传统险分红险万能险

第一篇：传统险分红险万能险

2015分红险与万能险保险销售资质考试试题18 1

从(

)角度看，保险是一种风险管理的方法，或是一种风险转移的机制。 A.法律 B.经济 C.政治 D.风险管理 选择： A B C D 2

短期出口信用保险是指承保信用期不超过(

)天、出口货物一般是大批的初级产品和消费性工业产品出口收汇风险的一种保险。 A.30 B.60 C.90 D.180 选择： A B C D 3

责任保险的保险标的是被保险人在法律上应负的(

)。 A.民事损害赔偿责任 B.保险责任 C.合同责任 D.违约责任 选择： A B C D 4

(

)也称实质风险因素，是指某一标的本身所具有的足以引起风险事故发生或增加损失机会或加重损失程度的因素. A.道德风险因素 B.心理风险因素 C.有形风险因素 D.无形风险因素 选择： A B C D 5

不仅使风险管理建立在科学的基础上，而且使风险分析定量化，为风险管理者进行风险决策、选择最佳管理技术提供科学依据的风险管理环节是(

) A.风险识别 B.风险评价 C.风险测量 D.风险估测 选择： A B C D 6

风险是一种不以人的意志为转移，独立于人的意识之外的客观存在。这里描述的风险特征是(

) A.普遍性 B.客观性 C.发展性 D.商品性 选择： A B C D 7

控制型风险管理技术的重点是(

)。 A.为风险做出的财务上的安排

B.改变引起意外事故和扩大损失的各种条件 C.确定风险是否需要处理和处理程度

D.判定为处理风险所支出的费用是否有效益 选择： A B C D 8

关于投资连结保险投资账户的设置，下列说法不正确的是(

)。

A.保险公司投资连结保险的投资账户可以与其管理的其他资产在同一账户操作 B.保险公司收到保险费后，按照事先的约定，将保费的部分或全部分配进入投资账户，并转换为投资单位 C.投资单位是为了方便计算投资账户的价值而设计的计量单位 D.投资单位有一定的价格，保险公司根据保单项下的投资单位数和相应的投资单位价格计算其账户价值 选择： A B C D 9

下列保险公司中，未在海外上市的保险公司是(

) A.中国人寿公司 B.太平洋保险公司 C.中国人保公司 D.平安保险公司 选择： A B C D 10

精神病人甲某在妻子的陪同下散步时病发，其妻子虽然尽力阻止，但还是打伤了路人乙，根据《民法通则》的规定，对此应带承担民事责任的是(

) A.甲 B.乙

C.甲的妻子和乙

D.甲的妻子，但是可以适当减轻其责任 选择： A B C D 11

某个企业投保企业财产保险综合险，保险金额为400万元，其中固定资产保险金额为200万元，流动金额资产保险金额为200万元，在保险期间内，由于遭到洪水，固定资产全部损失，流动资产未受损失，如果出险时固定资产的保险价值为100万，保险人对损失的赔款是()。 A.0万元 B.25万元 C.50万元 D.100万元 选择： A B C D 12

防灾防损要以切实可行的防灾防损方案、周密详实的实施计划和具备技术特长的专业人员为保障，并根据时间的推移和现实情况的变化(

)调整防灾防损对策。 A.定期 B.不定期 C.每年

D.定期或不定期 选择： A B C D 13

保险费率的厘定、保险准备金的提存等都是以科学的数理计算为依据的。这反映出保险的一个特征是(

)。 A.互助性 B.法律性 C.科学性 D.保障性 选择： A B C D 14

保险资金中闲置的部分重新投入到社会再生产的过程中发挥的功能称为(

)。 A.社会管理功能 B.社会保障功能 C.损失补偿功能 D.资金融通功能 选择： A B C D 15

赔款准备金不包括(

)。 A.未决赔款准备金

B.已发生未报告赔款准备金 C.已决未付赔款准备金 D.未了责任准备金 选择： A B C D 16

对于(

)而言，实质性重要事实是指那些会影响其作出投保决定的事实，如有关保险条款、费率以及其他条件等。 A.保险人 B.投保人 C.受益人 D.被保险人 选择： A B C D 17

在投资连结保险中，如果投资连结保险的死亡保险金额是按照保险金额和投资账户价值之和确定的，则死亡保险金额的变化规律(

)。 A.随投资账户价值滚动而不断变化，且净风险保额不断变化 B.随投资账户价值波动而不断变化，但净风险保额保存不变 C.不因投资账户价值波动而变化，而且净风险保额保存不变 D.不因投资账户价值波动而变化，但是净风险保额不断变化 选择： A B C D 18

按照(

)分类，年金保险可分为定额年金和变额年金。 A.交费方式

B.按给付开始时间 C.给付额是否变动 D.给付方式 选择： A B C D 19

在失能收入损失保险中，被保险人永久丧失全部的劳动能力，不能参加工作(原来的工作或任何新工作)以获得工资收入的残疾称为( )。 A.期间残疾 B.完全残疾 C.基本残疾 D.暂时残疾 选择： A B C D 20

