第一篇：p2p业务的风控流程
P2P网贷常用的风控措施
观看整个P2P网贷行业的发展，不难看出，很多P2P网贷平台为了克服自身的系统性风险，从而做出了很多风险控制措施，如风险准备金、融资机构担保、资产抵押担保等。下面就和融和贷小编一起来看看，P2P网贷常用的风控措施到底有哪些呢?
第一种，分期还款。这种风控措施，主要是指一些P2P网贷平台要求借款人按月还本付息，这样就使得借款人还款压力减小，从而能在一定程度上控制投资者的资金风险。
第二种，创新信审体系 。常见的P2P网贷平台，对于借款者的信用程度的评定，主要是要求借款人提供身份证、户口本、结婚证、学历证明等信息，除此之外，一些P2P网贷平台还会 将借款人的网络社区、朋友圈、网络活跃度等指标纳入信审体系，从而更加综合评估借款人的信用程度，并以此拟定借款利率。
第三种，风险准备金 。P2P网贷平台会从借款者的项目支持资金中抽取一定比例的借款金额，其主要用于准备金账户，为了偿付逾期款项之用。这种风控方式是非常简单可行的，许多 P2P网贷平台基本上都采用了这个方式，这对于那些专业风控能力较低的P2P网贷平台的发展是非常有利的，且可以帮助平台吸引更多投资者的加入，也能在一 定程度上解决安全顾虑。
第四种，融资担保机构担保。担保机构为P2P网贷平台提供担保，也是许多P2P网贷平台采用的风控方式。
第五种，资产抵押担保。借款项目需由特定形式资产如房产，车辆等做估值抵押。这是一种比较传统的风控方式，这也是各种风控措施中安全性最高的一种。
第二篇：贷款业务风控流程
一、贷款业务调查
(1)实行双人制，以防弄虚作假等行为发生，影响风控措施的落实。对抵押物环境、地理环境、权属证明等进行拍照，核实贷款人身份或企业资质及原件。 (2)客户注册认证后上传材料，由风控部审核材料完备无误后，与客户取得联系，充分了解客户的家庭、工作和收入情况、单位效益、个人或企业负债、投资爱好、了解借款需求、最低额度、多长时间、还款能力，确定可操作后即报评估公司进行初评。根据初评结果上报总经理核定，把商榷的初始贷款额度报给客户，与客户需求达成一致后，由风控部及时通知评估公司和风控部人员进行实地勘察。根据实地调查后的报价经公司审批小组统一上会后，确定最终贷款额度报给客户。而对于未能与客户达成一致不能办理的贷款项目，要在系统上进行“撤回”处理。
二、签订合同
(1)与客户沟通确认好办理时间后，通知风控部提前准备好相关合同和费用清单，针对每一笔贷款实行“一对一跟踪服务”，规范签署《借款合同》、《抵押担保合同》、《借款承诺书》、《房屋买卖合同》、《房屋买卖合同附件》、《房款收据》、《公证委托书》等。借款人在签署贷款合同时，风控部要详细解读合同内的各项条款、注意事项及收费项目的说明。要求借款人当面签字、按手印，不能让借款人单独签字，以防假冒，伪造签字。 (2)签完合同后，上报客服部，客服部做好发标预告。 (3)由客服部确定公证委托人和抵押权人。
(4)风控部向借款客户告知第二天办理公证、查档、抵押的各项办理流程。 (5)风控部负责上传客户贷款材料到后台，经公司审批小组统一上会审核后上标。
三、放款审核
(1)确定借款金额、期限、利率、方式、担保情况等，核对放款和还款账号，确保贷款的真实有效性。
(2)风控部经理填写的《项目审批表》和报销费用清单报给财务部，在满标后及时核算出款，负责扣取费用和放款工作，确保资金安全、准确、及时到位。 (3)财务部负责对每一个会员单位的利息计收及利息到期还款跟进、加盟商提成的核算，配合复核，和系统的自动计算核对，确保与系统的数据准确无误，并于每月末把计算汇总的贷款明细表上报总经理。
四、贷后管理
(1)办完贷款手续的材料，由风控部整理，做好材料清单，交财务部存档。 (2)对于每一个贷款客户建立完善的客户管理档案，客户材料清单、还款电子流程表、贷款期内密切关注借款人到期付息情况，充分了解客户的实际经营状况以及还款意愿。
五、贷款回收
(1)贷款下放后，财务部负责做好每笔贷款的台账，根据贷款每月到期付息时间，提前做好预警工作，提前三天进行电话“友情还款提醒”，通过会话，还要充分地了解客户使用款项的实际情况以及还款的意愿，并把情况及时向财务总监和总经理汇报，将可能出现的风险控制在萌芽阶段，有效地防范风险。 (2)每笔贷款到期前十五天，财务部负责征询客户是否可以按期还款或有展期的意愿。若要展期，要具体了解清楚客户展期的原因，同时告知对方展期所必备的条件和需要补办的手续。
(3)放款后，如有客户需要提前还款的，我们全体员工都必须熟知提前还款的条件和费用，并能及时向客户进行说明。
(4)设立专班催收人员，对于已出现的潜在风险客户，风控部和财务部要充分了解客户逾期原因，关注该借款客户收入、经营及投资情况，加大上门催收次数，做好详细催收记录，催促客户还款，告知借款人逾期所造成的严重后果，追踪落实抵押物状况，同时联合法律顾问和法院及时对资产进行诉讼、保全、查封、冻结、拍卖等，有效快速处置资产。保障公司利益，降低公司风险程度。
第三篇：供应链金融的风控
供应链金融的交易结构和风控关键点
今年下半年以来，供应链金融比较火，在互联网金融行业整体融资趋冷的背景下，供应链金融平台仍在不断得到风险资本的青睐。其实，这是供应链金融因其风控严谨而多层次，因此是最后一片优质资产集中供应的领域。易BANK董事长任军霞认为，在经济下行期，互联网金融平台都在开展资产端的激烈争夺，供应链金融无疑将会受到大家的最大关注。但是做好供应链金融除了有一定资源背景外，还必须设计好交易结构，并同时深入而严谨的把握其风控关键点。下面就以一家供应链金融平台易BANK为例，来说明一下供应链金融的交易结构和风控关键点。
