银行反洗钱分析论文

摘要：本文针对我国现有反洗钱制度框架下，围绕进一步提高报送大额与可疑交易数据的质量，分别从情报收集、可疑交易分析判断、情报收集监管等方面提出了一些设想与建议。下面是小编为大家整理的《银行反洗钱分析论文(精选3篇)》，欢迎阅读，希望大家能够喜欢。

银行反洗钱分析论文 篇1：

商业银行反洗钱内部控制体系建设分析

[摘 要]我国已经出台的《反洗钱法》对商业银行在反洗钱工作中的责任和义务进行了规定。而且商业银行反洗钱工作的有效开展，对其自身的稳定发展也具有重要意义。本文具体分析了目前我国商业银行反洗钱存在的问题，并对商业银行反洗钱内部控制体系的建设对策进行了探讨。

[关键词]商业银行；反洗钱；内部控制体系

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2015.17.035

近年来，世界金融环境日益复杂，洗钱者利用金融系统进行洗钱的活动越来越多，洗钱成为金融犯罪的代表性犯罪行为。世界各国也开始越来越重视洗钱犯罪，并采取立法等措施来控制和打击洗钱行为。但是由于我国金融体制相对落后，与国际惯例接轨的现代金融体系还没有真正建立起来，导致商业银行的反洗钱内部控制体系也无法及时跟进。商业银行作为金融系统的重要组成部分，在反洗钱方面担负着重要的责任，而商业银行的内部控制体系则是银行反洗钱工作的基础保障，因此，我们有必要针对当前商业银行反洗钱内部控制建设存在的问题，提出具体的建设与完善对策。

1 商业银行反洗钱的必要性

洗钱是目前金融界所遇到最为严峻的问题之一，从经济的角度出发，在金融市场监管不力的情况下，如果洗钱活动得不到及时遏制，很可能会引发严重的金融危机，就有可能会同时助长走私、贩毒或贪污受贿等恶性犯罪事件的发展，不仅危害到社会安定，甚至会威胁国家的平稳发展。商业银行作为货币经营的主要机构，必然成为洗钱活动的首选平台。此外，由于洗钱活动大多以商业银行作为实施平台，所以商业银行在发现洗钱活动方面具有一定的优势和便利条件，商业银行有能力也有义务对客户的记录进行识别，并通过内部控制的强化作用来对可疑交易进行及时披露。如果银行在反洗钱方面，控制失利，不仅会给商业银行造成一定的经济损失，甚至会危害到公众对银行的信任，使银行陷入信誉危机。因此，商业银行管理层应该对银行的内部控制体系进行不断完善，并采用有效的内部措施，来防范和打击洗钱活动。

2 商业银行反洗钱内控体系存在的问题

2.1 反洗钱内部控制意识淡薄

目前，世界金融市场竞争日趋激烈，我国金融行业也受到严重影响。在这种环境中，商业银行从业人员的工作量和业务范围不断扩大。在日常事务繁忙的情况下，银行的领导及管理人员，就会相对忽视对反洗钱工作的宣传和强化，导致反洗钱工作意识逐渐淡薄。有的商业银行为了争取到更多的客户，甚至会无形地放宽开户条件，却不能对客户的资金来源和性质等情况进行充分的调查、核实。

2.2 反洗钱信息收集与分析手段落后

目前国际上一些发达国家，在反洗钱方面的技术手段已经较为成熟。一些国家已经设立了专门的反洗钱情报机构，以此来提高对洗钱犯罪的侦查、分析和处理能力。相对这些国家，我国商业银行反洗钱工作，在信息收集与技术手段等方面均略显不足。商业银行是主要的反洗钱部门，但是我国很多商业银行却没能与其他机构建立良好的信息资源共享系统，尤其是一些基层的金融机构，还不能利用现代化的技术手段，对可疑的交易行为进行有效甄别。而且很多银行在反洗钱监管方面也无法全方位落实到位，信息收集渠道狭窄阻滞，这些问题，都为洗钱犯罪提供了活动空间，导致洗钱活动无法得到及时而有效的抑制。

2.3 相关工作人员素质有待提升

商业银行的反洗钱工作涉及了预防、甄别、分析、控制等各个方面，是一项综合性较强的工作。反洗钱工作者不仅任务繁重，且压力也较大。但是目前商业银行由于缺乏足够的重视度，在反洗钱方面的投入力度不足，导致反洗钱队伍的整体素质无法保证。很多银行的反洗钱工作人员都存在工作责任心不强、业务能力差、法律意识淡薄等问题。

