小微企业融资创新案例

2023-04-02

第一篇：小微企业融资创新案例

中国小微企业融资创新实践

——基于“格莱珉”小额贷款模式的探讨

一、小微企业的界定及发展现状

包括贷款数额、数量、对GDP、进出口的贡献等

资料来源：《民营经济蓝皮书》《民营经济发展报告》

二、小微企业融资现状

1、资金缺口以及从银行借款状况

从04—09年的数据：私营企业及个体贷款占银行短期贷款比重，可以分析银行贷款给小微企业的比重较小

资料来源：历年《统计年鉴》中的金融部分

2、小微企业融资方式的演进

分为0—1年、2—4年、5年以上资金来源的主要形式(三个表)

可以看出小微企业在设立之初难以向担保机构或银行提供足够的担保品和抵押品，所以能采用信用担保贷款和银行贷款的途径不多。等到发展成熟之后才有抵押品获取银行贷款及多种融资渠道。因此刚起步的小微企业面临外部融资的困境。

资料来源：《中小企业融资问卷调查》

3、04—09年国有及规模以上企业资金来源结构

资料来源：《统计年鉴》

三、小微企业融资困境的原因

1、自身没有足够的资产作为抵押来获取银行贷款(抵押担保模型)

2、信息不对称，银行为了控制风险而惜贷

3、所需额度较小，银行给单个企业贷款交易成本较高

四、“格莱珉”模式在孟加拉国的实践

1、模式的简介(包括假设前提、运作机制、后期发展)

2、模式分析：

(1)过滤机制：专门贷款给无任何抵押品的穷人，通过培训和考试可以“滤掉”些在贫

困线以上的人，将钱借给真正需要的人(解决了原因1)

(2)内部监督机制：组成5人小组，来自小组成员间的压力形成监督，形成互保，对风

险做了预防。外部监督机制：银行工作人员经常与中心负责人进行沟通，可以随时

了解还款情况，对所放贷款进行追踪，降低不良贷款发生率。(解决原因2)

(3)8个小组组成一个中心，银行工作人员与中心负责人沟通，一次性给所有的需求者

贷款并收回还款，最大限度地节约时间成本和减少费用(解决了原因3)

(4)工作人员及时上门服务，经常与贷款者们沟通，了解他们的实际需求，提供不同种

类的贷款

(5)每周还款机制，单利计息，一方面可以减轻还款者的压力，另一方面银行得到的现

金流的现值将大于每年偿还的现值，而且现金流更稳定，便于银行资金的使用)

(6)每个贷款者用贷款数额的5%存入银行，则该银行可以用自有资本和存款来偿付贷

款

(7)贷款者可以成为银行的所有者，可以购买银行股份，银行给各个股东分发红利，激

励了贷款者。

3、取得的成效(列举数据，来源《穷人的银行家》和格莱珉官网)

五、“格莱珉”模式在中国的应用

我国云南禄劝的尝试

六、中国小微企业融资的新途径——无抵押的小额贷款融资

1、培育小额信贷市场体系(鼓励银行提供小额贷款，如民生银行的“商贷通”、兴业银行的

“兴业通”等;发展专门的小额贷款公司，如中安信业等。)

2、协助小微企业形成合作社或者互助小组，形成互保、联保，银行对整体进行授信，解决

信息不对称的问题，防范风险。

3、银企之间应加强联系，一方面可以让小微企业了解银行所提供的最新产品，另一方面银

行可以随时了解贷款的使用及偿付状况，降低风险。

4、供多样化的产品和灵活的偿付机制。(创收目的的贷款、住房贷款、教育贷款等;随借随

还、每周或每月根据具体情况决定偿还方式等)

5、减少政府干预，使信贷机构企业化运作。

七、小结

By 赵婧

第二篇：小微企业融资服务与模式创新

2013-3-

5摘要：分析和总结我国小微企业信贷发展的现状与存在的障碍，介绍四种国内小微企业信贷融资模式的创新经验，提出结合区域经济特点和小微企业发展状况选择融资模式的策略。

关键词：金融创新，小微企业，融资模式

2011年6月，我国将中小企业细分为中型、小型和微型三种类型，并针对不同的行业，依据企业从业人员、营业收入、资产总额明确了中、小、微企业的划分标准。小微企业是中国实体经济中最具发展活力的群体，但金融支持的缺位严重桎梏着小微企业的健康发展。细分中小企业类型，为提高金融服务的“普惠性”，让小微企业获得信贷支持提供了新的机遇。