供应链金融本质是基于对供应链结构特点、交易细节的把握，借助核心企业的信用实力或单笔交易的自偿程度与货物流通价值，对供应链单个企业或上下游多个企业提供全面金融服务。
供应链金融并非某一单一的业务或产品，它改变了过去银行等金融机构对单一企业主体的授信模式，而是围绕某“1”家核心企业，从原材料采购，到制成中间及最终产品，最后由销售网络把产品送到消费者手中这一供应链链条，将供应商、制造商、分销商、零售商直到最终用户连成一个整体，全方位地为链条上的“N”个企业提供融资服务，通过相关企业的职能分工与合作，实现整个供应链的不断增值。
供应链金融融资模式目前主要有三种，分别是应收账款融资模式，基于供应链金融的保兑仓融资模式和融通仓融资模式。
应收账款融资模式是指企业为取得运营资金，以卖方与买方签订真实贸易合同产生的应收账款为基础，为卖方提供的，并以合同项下的应收账款作为第一还款来源的融资业务。
基于供应链金融的保兑仓融资模式是在仓储监管方(物流企业)参与下的保兑仓业务，融资企业、核心企业(卖方)、仓储监管方、银行四方签署“保兑仓”业务合作协议书，仓储监管方提供信用担保，卖方提供回购担保，银行为融资企业开出银行承兑汇票。
融通仓融资模式是指融资人以其存货为质押，并以该存货及其产生的收入作为第一还款来源的融资业务。企业在申请融通仓进行融资时，需要将合法拥有的货物交付银行认定的仓储监管方，只转移货权不转移所有权。在发货以后，银行根据物品的具体情况按一定比例(如60%)为其融资，大大加速了资金的周转。
目前国内供应链融资平台主要做应收账款项下融资。这其中，又分为贸易项下，信贷项下，经营物业项下三类，其本质都是基于未来可预测、稳定、权属清晰的现金流来进行融资。这种融资方式快速盘活了中小微企业的主体资产——应收账款，使得中小微企业能够快速获得维持和扩大经营所必须的现金流，很好的解决了这些中小微企业回款慢而且融资难的问题。
该模式核心交易结构如下：
总体来说，还款来源有四层：
第一层：应付账款方(央企或大型国企); 第二层：融资人/应收账款方(上游企业); 第三层：产品增信机构(若有); 第四层：保理机构。
具体到产品，常见的一般有以下四种：
央/国企作为支付信用的供应链金融;核心企业作为支付信用的供应链金融;基于融资租赁业务为交易模式，租赁资产应收租金收益权作为支付保障而设计的产品;基于商业写字楼租金收取权，商业写字楼的应收租金作为支付保障而设计的产品。
1、央/国企作为支付信用的供应链金融 该产品一般交易结构如下：
该产品的还款来源有三重保障：中央企业支付信用，融资人承诺回购，第三方资产管理公司回购保障。
这类产品的风控标准关键点是：把控支付核心——央企，包括严格核心央企准入和核心央企动态监测。一般供应链金融平台通过自主研发的央企准入模型，实行定性指标、定量指标相结合的方式严格央企准入标准，从源头控制风险。同时需要自建企业动态跟踪监测系统，通过自主获取信息、公开市场披露信息、媒体报道信息、社交网络信息等，提前预判核心央企信用风险，一旦出现预警，立刻停止新增业务开展。
2、核心企业作为支付信用的供应链金融 该产品一般交易结构如下：
该产品的还款保障来源也是三重：大型企业支付信用，融资人承诺回购，第三方资产管理公司回购保障。
这类产品的风控标准关键点是：筛选并监控支付核心——大型企业，包括严格大型企业准入和核心大型企业动态监测。供应链金融平台在提供融资之前，先通过自主研发的大型企业准入模型，实行定性指标、定量指标相结合的方式严格大型企业准入标准，从源头控制风险。贷后，供应链金融平台自建企业动态跟踪监测系统，通过自主获取信息、公开市场披露信息、媒体报道信息、社交网络信息等，提前预判核心大型企业的信用风险，一旦出现预警，立刻停止新增业务开展。
3、基于融资租赁业务为交易模式，租赁资产应收租金收益权作为支付保障而设计的产品
该产品一般交易结构如下：
该产品由于涉及交易方比较多，产品结构上有五重还款来源保障：承租企业支付信用，担保企业保证支付，承租企业实际控制人连带责任保证支付，融资人(融资租赁公司)不可撤销回购担保，第三方资产管理公司回购保障。
这类产品的风控标准关键点除了把控承租企业和担保企业外，还需要贷前严格融资租赁公司准入和贷后对融资租赁公司动态监测。供应链金融平台通过自主研发的融资租赁公司准入模型，实行定性指标、定量指标相结合的方式严格融资租赁公司的准入标准，从源头控制风险。贷后，平台自建企业动态跟踪监测系统，通过密切跟踪关注发行租赁公司及基础资产承租人的主要的财务数据、生产运营管理机制、企业征信等情况，进行系统性的定期风险量化分析，提前预判融资租赁企业、承租企业的信用风险，一旦出现预警，立刻停止新增业务开展。
4、基于商业写字楼租金收取权，商业写字楼的应收租金作为支付保障而设计的产品。
该产品一般交易结构如下：
该产品的还款来源保障有三重：租户支付信用、业主保证支付和第三方资产管理公司回购保障，涉及到租户、业务和第三方资产管理公司。
这类产品的风控标准关键点是严格物业公司的准入和动态监测租户、出租地段。平台一般通过自主研发的物业公司准入模型，实行定性指标、定量指标相结合的方式深入研究业主的租后管理机制和商业房产的所有权属等事宜，严格业主的准入标准，从源头控制风险。贷后，平台自建租户动态跟踪监测系统，通过深入研究租户的企业性质、网点布局规划、租户的征信情况以及出租地段出租率等进行系统性的风险量化分析，提前预判融租户的信用风险，一旦出现预警，立刻停止业务开展。
