银行信贷业务知识流程

2023-05-07

第一篇：银行信贷业务知识流程

农商银行信贷业务操作流程

某某农村商业银行股份有限公司贷款操作规程

(草案) 第一章总则

第一条为加强信贷管理，规范本行贷款行为，推进贷款工作制度化、规范化、程序化，根据《商业银行法》、《担保法》、《合同法》、《贷款通则》等法律、法规以及有关规章制度，特制定本操作规程。

第二条贷款操作规程是本行在贷款(包括银行承兑汇票，下同)发放、收回过程中对贷前调查、贷时审查、贷后检查、贷款收回、不良资产管理、呆账贷款核销、信贷档案管理及信贷工作总结等内容进行规范的工作程序。

第三条本规程是某某农村商业银行股份有限公司所辖营业机构办理贷款业务应遵循的操作规范。

第二章贷前调查

第四条各支行、分理处受理借款人申请后，应当对借款人的主体资格、资信等级、偿债能力、经营效益以及贷款的安全性、流动性、效益性等情况进行调查分析，核实抵押物、质物及保证人情况，预测贷款的风险程度等。

第五条信贷人员接到借款人书面贷款申请报告后，应在3—5个工作日内对借款人进行贷前调查的工作，具体内容至少应包括以下几个方面：

(一)企业或其他经济组织

1.借款人营业执照注册地或实际经营场所是否在各支行、分理处所辖范围内;

2.借款人主体是否合法(工商企业、私营企业、外资企业及个体户应持有有效的工商营业执照;其他经济组织应有当地政府或行业主管部门的批准文件)，借款人经营的内容是否符合国

家法律、法规和政策所规定的范围;

3.借款人是否在本行开立基本存款账户或一般存款账户，资金结算情况如何;

4.借款企业法定代表人或实际经营者以自然人个人名义在本系统内辖属机构有无贷款;

5.借款人有无合法有效的贷款卡，有无不良信用记录，法定代表人的品行、素质及管理能力情况;

6.借款企业有无完整的财务制度，能否按时报送资产负债表、损益表等有关财务数据资料;

7.借款人是否有相应比例的自有资金，短期贷款工商企业一般不少于30%，中长期贷款50%以上;

8.借款人申请的贷款用途是否符合当前国家产业政策和各支行、分理处的支持范围。

(二)自然人

1.自然人户籍关系是否在本支行、分理处所辖范围内; 2.自然人是否具有完全民事行为能力;

3.有一定的自有资金，消费贷款应有符合规定的自有首付资金;

4.自然人是否在本行开立了个人结算账户;

5.借款人申请的贷款用途是否符合当前国家产业政策和各支行、分理处的支持范围。

信贷人员根据初步调查情况，提出是否同借款人建立信贷关系意见。凡借款人不符合贷款条件的，应及时告知借款人;基本符合借款人条件的，经审批同意建立信贷关系的，则再进行实地调查。

第六条实地调查主要是了解借款人经营管理状况、资产与负债构成、产品盈利能力、企业发展前景及对保证人或抵(质)

押人、抵(质)押物进行调查，具体内容至少应包括以下几个方面：

(一)企业或其他经济组织

1.借款人的组织机构和管理情况，主要是企事业单位的股东构成，法定代表人或实际经营者的品质、经营管理能力、工作经验及员工的综合素质情况;企业法定代表人与主要经营者是否为同一自然人。

2.借款人生产的产品、经营的范围是否合法，近几年产品销售和经营收入情况，产品的市场销售发展前景及预测盈利能力如何。

3.借款人固定资产、流动资产、负债情况及经营环境(土地、用水、用电、道路、环保等)配套情况如何。

4.借款人资金需求额度与实际所需流动资金是否合理，还款计划和资金来源是否合理。

5.借款人的法定代表人或实际经营者其家庭主要成员情况。 6.保证人的主体是否合法，保证意愿是否真实，是否具有代为清偿债务的能力，是否能独立承担民事责任;保证人是否有合法有效的贷款卡;保证人为合伙企业的应该核实是否能取得全体合伙人的书面同意保证意见书。

7.抵(质)押人所提供的抵(质)押是否已经征得抵(质)押物所有权人的书面同意，有共有权人的还应征得共有权人的书面同意。

8.抵押物是否属国家法律规定所允许，抵押物是否属抵押人所有，产权是否明晰，抵押物能否依法登记。

9.对抵押物近期的市场变现估价，并按规定抵押率测算抵押限额。

10.有价证券质押，必须是可转让的有价证券(限国债、存

单)，并查明质押物是否属质押人所有。

11.借款人申请中长期(固定资产、技术改造)项目贷款，还必须提供下列材料及情况：

⑴项目可行性报告;

⑵项目前期(开工)准备工作完成情况; ⑶项目自筹资金及外来投资到位情况; ⑷经有权单位批准的项目投资批文;

⑸项目竣工投产后所需自筹流动资金落实情况;

⑹项目论证结论、环境评估报告、用电许可证、土地使用权证等贷款人认为需要提供的其他资料。

12.如果借款人申请银行承兑汇票的，还应调查以下内容： ⑴出票人资信状况和信用等级，出票人如属合作银行新客户的，还须按有关规定对其信用等级进行测评;

⑵出票人的近期财务状况和经营状况及其变化趋势; ⑶交易合同的真实性、合法性、有效性及合同履行情况，签开承兑汇票的内容是否与合同有关内容相匹配;

⑷银行承兑汇票用途和银行承兑汇票记载内容的真实一致性。

(二)自然人

1.借款人的家庭主要成员是否有不良行为，借款人的生产经营项目和借款人用途是否得到家庭主要成员的支持;

2.借款人的家庭资产及负债情况;

3.借款人申请的贷款额度、还款计划和资金来源是否合理; 4.根据国家有关法律规定，担保人的主体是否合法，担保意愿是否真实，是否具有代为清偿债务的能力，根据人民银行有关规定要求是否有合法有效的贷款卡。

第七条信贷人员在完成上述贷前调查工作的基础上，写出

完整的调查报告，按授信审批权限逐级进行授信审批，按放款权限逐级进行贷款审批。中长期(项目)贷款和上报总行审批的贷款必须有项目论证报告和详细书面贷款调查报告。贷款调查报告应该是调查人对借款人进行调查后所获情况和信息的完整总结，调查人必须对调查报告的真实性负责，书面报告的内容至少应包括以下内容：

(一)企业或其他经济组织

1.基本情况。主要阐述贷款客户的基本情况，主要有以下几方面内容：

⑴企业主要股东和实际经营者情况，包括其品行、信誉情况、不良嗜好以及其他可能影响贷款安全的因素;

⑵关联企业基本情况;

⑶企业所从事行业的特点及景气程度;

⑷目前是否存在诉讼及合同纠纷等足以影响贷款安全的重大事项。

2.企业经营情况。主要结合贷款风险五级分类的有关指标及要求分析评价企业目前的经营情况，了解和说明企业贷款后的第一还款来源强弱。

⑴基本财务状况分析，主要对企业目前的资产、负债结构进行分析;

