城市商业银行金融理财管理论文

[摘要]近年来伴随着内蒙古地区经济的快速发展，农牧民的收入快速增加，这也给长久以来没有余钱的农牧民带来了新的问题，余钱多了，理财成了新话题。本文研究了内蒙古地区农牧民收入、消费的新变化，农牧民理财需求的形成、理财现状，以及未来西北农牧民的主要理财方向。今天小编为大家推荐《城市商业银行金融理财管理论文(精选3篇)》的相关内容，希望能给你带来帮助!

城市商业银行金融理财管理论文 篇1：

我国城市商业银行竞争策略分析

摘要：城市商业银行经过20年的发展，已经逐渐成为我国金融体系不可或缺的组成部分，但是城市商业银行在发展过程中仍然会面临着诸多挑战。本文首先简单介绍了城市商业银行的发展历程，其次分析了城市商业银行发展面临的严峻形势，最后得出了几点有利于城市商业银行发展的竞争策略。

关键词：城市商业银行；竞争；策略

2013年以来，在经济转型不断深化、资本约束日趋严格、利率市场化进程加快、金融脱媒、互联网金融快速发展等趋势下，城市商业银行面临的整体发展环境发生了深刻的变化，将直接面对来自市场竞争加剧和自身发展转型的双重挑战。

一、城市商业银行的发展历程

从1995年我国第一家城市商业银行成立到现在，城市商业银行走过了20年的发展历程。城市商业银行经历了从无到有、从小到大、从粗放式经营到现代商业银行经营的转变，成为我国金融体系不可或缺的组成部分。根据国内城商行的发展特点，可以将城商行发展历程分为三个阶段：1995年至2000年此阶段为艰难起步阶段；2000年至2004年此阶段为努力调整阶段；2004年至今为加速发展阶段。

二、城市商业银行发展面临的严峻形势

（一）区域局限性，跨区域经营发展缓慢。首先，单一区域经营模式限制了城市商业银行的业务拓展能力和规模扩张能力；其次，单一区域经营不利于中间业务的开展；然后，单一区域经营模式不利于城市商业银行分散经营风险。在成立之初，商业银行的发展普遍较为缓慢，城市商业银行对本地企业的支持发展非常有成效。但是随着经济一体化进程的加快，简单的依靠存贷差维持盈利模式已不再适合现代化的商业银行发展模式，而狭隘的地域环境已经深深的制约了城市商业银行的发展。

（二）非传统金融机构的崛起以及市场利率的自由化。2013年，被视为互联网金融的元年，以阿里巴巴集团旗下的余额宝为代表的一批P2P网络信贷的迅速崛起，对以商业银行为代表的传统金融信贷机构造成了不同成都的冲击。利率市场化和金融自由化意味着更低的准入和更加激烈的竞争，短端利率波动加大。利率市场化逻辑上会带来利率的相对抬高，但在实证过程中很难排除货币政策、通胀、经济增长等宏观变量对利率的影响。

（三）业务创新和开发能力不足。城市商业银行无论是在业务创新方面，还是在开发能力方面都比不上大型商业银行。根据最新研究显示，我国银行业的战略群逐渐形成，城市商业银行的纵向一体化程度比较低，产品多样化程度也比较低；国有大型商业银行的产品多样化程度和纵向一体化程度都比较高；股份制商业银行的纵向一体化程度高于城市商业银行，而低于国有商业银行，而产品多样化程度则与国有商业银行旗鼓相当。

（四）风险控制能力较弱。城市商业银行风险管理理念远未成熟，缺乏一套完善的风险防范体系，风险管理手段有待提高。根据《银行家》杂志发布的信息，国有控股的商业银行的最大十家客户贷款比例一般在30%左右，股份制商业银行在25%左右，城商行普遍在40%以上，已经超过了银监会规定的监管值。贷款客户的过于集中会在一定程度上影响商业银行的经营风险，特别是坏账率高的时候，影响商业银行的核心资本充足率。

三、城市商业银行的竞争策略

（一）推进业务创新和品牌建设

拓展银行卡业务。银行卡业务在国内属于比较成熟的业务模式，在进行银行卡业务拓展时，不仅可以减少创新成本，还可以通过银行卡业务的发展带动其他业务的发展，总之，银行卡业务具有低成本和高收益的特点，特别是对于城市商业银行业务模式比较单一的银行，大力发展银行卡业务是一种非常明智的选择。

