互联网金融十大模式

互联网金融十大模式（共8篇）

篇1：互联网金融十大模式

2017互联网金融十大事件

一、网贷“1+3”监管体系建立2017年2月，银监会正式下发《网络借贷资金存管业务指引》，后发布《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》，与2016年8月24日发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》共同构建成网贷行业“1+3”制度框架。

二、北京下发“史上最严网贷整改要求”2017年3月，北京下发“史上最严网贷整改要求”，列出了8项148条内容，几乎涵盖了P2P平台的所有细节，其中取消风险备付金、对接金交所被封杀等问题备受关注。

三、互金专项整治延期，网贷平台“双降”央行等国家十七部门联合印发的《关于进一步做好互联网金融风险专项整治清理整顿工作的通知》中强调：“各省领导小组要采取有效措施，确保整治期间辖内互联网金融从业机构数量及业务规模双降。”

四、互金与金交所合作模式被禁2017年6月，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发通知要求于2017年7月15日前，停止与各类交易场所合作开展涉嫌突破政策红线的违法违规业务的增量，金交所产品被禁。

五、ICO昙花一现后遭团灭2017年下半年，ICO伴随着比特币闯入公众视野。9月4日，央行联合六部委发布公告要求停止各类ICO活动，不到一个月时间，ICO团灭。

六、趣店上市与行业黑天鹅事件2017年10月，趣店赴美上市，其上半年净利润近9.7亿，现金贷的暴利与“血腥”引发激烈争论，监管开始整顿现金贷，趣店上市成为整个行业的黑天鹅事件。

七、监管连续发文剑指现金贷现金贷从火爆到急转直下，不到一个月的时间。2017年11月到12月，五道监管文直指现金贷，在监管风暴下，不少现金贷平台倒闭，行业冰封。

八、中国互金海外上市潮2017年，信而富、趣店、和信贷、拍拍贷、融360、乐信等6家平台成功赴美上市。从商业角度而言，互联网金融从成立之初到成功上市，值得肯定。但是，有些上市公司依靠着“原罪”业务上市之后进行“洗白”，也引起热议。

九、e租宝案正式宣判2017年11月29日，北京市高级人民法院依法对e租宝案宣判，主犯丁宁被判无期徒刑，处罚金1亿。e租宝累计成交700余亿元，受害投资人超过90万人，被定性为非法集资典型。

十、P2P备案冲刺，2018年6月完成2017年12月，《关于做好P2P网络借贷风险专项整改验收工作的通知》正式下发，明确指出网贷备案验收最迟在2018年6月前全部完成，要求整改验收合格一家、备案一家。

篇2：互联网金融十大模式

(中国电子商务研究中心讯)据中国互联网信息中心发布《第35次中国互联网络发展状况统计报告》的显示，2014年中国网民规模6.49亿，手机网民5.57亿。其中使用网上支付的用户规模达3.04亿，手机支付用户规模达到2.17亿，2014年也被认为是中国互联网金融元年。作为一项金融创新，随着大家对互联网金融关注的提升和其本身规模的不断壮大，互联网金融发展形成了第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等多种模式。据媒体报道称，中国的互联网金融市场规模已是世界第一。与此同时，国内的网络安全技术平台、安全防护机制尚不成熟，互联网金融各方参与者对于数据安全、客户信息安全的风险防患意识较弱的问题应受到更多的认识与关注。

十大信息安全风险

互联网金融中金融信息的风险和安全问题，主要来自互联网金融黑客频繁侵袭、系统漏洞、病毒木马攻击、用户信息泄露、用户安全意识薄弱，不良虚假金融信息的传播、移动金融威胁逐渐显露等十个方面。

1、有组织有目的性的金融网络犯罪集团兴起

攻击者由过去的单兵作战，无目的的攻击转为以经济利益为目的的、具有针对性的集团化攻击。从敏感信息的收集与贩卖，到伪卡制卡，甚至网银木马的量身定制，在网络上都能找到相应的服务提供商，并且形成完整的以金融网络犯罪分子为中心的“传、取、销”的经济产业链。

2、DDoS攻击

屏蔽此推广内容DDoS攻击是目前最有效的一种网络恶意攻击形式，近期的个案显示不同规模的银行正面临不同形式的DDoS攻击，这包括传统SYN攻击、DNS泛洪攻击、DNS放大攻击，以及针对应用层和内容更加难以防御的应用层DDOS攻击。

3、互联网业务支撑系统自身安全漏洞

当今的互联网，病毒、蠕虫、僵尸网络、间谍软件、DDoS犹如洪水般泛滥，所有的这一切都或多或少地从互联网业务支撑系统漏洞走过。如Apache Struts 2远程代码执行漏洞，漏洞的爆发直接导致国内的多家银行遭受恶意攻击。

4、病毒木马

目前针对网上银行的木马程序、密码嗅探程序等病毒不断翻新，通过盗取客户资料，直接威胁网银安全，用户如果未对其计算机安装相应的木马查杀软件，就非常容易被感染。

5、信息泄露

在互联网环境下，交易信息通过网络传输，一些交易平台并没有在“传输、存储、使用、销毁”等环节建立保护敏感信息的完整机制，大大加剧了信息泄露风险。

6、网络钓鱼

虽然金融机构对钓鱼网站带来的金融信息危害极其重视，但大量钓鱼网站都建立在海外的网络空间，因而加大了安全监管的难度。

7、移动威胁

移动金融信息风险，主要由于移动应用软件的信息安全隐患和用户的防范意识薄弱，给用户造成了严重的经济损失，同时也为移动金融的发展造成阻碍。

8、APT攻击

由于其利益驱动特性，与交易和金钱直接相关的金融行业，成为了黑客进攻“首选”，沦为APT攻击重灾区。

9、外包风险

由于其利益驱动特性，与交易和金钱直接相关的金融行业，成为了黑客进攻“首选”，沦为APT攻击重灾区。

10、内控风险

互联网金融服务内控风险通常与不适当的操作和内部控制程序、信息系统失败和人工失误密切相关，该风险可能在内部控制和信息系统存在缺陷时导致不可预期的损失。

十大信息安全最佳实践

基于互联网技术发展起来的互联网金融，其信息安全技术还有待关注与加强。传统的信息安全防护体系已经难以提供可靠的安全防护，特别是针对APT攻击、零天型漏洞攻击或者是来自企业内部的网络攻击，当前的互联网金融系统信息安全保障体系无法提供足够的保护能力。因此，安恒信息结合行业观察以及相关实践，建议互联网金融企业进行以下安全建设，以长期保证金融系统的信息安全。

