信用卡操作流程范文

2022-06-19

第一篇：信用卡操作流程范文

银行信用卡业务操作流程

附件：

银行信用卡业务操作流程

第一章总则

第一条

为进一步推动信用卡业务发展，充分利用我行优质代发工资客户资源，开展面向大众、链接商户、直接消费的信用卡小额消费贷款业务，总行推出了具有“客户广泛、方便快捷、风险可控、费用合理”优势的银行信用卡产品(以下简称银行卡)，并制定了《牡丹“银行”信用卡领用合约》(见附件1)。为规范银行卡业务管理与操作，根据有关业务管理规定及要求，制定本流程。

第二条

银行卡采用专用卡面及卡BIN，卡BIN为622246，卡种为银联品牌个人贷记卡。银行卡须通过牡丹卡审核作业系统完成资信审核和授信审批，且“产品营销编号”、“产品功能编码”、“授权控制代码”、“取现透支比例”设置须符合银行卡相关规定。

第三条

银行卡可办理分期付款消费(以下简称“分期消费”)、存款、取现和转账等业务，但不得透支取现和透支转账;仅可在指定商户分期消费，单笔分期消费金额不得低于600元人民币，并可在2至24期内自主选择分期期数，对 1

于报经总行同意的专项分期业务，分期期数最长不超过36期;分期消费手续费比照同期同档次贷款基准利率折算后的标准收取。银行卡须绑定持卡人代发工资账户作为第二还款来源。

卡片正面：

卡片背面：

第二章参数管理

第四条

银行卡业务涉及的参数

(一)代发工资户预审批额度策略参数表

代发工资户预审批额度策略参数表用于定义代发工资目标客户预审批推荐额度策略，包括：客户贡献星级、存量客户评分等级、月均代发工资额上限、月均代发工资额下限和比例。代发工资户预审批额度策略参数表由总行使用“代发工资户预审批额度策略参数表维护(4721)”交易按照客户贡献星级+存量客户评分等级+月均代发工资额上限+月均代发工资额下限为条件设置维护。

总行、发卡机构可使用“代发工资户预审批额度策略参数表维护(4721)”交易查询。

(二)代发工资户推荐产品等级策略参数表

代发工资户推荐产品等级策略参数表用于定义代发工资目标客户推荐产品等级策略，包括：月均代发工资额上限、月均代发工资额下限和推荐等级。代发工资户推荐产品等级策略参数表由总行使用“代发工资客户推荐产品等级策略参数表维护(4722)”交易按照月均代发工资额上限+月均代发工资额下限为条件设置维护，总行、发卡机构可使用“代发工资客户推荐产品等级策略参数表维护(4722)”交易查询。

(三)审核作业系统常量表

审核作业系统常量表涉及银行卡业务的参数包括：目标客户登记簿中星级客户有效期、代发工资客户有效期，由总行使用“审核作业系统常量表维护交易(4781)”设置维护。

总行、发卡机构使用“审核作业系统常量表维护交易

(4781)”进行查询。

(四)分期付款交易控制表维护表

分期付款交易控制表维护表涉及银行卡业务的参数包括：分期期数、分期起始金额、手续费收取标准及费率标准等，由总行使用“分期付款交易控制表维护(1849)”交易统一设置银行卡2-24期(含)相关参数，分行不得自行维护相关信息。

需开办24期以上银行卡分期业务的发卡机构，应按照《关于印发<信用卡分期付款业务管理办法(试行)>暨修订<信用卡分期付款操作流程(试行)>的通知》(工银卡[2010]128号)要求上报总行审批，分期期数最长不超过36期。审批通过的，由发卡机构使用“分期付款交易控制表维护(1849)”交易设置本地区24期以上的参数，其中分期期数、分期起始金额、手续费收取标准及费率标准须与总行标准保持一致，不得擅自修改。

(五)区域分行常量表

区域分行常量表涉及银行卡业务的参数包括：逾期自动扣款天数，由总行通过参数管理系统统一设置账户触发自动扣款天数。总行、发卡机构可使用“区域分行常量表(1591)”交易查询。

(六)产品功能定制参数表

由总行通过“业务参数与产品参数管理应用”设置银行卡

产品基本属性及相关功能。银行卡的产品功能编码为“120160000121”。

(七)信用卡营销产品表

由总行使用“信用卡营销产品表维护(4559)”交易统一设置银行卡产品营销编号，银行卡的产品营销编号为“46000125”。

(八)授权控制代码控制管理表

由总行使用“行业组档案交易(4007)”和“账户授权仅允许参数表交易(4008)”统一设置银行卡产品的使用渠道及范围。银行卡的授权控制代码为“500056789”。

发卡机构根据市场推广策略，补充或调整银行卡受理商户范围的，应按现行参数流程及时提交参数维护申请，其中授权控制代码应注明为“500056789”。

(九)银行卡控制代码定义表

银行卡控制代码定义表涉及银行卡业务的参数包括：授权控制代码、年费标识、免年费标志、取现透支比例，由总行统一设置维护，其中“授权控制代码”为“500056789”、“年费标识”为“收全费”、“免年费标志”为“免三年”、“取现透支比例”为“0”。发卡机构不得任意调整上述参数值。

(十)牡丹卡年费表

由总行通过参数管理系统统一设置银行卡的年费收取标准。

(十一)网上办卡产品信息维护

由总行通过网上银行内部管理系统-信用卡管理-新增信用卡类型/维护信用卡类型模块统一设置维护银行卡相关信息。

(十二)审核作业系统卡BIN参数表

由发卡机构使用“卡BIN参数表维护交易(1834)”或以批量导入方式设置银行卡信息，确保审核作业系统可正常审批处理。

第三章数据筛选

第五条

总行统一通过“个人客户关系管理系统(PCRM)”提取星级和代发工资客户数据，通过“个人客户内部评级系统(PCCM)”完成客户评级，通过“查询特别关注客户信息系统(CIIS)”剔除有不良信用记录的客户。其中代发工资客户按“代发工资户预审批额度策略参数表”、“代发工资户推荐产品等级策略参数表”审批生成目标客户推荐办卡等级、推荐额度和营销目标(1-推荐发卡、2-推荐升级、3-推荐调额)，形成代发工资目标客户营销数据，并自动导入“预审批待确认登记簿”。根据导入结果生成《星级客户筛选导入目标客户登记簿成功清单》和《星级客户筛选导入目标客户登记簿不成功清单》。

