网络金融发展中存在的问题与对策

2022-10-19

1 引言

网络金融发源于传统金融对互联网技术的应用, 但不至于金融机构对互联网技术的应用, 第三方网络支付平台以及专业的互联网金融服务机构的出现, 意味着互网络金融已经成为金融行业中的新兴势力, 改变着金融行业的发展状态, 也影响着参与金融行业发展的机构和个人。

2 网络金融发展现状

网络金融既包括借由互联网完成的传统金融经营, 也包括了产生于互联网的其他金融服务, 如P2P网络贷款、支付宝、微信理财通、还呗等。网络通信技术和大数据计算能力的发展使网络金融发展迅猛, 仅以P2P网络借贷平台的发展来看, 从2010年到2016年, 我国P2P平台数量从54家发展到4336家, 几何倍数的增长意味着网络金融已经成为目前金融行业发展的主力。但是大量关于P2P平台一夜之间亏损至倒闭、经营卷款逃走、投资者收益受损的报道也充斥着人们的眼球, 这说明网络金融飞速发展的背后, 仍存在着一些问题。

3 网络金融发展中存在的问题

3.1 金融发展监管力度不足

实体金融发展已经经历过计划经济时期以及长达30几年的市场经济发展时期, 从公关角度来看, 以商业银行和证券公司为主体的实体金融, 已经进入了稳定的发展期, 即金融实体结构稳定、金融市场稳定、金融市场的监管条例和手段, 都基本满足了金融发展需要。但是, 网络金融发展时间短, 发展速度却十分迅速, 很多网络金融行为是一夕之间产生的, 又在短时间内占领了大量的金融市场份额, 例如, 代还信用卡的“还呗”以及手机理财“PPmoney”等, 这些以APP为主要形式的网络金融组织, 提供的服务类型多样, 业务办理方便快捷, 但我国政府并没有特定的针对这些新兴金融服务的法律, 也就是说, 金融活动缺乏相应的监管, 或者说, 监管力度不足。很多网络金融组织因为监管不足, 或者在红极一时之后销声匿迹, 或者直接是传销活动披上了“金融”的羊皮, 不仅扰乱了金融市场的秩序, 还使得部分投资者收益受损。

3.2 金融风险大且规避困难

金融业本身就是一个高风险的行业, 而互联网与金融业结合之后, 风险会比原先更大。近年来, 我国互联网金融爆发式增长, 但却并未完善其风险控制体系, 导致互联网金融的风险控制能力不足。目前, 与传统金融机构相比, 我国互联网金融的风险控制措施在经验积累、制度设计、人才储备等方面都没有较大优势, 很多平台并未具备互联网金融的特点, 对风险控制也极为不利, 造成了互联网金融相关问题的出现。

3.3 征信系统存在漏洞

在互联网金融出现后, 互联网金融企业的征信系统没有与央行征信体系很好对接, 企业之间也不存在可靠的信用信息的交换机制, 导致信用信息交换障碍, 无法共享。征信系统存在漏洞的问题导致的严重后果就是, 很多贷款者在商业银行或者小额贷款公司中不能进行接待, 转而在互联网上进行接待, 由于互联网征信系统与银行征信系统之间存在不重合的区域, 信用记录不良者仍有机会申贷成功, 继续恶意拖欠借款, 使网络金融机构无法收回利息和本金, 形成大量的死账烂账, 长此以往, 致使这些金融机构难以为继。

4 网络金融发展的对策和建议

4.1 强化对网络金融经营的监管

网络金融虽然是虚拟技术为基础发展起来的, 但并不意味着金融行为是虚拟的, 因此, 对网络金融活动的监管力度和监管原则, 应与实体金融机构一致, 只有这样, 才能保证网络金融的健康发展。首先应对网络金融的经营范围、经营内容、经营程序进行明确的法律界定, 针对以往出现的恶性事件, 对不良金融活动和行为进行单独立法, 通过法律保证网络金融经营监管力度。其次, 应对网络金融活动建立单独的监管机构, 使网络金融活动与实体金融活动在监管机制方面统一, 这样一来, 金融行业整体的发展才更加协调。

4.2 根据网络金融特征进行风险管理

网络金融风险有其固有特征, 对金融风险进行防范, 需要从网络金融特征入手, 而网络金融发展更加精细化, 每个计容机构经营的范围和提供的服务内容并不完全相同。这就需要网络金融机构的经营者们联合起来, 根据经营类型特征, 探讨不同的风险管理策略。以经营类型或地域特征为划分标准, 开展网络金融风险规避研讨会, 广泛交流意见和经验, 能够使网络金融发展更稳定。

4.3 网络征信系统与实体征信系统共联

解决网络征信系统漏洞问题的根本方法是实现网络征信与实体征信系统的共联, 即商业银行、网络金融机构, 都将参与金融活动的客户信息在公安局备案, 使个人征信数据在网络和实体金融活动中展示的数据一致。同样, 网络金融经营这在互联网上的经营情况也应在相应部门进行备案和公示, 使客户能够深入了解网络金融机构的信誉度。征信系统的共联需要更强的数据支持和互联网技术支持, 但一旦实现共联, 网络金融发展中的征信问题必将迎刃而解。

5 结语

综上所述, 网络金融的发展已经成为我国金融行业发展的主流, 无论是商业银行还是其他金融机构、网络金融机构的经营, 都存在着极为相似的问题, 即网络金融发展迅速, 但监管发展不够完善、金融活动风险高, 但是风险管理跟不上、客户和金融机构, 同一样存在着信用危机。要解决这些问题, 需要完善网络金融监管法律和监管机制, 根据金融活动特征进行风险管理, 并实现网络和实体征信系统的共联, 只有这样, 网络金融才能健康有序地发展下去。

摘要：本文对网络金融进行简单的介绍, 说明网络金融发展现状, 对网络金融发展中存在的问题进行讨论, 并提出相关的对策建议, 希望能够为我国网络金融的健康发展提供帮助。

关键词：网络金融风险,信用管理