一、我国小微企业信贷服务体系建设

(一)小微企业信贷扶持政策

为支持小微企业的健康发展，2011年10月国务院出台了9条金融财税政策，被称为“国九条”，其主要内容是重点加大对小微型企业的信贷支持，清理纠正金融服务不合理收费，拓宽小微型企业融资渠道，对小微企业贷款细化差异化监管政策，促进民间借贷健康发展，提高小微企业增值税和营业税起征点，扩大中小企业专项资金规模。2012年4月，国务院印发了《关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》，提出加大对小微企业的财税支持力度，努力缓解小微企业融资困难，落实支持小微企业发展的各项金融政策，加快发展小金融机构，拓宽小微企业融资渠道，加强对小微企业的信用担保服务。同时，中国人民银行和中国银行业监督管理委员会也相继出台了一些针对小微企业的信贷扶持政策，引导金融机构积极探索小微企业贷款模式、产品和服务创新，着力解决小微企业融资方面的突出问题。

(二)小微企业信贷服务体系

尽管我国对小微企业标准的认定仅有一年，但近年来部分金融机构积极开展“蓝海战略”，开始关注和建设小微企业信贷服务体系，金融部门对中小微企业的融资持续增长。据中国人民银行2011年年报，截至2011年末全国金融机构中小企业贷款余额21.8万亿元，同比增长18.6%，增速比大型企业贷款高7.1个百分点。其中，小企业贷款余额10.8万亿元，同比增长25.7%，增速分别高于大型和中型企业贷款14.2和12.5个百分点。

从实践中看，传统个人商户贷款和小企业贷款仍然是小微企业信贷服务主要对象，部分金融机构在此基础上创新金融工具，如工行推出的小企业循环借款，在合同规定的额度和有效期内，客户通过网银自助进行循环借款和还款。邮政储蓄银行引入了德国复兴开发银行的小微企业信贷模式，结合国内经济、信用环境现状，探索出了一套符合自身经营特点的小微贷款经营模式。包头商业银行对微小企业“重信用轻担保、重经营轻抵押、以现金流为核心”的风险识别判断技术得到了业内的广泛赞誉和认同。民生银行的“商贷通”和招商银行的“生意贷”等信贷产品在支持小微企业方面做出了一定的贡献。此外，政府部门还积极推动银行间债券市场直接融资工具创新，鼓励符合条件的中小企业在银行间债券市场运用短期融资券、中小企业集合票据等多种债务融资工具融资，拓宽中小企业融资渠道。

二、小微企业信贷融资：现状与困境

尽管近年来小微企业信贷服务有了长足的发展，但小微企业毕竟是企业群体中的最弱势群体，仍然是我国中小企业融资难的核心问题。

(一)金融业支持小微企业发展的现状

据全国工商联调查，我国银行贷款主要集中在大中型企业，其中大型企业覆盖率为100%，中型企业在90%以上，而小型企业则不足20%，规模或限额以下企业更是不到5%。近80%的中小企业长期处于融资渠道不畅的格局，90%以上的个体私营企业完全靠自筹来解决创业资金问题。

以河南商丘市为例，截至2011年12月末，辖内各项贷款588.28亿元，中小企业贷款余额为161.75亿元，占全市贷款总量的27.5%，较2010年提高了3.1个百分点。其中，中型企业贷款余额59.90亿元，占全市企业贷款总量的17.8%;小型企业贷款余额101.85亿元，占全市企业贷款总量的30.2%。近年来，商丘市中小企业贷款呈现小幅增加态势，2010年增加3.19亿元，增幅仅为2.2%，是各项贷款增速的六分之一;2011年增加13.18亿元，增幅为8.9%，中小企业贷款增量虽有所增加，但仍不能满足中小企业的融资需求。

(二)造成小微企业融资难的困境分析

近些年来小微企业发展迅速，创业意愿强烈，但普遍存在融资难度大、融资渠道单

一、政策扶持效果欠佳、自我发展能力欠缺等问题，具体表现为：

一是小微企业融资能力不足。与大中型企业相比，小微企业具有规模小、稳定性差、信用度较低的特点，其资金需求又受到额度小、时效性强、担保能力弱、用途监控难等的制约，致使小微企业长期处于融资弱势地位。

二是小微企业信贷管理缺位。长期以来，由于小微企业信贷风险高、成本高、效率低，加上信贷管理体制上的不完善，商业银行对小微企业的信贷营销还存在诸多盲点，如缺乏小微企业信贷专营机构，与小微企业特点相适应的信贷产品与金融服务不足等。

