中国人民银行金融服务

第一篇：中国人民银行金融服务

2009年中国农业银行“三农”金融服务报告

2009年是新中国成立六十周年，也是新世纪以来我国经济发展最为困难的一年。面对国际金融危机的严重冲击，党中央、国务院制定了“保增长、扩内 需、调结构”的方针，迅速出台了一揽子应对措施，率先实现经济形势总体回升向好，中国对全球GDP增长贡献超过50%，在世界经济中一枝独秀。在这一年 中，农业农村作为扩大内需的主战场，得到国家更多的支持，各项强农惠农政策密集出台，支农资金大幅增长，农业农村大好形势继续得到巩固和发展。农村基础设 施建设和民生改善取得了重大进展，农村改革有了新突破，农村社会保持和谐稳定。农村金融迅猛发展，涉农贷款大幅增长，对农业农村经济发展的支持力度明显加强。

2009年是中国农业银行股份有限公司的开局之年。一年来，作为农村金融骨干和支柱的农业银行，全面贯彻落实党中央、国务院服务“三农”的基本 要求，坚持股改不改支农方向，始终将服务“三农”放在改革发展的首要位置，积极创新金融产品，努力加大信贷投放，加快推进三农金融部改革，不断提升风险管 控能力，“三农”金融服务覆盖面不断扩大，服务水平不断提高，为“三农”和县域经济抵御国际金融危机影响，提供了有力的金融支持。2009年，农业银行涉 农贷款累计投放达9899亿元，余额达到1.2万亿元，增长速度明显加快。截至2009年底，全行涉农贷款的不良率为4%，比年初下降2.17个百分点， 资产质量有所提高。“三农”业务的不断发展，拓展了农业银行发展空间，进一步坚定了农业银行开创“三农”和县域蓝海市场的信心和决心。

一、“三农”重点领域金融服务

增加信贷投放，全力支持“三农”和县域经济发展，是农业银行贯彻落实国家政策和服务“三农”要求的具体体现。2009年，农业银行紧紧围绕中央 确定的“涉农”改革发展重点领域和关键环节，不断加大信贷投入力度。

突出抓好农户金融服务。“三农”金融服务难，最难的是农户金融服务。为进一步解决农户“贷款难”，2009年，农业银行着力加大了惠农卡发放和 授信力度。全年发放惠农卡2526万张，发卡总量达到3336万张，覆盖全国3319万农户，按每户4人计算，惠及1.3亿多农民。在吉林，农行惠农卡已 覆盖全省60%的农户，广西、重庆等地也覆盖到当地三分之一以上的农户。截至2009年底，通过惠农卡发放农户小额贷款673亿元，惠及223万农户。在 农行的支持下，不少农民得到了发展生产急需的资金，摆脱贫困，走上了发家致富的道路。此外，惠农卡代理发放各种补贴的能力大幅增强，部分地区已经实现代理 发放粮食直补、农资综合直补、家电下乡补贴、能繁母猪补贴等21项补贴，并可刷卡消费。此项功能使得各项补贴到位更加及时，农民使用更加方便，让更多农民 享受到了现代金融服务带来的便利。

大力支持国家粮食生产。贯彻落实国家粮食安全发展战略，大力支持粮食生产是农业银行服务“三农”的重要内容。2009年初，农业银行先后下发了 《关于进一步加大信贷投放扎实做好粮食生产金融服务的意见》和《关于全力做好支持春耕备耕工作的通知》，加强指导，突出重点，督促各级行加大对粮食生产的 支持力度。先后与河南省、吉林省人民政府、黑龙江农垦集团等签订了战略合作协议，积极支持国家新增千亿斤粮食生产能力和粮食核心区建设。截至2009年 底，农业银行在产粮大县的贷款余额达到3685亿元;累计投放春耕备耕贷款847亿元。在农业银行的支持下，粮食主产区、粮农、种粮大户和粮食生产企业等 的生产能力得到显著提升。