3 商业银行反洗钱内控体系的建设和完善对策

3.1 进一步强化反洗钱内控意识

商业银行的领导及相关人员，必须在反洗钱工作中不断强化意识，提高重视度，真正做到将反洗钱工作放在首要位置。银行领导应该积极组织人员认真学习《反洗钱法》和相关的法律法规。商业银行首先要对内部管制制度进行落实，做到谁主管、谁负责，层层跟进与落实；银行还要建立起严格的考核制度，将业务部门的反洗钱自控情况与其业务经营考核联系在一起，对自律管理不当和监管不力的行为进行相应的处罚；另外，商业银行还应该对反洗钱业务进行有效的事后监督，实现对洗钱活动的全方位监督。

3.2 强化反洗钱体系的技术手段及能力

对反洗钱技术及手段进行强化非常必要。我国商业银行应该在结合我国基本国情的基础上，积极借鉴和吸收一些先进的反洗钱信息分析系统和操作系统，提升对可疑交易信息的判别能力。在大环境中，组织建设起严密的金融犯罪情报收集和分析部门非常必要，它能够对问题资金进行及时审查。目前我国已经建立起了相应的反洗钱监测分析中心，在数据报送分析方面也采用了较先进的技术手段，而且与公安系统也建立了良好的数据共享，这为商业银行的反洗钱工作提供了强大的后盾支持，商业银行应该加以积极利用。另外，商业银行还应该对客户的身份识别系统进行不断升级，保证各类可疑交易能够及时被反馈出来。商业银行在办理业务时，不仅要严格履行反洗钱监管义务，还应该对客户的真实信息进行全面收集和掌握，针对客户的交易往来形成可疑报告，并及时进行上报。

3.3 制定科学的奖惩、评价机制和联动机制

商业银行应该及时制定出科学的反洗钱奖惩及评价机制。首先，银行要对据实不报、查处不及时、分析不力等行为进行严厉的惩罚，并对相关责任人进行相应处分，这样可以有效提升银行工作人员的反洗钱意识。其次是对查获和及时甄别出反洗钱行为的部门及人员，给予相应的表彰及奖励，促进工作人员反洗钱工作积极性的有效提高。此外，商业银行还应该建立起严谨的反洗钱绩效考核机制，以增强银行内部的反洗钱内控能力。通过全方位的强化制度，来实现反洗钱工作的高效开展；在外部联动机制方面，商业银行应该结合自身的战略布局、业务风险及客户定位等指标，建立起统一的金融机构联动机制，这样可以有效防控不同国家、不同地区分支机构之间的洗钱风险。

3.4 强化对网上洗钱活动的监管

近年来，利用网络从事洗钱犯罪的事件越来越多。对此，商业银行一方面要从内部控制与管理机制方面进行强化，另一方面还要加强网络侦查保障制度。商业银行要想进一步完善反洗钱工作的内部控制体系，就必须对国内外的洗钱与反洗钱最新手段进行及时了解。商业银行首先应该对自身的管理体系进行研究，找到可能存在网络洗钱风险的关键环节，并采取措施加以防范。针对利用他人身份从事洗钱的犯罪行为，银行应该在实名认证制度方面进行强化，保证网上银行申请由客户本人当面提交，并保证身份材料的真实性。另外，商业银行还应该加强对毒品、走私、诈骗等犯罪高发地区的网络监控，针对不同类型的网上洗钱特征，采取有针对性的防范措施。

3.5 建立起一支高素质的反洗钱队伍

商业银行要想提升反洗钱的内部控制能力，就应该不断强化员工的反洗钱教育和培养，不断提高员工的反洗钱觉悟，使所有成员都认识到洗钱对银行自身和社会所造成的危害，从而增强全员的反洗钱责任意识。另外，在反洗钱队伍建设方面，商业银行应该从选拔和培养两方面着手，同时结合反洗钱工作的实际需要，组织建设起一支素质高、能力强的反洗钱队伍，使反洗钱内部体系的主体得到保障。

4 结 论

洗钱不仅是金融机构关注的问题，也是当今社会普遍关注的问题。对于商业银行来说，反洗钱不仅是其自身经营和发展的需要，也是作为金融机构的职责所在。因此，商业银行必须及时发现自身在反洗钱方面存在的不足和缺陷，以强化自身的内部控制体系为前提，对商业银行的反洗钱水平进行不断提升。

参考文献：

[1]葛园园，李傅华.论我国商业银行的反洗钱问题[J].铁道警官高等专科学校学报，2013（4）：110-112.

[2]刘艳，乔红，刘晓刚.浅议新形势下商业银行反洗钱工作的跟进措施[J].全国商情，2013（3）：32-33.

[3]叶静雅.商业银行反洗钱失效的原因及其解决措施[J].池州学院学报，2008（8）：47-49.

[4]唐瑞华，叶蕾.浅析我国防腐败反洗钱犯罪制度体系建设[J].中国市场，2014（52）.

[5]柳二月，黄庆铭.比特币的发展及监管研究[J].中国市场， 2015（5）.

