无法满足银行内部的各种资金的调控，所以在很大程度上限制了商业银行的发展，无法满足市场需求，降低了资金调控的运行效率。

1.2、缺少资金运转效益化的观念

企业的运营最根本的目的就是追求最大化的利润，而想要获取最大化的利润就需要大量的资金作为强有力的基础与保障，但是，我国由于实行了长达数十年的国有制计划经济传统经济理念的影响与束缚至今仍对我国的国有制经济有着一定的思想束缚。商业银行属于国有制经济的一部分，所以我国的商业银行又无法突破传统的计划经济的瓶颈。在我国，目前的商业银行当中许多的银行都在盲目的扩大资金的收入来源，拢入大量的资金，通过各种各样的方式方法多种渠道的扩大资金量。另外，我国的国有股份制银行将资金随意的借贷出去，许多的地方分行都在强调着高利益作为第一发展要义，而在实际情况中却相反，他们没有改变原有的资金管理办法，更没有针对无限制的支出做出一定得方案调整，仍采用原有的模式。由于国有股份制银行的效益利益观念十分薄弱，这使得我国商业银行的资金调控运作方面效率十分低下，在改进方面也十分的困难，无法改变资金运转利用率低下的问题，更无法提高效益。

1.3、资金的来源面积广，资金的运用方面单一，二者矛盾

我国商业银行的资金来源渠道多种多样，其中包括：各地方分行的集民资，大众居民的存款；同业的借用，挪用；各种证券的回收等等。但是资金的调控运转方面却与之相反十分单一，通过多种渠道集来的资金大多数都用来贷款业务，其他途径的资金运转调控方面难以找出另一种途径。然而，贷款业务的质量与同业相比质量低下，贷借期限不合理，贷款难以收回的问题影响，是我国的商业银行的发展严重受阻。同时，资金的流动与运转迫使银行必须保有一定的备用资金，这就迫使各地方分行不得不将一定的存款以及总行支给地方银行的流转与调控资金作为一定的备用资金，这就很大程度上造成了资金的浪费问题。也成为限制我国商业银行发展的限制因素。

2、对于商业银行企业信贷业务信贷风险的防控措施

2.1、完善银行内部信贷管理

要想提高商业银行对于企业信贷业务风险的控制，应该对商业银行内部产權制度加以改革，彻底的清查银行内部的资产，做好资产的评估工作。明确好商业银行的各级不同的权利，按着法制的程序对商业银行的内部进行有效的监督与控制，从而能够保证银行内部的各级人员能够严格按照程序提供信贷工作服务，从而对商业银行的信贷业务风险加以合理的控制。

2.2、严格的岗位分离信贷分离制度

商业银行应该严格执行岗位分工明确，明确好每个业务运作所需要的员工，做好分工明确。要根据业务的实际要求不同，合理的分配好不同工作岗位上的不同人员，尽量保证好分工明确，实行岗位轮换制度，在同一岗位上定期更换不同的工作人员，使得整个商业银行的内部工作人员的每一项业务的工作都能够在监督下行使好自己的权利，使得全行的业务都能处于被监督的范围内下。追重要的就是要将信贷制度与商业银行的审计制度分离，从而保障银行的审计制度能够起到监督作用。

2.3、提升资金运营的效率

要想提高我国商业银行的运营效率，改变运营效率低下的问题，必须改变我国商业银行的资金运转模式，提高运营效率。我国商业银行由国家统一管理，有着很大的银行内部资金运转的权利，所以，作为总行就应该率先“放权”以满足市场的资金需求。

另一方面，我国的商业银行由于采用统一集中管理的模式，所以，在对于资金的运转调控管理上都采用比较传统的行政模式，资金的运营需要一层一层的上级审批才能有权利对资金进行调控与发放，这在很大程度上降低了银行的效率。所以，我国商业银行必须解决这一问题，提高资金的运转效率是关键。

2.4、改革资金的管理模式

我国商业银行在资金管理上采用的模式仍是统一管理政策，这需要改变这一管理模式才是提高运行效率的关键，建立一种新型的分级管理政策，给地区分行一定的“自主管理权利”。根据地区经济发展状态不同，针对地区分行的自主权也不同，保证地区分行能够满足地区的市场资金需求，充分调动起各地区分行的资金管理积极性，主动地避开可能发生的各种风险，对风险有一个提前预警的意识。

2.5、拓宽资金运营渠道，改变单一化的资金运营结构

要改变我国商业银行的资金运营的单一化结构，及时的调整资金运营策略。参与我国的债券市场以及产业投资，使多渠道的资金也能运用在多种用途上，使得资金能够取得最大化的利用，以获取商业银行的利益最大化的目的，促进我国商业银行的发展。