积极支持特色农业发展。支持特色农业发展，提高优势区域特色农业生产能力，增加农民收入，是农业银行支持农业农村经济发展的重要措施。2009 年5月19日，农业银行与新疆维吾尔自治区人民政府签署了《积极推进新疆特色林果业发展金融服务行动计划合作备忘录》，在未来五年内向新疆林果业发展提供 意向性信用额度100亿元。截至2009年底，贷款余额达12.26亿元，其中，对林果业法人客户累计发放贷款9.28亿元，余额10.37亿元，惠及 19家从事果品收储、加工的农业产业化龙头企业;累计发放果农贷款2.69亿元，余额1.89亿元，惠及果农2273户。2009年7月，为贯彻落实中央 林业工作会议精神，制定下发了《关于进一步做好林业改革发展金融服务工作的通知》，全力支持国家集体林权制度改革。在充分总结福建、江西、浙江等金融支持 林权改革试点工作经验的基础上，于12月份出台了《中国农业银行林权抵押贷款管理办法(试行)》。在吉林设立了全国首家畜牧业贷款中心，5年内将向吉林提 供400亿元信用额度，专项用于支持当地畜牧产业加快发展。积极支持海南等地的橡胶产业发展，为广大橡胶种植户提供资产、负债和中间业务“三位一体”的金 融服务。目前海南农垦近百家农场的贷款都来自农业银行海南分行。农业银行通过自身的积极努力，有效促进了各地特色农业的发展，为农业结构调整贡献了自己的 力量。

着力扶持农业产业化企业和中小企业。受国际金融危机的影响，许多农业产业化企业和中小企业面临着经营效益下降或资金短缺等问题。农业银行在有效 控制风险的前提下，不断加大对带动能力强、发展潜力大的农业产业化龙头企业和县域中小企业的扶持力度。截至2009年底，服务的国家级农业产业化龙头企业 598家，占全国国家级龙头企业总数的67%，其中有授信的376家，占42%，贷款余额近700亿元。支持县域中小企业3.43万家，新增县域中小企业 贷款1412亿元，贷款余额达到5963亿元。这些贷款的发放，对帮助中小企业和农业产业化企业渡过难关发挥了重要作用。

大力支持农村基础设施和民生工程。农村基础设施和民生工程建设，是改善农民生产生活条件的重要内容。2009年，农业银行与有关部委及供销总社 等签订了合作协议，共同加强农村批发市场、万村千乡工程、新型农村流通网络建设。与交通运输部、有关农业大省签订了银政合作备忘录，重点支持农村公路建 设、县城电网改造和大中型水利枢纽工程建设。进一步加大了城市消费信贷产品在农村的推广力度，培育和开发县域房地产、新村建设、汽车下乡、家电下乡等新型 农村金融增长点。截至2009年底，农行农村基础设施建设类贷款余额达到2711亿元，县域个人消费信贷余额达到1840亿元。

二、“三农”金融服务体系建设

面对“三农”客户种类多、差异大、普遍缺乏有效抵质押品、信息不对称严重等现实情况，农业银行着力构建专门的有别于城市业务的“三农”金融服务 体系。

进一步完善“三农”信贷制度体系。2009年，农业银行按照“低平台、短流程、高效率、能控险”的原则，加快推进“三农”信贷政策制度体系建 设。出台了《中国农业银行2009—2010年“三农”和县域信贷业务政策指引》，建立了单独的信贷准入标准，保证“三农”客户能够“进得来”。在总结前 期试点经验的基础上，修订完善了三农金融部信贷业务流程、评级、授信、授权、担保等综合管理制度，初步建立了一整套适应“三农”和县域客户特点的政策制度 体系，保证“三农”客户“贷得到”。适应“三农”金融需求“短、小、频、急”的特点，不断优化“三农”信贷业务流程。采取直接审批、合议审批和会议审批等 丰富多样的审批方式，对特定客户合并评级、授信、用信审批等程序，对农户贷款和部分县域中小企业贷款实行“一次调查、一次审查、一次审批”的信贷业务运作 机制，在县支行派驻独立审批人，就近管理，实行网上审批，提高业务办理效率，保证“三农”客户“贷得快”。