1、制定行业标准

重点防范互联网金融可能出现的系统性风险，而且要坚持线上线下一致性的原则，要注重法律法规的有效衔接，不断地完善相关的监管制度。同时政府应该有一个统一的分类，并按类别制定互联网金融信息安全行业标准，指导各企业进行相应的信息安全建设和安全运维管理，提高互联网金融企业的安全准入门槛。

2、加大信息安全投入

互联网金融企业应加大对信息安全技术的投资力度，应结合安全开发、安全产品、安全评估、安全管理等多个方面，从整个信息系统生命周期(ESLC)的角度来实现互联网金融长期有效的安全保障。对于已经在线的生产系统，当务之急则是采用防火墙、数据库审计、数据容灾等多种手段提升对用户和数据的安全保障能力。

3、增强APT防护能力

加入APT防护控制手段，加固环境，考虑双因素认证、网络限制、反垃圾邮件过滤、WEB过滤等高级限制方式。

4、加强信息系统的审计与风险控制

对越来越庞大的金融信息系统部署运维审计与风险控制系统通过账号管理、身份认证、自动改密、资源授权、实时阻断、同步监控、审计回放、自动化运维、流程管理等功能增强金融信息系统运维管理的安全性。

5、采用自主可控的产品和技术

以防范阻止、检测发现、应急处置、审计追踪、集中管控等为目的，研究适合自身信息系统特点的安全保护策略和机制；开展安全审计、强制访问控制、系统结构化、多级系统安全互联访问控制、产品符合性检验等相关技术；研发用于保护重点信息系统的安全计算环境、安全区域边界、安全通信网络和安全管理中心的核心技术产品；研发自主可控的计算环境、操作系统、中间件、数据库等基础产品，实现对国外软硬件的替代；建设模拟仿真测试环境，通过可靠的测试技术和测试工具实现对信息系统的安全检测，确保降低信息系统使用过程中发生的安全事件。

6、突出保护重点系统

对需要保护的信息资产进行详细梳理，以整体利益为出发点，确定出重要的信息资产或系统，然后将有限的资源投入到对于这些重要信息资源的保护当中。

7、核心安全建设由可信队伍建设

对我国的金融信息系统进行核心安全建设和保障的机构，应具备专业信息安全服务能力及应急响应能力获得权威认证的、具有一定规模、具备专业扫描检测与渗透测试产品的安全服务团队。

8、基于大数据与云计算的解决方案

以信息安全等级保护为基础，在控制风险的基础上，充分利用云计算和大数据的优势，建立适合互联网金融自身信息系统的建设规范与信息安全管理规范，丰富已有安全措施规范，完善整体信息安全保障体系，建立云计算和数据保护的标准体系，健全协调机制，提高协同发展能力。

9、外包风险防范

实行业务外包以前，金融机构应制定外包的具体政策和标准，全面考虑业务外包的程度问题、风险集中问题，以及将多项业务外包给同一个服务商时的风险问题。同时在外包的过程中时刻对风险进行内部评估。

10、健全内控制度

篇3：2014年互联网金融十大事件

2014年1月3日, 继2013年12月快的打车与支付宝合作之后, 嘀嘀打车和微信支付宣布合作, 打车软件两巨头抱团BAT大战的局面形成。一月首度交锋, 嘀嘀打车补贴使用微信支付的乘客与司机各10元, 快的打车则给予乘客车费返现10元, 司机奖励15元。二月补贴升级, 嘀嘀3次调整力度, 补贴最高时新乘客每单15元、新司机每单50元, 快的则同步小幅度上调补贴力度, 最高补贴达到每单13元。三月大战降温, 嘀嘀5次下调补贴, 一线城市降至5元, 二三线城市降至3元, 快的补贴也两次下调, 与嘀嘀保持基本一致, 并打起温情牌, 在北京试点老年人免费打车的公益活动。此次打车大战并未就此停止, 持续燃烧了整个2014年。

百度钱包整体品牌上线

百度钱包于2014年4月15日正式推出, 这是百度2014年度最重量级的战略之一。百度钱包上线后, 在移动支付场景布局、支付技术革命, 特别是互联网金融创新上给行业造成了巨大的冲击。一方面, 与百胜集团、中国联通、中粮集团、中信出版等巨头合作, 构建移动支付生态, 并推出创新的“拍照付”与“刷脸支付”, 抢占市场;另一方面, 创新颠覆姿态在互联网金融开疆拓土, 推出了人气理财产品“百赚利滚利”、话费理财“沃百富”和消费金融“百发有戏”。国内首个互联网数据指数“百发100指数”——该指数后被机构联合运用于基金设计, 成为2014年度最受欢迎的互联网理财产品“百发100指数基金”, 发行30亿份, 截至目前, 已经突破一万点。该指数同时被誉为首次真正打破互联网公司与金融机构分工界限, 互联网参与内核产品设计的标志事件。

五大民营银行获批

2014年7月, 深圳前海微众银行、天津金城银行、温州民商银行获批筹建;9月底, 上海华瑞银行、浙江网商银行获批, 至此首批试点的5家民营银行全部出炉。其中, 阿里任大股东的浙江网商银行与腾讯任大股东的深圳前海微众银行备受瞩目, 两家银行都将以互联网为主要经营平台, 面对小微企业和个人用户。

小米投资“积木盒子”进军互联网金融

2014年9月10日, 在北京乐融多源信息技术有限公司 (即“积木盒子”) B轮融资发布会上, 小米科技投资P2P的消息被证实。此次积木盒子共完成3 719万美元的融资, 小米科技与顺为资本为领投企业。

京东发布消费金融战略

2014年9月24日, 京东金融高调对外发布消费金融战略。提出未来3年白条用户数将与京东用户体量匹配。同时, 还公布了2014年2月推出的“京东白条”上线半年的相关数据, 第二款“白条”产品“校园白条”也正式亮相。