第六条

发卡机构须通过“分行卡中心传输接口(FCC接口)”下载上述清单，并根据成功清单信息查询行内灰名单数据库、银联风险信息共享系统和反洗钱客户风险分类系统，剔除有套现嫌疑或有洗钱、违规、高风险用卡行为的客户。

第七条

发卡机构使用“目标客户分行确认交易(4720)”录入证件类型、证件号码和姓名，对目标客户的推荐等级和推荐额度进行单笔确认。确认通过的，“处理标志”应选择“通过”，该记录将自动导入预审批登记簿及目标客户登记簿;确认不通过的，“处理标志”应选择“不通过”，该记录不导入预审批登记簿及目标客户登记簿。发卡机构也可使用“目标客户分行确认交易(4720)”输入数据更新日期、起始顺序号和截止顺序号进行批量确认。同时，发卡机构也可通过集中制卡系统对预审批待确认登记簿中的推荐额度及推荐等级进行批量修改。

第八条

对于发卡机构确认通过的，系统将自动导入预审批登记簿及目标客户登记簿，并生成《星级及代发工资客户确认结果清单》。导入成功后，发卡机构也可通过集中制卡系统对预审批登记簿批量调整推荐额度和推荐等级。

第四章发卡业务流程

第九条

柜面办卡

(一)快速营销办卡 1.代发工资客户识别

客户在营业网点办理灵通卡开户、存款、取款、转账等业务，以及经办员进行公民身份信息联网核查时，在业务处理完成后系统将自动触发“客户营销识别信息查询(1738)”交易，经办员输入客户信息号、卡号或账号查询营销信息。点击“信用卡办卡”进入“查询目标客户登记簿(4557)”交易，对于“预审批星级”为三星级、准星级或无星级且“月均代发工资额”超过1000元(含)的目标客户(对于“贡献星级”字段为“无星级”，且“推荐额度”字段不为“0”的也可确认为代发工资目标客户，下同)，及“预审批星级”为四星级(含)以上的代发工资客户(对于未展现“预审批星级”字段的，以“贡献星级”字段为准，下同)，经办员应向其营销银行卡。客户同意申办银行卡的，应按以下流程处理。

2.申请表打印及信息核实

经办员点击“营销”，录入“产品编号”及“营销代码”，其中产品编号须录入“46000125”，并打印《银行信用卡快速办理申请表》(以下简称“《申请表》”，具体凭证格式将通过牡丹卡园地-资料下载栏目发布)。经办员应先请客户提供本人代发工资账户，使用“个人账户历史明细查询(7628)”交易核实历史明细中是否存在“交易场所简称”为“工资”、“奖

金”、“津贴”或“福利”等的转入交易记录，核实无误的，将代发工资账号抄录在《申请表》“本人工商银行代发工资账户”栏;对于核实不符的，应告知客户确认代发工资账户后再办理此项业务。

经办员将《申请表》交客户核实打印信息，并提示客户须完整填写联系人资料及自动还款信息，客户补充信息后，请其在申请表上逐页签名确认。

对于客户同时申请其他信用卡产品的，应使用《牡丹卡快速办理申请表》为客户办理。

后续申请信息录入建档、资信审核、授信审批及开户处理等按现行目标客户快速办卡流程处理。

3.设置自动扣款

发卡机构每日查看《中国工商银行牡丹卡开户成功清单(个人卡)》，对于银行卡，经办员须根据《申请表》或影像资料信息，使用“逾期自动还款登记簿(4794)”交易将银行卡与代发工资账户进行绑定处理。

4.卡片制作及发放

经办员按现行流程通过集中制卡系统完成制卡，并根据客户选择的卡片领取方式办理卡片邮寄及领卡业务。

(二)常规申请表办卡

客户填写《银行信用卡申请表》(将通过牡丹卡园地-资料下载栏目发布)办理银行卡的，经办员先按现有流程对

申请表进行初审，审核通过的，应使用“查询目标客户登记簿(4557)”交易查询营销信息，对于“预审批星级”为三星级、准星级或无星级且“月均代发工资额”超过1000元(含)的目标客户，及“预审批星级”为四星级(含)以上的代发工资客户，经办员应先请客户提供本人代发工资账户，使用“个人账户历史明细查询(7628)”交易核实历史明细中是否存在“交易场所简称”为“工资”、“奖金”、“津贴”或“福利”等的转入交易记录，核实无误的，将代发工资账号抄录在“本人工商银行代发工资账户”栏。同时，须提示客户填写自动还款信息。对于未查询到营销信息或代发工资账户核实不符的，应告知客户核实确认相关信息后再办理此项业务。后续按现行常规申请表流程办理。

经办员使用“申请表录入(1810)”交易录入申请表信息时，须正确录入产品功能编码“120160000121”，且在开户成功后应按照

(一)3流程，使用“逾期自动还款登记簿(4794)”交易将银行卡与代发工资账户进行绑定处理。

第十条

网上办卡

客户通过网上办卡渠道申办银行卡的，在资信调查和网点领卡时，除按现行资信审核及客户领卡相关流程处理外，还须做好以下处理：

(一)代发工资客户识别

经办员在对网上办卡申请记录进行逐笔调查时，应先判

断客户申请的信用卡产品是否为银行卡，对于申办银行卡的，经办员应使用“目标客户登记簿维护(4560)”交易查询该客户营销信息，对于“预审批星级”为三星级、准星级或无星级且“月均代发工资额”超过1000元(含)的目标客户，及“预审批星级”为四星级(含)以上并经使用“预审批登记簿维护(1828)”核实其为代发工资客户的，可允许申请办理银行卡，后续按现行网上办卡调查流程处理。不符合上述条件的，应拒绝申办。