加大“三农”金融产品创新力度。2009年，农业银行在服务“三农”过程中，研发“三农”金融服务专属产品二十余种，并在重庆专门成立了“三 农”产品研发中心，提高产品研发能力。根据农户金融需求特点，除研发了具有普惠制、广覆盖、多功能的惠农卡外，针对种养大户、多种经营户、创业农户的需 要，开发了农村个人生产经营贷款产品;针对农村批发市场和广大个体工商户研发了惠农信用卡和个人商铺经营权质押贷款，初步形成了面向广大农户的产品体系。 为了适应扩大内需、启动农村市场的需要，农行研究推出了农村城镇化贷款、农村基础设施贷款、县域房地产贷款、县域医院学校贷款、化肥淡季储备、农副产品季 节性收购贷款等新的产品。各试点行结合当地实际，推出了一系列地区性特色产品。河南分行创新了种猪质押贷款，大大提高了养猪农户获得贷款的可能性;安徽分 行针对当地渔民、农机大户在购买渔船、农机时缺少资金问题，为他们量身打造了渔船抵押贷款、农机具抵押贷款;还有一些行研发了农民专业合作社贷款、林权抵 押贷款、中小企业专利权质押贷款等等。截至2009年底，汇集在农业银行“三农”金融产品统一品牌“金益农”旗下的产品已达212种之多，初步形成了一套 适应农村市场特点的“三农”产品服务体系。

不断拓宽“三农”金融服务渠道。建立多层次、广覆盖的服务渠道网络，是农业银行大规模开展“三农”金融服务的重要基础。2009年，农业银行加 大了对县域营业网点的投入力度，适当迁建、增建了一批网点，使网点的布局更加合理。启动实施了县域营业网点“擦亮牌子”工程，改善网点环境，增强服务能 力。增加县域网点的固定资产投入指标，进一步加大对县域地区自助机具的投放力度。截至2009年底，农业银行在县域及以下地区建立自助银行3398个，投 放ATM1.5万台，非现金自助终端4666台，转账电话6.1万台。在无农行网点地区，通过组建客户经理组、配置流动服务车、建设流动服务站等形式，开 展流动服务，深入田间地头提供上门金融服务，深受广大“三农”客户的欢迎。积极向县域及以下地区推广电话银行、手机银行、网上银行等电子金融产品，使“三 农”客户充分享受到现代金融服务的便利。在内蒙古和湖北设立了两家村镇银行，在浙江、安徽、山东等地开办了小额贷款公司融资试点，在福建等地区帮助农民组 建自己的担保公司，积极与新型农村金融机构合作，为更多“三农”客户解决贷款难题。与中国扶贫基金会合作，提供2亿元批发贷款，由中国扶贫基金会下属的专 业小额信贷机构，向贫困地区的农户提供小额信贷。

积极探索“三农”金融服务新方式。为了更好地满足农村金融需求，农业银行在金融服务方式上进行了积极的创新。第一类是与各类农村经济组织和大户 能人合作，如“农行+龙头企业+农户”、“农行+合作社+农户”、“农行+农村协管员+农户”等，主要做法为，农村经济组织和大户能人利用自身人缘、地缘 优势，向农行推荐服务对象，协助进行贷后管理，部分农村经济组织可适当提供担保。农行在对农村经济组织和大户能人推荐的客户进行甄别后，发放贷款，专款专 用，帮助“三农”客户发展生产。第二类是与政府部门合作，如“农行+地方政府+三农客户”、“农行+信用乡镇+三农客户”、“农行+新农合+农户”、“农 行+妇联+农户”等。主要做法有两种，一种是当地政府出资设立涉农贷款基金，对农行特定业务给予一定风险补偿或贴息，提高农行抵御风险能力，帮助“三农” 客户获得资金;另一种是农行按当地政府规划，支持农业生产;政府机构利用在当地的组织优势和行政资源，宣传农行惠农金融产品，挑选优质客户，督促客户按时 还款，帮助农行清收不良贷款，提高金融服务效率，降低风险。

