p2p运营流程图

第一篇：p2p运营流程图

P2P推广运营方案

一.网络营销推广方案

1.初期推广目标

(1)提高网站知名度、ALEAX、权重、用户注册量。

(2)增加用户黏度，关注用户口碑，打造平台品牌形象。

2.初期优化重点

(1)内容优化

(2)SEO优化

(3)品牌口碑

(4)微信推广

3.初期网站分析

(1)网站定位：P2P网络借贷、网络小额贷款

(2)目标人群：有车一族、工薪族、中小企业、公务员、企业白领或稳定收入的个体工商户。

(3)网站价值：以提供快速、及时、高效的网络借贷为发展理念

(4)用户关系：借款人—网站—投资人

(5)时间挖掘：借款人最快放款时间，普通放款时间，审核周期，借款利率。

(6)风险挖掘：借款人最大借款额度、借款人最小借款额度、借款人信用审核。投资人最小投资额度，投资回报率，回报周期，本金保障，投资方式，投资模式。

(7)用户体验：用户注册方式，用户中心设计，互动论坛，在线客服，网站导航，投资列表，VIP计划，优化计划，保障计划，体现标，非体现标。

4.总体思想

初期侧重点在线上网络推广和网站内部优化。

线上总体原则：提高网站知名度、提高网站PR值、提高网站ALEXA排名、争取把所涉及到的关键字的搜索引擎快照都可以做到首页。把网站提高到一个新的站略高度。

内部优化原则：提供高质量的用户体验，包括现有网站内容增设，网站细节优化等。

5.实施方案

内容优化

A、网站流量：当网站上线测试后，最能表现网站是否满足用户需求的方式，就是前期不可多得的自然流量。通过观察访问者的动向——知道他们从哪来，浏览了哪些内容，逗留了多长时间，何时离开，是否注册。便能发现网站上哪一部份在工作，那些是用户关心的热点区域、网站死链、页面BUG、页面美观程度。

B、网站易用性：网站易用性的设计直接表现了网站是否满足用户需求。以用户关系为原则，满足借款人，投资人需求。挖掘网站易用程度，以满足用户关系为设计原理。所以，在网站带来一定流量之后，确定网站的易用性是推广的前提。总体原则是：网站简单和直接，显而易见的导航系统，明确的投资人和借款人信息列表，遵从用户浏览习惯。

从网络借贷用户的立场来看:网站能直观简单的反应出网站主旨，其次能满足借款人不同借款需求，满足投资人投资需求。

C、网站互动性：当有顾客通过自然流量来到网站后，保持良好的互动性，是增加用户忠诚度和用户友好度的直接表现方式。在页面首页添加常用的咨询方式，如QQ，联系电话，邮箱。网站内容上可以增加社区论坛版块，保持更新社区活跃度，及时发布网站活动消息，用户消息。

每月可以增加一次邮件营销或短信营销：大部分用户都是习惯在了解网站之后去访问它。对于老用户而言，适当的email营销是提醒他们最好的方式。，email 都是让访问者回头的最好方法。

D、网站特色服务：P2P网络借款网站众多，而且大多活跃投资者都是活跃在1个甚至几个平台的老用户。在网站服务上能提供什么样的优势服务显得尤为重要。对借款人而言，最希望的是放款快，借款方便，甚至不用抵押物品。对于投资人而言，最关心是投资是否可靠，投资本金保障，和投资回报率。

E、用户体验：前期在易用性和互动上说的用户体验是基于网站前期设计。这里的用户体验主要是区别于当网站建设后贯穿整个网站生命周期的用户需求和网站自身的内容变革。

网站在做测试期度过后，通过一系列的外站和内部测试已大致了解用户浏览习惯和用户关注程度。测试首要要明确的就是确定浏览者的需求。用户体验是贯穿整个网站产品生命周期中最关键的一个环节，因为用户体验不好，直接导致用户的流失和网站品牌力降低!因此在网站设计变更或者添加栏目和发布信息的时候，最大满足使用者的需求才能找到合适的切入点，才能他在使你的网站中得到他真正需要的东西，才能使你的网站成为他日常必不可少的一部分，最后在浏览者当中建立较高的粘合度和口碑。然后在众多的P2P网站当中脱颖而出。

(2)SEO优化

SEO是整个网站推广的重点。网络借贷平台面向的客户决定了SEO的重要性。SEO目的在于通过良好的搜索表现使网站得到用户的成本降低，提高网站品牌知名度。

A、搜索引擎优化：搜索引擎优化主要包括以下8个方面：关键词广告、竞价排名、网站地图、外链交换、页面逆向优化、META和title标签、权重优化、收录。

B、电子邮件：电子邮件营销主要是配合网站内部活动和老顾客营销。基于用户许可的电子邮件营销的推广方式可以增加用户对产品的了解。

C 、门户新闻：门户新闻营销是迅速扩大网站口碑的主要方式。在P2P行业用户更看重的是门户网站对网站的认可，同时用户在衡量一个网站是否具备可信度的标准。

D、联盟广告：直接通过一些大的门户网站或者行业网站的广告位置进行投放推广，接借用其他网络媒体推广，网站广告的优势在于：范围广、形式多样、适用性强、投放及时等优点，适合于网站初期运营推广。

E、软文营销：软文营销是口碑营销的主要方式，通过原创和伪原创的软文，把网站的信息发布到相关行业网站中，利用用户在访问这些网站同时，了解你网站信息，主要推广发布到黄页、分类广告、论坛、博客网站、供求信息平台、同类目行业网站。

F、导航网站：目前有80%的用户都通过导航网站进入站点。因此把网站地址通过网站信息提交到相关网址导航中，免费获取导航网站和搜索引擎收录，从而获取巨大流量，但是导航网站对收录条件相对较高，但是对网站的作用也显而易见

G、事件炒作：当网站上线通过测试后，这时候就要通过大量的枪手或者宣传团队来进行宣传了，除了进行外链建设之外，还需要通过水军的力量，最好能够有专业的策划公司来策划一次网络事件炒作，这要比传统的媒体广告成本低很多，通过事件炒作的方式此时就算有了一定的知名度了。之后更加注重的是品牌影响力。

(3)品牌口碑

网站建立很容易，但很多网站无法产生效益或者是短期效益，浪费了大量人力财力。据目前互联网发展形势而言，具有品牌影响力的网站更具备成功性。

A、网络传播推广和实体推广相结合

网络传播推结合实际企业具体的情况，从线上导入线下的金融P2P，从而可以掌控更多风险，也更有利于品牌的推广和发展。

B、加强与网络视频的合作

目前口碑的形成除了文字的描述，当然最多的也是视频，从大大小小的网站视频而言。企业的形象宣传片更大的推动企业的助理。

C、长效与短效的结合

网站品牌口碑的主要目的是促进品牌价值的尽快实现，是一种短期即时效益的实现，但是在开展品牌推广时，一定要将品牌长远利益的实现考虑在短期的推广活动中，即要考虑到品牌形象的树立和品牌忠诚度的建立，使品牌价值在每个环节和过程中得到不断积累。