2.6、在银行建立现代企业制度

商业银行同现代企业一样，也应该需要转变发展模式，加强银行的管理体系完善，提高企业经营者的素质以及对企业的决策水平。努力建设商业银行的“产权明确、权责分明、科学管理”，提高银行的经济效益。使得商业银行能够适应市场需求，加快银行内部的资本积累，从而能够应对信贷风险与危机的发生，不断增强抵御国内外市场的风险能力。

3、结束语

自从改革开放政策实施以来，我国社会主义市场经济体制的完善与发展，商业银行在对我国的经济发展方面起到了很大的贡献，也有着不可估量的作用，要想使商业银行能够继续发挥它强大的作用就必须对其运营机制进行改革，增强商业银行对于信贷业务风险的抵御能力，完善商业银行的内部管理体系与管理机制，从而促进我国经济的发展。

参考文献：

[1]王震，张贺.论商业银行中小企业信贷业务的信贷风险防控[J].现代商业，2012，30：49-50.

[2]刘亚蕾.我国商业银行中小企业信贷风险管理研究[D].西南财经大学，2012.

[3]李昆芳.中国民生银行小微企业信贷风险管理研究[D].广西大学，2013.

[4]吴凡.基于产业集群的小微企业信贷风险管理研究[D].苏州大学，2014.

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篇5：信贷业务基础知识

农村信用社业务基础知识：信贷管理

（三）33、抵债资产及其管理原则

抵债资产是指在借款人确实不能以现金方式偿还信用社贷款本息的前提下，信用社通过合法途径取得的用于抵偿贷款本金和利息的借款人、担保人或第三人的合法有效的资产。抵债资产管理按照合法取得、妥善保管、及时变现、正确核算、确保农村信用社利益为原则。

34、接受抵债资产的前提条件

接受抵债资产的前提条件有：（1）借款人、担保人因资不抵债或其他原因关停倒闭或被宣告破产，经合法清算后，信用社依法取得抵债资产；（2）信用社通过诉讼或仲裁渠道主张债权，经法院判决、裁定、调解或仲裁机构裁决，取得抵债资产；（3）抵押、质押贷款到期，借款人和担保人无法以货币资金足额偿还贷款本息，抵押物、质押物折价又不能及时变现，经与抵押人或质押人协商，以抵押物或质物抵偿信用社贷款本息；（4）借款人和担保人经营发生严惩困难或濒临倒闭，确实无法以货币资金清偿贷款本息，信用社与借款人或担保人协商，签订以资抵债协议，取得抵债资产的所有权。

35、质押与抵押的不同之处

抵押与质押的区别主要有：（1）担保物的占有权是否发生转移不同。占有是对物的实际掌握和控制，是物权的一项基本职能。质押是转移质物占有权的一种担保方式，质权人与出质人订立的质押合同一旦成立，出质人就要将质物移交给质权人占有。出质人拥有质物所有权，但不直接控制质物，而质权人取得质物占有权，却不享有质物的所有权，这是质押最明显的特征，也是质押与抵押最重要的区别。在抵押担保中，抵押物占有并不发生转移，抵押人仍占有抵押物，而抵押权人对抵押物既不享有所有权，也不享有占有权。（2）担保物的种类不同。在抵押担保中，抵押物可以为不动产，包括抵押的所有的房屋和地上定着物，也可以为权利或动产，如土地使用权和机器、交通运输工具及其他财产。在质物担保中，质物一般具有简便、易于移动空间位置和便于保管的特点，质押的标的可以是动产，也可以是权利；但不动产不能成为质物。（3）合同生效的时间不同。质押合同一般从质物交给质权人占有时生效；在权利质押中，如以汇票、本票、支票、债券、提单、存款单等债权出质的，合同从权利凭证交付质权人占有之日起生效；如以股票、股份、商标专用权、专利权和著作权等财产权出质的，质押合同自出质登记之日起生效。在抵押合同中，以不动产以及大部分动产作为抵押物时，都必须到有关部门依法办理登记手续，抵押合同自登记之日起生效。（4）能否重复设置担保权不同。在抵押担保中，抵押人可以就一项财产向两个以上的债权人进行

抵押，也就是说，在同一财产上可以设置两个以上抵押权，即抵押权重复设置。在质押担保中，由于质押合同是从质物移交给质权人占有之日起生效，因此不可能存在就同一质物重复设置质权的现象。