大力发展网上银行。在互联网金融发展以前，网上银行的模式就已经比较成熟。网上银行与具有营业实体的商业银行网点相比，据有智能化、低成本和高效的优势。首先，低成本，网络银行的应用可以减少实体营业网点的数量以及人力资源成本；其次，智能化，网上银行借助发达的信息技术以及人机智能理论，可以实现相对智能的自助模式；然后，高效，在实体的营业网点，往往需要预约排号，而在网络中仅需要电动鼠标，自助办理业务即可。

开发新型金融理财产品。首先，市场对于金融理财产品有巨大的需求，随着我国经济的不断进步，居民的生活水平已经有了巨大的进步，在经济水平上也就具有了理财的需求。其次，在我国金融理财产品比较单一，究其原因主要是我国的金融监管比较严格，限制了金融理财产品的开发。随着利率自由化的施行，预示着金融监管政策逐渐放宽，为金融机构开发新型金融产品创造了条件。所以，日照银行应该抓住机会，设计出一些符合市民购买倾向的金融产品。

（二）跨区域经营战略。城市商业银行经过一段时间的发展，会逐渐形成自己的特色。但随着部分城市商业银行进行跨区域经营的尝试并取得成功的效果，使城市商业银行正逐渐成为继国有银行、股份制银行和外资银行后的新势力，因此，跨区域经营逐渐成为大多数城市商业银行突破瓶颈的关键战略。

城市商業银行必须步步为营，时时防范风险，特别是在跨区经营中对资产质量、公司治理结构、风险控制等方面的条件控制。坚持城市商业银行目前的市场定位理念，坚持服务中小客户。作为服务型行业，人才的缺失必然会导致管理经验的不足，特别是要在跨区经营的过程中，这种人才的短板现象会更加明显。因此，城市商业银行要不断的完善人才培训机制，加大管理层次人才的储备力度，逐年提高人才的引进与培养经费。

（三）联合重组和上市战略。目前，在A股市场中只有3家城市商业银行，其中包括南京银行、北京银行、宁波银行。解读“十八大”报告可以发现，国家政策逐渐向金融方向倾斜，甚至有一部分专家提议在A股市场下设“城商行板块”。通过以上三家城商行的上市情况来看，大多数城市商业银行可以通过上市的策略，调整股权结构，逐步实现所有权和经营权的分离。以山东省为例，山东省共有14家城市商业银行，在全国范围内名列前茅。过于密集的城市商业银行数量，不利于城市商业银行规模的壮大，反而加剧了城市商业银行之间的竞争，所以对于一些同区域特别是经济关联性特别强的区域应该尝试进行联合重组，这也是城商行不断发展壮大一种趋势。

（四）减少政府干预，完善公司治理结构。首先，完善公司结构的关键在于减少政府的干预。只有减少了政府干预，真正实现城市商业银行经营的市场化，以盈利性为经营目标，才能不断的发展壮大。其次，为了保护小股东的合法权益，就必须不断的改善股权结构，发挥股东大会的作用。然后，完善独立董事制度，发挥监事会的作用。城市商业银行在以往的经营中监事会的作用并不明显，监事会的主要分责人员也只是表层次的，并未实现监事会设立的初衷。最后，建议城市商业银行实施扁平化的组织结构。因为这种组织结构的优点在于管理层级少，信息传递快，可以减少工作量，缩减一些不必要的成本支出。

参考文献：

[1]叶望春.中小银行的市场定位战略[M].北京：经济管理出版社，2002.

[2]周立、戴志敏.中小商业银行与发展[M].北京：中国社会科学出版社，2003.

[3]王志强、邹高峰.中小企业信贷风险分担机制研究[J].天津师范大学学报，2011（5）.

[4]李炅宇、刘伟.商业银行小微企业贷款的风险定价策略[J].银行家，2011（4）.

