小微企业融资方案

方案的制定能最大程度的减少活动过程中的盲目性，保证各项事宜的有序开展，那么方案改如何进行书写呢？以下是小编收集整理的《小微企业融资方案》，仅供参考，大家一起来看看吧。

第一篇：小微企业融资方案

小微企业融资模式及方案再思考

【关键词】中小企业;小微企业;贷款难;融资模式

【写作年份】2010年

【正文】

中小企业融资金融服务已经成为未来衡量银行发展潜力及盈利能力的重要指标。根据目前国内银行实务中对中小企业业务的划分与界定，一般将总资产规模在2亿元以下，且融资需求主要集中于500万元以上的公司经营实体划归至中小企业金融服务的范畴。而“小微企业”是指比中小企业规模更小的小型及微型企业，具体包括小型民营公司、个人合伙企业以及个体工商户等经营单位或组织。因企业经营资产和个人财产无法晰分的原因，小微企业融资业务的贷款主体一般为小微企业主或其实际控制人，同时其融资需求也大多限于500万元以内。如果仅从数量上考虑，小微企业绝对是最广泛意义上的中小企业群体中的大多数，而相对来说，小微企业“融资难”的问题在现实中更为突出，银行在小微企业融资业务开展模

式及方案设计方面，值得再思考的问题也更多。

这里必须要说明的是，中国民生银行在国内的中小企业金融服务领域首先提出了“小微企业”及“商户融资”的概念，并将其小微企业金融服务方案取名“商贷通”(将小微企业及其实际控制人统称为“商户”)。笔者很赞同民生银行对中小企业金融服务领域的再次细分，并继而认为小微企业融资难的问题及其困难所在之处，在很大程度上也印证了中小企业融资难的现状。笔者现就自己在小微企业金融实务中的一些思考和想法撮重取要，并求教于业界同

仁。

一、发展小微企业融资业务应当坚持和摒弃的原则

众所周知， 客户数量多、行业分布广，信贷周期短、贷款额度小、用款次数频繁，风险较大、收益较高，担保物及担保方式匮乏，以及客户信息采集较难等是小微企业融资业务的特点。有别于大公司业务，银行 必须首先认识和熟悉小微企业运作及经营的独特性，理解和容忍小微企业发展的“不规范性”，并制定一套单独的适合于小微企业融资业务发展的工

作流程及评审标准。

小微企业融资业务现阶段(初期)的发展目标应当是“批量化、流程化和规模化”(三化)，简言之即以批量营销模式为主，坚持业务发展的流程化，以科学的发展原则和风险管理理念尽快实现业务发展的规模化。最终或长远的目标是实现银行与小微企业的共同成长，培育和

输送出一批优秀的中小企业或大型企业，并形成小微企业金融的差异化服务。

由此，为落实小微企业融资业务在发展初期“三化”的要求，有两大比较领先的原则有必

要坚持和重提：

第一，收益覆盖风险原则。该原则首先强调的是利率水平或客户综合贡献度等收益回报问题。小微企业融资属于高风险业务，风险与收益应当匹配，高风险必然要求高回报。在传统的大公司业务中，银行相对客户来讲处于劣势，没有平等的谈判地位，对于利率水平往往没有最终的决定权。小微企业融资业务正好相反，银行具有自主定价权利，其业务定价水平及收益回报应当明显高于一般的大公司业务及住房按揭业务。该原则是发展小微企业融资业

务并形成规模化的基本出发点和必然要求。据笔者了解，小微企业贷款的利率定价水平目前

大体为同档基准利率上浮30%左右。

第二，大数法则定律原则。该原则具有两重含义，即规划先行、规避行业或系统风险方

面，以及“量与质”相互辩证的风险管理理念方面。

“大数法则”要求银行(金融服务提供者)首先要研究小微企业及其所处行业特点，并进行系统性地规划。小微企业的行业分布较广，有些行业风险较小且属于当地特色，如云南的茶叶行业、西安的家居、旅游等行业，但有些行业则不宜介入，如歌舞娱乐、桑拿洗浴以及诸如受宏观经济影响严重的出口依赖型行业等。在先行规划的前提下有计划地介入相关小微企业，大数定律就会发挥有效的指挥棒作用，系统性风险会有效降低。另一方面，大数法则定律原则要求小微企业的客户数量要足够多，而单户的贷款金额要保持在一定额度之下，不能过大(一般认为200万元以下的贷款要占主要比例)，即要在控制单户贷款金额的前提下，保持足够数量的有效存量客户，客观上通过“数量”实现分散和降低小微企业整体信贷风

险的目的，“以量补质”，允许并容忍合理范围不良资产(率)的存在。

如果深究下去，该两大“宝藏原则”引申出的内涵可能会更多。除此之外，笔者认为在小

微企业融资业务的开展初期，还应当明确和坚持以下两个原则：

1、建立和实行“强调有效客户数量增加，且不鼓励大额融资”的阶段性考核原则。在现阶段，小微企业融资业务并不成熟，也没有可直接借鉴和复制的成功经验，银行不应当完全依赖于“经济利润”指标对营销人员进行考核，发展初期不应当过分强调“创利”考核的权重，而客户数量的培育和积累(包括存量及新增客户数量两方面)，可能显得更为重要些。同时借鉴包商银行小额贷款的成功经验，在业务发展初期应当避免盲目“求快做大”的发展思路，必须要坚持和强调授信额度的适度及金额限制/定，避免出现过多的大额融资现象，

切实践行大数定律原则下的可持续发展的思路。

2、“尽职免责”原则的建立及制度化。

科学发展的小微企业融资业务应当主动设定一定的风险容忍指标，容许一定范围的不良资产存在。目前，各大银行对中小及小微企业金融业务或者实行独立牌照的专营，或者在内部组建专业团队并进行集中作业服务，为了扫清专业营销及服务团队的“后顾之忧”，实现业务的规模化、流程化和批量化操作，笔者认为应当摒弃不良资产问责方面不科学的一刀切或“连坐追究”的旧做法，明确“尽职免责”原则内涵并使之制度化。这项原则是银行小微企业融