36、保证方式和保证担保的范围

保证方式有一般保证和连带责任的保证。保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。

37、不可以作为保证人的单位

不可以作为保证人的有：国家机关、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不可以作保证人，企业法人的分支机构（有法人书面授权的，可以在授权范围内提供保证）、职能部门不得为保证人。

38、一般保证和一般保证的保证人责任承担

一般保证是指保证人公对债务人不履行债务负补充责任的保证。《担保法》规定：“当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的，为一般保证。”“一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就主债务人财产依法强制招待仍不能履行债务前，对债权人可以拒绝承担保证责任。”

39、连带责任保证及其保证责任的承担

连带责任保证是指保证人在债务人不履行债务时与债务人负连带责任的保证。“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。”“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期限届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”

40、不具有法人资格的企业法人分支机构作为保证人的保证责任承担

最高人民法院1998年3月24日法（研）复[1998]17号《关于不具备法人资格的企业分支机构作为经济合同一方当事人的保证人，其保证合同是否有效及发生纠纷时应如何处理问题的批复》指出：（1）经济合同的保证人应当是具有代为履行或者代偿能力的公民、企业法人以及其他经济组织。企业法人的分支机构如不具备法人资格，又无代为履行或者代偿能力而作为经济合同一方当事人的保证人的，该保证合同应确认为无效。（2）根据《民法通则》第六十一条的规定，如因保证人的无效保证行为造成经济合同债权人经济损失的，保证人也应承担相应的赔偿责任。（3）企业法人的分支机构如无代为履行或者代偿能力，在有关保证责任的诉讼中应将该企业法人列为诉讼当事人，并承担保证人所应承担的民事责任。

41、保证人与债权人未约定保证期间的保证人承担保证责任期限

一般保证的保证人与债权人未约定保证期间的，保证期间为主债务履行期届满之日起6个月。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未对债务人提起诉讼或者申请仲裁的，保证人免除保证责任；债权人已提起诉讼或者申请仲裁的，保证期间适用诉讼时效

中断的规定。连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起6个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。

42、同债务有两个以上保证人的保证责任承担

同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求其中任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应承担的份额。

43、抵押贷款、质押贷款

抵押贷款是指借款人或第三人不转移一定财产的占有，将该财产作为贷款债权担保的贷款。

质押贷款是指债务人或第三人将其自有的动产或权利交由债权人占有，以该质押物为贷款债权作担保，在债务人不履行债务时，债权人有权依法以该动产或权利折价或拍卖、变款优先受偿的一种贷款形式。

44、抵押物的占管和处分方式

抵押物的占管有抵押人占管和抵押权人占管两种方式。抵押物的处分有拍卖、转让和兑现三种方式。

45、抵押期间对抵押人转让已办理登记的抵押物的限制

篇6：银行信贷业务知识竞赛主持词

（男）在这充满火热激情的季节，（女）在这夏意盈盈，万象更新的日子里，（男）在这充满团结、奋进、友谊氛围的美好时刻，（女）我们共同迎来了又一个盛会---（合）xx分行信贷业务知识竞赛！

（男）出席今天比赛活动的xx分行领导有：xx分行党委委员、副行长xx同志。现在，就让我们以热烈的掌声欢迎xx副行长致开幕词。

（女）感谢x副行长热情洋溢的开幕词。

（男）本次竞赛设团体奖和个人奖。团体奖励前三名，第一名奖励xx元、第二名奖励xx元、第三名奖励xx元。个人奖设优秀队员奖，参赛队员均为优秀队员，每人奖励xx元。

（女）本次活动采用现场竞赛、现场评比、现场颁奖的方式。

（男）为了保证竞赛公开、公平、公正，确保赛事圆满成功，本次知识竞赛特设评委会，评委会由5人组成，主要负责竞赛中有关答题的裁决和打分。他们是：xx分行监察室主任xx，xx支行主持工作的副行长xx，xx支行主持工作的副行长xx，xx支行行长xx，xx支行主持工作的副行长xx。掌声欢迎他们！

（女）担任今天竞赛记分员的是6位年轻人，他们是：xx、xx、xx、xx、xx、xx。掌声欢迎！

（男）今天所有参赛队的桌号都是由各队抽签决定的。下面给大家介绍参加此次竞赛的队伍。参加今天比赛的共有六支代表队，他们分别是：

（男）1号台xx分行营业室代表队，这是唯一一支由帅哥美女各半组成的代表队。这支队最大的特点就是年龄优势，平均年龄为xx岁，而其他5支队平均年龄则在xx岁之间。这支队参赛选手主要优势在于成熟稳重，阅历丰富，能攻善守，收放自如。特别是“一把手”亲自披挂上阵，必有一场好戏。能否夺冠，值得期待。