三、“三农”金融服务体制机制

建立三农金融部，搭建专门的组织、机构，配备专门的人员、资源专注于服务“三农”，是农业银行为保障“三农”业务长期可持续发展进行的大胆探 索。2009年，农业银行在前期试点的基础上，进一步加大了三农金融部的改革力度。

搭建专门的组织机构。2009年7月，农业银行对服务“三农”的组织架构进行了进一步的调整和完善。在董事会层面设立了三农金融发展委员会，在 高管层设立了三农金融部管理委员会，由行长担任三农金融部总裁，实行总裁负责制。在总行新设三农金融部管理委员会办公室，将原有三农对公业务部和三农个人 金融部改组为农村产业金融部和农户金融部;重组中后台三农支持中心，搭建了“四部六中心”的组织体系。各试点分行比照总行设立了“三部五中心”。在此基础 上，农业银行清晰划分了“三农”条线的业务边界、职能边界和管理边界，明确了事业部的权责利，以及事业部与总行之间，事业部内部各级机构横向、纵向管理报 告路线，并在部分省区市探索了省级分部直管县支行的模式，减少决策环节，提高了服务“三农”效率。

健全单独核算和考评体系。建立“三农”业务条线单独核算体系，区别于城市业务对其进行单独考评，对调动“三农”条线人员工作积极性，保证“三 农”金融服务可持续发展具有十分重要的作用。在三农金融部改革试点过程中，为进一步做好单独核算工作，围绕内部资金转移定价、管理成本分摊、经营收益分享 等关键性技术问题，农业银行专门制定了三农金融部财务管理、会计管理、全额资金管理、成本分摊和会计报表编制指引等一系列制度办法，准确计量三农金融部经 营成本和收益。研发单独核算所需的财务管理信息系统(FMIS)、业绩价值管理系统(PVMS)和财务会计报告系统(FARS)，并基本实现在全行范围上 线运行。目前，各试点行已经能够独立编制三农金融分部的资产负债表、业务状况表和利润表。在单独、准确核算的基础上，农业银行针对“三农”业务设立了单独 的考核指标体系，适当降低了考评标准，并将考核结果同资源配置挂钩，促进“三农”业务的发展。

建立单独的资源配置机制。在试点过程中，农业银行对三农金融部实行单独下达经营计划、经济资本、信贷规模、营业费用和固定资产指标的“五单管 理”。2009年，农业银行构建了单独的“三农”综合经营计划指标体系，涵盖财务、业务、风险和资本等。在各分行的经济资本计划中单列了“三农”经济资本 计划，适度加大了“三农”信贷类经济资本配置力度。单独核定了县域网点的运营费用，按照高于城市业务比例的标准挂钩配置了发展费用，专项配置了“三农”业 务战略费用和固定资产费用，加大了对县支行的支持力度。明确提出全行接收大学生的一半以上要用于县域，县域支行自然减员指标不上收，纳入各行用工总量计划 内使用，保证县支行工作人员数量。

四、“三农”金融服务风险管控

有效控制风险是银行业金融机构实现长期可持续发展的基础和前提。在服务“三农”过程中，农业银行始终把风险控制放在突出重要的位置。在全行统一 风险管理框架下，运用现代风险管理方法与技术，严格管控“三农”风险。

