信用等级评定申请书

信用等级评定申请书（共9篇）

篇1：信用等级评定申请书

信用等级评定申请书

中国农业发展银行成县支行：

我公司在近几年的经营当中，承蒙感谢贵行给予流动资金贷款的大力支持，使公司的粮食收购、产品销售、利润等分别比上年同期有所增长，主营业务不断扩大，企业得到了长足的发展。现随同近三年财务报表呈送贵行，请给予信用等级评定，评定后特申请贵行与我公司再度合作，给予大力支持为盼。

此致

敬礼

申请企业：徽县福康面粉有限责任公司二Ｏ一二年四月八日

徽县福康面粉有限公司未来三年

预策营销计划

2011年徽县福康面粉有限责任公司在各有关单位的关怀下，特别是在中国农业发展银行成县支行给予资金贷款大力支持下，生产、销售取得了较好的成果。全年实现产品销售收入843.9万元，实现利润46.4万元，资产负债率为26.6%。为了更快、更好的把福康面粉有限责任公司做大、做强，2012年3月10日在本公司召开了股东会议，决定改建设备，扩大经营规模，增加销售网点，并且明确了今后三年预策经营计划如下：

2012年预计实现产品销售收入945.2万元，比上年同期增长12%，实现利润51.9万元，固定资产计提折旧15万元，现金及现金等价物净增加额增长31.1万元。

2013年预计实现产品销售收入1049.2万元，比上年同期增长11%，实现利润57.6万元，固定资产计提折旧15万元，现金及现金等价物净增加额增长39.3万元。

2014年预计实现产品销售收入1153.9万元，比上年同期增长10%，实现利润63.3万元，固定资产计提折旧15万元，现金及现金等价物净增加额增长46.7万元。

二Ｏ一二年四月八日

证明

截止2012年3月31日，我公司土地证、房产证及银行存款，没有向任何单位、任何自然人提供贷款担保。

特此证明

徽县福康面粉有限责任公司二Ｏ一二年四月八日

授 权 委 托 书

中国农业发展银行成县支行：公司授权委托中国农业发展银行成县支行通过人民银行征信系统查询本公司信用及担保情况，本公司贷款卡为：

委托单位：

法定代表人：

二Ｏ一二年四月十日

篇2：信用等级评定申请书

乡（镇）村信用评定小组：

本人自愿接受县制定《信用户授信评定办法》、《农村信用信息系统评级指标及评级办法》相关规定，积极配合和接受各种调查，并提供相关信息，接受信用等级评定结果。若失信，愿意接受失信惩戒措施中的各项内容，并授权同意金融机构对个人及家庭成员信用报告进行查询。

本人承诺，在申请农户信用登记评定过程中所提交的信息资料及证明材料是真实的、完整的，复印件与原件内容是一致的，并对因材料虚假所引发的一切后果承担法律责任。

申请人 户主（签字）：

家庭成员（签字）：

篇3：基于聚类分析的客户信用等级评定

目前, 包括我国在内的全球证券市场和银行信贷规模不断膨胀, 作为信用市场交易主体的商业银行危机四伏, 整个社会的信用风险不断增大。随着信用风险管理的重要性日益突现, 分析与度量信用风险的要求也日趋迫切。

设计准确和先进的信用等级评定模型, 可使银行更加容易管理信贷资金的信用安全, 基于这种信用等级评定模型做出的信贷决策将会更加科学合理。

针对我国上市公司的信用等级评定状况及管理状况, 本文介绍如何采用聚类分析的方法, 对企业客户进行划分, 并建立相应的决策树, 建立了银行企业客户信用等级评定的模型。同时对单纯的聚类分析只能处理定量目标或相关性目的的局限性进行改进, 采用聚类的方法生成决策树的判别条件。

2、聚类分析

2.1 聚类分析的定义

聚类分析[1]指将物理或抽象对象的集合分组成为由类似的对象组成的多个类的分析过程。传统的统计聚类分析方法包括系统聚类法、分解法、加入法、动态聚类法、有序样品聚类、有重叠聚类和模糊聚类等。

2.2 聚类分析的步骤

聚类分析主要包含以下步骤:

1) 数据预处理;

2) 为衡量数据点间的相似度定义一个距离函数;

3) 聚类或分组;

4) 评估输出。

2.3 聚类算法分类

聚类分析计算方法[2]主要有如下几种:

1) 划分法 (partitioning methods)

给定一个有N个元组或者纪录的数据集, 分裂法将构造K个分组, 每一个分组就代表一个聚类, K<N。而且这K个分组满足下列条件: (1) 每一个分组至少包含一个数据纪录; (2) 每一个数据纪录属于且仅属于一个分组 (注意:这个要求在某些模糊聚类算法中可以放宽) ;对于给定的K, 算法首先给出一个初始的分组方法, 以后通过反复迭代的方法改变分组, 使得每一次改进之后的分组方案都较前一次好, 而所谓好的标准就是:同一分组中的记录越近越好, 而不同分组中的纪录越远越好。使用这个基本思想的算法有:K-MEANS算法、K-MEDOIDS算法、CLARANS算法;

2) 层次法 (hierarchical methods)