综上，可以看出供应链金融的产品涉及交易主体众多，包括核心企业，融资企业，融资租赁公司，担保企业、物流企业和第三方资产管理公司等等。因此产品交易结构设计的严谨和贷前贷后对多交易主体风控的深入和细致都将决定供应链金融产品的风险，并从而决定供应链金融平台的生存和发展。
第四篇：最新最全的风控管理办法
风险管理办法
第一章 总则
第一条 为防范、控制、化解、处理发生或可能出现的风险，保证公司持续、稳定、健康发展，根据《中华人民共和国公司法》、《公司内部控制基本规范》和《公司章程》等规定，结合公司实际情况，特制订本办法。
第二条 本办法中所称全面风险管理，是指为消除各种不确定性对公司实现战略及经营目标的影响，通过建立健全和完善适应本公司贷款业务特点的贷款风险管理制度，强化贷款风险全程管控。防范、控制和化解各类贷款风险，从而降低贷款风险，提高贷款质量。为实现风险管理的总体目标提供保证的过程和方法。
第三条 本办法所称风控部是指公司风险控制部。
第四条 公司风险管理的总体目标是规避和减少风险可能造成的损失，确保公司的持续健康发展。
第五条 全面风险管理遵循以下原则：
(一)全面性原则
风险管理涵盖公司的所有部门和岗位，渗透到各项业务和环节中，贯穿于每项业务全过程。通过不断提高员工对风险的识别和防范能力，树立全员风险意识。
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(二)有效性原则
在全面风险管理的理念下，建设全面反映公司风险状况的风险控制体系，确保该体系能有效指导业务，并能有效防范和化解风险。
(三)防范和控制原则
风险控制关口前移，努力在前期做好风险管理工作，加强风险的事前预防和统筹管理。并能在风险发生时及时识别和处理
(四)独立性原则
本部门承担风险管理监督检查职能，独立于公司其他部门，确保监督检查工作的独立性。
(五)成本效益原则
风险管理充分考虑成本与效益的关系，公司保持足够的风险投入，以降低风险损失。同时在保证风险可控的前提下，尽量减少多余步骤，提高处理效率。
第六条 贷款风险管理原则。本公司应遵循以下原则：
(一)贷款流动性的原则;
(二)贷款安全性的原则;
(三)贷款效益性的原则;
(四)贷款风险分类原则;
(五)股东资本责任原则;
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第二章 部门工作职能：
第一条 制定公司风险控制的指导原则，检查审批环节和审查内容，提出相关完善建议;
第二条 完善风险管理办法及合理优化风险管理相关各项操作规程、业务流程;负责对担保项目进行综合风险评估，填写《风险控制评估报告》，明确风险防控措施;
第三条 根据项目调查的材料、实地核查的资料，分析借款人及贷款项目的优势和存在的风险，并提出风险控制措施;
第四条 根据公司业务的流程，做好“事前介入，事中参与，事后复核”的工作。即在业务初步受理阶段，对抵质押物进行评估鉴定;在业务调查阶段，参与相关电核、实地考察和合同的起草、谈判、修改、签订、公证、登记等过程，对客户提供的资料进行真实性和合法性的审核工作;在放款阶段，做好相关程序和手续的复核;防止错漏;在贷后阶段，对客户贷款的贷后状况进行定期或不定期跟踪。
第五条 协助公司领导正确执行国家的法律、法规，对公司的重大经营决策活动提供法律意见;
第六条 根据公司的安排，参与公司的资本运营，特别重大经济活动，草拟相关合同文件，参与相关的谈判，提出相关的风险控制意见;
第七条 配合公司的有关安排，在公司内普及相关知识，增强 3
职员的风险意识; 第三章 贷款风险划分
第一条 贷款风险。是指本公司在各项贷款业务运营中，由于受到各种不可预见和定性因素的影响，致使贷款无法按期收回本金和利息，公司可能遭受资金的损失。参照银行业贷款风险的划分原则，主要划分为政策、经营和操作风险三种。
(一)政策风险主要来抵质押物贷款业务，受到国家、地方政府产业政策和区域政策，向借款人发放的贷款后，出现不按抵押原价值偿还所借入贷款金额。
(二)经营风险主要来自借款人因经营管理、市场变化、灾害和道德因素等原因的影响，不能或不愿意按照借款合同约定而形成的违约和义务的不履行，出现不能按期归还贷款本金和利息的风险。
(三)操作风险主要来自公司内部控制和对借款人所获取或了解掌握信息不对称因素产生的贷款决策失误和员工职业道德因素以及违反操作规程形成的贷款不能按期收回或损失风险。
第四章
贷款风险预测
第一条 贷款风险预测是指运用定性和定量分析的方法，对各种贷款风险因素、风险性质及风险程度识别和测定。是贷前调查、贷中审查的重要内容;是贷款是否发放、贷款期限的确定、贷款额度的控制、贷款的方式选择基本依据。
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(一)政策风险预测。主要是国家和地方相关政策，贷款风险可行性情况的空间，而对贷款政策风险进行预测。
(二)经营风险预测。应根据不同的风险因素，分别按照定性和定量的分析方法对风险性质及程度进行甄别和预测。
⑴定性分析预测。主要包括对借款人法定代表人素质、经营管理水平、内部控制能力、信誉程度和发展前景分析;宏观经济政策的变化所产生的影响：特定行业或地区的经济政策、经济环境、市场供求变化、价格震荡等情况;各种灾害等不可抗衡的外部因素或诉讼、疫情等突发事件影响的分析。