资业务可持续发展的重要内部保障。

二、国内目前常见的小微企业融资业务开展模式及方案

目前国 内 在小微企业融资业务营销及开展方面普遍适用的模式有两种，一种是单户营销，另一种是区分不同业态商业集群进行批量开发。两种开发或营销模式不存在优劣之分，

只有适合与否、可操作与否之分。

单户营销或介入模式俗称“散单”，是小微企业融资业务发展的基本方案，但对于“零售业务批发做”的小微企业金融营销及发展思路来讲，立足于集群项目进行批量开发的模式更

容易把小微企业金融做大做强。

在商业集群批量开发营销模式方面，民生银行的做法值得借鉴和推广。民生银行首先将小微企业融资业务的重点发展行业定位于“国家产业政策支持、区域优势明显、受经济波动和通胀影响较小、经营周期相对稳定、与大众生活密切相关、日常认知度高的行业”。在此前提下，紧紧围绕“商业圈”、“产业链”及“供应链”(一圈两链)集群 进行批量的、系统性

开发和授信。

比如，根据产业链商户分布，将商户分为原材料供应商、制造商(厂商)、品牌代理商或经销商，并重点发展处于流通领域、成本能够迅速转嫁、有稳定分销渠道的代理商和经销商集群，以及大型、知名、垄断企业上游供应商集群;根据流通领域商业业态的不同特征，将商户分为交易市场商户、超市等 卖场商户、商业街门店商户及电子商务门店商户等四大

类，积极鼓励前三类业态的商户集群发展，并有针对性的给出授信方案。

由于小微企业在经营的规范性及担保措施方面不同于传统的大公司对公授信业务，故此，对小微企业的要求当然地要与传统的做法与观念有所区分与不同。但在目前银行同业对中小企业，特别是小微企业的授信态度及政策方面，除邮政储蓄银行以及部分当地主要商行(尤其是经济发达地区)在“小额贷款业务”中推出非房产抵押担保类(如联保、信用等)的担保

方式以外，固有的不动产抵押担保的崇拜思维依然根深蒂固。

值得一提的是，在商业集群项目的批量营销开发方面，民生银行对小微企业主(承贷主体)的担保要求相对比较灵活和多样，可供选择的担保方式超过10种,包括不动产抵押担保、共同担保(具体指房产+法人公司或专业担保公司保证)、供应链核心企业担保、专业担保公司保证担保、联保体联保、应收帐款质押担保、商铺承租权质押、集群项目项下市场

管理方保证担保、自然人保证、自然人互保及信用方式等。

在授信产品方面，包括民生银行、招商银行及兴业银行等在内的多家银行，目前已成功推出了个人循环授信额度贷款产品，即在额度有效期内借款人可根据资金需求合理安排支用的金额，并可循环使用，但具体单笔贷款一般不超过1年。当然，借款人仍可根据自身情

况申请单笔/次授信。

笔者在此试举所在工作单位已审批通过的集群授信案例，以说明小微企业融资业务担保的多样性和可操作性。某市A超市股份有限公司是在当地 拥有11家门店的连锁零售企业，属国内零售百强，其超市零售总额占所在市区零售总额的近10%，在当地知名度较高，连续多年被政府评为“先进企业”和“纳税大户”。经实地调查该超市供应链集群项目，针对该超市的上游供应链商户，银行的最终审批授信方案为：对向该超市年供应额在100万元以上且供应额排名前200名的上游供应商，给予单户贷款最高500万元可循环使用额度授信，担保方式为除房产抵押方式外，认可A超市公司提供的保证担保，但限定单户授信额度不超过借款人向该超市年供货额的25%。此种核心企业保证担保的方式，在解决上游供应商

资金缺口的同时，大大加强了供应商与核心企业的经营关联度，做到了“三赢”。再举一例，对于拥有较可靠的应收账款(如稳定的租金)收入，但小微企业主对于出租物不拥有所有权，而仅拥有出租物的使用权或出租权，且不能办理抵押担保的情形(类似经营性物业贷款性质)，如果小微企业经营稳定，租金等应收账款作为第一还款来源基本可覆盖贷款本息支出，实践中能否尝试着采取应收账款质押+“三方协议”(小微企业主、承租人

及银行签订)的风险控制方式进行贷款评审和审批?笔者主张赞同，并认为贷款风险的控制首先强制的是第一还款来源的充足性和可靠性，以及真正的违约风险发生概率，而不是一味

地强调是否能够落实抵押担保措施。

毋庸质疑， 担保方式的多样和灵活是小微企业融资业务发展的灵魂。如果一味强调传统公司贷款业务 中的抵押等强担保方式，不破除不动产抵押崇拜思想，则小微企业融资业

务就不可能真正得到长足发展。

三、几种创新的小微企业融资模式介绍

根据实务经验，笔者现介绍三个集群授信案例，该三个融资模式各具行业代表性，可借鉴、可复制性较强。这里需要特别感谢中国民生银行西 安分行零售风险管理部总经理蒙晓

文先生，他是前两个融资模式思路的最早提出者。

(一)家居行业集群项下商户租金贷款融资模式

模式背景及设计初衷：在家居建材行业中，如果经营商户是租赁所在商城中市场管理方的商铺进行经营，单次租赁期限较短，且租金逐年/次上涨较多，假如市场管理方(出租人)计划一次性提前收取未来1-3年的商铺租金，并根据预交的限期给予经营商户不同程度的折扣回报，而银行又认可该家居商城集群，同意对商城中的经营商户进行小微企业融资授信，在市场管理方愿意对商户租金贷款承担全程连带责任保证担保，而且愿意为其保证行为另行提供其它“再担保”的条件下，银行可以进行两个不同性质的额度授信，即首先核定并给予家居商城内全部经营商户一个最高额授信额度(由市场管理方推荐其认可的经营排名靠前的商户，且单户租金贷款的额度不超过其新签订租赁合同约定的总租金的80%)，另外向市场管理方给予一个相应的最高额保证担保额度，并通过银行与市场管理方签订相关法律协议的

