个人投资与理财论文

今天小编给大家找来了《个人投资与理财论文(精选3篇)》相关资料，欢迎阅读！【摘要】随着经济的快速发展，人们的生活越来越富裕，个人投资理财成为了人们关注的焦点，在宏观经济形势下，投资的品种日益增多，如储蓄、股票、债券、基金等，但投资风险是不可避免的，因此，研究宏观经济形势下的个人投资理财有着重要的意义，在规避投资理财风险的同时，保证其投资的有效性，使个人财富得以保值和增值。

第一篇：个人投资与理财论文

县级城市商业银行开展个人理财投资业务的问题与对策

【摘 要】个人理财业务作为银行界的新兴业务具有十分广阔的市场前景，各家银行陆续推出不同的理财产品以吸引不同层次的投资者，在保证银行获利的同时为客户开发出潜在的财富，实现“互利双赢”的局面。面对收益增长带来的风险提高，本文围绕个人理财业务的品种、风险与利益、存在问题等方面，通过对浙江宁波余姚多家银行个人理财业务的调研，针对性地分析了当前在县级城市商业银行开展个人理财投资业务存在的问题，并提出了完善个人理财业务的合理建议。

【关键词】个人理财产品 客户选择 风险与利益 策略分析

一 引言

我国经济经过改革开放以来三十多年的持续增长使居民家庭财富剧增(参见图1)。2011年，全国城镇居民人均可支配收入为人民币21810元，农村居民人均纯收入为6977元，2011年底，城乡居民银行存款达到344000亿元，按第六次人口普查的人口计算，人均存款2.56万元。作为经济发达省份的浙江，城乡居民收入与积蓄水平明显高于全国水平，2011年的人均GDP约合9083美元，比全国平均水平高67%，城镇居民人均可支配收入为30971元，农村居民人均纯收入为13071元，2011年底城乡居民人均存款9.78万元(按第六次人口普查常住人口计算)，分别比全国平均水平高42%、87%和282%。

面对日益增加的个人财富，居民的金融理财意识逐渐形成，理财动力不断加强，对理财产品的需求大幅度提升，这为众多商业银行拓展个人理财业务带来巨大的机遇，为不同的投资者提供了形形色色的理财产品。与此同时，投资必定伴随着风险，面对风险，大多数的投资者会选择怎样的理财方案，他们各自对理财风险和收益的偏好将如何促使其选择哪类投资产品，在此，本文以浙江省余姚市为例，通过对余姚市各银行理财产品的深入分析，就理财产品存在的问题提出一些建设性意见。

图1 1978～2010年浙江城乡居民储蓄余额与人均储蓄余额变坏

数据来源：《浙江统计年鉴2011》

二 个人理财业务品种

2004年中国建设银行总行首次推出“汇得盈”个人理财产品;2005年又创立“利得盈”品牌。其中，“汇得盈”针对不同币种的投资，有人民币产品、美元产品、港币产品、澳元产品和欧元产品，投资期限都是短期(半年以内);而后期推出的“利得盈”理财产品，目前受到众多余姚投资客户的普遍青睐，在此予以详细介绍。“利得盈”是为具有一定的风险承受能力，并愿意通过一定风险投资带来较高收益的投资者专门设计的人民币理财产品系列。它包括以下几类：一是收益较好、期限合理、投资明确的信托资产型理财产品;二是低风险、流动性强，预期收益高于同期存款的债券型理财产品;三是预期收益较高、资金运作规范、风险适中、分享资本市场的成长的IPO新股申购型理财产品及预期收益较高、专业化运作、具有一定风险、分享资本市场的成长基金型理财产品。“利得盈”是一款预期收益较好、信用较好、有一定风险的人民币理财系列产品。而2011年发行的“乾元”系列产品是为一些敢于冒一定风险去创造较高收益的投资者提供的良好商机，“乾元”资产组合型理财产品包括“乾元—日新(鑫)月异(溢)”按月开放资产组合型人民币理财产品、“乾元—日鑫月溢”开放式资产组合型人民币理财产品和“乾元—日日鑫高”资产组合型人民币系列理财产品三个开放式理财产品和“乾元”享系列、“乾元”赢系列等固定期限理财产品。该系列设有1天、7天、14天、1个月、2个月、3个月等不同期限的理财产品，满足投资者多样化的理财需求。但其起始认购金额、风险等级较前两大产品有了大幅度的提高，即便如此，最受欢迎的“乾元”享系列短期投资以3.65%～5.30%的预期年化收益率占據所有理财产品的榜首。