健全“三农”业务风险制度体系。研究制定了《中国农业银行“三农”业务风险管理政策纲要》，规定了“三农”业务风险管理的目标原则、组织架构与 职能分工，并分别就“三农”业务信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险的管理，明确了政策、细化了要求。出台了《“三农”客户信用等级评定管理办 法》、《“三农”零售贷款风险分类操作规程》等一系列制度办法，以及“三农”信贷业务准入、担保等单独政策，初步建立了一整套“三农”信贷风险管理制度。 为充分调动各行做好农户贷款的积极性，对农户贷款实行优惠的拨备政策，余额3%以内的拨备由总行承担，超出部分由分行计提落账。严格落实国家相关规定，对 涉农贷款实行单独的核销政策。下发了《“三农”业务风险经理派驻管理办法》，并在四川、湖南等服务“三农”试点行试行风险经理派驻，加强对县域分支机构的 风险管控。

创新“三农”业务风险管理办法。针对“三农”零售客户特点，分别开发了县域零售小企业、县域个体工商户、农户共三类四张打分卡，设计了不同于城 市客户的评级指标、指标分段、指标权重等，初步实现了对“三农”零售客户风险状况的有效区分。进一步加大了“三包一挂”(包发放、包管理、包收回、工资收 入与贷款质量和效益挂钩)的执行力度，提高客户经理风险防控的积极性。梳理了全行“三农”信贷业务条线及管理活动的操作风险点，列举风险点的风险因素、风 险信号及相应的控制措施，并在此基础上，制定下发了《操作风险识别管理办法》，加强管控。

加强“三农”业务运行监管。在业务量较大的县支行，恢复了信贷管理部，强化就近风险管控。通过不定期抽查、IT管理系统实时监控等方式，加强了 对“三农”贷款用途、资金流向、客户生产状况的了解和掌握。强化了专项检查，对惠农卡和农户小额贷款业务开展了“回头看”，对发现的违规行为进行了严肃查 处，并对相关责任人进行了处理。进一步完善了“飞检队”、“神秘人队伍”、“整体移位队伍”、“巡视队伍”和审计特派办等五支监督检查队伍，加强内控和案 件防范。

结束语

服务“三农”是农业银行基本的市场定位和股改的鲜明特色，是农业银行最大的社会责任。经过2009年的努力，农业银行在服务“三农”的道路上迈 出了重要一步，取得了积极进展。

2010年，中国农业银行将继续深入贯彻党的十七届三中、四中全会和中央一号文件精神，坚定不移地实施“三农”和县域蓝海市场战略，扎实推进三 农金融部改革，进一步改善“三农”金融服务，全力推动农业农村经济社会发展。

农村金融的发展，“三农”问题的解决，需要全社会各界人士的共同努力。农业银行愿与各方人士一起努力，精诚合作，为探索中国特色农村金融发展道 路，破解“三农”金融服务难题，做出更大的贡献。