作者：付正灿

城市商业银行金融理财管理论文 篇2：

内蒙古地区农牧民理财行为研究

[摘 要] 近年来伴随着内蒙古地区经济的快速发展，农牧民的收入快速增加，这也给长久以来没有余钱的农牧民带来了新的问题，余钱多了，理财成了新话题。本文研究了内蒙古地区农牧民收入、消费的新变化，农牧民理财需求的形成、理财现状，以及未来西北农牧民的主要理财方向。

[关键词] 农牧民；理财；行为研究

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2014 . 16. 058

传统的理财意义是指对财产的管理，伴随着城市金融市场的完善和活跃，城镇居民对各类理财的方式、渠道、风险都早已非常了解，在很多发达国家，树立财富管理意识甚至是小学启蒙教育的必修课程，然而在我国西部的农村牧区，广大农牧民却由于历史、文化、经济等各方面的原因，仍然保持着原生态的理财方法。农牧民是否有理财的需求？目前的农牧民如何理财？如何让农牧民更好地理财？本文以内蒙古地区的农牧民理财为例研究了上述问题。

1 内蒙古地区农牧民近年来理财需求的形成

1.1 近年来内蒙古地区农牧民的收入消费情况

2010年内蒙古农牧民人均纯收入5 529.6元，比2005年增加2 540.7元，年均增加508.1元，年均增长13.1%；收入的结构也发生了较大变化，首先是工资性收入、财产和转移性收入的增长促使农牧民现金收入迅速增加，2005年我区农牧民人均现金纯收入为2 462.5元，2010年达到4 575.1元，年均增加422.5元，其次收入的来源渠道也呈现出多样化，内蒙古地区长期以来作为传统的农牧业区，经营结构单一、收入渠道狭窄，近年来，特别是伴随着国家惠农政策的逐步深化实施，退耕还林还草补贴、粮食直接补贴、购置和更新大型农机具补贴、良种补贴等财政补贴的发放，直接促进了农牧民增收，加上农村牧区劳动力外出从业，逐步拓宽了增收渠道，截止到2006年底，内蒙古农村牧区外出务工劳动力就已经达到了75万，农牧民的劳务收入也在快速积累。

消费方面，食品、衣着类生活必须品开支比例逐年下降，可支配收入比例逐年提高，生活水平不断提高，人们开始将消费支出更多的用于改善居住环境，改善其他生活用品上。从1995年的人均存款余额1 804元，到2010年的18 877元，农牧民的现金结余逐年增加，幅度巨大。

1.2 内蒙古地区农牧民快速形成的理财需求

2000年鄂尔多斯地区经济进入快速发展期，形成了以煤碳、羊绒、稀土、天然气为主体产业的经济发展区，进入2005年，内蒙古地区基本形成了以呼和浩特、包头、鄂尔多斯为核心的三角经济带，同时辐射了周边乌兰察布盟、锡林郭勒盟、阿拉善盟等盟市旗县区的快速发展，煤炭、乳品、生物制药、旅游等一系列产业的快速发展带动了广大农牧民的致富，到2010年我区农牧民人均现金纯收入达到4 575.1元，居民储蓄存款年末余额达到了18 877元，实现了财富的初步积累，农牧民实现财富保值增值的欲望与日俱增，同时金融基础设施建设逐步改善了农牧民的金融服务环境，实现了农牧民金融理财的硬性环境条件，理财的愿望被迅速激发出来。

2 内蒙古地区农牧民现有的主要理财方式及特征

2.1 内蒙古地区农牧民现有的主要理财方式

内蒙古地区幅员辽阔，受到经济发展、地理位置、文化传承等多因素的影响，逐步形成了特有的理财现状。传统的储蓄依旧为主要的理财方式；受到传统游牧业的影响，相当数量的牧民选择投资畜牧养殖生物性资产投资；民间借贷理财是一种广泛存在于农村牧区的现金借贷形式；投资不动产等理财形式，快速富裕起来的农牧民也开始选择这种理财形式；对于多数的蒙古族妇女，松石、珊瑚等特色宝石饰品也是大受欢迎的特殊投资爱好。