D、与用户互动力求简单

与用户互动是品牌推广活动的重点，网站在品牌推广过程中要主要是为了吸引网站用户的参与或者回应，成功的推广活动一定是用户参与最广的形式，而要吸引大量用户的参与，就必须简化一切程序，使用户不多费精力;而对于执行来说，只有程序简单才便于控制，其操作性才强，运作才能到位，效果也就能得到保证。

EP2P网络借贷应该强化对媒体的分析

在品牌推广过程中，特别是网络借贷行业，由于行业的特俗性，媒体行业的炒作对品牌做出的贡献是巨大的。尤其是在现今互联网信息爆发的时代。媒体在老百姓心中充当了公正的角色，不要去看绝对收视率或发行量，应看有效的覆盖率。

F、强调网站文化因素

网站品牌推广重在减少网站与用户之间的距离，争取在较短的时间内最大程度地获得好感和认同，诸如淘宝网，马云的创业经历一样，把网站的企业文化和创业经历以及情感文化融为一体。为企业形成情感文化，情感的植入是对用户产生最强的推动力。

(4)微信推广

微信营销的推广目的：

扩大公司品牌和产品宣传，实现客商互动的精确营销，提高产品广告效益。

微信营销推广方案：

A、在微信公共平台上注册宜人贷官方公众账号。

B、生成二维码，扩大宣传微信二维码，申请官方认证。

C、微信的注释和个性签名填上公司产品介绍和网站链接.

D、可以通过微博、网站、贴吧。论坛、空间、媒体等线上工具途径，推广二维码和公司信息、网站链接，获取更多订阅用户，像病毒一样扩大影响力。

第二篇：p2p运营总监岗位职责

1、建立并维护高效、规范的平台运营体系，制定运营策略、方案并组织执行;

2、推动平台内各项业务发展，提升营运效益，确保运营目标的实现;

3、跟踪和分析用户、客户的需求，监测、统计、分析运营的各项数据，并定期提交网站运营分析报告和业务提升建议方案;

4、制订、完善、贯彻实施平台的运营管理制度、流程;

5、通过线上及线下运营提升平台价值和粘性，提高用户、客户活跃度，提高申请及交易量;

6、用户体验、业务流程等的分析和改进并参与网贷平台的品牌、产品、市场的规划，实现公司既定目标;

7、定期组织进行平台网站活动的策划和执行;

8、负责运营部的团队建设、团队培训和日常工作开展等。

1、负责P2P平台前期筹建的整体运营工作，制定互联网金融整体战略以及运营管理流程和制度;

2、负责组建和管理团队、人才梯队建设并带领团队取得成功;

3、研究国内外成熟的P2P网站，结合国内实际情况及互联网相关知识，对在线投融资项目提供全面的解决方案;

4、推动各项业务发展，提升运营效益，确保运营目标的实现。

1、建立高效、规范的网站运营体系，制定并执行公司的运营标准、指标、年度计划;

2、跟踪和分析用户、客户的需求，监测、统计、分析运营的各项数据，并定期提交网站运营分析报告和业务提升建议方案;

3、负责P2P平台网站内容的维护，并提出网站结构和产品优化建议;

4、组织进行贷款平台网站活动的策划和执行;

5、协调网站在线客服、呼叫中心等网站运营协作部门工作。

1、负责P2P平台前期筹建的整体运营工作，制定运营策略并组织执行;

2、制定、完善、贯彻实施公司P2P平台运营管理制度及流程;研究国内外成熟的在线互联网金融网站，结合国内实际情况及互联网相关知识，对在线产品项目提供全面的解决方案;

3、统计、分析平台各类数据，提出改进方案，带领团队进行平台日常的维护，推广等;

4、推动各项业务发展，提升运营效益，确保运营目标的实现;

5、通过对用户体验和业务的分析，从而改进网络平台的产品和市场规划，实现公司既定目标;

6、运营管理培训、团队管理及人才梯队建设。

1.负责P2P网站平台的整体运营工作，制定运营策略并组织执行;

2.制定、完善网站平台的运营管理流程，对网站运营提供全面的解决方案;

3.统计、分析平台各类运营数据，提出改进方案，带领团队进行平台日常的维护、运营支撑工作;

4.组织及落实方案策划、营销推广方案制定、网站优化及各类媒介合作方案制定等;

5.推动各项业务发展，提升运营效益，确保运营目标的实现;

6.用户体验与业务分析，改进、优化网站平台的产品和市场规划，实现公司既定目标;

7.运营管理培训、团队管理及人才梯队建设。

第三篇：P2P网贷平台十大运营模式盘点

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P2P网贷平台十大运营模式盘点

目前，国内的P2P网贷在原有平台中介的基础上，成长创新，产生了线下形式、抵押形式、风险备用金等形式，另外，政策的适度监管，P2P网贷的加快成长，再赶上市场的机遇，由此互联网金融又迎来一波创新潮，如票据理财、供应链金融、股票配资等等。本篇十大运营模式总结，是从该项业务出现的大致时间顺序上进行分析点评，并给出风控和前景的分析，以供投资人和业内人士参考。

1、纯线上的网络借贷

民间借贷的互联网化--纯线上的网络借贷。纯线上的模式运作，P2P网贷平台本身不参与借款，只是实施信息匹配、工具支持和服务等功能。民间借贷搬到互联网上来运营的模式，是P2P网贷平台最原始的运作模式，是我国P2P网贷借贷的雏形。纯线上模式，意味着获得客户的渠道、信用风控、交易、放款等全部流程都在互联网上完成。这一模式的“鼻祖”是美国的Lendingclub。

较早在这个行业内的是拍拍贷。借款人A需要一笔资金，在网站上发布一则借款信息，约定借款期限、最高年利率以及资金筹措期限。有意向其放款人B(或多个自然人)用自有资金进行全额或部分投标，但投标年利率不能高于A所约定的最高值。在资金筹措期满后，如果投标资金总额达到或超过A的要求，则全额满足A需求的最低年利率资金中标;如果资金筹措期满仍未能集齐A所需资金，该项借款计划流标。借款成功后，网站自动生成电子借条，借款人按每月还款方式向放款人还本付息。