这种方法对给定的数据集进行层次似的分解, 直到某种条件满足为止。具体又可分为"自底向上"和"自顶向下"两种方案。代表算法有:BIRCH算法、CURE算法、CHAMELEON算法等;

3) 基于密度的方法 (density-based methods)

这个方法的指导思想就是, 只要一个区域中的点的密度大过某个阀值, 就把它加到与之相近的聚类中去。代表算法有:DBSCAN算法、OPTICS算法、DENCLUE算法等;

4) 基于网格的方法 (grid-based methods)

这种方法首先将数据空间划分成为有限个单元 (cell) 的网格结构, 所有的处理都是以单个的单元为对象的。代表算法有:STING算法、CLIQUE算法、WAVE-CLUSTER算法;

5) 基于模型的方法 (model-based methods)

基于模型的方法给每一个聚类假定一个模型, 然后去寻找能个很好的满足这个模型的数据集。这样一个模型可能是数据点在空间中的密度分布函数或者其它。通常有两种尝试方向:统计的方案和神经网络的方案。

3、K-MEANS算法

K-MEANS算法[3]是很典型的基于距离的聚类算法, 采用距离作为相似性的评价指标, 即认为两个对象的距离越近, 其相似度就越大。该算法认为簇是由距离靠近的对象组成的, 因此把得到紧凑且独立的簇作为最终目标。

K-MEANS算法是硬聚类算法, 是典型的局域原型的目标函数聚类方法的代表, 它是数据点到原型的某种距离作为优化的目标函数, 利用函数求极值的方法得到迭代运算的调整规则。K-means算法以欧式距离作为相似度测度, 它是求对应某一初始聚类中心向量V最有分类, 使得评价指标J最小。算法采用误差平方和准则函数作为聚类准则函数。

算法过程如下:

1) 从N个样本数据中随机选取K个样本作为质心;

2) 对剩余的每个样本数据测量其到每个质心的距离, 并把它归到最近的质心的类;

计算记录点的到质心的距离使用欧式距离方法。欧氏距离 (Euclidean distance) 也称欧几里得距离, 它是一个通常采用的距离定义, 它是在m维空间中两个点之间的真实距离。

在二维和三维空间中的欧式距离的就是两点之间的距离, 二维的公式是:

其中, xi1表示第一个点的第i维坐标, xi2表示第二个点的第i维坐标。

3) 重新计算已经得到的各个类的质心;

4) 迭代2~3步直至新的质心与原质心相等或小于指定阀值, 算法结束。

每条记录都是通过迭代过程进行归类的。迭代过程开始时, 每个类别都处在记录空间的随机中心位置, 然后不断改变各个类的质心 (类均值的另一说法) , 直到每一个类中心都处于某一类的中心位置。

4、企业财务数据聚类分析

4.1 初步聚类

初步聚类时, 把数据类别暂定为5类, 使用SPSS软件, K-mean方法分析。

初步聚类后, 从结果可以看出总资产和存货的权重远大于其它, 这样意味着选取的参数统计学意义不明显, 对于聚类的参数的选择需要调整。

4.2 去除聚类中的干扰因子

第二次聚类, 我们在数据中保留了存货、市净率等与企业财务构成无关的因子, 去除了前面的总资产因子。

从第二次聚类得到的结果中可以发现, 存货对数据的影响比较大。这是因为, 在企业中, 从事金融行业的存货值为空, 造成在分析时, 存货数据不具备参考价值。

同样, 去除市净率和每股公积数据, 进行第三次聚类。

与前面的结果进行比对, 第三次聚类结果中的长期投资、长期负债等因子对企业的分类权重很小, 可以考虑去除。

去除长期投资和长期负债等因子后, 重新聚类, 得到的结果符合参数统计学意义。

4.3 聚类结果说明

通过分析, 把企业划分为三类, 各因素间, 相互独立, 相关性比较小。聚类的因子为:流动资产、固定资产、无形资产、流动负债、净资产、主营收入、营业利润、经营现流、总现金流、利润总额、税后利润、净利润。

5、企业信用等级决策树分析

5.1 决策树

决策树是用二叉树图形来表示处理逻辑的一种工具。可以直观、清晰地表达加工的逻辑要求。特别适合于判断因素比较少、逻辑组合关系不复杂的情况。

在建立银行企业信用等级评定决策树时, 要综合考虑各种因素, 使用决策树的方法, 理性的处理各因素间的相互关系, 把复杂的问题进行分解, 使信用等级的评定结果更为可信。

5.2 对财务数据进行决策树分析

银行企业客户的信用等级的最终结果是一个非数值信息。对于非数据值的结果, 可以通过决策树的方法得到。

前面的聚类结果, 对企业进行了划分, 根据不同的企业, 要采用不同的判别标准。

如原始数据中的"存货"数据, 对于一些金融行业的企业, 数值为零, 对于生产型企业和商业的企业的判别标准也不一样。而这些判定的方法, 很难通过数值来标识, 最好采用人工评判的方法。

大体上, 反映企业信用风险的指标可以分为定性指标和定量指标, 其中定性指标反映企业非财务方面的指标, 可以分为管理水平, 市场竞争力, 行业风险, 发展前景和外部影响因素等。定量指标大致可以分为偿债能力状况、财务效益状况、资金营运能力、发展能力与潜力四类。

