互联网金融理财对居民理财结构影响分析

近年来, 理财产品逐渐多元化, 其中互联网金融的理财产品是重要的组成部分, 在互联网金融发展过程中, 监管从无到有, 再到逐渐完善, 给了其充分的时间和空间, 互联网金融才能迅速发展壮大, 但过程中同样存在利用监管缺失违法违规的情况, 这是创新发展所付出的代价, 但随后可以看到成立互联网金融行业自律协会, 建立互联网金融监管措施, 这是为了更好的发展互联网金融做的制度保障。经过几年的快速发展, 互联网金融对国家经济金融的贡献和对改善居民投资结构都起到了重要作用。

一、互联网金融的发展和兴起

互联网金融是随着现代科技进步, 云计算、第三方支付、以及社交网络等互联网工具发展起来的一种新型集融资功能和理财功能为一体的金融模式。从出现到兴起走过了十个年头, 在这十年里, 互联网金融公司经历了注册门槛低, 鱼龙混杂, 到监管介入, 逐步跟进与完善;从互联网金融萌芽, 到有完整的系统支撑运营;从老百姓不了解互联网金融理财产品排斥, 到老百姓接近、尝试、熟知的过程。这个过程也是伴随着科技进步带来的金融创新发展模式, 同时也给普通老百姓的生活以及理财方式带来变化的过程。

二、居民理财观念转变

在传统的居民理财篮子中, 银行存款是非常重要的一项, 大家都习惯把钱存在银行里, 信任银行, 相信把钱存在银行即安全又有利息, 存取也比较灵活;再有就是购买国债, 国债利率比存款利率稍高, 又有国家信誉作为保障, 很多有一定经济的老百姓愿意除存款之外, 购买一些国债, 享受高于存款利率水平的利息;这是在老一辈人中最常见的两种理财方式。

随着经济的不断发展, 人们接受新型事物越来越快, 加之诸如“XX年存入XX元, XX年后取出XX元, 当年的XX元相当于现在的XX元, 可以买多少房子, 可以买多少亩土地, 可以买……”类似的这种报道频繁出现在大家的信息流中, 影响着人们的理财决策。在人们思维意识发生变化后, 基金逐渐被人们所接纳, 普通老百姓可以通过银行购买开放式基金, 也可以通过二级市场购买封闭式基金, 相比股票投资风险较小, 不需要太多的专业知识储备, 同时可以参考选择信誉好、历史收益比银行存款和国债利息高, 稳健的基金经理管理的基金, 在市场收益高的那几年, 银行代售的基金一度被疯抢, 开售几分钟就销售一空;相比之下, 信托基金的投资门槛要相对高一些, 他是对不特定的投资人发售的理财方式, 同时其购买门槛相对开放式和封闭式基金来说要高一些, 对于那些有一定经济实力的居民来说, 可以在风险承受范围内选择这样的高收益的理财方式。

这是近些年来, 我们国家居民理财的演变过程, 从中可以看出, 观念正在逐步转变, 能够接受各种新的理财方式。随着人们收入的提高, 风险承受能力增强, 更多的理财方式也会逐渐走入人们的生活。

三、互联网公司、券商、商业银行推出多种适合老百姓的多层次理财产品

在新的历史发展时期, 国家鼓励各行各业创新发展, 以开放、包容的姿态对待创新, 各项政策都努力为创新营造良好的环境。面对这样难得的发展机遇, 企业在行业发展过程中, 要在行业竞争中立于不败之地, 就要靠自身创新发展, 走出自己的一片天地。

良好的发展环境, 催生了各种创新型的理财方式。首先是互联网公司最先开发出互联网金融理财产品, 其以门槛低, 申购赎回方式灵活, 利率高, 吸引了广大年轻人群购买, 影响力和规模都迅速壮大。互联网公司能够开发出这样的理财产品得益于企业的人员构成主要是年轻人, 这样一群思维活跃, 敢于尝试, 敢于创新, 又了解年轻人心理需求的人, 开发出的产品自然受到了年轻人的欢迎。随着人们的购买热情不断高涨, 各家互联网公司纷纷尝试开发出五花八门的理财产品供选择。