2.2 内蒙古地区农牧民理财的特征

2.2.1 理财方式渠道比较单一

伴随着互联网金融的快速发展，余额宝等大量的互联网金融产品涌入城市及东部发达地区的居民生活，城市居民的理财选择多样化，房产、金融理财产品、保险、贵金属，甚至是比特币的投资，种种理财方式花样翻新。但是在内蒙古地区的农村牧区，生产生活条件比较落后，加上语言障碍，互联网应用的局限性，这些城市居民耳熟能详的理财方式都还是新名词，可供农牧民选择的理财方式简单，品种单一，可选择性差。

2.2.2 生物性资产投资比例高，风险高

受传统生产生活方式的影响，牧民的资产90%是牛羊等牲畜，投资生物资产最大的风险不仅来源于自然灾害、疫病养殖灾害，更多的风险来源于牛羊肉以及皮毛市场行情的巨大波动，这些因素都是市场存在的固有风险，不能控制，加上牧民的生产具有季节性，每年秋季剪羊毛之后会比较富裕，春季畜牧生产投资阶段，经济相对比较拮据，所以一旦出现情况，牧民的损失往往是不可承受的，极具风险。

2.2.3 追求高利率，负面影响巨大

内蒙古地区今年来的民间借贷活跃，牧区富余资金的寻租成为了推动牧区民间借贷发展的一个重要力量，在一些人已把经营民间借贷作为一项经济收入来源，尤其以鄂尔多斯市最有代表性，仅这一地区年地下借贷资金规模保守估计就在500亿元左右，在锡林郭勒盟的东乌旗、东苏旗等地也比较普遍。民间借贷是一把“双刃剑”：民间借贷的优越性在于钱的流动性好，但是高成本、高利率的的投资往往蕴含着更大的金融风险和经济泡沫。

3 内蒙古地区农牧民未来理财的主要方向

3.1 入股农牧区专业生产经营合作社

近几年快速兴起的农牧业生产经营合作社为广大的农牧民带来新的理财思路，借鉴合作社的运行优势，改善农牧民的生产经营理念，克服生产、管理、销售过程中存在的问题。截止到2012年内蒙古农牧民专业合作社达到22 099家，预计到2015年，内蒙古农牧民合作社有望达到41 470家。各地方政府根据本地区实际情况采取扶植措施，阿荣旗政府出台了《农民专业合作社贷款管理办法》，优先对专业合作社放款，进行了利率优惠。旗政府对每个农机专业合作社补助10万元，并制定规定合作社采购大型农机具不仅可以享受国家30%的补助款，还可以享受旗政府35%的补助，并安排农业技术员上门指导农民生产。西乌旗2013年内计划为24个农牧民重点合作社协调贴息贷款1 000万元，并由旗财政投入贴息资金100万元，扶持鼓励合作社发展壮大。随着合作社财务管理制度的逐步完善，农牧民可以选择入股合作社进行专业化生产，随着合作社数量的增加以及管理结构的完善，更多的农牧民可以选择投资加入，称为合作社的新型股东，这种投资理财模式的优越性在于投资具有长期效应，一次投入，多次回报，投资风险低，而且具有长足的发展空间。

3.2 投资银行等金融理财产品的常态化

现如今各大中小城市商业银行的理财市场和理财产品日渐成熟，城镇居民已经感受到理财产品的巨大优越性，然而对于内蒙古地区的农牧民来讲，理财取向相对更加的保守和谨慎，面向城镇居民理财市场的理财产品并不一定适合他们，因此在农牧区营业网点多、服务覆盖面广、群众基础较好的金融机构应逐步推出适应农牧民理财的专业产品，满足农牧民理财需求，延伸农牧区金融服务体系。内蒙古银行是内蒙古地区本土商业银行，近两年逐步发行了“财富X”系列理财产品，保本保收益，收益稳定，风险低，非常适合初期涉足理财的农牧民，受到当地居民的热捧。自治区金谷农村信用社、中国农业银行、建设银行等各家银行也逐步推出各类适合农牧民投资的金融理财产品，这将逐步取代农牧民传统的定期存款、现金存款等财产管理方式成为常态化。

3.3 投资新农村基础设施建设

随着我国新农村建设事业的广泛开展，农牧民的生活日新月异，农村牧区的基础设施、生活设施建设有着巨大的投资前景，群众自愿出资，利用冠名权、路边资源开发权、绿化权等方式获益于新农村建设。这样的投资不仅具有经济效益，而且具有社会效益，也是富裕起来的农牧民参与祖国建设事业，参与社会活动的良好契机，农牧民离不开土地，离不开牧场，这样的投资注定可以营造良好生活环境，收获美好幸福生活。

主要参考文献

[1]皇甫江.内蒙古农村牧区民间借贷问题研究[D].呼和浩特：内蒙古大学，2007.