三是小微企业增信难度较大。目前针对小微企业的信贷扶持政策中，通过建立政策性担保、组建“信用共同体”、开展产业链融资等方式增强小微企业信用能力，但在实践中由于小微企业客户数量多、行业分布广、担保物及担保方式匮乏，以及客户信息采集较难等，增信效果不明显，在现有银行信贷管理体制下难以有效满足小微企业的贷款需求。

四是小微企业融资成本较高。小微企业由于信用等级、高风险等原因，其贷款利率一般高于市场平均水平。据调查，目前地方金融机构对中小企业的贷款利率一般上浮20%左右，加上担保、公证等相关费用，综合融资成本高达12%—14%。此外，小微企业融资往往还被要求过多的附加条件，如存入保证金、预扣利息等，造成实际融资成本比大型企业要高出一倍至数倍。

三、小微企业融资模式探索

尽管小微企业在融资中存在较多的困难，但随着国家对小微企业重视程度的不断加深，金融业对小微企业的信贷支持也随之加强，各地金融机构也在不断探索小微企业信贷支持模式，以求在防范风险的基础上实现企业发展和

信贷增长的双赢。

(一)联保贷款模式

小微型企业依据一定的规则组成信用共同体，由银行对信用共同体内的成员进行统一授信、成员之间相互承担连带保证责任的一种融资新模式。根据“自愿联合、依约还款、风险共担”的原则，当联保体内任意一家企业无法归还贷款时，其他企业应替欠债企业偿还本息。这种模式能以点连线，以线带面，增加了银行客户存量，实现了社会、银行以及企业的多赢。能有效解决单个小微企业受规模小、组织化程度低和担保抵押物不足等因素影响，很难满足金融机构信贷要求的问题。中国民生银行近两年来推出的以自然人联合担保为主的“商贷通”已经成为小微企业贷款产品中的领头羊，在业内获得了较高的评价。

(二)信贷工厂模式

“信贷工厂”是由新加坡淡马锡金融控股集团首创、致力于解决中小型企业融资难题的一种业务模式，其核心是对中小企业实行专业化、标准化、流水线式的批处理金融服务。与传统的小企业贷款管理相比，信贷工厂摒弃了以产品、办理效率、客户发展为主的分散经营管理模式，将机构设立、人员配置、目标客户、融资产品、风险控制、市场销售等方面合理整合，打造成为中小企业信贷业务的全新模式。目前已经有建设银行、中国银行、民生银行、杭州银行、北京银行等银行已开始采用这一模式。

(三)无抵押小额贷款

渣打银行推出的无抵押小额贷款是针对中小微企业客户推出的一种贷款创新产品，其特点是无需抵押，申请流程简易，审批速度极快，提供一站式融资方案，并与国际银行建立信用合作关系。目前在渣打银行已经将这一贷款业务的额度提高至100万元。在放贷时间上，渣打银行采用了标准流程运作的方式，符合条件的小微企业从申请到获得贷款一般只需要10个工作日左右的时间。

(四)微型网商贷款模式

近几年来，以中小企业和个人为主体的网络商户群体迅速成长，2011年底全国网购规模达到7735亿元，成为我国商业领域一个具有重要影响力的群体。网商群体的崛起极大改善了网络购物的环境并拓宽了就业渠道，但与之相伴的周转资金短缺问题严重困扰着网商群体的发展。网商贷款“易融通”业务通过现代化网络手段，从前期的贷款申请到银行评估再到贷款发放，全部在网上一站式完成，使企业足不出户即可完成贷款申请、审批、放款和归还的全部过程，打破了时间和空间上的限制，特别适应小型及微型企业信贷“短、频、快”的特点。目前开展小微网商贷款业务的主要有工商银行的“网贷通”、“易融通”，建设银行的“敦煌e保通”和“金银岛e单通”，中国银行的“一达通”等。

以上四种融资模式，虽然运作方式和管理体制有所不同，但都是商业银行针对小微企业特点而设计的信贷创新，其共同的特点是对小微企业贷款实行批量管理，充分利用企业的行业或产业链上的共性，建立信用增强和信用约束机制，有效地简化贷款手续，提高贷款效率，降低信用风险。

四、构建我国小微企业融资服务的创新机制

前文总结归纳了国内几个较为成熟的小微企业融资模式，但在有效缓解小微企业融资过程中，还有很多的工作需要做，既要依托区域经济特点和小微企业发展现状，选择相适应的融资模式，又要在多方面加强政策扶持和技术