我国《反不正当竞争法》自(

)起施行。 A.1993年1月1日 B.1995年12月1日 C.1993年12月1日 D.1993年10月1日 选择： A B C D 21

金额保证年金即退还年金)是指当年金受领人死亡时，其年金领取总额低于(

)的、保险人以现金形式退还其差额。 A.年金购买价格 B.保险金额 C.约定领取总额 D.保费加利息 选择： A B C D 22

保险资金融通需要满足的前提条件是(

)。 A、保证资金获得最大收益 B、保证保险的赔偿或给付 C、保证资金的最大安全 D、保证资本市场的繁荣发展 选择： A B C D 23 保险合同的双方当事人是保险人和(

) A.受益人 B.被保险人 C.投保人 D.再保险人 选择： A B C D 24

在订立保险合同时，投保人和保险人即已确定保险标的的保险价值，并将其载明于合同中的保险合同属于(

) A.足额保险合同 B.超额保险合同 C.不定值保险合同 D.定值保险合同 选择： A B C D 25

在人身保险中，受益人变更取决于(

)的意志 A.保险人 B.受益人 C.投保人 D.被保险人 选择： A B C D 26

不可抗辩条款是指自人寿保险合同订立时起，超过法定时限后——通常规定为(

)年，保险人将不得以投保人和被保险人在投保时违反如实告知义务(如误告、漏告、隐瞒某些事实)为理由，而主张保险合同无效或拒绝给付保险金。 A.1 B.2 C.3 D.4

选择： A B C D 27

下列各项中，不属于保险合同特征的是(

)。 A.保险合同是有偿合同 B.保险合同是保障合同 C.保险合同是单务合同 D.保险合同是射幸合同 选择： A B C D 28

重复保险是投保人以()分别与数个保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的一种保险。 A.同一标的 B.同一保险利益 C.同一风险事故 D.以上三者都是 选择： A B C D 29

人身保险合同中，保险利益的确定采取的方式是()。 A.限制家庭成员关系范围并结合被保险人同意的方式 B.限制血缘关系并结合保险人同意的方式 C.限制婚姻关系并结合保险人同意的方式 D.限制婚姻关系并结合受益人同意的方式 选择： A B C D 30

(

)第三十六条规定：“合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定以外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。” A.《中华人民共和国保险法》 B.《保险代理机构管理规定》 C.《保险公司养老保险业务管理办法》 D.《保险营销员管理规定》 选择： A B C D 31

当保险合同的当事人对合同条款有争议时，法院或仲裁机关要做出有利于的解释。(

) A.保险人 B.被保险人 C.保险代理人 D.保险经纪人 选择： A B C D 32

善意的超额保险属于合同无效类型中的(

) A.全部无效 B.部分无效 C.自始无效 D.绝对无效 选择： A B C D 33

各种专业技术人员因工作上的疏忽或过失造成合同一方或他人的人身伤害或财产损失而依法应承担的经济赔偿责任属于职业责任。职业责任实际上一种(

)。 A.违约责任 B.侵权责任 C.合同责任 D.过失责任

选择： A B C D 34 (

)是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。 A.保险凭证 B.暂保单 C.保险协议书 D.投保单

选择： A B C D 35

根据我国保险法的规定，下列保险合同中，自保险责任开始后，合同当事人不得解除的保险合同是(

)。 A、人身保险合同

B、以古玩、字画为标的的保险合同 C、运输工具航程保险合同 D、责任保险合同 选择： A B C D 36

确认保险合同的无效的主体是(

)。 A、人民法院和民政局 B、人民法院和工商局 C、人民法院和人民检察院 D、人民法院和仲裁机构 选择： A B C D 37

保险利益的消灭是指(

) A.投保人将保险标的转移给受让人 B.保险合同因保险效力的中止而失效 C.保险利益随保险标的的灭失而消灭 D.保险利益因保险赔偿的支付而终止 选择： A B C D 38

