关于有效解决中小企业融资难工作讲话

关于有效解决中小企业融资难工作讲话（通用10篇）

篇1：关于有效解决中小企业融资难工作讲话

中小企业是我国社会主义市场经济当中，最具生机和活力的群体，它们的增长已经成为我国经济增长的重要动力之一，中小企业在在产品的技术创新，产业结构调整，区域经济的崛起，解决就业和农村劳动力的转移等方面发挥着重要的作用。实际上，服务于中小企业对我们现代银行业，在调整自己的战略结构，调整自己客户的结构和业务组合结构，提升自己业务组合的竞争能力方面，也将起到很大的作用。银监会从成立以来，一直非常高度重视中小企业的融资，组织银行业金融机构探索了以6项机制建设为基础，以总行层面上成立专门的机构为抓手，以随手回应中小企业需求的产品开发为重点这样的一个工作路子。在金融危机再次爆发以后，党中央、国务院果断的决策出台了一系列的经济的刺激计划，并从保增长、保民生、保就业的战略高度出发，要求加大对中小企业和三农的扶持力度，银监会和银行业的金融机构积极的响应，广大银行业金融机构将中小企业的业务作为自己改善业务结构、客户结构和调整战略方针，履行社会责任，支持经济发展，增加社会就业，构建和谐社会的重中之重来推进。我们的银行业明确提出了两个不低于的努力方向，加大了工作力度，使得中小企业的融资状况出现了和开始出现了持续积极的变化，中小企业贷款的满足率不断上升，中小企业的贷款覆盖率也都达到并且超过了发展中国家的平均水平。

但是，金融服务于中小企业的现状还远非理想，面对中小企业的快速发展，我们任重而道远。我们将按照出手要快，出拳要重，措施要准，工作要实的精神，按照专业化经营的一个思路，强化4项基本工夫，第一是深化思想认识，进一步提高银行业从业工作者和高级管理者的思想认识，从保增长、保民生、保就业和促进银行业可持续发展的高度，真正的来认识到做好中小企业金融服务的工作的重大战略意义和做好这项工作是双赢战略的真正含义。

第二，深化组织机构的改革，进一步推进和完善在总行层面上建立起中小企业金融服务的专门机构，来指导整个的战略部署和我们的工作方针，对工作流程、风险管理进行改造，并且注重队伍培养。

第三，搞好机制创新，光有重视，光有组织架构还不行，还需要在机制上来进行一个常态化的持续的建设，来推动这项工作。因此，我们就要完善利率风险定价的机制，内部独立核算的机制，高效审批试验原则的机制，激励约束的机制和专业化人员培训的机制，以及诚信建设，加强对违约信息通报的这样6项机制，来革新我们整个银行业的规则体系，使得支持中小企业融资不再成为是一个合规性的困难。同时我们要提高工作效率。

第四，在机制建设以后就要有一批人能够做这件事情，而且把它做得很好，这就要加强我们的培训，进一步加强中小企业、微小企业贷款以及高新技术的中小企业的贷款工作的培训和交流的力度，加大整个产品应变研发的力度，用新的激励约束的办法来培养一支专业的队伍和新的服务文化。

最近我们银监会和科技部合作，由科技部推介了1183名国家科技计划的专家，经过遴选我们决定向各界银行推介，使他们在商业自主的基础上来聘任这些国家科技计划的专家，为自己科技型中小企业信贷评审的咨询专家，为科技型中小企业贷款审批提供科技内涵、行业内涵方面的独立的审批意见，一个专业性的咨询意见，这个就是我们在中小企业融资建设当中人力资本问题解决的一个实力。在这方面，中国的银行业决心还有很多的内容将会进一步推出，推出这些内容，搞好我们的建设。

总之，我们的银监会的角色和在座的政府各个部委局大致是相当的，主要是在创造一个有利于金融市场发展的环境，适时回应市场的需求，加大力气消除一切可能发生的障碍，只要能促进中小企业融资的环境改善，包括它的会计制度，包括它的财税制度，包括它的法规制度，包括对它们的监管制度等等，我们将不遗余力的进行创新来推动发展。

中小企业的融资是一个全球性的难题，也是一项系统工程，确实需要各方的共同努力，也更需要中小企业自身的管理进步，这件事情不管它的前进道路上面有多大的困难，但正如鲁迅先生早就说过的一样：“世上本没有路，走的人多了也便成了路。”我们相信，只要我们大家积极的贯彻科学发展观，只要我们银行业的广大同仁同社会各界一道共同努力，为破解中小企业的融资难题贡献自己的智慧和力量，那么在这一条道路上面我们就会越走越宽广，我们的前景也会越来越美好。

篇2：关于有效解决中小企业融资难工作讲话

一是中小企业自身的缺陷表现在大多数中小企业规模小、成立时间短、抗风险能力较差，不能提供银行贷款所需的抵押担保条件，再加上财务管理和经营管理不规范，导致其经营风险较大，同时也给银行带来了较大的贷款风险。另外，我国中小企业总体信用状况较差，一些中小企业存在逃避银行债务、多头抵押等情况，资信等级不高。

二是商业银行的经营理念和方式不利于中小企业。首先商业银行经营的首要原则是盈利。中小企业贷款具有金额小、期限短、频率高等特点，商业银行对中小企业的贷款管理成本相对较高。与此同时，中小企业本身一些固有的缺陷，使银行对其贷款抵押担保难、跟踪监督难和债权维护难。其次，随着银行对信贷风险控制的不断加强，大部分银行对中小企业的资信认定主要是以大企业的指标作参照，许多中小企业也就很难达到发放贷款的要求。

三是我国相关的扶持体系一直滞后，主要表现在银行信贷或资本市场歧视，缺乏与中小企业相匹配的中小金融机构，通过发行股票和债券融资渠道不畅通，国家未建立起完善的社会信用体系，风险投资机制建设滞后等方面，从而导致中小企业外源性融资比重过低，制约了企业的快速发展和做强做大。

中小企业融资难的问题，是一个复杂的系统问题。要解决这一问题，需要我们正确引导中小企业自身健康发展，同时加快金融改革步伐，加大扶持力度，完善相关的政策措施。

要指导中小企业提升自身素质，加强管理，改善自身的融资环境。只有不断加强内部管理，提高自身经营管理和财务管理水平，才能充分利用现有金融工具，更好地使用现有资金，提高资金的使用效率。要规范中小企业自身的经营行为，提高信用程度与经营素质，加强与银行的联系与合作，建立新型银企关系，使银行的信贷支持和金融服务在促进中小企业发展方面发挥更加积极的作用。

商业银行应为中小企业营造公平的贷款环境，调整信贷政策，打破以企业规模、性质作为支持与否的条件，支持中小企业的合理资金需求，遵循公平、公正和诚信原则，逐步提高对中小企业信贷投入的比重。同时，银行应根据中小企业的融资特点，不断进行开发和探索，创造出适合我国中小企业的新的金融产品和服务模式。

要加大推进多层次的资本市场和银行融资体系的建立，着力建设国家支持中小企业创新机制，营造公平竞争环境，促进中小企业产业升级。鼓励民间资本参股地方区域性的中小企业金融机构，大力发展小额贷款公司和村镇银行，建立适合中小企业需求的多层次的金融服务体系。建立多层次的、专门为中小企业服务的中小资本市场体系，积极发展企业债券市场和长期票据市场，丰富资本市场的交易品种。进一步完善中小企业信用担保体系，加大对担保机构的投入，支持地方通过各种渠道建立地方的中小企业的担保机构和再担保机构。将中小企业纳入国家创新政策体系，并加大政府对中小企业的资金扶持，同时制定和落实促进中小企业产业升级的税收政策。不断健全和完善有利于中小企业健康发展的政策法律环境，为中小企业的发展提供保障。