创新，为开展小微企业融资创造良好的环境。

(一)完善小微企业信贷支持体系

小微企业融资困难的最直接表现就是小微融资服务的缺位。

对此，一是商业银行要在内部组织制度和管理制度方面有所创新，组织小微企业信贷部门，吸收借鉴先进的小微企业信贷管理模式，建立适合小微企业特点的信用评级、授信制度，逐步建立小微企业融资服务体系。

二是逐步放宽民间资本进入金融领域的门槛，大力发展村镇银行、社区银行、小额贷款公司等新型金融机构，真正为小微企业提供融资等金融服务，为民间资金流向中小企业提供一个合法的渠道。

(二)选择适宜的小微企业信贷融资模式

商业银行要因地制宜，选择适合自身经营特点的小微企业贷款业务模式。从国内现状看，完全依赖技术、数据和金融工程来开展小微企业贷款业务，我国的数据积累和信用环境还不具备条件。对此，商业银行可以运用“技术”初选客户，运用“关系”甄选客户，建立适合小微企业特点的信贷管理模式，如针对小微企业财务不健全的现状，探索利用小微企业的“三品三表”(即人品、产品、抵押品，电表、水表、纳税或海关申报表)建立贷款风险模式，从而简化信贷流程，提高信贷效率。

(三)建立小微企业融资服务与风险分担体系

由于小微企业生命周期较短，信贷风险仍是制约其融资的主要障碍，需要不断建立和完善小微企业融资服务与风险分担体系：

一是政府部门要建立小微企业发展专项基金，对小微型企业产品结构调整和科技成果转化、技术改造项目进行贴息扶持。

二是加快融资性担保公司的建设，建立风险分担机制，信贷风险要由担保机构、贷款银行和借款企业分担风险，充分调动贷款银行、担保机构和借贷企业三方的积极性。

三是探索建立小微企业信贷与保险的有机结合，实现风险向专业保险公司的分散。

第三篇：小微企业发展创新的难题（大全）

小企业发展创新的难题?

席卷全球的金融风暴给我国中小企业的发展带来了前所未有的困难。最近国家出台了许多扶持中小企业的政策，广大中小企业是拍手叫好。危中有机，机在哪里?机在创新!我们是家小型的医药研发企业，结合企业多年的发展经历，谈谈小企业发展难在何处。

1、难在出身

小企业在设立之初，主要资产集中在轻资产，由于没有足够的资金及固定资产，在注册时就给排除在门外了。技术、品牌、自主知识产权等无形资产是创新型公司的核心资产，“轻资产”在资产评估时面临很大难度，源于国内至今没有建立起良好的“软资产“评估机构。连出身都有难度，从何谈经营呢?

2、难在行业政策的不确定性及政出多门

如新药研发前有科技部、卫生部的政策扶持，最终获得了上市资格——新药证书和生产批文。新药价格是国家发改委定价的，市场准入又有药品招标及医保目录限制，到头来，新药研发企业落得个“叫好不叫座”。大笔投入，很大的政策风险(在申报新药四到五年时间内，就要面临《新药注册管理办法》的两次变动!，如此频繁的政策变动从1999年以来每隔两年发生一次)。国内医药行业的经营者苦不堪言。创新主体从某种意义上成了政策频繁变动的牺牲者。

3、难在融资

一个新药研发企业好不容易熬到一定规模了，要想融资，企业苦于没有太多的抵押物。实际上，研发企业资产的存在形式——“新药证书”与传统企业有很大不同，它是知识产权存在的一种形式。目前银行服务只能说与企业需求这个发展趋势是背离的!银行有的是数砖头的人才，而没有懂科技项目的人才，所以，不少小企业也只是为了融资方便，不得已花银子去买地，因为只有这样才能迎合银行数砖头的要求。不从根本上解决银行数砖头的本性，创新型小企业融资难在短期内实难会有很大突破。

懂专业的不懂金融，懂金融的不懂专业。政策性的科技银行是解决之道。何况在我国科技银行还是金融业的空白之处。信托本就是解决之道，信托面临的问题与银行一样，还是缺乏既懂金融又懂实业的专业人才。不然，信托也不会拿着饭碗在找饭碗了。当然，行业投资基金及企业债券也能为企业找到融资方法，今年要开出的创业板又增加了创业投资的退出途径。

“集结号”、“喜洋洋和灰太郎”、“杜拉拉”所获得的金融服务让我们欣喜的看到了银行业做出的努力和变化，这一缕曙光就是我国创新类企业的希望。“小荷才露尖尖角”，相信在不久的将来，会有很多新药研发机构的智力成果成为银行的抵押品，获得融资，明天的中国也会有自己的辉瑞、自己的可口可乐!