形式完成保证担保的法律程序。

该模式会达到以下目的：

1、对市场管理方：通过租金贷款，可以一次性收取未来1-3年的租金，可以增加现金流，有助于其更好地发展;

2、对商户：商户拿到租金折扣，避免了以后每或每次签约时的租金上涨压力，经营成本降低，更为重要的是解决了经营或租金交纳方面的资金短缺问题;

3、对银行：优质经营商户的分散经营本身即是对整体项目授信风险的分散，而保证人即市场管理方愿意以不动产进行“再担保”，即对 保证行为形成的 最高额 保证债务 进行 担保 ，客观上增加了市场管理方的违约成本，可以促使其在推荐商户及进行保证担保行为时审慎谨慎 ，而且由于商城经营中大多采取先由市场管理方统一代收经营货款、再向商户定期划转的结算模式，能够实际控制商户的经营资金流，通过对此部分现金流的相应监控，对银行及市场管理方自身的风险可以再次起到降低作用，附带地，银行就此可以顺利地开展网银、结算等产品的交叉营销，提高小微企业的综合贡献度。在实际操作时，商户的贷款会直接划入市场管理方(出租人)的对公帐户(按揭操作模式)，商户可选择按月等额本息或等额本金还款，如果贷款出现逾期，作为保证人的市场管理方可以暂停与逾期商户进行内部货款结算，并有权代银行扣划逾期商户的结算款项，这种风险控制措施对贷款商户而言，无疑是一种有效威慑力量。此种模式是一种典型的“三赢”

模式，三方利益相互渗透，风险控制措施巧妙，可推广性较强。

(二)百货商 超类集群供应链商户融资模式

此种模式的思路侧重于信用融资方式的运用。背景及思路是：针对城市主城区内大型的百货、商业街区及超市经营者(即核心企业)的上游供应链涉及的小微企业，如其经营的产品或服务容易产生经营现金流，且存货及应收账款周转较快，属于与日常大众消费关联度较高、受经济周期或政策影响较小行业，如其与核心企业合作期限较长、货款结算频繁(一般以周为频次，或者更频繁)，经核心企业推荐，银行可以给予上游供应链的小微企业一定额度的信用担保融资授信，供小微企业进行短期资金周转使用。但一般均要求核心企业与银行形成金融合作关系，要求核心企业负有协助银行进行小微企业经营数据核实及贷款催清收等

附随义务。

当然，如果核心企业能够及愿意对其上游供应链企业提供保证担保，也可以考虑增加授

信的客户范围及信用授信额度。

(三)产业链品牌核心企业下游一级代理商应付(预付)账款融资模式

基本思路及初衷：本模式主要是为解决知名品牌的生产或销售商与下游一级代理商之间货款结算的支付问题而提出。对于在当地或全国享有较高知名度的品牌，要求核心企业推荐其认可的资信较好的代理商，并提供相应的保证担保，由银行在审核后向品牌代理商给予一定的融资额度授信，主要由代理商向核心企业支付赊销的应付账款，或者预先支付预付货款

使用。核心企业能够实际监控贷款及其用途。

本融资模式的优点是：在品牌及其代理范围事先已经调查确定的情况下，系统性风险已经预先得到了排查和降低，对品牌生产→代理销售环节而言，向代理商融资实质上是对核心企业融资，客观上有助于核心企业的做大做强，结果同样是 “ 三赢 ” 。但需要重点关注核心企业的经营及品牌的管理能力，以及品牌所处行业与大众日常生活的关联度和知名度。

【作者简介】

马绪良，系中国民生银行西安分行小微企业融资业务评审，中国注册律师。

转载请注明出自北大法律信息网

第二篇：小微企业融资难的原因与解决方案

小微企业融资难的原因与解决方案----基于银行视角 1 小微企业融资难的原因与解决方案

----基于银行视角

摘要：小微企业在我国国民经济中的地位愈发重要，但是小微企业的融资问题确实全球性的难题。本文分别从内部和外部分析了小微企业融资难的原因，并着重分析有关银行的原因。最后，主要从银行视角提出了小微企业融资难的解决方案。

关键字：小微企业，融资，银行

1. 小微企业融资难问题

小微企业是指从业人员20人以下，或营业收入300 万元以下的企业，属于中小企业中的弱势群体。其一般规模很小、资产很少、经营不确定性很大、抗风险能力极低。有数据显示，截止2010年6月，我国经工商行政管理部门注册的小企业已超过360万家，个体工商户2790万家，占全国企业总数的99.6%，小企业创造的最终产品和服务的价值占国内生产总值的55.6%。从业人员已达4714万人，产值达到2万多亿元，年均增长47.15%。小微企业在我国国民经济中占有非常重要的地位。

但是，小微企业普遍存在融资渠道狭窄、融资量少、融资困难的问题。各金融机构对小微企业传统信用贷款占比不到5%，抵押、质押、担保贷款占比达90%以上。70%以上的小微企业主要资金来源是自筹，通过银行或的的所需资金部到20%。民间借贷活动活跃，但是小微企业融资难的原因与解决方案----基于银行视角 2 取法必要的法律和制度规范制约，风险较高。同时，小微企业的融资成本较高，包括贷款利息，抵押物登记评估费用，担保费用，风险保证利息。其中贷款利息的浮动幅度一般在20%以上。小微企业实际得到的贷款只有本金的80%。融资难一直是制约小微企业发展，甚至是生存的主要障碍。尤其是在全球性金融危机的影响下，银行多次上调利率、存款准备金率的，小微企业的生产经营活动受到严重冲击。