[6]聂晓翌.我国商业银行信贷资产证券化风险管理研究[J].中国市场， 2015（3）.

作者：张艳红

银行反洗钱分析论文 篇2：

我国银行业反洗钱信息系统情报收集、分析、监管模式的调整与完善

摘要：本文针对我国现有反洗钱制度框架下，围绕进一步提高报送大额与可疑交易数据的质量，分别从情报收集、可疑交易分析判断、情报收集监管等方面提出了一些设想与建议。

关键词：反洗钱；银行业；信息系统；数据库

一、当前银行业反洗钱信息系统基本模式与主要问题

现阶段银行业反洗钱信息收集主要是依据中国人民银行令[2006]第2号《金融机构大额交易与可疑交易报告管理办法》，它从定量的角度界定一定金额以上的交易为大额交易，从定性的角度列举了部分可疑交易模型，规定了数据的报告流程、方式等，其基本模式如下：

上述模式，基本实现了中国反洗钱监测分析中心（以下简称“FIU”）与商业银行主报告行“总对总"联网报告数据，部分大额实现了系统自动化提取数据。数据报送的及时性较以前仅通过人民银行各地分支行收集后手工导入FIU数据库有了质的飞跃。但由于反洗钱信息系统建立时间不长，部分数据资源还没有及时整合，尚存在以下几方面的问题：

1、大额交易的错报、重报问题较难克服，许多交易要素需要营业网点进行手工补入，影响工作效率发挥，数据的可靠性与及时性受到影响，大大降低了数据利用价值。

由于各类支付工具的不同特点，将所有大额交易数据要素都通过系统进行自动化采集存在一定困难，尤其是部分业务的交易对手信息，尚需要通过手工补入相关要素。比如银行本票、单位或个人支票等，付款行较难及时获知收款人、收款行以及具体收付款日期等信息要素。只有当本票、支票解付提回时，并且收付款人在同一银行开户，付款行才可以通过该银行系统完整提取出收付款人双方身份信息。银行汇票也是如此，付款行如是委托其他银行开立汇票业务，也无法填写收款行和收款人账号等信息，一般此类信息是保留在代理行。同样，通过银联进行大额转账业务数据报送也会遇到上述相类似的问题。因此，只要是跨行支付的大额交易，在一般情况下付款行报送收款人的信息存在困难，同样要求收款行报送跨行的付款人信息也存在一定的困难。如果要求双方行都报送收付款人双方信息，就有一家银行将重复报送同一笔交易，数据库大量的重报信息妨碍了对情报的分析与统计。由于重报的交易信息中部分要素为手工填入，两笔数据无法完全吻合，很难通过系统设计剔除重报的信息。

2、可疑报告内容不够详实，情报价值不高，商业银行内部尚缺乏对可疑交易的综合分析判断过程。

主要原因是商业银行发现可疑交易情报的途径单一，银行内部各业务条线无法整合和合理分工，仅依靠各营业网点进行简单的判断，机械地对照已公布的可疑模型对号入座，填写可疑报告，并传递到该行的反洗钱情报收集人员。由情报收集人员集中所有网点递交的可疑报告，一般不加更多的分析就集中报告其总行或当地人民银行。整个过程，情报收集人员只是一名二传手，并未对可疑账户进行进一步的分析，也未对所有可疑账户进行风险分类管理、了解交易背景和对交易特征进行长时间的观察。商业银行报送的大量可疑交易主要是为了应付行政管理部门的监管检查。我国FIU因此要分析处理大量防卫性的可疑报告，难度相当大，真正重要的可疑线索可能因此掩盖在海量的报告中,无法得到及时处理，影响了正常效率的发挥。

3、现场监管成本高、效率低，非现场分类指导实施困难，全国各地区的监管力度与监管要求较难平衡。

主要原因是现场监管与情报收集整体工作脱节，尚没有建立非现场监管信息系统，监管部门对被监管机构的数据漏报、错报、重报等不能及时掌握，较难实施全面有效的监管。非现场监管没有手段，分类指导实施困难，无法为现场检查“精确制导”。现场监管难以有针对性地选择工作不重视或工作流程中存在缺陷的银行进行，现场检查的频度与深度也较难准确把握。由于缺乏非现场信息系统，对报送单位各地分支机构也不能形成统一有效的监管模式。因各地行政监管部门的认识不同，对同一类事件，处理也不尽相同。现场检查的处罚等级不分明，甚至相悖的现象时有发生，处罚激励效果受到影响。