篇3：关于解决中小企业融资难的思考

我国中小企业融资难的现状主要表现为两难:内源融资难和外源融资难。

1. 内源融资难

内源融资就是企业以其储蓄作为一种投资的资金来源。从企业的角度讲, 内源融资就是不断将其储蓄 (折旧和留存盈利) 转化为投资的过程, 内源融资对企业的资本形成具有原始性、自主性、低成本和抗风险的特点, 是企业生存与发展不可或缺的重要组成部分。但是就目前的实际情况而言, 中小企业内源资金并不能满足企业发展的需要, 使得大量的中小企业创立不久即消失。中小企业内源融资难, 主要是由以下问题造成的:

(1) 对内源融资缺乏认识, 企业自我积累意识差。目前中小企业内部利润分配中多存在短期化倾向, 不太注重从企业发展的角度去考虑补充经营资金的不足。有资料显示, 我国独立核算的中小型工业企业平均资产负债率达66.5%, 个别地区小企业的负债率高达80%以上。企业多将外源融资作为推动企业运营的主要资金来源。

(2) 缺乏现代折旧意识, 折旧费率过低。长期以来, 我国一直实行低折旧制度, 在折旧率的计算上只考虑设备使用中的有形损耗, 忽略了科技进步、技术创新、生产力提高所带来的无形损耗。由于折旧率太低, 加上自留折旧不多, 使企业无法筹措对设备进行技术改造所需的资金, 导致企业设备、工艺、产品严重老化, 技术改造不够。

2. 外源融资难

外源融资是指企业从外部筹措资金, 可分为间接融资和直接融资。

(1) 间接融资门槛高。由于我国资本市场的不完善、不成熟, 通过银行贷款等方式实现间接融资, 是当前中小企业实现资本融通的主要渠道。我国中小企业的间接融资, 主要来源于三个方面:国有商业银行、股份制商业银行和地方金融机构。从目前的情况看, 尽管股份制商业银行和地方金融机构对中小企业的贷款有所增长, 但并未根本改变中小企业所面临的信贷约束状况。我国中小企业间接融资规模还太小, 有关资料显示, 1998年~2002年5年间, 我国乡镇企业贷款、私营企业贷款及个体贷款占全部金融机构贷款比重一直徘徊在7%左右。如果考虑银行对其他类型中小企业的贷款, 这一比重也只有10%左右。并且, 我国银行在贷款时对中小企业设置的门槛很高。据统计, 我国中小企业的拒贷比例达到56.1%, 导致资金需求旺盛、投资意愿强的中小企业面临间接融资不畅的问题。

(2) 直接融资渠道狭窄。直接融资是指通过股权和债权进行融资, 即通过发行股票和债券筹集资金。直接融资的发展对繁荣我国资本市场, 促进中小企业发展有着极为重要的作用。但是目前我国中小企业直接融资受制于多种因素影响, 规模甚小。中国产业竞争情报网2007年的数据表明, 中小企业直接融资只占全部融资的3%左右。另据中国人民银行2003年8月的调查报告显示, 我国中小企业外源融资98.7%来自银行贷款, 直接融资的比例约占社会融资总规模的1.3%左右。可见我国中小企业的直接融资相对于间接融资来说, 渠道狭窄, 困难重重。

二、我国中小企业融资难的根源

我国中小企业融资难的根本原因在于其信用缺失和不足。信用是市场经济的基石和灵魂, 也是企业生存和发展的基础, 在现代市场经济中, 越来越多的交易关系表现为信用关系。中小企业是市场经济中最主要的信用主体之一, 是信用交易的最大需求者和供给者。但是由于我国市场经济是由从计划经济转化而来, 信用制度建设所需要的外部环境和内部管理还很不健全, 特别是中小企业的信用问题尤为突出, 主要表现在以下方面:

1. 融资信用不足

我国商业银行向中小企业提供的信贷与向大中型企业提供信贷的业务流程是完全相同的, 但据调查, 我国商业银行向中小企业提供的信贷额只占到向大中型企业提供信贷额的0.5%左右。这种现象的背后折射出来的是中小企业严峻的融资信用问题。一些中小企业缺乏对融资信用的重视, 不愿意守信还贷, 败坏了中小企业的融资形象;还有一些中小企业由于没有还款能力, 信用风险偏高, 银行不愿意放贷。但是, 我国中小企业中不乏社会贡献好、科技潜力大的企业, 由于没有资金, 许多项目不能开发和实现产业化, 这些企业迫切需要信用贷款和追加投资, 实现规模生产。所以中小企业融资信用的问题严重影响到中小企业的发展。

2. 商业信用缺失

中小企业是市场经济中最活跃也是交易最频繁的信用关联方, 大量的商业、商品往来都发生在中小企业之间。企业为了节约成本和扩大销售, 常常利用信用合同、协议、授权、承诺等信用方式进行交易。但是实际上, 信用交易的背后是大量的违约行为, 主要表现为拖欠账款和合同违约。一些中小企业在享受这些信用交易方式提供的极大方便之后, 却出于种种原因, 不能够严守信用, 采用欺骗、隐瞒等不正当的方式, 做出违背商业信用的行为。据悉, 我国每年合同履约率平均不到70%, 由于合同欺诈造成的损失约55亿元, 相互拖欠的未付资金超过3000亿元, 由于三角债和现款交易增加的财务费用约有2000亿元。

3. 生产信用缺失

中小企业生产信用的缺失主要存在于从事生产行业的中小企业身上, 表现为企业为了追求暴利, 隐瞒事实真相, 欺诈消费者和其他商家。许多中小企业没有严格的质量管理体系或认证, 企业在生产过程中, 或使用劣质、有害的原材料, 或采用非法生产方式, 以假充真、以次充好, 严重损害了消费者和其他商家的合法权益, 同时也污染了社会诚实信用的善良风俗。

4. 财务信用缺失

财务信用缺失是中小企业信用缺失的一个突出点。大量的中小企业都曾提供过虚假的财务报告。有些企业为了逃税, 与审计机构串通一气, 制造虚假的财务数据, 少纳税或者不纳税;有些企业通过虚设分公司, 开设多个不同的账户, 以达到套利的目的。虚假财务信息也欺骗了投资者和银行, 造成大量资本金的误投和流失。据辽宁省财政局发布的会计信息质量抽查公告显示, 2004年底, 在对159户企业的抽查中, 发现资产不实的有147户, 虚增资产18.48亿元, 虚减资产24.75亿元, 利润总额不实的有157户, 虚增利润14.72亿元, 减少利润19.45亿元。

三、提高中小企业信用的途径

我国中小企业信用问题产生的原因很多, 既有体制转型过程中政府规制上的原因, 也有企业自身信用管理和规范上的原因, 概括起来主要有:信用法律不健全、征信体系不健全、担保体系发育不完全、交易双方信息不对称、企业自身信用管理体制欠缺、预期失信收益大于守信收益以及地方保护主义泛滥等等。因此我国中小企业信用水平的提高, 需要一个长期的过程, 需要社会各个层面的配套进行, 才能标本兼治。

1. 加快信用立法

中小企业信用的建设, 必须要有法律上的保障。政府为中小企业信用建设提供必要的法律、法规支持, 是中小企业信用得以加强和完善的重要保证。完备的法规体系和有效的执法, 对于中小企业信用的加强和完善具有非常重要的意义。在我国信用管理立法的初创阶段, 首先, 可以修改现行法律和法规中不利于信用服务中介机构发展和不利于维护债权人利益的有关规定, 使试图谋取投机利益者无法律漏洞可钻。例如完善《刑法》中对非法侵占和欺诈等恶意失信行为进行惩罚的有关规定, 依法严惩与失信有关的犯罪, 大幅度提高失信成本。其次, 可以结合实际制定一些过度性的法规条例, 以填补法律的暂时漏洞。通过立法, 可以将我国中小企业信用制度纳入法制化的轨道, 以实现法律法规框架范围内的规范操作, 有序运行, 健康发展。