2. 小微企业融资难的原因

小微企业贷款难，既有其经济实力差经营风险大、生命周期短、信用状况不佳，道德风险严重，缺乏担保物、企业治理和财务管理不规范等自身原因，也有部分商业银行经营理念滞后、存在重大企业轻小企业倾向，而没有实施积极的小微企业信贷政策恐是小微企业贷款难的深层次原因。

2.1 内部原因———小微企业自身因素

2.1.1经营风险较大，资金需求“短、频、急”。

由于小微企业规模较小、实物资产较少、技术水平不高，其发展容易受到经营环境的影响，影响到小微企业自身的资金积累和信贷融资。并且，小微企业贷款主要是满足流动资金需求，融资的复杂性使其融资成本较高、管理成本较高。 2.1.2信用状况不佳。

相比于大中型企业，一些小微企业缺乏信用观念，例如家族式企小微企业融资难的原因与解决方案----基于银行视角 3 业，财务制度不健全，缺乏完整的信用记录，对融资信用的重视不够，频频出现拖欠贷款的现象，甚至出现坏账或逃废债，致使信用状况较差。尤其是小微企业按照信用评级中介机构的标准，一般都评级低，更加大了融资的困难。

2.1.3信息不对称，道德风险问题突出。

银行及其他投资者与小微企业间存在严重的信息不对称，导致逆向选择和道德风险，信贷风险较高。大多数小微企业财务状况的透明度不高，资产负债率、流动比率、利息保障倍数等财务指标很难达标，使得金融机构和投资者无从正确地判断小微企业的经营状况和财务风险，同时获得相应信息的成本率过高。 2.1.4缺乏担保物。

由于大部分小微企业的规模较小，缺乏可供抵押的固定资产，使得银行在小微企业出现道德风险时无法实施事后惩罚措施，银行的风险控制日益严格，直接影响到银行对小微企业信贷的审核和发放。小微企业拥有的其他类资产不能被充分的利用来当做担保物。 2.2外部原因———小微企业融资环境因素 2.2.1政府因素。

政府更加重视大企业尤其是国有大型企业的发展，导致金融信贷也向国有大型企业倾斜。长期以来，政府对小微企业扶持力度不够， 没有为小微企业融资搭建更多更好的平台。虽然近年来政府愈发的重视小微企业问题，但是还远不足解决小微企业融资难。 小微企业融资难的原因与解决方案----基于银行视角 4 2.2.2银行体系因素。

首先，银企沟通不畅，虽然各金融机构都有多款不同的产品，但是小微企业往往没有专业顾问，不知道能申请什么样的贷款，不清楚贷款流程，也无法提供所需资料。银行在不了解的情况下，很难发放贷款。再者，经营理念和认识存在偏差，一些小微企业压根就不和政府银行打交道，仅仅依靠自有资金不能满足全部资金需求。一些小微企甚至连最今本的金融政策都不了解，不知如何寻求政府与银行的支持。

银行方面：银行在贷款方面偏好于大中企业，对小微企业不够重视。银行对小微企业的贷款条件设定过高，过高的贷款准入门槛让不少小微企业无法获得充足的资金。监管机构对银行的不良贷款率有严格的要求，制约了对风险较高的小微企业贷款的积极性。银行创新不足、产品单一，缺乏适合小微企业的融资平台和信贷产品。同时小微企业信贷担保体系的不完善制约了担保融资业务的发展。

(一)存款准备金率政策对主营小微企业贷款的小银行存在歧视

大型银行资产雄厚，可以在全国范围内调度资金，二级准备金一般较低;小型银行大多是地方银行、中小企业银行，资产一般只有数百亿元，因不能大范围调度资金而不得不配置更高水平的二级准备金，一般要比大银行多2 ~3%。而小型银行正是对小微企业贷款的主力。从2011 年6 月20 日起，我国法定存款准备金率的政策规定是：国有大行执行21.5%的存款准备金率，股份制银行、城市商业银行、农村商业银行19.5%，只有几

十、几百亿元资产的城商行、农商行与小微企业融资难的原因与解决方案----基于银行视角 5 拥有几万亿元资产的股份制银行执行同一档存款准备金率，这是对小银行的政策歧视，事实上构成了对小微企业贷款的抑制。

(二)贷款风险权重和资本占用系数的规定缺乏支持小微企业贷款的充分安排

银监部门并对不同类别的贷款规定了不同的风险系数，实质上就决定了不同贷款类别所需要占用或匹配的经济资本。根据现行规定，对企业和个人的其他贷款，不论企业规模大小、贷款额度多少，一律赋予100%的风险权重，即要求匹配8%的经济资本，没有体现鼓励小微企业贷款的倾斜政策。2011年6 月中国银监会发布《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》，虽然出台了对小企业贷款减少资本占用的规定，但却不是“普惠政策”，只给予了“运用内部评级法计算资本充足率”的银行。而我们知道，只有部分大中型银行能够“运用内部评级法计算资本充足率”，主营小微企业贷款的广大小银行享受不到此项优惠，影响这一政策的效力和公平性。

(三)贷款指标分配没有充分向小微企业倾斜

为实施稳健货币政策，2011 年中国人民银行实行了无差别的信贷指标控制措施，将小微企业贷款纳入了贷款指标的控制范围，没有充分照顾小微企业贷款及其主办小银行的专门需求。在贷款指标有限的前提下，小微企业贷款往往首先受到挤压。 2.2.3法律因素。