⑵销售情况分析，主要对企业现有产品的市场前景进行分析;

⑶对企业总体盈利能力情况及产品盈利能力情况分析，尤其是要测算其真实的净现金流量;

⑷对企业总体及产品前景进行分析。 3.贷款项目情况：

⑴阐明企业要求新增贷款的实际理由;

⑵贷款投入后对企业的促进作用;

⑶贷款的抵押、保证等担保情况，评价贷款第二还款来源强弱;

⑷可能存在的影响贷款安全的因素;

⑸企业下阶段资金需求情况分析，贷款需进入或可退出的情况分析。

4.贷款综合效益分析，主要分析贷款后对本行带来的总体效益，如存、贷款情况，中间业务情况以及贷款的安全性。

5.支行意见：明确表达支行是否同意贷款的意见(含贷款条件)及简要理由。

6.如果要求签发银行承兑汇票的，书面调查报告的内容除包含上述内容外还应包括：

⑴客户的资信及财务状况; ⑵承兑汇票的用途;

⑶客户与支行(分理处)在存款、结算、信贷业务的合作情况;

⑷偿付汇票的资金来源及落实情况; ⑸发生资金垫付的风险因素及其防范措施;

⑹同意办理承兑的金额、期限、担保方式等倾向性意见。 (二)自然人

1.借款人家庭的基本情况，主要阐述借款人家庭的成员结构、资产情况、对外负债情况、家庭成员的行为情况等;

2.借款人经营情况，要求结合五级分类有关要求阐述借款人目前的经营情况、贷款项目情况、贷款后的第一还款来源情况;

3.担保情况，主要阐述担保人及担保物的基本情况，是否具有代为清偿贷款的能力;

4.其他需要说明的事项，主要阐述可能会对贷款的安全性

产生影响的特殊事项;

5.支行、分理处意见：明确表达支行是否同意贷款的意见(含贷款条件)及简要理由。

第八条总行信贷管理部对支行、分理处提交的超权限授信材料进行初审，并提出初审意见，如果对材料有关情况有疑问的，还应向支行、分理处询问有关情况或对借款人进行实地调查，并提出初审意见，报总行风险管理委员会，由总行风险管理委员会批准。

第九条信贷授信中有关部门的基本职责

各支行、分理处应尽量完整全面地对借款人的整个生产经营情况进行调查，同时对调查情况进行客观分析，并对调查内容的真实性负责。

总行信贷管理部根据各支行、分理处的调查情况，主要在是否合法合规、符合当前政策要求及贷款是否安全等方面提出意见。

总行风险管理委员会根据各支行、分理处和总行信贷管理部的调查、审核意见作出是否同意授信的意见。

第三章贷时审查、审批

第十条贷时审查主要是信贷人员对贷款期限、利率、额度的确定和有关贷款手续合法合规性的审查及借款合同的签订和会计人员对借款凭证要素的审核。

对借款经办人的合法性审查：⑴在办理法人企业、非法人企业、其他经济组织、事业单位借款时，必须审查借款经办人是否是该企事业单位的法定代表人(负责人)或经过法定代表人(负责人)书面授权委托的人，并在授权范围、时效内凭经办人本人有效身份证明办理借款手续;⑵在办理自然人借款时，借款人需凭本人有效身份证明到场办理借款手续。

第十一条贷款额度的确定。贷款额度应按照不同产业、不同类型的借款人的合理资金需求、偿还能力及信贷计划实际，根据区别对待、择优扶持、保证重点的原则来确定。

(一)农业生产、种养殖业贷款余额一般不超过其经营项目一次性生产周期商品出售收入的50%;

(二)个体工商户及农户其他工、副业贷款余额一般不超过所需流动流动资金的50%;

(三)农村工商户、私营企业、个人独资企业等企事业单位短期流动资金贷款余额一般不超过所需流动资金的70%;

(四)农业、工商企业中长期固定资产贷款额一般不超过项目投资总额的50%;

(五)对企业授信后单笔贷款金额按企业实际需要情况及担保落实情况合理确定，但最高余额不得超过授信额度;

(六)其他专项性贷款按有关规定办理。

第十二条贷款期限的确定。贷款期限应根据贷款用途、生产周期、还款资金来源，合理地确定每笔贷款的期限。

(一)农业生产种养殖业贷款按农产品生产销售周期确定，一般不超过1年;

(二)农村工商企业、个体工商户及农户其他行业短期贷款，按生产、经营周期合理确定期限，最长不超过1年;

(三)中长期(项目)贷款一般掌握在1—3年，最长不超过5年;专项性贷款，按有关规定执行。

第十三条贷款利率的确定。各支行、分理处要严格按总行统一制定的差别利率政策执行，特殊情况报总行审批确定。

第十四条贷款审批按照审贷分离、分级审批的原则进行。审查人员应当对信贷人员提供的有关资料进行合法合规性审查，并提出审查意见。贷款审批按规定权限报有权审批人审批。

(一)支行行长授权信贷人员审批权限内的贷款。经对借款人、担保人审查后在符合贷款条件的基础上，信贷人员在借款申请书、审批书上签具贷款调查和审批意见，与借款人、担保人签订借款合同，按规定经审查人员审查通过后发放。

(二)超信贷人员审批权限的贷款。根据审批权限，将贷款资料逐级上报，经有权审批人审批同意后发放。

第十五条签订借款合同。所有贷款均应由贷款人与借款人、担保人签订借款合同。抵押借款合同应依法到有关部门办理抵押登记手续。

(一)保证借款合同由贷款人与借款人、保证人三方同时到场签订(签约地点不限)，并签字盖章。保证人为企事业单位的，法定代表人(负责人)无法亲自到场的，由经法定代表人授权委托的经办人签字盖章。

(二)以房地产作抵押时，必须具备房地产管理部门核发的房产所有权证和土地使用权证，符合抵押条件的，经房地产管理部门办理抵押登记后生效，对共有房产作抵押的房产共有人必须全部到场在抵押合同上签字盖章。

(三)以企业设备作抵押的，需经财产所有权人的书面同意，经工商部门办理抵押登记手续。抵押率应合理从低确定。

(四)个人储蓄存单(含外币储蓄存单)作质押物时，信贷人员应向签发存单的金融机构发出查询证实，并取得中止挂失及止付存款的书面回复函件后，方可办理质押手续。如存单所有权为第三人的，其所有权人应到场办理质押手续，并在借款合同上签字、盖章。质押物由支行保管。

个人储蓄存单(含外币储蓄存单)质押贷款额不得超过存单面额的90%，对以国债质押的贷款额不得超过国债面额的90%，其中记名国债质押应向有关部门办理登记手续。

其他权利质押的贷款必须报经总行审批。第十六条银行承兑汇票的审查

审查人员接到调查人员报送的有关资料后，应对承兑业务的合规、合法性及风险程度进行审查，并提出审查意见。审查内容包括：

(一)送交审查材料是否完整;