招商银行理财产品包括七个主打系列，分别为焦点联动系列、日日金系列、安心回报系列、新股申购系列、招银进宝系列、A股掘金系列、海外寻宝系列。可购买产品的预期年化收益率在2.50%～5.00%之间波动。以下是目前比较受余姚投资者欢迎的三类产品：一是安心回报系列。该产品以银行间信用等级较高的债券、票据或短期融资券为投资工具。产品注有明确本金保障条款，可按照一定比例进行质押，保证产品安全性的同时为投资者提供融通资金的便捷渠道，为众多风险承受能力较低的谨慎型投资者所喜爱。二是招银进宝系列。该产品是以银行信贷资产或以信托资产为手段的非保本投资产品。其中，吸引投资者最多的“点贷成金”人民币系列的预期年化收益率在3.70%～4.90%之间。面对市场回报稳定性高于其他系列的产品，这类不可提前赎回的产品常常是稳健型投资者的首选。三是焦点联动系列。它结合基础金融市场和金融衍生品市场提供一系列以股票、基金、汇率等为挂钩标的理财产品，个别产品还为投资者提供全球范围的投资契机。但它易受国际市场波动影响，风险较高。适合对保本要求较高又能承受一定波动的投资者。在此基础上，招商银行也将“金葵花”理财产品推给这些为数不多的高端个人客户，提供“一对一”的高品质、个性化的综合理财服务。

宁波汇丰银行目前推出的个人投资理财产品系列有三大类：到期保本或到期部分保本型结构性投资产品，代客境外理财计划和双币投资。面对三种投资理财，该行的理财规划师建议首先要衡量财务状况，选择合适的产品，提前预计风险，然后再谨慎投资，逐步更改完善方案。对于保证收益理财产品，保本浮动收益理财产品，非保本浮动收益理财产品等不同产品，需考虑自身所能承担的风险能力。对于家庭而言，汇丰的卓越理财和运筹理财是为投资者量身打造的两套优质理财方案：一是卓越理财是对高端客户群而言的，配有专属的客户经理，提供一对一的优质服务，并使用一系列财务分析系统和工具精心挑选多样化的投资理财产品，让客户享受方便快捷的“一站式”服务。尤其对子女在海外留学的客户，可在全球范围用“汇丰环球网上银行”免费转账到子女的海外卓越理财账户。当在外的子女不慎丢失现金或急需资金时，只需拨打汇丰卓越理财热线即可获得环球紧急支援，通过24小时紧急支援热线可在200个国家的245000个取款点获得全球应急现金服务。目前有不少余姚私营企业家采用了该银行的海外卓越理财产品，在拓宽企业外销途径的同时又方便子女出国留学，享受国外优质的教学质量。另一套是运筹理财是专门为中档投资者量身定制的一套方案，它为客户提供四大方面的需求：住房贷款、代理提供合适的保险(包括人寿保险、医疗保险、车保险等)，投资增值财富、规划人生阶段。它对家庭中银行存款、人寿保险、教育基金、养老金、债券、基金、股票，按金字塔模式由底部到顶部进行排列，所承担的风险也相应升高，给客户以一定的引导。

中国银行推出的两大理财产品是汇聚宝和搏弈，两产品针对币种的投资都具有十分低的风险，一般按各自期限计算的预期年化收益率都在3.50%左右，像搏弈BY1207C3M期限可变(95天)型产品的年化收益率3.7500%并且风险极低，吸引了不少稳健型客户。