[2]卢钦.中国农村金融服务体系重构[D].石家庄：河北大学，2010.

[3]韩菊，韩娟.农牧区投资理财业务发展现状调查——以青海省黄南藏族自治州为例[J].青海金融，2013（1）.

作者：马茹

城市商业银行金融理财管理论文 篇3：

江西银行能否成江西首家上市银行？

当大多数人都认为江西银行将会“后来者居上”，捷足先登，成为江西首家上市法人银行时，九江银行的一纸上市申请，瞬间让人有种将要改写结局的架势。在此，江西银行或许也已感觉到了某种压力。

2018年1月19日，江西银行便获得了江西银监局H股发行并上市的批文，并于2月12日提交了上市预披露文件。和2017年8月便取得银监局批复却迟迟未向港交所递交上市申请的九江银行相比，虽然在时间上没有占得优势，但是在进程上却夺得先机。不过，从今日之境况看，是否为“先机”，尚有待观察。

据《金融理财》记者了解，在江西银行正式递交上市申请之前，该行还迎来了“换帅”。当时的资料显示，原行长吴洪涛因“个人原因”辞去行长及董事职务，中信银行前董秘、广东南粤银行原行长罗焱成为江西银行2015年底成立以来的第二任行长。

数据显示，截至2017年9月末，该行的资产规模达3689.71亿元，其中投资类资产占比超过50%，贷款仅占该行总资产的约1/3。

提交上市申请已有俩月

事实上，虽然九江银行先于（2017年8月28日）江西银行获得江西银监局H股发行并上市批文，但是在进程上，因为沉寂半年之久没有实质性进展，被江西银行取得“先机”。2018年1月19日，江西银行等于也获得江西银监局H股发行并上市批文，并于在不到一个月的时间内（2月12日）发布上市预披露文件，一举成为省内首家向港交所递交上市申请材料的银行。据《金融理财》记者了解，该行此次H股发行由建银国际、中信里昂证券担任联席上市保荐人。

说到江西银行，严格意义上来说，该行其实是一家较为“年轻”的银行。公开资料显示，该行此前曾用名为南昌银行，直到2015年12月南昌银行合并省内景德镇市商业银行后才更名为江西银行，于2015年12月3日获得银监会批准，是江西省唯一一家省级城市商业银行。

2017年4月，成立两年的江西银行股权流转出现新动向。江西银行“实际持股股东”江西润田实业股份有限公司（以下简称“江西润田“）将所持该行的全部股份（5052.5万股）在产交所挂牌转让，占总股本的1.08%，转让总价格定为22988.875万元，折合每股转让价格4.55元。

不过，江西润田并不属于江西银行前十大股东，根据江西产交所挂牌信息和江西银行2016年年报显示，该行股权较分散，无绝对控股股东。

官网显示，目前该行拥有315家非自然人股东及9212名自然人股东。其中，江西省高速公路投资集团持股20.04%，为第一大股东；江西金控集团持股比例为5.98%，位列第二大股东持股；南昌市财政局持股比例为5.42%，为第三大股东。除了这三家股东，其他股东的持股比例均未超过5%。截至2017年末，江西银行总股本为46.79亿元，此次该行获批赴港上市发行不超过13.455亿股H股，相当于发行后总股本的22.33%。

此外，值得注意的是，在提交上市申请的前一周，2月9日，江西银监局批复同意了江西银行对江西金融租赁进行增资。此次增资完成后，江西金融租赁公司的注册资本由10亿元增加至20.2亿元，江西银行的持股比例从51%增至75.74%，进一步控股。

资产规模净利涨势可喜

2017年4月，江西银行发布了成立后的首个完整年度业绩报告。报告显示，截至2016年年末，江西银行资产规模突破3000亿元，集团资产达到3137.41亿元，增长48%；实现净利润16.78亿元，增幅高达117.11%。