(二)承兑申请人资料和条件是否符合要求; (三)该笔业务是否具有真实的贸易背景;

(四)承兑申请人的信誉状况，近两年是否有不良记录; (五)对按规定需要提供担保的，审查承兑申请人是否能够提供足值、有效的担保。

(六)发生垫款的可能性及防范措施;

(七)签开承兑汇票金额是否在统一综合授信额度内; (八)需要审查的其他内容。

经审查拟同意承兑的业务，报有权审批人审批，审批同意后由总行营业部签发。

第十七条贴现业务的审查。支行受理贴现申请人的银行承兑汇票贴现，首先必须向承兑银行查询票据的真实性，并鉴别汇票的真伪;先要审查贴现申请人与汇票付款人、前手背书人之间有无真实的商品交易，汇票背书连续、印章、金额、日期等要素是否齐全、正确;再次对同意贴现的银行承兑汇票不论金额大小均须附有与汇票相对应的商品交易增值税发票复印件。

经审查符合贴现条件的，由贴现申请人自行如实填写贴现申请书，同时支行在票据背面的被背书人栏盖章后，按审批权限报批后转交会计部门审核，办理贴现的转账手续。银行承兑汇票由会计部门保管。

第十八条借款合同凭证的填写、保管。填写借款凭证都必

须用钢笔(或圆珠笔)填写，并在有关规定的凭证上要求借款人、担保人或抵(质)押物所有权人签名、盖章。在贷款手续完整的基础上，信贷人员要及时记载贷款登记簿，并按规定保管好有关借款合同等档案资料。

(一)借款申请书应由借款人自己填写(可委托除支行、分理处工作人员外的其他人填写)，信贷人员填写调查内容，审批意见栏签署意见，做到内容完整、真实。

(二)信贷人员或借款人根据借款种类填写借款合同，根据合同上所载明的事项逐项填列完整。

(三)信贷人员在发放贷款手续完整的基础上，留存一份借款申请书、审批书、借款合同、借款借据贷款人期限管理凭证联、抵(质)押申请登记表、抵(质)押物清单。动产抵押登记卡、土地及房屋他项权证、抵押物保险单等存放金库保管。另一份借款申请书、审批书、借款合同、借款借据

一、

三、四联交会计部门办理贷款转账手续(经批准同意取现的自然人贷款，在取现时必须填制取款凭证，在取款凭证上要有借款人本人签字并加盖印章。会计部门在支付现金时要核实借款人身份证件，并摘录借款人身份证号码。借款借据及有关借款资料作为取款凭证的附件)。

第十九条会计人员的审查。会计部门接到信贷部门办理的贷款凭证后，应对借款申请书、审批书、借款合同、借款借据的文本使用、填写和签名、盖章等进行详细审核。

(一)审核各类文本要素是否齐全;

(二)审核贷款申请用途与实际用途是否一致; (三)监督贷款审批、交叉审查手续是否合规齐全。若贷款手续不全，会计人员应及时退还给信贷人员重新补办有关手续。经会计人员确认无误后，方可办理有关贷款出账手续。借款申请书、审批书、借款合同作借款借据的附件。

第二十条每笔贷款的办结时限

(一)支行接到信贷调查人员的调查意见后，应在规定时间内快速办结或报送上级审批;

(二)总行在收到支行上报审批的贷款时，应在规定时间内办结。

第二十一条借款人出现企业转制、变更、注销等情况时，必须重新落实贷款债务、申报授信、订立借款合同，并由新的法定代表人重新确认委托经办人，以保证债权的合法性。

(一)借款企业进行转制时，支行应对其原欠贷款债务在转制中重新落实，并按照落实情况重新订立借款合同。

(二)借款企业出现变更名称、法定代表人。⑴借款人名称变更时，原欠的借款应由贷款人与变更后的借款人重新订立借款合同;⑵借款人出现其他情况变更时，原订借款合同仍然有效，但向法定代表人变更的借款企业发放贷款时，原经办人的代理权限应由新的法定代表人重新确认。

(三)借款人出现注销、吊销营业执照，重新设立企业时，应对借款企业的财产及时清理，收回贷款本息，如原欠借款转入新设立企业，应另行签订借款合同，重新落实担保手续。对于注销(吊销)企业原有抵押贷款未清偿的，不得注销其抵押登记手续。

第四章贷后检查

第二十二条贷后检查。贷款发放后，信贷人员要对借款人执行借款合同情况及借款人的资金使用情况进行跟踪检查监督，日常对借款人实行检查，小额自然人贷款每半年不少于一次，其他贷款每季度不少于一次，额度较大的贷款必须在7天内作跟踪检查，短期贷款到期前7天(中长期贷款到期前30天)按时向借款人、担保人送发贷款催收通知书，不良贷款每月上门至少催讨一次，在法律诉讼时效内必须取得贷款催收通知书的回执。贷

后检查内容主要包括：

(一)所借资金运用情况，是否符合借款合同中的借款用途，若发现借款人擅自改变借款用途，对尚未使用的全部或部分贷款，信贷人员应及时收回，对已移用的贷款要采取措施予以清收。

(二)借款户依合同约定归还贷款本息的情况。

(三)借款人的品行、职业、收入和住所等影响还款能力的因素是否有变化。

(四)项目贷款的工程进度、自筹资金和其他资金到位情况。 (五)生产经营情况和管理情况是否正常，测算贷款风险的变化情况及趋势，有否出现不利于贷款按期归还的因素。

(六)贷款的使用效益。从投入到产出等资金运转情况，借款人经营管理和盈利状况。

(七)检查借款人代保管抵押物有无缺损，有无违反合同未经抵押权人同意出借、出租等行为。

贷后检查要有书面记录，并归入信贷档案。

第二十三条信贷管理人员必须对借款客户的经营动态跟踪监测，了解其资信和需求变化，及时掌握新情况，一旦客户(或其关联企业)发生下列重大问题可能会影响贷款安全时，应及时将上述情况报告原贷款审批(包括授信)机构，并调整贷款额度(包括授信)直至终止授信。

(一)外部政策发生明显不利于企业经营的变化; (二)客户组织结构、股权或主要领导人发生变化;

(三)客户对外担保过大，并已对现有贷款的安全构成影响; (四)客户的财务收支能力发生重大变化; (五)客户涉及重大诉讼或合同纠纷; (六)客户在其他金融机构的借款出现逾期; (七)其他影响贷款安全的因素。

第二十四条总行可根据实际需要，有侧重、有目的、有计划地对各支行、分理处贷款进行检查，每季不少于一次，参加检查人数必须在两人以上。检查内容包括信贷人员行为、贷款事实情况、贷款有效性、贷款审批权限履行情况、贷后管理、贷款档案、贷款担保状况、本息扣收及时性、内外部记录核对、逾期欠息情况、五级分类执行情况、信贷咨询系统应用情况等。