(二)网点领卡

营业网点经办员受理银行卡网上办卡领卡业务时，按现有流程核实客户身份无误后，应先请客户提供本人代发工资账户，并使用“个人账户历史明细查询(7628)”交易核实历史明细中是否存在“交易场所简称”为“工资”、“奖金”、“津贴”或“福利”等的转入交易记录，核实无误的按后续流程办理;核实不符的，应告知客户确认代发工资账户后再办理。

经办员使用“网上办卡申请表打印(4556)”交易打印《申请表》，并将核实无误的代发工资账号抄录在《申请表》“本人工商银行代发工资账户”栏，请持卡人在申请表上逐页签名确认后，使用“逾期自动还款登记簿(4794)”交易将银行卡与代发工资账户进行绑定处理。交易成功打印《通用机打凭证》并复印，复印件随申请表传递保管，原件随当日凭证按会计档案管理办法的规定处理。

其他按网上办卡领卡流程处理。第十一条集体营销

分行与代发工资单位合作开展银行卡发卡业务的，须与其签署《牡丹信用卡发卡合作协议》(见附件2);与新增客户合作开展代发工资及牡丹信用卡发卡业务的，须与其签署《代发工资及牡丹信用卡发卡合作协议》(见附件3)。经办员应做到首张信用卡亲见签名，禁止他人代客户签名办理，并应准确核实《银行信用卡申请表》“本人工商银行代发工资账户”栏中填写的代发工资账号，同时，须提示客户填写自动还款信息。其他按现行单位集体办卡流程处理。

开户成功后，发卡机构应根据申请表或影像资料，使用“逾期自动还款登记簿(4794)”交易将银行卡与代发工资账户进行绑定。

第十二条

客户经理营销

对于我行代发工资客户，客户经理应向其营销银行卡。客户同意申办银行卡的，可按柜面办卡流程处理，或请客户通过我行门户网站申请办理。

第十三条

电话呼出营销

对留有电话的代发工资客户，可导入电话银行营销系统。电话服务中心座席代表通过电话银行营销系统主动营销功能查询信用卡目标客户信息，同时还应使用“目标客户登记簿维护(4560)”交易查询具体营销信息，对于“预审批星级”

为三星级、准星级或无星级且“月均代发工资额”超过1000元(含)的目标客户，及“预审批星级”为四星级(含)以上的代发工资客户，坐席代表应向其营销银行卡。客户同意申办银行卡的，可引导客户到我行网点或通过门户网站申请办理。

分行也可自行开展电话呼出营销，同时引导客户可在我行网点或通过门户网站申请办理银行卡。

第十四条

其他方式营销

(一)手机短信营销

对留有手机号码的代发工资客户，可由总行集中发送邀请办卡的营销短信，引导客户到我行网点或通过门户网站申请办理银行卡。

(二)邮寄信函营销

对留有通信地址的代发工资客户，分行可通过邮寄邀请函方式进行发卡营销，引导客户到我行网点或通过门户网站申请办理银行卡。对于客户持邀请函到网点办卡的，可由大堂经理等负责为客户办理相关手续。

第五章卡片使用

第十五条

银行卡按现有流程办理存款、取现和转账等

业务，但不得透支取现和透支转账。

第十六条

持卡人使用银行卡，在指定商户仅可办理POS分期付款消费业务，单笔分期消费金额不得低于600元人民币。分期消费时，持卡人可在2至24期内任意选择分期期数，对于报经总行同意的专项分期消费，分期期数可超过24期，最长不超过36期，并可选择分期手续费收取方式。交易成功后，须客户在POS打印凭证上签名确认，完成分期消费交易。

第十七条

发卡机构不得受理银行卡调整卡片个性化定制信息业务;不得调整银行卡产品功能编码、授权控制代码及取现透支比例。

第十八条

调整自动扣款信息

银行卡持卡人申请变更代发工资账户的，需本人持银行卡和有效身份证件到营业网点办理。经办员应使用“个人账户历史明细查询(7628)”交易核实该账户历史明细中是否存在“交易场所简称”为“工资”、“奖金”、“津贴”或“福利”等的转入交易记录，确认是否为代发工资账户。审核无误后，使用“逾期自动还款登记簿(4794)”交易修改代发工资账号，交易成功打印《银行信用卡快速办理申请表》第一页，请持卡人签字确认，交易凭证随当日凭证按会计档案管理办法的规定处理。

