商业银行信贷业务流程

第一篇：商业银行信贷业务流程

2018农村商业银行信贷业务基本流程

1、客户申请

公司金融部、个人金融部、小贷事业部(以下简称“信贷经营部室”)或有信贷业务支行客户经理应根据国家产业政策、地区重点产业政策和本行信贷政策，认真了解客户需求，准确介绍本行授信业务产品和授信业务有关规定。客户经理收集、整理和审查客户提供的材料是否齐全，认定客户是否具备信贷业务的基本准入条件，在 5 个工作日内决定是否受理客户申请。

2、受理与调查、风险评价

客户受理应满足《信贷操作手册》“授信基本条件和要素”中规定的条件，且不得为其中“限制授信的对象”、“必须严格控制的授信对象”和“禁止和限制办理的授信事项”。其中，授信基本条件约定了在本行申请办理授信业务的客户包括：具有中华人民共和国国籍并具有完全民事行为能力的自然人、个体工商户、经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人、兼具经营和管理职能且拥有贷款卡的政府机构和其他组织。申请流动资金贷款、固定资产授信、自然人客户申请授信、集团客户申请授信还需符合相应细化的基本要求。信贷经营部室或支行的客户经理应审查客户的主体资格是否符合上述规定，通过查验客户的营业执照、贷款卡和近期财务报表，初步了解客户的背景、经营情况、财务状况、借款用途、还款来源、担保方式等;如客户曾与本行发生过授信业务关系，客户经理应了解以往客户与本行合作的情况，并重点了解客户目前经营管理情况，有无影响

客户资信的重大事项等。客户提交的资料经客户经理初审合格后，客户经理应向信贷经营部室部门负责人或支行负责人报告，若信贷经营部室负责人或支行负责人同意客户经理意见的，则安排授信调查。授信调查包括实地调查和间接调查，且必须由具有签字权的两名以上客户经理共同进行，分为A、B 角，A 为主角，B 为配角。对单笔500 万元以上(含)的信贷业务、集团性客户信贷业务以及疑难或不良信贷资产，信贷经营部室负责人或支行负责人或上级负责人必须参与调查。授信调查的内容包括：核实验证客户的信息、受理时发现的疑问以及授信分析和审查中所需信息等;调查和验证客户提供的身份证明、授信主体资格等基本情况、产品市场、财务状况以及产供销库存等情况，掌握授信业务的真实用途，调查验证经营状况和偿债能力等;调查核实抵押物、质物的权属、价值及实现抵押权、质权的可行性、合法性等;调查核实保证人的担保资格、代偿能力和资信情况等。授信调查完毕，客户经理撰写调查报告和风险评价报告，连同客户资料一同提交信贷经营部室负责人或支行负责人审核。

3、审查和审批

信贷经营部室或支行经过贷前调查并同意为客户授信申请的、已批准的授信方案需调整的、或已实施的授信业务需展期的，均应按流程规定向授信审批部申报。申报材料包括：1)基础资料：授信业务申请书、授信对象风险评价报告、授信业务调查报告、授信业务审查审批表、授信业务送审表、到期收回保证书、人民银行征信系统的信

用记录、股东会(董事会)保证担保意向书、抵/质押物清单、抵/质押物权属证明、抵/质押物价值评估书;2)公司类客户(担保人)其他十九项基础资料;3)自然人客户其他八项基础资料;4)根据具体贷款业务，需提供的其他基础资料。

《信贷操作手册》“授信业务审查审批”中规定了审查审批基本要点及具体贷款业务审查审批要点。信贷经营部室客户经理拥有对客户在批准的授信额度内提出的放款申请是否符合本行业务管理办法和授信、支付条件的审查权。信贷经营部门负责人(支行行长)拥有对客户经理同意的客户放款申请的审核权。授信审批部授信专职审查员拥有对授信业务(包括风险评级)可行性、合规合法以及贷款资料完整性、合规合法性的审查权、授信方案的建议权、授信业务的否决建议权。授信审批部门负责人拥有对授信审查员提出的审查意见的审核权。总行信贷审批委员会、风险管理委员会拥有对授信方案(包括风险评级)的审查审批权、授信业务的一票否决权。

4、合同签订

经审批同意发放的贷款，在签订合同前客户经理与客户积极协商，落实审批文件确定的贷前条件;并根据信贷业务审查审批部门出具的《贷款审查意见书》补充相关资料。客户经理自信贷系统发起信贷业务流程，并及时与借款人、担保人签订有关合同和相关承诺文件。包括与借款人签订借款合同及相关承诺文件，与担保人签订担保合同及相关承诺文件。若采用抵押、质押等方式担保的贷款，则需携带相关

证件及资料到有关部门办理抵押、质押登记，并取得他项权利证书或登记证明文件。

5、贷款发放

主办客户经理从信贷系统中打印放款通知书和抵质押品登记通知书(若需)，有权审核人签字、盖章后，会同他想权利证书或登记证明文件(若有)、抵押物清单(若有)、评估报告(若有)等资料，移交营业部柜台柜员岗位进行贷款账务处理。营业部贷款账务处理岗接到客户经理提供的放款通知书、担保品登记通知书(若有)、他想权利证书或登记证明文件(若有)、抵押物清单(若有)、评估报告(若有)等资料，进行审核后，先办理抵质押物品入库手续，后进行贷款发放的账务处理。

6、资金支付

柜员账务处理岗将信贷资金支付给指定的借款人交易对象账户中。采用借款人自主支付的，主办客户经理对借款人自主支付的信贷资金进行监控;对于明确要求采用受托支付的柜员岗接到客户的“借款人支付委托书”、相关合同及“信贷业务受托支付审批表”后，资料审核无误后，将资金划入指定账户。

7、贷后管理

贷款发放后，客户经理必须按照《贷后管理办法》的规定，进行贷后检查，及时发现和揭露风险，并采取预防措施，确保信贷资产的

安全。客户经理按照《农村信用社信贷资产风险分类实施细则》的规定，贷款发放后，按月分类、按季分析，及时认定，动态调整贷款的风险分类。客户经理在贷后检查中发现风险预警信号后应及时向风险预警合规部上报风险预警信号处理表，风险预警合规部组织召开贷款风险预警会议，并根据风险程度、化解难度和处理进度形成处理意见，分别由总行、支行采取化解风险措施。

8、到期收回

对正常到期的信贷业务，客户经理填制《到期贷款催收通知书》，或采取其他有效方式，及时通知客户，进行催收。客户将资金存入扣款账户时，客户经理应及时通知前台柜员扣划贷款本息，确保资金按期收回。对逾期信贷业务，客户经理及时报告部门负责人或总行主管行长，并于逾期7 日内填制《逾期贷款催收通知书》、《履行保证责任通知书》，分别通知借款人和担保人，向抵、质押贷款的抵押人或出质人发出《处分抵押物通知书》或《处置质押物通知书》，分别发送至客户和担保人进行催收。对于形成的不良贷款和需要通过诉讼收回的贷款，应及时移交到风险资产管理部，进行资产保全。

第二篇：商业银行信贷业务管理论文

姓名：周海智班级：09金融2班学号：0901010256 关于我国中小企业银行信贷现状及对策的研究

1.研究意义及目的

一直以来，中小企业作为国民经济中一个不可忽视的力量，在推动国民经济发展、深化国企改革、提供就业渠道方面有着不可忽视的作用。各国政府都非常重视发展中小企业，努力通过各种手段，以良好、快捷的服务为中小企业发展创造良好的市场环境。

然而，在我国中小企业在其自身发展过程中，由于先天的不足，往往存在许多发展障碍，其中最突出的就是融资难，这已经成为一个世界性难题。由于受宏观经济环境、企业效益底下等因素的影响，企业普遍存在融资难的问题。这已经成为制约我国中小企业发展的最重要 因素之一。因此，我国商业银行关于如何更好的针对中小企业融资管理对策的研究具有实际的意义。

2.我国中小企业信贷融资难现状

2.1内源融资状况

在内源融资方面，中小企业自由资金不足，自我积累有限。这是由于在创业阶段，企业的经营规模尚小，产品还不成熟，且市场风险较大，因此外源融资作为筹资不仅难度大且融资成本高，于是中小企业不得不把内源融资主要通过企业自筹和向关系人借贷两种形式经行融资。

2.2外源直接融资证券市场准入门槛高

目前，我国资本市场还很不完善，大部分企业尤其是中小企业难以通过直接融资渠道来获得资金。靠股权融资和债权融资来解决我过众多中小企业，尤其是非国有中小企业融资问题不现实。

2.3外源间接融资中小企业获得的资金有限

在我国中小企业的间接融资渠道中，商业银行贷款占绝大部分比重。而商业银行向中小企业贷款方面一直存在着种种限制。据统计，目前中小企业的贷款规模仅占银行信贷总额的8%左右，这与中小企业创造国内上产总值的1/3,工业增加值的2/3，出口创汇的38%和国家财政收入的1/4的比例是极不对称的。

3.中小企业银行融资信贷难的因素

3.1银行惜贷严重

银行针对中小企业惜贷的原因，可以从信息不对称、交易成本的角度来分析。由于信息的不完全和不确定性，借款人拥有信息优势，贷款人很难收集到有关借款人的全部信息，或者收集、

鉴定这些信息需要话费大量成本。此外，大多数中小企业处于竞争性领域所面临的经营风险和淘汰率高，融资风险大，投资回报相对较低。因此，银行对中小企业的信贷可能成为超过其自身承受能力的信贷。如此一来，银行的贷款成本和监督成本上升。此外，中小企业在经营透明度和抵押条件上的差别，以及银行追求规模效应等原因，大多商业银行通常更愿意为大型企业提供融资服务而不愿意为资金需求小的小型企业提供融资服务。