第五章贷款归还

第二十五条贷款归还。借款人应当按照借款合同规定按时足额偿付贷款本息。对逾期贷款或挤占挪用贷款执行加罚息规定。贷款在到期日次日起转入逾期贷款账户，从逾期之日起按规定计收罚息;凡发生贷款挤占挪用，从占用之日起按规定计收罚息。

第六章不良贷款管理

第二十六条贷款人应当建立和完善贷款的质量监管制度，对不良贷款进行分类、登记、考核和催收。

第二十七条不良贷款的分类标准

本规程所称不良贷款是指按四级分类方法被确定为逾期、呆滞、呆账的贷款或按贷款五级分类方法被确定为次级、可疑、损失类贷款。

有下列情况之一的应列入呆账贷款：

(一)借款人和担保人依法宣告破产，进行清偿后，未能还清的贷款;

(二)借款人死亡或者依照《中华人共和国民法通则》的规定，宣告失踪或宣告死亡，以其财产或遗产清偿后，未能还清的贷款;

(三)借款人遭到重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，确实无力偿还的部分或全部贷款，或者以保险清偿后，未能还清的贷款;

(四)贷款人依法处臵贷款抵押物、质押物所得款项不足以归还补偿抵押、质押贷款的部分。

(五)借款人触犯刑律，依法受到制裁，处理的财产不足以归还所欠贷款，又无另外债务承担者，确认再无法收回的贷款;

(六)对确实无法落实到户，集体经济又确实无力偿还的集体农业贷款，或对不符合贷款前款规定的条件，但经有关部门认定，借款人和担保人事实上已破产、被撤销解散在3年以上，进行清偿后，仍未能还清的贷款。

第二十八条信用证、银行承兑汇票及担保等表外业务项下的垫付款项，垫付之日起纳入不良贷款核算。

对符合呆账贷款条件的，在按呆账(或损失贷款)认定程序认定后，调整到呆账贷款或划入损失类贷款。

第二十九条抵债资产是指借款人不能按约归还贷款，以借款人、担保人的资产抵偿所欠支行贷款本息，而形成的待处理资产。

第三十条抵债资产的取得和处臵按照《抵贷资产管理办法》的规定执行。

第三十一条各支行、分理处要对本单位不良贷款进行认真分析，对借款人或担保人有偿还能力而拒不还贷，协调无望的，应尽早向法院提起诉讼，避免被债务人转移财产导致诉讼后无法执行等情况的出现。

第三十二条各支行、分理处对拟起诉的贷款，应按合同为单位备齐所有资料，并就债务人(包括担保人)的主体资格是否存在、目前的经营状况、当前可供执行的财产、债务人在本行的不良贷款金额及笔数，造成不良贷款主客观原因、是否需要采取保全措施、债务人有无外逃避债、起诉状副本能否送达、贷款发放过程中有无各类违法、违规问题等内容及其他应当说明的问题

形成书面材料后，统一上交总行风险管理部，由总行风险管理部代理起诉。

第三十三条支行拟提起诉讼的贷款案件，必须备齐下列资料：

(一)保证贷款：借款人及保证人的主体资格证明(营业执照复印件、自然人的户籍证明)、借款合同、申请书、契约、延期还款手续、利息清单(按笔手工计算)、贷款去向材料、支行营业执照复印件。

(二)抵押贷款：借款人及抵押人的主体资格证明(营业执照复印件、自然人的户籍证明)、借款合同、抵押物清单、抵押登记审批表、房屋所有权证、土地所有权证、他项权证、申请书、契约、延期还款手续、利息清单(按笔手工计算)、贷款去向材料、抵押财产共有人同意抵押意见、支行营业执照复印件。

第三十四条各支行、分理处的贷款债权诉讼案件，原则上应通过总行风险管理部统一代理起诉，个别支行、分理处若需在当地法院起诉，应指派专人拟写起诉状及有关法律文书、代理出庭，在案件诉讼的执行过程中遇到有关法律问题应及时与总行风险管理部联系。

第三十五条贷款债权诉讼案件向法院起诉后，各支行、分理处应就有关立案受理、诉讼费预交、起诉状副本送达、开庭日期、调解或判决、执行等情况及时与总行风险管理部案件承办人员联系，以提高效率。

第三十六条各支行、分理处对已审结的贷款债权诉讼案件，在法律文书生效后六个月内必须向人民法院申请执行。法律文书生效后，债务人未按期履行的，支行应立即与总行风险管理部联系，并提出强制执行申请，杜绝超过申请执行时效的情况出现，对所有执行案件必须做到件件有结果。

第三十七条对在贷款债权诉讼案件的诉讼过程中发现支行职工有违法、违纪、违规行为或因支行职工工作失职造成贷款损失的，总行将视其情节轻重追究责任人的相应责任。

第三十八条呆账核销。呆账核销按《资产(贷款)损失核销管理办法》执行。

第三十九条核销后呆账贷款管理

各支行、分理处对已核销的呆账贷款(包括表内利息)实行账销案存的管理方法。设台账登记，信贷人员仍应积极组织催收。

第四十条收回已核销贷款呆账的账务处理

信贷人员按照收回正常贷款填制收款凭证，从专夹保管的借据中抽出相应原始借据作收贷凭证附件。

第七章信贷工作禁止性规定

第四十一条对各支行、分理处及其信贷管理人员的禁止性规定：

(一)严禁搞账外经营;

(二)严禁超存贷比例、超授信额度及不按授信要求发放贷款;

(三)严禁贷款逆向操作;

(四)严禁将发放贷款作为吸收存款的附加条件; (五)严禁操纵客户的存、贷款; (六)严禁向借款人推荐或介绍保证人; (七)严禁发放冒名借户贷款。

第四十二条对贷款对象、用途的禁止性规定：

(一)严禁发放贷款用于从事炒卖期货、股票等投机性交易行为;

(二)严禁向对外投资超过所有者权益50%的企业发放贷款; (三)严禁发放用途超出经营范围(以工商注册为准)的贷款;

(四)严禁同一法人(或经济组织)在本行多头发生贷款; (五)严禁向原借款人贷款核销后另行注册的企业及原借款法定代表人及关系人发放贷款(归还核销贷款本息除外);

(六)严禁同一家庭多个自然人同时在支行、分理处发生贷款;

(七)严禁法人(或经济组织)及其法定代表人(或主要经营者)分别以法人(或经济组织)及自然人的名义同时在各支行、分理处发生贷款(住房贷款和汽车消费贷款等专项贷款除外);

(八)严禁向未成年人和无经营能力的自然人发放贷款; (九)严禁擅自向支行辖区外的企业与自然人发放贷款; (十)以原破产企业(或逃废债务企业)法定代表人及其配偶、子女为法定代表人或主要经营者的其他企业及个人，不得与其发生信贷关系;

(十一)严禁向欠有逾期贷款或挂账利息的借款人或有担保不良贷款的借款人发放贷款。

第四十三条对贷款方式的禁止性规定：严禁对非自然人的借款人发放信用贷款。

以上确有特殊原因的，必须报总行审批。

第八章信贷档案管理

第四十四条建立信贷管理档案。信贷管理档案是真实记录信贷业务的原始材料，是信贷管理的基础材料，要按科学、规范的要求进行收集、整理、保管使用。信贷档案管理按《某某农村商业银行股份有限公司信贷档案管理办法》的要求执行。