（女）2号台是机关代表队。由xx位美女和xx为帅哥组成。大家想想，xx分行机关人才济济，藏龙卧虎，美女云集，选手们早已跃跃欲试，夺冠信心十足。你看易高管那帅气的脸上都绽开了自信的微笑，相信他们一定不会让支持者失望的。（男）3号台xx支行代表队，由2位帅哥4位美女组成，虽说女同胞居多，但巾帼不让须眉，是一支敢打硬仗、能征善战的队伍，有着丰富的实战经验，对其他5支代表队来说，这可是一支不容小视的劲敌哦，相信他们一定会不甘示弱，奋勇争先。

（女）4号台来自xx北大门的xx支行代表队，由4位帅哥和2位美女组成。尤其是分管信贷和财会的两位副行长亲自上阵，实力可想而知。大家想想看，连XX年的特大冰雪灾害都驯服在他们脚下，今天这场比赛对他们来说，又算得了什么呢？

（男）5号台xx支行代表队，由4位帅哥和2位美女组成。值得一提的是，他们这支队有2位选手是今年刚入行的新员工，虽说是新手，但初生牛犊不怕虎，有魅力自然有实力，好戏在等待着我们。

篇7：信用社银行信贷业务知识考试试卷

一、单项选择题（每小题2分，总计20分。每题只有一个正确答案，请将你认为正确的答案的序号填写在下面的的表格中）

题号

答案

1、在保证合同中，如果当事人对保证方式没有约定或约定不明确的，按照（）承担保证责任。

A、一般保证

B、特殊保证

C、连带责任保证 D、无效保证

2、“福祥借记卡”首发日期为2006年（）

A、5月26日

B、5月27日

C、4月26日

D、5月20日

3、按照农村信用社行业管理规定，以划拨的国有土地使用权作抵押的，抵押贷款的最高额不得超过其现值的（）。

A、50%

B、60%

C、70%

D、100%

4、农村信用社实行民主管理，其权利机构是（）

A、理事会

B、监事会

C、社员代表大会

D、职工大会

5、《贷款通则》规定，贷款人在短期贷款到期（）前，应当向借款人发送还本付息通知书。

A、一个星期

B、半个月

C、一个月

D、45天

6、票据贴现的贴现期限最长不得超过（）月，贴现期限为从贴现之日起到票据到期日止。

A、三个

B、六个

C、十二个

D、十八个

7、五级分类标准的核心是贷款的（）。

A、安全性

B、效益性

C、流动性

D、偿还性

8、借款人应按中国人民银行的规定与其开业（）的贷款人建立贷款主办行关系。

A、一般账户

B、基本账户

C、专用账户

D、任何账户

9、《长沙市农村信用社银行承兑汇票管理办法》第十条第五款规定：担保应采取收取不低于票面金额（）的支付保证金（保证金按活期存款利率付利息）和资产抵押、质押、保证等方式。