3.2中小企业的信用担保制度不完善

我国的担保体系是以政府性融资担保为主体、以政府出资为主，民间资本介入很少。政策性担保机构无需自负盈亏，追求的是社会效益，不符合担保的高风险性，可能使担保规模过大，担保变为福利。当银行考虑到一旦出现代偿额过大或集中代偿的情况，担保机构无力偿还时，反而不愿意向中小企业贷款。此外，中小企业规模小，可抵押的物品少，但现行的金融对抵押品的折扣率过高，使得许多中小企业无法获得足够的信贷资金。

4.解决中小企业信贷融资难的对策

4.1加强中小企业公司治理建设

我国很多的中小企业还具有明显的家族特色。用人方面任人唯亲，家庭成员占据重要的管理岗位，决策上独断专行。这种经营管理模式不利于中小企业引进优秀的管理人才，不利于提高中小企业经营决策的科学性，加大了中小企业的经营风险，降低了中小企业的信用水平，导致银行不愿意向其提供融资贷款。

鉴于此，中小企业应该走产权主体多元化的道路，按照现代企业体制的要求实行公司改造，解决家庭制对其发展的束缚，进行所有权的结构调整，引进优秀的管理人才，提高经营效率，降低经营风险，这样才能提高信用水平，增强融资能力。

4.2建立和完善中小企业信用担保体系，大力发展互助性担保制度

充分认识和重视中小企业信用担保体系的作用，按照市场经济发展的要求，简历起多层次，多结构，多种所有制并行的中小企业信用担保机构和再担保机构。首先，要建立以政府为主体的担保体系。由各级政府财政出资，设立具有法人资格的独立担保机构，实行市场化公开运作，不以盈利为主要目的。其次，成立商业性担保公司。以法人、自然人为主出资，按公司法要求组建，实行商业化运作，以盈利为主要目的。第三，建立互助性担保机构。由中小企业自愿组成，联合出资，发挥联保互保作用，不以盈利为目的。互助担保的优势来自民间担保的产权结构、社区性和互助、互督、互保机制。

4.2转变商业银行经营观念和方式，改进中小企业融资服务

对于进入成熟期的广大中小企业来说，最为关注和期盼的莫过于能够及时获得银行存款。从发达国家的请款来看，无论其资本市场的发达程度如何，银行信贷融资始终是中小企业的主要来源。

4.2.1调整商业银行的信贷政策，强化和健全为中小企业服务的信贷机构

商业银行要打破以企业规模和所有制结构作为贷款的标准的认识误区，除总行外，一级分行和作为基本核算的二级分行也应该尽快分离和设置专门的中小企业信贷机构。

4.2.2修改企业信用等级评定标准

商业银行应该建立一套针对成长型中小企业的信用评估体系。应该把企业的行业发展，成长预期，管理团队和科技优势作为评估的主要因素，并以量化指标体现出来，再结合财务状况，综合评估此类企业。

4.2.3从政策上提高商业银行对中小企业贷款的积极性 可考虑扩大商业银行对中小企业贷款的利率浮动区间，对于向中小企业贷款比例较高的商业银行，可以考虑实行诸如冲销坏账和补贴资金等措施，以增强其抵御风险的能力。

4.2.4运用金融创新工具，改善信贷融资能力

很多成长型中小企业具有高风险性，对其信贷融资，显然具有风险。虽然这类企业也会带来高收益，然而这种高收益并不会增加银行贷款的利息收入。如果将收益的一部分变为权益融资，不仅可以给银行获得中小企业成长带来的收益，也降低了信贷的整体风险。

4.3大力发展地方性中小企业金融机构

现在，我过虽说有五万多家农村信用社和五千多家城市信用社，但其合作性质已经淡化，成为“准国有商业银行”，应在对其清理整顿的基础上，成立商业性中小企业银行，专门为地方中小企业提供商业性贷款。

5.总结

中小企业信用问题是阻碍其信贷融资的一个重要因素，商业银行如何更好的对中小企业进行信贷融资服务是一项长期复杂的工程，需要不断的摸索改革，并适应经济形式的需求，改变观念，开拓创新。只有通过政府、商业银行、企业、全社会的通力配合与努力，中小企业信用问题才能从根本上得到改善，商业银行的信贷风险才能有效降低，市场经济才能长期稳定发展。

第三篇：农商银行信贷业务操作流程

某某农村商业银行股份有限公司贷款操作规程

(草案) 第一章 总则

第一条 为加强信贷管理，规范本行贷款行为，推进贷款工作制度化、规范化、程序化，根据《商业银行法》、《担保法》、《合同法》、《贷款通则》等法律、法规以及有关规章制度，特制定本操作规程。

第二条 贷款操作规程是本行在贷款(包括银行承兑汇票，下同)发放、收回过程中对贷前调查、贷时审查、贷后检查、贷款收回、不良资产管理、呆账贷款核销、信贷档案管理及信贷工作总结等内容进行规范的工作程序。

第三条 本规程是某某农村商业银行股份有限公司所辖营业机构办理贷款业务应遵循的操作规范。

第二章 贷前调查

第四条 各支行、分理处受理借款人申请后，应当对借款人的主体资格、资信等级、偿债能力、经营效益以及贷款的安全性、流动性、效益性等情况进行调查分析，核实抵押物、质物及保证人情况，预测贷款的风险程度等。

第五条 信贷人员接到借款人书面贷款申请报告后，应在3—5个工作日内对借款人进行贷前调查的工作，具体内容至少应包括以下几个方面：

(一)企业或其他经济组织

1.借款人营业执照注册地或实际经营场所是否在各支行、分理处所辖范围内;

2.借款人主体是否合法(工商企业、私营企业、外资企业及个体户应持有有效的工商营业执照;其他经济组织应有当地政府或行业主管部门的批准文件)，借款人经营的内容是否符合国

家法律、法规和政策所规定的范围;

3.借款人是否在本行开立基本存款账户或一般存款账户，资金结算情况如何;

4.借款企业法定代表人或实际经营者以自然人个人名义在本系统内辖属机构有无贷款;

5.借款人有无合法有效的贷款卡，有无不良信用记录，法定代表人的品行、素质及管理能力情况;

6.借款企业有无完整的财务制度，能否按时报送资产负债表、损益表等有关财务数据资料;

7.借款人是否有相应比例的自有资金，短期贷款工商企业一般不少于30%，中长期贷款50%以上;

8.借款人申请的贷款用途是否符合当前国家产业政策和各支行、分理处的支持范围。

(二)自然人

1.自然人户籍关系是否在本支行、分理处所辖范围内; 2.自然人是否具有完全民事行为能力;

3.有一定的自有资金，消费贷款应有符合规定的自有首付资金;

4.自然人是否在本行开立了个人结算账户;

5.借款人申请的贷款用途是否符合当前国家产业政策和各支行、分理处的支持范围。

信贷人员根据初步调查情况，提出是否同借款人建立信贷关系意见。凡借款人不符合贷款条件的，应及时告知借款人;基本符合借款人条件的，经审批同意建立信贷关系的，则再进行实地调查。

第六条 实地调查主要是了解借款人经营管理状况、资产与负债构成、产品盈利能力、企业发展前景及对保证人或抵(质)

押人、抵(质)押物进行调查，具体内容至少应包括以下几个方面：

(一)企业或其他经济组织

1.借款人的组织机构和管理情况，主要是企事业单位的股东构成，法定代表人或实际经营者的品质、经营管理能力、工作经验及员工的综合素质情况;企业法定代表人与主要经营者是否为同一自然人。

2.借款人生产的产品、经营的范围是否合法，近几年产品销售和经营收入情况，产品的市场销售发展前景及预测盈利能力如何。

3.借款人固定资产、流动资产、负债情况及经营环境(土地、用水、用电、道路、环保等)配套情况如何。

4.借款人资金需求额度与实际所需流动资金是否合理，还款计划和资金来源是否合理。

5.借款人的法定代表人或实际经营者其家庭主要成员情况。 6.保证人的主体是否合法，保证意愿是否真实，是否具有代为清偿债务的能力，是否能独立承担民事责任;保证人是否有合法有效的贷款卡;保证人为合伙企业的应该核实是否能取得全体合伙人的书面同意保证意见书。

7.抵(质)押人所提供的抵(质)押是否已经征得抵(质)押物所有权人的书面同意，有共有权人的还应征得共有权人的书面同意。

8.抵押物是否属国家法律规定所允许，抵押物是否属抵押人所有，产权是否明晰，抵押物能否依法登记。

9.对抵押物近期的市场变现估价，并按规定抵押率测算抵押限额。

10.有价证券质押，必须是可转让的有价证券(限国债、存

单)，并查明质押物是否属质押人所有。

11.借款人申请中长期(固定资产、技术改造)项目贷款，还必须提供下列材料及情况：

⑴项目可行性报告;

⑵项目前期(开工)准备工作完成情况; ⑶项目自筹资金及外来投资到位情况; ⑷经有权单位批准的项目投资批文;

⑸项目竣工投产后所需自筹流动资金落实情况;

⑹项目论证结论、环境评估报告、用电许可证、土地使用权证等贷款人认为需要提供的其他资料。

12.如果借款人申请银行承兑汇票的，还应调查以下内容： ⑴出票人资信状况和信用等级，出票人如属合作银行新客户的，还须按有关规定对其信用等级进行测评;

⑵出票人的近期财务状况和经营状况及其变化趋势; ⑶交易合同的真实性、合法性、有效性及合同履行情况，签开承兑汇票的内容是否与合同有关内容相匹配;

⑷银行承兑汇票用途和银行承兑汇票记载内容的真实一致性。

(二)自然人

1.借款人的家庭主要成员是否有不良行为，借款人的生产经营项目和借款人用途是否得到家庭主要成员的支持;

2.借款人的家庭资产及负债情况;

3.借款人申请的贷款额度、还款计划和资金来源是否合理; 4.根据国家有关法律规定，担保人的主体是否合法，担保意愿是否真实，是否具有代为清偿债务的能力，根据人民银行有关规定要求是否有合法有效的贷款卡。