对于定量指标, 可以通过前面的聚类分析方法, 对客户进行分类, 得到分类的非数据值指标, 然后针对不同的客户采用不同的判别标准, 得到决策树, 根据决策树进行判断, 最后得到银行企业客户的信用等级。

6、结论

银行企业客户信用等级, 涉及的因素比较多, 很多是难以实际测量的, 很多方法还存在于理论研究阶段。

一个好的方法应该是可以实施的方法, 针对于此, 本文采用了比较容易获得的企业财务报表中的数据以及银行贷款的记录进行数据挖掘, 得到财务数据与企业信用等级的关联性, 从而为银行企业客户的信用评定开拓出一条可行的方法。

对于定性的模型, 可以采用人机结合的方法, 由人主观去判别, 进行量化处理, 或者建立相应的决策树模型, 最后达到对定性指标进行处理的目的。

摘要：本文论述了聚类分析技术和客户信用等级管理的相关内容, 以银行企业用户信用等级评定为例, 阐述了聚类分析在银行信用等级评定中的应用——使用聚类分析和决策树建立银行客户信用等级。

关键词：聚类分析,K-MEANS算法,客户信用等级

参考文献

[1]胡庆林, 叶念渝, 朱明富.数据挖掘中聚类算法的综述[J].计算机与数字工程, 2007, 29 (2) :50-53.HU Qinglin, YE Nianyu, ZHU Mingfu.Survey of cluster analysis in data mining[J].Computer&Digital Engineering, 2007, 29 (2) :50-53.

[2]Han JW.Kamber M Data Mining:Concepts and Techniques, 2nd cd., San Francisco:Morgan Kaufmann Publishers, 2001, 223-250.

篇4：信用等级评定申请书

【关键词】智力残疾；肢体残疾；致病因素；残疾等级；评定

【中图分类号】R17 【文献标识码】A 【文章编号】1004-7484（2012）08-0317-02

Correlation between Pathogenic Factor and Disabled Grade in Intelligence Disability and Extremity Disability

XU fen-lan，ZHANG jian-feng

（Rehabilitation Center of Disabled Children, Federation of the disabled in Dongguan, Dongguan 523000, Guangdong, China）

【Abstract】Objective To investigate the pathogenic factor and disabled level in intelligence disability and extremity disability through the assessment of disability grade. Analyse the correlation between the pathogenic factor and disabled grade. Methods Assess the disabled grade in strict accordance with the 《Second National Disability Standards of Sampling Survey》，promulgated by the State Council. Results The pathogenic factors in intelligence disability mainly are heredity and cerebral diseases. These factors resulted in second or third grade mainly. The pathogenic factors in extremity disability mainly are cerebrovascular disease and cerebral palsy. The percent of third and fourth grade formed by these factors is highest. Conclusions The result of disability grade assess revealed the function of disability can be prevented or improved significantly through early rehabilitation to a certain extent. Cerebropathy occupy the highest proportion of all pathogenic factors. Rehabilitation workers can promote the knowledge about disabled prevention targetedly with the local community.

【Key words】intelligence disability；extremity disability；pathogenic factors；disabled level；disability grade assess

智力殘疾指智力显著低于一般人水平，并伴有适应行为的障碍。此类残疾是由于神经系统结构、功能障碍，使个体活动和参与受到限制，需要环境提供全面、广泛、有限和间歇的支持。智力残疾包括：在智力发育期间（18岁之前），由于各种有害因素导致的精神发育不全或智力迟滞；或者智力发育成熟之后，由于各种有害因素导致智力损害或智力明显衰退。

肢体残疾是指人体运动系统的结构、功能损伤造成四肢残缺或四肢、躯干麻痹（瘫痪）、畸形等而致人体运动功能不同程度的丧失以及活动受限或参与的局限。肢体残疾一级：不能独立实现日常生活活动。肢体残疾二级：基本上不能独立实现日常生活活动。肢体残疾三级：能部分独立实现日常生活活动。肢体残疾四级：基本上能独立实现日常生活活动。

由于导致智力残疾（以下简称“智残”）及肢体残疾（以下简称“肢残”）的严重程度各有不同，残疾人工作者及预防医学工作者需要了解服务对象的致残根源及社会适应能力即残疾的严重程度，对预防或减少残疾的发生率，评估残疾人经培训后回归社会就业的概率有一定的实际意义。

1 材料和方法

1.1　研究对象　入选标准：东莞市户籍，年龄≥3岁，残疾情况符合国务院批准的《第二代残疾人全国抽样调查评定标准》。因各种外界有害因素导致的智力倒退或肢体功能障碍，必须在受到伤害并最终治疗满1年后方可进行评定。共入选2010年1月1日至2011年5月经评定符合残疾标准的346人，其中智残160人，肢残186人。

1.2 残疾评定标准：

1.2.1 智力残疾分级标准：

1.2.2 肢体残疾分级标准：

肢体残疾一级：完全不能独立实现日常生活活动。肢体残疾二级：基本上不能独立实现日常生活活动。肢体残疾三级：能部分独立实现日常生活活动。肢体残疾四级：基本上能独立实现日常生活活动[1]。