保险代理从业人员在执行活动中，应主动避免利益冲突，不能避免时，应向客户或所属机构作出说明，并确保客户和所属机构的利益不受损害。这所诠释的是职业道德原则中的(

) A.客户至上原则

B.诚实信用原则来源：考试大的美女编辑们 C.勤勉尽责原则 D.专业制胜原则 选择： A B C D 39

按照保险利益原则，债务人对自己的信用具有保险利益。债务人按照债权人的要求以自己信用为标的所投保的险种是(

)。 A.信用保险 B.责任保险 C.保证保险 D.个人保险 选择： A B C D 40

在海上保险实务中，投保人或被保险人保证保险船舶必须有适航能力，这类保证形式一般属于(

)。 A.确认保证 B.承诺保证 C.明示保证 D.默示保证 选择： A B C D 41

“凡因减轻船舶载重而投弃入海的货物，如为全体利益而损失的，须由全体分摊归还”。这一做法与规定，在保险理论上被称为(

)。 A.共同海损分摊原则 B.共同船舶分摊原则 C.共同海损分保原则 D.共同船舶分保原则 选择： A B C D 42

商业保险的全残定义中，那种导致被保险人不能从事任何职业的完全残疾称为(

)。 A.推定全残 B.绝对全残 C.列举式全残 D.原职业全残 选择： A B C D 43

保险代理实践中的各种不正当竞争行为不仅危及保险代理秩序，损害各方当事人的合法权益，有损保险业蜀界的形象，甚至可能导致保险业的盲目竞争，直接危及保险公司的(

)A.生存能力 B.盈利能力 C.筹资能力 D.业务能力 选择： A B C D 44

2000年度某超赔再保险的赔款成本是3.5%，且双方约定的最低费计是1.5%，最高费率是5.0%，安全系数和费用是45%，那么，2001年度的分保费率是(

)。 A.3.5% B.5.0% C.5.1% D.5.5% 选择： A B C D 45

学生甲在食用了食品厂乙生产的火腿肠后腹部不适，后经医院诊断患上肠炎，甲请求乙赔偿医疗费的诉讼有效期为(

) A.1年 B.2年 C.3年 D.20年 选择： A B C D 46

人员推销的缺点主要表现为。(

) A.成本低、顾客量大 B.成本高、顾客量大 C.成本低、顾客有限 D.成本高、顾客有限 选择： A B C D 47

承保被保险人在固定场所进行生产、经营或其它活动时，因发生意外事故而造成的他人财产损失或人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任的保险是(

)

A.职业责任保险 B.雇主责任保险 C.产品责任保险 D.公众责任保险 选择： A B C D 48

若被保险机动车没有发生道路交通安全违法行为和道路交通事故，则保险公司下列做法正确的是(

)。 A.提高其下一年度的保险费率

B.降低其下一年度的保险费率直至最低标准 C.降低其下一年度的保险费率直至保费豁免 D.维持其下一年度的保险费不变 选择： A B C D 49

保险公司投资连结保险的投资账户与其管理的其他资产或其他投资账户之间存在的关系是(

)。 A.共担风险 B.债权债务关系 C.连带责任关系 D.无任何关系 选择： A B C D 50

精神病人甲在妻子的陪同下散步时发病，其妻子虽然尽力阻止，但甲还是打伤了路人乙。根据《民法通则》的规定，对此损害应该承担民事责任的是(

)。 A.甲 B.乙

C.甲的妻子和乙

D.甲的妻子，但是可以适当减轻其责任 选择： A B C D 51

保险赔偿与给付的基础是(

)。 A.后备基金 B.防损基金 C.保险基金 D.保险资金 选择： A B C D 52

从保险原理上讲可以承担，但保险人考虑到保险责任不易区分或限于承保能力，只有经过投保人与保险人特别约定，有事还要另外加保险费后才予承保的意外伤害属于(

)。 A.一般可保意外伤害 B.不可保意外伤害 C.特约保意外伤害 D.固定可保意外伤害 选择： A B C D 53

根据我国《保险法》的规定，经营财产保险业务的保险公司当年自留保险费，不得超过其实有资本金加公积金总和的一定倍数，此倍数具体为(

)。 A.五倍 B.四倍 C.三倍 D.二倍 选择： A B C D 54

某人投保普通家庭财产保险，室内财产的保险金额为5万元。在保险期限内发生火灾，造成其室内财产损失2万元，并且有5000元的施救费用。其中出险时室内财产的价值为5万元。那么，如果不考虑其他因素，保险公司对施救费用的赔偿金额是(

) A.0.25万元 B.0.5万元 C.1.5万元 D.2万元 选择： A B C D 55

保险公司每年向中国保监会报送年度培训情况的报告不包括(

)。 A.上年度开展培训和后续教育的内容 B.上年度开展培训和后续的方式和时间

C.本年度开展岗前培训和后续教育的培训计划 D.下一年度开展岗培训和后续教育培训的计划 选择： A B C D 56 王 某向甲保险公司投保普通家庭财产保险，保险金额为5万元，其中房屋及其室内装潢的保险金额为3万元;向乙保险公司投保了家庭财产两全保险，保险金额为5万 元，其中房屋及其室内装潢的保险金额为2万元。在保险期限内发生保险事故，造成其房屋及其室内装潢部分损失2万元，室内财产损失2万元。其中出险时房屋及 其室内装潢的价值为10万元。那么，王某应该获得的赔偿金额是(

)。 A.10000元 B.20000元 C.30000元 D.40000元 选择： A B C D 57

财产保险分摊原则适用于(

)。 A.再保险 B.原保险 C.重复保险 D.超额保险 选择： A B C D 58

家庭财产两全保险与普通家庭财产保险的不同之处在于家庭财产两全保险所交纳的是(

)。 A.保险费 B.投资收益 C.保险利息 D.保险储金 选择： A B C D 59

人身意外伤害保险的基本保险责任是(

)。 A.意外死亡给付和意外伤残给付 B.疾病导致被保险人的死亡 C.疾病导致被保险人的残疾 D.因年老而导致的自然死亡 选择： A B C D 60

在人身意外伤害保险中，如果被保险人在保险期限内遭受意外伤害，责任期限届满时治疗仍在继续，保险人将按照责任期限结束时被保险人的残废程度给付残疾保险金。对于以后被保险人残疾程度加重或死亡的情形，保险人的处理意见是(