蚂蚁金服集团成立

2014年10月16日, 蚂蚁金融服务集团正式宣告成立, 以一只蓝色蚂蚁作为公司Logo。“蚂蚁金服”囊括了支付宝、支付宝钱包、余额宝、招财宝、蚂蚁小贷及筹备中的浙江网商银行等品牌。在蚂蚁金服的业务体系中, 主要有支付、理财、融资、保险这4大板块。战略上, 蚂蚁金服明确要走平台化道路, 并把主要的服务对象定位为小微企业和个人消费者。

众筹元年

2014年被誉为众筹的元年, 众筹平台雨后春笋般地出现。截至2014年9月30日, 国内至少已有100家众筹平台, 其中有11家倒闭或已无运营迹象, 3家发生业务转型, 在经过连续两个月的大幅增长后增势有所放缓。所有平台中, 商品众筹达到65家, 纯股权众筹有25家, 其余为股权及其他业务类型的混合型平台。

传统银行重构互联网金融

为应对互联网金融浪潮, 传统银行纷纷寻求改革。一方面不少银行将电子银行部升级更名为“互联网金融部”, 如广发银行、上海农商行;有些则单设了“互联网金融部”与电子银行部并行, 如农业银行正开发的全新互联网平台“磐石平台”。而在“触网”合作上, 传统金融也在加速与互联网公司的合作, 如兴业银行与百度正式签订战略合作协议;苏州银行携手点融网成立P2P互联网金融事业部;民生等十几家中小银行开通直销银行, 用户一般仅需手机号、身份证号即可完成注册。

P2P步入洗牌季

作为互联网金融不可分割的一部分, P2P行业的2014年都处于洗牌季。截至2014年11月, P2P网贷行业正在运营平台数达1 540家, 累计成交金额2 451亿元。一方面, P2P行业体量逐渐扩大、竞争也越发突出, 问题平台事件频繁爆发, 近两个月平均每天都有1家问题平台曝光。另一方面, 自2014年3月份以来, 整个行业平均的利率每个月基本上都会大幅下降, 截至11月底已经只有16.3%, 更是加剧了行业的洗牌。

央行密集令直指监管互联网金融

2014年, 互联网金融不仅入选了政府工作报告, 也成为监管部门的“心头爱”。2014年初, 央行发布了《关于清理规范非融资性担保公司的通知》《中国人民银行关于手机支付业务发展的指导意见》《支付机构网络支付业务管理办法》《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码 (二维码) 支付等业务意见的函》等指令, 后来提出“互联网金融的5大监管原则”“对互联网金融差别化监管”等。央行副行长潘功胜接管互联网金融业务后, 称央行正在牵头制定促进互联网金融健康发展的指导意见。

篇4：互联网金融发展的十大趋势

对新兴市场国家和发展中国家，我们是现行国际货币体系的建设者，这是个总的基调，而且将来我们要进一步把这个现有的体系给维护好、建设好。

对《指导意见》的解读

2015年7月18日，十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（以下简称《指导意见》），时至今日，《指导意见》已发布了5个月，已经没有那么高的热度了。但实际上，我们更应看到的是，从《指导意见》出台的时机、贯穿全文的先进理念上，将会对互联网金融行业产生深远影响。

《指导意见》明确提出要鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展。全文5500多字中，有20条规定，“发展”用了19次，“创新”用了19次，“鼓励”用了17次，“支持”用了16次，同时还提出要依法监管，适度监管，分类监管，协同监管，创新监管的原则。从这些方面我们可以看出，《指导意见》在全球范围内都是比较先进的。首先，它认可了互联网金融的功能与作用，肯定了互联网金融在促进小微企业发展和扩大就业方面所发挥的其他金融机构难以替代的积极作用。其次，明确了互联网金融发展和监管的基调，实际上就是要在金融的创新和金融的监管上找到平衡，而且给了互联网金融发展2～3年的观察期。

经过反复、慎重的研讨才出台的《指导意见》，包含着国家的深谋远虑：既要着眼未来，也要当前防范风险，同时还谋划了互联网金融未来的发展路径，对金融业务规则、基本的市场秩序和基础设施、统计都做了谋划。同时，《指导意见》也提出了互联网金融发展的3条底线，也是需要反复强调的3条底线——不搞资金池、不能做担保、不搞非法集资。只要守住了底线，在天时、地利、人和皆备的今天，互联网金融的发展前景是非常光明的。

“十三五”互联网金融发展十大趋势

央行互联网金融研究中心的对“十三五”期间中国互联网金融发展的十个趋势进行了总结。

趋势一，互联网金融法律体系初步建立

以2015年7月18日十部委发布《指导意见》为标志，互联网金融步入规范发展阶段。《指导意见》出台后，有的具体实施办法已经出台；未出台的，一行三会也正在密集起草、征求意见。“十三五”期间，在鼓励创新，防范风险，趋利避害，健康发展的总体要求下，随着现行法律法规的动态调整，一系列互联网金融各业态监管细则将陆续出台，互联网金融法律法规体系将初步建立。

趋势二，国家支付体系进一步完善

“十三五”期间，我国支付法规制度将进一步完善，支付服务主体不断丰富，银行卡、移动支付等支付工具进一步发展，支付体系业务处理规模持续扩大，运营官僚效率和水平进一步提高，国家支付体系进一步完善和发展，有助于互联网金融稳健高效运行。

趋势三，互联网金融综合经营趋势更加明显

互联网金融已经呈现一定的综合经营特征。比如说跨行业投资日益增多，部分金融机构依托资金和客户优势开展多元化互联网金融业务，部分互联网金融企业从开始实行“子公司分业、集团综合经营”的金融控股模式，众多互联网金融的综合服务平台上线运营，互联网金融交叉性产品不断涌现。“十三五”期间，随着金融业进一步的对内对外开放，互联网金融综合经营趋势将更加明显。

趋势四，互联网金融风险特征依然显著

互联网金融本质上仍属于金融，没有改变金融风险的隐蔽性、传染性、广泛性和突发性的特点。一些互联网金融从业机构为实现平台规模经济效应，为了吸引更多的用户，因此出现与传统金融机构不同的效应，品牌建立过程中会采取诸如免费服务、赔本赚吆喝的恶性竞争，潜在风险很大。