1.3 残疾评定方法：

1.3.1 智力残疾评定方法：首先询问受评者或家属目前情况、致残原因及致残时间；接着应用智测量表确定受评者是否达到智力低下标准，再评定其社会适应行为的水平，智力残疾等级根据社会适应行为的水平决定。具体方法：首先按年龄选定合适的智力测试量表，按照量表评定步骤进行分数统计，如DQ（0～7岁）低于75分，IQ（7岁以上）低于70分，则继续进行社会适应行为评测，以询问受评者及家属包括生活自理能力、参与社会劳动能力及日常沟通能力为主。

1.3.2　肢体残疾评定：首先目测受评者患肢，同时询问病因及发病时间，如属意外伤害因素导致，需在最终治疗结束一年后方可进行评定。再检查患肢肌张力、肌力、肌肉萎缩程度及运动功能障碍程度，如属下肢功能障碍性残疾需观察其站立、行走能力，如属上肢功能障碍性残疾需观察其对生活自理能力的影响。如属肢体残缺性残疾则比对各等级肢体残疾标准要求，严格按照标准进行等级评定。

2 结果

2.1 参评的智残人数为160人，残疾等级比例及人数如表一；致病因素与残疾等级之间比例及人数关系如表二：

2.2 参评的肢残人数为186人，残疾等级比例及人数如表三；致病因素与残疾等级人数及比例关系如表四：

2.3 从上表可以得出结论，在致病因素统计中，智残以遗传及脑疾病占主导，分别占了39.6%和32.1%；肢残以脑性瘫痪及脑血管疾病为主，分别占了18.3%和33.3%。脑疾病仍是导致智力及肢体残疾的主要病因。

3 讨论

近年来，由于人口老龄化、环境污染、高危儿治疗存活率提升、物质生活水平升高致不良生活习惯等因素，脑疾病导致的残疾比例不断上升。在儿童智力残疾病因中，一部分为遗传如唐氏综合征，另一部分为脑膜炎脑炎后遗症、早产及新生儿窒息等脑损伤；在肢体致残因素中，则主要为脑性瘫痪。在成人智力残疾病因中多为上一代血缘遗传和脑膜炎脑炎后遗症；在肢体致残因素中主要是脑血管疾病。

通过以上统计可以观察到，脑疾病（包括脑瘫和脑血管疾病）是绝大部分极重度及重度残疾的致病因素，约占78.9%（其中脑瘫占36.8%，脑血管疾病占了42.1%）。故脑疾病的危害很大，其不但造成患者本人的严重无力心态和生活无能状况，对家庭和社会也是沉重的负担，尤其家庭家属的经济和精神负担都是难以负荷的。而目前减少脑疾病发生率或减轻病情最有效的措施是宣传预防发生和早期康复的重要性以及相关知识。如小儿脑性瘫痪（简称脑瘫），指自受孕开始至婴儿期非进行性脑损伤和发育缺陷所导致的综合征，主要表现为运动障碍及姿势异常。脑瘫病情在一定程度上通过下列措施是可以达到前述效果的：1 围产期疾病不适的高度重视和正确处理；2 对高危儿正确的早期干预治疗、早期康复；3 对社区灌输脑瘫的相关知识（如危害、预防和有效康复方法），务必使人民群众正确认识脑瘫，选择正确的预防、治疗方法，及早进行有效干预。这需要政府职能部门、医务人员（包括妇产科医生和预防医学工作者、有经验的脑瘫治疗专家）、残疾人工作者、社区工作者及社会工作师等形成统一认识，密切配合工作，方可形成最有效之预防体系，预防高危儿转变成脑瘫儿或减轻脑瘫儿童的残疾程度，争取达到生活自理[2]。

再如脑血管疾病，主要包括脑出血和脑梗塞，其最常见原因是高血压、高血脂。脑出血与高血压病的密切关系在于：高血压患者约有1/3的机会发生脑出血，而约95%的脑出血患者有高血压。脑出血是中老年人常见的急性脑血管病，是目前中美等国家致残致死率最高的临床类型，发病率已高于心脏病和癌症。减轻脑血管疾病致残程度、减少其发生率也是目前全社会需共同面临的难题。而引致高血压高血脂的根源在于不良生活、工作习惯。减少脑血管疾病发生率的关键在于良好控制高血压高血脂。高血压保健和治疗的要点是形成健康良好的生活饮食习惯，坚持按照高血压的治疗原则服药，将血压控制在正常范围内，可以有效的预防相关并发症的发生。而减轻脑血管疾病的致残程度最有效的措施是早期康复治疗，越早康复效果越好。据世界卫生组织统计，脑血管疾病的存活者中约有70～80％留有不同程度的功能障碍。在这些存活的患者中，进行积极的康复治疗，可使90％的存活患者具有重新步行和自理生活的能力；可使30％的患者能恢复从事一些较轻的工作。

在残疾等级统计中，智残三级、四级残疾人数共占了约二分之一；肢残以三、四级程度为主，残疾人数共占了约三分之二。在致病因素与残疾等级相关对比中，三、四级残疾的致病因素仍以脑疾病为主，如智残的致病因素中脑疾病占首位，包括受评者幼时的脑膜炎、脑梗塞或脑出血、脑肿瘤等。肢残的致病因素中脑血管疾病占首位，主要是脑梗塞或脑出血导致的偏瘫。在所有三、四级残疾者中，能拥有一份工作或参与社会生产文化活动的比例较低，部分残疾人仍处于脱离社会群体、孤独无助的状态。他们具备一些学习简单技能达到自力更生的能力，但缺乏通过自主途径参与社会劳动的能力，需要機构提供就业培训和生活技能的培训，才能达到生活自理及参与社会生产劳动的水平。故一方面需要政府及机构提供培训机会，另一方面需要社区工作人员的热心帮助，让轻、中度残疾人通过这样的平台同样成为对社会有用的人，并能自食其力。