三 投资者对个人理财产品的偏好

在对建设、招商、汇丰、中国四家银行理财产品的数据了解中发现，目前个人投资者在理财方面倾向于谨慎型投资和稳健型投资，还有两点格外看重：一是普遍选择对人民币进行投资，尽管这些投资产品旗下的部分产品带来的预期年收益仅比整存整取的储蓄年利率高了1.00%左右，但带给个人投资者安全且相对满意的收益回报;二是选择期限适中的理财产品，如三个月期、六个月期的比较受欢迎，既保证资金的流动性，又能有一定的收益。对于涉足国际市场的高风险高收益产品，几乎都是大型企业家的选择，在为自己企业谋求银行贷款、资金流动等福利的同时，为自身产品创造广阔的海外市场。在这一方面，余姚不少企业主大都偏向选择老牌外资型商业银行，一方面，对其理财产品在海外同样适用，方便内外资金的高效流通;另一方面，外资商业银行的涉及面十分广，不但提供商业投资，还附带有专业的家庭个性化理财服务，尤其在子女教育和养老规划这两块领域，周到的理财方式也远胜于中资银行。

在投资理财上，余姚的个人投资者主要偏向于信贷类理财产品和债券货币型理财产品，分别占有48%和37%，而结构型理财产品占15%。从投资目的来分析，在保值基础上谋求增值，将投资风险视为极为重要的参考因素，偏向选择风险较低的理財产品进行理财，还考虑产品的流动性能。因此，债券型理财产品和信贷型理财产品往往是个人投资者在选择理财产品时优先考虑的。像招商银行招银进宝系列中正在热售的固定期限的产品108022，仅在规定时间段推行发售，一旦售完就不复存在，仅38天就有4.80%的预期年化收益率，其高保障性而颇受短期投资者欢迎。

四 存在问题与发展策略

1.个人理财业务目前存在的问题

第一，客户风险意识与承受能力低。从调研数据分析来看，绝大多数投资者对理财产品风险认知低、意识较为淡薄，仍分不清银行储蓄及理财产品的关系，认为银行的理财产品也像存款一样无风险，有收益。此外，投资者的承担风险能力弱，因此更多地选择“低风险，低收益”的理财产品，偏向于选择传统的存款类业务以获得相对高的收益，看重流动性好的短期保本产品，尤其喜欢具有保底承诺的理财产品，对风险程度相对较高、没有硬性承诺的产品则“敬而远之”，导致现阶段市场需求只能是一些低风险的简单理财产品。

第二，理财产品同质化明显。从数家商业银行推出的个人理财产品来看，尽管各家银行推出产品的名称十分新颖，但总体来看，理财产品大都是单一或混合的人民币投资、代销债券基金、转账业务这三种投资，产品复制的特点在各家银行的竞争中普遍存在。对中低档客户来讲，各家银行的产品最终带来的收益都十分相近，不少特色产品仅仅更换名称和投资期限，没有体现各家银行各自理财产品的吸引力。

第三，高素质的理财人才短缺。一些商业银行简单地将信贷员、柜台人员等聘任为客户经理，这些来自不同岗位的客户经理未接受过专业培训，缺乏全面的金融服务理念、金融业务知识和市场营销技能，很难胜任工作。对客户的风险偏好、理财产品特点无法深入进行分析，加以引导，导致客户资源外流损失。数量稀缺的优秀理财师仅对个别能给银行带来巨大资金储备的高端客户提供专业“一对一”的服务。

第四，未提示产品风险。有些产品协议中侧重阐述本金安全及高收益率的保障，对预计风险的描述较少，造成客户对取得预计收益或最高收益的约束条件不清楚。不少客户经理在个人理财商品的营销宣传中存有误差， 有的只讲收益不谈风险，有的夸大预期的收益率，甚至有些将多年预计的最高收益进行累加以吸引投资者。此类宣传误导投资者片面追求高的收益，忽略其潜在风险。