2. 推动征信业发展

征信是指对自然人、法人、其他组织在市场交易活动中履行义务的信用记录及相关数据, 进行系统采集、调查、评估和使用等商业活动。征信最基本的功能是调查、了解、验证市场交易主体的真实信用状况, 有效避免市场交易中的信用风险, 促进市场交易活动的正常进行。征信业在我国是一种新兴的服务产业, 我们可以在借鉴国外成功的征信业发展经验的基础上, 建立适合我国国情的发展模式。征信业健康迅速的发展, 将使得中小企业十分注重自身的信用记录状况, 加强和完善自身的信用水平, 对完善市场体系、促进市场经济发展具有重要的意义。

3. 建立和完善中小企业内部信用管理制度

中小企业内部信用管理制度是中小企业信用管理体系建设最重要的微观基础。加强中小企业信用管理, 首先要加紧制定企业信用管理制度和政策, 如应收账款管理制度等, 这是企业信用管理的基础;其次要建立信用管理组织, 信用管理组织的职能集销售管理和财务管理于一体;最后要有信用风险控制与防范机制, 尽量避免商业信用违约行为的发生, 促进市场秩序运行。中小企业信用管理制度建设从微观上形成对客户信用的软约束, 有利于营造公平竞争环境, 创造信用交易的竞争机制。

4. 建立中小企业信用监督机制

对中小企业信用的监督可以从以下几个方面展开:

(1) 建立企业信用警示机制。对有轻微失信行为的企业, 要对其违法或失信行为进行警示, 可以通过预先约见、口头提示等形式进行。

(2) 建立企业信用惩戒机制。对失信行为较为严重的企业要采取强制性监管措施, 要采取重点监控, 强化日常检查, 强化事后回访、案后回查等措施, 在办理登记和年检时进行重点、深入审查, 并公示其违法或失信记录。对有不良信用记录者, 特别是假破产者、歇业不办手续者、办了手续却不停业者都不允许注册新公司或成为企业的高级管理人员, 限制其行业再进入权及在其他行业的再投资权。

(3) 建立企业严重失信淘汰机制。对严重失信企业, 要加强吊销营业执照的后延监管工作, 选择严重失信企业作为典型予以公示, 及时、广泛公开其违法失信记录。

5. 完善中小企业信用担保体系

针对中小企业在信用担保方面的不足:首先, 在政府引导下, 从各方面扩充信用担保基金。政府预算中要为信用担保安排部分补偿资金, 建立紧急担保补偿机制;采取税收优惠等政策吸引社会资本入股信用担保机构;担保机构要实现商业化运作与服务相结合的方式, 逐步积累资金, 实现滚动发展。其次, 加强信用担保机构与各级银行之间的协调合作, 实行风险按比例分摊的原则, 适当放大担保贷款的比例, 发展信用抵押担保。最后, 加强中小企业与担保机构的合作。双方应坚持扶持发展与风险防范相结合的原则, 企业要真实汇报企业经营情况和反担保条款, 担保机构也要实行事后监控, 实现有效的风险控制。

摘要：我国中小企业数量众多, 为发展我国经济做出了重要贡献。但是, 一直以来我国中小企业普遍处于融资难的困境中, 融资难已成为制约我国中小企业发展的瓶颈。造成中小企业融资难的原因是多方面的, 但根本原因是中小企业的信用问题。许多中小企业信用意识淡薄, 失信行为屡见不鲜。这直接导致了中小企业融资困难, 而融资难又制约了中小企业的进一步发展。因此, 采用多种措施不断提高中小企业信用水平, 才能从根本上解决融资难的问题。

关键词：中小企业,信用,融资

参考文献

[1]周瑞玲:论中小企业信用缺失的现状与对策.生产力研究, 2007 (10)

[2]王颖:中小企业信用问题.决策与信息, 2007 (5)

[3]徐志麻智辉:中小企业信用缺失的危害及对策研究.中国流通经济, 2007 (9)

[4]王棣华:中小企业信用问题治理研究.世界标准化与质量管理, 2007 (1)

[5]马利利:我国中小企业融资问题的现状及对策研究.湖北经济学院学报, 2008 (7)

篇4：企业解决融资难的有效途径探析

摘 要 目前我国企业的融资环境并不太理想，金融市场的发育还不健全，不能够为企业的发展提供有效的金融支持，再加上银行自身的经营风险，使得企业普遍面临融资困难的问题。本文从我国企业融资管理的问题分析和企业解决融资管理问题的应对措施两方面进行了分析。

关键词 企业融资 管理 问题 对策

一、我国企业融资管理的问题分析

1.企业缺乏科学健全的融资规划

企业的融资规划，应该是按照企业发展结构的总体框架，事先做出统筹规划和协调安排，在政策上确保融资和投资的协调匹配。但长期以来，我国资本市场的不完善、投融资体制的缺陷和企业自身治理机制所存在的问题，使得大多数企业没有形成适合自身战略发展需求的融资规划，从而导致融资规模与企业整体战略发展对资金的需求不适应、融资主体不够明确和融资方式比较单一。

2.企业对融资风险的认识不到位

伴随着企业发展速度的日益提高和资产规模的不断扩大，企业的融资活动日益复杂，因此企业融资活动涉及的问题和风险也越来越多，贯穿了整个经营过程。企业作为一个财务主体，资本结构有负债存在，必然面临融资风险，然而我国多数企业对融资风险的认识不到位，企业管理人员的财务风险观念较为狭隘，缺乏应有的市场风险意识，这非常不利于企业的健康和可持续发展[1]。

3.企业的融资渠道比较单一

企业的融资方式一般分为内源性融资和外源性融资两种，内源性融资是企业把自身内部的融通资金转化为投资的方式；外源性融资是企业向外界经济机构或经济主体谋取资金的方式。从目前融资渠道来看，我国企业依然集中于內源性融资，单纯通过自身的资产再运作，循环往复。单纯依靠内源性融资虽然一定程度上有利于避免借贷危机，但是资金来源单一，易造成资金准备不充足，资金周转不顺畅，融资难度增大，对于企业未来做大做强不利。企业之所以融资渠道单一，究其根本原因在于外源性融资要求高，大多数中小型企业难以符合借贷要求，借贷风险难以承受。大多数企业没有实际能力承担债务。并且我国各大商业银行对于贷款审核要求极为苛刻，许多企业刚刚做起来，各项业务还不够成熟，银行对这类企业的评估过于刚性化，致使中小企业贷款抵押难、担保难，银行不能轻易放债[2]。银行借贷的手续也是日渐复杂，各类收费较高，企业跑完贷款至少要几个月，影响了企业的工作进程，因此企业宁愿自产自用也不愿到处借贷。

二、企业解决融资管理问题的应对措施

1.企业要制定符合自身需求的融资战略

融资发展战略是指导企业开展融资工作的行动指南，是对融资作出的科学规划，因此企业要根据自身实际情况来制定中长期的融资发展战略，在融资的目标、规模、优化资本结构、开展多种融资渠道、最佳资本成本等方面作出规划，并且坚持以国内融资为主、股权融资和债权融资相结合、长期资金和短期资金相结合的原则。企业在选择融资渠道时，必须从企业的现状、未来发展计划测算融资额度、融资成本和融资风险，从而选择适合自身发展的融资渠道，资本经营和产品经营相结合，创造最大化股东价值。企业在制定融资战略时，要科学详尽地分析比较历史和现实、计划与实际、目标与未来的信息资料，探寻和寻找各种可供选择的融资战略方案和融资渠道，进而明确融资主体，保持良好的资本结构并控制好财务风险。