趋势五，互联网金融使金融普惠、共享程度提高

今天，中国具有理财需求的人群有3亿～4亿人，而为这些人提供服务的理财师还远远不够。这个需求的缺口靠什么弥补？靠互联网理财。互联网金融的无间断服务，无时空限制，低成本，使居民获得金融服务的可得感增加，不再局限于高端人群，普通人群也可以享受。

趋势六，互联网征信应用更加广泛

完善的征信体系是互联网金融健康发展的基础，互联网征信以大数据、云计算、互联网安全为手段，依托交易化数据分析潜在借款人信用情况，具有广泛的应用前景。“十三五”期间互联网征信更广泛用于P2P网贷、股权众筹、互联网保险和互联网消费等各种业态。中国支付清算协会已经在开发P2P对接系统。数据对接后，平台数据透明，征信体系将逐步建立，这会扫清以前传统金融机构不容易触及的很多角落，使诚信环境大大改善，这是可以期待的。

趋势七，互联网金融与传统金融进一步融合

互联网金融与传统金融并非颠覆与被颠覆的关系，在风险防范和大数据方面运用各有各的优势，两者的合作空间是巨大的。传统金融与互联网金融要充分融合、相互互补，共支持实体经济的发展，这是我们反复呼吁的一点。希望传统金融机构抓紧布局互联网，因为传统金融机构，特别是银行，也是大数据、互联网的密集使用方，未来，在互联网浪潮之中，应该与互联网金融有更多的融合。反过来，银行有天然的大数据，它们过去在这方面的应用也做得非常好，因此，互联网金融也应与银行有更多互动。

趋势八，大数据、云计算、区块链技术作用进一步强化

大数据、云计算大家已经耳熟能详，而区块链的研究在国内尚未形成热潮。P2P、众筹，包括互联网财富管理，都是共享金融的一种商业模式。在共享金融下，互联网会被物联网取代，互联网TCP协议会被区块链协议取代，但共享金融本质不会变。区块链产生后，是有中心的。互联网金融的去中介化是对的，但去中介不是去中心。所以，中国的互联网金融发展得很好，在世界也是一流的，但不要到最后生于互联网，死于区块链。

趋势九，互联网金融地理空间重新积聚

当前互联网金融呈现出一定的区域集中性特点，比如北京、上海、浙江、深圳等区域成为先发地区。随着互联网金融进一步发展，地理空间重新集聚，互联网有望向东部、中部辐射，新的区域性互联网金融中心将陆续出现。东北老工业基地、西北地区在我国GDP的占比较多，但在互联网金融上的创业浪潮不够。这些地区应抓紧时间跟上，否则，将来互联网金融在地理空间的重新积聚会加剧地方在金融资源上的不平衡。

趋势十，互联网金融国际化进程进一步加速

现在，很多互联网巨头都在开始进行全球谋篇布局，互联网金融同样具有这样的趋势。中国是制造业大国，未来的目标是朝着金融强国发展。要实现这一目标，不光需要我们的银行业走出去，证券业走出来，还需要我们业已超前的互联网金融也加速国际化进程，在合适的时候及早走向全球。

篇5：互联网十大赚钱商业模式

互联网在几年前一直在争论商业模式的问题，可是经过探索和互联网商业运行的逐渐成熟，商业模式已经不是核心的秘密武器了。

互联网十大赚钱商业模式！创业者必看！

http://bbs.ifeng.com/viewthread.php?tid=4066179

随着互联网宽带化、大众化、个性化、移动化的不断发展，新应用层出不穷。带有Web2.0特征的服务已经越来越多地进入网民的视野：RSS、SNS、Tag、Blog、P2P……这些一度只在专业人士的小圈子里出现的概念已经成为众多网络用户的应用。

互联网呼唤新的商业模式出现!创新，是互联网的基本驱动力，而创新最直接的体现是业务的专业化提供，并在此基础上，不断深化技术与市场拓展。以下10个创新模式期待成为互联网新的赢利模式。

1.电子商务与无线的结合发展模式

2006年，腾讯拍拍网以黑马姿态杀入，并凭借腾讯QQ强大的即时通信IM平台所拥有的数亿用户基数和IM与拍拍网的强粘性结合，取得了不错的业绩。年底，eBay易趣作为中国颇具实力的C2C平台之一，易手TOM在线，这意味着中国C2C互联网平台的格局从2005年的淘宝、eBay易趣之争经过2006年的发展转化为了2007年淘宝、拍拍、TOM易趣三国鼎立的时代。在无线互联网蓬勃发展、3G大门被频频叩响的今天，基于用户基数的无线互联网的引进将成为中国电子商务C2C领域的“黑马”，无处不在的用户电子商务时代即将来临。

2.企业电子商务平台的垂直发展模式

对于个人用户来讲，无法熟知的企业级电子商务，例如，阿里巴巴、环球资源等，一贯以综合电子商务平台的角色出现。综合性B2B平台所提供的信息具有全面性的优势，交易平台本身对于中小型交易在电子支付领域、物流接口等方面具有优势，但是运营压力大，利润率相对低。而在中国，我们触手可及的资本市场成功上市的网盛科技则即将改变企业级电子商务市场的格局，通过垂直B2B平台所具有的运营成本低、信息精准和高置信度特点等优势，更主动地扩大其在专业企业级交易中的市场份额的路径已经清晰可见。

3.“以销定采”的电子商务发展模式

以往电子商务服务提供商所面临的三大挑战是：信息流、资金流、物流。一家名为爱代购的新型电子商务在其2006年宣布上线时，为业界带来的则是以BforC为主的商业模式，有效避免了传统的B2C库存的缺陷。BforC模式采用的是“以销定采”的方式，通过虚拟的产品定购，避免了原有B2C厂商的库存压力，解决了信息流、资金流、物流三流中关键的资金流问题。

4.线上、线下畅通的电子商务发展模式

国家邮政局与阿里巴巴集团在北京签署了电子商务战略合作框架和产品协议，在电子商务的信息流、资金流、物流等方面达成了全面、长期的合作伙伴关系。为了增加合作的可信度，作为人们心目中的国有企业――邮政EMS还专门为此次合作推出了一款名为“e邮宝”（EMS电子商务经济快递）的新产品。