第五，理财系统平台尚未健全。我国银行现阶段采用的是分业经营、分业监管体制，在这种体制下，银行理财服务受到政策的限制，还不能涉足证券、保险领域。银行、证券、保险这三个市场处于相对分隔状态，但面对银行的客户资源，不少银行大厅摆放了各种基金、保险等产品的宣传单来推行代销基金、保险的业务。因此，急需建立一个系统的个人理财平台来整理出各层次客户的信息、客户投资产品的数据、产品的营销市场、客户理财规划等项目，以此系统搭建客户和银行的沟通桥梁。如今，国内多家银行都未引进个性化的客户关系管理体系，面对庞大的客户群体，很难做到及时、细致和全面的理财服务。在信息网络高度发展的“数字化”时代，很多反馈信息都可以通过网络平台传输到各自银行，方便其分析规划出更人性化的产品。

2.促进个人理财业务发展的策略

第一，积极培养理财意识。近年来，我国居民的理财意识在增强，但多数居民尚未真正理解理财的概念。理财教育应该从学生时代抓起，长期发展理财教育、培育理财理念。金融机构要借助具有影响力的媒体加大宣传力度， 使广大客户清楚并参与个人理财。尤其重要的是，要设计需求量大、范围广的普通客户能承受的产品，大力开发市场，加大市场影响力。

第二，拓宽良性理财市场。合理细分市场，应对市场需求不断推陈出新。对不同层次客户的金融需求进行归类，并以此为基础设计相应的理财服务。在服务好高层客户的同时，不能忽视中低层次的客户，即使他们带给银行的总贡献度不及前者，但毕竟数量众多，集合效益带来的潜在市场前景也十分可观。

第三，培养专业人员队伍。针对银行客户经理可让其参加学习外资商业银行的个人理财培训。当前，由于市场上普遍缺乏既熟悉银行业务又精通证券交易、保险等多项金融业务的全能复合型人才，而市场的拓宽离不开这些“多面手”，因此，商业银行应精选一批精通业务、责任感强的优质员工，组成团队进行保险、股票、债券、基金等金融经济专业知识的强化培训，建立起一支全面掌握各种投资工具，懂得营销技巧的高素质理财人员队伍，为不同理财层次的投资者提供理财服务。各家银行最好配备有经验丰富的个人理财顾问(CFP)来开发更高追求的理财业务。

第四，加快信息技术整合数据。建立和运用客户资料库能带给银行最系统有效的数据。通过对银行客户理财的偏好和选择方向的分析，通过整理和分析及时了解客户不断变化的需求，筛选优质客户，确定理财目标群体，实现客户资产的保值和增值。

第五，加强金融机构间合作。为丰富理财业务内涵，银行应加强与其他金融机构的合作。争取与证券、信托、基金、保险等金融机构之间应开展广泛的跨行业业务联系，大力发展多元化金融产品的代销和深入产品的开发，还可适当考虑与外资金融机构进行合作共同开发新的金融产品和更便利的产品营销模式。

五 结论

无论是国有银行还是外资银行，都要面对中国加入WTO后所要面对的激烈竞争，在对余姚这个全国百强县排名第十名的银行业调研了解中发现，目前我国银行业在个人理财方面还有巨大的提升空间，只要尽快创新出各自的强势产品，形成“品牌”效应，加强理财产品的多面化发展，就能为国民个人经济带来丰厚的利润，实现我国商业银行收益的阶段性跨越，更让资金的有效流通促使国家每一个“五年”计划圆满完成，为国家经济高速发展注入一股新鲜的“血液”。

参考文献

[1]朱强.我国商业银行个人理财业务的现状和发展要求[J].现代经济信息，2012(5)

[2]郭建国、曹艳雪.个人理财业务的市场风险分析[J].管理学家，2011(11)

[3]陈宗则.我国银行个人理财市场比较分析[J].新财经(理论版)，2011(9)

[4]张建琴.商业银行个人理财业务的发展[J].山西财经大学学报，2007(4)