二、对进一步完善银行业反洗钱情报信息系统模式的设想与建议

（一）调整反洗钱的情报收集模式，采取数据分类收集处理

上述流程相比原来的情报收集模式主要是补入了跨行支付平台在大额数据报送过程的责任。可疑报告根据进一步判断分析的优势不同，传递对象的不同，同时兼顾效率，商业银行任何一级都有直接向FIU报告可疑的权力与义务。跨行支付平台的补入主要是为了减少手工操作，提高数据的准确性与完整性，实现所有数据自动化提取。银行一旦发生跨行交易，只负责报送发生在本银行开户的单边交易数据，交易对方信息由对方银行负责报送，双方信息通过人民银行大额支付平台或其他相关支付平台的信息进行数据匹配，从而完成一笔完整的跨行交易记录。尽管在系统建设初期，这种操作模式可能会在匹配过程中受到各方面因素的干扰，如各银行系统不同的因素、数据提取方式、部分业务的退票处理等等导致无法实现成功匹配，但这些问题随着工作推进都是可以进行分类解决与克服。只要对无法匹配的数据进行比对分析，再进行分类处理，通过退回商业银行自查或交给各地反洗钱现场监管机构核查，将可以大大减少大额重报、漏报、错报现象。监管机构也可以因此及时掌握银行的报送情况，了解报送过程中存在的问题，督促商业银行认真履行数据报送义务，纠正错报与重报现象，实现对数据漏报、错报的非现场监管，现场监管也因此可以有的放矢，有据可查。

对大额数据的接收与匹配处理流程如下：

商业银行报送的大额数据可分为三大类，第一类为不需要进行匹配的单边交易信息，因其业务本身只有收、付款一方信息，如大额现金存取数据；第二类是双边交易信息，主要是以各银行为单位的非跨行交易信息，不必通过人民银行支付平台或其他跨行支付清算平台，只通过本行业务系统进行清算的交易信息。含同行异地结算的各类业务，此类交易收付款双方信息可以通过该行系统自动化完整获取；第三类是跨行支付结算信息，一般只能从商业银行系统中自动提取单边交易信息，提取交易对手信息存在一定的困难。这类交易主要是通过一些跨行支付平台或一些代理机构等实现结算，一般需要通过中国银联、人民银行支付系统或一些代理机构等进行数据关联匹配才能取得交易双方完整信息的数据。前两类数据设计与提取比较容易，第三类数据要素的设计要重点考虑匹配字段，需要唯一识别码，它是将单边信息转变为双边信息的关键。当然还可以有辅助识别要素，如交易日期、交易金额等，确保数据可以与两银行所报的单方信息进行匹配，实现跨行交易数据的链接，以便进行非现场交易分析时，重现跨行交易完整过程。

（二）进一步完善可疑交易的分析判断流程

1、加强商业银行内部的综合分析与判断流程。提高可疑线索的报告质量，不仅要关注法律体系中的模型定义，更需要依赖商业银行自我进行深入挖掘线索，综合分析判断，总结积累经验，归纳不同类型的洗钱特征。商业银行最了解其本身的业务系统与客户，行政管理及FIU难以替代或超越商业银行去发现与挖掘所有可能的洗钱线索。对可疑交易的分析判断需要建立在分析人员对客户长时间的观察分析，该流程在银行内部形成，与商业银行内部控制、业务操作流程、合规管理等工作联系密切。下面是对银行内部可疑交易分析判断流程的设想：

上图是以商业银行一级分行的反洗钱分析管理部门为枢纽的可疑交易分析判断流程。经反洗钱专职管理人员分析判断之后，可疑报告可直接报送FIU，当遇可疑交易需要商业银行总行进行分析判断时（如交易发生在同行异地），报送总行请求协助一起分析判断；当遇可疑账户与当地多家银行发生资金往来时，可以将可疑交易报告到当地人民银行请求协助共同分析。但所有可疑交易数据报送总行与当地人民银行的同时需一并将数据报送FIU，经商业银行总行及各地人民银行综合分析之后，再进一步上报可疑报告，各级主体都可履行报告义务。

商业银行各业务条线在可疑交易分析与判断过程中，除了要进行本身业务合规管理外，因各业务条线职责不同，承担的角色与作用也有所不同。如现金管理部门应重点关注一些不合理的大额取现，通过客户提供的现金付款依据、用途，判断大额现金提取的合理性；账户管理部门重点要预防账户开户之后是否被利用于洗钱，特别要关注短期内频繁开销户或多头开立的账户；信贷管理部门，则是重点通过对信贷资金流向的监管，以及关联企业相互担保贷款等信息及时发现异常线索；各营业网点直接面对客户，它是发现可疑交易的主要部门。可以重点关注形迹可疑的交易人，如有意回避银行了解客户身份与资金拥有与交易情形等存在明显不符合的异常交易；国际业务部门应重点关注跨境资金流动的合理性，如：对同一家企业或同一个法人投资多家没实际业务的空壳公司，一次性结汇基本没有其他款项往来的企业；结算管理部门与营运管理部门可以关注票据收付款人的相关性，对没有真实交易背景下使用票据的账户进行分析判断，并报告反洗钱分析管理部门。