)。

A、保险人追加给付部分保险金 B、保险人不再追加给付保险金 C、保险人追加给付足额保险金

D、保险人追加给付保险金，并支付适当的利息 选择： A B C D 61

人身意外伤害保险提取的责任准备金属于(

) A.长期性责任准备金 B.寿险性责任准备金 C.未到期责任准备金 D.保障性责任准备金 选择： A B C D 62

团体人寿保险中，团体中参加保险的在职人员通常被称为(

) A.被保险人 B.投保人 C.受益人 D.关系人 选择： A B C D 63

寿险公司进行利率假设时都是十分谨慎的，常常采用较为保守的态度，但过于保守的态度必然会损害(

)。 A.被保险人的利益或丧失市场竞争能力 B.保险人的利益或丧失市场竞争能力 C.投保人的利益或丧失市场竞争能力 D.受益人的利益或丧失市场竞争能力 选择： A B C D 64

在营业保费等价公式法下，人寿保险费计算应考虑的要素不包括(

)。 A.死亡(生存)因素 B.利率因素 C.附加费因素

D.保费支付方式的频率 选择： A B C D 65

在人身意外伤害保险费率厘定过程中，保险金额损失率的作用是(

)。 A.确定纯费率的基础 B.确定附加费率的基础 C.确定管理费用的基础 D.确定理赔费用的基础 选择： A B C D 66

依法设立的保险专业代理机构，应当自领取营业执照之日起(

)内，书面报告中国保监会。 A.60日 B.15日 C.30日 D.20日 选择： A B C D 67 保险专业代理机构任免董事长、执行董事和高级管理人员，应当自决定做出之日起(

)内，书面报告中国保监会。 A.10日 B.5日 C.3日 D.20日 选择： A B C D 68

关于保险代理实践中的各种不正当竞争行为说法错误的是(

)。 A.危及保险代理秩序

B.损害各方当事人的合法权益 C.有损保险业界的形象 D.有利于开展保险业的竞争 选择： A B C D 69

保险代理人的民事法律行为的特征以下不正确的是(

)。 A.保险代理人以被保险人的名义进行代理活动

B.保险代理人在保险人授权范围内做独立的意思表示、 C.保险代理人与投保人实施的民事法律行为，具有确立、变更或终止一定的民事权利、义务关系的法律意义

D.通过保险代理人订立保险合同或办理其他保险业务所产生的权利义务，视为保险人自己的民事法律行为，其后果由保险人承担 选择： A B C D 70

我 国《保险专业代理机构将监管规定》的规定：在中华人民共和国境内设立保险专业代理机构，应当符合中国保险监督管理委员会(以下简称中国保监会)规定的资格 条件，取得经营保险代理业务许可证(以下简称许可证)。保险专业代理机构应当遵守法律、行政法规和中国保监会有关规定，遵循(

)的原则。 A.自愿

B.诚实信用

C.诚实信用和公平竞争

D.自愿、诚实信用和公平竞争 选择： A B C D 71

健康保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为(

)，自其知道或者应当知道保险事故之日起计算 A.5年 B.2年 C.3年 D.1年 选择： A B C D 72

依照《民法通则》规定，按照人民法院或者指定单位的指定行使代理权的代理人为(

)。 A.个人代理人 B.委托代理人 C.法定代理人 D.指定代理人 选择： A B C D 73

如果两全保险的被保险人指定投保人之外的第三人为受益人，则有满期保险金请求权的人是( ) A.投保人 B.被保险人 C.受益人 D.继承人

选择： A B C D 74

李女士所在单位为其购买了一份终身保险，此时李女士已有身孕并指定其胎儿为受益人。胎儿出生半年后，李女士在一次车祸中遇难。此时保险公司应该将保险金支付给

A.李女士的法定继承人 B.小孩的监护人 C.李女士的单位 D.李女士的代理人

选择： A B C D 75

行为人不合格或采取欺诈胁迫等手段订立的合同是() A.绝对无效 B.相对无效 C.部分无效 D.部分有效 选择： A B C D 76

商业保险是指保险经营者以营利为目的的保险，故又称()。 A.盈利保险 B.互助保险 C.保障保险 D.社会保险 选择： A B C D 77

分配与企业分配的关系，体现为()。 A.互相制约、互相补充 B.互相影响、互相制约 C.互相补充、互相扶持 D.互相完善、互相支持 选择： A B C D 78 当保险营销部门仅仅被作为一个简单的保险推销部门时，说明保险公司的营销观念处于(