[5]胡斌、胡艳君.我国商业银行个人理财产品的现状、特点及机遇[J].新金融，2006(5)

作者：杨尧均

第二篇：宏观经济形势与个人投资理财

【摘 要】随着经济的快速发展，人们的生活越来越富裕，个人投资理财成为了人们关注的焦点，在宏观经济形势下，投资的品种日益增多，如储蓄、股票、债券、基金等，但投资风险是不可避免的，因此，研究宏观经济形势下的个人投资理财有着重要的意义，在规避投资理财风险的同时，保证其投资的有效性，使个人财富得以保值和增值。

【关键词】投资理财;资金;增值

一、宏观经济走势对个人投资理财的影响

总体上来看，目前我国宏观经济政策运用得当，经济形势良好。宏观经济形势不仅会对商业银行的存贷款产生影响，还会对客户选择个人理财产品造成影响。主要体现在以下：首先，宏观经济良好，股票、债券等理财产品的替代品收益率相对较高;其次，宏观经济形势对货币政策的取向产生影响，从而影响个人理财产品的发售。因此，个人只有进行合理分析，才能找到适合自己的投资理财道路。

二、个人投资理财理念

1.个人投资理财理念要理性、自律

现实中，很多人抱着发财的心态，轻信不法分子，盲目投资，结果血本无归，给个人、家庭、社会带来恶劣影响。因此，投资时头脑要清醒，不能盲目跟风，找出适合自己的套路，制定出适合自己的投资策略，才能规避风险，有所收获。所以，理性投资很重要。再有根据自己的经济能力去投资，不要想着一下子能赚回多少，平常心去看待，事先做好计划，对盈亏做到心中有数，心理承受能力增强了，情绪自然稳定。

2.了解和掌握投资理财的知识

在个人投资理财的过程中，了解和掌握投资理财的知识是必然的。首先个人投资理财离不开国家经济背景，因此要了解国家法律法规、时事动向，保证投资合法，通过合理避税提高收益。其次，了解储蓄、股票、债券、房地产、保险等投资工具，根据自己的实际情况进行合理选择，同时制定有效的投资方案，降低风险、减少自己不必要的损失。

三、个人投资理财方式

1.储蓄

储蓄的安全性高、手续方便、形式灵活、继承性是其他投资方式所不能比的，因此深受人民群众青睐，是大家最常使用、最保险的一种投资方式。它是银行利用信用形式，把人民群众手中多余的货币资金吸收到银行里来，再把储蓄存款通过各种方式向社会投入到，从中获取一定的利润，银行则向储户支付利息。但有时利息太低，加上扣除利息税，储户得到的回报不高，会使储户的投资热情受到打击。

2.债券

债券一般是由国家或企业发行的证券，投资渠道稳定、可靠，有一定的面值，同时含有一定收益率，比较适合个人投资理财。分为国库券、银行债券、企业债券等类型。其中收益较高、安全性较好的当属国库券，它是由财政部代表中央政府发行、权威性最高的债券，是投资的首选品种，也可以买进一些银行债券或企业债券，这两者的利息收入高于储蓄，只适用于不敢冒太大风险，手上又有长期不用的资金，为了获得更多的利润可以考虑。

3.股票

股票是个人投资理财方式中风险最大、收益最高的一种投资，属于高风险资产，投资者需要自己承担风险，所以投资要谨慎。在投资时只有作出正确的判断，才能降低风险，并且获取高收益，而要达到这一目的需要对股票价格的走势进行正确预测，需要投资者及时收集、整理、分析各种资讯，及时避开陷阱，使自己的投资行为更安全，同时头脑冷静，量力而行，准确把握时机，科学决策，还要时刻关注外界的股评，考虑问题周密，这样才能在股市立于不败之地。

4.其他投资方式

除以上三种投资方式，还有外汇投资、艺术品投资、房地产投资、基金投资等。但是不管哪种投资，哪种理财方式，获利性、风险性、流动性各不相同。所以在个人投资理财时应该谨慎，取得风险、流动性与收益三方面的最佳组合。