对残疾人工作者而言，智残和肢残领域存在其独有的预防、康复和社会工作服务内容。了解智残及肢残最常见的致病因素及残疾等级的主要分布范围，有利于更科学地制定社区预防、康复及就业培训方案，提高工作的实效，为实现2015年“人人享有康复服务”的目标共同努力。

参考文献：

[1] 第二次全国残疾人抽样调查办公室. 第二次全国残疾人抽样调查残疾标准[S].中国统计出版社，2007年.

[2] 李树春. 小儿脑性瘫痪[M].郑州：河南科学技术出版社，2000：229 —230.

[3] 周天健.康复技术全书[M].北京：北京出版社，1993：801—803.

[4] 史惟、杨红、施炳培，等。国内外脑性瘫痪定义、临床分型及功能分级新进展[J].中国康复理论与实践，2009，15（9）：801—803.

[5] 陈秀洁，李树春。小儿脑性瘫痪的定义、分型和诊断条件[J].中华物理医学志康复杂志，2007，29（5）：309.

[6] Hann RD, Aaronson N, Limburg M, et, al. Measuring quality of life in stroke[J]. Stroke, 1993, 24：320—327.

[7] 中华医学会全国第四次脑血管病学术会议. 各类脑血管疾病诊断要点[J].中华神经科杂志，1996，29（6）：379—380.

篇5：信用等级评定申请书

一、《事业单位法人信用等级评定申请书》

二、《永城市事业单位法人信用等级自评表》

三、相关证明材料

1、《事业单位法人证书》副本复印件。

2、银行帐号及设立帐号手续复印件。（注：与举办单位和其他单位共用帐号的，须出具举办单位证明。）

3、事业单位法人开办资金证明材料。财务独立核算的，提交上资产负债表；财务不独立核算的，提交举办单位（或国有资产管理部门）证明该事业单位法人当前开办资金的正式文件。（注：事业单位法人开办资金为该事业单位法人当前能用于独立承担民事责任的全部资产合计或所有者权益合计，不能含有债务或应付款，如某些使用后资产不计入本事业单位的专用基金等。）

4、执业许可证书原件及复印件。相关事业单位法人无须执业许可证书的，须由举办单位出具证明。

5、与事业单位法人名称（含挂牌名称），、相对应的公章、财务章印模。

6、行业资质证书原件及复印件。相关事业单位法人无须行业资质证书的由举办单位出具证明。

7、主管部门对本单位近三个考核结果的复印件。

篇6：二辩(纳税信用等级评定)

与此同时将企业不分大小 不分行业按照统一标准分级得出结果，会因为他们承受时间和经济压力的能力不同，导致一部分尚未达到参与评级要求的微小企业，（和从事新兴行业的创新企业）受到忽视，税务学报甚至指出出现近两年的评定为A的企业 基本都是各地年纳税额在百万元或千万元以上的重点税源户。以“纳税贡献大小论英雄”似乎成为大家心照不喧的默契。这似乎和信用等级高低与纳税数额大小成正比的悖论。

对A级纳税人，在纳税申报、发票领供、纳税评估及稽查等方面进行适度简化和放宽；而对D级纳税人则要强化管理，严格限定，从严审批，并进一步加大稽查和监督力度。甚至收缴其发票或者停止向其发售发票、停止其出口退（免）税权。适得其反，限制了企业纳税能力，显然不符合税收公平正义的要求。

其实简言之产生上述问题的重要原因是现试行的信用等级评定政策借鉴与美国，而这个制度并不与中国国情相贴合。如果在这个过程中我们将单一依靠纳税人主动申报，附加上政府主动通过大数据分析等有效方式了解纳税人的综合信息，对个人更加科学客观的评估后采取差异化管理，与此同时加强中央和地方政府的信息联动，地方结合特色实行地方有效的管理方式，国家实行宏观调控，使评定结果更加符合税收公平正义的要求。

篇7：农户信用等级评定工作心得

今年2月份我由一名出纳人员调至信贷员，刚刚接触信贷工作心里有一点点期待又有一点点迷茫，期待一种全新的工作方式，迷茫自己能不胜任这个工作。在同事和领导的帮助下我慢慢学会了不同贷款的发放流程，特别是小额农户贷款的投放。来信用社贷款的大部分都是农民，而信用社的立社之本、强社之基、发展之源，本就是支持“三农”经济的发展。随着对贷款业务的熟悉，我慢慢发现去年做过农户信用等级评定的客户很快就可以把贷款办出来了，而没有参与评级的客户我们还得上户了解其家庭、经济、信用等情况，这样以来办理贷款的时间就长了。三月份联社下发关于农户信用等级评定的文件，我社积极组织学习，并制定相关计划开展农户信用等级评定工作。经过三个月地努力，我们包片信贷员对包片的村组客户全部做了摸底评级工作。这也让我发现了信用等级评定的积极意义：