5.大型搜索引擎将在运营商与电子商务运营商之间开展深入合作

电子商务和搜索引擎的发展趋势使合作越来越紧密，电子商务网站目前最重要的特征是要具备优秀的搜索功能，一旦消费者无法搜索到想要的商品，即会转移到其他网站。因此，拥有高质量的站内搜索工具对刺激在线零售商的销售收入是至关重要的。为能在2008年奥运经济中占领商机，2007年，大型搜索引擎将在运营商与电子商务运营商之间开展深入合作，“电子商务+搜索”的模式将使商业信息搜索更有针对性、更有商业价值，且有风险控制

体系。

6.强强联手的合作创新模式

与电子商务相同，无论是互联网还是传统行业都在窥视着这一合作模式的成功。

单一产品的可诉求性无法满足用户日益膨胀的需求，在搜索引擎领域乘胜追击的百度不久前与微软宣布，将启动一项基于搜索服务方面的合作，目的在于将百度的竞价排名系统引入微软在MSN、Live以及其搜索相关的服务中，并寻求可能的商业机会。当前中国是微软全球最重要的市场之一，这次合作不仅为中国的在线广告客户创造新的机会，而且也增进了搜索服务质量。

7.虚实电子货币市场的合作创新模式

兴业银行携手腾讯推出国内首张虚实合一的信用卡――兴业银行QQ秀信用卡，面向腾讯QQ秀一族提供包括虚拟卡支付、财付通还款、在线申请、电子账单通知、即时消息提醒等多种网络特色服务。

8.网络广告媒介资源的合作创新模式

合作模式一般主要出现在企业间，而对于万普世纪这个提供独立WAP站点的媒体代理服务机构来讲，合作不是基于企业的，而是基于个人用户的。WAP站点由于其非官方性导致其拥有很大一部分个人用户网站，通过对个人用户的培育，万普世纪获得了庞大的独立WAP站点队伍，促进了无线互联网的发展。由于是培育的，所以对这些站点有着深入了解，可以有效控制，实行集中管理和采购，并实现更高媒介代理利润率。

9.给玩家发“工资”的个人合作创新模式

《征途》在2006年8月份推出正式版本，并在运营模式上再次变革，采用给玩家发“工资”的“征途模式”，受到玩家欢迎。此外，从公布的在线人数上来看，《征途》也取得了较大进步。凭借自主研发的第一款2D大型多人在线角色扮演类网络游戏（MMORPG）《征途》打入中国网络游戏市场，并创建了“征途模式”。给玩家发“工资”的模式有效获得了用户的粘性并将其转变为交易，运营商可以从中获得广告以外的虚拟物品易货利润。

10.与用户一同赚钱的合作创新模式

与用户一同赚钱的合作模式指的是：将广告嵌入视频博客作品中，根据广告展示次数与作者共同分享广告收入。其根据人气把博客分为九段，段位越高分成比例也越高，通过这样的分成模式，使更多优秀的内容持续上传到网站，保证了内容的质量，也在量上有了显著的提升。也有类似像携手网这样的新媒体平台为网民提供就业与兼职的机会、让长尾网友用户服务于企业用户这样的合作模式，通过口碑通产品向中小企业创造更全面多维度的营销方式，在网友与企业的口碑互动的过程中担当“桥梁”的作用，彰显其独特的商业价值。

篇6：互联网金融模式论文

近年来，国内互联网金融行业成长速度迅猛。互联网金融起源是中国金融体制的不完善。在中国的模式从本质上讲属于传统金融下适应新形势的财政金融生态产品，包括传统金融的网络化、第三方支付、P2P网络借贷、大数据金融、众筹和互联网金融门户等六大最常见和的互联网金融模式。本文针对这些新模式所产生的风险，从宏观和微观的角度进行分析和提出解决对策。

一、互联网金融的现状

随着新的现代信息技术如互联网、云计算、大数据日新月异的发展，互联网金融已经逐步开启金融行业的新篇章。金融行业已经不再传统的以商业银行、保险公司、信托公司等为载体的形式，互联网金融出现了多种新模式，包括传统金融的网络化、第三方支付、P2P网络借贷、大数据金融、众筹和互联网金融门户等六大最常见和最热门的互联网金融模式。互联网金融已经成为未来金融行业的发展趋势，在互联网金融背景下如何把控新局面，管理金融行业风险已经是金融行业所面临的重要挑战。

互联网金融在经历了最初的探索期之后，第三方支付、P2P网络借贷、众筹等互联网业务模式迅速发张，以余额宝为首的网络理财方式大量出现更是让人们对网络投资的热情倍增。互联网金融在带来普惠金融概念的同时还带出现了许多新问题，与之相关的风险亦开始慢慢暴露。近年来也频繁出来P2P网络借贷平台的不断倒闭以及“跑路”现象，给社会经济发展带来了大量风险和负面影响。近截止至2月，国内P2P网络借贷行业历史累计成交额为16086亿元。12月初，北京e租宝网站被查出涉嫌违法经营活动。截止至月30日，e租宝待收余额高达524.89亿。在缺乏有效监管和行业自律的发展背景下，互联网金融与传统的借贷公司、非法集资等行为会使人混淆不清，让人难以进行分辨，使得广大投资者的权益无法得到充分保障。

二、互联网金融的风险根源

追究互联网金融风险的根源也是其模式的自身特点，即基于其依赖互联网产生的原因，因此具备相当高的开放性和兼容性，同时又不失传统金融的特征。首先，互联网金融的网络效应非常显著，如开发、平等、互动等明显的网络特点。互联网金融就是通过网络上的平台互动，使金融实现网络化、隐性化和去中介化。其次，互联网金融仍然保留传统金融行业的特点，核心依旧是为用户提供金融服务。通过平台提供的服务合同，实现资金跨期价值的转移，也符合金融为投资人带来高收益同时以高风险为代价的基本逻辑。最后，互联网金融追求的是用户的体验也是用户的利益，融资成本的降低一杯高风险所替代，跨期转移资源清算和结算支付，使金融行业和互联网行业这两类高风险行业衍生出另一种新式的风险。