长期以来，我国在中小企业和微型企业法律法规的制定和管理机构的设立方面都很不完善， 不能为中小企业和微型企业的融资提供小微企业融资难的原因与解决方案----基于银行视角 6 有效的法律保护。如我国虽已于2003 年出台了《中小企业促进法》， 但该法仍存在局限性。

3. 小微企业融资难问题的解决方案

3.1强化政府支持与引导

政府应该建立和完善对小微企业融资的扶持政策体系。引导民间借贷规范健康发展。实施税收优惠政策。

政府应该推进小微企业信用担保体系建设。推进社会信用体系建设。推动信用中介机构的发展，健全社会征信体系。同时，可以尝试实行小微企业和农户动产担保。为了方便小微企业临时性小额资金的使用和周转,可实行农户和小微企业动产物进行抵押。实行农户房产、宅基地使用权担保。尝试实行农村承包土地、租赁土地担保。

政府应该鼓励符合条件的企业参与直接融资，拓宽融资渠道，扶持企业发行债券融资券或股票形式直接融资，减少大型企业对信贷资金的占用，从而缓解小微企业融资难问题。同时，规范小微企业的公司管理制度，推动其减少对间接融资的依赖。 3.2银行体系支持

(一)牢固树立“小微企业贷款≠高风险贷款”的理念

其实，小微企业≠高风险企业。所有的企业都有风险，只不过不同规模企业的风险特征、风险重点、风险破坏程度不同罢了。小微企业贷款≠高风险贷款。国内外大量主营小微企业贷款的银行的经验和小微企业融资难的原因与解决方案----基于银行视角 7 数据表明：小微企业贷款的不良率大大低于大企业贷款。如2010 年末全国城商行不良贷款率仅0.9%，低于大银行1.3%的水平，其中城商行主要针对小微企业。只有确立了“小微企业贷款≠高风险贷款”的理念，实施积极的小微企业信贷政策才能有充分可靠的理论基础。

(二)将小银行当作发展小微企业的战略重点给予政策支持

我国银行体系中并不缺少全国性的大银行，而是缺少主营中小企业包括小微企业金融服务的小银行，对其给予一些政策倾斜并不会影响宏观调控的大局。

实际上，小银行是银行业中的“小企业”，也是银行业的“弱势群体”，对小银行的抑制往往会转嫁为对小企业的抑制，小银行应成为我国银行业发展的重点，给予较多的呵护和支持。建议重点扶持小银行，像支持小微企业一样支持小银行;例如对小微企业的税费减免、财政贴息、担保补贴等一系列优惠，对小银行发展给以政策倾斜，激励其更好地支持小微企业发展。

(三)降低小银行的存款准备金率

差别化存款准备金率的制定，应充分考虑银行规模及其市场定位，对主营小微企业贷款的小银行给予政策倾斜，以弥补小银行二级准备金率高于大银行的差额。建议将城商行、农商行从股份制银行一档中分离出来，单独作为一档，目前可执行17.5%的存款准备金率，即比国有大行低4 个百分点、比股份制银行低2 个百分点。

(四)统一降低小企业贷款的风险权重和资本匹配系数

建议银监部门不论商业银行是否“运用内部评级法算资本充足小微企业融资难的原因与解决方案----基于银行视角 8 率”，统一降低小微企业贷款的风险权重系数，例如个人住房抵押贷款50%的风险权重执行。相应地，银行在发放小微企业贷款时，只需占用相当于大中型企业贷款50%的资本金，自然愿意更多发放小微企业贷款。

(五)信贷指标分配向小微企业贷款倾斜

建议央行在分配贷款指标时，对总额度不大、社会效益明显的小微企业贷款给予大幅度倾斜，将微型企业贷款专列出来，鼓励银行敞开发放，有效解决小微企业贷款难题。创新小微企业贷款机制，实施积极的小微企业信贷政策。

(六)其他

大部分小微企业属于个体私营性质，例如家族式企业，通常是所有权与经营权高度统一，这就要求商业银行更多了解业主家庭、家族，从知晓客户到亲近客户到帮助客户到感动客户，从而与客户建立良好关系,形成真诚互动。

针对小微企业担保品抵押担保的问题，银行可以增加专利抵押，仓单、保单、应收账款质押，债券凭证质押等方式，以降低贷款的门槛。

3.3加强自身建设，提升企业形象

小微企业要推进管理创新，完善内部治理结构，加强企业文化建设，提高企业运营效率与质量。小微企业要走创新发展之路，着力满足消费者需求和市场变化，强化技术进步与创新意识，不断开发新技术、新产品。小微企业要加强资金流管理，开展资本经营，提高资金小微企业融资难的原因与解决方案----基于银行视角 9 使用效率，实现内部资金良性循环， 增强企业盈利能力和还贷能力。小微企业要树立品牌意识，大力培育自有品牌，提高市场的认知度。小微企业要健全财务制度，牢固树立信用意识，充分认识企业信用是企业核心竞争力的关键所在。努力将信用理念制度化，渗透到企业的各个层面和生产经营的各个环节，不断提高企业的信用度和美誉度，通过企业的良好信誉赢得外部融资支持。 3.4健全法律法规体系

借鉴国外成功经验，根据近年来我国中小企业和微型企业发展面临的新情况新问题，以及国家将中小企业划分新标准，适时对我国《中小企业促进法》进行修订，相关部门及各地要尽快地制定出相应的实施细则及配套法规，形成完善的法律法规体系。

小微企业融资难的原因与解决方案----基于银行视角 10

参考文献：

[1] 曾玉玲. 小微企业融资瓶颈与解决途径探析. 金融教学研究，2012(1). [2] 马胜祥. 论小微企业融资难原因与出路. 农村金融片研究, 2012(4). [3] 熊晋. 我国小微企业融资难问题的分析与建议. 发展论坛，2012(1) [4] 郑九歌. 积极的小微企业信贷政策研究. 经济与刮泥，2012(26) [5] 何健聪. 小微企业融资问题实证分析. 辽宁经济，2011(9) [6] 张玲,宰红玲,乔中秋. 新政策背景下金融支持小微企业的调查与思考. 时代金融，2011(8) [7] 赵凤霞,高玉军. 解决小微企业融资担保难的途径探索. 金融时报