2.企业要做好自身的融资控制

企业是由若干单一的经济组织聚合而成，各单独经济体的价值取向存在差异，因此要保证企业内部融资信息的上下传递，就要发挥企业的复合优势。企业总部需要制定一系列的融资政策和决策制度，在为母公司和下属企业的投资或生产经营提供雄厚资金的同时，做好企业的融资控制工作，定时做好企业融资匹配分析，根据宏观调控和企业资金紧张的实际情况，做好贷款资金使用情况和企业融资能力的分析，从而为企业领导决策提供依据，有效地控制企业的融资风险和融资成本。

3.拓宽融资渠道

企业要积极谋求外源性融资，不断拓宽融资渠道。企业经营者应认真思考如何将内源性融资与外源性融资科学地结合起来，既要将赢利的一部分用于扩大再生产，继续实行内源性融资，也要发挥银行贷款、企业债券、企业股票等外源性融资的作用，开源节流、多水灌溉，活跃企业的融资市场，改变单一的融资模式。中小型企业要想开辟完整的外源融资渠道，必须首先从自身企业的制度和实力下手进行改革，规范企业内部的管理，做好企业的财务工作，逐步提高自身的实力，从而提高自身的信誉形象。

4.企业要充分利用市场化的融资工具

资本市场的快速发展为具备市场融资条件的企业提供了更多地选择，现在国内企业都具有了市场竞争的主体地位，要实现自身的发展目标，就必须主动出击，积极主动地加大向资本市场的融资力度，重视自身品牌的建设，依靠良好的信用通过市场化的债券品种、整合优质资源上市等多种渠道进行融资，充分利用好资本市场的各种融资工作。在企业融资过程中，必须主动结合企业实际进行谋划，坚持多种市场化融资工具为我所用，而不是等企业的状况发生转变后再被动地去苦心应对。

三、总结

企业面对着新的时代，新的形势，要着力认清当前的市场动向，提高宏观把握市场的能力，积极进行投融资管理，开辟多元化的投融资渠道，将未来发展的风险降到最低，实现科学的跨越式进步。融资管理的终极目标是控制融资风险，降低融资成本，提高资金效益。企业应结合自身实际情况，建立健全合理的融资结构和融资管理体系，合理选择融资方式，为防范融资风险、降低财务费用，提高公司经济效益发挥积极的作用。

参考文献：

[1]贺学红.我国中小企业融资管理研究.时代金融.2013（5）.

篇5：关于有效解决中小企业融资难工作讲话

【提案者】：杨海平

【案由】：

中小企业是我国国民经济和社会发展的重要力量。中央明确提出要加快经济发展方式转变，积极发展中小企业。但贷款难、担保难、融资难问题十分突出，是当前影响和制约中小企业持续发展的一大瓶颈。有效破解中小企业融资难、促进中小企业加快发展，已经成为社会各界非常关注的热点问题。

一、当前中小企业融资难问题的主要原因

造成当前我国中小企业融资难问题的因素很多，总的来看，主要可归于以下几个方面:

1、支持中小企业发展的政策体系不够完善。随着近年来《中小企业促进法》等的颁布，我国支持中小企业发展的政策和法律体系正逐步健全，但仍存在许多不完善的地方，主要是未建立起当地统一的企业与个人征信系统，缺乏统一权威管理部门，导致当地相关政策缺乏有效协调和衔接，信用担保机构运行秩序不规范。

2、金融机构对中小企业的支持力度不足。受各种因素影响，相当一部分国有商业银行和股份制商业银行仍然是以面向大城市、大企业、大项目为主，对中小企业的信贷支持落实不够。而农村合作金融机构由于自身信贷资金规模的有限性，不能全面承担支持中小企业的融资问题。

3、中小企业自身素质有待提高。中小企业不同程度地存在着技术含量低、资信情况不透明等情况，很多企业财务制度不健全，财务状况不透明，财务报表不真实，无法向融资方提供有效信息。

4、中小企业信用担保机构规模小，风险分散与补偿制度缺乏。政府出资设立的信用担保机构，缺乏后续的补偿机制;没有财政资金的持续投入，没有有效的资金来源，仅仅依靠自身担保费用和利息收入，很难维持担保基金的有效运作。

5、信用环境不佳在一定程度上影响了中小企业融资。社会信用体系的欠缺和不完善，相关部门建立的信用数据系统缺乏共享性，缺乏完善的信用风险评估机构，对中小企业的信用状况还缺乏强有力的监测。

【委员建议】：

缓解中小企业融资难问题是一项涉及面广、系统性强的工程，需要政府、银行、企业和社会各方面的相互配合、通力协作和共同努力。对此，本人提出解决中小企业融资难问题的几点建议:

1、改善中小企业融资的政策环境

当前，要进一步完善支持中小企业发展的政策法律体系，全面落实细化《中小企业促进法》等扶持中小企业发展的政策措施，清理不利于中小企业融资发展的当地法规，营造公平的发展环境，拓宽中小企业发展空间。

2、增强金融机构对中小企业的支持力度首先，国有商业银行、股份制银行、政策性银行等金融机构要进一步增强支持中小企业力度。其次，当地政府要鼓励充分发挥地方金融机构作用。农村合作金融机构由于是地方性金融组织，规模小、信贷资金有限，在金融体系中是弱势金融机构。而实际承担的支持中小企业的任务，超过了任何一家商业银行。因此，要增强普陀农合行支持中小企业力度，将政府涉农性财政资金存放农村合作银行，以增加农合行信贷资金，增强农合行支持中小企业力度。

3、构建中小企业信用担保服务体系和风险补偿机制

第一，完善担保服务体系。中小企业信用担保机构应坚持政府引导与市场化运作相结合，建立“一体两翼”的中小企业信用担保体系。“一体”指以政策性担保机构为主体“;两翼”指商业性担保和民间互助性担保为“两翼”。建立和完善担保机构的准入制度，资金资助制

度，信用评估和风险控制制度，行业协调与自律制度等。

第二，建立担保机构的风险补偿机制。由财政对担保机构按照实际担保金额的一定比例给予风险补偿，降低担保机构经营风险。

4、提高中小企业自身素质

政府中小企业主管部门应帮助中小企业按照现代企业制度要求，完善企业治理结构，健全内部管理制度和财务制度，改善和规范财务运行质量。建立和健全中小企业信息共享机制，鼓励中小企业积极参与大企业、大集团的专业化分工协作，依托大企业加快发展。

5、加强诚信体系建设

篇6：关于有效解决中小企业融资难工作讲话

随着社会主义市场经济体制的建立和逐步完善,民营经济得到了迅猛发展。民营经济有力地促进了我县经济的快速发展。然而,民营企业在发展过程中遇到的融资难、贷款难,已成为制约我县民营企业生存和发展的瓶颈,形成了金融理论中所谓的“金融压制”现象。

一、造成我县民营企业融资困境的因素 ㈠民营企业自身存在的问题。

1.经营风险高,实力尚不足。我县民营企业不少采取家族式管理模式,重大决策多是企业法人代表一人说了算,缺乏科学决策体系。且多数民营企业规模较小,设备工艺落后,产品科技含量低、附加值比较低,在产业分工中一般处于底层,没有形成自己的核心竞争力,经营中不确定因素多,抵御风险能力差,容易受经济波动的冲击。尤其是那些历史时间较短、资本金较少、信贷记录少的民营企业,银行有充足理由对其实施信贷约束。