A、50%

B、60%

C、70%

D、30%

10、抵债资产的转让处置应采取（）为主的形式进行。A、领导决定

B、拍卖

C、职工民主协商

D、借款人定价

二、多项选择题（每小题2分，总计20分。每题只有两个或两个以上正确答案，请将你认为正确的答案的序号填写在下面的表格中，多选、少选、错选者，该小题不得分）

题号

答案

1、贷款的三性是指（）

A、合法性

B、安全性

C、稳定性

D、流动性

E、效益性

2、下面财产不能作为抵押的有（）

A、土地所有权

B、房产所有权

C、社会公益设施

D、学校

E、社会团体的教育设施

3、《湖南省农村信用社信贷管理基本制度》第十五条中规定：质押贷款额不得超过动产质押物变现值的（），一般不得超过权利质押凭证面值的（）。

A、50%

B、60%

C、70%

D、80%

E、90%

F、100%

4、增资扩股对企业法人入股资格的要求有（）

A、新入股的法人股东设立时间应在三年以上，且连续三年盈利；

B、对外累计权益性投资不超过本企业净资产的50%； C、年终分配后，净资产达到全部资产的30%以上； D、财务状况良好且最近三个会计连续盈余。

5、有权冻结单位存款的机关是（）

A、中国人民银行

B、人民法院

C、监察机关

D、税务机关

6、保证人必须在汇票或者粘单上记载下列事项（）。A、表明“保证”的字样

B、保证人签章 C、保证日期

D、被保证人的名称

7、对金融违法行为处罚的方式有（）

A、行政处罚

B、纪律处分

C、刑事处罚

D、警告

8、下列哪些贷款属严重违规贷款（）。

A、超越审批权限发放的贷款

B、以贷还贷，以贷还息 C、借冒名贷款

D、违反规定展期的贷款

9、下列哪些权利可以质押（）。

A、汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单 B、依法可以转让的股份、股票

C、依法可以转让的商标专用权，专利权、著作权中的姓名权 D、依法可以质押的其他权利。

10、农村信用社发放企业中长期贷款时，应遵循的原则是（）A、先技改、后扩建、再新建的原则

B、企业必须有符合规定比例的自有资金

C、贷款额占企业贷款总额的比例应控制在30%以内

D、新建项目企业法人其所有者权益一般不得低于项目所需总投资的25%。

三、判断题（每小题1分，总计10分。请将你认为正确的在下面的表格中打“√”，认为错误的在下面的表格中打“X”）

题号

答案

1、当同一债权既有保证又有物的担保的，保证人只对物的担保以外的债权承担保证责任。

2、贷款五类风险分类法按风险等级分为正常、次级、关注、可疑、损失五类。

3、资产利润率=税前利润总额/资产平均余额×100%。

4、借款人有权自主地提前归还贷款，不必征得贷款人同意。

5、对于超过诉讼时效期间，农村信用社只要向借款人发出“贷款催收通知书”，就应当视为对原债务的重确认，该债权债务关系应受法律保护。

6、对最大一家客户贷款余额不得超过本社资本总额的20%。

7、借款合同期内，遇利率调整要分段计息。

8、借款不得在一个贷款人同一辖区内的两个同级分支机构取得贷款。

9、货币是固定地充当一般等价物的特殊商品。

10、凡逾期在两年以内的贷款都属于逾期贷款。

四、简答题（每题10分，总计20分。）

1、农村信用社依法收贷的法律措施有哪些？

2、一般情况对企业财务分析有哪六大基本指标？

五、计算题（15分）

经营户张三于2005年6月1日在信用社贷款10000元，用于资金周转，期限为五个月（利率6.525‰）,11月1日信用社同意展期五个月,张三于2006年6月20日归还,应收贷款利息多少?（2006年4月28日利率调整，6个月以内的6.75‰,6个月至1年由原来的6.975‰调整为7.3125‰，逾期罚息率在原贷款利率基础上加收40%，不考虑计复利）

六、分析题（15分）：

（一）贷款基本情况：

1、借款人：XX机械加工厂，个人独资企业，法定代表人赵XX，主管部门为X镇办企业办，创立于1998年5月，注册资本人民币300万元，主要承接工程设备、汽车零配件加工等。

2、借款期限、种类、金额及贷款方式：

（1）2003年7月29日-2004年6月29日，短期借款60万元，保证；（2）2003年8月23日-2004年6月23日，短期借款200万元，保证。合计260万元。

（3）保证人：XX服装有限公司及XX机械加工厂法定代表人赵XX，承担连带保证责任。

（4）还款来源：首先借款人经营收入；其次保证人经营收入。（5）本息逾期情况：本金无逾期，但欠息32万元。

（二）该贷款的主要缺点（影响贷款偿还的不利因素）

1、目前该借款企业资金周转困难，正处于关停产状态；

2、该借款企业货款被严重拖欠，达862万元，短期内难以收回，且存货积压较多，达105万元。

3、该借款企业还为其他企业作担保，被担保企业贷款已形成不良，经法院判决，该借款企业须承担87万元的代偿责任。

（三）该贷款的主要优点（影响贷款偿还的有利因素）

1、该借款的保证企业生产经营良好，具有一定的担保能力。

2、该借款企业的法定代表人赵XX有多种经营，其他贸易收入可归还部分贷款本息。

3、该借款企业资产负债率不算太高，为25.8%，如拍卖借款企业的厂房、机械设备，并招待保证，预计可收回贷款本息的70%。针对该笔贷款，请阐述分类理由及分类结果。

七、论述题（必答题）

篇8：信贷业务基础知识

当前由于中小企业独有的经营特征和我国商业银行管理理念的落后、操作流程中存在的不规范性,在业务受理和贷款管理环节,中小企业的信贷风险更加难以控制。换句话说,如果商业银行不能有效地对中小企业信贷业务的信贷风险进行有效防范,便会对银行的竞争力和经营绩效带来较大影响,甚至会关系到银行的资产安全和生死存亡。因此,需要引起足够的重视。