P2P网贷平台负责审核借款人的真实身份、职业、动产、不动产、收入支出等个人信息，评定并公布其信用等级。同时，借贷网站开立第三方账户，用于放款人和借款人之间资金的中转(即放款和还款)。P2P网贷平台上的借贷无需担保或抵押，投标前，放款人需存入投标资金到网站账户作为保证金。

2、线上+线下--中国本土化模型

目前大多数中国P2P网贷公司正在与LendingClub模式渐行渐远，纷纷放弃独立的、提供撮合服务的纯线上第三方平台模式，转向为线上+线下结合、为借款人提供担保或资金兜底保障的模式。

纯线上模式的P2P网贷逾期率高达10%，坏账率在5%以上，因此越来越多的P2P网贷公司线上完成筹资部分，在线下设立门店、与小贷公司合作或成立营销团队去寻找需要借款的用户并进行实地考察，在创新信用审核方式的同时有效开发借款人。

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线上+线下相结合的模式，是指P2P网贷公司在线上主攻理财端，吸引出借人，并公开借款人的信息以及相关法律服务流程，线下强化风险控制、开发贷款端客户，P2P网贷平台自己或者联合合作机构审核借款人的资信、还款能力。

3、担保公司担保模式

在2014年，互联网金融迎来分工监管，P2P网贷行业归银监会监管。监管层的意见是去“担保”，因平台自身担保的模式遭到监管层的质疑。P2P网贷公司去自身担保后，目前担保主要有四种，一是引入第三方担保，二是风险准备金担保，三是抵押担保，四是引入保险公司。

担保公司类型分为一般担保公司担保和融资性担保公司担保。一般担保公司担保的保障又分一般责任和连带责任。总结就是很多P2P网贷平台合作的都是一般担保公司，而且一般责任担保存在和不存在几乎无差别。连带责任担保可以起到作用，但是市场上的连带责任担保不多。融资性担保比第三方担保更上档次。

4、风险准备金担保

风险准备金模式是目前行业内主流的一种模式，甚至一些P2P网贷平台作为主推安全保障模式，目前很多P2P网贷平台将其作为辅助安全保障模式的一种。

风险准备金模式，指的是P2P网贷平台建立一个资金账户，当借贷出现逾期或违约时，网贷平台会用资金账户里的资金来归还投资人的资金，以此来保护投资人利益。

但是这种模式的问题在于，一些P2P网贷平台资金与风险准备金没有实现根本上的分离，风险准备金极有可能被挪用，形同虚设。还有另外一个问题是，风险保障金的提取比例较小，不足以弥补P2P网贷投资人的亏损风险。

5、抵押担保模式

2014年，P2P网贷平台抵押担保模式盛行。抵押担保模式指的是借款人以房产、汽车等作为抵押来借款，如果发生逾期或者坏账时，P2P网贷平台和投资者有权处理抵押物来收回资金。

从坏账数据上来看，抵押担保模式在P2P网贷行业坏账率是最低的。

6、保险公司担保模式

有些P2P网贷公司已经或正在与保险公司“亲密接触”，保险公司将以第三方担保机构的身份帮助P2P平台分担风险。

P2P与保险合作的方法大致有四种：一是平台为投资者购买一个依据个人账户资金安全的保障保险，确保资金安全;二是依据平台的道德等购买保险产品;三是为担保标中的抵押物

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购买有关财产险;四是为信用标的购买信用保障保险。在保险担保风控模式中，同样存在类似融资性担保的问题--担保费率，由于担保费率会添加投资者的成本，并且比担保公司成本更高，降低投资人的收益，这也是为何银行的一般信贷业务没有介入保险的原因。依据投资项目的不同，保险公司介入后，关于平台投资收益的影响将在1%-8%不等。保险有其适用范围，适合借款人多、使用大数规律来躲避风险。而现在许多P2P网贷公司的借款人还很少，风控规范也不一致，保险公司是不愿意用大数规律来躲避风险的。另外，保险公司与P2P网贷平台的合作模式，对于究竟是保平台仍是保项目，业界对此还有争议。

7、P2P+票据理财合作

互联网上的票据理财被视为对传统票据业务的补充，使得较难通过银行渠道贴现的小额票据得以流通。互联网票据理财之所以广受欢迎源于其显著优势：银行承兑汇票到期由银行无条件兑付，安全性高;流动性强。

不仅一些票据服务公司在打造在线票据理财平台，招行、民生等银行机构也先后开始此类业务。后来有P2P网贷平台也涉足票据理财，问题的爆发也体现出票据理财的风险控制有些难度。

票据理财的问题就在于，票据的真实性、安全性，虚假票据、克隆票、延迟支付均是互联网票据理财“疑难杂症”。票据造假的花样和手法日益翻新，票据造假的水平更趋专业化，甚至有一些中小银行曾在假票识别上栽过跟头，所以风险较大。

8、P2P+供应链金融合作

P2P+供应链金融模式，本质是将产业链上下游的中小微企业在核心企业的信用提升下，获得P2P网贷平台更多的金融服务。P2P网贷平台围绕供应链核心企业，参与上下游中小微企业的资金流和物流，把单个企业的不可控风险转化为供应链企业整体的可控风险，通过获取各类信息和数据，将风险控制到最低。

9、P2L(P2P+融资租赁合作)

2014年以来，在一系列利好政策的推动下，中国融资租赁业重新步入迅速发展的轨道。我国融资租赁领域分为金融租赁，内资租赁和外资租赁。快速增长的金融租赁是有银行等金融机构做背景的，主要与P2P网贷公司合作的是内资租赁，尤其非厂商的第三方租赁公司，它们的资金是一大困难，与P2P公司合作的意愿也较强。

融资租赁有两个模式：直接租赁和售后回租。直接租赁：企业A有设备需求，会找到融资租赁公司B，B设计整个购买设备和出租设备的流程，同时B租赁公司拥有设备的所有权和出租后的收租权。流程到此，是直接租赁模式。接下来，B租赁公司可能也需要筹集资

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金来买设备，因此就与P2P网贷平台合作，借助众多投资者的资金，从而将收租权(部分)转移给大众投资者。P2P网贷平台与B合作监管投资者资金账户，并最终将所筹集资金转移给承租企业A。售后回租：企业A有资金需求，可以将自有设备卖给融资租赁公司B，租赁公司拥有设备所有权，但是将设备租给企业A，企业获得资金的同时，还可以使用原有设备。流程到此，是售后回租模式。如果融资租赁公司仍有资金需求，可以和P2P网贷平台合作，借助众多投资者的资金，从而将收租权(部分)转移给大众投资者。