三、从宏观和微观的角度防范风险

由于投资者对融资者融资项目及融资平台运营情况的了解程度，与传统融资方式相比仍然较低。近年不时出现的网络融资平台倒闭甚至卷款潜逃而导致投资者损失惨重之类的消息也事出有因。P2P网络贷款、众筹等融资模式存在非面对面接触导致对客户及交易对手了解程度相对传统融资方式下降的问题。在互联网金融中，风险管理是一项重要的工作。面对这个竞争日益激烈的`市场环境，我国金融行业要想更多的发展，就必须做好互联网金融风险管理工作，确保金融行业稳定发展。

1.法律风险

对比当下互联网金融的发展速度，滞后的法律法规的监督系统也会带来一定的监管风险。金融创新种类形式多样化，然后有很多相关的法律法规没法及时出台，导致整个市场缺乏有效的监管力度。首先我国可以参考国外互联网金融风险的防范案例，然后通过我国现实的国情制定最合适的法规，例如对计算机安全管理法的制定也需加快日程，同时还要对电子平台进行规范管理，抓紧对互联网金融风险的监管及防范，建设持续健康稳定的法律社会。

2.技术风险

在对互联网金融进行监管以及对其风险进行防范的同时，金融机构的内部控制功能还需要进行进一步的提高。建立互联网网络金融风险制度，开展风险预警、资信调查、自动化征信等，实时、高效的大数据征信及反欺诈手段，实现信息数据整合输入以及多种手段、渠道支持反欺诈管理加速发展内部科技。聘请专门的人和岗位进行互联网金融下的风险及其防范的管理，建立安全健康的计算机管理系统。

3.信用风险

信用风险的产生是交易对手不能或不愿履行合约而给另一方带来损失的可能性，以及由于借款人评级变动或履约能力变化而导致的债务市场价值波动而引发损失的可能性。有些企业如阿里、苏宁利用自身的电商平台所累积的经营数据作为研究基础，再考量第三方验证的客户资料，进行数据挖掘，从而进行客户风险的评级分层，量化地区分企业和个人信用风险的情况。关于信用风险的应对，则应该对信用制度进行完善，加强对个人信用体系的建设，并建立完整个人信用数据库，并能够在金融行业以合法的方式资源共享，保证能够在互联网上查询个人信用报告。

4.操作风险

操作风险主要源于操作不当引发的风险，与交易过程的系统失灵有关系。在互联网背景下的金融系统无论是对于工作人员还是客户都有可能出现因操作不当产生的风险损失。当前程序化的发展使得客观的操作风险可以控制，而主观的交易操作风险需要强化从业者职业道德教育与向投资者普及基本的风险收益的常识。

5.其他风险

除了上述风险，互联网金融还会出现其他种类风险。新概念的提出势必会经历阶段性的推进过程，在此期间民众会因为认知等发面的偏差对此产生认知误差。而由于互联网金融正处于发展阶段，整个行业标准尚未启动实行。所以，很多问题出现，尽量从宏观微观的角度分别分析，找出问题的根源，提出有效的防范和规范以及处罚措施，积极地解决问题，保证互联网金融行业的有序地发展。

四、结语

篇7：互联网金融模式和监管论文

央行条法司司长穆怀朋指出对于于P二P这样的相似于民间融资的互联网金融,可能要采用“负面清单”的情势,也即“规定其不能做甚么”,限制互联网金融不能进行的1些行动流动。例如,有些担保机构直接做起了网贷,或者者担保机构与P二P同属于1家团体,自己担保自己,就使患上此类立异模式存在巨大风险。P二P行业到底需要甚么样的监管?银监会政策钻研局副局长龚表示,P二P作为信息中介,应当是1种民间借贷的方式,而1些P二P公司,转做担保、资金池、债权分拆等信誉中介功能,已经经偏离了民间借贷的范畴,由于“信誉中介需要计提资本,没有这些方面的管理就容易出问题,目前还存在着监管的空白”。P二P网贷必需告别“裸奔”时期,才能使互联网金融成为1个系统,全面,科学的行业。

总结

互联网金融是时期发展,科技进步的必然趋势,网络使咱们的糊口方式更为利便,快捷,互联网金融相符时期发展的请求,互联网金融使患上科技与实业的边界愈来愈隐约,真真正正的让咱们感遭到了科技为人类做出的贡献。但同时,互联网金融发展的方向其实不是取代传统金融的模式,而是与其互相补充。互联网金融离不开传统金融,而传统金融的发展趋势便是互联网金融。互联网金融最具代表性的P二P模式,更是极大的扭转了民间资本的现状。使患上社会的融资情势有了更多的选择。尽管,目前为止,P二P模式发展还不完美,依然存在许多问题,但互联网金融必然会给咱们的糊口带来更为深入的变革。

篇8：互联网金融十大模式

1 互联网金融发展现状

目前, 较为主流的观点把互联网金融分为第三方支付平台、P2P小额借贷平台、众筹股权投资平台以及以阿里巴巴金融为代表的非银行金融机构的小微信贷平台等四种模式。在这四种模式下, 涉足互联网金融的公司企业蜂拥而至, 互联网金融热度不断上升。

从进军互联网金融的企业来看, 阿里巴巴已经撒开了一张互联网金融帝国的大网, 腾讯申请了小额信贷的拍照, 宜信、拍拍贷、开鑫贷等P2P平台层出不穷, 截至2012年11月, 国内P2P网贷公司猛增至300家。电商行业的京东、苏宁、金银岛、钢联、易钢在线等都在逐步开展B2B供应链金融业务;券商也纷纷与电商合作, 招商银行、华泰证券等券商纷纷开启网上开户模式。

从互联网金融交易的规模来看, 其交易数量迅速增长。到2012年11月, P2P网贷行业的交易总量高达200亿元;国内获得央行第三方支付牌照的197家企业在2012年交易规模已高达3.8万亿元, 同比增长76%。

从线上的互联网金融产品来看, 各公司提供的金融服务产品化, 金融产品标准化, 各企业创造了种类繁多的金融产品。以阿里金融为例, 阿里巴巴在金融服务领域已包括贷款、担保、保险、信用卡、支付结算等全流程。