二、商业银行面临的主要中小企业信贷业务风险概述

通常情况下,商业银行在企业或者个人的信贷中往往存在着信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险以及法律风险等等,而针对中小企业的信贷业务风险中虽然都或多或少有所涉及,但是最为突出的部分仍然是信用风险。和大型企业相比,很多中小企业在信用方面并不是十分的重视,在偿还银行贷款方面显得随意性比较大,很多中小企业的信贷负责人往往会因为忙于公司经营而忘了偿还贷款,另外,如果企业在经营过程中如果出现了资金周转不畅,也很容易出现不能按时按量偿还贷款的现象。

当前,随着我国市场经济格局的不断完善,中小企业的信用风险问题也变得越来越突出,如果不能对这些问题进行解决的话,势必会对中小企业的融资能力产生重要的影响,从另一方面来看,如果商业银行在发展针对中小企业的信贷业务过程中,如果无法有效控制和缓释中小企业的信用风险,风险的积累必将演变成危机。因此,对商业银行中小企业信贷业务风险的防范探讨,具有非常重要的现实意义。

三、当前商业银行中小企业信贷业务的信贷风险管理现状

(一)中小企业信贷风险防范体系不健全

目前很多商业银行还缺乏健全的中小企业信贷风险防范体系,它们往往只注重于微观层面上的管理,很少在整体上对中小企业信贷风险进行把控。而且在对信贷风险管理方面,还普遍存在着层次不明确的情况,审批和业务部门相脱节。

(二)商业银行中小企业信贷后管理不到位

对于商业银行来说,贷款后管理是商业银行中小企业信贷业务风险防范的关键环节,因为,在信贷批准之前,中小企业很可能会利用自己的优势信息去获取贷款,骗取商业银行的信任,而如果商业银行在发放贷款之后就放手不管,而是等到规定的还款日期再去联系,这种做法必然会放大中小企业信贷风险。但是本文通过对很多商业银行的调研情况来看,这种现象还比较突出,这样就会给商业银行埋下信贷风险的隐患,而且在贷款后管理中,商业银行也要注重对中小企业情况不断动态变化的掌控,以降低信贷业务风险为银行带来的影响。

四、针对当前商业银行中小企业信贷业务的信贷风险防范措施

(一)完善商业银行中小企业信贷防范体系

我国应该倡导加强和完善商业银行的风险管控体系,尤其要加强对商业银行的信贷风险管理监控,避免商业银行出现信贷危机。而且银行之间也需要加强资源共享,共同对监督机构进行执行。对于商业银行自身来说,它们也要建立起一套可行有效的中小企业信贷管理机制,包括商业银行统一客户准入标准和全行审批制度,实行完善的监测指标体系,定期对信贷资产质量的变化状况进行跟踪和监测,避免出现不同分支行为了争抢一个客户而出现多头授信的现象,要真正能够做到审贷分离,分级审批,以保障商业银行信贷业务的专业性和风险的可控性。

(二)加强商业银行中小企业信贷后的管理

中小企业贷款后管理对于商业银行加强中小企业信贷业务风险防范来说也是非常重要的,商业银行不能仅仅将眼光局限在贷款之前的审批阶段。而本文通过作者的实践来看,渐进策略是商业银行进行中小企业信贷业务贷款后管理风险防范的最为有效措施。具体来说,商业银行在拨付中小企业贷款时,应该按照企业实际使用资金的情况分步给予,在这种方式下,商业银行可以有效确保了解到企业的资金用途,还可以对下一步资金的发放提供借鉴。如果中小企业按时履行贷款合同,而且进展顺利,则银行可以继续给予贷款补助,否则,便可以终止下一步的合作,使的银行免于承担资金风险。因此,对于商业银行来说,如果加强了对中小企业信贷后的管理,就能够有效降低中小企业信贷风险给银行资产带来的影响。

五、结束语

综上所述,中小企业是我国市场经济的重要组成部分,也是商业银行不断获取回报、发展前行的巨大金矿,而随着当前商业银行之间的竞争加剧,面对日益突出的信贷风险,我们要做的不是胆怯退步,而是不断加强在中小企业信贷业务风险防范中的水平,以促进商业银行的快速发展。

摘要：中小企业是我国市场经济的重要组成部分,而信贷也是中小企业实现发展的重要融资渠道,对于商业银行来说,中小企业便成为了其拓展业务、获取回报的重要信贷业务对象。而中小企业由于其自身特征,在信用风险上表现的更加突出,需要引起商业银行对风险防范的重视。