反洗钱专职分析管理部门不仅是该机构反洗钱业务管理部门，也是反洗钱线索分析判断的主要机构。各业务条线将各类信息定期集中反馈到反洗钱专职管理部门，由该部门专职分析人员进行分析判断并提出下一步调查处理方案，根据分析结果，将异常账户进行风险等级划分，确定各类风险账户的关注周期，指导业务部门配合调查等，通过一段时间的分析调查之后形成可疑报告，并确认可疑关注的级别，上报FIU。

总之，根据各自的业务特点，上述业务条线的管理部门与反洗钱专职管理部门可以形成分工有序、相互配合、有效合作的机制，定期与反洗钱专职分析管理部门交流信息，或随时交流发现的可疑线索，协助反洗钱专职管理部门调查，并进行线索的研判。

2、整合全国的企业与个人的账户管理信息与征信管理信息，增强FIU对可疑交易账户的非现场分析能力。人民银行已建立的企业账户管理系统、征信系统的企业与个人结算账户信息内容完整丰富，它们可以为FIU非现场了解可疑账户，及时分辨可疑交易线索提供丰富的信息资源。例如企业账户管理信息涵盖所有开立账户的企事业单位名称、电话、地址、存款人类别、组织机构代码、企业法人信息或单位负责人信息、行业分类、注册资金、地区代码、经营范围、关联企业、账户性质、开户银行名称、开户银行代码、账号、开户日期、信贷信息，以及该客户在其他银行开立的所有账户信息等。征信系统中的个人结算账户管理信息也非常丰富，有姓名、性别、出生日期、身份证信息、信贷情况、工作单位、住址、学历、本人所有个人结算账户信息等。以账户为交易网络中的节点，对进出此节点的资金流量、流动频率、流向以及相对量变化等情况，就可以制作出各类异常资金流动模型，进而分析筛选出可疑交易报告。例如，选择账户的四项指标，分别为企业事业单位的地区代码（d）、账户性质（x）、行业分类（h）、经营范围（j），假设某一个账户节点I（d1、x1、h1、j1），它与另一节点L（d2、x2、h2、j2）之间业务不相关，但却频繁发生大额交易，则可认为异常交易；假设某类行业（h）账户节点频繁发生提现或取现行为，与其经营范围（j）明显不符，则可认定为异常交易；假设相同收付款人不同账户性质（x）的资金频繁异动，将大额款项来回摆渡，明显没有交易背景，可视为异常交易；对公对私账户频繁往来，或与敏感地区（d）、敏感账户频繁往来，可以重点关注。在模型设计时重点关注跨地区、跨银行进行交易的账户，此类交易在一个网点的交易一般比较分散，单一网点发现可疑较为困难，一定要借助系统才能进行。分析的基本流程图如下：

（三）进一步完善监管流程

在数据“总对总”报告模式下，在设计监管流程时，建议采取全国统一的封闭式监管方式，通过系统监管，协助商业银行总行与其各地分支机构之间建立一套有效的报告体系，确实提高反洗钱大额与可疑的报送质量。下面是以银行业为例的监管模式设想：

该监管流程中的政策制定部门主要是负责制定修改我国银行业大额与可疑收集标准，对存在的制度性问题与工作瓶颈等从政策上进行研究解决，确定基本工作流程及工作制度；政策执行部门主要是按照政策制定部门的要求，实施大额与可疑交易报告的收集及业务咨询；信息分析部门主要是负责分析研究已收集的大额与可疑交易数据，按月生成大额与可疑收集情况报表，对采集的单方交易信息负责进行匹配，分析漏报、错报、重报的原因，评价各报送机构报送数据的质量；监督管理部主要是及时掌握全国报送机构的报送情况和收集情况，按照信息分析部门反映的情况，确定各地的反洗钱监督检查方案及处理方案，指导并监督报送机构按照要求完整报送数据。

上述模式可以有效防止监管检查脱离报送要求，避免滥用行政处罚权力而产生的相关问题。被检查单位的选择是监督管理部门结合情报信息分析部门、政策执行部门以及各地人民银行分支机构等各方面反馈被监管机构履行义务的综合信息进行选择。主要是选择在报送过程中存在问题、管理不力或反洗钱意识不强、工作不重视的银行进行检查。有效防止在选择被查商业银行过程中，夹带个人感情色彩，厚此薄彼，在对银行报送情况不了解情况下选择被查银行。同时各地人民银行分支机构对选择被检查机构时，享有建议权，可以将信息反馈给监督管理部门，但最终名单的确认保留在监督管理部，各地均要按照该部门的统一要求与内容实施。这种模式下，有利于该部汇总全国各地方的检查材料与结果，然后根据各地监管部门的处罚建议，综合评判，审定处罚结果。避免各地因检查目标不同与检查的标准不一致，处罚银行轻重不均，产生较大差异的问题，综合各地监管机构对同一被监管机构各地分支机构的检查情况，监督管理部门可以对该机构及其分支机构之间整体执行情况进行总体评价，提出建设性的建议，促进反洗钱工作在该机构内部有效运转。

