浅谈理财产品受大数据金融的影响

2022-09-12

1 引言

随着社会经济的快速发展, 大数据已经成为影响人们生活各个方面的一个新概念。在信息技术的推动下, 互联网已经走进了家庭之中, 各种数据规模日益扩大, 大数据相关技术也快速发展。许多行业公司都将大数据作为公司未来发展的重要方向, 特别是从事金融方面的公司, 数据就意味着信息, 意味着资本。所以, 大数据金融就逐渐发展成为行业的重要部分。大数据金融可以有效地拉近交易双方的信息距离, 减少信息的不透明, 降低信息交流的成本。所谓大数据金融的经营之道主要是针对金融平台使用者提供借贷方面的帮助, 用户通过大数据金融平台进行借贷, 相关平台经营公司获得借贷过程中产生的利润和便捷的供应所产生的收入。为了进一步提高公司利润, 平台经营公司特别关注用户的方便性, 提供具有特色的理财产品, 实现金融企业与消费者之间的便捷联系, 在理财产品的的成本控制和产品拓展及理论创新方面都产生了重要的影响。

2 大数据的含义

从含义上来看, 最早的“大数据”出现在20世纪中后叶, 早期在美国人的研究当中, 对于数据进行了一定的描述, 并且将其作为基础来处理相应的挑战。在2008年9月Nature和Science在国际期刊《科学》杂志上发表了一篇关于这一领域的研究论文, 在文章当中, 从多个角度着手展开论述, 所涉及的领域诸多。在2011年5月FMC World大会上, 首次对于“大数据”的概念进行了明确地规定, 主要强调在一定时间内, 无法用传统数据库软件工具对其内容进行相应的数据整合。

3 大数据金融对理财产品流转成本的影响

理财产品的流转成本包括理财产品经纪人的雇佣费用、理财资本占有权的流转成本等。这些成本将会影响消费者对理财产品的消费需求。因为从事理财产品的企业需要努力减少各种成本, 提高消费者购买理财产品的预期。在这种背景下, 各种有助于金融理财产品流转的金融设备和流转工具不断涌现, 不仅推动了金融的创新, 更有助于相关服务的改善。金融部门的核心目标是利益的最大化, 但是达到这个目标主要的途径就是减少各种成本的支出, 特别是交易成本, 对于投资者来说, 交易成本的减少也可以获得利润。因此, 对于投资来说, 实现金融领域的创新是获得利润的重要渠道。

那么如何才能实现交易成本的减少呢?其中较为常见的做法就是降低交易过程中的各种手续费用, 最典型的做法就是像支付宝和京东理财产品的交易费用经常以一折的形式出现, 有些费用直接免除, 这些做法对于投资者来说就是真实的利益, 所以深受投资者的喜爱。减少交易成本除了直接费用打折之外, 还有一个就是提高交易的速度, 使用户在进行交易的过程中实现快速达成。因此, 金融产品的创新可以通过提高交易速度来实现, 而这就需要大数据来支撑。通过大数据的手段, 可以大大提高金融数据的运算能力, 实现计算机运算的功效最大化, 这样也能达到降低交易成本的目的。特别是在平时交易量庞大的情况下, 没有大数据技术的支撑, 用户在使用各种信息查询等过程中, 会明显感觉效率低下, 影响用户的感受。

4 大数据金融对理财产品推荐的影响

相比于无效数据, 有效数据的增加总是偏少, 所以在应对各种变化的过程中大部分消费者无法及时筛选出最佳的数据信息, 往往表现出随大流特点, 缺乏理性的判断。更多信息在大量的数据中无法被用户所探查, 而逐渐成为所谓偏冷信息。这种现象成为大数据出现以来常见的问题, 不过随着个性化信息推荐技术的出现, 这种现象将逐渐减少。个性化信息推荐技术是基于个人历史数据, 按照一定的算法要求而计算出用户可能需要的信息概率, 并按照一定的数学范围将有用信息推荐给用户。该技术的准确性和成功率是取决于用户的以往搜索数据, 根据这些历史数据来帮助用户发现和估计用户可能会感兴趣的从未接触的信息, 对于用户来说这些信息成为有用信息的概率较高。个性化信息推荐技术目前使用的范围比较大, 尤其在电商方面表现突出, 在金融领域也已经有所开展, 并取得了一定的市场好评。

金融市场的投资者, 其正确投资决定的做出往往离不开大量数据的支撑, 所以没有足够的数据掌握, 将很难进行合理的投资理财。伴随着人们对金融理财的关注度不断提高, 以及各种类型的用户在网上开展各种理财产品的投资, 相应产生的数据较多, 所以针对消费者理财产品选择的数据研究已经成为业内关注的重点。从消费者角度来看, 科学合理的选择最佳的理财产品和配套理财产品, 离不开各种丰富的数据分析和时间成本, 而且效果未必满意;从专业机构来看, 通过信息技术手段开展针对个别消费者的需求分析则相对优势突出, 同时也能提供让消费者满意的产品。