2 金融快速发展的原因

从2012年我国互联网金融开创的元年发展至今, 短短1年多时间, 我国互联网金融发展迅速, 究其原因来看, 互联网金融的迅速发展是大势所趋, 有一定的必然性。

2.1 客户行为模式的变化带动主要交易向互联网和移动网络迁移

全球网民增长迅速, 2012年全球互联网普及率达到36%。在互联网技术和移动互联技术高速发展的今天, 全球最终用户的生活、工作平台均大规模向互联网转移。越来越多的人开始了互联网模式的生活, 互联网金融也因而有了广泛的目标客户群体。

2.2 大数据、云计算为互联网金融奠定技术基础

大数据包含了互联网、医疗设备、视频监控、移动设备、智能设备、非传统IT设备等渠道产生的海量结构化或非结构化数据, 企业从不断生成的交易数据中获取万亿字节的有关消费者、供应商和运营管理方面的信息, 形成了自己一套较为全面的“征信系统”。

在拥有大数据后, 还需要对大数据进行系统的筛选、提炼、统计、分析、应用, 才能科学、有效、最大限度利用好大数据这个金矿, 使数据变成信息、变成智能、变成商业价值, 而云计算是目前解决大数据信息处理最重要有效的手段。海量数据与云计算并行, 提高了信息的处理效率, 降低了信息处理的成本, 增加信息的利用率。

2.3“个性化、多样化、自助化、碎片化理财”需求巨大

收入、生活水平的提高催生了个性化、多样化的理财期望, 经济的发展拉动了人们不同种类的金融需求。人们不再满足传统金融提供的同质化的金融产品, 希望能够有更多的投资理财组合供不同的客户选择以平衡收益与风险, 根据自身实际财务状况, 选择为自己量身打造的理财产品。

同时, 互联网让用户享受到了足不出户办理各种业务的甜头。在快节奏的都市生活中, 人们的时间和效率意识凸显, 在传统金融行业时常面临的排队等问题就使自助化的理财方式呼之欲出, 而金融机构与客户最强大的纽带和平台就是互联网, 所以互联网金融需求应运而生。

另外, 由于客户闲散的资金一直没有一个很好的渠道“盘活”, 这就形成了碎片化理财的需求。而互联网金融迅速发展正是利用了互联网行业的“长尾理论”, 将无数的闲散资金通过互联网平台汇集起来, 进行投资理财。由于互联网平台没有地域限制, 加上支付便利, 成本较低, 使得“碎片化理财”成为可能。

3 互联网金融模式与传统金融模式的对比

3.1 参与者方面

在传统金融模式中, 商业银行作为金融中介, 除了股票等直接投资方式以外的所有投融资活动都以商业银行为中心进行展开。所以在传统金融模式中, 其参与者可分为三大类:投资者、银行、融资方。

而互联网金融的发展带动了金融脱媒的步伐。资本市场上, 直接融资取代了间接融资, 经济发展也从银行主导的经济格局转变为以市场为主导的格局。所以, 在互联网金融模式中, 银行丧失了其霸主地位, 参与者投融资方直接实现了资金对接。金融脱媒降低了投融资的成本, 提高了投融资效率, 迫使银行向中间业务转型。

3.2 操作平台方面

显而易见, 传统金融模式的大部分的业务来自于消费者到金融机构网点的实体操作。客户必须亲自到银行或券商的营业网点办理有关的存取、买卖业务。

而在互联网金融时代, 互联网平台给每一位用户都提供了自助化的财富管理通道。各家互联网金融商把金融超市开到了互联网大平台, 跨越了时间和空间的限制, 实现了足不出户的财富管理目标, 大大降低了理财成本, 方便了群众的投资理财。

3.3 征信体系方面

人民银行的征信系统在经济和社会中发挥了重要作用, 其统计的指标均是商业银行信贷业务审核的重要信息, 所以商业银行信贷业务的开展对人民银行的征信体系有着较强的依赖性。

而互联网金融机构作为法律规定的非金融机构无法加入人民银行的征信体系, 更不准许使用征信系统的信息, 这就大大增加了网贷企业的风险, 无法实现线上线下信用信息的交换与更新。整个互联网金融行业缺乏一个覆盖面广泛、受众更宽的征信系统以解决整个行业的信用信息缺失问题。

3.4 信息处理方面

传统融资模式下, 金融机构获得投资企业, 特别是小微企业的信息成本较高, 需要花费较高的人力、时间成本, 收益与成本不匹配。同时, 在获得信息后, 金融机构处理信用信息也需要花费较多的时间和精力, 通常还要受到人为主观因素的影响, 增加信贷风险。

大数据和云计算技术的发展极大地降低了互联网金融机构的信息不对称。随着人们与互联网关系的日益密切, 客户在互联网上留下众多交易信息痕迹, 在社交网络和电商中就生成了大数据。在信息搜集的过程中, 强大的搜索引擎对数据进行有效筛选和组织, 有针对性地满足信息需求。互联网金融企业在进行信贷审查的过程中就能够通过搜索引擎迅速寻找到目标信息, 节省决策时间。在信息处理的过程中, 云计算和云存储技术的利用有效地提高了大数据的分析处理效率和存储稳定性。

3.5 支付方式方面

与现金、票据和信用卡等传统的支付方式相对比, 在互联网金融模式中, 支付方式以移动支付为基础。个人和机构都可在中央银行的支付中心 (超级网银) 开账户 (存款和证券登记) 。证券、现金等金融资产的支付和转移通过移动互联网络进行支付清算电子化, 替代现钞流通。

在互联网金融模式中, 第三方支付业务异军突起。互联网第三方支付业务具有方便快捷、费用低廉及交易安全等优势, 一方面解决了小额支付下产生的货款转账不便的问题, 另一方面也大大降低了由于信息不对称所导致的互联网交易的欺诈风险, 充分保障了消费者的合法权益, 促进了支付行业的健康发展。

3.6 信贷产品方面

各家商业银行的传统信贷产品, 由于受到其运营模式的限制, 所有的信贷产品大多同质化, 期限不等但相对较长, 缺乏灵活性, 不能完全满足投资者的理财需要。

在互联网金融模式下, 由于资金的供需双方能够直接对接, 信息高度对称。这就有利于为客户量身打造完全符合其需求的信贷产品。在这种资源配置方式下, 双方或多方交易可以同时进行, 信息充分透明, 定价完全竞争, 因此最有效率。