四、个人投资理财的规避

投资就有风险，区别只是风险大小不同，个人投资理财也是如此。个人投资理财可能遇到的风险有政策风险、法律风险、市场风险、机构风险、诈骗风险、操作风险，所以要认真对待理财风险，完全避免风险不可能，只能尽量避免，一方面对风险进行预测，认清理财的风险，才能减少风险;另一方面通过合法的交易，尽可能将投资风险转化出去;还可以把风险分散开，尽量地将投资风险分散在几个不同的投资上，以便互补。所以我们每个人要理性储蓄，一旦制订理财计划，要持之以恒，如此这样，每个人都能成为理财专家。

五、结语

如今，我国经济取得了令人瞩目的成就，人民的收入不断提高，“投资理财”进入了人们的视线。投资理财是一种系統、全面、综合的经济活动，不是把钱存进银行就行了，更不是简简单单的炒炒股，而是根据自己的需求将流动的、非流动的、有形的、无形的等资产积极主动的进行重组、置换等，使资产达到保值、增值。所以在个人投资理财时，既要考虑财富的增值，更要考虑对风险的管理和控制，来保障自己生活体系的有效性。面对越来越多的理财投资方式，要根据自己的情况作出合理的选择，充分认识到投资不等于投机，一旦找到一定的投资理财之路，受益一生。

参考文献：

[1]李慧勇.2012年中国经济形势分析和展望[J].上海财经大学学报.2012(01).

[2]张文鹏.个人选择投资理财的策略分析[J].中国商贸.2014(33).

作者简介：

康恺(1981—)，男，民族：汉，籍贯：北京，职称：中级，学历：硕士研究生，研究方向：财务管理。

作者：康恺

第三篇：居民个人投资理财规划

摘 要：在改革开放政策的指引下，我国居民收入水平不断提高，这就需要居民高度重视投资理财规划。过去很长一段时间，很多居民都在房地产方面开展投资，并且也取得了很好的效益。但在当前形势下，房地产投资已经没有太多的回报，居民房地产投资回报率偏低，因而更要高度重视个人投资理财规划体系建设。但当前一些居民在投资理财方面存在不足，需要引起重视。本文对居民个人投资理财进行了分析和研究，首先简要分析了居民个人投资理财规划的重要性;在此基础上对当前居民投资理财的现状进行了梳理，而且也找出了一些问题和不足;最后就居民个人如何做好投资理财规划提出了自己的一些见解和看法，希望对居民提升自身投资理财的科学性和效能性有一定的帮助。

关键词：居民个人 投资理财 规划体系

随着我国金融行业改革的持续深化，我国投资理财行业步入了新的发展阶段，与过去相比投资理财行业的发展更加快速，居民对投资理财的需求量也与日俱增，这就使得投资理财行业发展成为当前的“新兴行业”，呈现出蓬勃发展的生机。投资理财行业的发展不仅有利于提高居民的收入，而且也有利于激活民间资金，为我国经济社会发展贡献力量，因而投资理财行业在我国具有重要的地位和作用。但在当前形势下，我国投资理财行业还存在着一些不规范的现象，同时由于居民个人在投资理财方面缺乏经验，因而出现了一些不该出现的问题，对居民个人理财造成了不良的影响，需要引起居民的重视，特别是要积极探索符合自身实际、能够确保收益的投资理财规划。