一是所谓农户信用等级评定，就是以农户家庭为单位，建立农户贷款档案，结合农户家庭财产状况、资信状况及经营能力等因素，确定不同的信用等级，给我们信贷人员具体施贷提供依据。过去信用社放贷款，没有一套成型的信贷操作标准，信贷员在确定贷与不贷或贷多贷少时只能凭经验靠脸熟，实行农户信用等级评定，有效地克服了这个弊端。

二是过去信用社为防范和降低信贷风险,非常注重严密贷款手续,力求每一笔贷款手续都经得起法律的检验,这种做法不分贷款的额度

大小,不对目标客户群进行细分,其片面性因此也是显而易见的。实行农户信用等级评定后，必然要推广使用贷款证或贷款折等贷款信用工具，贷款将按照“一次核定，分次发放，余额控制，周转使用”的原则进行发放，因此贷款手续将迅速简化，从而为小额农贷大面积地惠及千家万户提供了可能。

三是实行农户信用等级评定还有利于规范不良信贷行为。不难理解，实行农户信用等级评定意味着贷款门槛的降低和贷款公开度的增加，因为信用约定一旦成立，在核定的贷款额度内信用社方需履行按约提供贷款的义务，其实等于把贷款的部分主动权让渡给了贷户，因此令管理层头疼不已的信贷人员惧贷和惜贷难题，有望从根本上得到解决。

四是实行农户信用等级评定还有利于培养农户的诚信意识，营造“守信光荣，失信可耻”的氛围，因为农户的贷款档案中一旦出现不良记录，则可能被永远地排除在信用社的大门之外。长期扎实有效地开展这项活动，必将进一步净化农村信用环境，促进社会风气的进一步好转，从而为社会主义新农村建设注入了实实在在的内容。

总之，实行农户信用等级评定使中国农民第一次有了自己的信用等级，从这一点来看，农户信用等级评定可以被看做农村信贷领域的一次重大变革，有着无比深远的重大意义。当然，任何理论上的探索都更需要实践上的勇气，这就需要工作在信合战线上的所有员工在思想上要全面理解和掌握农户信用等级评定的真正含义、作用和开展信用工程建设的重要意义，在具体开展这项工作时要铺下身子，不怕麻

篇8：信用等级评定申请书

关键词：信用,个人信用,信用等级

当今社会经济快速发展,交易量增大,个人信用等级评定的完善对于促进经济发展,保证交易安全性,提高经济效率,降低交易成本,维护社会秩序的稳定等方面具有重要意义。

一、信用等级评定概述

(一)个人信用

个人信用有广义的概念和狭义的概念。狭义的个人信用是指个人承诺在某个特定的期限内付款或者还款的信用,凭借个人信用就可以获得商品、服务等的能力;广义的个人信用是指个人通过参与社会各种经济活动而积累的信用总和。广义的信用包括好多种,包括个人去商业银行贷款而产生的贷款信用;个人去纳税机关缴纳税款而产生的纳税信用;个人与司法机关、行政机关之间而产生的社会信用;个人参与商业活动而产生的商业信用等等,都是广义上的个人信用。

(二)信用等级评定

个人信用等级评定指的是通过综合考量影响个人的主观、客观、内在、外在以及整体的周边环境的因素,通过特定的标准、科学的计算方法,对个人和家庭的财产情况,个人履行经济活动和社会活动的信用情况,考量评估后做出的综合反映。

个人信用等级的评定包括三方面:第一,个人信用等级的评定是个人经济方面的评估,主要包括个人财产收入、资产状况、个人履行经济活动中的宏观经济状况;同时,还包括能够反映一个人内在的道德指标,例如信用卡还贷信用、有无犯罪记录、有无诉讼记录等方面。第二,信用等级的评定应该有科学的、严谨的标准,评估得到的结果应该是定量化的。第三,个人信用等级的评定应该包括其履行经济承诺的评估和信用程度的评估。

个人信用等级的评定具有多方面的特点:

第一,独立性。信用等级的评定应该由独立的第三方中介机构来完成,其评价过程不能受到任何单位和个人的影响;

第二,客观性、公正性。信用等级的评定过程应该客观、有效,从客观、公正的角度来进行信用评估;

第三,严谨性。信用等级的评定过程必须严格的按照评定标准执行,如果因为工作人员的失误造成信息泄露的,必须追究相关人员的责任;

第四,时效性。信用等级评定结果的做出必须是在一定的时间过程内,依据某种信息综合考量而做出的。

第五,权威性。信用等级的评定是评定机构依据严格的标准而做出,法律在一定程度上是认可的,受到法律的保护,具有权威性。

第六,隐私性。个人信用等级的评定涉及到个人的财产隐私,信用评估必须是受到严格监督的,避免个人信息的泄露,造成被评估人的损失。

二、信用等级的评定对商家的影响

信用等级的评定对于消费者与商家之间建立良好的消费关系,促进消费,拉动经济需求,扩大内需具有重要意义。下边以生活中最常见的淘宝为例,说明生活中最简单的信用等级评定的重要性。