关键词：商业银行,中小企业,信贷业务,信贷风险,问题,对策

参考文献

[1]马建峰.商业银行中小企业信贷风险评估体系的构建[J].经营管理者,2015,02:76+397

[2]龙正清.我国商业银行中小企业信贷风险管理研究[J].金融经济,2015,06:140-142

[3]赵瑞波.商业银行中小企业信贷风险管控问题浅析[J].河北金融,2014,04:47-49

篇9：信贷业务基础知识

关键字：信贷资产转让；财务公司；重要意义

一、信贷资产转让业务的内涵与开展方式

（一）信贷资产转让业务的内涵

信贷资产转让是指金融机构（如银行、信托投资公司、资产管理公司、财务公司等）之间，根据协议约定转让在其经营范围内的、自主、合规发放尚未到期信贷资产的融资业务，其中，金融机构将其持有的信贷资产出售给其他金融机构并一次融入资金被称为信贷资产出让业务；金融机构受让其他金融机构出售的信贷资产并融出资金被称为信贷资产受让业务。

（二）信贷资产转让的开展方式

信贷资产转让业务分为买断型信贷资产转让业务和回购型信贷资产转让业务。买断型信贷资产转让业务是指转让双方根据协议约定转让信贷资产，资产转让后，借款人向受让方承担还本付息的义务。买断型信贷资产转让业务项下，债权人由出让方转让为受让方。这种转让方式也被称为“真实出售”。

回购型信贷资产转让业务是指转让双方根据协议约定在某一日期以约定的价格转让信贷资产，同时出让方承诺在约定的日期向受让方无条件购回该项信贷资产。由于回购型业务所转让的信贷资产在到期前就已由出让方购回，所以不办理贷款档案和法律文件的移交，付息的责任由出让方承担。

（三）我国大力发展的信贷资产转让业务

目前我国大力发展的信贷资产证券化业务是一种买断型信贷资产转让业务。信贷资产证券化是将信贷资产转移给一个特设目的主体（这种转移可以采用转让方式，也可以采用信托方式），由特设目的主体以资产支持证券的形式向投资者发行受益证券，以信贷资产的现金流支付资产支持证券收益的方式。可以看出，信贷资产证券化区别于传统的信贷资产转让业务之处即创新之处在于特设目的主体受让了该笔信贷资产以后，以该笔信贷资产的现金流为基础向投资者发行了受益证券。

二、财务公司开展信贷资产转让业务的重要意义

财务公司作为企业集团的内部金融机构，是集团产业资本和金融资本结合的有效平台，也是集团成员之间的资金纽带。财务公司在业务开展中以服务集团发展为宗旨，以加强集团资金集中管理和提高资金使用效率为目标，同时追求自身资产的安全性、流动性及盈利性。因此，财务公司开展信贷资产转让业务，既可以优化自身资产结构，提高风险管理水平，改善资产流动性，增加收益，又可以满足资金需求，降低集团的融资成本。同时，也促进财务公司与金融机构之间的合作，使信贷资产转让实现双赢局面。

（一）拓宽新渠道 降低整体费用

财务公司具有开发企业集团内部企业贷款得天独厚的优势。但由于自身资金来源渠道单一，或者资金额度较小无法满足集团成员企业的发展需要，导致集团成员企业直接向银行借款，相对增加了企业集团的整体财务成本。像葛洲坝集团每年需要流动资金约20亿元，而财务公司每年仅能提供6亿元左右，其他的大量资金需要从银行等方面得来。如果财务公司利用好自身信誉，开展信贷转让业务，拓宽企业集团的融资渠道，可以使财务公司与其他金融机构同业出让信贷资产缓解资金压力，盘活非流動性信贷资产，回收资金，加速资金的良性循环，为企业集团提供急需的资金支持，降低企业集团的整体费用。

（二）加速资金周转 提升运作效率

通过开展信贷资产转让业务，把集团内企业的部分中长期贷款打包转让给银行，财务公司获取了新的资金来源，加速了资金的周转速度，提高了资金使用效率，加强了财务公司的经营规模；同时财务公司可以将获得的资金投放到其他收益更高、集团重点发展的项目中，既满足了集团企业的资金需求，又增加财务公司的利润，同时降低了集团财务成本，一举三得，增强财务公司对集团的服务功能。

（三）改进经营理念 提高管理水平

通过开展信贷资产转让业务，财务公司可以调整资产负债比例，压缩风险资产规模，使经营管理符合监管要求。同时财务公司也在这项业务开展过程中转变了经营理念，大胆创新，将放贷模式由传统的贷款-收回-再贷款转变为贷款-转让-再贷款的经营模式，打破了资金来源和资金运用的传统观念。另一方面，还在与银行合作的过程中学习到银行的很多规范的管理方法和先进的管理手段，使财务公司向正规成熟的金融机构更近一步。