第二篇：银行金融服务方案

为企业提供银行产品金融服务方案

XX 银行为 XX 有限公司

金融服务方案

二〇一一年七月

中国 XX 银行股份有限公司 XXXXXX 支行 (以下简称 XX 支行) “本着真

诚合作、精益服务、利益共享、共创未来”的理念，针对 XX 人天投资有 限公司的不断壮大、金融需求旺盛的特征，结合我行以往为公司、个人类

客户服务的成功经验，特制定本金融服务方案，供贵公司参考。

一、中国 XX 银行简介 中国 XX 银行是四大国有商业银行之一，实力雄厚，信誉卓著。目前， 中国

XX 银行正通过全国 24,064 家分支机构、30,089 台自动柜员机和遍 布全球的 1,171 家境外代理行， 以覆盖面最广的网点网络体系和领先的信

息科技优势，向超过 3.5 亿客户提供便利、高效、优质的金融服务，其经 营效益大幅提升，资产结构更加优化。自股改上市以来，业务发展更是迅 猛。截止 2010

年底，总资产达到 10 万亿元，各项存款 8.89 万亿元，各 项贷款 4.96 万亿元。2010 年，在美国《财富》杂志全球 500 强排名中， 本行位列第

141 位;在英国《银行家》杂志全球银行 1000 强排名中，按 2009 年税前利润计，本行位列第 14 位。

二、XX 支行简介 成立于 2000 年的

XX 支行为中国 XX 银行股份有限公司 XX 省分行营业 部下属一级支行。地处 XXXXXX 大市场内，现辖拥有 1 个营业部、5 个二 级支行、1

个分理处，现有正式在岗员工 120 余人;40 多台自助设备和遍 布 XX 大市场的 4000 多台转账电话，为 XX 商圈客户提供 7×24 小时全天

候金融服务。 十年披荆斩棘，改革铸就英雄。作为专门为市场服务而设立的支行， XX 支行在区域化市场上精耕细作，在 XX 商圈的快速发展中巍然崛起!XX

支行凭借自身经营特色，构建以 XX 商圈为核心的经营模式，不断优化业 务流程，先后推出了功能齐全、独具特色的“金光道” “金钥匙” “XX 、 、 卡”“金 e

顺”“金益农”五大产品体系、420 余项金融产品，包括钻石 、 、 借记卡、温商卡，XX 支付通、信用卡分期付款业务、个人助业贷款等业 2 务， 全方位满足

XX 商圈的客户需求， 为客户提供简捷高效的一站式服务。 截至 2010 年末，全行总资产达 59.14 亿元，各项存款 34.67 亿元，各项 贷款

25.07 亿元，存款、贷款余额分别是 2000 年的 57 倍和 200 倍，存、 贷款余额和综合实力增长速度在同行业名列前茅。

二、服务主要内容

(一)融资业务 由于近期受我国紧缩信贷规模的影响，且今年二季度相关数据显示， 我国通胀压力较大， 管理层调控态度坚决， 近期紧缩政策不但没有松动迹

象，甚至可能有所加强，各金融机构都面临更严重的规模受限问题。而未 来贵公司的项目建设需要大量资金支持， 我行通过创新业务品种、 优先授

信等方式，最大限度满足贵公司项目建设营运全过程中的金融服务需求。

1、小企业简式快速信贷业务 小企业简式快速信贷业务是指依据客户所提供的有效抵 (质) 押物价

值或保证人的担保能力，直接进行客户授信和办理各类贷款、贸易融资、 票据承兑、贴现、保函、信用证等表内外融资业务的信贷产品。 产品功能：

产品功能：主要满足小企业客户生产经营过程中的周转性、季节性、 临时性流动资金需要。 服务对象： 服务对象：单户授信总额在 3000 万元(含)以下和资产规模

5000 万元(含)以下或年销售额 8000 万元(含)以下的企业客户。 产品特点： (1)业务办理快：客户的评级、授信和用信同时审批， 产品特点：

手续简便、审批迅速。 (2)担保方式多：可采用抵押、质押和保证担保等 多种担保方式，担保方式灵活多样。 (3)贷款额度高：贷款额度最高可达 3000

万元，充分满足小企业的资金周转需求。 特色优势： 特色优势：审批流程短，办理简单、快捷。贷款期限原则在 1 年以 内(含 1 年) ，最长不超过 3 年