)阶段。 A.以产品为导向 B.以销售为导向 C.以销售者为导向 D.以市场为导向 选择： A B C D 79

用Es表示供给弹性系数，则供给富于弹性表示为(

)。 A.Es=1 B.Es>1 C.Es=∞ D.Es=0 选择： A B C D 80

保险费率是保险商品的价格，价值规律在保险市场上的作用是(

)。 A.保险商品的净费率 B.决定保险商品的毛费率

C.自发调节保险商品的附加费率 D.自发调节保险商品的毛费率 选择： A B C D 81

参加保险代理从业人员基本资料格考试的人员，应当具有(

)以上文代程度 A.初中 B.中专 C.高中 D.大专 选择： A B C D 82

保险公司委托保险专业代理机构或者保险专业代理分支机构代为办理保险业务的，应当与保险专业代理机构或者保险专业代理分支机构有书面的委托代理合同。委托代理合同的授权(

)超出保险公司自身的经营区域及业务范围。 A.不可以 B.可以自由 C.可以适当 D.可以酌情 选择： A B C D 83

保险代理从业人员上岗后每人每年接受培训和教育的时间累计不得少于(

)。 A.54小时 B.24小时 C.80小时 D.36小时 选择： A B C D 84

根据《保险代理机构管理规定》，当保险代理机构发生变更事项时，应当报中国保监会批准的情形是(

)。 A、变更高级管理人员、变更组织机构 B、变更业务范围、变更经营场所 C、变更委托代理合同、变更经营场所 D、变更注册资本或者出资、变更组织形式 选择： A B C D 85

保险代理人与保险经纪人的区别之一是委托人不同。其中，保险经纪人的委托人是(

)。 A.保险人 B.投保人 C.受益人 D.被保险人 选择： A B C D 86

保险代理从业人员如实告知义务的主要方面是(

)。 A.代理从业人员对所属机构的如实告知义务 B.代理从业人员对客户的如实告知义务

C.代理从业人员对保险公司的如实告知义务 D.代理从业人员对保险监管机构的如实告知义务 选择： A B C D 87

“保险代理从业人员资格证书“的保管者属于(

) A.持有人 B.保险公司 C.其他相关组织 D.保监会 选择： A B C D 88

根据我国《民法通则》的规定，企业之间或者企业、事业单位之间联营，共同经营、不具备法人条件的，由联营各方按照( )或者协议的约定，承担民事责任。依照法律的规定或者协议的约定负连带责任的，承担连带责任。 A.出资比例 B.人员比例 C.领导职位 D.抗风险能力 选择： A B C D 89 保险营销员因经济违法违规活动受到行政处罚或者行业自律组织处分的，根据《保险营销员管理规定》，所属保险公司应当自知悉之日起5日内向(

)报告

A.保险行业协会 B.行政处罚部门 C.中国保监会 D.消费者协会 选择： A B C D 90

保险营销人员从事保险营销活动，不得有下列行为(

) A.向客户出示(展业证)

B.告诉客户有关保证条款的内容 C.向客户说嘛收取手续费的情况 D.隐瞒与保险合同的重要情况 选择： A B C D 91

无论社会保险还是商业保险，同以风险的存在为前提条件。(

) 选择： √ × 92

根据我国《保险法》的规定，保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利，则由于该行为导致的保险人的经济损失由被保险人承担(

) 选择： √ × 93

我国《保险法》规定：以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，只退还保险金。(

) 选择： √ × 94 公民被宣告死亡后，其权利能力应该终止()。 选择： √ × 95

我国《保险法》规定：保险人对事故依照本法核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起十日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。(

) 选择： √ × 96

财产保险的保险人行使代位请求赔偿的权利后，被保险人无权就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿。(

) 选择： √ × 97

人身保险投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。(

) 选择： √ × 98

保险公司应当在国务院保险监督管理机构依法批准的业务范围内从事保险经营活动。(

) 选择： √ × 99

根据我国《保险法》的规定，保险公司高级管理人员的任职资格，在任职前无需取得国务院保险监督管理机构核准(

)。 选择： √ × 100

我国《保险法》规定：保险业务由依照本法设立的保险公司以及法律、行政法规规定的其他保险组织经营，其他单位和个人不得经营保险业务。(

) 选择： √ × 

第二篇：固定利率的传统型养老险和分红型养老保险

0731企业网湖南企业信息网讯年轻人仅有单位缴纳“五险一金，是远远不够的.为了自己将来“老

有所养，.还应选择一些商业养老保险种类。说到个人商业养老保险.主要包括固定利率的传统型养老险和分红型养老保险两种，其中，目前传统型养老险的顶定利率最高为2.5%，养老金从什么时间开始领.领多少钱都是预先计算好的;而分红型养老保险养老金的多少和保险公司的投资收益有一定关系。专家建议.在低利率时代.商业养老保险应首选分红型产品。一般悄况下，养老险缴纳期限越短，缴纳的保费总额越少。如30岁的退先生投保中国人寿的某款分红养老保险.保额10万元，从60周岁起每年领取养老金5001元，生存到80周岁一次性领取20万元满期生存金，此外.滥先生还可获保险公司的红利分配。如果退先生选择一次性缴费的方式.则需一次性缴纳保费11.03万元;如果选择10年夯期缴纳，10年共缴纳13.1万元，比一次性缴清多缴纳了 2.07万元;而如果选择20年期缴，年缴保费为7100元.20年共缴纳14.2万元，比夏缴多缴纳了3.17万元，比10年期多缴纳了1. 1万元。从以上数据可以看出，保费夏缴更省钱，但是这是在经济允许的情况下。投保人还是应该根据自身的实际情况.选择3年缴,5年缴,10年缴,20年缴、一次性缴清等不同的缴

纳期限。

此外，越早投资分红养老保险越便宜，这点与贡大疾病险相似。由于

保险公司给付被保险人的养老金是根据保费复利计算产生的储蓄金额.