2.财务信息透明度低。这是民营企业先天性缺陷。首先,民营企业的财务信息是内部化的,通过一般渠道很难获得。其次,财务管理制度不健全,财务报表不规范,真实性差,有的甚至不存在。第三,多数中小民营企业缺乏高水平的财

务管理人员,有的民营企业目前还是丈夫当老板妻子管财务的“夫妻店”。第四,相当数量的民营企业还没有与银行建立起长期的合作关系。上述情况造成银行和企业财务信息严重不对称,致使银行不能准确把握贷款对象的还款能力,无法监督企业借款的投向,降低了银行信贷的积极性。

3.整体社会信用形象尚未建立。2000年以前存在民营企业抽逃资金、拖欠帐款、逃废银行债务等现象,严重影响了民营企业信用的整体形象。如某县500万元以上26家贷款户中,23家属不良贷款,造成银行畏惧心理,不会再为其提供新的贷

款。近几年虽然已有相当大的改变,但银行仍难以抹去旧日印象,信贷审批持谨慎态度;加之民营企业自身缺乏有效的抵押资产,又难以获得足够的社会担保,从而削弱了银行信贷支持力度。

4.“债务链”问题的困扰。民营企业间债务链有两种,一是相互拖欠货款形成的债务链;二是前些年企业互保链的断裂。两种情况使企业形成了严重的债务负担,给银行带来了巨大损失,加大了银行信贷风险,降低了银行信贷支持的信心。

㈡银行方面存在的问题。

1.信贷供求矛盾突出。银行实行总行一级法人体制,分支机构在总行授权范围内从事信贷业务,超过权限必须经上级审批,尽管有分类授权的灵活性,但是由于省市级分行的

信贷规模已经限定,而省市级分行又将贷款重点投向省市级大型企业,从而造成民营企业分得的信贷量很少。同时,县乡民营企业获得的贷款主要来自农村信用社和农业银行县级支行,他们的贷款权利小、规模小,无法满足民营企业不断增长的信贷需求。

2.重存轻贷现象比较严重。中小民营企业强烈反映,银行积极争取中小民营企业的存款,而不愿对其发放贷款,存贷差距过大。

3.信贷市场发育不健全。专为民营服务的融资机构体系尚未真正形成。由民营企业出资的民营银行的组建遇到阻力较大,中小民营企业对能否解决贷款难问题缺乏信心。

4.银行在信贷操作中不能完全执行《贷款通则》。在调研中,我们了解到,某市银行对中小型民营企业不办理财产抵押贷款,只办理担保贷款;房产证抵押贷款只有3个月期;某市企业设备不能作为财产抵押;某市银行对没有贷款记录的企业首次贷款前必须办理一次2-3个月的小额贷款(20-30万元,还款后方可获得企业希望得到的贷款额度;企业的专利、发明等无形资产评估价值银行不予承认,不能作为信贷依据;少数县级支行不办理展期业务,对企业重复进行资产评估,造成贷款成本高;承包

期50年的荒山、荒地虽然已有不同程度的开发,仍不能作为财产抵押贷款;季节性集中使用大量资金的企业难以得到贷款;银行对中小民营

企业放款量小、频率高、手续繁杂,使一些具备条件的企业望而却步。针对以上问题,我们建议:

一、民营企业方面

1.完善企业财务制度,提高信息可信度和透明性。财务信息的可靠性及透明度是银行考察企业信用的标准。⑴健全内部财政管理制度,保证企业的财务报表数据真实可靠,符合银行放贷的规范要求;⑵加强财务管理人员队伍建设,聘用或培养专业财务管理人员,充实到财务管理部门;⑶请银行代理财务,银企得到充分沟通,企业会容易获得贷款;⑷积极接受政府审计部门的监督,提高企业信息的透明度。

2.强化信用观念,提高信用等级。⑴诚实守信,规范经营;⑵加强与大企业的联系,借助大企业的信用为其担保,获得银行贷款;⑶加强与金融机构的联系,不断通报企业经营情况,让银行能把握住企业资金的流向,征得金融机构的信任;⑷按银行信用登记评定标准规范企业的各项制度,积极争取银行的信用登记评定。⑸及时清理债务链,优化财务状况。

3.深入研究国家产业政策,避免项目盲目上马。国家产业政策是企业发展的指南,也是银行信贷发放的准则。调研中一些中小钢铁、汽车配件、水泥企业反映,银行态度明确,一般不予贷款支持,而像集约化的农牧业、养殖业、农副产

品加工业,因为能够带动农村、农业发展、农民致富,所以比较容易得到银行的支持。

二、银行方面

1.树立服务意识,简化业务程序,提高服务质量和效率。在保证贷款质量的前提下,各家银行应适当简化贷款手续,减少审批环节,要严格按照人民分行《关于进一步加强对有市场、有效益、有信用中小企业信贷支持的指导意见》支持民营企业贷款。

2.完善适合中小民营企业特点的授信制度,积极开展信用贷款业务。授信制度在大型民营企业中得到了普遍运用,而中小民营企业被授信,这就要求银行对中小企业进行深入的全面的了解,对那些信誉好、有发展前景的中小企业不拘一格的授信。企业不需要财产抵押和担保,凭自身信誉即可得到银行贷款,是壮大民营企业发展的有效形式。我们应学习浙江省温州市建行的经验,对那些规模较大、资信等级较高的优质客户在授信额度内发放30%的信用贷款,实现银企双赢。

三、政府方面

1.政府要积极指导和督促中小企业改善经营管理,打破传统家族式经营管理模式,尽快建立现代企业制度;引导中小企业加快产品结构调整,提高企业的竞争能力和经营效益,增强银行对中小企业增加有效信贷投入的信心;搞好银

企协调，建立政银企协调沟通机制，建立银行和中小企业之 间的定期沟通协调机制，及时研究解决银企之间存在的实际 问题，努力创造政银企共赢的新局面。2.建立健全为民营中小企业服务的信用保证制度，大力 发展倡导企业成立担保公司。目前中小企业银行贷款所需要 的抵押和担保，对他们来说是一个难以解决的苦难。只有建 立信用保证制度，才能对中小企业实施金融支持。信用担保 机构有三种模式： 一是政府信用担保模式。以政府出资为主，部分企业可以参股，不以赢利为目的，只收取一定的手续费。二是中小企业互助型担保模式。由中小企业作为会员自愿组 成并出资，以互助的方式在会员企业中进行贷款担保，不以 赢利为目的，只收取一定的会员费。三是商业担保模式。以 民间企业投资为主，以赢利为目的，投资者享受投资收益。担保机构的成功运作还需银行等金融机构的积极协作和配 合，采用风险共担原则开展业务。3.建 议 有 关 部 门 大 力 呼 吁 国 家 放 宽 民 营 银 行 准 入 的 限 制。银行准入方面有待进一步的放宽，特别是

成立社区银行、中小银行和城市银行，他们能够更有针对性为中小企业进行 服务。我县民营企业家对进入金融界呼声很高，有的甚至提 出以自己具有升值潜力的不动产资源投资于银行建设，组建 符合现代产权制度要求、有鲜明本土化特征的、新兴的股份 制商业银行。同时还应向国家有关部门呼吁，按照市场经济

篇7：关于有效解决中小企业融资难工作讲话

近日，《国务院批转发展改革委<关于2009年深化经济体制改革工作意见>的通知》（国发【2009】26号）明确提出，要“抓紧完善中小企业贷款担保基金和贷款担保机构等多层次担保体系，建立健全中小企业信用担保风险补偿机制；推进中小企业信用制度和信用担保机构评级制度建设”。市委书记多次强调指出，开发