第七条 信贷人员在完成上述贷前调查工作的基础上，写出

完整的调查报告，按授信审批权限逐级进行授信审批，按放款权限逐级进行贷款审批。中长期(项目)贷款和上报总行审批的贷款必须有项目论证报告和详细书面贷款调查报告。贷款调查报告应该是调查人对借款人进行调查后所获情况和信息的完整总结，调查人必须对调查报告的真实性负责，书面报告的内容至少应包括以下内容：

(一)企业或其他经济组织

1.基本情况。主要阐述贷款客户的基本情况，主要有以下几方面内容：

⑴企业主要股东和实际经营者情况，包括其品行、信誉情况、不良嗜好以及其他可能影响贷款安全的因素;

⑵关联企业基本情况;

⑶企业所从事行业的特点及景气程度;

⑷目前是否存在诉讼及合同纠纷等足以影响贷款安全的重大事项。

2.企业经营情况。主要结合贷款风险五级分类的有关指标及要求分析评价企业目前的经营情况，了解和说明企业贷款后的第一还款来源强弱。

⑴基本财务状况分析，主要对企业目前的资产、负债结构进行分析;

⑵销售情况分析，主要对企业现有产品的市场前景进行分析;

⑶对企业总体盈利能力情况及产品盈利能力情况分析，尤其是要测算其真实的净现金流量;

⑷对企业总体及产品前景进行分析。 3.贷款项目情况：

⑴阐明企业要求新增贷款的实际理由;

⑵贷款投入后对企业的促进作用;

⑶贷款的抵押、保证等担保情况，评价贷款第二还款来源强弱;

⑷可能存在的影响贷款安全的因素;

⑸企业下阶段资金需求情况分析，贷款需进入或可退出的情况分析。

4.贷款综合效益分析，主要分析贷款后对本行带来的总体效益，如存、贷款情况，中间业务情况以及贷款的安全性。

5.支行意见：明确表达支行是否同意贷款的意见(含贷款条件)及简要理由。

6.如果要求签发银行承兑汇票的，书面调查报告的内容除包含上述内容外还应包括：

⑴客户的资信及财务状况; ⑵承兑汇票的用途;

⑶客户与支行(分理处)在存款、结算、信贷业务的合作情况;

⑷偿付汇票的资金来源及落实情况; ⑸发生资金垫付的风险因素及其防范措施;

⑹同意办理承兑的金额、期限、担保方式等倾向性意见。 (二)自然人

1.借款人家庭的基本情况，主要阐述借款人家庭的成员结构、资产情况、对外负债情况、家庭成员的行为情况等;

2.借款人经营情况，要求结合五级分类有关要求阐述借款人目前的经营情况、贷款项目情况、贷款后的第一还款来源情况;

3.担保情况，主要阐述担保人及担保物的基本情况，是否具有代为清偿贷款的能力;

4.其他需要说明的事项，主要阐述可能会对贷款的安全性

产生影响的特殊事项;

5.支行、分理处意见：明确表达支行是否同意贷款的意见(含贷款条件)及简要理由。

第八条 总行信贷管理部对支行、分理处提交的超权限授信材料进行初审，并提出初审意见，如果对材料有关情况有疑问的，还应向支行、分理处询问有关情况或对借款人进行实地调查，并提出初审意见，报总行风险管理委员会，由总行风险管理委员会批准。

第九条 信贷授信中有关部门的基本职责

各支行、分理处应尽量完整全面地对借款人的整个生产经营情况进行调查，同时对调查情况进行客观分析，并对调查内容的真实性负责。

总行信贷管理部根据各支行、分理处的调查情况，主要在是否合法合规、符合当前政策要求及贷款是否安全等方面提出意见。

总行风险管理委员会根据各支行、分理处和总行信贷管理部的调查、审核意见作出是否同意授信的意见。

第三章 贷时审查、审批

第十条 贷时审查主要是信贷人员对贷款期限、利率、额度的确定和有关贷款手续合法合规性的审查及借款合同的签订和会计人员对借款凭证要素的审核。

对借款经办人的合法性审查：⑴在办理法人企业、非法人企业、其他经济组织、事业单位借款时，必须审查借款经办人是否是该企事业单位的法定代表人(负责人)或经过法定代表人(负责人)书面授权委托的人，并在授权范围、时效内凭经办人本人有效身份证明办理借款手续;⑵在办理自然人借款时，借款人需凭本人有效身份证明到场办理借款手续。

第十一条 贷款额度的确定。贷款额度应按照不同产业、不同类型的借款人的合理资金需求、偿还能力及信贷计划实际，根据区别对待、择优扶持、保证重点的原则来确定。

(一)农业生产、种养殖业贷款余额一般不超过其经营项目一次性生产周期商品出售收入的50%;

(二)个体工商户及农户其他工、副业贷款余额一般不超过所需流动流动资金的50%;

(三)农村工商户、私营企业、个人独资企业等企事业单位短期流动资金贷款余额一般不超过所需流动资金的70%;

(四)农业、工商企业中长期固定资产贷款额一般不超过项目投资总额的50%;

(五)对企业授信后单笔贷款金额按企业实际需要情况及担保落实情况合理确定，但最高余额不得超过授信额度;

(六)其他专项性贷款按有关规定办理。

第十二条 贷款期限的确定。贷款期限应根据贷款用途、生产周期、还款资金来源，合理地确定每笔贷款的期限。

(一)农业生产种养殖业贷款按农产品生产销售周期确定，一般不超过1年;

(二)农村工商企业、个体工商户及农户其他行业短期贷款，按生产、经营周期合理确定期限，最长不超过1年;

(三)中长期(项目)贷款一般掌握在1—3年，最长不超过5年;专项性贷款，按有关规定执行。

第十三条 贷款利率的确定。各支行、分理处要严格按总行统一制定的差别利率政策执行，特殊情况报总行审批确定。

第十四条 贷款审批按照审贷分离、分级审批的原则进行。审查人员应当对信贷人员提供的有关资料进行合法合规性审查，并提出审查意见。贷款审批按规定权限报有权审批人审批。

(一)支行行长授权信贷人员审批权限内的贷款。经对借款人、担保人审查后在符合贷款条件的基础上，信贷人员在借款申请书、审批书上签具贷款调查和审批意见，与借款人、担保人签订借款合同，按规定经审查人员审查通过后发放。

(二)超信贷人员审批权限的贷款。根据审批权限，将贷款资料逐级上报，经有权审批人审批同意后发放。

第十五条 签订借款合同。所有贷款均应由贷款人与借款人、担保人签订借款合同。抵押借款合同应依法到有关部门办理抵押登记手续。

(一)保证借款合同由贷款人与借款人、保证人三方同时到场签订(签约地点不限)，并签字盖章。保证人为企事业单位的，法定代表人(负责人)无法亲自到场的，由经法定代表人授权委托的经办人签字盖章。

(二)以房地产作抵押时，必须具备房地产管理部门核发的房产所有权证和土地使用权证，符合抵押条件的，经房地产管理部门办理抵押登记后生效，对共有房产作抵押的房产共有人必须全部到场在抵押合同上签字盖章。

(三)以企业设备作抵押的，需经财产所有权人的书面同意，经工商部门办理抵押登记手续。抵押率应合理从低确定。

(四)个人储蓄存单(含外币储蓄存单)作质押物时，信贷人员应向签发存单的金融机构发出查询证实，并取得中止挂失及止付存款的书面回复函件后，方可办理质押手续。如存单所有权为第三人的，其所有权人应到场办理质押手续，并在借款合同上签字、盖章。质押物由支行保管。

个人储蓄存单(含外币储蓄存单)质押贷款额不得超过存单面额的90%，对以国债质押的贷款额不得超过国债面额的90%，其中记名国债质押应向有关部门办理登记手续。

其他权利质押的贷款必须报经总行审批。 第十六条 银行承兑汇票的审查

审查人员接到调查人员报送的有关资料后，应对承兑业务的合规、合法性及风险程度进行审查，并提出审查意见。审查内容包括：

(一)送交审查材料是否完整;

(二)承兑申请人资料和条件是否符合要求; (三)该笔业务是否具有真实的贸易背景;

(四)承兑申请人的信誉状况，近两年是否有不良记录; (五)对按规定需要提供担保的，审查承兑申请人是否能够提供足值、有效的担保。

(六)发生垫款的可能性及防范措施;

(七)签开承兑汇票金额是否在统一综合授信额度内; (八)需要审查的其他内容。

经审查拟同意承兑的业务，报有权审批人审批，审批同意后由总行营业部签发。

第十七条 贴现业务的审查。支行受理贴现申请人的银行承兑汇票贴现，首先必须向承兑银行查询票据的真实性，并鉴别汇票的真伪;先要审查贴现申请人与汇票付款人、前手背书人之间有无真实的商品交易，汇票背书连续、印章、金额、日期等要素是否齐全、正确;再次对同意贴现的银行承兑汇票不论金额大小均须附有与汇票相对应的商品交易增值税发票复印件。

经审查符合贴现条件的，由贴现申请人自行如实填写贴现申请书，同时支行在票据背面的被背书人栏盖章后，按审批权限报批后转交会计部门审核，办理贴现的转账手续。银行承兑汇票由会计部门保管。

第十八条 借款合同凭证的填写、保管。填写借款凭证都必

须用钢笔(或圆珠笔)填写，并在有关规定的凭证上要求借款人、担保人或抵(质)押物所有权人签名、盖章。在贷款手续完整的基础上，信贷人员要及时记载贷款登记簿，并按规定保管好有关借款合同等档案资料。

(一)借款申请书应由借款人自己填写(可委托除支行、分理处工作人员外的其他人填写)，信贷人员填写调查内容，审批意见栏签署意见，做到内容完整、真实。

(二)信贷人员或借款人根据借款种类填写借款合同，根据合同上所载明的事项逐项填列完整。

(三)信贷人员在发放贷款手续完整的基础上，留存一份借款申请书、审批书、借款合同、借款借据贷款人期限管理凭证联、抵(质)押申请登记表、抵(质)押物清单。动产抵押登记卡、土地及房屋他项权证、抵押物保险单等存放金库保管。另一份借款申请书、审批书、借款合同、借款借据