（四）优化信贷资产结构 规避金融风险

除了企业集团投向单一、资金运用渠道狭窄，信贷资金过于集中造成的资金风险外，信贷资产结构不合理也会造成一定的金融风险。财务公司出让的标的资产一般是金额较大的中长期贷款，这部分贷款合同占用资金量大，流动性差，由于期限较长，未来出现不确定性的可能也更高。对于财务公司来说，出让信贷资产仍能获得一部分收益、获得更大的业务量，也是调节信贷资产结构的重要手段，从而达到规避公司经营风险的目的。

（五）促进与银行合作 实现共赢

银行之所以愿意选择财务公司作为交易对手是因为：一是财务公司有持续的资金需求；二是财务公司手中掌握着大量集团内企业的优质贷款，这些贷款的借款企业行业一致、经营情况相仿，对整个资产包的考察相对比较容易；三是财务公司作为行业系统风险最小的金融机构，其信誉度超过了其他金融公司的一般企业，在回购型贷款转让业务中，财务公司通过回购义务为银行提供了可靠的担保，对银行具有相当的吸引力。银行与财务公司叙做信贷资产转让业务，利率高于同期同业拆借利率，使银行在没有承担太大风险的情况下取得了较高收益。所以说，银行与财务公司开展信贷资产转让业务，使银行与财务公司各取所需，各得其利，是一个双赢策略。

三、监管部门对财务公司开展信贷资产转让业务应采取的策略

（一）尽快出台相关政策法规

尽快出台相关政策法规，将财务公司从事信贷资产转让业务的行为纳入到规定范畴之内。目前对财务公司从事信贷资产转让业务的行为进行规范的政策法规还处于空白。监管部门在规范这项业务的相关政策规定中，应对信贷资产转让业务的概念进行严格界定，对财务公司开办信贷资产转让业务应具备的条件、遵循的经营规则、资产负债比例、监管具体要求等方面做出监管规定。除此以外，为加强行为规范的有效性，政策规定中还应对备案、开展信贷资产转让业务的规模、资金用途以及对财务公司转让的信贷资产这四个方面内容着重做出限定。

（二）引导财务公司加强管理，规避风险

财务公司从事信贷资产转让业务的风险有：政策风险、经营风险、信誉风险和价格风险。为了规避风险，监管部门应该积极引导财务公司提高管理水平，增强风险防范意识，有效控制风险。

1、建立责任追究制度

要求财务公司在开展信贷资产转让业务前，按照公司治理的要求取得董事会的同意和授权，并针对这项业务的特点和风险情况制定相应的内部控制制度，确定业务操作规程和各级人员的责任，提出风险防范和预警措施，建立责任追究制度，将风险防范的关口适当前移。

2、监督财务公司严格执行政策法规和内部控制制度

财务公司要在监管部门规定的规模、资金用途等范围内开展信贷资产转让业务，不得违规开展业务。

3、支持财务公司与银行建立战略合作关系

按照银行先进管理模式提高财务公司信贷资产管理水平，增强风险防范能力，不仅为财务公司顺利开展信贷资产转让业务创造条件，更为财务公司整体提升打好基础。

4、鼓励引入管理经验丰富的独立董事

鼓励引入具有金融风险管理经验丰富的独立董事，依靠其丰富经验和专业知识，对风险进行独立判断，帮助财务公司防范风险。

四、總结

财务公司积极介入信贷资产转让业务，即可优化自身资产结构，提高风险管理水平，改善资产流动性，增加收益，又可满足集团的资金需求，降低集团的融资成本，同时，促进财务公司与金融机构之间的合作，信贷资产转让业务有利于实现集团、财务公司、商业银行三方共赢，是一项值得大力发展及推进的业务，应在现有业务基础上努力提高业务流程的规范化、信息的透明化，为打造更为广大的信贷资产转让平台以及资产证券化创造条件。同时加强对业务开展过程中的各种风险的防范和管理，逐步完善财务公司风险管理的制度和文化。

参考文献

[1]朱根林.《经济全球化背景下中国财务公司面临的机遇和挑战》.上海金融，2001年08期

[2]朱广德.《对发展我国企业集团财务公司的政策思考》，金融纵横2001年02期

[3]张平.《集团财务公司的运作与企业绩效》，改革与战略，2008年02期

[4]黄莹.《财务公司开展信贷资产转让业务的探讨》中国金融家，2005年09期

[5]周国华.《财务公司信贷资产转让业务探讨》，财会通讯，2006年09期