10、P2P+股票配资

股票配资是一个很早就有的产业，但是嫁接在P2P网贷平台上是2014年下半年才出现。这是一个时机，因为2014年下半年股市好转，A股一扫熊市的阴霾，全年以52.87%的涨幅冠绝全球，P2P网贷平台因为其市场灵活性、创新性，二者的结合再加上这个时机，所以会发展的如火如荼。

股票配资就是一个“借钱炒股”的过程，即通过在线申请，借款人用少量的自有资金做本金，向互联网理财平台借入本金几倍以上(按照一定的配资比例)的资金，这些资金全部注入平台指定的账户中。这种资金的比例一般从1：1到1：5不等，即如果投资者原有本金10万元，最大可以通过杠杆放大到50万元。配资业务本身给互联网理财平台带来的风险其实很小，但是这一业务的风险暗藏于杠杆的比例和平台对账户的控制中。

最后总结，在风口浪尖上的互联网金融创新不断，在恰当监管的情况下，抢占先机就即是抢占市场。然而规模强大成长的同时，控制风险和服务投资者是两大关键因素，只要可以控制风险，才能保证投资者的利益，得用户者才能得天下。

文章来源：上海长久贷

第四篇：P2P运营模式及第三方支付要点

第三方支付与P2P运营路径研究

一、第三方支付牌照申请及发放情况

2010年以来，第三方支付行业正式被纳入监管，要求获取牌照经营。截至2013年7月，全国共有250家第三方支付企业获得支付牌照，这些支付公司获允提供非金融机构支付服务，包括互联网支付、银行卡收单、移动支付、预付卡发行与受理、数字电视支付、固定电话支付。

申请第三方支付牌照首先要通过相关检测机构严格的软硬件系统检查;其次是要按《非金融机构支付服务管理办法》、《非金融机构支付服务管理办法实施细则》等有关法规要求有配套的管理制度、组织架构和日常运作能力。最后还要看企业的股东情况、管理人员素质、市场地位和发展前景。因此，牌照申请过程时间需要半年甚至更长时间，而最终只有少数企业获得第三方支付牌照。

《非金融机构支付服务管理办法》中明细了申请第三方支付业务的相关条件：

《支付业务许可证》的申请人应当具备下列条件：

1、在中华人民共和国境内依法设立的有限责任公司或股份有限公司，且为非金融机构法人;

2、有符合本办法规定的注册资本最低限额;

3、有符合本办法规定的出资人;

4、有5名以上熟悉支付业务的高级管理人员;

5、有符合要求的反洗钱措施;

6、有符合要求的支付业务设施;

7、有健全的组织机构、内部控制制度和风险管理措施;

8、有符合要求的营业场所和安全保障措施;

9、申请人及其高级管理人员最近3年内未因利用支付业务实施违法犯罪活动或为违法犯罪活动办理支付业务等受过处罚。

申请人拟在全国范围内从事支付业务的，其注册资本最低限额为1亿元人民币;拟在省(自治区、直辖市)范围内从事支付业务的，其注册资本最低限额为3千万元人民币。注册资本最低限额为实缴货币资本。

本办法所称在全国范围内从事支付业务，包括申请人跨省(自治区、直辖市)设立分支机构从事支付业务，或客户可跨省(自治区、直辖市)办理支付业务的情形。

申请人的主要出资人应当符合以下条件：

1、为依法设立的有限责任公司或股份有限公司;

2、截至申请日，连续为金融机构提供信息处理支持服务2年以上，或连续为电子商务活动提供信息处理支持服务2年以上;

3、截至申请日，连续盈利2年以上;

4、最近3年内未因利用支付业务实施违法犯罪活动或为违法犯罪活动办理支付业务等受过处罚。

本办法所称主要出资人，包括拥有申请人实际控制权的出资人和持有申请人10%以上股权的出资人。

申请人应当向所在地中国人民银行分支机构提交下列文件、资料：

1、书面申请，载明申请人的名称、住所、注册资本、组织机构设置、拟申请支付业务等;

2、公司营业执照(副本)复印件;

3、公司章程;

4、验资证明;

5、经会计师事务所审计的财务会计报告;

6、支付业务可行性研究报告;

7、反洗钱措施验收材料;

8、技术安全检测认证证明;

9、高级管理人员的履历材料;

10、申请人及其高级管理人员的无犯罪记录证明材料;

11、主要出资人的相关材料;

12、申请资料真实性声明。

申请人应当在收到受理通知后按规定公告下列事项：

1、申请人的注册资本及股权结构;

2、主要出资人的名单、持股比例及其财务状况;

3、拟申请的支付业务;

4、申请人的营业场所;

5、支付业务设施的技术安全检测认证证明。

二、第三方支付企业经营竞争情况

(一)第三方支付企业经营模式

目前国内已获得支付牌照的第三方支付企业可以分为几类：

第一类是以支付宝、财付通为首的互联网型支付企业，它们以在线支付为主，依托大型电子商务网站，客源丰富，迅速做大做强。在市场格局方面，支付宝、财付通和银联在线占据了整个市场八成以上的市场份额，集中度较高。

第二类是以银联商务为主的银联和银行型，依托原有的银联系统往线上延伸。

第三类是以快钱、汇付天下为首的金融型支付企业，侧重行业需求和开拓行业应用。

第四类企业是做线下收单业务，在这项业务中的收益主要是银行卡交易的手续费，即第三方支付公司收取商家的手续费和其向银行支付的手续费差。

第五类企业是地方性的公司，专注预付卡发行与受理业务。预付卡是预付费卡的简称，就是先付费再消费的卡片。发卡方和商户通过发行预付卡提前锁定未来收入，而消费者得到商户一定的返利，达到双赢的目的。

(二)第三方支付行业市场发展方向

当前，第三方支付行业竞争不断加剧，单纯的支付业务由于竞争门槛较低，复制难度较低。传统优势领域，如网购、航空、游戏等传统支付市场已经趋于饱和，整体行业正逐渐步入稳定增长的成熟发展阶段。

在这种情况下，第三方支付行业加快了对新市场和新行业的探索，一部分瞄上了利润可观的金融领域，逐渐走向数据化、金融化，抢食金融业务，陆续涉足支付、小额贷款、担保、基金、保险(放心保)、证券等领域。

P2P行业的快速发展，通过其所能达成的贷款金额增长非常快，已有第三方支付公司在拓展这块业务。另外，由于政策导向上要求P2P平台不经手资金，未来第三方平台资金托管将是发展方向。

三、第三方支付与P2P网贷融资

(一)第三方支付涉足P2P网贷融资

1、与P2P平台合作 为P2P平台提供服务方案 2013年初，汇付天下推出P2P托管账户体系。现已向P2P公司推介该体系。另外，老牌支付企业环迅支付为P2P平台定制打造的资金管理服务平台也已经上线，该平台能实现提供线上资金流转，P2P企业提升风险控制。