第十九条银行卡设置自动扣款后，在满足扣款条件时

系统自动从代发工资账户扣款归还银行卡欠款。

第六章附则

第二十条

本流程自印发之日起实施。

第二十一条

本流程未涉及部分，遵照现有牡丹信用卡业务操作流程执行，原相关管理办法与本流程相抵触的，以本流程为准。

附件：1.《牡丹“银行”信用卡领用合约》

2.《牡丹信用卡发卡合作协议》

3. 《代发工资及牡丹信用卡发卡合作协议》

附件1：牡丹“逸贷”信用卡领用合约.do附件2：牡丹信用卡发卡合作协议.doc附件3：代发工资及牡丹信用卡发卡合作协

第二篇：信用证贴现操作流程

【wtojob.com 外贸外语人才门户-世贸人才网 2012-04-20】

外贸出口贸易信用证 (含即期和远期)的贴现流程：

一：信用证的受益人为企业的贴现条件。

1：企业为出口贸易公司或出口加工贸易工厂，正常经营2年以上，年出口额不低于300万美圆。

2：企业须提供外方公司(开立信用证方)的公司名称和所在地。

3：企业须提供外方(国外买方)的购销合同。

4：提供企业的营业执照，法人身份证。银行基本账户许可证。

5：企业提供信用证样本给我司确认信用证的条款。

6：信用证必须是国际排名前25名的银行所开出。

7：以上我公司确认后，企业拿信用证正本和合同正本给公司办理贴现手续。签订合同。8：贴现率为60%。

9：我方以买断的方式，企业在货物装船后，将正本提单，海运发票交我司，我司在信用证到期前，向开证银行要求兑付。

10 如果企业没有实际出货的，企业须按《贴现合同》中的条款，将所得贴现款无条件归还我司。否则，企业将承担一切法律责任。

11：贴现款的利息计算：根据中国人民银行的当天的利息率计算。我方在贴现款中直接扣除。同时，扣除1%。贴现手续费。

12：我方在与企业办理贴现手续后，办理出口风险保险，企业必须做出书面证明，证明此单信用证由我公司买断。

13：本公司目前只针对香港地区，所以，外方必须是香港企业，信用证必须是香港的银行开出的。并经我司事先审定信用证条款的。

二：信用证受益人为我司的贴现条件。

1：我方先审核企业的所有资料。

2：企业通知外方(买方)将《购销合同》与我司签定。

3：外方提供信用证样本给我司确认条款。

4：企业出具保证书，保证外方所开出的信用证与我司所确认的样本的条款一致，否则，我司不予以贴现。一切责任由企业自行承担。

5：我方在确认企业的资质和信用证条款后，与企业签定《信用证买断贴现合同》。企业通知外方开信用证到我司。

6：信用证的贴现率为70%。

7：其他同上。

三：备注说明：

我方操作信用证贴现，一是为了解决企业周转资金及融资难题，二是为了将我司的外汇资金合理引入国内，所以，我方会将信用证的全额汇入企业账户，企业按与我们签定的《贴 2

现合同》中的贴现率扣除，剩余部分反还汇入我司指定账户。为了双方共同利益，企业在与我司签定《贴现合同》时，企业必须到我司指定的银行另行开设一般账户。我司将贴现款汇入此账户，(信用证的全额)。到账后，将差额部分反还汇入我司指定账户。

第三篇：农村信用社业务操作流程

一、活期储蓄存款开户

1、营业柜员接到客户有效证件和现金后审查证件是否符合规定询问客户存款金额。根据询问金额点收现金验明钞币真伪登记券别。

2、根据要求内容营业柜员选择相应交易作开户处理密码需客户输入留存密码打印存折及存款凭条以下简称免填单核对免填单与存折一致后在免填单上加盖“现金讫章”戳记及柜员名章现金入屉在存折上加盖“储蓄专用章”及柜员名章。

3、将打印的免填单递交客户签字确认收回免填单核对无误后将存折交客户。

二、活期储蓄存款续存

1、营业柜员接到客户交来的存折、现金后审查存折真实性和问清存款金额。

2、营业柜员根据客户提供的金额收现金验明钞币真伪无误后选择相应交易作续存处理。打印免填单及存折登记券别自核无误后在免填单上加盖“现金收讫章”戳记及柜员名章现金入屉。

3、将打印的免填单递交客户签字确认收回免填单核对无误后将存折交客户。

三、活期储蓄存款支取

1、营业柜员接到客户交来的活期存折及免填单后审查要素是否齐全、规范、正确核对存折、凭条中的账号、户名是否一致。

2、营业柜员根据免填单选择相应交易作支取处理预留密码的要求客户输入密码打印存折及免填单核对免填单金额与打印数字是否一致。无误后按照免填单金额进行配款登记券别并在免填单上加盖“现金付讫章”戳记及柜员名章后留存。

3、将打印的免填单递交客户签字确认收回免填单核对无误后将存折与现金一并交客户。

四、活期储蓄存款销户

1、营业柜员接到客户交来的活期存折及免填单后审查凭证要素是否齐全、规范、正确核对存折、凭条中的账号、户名是否一致。

2、营业柜员根据免填单选择相应交易作销户处理预留密码的要求客户输入密码打印存折、免填单和利息通知单一式两联根据利息通知单实付本息数进行配款登记券别。在免填单、利息通知单及代扣税清单上加盖“现金讫章”戳记及柜员名章存折作免填单附件。

3、将打印的免填单、利息通知单留底联递交客户签字确认收回免填单、利息通知单留底联核对无误后将现金和利息通知单联一并交客户。

五、活期储蓄更换存折

1、存折页记满或存折破损不能打印需要换存折营业柜员选择相关交易作换折处理。

2、换折后核对新、旧存折的账号、户名、余额是否一致无误后在新存折上加盖“储蓄专用章”及柜员名章原存折作存、取款免填单附件。属代换折的加盖“代换折”戳记。

六、活期储蓄补登折营业柜员接到客户递交的活期存折选择相应交易作补登折处理打印存折并与计算机中存折余额核对无误后在存折上加盖柜员名章退还客户。

七、活期储蓄存单的支付参照活期存折的操作方法执行。

整存整取定期储蓄操作规程

一、整存整取定期储蓄开户

1、营业柜员接到客户填写好的免填单和现金后审查开户日期、户名、金额、存期等要素填写是否齐全、规范、正确根据免填单收现金验明钞币真伪登记券别。

2、营业柜员根据免填单选择相应交易作整存整取定期储蓄开户处理预留密码的须由客户输入留存密码打印存单和免填单在免填单上加盖“现金收讫章”戳记及柜员名章将现金入屉。在存单上加盖储蓄专用章及柜员名章

3、将打印的免填单递交客户签字确认收回免填单将存单交客户。

二、整存整取定期储蓄到期支取

1、营业柜员接到客户交来的存单审查存单合法性、有效性、真实性无误后选择相应交易作整存整取定期储蓄销户处理预留密码的要求客户输入密码打印存单、利息通知单一式两联。

2、按利息通知单实付本息数配款登记券别在存单和利息及代扣利息税通知单上加盖“现金付讫章”戳记及柜员名章。

3、将打印的利息通知单留底联递交客户签字确认收回利息通知单留底联核对无误后将现金和利息通知单回单联一并交客户。

三、整存整取定期储蓄全部提前支取

1、营业柜员接到客户未到期的存单要求全部支取时审查存单合法性、有效性、真实性核对客户身份证件姓名与存单户名是否相符如是代理人还应核对代理人的有效身份证件详细登记并由客户签名。