因此，振兴政策的制定需要从创新的源头抓起，要多开企业参与的政策制定听证会。创新政策的制定必须服从国家利益，梳理解决好目前部门利益影响整体利益格局的现状，建立一个有利于创新的制度。这是小企业的心声，也是危机给我们最大的启示。

第四篇：科技型小微企业融资创新机制的研究

一。绪论

科技型小微企业在我国国民经济特别是在就业中占有重要地位。科技型小微企业已经逐渐成为国民经济的重要组成部分之一，同时也成为了推动社会发张的重要动力。科技型小微企业融资问题也越来越受到包括政府，学术界等在内的各方面关注和重视。

二。科技型小微企业的概念界定及融资概述

科技型小微企业的是指从事高新技术研究于开发，高技术产品生产与经营，独立核算或相对独立核算的智力密集型企业，科技企业既具有高新技术的科研开发能力，又具有高新技术产品的生产经营能力，目前在各地的高新技术开发区中，有相当数量的科，技，工，贸一体化的高技术小微企业，集中在新能源，新材料，生物技术和新医药，节能环保，软件和服务外包，物联网等六大新兴产业。实践证明，科技型小微企业的发招高新技术产业的一种重要力量，是高新技术转移形成科技型大中型企业或企业集团的“孵化器”，是培养大批高技术产业的人才基地，是高科技开发区的经营细胞与高科技产业发展的基础。

从企业的资金来源来看，科技型小微企业的融资划分为内源性和外源性融资。内源性融资，就是企业通过自身的积累获得资本，其实质是企业不断将自己的储蓄转化为投资的过程。企业通过这种方式形成的资本具有自主性，低成本和低风险等特点。外源性投资，即从企业外部筹集资金。其实质是企业吸收其他经济主体的储蓄，使之转化为自己投资的过程。通过这种方式形成的资本具有高效性，灵活性，集中性，大量性和集中性的特点。

三。科技型小微企业融资存在的问题及原因分析

1.对科技型小微企业贷款效率低，成本高

对科技型小微企业贷款效率低，成本高是科技型小微企业向各商业银行间接融资时的主要劣势之处。科技型小微企业规模小，成立时间短，行业分布广，产品品种及销售渠道变动大，贷款回笼不稳定，导致房贷银行的审查和监督难度加大，使得商业银行对科技型小微企业授信的单位成本和风险远远大于对传统大中型企业贷款成本和风险，使得商业银行倾向于向大中型企业放贷。

2.中小企业融资观念狭窄，导致融资渠道单一

遇到资金困难时，73%的民营科技型小微企业首先想到的是向各商业银行等金融机构借款。当向银行借款遇到困难时，很多小微企业由于知识和经验的缺乏，又不懂如何开拓协议投资，小额股权转让，融资租赁等融资渠道，特别是有些股份制科技型小微企业对出让部分进行融资的做法比较抵触，导致企业的发展资金不能顺利到位，从而束缚了企业的发展潜力。

3.科技型小微企业财务报告不规范，缺乏可信性

科技型小微企业资金的需求方，首先要使自身成为银行可信赖的优质企业，才能顺利从银行获得贷款。因此能显示良好盈利能力和稳定现金流的企业财务报表是成功获得银行贷款的必要条件。

然而由于部分科技型小微企业只追求短期利益，缺乏长远的发展规划，为应对税务，工商买银行等记过的审查设置多套账簿体系，导致企业很难提供连续三年完整，规范，公允，客观的财务报表给银行。科技型小微企业制度不健全和财务信息不透明，大大增加了各商业银行对民营小微企业放贷过程中的风险和监管成本。因此即使部分中小企业提供了反映其业绩优秀，发展前景良好，内容真实可靠的财务报告，也很难让各商业银行确信其内容的完整，公允，真实，可靠性。在这种情况下，科技型小微企业就极有可能被商业银行拒绝放贷。而要取得境外风险资金的注入或上市融资等对企业财务报表更高要求的融资渠道，就更加不太可能了。

4.科技型小微企业制度不规范，企业管理水平低

许多民营科技型小微企业并没有真正建立起现代化的企业管理制度，市场化和规范化程度

还远远不够，主要表现为企业负责人权利过大，导致企业经营具有较大的主观性，缺乏对企业长远发张的规划，公司管理层的家族特性表现明显等方面。在这一定程度上也影响了企业的发展潜力和财务规范性，使得银行对该类企业的放贷持保留意见。