环迅支付以及汇付天下提供的产品服务为P2P业内比较流行的清结算分离模式。即：清结算分离就是由借款人与放款人自行开设第三方支付个人账户，交易意向达成后，由P2P平台生成订单，并向第三方支付发出转账指令，再由第三方支付分别向借贷双方发送二次确认信息，经双方个人账户确认之后，资金方可出账，完成交易。

另外，2013年8月上线的积木盒子是行业中不建资金池的企业典型，实际运作上，委托第三方支付公司来实施全程资金监管，这是目前行业中最有力的自律方式。积木盒子使用的是第三方支付的资金托管功能，资金要么在投资人的第三方支付账户里，要么在融资人的第三方支付账户里，永远不会出现在平台控制的账户中。

该模式将用户资金直接在第三方支付账户中过账，无需经过P2P平台自己的账户。通过托管账户实现了P2P平台资金与信息流分离即清结算分离模式。

2、第三方支付企业自己推出P2P平台

第三方支付企业依托自身线上线下客户资源，推出的为企业客户提供供应链融资服务，引入银行、小贷等第三方信贷机构以及推出自有品牌的P2P平台，为企业客户提供融资服务。

第三方支付企业来做P2P平台的优势，解决了P2P平台先天不足的支付难题，同时，它有着更多的客户数据和经营经验。第三方支付企业作为现在取得央行牌照管理的互联网金融机构，在互联网金融时代全面到来之际，毫无疑问会享有更大的先发优势和政策红利。

(二)第三方支付介入P2P的优势 P2P融资平台与第三方支付合作，一方面，第三方支付给P2P提供了快捷便利的支付通道，另一方面，第三方支付的参与，可对平台资金流转起到资金的安全风险控制作用。

(三)P2P与第三方支付合作的难点

1、客户信息公开风险

第三方资金托管和结算分离一直是P2P的难题。采用第三方资金托管模式的，为证明借款人信息真实有效，P2P公司需提供大量客户信息给第三方支付客户，这样P2P平台失去了最大的资本。

另一种方式是，通过银行进行资金托管，但是，P2P行业体量还小，银行对其资金托管，也需要开发独立的系统，成本高昂，对于银行来说，毫无吸引力而言。

2、P2P风险大，第三方支付企业提供服务少 第三方支付企业一直在P2P行业中担任支付接入的角色，但是去年下半年，P2P行业风险开始陆续出现后，不少第三方支付企业陆续停止为P2P平台提供业务服务，而第三方托管更是很少有公司介入。目前国内唯一一家为P2P网贷公司提供第三方托管是汇付天下。汇付天下是基于一套完整而严格的针对P2P行业的风险监管体系，对P2P定了很多规则。

四、P2P平台政策监管及导向分析

当前，针对P2P融资平台还没有正式发文相关政策，近期，银监会再次召集多家国内知名的P2P平台负责人召开座谈会，就P2P行业准入、制度选择、资金托管方式等内容征求意见。相关参会人士表示，P2P行业归由银监会监管，具体的法规或细则最快在下半年、超不过年底前应该就会发布。

银监会表示：债权类众筹，类似P2P的众筹，应把自己定位为中介平台，回归平台类中介的本质，提供点对点的服务，不能直接经手资金，不能提供担保，不得建立资金池，不能进行非法集资。另外，对股权类的众筹、回报类的众筹等业务也都有相应的业务规定。

回归中介本质，不经手资金、不提供担保、不建立资金池、不非法集资，就是要求P2P资金结算方式上采取第三方资金托管机制，支付和清结算分离模式。央行及相关部门多次会议中，透露P2P融资平台资金第三方资金托管机制，及支付和清结算分离的模式。2013年8月26日，中国小额信贷联盟向其会员单位发起P2P行业自律公约，明确提出“支付与清结算账户分离”的要求，包括人人贷、拍拍贷等在内的55家P2P机构签署了此项公约。2013年11月25日，央行相关官员列席银监会牵头召开的五部委联席会，建议应当建立P2P网贷平台的第三方资金托管机制，让P2P平台回归撮合的中介本质。

近日，央行向多家第三方支付机构下发了《支付机构网络支付业务管理办法》征求意见稿规定：“个人支付账户转账单笔不超过1000元，年累计不能超过1万元;个人单笔消费不得超过5000元，月累计不能超过1万元。超过限额的，应通过客户的银行账户办理。”目前，该草案正征求意见中，如果该草案获得通过，将对P2P行业产生巨大不利。

如果央行此次草案通过的话，P2P机构应该尽快向银行寻找替代性的方案，跟银行进行支付合作。目前这一块技术上已经不存在问题，关键是P2P要调动银行方面与之合作的积极性。但目前来看，该草案通过的可能性不大。

五、P2P第三方平台资金托管模式

投资人和借款人分别在第三方支付开通自己的IPS账户，整个过程投资人都能看到自己资金的准确去向;平台也在第三方支付开通了商户号，但只能做资金解冻和退款两种操作，而不能执行转账与提现操作。

满标后，资金即会从投资人的IPS账户进入借款人的IPS账户;流标后投标资金会直接退回到投资人的IPS账户。

资金托管模式与直接支取模式的对比：

(一)直接支取模式

付款人通过支付公司的网银直连支付接口，将资金付给P2P网贷平台。

直接支取模式资金流有两步：第一步，从付款人的银行卡转到支付公司的备付金账户。第二步，从支付公司的备付金账户转移到平台的银行卡。

这种模式，支付公司只是让付款人付款更加快捷、方便而已，其实资金还是会进入平台的银行账户，资金并不是真正托管在第三方支付公司。这种模式下，一旦平台自身经营有问题，平台就可以直接挪用交易双方的资金。这种模式就是央行明确的“平台资金池”的模式，资金池形成方式有两种：一种是线下汇款、另一种是在线支付。

(二)第三方资金托管模式

能实现P2P平台账户和用户账户的分离，为用户资金增加了风险隔离手段。

辨别是否是资金托管的最简单、有效的方法就是投资人、借款人、平台是否在第三方支付公司开通账户。

(三)资金托管模式的优势

通过为每一个用户建立独立的IPS账户，用户的每一次资金进出都需要经过密码确认，从而保障用户账户资金的安全。 平台在第三方支付开通的商户号，不能进行转账和提现操作，从而保障交易双方的资金和平台的资金不交叉，也就是避免出现平台挪用交易资金的风险。