3.7 信贷风险方面

无论是传统金融还是互联网金融模式, 信贷风险的来源都是信息不对称。在传统金融模式中, 信贷的信息的搜集与审核易受到人为的影响和控制, 由于在实际生活中能取得的数据信息有限以及缺乏处理数据的有力工具, 传统金融在信贷风险的评估方面受到较大的限制。

互联网金融在大数据和云计算的支撑下, 很大程度上解决了信息不对称的问题, 大大降低了互联网金融企业的信贷风险。但是, 在网络的虚拟世界仍然无法完全实现信息的对称, 所以互联网金融也仍面临着信贷风险的有效防范问题。

3.8 运行成本方面

与传统金融相比, 互联网金融企业的运营成本如九牛一毛。互联网金融企业的成本主要集中在大数据的开发与维护, 平台的研发与创新, 产品创新上, 省去了设置营业网点的费用, 日常服务的职工工资以及网点的系统和设备维护费用, 更节约了在信贷审核过程中的人力、时间成本, 提高了企业的竞争力。

4 国内互联网金融存在的问题及对策

我国正处在互联网金融发展的初期, 互联网金融的生态系统正在形成, 互联网金融的领域正在深化, 在发展的过程中难免也会存在一些问题。

4.1 中国互联网金融发展中的问题

4.1.1 网络安全问题

近年来互联网犯罪事件频发, 互联网金融的发展受到网络安全问题的极大威胁。据报道, 近几年, 我国利用互联网犯罪的案件正以每年30%的速度递增, 犯罪数额和危害性不断扩大。

互联网金融任何业务都要基于网络平台来完成, 网络平台一旦出现问题, 则互联网金融活动就无法展开。而金融活动常常涉及巨额的资金和庞大的个人和企业隐私数据库, 关系到人民群众的财产、隐私安全问题, 因此网络安全问题不可小觑。

4.1.2 政策法规的滞后

互联网金融在高速发展, 而关于互联网金融的法律法规却一直没有跟上步伐。首先, 没有法律法规对互联网金融以及互联网金融机构进行明确的定义;其次, 没有法律法规确定互联网金融机构的准入规则, 使目前从事互联网金融的公司鱼龙混杂, 参差不齐, 极大地增加了互联网金融的操作风险;另外, 由于互联网金融发展创新的速度很快, 所以至今还没有一部互联网金融的专门法律法规用以规范互联网金融机构的所有业务。

4.1.3 监管缺位

我国的金融监管模式是“分业经营, 分业管理”, 而互联网金融模糊了各金融领域之间的界限。所以根据目前的监管规定, 很难界定应该是由哪个部门对互联网金融机构和业务进行日常监督和管理, 难免会出现监管真空的现象。

另外, 由于相关的政策法规较为缺乏, 所以监管起来无法可依, 无法形成统一的运营标准, 也会造成监管混乱。再者, 从互联网本身来看, 互联网金融使传统金融模式中的时空界限被打破, 客户众多且分布广泛, 也加大了监管难度。

4.1.4 信用信息交换难

首先, 企业、机构之间的信用信息是不参与交换的, 信用信息的共享能力差, 这就形成了各家互联网金融机构各自为政的现象, 降低了信用信息的使用效率, 同时也给不法分子提供了可乘之机。

其次, 互联网金融机构并没有接入到人民银行的征信系统之中, 使各家机构对企业和个人的信用审查只能依靠自身的业务资源和水平, 无法实现线上线下信用信息的对接, 影响互联网金融机构的业务决策。

4.2 推动互联网金融健康发展的建议

针对互联网金融在发展的过程中出现的问题, 相关的调整完善措施呼之欲出, 以保证大金融体系的正常有序运转, 维护金融秩序, 避免系统性风险的爆发。

4.2.1 加快相关法律法规的出台

国家应该尽快出台法律, 完成最基本的对互联网金融行业的界定, 以及对行业准入、业务规范、违法惩处、退出机制的规定, 使互联网金融机构有法可依, 使监管机关有监督标准, 使客户受到法律保护。

4.2.2 完善外部监管, 建立行业自律

首先, 应该明确规定互联网金融的监管部门以及监管范围和职责, 使监管部门各司其职, 防止出现推诿使监管出现漏洞。其次, 由于互联网金融具有明显的跨行业跨市场的特点, 因此采用传统的监管模式无法适应互联网金融发展的需要。所以监管部门也应该创新监管办法, 加强对互联网金融的电子监管, 既保障互联网金融的平稳有序运行, 又不伤害其创新发展的活力。

另外, 建立行业自律协会和组织, 加强行业自律。应该积极推动各类互联网金融自律组织的成立与相互交流, 并促进各类自律规则的制定与完善, 并监督行业自律组织与协会的正常运行。

4.2.3 加强技术创新能力

针对互联网金融业务运作过程中出现的技术问题, 充分评估并完善, 扫除互联网金融发展过程中的障碍, 促进平台和软件的创新与发展。通过对互联网金融相关的关键性技术领域主动进行突破研究, 组织技术人才研发与评估, 强化金融创新能力。

4.2.4 完善征信系统

整合现有的各类征信系统与数据, 构建全社会统一的征信体系。扩充征信系统的信息来源, 统一各机构信用数据的口径。增加接入征信系统的合法机构, 促进信用信息的交换与共享, 提高数据和信息的使用效率, 形成有效的失信惩戒机制, 增加借款人的违约成本。

4.2.5 开展互联网金融消费教育

政府部门及各类金融机构充分利用各类媒体开展公众宣传教育, 积极向公众普及金融知识, 针对不同的人群, 采用不同的宣传教育方式, 使互联网金融常识耳濡目染、潜移默化地渗透给消费者, 提高消费者的风险意识。

摘要：随着互联网信息技术和移动通讯业务的进步, 互联网金融模式在中国兴起并迅速发展。本文简要介绍了互联网金融在中国的发展现状和快速发展的原因, 重点对互联网金融模式与传统金融模式进行了对比分析, 并阐述了中国的互联网金融存在的问题和建议。