5.科技型小微企业贷款抵押物少，担保难

大部分银行对科技型小微企业的贷款都需要其提供相应的抵押物。但实际上许多的科技型小微企业并不能提供银行认可的抵押物，导致银行拒贷。此外抵押物的价值评估也是一个容易引起争议的问题，一般科技型小微企业的可抵押资产专用性强，流动性，变现性差，一旦发生还贷纠纷，银行变现资产的难度大。除了抵押物之外，银行也很难看重科技型小微企业的担保情况，但一般科学家小微企业很难取得具有担保资格的大企业或担保机构的担保。这些原因都是导致商业银行在权衡放贷风险过大后而拒绝贷给小微企业。

6.纵使科技型小微企业从银行获得资金来源的间接融资渠道兵不通畅，但间接融资方式依然是主要考虑对象并非无理由的。因为能够通过上市融资和发行企业债券直接融资的只有极小部分受到国家或地方政府重点扶持的高新科技型中小企业。这些企业除了要具备相对较强的发展潜力外和盈利水平外，还要具有相对完善的现代企业和规范的财务报表等。这些准入条件对绝大多数科技型小微企业而言是相当具有难度的，因此现阶段直接融资对对大多数科技型小微企业难以实现，不会成为缓解我国普遍科技型小微企业融资困境的主要渠道，银行放贷自然应当更受重视。

四。完善或缓解办法

1.民营商业银行的引入

我国的金融体系由四大国有商业银行，股份制银行和城市商业所组成，设计期初的目标是四大国有银行解决大型大型国有企业的融资需求，股份制和城市银行解决广大中小企业融资的需求。但随着市场化程度的提高，股份制银行和城市商业银行都加入大型国有企业或政府项目放款的争夺中。在大型企业的贷款上，银行竞争激烈，反而贷款不足，甚至撤销原有的专给中小企业贷款的机构，使广大中小企业贷款难问题加剧。

因此，必须从机构设置上进行金融体系改革，才能突破现有的融资难问题的制度原因。一个有效的途径就是引入民间资本，成立民营小型商业银行，在静音范围上加以限制，并给这些银行税收和政府上的优惠，成立民营小型商业银行，在经营范围上加以限制，并给这些银行税收和政策上的优惠。民营小型商业银行由于在向国有大型企业贷款上不占优势，为了在激烈的竞争中存活下来，必须将主要服务对面定位为广大中小企业，同时更注意风险收益情况。这些因素决定了民营小型银行在向科技型小微企业贷款时更需要熟悉企业情况，更加注意对市场深度的扩展，同时也决定了民营小型商业银行一般只能立足于当地市场。

民营小型商业银行的引入有助于扩展科技型小微企业的融资市场，解决国有大型商业银行在向中小企业贷款时信息成本较高的问题。民营小型商业银行立足当地，更加熟悉企业的经营环境，能快速察觉企业生存环境的变化，迅速对变化做出反应，对风险加以控制，在解决信息不对称方面具有更大优势。这些优势都是大型国有商业银行不能比拟的。因此，在解决科技型小微企业融资难这样一个问题时，民营小型商业银行是主力军。能在小微企业融资市场上引入更多民营小型商业银行的参与，加大市场竞争力度，同时对中小企业贷款给予税收和政策上的优惠，将有助于解决中小企业贷款供给不足的问题。

2.金融产品的创新

目前银行贷款的主要模式是抵押贷款，要求企业有房产或机器等不动产做抵押物。一般来说，科技型小微企业规模小，缺少不动产的抵押物，资金的需求远远大于自身所能提供抵押物的价值，在银行较高的贷款门槛下，广大科技型小微企业很难获得贷款。抵押物的缺乏成为科技型小微企业融资难的重要原因。因此，为了有效解决上述问题，就必须对银行的主要贷款模式进行改革，允许更多面向科技型小微企业的金融产品出现，比如说无抵押金融产品，

直接融资品等。

3.外部金融竞争者的引入

外资商业银行的引入，不但可以增加金融市场的竞争，是的我国的大型国有银行更加注重小微企业融资市场的开拓，而且有助于小微企业的融资贷款供给。与此同时，外资商业银行将带来许多金融创新的产品，其中很多是面向科技型小微企业需求的，这些金融创新理念和产品豆浆有助于解决目前科技型小微企业融资难，融资渠道单一的问题。