2、营业柜员选择相应交易作销户处理如预留密码的要求客户输入密码打印存单和利息通知单一式两联。按利息通知单实付本息数配款登记券别。在存单上注明“提前支取”字样。

3、将打印的利息通知单留底联递交客户签字确认收回利息通知单留底联核对无误后将现金和利息通知单回单联一并交客户。

四、整存整取定期储蓄部分提前支取

1、营业柜员接到客户未到期的定期存单要求部分支取时审查存单合法性、有效性、真实性审核存单是否为本社签发核对客户身份证件姓名与存单户名是否相符。如是代理人还应核对代理人的有效身份证件详细登记并由客户签名。

2、营业柜员根据存单选择相应交易作部分提前支取处理预留密码的要求客户输入密码打印存单和利息通知单一式两联利息通知单留底联交客户签收未取部分按原户名、存款、利率、起息日和到期日开立新存单按结清旧户另开新户处理在新存单上加盖“储蓄专用章”和柜员名章在原存单上注明“提前支取”字样。

3、按实付利息和部分支取金额合计数配款登记券别。将打印的利息通知单留底联递交客户签字确认收回利息通知单留底联核对无误后将现金和利息通知单回单联、新存单一并交客户。

零存整取定期储蓄操作规程

一、零存整取定期储蓄开户

1、营业柜员接到客户填写好的免填单和现金后审查开户日期、户名、金额、存期等要素填写是否齐全、规范、正确查验身份证件与户名是否一致根据免填单点收现金验明钞币真伪登记券别。

2、营业柜员根据免填单选择相应交易作零存整取定期储蓄开户处理预留密码的需由客户输入留存密码打印存折和免填单在免填单上加盖“现金收讫章”戳记将现金入屉。在存折上加盖储蓄专用章及柜员名章。

3、将打印的免填单递交客户签字确认收回免填单核对无误后将存折交客户。

二、零存整取定期储蓄续存

1、营业柜员接到客户交来的免填单、存折、现金时要审查存折的合法性、有效性和真实性免填单要素填写是否齐全、规范、正确账号、户名是否与存折一致。

2、营业柜员根据免填单点收现金验明钞币真伪无误后选择相应交易作续存处理。打印存折及免填单登记券别自核无误后在免填单上加盖“现金收讫章”戳记及柜员名章现金入屉。

3、将打印的免填单递交客户签字确认收回免填单核对无误后将存折交客户。

4、零存整取定期储蓄特殊情况下允许补存上月和预存上、下月存款其具体操作同续存操作。

三、零存整取定期储蓄到期支取

1、营业柜员接到客户交来的存折审查存折合法性、有效性、真实性无误后选择相应交易作零存整取定期储蓄销户处理预留密码的要求客户输入密码打印存折、利息通知单一式两联。

2、按利息通知单实付本息数配款登记券别在存折和利息及代扣利息税通知单上加盖“现金付讫章”戳记及柜员名章。

3、将打印的利息通知单留底联递交客户签字确认收回利息通知单留底联核对无误后将现金和利息通知单回单联一并交客户。

四、零存整取定期储蓄提前支取

1、营业柜员接到客户未到期的存折要求提前支取时审查存折合法性、有效性、真实性核对客户身份证件姓名是否与存折户名相符如是代理人还应核对代理人的有效身份证件详细登记并由客户签名。

2、营业柜员选择相应交易作销户处理如预留密码的要求客户输入密码打印存折和利息通知单一式两联。按利息通知单实行本息数配款登记券别。

3、将打印的利息通知单留底联递交客户签字确认收回利息通知单留底联核对无误后将现金和利息通知单回单联一并交客户。

4、零存整取定期储蓄不办理部分提前支取。定活两便储蓄操作规程

一、定活两便储蓄开户定活两便储蓄开户比照活期储蓄存款开户的操作办理。

二、定活两便储蓄销户定活两便储蓄销户比照活期储蓄存款销户的操作办理。

教育储蓄操作规程

一、教育储蓄开户教育储蓄的开户比照零存整取定期储蓄开户操作办理。

二、教育储蓄续存教育储蓄的续存比照零存整取定期储蓄续存操作办理。

三、教育储蓄到期支取教育储蓄的到期支取比照零存整取定期储蓄的到期支取操作办理支取时要严格按照教育储蓄的有关规定审查客户提供的由学校出具的学生身份证明及税务机关出具的“免税证明”凭以享受利率优惠免征储蓄存款利息个人所得税作传票附件。对于客户不能提供“免税证明”的其教育储蓄不享受利率优惠。

四、教育储蓄提前支取教育储蓄的提前支取比照零存整取定期储蓄的提前支取操作办理。

五、教育储蓄逾期支取教育储蓄的逾期支取比照零存整取定期储蓄到期支取办理。逾期部分按活期储蓄存款利率计息。

活期存款操作规程

一、活期存款开户

1、受理审查开户。综合柜员接到开户申请人提交的“开户申请书”及有关证件审查“开户申请书”是否详细填明开户单位全称、地址、主管部门、经济类型、账户性质、业务范围或服务对象、资金来源、职工人数及工资情况以及单位法定代表人及财会主管人员姓名等并在开户许可证正、副本加盖行政公章。

综合柜员负责审查办理活期存款账户开立。活期存款账户分为基本存款账户、一般存款账户、临时存款账户和专用存款账户。除基本存款账户由人民银行核批外其余各种存款账户均由开户社审批同时上报当地人民银行备案具体规定见“人民币结算银行账户管理办法”。