（责任编辑：姜天鹰）

作者：邓素霞

银行反洗钱分析论文 篇3：

大数据在商业银行反洗钱中的应用探讨

摘要：随着互联网以及电子信息技术的不断发展，我国的商业银行反洗钱手段也逐渐面临着更高的要求。在频繁的信息化数据交易过程中，商业银行如何对相关数据进行分析，通过各种方式对洗钱行为进行监控以及预防，成为一个重要的现实问题。早期我国的交易模式为现金交易，大额现金的流通需要通过银行部门的检查之后才能够继续进行，随着信息化技术的不断发展，如今交易的方式逐渐变更为数据化交易，传统的反洗钱管理方式已经不适应时代的需求。在企业发展的过程中，商业银行必须借助相关的技术手段对洗钱行为展开预防与管理。大数据技术能够为商业银行的交易数据收集以及整理提供相关的技术依据。本研究将对商业银行反洗钱的具体需求，以及大数据技术在商业银行反洗钱工作中的效用及其应用展开相应的探讨。

关键词：大数据  商业银行  应用探讨

洗钱行为的出现，对于国家的经济发展以及社会的稳定发展都有着非常明显的影响，早在上个世纪90年代，我国就已经建立了相关的反洗钱法律法规，通过国家明确规定以及相关管理措施对洗钱这一行为进行管束以及预防。通过这一方式，我国的洗钱行为得到了有效遏制。早期我国的交易模式为现金交易，现金的流通以及交易必须要经过相关部门的审核之后才能够继续进行。随着国家经济的不断发展，金融业以及信息行业得到了快速发展[1]。我国的交易模式逐渐从现金交易转变为数据交易，交易模式的变更导致早期的反洗钱管理措施已不能满足需求。作为洗钱行为最容易出现的商业银行，在银行的发展过程中，必须根据目前的发展趋势，制定并实施更新的反洗钱措施，不断采用新技术来提高商业银行的反洗钱能力。

一、我国的反洗钱工作发展现状

早在20世纪90年代，我国针对洗钱这一行为已经制定了相关的反洗钱规范。随着社会经济的进一步发展，在21世纪初期，我国政府部门的管理人员根据国际的反洗钱现状以及相关经验制定了与洗钱有关的监管体系及反洗钱工作措施。到2006年，我国的反洗钱相关规范已经趋于完善。在反洗钱监管系统这一方面，我国以中国人民银行作为反洗钱监管组织的主要领导，带领相关银行企业建立了反洗钱执行部门。从2000年至今，我国反洗钱监察部门已经协助侦破反洗钱案件数千起，洗钱案件涉及金额达数千亿人民币。这些数据足以证明洗钱这个行为，对于国家经济的发展，以及国民生活的稳步提升有着巨大的影响[2]。想要确保我国在后续的发展过程中不受洗钱影响，就必须针对洗钱行为建立完善的监管规范，通过监管手段遏制洗钱行为的发生和发展。

二、大数据技术的概念

大数据技术是指通过电子信息科技或者其他方式对质量的数据集进行分析。通过这一方式对所有的数据进行分析处理后，就能够提供更加完善的数据基础。相对于其他调查方式，大数据技术所得到的资料更加完善。也具有多样性。同时，大数据技术所提供的资料真实性相对于其他分析方式也较高。在信息化技术发展的今天，大数据技术已经得到了非常广泛的应用。数据软件的处理速度也在逐渐加快。早在2010年，我国的相关企业以及政府部门已经将大数据技术应用到了企业的管理以及政治管理之中。企业通过应用大数据技术，能够对企业未来的发展作出更加准确的规划，同时也能够保证企业所生产的产品更加符合市场的要求。政府部门对于大数据技术的应用能够提高政府对于审计工作的审核力度，提高准确性以及有效性。对于政府工作人员的管理也有着非常重要的意义。如今我国的发展已经逐渐转化为信息化、数据化、技术化为主的发展趋势。商业银行想要得到进一步的发展，就必须应用大数据技术，目前的交易模式逐渐转化数据化交易模式，也就意味着早期商业银行的相关数据处理软件已经无法满足如今商业银行对于银行财产管理的需求。商业银行不仅承载着经济流通的责任，同时也担负着实施反洗钱监管措施的重要责任。针对这一问题，商业银行必须建立以大数据为基础的商业银行管理模式，通过这一方式对反洗钱行为建立有效的管理手段与监控措施，大数据的应用对于商业银行反洗钱工作的有效性提升具有非常重要的意义。