一、

三、四联交会计部门办理贷款转账手续(经批准同意取现的自然人贷款，在取现时必须填制取款凭证，在取款凭证上要有借款人本人签字并加盖印章。会计部门在支付现金时要核实借款人身份证件，并摘录借款人身份证号码。借款借据及有关借款资料作为取款凭证的附件)。

第十九条 会计人员的审查。会计部门接到信贷部门办理的贷款凭证后，应对借款申请书、审批书、借款合同、借款借据的文本使用、填写和签名、盖章等进行详细审核。

(一)审核各类文本要素是否齐全;

(二)审核贷款申请用途与实际用途是否一致; (三)监督贷款审批、交叉审查手续是否合规齐全。 若贷款手续不全，会计人员应及时退还给信贷人员重新补办有关手续。经会计人员确认无误后，方可办理有关贷款出账手续。借款申请书、审批书、借款合同作借款借据的附件。

第二十条 每笔贷款的办结时限

(一)支行接到信贷调查人员的调查意见后，应在规定时间内快速办结或报送上级审批;

(二)总行在收到支行上报审批的贷款时，应在规定时间内办结。

第二十一条 借款人出现企业转制、变更、注销等情况时，必须重新落实贷款债务、申报授信、订立借款合同，并由新的法定代表人重新确认委托经办人，以保证债权的合法性。

(一)借款企业进行转制时，支行应对其原欠贷款债务在转制中重新落实，并按照落实情况重新订立借款合同。

(二)借款企业出现变更名称、法定代表人。⑴借款人名称变更时，原欠的借款应由贷款人与变更后的借款人重新订立借款合同;⑵借款人出现其他情况变更时，原订借款合同仍然有效，但向法定代表人变更的借款企业发放贷款时，原经办人的代理权限应由新的法定代表人重新确认。

(三)借款人出现注销、吊销营业执照，重新设立企业时，应对借款企业的财产及时清理，收回贷款本息，如原欠借款转入新设立企业，应另行签订借款合同，重新落实担保手续。对于注销(吊销)企业原有抵押贷款未清偿的，不得注销其抵押登记手续。

第四章 贷后检查

第二十二条 贷后检查。贷款发放后，信贷人员要对借款人执行借款合同情况及借款人的资金使用情况进行跟踪检查监督，日常对借款人实行检查，小额自然人贷款每半年不少于一次，其他贷款每季度不少于一次，额度较大的贷款必须在7天内作跟踪检查，短期贷款到期前7天(中长期贷款到期前30天)按时向借款人、担保人送发贷款催收通知书，不良贷款每月上门至少催讨一次，在法律诉讼时效内必须取得贷款催收通知书的回执。贷

后检查内容主要包括：

(一)所借资金运用情况，是否符合借款合同中的借款用途，若发现借款人擅自改变借款用途，对尚未使用的全部或部分贷款，信贷人员应及时收回，对已移用的贷款要采取措施予以清收。

(二)借款户依合同约定归还贷款本息的情况。

(三)借款人的品行、职业、收入和住所等影响还款能力的因素是否有变化。

(四)项目贷款的工程进度、自筹资金和其他资金到位情况。 (五)生产经营情况和管理情况是否正常，测算贷款风险的变化情况及趋势，有否出现不利于贷款按期归还的因素。

(六)贷款的使用效益。从投入到产出等资金运转情况，借款人经营管理和盈利状况。

(七)检查借款人代保管抵押物有无缺损，有无违反合同未经抵押权人同意出借、出租等行为。

贷后检查要有书面记录，并归入信贷档案。

第二十三条 信贷管理人员必须对借款客户的经营动态跟踪监测，了解其资信和需求变化，及时掌握新情况，一旦客户(或其关联企业)发生下列重大问题可能会影响贷款安全时，应及时将上述情况报告原贷款审批(包括授信)机构，并调整贷款额度(包括授信)直至终止授信。

(一)外部政策发生明显不利于企业经营的变化; (二)客户组织结构、股权或主要领导人发生变化;

(三)客户对外担保过大，并已对现有贷款的安全构成影响; (四)客户的财务收支能力发生重大变化; (五)客户涉及重大诉讼或合同纠纷; (六)客户在其他金融机构的借款出现逾期; (七)其他影响贷款安全的因素。

第二十四条 总行可根据实际需要，有侧重、有目的、有计划地对各支行、分理处贷款进行检查，每季不少于一次，参加检查人数必须在两人以上。检查内容包括信贷人员行为、贷款事实情况、贷款有效性、贷款审批权限履行情况、贷后管理、贷款档案、贷款担保状况、本息扣收及时性、内外部记录核对、逾期欠息情况、五级分类执行情况、信贷咨询系统应用情况等。

第五章 贷款归还

第二十五条 贷款归还。借款人应当按照借款合同规定按时足额偿付贷款本息。对逾期贷款或挤占挪用贷款执行加罚息规定。贷款在到期日次日起转入逾期贷款账户，从逾期之日起按规定计收罚息;凡发生贷款挤占挪用，从占用之日起按规定计收罚息。

第六章 不良贷款管理

第二十六条 贷款人应当建立和完善贷款的质量监管制度，对不良贷款进行分类、登记、考核和催收。

第二十七条 不良贷款的分类标准

本规程所称不良贷款是指按四级分类方法被确定为逾期、呆滞、呆账的贷款或按贷款五级分类方法被确定为次级、可疑、损失类贷款。

有下列情况之一的应列入呆账贷款：

(一)借款人和担保人依法宣告破产，进行清偿后，未能还清的贷款;

(二)借款人死亡或者依照《中华人共和国民法通则》的规定，宣告失踪或宣告死亡，以其财产或遗产清偿后，未能还清的贷款;

(三)借款人遭到重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，确实无力偿还的部分或全部贷款，或者以保险清偿后，未能还清的贷款;

(四)贷款人依法处臵贷款抵押物、质押物所得款项不足以归还补偿抵押、质押贷款的部分。

(五)借款人触犯刑律，依法受到制裁，处理的财产不足以归还所欠贷款，又无另外债务承担者，确认再无法收回的贷款;

(六)对确实无法落实到户，集体经济又确实无力偿还的集体农业贷款，或对不符合贷款前款规定的条件，但经有关部门认定，借款人和担保人事实上已破产、被撤销解散在3年以上，进行清偿后，仍未能还清的贷款。

第二十八条 信用证、银行承兑汇票及担保等表外业务项下的垫付款项，垫付之日起纳入不良贷款核算。

对符合呆账贷款条件的，在按呆账(或损失贷款)认定程序认定后，调整到呆账贷款或划入损失类贷款。

第二十九条 抵债资产是指借款人不能按约归还贷款，以借款人、担保人的资产抵偿所欠支行贷款本息，而形成的待处理资产。

第三十条 抵债资产的取得和处臵按照《抵贷资产管理办法》的规定执行。

第三十一条 各支行、分理处要对本单位不良贷款进行认真分析，对借款人或担保人有偿还能力而拒不还贷，协调无望的，应尽早向法院提起诉讼，避免被债务人转移财产导致诉讼后无法执行等情况的出现。

第三十二条 各支行、分理处对拟起诉的贷款，应按合同为单位备齐所有资料，并就债务人(包括担保人)的主体资格是否存在、目前的经营状况、当前可供执行的财产、债务人在本行的不良贷款金额及笔数，造成不良贷款主客观原因、是否需要采取保全措施、债务人有无外逃避债、起诉状副本能否送达、贷款发放过程中有无各类违法、违规问题等内容及其他应当说明的问题

形成书面材料后，统一上交总行风险管理部，由总行风险管理部代理起诉。

第三十三条 支行拟提起诉讼的贷款案件，必须备齐下列资料：

(一)保证贷款：借款人及保证人的主体资格证明(营业执照复印件、自然人的户籍证明)、借款合同、申请书、契约、延期还款手续、利息清单(按笔手工计算)、贷款去向材料、支行营业执照复印件。

(二)抵押贷款：借款人及抵押人的主体资格证明(营业执照复印件、自然人的户籍证明)、借款合同、抵押物清单、抵押登记审批表、房屋所有权证、土地所有权证、他项权证、申请书、契约、延期还款手续、利息清单(按笔手工计算)、贷款去向材料、抵押财产共有人同意抵押意见、支行营业执照复印件。

第三十四条 各支行、分理处的贷款债权诉讼案件，原则上应通过总行风险管理部统一代理起诉，个别支行、分理处若需在当地法院起诉，应指派专人拟写起诉状及有关法律文书、代理出庭，在案件诉讼的执行过程中遇到有关法律问题应及时与总行风险管理部联系。

第三十五条 贷款债权诉讼案件向法院起诉后，各支行、分理处应就有关立案受理、诉讼费预交、起诉状副本送达、开庭日期、调解或判决、执行等情况及时与总行风险管理部案件承办人员联系，以提高效率。

第三十六条 各支行、分理处对已审结的贷款债权诉讼案件，在法律文书生效后六个月内必须向人民法院申请执行。法律文书生效后，债务人未按期履行的，支行应立即与总行风险管理部联系，并提出强制执行申请，杜绝超过申请执行时效的情况出现，对所有执行案件必须做到件件有结果。

第三十七条 对在贷款债权诉讼案件的诉讼过程中发现支行职工有违法、违纪、违规行为或因支行职工工作失职造成贷款损失的，总行将视其情节轻重追究责任人的相应责任。

第三十八条 呆账核销。呆账核销按《资产(贷款)损失核销管理办法》执行。

第三十九条 核销后呆账贷款管理

各支行、分理处对已核销的呆账贷款(包括表内利息)实行账销案存的管理方法。设台账登记，信贷人员仍应积极组织催收。

第四十条 收回已核销贷款呆账的账务处理

信贷人员按照收回正常贷款填制收款凭证，从专夹保管的借据中抽出相应原始借据作收贷凭证附件。

第七章 信贷工作禁止性规定

第四十一条 对各支行、分理处及其信贷管理人员的禁止性规定：

(一)严禁搞账外经营;