2、加盖印鉴卡片。开户申请书及证件审查无误后综合柜员办理预留印鉴卡片一式三份加盖开户单位公章或财务专用章和法定代表人或者其授权的代理人的签章或签字注明户名、地址、电话号码和印鉴启用日期。相关证件与印鉴卡片交主管柜员审查。

3、开立账户。主管柜员审查无误后根据资金性质确立会计科目交营业柜员。

4、登记开、销户登记簿。营业柜员根据主管柜员交来的印鉴卡片选择相应交易进行活期存款开户处理无误后将印鉴卡片连同有关证件一并退综合柜员综合柜员登记“开销户登记簿”后主管柜员、综合柜员各保存一份印鉴卡另一份印鉴卡片退客户。

5、出售凭证1综合柜员接到开户单位提交的重要空白凭证领用单认真审查凭证领用单上账号、户名、加盖的预留印鉴是否相符并对品种、数量、工本费金额、结算手续费进行核对将凭证领用单作收款凭证编制会计分录选择相应的交易作凭证收费处理。

2在重要空白凭证登记簿上逐笔登记领用单位名称或账号、领用数量、起讫号码。出售支票应在支票上加盖领用单位的账号、开户社名称无误后选择相应的交易作凭证出售处理。将凭证及重要空白凭证领用单回单联退交单位人。

二、缴存现金一结算存折户缴存现金

1、营业柜员接到客户交来的存款单、结算存折、现金审查结算存折是否本社签发的存折凭证号、户名是否相符大小写金额是否一致款项来源是否符合有关规定日期、存折结存余额填写是否正确、齐全有无涂改。若发现填写金额有误连现金一齐退客户并解释清楚由客户重新填制免填单。

2、营业柜员根据存款单点收现金验明钞币真伪无误后选择相应交易作续存处理打印存款单及存折登记券别自核无误后在存款单上加盖“现金收讫章”戳记及柜员名章现金入屉。

3、核对无误后将存折交客户。

二支票户缴存现金

1、营业柜员接到客户交来的现金缴款单及现金审查现金缴款单账号、户名是否一致大小写金额是否相符凭证上下联金额及券别明细合计金额是否一致日期填写是否正确字迹是否清楚、有无涂改。若发现凭证要素有误连现金一并退客户并解释清楚由客户重新填制。

2、营业柜员根据现金缴款单点收现金验明钞币真伪无误后选择相应交易作账务处理自核无误后在现金缴款单上加盖“现金收讫章”戳记及柜员名章现金入屉。

3、核对无误后将现金缴款单回单联退交客户。

三、支取现金一结算存折户支取现金

1、营业柜员接到客户交来的取款单、结算存折审查存折是否为本社签发账号、户名、印鉴是否相符大小写金额是否一致支现金额是否符合现金管理规定账户有无足够余额支付对5万元以上的取款应严格按人民银行大额提现管理办法审查、登记、备案。

2、核对无误后根据取款单选择相应交易作支取处理预留密码的要求客户输入密码打印存折及取款单核对取款单金额与打印数是否一致。无误后按照取款单金额进行配款登记券别并在取款单上加盖“现金付讫章”戳记及柜员名章。

3、核对无误后将存折、现金一并交客户。

二支票户支取现金

1、营业柜员接到客户提交的现金支票认真审查以下内容1填写内容是否完整是否用墨汁或碳素墨水填写有无涂改2是否在有效期内大小写金额是否一致3印鉴是否与预留印鉴相符4支票是否有背书背书与收款人名称是否相符5审查是否是挂失支票6金额起点是否符合规定。

2、审查无误后选择相应交易作支取处理预留密码的要求客户输入密码。对5万元以上支取应严格按人民银行大额提现管理办法审查、登记、备案。

3、营业柜员根据现金支票金额进行配款登记券别并在现金支票加盖“现金付讫章”戳记及柜员名章5万元以上支现还需换人复核。

4、核对无误后将现金交客户。

四、转账业务一支票审查营业柜员接到客户交来的支票及进账单应认真审查以下内容

1、支票是否是统一印制的凭证内容填写是否合法有效提示付款期限是否过期

2、支票的收款人是否在本社开户与进账单上的名称是否相符背书是否连续

3、签发日期、收款人名称、金额等内容有无涂改大小写金额是否一致是否在规定的金额起点以上

4、用途是否填写齐全、符合规定

5、签发人的签章是否符合规定与预留印鉴是否相符使用支付密码的其密码是否正确

6、存款人账户是否有足够的款项。

二账务处理营业柜员在受理收款人、付款人同在本社开户的支票时根据支票内容选择相应交易作转账处理转账处理完毕将进账单回单联加盖“转讫章”及柜员名章核对无误后交客户。

五、活期存款销户

1、综合柜员在接到存款人要求结清账户申请时根据账户余额打印对账单与单位核对相符收回支票及开户许可证核对无误后切角作废随当天传票装订保管。对收回的开户许可证按人行有关规定处理。

2、结清账户1根据销户单位付款凭证结清账户在摘要栏注明结清字样。 2将对账单交销户单位印鉴卡与销户申请书一并做付款凭证附件。 3销记开销户登记簿。

4对一年未发生收、付资金活动的账户应视情况通知存款人办理销户。

六、银企对账

1、对存折户应坚持账折见面当时核对。

2、每季末签发“余额对账单”与单位对账。对账单最迟于季后5日内收回。

3、经单位签章并注明未达账款金额的对账单回单联应及时勾对查找确保内外账务相符。

4、查对无误的对账单回单联按科目、账号顺序排列装订保管以备查考。

七、变更账户对存款人申请变更账户名称的分别按销户和开户的有关处理程序办理。

八、更换印鉴

1、综合柜员受理单位申请更换预留印鉴时需填写更换印鉴申请书加盖原印鉴和新印鉴。

2、新印鉴上注明启用日期旧印鉴片注明更换印鉴情况暂予保留。更换印鉴前签发的支票仍凭原印鉴支取。

3、更换印鉴申请书及旧印鉴片随传票装订保管。

单位定期存款操作规程

一、单位定期存款开户

1、营业柜员接到开户单位提交的开户申请书营业执照正本复印件等资料交综合柜员审查开户申请书内容填写是否齐全、规范、正确营业执照正本复印件是否真实、清晰无误后交营业柜员。