第九章罚则

第四十五条某某农村商业银行股份有限公司及其信贷管理人员和其他相关人员，在办理信贷业务中违反本规程的，视情节及后果分别给予责令改正，通报批评，经济处罚，解除合同，辞

退、开除等处理、处分。以上处理、处分，可以单处或并处。

第十章附则

第四十六条某某农村商业银行股份有限公司办理各类信贷业务执行本操作规程。以前各种规定与本规程相抵触的，以本规程为准。

第四十七条本规程所称账外经营系指支行及其工作人员在经营存款、贷款等金融业务过程中，违反国家法律规定，不真实记录和全面反映业务活动和财务状况，采取吸收存款、发放贷款不入法定会计账册等方式，实施账外经营的行为。

第四十八条本规程所称操纵客户的存、贷款系指支行工作人员利用职务之便，对辖属开户企业或个人的存款、贷款资金流向进行指使、干预的行为。

第四十九条本制度由某某农村商业银行股份有限公司负责解释和修改。

第四十一条本规程自发文之日起施行。

第二篇：信贷业务流程

为规范公司信贷业务操作流程，防范信贷风险和内部操作风险，有利于提高工作效率，根据银监发(2008)23号文件规定特制定本流程。

第一条客户接待与受理。信贷业务部负责客户接待工作，负责解答客户的咨询，

第二条

第三条

第四条

第五条

第六条

第七条

第八条

第九条

第十条向客户解释我公司的业务流程与基本条件，对符合条件的客户发放《贷款申请表》。资料审查。信贷人员对客户提交的资料负责审查，如审查通过，则做好实地调查前的准备工作，撰写调查提纲;如资料不完整，督促客户补充资料;如审查不通过，经部门经理同意后决定终止，退还客户资料。实地调查。实地调查要对客户的基本情况、资产与负债状况、经营状况、生产现场、担保措施等方面做详细调查并做好基础工作。信贷报告。调查后认为不能贷款的，经部门主管、必要时经公司主要领导同意终止该项目。如同意，则负责撰写《调查报告》。信贷报告的审查。信贷报告经信贷部主任审核签字后，移送公司风险控制部审查，风险控制部应就该贷款项目的风险大小、可行性、担保措施的合法合规性等方面提出审查意见，审查过程中，可以向经办人员提出质问或要求补充资料、补充调查。审议。风险控制部审查通过后，由风险控制部通知办公室安排贷款审批委员会开会审议。审批。贷款审批委员会未通过的项目，由信贷经办人员通知客户;要求补充调查的，退回信贷部补充调查;审议通过的项目，报公司总经理审批。贷款投放及管理。审批通过的项目，信贷人员负责办理贷款投放手续，信贷业务相关合同要报法律事务部审查。贷款投放后，做贷后管理与贷款本息清收工作。档案管理。贷款投放后，信贷人员应及时整理项目资料，移交档案管理人员保管，贷后管理资料待贷款收回后归档。本制度自公布之日起施行。

第三篇：零售银行信贷业务流程再造

银行业务流程再造是根本性、彻底的、巨大的重新思考和重新设计,是本质的、革命性的对现有流程进行改造,而不是枝节的、表面的改良;是对过去经营管理流程的彻底扬弃,业务流程设计的合理性进行批判性重新审视,而不是一般性的修修补补;是对银行经营管理效能的质的突变。因此,银行信贷流程再造是对股份制商业银行信贷经营管理理念、信贷组织结构、运作机制和业务手段等都要进行革命性变革。

1、我国股份制商业银行信贷流程再造应遵循以客户为导向

国际银行业流程再造都是以客户为导向的银行组织结构再造为特征。90年代以来,一些跨国性的商业银行依据“客户导向”原则,重新设计并调整其组织机构,普遍做法是:把商业银行业务及管理划分为职能部门、业务部门和分行部门。其改善银行服务效率、提高银行竞争力并高效运作的前提还在于适当而充分的授权。三类不同部门采用不同的管理原则和控制方法。

通过“业务处理中心化”,在财务、人事、内部审计及风险管理等综合性并具有一定全局性的职能部门,实行集中式管理,其职能由总行直接行使,从制度上保证银行稳健经营。商业银行总行按照业务种类及服务对象设立个人银行部、公司银行部、金融机构部、交易部以及信用卡服务部等,并建立一些由总行直接领导的业务处理中心,如电话银行中心、网上银行中心、信用证处理中心等。与此同时,全国设立若干家一级分行,设立与销售有关的部门,如地区信贷中心、个人银行服务中心、公司银行服务中心、贷款审批中心和坏账清收部门等。个人金融服务中心和公司银行服务中心实行客户经理制,负责向客户出售银行的存款、个人贷款、住房贷款、互助基金等金融产品,提供“一站式”服务。

在商业银行信贷业务流程再造时,首先要按照以客户为导向的原则,进行组织结构再造。要树立大信贷观念,贴进市场:一是在机构设置上,从总行、分行到支行的机构设置都向市场倾斜,如从上到下都设立公司银行部、个人银行部、同业金融部,在职能界定上,总行负责系统管理、政策指导、行业和产业客户的开发,分行负责系统营销和营销管理,支行市场部门具体负责客户的开发和维护;二是在市场机构推行客户专家型的客户经理制。在国际银行发展

过程中,1970年前后,客户与银行之间的关系以信贷业务为主,因此,客户经理的职能停留在信贷员层次上,相对比较单一,与其他部门关系不紧密;进入20世纪80年代后,客户融资渠道更加广泛,银行的经营范围和业务品种发生比较大的变化,客户对银行产品的需要已经由贷款转向更全面的服务,这样,银行产品专家应运而生,并开始介入对客户的服务,客户经理要向银行产品专家转变。90年代以来,计算机技术的发展为银行收集、分析、存储客户信息提供了充分的技术条件,推动商业银行的客户服务进入新的层次,银行产品专家的职能得到进一步扩展,除了向客户直接介绍产品的特点外,还定期以一定形式向银行客户经理提供产品信息,客户经理与产品专家相互配合,发挥团队精神,向客户提供本银行可以提供的一切服务。三是实行信贷组织机构的有机配套和制约、协调机制。在信贷组织机构设置时,实行客户专家经理、信贷经理和风险经理相互分离、相互协调、相互制约的机制,客户经理处在与客户接触的一线,负责对客户的了解、信用信息的采集、财务数据的分析和客户未来发展前景的估计,信贷经理根据银行风险管理的需要,进行客户的风险识别和度量,决定贷款的授信、贷款发放和贷款的展期等,风险经理履行最后责任人的职能。

