简析互联网金融的主要类型模式

1 众筹模式

众筹模式是指资金需求公司通过互联网公司发布信息, 公众自己对项目进行分析, 而且进行投资。资金需求者可以快速低成本的获取资金, 投资者进入的门槛相对比较低, 可以投资自己感兴趣的公司, 不但进行了投资, 也实现了自己的梦想。该模式比较简单, 项目需求方通过众筹平台来展示他们的项目, 获得投资者的关注, 从而获得投资, 投资者获得收益。众筹从出现到现在得到迅速的发展, 在美国发展比较快的比较典型的是美国的Kick starter公司, 他是美国最早的众筹公司, 初级阶段主要针对技术类投资进行众筹, 现在众筹项目的范围已经相当广泛。从2011年到现在, 该公司已经对1000多个项目成功进行了众筹, 单一项目筹资最高超过100万美元。众筹项目在我国也得到了迅速的发展, 截止到2016年底, 已经有3000多个项目通过众筹得到投资, 筹资规模从228.6亿快速上升到1922.3亿元, 出现了天使汇、创投圈等一些规模较大的公司。

2 P2P网贷模式

该模式主要通过信息平台把资金提供者和需求者集中到一个市场进行交易对双方的需求进行撮合和匹配, 在市场上, 具有资金实力的人和需要资金的人往往匹配不上, P2P平台解决了这个问题, 通过该平台, 双方各自需求得到了满足。为了分散风险, 资金的提供方把自己的资金借给多个主体, 借款方通过信息平台对借款人资金要求的收益和期限进行分析, 对贷款人各项信息充分了解的情况下选择最适合自己的产品。目前P2P网贷有两种模式, 一种是纯粹的线上模式, 该模式借款方和贷款方通过在网上进行身份认证、网络认证和银行资金账户明细认证, 通过以上资料, 平台对其资质进行审核, 审核通过后, 贷款方在平台发布信息, 借款与贷款在线上实现, 无须线下审核。第二种模式是线下和线上相结合的方式, 借款上的线上申请通过后, 他的资质情况需要网站平台自己或者代理商进行线下审核, 审核通过才能在平台上进行信息发布, 进行P2P融资。由于P2P网贷较高的收益率, 受到广大投资者的追捧。P2P网贷的平均收益率超过了20%, P2P网络平台的风险也受到了人们的关注, 在P2P网贷公司中, 比较典型的公司是陆金所, 其提供的P2P网贷业务, 收益率达到了20%, 而其的坏账率仅有0.9%, 成为一个优质的投资品种。我国P2P网贷公司得到了快速的发展, 交易数量及规模都得到了快速发展。

3 第三方支付模式

该模式在狭义层面上说一个非银机构, 由于其具备了一定的资本实力额信用实力, 通过现代化的通信手段和互联网技术, 把各大商业银行的信息都连接起来, 借助电子支付结算方式, 使客户通过该渠道能将自己银行里的钱支付给商户, 从而实现付款功能。2010年中央银行公布了《非金融机构支付服务管理办法》, 该方法明确了非金融机构支付服务的概念, 在广义第三方支付来说主要是非金融机构作为付款方与收款方的支付中介所提供的各种银行卡收单、预付卡、互联网支付, 以及央行明确的各项支付服务, 随着第三方支付的发展, 第三方支付不仅在线上进行支付, 很多第三方支付在线下也得到了广泛的应用, 实现和第三方支付线上和线下的结合, 第三方支付已经实现了多元化。从2011年5月开始, 中国人民银行已经批准了300多家第三方支付许可证, 现在发展最好的吧比较有代表性的就有支付宝和微信支付。第三方支付主要功能就是网上付款、生活缴费、货币兑换等业务。第三方支付得到了迅速的发展, 已经从2010年的3万亿规模扩大到2016年的17.2亿规模, 符合增长率为47.5%, 随着互联网的发展, 第三方业务将会得到蓬勃的发展。

4 金融机构模式

金融机构模式主要是指传统金融机构依托原有的业务, 通过互联网技术与自己的业务相结合, 对原有的业务流程进行改进, 从而实现自己业务的高效和提高客户体验程度。通过互联网技术的应用, 使传统金融机构实现了信息化和电子化。金融信息化是金融机构的一种创新, 也是未来的一种大趋势。一直以来, 金融行业信息化水平最高的就是商业银行, 现阶段我国商业银行建立了自己的网站, 这些网站成了商业银行的金融信息平台, 而且手机银行、自助银行、网上银行和电话银行都已经建立, 而且形成了立体化服务体系。而且商业银行通过互联网业务, 建立了信息化的数据库, 从而为信用评估等业务奠定了基础。现在的商业银行除了互联网创新以外, 金融超市、网上银行等金融创新模式也得到了蓬勃的发展, 得到了广大客户的认同。我国网上银行得到了蓬勃的发展, 在网上交易笔数逐年提高。

5 金融门户模式

金融门户模式主要建立第三方销售平台, 所有的金融产品在该平台进行销售, 通过该平台, 购买方对金融产品进行比价, 最后选择出最适合自己的产品。通过第三方平台的比价, 大大降低了搜索价格的成本。对于销售方而言, 为销售方提供了一个网上销售展示平台, 大大提高了其销售量。该模式可以为高端人士提供个人理财服务, 实现财富管理, 可以提供保险超市服务, 实现保险产品的咨询、比较和购买。该种模式金融门户只负责产品的展示, 对产品的售后、资金的收取都不负责任, 所以具有风险低的特点。

摘要：随着互联网技术的发展和人们消费习惯的改变, 互联网金融在最近五年内飞速发展。互联网金融已经渗透到金融行业的各个领域, 对银行、保险、证券等金融机构产生了较大的冲击, 互联网金融主要模式有网络银行、互联网保险、个人理财等形式。2012年以后, 智能手机的普及, 互联网金融从PC端逐步向移动端转变, 新的商业模式和金融产品不断出现。互联网金融以其方便、快捷和费用低廉在客户中得到广泛的应用, 改变了人们的消费习惯, 现阶段的互联网金融模式主要有众筹模式、P2P网贷模式、第三方支付模式、金融机构模式和金融门户模式。

关键词：互联网,金融,P2P网贷,第三方支付