(二)严禁超存贷比例、超授信额度及不按授信要求发放贷款;

(三)严禁贷款逆向操作;

(四)严禁将发放贷款作为吸收存款的附加条件; (五)严禁操纵客户的存、贷款; (六)严禁向借款人推荐或介绍保证人; (七)严禁发放冒名借户贷款。

第四十二条 对贷款对象、用途的禁止性规定：

(一)严禁发放贷款用于从事炒卖期货、股票等投机性交易行为;

(二)严禁向对外投资超过所有者权益50%的企业发放贷款; (三)严禁发放用途超出经营范围(以工商注册为准)的贷款;

(四)严禁同一法人(或经济组织)在本行多头发生贷款; (五)严禁向原借款人贷款核销后另行注册的企业及原借款法定代表人及关系人发放贷款(归还核销贷款本息除外);

(六)严禁同一家庭多个自然人同时在支行、分理处发生贷款;

(七)严禁法人(或经济组织)及其法定代表人(或主要经营者)分别以法人(或经济组织)及自然人的名义同时在各支行、分理处发生贷款(住房贷款和汽车消费贷款等专项贷款除外);

(八)严禁向未成年人和无经营能力的自然人发放贷款; (九)严禁擅自向支行辖区外的企业与自然人发放贷款; (十)以原破产企业(或逃废债务企业)法定代表人及其配偶、子女为法定代表人或主要经营者的其他企业及个人，不得与其发生信贷关系;

(十一)严禁向欠有逾期贷款或挂账利息的借款人或有担保不良贷款的借款人发放贷款。

第四十三条 对贷款方式的禁止性规定：严禁对非自然人的借款人发放信用贷款。

以上确有特殊原因的，必须报总行审批。

第八章 信贷档案管理

第四十四条 建立信贷管理档案。信贷管理档案是真实记录信贷业务的原始材料，是信贷管理的基础材料，要按科学、规范的要求进行收集、整理、保管使用。信贷档案管理按《某某农村商业银行股份有限公司信贷档案管理办法》的要求执行。

第九章 罚则

第四十五条 某某农村商业银行股份有限公司及其信贷管理人员和其他相关人员，在办理信贷业务中违反本规程的，视情节及后果分别给予责令改正，通报批评，经济处罚，解除合同，辞

退、开除等处理、处分。以上处理、处分，可以单处或并处。

第十章 附 则

第四十六条 某某农村商业银行股份有限公司办理各类信贷业务执行本操作规程。以前各种规定与本规程相抵触的，以本规程为准。

第四十七条 本规程所称账外经营系指支行及其工作人员在经营存款、贷款等金融业务过程中，违反国家法律规定，不真实记录和全面反映业务活动和财务状况，采取吸收存款、发放贷款不入法定会计账册等方式，实施账外经营的行为。

第四十八条 本规程所称操纵客户的存、贷款系指支行工作人员利用职务之便，对辖属开户企业或个人的存款、贷款资金流向进行指使、干预的行为。

第四十九条 本制度由某某农村商业银行股份有限公司负责解释和修改。

第四十一条 本规程自发文之日起施行。

第四篇：流程改善论文：G商业银行对公信贷业务流程改善分析

【中文摘要】随着《巴塞尔协议Ⅲ》的提出,商业银行的转型期已经到来。如何兼顾安全和效率,是商业银行急需解决的问题。众所周知,流程的改善能够使企业兼顾安全和效率。其实早在2005年10月24日,银监会主席刘明康在上海银行业首届合规年会上就提出了“流程银行”的概念。从那以后,无论是大银行还是中小型银行都在为建设“流程银行”而努力。现在,国内商业银行出现了“人人提流程”的现象,可懂流程、有流程改进意识的人却少之又少。“流程银行”的实践曾经在一定程度上规范了我国商业银行的运营,提高了我国商业银行的效率,但“流程银行”在我国尚未发挥它的全部效用。排队、顾客抱怨、银行职员工作效率低下等现象随处可见。显然,“流程银行”在我国的实践需要反思和改善。近几年,外资银行不断涌入中国,其先进的管理方式、多样化的产品和优质的服务给国内商业银行造成了不小的冲击。国内商业银行纷纷进行金融创新,却收效甚微。国内顾客似乎对其设计的各类创新性金融产品不感兴趣,存贷差仍然是其最主要的利润来源。因此,对公信贷业务流程的效率对商业银行至关重要。本文以G商业银行为例,对G商业银行的对公信贷业务流程进行了改善分析。文章首先介绍了早期的业务流程理论、业务流程再造理论(BPR)、流程管理理论(BPM)、银行再造理论以及流程改善的相关研究和方法。文章运用基本统计分析、时间价值分析和客户满意度对G商业银行的对公信贷业务流程现状进行了定量诊断,从是否与客户

需求一致、流程消耗、瓶颈环节、内部控制的得当性、流程的稳定性、流程的柔性六个方面对原有流程进行了定性诊断,运用定量和定性相结合的方法对G商业银行对公信贷业务现有流程进行了全面诊断。然后,文章运用头脑风暴、德尔菲法、标杆比对法等为G商业银行设计了一套对公信贷业务流程改善方案。最后,文章对流程改善的相关配套事项进行了说明。本文旨在为G商业银行提供一套符合现状的、可操作性强的、改善效果显著的流程改善方案。因为G商业银行在国内具有很强的代表性,所以该套方案对其他商业银行也具有一定的借鉴意义。

【英文摘要】With the brought forward of the Basel AgreementⅢ,the transitional period of Commercial Banks has come. How to give consideration to both safety and efficiency has been an emergent problem to commercial banks. As everyone knows, the improvement of processes can help enterprises solve this problem. In fact, early in Oct.24,2005, Minkang Liu, the chairman of the CBRC( China Banking Regulatory Commission), has proposed the concept of “Process Bank”. Since then, nearly all banks, no matter how large, are making efforts toward “Process Bank”. In nowadays, the phenomenon of everybody mentioning process arises in domestic commercial banks, but there are few people really understanding “process” and having the consciousness of improving. To some degree, the

practice of processing bank once normalized the running of domestic commercial banks and improved the efficiency of the domestic banks. However, “process bank” never played an ideal role in our country, the phenomenon of queuing, customer complaining and ineffective work of the bank clerks can be seen everywhere. It is obvious that the practice of “process bank” in domestic commercial banks need to be profoundly considered and improved.In the past few years, foreign banks poured into China, the advanced management methods, diversified products and the high quality of services bring a tremendous impact on domestic commercial banks. Though domestic commercial banks carry financial innovation, but the result is bad. Domestic customers seems like to be uninterested in these innovative financial products, the loan is still the main profit source. For this reason, the efficiency of corporate credit process is of great importance to commercial banks.This paper takes commercial bank G as an example to analyze the corporate credit business process. Firstly, the paper introduces the theories of the early business process, business process reengineering (BPR), process management theory (BPM), bank reengineering theory and methods of process diagnosis and analysis. Basic Statistics, time value analysis and customer satisfaction are

applied to quantitative analyze the present situation of the corporate credit process. The paper analyzes the original process qualitatively from demand of customers, process consumption, bottlenecks, internal controls, process stability and process flexibility. Then, the paper uses brainstorming, Delphi technique, benchmarking comparison method to design an improvement process of corporate credit this bank. Finally, the paper explains other measures related.This paper aims to provide an improvement process scheme which is suitable and feasible for the present situation to commercial bank G. Because bank G is the typical bank of China, the others may learn a lot from this scheme. 【关键词】流程改善 流程设计 商业银行 对公信贷业务 【英文关键词】Business Process Improvement Process Design Commercial Bank Corporate Credit 【目录】G商业银行对公信贷业务流程改善分析8-9ABSTRACT9-10

第一章 绪论11-161.2 研究意义12-13

中文摘要

1.1 研1.3 研究背景与问题提出11-12究创新点13-14内容15-16

1.4 研究方法14-151.5 研究框架与

2.1 早

第二章 相关理论与方法综述16-28

2.2 业务流程再造(BPR)理论期业务流程理论16-1717-182.3 流程管理(BPM)理论18-202.4 流程诊断与

分析相关研究20-2222-2323-24法26-28断28-4828-36

2.5 银行再造理论与实践

2.6.1 流程描述方法2.6.3 流程设计方2.6 流程改善方法23-282.6.2 流程诊断方法24-26第三章 G商业银行对公信贷业务流程现状描述及诊3.1 G商业银行对公信贷业务流程现状描述3.1.1 业务办理总流程29-31

3.1.3 其他基础流程33-36

3.1.2 授信与审

3.1.4 G商业批流程31-33银行对公信贷业务办理实例36流程定量诊断36-4536-38析44-45

3.2 G商业银行对公信贷业务

3.2.1 客户满意度分析

3.2.3 时间价值分3.3 G商业银行对公3.2.2 流程周期分析38-443.2.4 定量诊断结论45信贷业务流程定性诊断45-48务流程改善方案48-62设计思路49流程50-57计流程52-55审批流程57-58程60-62

第四章 G商业银行对公信贷业

4.2 主要

4.1 设计原则48-49

4.3 总体流程49-504.4 客户营销与管理

4.4.2 产品设4.5 授信与4.7 合同管理流5.1 企业文化

5.3 5.5 员参考文

4.4.1 客户开发流程51-524.4.3 客户管理流程55-574.6 用印流程58-60第五章 相关配套措施62-66中”流程思想”建设62信息系统建设63-64工培训与激励65-66献67-69

5.2 组织结构优化62-635.4 现场管理改善64-65第六章 结论与展望66-67

附录70-74致谢69-70学位论文评阅

及答辩情况表74

第五篇：银行信贷业务操作规程

为加强信贷管理，防范信贷操作风险，使每笔信贷业务从调查、审批、发放到最终收回程序清楚、手续完备、权责明确，实现管理的科学化、操作的规范化，确保贷款的安全性、流动性和效益性，根据《商业银行法》、《票据法》、《贷款通则》、《担保法》及我行的有关规章制度，制定本操作规程。