六、依托网银支付模式的P2P平台

这类主要是利用网银支付来完成投资方和出资方的对接。这需要与相关银行合作，开设存款账户。如：“钱多多”，它除了对接四大国有银行，还对接广发、兴业、深发行等24家股份制银行。钱多多也对接了易宝支付，只是这个支付渠道的占比较小。

七、齐鲁股权交易中心开展P2P业务路径及模式研究

(一)不建议现在申请第三方支付牌照

从申请条件来看，首先，第三方支付行业发展迅速，但多应用于支付领域，从已获得牌照的企业来看，多从事电子商务，有众多的线上线下客户群体，另一部分用于解决细分行业的垫付、支付，中心现有业务与第三方支付业务现有领域差距较大，不符合申请条件。连续为金融机构提供信息处理支持服务2年以上，或连续为电子商务活动提供信息处理支持服务2年以上。其次，在申请时间和资质上，中心现有条件并不符合第三方支付牌照发放条件。

第三方牌照申请时间持续大约半年到一年，再加上创造出符合条件的硬件、软件环境，如申请该牌照，需要设立新公司，重新开拓金融服务、电子商务相关业务。至少需要3年的时间。

(二)建议中心与第三方支付平台合作

鉴于当前相关监管部门对P2P资金存放结算第三方平台托管的引导倾向，建议中心采取与第三方支付平台合作的模式。目前，多家第三方支付公司已开通了为P2P网贷公司的存款业务，做的比较好的如汇付天下。这类第三方公司已有成熟P2P行业服务方案，可直与第三方支付企业对接，比较服务和模式，选取合作方。

长远来看，通过借助于与第三方支付机构合作，在业务做起来的基础上，中心可以着手申请第三方支付牌照，或者通过并购第三方支付机构公司来获取相关牌照。

(三)中心业务量来源吸引切入路径

1、找准定位 清晰客户群体

中心作为山东省服务于中小企业的投融资平台，面向的服务群体是山东省内的中小企业。但从中心现有服务客户群体来看，中心现服务客户群仍以中型类的企业为主，对于中小微企业，如小微企业聚集的形式之一的商圈中的商户、专业批发市场中的摊位商户等，这类小微企业服务几乎没有。小微类的企业，这类小微企业的资金渠道窄，更需要引进资金渠道。

建议中心在做P2P平台业务时与中心现有业务结合和挂钩，建议在做产品的时候，设计一块服务于小微企业的融资产品。一方面，可以与中心打造全省中小企业投融资平台的发展定位相吻合，另一方面，还能拓展中心业务面，打破现有只服务于规模相对较大的能挂牌企业的局面，将业务面拓宽。

(2)打造线上聚集资源 线下落实项目来源的模式 线下通过政府及相关协会、商圈、市场、产业集群寻找优质资金需求企业，由中心现有第三方中介机构对优质项目进行筛查、推选。筛选项目进入中心线上筹资。线上通过公司网站及媒体宣传渠道，在线上聚集关注度，吸引资源。

(3)从现有企业资源入手 成功案例吸引新主体 业务量保证主要来源于对投资方的吸引和优质投资项目。初始阶段，应当从推荐优质项目做起，优质投资项目可以带动对投资者的吸引。具体来看，可从中心企业中现有企业资源中筛选出初期可用开展P2P的项目，资金筹集成功后，通过成功案例再吸引新的资金需求主体进来。

八、相关风险分析

(一)投资者信息暴露风险

与第三方支付平台合作，投资者和出资者的信息要在第三方支付平台进行登记，这对P2P融资平台来说是将自己客户资源完全暴露与第三方支付机构。

(二)市场监管风险

当前，P2P行业监管还不到位，P2P平台无准入门槛、无行业监管、无部门监管。近期P2P跑路等负面消息给整个行业带来一定的不良影响。

(三)借款人担保物多平台重复抵押风险

当前国内P2P平台众多，P2P平台的无区域性，不乏有个别借款人担保物在各个平台重复抵押，远超过抵押物的价值，给P2P平台带来一定的风险。

(四)信用问题

我国的征信体系不完善，P2P平台没有接入央行的征信系统，而且对于小微个体，央行的征信也不能完全覆盖。有的借款人在网上并无消费记录，不方便审查;有的借款人可能提供虚假信息，无偿债能力时往往无从查实身份或追债成本高昂，借款人违约成本低。债务人无力偿还， 坏账增多，造成平台跑路的情况。

第五篇：P2P网络借贷平台运营中的问题

摘要： P2P网络借贷平台是一种依托互联网而兴起的新型金融服务模式，由于其方便、快捷、灵活的特性，获得了快速发展，但同时也暴露出许多问题。为加强P2P网络借贷平台的规范和健康发展，本文提出一系列优化路径。

关键词：互联网;监管;路径优化;P2P网络借贷平台

一、P2P网络借贷平台运作原理及操作流程

P2P网络借贷平台原理就是有资金并且有投资理财想法的个人，通过中介机构的牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。在此过程中，专业的金融服务平台(P2P平台)充当中介机构，负责对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，并收取账户管理费和服务费等收入。而借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现，它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新型金融服务模式。

目前，国内P2P网络借贷平台越来越多，截至2014年底，平台已达1，575家，这个数据还在随着时间的推移而不断上升，虽然各个网络借贷平台都会有自己突出的特点，但是其基本的交易操作流程大致都是相同的，见图1所示。(图1)

虽然网络借贷发展速度非常快，使众多小额借贷得以满足，但是目前其规模都不大，行业发展不规范、监管缺位、内部风险控制不够等问题亟待解决，因此网络借贷在我国的发展中不可避免地面临着极大的风险。

二、P2P网络借贷平台运营中存在的问题及其风险

(1)P2P网络借贷平台运营存在的法律风险。P2P平台作为一种中介，承担的是信息公布、信用认定、法律手续和投资咨询等服务，收取一定服务费，并不参与到借贷的实质经济利益中，本身既不是债权人，也不是债务人，所以P2P平台作为民间融资的一种新型形式并不存在法律障碍，只要平台运营商不参与借贷活动，基本上无法律风险可言。但是，如果平台运营商参与借贷活动就有可能涉嫌"非法集资"，面临诸如像非法吸收公众存款、非法经营、集资诈骗、洗钱等法律风险。

1、非法吸收公众存款。如果P2P平台运营商把投资人的钱借出去形成债权，再将债权转让出去，这就与银行存款放款本质上没什么区别，这就有被司法部门认定"非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款"的可能。另如P2P运营商通过将借款需求设计成理财产品出售给放贷人，或者先归集资金、再寻找借款对象等方式，使放贷人资金进入平台的中间账户，产生资金池，这种模式同样也涉嫌"非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款"。