2、我国股份制商业银行流程再造要有利于信贷资产质量的提高

银行信贷业务流程再造是商业银行日常信贷业务再规划的战略过程,其目的在于通过相关业务的添加、分拆、转移、退出或融合等,抓住不断变化的市场机会,发展更具潜力的业务,为银行增加经济收益。在国际商业银行由小型化向大型化银行转变的过程中,商业银行信贷流程的再造特征是把资产作为银行经营的最重要的资源,放在经营管理的核心位置,以资产优化为主导,在组织结构调整中突出了市场风险防范及资本市场运作和管理水平等内容,从而建立起适应市场变化需要的新的商业银行信贷业务组织结构。

我国股份制商业银行还处于向大型化发展阶段,理想目标是大和好的统一,我国的市场秩序和信用环境使我国股份制商业银行的客户导向在信贷业务上具有一定的异化性,因此,我国股份制商业银行的信贷业务流程再造要坚持“客户中心”与“资产优良中心”的统一。因此,信贷业务流程再造要建立独立化、垂直性的信贷流程结构:一是信贷业务由行政首长负

责制再造为专业首长负责制,总行、各分支行设立信贷副行长,信贷副行长对信贷投放、信贷资产质量负总责,弱化信贷业务与其他业务发展的关系,防止因为发展冲动而放松对信贷资产质量的牺牲;二是实行信贷业务垂直管理体制,各分支行信贷机构负责人对信贷副行长和上级信贷管理机构双重负责,在业务政策、操作程序、投放重点、制度管理方面,受上级信贷管理机构的指导和监督,在具体操作上受信贷副行长领导,在职务任免、考核方面,由信贷副行长提出意见,由上级信贷管理机构审查批准。

3、我国股份制商业银行信贷流程再造要考虑有利于银行产品的整体营销

国际商业银行信贷流程再造经历了以产品设置代替完全的功能设置、进而到面向客户设置的过程。在产品设置阶段的再造,形成了一种高耸的金字塔式的架构,出现机构重叠、管理环节重复、人浮于事、成本提高、管理层控制不力等问题。更为重要的是,信息循环不畅,多一个层次,就多一次信息衰减过程,管理层次的繁多造成信息传递的层层衰减,其结果是信息传递困难,对市场变化反应滞后,管理效率低下。我国股份制商业银行还没有进入产品设置阶段,甚至还没有进入功能设置阶段,但信贷管理层次的重复、管理机构的重叠、管理控制的不力、营销不畅的问题却一点也不少。因此,在银行信贷流程再造时,要将功能设置、产品设置和面向客户设置相衔接,要有利于产品的整体营销:一是按照整体营销的要求设置信贷组织管理机构,要明确,信贷机构也是营销机构,不过营销的是信贷产品而已,因此,信贷管理机构的设置要有利于与营销机构的衔接,要贴近市场,随时根据市场的需求改进信贷营销和管理工作;二是信贷产品要不断创新,信贷组织管理机构要不断根据市场需要,创新信贷产品,开展有针对性的产品营销,面对客户的基础是提供满足客户需求的产品和服务。三是信贷组织管理部门要对信贷营销部门开展及时的行业指导和企业指导,开展行业和产业分析,加强对全国投资政策的研究,制定本单位行业政策和企业投向,指导全行信贷营销人员开展信贷营销活动。

4、股份制商业银行信贷流程再造要以信贷信息管理的科学化为前提

未来的银行既不是劳动密集型产业,也不是资金密集型产业,而是信息、知识密集型产业。信贷流程再造的基础环节是实现信息管理的科学化,建立中央数据库,实现业务信息的收集、整理和共享,建立新的面向市场和客户的信息管理体系,每一级别人员可以根据各自权限,进入数据库,获取业务相关信息,相应加快业务处理速度,减少部门交叉衔接,缩短上下级距离,从而为业务流程重组和组织管理扁平化提供技术上的支持。因此,信息流的科学化是商业银行建立新型高效、反应灵活的业务管理系统的基础,要实现信息流管理的科学化,建立新型高效、反应灵活的业务管理体系。顺应信息化社会的发展规律,提高工作效率,加快反应速度,支持一线部门为客户提供快捷高效的服务。

第四篇：银行担保业务流程

[ 商业贷款担保业务基本受理与审批流程 ]

商业贷款定义：各商业银行运用信贷资金向购买普通商品住房的个人发放的住房贷款。

商业贷款担保业务流程:

借款人提出贷款申请

银行指导借款申请人填写借款及抵押登记等相关文件，代收担保服务费。银行或律

师事务所初审合格后安排抵押物评估

银行将申请资料及个人预交担保服务费提交担保中心

担保中心受理担保申请

担保中心进行担保审核

担保中心委托评估单位进行该套房产评估，完成评估后将评估报告提交担保中心

住房贷款个人信用信息服务中心调取借款人信用息记录，出具个人信用风险报告

担保中心进行担保审核，通过审核的通知银行。申请资料临时存档

担保中心进行电子数据的录入核对

担保中心复核

已审核通过的申请资料，担保中心商贷业务部进行复核，复审通过的，在管理系统进行确认

未通过担保审核的，申请资料及担保服务费退还银行，由银行返还借款人

担保中心在复核通过的担保资料上加盖公章，送交银行复核

银行对借款人全部借款和担保资料进行复核，通过后向借款人发放贷款

贷款担保业务培训

一、贷款担保意义

二、贷款需提供的材料

三、贷款银行政策

四、收费标准

贷款担保业务培训

一、贷款担保意义

随着二手房交易量的上升，二手房贷款业务在二手房市场上不仅有担保公司在办理，同时各家商业银行也推出了二手房贷款的业务。从而出现了两种不同的方式的二手房贷款业务，分别是担保式和直客式。

贷款担保业务培训

㈠担保式：由担保公司做阶段性担保，过户后取得契税票和受理通知单，银行放款流程：面签

评估

银行审批

批贷后过户

银行放款

新产权证领取

网上草拟

抵押登记材料盖章

办理抵押登记

领取抵押后产权证、他项权利证

㈡直客式：办理完抵押登记手续后，银行放款流程：

面签

评估

银行审批

批贷后过户

新产权证领取

网上草拟

抵押登记材料盖章

办理抵押登记

领取抵押后产权证、他项权利证

银行放款

•

贷款担保业务培训

二、贷款需提供的材料 ⒈买方

身份证

户口本

婚姻证明(结婚证、离婚证、离婚判决书)【如丢失需到当地派出所开具夫妻关系证明

收入证明、营业执照副本复印件(加盖公章)

学历证明

资产证明

暂住证【4张相片，身份证】注：若借款人已婚需夫妻双方身份证、户口本) 贷款担保业务培训

二、贷款需提供的材料 ⒉卖方

身份证

户口本

婚姻证明(结婚证、离婚证、离婚判决书)

产权证

原始购房合同(成本价、标准价、优惠价) 注：若卖方已婚，需要夫妻双方身份证、户口本;

若卖方离异，需要离婚判决书或离婚证及离婚协议(离婚协议、离婚判决书需体现房屋地址，离婚协议需加盖民政局“与原件一致”章) 贷款担保业务培训

二、贷款需提供的材料 ⒊其他情况 ①买方为外国人

护照、译名公证

户籍认证(使馆认证)

