浅谈中国工商银行不良贷款现状及解决办法

2022-09-10

一、不良贷款原因分析

(一) ICBC不良贷款横向比较

根据年报可以了解到, ICBC不良贷款为2118.01亿元, 较去年增加了322.83亿元, 不良贷款率为1.62%, 在去年基础上增长了17.89%。工行行长易会满表示, 工行不良贷款的上升与当前经济环境以及工行的工商企业贷款率比较高有一定关系。

自从2011年以来, 我国经济持续放缓, 2016年我国GDP增速下降到6.7%, 经济下行压力加大。并且受全球贸易的影响, 我国金融机构不良贷款的持续走高, 导致国外投资商并不看好中国经济, 我国的进出口贸易呈现出疲软态势, 形成恶性循环, 尤其是制造业与传统批发零售业。并且金融市场受国家干预较高, 未能充为利用市场供求关系调节市场利率, 人们对银行业的未来普遍持有悲观心理。

(二) 近五年ICBC不良贷款趋势

近五年以来, ICBC的不良贷款整体呈上升趋势, 从表中曲线倾斜程度可以得出结论, 2012年到2015年快速上升, 尤其2015年, ICBC不良贷款增长率达到44.19%。而在2016年不良贷款虽依旧上升, 但增速放缓, 增长速度达到17.98%, 较去年放缓26.21%。我们可以通过ICBC的五级贷款金额分布状况进行进一步分析。

贷款质量保持总体稳定。2016年末, 按照五级分类, 正常贷款12.26万亿元, 占各项贷款的93.91%, 正常贷款所占比重较去年下降0.23%。进一步结合我国的实际情况, 我们可以知道, 新常态下经济增速放缓, 结构性改革深化, 产业转型加速, 部分行业及企业资金链偏紧, 偿债能力下降, 导致本行资产质量管控承压。

(三) ICBC不良贷款产生原因纵向比较

1. 根据业务类型分类

信贷业务的主体——公司类贷款, 通过结合ICBC年报可知, 不良贷款率较去年增长了18.20%, 占比增长了0.24%。从数据中我们可以了解到公司类贷款的不良贷款不容乐观。公司类不良贷款形成原因有许多, 除了我国的经济环境这个大背景下, 还有比较重要的一点是ICBC内部机制的不健全。其中有一典型案例即全国首例违法房贷入刑, 涉案人员为工行人员。工行涉案职员岳树林为了能收回贷款, 在明知客户无还款能力的情况下, 向借款人表示还贷后即可续贷, 即客户有足够的偿还能力, 向“过桥资金”承诺“可以续贷”, 涉嫌合同诈骗罪、违法发放贷款罪, 从而被判处有期徒刑。此举案例比比皆是, 难以遏制。

2. 根据行业分类

批发零售业在对接终端消费者时, 商品流通和进出口贸易规模继续呈现下行走势、社会消费品零售总额增速逐年下降、并且随着互联网金融的快速发展, 传统的零售业受到了较大的冲击, 导致其偿债能力减弱, 贷款违约增加。并且随着生活水平的不断提高, 消费者的需求在不断改变, 国内外的消费需求的改变导致传统销售行业受到冲击。制造业不良贷款增加主要是受行业产能过剩、市场有效需求不足等因素影响, 部分制造业企业经营困难、资金紧张导致贷款违约所致, 如煤炭行业。

3. 根据地区分部分类

长三角与珠三角均为我国工业的重点发展地区, 而现阶段我国经济下行, 出口需求减少, 导致这两个地区的产品积压, 形成过剩的产能, 最终形成不良贷款。随着出口行业的重整, 即随着人力成本和原料成本的上升, 出口订单开始从小型出口企业向中大型出口企业转移。具体来看, 江浙一带以附加值较低、规模较小的出口型企业居多, 受欧债危机的冲击较大。

二、不良贷款的解决方法

(一) 加大对存量不良贷款的管理和处置力度

清理、消化已有不良贷款是防范与化解金融风险的重要步骤。首先, ICBC作为国有银行要积极与当地政府及有关部门沟通, 反映有关问题, 要让所在地政府采取切实可行的措施, 为降低不良贷款、化解金融风险提供必要的政策和条件。例如, 政府可通过地方财政注入一部分资金, 归还积欠的银行贷款利息, 并对原有的贷款本金重新办理手续, 落实债权债务, 这样, 即有利于企业减轻负担, 又有利于银行化解不良贷款。

其次, 我国政府还应培育完善的不良贷款流通市场, 将不良贷款置于统一的国际市场中。例如, 我们可以通过鼓励私人企业和外资参与, 公开拍卖和暗盘投标、股本合资等, 为不良贷款的处置提供足够的后续资金, 防止银行因不良贷款陷入困境。要充分利用国家出台的各种政策, 搞好剥离、债转股、核对呆帐工作, 推动银行清理消化不良贷款。

(二) 严格控制和防范新增不良贷款的生成

首先, 要转换政府职能, 减少政府对银行信贷行为的干预, 从法律上明确ICBC处置不良贷款的主体地位和自主权利, 增强国有银行的独立性, 为银行和企业成为独立的市场主体创造条件。政府要提供完善的政策支持和法律支持, 赋予其更多的处置不良贷款的途径和手段, 加快有关社会保障的法律法规的制定和执行, 建立规范的企业破产淘汰机制、失业救济机制、企业要素重组机制等社会保障机制, 为企业的破产倒闭提供必要的保障措施。

其次, 政府要为金融市场营造一个良好的信用环境, 建立统一的信用评价体系, 加强市场经济的诚信教育, 提高经济主体即借款人诚实守信的自律。充实ICBC的资本金, 增强ICBC抵御风险的能力。政府的作用不是运用行政手段去鼓励或抑制银行的发展, 而是要提供一个合理环境, 把激励机制设计好, 把法律环境建立和完善起来。

(三) 加强与互联网的联系

随着网络科技的不断发展, 支付宝、微信等网络支付方式的兴起, 使得银行业务又进一步受到了冲击。因此在我看来, 最好的解决办法就是与互联网进行合作, 形成互联网金融, 从而实现双赢。金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户乃至电商物流, 展开全面合作。

通过此举措, 可以推动银行业务的发展。互联网贷款可以摒弃传统贷款方式, 在简化了手续的同时降低贷款门槛, 可以将银行贷款的中心从国有企业转移到中小型企业, 扩大了贷款的客户群体降低手续费用, 从而可以变相降低中小企业的贷款利率, 减轻中小型企业还款压力, 最终减少不良贷款的发生, 使得自己的平台更健康的发展起来。