区、工业园区是我市经济发展的“火车头”。要“不断创新融资方式，拓宽企业融资渠道”，“市本级要在 ‘整合资产、搭建平台、规模贷款’上取得实质性进展”。当前，受国际金融危机的影响，我市各工业园区企业不同程度地出现了诸如贷款难、融资难等问题。

为保证“火车头”平稳快速发展，笔者认为，应根据国发【2009】26号文件的要求，结合我市实际，抓紧构建、完善我市园区企业贷款、融资担保体系，积极应对国际金融危机的不利影响，为我市经济发展“火车头”的平稳、快速发展再添动力。通过吸收园区内企业入股、市县两级财政从工业园区土地出让金中划拨一定比例的资金给予扶持，成立股份制担保公司，为我市开发区、工业园区内企业提供贷款、融资担保。同时，还应鼓励各商业银行根据园区内不同企业的管理水平、负债比例、偿还能力等因素，确定不同的授信额度。最后，还要积极探索“银、园、企”三方封闭运行的土地质押、资产抵押等灵活多样的信贷办法。（

篇8：关于有效解决中小企业融资难工作讲话

金融体系中对银行的路径依赖

据统计, 目前我国在工商部门登记注册的中小企业已达430多万家。中小企业所创造的最终产品和服务的价值占全国国内生产总值的60%左右, 生产的商品占社会销售总额的60%, 上交的税收已经超过总额的一半, 提供了全国80%左右的城镇就业岗位。与此同时, 普遍存在资金短缺的问题限制了中小企业扩大生产、技术升级的能力。在国际金融危机的阴霾之下, 中小企业的资金情况更是困难重重, 有消息说截止到2009年5月份, 广东省中小企业的资金缺口在1万亿元左右。

与此形成鲜明对比的是, 2008年末我国银行系统累积有20万亿以上存款余额。大量闲置资金滞留银行体系, 使得银行优化金融资源配置的功能不能充分发挥, 居民难以获得更高的投资收益。在过去几年, 银行理财产品发展迅速, 但由于2008年该类产品爆发了大量风险事故, 银监会出台了《中国银监会关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》, 对商业银行个人理财业务进行了严格的规范, 诸多具有高风险高收益的投资领域被禁入, 商业银行逐步回归到存贷、结算、汇兑、收益稳定流动性强的理财产品等传统业务领域。

较为理想的中小企业融资体系应由银行、股票、债券、风险投资、产业基金、信托、融资租赁等机构共同组成, 但现状却不尽如人意。中小企业融资难的根本原由是制度供给的不足, 是金融市场体系不完善及其引致的资金供给的结构化矛盾的集中体现。这种制度供给的不足不仅仅体现在金融领域, 在文化、教育、政治等各个方面也都有不同程度的显现。金融体系的不完善、金融体制的缺位和金融产品的稀缺, 造成了中小企业融资路径的单一和融资模式的僵化。目前52万亿的金融资产中, 银行占据了47万亿, 一家独大的局面短期难以得到改变。

银行对中小企业融资虽“吝啬”, 但我们不能盲目苛责。银行是稳健经营的代表, 其经营风险对整个金融系统, 甚至整个国家经济乃至社会稳定都有着重要影响。银行追求利润, 但相对于高额回报来说, 安全性更应放在首位。这也是管理层扶持中小企业发展的政策频出, 但银行机构仍然不为所动的原因。在4万亿经济刺激计划的背景下, 银行信贷投放规模大幅飙升, 仅在2009年上半年新增信贷便达7万亿, 但中小企业并非受益主体。中小企业抵押物的不足, 担保体系的不完善, 居高不下的不良贷款率, 使得银行在中小企业面前望而却步, 而不到企业总数1%的大型企业却成为各家商业银行争夺的对象。如大企业本身存在产能过剩, 新增贷款便会在逐利动机的驱使下进入股市和房地产市场, 造成在实体经济复苏根基不牢固的情况下, 股市和房地产市场却可能呈现异常“繁荣”的怪象, 而货币资金这块好钢却并没能用到中小企业这把好刀上。

构建多层次的资本市场体系的努力已历时多年, 创业板无疑是一个有益的尝试, 实施的效果有待时间检验, 何况上市并不是解决大多数中小企业融资的办法, 毕竟沪深两市发展近20年以来, 上市公司的总数也不过1800余家。债券融资的方式对中小企业来说更如“镜中花, 水中月”, 因为公司债发行主体必须是上市公司, 而企业债主要面向承担国家重点建设项目的国有大中型企业。产业基金和风险投资在中国发展尚不成熟, 成功案例屈指可数。融资租赁虽然较为合理, 但却受限于资本金难以做大, 而且主要针对有大型机器设备、厂房需求的企业, 业务领域狭窄。

那么, 在现有的金融生态下, 作为弱势群体的中小企业如何获取更多的货币资金?银行业金融机构独大的金融格局使得解决中小企业融资问题时形成了路径依赖, 将此责任自然而然地赋予了银行业, 国有银行尽管掌握着巨额金融资产但基于风险的考虑对此并不热情, 而股份制银行和城市商业银行虽然都在积极开展中小企业融资业务, 但是其融资规模相对于中小企业巨大的融资缺口可谓杯水车薪。中国金融体系的风险本已过度集中于银行业, 在目前金融市场结构尚不完善、银行机构风险控制技术和能力有限的情况下, 银行业过于深入中小企业融资领域, 无疑会给中国金融体系植入更多的风险。因此, 解决中小企业融资难问题, 首先需要改变思维, 改变对银行业的路径依赖, 寻求非银行金融机构之外的途径。而在目前股票、债券融资难度较大, 产业基金和风险投资机构尚未发展成熟、融资租赁受限较多的现状下, 信托无疑是最佳的选择。相对于其他方式而言, 信托融资更加灵活, 涉及领域也更宽泛, 产生的社会效应也更加显著, 因此大力鼓励和支持以信托方式为中小企业进行融资, 将是一个兼具经济效益和社会效益的现实选择。

中小企业融资信托方式的制度优势

信托作为一种财产管理方式历史悠久, 在国外与银行业、保险业、证券业并称为现代金融业的四大金融支柱。信托以其特殊的制度设计和独特的金融功能成为现代金融业不可或缺的一部分。在中小企业融资方面信托方式能够充分发挥其功能优势, 在风险可控的前提下实现最大效益。

首先, 信托具有优越的破产隔离功能。信托财产一经设立便具备了独立性, 除非有所约定, 委托人、受托人、受益人的债权人都不得对信托财产进行追索。这一特点使得信托作为一种理财方式深受投资者的喜爱, 因而一般情况下能够募集到足额信托资金, 如果将这些资金运用到中小企业融资方面, 将大大缓解中小企业的资金困境。

中小企业融资具有规模小、频率高和更加依赖流动性较强的短期借款的特点。商业银行对中小企业授信成本高、风险大, 因而造成了其对中小企业融资的“惰性”。而信托机构历经整顿, 长期在金融体系的边缘生存, 在中小企业融资方面积累了大量经验, 拥有更多适合中小企业的风险控制技术。信托产品的期限一般较短, 集中在1~3年, 并且由于受合格投资者门槛的限制, 募集规模一般不大, 这些特点都比较适合中小企业的融资需求。

其次, 信托产品对资金和收益的安全性要求较高。这要求信托公司在融资的过程中, 严格筛选企业和项目, 充分做好融资前的尽职调查, 满足那些真正具有良好成长前景的中小企业的融资需求。同时信托公司可以通过灵活多样的风险控制措施来降低风险。