在京居住证(一年以上的证明)

在京劳动就业许可证(外国专家证)

至少3个月的完税证明

收入证明、营业执照副本复印件(加盖公章) 注：以上文件若为外文需要翻译公司翻译

贷款担保业务培训

二、贷款需提供的材料

⒊其他情况 ②卖方为外国人

护照、译名公证

婚姻证明(使馆认证)

产权证

注：卖方为已婚，需夫妻双方护照、译名公证。贷款担保业务培训

二、贷款需提供的材料 ⒊其他情况 ③买方为香港人

香港身份证

港澳通行证

在京居住证

收入证明、营业执照副本复印件(加盖公章)

近一年完税证明

其他资产证明卖方为外国人

护照、译名公证

婚姻证明(使馆认证)

产权证

注：卖方为已婚，需夫妻双方护照、译名公证。

贷款担保业务培训

二、贷款需提供的材料 ⒊其他情况 ④卖方为香港人

香港身份证或港澳通行证

婚姻证明

产权证

注：若卖方已婚，需要夫妻双方身份证、户口本;

若卖方离异，需要离婚判决书或离婚证及离婚协议(离婚协议、离婚判决书需体现房屋地址，离婚协议需加盖民政局“与原件一致”章)

贷款担保业务培训

二、贷款需提供的材料 ⒊其他情况 ⑤卖方为公司

公司章程

股东身份证

股东决议

公司营业执照正本、副本注：若公司委托个人办理需委托公证以上材料均需加盖公章贷款担保业务培训

三、银行贷款政策

1、中国银行

2、工商银行

银行贷款政策

1、中国银行 ⑴房龄：

20年内的房产(即89年以后的房产)

客户条件好购买四环以内的房产，可以是79年以后的房产

银行贷款政策

1、中国银行 ⑵区域

城八区

经济技术开发区

大兴区

通州区

昌平区

顺义区

注：郊区的房产客户条件好银行贷款政策

1、中国银行 ⑶房屋类型住宅、公寓

成本价、优惠价、标准价(需原始购房合同)

央产房(需央产房上市表)

满5年经济适用房

按经济适用房管理的回迁房

注：原始购房合同中若体现单位有优先购买权，需单位开具证明放弃优先购买权)

银行贷款政策

1、中国银行 ⑷国籍

中国大陆

香港

澳门

外国

银行贷款政策

1、中国银行 ⑸借款人年龄

男性年龄+贷款年限≦65 女性年龄+贷款年限≦60 ⑹贷款期限

房龄+贷款年限≦30 优质客户可以≦40

银行贷款政策

1、中国银行 ⑺平米数、利率

首套：平米数不限，均可贷评估值的8成，利率最多下浮30% 第二套：无论是否结清，均可享受首套政策

第三套：按照二套政策执行，贷款6成，利率是在基准利率上浮10% 公积金、车贷不算贷款

银行贷款政策

1、中国银行 ⑻收入证明

北京单位

外地单位(需要做公证，除企事业单位或名企) ⑼共同借款

直系亲属

非直系亲属(需份额公证、借款人收入分别都达到月供的2倍)

银行贷款政策

1、中国银行

⑽资产证明

房产

车本

大额存单

银行进出帐

注：若个人收入缴纳个人所得税的可提供税单

银行贷款政策

1、中国银行

⑾借款人为法人需提供的材料

公司章程

3-6个月的财务报表

近一年的纳税证明

其他资产证明

银行贷款政策

1、中国银行 ⑿其他规定

卖方为未成年人，提供监护公证可以做

卖方有委托公证需要见原房主

市局在过户当日买方做公证(公证内容：由担保公司领取产权证、办理产权证抵押登记、土地证过户、办理土地证抵押登记)

银行贷款政策

2、工商银行

⑴房龄

20年内的房产(即89年以后的房产)

客户条件好的购买四环以内的房产，可以做86年以后的房产

客户条件好的购买三环以内的房产，可以做81年以后的房产银行贷款政策

2、工商银行 ⑵区域

城八区

经济技术开发区

大兴区

通州区

昌平区

顺义区银行贷款政策

2、工商银行 ⑶房屋类型

住宅、公寓

成本价、优惠价、标准价(需原始购房合同)

央产房(需央产房上市表)

满5年经济适用房

银行贷款政策

2、工商银行 ⑷国籍

中国大陆银行贷款政策

2、工商银行 ⑸借款人年龄

男性房龄+贷款年限≦70 女性房龄+贷款年限≦70 ⑹贷款期限

20年内的房产最高可以贷到30年

20年以上的房产最高贷款20年银行贷款政策

2、工商银行 ⑺平米数、利率

首套：140平米，可贷评估值的8成，利率最多下浮30%;

140平米，可贷评估值的7成，利率最多下浮30% 第二套：无论是否结清，均可享受首套政策

第三套：按照二套政策执行，贷款6成，利率是在基准利率上浮10% 公积金、车贷不算贷款

银行贷款政策

2、工商银行 ⑻收入证明

北京单位

外地单位(需要做公证，除企事业单位或名企) ⑼共同借款

直系亲属

非直系亲属(需份额公证)

银行贷款政策

2、工商银行 ⑽资产证明

房产

车本

大额存单

银行进出帐

注：若个人收入缴纳个人所得税的可提供税单

银行贷款政策

2、工商银行

⑾借款人为法人需提供的材料

公司章程

3-6个月的财务报表

近一年的纳税证明

其他资产证明银行贷款政策

2、工商银行 ⑿其他规定

市局的房产见房产证放款

若需要见契税票放款需提前告知贷款担保业务培训

四、收费标准

二手房：20万以内2800元

超出部分每多一万加收50元

第五篇：信贷业务操作流程(试行)

为加强信贷业务管理，防范信贷风险，改善信贷服务，提高办贷效率质量，结合我司信贷管理实际，特制定本操作流程，本操作流程实用于我司开办的各类信贷业务。

一、个人类客户贷款流程

(一)个人抵押、仓单质押、动产质押、保证担保贷款单户余额在 10 万元(含)以内的贷款操作流程：

借款人提出申请→业务发展部信贷员初审基本符合贷款条件→查询个人征信→业务发展部信贷人员双人调查→个人信用等级评定→整理贷款资料及撰写调查报告→业务发展部主任初审→风险管理部审查→有权审批人审批(最高额抵押贷款由业务发展部提交支用手续，风险管理部审查后报有权审批人审批发放)→完善借款合同、抵(质)押合同、借据等法律文书→办理抵(质)担保登记手续→贷款发放→信贷资料打码装订→移交档案管理人员→贷后管理→贷款本息收回。

时限规定：在客户提供完备资料后，调查工作在 2 个工作日内完成，审查在 1 个工作日内完成，审批在 1 个工作日内完成。如遇审查、审批须重新提供资料的，则时限重新计算。抵押贷款在审批完成后 2 个工作日交抵押登记部门，抵押登记完成、限制性条件落实后 1 个工作日内发放。对个人抵押、仓单质押、动产质押、保证贷款单户 10 万元(含)以内的贷款，