因此，早投保一年.保费就要少缴2%左右.即便是投保人选择生口前几

天投保，与过了生日再投保，保费也会有所差别。在选择分红养老保险前，应对以上相关知识有个充分、足够的了解，充分了解该产品的性质、特征、保险公司对产品费用率、红利及红利分配方式、保单持有人承担的风险、退保问题的规定等。还要明白演示红利并非保证红利，对于分红保险，销钾人员在销售过程中往往会用一个假定的利率来做演示.且保险利益演示表上都注明高、中、低三档红利水平。但即使是低档红利，也取决于保险公司的经营状况，仅仅是公司对未来经曹业绩的一种预期。而实际红利水平是由公司的实际经曹状况确定的。[来源: 湖南企业信息网]

第三篇：分红险常用拒绝话术

拒绝一：本金拿回来的时间太晚了

客户：关注生存金返还与所缴保费之间的关系(对红利没有关注) 专员：

1、强调分红;

2、引导客户改变思路

专员：呵呵，您这样算的话，不是把鸿福年年分红险里的“分红”的功能给漏了吗?

我们公司每年都会公布分红水平，而且又是复利递增，加上这一块的话，您所期望的还本速度就完全不一样了;

况且，在本金返还后，您每2年领取的18%生存金完全是收益了，而且还可以一直领到终身;再说，对您来说是短期交费，却是终身保障。

拒绝二：分红不确定

客户：不了解保监会的规定，对分红险的特点不了解

专员：

1、强调保监会的规定;

2、强调分红险的特点

专员：对于红利的分配，保监会有两个规定，一是不能作任何承诺;二是要将分红保险可分配盈余的70%分给客户，这样才能避免在销售的过程中可能存在的误导，也保证了客户能享受到保险公司的绝大部分的成果。

再说，分红险的魅力其实就在于它的不确定性，您想，如果给一个固定的3%或5%，当公司的收益超过这个水平时，那客户的收益相对就少了。如果买了鸿福年年，公司经营的好，回报就高。

在国外的，客户买的产品80%都是分红产品。

拒绝三：投资鸿福年年不如我炒股来的快!

专员：

1、二者的区别

2、强调组合做投资

专员：其实鸿福年年和股票属于不同的投资工具，股票不确定性大，获利有可能很高，但也可能会出现巨额亏损，而鸿福年年属于稳健的投资方式，在保证本金绝对的安全的前提下，为客户提供一个长期的财务规划。

如果您对股市不是很熟悉，那可以购买鸿福年年，直接当股东，如果对股市比较熟的话，可以拿一部分的资金来买鸿福年年，把它变成一个长期、稳定的回报。

最好的家庭理财是长期和短期结合，稳健和激进相结合。

第四篇：分红险可抵御通货膨胀

随着市场通胀预期的不断增强，持有货币的保值和增值问题成为越来越多人的关注点。理财专家认为，选择分红险、万能险和投连险等于利率关联度较高的投资型保险，能在一定程度上抵御通货膨胀。

随着流动性持续泛滥，市场对于通胀的预期也逐渐增强，购买何种保险产品能够实现投入资金的保值与增值成为消费者关心的话题。

保险专家李秋云表示，保险产品抵御通胀的特性主要与产品的投资结构和产品形态有关，普通市民可以选择分红险、万能险和投连险等与利率关联度较高的投资型保险产品抵御通胀。分红功能有助抵御通胀

分红险的最大优势自然在于其分红功能。根据保监会的规定，分红保险投资收益不得低于公司可分配收益盈余的70%。

投保人面临的通货膨胀的损失可以由分红来补偿，在一定程度上降低了通货膨胀的冲击。由于2007年资本市场火爆，大部分保险公司都从股市获得了超额投资回报。

受2008年股市持续大幅下挫的影响，不少业内人士此前预测2008年分红水平会大幅下调，但从市场传出消息看，2008年分红险利率仍维持在相对较高的标准。

据悉，目前分红险主要投资渠道集中在国债、银行大额存款和大型基础设施建设，如果未来进入通胀通道，银行提高利息后，保险公司的新增投资收益将有望提高，投保人的分红收益自然也就水涨船高。

国内分红险产品的红利分配方式及其具体内容：

现金分红：现金形式将盈余分配给保单持有人。

保额分红：在整个保险期内每年以增加保险金额的方式分配红利。

购买现金分红保险产品的消费者：可以选择领取分红的方式包括现金领取、累计生息和抵缴保费等。其中，累计生息是将红利按保险公司设定的利率复利递增，但并不增加保额。专家建议，消费者最好选择红利累积的方式进行再投资，通过一段较长投资周期的有效累积，资金可以获得更大幅度的增值。