2、营业柜员根据存款单收现金验明钞币真伪无误后选择相应交易作为开户处理打印存款单、“单位定期存款开户证实书”登记券别自核无误后在单位定期存款开户证实书第一联加盖“现金收讫章”戳记及柜员名章现金入屉将开户申请书、第二联证实书及有关开户证件交主管柜员。

3、主管柜员审查证实书与开户证件无误后在证实书加盖业务公章开户申请书交综合柜员证实书及有关开户证件交营业柜员。

4、核对无误后将有关开户证件及证实书交开户单位。

二、单位定期存款到期支取

1、营业柜员接到客户交来的“单位定期存款开户证实书”审查证实书的合法性、有效性、真实性是否为本社签发无误后选择相应交易作单位定期存款销户处理预留密码的要求客户输入密码打印证实书、利息通知单在证实书、利息通知单上加盖“转讫章”及柜员名章。

2、根据“单位定期存款开户证实书”、利息清单金额选择相应交易将本金及利息转入单位存款户进账单留底联加盖转讫章及柜员名章留存回单联退客户。

3、单位定期存款支取时只能以转账方式将存款转入其基本户不得用于结算或提取现金。

三、单位定期存款提前支取单位定期存款提前支取操作比照整存整取定期储蓄存款提前支取操作办理。

贷款业务操作规程农户小额信用贷款和联保贷款的操作规程按人民银行颁布的《农村信用合作社小额信用贷款指引》银发〔2001〕397号和银监会颁布的《农村信用合作社联保贷款指引》银监发〔2004〕68号执行。

办理贷款业务各环节的时间要求。短期贷款从申请受理到审议审批不得超过15个工作日中长期贷款的时间可相应比短期贷款延长2倍但最长不超过2个月。

县市、区联社应设立客户部门和信贷管理部门客户部门承担信贷业务的开发、受理、调查、评估和审批后信贷业务的经营管理信贷管理部门承担信贷业务的审查和整体风险的控制。

未设客户部门的县市、区联社其客户部门的工作职责主要由基层信用社和联社营业部承担。第二章基本程序办理贷款业务的基本程序建立信贷关系、客户申请、经营社受理、贷款业务调查、审查、贷审会审议、审批或按权限报备咨询、与客户签订信贷合同、发放贷款、贷款发放后的管理、贷款收回。

一经营社权限授信范围内的贷款业务从受理客户申请到贷款收回各环节全部在经营社完成。省联社要求备案的按省联社大额贷款报备咨询办法执行。

二经营社超权限授信范围的贷款业务在完成审议程序后分支机构的上报法人机构审批后实施法人机构的向省联社报备咨询无异议后审批实施。

三个人客户以足额存单质押方式申请小额贷款在调查核实、办理止付通知等手续后由经营社柜面直接办理。

贷款业务申请与受理客户申请。建立了信贷关系的客户需要借款时应以书面形式向经营社的客户部门提出借款申请其内容主要包括客户基本情况、申请贷款的品种、金额、期限、用途、担保方式、还款来源等。

贷款业务的受理。客户部门负责接受贷款业务的申请对客户基本情况、信用等级、授信额度和借款的合法性、安全性、盈利性及项目可行性等情况进行初步调查认定客户是否具备发放贷款的基本条件。对同意受理的通知客户填写借款申请书并按要求提供相关资料。

客户申请办理贷款业务需提供以下资料。

一法人客户需提供的资料1.法定代表人身份证明由代理人办理的还应提供授权委托书和代理人身份证明。

2.法人营业执照特殊行业的企业须提供有权部门颁发的特殊行业生产经营许可证或企业资质等级证书及其年检证明。

3.合资、合作的合同和验资证明及其附件。

4.人民银行颁发的有效贷款卡技术监督部门颁发的组织机构代码证。 5.公司制企业法人的公司章程董事会成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本董事会成员身份证明若为有限责任客户、股份有限客户、合资合作客户或承包经营客户要求提供董事会或发包人同意申请授信业务的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明股东大会关于利润分配的决议。

6.近三年经审计的资产负债表、损益表、业主权益变动表以及销量情况。成立不足三年的客户提交自成立以来的报表。申请借款前一期的财务报告。

7.本及最近月份存借款及对外担保情况8.现金流量预测及营运计划。 9.税务部门年检合格的税务登记证明和近二年税务部门纳税证明资料复印件。

10.中长期贷款项目应提供各类合格、有效的相关批准文件预计资金来源及使用情况、预计的资产负债情况、损益情况、项目建设进度及营运计划。

11.中长期贷款项目的可行性报告。

12.新客户还需提供印鉴卡、法定代表人委托代理人签字式样。 13.需提供的其他资料如海关等部门出具的相关文件等。

第四篇：信用社(银行)贴现业务操作流程

一、贴现业务操作流程

银行承兑汇票贴现具体操作流程是：受理申请→票据审查→办理查询→贴现审批→业务办理→后期管理→到期收回。

(一)受理申请

1、贴现申请人条件：(1)申请人应为在我县联社开立存款账户的企业法人或其他经济组织。(2)与出票人或其直接前手之间具有真实合法的商品、劳务交易关系。(3)提供与其直接前手之间的商品、贸易合同和增值税发票或足以证明具有真实交易关系的其他证明材料。

2、提交资料。申请人应提交以下贴现资料： (1)、《银行承兑汇票贴现申请书》;

(2)、申请贴现的未到期银行汇票原件及复印件;