(一)操作简单

淘宝制定了一系列的简单易懂的信用评级方式,买卖双方之间都可以进行信用评级。双方都可根据自己在交易过程中的体验、感受,给予对方一定的分数评定。评价为满意、一般、不满意等几个等级,评价结果都会影响对方的信用评定。随着信用的评定结果,通过心、钻、冠来表示不同的信用级别,一目了然。交易双方在交易过程中都可以以此当做考量标准。

(二)实用性强

淘宝的信用等级对于交易的选择具有重要的影响。对于买家来说,消费时首选的就是带冠商家,消费者在最终交易之前会充分比较商家的评分,例如退款率、好评率等等,这些对于买家在选择时都是非常重要的参考标准;对于卖家来说亦然,买家的信用等级分数也会影响卖家的选择,好的买家对于后期沟通、评价都会更具优势。长此以往,评分低的卖家交易就会受到影响,买家变少,交易排后,影响销量,最终可能被淘汰。

(三)贴近生活

淘宝对于收到商品后做出的评价具有人性化的一面,即买家对于评价的商品具有一次追加评价的机会,而卖家也有一次做出解释的机会。这样买卖双方能够更好的互动,实现交易的公平。

但是信用等级的评定对于商家来说并不完全是益处,也有一定的弊端。仍以生活中最常见的淘宝为例。

(一)真实性有待考证

淘宝中最常见的就是买家恶意中差评,这种情况很多都是同行的恶意竞争所导致的,但是这对卖家的伤害却是现实中存在的;还有一种就是卖家花钱找人刷单,信誉很高,但是事实上并不真实,产品质量与售后都不能保证,消费者极易受到伤害。

(二)时效性阻碍发展

卖家在开店初期为了赢得顾客进行了某些不正当交易,但是后期努力改进,做了很多努力,但是由于前期的信誉度太低,后期再如何努力也不能解决信誉问题。这种前后的信用评价并没有时效的限制,某种程度来说对于卖家是不公平的。

三、信用等级的评定对于支付平台的影响

(一)信用等级评定对银行的影响

信用等级评定对银行来说,最典型的方面就是信贷。消费者信用等级评定结果的不同关系着可以选用的信贷模式、信贷数量等。对于银行的信贷来说,最大的风险就是信用风险。有研究资料表明,每年银行因为信用缺失的顾客而导致的损失多达6000亿元。在西方发达国家,商业银行本身拥有顾客的一些信用信息,同时还存在大量的信息评估机构。银行在作出贷款前,会利用自身所具有的信息以及评估机构的信息网,对放贷人做出调查,根据调查结果做出是否放贷的决定,这有利于银行减少或者是避免因为个人信用缺失而不能还贷的风险。目前我国的商业银行在作出放贷决定之前,也会对放贷人的基本信息进行调查。但是由于条件的限制,中国的信用等级评定并不健全,得到的个人信息、还贷能力并不全面。对于前期的调查很多时候只是流于形式,后期结果也得不到有效的监督,不能在放贷后及时得到一些关于放贷人信用信息的反馈,导致放出的贷款难以收回,造成大量的损失。

建立健全信用等级的评定,对于银行的信贷发展益处多多。通过信用评定的等级,能够有效的预防、避免贷款的流失,减少银行的损失,增大银行的效益。将此部分钱款用到最需要的地方去,降低消费信贷风险。

(二)信用等级评定对支付宝等第三方平台的影响

当前网络的发展日新月异,B2C、C2C等网络交易平台发展迅速。双十一、双十二等重大的电商活动日,淘宝的日交易量过亿。支付宝、微信支付、百度钱包等第三方交易平台伴随着电商的发展也在不断的完善。用户变多、交易量大、数额变大,相对应的各种问题也就出现了。下面以支付宝为例探讨这一问题。

随着阿里巴巴的不断发展壮大,支付宝的功能也在不断增多,甚至可以说是小型的电商银行也不为过。支付宝可以用作信用卡,例如花呗支付。花呗支付指的是支付宝先行垫付,在一个月的固定期限内还款;支付宝甚至可以炒股、做理财、做投资等。但是当前对于电商的一些保护还不到位,甚至是有一定的欠缺。例如作为信用卡功能的花呗,在开通花呗业务时没有任何的要求,只要申请就可以,那么用什么作保证还款呢?这些问题都值得思考。

信用等级评定就是对消费者的信用做出评级,第三方支付平台可以根据消费者的个人信用等级评定结果来决定是否允许该消费者开通这项业务,或者说允许该消费者开通这项业务,但是有金额限制。这都是可以用以实行的方面,也是实际生活中可以采纳的部分。总的来说,信用等级的评定对第三方支付平台益处多多。

四、如何应对信用等级的评定所产生的经济影响

信用等级的评定对于消费者而言是进入经济活动的一种方式,消费者进入经济活动中之后,通过个人信用等级的评定,可以享受一定的优惠或者是获得更大的信任,从而取得更好的服务或者是商品。对于消费者履行某种契约、合同或者是参与某个项目,都提供更大的信用保证。对于企业而言,信用等级的评定可以为企业提供更广阔的发展空间。信用等级评定高的企业,在发展上、业务拓展上都可能拥有很大的潜在客户群;但是相应的,信用等级的评定中,评定级别过低的企业,就会在优胜劣汰的市场上发展受阻,甚至遭遇淘汰;对于社会而言,信用等级的评定从宏观上来说拉动经济内需,扩大消费。另一面来说,增加消费,带动经济整体发展,加快经济发展的速度。