⑵定量分析预测。主要是依据借款人的财务指标和经营指标，对借款人的信用分析进行分析和预测。
第十一条 操作分析预测。主要依据本公司是否具有较强的风险决策能力;员工是否具备所承担岗位的业务能力、业务水平和综合素质;执行公司贷款管理制度和内部控制制度的能力;风险管理是否能全面覆盖公司贷款操作的各个环节;是否具有适宜和完善的信息采集及管理手段等。
第五章
贷款风险预警
第十二条 贷款风险预警是指在贷款操作和监管过程中，根据事前设置的风险控制指标变化多发出的警示性信号，分析预报贷款风险发生和变化情况，提示本公司要及时采取风险防范和控制措施。
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贷款风险预警包括微观和宏观预警。微观预警是根据各种风险预警信号，及时判断单个借款人或单笔贷款的风险程度和风险性质。宏观预警是在微观预警的基础上，通过对贷款风险分类监测，依据贷款组合风险分析，综合评价贷款质量状况，判断公司或区域或行业的贷款风险程度。
第十三条 政策风险预警。主要是通过政策风险信号反映。政策风险信号包括国家或地区宏观经济政策、财政金融政策、其他特定行业政策、信贷政策、汇率政策等调整、变动。
第十四条 经营风险预警。主要是通过财务预警信号。市场预警信号、行为预警信号和其他预警信号反映。
(一)财务预警信号。一般包括借款人各项财务指标如流动性比率、资产负债率、存货周转率、应收账款回收率、现金流量等指标低于同行业平均或有较大变动。
(二)市场预警信号。主要是通过市场供求和价格波动信号进行综合反映。一般包括借款人所处行业或地区的宏观政策、特定行业政策、财政金融政策等发生改变，可能对行业经济周期和市场发展前景产生不利变化;市场供求关系、产品价格发生持续性或大幅度的波动;地区和行业信用环境以及整体经济环境恶化等。
(三)行为预警信号。一般包括借款人在其他金融机构存在违约记录，提供虚假资料套取贷款，未按规定用途使用贷款，借款人贷款展期次数增加。
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(四)其他预警信号。主要是可能发生各种影响借款人收入水平的重大灾害或突发事件等。
第十五条 操作风险预警主要通过本公司内部操作风险信号反映。一般包括贷款管理规章制度不健全、贷款岗位责任不明确、贷款档案不规范、客户资料不全面以及贷款管理内控机制不完善等;对不符合贷款基本条件的借款人发放贷款、不按规定办理贷款、不按规定用途或超权限发放贷款;贷款“三查”或审贷分离操作不规范、贷款监管制度不落实、贷款信息资料缺乏、借款合同要素不全、贷款文本遗失或失效、数据统计失真、风险预测失误以及其他违反贷款管理制度的各种违规操作行为和工作失误等。
第十六条 建立和健全贷款风险预警机制，要建立微观和宏观风险预警相一致的预警机制。要利用人民银行征信系统、土地、房管、车管等部门查询系统、关联个人资产、经营状况、家庭背景进行收集、整理、识别、反馈来对影响贷款安全的主要风险信号进行前瞻性判断，并制订处置方案，落实各环节的责任，提出防范和控制风险的预防性和补救性措施。
第六章
贷款风险控制
第十七条 实行借款人贷款资格认定制度。应对借款人的经营状况、经营效益、资信情况定期进行综合评价，根据有关政策规定和贷款风险程度进行贷款资格认定。
第十八条 选择有效的贷款方式。应根据借款人的实际情况和贷
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款性质、种类、分别选择担保、抵押、质押等贷款方式，慎用信用贷款方式和其他不成熟的保证类别品种贷款方式。
第十九条 严格执行本公司贷款操作规程。实行贷款审贷分离和贷款审批委员会制度，按照贷款“三查”程序规范操作，签订借款合同，确保借款凭证、有关合同填写要素完整、一致、做到合法有效，规避操作风险。
第二十条 董事会应不定期对公司各项规章制度和办法执行情况进行检查和稽核。以促进公司各项管理制度办法的落实，做到规范和及时操作，严禁逆程序操作。
第二十一条 鼓励借款人投保。鼓励借款人对符合保险规定条件的财产办理保险，转嫁本公司贷款的风险。
第二十二条 接纳具有融资担保经营许可证的担保公司开展合作，拓宽贷款业务面，转嫁本公司贷款风险。
第七章
贷款风险化解
第二十三条 贷款风险化解是指对已经发生的贷款风险，应根据风险的种类、特征、有选择地运用行政、经济、法律等手段，采取抵(质)押物变现补偿、以资抵债、保险理赔、依法诉讼、呆账核销等措施，避免或减少贷款的损失。
第二十五条 对已经发生的经营风险，应采取向担保人追索、处置抵(质)押资产、以资抵债、保险赔偿、诉讼等措施，化解补偿贷 8
款风险。
(一)向保证人追索。借款人不能按期偿还贷款本金和利息，采取贷款保证方式的，应依法向保证人追索，督促其以货币方式和资产抵债方式偿还借款人所欠贷款本金和利息。
(二)处置抵(质)押资产。借款人不能按期归还贷款本金和利息，采取贷款抵(质)押担保方式的，应依法对抵(质)押物品进行处置，处置价款优先用于偿还所欠贷款本金和利息。
(三)办理保险理赔。借款人因遭受灾害不能按期归还贷款本金和利息，借款人已经办理财产保险的，应督促其及时向保险公司索赔。保险理赔款应优先用于归还所欠贷款本金和利息。
(四)依法诉讼。对不能按期归还贷款本金和利息或故意逃废本公司债务借款人，应通过诉讼手段主张权利依法清收。