2、非法经营。如果P2P平台运营商在借贷活动通过投资理财产品形式融募资金，或充当融资性担保人，由于P2P运营商大部分不具备"融资、理财"经营范围且所涉业务又是特管行业，这就很容易被扣上"非法经营"的罪名。

3、集资诈骗。如果P2P平台运营商发布虚假的高利"借款标"募集资金，短期内募集大量资金后用于自己生产经营，有的经营者甚至卷款潜逃，这种行为是集资诈骗罪的典型案例。

4、洗钱。就是指将毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪或者其他犯罪的违法所得及其产生的收益，通过各种手段掩饰、隐瞒其来源和性质，使其在形式上合法化的行为。一来，平台主体没有主动进行信息披露和交易记录上报的机制，也不会主动承担交易记录保存和可疑交易报告等反洗钱责任;二来，平台主体对贷后资金使用情况审核力度不够，只要客户能按时还款，对其用途与申报用途是否一致也不深究;最后，由于在平台转账过程中是通过网络平台及第三方支付形式实现的，资金并不是由出借人账户直接划入借款人账户，因此洗钱分子能够瞬间实现转移非法所得，达到洗钱目的。

(2)P2P网络借贷平台监管缺失。P2P网络借贷平台是最近几年才发展起来的，仅仅是一种金融理财的中介平台，最多只能算是从事金融理财服务的准金融机构，究竟是由中国人民银行进行统管还是第三方进行监管还不确定。目前，国内P2P网络借贷平台大部分都是挂靠在以某投资咨询、电子信息发展和高科技发展等字样名称注册的公司经营的，根据工商注册管理相关规定，只有通信管理部门和工商行政管理机关能对P2P网络借贷平台进行设立审批注册管理，却不能对其从事的金融服务业进行监管。在现行的法律法规中，P2P网络借贷平台在其设立中所需要的资质、技术、人员、收费标准、收费方式以及中介行为所享有的权利和义务都没有明确规定;在其运营过程中，缺乏有效的动态检查和跟踪措施;对其中介行为的事后监管没有任何规定，一旦借款人大面积违约将对平台的运营造成毁灭性的打击，甚至对整个网络借贷行业也将产生巨大的影响。总而言之，P2P网络借贷平台在设立、运营及事后管理方面均缺乏相应监管。

(3)P2P网络借贷平台运营存在信用风险。信用风险防范一直以来都是包括P2P在内的小额贷款机构的一块短板，这不仅是影响其自身做大做强的关键因素，也是普通投资者对其安全性充满疑虑的症结所在。

1、平台与借款人之间的信用风险分析。在P2P平台和借款人之间，信用审核尤为重要。P2P平台一般通过网络或电话获取借款人的身份证、户口本、学历证明、资产状况、结婚证等相关信息，并对借款人基本信息进行调查、审核。但这些审核标准对借款人的信用、实际经营状况及贷款用途很难跟踪调查，平台难以把握借款人信息的真实性。出于利己的目的，借款人必然会隐瞒对自己不利的信息，甚至提供虚假信息，误导网络借贷平台做出不真实的信用评级，导致风险系数大的借款人获得贷款，从而产生逆向选择问题。当借款人取得贷款之后，为了获得超额收益，他们可能不按借贷合同规定使用贷款，或者从事高风险活动，如果投资成功，借款人可以获得全部额外风险收益，如果投资失败，甚至进行欺诈、洗钱、非法集资等犯罪行为，对平台的可持续发展会造成致命打击。

2、平台与出借人之间的信用风险分析。在平台(担保方)和出借人之间，信用风险比较突出。目前，大多数平台不仅仅是作为一个中介，而是充当不同的角色，比如审核方、担保方、资金管理者等。一是平台有可能利用出借人的资金自融，将触犯非法集资底线;二是出借人的资金通过第三方支付转到P2P平台账户，因为第三方支付没有资金监管权力，资金流向不明，平台卷钱跑路风险加大。

(4)P2P网络借贷平台运营存在网络系统风险。互联网网络具有开放性，平台存在的安全漏洞也有被侵入破坏的可能。黑客侵入攻击，一是可能造成网站瘫痪，信息无法及时更新，出现信息缺失，使数据的积累受到影响;二是数据库可能受到篡改，使信息的真实有效性受到破坏。另外，即使不受到外来攻击，系统本身也并非完全安全，由于设备损耗、系统故障，以及突发事件造成的系统崩溃，这些都使平台的正常运转面临网络系统风险。一旦平台无法正常运转，那么依托于平台系统的数据收集与整理就会受到影响，间接增加平台的运营风险。

三、P2P网络借贷平台发展路径优化

(1)加强法制建设。当前，国家鼓励金融创新，也在帮助金融创新，定位信息中介的P2P平台只要不涉及"资金池、假标"，而使投资人的钱对接到借款人的手中，平台作为通道获取一定收益这些都是没有问题的。由于行业进入门槛低、利益诱惑大，一些"线上中介模式"的P2P网络借贷平台，也因为竞争激烈等原因纷纷由"线上"转向"线下"，甚至存在从事非法金融业务活动的强烈冲动，个别不法分子更是浑水摸鱼、集资诈骗。为有效防范和应对P2P网络借贷行业可能出现的非法或变相吸收公众存款、非法集资、诈骗、洗钱等重大风险，可以依照《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》等相关法律法规，依托现有"打非"工作机制，充分发挥地方政府及部门、人民银行、银监部门、相关银行和第三方支付机构等多方工作合力，加强协调与配合，严厉打击相关违法犯罪活动。对于从事资金池模式、债权转让和代理等线下业务的P2P网络平台，鉴于其涉嫌违法违规、扰乱金融秩序，应予以严肃查处、直至依法予以取缔。

(2)将P2P行业纳入监管。对国家来说，加强监管、规范市场是完善金融体系、搞活民间小额信贷市场的必要条件。以往民间借贷并未被纳入到我国的金融监管体系，现在看来，民间借贷的形式是完善金融体系必不可少的一环。有必要将民间借贷纳入监管，给予民间金融活动合法的生存发展空间，明确参与民间金融活动相关当事人的权利、义务和责任，调整修订现行法律中有关民间金融的法律依据，鼓励民间金融阳光化发展。要求P2P平台必须经过注册后才可进入市场。有效注册是合法经营的基础，以此将其纳入监管轨道，防范金融风险，保护投资者。

当前，我国民间借贷市场的活跃与民间借贷自身门槛低、方式灵活简便、以信用为基础进行借贷的形式有极大的关系，因此在将其纳入监管的同时，也不可以完全等同于对银行业金融体系的监管，以防止掩盖民间借贷本身的优势。具体可以参照英国行业协会的方式，鼓励P2P市场的参与者组成行业协会，制定行业规则。