再次, 通过信托融资的成本较低。以贷款为例, 通过银行贷款的利率一般在15%以上, 民间借贷的利率一般在30%以上, 而信托贷款的成本一般在12%左右, 如果有政府的贴息, 那么成本将会更低。此外, 银行贷款审批程序复杂, 耗时长, 民间借贷极不规范, 而信托贷款程序简单、耗时短, 可以及时满足中小企业的融资需求。

最后, 信托融资的方式多样。信托的所有权和受益权相分离, 信托财产具有独立性, 这决定了信托融资方式的多样性, 债权方式、股权投资 (包括PE) 方式、以企业动产或不动产设立信托转让受益权的方式、以企业的财产权设立信托再转让受益权的方式、企业资产证券化的方式等都可以成为信托机构对中小企业融资的选择。

目前国内通过信托对中小企业融资的有益探索

信托业经营范围广泛, 但是目前在中国, 以集合资金信托为主的业务模式导致信托业并未有自己的专属领域。而在中小企业融资出现“真空”的情况下, 信托公司完全可以充分利用自己的功能优势将这一领域培育和发展成既符合政策导向又拥有巨大市场空间的专属业务领域。事实证明, 在政府部门对中小企业的扶持政策频出的背景下, 信托公司针对中小企业的融资产品也在增多。仅在近期便有新时代信托的“中小企业融资通一期集合资金信托计划”、合肥“滨湖·春晓”二期中小企业发展集合资金信托计划、武汉江城夏日中小企业集合资金信托计划、杭州西湖区“三潭印月”小企业集合信托债权基金等多款产品发行。目前针对中小企业融资的信托产品主要有两种方式:债权方式和股权方式。

债权方式是目前的主流, 这种方式可以细化成两种。一种是一对一的贷款模式。通过发行信托产品募集资金然后贷给一家中小企业。另一种是一对多的方式, 通过发行信托产品募集资金然后贷款给多家中小企业。这种方式往往有政府的引导和推动, 政府对信托产品进行贴息或者政府财政资金直接参与, 可以增强信托产品的信用等级, 吸引更多的社会资金参与, 并且政府资金只需要很低的回报甚至免息, 可以降低中小企业的融资成本, 因此该种方式具有很强的规模效应和杠杆效应, 目前正在被越来越多的地方政府用于扶持中小企业的发展。

股权方式。信托资金可以对中小企业进行股权投资并约定以一定的方式退出, 投资者可以获得可观的收益, 也能解中小企业的燃眉之急。股权方式也可细分为三种具体形式:一是附加溢价回购协议的股权投资。这种方式期限较短, 由于约定了回购的价格, 相当于使投资者的收益固定化, 而真正的股权投资投资者的收益是不固定的。因此该类产品本质上是债权融资方式的异化。二是通过IPO上市方式退出的股权投资方式。由于目前证监会对于有信托参与的企业上市持消极谨慎态度, 致使以该种方式实现融资的目的存在很大障碍。三是股权转让给第三方, 也就是收购方式。但目前我国的股权交易市场并不发达, 以该种方式退出难度较大、效率较低。

综上可以看出, 目前信托公司对中小企业融资主要采取债权形式, 股权融资尚存在诸多制度障碍, 但未来的发展空间比较大。

加快制度供给, 促进中小企业信托融资发展

篇9：关于有效解决中小企业融资难工作讲话

物流金融是在经济高速发展的今天顺应市场需求应运而生的新兴概念,是指在现代物流供应链活动中,运用日益丰富的金融工具有效地组织和调剂物流领域中货币在供应链业务中的活动,使物流产生价值增值的融资活动。

物流金融的三方主要是指企业、金融机构及第三方仓储监管机构。三方在物流金融的活动中各自获得利益。就企业而言,可以通过暂时抵押货权,使库存变为可灵活使用的流动资金并用于开展业务,提高了企业的融资能力和资金利用率。对银行而言,既有实实在在的货物作抵押,又有信誉好的仓储企业作为担保或货物管理,其贷款的风险可大大降低,而且还可以扩大和稳固客户群,树立自己的竞争优势,开辟新的利润增长渠道,也有利于吸收由此业务引发的派生存款。对于第三方仓储监管机构,物流金融业务的开展不但可以促进其传统仓储业务的开展,还可实现客户的个性化、差别化服务。而且物流仓储机构作为银行和客户都相互信任的第三方,可以更好地融入到客户的商品产销供应链中去,同时也加强了与银行的同盟关系,给自己带来新的利润来源。这样就实现了物流企业、中小融资企业及银行三方的共赢。因此说,对物流金融进行研究不但可以有效地解决中小企业融资难的问题,也为仓储物流企业的多层次发展提供了平台,同时也使得银行等金融机构更加积极、更加放心地扩大自己的融资规模及客户群,增加利润来源。

中小企业虽然固定资产相对较少,但它们资产结构中却有很大比重的动产、存货及账单,所以商业银行提供的货权质押授信业务非常适合中小企业的需要。在物流金融业务中,作为金融机构委托方的第三方仓储物流监管企业对中小企业的物流信息有着较为细致、深入的了解,因此金融机构能及时通过第三方获取贷款企业关于货权的准确信息,并且能够通过这些信息对中小企业的盈利能力和还款能力进行追踪、判断,从而保证信贷资金的安全。

通过物流金融服务,产供销企业只要有货物、订单和真实可靠的贸易背景,并且发展前景看好,就有可能得到银行等金融机构的支持。通过物流金融的各种衍生产品的服务将动产转化为质押物,使缺乏固定资产抵押物的中小企业有了更多的融资工具和融资渠道。同时,仓储物流监管机构通过库存、配送等一系列的专业管理,可以掌握库存的变化,了解充分的货物信息,其在动产抵押物的监管及价值保全、资产变现、商品行情等方面有很大的优势。借助物流企业的帮助,商业银行把物流金融监管业务授权给第三方,降低了由于信息错误或滞后产生的风险,减少了坏、呆账的产生。因此也有利于中小企业建立信用体系,从而降低中小企业在融资过程中的信用风险、道德风险和提高银行对中小企业贷款的积极性。由于仓储物流监管机构有效地融入了贷款企业的货物供应链和产品的销售供应链中,为其提供了优质的第三方服务,金融机构对动产质押物的占有不仅没有影响借款人正常的经营活动,而且还帮助贷款企业把有限的资金和精力投向产品的生产和经营上。所以,在物流金融这个新平台上,银行、仓储物流监管机构和企业实现了多赢。

第三方金融物流产生的可应用的衍生服务有很多种,中小企业可根据企业的实际需要进行选择操作,其中具有代表性的如仓单质押融资。在仓单质押模式中,中小企业因生产经营活动涉及的原材料采购与产成品销售普遍存在批量性和季节性特征,这类物资的库存往往占用了大量宝贵资金。仓储物流监管机构借助其良好的仓储、配送和商贸条件,吸引辐射区域内的中小企业,作为其第三方仓储中心,并帮助企业以存放于融通仓(所谓融通仓是指以周边中小企业为主要服务对象,以流动商品仓储为基础,涵盖中小企业信用整合与再造、物流配送、电子商务与传统商业的综合性服务平台。第三方物流企业提供质押物品的保管、价值评估、去向监管,信用担保等服务,从而架起银企间资金融通的桥梁)的动产获得金融机构的质押贷款融资。在实际操作中,货主一次或多次向银行还贷,银行根据货主还贷情况向货主提供提货单,融通仓根据银行的发货指令向货主交货。仓单质押模式是在仓单质押模式的基础上,对地理位置的一种拓展。第三方物流供应商根据客户不同,整合社会仓库资源甚至是客户自身的仓库,就近进行质押监管,极大地降低了客户的质押成本。仓单质押模式是仓单质押模式的进化,金融机构根据融通仓仓储中心的规模、经营业绩、运营现状、资产负债比例以及信用程度,授予融通仓仓储中心一定的信贷额度,融通仓仓储中心可以直接利用这些信贷额度向相关企业提供灵活的质押贷款业务,由融通仓直接监控质押贷款业务的全过程,金融机构则基本上不参与该质押。