第二十六条 操作风险化解。对未按规定权限操作造成贷款决策失误，借款合同要素不全或合同无效，贷款监管制度不落实，贷款信息资料缺乏，数据统计失真，以及其他违反贷款管理制度的各种违规操作行为和工作失误等所产生的贷款风险，应采取相应措施，及时纠正或补救，规范管理和操作，将贷款风险减轻到最低限度直至消除。
第七章 贷款风险监测与考核
第二十七条 贷款风险监测。从强化贷款风险宏观预警出发，对贷款的质量状况和变动情况进行全面、持续、客观、动态滴评价和反 9
映，以便及时掌握贷款质量状态和贷款风险程度，迅速采取风险防范和化解措施。
第二十八条 贷款风险监测的依据。贷款风险预测主要依据贷款质量五级分类结果，将贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类，前两类为正常贷款，后三类为不良贷款。通过贷款质量五级分类判断借款人及时足额归还贷款本息的可能性。分类的具体依据是贷款实际使用情况和物质保证程度，同时考虑借款人的还款能力、还款记录(包括贷款逾期天数)和还款意愿，以及贷款偿还的法律责任等因素。
第二十九条 贷款风险监测方法。贷款质量分类由公司风险管理和财务会计按照有关规定适时认定和贷款质量五级分类要求进行统计。
第三十条 贷款风险监测内容。围绕贷款风险五级分类，设置若干贷款质量评价指标，监测贷款质量静态分布和动态变化情况等，评价贷款质量稳定性和不良贷款风险程度。
第三十一条 贷款风险监测分析。通过建立定期监测分析制度，真实、动态地反映贷款质量状况。根据贷款风险的高危行业、高危品种的分布情况，强化贷款风险的预警功能。根据监测结果及时调整信贷管理和政策，采取各种有效的风险管理措施。
第三十二条 贷款风险管理评价考核。实行贷款风险管理量化考核制度，通过对贷款质量动态监测，重点对不良贷款增减变化情况进
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行评价考核，将其作为衡量本公司工作业绩的考核重要内容。
第八章 贷款风险管理责任制
第三十三条 公司实行贷款风险管理总经理负责制。本公司要建立贷款风险管理机构，实行贷款风险管理责任制。
第三十四条 公司实行贷款调查、审查、审批分开管理。贷款调查、审查、审批应分别由不同的岗位或部门负责。建立贷款审查委员会，明确其职能和责任。贷款审查委员会只负责对业务部提交的贷款建议进行评审并提出审议意见，由董事长或总经理的授权人审批。
第三十五条 明确落实业务部贷款风险管理岗位职责。对贷款风险管理有关制度办法的合法性审核和风险保障措施的法律工作，并组织实施、检查指导贷款质量的监管分析、评价与考核;业务部财务管理岗位要按照贷款规定科目核算反映，执行统一口径统计和生成报表上报;财务管理负责人对贷款风险管理工作真实性、贷款损失责任认定和处理情况进行稽核检查。
第三十六条 公司实行贷款风险责任追究制度。凡因违规操作，工作及决策失误造成贷款损失的，依据有关规定追究相关领导和责任人的责任，构成犯罪的，交司法部门追究其法律责任。
贷款调查岗责任：未按贷款三查规定操作，导致所放贷款出现风险损失的，此岗位人员负全责。
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① 没有按相应期限去跟踪回访，导致客户在贷款期间产生异变而没有察觉并采取相应处理，令所放贷款出现损失的人员给予罚扣奖金。
② 对违反风险管理制度的负责人员，可视情节轻重、损失大小、给予责任人员降薪降职、解除其职务、除名辞退等处理，并有权要求其赔偿损失。
③ 对有违法行为的负责人员依法追究法律责任。
免责：贷款调查岗，认为条件较差，不符合贷款条件，不同意贷款，但贷款有权审批人同意并坚持发放的贷款，出现风险损失的，贷款调查人员不承担责任。
第三十七条 风控部经理是风险控制审核的主要组织者和管理者之一，对公司贷款资产质量负责，对因决策失误、管理失职、行为失当、违规违法等原因致使公司出现重大风险或危机，并造成有形或无形损失的，应追究其直接责任或领导责任(含刑事责任、行政责任、民事责任)，并有权要求其赔偿损失;公司有权解除其职务、终止劳动关系。出现以下情况之一的，负领导责任。
①贷前调查报告的内容不真实，借款人不具备借款资格，借款用途不合理，无偿还能力等应该审核发现而未审核发现，使贷款出现风险的;
②对借款合同等法律文本审查不严，导致贷款出现风险的;
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③贷后未能及时组织人员，定期或不定期对借款人进行贷后检查，对危及公司贷款安全因素未能及时发现和制止，而使贷款出现风险的。
④对风险道德失误，违规违法等原因，致使公司出现重大风险或危机，并造成有形或无形损失的。
出现上述情况的，风控部经理与贷款负责人员，可视情节轻重、损失大小、给予降薪降职、解除其职务、除名辞退等处理，并有权要求其赔偿损失和共同承担清收。
免责：对风控部经理和调查人员不同意贷款，而有权审批人坚持放贷造成贷款风险损失的，谁批准谁负责，风控部经理、调查人员不承担责任。
第三十八条 对因决策失误、管理失职、违规违法等原因致使公司业务出现风险的，其问责范围和追责程序按公司管理办法执行。
第九章 附则
第三十九条 本办法由公司董事会责任解释、修改。 第四十条 本办法自董事会审议通过印发之日起执行。
第五篇：银行的风控部门具体是干什么的？