1 居民个人投资理财规划的重要性

居民个人在开展投资理财的过程中，只有高度重视投资理财规划的设计，才能使投资理财取得更好的成效，特别是在当前我国经济步入“新常态”的大背景下，各方面的改革持续推进，经济发展的不确定性因素以及相关行业的转型升级，都会给居民投资理财带来一些不利影响，因而加强投资理财规划具有重要意义。一方面，居民个人投资理财规划能够确保投资理财的科学性，这主要是当前投资理财产品相对较多，而且存在着鱼目混珠的问题，如果不做好投资理财规划，极易出现投资失败，给居民个人造成重大经济损失，通过投资理财规划还能够对所有的投资理财时段、产品、期限、收益等进行科学的分析，必然能够提升科学性;另一方面，居民个人投资理财规划能够确保投资理财的收效性，对于居民个人来说，投资理财产品主要都是自己的一些“闲钱”，否则也不可能进行投资理财，但对于居民来说，在投资理财的过程中，确保收益仍然是其主要目标，居民个人只有通过投资理财规划才能确保投资收益，比如很多居民都会选拔“保本化”的投资理财产品，也充分说明了这一点。

2 居民个人投资理财的基本现状分析

在我国经济发展水平持续提升的形势下，居民收入水平也在不断提高，特别在可支配收入不断增加的情况下，很多居民都选择了投资理财，特别是当前我国各个阶层都有投资理财的想法并且落实到行动中去，表明我国居民的投资理财意识比较强，而且也呈现出对投资理财需求不断扩大的趋势。尽管当前我国居民“理财热”已经成为一种社会现象，但从当前居民个人投资理财的实际情况来看，仍然存在诸多不到位的地方，突出表现在以下几个方面。

一是投资理财思想觀念比较保守。我国居民在面对投资理财问题时，通常将其与银行储蓄相混淆，没有明确的理财观念，对理财行为的认知还不深刻，也是目前具有普遍代表性的问题。银行储蓄所面临的风险较小，但是经济收益较低，而且执行的是相对比较固定的利率;投资理财则是经济收益较高，采用了浮动的收益率来进行资金的运作，但是实际运作过程中所面对的风险较高。当前我国一些居民在这些方面还没有形成有效的认知，因而很多居民在进行投资理财的过程中还没有形成自身的理念以及规划体系，对于开展理财的目的以及作用还没有上升到一定的高度，因而在具体的投资理财方面缺乏科学的观念作为支撑。

二是投资理财产品选择不够科学。对于居民个人投资理财来说，必须选择适合自己的投资理财产品，比如对于工薪阶层来说应当选择具有简易性的投资理财产品，而对于老年人来说则可以选择一些符合老年人特点的投资理财产品，特别是对于投资理财产品来说应当进行有效的“组合”。但从当前我国一些居民在开展投资理财的实际情况来看，在选择投资理财产品的过程中，普遍都没有从自身的实际情况出发进行选择，出现了很多不科学的现象，比如某工薪阶层尽管有5万元的“闲钱”，但他却没有考虑到马上面临“生孩子”的问题，而是采取了“长线投资”的方式，当他需要钱的时候，不得不支付高额的违约金，导致自己的投资理财失败甚至造成了重大经济损失。

三是投资理财存在一定的盲目性。对投资理财的“盲目性”是当前一些居民在进行投资理财方面的重大问题，特别是由于投资理财产品都具有一定的风险性，甚至有很多“高收益”的理财产品也面临着高风险，并不一定会保证收益。但当前我国一些居民在进行投资理财的过程中，并没有对这些进行有效的考虑，由于我国居民对投资理财行为还存在着较大的误区，而相关理财公司有意无意的引导造成了目前居民盲目进行理财活动，影响了最终的经济收益，与理财公司产生了较为严重的经济纠纷问题。

四是投资理财缺乏有效风险控制。当前的投资理财产品，80%以上都具有一定的风险性，控制风险应当成为居民个人投资理财必须重视的问题。但当前一些居民在投资理财的过程中，在风险控制方面缺乏有效的措施，比如只选择一个理财产品的风险就较大，如果这个产品出现投资失败，那么就会使自身的投资付之东流;再比如高收益的产品风险更大，但一些居民同样看到了一些高收益的回报率而选择了产品，最后出现巨大经济损失而追悔莫及。再比如一些犯罪分子利用网络理财产品进行诈骗，通过高回报来诱导人们投资，很多人也会上当受骗。