第三篇：常见小微企业融资业务开展模式及方案研究与分析

目前国内在小微企业融资业务营销及开展方面普遍适用的模式有两种，一种是单户营销，另一种是区分不同业态商业集群进行批量开发。两种开发或营销模式不存在优劣之分，只有适合与否、可操作与否之分。

单户营销或介入模式俗称“散单”，是小微企业融资业务发展的基本方案，但对于“零售业务批发做”的小微企业金融营销及发展思路来讲，立足于集群项目进行批量开发的模式更容易把小微企业金融做大做强。

在商业集群批量开发营销模式方面，民生银行的做法值得借鉴和推广。民生银行首先将小微企业融资业务的重点发展行业定位于“国家产业政策支持、区域优势明显、受经济波动和通胀影响较小、经营周期相对稳定、与大众生活密切相关、日常认知度高的行业”。在此前提下，紧紧围绕“商业圈”、“产业链”及“供应链”(一圈两链)集群 进行批量的、系统性开发和授信。

比如，根据产业链商户分布，将商户分为原材料供应商、制造商(厂商)、品牌代理商或经销商，并重点发展处于流通领域、成本能够迅速转嫁、有稳定分销渠道的代理商和经销商集群，以及大型、知名、垄断企业上游供应商集群;根据流通领域商业业态的不同特征，将商户分为交易市场商户、超市等 卖场商户、商业街门店商户及电子商务门店商户等四大类，积极鼓励前三类业态的商户集群发展，并有针对性的给出授信方案。

由于小微企业在经营的规范性及担保措施方面不同于传统的大公司对公授信业务，故此，对小微企业的要求当然地要与传统的做法与观念有所区分与不同。但在目前银行同业对中小企业，特别是小微企业的授信态度及政策方面，除邮政储蓄银行以及部分当地主要商行9尤其是经济发达地区)在“小额贷款业务”中推出非房产抵押担保类(如联保、信用等)的担保方式以外，固有的不动产抵押担保的崇拜思维依然根深蒂固。

值得一提的是，在商业集群项目的批量营销开发方面，民生银行对小微企业主(承贷主体)的担保要求相对比较灵活和多样，可供选择的担保方式超过10种,包括不动产抵押担保、共同担保(具体指房产+法人公司或专业担保公司保证)、供应链核心企业担保、专业担保公司保证担保、联保体联保、应收帐款质押担保、商铺承租权质押、集群项目项下市场管理方保证担保、自然人保证、自然人互保及信用方式等。

在授信产品方面，包括民生银行、招商银行及兴业银行等在内的多家银行，目前已成功推出了个人循环授信额度贷款产品，即在额度有效期内借款人可根据资金需求合理安排支用的金额，并可循环使用，但具体单笔贷款一般不超过1年。当然，借款人仍可根据自身情况申请单笔/次授信。

笔者在此试举所在工作单位已审批通过的集群授信案例，以说明小微企业融资业务担保的多样性和可操作性。某市A超市股份有限公司是在当地 拥有11家门店的连锁零售企业，属国

内零售百强，其超市零售总额占所在市区零售总额的近10%，在当地知名度较高，连续多年被政府评为“先进企业”和“纳税大户”。经实地调查该超市供应链集群项目，针对该超市的上游供应链商户，银行的最终审批授信方案为：对向该超市年供应额在100万元以上且供应额排名前200名的上游供应商，给予单户贷款最高500万元可循环使用额度授信，担保方式为除房产抵押方式外，认可A超市公司提供的保证担保，但限定单户授信额度不超过借款人向该超市年供货额的25%。此种核心企业保证担保的方式，在解决上游供应商资金缺口的同时，大大加强了供应商与核心企业的经营关联度，做到了“三赢”。

再举一例，对于拥有较可靠的应收账款(如稳定的租金)收入，但小微企业主对于出租物不拥有所有权，而仅拥有出租物的使用权或出租权，且不能办理抵押担保的情形(类似经营性物业贷款性质)，如果小微企业经营稳定，租金等应收账款作为第一还款来源基本可覆盖贷款本息支出，实践中能否尝试着采取应收账款质押+“三方协议”(小微企业主、承租人及银行签订)的风险控制方式进行贷款评审和审批?笔者主张赞同，并认为贷款风险的控制首先强制的是第一还款来源的充足性和可靠性，以及真正的违约风险发生概率，而不是一味地强调是否能够落实抵押担保措施。

毋庸质疑， 担保方式的多样和灵活是小微企业融资业务发展的灵魂。如果一味强调传统公司贷款业务 中的抵押等强担保方式，不破除不动产抵押崇拜思想，则小微企业融资业务就不可能真正得到长足发展。

三、几种创新的小微企业融资模式介绍

根据实务经验，笔者现介绍三个集群授信案例，该三个融资模式各具行业代表性，可借鉴、可复制性较强。这里需要特别感谢中国民生银行西安分行零售风险管理部总经理蒙晓文先生，他是前两个融资模式思路的最早提出者。