【深蓝的回答(97票)】: 谁邀请我回答这个问题的?你出来，我保证不打你! 首先要吐槽，我特别不愿意回答此类问题，认真回答吧，问题有些大，不知道从何处说起;不认真吧，这种问题适合梳理思路，我今天回答和明天回答肯定是不一样的。 ………………
还是从商业银行的治理架构谈起。按照大陆惯例，商业银行一般是三会一层，股东大会、董事会、监事会和高级管理层。其中，董事会和监事会都是由股东大会选出的，董事会是常设权力机构，监事会是常设监督机构;高级管理层是日常经营管理机构。
董事会、监事会和高级管理层下面一般还有各类专业委员会协助处理事务。例如董事会下面有风险政策委员会、审计委员会等，监事会下面有履职尽职监督委员会，高级管理层下面有内控和风险委员会、反洗钱委员会等。以上的名词大体如是，具体到各家行略有不同，我也是凭印象说，不见得准确。
之所以要把治理架构拎出来，是想说，风险这个事情，是嵌入到银行骨子里面的，体现到各个层面。
一般而言依照风险分类，例如信用风险、市场风险、合规风险、操作风险，还有战略风险、流动性风险等，切分到不同的部门，我们一般都听说过，诸如风管部、法律部、财务部、授信部等等，风险就是那些风险，但具体到部门划分、职能归类，各家行就五花八门，什么样的组合都有。
在谈及风控部门都具体干什么时，其实没什么好说的，例如声誉风险，那就要定战略、偏好、制度、流程、措施，以及配套有效落实的组织架构、信息系统等。
我想说一下提风险或风控时不得不提的一个词，内控，或者内部控制。很多刚进入这个行业的人喜欢问，风险和内控什么关系?很多在这个行业混了很多年的人也会问，TMD内控和风险怎么分不清楚，到底谁大谁小，谁包含谁? 让我说，就是，施主，你着相了!老子说，道可道，非常道，名可名，非常名。汉语是博大精深的，当我们妄图用一个词来描述一个复杂事物时，难免力不从心。
其实风险和内控的区别是一个角度和纬度的问题。 说到风险，我们发现银行各个部门都在搞风险，风险管理，无处不在，而风险管理的环节之一就是控制，在这个角度上，内控是应对风险的手段，例如，房地产行业不景气了，信用风险陡增，企业细分、降低额度、从严审批，这就是内控。 说到内控，从战略到制度，到流程，到产品销售，乃至人员管理，也都是内控，在这个角度看，风险只是内控的一个目标，内控的目标不仅仅是为了风险问题，还有可能是质量、效率等等。
很久很久以前，我张口闭口谈安全，这是科技层面，后来，谈风险，我认为是业务层面，现在，我更倾向于说内控，或者说风险内控，感觉这个说法，有一些治理层面的意味。 2014年9月份，银监会修订发布了《商业银行内部控制指引》，强调加强针对内控的评价、监督和约束，并重申了三道防线。三道防线是个好东西，也是个坏东西，风险从业无法绕过。 一般的划分是业务部门算一道防线，内控职能部门算二道，审计和监察算三道。什么意思呢?就是风险内控这个事情，搞产品、业务的部门，你得自己管起来，可别管杀不管埋，要效益，也要稳健;还得有个职能部门，统筹好全行的风险内控工作，提供一些系统、方法、工具，加强督导，嗯，说白了，就是挥鞭子的;还得有个独立部门，没事审计一下，看看一线二线干活买不买力，有没有偷奸耍滑。此处提到的审计部门，在行政上，既要向董事会下的审计委员会汇报，又要向高级管理层汇报，这也是架构上的防风险。 在国内四大行中，三道防线肯定是遵循的，但关于三道防线的界定存在差异。其中农行比较特殊，它的三道防线是按照一线岗位、监督部门、独立监督部门划分的;工、中、建行基本类似，按业务部门、职能部门、审计部门划分，但三家中，中行比较特殊，中行实行嵌入式管理，把业务部门的风险岗位划到了二道防线，也就是说，理论上这批人既要向本业务部门负责，又要向二道防线的职能部门负责，想想就替他们纠结，到底听谁的好呢?(最新消息，听同业说，中行已经调整了，与工行建行一样了)
说了这么多，内控到底包括什么?包括公司治理、人力资源等内部环境，各类风险管理的评估，业务经营、资本、绩效管理以及反洗钱等控制活动，信息披露，内控检查以及案件防范等。怎样?一副啥都管的样子吧。就是这样。
在银行做风险管理，一般小心无大错，现在银行的风险偏好，一般都是适中型。什么意思呢?该要效益要效益，但是别出事。很别扭是吧?但是没办法，银行这样的机构本身就是稳健型，如果像非金融机构那样，起起落落，不光国家，我们普通人也受不了。
末了，还是欢迎大家投入这个行业的。经济上行，大家都赚钱，有啥风险，啥风险也没有，谁在乎你干风险的啊?(这句话其实夸大了，现在流行，越上行越重视风险，应对逆周期)
经济下行，小心翼翼，生怕行差踏错的时候，风险处处都有，这个时候看水平，不是吗?(嘿嘿，大体是这个意思，但真相是，风险真不是靠水平能搞定的，以后再说) 【layla的回答(17票)】: 这个问题，题主顾名思义即可。风险控制当然就是控制风险的。对于银行来说，什么是风险呢?无非两个，投资亏损和达不到监管机构的合规要求/评级机构的评级要求。 所以，一般来说银行的风控部门主要在做三件事：
1、事前防损 2，监控止损 3，合规控制。
虽然银行的风险体系里有市场、信用、运营三大风险种类，投资银行和商业银行主要面对的风险类型也不大相同，但是归根到底功能区别不大。
既然我在美国的商行，就用美国的商行举个例子吧。比如银行大都会发信用卡和房屋贷款(信用卡其实也是一种信贷)，那么每一个人去申请信用卡的时候，他们将来不还款的概率是不同的。张三收入高，过往信用好，他将来按时还款的概率高，但是如果他每次都准时还款，银行上哪儿赚利息费用呢?李四收入低，急需信用卡周转，但是他万一赖着卡账不还咋办呢?