(3)建立并完善征信服务体系。市场经济是信用经济，征信市场的培育对市场经济的发展至关重要，英美两国P2P网络借贷平台之所以能够迅速发展，基础就在于国内有成熟的个人信用体系，良好的征信服务既有利于授信者业务发展，也有利于消费者更方便和快捷地获得信贷服务。目前，我国的个人信用体系还没有完全建立，个人的信用记录难以完整的查找、没有一个综合的信用数据平台、各类机构的信用资料不能共享、评级方法不完备，等等。对此，可以采取与第三方信息共享的方式来增强信息的证明力度。比如，身份证认证可以与全国统一的公安部系统联网，学历认证可以与教育部系统联网，房屋产权证明可以与房屋产权登记机构合作，个人信用记录可以和人民银行征信系统对接等。建立完备和透明的个人信用体系，通过个人的信用记录、社会保障号、个人税号、银行账号等材料便可以验证个人的真实信用等级。

同时，网贷平台应和银行或第三方支付机构进行合作，在银行或第三方支付机构设立一个专门的资金托管账户，与平台自身的自有资金账户分离开来。贷款人将资金通过网银或第三方支付平台直接打入这个托管账户，托管机构会对此账户内的资金流向进行监督，限制借款人、贷款人和平台对于该笔资金的提现或者划账，以保障资金安全。

当然，作为一名P2P投资者，应有理性投资心态。P2P投资本身就是一种"风险与收益并存"的投资行为，在投资过程中，投资人需要注意投资风险的控制，选好平台，选好标的，注意投资分散性，并对于自身的投资决策需要有承担一定风险的准备。对于无专业实力或者无时间精力进行投资选择的投资者可以适当选择优秀的网贷基金类产品进行投资，通过第三方专业的风控手段来降低投资风险。

(4)加强P2P网络借贷平台自身系统安全防护。作为网络借贷平台方，必须加强自身系统安全防护级别，采用严格的认证与数据加密体系，并做好内部风险防范机制。作为网络借贷平台来说，平台数据与资金数据应相互隔离，才能有效保障平台数据安全。数据安全防护不能一劳永逸，需要不断加强与升级更新软硬件系统，才能切实保障用户的核心利益不受损害。网络借贷平台要将客户数据当作自己的生命线来对待。平台的数据访问采取严格分级制度，每个能访问数据的人员访问信息范围仅限工作职责所需。另外，平台各个应用之间有防火墙，仅限配置为信任的通道访问。除此之外，还要定期请网络安全公司进行渗透测试，防止开发人员的疏忽造成的漏洞。

同时，P2P平台要定期组织自查，对于经营上存在的问题进行整顿和加强，从产品和运营的合规性开始，不断强化自身。从法律上、从管理上、从产品本身不断改进，这对企业的发展绝对是个良性循环。

最后，P2P行业需要规范化发展，加大对P2P行业的经侦力度实属必要，能进一步促进行业的进步。经侦力度加大，跑路事件提前扼杀，于投资人而言减少了损失;对行业而言，恶性事件概率降低，中国P2P行业的健康发展之路也就在眼前。

>参考文献：

[1]吴晓光，曹一.论加强P2P网络借贷平台的监管[J].南方金融，2011.4.

[2]白浩.P2P网络借贷平台问题及解决对策[D].河北大学>硕士论文，2013.

[3]林蔚.完善P2P网贷平台风险防范的法律思考[J].华南师范大学学报(社会科学版)，2015.3.

2、以独特的城镇建设为抓手

推进就地就近城镇化建设应该强调"风格独特"，避免"千城一面"。应在充分保护和尊重现有地形村貌、田园风光的前提下，进行合理规划设计，使处于城市近郊、平原、农村区域、山林地带等不同地形地貌的城镇保持各自的风格特色，尽可能在城镇原有形态上改善居民生活条件。与此同时，在城镇建设中还应突出文化内涵，把当地特色文化有机融入园林打造、广场、道路、住房等建筑的建设中，营造风格独特的城镇风貌，走个性化城镇发展之路。

3、以特色优势产业发展为支撑

推进就地就近城镇化的关键在于农村产业发展。应根据本地资源禀赋、区位和环境优势、经济结构等条件，发展适合本地且有比较优势的特色产业。在选择时，一要做到"三结合"，政府扶持、市场需求和地域传统三方面有机结合;二要引导农民培育特色产业，做到"一乡一业"或"一镇一品牌";三要深度挖掘本地农业资源优势，大力发展农产品深加工业，扩展农产品产业链，打造有本地特色的农业品牌，以此带动

二、三产业发展。

(3)创造良好环境，提高综合承载力

综合承载能力是资源环境承载力、经济承载力和社会承载力的有机结合体。

1、注重绿色高效，提升资源环境承载力

首先，规划时应充分考虑资源环境承载能力，合理确定城镇开发边界，优化功能分区，加强土地集约高效利用，开发地下空间;其次，强化经济与环境保护的协调发展，大力发展绿色、低碳、环保产业，严格限制污染重、能耗高的项目;第三，加大对资源和生态环境的保护修复力度，提高居民节约资源保护环境的意识，强化对城镇自然资源和生态系统保护修复的资金保障，对于存在的环境问题及时修复，确保城镇资源环境承载力稳步提升。

2、注重产业发展，提升经济承载力

发展产业，是提升城镇经济承载力的有效途径。城镇要发展产业，一是，谋划立镇强镇的优势产业和主导产业，把本地的资源和区位优势转化为产业优势，要有所为有所不为，不能追求小而全。二是，大力发展和培育龙头企业，依托龙头企业带动产业，走龙头+规模+特色的镇域经济发展之路。三是，以抓重点项目为突破口，以兴镇强镇的项目为依托，带动相关产业的发展。

3、注重功能完善，提升社会承载力

首先，应按城市化的标准加强城镇基础设施建设，以交通、水电、通信为重点，加强供水、电力、人防、防灾、污水垃圾处理等设施建设，注重城镇综合功能的完善;其次，要提高公共服务能力，应该配套完善科教文卫、医疗、社会保障等公共服务功能，保障公平、均衡供给;最后，要创新社会管理机制，转变政府职能，提升其社会管理水平，构建新型农村城镇化的管理服务网络，为城镇的和谐稳定提供保障。

>参考文献：

[1]刘文勇，杨光.以城乡互动推进就地就近城镇化发展分析[J].经济理论与经济管理，2013(08).

[2]林建.农村城镇化与城乡统筹发展的思考[J].中共福建省委党校学报，2008(12).