三、大数据技术在商业银行反洗钱工作中的优势

将大数据技术应用在商业银行的反洗钱工作之中，所产生的优势主要有3点：首先，商业银行本身就拥有一定的数据优势，与其他公立银行不同，商业银行在业务方面所接触的交易内容更加广泛。在银行内部实施的系统管理方案以及相关管理措施对于数据的收集也更加有效。从商业银行出现开始，商业银行的业务发展重点就是对于金融数据的挖掘。因此，在商业银行业务展开的过程中，每天都会产生非常巨额的数据信息。无论是交易系统所产生的交易信息，还是业务处理系统在处理过程中所产生的影像视频等内容，甚至包括商业银行自身所设立的客户访问数据资料以及投诉、评价等信息，都能够为大数据技术的实施打下一定的基础。大数据技术其实就是对这些巨额的数据信息进行分析，通过这一方式对商业银行的数据流通相关资料进行挖掘与分析，在商业银行的运转过程中应用大数据技术能够有效提升商业银行的工作效率。其次，大数据技术的应用能够提高商业银行在反洗钱调查过程中的实效性。由于商业银行自身的特殊性，银行部门的相关工作人员在判断交易内容是否存在问题的过程中，可能会由于商业银行自身性质的缘故，相关的验证时效会受到拖延。商业银行在客户的交易内容出现问题之后，银行部门的负责人员首先需要对客户的真实身份进行核实，在确定客户的身份属实之后才能够展开相应的调查，只有在保证客户身份准确度的基础上才能够提高商业银行对于可疑交易反馈的准确度。在商业银行展开相关的反洗钱调查工作中，主要依据的规范标准为我国政府部门制定的《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》，这一指导性措施更加符合早期的商业银行发展状况，随着数据信息的不断发展，这一指导意见已经不能满足如今商业银行对于反洗钱行为的监控要求，银行的相关工作人员在发现可疑数据之后，如果数据符合本项指导内容的相关标准，工作人員就需要将可疑数据上报给相关的反洗钱机构。但是在如今信息化社会趋势的影响下，在可疑数据传输的过程中，由于可疑数据与客户所属地区行业等相关情况的联系度较低，导致反洗钱工作的时效性以及真实性不足，而大数据技术的应用，能够帮助商业银行的工作人员及时对客户的相关信息展开全方位的了解。通过这一方式能够提高商业银行对于反洗钱监察工作的有效性以及准确性。最后，大数据技术的应用能够有效提升商业银行在反洗钱行为方面的工作效率。由于商业银行自身的特殊性，在管理过程中，商业银行本身就存在多套信息系统。这些信息系统之间的数据，以及相关技术指标并不统一。在发现问题之后，工作人员需要对不同信息系统的数据以及客户资料进行综合分析才能够对可疑交易的内容进行判定。多套信息管理系统的应用导致在可疑交易判定的过程中需要花费大量的时间以及人力去对相关的数据进行整理，这一情况导致商业银行的反洗钱工作一直处于效率较低的状态。大数据技术对于信息系统的要求并不严格，即便是多套信息系统所产生的数据资料，大数据系统也能够对不同的资料进行整合。通过大数据技术，能够将银行部门的多套信息系统所产生的资料统一进行收集整理。通过这一方式为商业银行构建一个更加全面的反洗钱系统，缩短可疑交易出现之后的判定时间，这就有效提升了商业银行对于反洗钱行为的工作效率。

四、商业银行对于大数据系统的具体应用

研究人员认为，想要满足如今商业银行对于反洗钱行为的工作要求，首先就需要对商业银行反洗钱系统的需求进行分析，在商业银行的运转过程中，反洗钱工作的主要需求有以下方面：首先，需要对银行内部的相关数据进行整合，将这些数据整理到统一的数据库内;其次，需要实现相关数据的信息化处理。在这两项内容的基础上，商业银行相关部门需要在系统内部配置相关的反洗钱行为管理规范，通过设置明确的可疑交易行为项目以及相关反洗钱的规范，让系统能够在大数据的支持下主动完成对于相关数据的筛选以及分析。在确定可疑交易这一行为成立之后，系统能够将相关的资料以及报表内容向反洗钱监管机构进行输送。在商业银行构建大数据技术反洗钱系统的过程中，还需要在商业银行内部建立一个基于大数据技术而构成的商业银行整体数据库，然后在这一数据库的基础上，对商业银行内部大数据技术反洗钱系统数据加载，信息处理模块、数据分析模块、可疑数据展示模块等。具体的设置方式如下。