这时，银行信用风险部门就要用他们的模型和分析方法帮助银行在授信方面做一个取舍啦，是否给张三李四办信用卡，该给多少额度，给了之后多久调整一次额度，都是风控部门需要考虑的。
而且，站在整个银行的角度，无数个张三李四们构成了一整个credit portfolio，他们作为一个整体有潜在的收益也有潜在的损失，风控部门要周期性地去估计他们的违约率，以此推算损失率(在美国根据审计要求，6个月以上收不回来的卡账就要确认损失)，来保证损失率不会高的吓人，对银行的盈利造成重创，这就是事前防损。
同时，风控部门还要周期性地去监控已经授信的持卡人的还款情况，一旦发现有什么人持续不还钱，那么该降额度降额度，该通知收账部门通知收账部门，动态的调整损失情况，这叫监控止损。
还有，对商业银行来说，监管机构大过天。尤其是金融危机过后，OCC对于银行的监管更加严厉。还有著名的巴塞尔协议3题主知道不，这就给银行整体的资产负债率/风险资产占比提了很多要求，风控部门还要做好报告，以便监管机构或者内部审计来的时候可以告诉他们，咱们这个credit portfolio的风险情况是完全符合要求的。这叫合规要求。
投资银行也是一样，尽管他们不发信用卡，但只要是投资都有风险，他们面对的最多的是市场风险。什么是市场风险呢。比方说某投行看到最近美元对人民币大涨，他们通过自己的分析，觉得之后美元会跌回来，于是他们就开始做空美元对人民币汇率，但是天有不测风云，万一美元接着漲呢?风控部门就要每天根据市场汇率，估计投资的收益和亏损，来给交易部门提建议，你看咱们是不是算了，要么平仓要么买个互换啥的控制一下?当然，SEC也不是吃素的，他们对投行的监管也比金融危机前严格了很多。
(答主不是做投行的，投行的例子可能不太准确，欢迎指正) 当然，商业银行也有市场风险，比如他们巨大存款资金池在货币市场上的投资。投资银行也有信用风险，比如著名的主权债券，我举的都是最简单也最常见的例子啦～
最后，我想说，风控部门的工作虽然并不是为银行直接赚钱，却是在帮银行减少损失，其实对银行的息税前利润有直接的贡献，意义很大。 就是有点无聊而已。 【简单的回答(9票)】: 最近在做城商行的咨询项目，就说一下关于城商行的风控部门。由于样本数量太少，而且城商行的发展程度和四大行，外资行，股份制商业银行都相距甚远，可能不具代表性。 一般来说风险管理部门的职责如下：
1.尽责审查：主要负责贷款(此处是广义上的贷款，贸易融资，外币保函，信用证等都属于“贷款”)的审批和授信额度的管理。尽责审查一般而言仅针对于额度较大的对公客户。许多城商行都会有针对中小型、小微企业有区别的产品和服务，额度小的部分一般不归风管部进行审查，而信用评级的方法也略有不同。出于对放贷效率的考量，小微企业的贷款(一般小于100万)，都不用通过总行风管部进行审核。 为了更好地理解，下图为银行放贷的过程：首先是客户评级与客户限额。客户限额就是说对于同一家企业，不采用单笔授信额度的方法，而是采取管理，即一年一审，得出最高额度。若出现担保物发生重大改变或失效，或者要增加最高额度的时候会增加审查的次数。
图用VISIO画的，但是放不上来...唯有转成jpeg格式，但很丑....
1) 客户经理会收集客户财务信息、经营管理情况以及所在行业发展的信息(通过客户的财务报表和银行购买的数据库等)，来计算出客户的违约概率PD值(系统计算)，找出对应的客户登记;
2) 进行贷前调查，包括相关债项信息(包括债项结构、抵质押品信息、担保人信息)，计算债项违约损失率(LGD); 3) 系统更具PD和LGD，计算债项的语气损失、占用的信用风险经济资本、该笔债项的RAROC(风险调整资本收益)、该客户整体业务的RAROC，根据银行要求的最低资本回报率给出该笔贷款的定价。风管部审批人员在此基础上对风险和收益进行考量，对该债项进行审批;
4) 贷后管理：贷款发放后，对客户信用等级恶化、EVA为负等情况进行检测、预警和报告。
2.风险监控：一般而言就是我们所说的全面风险管理，监控的范围包括信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、声誉风险、合规风险。很多时候就是主要负责制作上报银监会的报表，重大事项报告。
但其中的流动性风险、声誉风险和合规风险可能会由其他部门承担比如金融市场部、内审部、合规部等。
这里稍微解释一下各种风险：
1) 信用风险：债务人或交易对手未能履行金融工具的义务或信用质量发生变化，影响金融工具的价值，从而给债权人或金融工具持有人带来损失的风险，包括违约风险，结算风险等。
2) 市场风险：是指引市场价格(利率、汇率、股票价格和商品价格)的不利变动而使银行表内和表外业务发生损失的风险。包括利率风险、汇率风险、股票风险等。
3) 操作风险：不完善的或失效的内部程序、人员和系统或外部事件造成的损失的风险。如：员工与外部勾结，制度不符合监管要求、信息系统发生中断、自然灾害引起业务中断。 4) 流动性风险：无力为负债的减少和资产的增加提供融资而造成损失或破产的可能性。
5) 声誉风险：声誉风险是指由商业银行经营、管理及其他行为或外部事件导致利益相关方对商业银行负面评价的风险。 6) 合规风险：银行因未能“合规”而可能遭受法律制裁或监管处罚、重大财务损失或声誉损失的风险。 以上定义均来自银监会或巴塞尔委员会。
前景的话同意第一个答案，岗位不同，所处银行不同，银行的风险偏好不同，个人的发展差别也会非常大。整体给我的印象而言，城商行地位比较高的还是做业务的部门公司金融部、金融市场部、贸易金融部等，因为这些部门能够直接带来收益。当然随着银行资产规模的增加，银监会对其的监管也会相应地增加，对银行的各种风险的监管要求也会更加严格。