(一)家居行业集群项下商户租金贷款融资模式

模式背景及设计初衷：在家居建材行业中，如果经营商户是租赁所在商城中市场管理方的商铺进行经营，单次租赁期限较短，且租金逐年/次上涨较多，假如市场管理方(出租人)计划一次性提前收取未来1-3年的商铺租金，并根据预交的限期给予经营商户不同程度的折扣回报，而银行又认可该家居商城集群，同意对商城中的经营商户进行小微企业融资授信，在市场管理方愿意对商户租金贷款承担全程连带责任保证担保，而且愿意为其保证行为另行提供其它“再担保”的条件下，银行可以进行两个不同性质的额度授信，即首先核定并给予家居商城内全部经营商户一个最高额授信额度(由市场管理方推荐其认可的经营排名靠前的商户，且单户租金贷款的额度不超过其新签订租赁合同约定的总租金的80%)，另外向市场管理方给予一个相应的最高额保证担保额度，并通过银行与市场管理方签订相关法律协议的形式完成保证担保的法律程序。

该模式会达到以下目的：

1、对市场管理方：通过租金贷款，可以一次性收取未来1-3年的租金，可以增加现金流，有助于其更好地发展;

2、对商户：商户拿到租金折扣，避免了以后

每年度或每次签约时的租金上涨压力，经营成本降低，更为重要的是解决了经营或租金交纳方面的资金短缺问题;

3、对银行：优质经营商户的分散经营本身即是对整体项目授信风险的分散，而保证人即市场管理方愿意以不动产进行“再担保”，即对保证行为形成的最高额保证债务进行担保，客观上增加了市场管理方的违约成本，可以促使其在推荐商户及进行保证担保行为时审慎谨慎，而且由于商城经营中大多采取先由市场管理方统一代收经营货款、再向商户定期划转的结算模式，能够实际控制商户的经营资金流，通过对此部分现金流的相应监控，对银行及市场管理方自身的风险可以再次起到降低作用，附带地，银行就此可以顺利地开展网银、结算等产品的交叉营销，提高小微企业的综合贡献度。

在实际操作时，商户的贷款会直接划入市场管理方(出租人)的对公帐户(按揭操作模式)，商户可选择按月等额本息或等额本金还款，如果贷款出现逾期，作为保证人的市场管理方可以暂停与逾期商户进行内部货款结算，并有权代银行扣划逾期商户的结算款项，这种风险控制措施对贷款商户而言，无疑是一种有效威慑力量。此种模式是一种典型的“三赢”模式，三方利益相互渗透，风险控制措施巧妙，可推广性较强。

(二)百货商超类集群供应链商户融资模式

此种模式的思路侧重于信用融资方式的运用。背景及思路是：针对城市主城区内大型的百货、商业街区及超市经营者(即核心企业)的上游供应链涉及的小微企业，如其经营的产品或服务容易产生经营现金流，且存货及应收账款周转较快，属于与日常大众消费关联度较高、受经济周期或政策影响较小行业，如其与核心企业合作期限较长、货款结算频繁(一般以周为频次，或者更频繁)，经核心企业推荐，银行可以给予上游供应链的小微企业一定额度的信用担保融资授信，供小微企业进行短期资金周转使用。但一般均要求核心企业与银行形成金融合作关系，要求核心企业负有协助银行进行小微企业经营数据核实及贷款催清收等附随义务。

当然，如果核心企业能够及愿意对其上游供应链企业提供保证担保，也可以考虑增加授信的客户范围及信用授信额度。

(三)产业链品牌核心企业下游一级代理商应付(预付)账款融资模式

基本思路及初衷：本模式主要是为解决知名品牌的生产或销售商与下游一级代理商之间货款结算的支付问题而提出。对于在当地或全国享有较高知名度的品牌，要求核心企业推荐其认可的资信较好的代理商，并提供相应的保证担保，由银行在审核后向品牌代理商给予一定的融资额度授信，主要由代理商向核心企业支付赊销的应付账款，或者预先支付预付货款使用。核心企业能够实际监控贷款及其用途。

本融资模式的优点是：在品牌及其代理范围事先已经调查确定的情况下，系统性风险已经预先得到了排查和降低，对品牌生产→代理销售环节而言，向代理商融资实质上是对核心企业融资，客观上有助于核心企业的做大做强，结果同样是 “ 三赢 ” 。但需要重点关注核心企业的经营及品牌的管理能力，以及品牌所处行业与大众日常生活的关联度和知名度。

fxsubdrt

第四篇：小微企业金融服务宣传月活动方案

资阳银行业“小微企业金融服务宣传月”活动方案

(讨论稿)

按照中国银监会和四川银监局集中开展“小微企业金融服务宣传月”活动通知要求，并使本次活动取得实效，特制定本方案。

一、活动时间：2012年4月9日至5月8日。

二、组织方式

资阳银行业“小微企业金融服务宣传月”活动由资阳银监分局主办，辖内各银行业金融机构全部参与。

三、活动形式

(一)柜面宣传。各银行业金融机构应在有条件的营业场所设置宣传展板、摆放宣传材料或设立咨询点，并通过电子显示屏、悬挂条幅或标语等形式展示“小微企业金融服务宣传月”、“服务小微、银企共赢”、“银企互动、相伴成长”、“立足小微、服务实体经济”等标语。

(二)媒体宣传。分局将统一在《资阳日报》开辟“资阳银行业小微企业金融服务宣传月”活动专栏，宣传自开展“信贷孵化园”工作以来工作成效，重点宣传通过银行业机构“信贷孵化”和持续培育企业从小到大、由弱变强、从规模以下壮大为规模以上的典型案例,请各银行业机构3月底前向我分局统信处报送1-3个通过“信贷孵化”使企业由小变大、由弱变强，特别是从规模以下变为规模以上的成功案例，集中展示小微企业“信贷孵化”工作成果。各银行业机构也可自行在电视、报纸和网络等多种新闻媒体中宣传小微企业金融服务政策、产品和服务等。