此外，在传统存贷利差缩小的情况下，2016年江西银行实现营业收入89.78亿元，较2015年同期增加21.45亿元，同比增长了31.38%。在资产质量方面，截至2016年年末，江西银行不良贷款率为1.68%，低于1.74%的全国银行业平均不良贷款率以及2.24%的江西省银行业平均不良贷款率。

《金融理财》记者在查阅江西银行改名前到现在的财报发现，该行自2012年以来发展较为迅速，具有三个历史性的节点。在2012年9月、2015年12月、2016年12月，该行的总资产分别突破1000亿元、2000亿元、3000亿元。2017年三季度财报显示，截至2017年9月末，该行的资产规模已达3689.71亿元，较年初增长了17.6%。其中投资类资产占比超过50%，贷款仅占该行总资产的约1/3。此外，非标债权资产投资规模达到1428.72亿元，占该行总资产的38.7%。

在盈利方面，截至2017年9月末，江西银行实现营业收入72.13亿元，同比增长9.54%，其中非利息收入為22.3%，和年初的12.9%相比增长了9.4个百分点。此外，该行2017年前三季度的净利润同比增幅也非常明显，上涨了124.1%，达25.9亿元，相当于2016年全年净利润的1.54倍。

对于规模增长较为迅速的原因，江西银行方面表示，主要是由于金融市场业务及使其多元化令投资增加（包括以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产、可供出售金融资产、持有至到期投资及应收款项类投资）；买入返售金融资产增加，主要是由于订立更多逆回购交易以管理流动性及获得更高回报。总资产增加亦归因于本集团持续努力发展其公司银行及零售银行业务，令发放贷款及垫款总额增加。

《江西银行发展战略报告（2017-2021）》中也提出，未来江西银行的零售业务增速要快于公司业务增速、投行业务增速要决于传统银行业务增速、资管规模增速要快于资产增速、中收增长要快于总体收入增长、省外业务增速要快于省内业务增速。官网数据显示，截至2017年末，江西银行实现了对江西全省11个市、63个县的全覆盖，县区网点覆盖率达到87%，同时在珠三角和长三角分别设立了广州分行和苏州分行。截至2017年9月30日，该行已在近20个市、区及县政府以及约100个大型企业集团签订战略合作协议。

后来者能否居上成为看点

资产规模发展迅速，盈利情况喜人，是否能成为江西银行上市的杀手锏呢？这对刚刚上任不久的新任行长罗炎来说也是种挑战。

就在江西银行向港交所递交上市申请前，该行迎来了“换帅”的重要时刻。2018年1月下旬，江西银行原行长吴洪涛因“个人原因”向董事会递交了辞呈。2月6日，该行召开董事会会议，同意吴洪涛辞去行长及董事职务，同时还通过了解聘童玉明副行长、董事职务的议案，原因是童玉明已到退休年龄，“根据干部退休制度有关规定解聘”。

吴洪涛卸任后，罗焱被聘任为第二任行长。公开资料显示，罗焱和前任行长吴洪涛一样，年龄不满50岁，属于“少壮派”，曾分别在交行、招行、中信银行、广东南粤银行任过职，具有接近28年的银行业从业经历。2007年1月，罗焱开始担任中信银行董秘，并于2011年底至2016年初陆续担任中信银行广州分行行长、沈阳分行行长。2016年3月，罗焱被聘任为广东南粤银行行长。

在这位具有丰富的银行从业经验的领导者接掌江西银行——这家资产规模近4000亿元的省级法人银行后，市场对于其继续推进五年战略规划，特别是赴港上市，充满了期待。

江西银行内部人士曾表示，“江西银行发展战略清晰，加上2017年前三季度净利大增等诸多利好因素，我看好该行2018年的上市前景，江西银行有望在罗焱上任后完成赴港上市的新征程。”

只是，时至今日，当九江银行于4月4日递交了上市申请后，“江西首家上市法人银行”之称将被谁收于囊中，瞬间成了“谜”一样的看点。下一步，谁将夺得“先机”成为关键，且行且看之。

作者：邵萍