购买保额分红保险产品的消费者：保额分红则是将当期红利增加到现有保额基础之上，采取复利递增保额。这一方式可伴随年龄增长自动提高风险防御能力，同时也可缓解通胀带来的资产缩水。

泰康人寿保险公司提醒：如果红利分配到保额上将不能提前支取，否则将按退保处理，因此其灵活性较差，如果投保人需要提取分红变现时，还是应当考虑现金分红方式。

第五篇：看懂分红险的收益率

分红险，如今是各家保险公司力拼的产品。为了促进分红险的销售，许多保险公司更是将分红险定位于银行存款的有力竞争者，并通过银行保险渠道的推销来吸引那些本打算进行传统银行存款业务的潜在客户。

本来，分红险是一种与银行存款截然不同的理财产品，要将两者称之为竞争对手，颇有点“关公战秦琼”的味道。无奈，本来与银行存款竞争更为直接的万能险，因为月度结算利率近期大跌而缺乏诱惑力，再加上监管部门对于保障型产品的推崇，使得不少保险公司只好半推半就，推出了许多缴费时间较短、返还迅速的分红险产品，以期能够博得银行储户的青睐。

银行储户，作为“食息者”，自然是“利”字当先。而分红险为了吸引这些储户，于是乎纷纷在分红险的收益率说明上做文章，尤其是对保证回报这块通过巧妙的描述，来给人收益颇高的假象，从而吸引部分在乎收益率却又不太看得懂收益率的普通储户。

为了避免数年前保险公司和银行在销售万能险时夸大收益隐瞒费用结果导致此后万能险投诉连绵不绝的重演，为了避免读者成为受害者，本文将对市面上常见的一些分红险收益表述情况进行剖析，让读者能够更清楚地了解这些“巧妙”表述背后的真实状况。

分红险，收益主要来自两块：1)保证回报。此款是按照分红险合同的规定，每隔若干年返还投保者部分现金，只要投保者一直存活未触发相关的人寿保障条款，那么这部分的回报是固定的，相关的现金流是可预期的。2)分红回报。分红险之所以被称之为分红险，就在于其除了保证回报之外，还会将保险公司相关运营中的利差、死差、费差这三块收益中不少于70%的部分派发给投保者。不过正如本栏此前所谈到的那样，根据保监会2009年年初发布的 《人身保险新型产品信息披露管理办法 (征求意见稿)》，“除向投保人提供红利通知书外，保险公司不得向公众披露或宣传分红保险的经营成果或者分红水平”，这也就意味着在投保之前，你根本无从得知保险公司分红险的经营状况如何，是否相比其它投资对象更具优势，不同公司产品之间的比较更是无从下手。这使得买分红险享受分红，很大程度上有点押宝碰运气的感觉了。正因此，可预期的保证回报部分，就成为观察各家保险公司在产品设计上是否大方是否为投保者提供了较高的保底收益的一个重要指标了。

风险与收益成正比，既然是保证收益，那么自然不会太高。根据测算，目前市面上大多数分红险的保证收益部分收益率都在年化 (复利)1.5%上下。如果你看到分红险的宣传资料上出现大幅高于此数字的收益水平那么就要提高警惕了，这往往是保险公司通过“巧妙”描述，在误导你了。

■表述一：单利表述

在表述收益率时，有单利和复利两种方式，复利存在利滚利的特性，所以在数字相同的前提下，复利可以获得更高的收益——反过来则是区间收益相同的情况下，年化的单利数字要高于复利数字。为了使分红险的收益率看起来更高些，保险公司往往会使用单利来描述收益率。

如某款很简单的趸交分红险，保障期为5年，5年后将返还107%的保费，即提供了7%的保证回报。按此计算，即可获得7%÷5=1.4%的年化回报(单利)，看上去还是不错。不过请注意，上述描述是单利算法，若用更严谨的复利计算，那么实际年化回报仅有1.36%，出现了微降。因为回报数字较小，时间较短，所以还看不出两者的区别。让我们再看另外一个例子：比如某款分红险产品表示在投保30年后返还180%的保费，同时保单依然有效。看起来，这等于30年就获得了180%的收益，180%÷30=6%的收益，这是相当不错的回报了。但其实，若我们按照更科学的复利计算，则年化收益率其实不过3.5%，一下子少了四成。可见单利复利的差别之大。很多时候保险公司仅仅披露区间的累计收益，就是要利用许多投保人单利计算的习惯而让他们自己算出相对较高的收益率来。

当然，有时候，保险公司也会直接给出年化的单利收益率，这其中仍有陷阱。某款分红险表示若投保者在18周岁将按照2.5%的单利增长率来增加身故保证金。2.5%，这无疑是一个看起来还算不错的数字。但是请注意，因为这是单利增长率，所以年限越长，其对应的复利增长率便显得越小。如5年2.5%的单利增长，对应的复利收益率为2.38%;10年2.5%的单利增长，对应的复利收益率为