一、二级业务发展部信贷人员(组长或副经理) 为调查责任人;业务发展部主任为调查主责任人;风险管理部负责人为审查主责任人;有权审批人为审批主责任人;一

(二)级部门经理、信贷人员(组长或副经理)为贷后管理及贷款收回主责任人。

(二)个人抵押、仓单质押、动产质押、保证贷款单户10万元(不含)以上、个人授信信用贷款的操作流程：

借款人申请→业务发展部初审结论→业务发展部OA 系统上报业务发展部立项同意→由业务发展部、业务发展部派出管户信贷员共同参与调查→个人信用等级评定→整理贷款资料及撰写调查报告→业务发展部主任初审→风险管理部审查→有权审批人审批→超过有权审批人审批权限的由授信审查委员会主任委员审阅同意→提交授信审查委员会审议→同意的报授信审查委员会主任委员审签→报总经理审批→超过总经理权限的报公司审批→管户信贷员落实相关限制性条款→完善借款合同、抵(质)押合同、借据等法律文书→办理抵(质)担保登记手续→法律审查→申请支用→ 贷款发放→信贷资料打码装订→移交档案管理人员→贷后管理→贷款本息收回。

时限规定：在客户提供完备资料后，调查工作在 4 个工作日内完成，审查在 2 个工作日内完成，提交会议审批。如遇审查、审批认为须重新提供资料的，则时限重新计算。抵押贷款在审批完成后 2 个工作日交抵押登记部门，抵押登记完成、限制性条件落实后 1 个工作日内发放。贷款额度在 10 万元(不含)以上至 30 万元的授信申请，业务发展部个人业务岗必须参与贷前调查; 贷款额度在 30 万元至 100 万元的授信申请，业务发展部负责人必须参与贷前调查;贷款额度在 100 万元以上的授信申请，分管前台的副总经理必须参与贷前调查。

对个人抵押、仓单质押、动产质押、保证贷款单户贷款余额在 10 万元以上，个人授信信用贷款，一级业务发展部副经理或信贷组长为调查责任人;一级业务发展部主任为调查主责任人; 风险管理部负责人为审查主责任人，有权审批人为审批主责任人。超过审批权限的信贷业务有权审批人为经营主责任人，一级分理处经理、信贷

人员(组长)为贷后管理及贷款收回主责任人。

(三)贷款展期操作流程个人类客户贷款符合展期条件的按以下操作流程办理：

1、单户贷款在 10 万元(含)以内的贷款：

借款人提出展期申请→业务发展部信贷人员双人调查→分理处经理初审→风险管理部审查→有权审批人审批→完善展期合同等法律文书→办理展期→贷后管理→贷款本息收回。

时限规定：在客户提供完备资料后，调查工作在 2 个工作日内完成，审查在 1 个工作日内完成，审批在 1 个工作日内完成。

如遇审查、审批须重新提供资料的，则时限重新计算。

2、单户贷款在 10 万元(不含)以上的贷款：

借款人展期申请→业务发展部作出初步结论→业务发展部

OA 系统上报业务发展部立项同意→由业务发展部派出管户信贷员共同参与调查→风险管理部审查→有权审批人审批→超过有权审批人审批权限的由授信审查委员会主任委员审阅同意→提交授信审查委员会审议→同意的报授信审查委员会主任委员审签→报总经理审批→超过总经理权限的报公司审批→管户信贷员落实相关限制性条款→完善展期合同等法律文书→办理展期→贷后管理→贷款本息收回。

时限规定：在客户提供完备资料后，调查工作在 4 个工作日内完成，审查在 2 个工作日内完成，提交会议审批。如遇审查、审批认为须重新提供资料的，则时限重新计算。

贷款额度在 10 万元(不含)以上至 30 万元的展期申请，分理处(营业部)、业务发展部个人业务岗必须参与调查;贷款额度在 30 万元至 100 万元的展期申请，业务发展部负责人必须参与调查;贷款额度在 100 万元以上的展期申请，分管前台的副总经理必须参与

调查。

二、公司类客户贷款操作流程

(一)贷款调查、审查、审批流程

借款人提出申请→业务发展部调查→风险管理部审查→授信审查委员会主任委员审阅同意→提交授信审查委员会审议→同意的报授信审查委员会主任委员审签→报总经理审批→超过授权权限的上报公司审批。

(二)贷款发放流程

管户信贷员落实相关限制性条款→完善借款合同、抵押合同、借据等法律文书→办理抵(质)担保登记手续→法律审查→ 完善支用手续→风险管理部办理控管→贷款发放→抵押权证移交营业部出纳人员保管→借据监测联交信贷人员建立信贷监测台帐→信贷资料打码装订→移交档案管理人员→管户信贷员首次跟踪检查→贷后管理→贷款本息收回。

时限规定：在客户提供完备资料后，调查工作在 7 个工作日内完成，审查在 2个工作日内完成，提交会议审批。如遇审查、审批认为须重新提供资料的，则时限重新计算。抵押贷款在审批完成后2个工作日交抵押登记部门，抵押登记完成、限制性条件落实后 1 个工作日内发放。

贷款额度在 50 万元以上的授信申请，业务发展部负责人必须参与贷前调查;贷款额度在 100 万元以上的授信申请，公司分管前台的副总经理必须参与贷前调查;对公司类客户贷款，业务发展部客户经理为调查责任人;业务发展部经理为调查主责任人;风险管理部经理为审查主责任人;有权审批人为审批主责任人。超过审批权限的信贷业务有权审批人为经营主责任人，业务发展部主要负责人、管户信贷员为贷后管理及收回主责任人。

(三)贷款展期

对符合展期条件的公司类客户贷款展期按以上公司类客户贷款操作流程

(一)

(二)和办贷时限办理。

三、低风险信贷业务操作流程

低风险业务(全额保证金银行承兑汇票承兑、贴现、公司存单质押贷款)由各业务发展部调查。

(一)全额保证金银行承兑汇票承兑业务流程业务发展部按规定调查，风险管理部审查，根据权限管

理规定报有权审批人审批。

(二)银行承兑汇票贴现业务流程

持票人贴现申请，业务发展部信贷人员按规定调查、查询、经理审查(通过支付系统查询则需持票人出具对票据真伪风险所带来的损失承担连带保证责任的承诺)，并填制《重庆市南川区聚源小额贷款有限责任公司贴现审查审批书》(一式三份)，完成后将查复书及审查审批书提交营业部指定的两名专人(主办会计、会

计各确定一人)审查票据的真实性，对票据的真实性确认后，在审查审批书上签字确认，随相关资料直接报风险管理部审查，根据权限管理规定报有权审批人审批。

(三)公司存单质押贷款业务流程借款人提出申请→业务发展部按规定调查、实地双人查询→办理止付手续→部门负责人初审→风险管理部审查→ 有权审批人审批。