在互联网金融热火朝天的那段时间, 股市低迷, 成交量萎缩, 直接影响就是券商的经纪业务收入大幅下滑, 这倒逼券商必须要转型发展, 寻求新的收入增长点。因此, 当互联网金融兴起后, 部分券商嗅到了新的发展机遇, 于是忙着拿牌照, 寻求合作伙伴, 拿项目, 开发产品……当时机成熟后, 依托原有客户资源, 推出互联网金融理财产品, 一经推出, 就受到了广大客户的欢迎。这得益于良好的客户基础, 以及针对不同客户需求精准定位设计产品。

购买互联网金融理财产品, 资金往来是通过各家商业银行的借记卡划入和划出的, 大量老百姓的闲散资金通过互联网购买金融理财产品, 直接导致银行存款大幅下滑, 并且是一降再降。这是在新的发展环境下商业银行面对的挑战。面对挑战, 商业银行及时调整定位, 寻求新发展模式。于是, 各类不同期限, 不同门槛额度, 不同利率水平的理财产品如雨后春笋班出现在了银行网点的大厅。这又给老百姓理财一种新的选择。

四、居民理财结构得到改变, 配套的金融监管措施正在逐步完善

互联网公司、券商、银行纷纷推出品种繁多, 可供选择的理财产品, 就目前来说, 这类理财产品在产品招募书中虽然有各种风险揭示的内容, 也说明是非保本或者是浮动利率等等, 但实际上大多都是刚性兑付, 出现违约的情况少之又少。因此, 对老百姓来说, 在目前银行存款利率较低的情况下, 希望通过这样的理财方式, 增加资金的收益, 让资产保值增值。从一开始购买互联网金融理财产品的客户大多都是年轻人, 到现在从刚工作的年轻人, 到中年人, 再到老年人, 都是互联网金融理财产品的客户群。可以看到, 理财结构得到了有效的改善, 增加了居民的投资渠道, 增加了收益。居民理财结构的改变, 从另一个角度看, 对国内有限的投资渠道来说, 起到了资金分流的作用, 减少资金进入股市和楼市, 间接的起到了维护股市和楼市健康发展的作用。

在互联网金融发展壮大的同时, 出现了一些不和谐的现象, 就是利用互联网金融开展违法违规活动。有些公司打着互联网金融的幌子, 利用监管缺失, 非法募集资金, 非法集资, 开展校园贷、现金贷等业务, 这是创新过程中出现的插曲, 可以看到, 随着互联网金融的发展壮大, 互联网金融行业协会的成立以及相应的监管措施落地, 都是为了互联网金融健康、长远的发展做好行业自律和制度保障。这是一个犯错和纠错的过程, 不能因为出现了不和谐的现象就限制行业发展, 而是应该为其发展保驾护航。

五、结束语

综上所述, 互联网金融理财是科技发展进步和创新变革的产物, 是在新时期开放、包容的环境下, 出现的新兴事物, 在发展过程中, 虽然存在一些问题, 但更多的要看到产生的积极的作用, 同时积极应对存在的问题, 逐步解决, 营造一个良好的发展环境。互联网金融理财产品对增加普通居民理财选择, 改善居民理财结构起到了重要的作用。

摘要：伴随着现代科学技术的进步, 网络普及面越来越广, 速度越来越快, 费用越来越低, 在这样的环境下, 依附网络发展起来的互联网金融有了发展的土壤和技术支持, 其发展速度惊人, 是在继银行存款、国债、基金、信托之后, 让普通老百姓增加了新的金融理财渠道。本文针对互联网金融发售的理财产品对居民理财结构的影响进行了简要的分析和探讨, 为互联网金融的发展和普通老百姓理财提供建议供参考。

关键词：互联网金融,理财产品,居民理财结构