2.26%;而15年2.5%的单利增长，对应的复利收益率为2.15%。显然利用单利描述，有助于夸大长时间段的实际回报率。

■表述二：混淆保费与保额收益

一般谈及投资收益，指的都是投入的本金与收回的利息收入或者价格增值之间的比率。但是在分红险方面，却总喜欢很别扭地避开投入的本金(保费)，而采用其实和计算收益率毫无关系的保额来计算分红的收益率。

比如某款分红险产品表示，“每五年获得18%基本保险金额的保险金”。若我们看得不仔细，以为每五年可获得18%保费的返还，那么就上大当了。的确，若真是18%保费的返还，那么即使按照复利计算，这块的年化收益率也达到

3.37%，算是相当不错的水平了。但问题在于，正如我们之前所言，大多数保险公司的保证回报一般也就在1.5%之间，怎么可能那么豪爽地给出3.37%如此高的水平呢!

再仔细注意“保险金额”四个字，看看投保示例，你才明白个中奥妙。原来，若你要购买10万元保额的这款分红险，那么按照3年缴费，每年必须缴纳113720元。这也就是说：在3年累计缴纳了34.116万元的保费之后，你每五年才可以获得18%基本保额也就是1.8万元的现金返还，即五年收益率不过是

1.8÷34.116=5.28%，若是年化之后更不过1.03%。

若分红险告诉你1.03%的年化收益，相信你绝不会轻易心动。但是来一个实际内涵一致——“每五年获得18%基本保险金额的保险金”的表述，相信很多没看仔细的投保者就要忙不迭地抢购此款产品了。

■表述三：以年缴费来计算收益率

前面说了有的分红险以保额替代保费计算收益率以便夸大收益率，不过伴随类似的描述越来越多，再加上媒体的报道，许多有经验的保险消费者已经开始可以识别类似描述的“猫腻”所在了。于是乎，另一种以年缴费来计算收益率的表述方法便又开始流行起来了。

比如某款分红险产品，为10年期期交的产品。其表示每年将返还年缴保费10%。若你没注意到“年”字，恐怕会要激动得昏过去，毕竟一款年保证回报10%的产品这世上可绝对不好找。当然，即使你注意到“年”字，知道世界上没有10%年回报的好事，但是对于这款产品你依然看不太懂，不知道他的真实收益率是多少。

原因很简单，以年缴费1万元为例，在你缴纳了第一个1万元后一年，你的确立刻获得了10%年缴保费即1000元的返还，收益率高达10%;但是此后你又缴纳了1万元保费，所以第二个1000元的返还，对你而言收益率就锐减至5%了，以此类推，到第十个年头，即累计缴费10万元后，1000元的返还就只相当于1%的收益率。

假设到第11年，这款分红险除了派发1000元外还将返还累计10万元的保费，那么此款保险的收益率是多少呢?上述问题，已经不是一般保险消费者所了解的单利甚至复利所能解决的了，而是要用到财务中复杂的现金流折现方法来计算内部报酬率 (IRR)，最后才能得到1.87%的年化收益率数字。1.87%与10%，显然后者的宣传效果要远好于前者，而且由于计算收益率上的技术难度，使许多投保者即使知道其中有猫腻，但也无法真实了解这款保险的实际收益情况，难免就会被销售人员劝服之下做出未必正确的消费决定了。

■表述四：隐瞒流动性风险

在比较投资类产品的收益率时，仅仅盯着到期收益率是远远不够的，流动性同样是我们需要考虑的一个重大问题。比如定期存款，若我们无法持有至到期而必须提前支取，那么就无法获得规定的定期利率，而只能享受活期利率——即使距离到期只剩一天亦是如此。当然，定期存款的流动性风险还是相当小的，毕竟其保证了本金的安全和相对有限的活期收益率。

但是，分红险就不同了。作为储蓄类保险，分红险并未如投连险、万能险这样披露退保费用，但这绝不等于这笔费用不存在。根据《保险法》，投保者购买分红险后要退保，已缴足2年以上保费的，退还保单的现金价值;未缴足2年保费的，退保需扣除手续费。至于现金价值，由于诸多运营成本的费用剔除，在最初数年往往是低于已缴纳保费的，若再扣除手续费，这两者的差异就更为显著了。以某款分红险为例，约定缴费期为10年，每年缴纳保费2578元，但若投保者投保两年，即累计缴纳保费5156元后因为个人原因而要选择退保，那么便只能拿回2474元，仅为累计缴纳保费的47.98%，损失之大可见一斑。投保者在决定购买分红险之前，不妨向代理人或者银保渠道询问详细的退保条款，并要求对方告知假使购买1年、2年等不同年限后退保所能获得返还的保费，这样的“压力测试”便可看出这款分红险的流动性风险到底有多大，再思量下在承受如此风险之后获得的收益是否值得，无疑更有助于你认清分红险的真正收益情况。[小链接]

红利从何而来?

红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。

所谓死差益，是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余。

所谓利差益，是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余。

所谓费差益，是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。

由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费率一经厘定，不能随意改动。但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预计的情况有所差别。一旦实际情况好于预计情况，就会出现以上差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分别给客户，这就是红利的来源。