第一章 建立信贷关系

第一条 受理客户申请

客户首次向我行申请办理信贷业务或原信贷客户变更名称时，应首先申请建立信贷关系或重新建立信贷关系，并提供下列资料：

(一)工商管理部门核发且已年审的营业执照，有特殊规定的行业还应提供有权部门核发的生产许可证或专营证;

客户为自然人的提供公安部门核发的身份证及当地常住户口簿;

(二)已通过年审的组织机构代码证;

(三)法定代表人身份证明及其必要的个人信息;

(四)会(审)计师事务所出具的验资报告;

(五)企(事)业法人单位的章程，个人合伙企业的合同或协议;

(六)税务部门年检合格的税务登记证;

(七)上一年度及最近一期财务报表;

(八)开户许可证、人民银行核发且已年审的贷款卡。 第二条 资格审查

支行(含营业部，下同)接到客户申请及提供的资料后，应及时安排信贷调查人员对客户提供的情况进行核实，按照《贷款通则》对借款人的要求及我行《贷款管理办法》、《承兑汇票业务管理办法》等有关规定，判断其是否具备建立信贷关系的条件。

第三条 贷款户审批

(一)莱芜辖区/分行辖内，经支行信贷审查小组审查后，对符合建立信贷关系的客户，由调查人员填写《银行贷款户审批表》，经支行行长签字同意后，连同营业执照、税务登记证、组织机构代码证、贷款卡、调查报告，报总行/分行信贷审查委员会审批。异地直属支行贷款户的开立由本行信贷审查小组审批。若该客户或其法定代表人或其关联企业在其他支行已开户，总行/分行将不予审批。对不同意建立信贷关系的，调查人员应对客户说明理由，并退回有关资料;

(二)各经营机构之间转移信贷客户，转出行必须将已审批的《银行贷款户审批表》退回，并附转出原因说明书，对转出信贷客户情况的说明应实事求是，客观详细，不得隐瞒实情。转入行另行准备相关资料审批开户。

(三)对列入黑名单的单位、个人及其参与经营的单位，严禁与之建立信贷关系。 第四条 客户变更名称

(一)借款人变更名称，必须将原名称下的贷款及利息予以清偿，清偿方式可根据借款人的实际情况，采取直接归还或以新名称贷款还原名称贷款。

(二)承兑申请人更换名称，对未到期的银行承兑汇票必须由新单位出具承诺书承担原有债务，并要求承兑担保人出具继续担保的承诺书，或追加我行认可的新担保。

(三)客户使用新名称办理信贷业务，必须将原贷款户《银行贷款户审批表》退回，并提供新名称的营业执照、税务登记证、组织机构代码证、贷款卡等有关资料重新开户，经审批通过后，方可办理信贷业务。

第二章 信贷业务申请

第五条 客户申请

客户到支行申请信贷业务应首先提交申请书及相关资料，申请书内容应包括：企业名称、注册地址、法定代表人、基本经营状况、借款金额、借款用途(交易合同内容)、借款期限、还款来源及担保人情况。

第六条 提交资料

客户在提交申请的同时应提供如下资料：

(一)借款人及保证人基本情况介绍;

(二)借款人及保证人已年审的营业执照、组织机构代码证、税务登记证;借款人为自然人的提供公安部门核发的本人及其配偶的身份证、当地常住户口簿及结婚证;

(三)借款人及保证人上年度和最近一期财务报表;

(四)借款人是股份制公司或有限责任公司的还应提供董事会或股东会同意借款的决议书;

(五)保证人(或出质人、抵押人)是股份制公司或有限责任公司的还应提供董事会或股东会同意担保的决议书;

(六)抵押物、质物清单和有处分权人同意抵押、质押的证明及保证人同意保证的有关证明文件;

(七)借款人及保证人的贷款卡;

(八)借款人及保证人法定代表人身份证件;

(九)与银行承兑汇票内容相符的交易合同或发票;

(十)我行认为需要提供的其他资料。

借款人提供的非原件资料应在右上角加盖公章，借款人为自然人的应签名确认。 第七条 资料审查

(一)接到借款申请后，信贷调查人员首先要审查是否已建立信贷关系，借款申请是否符合申请贷款的要求，申请书内容是否符合规定，内容是否齐全。

(二)审查客户提供的相关资料是否齐全，内容是否完整，是否合法有效。

(三)审查保证人是否具备担保资格，是否具有担保能力。抵押(质)物是否符合规定，是否真实有效。

(四)对已发生过业务的申请人，还应与原有资料进行核对。

第三章 信贷调查

第八条 信贷调查方式

对符合贷款条件的进入信贷调查程序。调查方式分为：现场调查、非现场调查、向第三人调查等方式。信贷调查应以现场调查为主，几种方式可综合运用。

第九条 信贷调查内容

(一)借款人的生产经营是否符合国家和本地区的经济政策、产业政策。分析行业前景、产品销路以及竞争能力。

(二)借款人的生产经营、资产及负债情况;借款人为自然人的，其家庭财产状况、婚姻状况及工作状况。

(三)借款用途是否合法、合规。

(四)借款人的偿债能力。分析客户主要财务指标的变动情况及其真实性，必要时应对客户提供的财务报表，依据实际情况做出调整。

(五)调查、核实客户提供的抵押物是否与有关资料一致，是否重复抵押，是否被冻结，是否符合抵押规定。

(六)调查、核实客户提供的权利质押是否真实，是否能够取得质押登记，确认质押权利的变现能力。

(七)调查客户的销售收入以及在我行存款情况。借款人为自然人的应核实其家庭月均收入情况。

(八)调查保证人的保证资格、保证意向、保证能力和资信情况。

(九)测定贷款的风险度。

(十)交易合同是否具有真实的贸易背景，合同中产品销售模式、支付方式。

(十一)交易合同中涉及的产成品和原材料价格变动趋势。

(十二)借款人的历史还款纪录。

(十三)借款人资产拥有者及经营者的品德、社会信誉、社会评价等。 第十条 客户资信查询

信贷调查人员应利用《企业信用信息基础数据库》、《个人信用信息基础数据库》的查询功能对客户资信情况进行查询，查询内容包括：

(一)借款人及其关联人、保证人及其关联人贷款卡状态查询;

(二)借款人及其关联人、保证人及其关联人负债查询：

1、负债综合查询;

2、不良负债查询：首先要进行不良负债汇总查询，然后进行明细查询;

3、当前负债查询：如经查询，当前负债余额与财务报表中的借款余额不符，则进行核实确认;

4、进行银行承兑汇票的查询，如银行承兑汇票余额与财务报表中的应付票据余额不符，则进行核实确认;

5、承兑敞口查询。

(三)借款人及其关联人、保证人及其关联人对外担保查询;

(四)借款人为自然人的，查询个人及其配偶的信用信息报告。 所有查询信息必须进行打印并随审批资料报送。 第十一条 撰写信贷调查报告

信贷调查人员进行贷前调查后，要撰写客观、详细的贷前调查报告，报告内容包括：

(一)客户基本情况、生产经营情况和资金使用情况，金融机构借款及对外担保情况，客户发展前景预测;

(二)偿债能力分析，盈利能力分析，营运能力分析，现金流量分析，担保分析，非财务因素分析;

(三)贷款用途和贷款期限分析;

(四)提出贷与不贷、贷款金额、贷款期限、贷款利率或承兑保证金比例的建议;

(五)调查人在报告上署名确认。

信贷调查人员将撰写的调查报告及借款人所提供的资料送交审查人员审查。

第四章 信贷审查和签批

第十二条 支行信贷审查岗初审

信贷审查人员对调查人员提供的信贷资料进行审查，审查内容包括：

(一)资料是否齐全，有无缺项，是否真实有效;

(二)根据贷款“三性”原则和贷款政策，对资料进行审核、评价和复测贷款风险度;

(三)对借款的合法性、可行性进行初步审查，并提出意见;

(四)用于签发承兑汇票的交易合同的真实性。 第十三条 上报支行信贷审查小组

信贷审查人员资料审查完毕，填写《银行信贷审查审批表

(一)》，并签署意见报支行信贷审查小组审查。

第十四条 支行信贷审查小组审查

(一)支行信贷审查小组成员应在三人以上，支行行长及调查人员不得成为审查小组成员，但可列席会议。

(二)支行信贷审查小组根据国家金融法规、货币政策和我行经营方针，按照支行信贷审查小组议事规则(可参照《银行信贷审查委员会议事规则》制定)对信贷业务进行审查，小组成员独立发表审查意见，并在《银行信贷审查审批表

(一)》上签署意见，超过三分之二(含)小组成员“同意”的，报支行行长签批。

(三)每次信贷审查小组会议应形成会议纪要，作为重要的信贷资料归档管理。 第十五条 支行行长签批

支行行长对信贷审查小组审查通过的贷款，在《银行信贷审查审批表

(一)》上签署意见。同意的且在支行授权(含)以内的由经办人员办理贷款发放手续;超过支行授权或须经分行/总行审批的按照权限报分行/总行信贷审查委员会审批;行长具有否决权，但信贷审查小组否决的贷款行长不得签批。授信客户在统一授信额度以内的贷款由支行自行审批。

第十六条 上报分行/总行

单户信贷项目累计敞口超过支行授权的贷款应按照我行授权管理的规定逐级上报分行或总行审批。

上报前填写《银行信贷审查审批表

(二)》，并附《银行信贷审查审批表

(一)》、客户贷款申请书、贷前调查报告、借款人及保证人财务报表、信贷查询资料等。

超分行权限的业务还要填写《银行信贷审查审批表

(三)》，并附《银行信贷审查审批表

(一)》、《银行信贷审查审批表

(二)》及其他相关资料报总行信贷审查委员会审批。

第十七条 分行相关部门/总行公司业务部、个人业务部复审

分行相关部门/总行公司业务部作为信贷审查委员会的下设办事机构，负责支行上报资料的复审，贷审会的安排、记录、统计和最终审批资料的整理下发工作。上报总行的个人贷款资料的复审及整理由总行个人业务部负责。