现在金融领域正加快大数据技术的引入, 并希望借此实现行业的跨越式发展, 因此, 提高针对用户的理财产品销售服务将是实现行业转型的重要条件。现在, 很多金融理财平台在用户购买产品之前都会安排用户填写相关风险偏好的调查表, 内容的可信度较高, 因为这种内容反映了用户个人的投资预期。根据这个调查表信息, 平台能够掌握用户的理财预期, 并根据该预期向用户推荐符合用户习惯的理财产品, 提高用户购买理财产品的成功率。通过批量的调查数据, 商家可以分析出宏观的理财倾向, 并基于分析结果推出符合大众需求的理财类型, 提高理财产品的市场针对性。例如, 阿里巴巴公司的理财平台, 经常根据股市的不同状况及时调整所推荐的基金类型。同时阿里还积极引进海外理财产品, 应答用户对国外成熟金融市场的偏好。

上述各种情形只是个性化信息推荐手段的基础使用, 局限于针对理财新手的产品偏好预测。针对理财老手, 这种调查表相对来说就意义不大。具有明显科学价值和市场价值的信息推荐技术则是要从用户的心理行为方面进行分析, 构建个人的信息推荐系统, 采用恰当的计算方法, 提供具有针对性的, 系统的信息化用户服务平台, 帮助用户选择合适的理财产品并进行推荐。不过, 结合我国大数据金融的发展现状来看, 个性化信息推荐技术具有明显的提升空间, 需要在多方面开展进一步研究, 提高个性化服务的水平和市场影响力。

5 大数据金融对理财产品创新理念发展的影响

5.1 针对技术的理论创新

在经济快速发展的前提下, 理财产品的市场需求日益扩大, 但是银行推出的大部分理财产品在性质方面表现过于单调, 缺乏足够的市场针对性。相反, 基于网络的金融理财产品却不断推陈出新, 表现不俗, 用户量十分惊人。而且, 在国外金融机构不断进入我国市场的情况下, 国内银行的个人理财产品将会收到进一步的市场挤压。因此, 对于各个理财产品的商家来说, 只有不断提高政策和理论方面的研究, 开展产品创新, 随时满足市场的变化, 才能在瞬息万变的市场中取得良好的一席之地。大数据作为金融产业的主要技术手段, 结合的了信息技术和网络化特点, 为金融行业的发展提供了技术支撑, 同时随着对大数据金融的研究深入, 相关理论方面的发展也表现突出, 尤其是基于平台和供应链方面的理财模式。

5.2 基于平台的大数据金融

基于平台的理财产品可以通过数据技术实现产品交易双方的无缝衔接。通过平台的大数据分析技术实现用户各种资金进出情况分析, 整理出针对不同用户的平台信息资料, 并根据这种资料进行理财产品推广。通过平台实现金融理财的成功典范就是阿里金融。阿里通过支付宝平台, 处理用户的海量数据, 成功实现用户的差异化评测和产品的推荐。当前, 阿里金融根据支付宝平台周期性数据分析结果, 已经能够形成完善的风控系统, 实现多种金融理财的产品推出, 避免了市场盲目性和冲动性。

5.3 基于供应链的大数据金融

基于供应链的大数据金融则是实现供应商、制造商、零售商等多种用户的联系, 并由处于中心位置公司作为内核, 联系多个环节的供应链资源和客户资源为整个供应链的各方提供资金融合的服务。该金融模式是针对实业领域的供应链, 增强了供应链的资金使用效果。采用该模式的成功范例就是京东企业, 通过搭建京东自己的供应物流系统和针对不同用户的需求, 在多年的努力下, 京东已经成功构建了京东供应链系统。在该供应链中, 京东成为中心地位的企业, 并为整个供应链环节企业提供资金支持和理财产品。京东通过多年的发展, 已经积累了大量的供应数据, 并根据这些数据提高了供应链的金融服务水平和规模。目前, 基于供应链的金融模式已经发展成为金融理财产品的重要模式, 这也是大数据金融的成功案例。

6 结语

随着大数据技术的不断发展, 大数据金融将会发展为各个实体金融机构和虚拟金融平台的市场竞争关键点, 并基于大数据金融而发展出来的各种理财产品也将是金融理财产品的重点方向。可以预期的未来, 大数据金融将会成为金融理财产品的主导力量, 并给整个金融理财产品行业带来更为深刻的影响。

摘要：本文在简要综述大数据产生背景的前提下介绍大数据金融的情况, 归纳了当下金融机构和网上金融理财产品的主要类型, 侧重分析理财产品的相互流转成本、拓展和创新等方面受大数据金融的影响。理财产品流转成本方面主要侧重于金融服务体系;理财产品的拓展主要呈现出差异化技术;理财产品创新方面则注重大数据金融在理论方面的影响, 并指出大数据金融在理财产品方面创造的两个新兴形式, 即基于平台和基于供应链的大数据金融。

关键词：大数据,大数据金融,理财产品,创新大数据