3 强化居民个人投资理财规划科学性的策略

对于居民个人投资理财来说，很多居民都是在闲暇时间进行，特别是很多工薪阶层，更是没有更多的时间关注投资理财，这就需要居民个人必须要高度重视投资理财规划的设计，只有科学设计投资理财规划才能使自身的投资理财取得更好的成效。而居民个人要想使投资理财规划取得良好的成效，必须注重发挥自身的作用，不仅要加大对投资理财产品的研究工作，而且还要重视与自身实际紧密结合起来，只有这样，才能使投资理财步入更加科学化以及效益化的轨道，尽量减少甚至避免出现投资理财失落而给自己造成经济损失。

一是强化现代投资理财理念。居民个人在进行投资理财规划的过程中，首先必须树立现代投资理财理念，要深刻认识到理财产品的购买并不是投资理财的规划所在，而是通过不断学习、分析和研究，使自己学会正确面对诱惑，并且要树立理性的投资理财理念，切实做到投资理财规划的科学、合理、有效。特别是随着时代的不断发展和进步，我国居民收入水平在不断提高，但是面对不计其数的投资理财产品，居民个人一定要从自身的实际情况出发，着力提升理财意识，在投资理财方面要更加理性、更加经得起诱惑、更加追求风险与收益的平衡，只有这样，才能使自己用一颗“平常心”来对待投资理财。

二是科学选择投资理财产品。居民个人在进行投资理财的过程中，一定要从自身的收入水平以及工作模式出发选择投资理财产品，而不能盲目地选择投资理财产品，这是重要的基础。比如在开展投资理财的过程中，应当对自己将要选择的理财产品进行科学的比较，形成良好的投资习惯，对于理财产品一定要进行比较分析，选择那些适合自己、收益最高、风险最小的投资理财产品，特别是要通过进行比较分析，确保自己能够获取较高的经济收益。在选择投资理财产品的过程中，还要注重“组合策略”的实施，要“将鸡放在不同的篮子里”，这样才能确保投资收益，即使有的产品亏本，其他产品也会补贴。

三是听取投资理财意见建议。对于居民个人投资理财来说，普遍都存在着经验不足的问题，这就需要听取相关方面的意见和建议。比如随着我国投资理财行业的快速发展，专业化的分析师已经成为一个行业群体，居民在进行投资理财的过程中可以多听取他们的意见和建议，使自身的投资理财更具有科学性以及规范性。居民个人还应当多与亲朋好友进行沟通，多学习投资理财方面的知识，多从亲朋好友那里分析不同理财产品的优势、劣势，这样也能够为自己更好地开展投资理财提供一些参考价值。居民个人一定要多学习、多研究，要在学习的过程中积累经验、吸取教训。

四是有效防范投资理财风险。随着我国理财行业的快速发展，对于广大居民来说，有了更多投资的渠道以及投资理财的专业化服务，对于提高居民投资理财水平以及强化居民投资理财的科学性具有一定的作用。但不可否认的是，尽管当前居民投资理财的规模、数量在不断扩大，层次和水平也在不断提升，但缺乏风险防范意识和能力的较多，必须高度重视风险防范。在这方面，居民个人首先要正确处理好风险防范与收益水平的关系，尽量减少大规模的高风险投资，这样能够更好地控制投资风险。要高度重视投资理财诈骗的防范，在开展投资理财的过程中，一定要到正规的商业银行、保险公司以及其他公司的营业网点或者官方网站進行，只有这样，才能更好地防范风险。

综上所述，当前居民在投资理财方面仍然存在诸多不足之处，出现了这样那样的问题，甚至导致一些居民在投资理财方面出现重大失误，给自己造成了极大的经济损失，这表明居民个人在投资理财方面还不够科学，需要引起重视。对于广大居民来说，在开展投资理财的过程中一定要重视规划工作，重点要在强化现代投资理财理念、科学选择投资理财产品、听取投资理财意见建议、有效防范投资理财风险等诸多方面下功夫，使居民自身投资理财规划更具有科学性和效能性。

参考文献

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作者：潘颖