（一）反洗钱系统逻辑分层设置

商业银行反洗钱系统所建立的逻辑分析系统主要可以分为六层，分别为元数据层、数据储存层、数据汇聚层、数据计算层、信息管理层、决策分析层。在具体的运作过程中，商业银行的反洗钱系统要与内部的各个系统产生一定的关联，能够主动将内部不同信息软件的数据进行收集整理，并将其统一归置到大数据信息库内。在数据储存过程中，需要做到大数据系统的相关资料与银行内部各个信息系统的资料具有一致性。在数据信息收集完成之后，反洗钱系统需要在数据汇聚层之中对所收集的数据进行整理，以客户的基础资料为主，将客户的个人资料、账户信息以及相关交易数据进行整合。在整合完毕之后，反洗钱系统需要通过系统之中相关的可疑交易规范对整理收集到的数据进行分析，发现可疑交易并作出相应的报告。在报表生成之后，反洗钱系统需要对数据计算层所得出的可疑交易资料以及报表信息进行进一步分析。通过这一方式，对于可疑交易的具体情况进行判定，确定可疑交易这一内容成立之后，将相关的报表数据直接发送至反洗钱监管机构的信息系统。

（二）反洗钱系统的构架

在商业银行反洗钱系统的构造过程中，相关工作人员需要采用Hadoop以及hive技术对商业银行内部的反洗钱数据仓库进行构建，通过这一信息系统，将商业银行内部多种信息系统的资料进行收集整合，将其归纳到反洗钱系统的数据信息库之中，然后在反洗钱系统之中配置相关的反洗钱业务规范，确保业务规范的准确性以及时效性，采用批量处理的方式对系统中的数据进行分析处理，将相关的可疑交易内容进行展现，将这些信息反馈给商业银行内部的反洗钱监管工作人员，在数据传输的过程中，商业银行所应用的数据系统可以采用sqoop实现银行内部各个信息系统与反洗钱系统之间的数据流通。商业银行反洗钱系统的主要构造如下：

1.源系统。源系统是商业银行反洗钱系统的基础构成，源系统之中包含商业银行内部多有的数据资料，在商业银行反洗钱系统的逻辑分层之中，源系统属于商业银行反洗钱系统的源数据库。

2.数据传输平台。数据传输平台所负责的工作就是将相关的数据资料以及信息资料进行传输，本次研究中认为商业银行可以通过sqoop软件实现商业银行内部的信息传输。

3.反洗钱服务端。反洗钱服务端主要由两个部分组成，分别为批量服务系统以及联机服务系统。批量服务系统能够让商业银行的反洗钱系统自动完成对相关数据的分析以及整理，并在相关规范的基础上完成可疑交易的提取。批量服务系统的工作展开，需要在反洗钱系统本身的源数据库基础上，构建所预设的各项计算指标，对存在的可疑数据进行分析，同时为相关的工作人员提供可疑数据的相关报表。在反洗钱系统的逻辑分层之中，批量服务系统属于商业银行反洗钱系统之中的数据储存以及计算这些逻辑分层。

4.统一web服务端。这一服务端是商业银行反洗钱系统的前台系统，通过这一系统能够让商业银行以及相关反洗钱机构的工作人员对于相关数据进行调查分析，这一服务端属于商业银行反洗钱系统逻辑分层之中的决策分析这一逻辑分层。

五、结论

在如今社会经济发展不断加快的形势之下，洗钱行为也随着社会经济的不断发展出现了更加多样的行为特征，相对于早期现金交易阶段的洗钱行为，数据交易阶段的洗钱行为更加隐蔽也更加快速。商业银行是我国金融行业的重要组成部分，在反洗钱监管工作中，承担着重要的责任。在商业银行的反洗钱系统构建过程中，应用大数据系统能够有效提升反洗錢能力，能对商业银行所产生的巨额数据进行分析。在反洗钱系统中，应用大数据技术能够提升商业银行对于可疑交易这一内容的鉴别速度以及鉴别质量。同时，大数据技术的应用对于商业银行在运行期间对于客户身份信息的掌握，以及对于反洗钱工作的进一步推进都有着非常大的作用。在大数据技术应用之前，商业银行的反洗钱工作只能依靠相关工作人员来完成。只是对商业银行内部的相关数据进行处理以及反馈，进一步的审核、筛选工作仍需要工作人员来完成。而应用大数据技术能够改善商业银行在反洗钱工作中的人力以及物力消耗，同时还能够提升商业银行反洗钱工作的准确度。

参考文献：

[1]王庆存.基于大数据视角商业银行反洗钱策略研究[J].时代金融，2020（26）：36-37.

[2]陶士贵，相瑞.基于大数据技术的商业银行反洗钱风险识别“穿透”研究[J].金融发展研究，2020（07）：73-78.

作者单位：凤台农村商业银行

作者：张帅　代淑婷