复审人员对资料的完整性和准确性进行审查。对资料不全、数据不准确、调查报告存在明显问题、盖章不全、审查审批表填写有误或内容不完整的予以退回;对符合审批标准的贷款，在《银行信贷审查审批表

(二)》上签署复审意见，填制《银行信贷业务审查清单》并附所有审批资料报分行/总行信贷审查委员会。

第十八条 分行/总行信贷审查委员会审查

(一)贷审会由信贷审查委员会主任委员负责召集，根据申报信贷业务情况，主任委员可以建议临时召集和取消会议。

(二)信贷审查委员会的信贷业务审查范围：

1、新开贷款户;

2、支行单户信贷项目累计敞口余额超过授权范围的;

3、以房产、土地使用权及机器设备等抵押的;

4、支行认为有必要提请信贷审查委员会审议的其它重大事项;

5、重大信贷决策、信贷政策的调整等事项。

(三) 会议程序

1、报审支行行长向委员介绍申请人基本情况、申请贷款情况、支行审查意见，回答质询问题，支行行长在尽职陈述报告签名确认;

2、报审支行行长向委员介绍新开户客户基本情况，核实有无关联或在其他支行有无开户;

3、委员提出质询，进行讨论，发表意见;

4、委员作出“同意”或“不同意”或“复议”决定。

(四)审查结论

经由信贷审查委员会应到人数的三分之二(含)以上表决“同意”即为通过，委员在《银行信贷审查委员会成员意见表》上签署意见，分行相关部门/总行公司业务部负责汇总意见并形成会 4

议纪要。

第十九条 总行主管信贷业务的副行长或行长签批

经总行信贷审查委员会审查通过的贷款，公司业务部依照授权将审批资料分别报总行主管信贷业务的副行长或行长签批。行长对经信贷审查委员会审查通过的贷款可行使否决权。

第二十条

审批结果反馈 贷审会后，分行相关部门/总行公司业务部将信贷审批及贷款户审批情况通知各支行，经审批通过的贷款，支行取回应入档的《银行信贷审查审批表

(二)》或《银行信贷审查审批表

(三)》，由信贷调查人员办理贷款发放手续。

第二十一条 其他

(一)经分行/总行审查被否决的贷款,若无特别重大变化,不得重新报审。

(二)经分行/总行审查批准的贷款，应在30天以内办理贷款发放手续，逾期未办理的，审批手续自行作废。

第五章 贷款利率审批

第二十二条 基本要求

贷款利率的确定以《贷款利率执行实施细则》为准，以我行存单质押的贷款原则上执行基准利率，其他质押贷款根据质物价值、变现能力等确定利率;

莱芜辖内支行贷款利率高于总行核定利率的由各支行自行审批，低于总行核定利率的由总行利率管理委员会审批;分行及异地直属支行的贷款利率自行审批。

总行核定利率根据情况适时调整。

第六章 信贷备案

第二十三条 借新还旧贷款

借新还旧贷款按照正常贷款审查审批程序审批通过后，支行填写《银行贷款借新还旧备案表》报总行备案，经备案以后方可办理业务。

第二十四条 展期贷款

展期贷款按照正常贷款审查审批程序审批通过后，支行填写《银行贷款展期备案表》报总行备案，经备案以后方可办理业务。

第七章 贷款发放

第二十五条 保证贷款

(一) 核保

1、由支行二名信贷人员实地进行核保，进一步核实担保人是否具备担保资格及担保意愿，防止出现不合法担保或假担保;

2、填写《银行核保书(贷款)》并由担保人及核保人签字、盖章确认;

(二) 签订借款合同和保证合同

1、与借款人签订《借款合同》，与保证人签订《保证合同》，多个保证人的应分别签订《保证合同》，保证份额为全额;

2、合同的签订地点一般应在贷款行，特殊情况可在借款人及保证人处签订;

3、合同必须使用兰、黑墨水填写，字体应规范，严禁涂改;

4、合同内容的填写必须规范，不得漏填、少填或多填，由法定代表人或授权代理人在合同上签名;

5、自然人贷款的，“自然人连带责任保证书”中的保证人，为其配偶;其他贷款的 “自然人连带责任保证书”中的保证人，应为主要关联人;

6、需要办理公证和登记的，应依法办理公证和登记手续; 5

7、复核人员应对合同填写内容、签名及盖章逐一核对，避免出现操作风险。

(三) 贷款发放和支付

1、借款及保证合同签订生效后，支行根据合同规定条款办理贷款发放。首先借款人填写《银行借款凭证》一式五联，并签名或盖章，信贷人员对借款凭证进行审核，确认与借款合同内容相符，审核无误后由信贷员、支行行长签署意见并签名，连同放款通知书送交会计部门做帐务处理。

2、贷款的支付方式分为本行受托支付或借款人自主支付，支付方式的选择按本行相关规定执行，并在借款合同中约定。

3、各支行在发放贷款前应确认借款人满足合同约定的提款条件，并按照合同约定的方式对贷款资金的支付实施管理与控制，监督贷款资金按约定用途使用。

4、采用本行受托支付方式的，借款人应逐笔提交能够反映所提款项用途的详细证明材料，如交易合同、货物单据、付款文件等;采用借款人自主支付方式的，应至少提交用款计划或清单。

5、各支行信贷人员负责受理客户提款申请并对客户的提款申请进行初审。

6、采用本行受托支付的，信贷人员应根据约定的贷款用途,审核借款人提供的支付申请所列支付对象、支付金额等信息是否与相应的商务合同等证明材料相符。初审同意后，信贷人员应出具初审意见并提交放款负责人审批，同时做好有关细节的认定记录。各支行放款负责人根据借款合同中的相关约定，负责借款人提款申请的审批。

7、各支行会计主办定为贷款发放和支付审核岗。信贷部门持放款负责人签字的“放款通知书”到会计部门进行贷款发放，由会计主办审核放款凭证后，进行贷款记账，然后在“放款通知书”上批注“放款人：XXX”，签字并注明日期后，交由信贷部门存档。

采用本行受托支付的，信贷人员将“委托支付通知书”，连同支付凭证(支票、汇票、电汇委托书等)送会计主办，由会计主办审核支付凭证的有效性后完成支付，并在“委托支付通知书”上批注“已按委托指令完成支付。支付人：XXX”，签字并注明日期后，连同支付凭证复印件，归档保管。放款操作人员负责将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对手。

8、采用借款人自主支付的，借款人应于贷款发放次月起每月10日内汇总报告贷款资金支付情况，并向我行提供相应账户信息、支付凭证等资料。

9、贷款支付过程中，借款人信用状况下降、主营业务盈利能力不强、贷款资金使用出现异常的，各支行应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定变更贷款支付方式、停止贷款资金的发放和支付。

第二十六条 抵押贷款

(一) 可以抵押的财产范围

1、抵押人所有的房屋和其他地上定着物;

2、抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产;

3、抵押人依法有权处分的国有土地使用权、房屋和其他地上定着物;

4、抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产;

5、抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权;

6、依法可以抵押的其他财产。

(二) 不得抵押的财产范围

1、土地所有权;

2、耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权;

3、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施;

4、所有权、使用权不明或者有争议的财产;

5、依法被查封、扣押、监管的财产;

6、依法不得抵押的其他财产。

(三) 抵押规定

1、以依法取得的国有土地上的房屋抵押的，该房屋占用范围内的国有土地使用权同时抵押。

2、以出让方式取得的国有土地使用权抵押的，应当将抵押时该国有土地上的房屋同时抵押。

3、乡(镇)、村企业的土地使用权不得单独抵押，以乡(镇)、村企业的厂房等建筑物抵押的，其占用范围内的土地使用权同时抵押。

4、以国有企业房地产作抵押的,应具有同级政府财政部门或国有资产管理部门同意抵押的批准文件。

5、以集体所有制企业房地产抵押的,须经集体所有制企业职工( 代表 )大会通过，并经财产所有者批准;以有限责任公司、股份有限公司房地产抵押的,须经董事会或股东大会通过;以共有财产抵押的,须经全体共有人签字认可;公民个人财产凭证未载明共有人的,夫妻为共有人。

6、以划拨方式取得的土地使用权抵押的,须提交土地管理部门同意抵押的证明,并确认抵押宗地的土地使用权出让金额。

7、以国有企业土地使用权抵押的,须经同级政府财政部门或国有资产管理部门批准。

8、乡 ( 镇 ) 、村企业厂房等建筑物抵押涉及集体土地使用权抵押的须提交集体土地所有者同意抵押的证明。

9、抵押房地产均需投保,保额应剔除土地价款部分，保险期间应包含抵押合同期。由于某种需要,抵押房地产不办理投保手续的,须经总行信贷审查委员会同意。保险单上应载明在抵押期间我行为保险赔偿的第一受益人。已购买保险的抵押物应由抵押人向保险机构办理受益人过户变更手续, 使我行成为第一受益人。

(四)抵押物登记部门

1、以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门;

2、以城市房地产或者乡(镇)、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门;

3、以林木抵押的，为县级以上林木主管部门;

4、以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门;

5、以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。

(五)抵押率

以土地、房产抵押的，抵押率最高不得超过抵押物评估价值的60%;以通用设备抵押的，抵押率最高不得超过抵押物评估价值的40%;以专用设备抵押的，抵押率最高不得超过抵押物评估价值的25%。设备抵押的抵押物评估价值须按使用年限剔除折旧。对评估价值存在异议的可适当降低抵押率。

(六)签订借款合同和抵押合同

1、与借款人签订借款合同，与抵押人签订抵押合同;

2、抵押合同中“抵押物清单”应填写真实、完整;

3、合同其他填写要求与“保证贷款”合同要求相同。

(七) 贷款发放手续

贷款发放手续要求与“保证贷款”要求相同。 第二十七条 权利质押贷款

(一)可以质押的权利范围

1、汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单;

2、依法可以转让的股份、股票;

3、依法可以转让的商标专用权，专利权、著作权中的财产权;