(三)短信宣传。各银行业机构要通过短信平台系统，统一发送宣传短信，每家机构不低于10000条。短信内容为：“服务小微、 —1—

银企共赢，助推实体经济又好又快发展。——资阳银行业小微企业金融服务宣传月活动领导小组宣”，不得随意变更。

(四)电话咨询热线宣传。各银行业金融机构要建立小微企业金融服务咨询热线，为广大小微企业提供良好的金融咨询服务工作。

(五)流动宣传。各银行业金融机构要组织宣传车、宣传队“走上街头”或“深入社区”、“深入企业”开展“面对面”的宣传活动(如可开办讲座，发放宣传材料、普及介绍金融产品和服务、信贷审批流程及有关要求等)，要确保覆盖面和宣传效果。

(六)风采展示。分局已制定方案，拟于4月中旬，组织开展一次全辖银行业机构小微企业“信贷孵化”客户经理技能竞赛, 各银行业机构要做好充分准备，全力以赴，展示本行(社)客户经理的能力和风采。

四、活动内容

(一)推进小微企业金融服务的政策，重点包含国家有关对小微企业支持政策，对银监会59号文和94号文的政策解读和落实情况、扶持小微企业发展的差异化激励政策等。

(二)银行业小微企业金融服务取得的成绩，可包含小微企业贷款和其他有关小微企业金融服务情况、小微企业金融服务组织机构建设情况、小微企业贷款机制建设情况等。

(三)银行业小微企业金融特色产品和服务创新，包括降低小微企业贷款成本、提高信贷审批效率、满足小微企业多样化融资需求等方面的金融创新。

(四)银行业小微企业“信贷孵化”案例等。

五、活动要求

(一)提高认识，高度重视。要充分认识本次宣传活动对深入 —2—

推进小微企业金融服务工作的重要意义。要层层建立活动领导小组，切实加强对活动组织领导。全市成立由资阳银监分局分管副局长任组长、各银行业机构分管理领导为成员的“资阳银行业小微企业金融服务宣传月活动领导小组”，下设办公室(设在资阳银监分局统计信息处)。各银行业机构也要相应成立领导小组，制订实施方案，并将领导小组名单和实施方案于3月底前报分局。

(二)精心准备，认真做好宣传工作。各银行业机构要组织人员认真制作展板，精心上报典型案例，以充分展示我市银行业机构服务小微企业、服务基层的风貌。本次活动各种宣传展板和栏目前必须标注“小微企业金融服务宣传月”字样。

(三)开展效果评估，做好活动总结。各银行业机构在活动过程中要务必做好相关数据统计、先进事迹记录、图片等资料留存等工作，于5月10日前向我分局报送活动效果评估和总结。

联系人：刘先茂廖洪建李金泽鲁浩

联系电话：26758118 2675815326758112

二〇一二年三月二十日—3—

第五篇：“小微企业金融服务宣传月”活动实施方案

根据烟台银监分局《关于开展“小微企业金融服务宣传月”活动的通知》银监烟发[2012]87号文件的要求，为了更好地配合烟台银监分局做好此项活动，进一步提升我行对小微企业金融服务的水平，在当地打造良好的金融环境，我行针对“小微企业金融服务宣传月”活动积极开展工作部署，特制定本活动方案。

一、活动主题

“服务小微 关注民生”

二、活动目的

1、通过此项宣传活动，普及金融知识，扩大小微企业金融服务政策在当地的使用范围，提高全社会对小微企业金融服务政策的认知度。

2、通过活动的系列宣传工作，加大本行对当地小微企业的信贷投放力度，加强员工对小微企业的服务意识，提高对小微企业提供服务的水平。

3、通过此项活动，展现本行自开业以来，在为小微企业提供金融服务方面的工作表现，从而提高本行在当地的知名度。

三、活动时间安排

1、2012年4月9日-2012年4月10日

成立“小微企业金融服务宣传月”活动领导小组。 活动小组下设办公室，办公室设在综合管理部，负责本行小微企业金融服务宣传月活动的落实，并与银监分局保持密切联系和信息反馈。

2、2012年4月10日-2012年4月20日

在营业大厅设置宣传展板，展板内容以小微企业金融服务政策作为重点，同时展现本行自开业以来，在小微企业贷款投入等方面的工作表现。在LED屏上滚动展示“小微企业金融服务宣传月”字样。并印制宣传资料，在大厅进行发放，由大堂经理对客户进行介绍。

3、2012年4月21日-2012年4月30日

由业务条线部门负责人带队，通过“下乡、进厂宣传”的方式向小微企业宣传我行的金融特色产品，并结合我行实际情况及部分行业特色进行服务创新。

4、2012年5月1日-2012年5月8日

对本次宣传活动进行总结，并通过总结提升我行在服务小微企业方面的工作水平。

四、活动要求

1、领导重视，员工配合。活动领导小组要高度重视本次活动，做好组织领导工作，组长要亲自安排部署，明确各成员的职责分工;成员要认清自己的职责所在，做好配合工作，并负责督促落实各项宣传工作;活动小组办公室要做好后勤保障工作，确保宣传活动如期有序地开展。

2、做好培训，掌握知识。活动小组办公室做好小微企业金融服务知识的培训工作，以部门为单位，进行班前半小时的培训学习，确保全体员工都能做到了解、宣传小微企业金融服务知识，能够在面对客户的相关问询时能够对答如流，从而展现我行员工作为银行从业人员专业的一面。

3、注重效果，积极沟通。按照工作部署，抓住阶段工作的重点，积极落实，认真地做好每个阶段的工作，确保工作有所为，见效果。主动加强与监管部门的沟通，配合好监管部门各阶段的工作，及时完成相关工作的信息采集与报送。

4、通过宣传，提升人气。通过此次“小微企业金融服务宣传月”活动，突出我行的业务特色介绍，展示我行的服务成果，通过“下乡、进厂宣传”的方式，拉近与客户之间的距离，在客户群体中形成良好的口碑，扩大我行的社会影响力，提升在当地的知名度。