其实城商行风管部很多的工作都可以由系统来完成，调整模型，上线新系统，BCP/DRP等一般都是请第三方机构来完成。经提点，对于风控部门的员工而言，懂行业懂企业比数理化的模型更加重要。由于我从事的是偏量化方面的工作，之前通过FRM来衡量城商行员工的水平有所欠妥。 Hopeit helps. 【了一一的回答(4票)】: 各家银行对风险管理的重视程度是不一样的，这决定了你在一家银行风控部门的发展情况。
一般情况下，国有银行和全国股份制银行对风控工作比较重视，相对来说也比较严格。在城商行，情况就不如人意很多，风控部门往往沦为统计管理的部门，不能起到实质性的作用你一定听很多人说过，城商行的收入比国有好，但你可知为何。风险和收益是永恒的拉锯者，很难真正做到“又好又快”发展，如果一家城商行这几年的业绩做得好的不像话，那接下来的五年，我可以保证，就会出大问题。
在银行的每个领导，每个人都会和你说，风险管理很重要，但是，风险部也分岗位:1.贷前审查;2.贷后检查;3.综合管理
前两者比较专业，工作内容很明确，需要丰富经验;后者基本上就是做做报表，写写报告之类，甚至是报部门发票之类都是你干，对能力的提升是很小的。
总之，风险部是银行少不了的部门，但是风险管理岗也是要看环境和具体工作才能判断是否有前景的 【张诩的回答(1票)】: 不请自来。
风控部门一般常见于金融单位和各大企业，在金融机构中通常是金融衍生品部下的二级部门，全名叫做风指数(控制)事业部，简称风控部。
这个风指数控制是非常不简单的一个事，各位看官应该知道金融风险有市场风险，流动风险，操作风险等等，企业经营也有很多风险。其中最可怕最不可抗的就是刮风带来的风险，比如你给一个企业放了贷款，闹不好一场飓风就把企业连根刮走了，贷款和企业肯定会遭受损失。又好比一场台风直接把总行(总公司)领导刮没了，企业直接会面临群龙无首的情况(你说民生银行?我真不是这个意思)。所以各个单位会使用不用类型的风指数期货及其他衍生品进行对冲，可以一定程度上降低各种类型的风带来的损失。
风控部一般下设大风管理处(室)，妖风管理处，狂(飓)风管理处，龙卷风管理处，白癜风管理处等部门，少数沿海地区的企业会增设台风管理处。
个人认为只要气象学有一定基础，或者超能力有潜力的话，搞风控前景还是非常不错的。当然这个部门也不好混，正所谓“天有不测风云”，具体酸甜苦辣，还是各位风控部门的大V解答吧。
ps1:目前全球有两个交易所开设了风指数期货品种，分别是美国风城洛杉矶的泛美风指数交易所和新西兰风城惠灵顿的世界风指数交易所。
ps2:据中国风指数研究协会的工作人员透露，目前中国的郑商所，大连商品交易所和上交所均准备推出中国风指期货品种，个人预测由于大连的风相对要大一些，可能对推出风指期货更有帮助。 【书虫的回答(1票)】: 作为一个混过审批条线，又去了业务营销条线，最后又去了当了风险经理的金融民工，尽量用最简单的话告诉楼主：贷前调查，贷中落实，贷后跟踪管理和不良处置，大体上就这么些工作。
前景嘛，仁者见仁智者见智了，如果你不想背太大的营销压力，这是个不错的选择，如果你想拿高薪升的快。。。那你还是去做营销吧。
还有如果有机会最好去基层实际操作下业务，不然你在分行的风险部最后很可能就变成写报告和做报表的了~ 【欧以西的回答(0票)】: 是用来践踏客户经理的尊严的 【偷偷肉的回答(0票)】: 比如说，你有张信用卡，五万额度，你上街找了个套现的帮你套了四万五出来，连着套了好几个月，风控就该找你了，让你做做分期交交手续费，不能总是你蒿银行羊毛，也得让银行蒿点你的羊毛啊。所以，风控就是保护银行羊毛不被你们这些坏人蒿的太狠而且伺机蒿你一把的部门。 【fred仝的回答(0票)】: 银行是经营钱的，对钱的管理，最重要的就是进行风险防范，风险控制贯穿了银行业务管理各流程各环节。
1.从获客渠道来说，银行要选择优质的客户，这个银行内部都有自己的一套建模和积分卡等标准，用于根据客户的实际情况进行评级，查看客户资质。通过这种方式排除掉有欺诈风险和信用风险的客户。
2.从宏观环境来说，银行要密切关注外部环境风险，这包括了国家监管政策，法律风险，经济周期风险，市场风险，还有某些行业突发的事件风险，等等，这类风险影响是系统性的，范围较广，难以控制，银行要及时进行预测，提早规避相关风险。
3.还有内部操作风险，通过内部流程监控，防止内部流程漏洞引起内部人员面对巨额利益的诱惑铤而走险，这样的例子在世界各地的银行屡见不鲜，很多危险都是堡垒内部引发的，操作风险是银行非常重视的风险之一。
4.还有就是授信发放贷款后，银行需要采取一定的措施来及时跟踪企业或客户的财务数据等或实地勘察，防止客户经营出现问题，提早预防。对于发生违约的客户，采取风险缓释等措施尽量减少损失等等。
银行的风险管理是一个系统性的工作，有政策研究的部门，有风险审核部门，有贷后催收部门，等等，形成一套风险控制体系，与业务形成两条线，两条线需要进行平衡，即风险和销售业绩的平衡。 希望以上回答能够帮到你。 【钱小小的回答(0票)】: 在风控部门刚满一年，真的傻傻分不清楚风险管理究竟是做什么的。。。
好像什么都涉及一点，信用评估要做财务分析，抵押担保要懂点法律和资产评估，信用评级要了解点行业企业知识，坏账了要知道点法律程序吧。。。可是既不像财务部门分析地详实，又不像尽职调查做的彻底，更不会做资产评估，也不像律师那么专业。。。还特别操心，怕以后真出事，那是要担责任的啊。
这些还不涉及流动性风险和市场风险操作风险，操作风险要我做的话我可能会更加郁闷，我不操作我怎么控制怎么监测，列张表划出风险点让他们自查，可是结果谁负责? 真是不清楚以后还能干啥。。。
要不我去做尽调?好像还专业点，主要是目的明确，责任清晰啊。。。
【半佛仙人的回答(0票)】: 就是贷前背锅贷后被杀的。。。。。都是泪原文地址:知乎