办理流程： (1)贷款申请。客户提交书面借款申请及 XX 银行要求的 办理流程： 3 有关资料; (2)业务审批。XX 银行进行贷款调查、审查和审批; (3)合

同签订。XX 银行与客户签订合同文本、保证担保合同及借款凭证，办理 抵(质)押登记、质物交付等手续; (4)贷款发放。

2、信用卡商户分期付款

信用卡商户分期付款是持卡人刷卡后，由 XX 银行向商家一次性垫付 持卡人的消费资金， 再根据持卡人所选的还款月数将消费资金平均摊到每

个月，再由持卡人按月偿还的业务。具有办理时间快、手续费低廉、操作 简单等特点，贵公司销售渠道稳定、销售规模较大、融资意愿较强，符合

我行大额分期商户拓展目标。目前我行信用卡商户分期付款业务分

3、

6、

9、 期， 12 手续费率分别为 1.5%、 2.5%、 3.5%、 4.5%，

与同期贷款利率 (基 准利率上浮 40%)8.54%(半年) 、9.18%(一年)相比，具有较大优势。 (1)总代理、分销商准入条件 总代理商要求在市场上经营

3 年、资产 500 万元、年销售额 2000 万 元以上，无不良信用记录;分销商是指在该品牌各地区的二级经销商，要

求有营业执照，有房、有车、有经营场所，无不良记录，与总代理商有 3 年以上的二级代理关系。 (2)商户分期业务开办对贵公司的利益

a、对贵公司的好处：有利于贷款及时回笼，而且有农行这块金字招 牌，引进银行方对分销商进行资金监管。 b、对分期商户(二级代理商)

：便捷的结算方式，有利于商户做大做 强。

(二)资金结算服务

1、个人资金归集业务 个人资金归集是指我行为贵公司加强资金集中管理， 提高资金使用效

率，降低资金成本的需求，按日、周、月等形式定期将其指定账户的资金 全部或部分转往其他指定账户。 个人资金归集产品可将多个付款账户资金 4

按照收款账户的要求完成资金划转。 产品提供两大功能： 批量归集和直接 扣款。目前，收费标准为省内外异地归集，按交易金额的 0.3%收费,最低 1 元,最高 20

元封顶。

(三)银行卡及电子银行产品

1、XX 通宝钻石卡 我行可以为贵公司金融资产达到百万级以上的高管人员择优办理此

卡，办理钻石卡有“四大优惠，一项专享服务” ，这四大优惠分别为：一 是免年费、工本费、挂失手续费;二是全国存钱、取钱、转帐免手续费;

三是免个人外汇汇总、票汇、电汇手续费;四是免费获得网银、中号银行 保管箱、对帐单;专享服务为：享受网点办理业务、昌北机场登机贵宾服 务等优势。 我行 XX

通宝钻石卡，具有经典黑色卡面，配以钻石标志，突显贵宾 身份。周到深入每一个细节，贴心解决您所有的烦恼。以贵公司每天在柜 台汇款汇出 5 笔， 客户汇入 10

笔按 50 元封顶计算， 每天节约汇款手续费 750 元，每年节约汇款手续费为 27 万余元。实实在在的实惠，早办早省 钱。

2、XX 白金借记卡

我们为贵公司高管人员另外增加一款贵宾借记卡， 此款卡片可为在我 行日均金融资产 100 万元(含)以上的高管人员办理。可凭白金卡在 XX

银行所有网点享受贵宾服务并优先办理银行业务。免收白金卡、存单、存 折工本费和年费;免收各种挂失手续免收开具存款证明手续费; 本行异

地取现、转账、汇兑手续费均优惠 50%;

3、白金贷记卡 使用贷记卡是当今生活的一种消费时尚， 使用农行推出的白金贷记卡 更是贵公司高管人员身份的象征。

此卡具有以下三大特点： 一是全国存钱 免手续费，最高 100 万元透支额度，56 天超长免息期;二是解燃眉之急， 5 资金紧张时办理分期付款，手续简单快捷;三是

XX 机场登机贵宾服务; 如果能再加上以上的 XX 通宝贵宾卡进行捆绑消费还款，让您消费、还款 两不误，想玩多久就玩多久，轻轻松松玩转信用卡。

4、转账电话

我行转账电话通过采用固定电话线路， 使贵公司财务人员足不出户就 可以完成个体商户间的结算业务。我行转账电话具有查询、转帐、代缴通

讯费等功能。具有以下三大优势：一是省内汇款免转帐手续费，满足贵公 司省内客户结算需求，省内客户持农行卡在 XX 进货时，免收汇款费用;