(3)、有效期内的工商执照、法人身份证、贷款证卡及年检证明; (4)、贴现票据下的商品、劳务交易合同原件及复印件;以及能够证明票据项下交易确已履行的凭证，包括其与其直接前手之间的增值税发票和商品发运单据等复印件，或者其他能够证明银行汇票合法持有的证明。

(5)、若申请人为有限责任公司、股份有限公司、合资合作企业或承包企业等，如公司章程有相关规定的应提供有权机构同意申请贴现的决议或证明文件。

(6)、贴现申请人近期的财务会计报表及信用社认为需要的其他资料。

(二)票据审查

受理贴现申请人提交的资料后，业务人员应从以下几个方面对资料进行审查：

1、申请人资格及提供资料审查。

2、票据跟单资料。审查内容包括：

(1)、合同及增值税发票购销双方是否与票据最后关系人一致; (2)、合同及增值税发票标的是否一致并在其营业范围之内; (3)、合同签订日期、有效期及发票的开立日期与汇票签发日期、贴现日期是否符合逻辑关系;

(4)、合同要素是否完整齐全，发票要素是否齐全合规。

3、票据审核。主要内容包括：

(1)、无条件支付的委托;

(2)、鉴别票据真伪，特别注意汇票号码是否有涂改迹象; (3)、签发及支付日期必须为符合《支付结算办法》规定的大写;

(4)、承兑银行、出票人的签章是否真实、齐全、清晰;

(5)、收、付款单位的户名和账号及开户行的行名和行号;

(6)、汇票大、小写金额是否一致;

(7)、粘单上的第一记载人，必须在汇票和粘单的粘接处签章;

(8)、背书是否连续，填写是否规范;

(9)、票据金额、日期、收款人名称不得更改，其他记载事项更改的须有原记载人的签章;

(10)、是否注有“不得转让”、“质押”字样;或者背书填明“委托收款”字样而有被转让的;

(11)、汇票号码是否为已公布的被盗汇票、公示催告过的汇票或其他非法汇票;

(12)、是否填写承兑协议编号，是否有将汇票金额的一部分转让的背书或者将汇票金额分别转让给二人以上的汇票背书。

(三)办理查询

业务人员将初审无误的资料移交给会计人员，会计人员按照相关规定复核审查无误后，对申请贴现的银行承兑汇票应向承兑银行发出查询查复书(金额巨大的可通过信贷部门进行实地查询)，取得承兑银行书面回复后，将“银行汇票审核查询通知书”回执联反馈给信贷部门，并做好查询记录的保管。未经查实的银行承兑汇票一律不得办理贴现业务。

(四)贴现审批

贴现业务的审批按照联社有关授权办理。即：基层信用社单笔审批权限为50万元，余额累计超过100万元(含)上报联社审批。上报资料主要有：贴现申请书、查询查复书、贴现业务审批表、银行承兑汇票正反面复印件、商品交易合同及相关税务发票的复印件、贴现申请人承诺书等。联社业务部门主要审核贴现资料是否符合规定，贴现手续是否完整、合规，经贷款审批委员会研究同意后方可通知基层社办理。

(五)业务办理

业务部门收妥查询回执等基本资料后办理：

(1)、计算贴现利息及实付金额。

①计算公式为：

贴现利息=票面金额X贴现期限(天)X月利率/30天，实付贴现金额=票面金额—贴现利息。

②贴现期限的计算。贴现期限为自贴现日起到票据到期日止的实有天数，算头不算尾。如为异地票据，应另加3天的划款日。期限最后一日是法定假日的，以休假日的次日为最后一日计算。

③贴现利率。根据人民银行再贴现利率水平，参考其他商业银行现行贴现利率标准，由联社业务部按季通知。低于通知利率标准的，逐笔上报联社审批。

④贴现利息及实付金额以会计核算计算生成的数据为准。

(2)、利息计算完毕，业务人员填写贴现凭证，并复印票据正反两面及粘单、查询查复书，将汇票、查询查复书、跟单资料及贴现凭证等提交所在社(部)主任审查，审查后提交会计部门审核。

(3)、会计部门经办人员对业务人员提交的贴现凭证及资料进行审核。审核内容包括： ①审批程序是否完整、齐全;

②贴现凭证填写是否完整、规范，利息计算是否准确;

③入帐凭证内容是否与审批情况一致。审核无误后，按照有关规定办理划款手续。

(六)后期管理

1、票据管理。已贴现的票据由会计部门经办人员收存，并于当日营业终了交出纳入库专夹保管。在库存期间任何人不得擅自将票据提取出库。

2、档案管理。贴现资金发放后，业务人员应整理客户档案及有关资料，在贴现手续办妥三日内进行归档。贴现档案包括：

(1)、基本资料。包括营业执照、法人代码证、税务登记证、法人代表身份证等复印件。

(2)、贴现业务相关资料。包括贴现申请书、贴现合同、贴现审批书、贴现汇票正反面复印件、申请贴现人与其直接前手之间的增值税发票复印件、商品交易合同(或商品发运单据)复印件、查询查复书、企业近期财务报表及担保有关资料等。

3、帐簿管理。业务部门应逐笔做好贴现台帐的登记和综合系统录入工作，并根据票款收回情况逐笔销记台帐。台帐内容包括：汇票号码、承兑行、金额、出票日、到期日、贴现日、贴现人、利率、贴现期限、利息、实付金额、经办人等。会计部门应按照贴现业务发生情况，逐笔登记《票据业务登记簿》，内容包括：汇票号码、承兑行、金额、到期日、贴现日、贴现人、发出委托日、款项收回日等。业务部门、会计部门应按月核对台帐和票据实物、登记簿、帐表，确保帐实、帐卡、帐表一致。

(七)到期收回

在贴现票据即将到期时，会计部门经办人员应匡算邮程并提前3—7天向承兑行办理委托收款，并在预计单据到达日进行电话联系，督促对方按时付款。划回帐款后，凭划款凭证复印件信贷部门注销台帐。