4、依法可以质押的其他权利。

(二)质物的登记和止付

1、以本行存单质押的,需由止付经办人员在质物止付通知单上加盖止付机构及经办人员章;以他行存款单质押的需取得己加盖该行业务公章及经办人员名章的止付通知单回执。

2、以银行承兑汇票质押的需取得签发行的查复函并审查贸易背景的真实性。

3、以汇票出质的,出质人应背书记载“质押”字样。

4、以依法可以转让的股票出质的，出质人应向证券登记机构办理出质登记。

5、以股份有限公司的股份出质的,适用《中华人民共和国公司法》有关股份转让的规定。以上市公司的股份出质的，质押合同自向证券登记机构办理出质登记之日起生效;以非上市公司的股份出质的, 质押合同自股份出质记于股东名册之日起生效。

7、以依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权出质的，出质人应向管理部门办理出质登记。

(三)质物的移交

以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单出质的，应当在合同约定的期限内将权利凭证交付我行。

(四) 质押率

质押率原则上最高不得超过质押权利金额的90%。

(五)签订质押借款合同

1、与借款人和出质人共同签订质押借款合同;

2、合同中“质押凭证清单”内容应真实、完整;

3、合同其他填写要求与“保证贷款”合同填写要求相同。

(六)贷款发放手续

贷款发放手续要求与“保证贷款”要求相同。

第八章 银行承兑汇票

第二十八条 业务审批

签发授信内的敞口银行承兑汇票、全额保证金签发银行承兑汇票、以银行承兑汇票全额质押签发银行承兑汇票由各支行自行审批。

第二十九条

核保

(一)由支行二名信贷人员实地进行核保，进一步核实担保人是否具备担保资格、担保意愿，防止出现不合法担保或假担保。

(二)填写《银行核保书(承兑)》并由担保人及核保人签字、盖章确认。 第三十条 转存保证金

按照审批通过的保证金比例将保证金由承兑申请人的结算账户转入保证金账户。 第三十一条 签订协议(合同)

(一)与承兑申请人填写《承兑协议》，与保证人填写《承兑保证合同》(全额保证金的不填此合同)，以上协议及合同按照我行授权管理的规定分别由分行或总行签订;

(二)以银行承兑汇票全额质押的由支行签订《银行承兑汇票质押担保协议》，所质押的银行承兑汇票由出质人背书记载“质押”字样，并登记留存票据;

(三)合同填写其他要求与“保证贷款”合同填写要求相同;

(四)填写《办理银行承兑汇票内部审核表》，经办人员及支行行长签名确认;

(五)支行持协议及合同文本、商品交易合同复印件、《办理银行承兑汇票内部审核表》、保证金进账单复印件到分行业务部或总行公司业务部进行最后审核;

(六)分行业务部或总行公司业务部审核无误后，盖章签订《承兑协议》及《承兑保证合同》。 第三十二条 签发及承兑票据

(一)《承兑协议》及《承兑保证合同》签订后，承兑申请人领取并填写银行承兑汇票，分行营业部或总行清算中心根据相关资料审核票据内容，办理承兑手续。

(二)支行将《承兑协议》、《承兑保证合同》、交易合同、《办理银行承兑汇票内部审核表》、保证金进账单复印件、承兑汇票复印件留存分行或总行一份。

第九章 信贷业务登记

第三十三条 信贷台帐登记

贷款发放完毕后，信贷人员应于当日及时登记贷款台帐。

第十章 贷款展期

第三十四条 展期申请

贷款到期前，由于客观情况发生变化，借款人经过努力仍不能按期归还确需展期的，必须在到期日前15个工作日向我行提出展期申请，同时，提交《贷款展期申请书》、相关的证明材料、上年度及近期的财务报表。

第三十五条 企业调查

信贷调查人员对借款人进行深入调查，了解借款人经营状况，核实展期原因是否属实，同时对保证人是否愿意继续担保进行核实，提出是否给予借款人展期意见，撰写调查报告。

第三十六条 展期审批

支行授权以内的，填写《银行信贷审查审批表(展期一)》，按照正常贷款审查审批程序，由支行信贷审查小组及行长审查、签批。

超过支行授权的，支行审查审批后还应填写《银行信贷审查审批表(展期二)》，附调查报告、展期申请书、贷款卡查询资料、借款人及保证人财务报表等资料，按照我行授权管理的规定报分行或总行审查审批。

第三十七条 展期期限

短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限;中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半;长期贷款展期期限累计不得超过3年。

第三十八条 展期利率

贷款展期后达到新的利率期限档次时，从展期之日起，按照新的期限档次利率计收利息。 第三十九条 签订展期协议

与借款人及担保人签订《贷款展期协议书》，借款人及担保人签字、盖章确认。签订协议的要求与 “保证合同”要求相同。

第四十条

办理展期手续 填写《贷款展期通知书》，由经办人员、信贷主办和支行行长签名后，连同出账通知书交会计部门作展期处理，同时登记“贷款台帐”。

第十一章 贷后管理

第四十一条

贷后管理职责

(一)信贷调查人员职责

1、负责对借款人进行贷后检查和本息催收;

2、收集借款人各种经营信息，分析借款人生产经营及资产负债变化情况;

3、按要求撰写借款人贷后检查报告。

(二)信贷部门负责人职责

1、负责督促、组织本部门贷后管理工作，对贷后检查结果进行认定;

2、逐户研究制定防范和化解贷款风险的具体措施，并监督落实;

3、对贷后检查中发现的重要问题，以及对贷款大户的检查情况及时向行长汇报。 第四十二条 贷后检查的内容

(一)借款人贷款用途是否符合合同约定，是否按申请用途使用贷款;

(二)借款人生产经营、资产负债以及信用变化情况;

(三)借款人的原料市场、生产技术、组织管理及产品销售市场的变化情况;

(四)借款人货币资金归行情况;

(五)借款人是否有违法经营行为，是否卷入经济纠纷;

(六)借款人法定代表人情况，管理层的人员组成、经营策略及其与银行合作态度的变化情况;

(七)借款人的改革、改制、改组及贷款债权的落实情况;

(八)借款人从其他金融机构的融资情况，对外担保情况;

(九)保证人的担保能力及变化情况;

(十)贷款抵押物、质物的保管及价值变化情况。 第四十三条 贷后检查的要求

贷后检查应实地查看，如实记录。贷后检查的间隔一般按照借款人的经营及信用状况、贷款额度大小来确定，最长不得超过90天。检查后一周以内写出贷后检查报告，提出意见，报信贷部门负责人审核。对检查中发现危及贷款安全的问题，要及时向行长汇报，并及时研究对策，采取有效措施，防范和化解风险。

第四十四条 贷后资料收集

(一)每年定期收集借款人年检合格的营业执照和组织机构代码证;

(二)每月定期收集借款人的财务报表，包括资产负债表、损益表及现金流量表。

第十二章 贷款到期的归还

第四十五条 通知客户

信贷调查人员应在贷款到期前，用书面或电话形式通知借款人及时筹措资金，按期归还贷款本金及利息。

第四十六条 扣划还款

贷款到期后，借款人未按合同(协议)约定归还贷款本息，可根据合同(协议)条款的约定，直接从借款人或保证人存款账户中扣收。

第四十七条 抵押物、质物处理

(一)借款人按期还清贷款，应将质物退还出质人，或者向抵押人出具借款合同履行完结的证明，抵押人凭此到登记部门办理抵押登记注销手续。

(二)贷款到期后，借款人未按合同(协议)约定归还贷款本息，可根据合同(协议)条款的约定，以抵押(质)物折价或者以拍卖、变卖抵押(质)物所得的价款用于清偿我行债务。

第四十八条 还款登记

借款人贷款本息还清后，及时登记贷款台帐。 第四十九条 逾期处理

(一)借款人在贷款到期日未及时归还，又未办理贷款展期手续的，做贷款逾期处理，并按规定计收逾期贷款利息。

(二)信贷调查人员应及时深入企业，分析贷款逾期原因，提出处理意见，同时按照规定向借款人和保证人发出催收通知书。

第十三章 不良贷款的管理

第五十条 不良贷款的认定

按照贷款风险分类管理办法的有关规定，不良贷款的认定报总行进行审批。次级、可疑及损失类贷款为不良贷款。

第五十一条 不良贷款的管理

(一)对不良贷款的监测工作。

1、对不良贷款风险度的监测。通过按月复测，掌握贷款真实形态，为贷款风险管理和贷款投向的调整提供依据。

2、对借款人信用等级的监测。通过对企业信用等级及贷款质量的动态分布监测，掌握贷款资产风险的结构状况。

3、对贷款方式的监测。贷款方式与企业信用等级在防范贷款风险上存在互补性。对企业信用等级低并采用高风险贷款方式发放的贷款，要作为重点监控对象。

(二)执行担保及抵、质押物

1、对借款合同和保证合同约定可直接从借款人或保证人账户上扣收的，执行扣款;

2、以抵押或质押方式提供担保的应及时处理抵押物、质物;

(三)通过多种方式进行清收和化解

1、可将无实力的保证贷款风险转移给有实力的保证人，降低我行承担的风险;

2、办理有效的抵押、质押贷款，贷款发生风险时，可从抵押物或质物的变现值中得到补偿;

3、办理抵押物财产保险的，可将贷款损失的风险通过保险理赔得到补偿。

(四)寄送催收通知

对已逾期贷款，每季度要向借款人和保证人发出催收通知书，并留回执及其他往来信函等书面催收依据。催收通知书的发送方法有：调查人员直接送达并收取回执，寄送催收函、律师函等。

(五)提起诉讼

对故意拖欠或恶意逃废我行债务的借款人及保证人，要注意不能中断借款合同和保证合同的诉讼时效，在诉讼有效期内及时提起诉讼。

(六)呆账核销

对已形成呆账或虽未形成呆账但实际上已收回无望的不良贷款，要及时整理有关文件和资料，做好债权保全和呆账核销准备工作。

第十四章 附则

第五十二条 本规程由银行制定，并负责解释和修订。 第五十三条 本规程自印发之日起执行。