(一)强化个人信用观念,实行社会信用档案

社会道德教育一直伴随着我们成长,是我们成长中的伴侣。我们应该从小抓起,将“信用”牢牢的灌输于我们的思想之中,伴随着我们一起成长。加强宣传,通过舆论加强认识,树立正确的信用意识和信用观念。

实行信用档案,将个人的缴税情况、司法情况、就业情况、社会保险情况、房贷情况等这些与我们生活息息相关的方面纳入信用档案之中,这将关系着我们以后的生活或者是工作,以此帮助强化我们的认知。

(二)建立个人失信惩罚机制

对于失信的人,应该具有严格的惩罚机制,以此监督和督促个人信用建立。对于惩罚制度的建立应有一定的标准,包括金钱惩罚、舆论惩罚、法律制裁,失信成本大于违约成本。这样既可以实现对失信的惩罚,又可以一定程度上协助建立信用机制,一举双得。我们可以实行失信举报制度或者是将失信情况进行记录,根据情况的严重程度来决定实行什么样的制度。

(三)完善关于信用等级制度的法律体系

建立健全相应的法律制度,通过法律的权威性、强制性,对一些失信的行为进行制约。同时,在当前的法律中也应该完善关于信用等级评定的规定。从客观、公正的角度对一些问题作出法律上的硬性规定。将相应的奖惩措施也以法律的形式加以规范,通过法律强制力推进实施。

(四)建立客观、公正的信用等级评定机构

信用等级的评定机构必须客观、公正的方式运行,在作出信用等级评定时,不受任何机构和个人的影响,独立的出具相应的评定结果。不能因为主观的因素或者是第三方的影响而掺杂非客观的因素。建立公平、公正、客观的信用等级评定机构具有重要意义。

信用等级的评定能够有效的降低市场成本,提高工作效率,对于经济发展具有重要意义。现在信用等级的评定还不完善,完全仿照国外生搬硬套又很局限。根据我国的实际情况,具体问题具体分析,找到适用于我国的信用等级评定标准,促进我国经济的发展,加强我国在国际上的竞争,具有重要意义。

参考文献

[1]刘饶.电子商务环境下的信用研究[J].现代商业,2013,34(6):68-84.

篇9：信用等级评定调查报告范本

一、客户基本情况



1、公司历史情况介绍；



2、公司股权结构、经营范围、基本账户开户行、相关资质证书、各主要股东的简介；



3、公司高级管理人员的经历、素质、能力及近年来的主要经营业绩；



4、公司组织机构的设置及职能；



5、公司的管理体系和管理制度情况。

注意：企业经营项目与其营业执照范围不符，或者不具备相关经营的资质证件的，不应予以评级。

二、经营状况评价



1、客户所处行业及发展情况；



2、主要业务情况介绍。工业客户包括主导产品的名称、设备先进程度、生产能力、实际产量、占总销售收入的份额、市场分布、市场占有率、主要客户的集中程度及稳定程度、预期市场前景、市场竞争情况及主要竞争手段等情况。商业客户包括经营状态、位置、所处环境的顾客群及竞争对手情况、供货渠道等情况。

房地产客户包括其开发项目情况、项目资金概算、资金来源；已开发项目介绍：总面积、户数、销售情况（其他类型客户参照上述要求，下同）经营状况评价



3、产品、技术及装备更新情况。工业客户包括新技术、新产品的研发情况及应用和市场前景，研发费用的投入情况，设备的更新情况等；商业客户包括新管理模式、技术及新装备的采用情况等。



4、客户的长期、中期、短期发展规划；未来三年中客户的重大投资计划。

注：经营状况应该详细反映客户目前的生产、经营情况！

三、信用状况

包括客户及其关联企业在本社及他行、他社借款本金及利息偿还情况；客户及其关联企业对外担保情况。要付明细清单，注明借款人、借款时间、借款金额、担保方式、担保人、贷款行。（附人行信贷咨询系统查询资料）

四、财务分析

依据公司连续三年的审计报表，结合实地调查了解，对企业报表的真实性、企业的经营状况、发展前景等进行分析论证。对报表的审查，主要对其应收、应付、预付、预收账款、存货、固定资产、无形资产、长短期投资、借款、实收资本、资本公积等进行审查。对金额较大的（占资产总额较大），或者较年初变化较大，要求必须有科目明细解释，一般报表附注中应该有，没有的要求重新调查了解清楚。固定资产、无形资产金额大或变化大的应提供房产证、土地证等相关证照。对资本公积增加大的，应提供相关入账证明。

五、本次拟申请贷款用途、额度、担保方式

要详细说明本次贷款的用途及担保方式，写明担保人基本情况，或者抵质押物具体的面积、地址、评估价值等。

按照《陕西省农村合作金融机构法人客户信用风险控制办法（试行）》和《陕西省农村合作金融机构信用风险管理指引》要求，对各项指标进行分析测算。如偿债能力指标分析、获利能力指标分析、经营管理指标分析、发展能力和潜力分析等等.六、综合评价和信用风险评定结果