篇10：解决中小企业融资难问题探讨

(一)内部融资

1、资产变卖融资。资产变卖融资是将企业的某一部门或某一部分资产清理变卖以筹集所需资金的方法。企业资产变卖对象包括：与主要生产经营活动关系不大的资产;盈利能力低于同行业一般水平的资产;清算价值大于账面价值的资产;欲强化专业化生产而放弃的非专业化生产用资产。为优化经营结构和提高专业化程度，也可变卖盈利部门，挪出部分资金用于其他战略部门的投入。通过变卖多余或低效资产筹措到必要的资金，集中力量发展企业优势，提高专业化程度，开拓新市场，提高竞争能力。

2、内部职工集资方式。企业职工对企业的经营状况、发展潜力十分清楚。企业发展了，对内部职工是有利的;企业关门，职工会因此失去工作。中小企业的老板为扩大企业规模或资金周转不便时，向内部职工集资一般都会得到支持。向内部职工集资，不用受银行借款所附条件的限制，运用资金比较自由。当然老板应承诺职工回报较高的利息，这相当于分给集资职工红利。职工把钱投入本企业，所取得的投资收益比银行存款利息高很多，在这种情况下，他们愿意集资。职工把钱借给自己的老板后，彼此之间的关系会更加亲近，职工会更加效忠企业。

(二)外部融资

1、依靠社会关系。不少小企业常以家庭为核心，以兄弟为帮手，以朋友为辐射，来筹集起家的资本。在向亲朋好友借款时，除了以情动人外，要注意向他们介绍创业计划和投资机会，让他们相信计划是可行的。只要动之以情，晓之以理，就能通过亲朋好友筹集到不菲的资金。

2、政府扶持。国家和地方政府每年都公布一系列政策性拨款、贷款、税收减免等各项政策文件。企业应注意收集这些政策性文件，认真学习，真正领会政府的意图。重点留意与本企业相关的产业政策、科技开发政策，然后对号入座，看看自己的企业可能在什么地方符合国家政策支持的条件。按照政府的意图去投资，考虑所上项目是否符合国家政策，是否可享受到一定的财政融资;按国家政策引导，把握机会，积极主动争取，多向上级主管部门汇报申请，充分准备，才能用足用好政策。相对于大金融机构而言，中小金融机构对中小企业的贷款拥有交易成本低、监控效率高、经营机制灵活、对当地经济情况比较熟悉的优势。我国初步建立了微型金融体系基本框架，政府还要加大力度建立和发展，能更好地为中小企业服务，缓解中小企业资金紧张问题。

3、银行贷款。几乎所有国家，银行贷款在企业融资总额中所占比重都是最高的。借款技巧在中小企业融资中显得日益重要，建立良好的银企关系、合理利用银行贷款是企业解决资金困难的重要手段。与银行建立良好的关系是中小企业顺利取得银行贷款的关键。首先，企业要讲究信誉。企业经济效益和信誉的好坏直接关系到银行信贷资金的安全与否。企业的财务核算是否正规、财会人员素质的高低以及财务管理严格与否是银行衡量企业管理水平的重要标准。企业应苦练内功，真正提高经营管理水平，用实际行动建立良好的信誉。其次，企业应经常主动向银行汇报经营情况。这是一种心理公关技巧，银行由此感受到公司的尊重，改变对中小企业的种.种偏见和不信任，逐步建立良好关系。企业不能因一时办事受挫而埋怨银行，在争取贷款时要有耐心，充分理解和体谅银行的难处，避免冲动伤了和气而得不偿失。要选择合适的贷款时机，既保证资金及时到位，又便于银行调剂。银行信贷规模是年初一次性下达，分季安排使用，不允许擅自突破。中小企业如要申请较大金额的贷款，不宜安排在年末和每季季末，应提早将本企业的用款计划告诉银行，以免银行在信贷规模和资金安排上被动。企业要严格按借款合同规定使用贷款，主动配合银行检查企业贷款的使用情况，认真填写和报送企业财务报表;贷款到期履行还款手续。

4、融资租赁。对于中小企业而言，每一设备都由企业自己购买并不划算也难以办到，通过租赁，不必支付设备款项，只须支付很低的租金就能获得此设备，获得的是使用权，并不将其列为负债，也不改变企业的资本结构，增强了企业的借款能力。由于企业不需要一次性支付大量现金，增强了企业的现金流动能力，可以节约出大量资金用于其他方面，补充了企业的运营资本。企业借钱的目的往往是通过购买设备来增加利润，从某种意义上说，租赁融资比银行借贷更为直接，能更快形成生产能力，可避免借贷筹资的条款限制，为企业经营活动提供了更灵活的方式。

5、上市。新的《证券法》对包括股市和债市在内的直接融资市场准入采取核准制，为中小企业打开了通道。创业板市场的建立使中小企业有了一个特定的市场融资渠道，中小企业板块给高成长型中小企业融资需求提供了很好的平台，中小企业通过上市，融资困难可以得到很大缓解。

三、中小企业融资技巧

(一)把握好时机

何时融资，成本最低、风险最小、收益最大，是中小企业融资前必须考虑的因素。企业只能适应外部融资环境而无法左右外部环境，这就要充分发挥主动性，积极寻求并及时把握各种有利时机。企业要有超前预见性，要能够及时了解国内外宏观经济形势、政治环境，掌握国内外利率、汇率等金融市场的各种信息以及国家货币、财政政策，合理分析和预测影响企业融资的各种有利和不利条件及各种变化趋势，以便寻求最佳融资时机，果断决策。企业在分析融资机会时，要考虑具体的融资方式所具有的特点，并结合本企业自身的实际情况，适时制定出合理的融资决策。

(二)控制好成本

每次在进行融资之前，先不要把目光直接瞄向各式各样的融资途径，更不要草率地做出某种融资决策。融资意味着需要付出成本，而融资成本是决定企业融资效益的决定性因素。降低融资成本，确保预期总收益大于融资总成本，这是融资的首要原则。在筹集资金前，企业要加强经济核算。由于筹集过多，会造成资金闲置浪费，增加融资成本;也可能使企业负债过多，无法承受，偿还困难，增加经营风险;而如果企业筹资不足，则会影响企业投融资计划及其他业务的正常开展。因此，进行融资决策之初，要根据企业对资金的需要、企业自身的实际条件以及融资的难易程度和成本情况，确定合理的融资规模。

(三)运用好方式

企业在确定融资规模时要优先考虑企业自有资金，然后再考虑外部融资。属于高科技行业的中小企业可考虑到创业板市场发行股票融资;一些不符合上市条件的企业则可考虑银行贷款融资。对创业初期的小企业，可选择银行贷款;如果是高科技型的小企业，可考虑风险投资、基金融资。如果企业已发展到相当规模时，可发行债券融资，也可考虑通过并购重组进行融资。如果是用于企业流动资产的，可选择各种短期融资方式;如果是用于长期投资或购置固定资产的，可选择各种长期融资方式。结合不同融资方式的不同特点，中小企业应选择适合自身发展的融资方式来缓解资金问题。

参考文献：

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5、房西苑.突破企业融资瓶颈[M].鹭江出版社,2003.

6、胡冯珠.新形势下浅议中小企业融资难问题[J].现代经济信息, (20).