二是打印交易凭证，使每一笔交易都清清楚楚，方便做账保存;三是通话 汇款两不误， 在不进行转账交易时， 转账电话可以作为普通电话机作为通

话使用。目前我行转账电话向省外汇款费率为 0.25%，10 万元以下 25 元 封顶，10 万至 20 万元 30 元封顶，单笔转账费用相当于柜台的一半。

5、普通贷记卡 我行贷记卡为贵公司一般员工设计， 先消费后还款， 还可以积分兑换 礼品。此卡主要有以下几个特点：一是免息期为 25-56 天;二是普卡首年

免年费，当年刷卡 5 次以上免次年年费; 为缓解还款压力， 我行开办了贷记卡分期付款服务， 分期付款期次长 达 24 期，还有

3、

6、

9、12

期等多种期限可供选择，全程免息，只须每 月支付申请分期金额 6‰的手续费;透支额度最高可达 50 万元;手续简

便，只须提供身份证及家庭财产证明即可。为了节约您的出行时间，持我 行贷记卡卡种中的温商卡还可在 XX 火车站享受提前 30 分钟进站的 VIP 贵宾通道服务。

6、手机信使 手机信使是我行以手机短信通知贵公司账户变动信息、 产品促销信息 提醒的综合金融服务，有了手机信使可随时掌握帐户收支及余额变动情

况，更安全、更高效，借记卡客户每月 2.5 元。 6 贷记卡免费自动开通手机信使， 包括帐户余额变动通知、 贷款到期还 款通知、新产品新业务介绍等。

7、商户收单业务(俗称 pos 机收单业务) 贵公司在销售货品与商户发生资金交易时，客户只需持“银联”标识 的银行卡， 就可以通过我行提供的 POS

机进行银行卡交易。 我行 POS 交易 当天刷卡，次日到账，操作简单、方便查询等特点，通过柜台、网银可以 查询详细的交易明细。 目前，

我行对商户正常商品买卖交易按照交易金额 的 1%，100 元封顶收费，对贵公司可实行特惠封顶收费。

8、网上银行 我行网上银行为分个人网银和企业网银，

通过网银可以办理除现金存 取外的几乎农行柜面上的所有服务。 我行网上银行主要特色有： 一是交易费率较低， 省内外汇款交易按交 易金额的 0.4%收费，20

元封顶，明显低于柜台手费标准;二是跨行转帐 实时到账， 各项交易基本实时到账， 跨行转账同城及异地跨行交易手续费， 均按 0.5%收费，最高 35

元封顶;三是贵宾理财专属服务，贵宾客户可通 过我行网上银行开办双利丰、 理财产品业务， 特色网银理财产品销售额度 和通道，优先满足贵宾客户理财服务需求。

9、电子商务 为公司建立网站进行网上交易，实现信息、资金、物流的融合是各大 公司未来发展的必然趋势。 以贵公司开一家 200 平米的实体店为例， 各项

成本要上百万甚至上千万元， 而通过建立网站开设网上卖场， 为全国客户 服务，全年维护成本仅需 1 万余元，省去了资金划转、收集购买信息等多

个环节，电子商务优势十分明显。目前我行现在成功为 XX 电信、XX 煌上 煌集团、 鸿展内衣、 地宝网等 50 余家企事业单位开办电子商务建站、 XX XX

支付服务，希望在电子商务领域与贵公司有更大合作的空间。

四、金融服务承诺 7

(一)在办理贵公司各项银行业务时，提供安全、快捷、高效的服务。

(二)设立咨询投诉电话， 对贵公司反映的各种金融服务质量问题， 在 二十四小时内做出实质性回复。

(三)在遵循相关金融政策法规的前提下，根据贵市场实际需要“度

身订做”其他的金融产品及服务措施。 结束语以上是我行为贵公司设计的金融服务方案， 以上是我行为贵公司设计的金融服务方案， 公司设计的金融服务方案

期盼能得到贵公司的认同， 公司的认同 期盼能得到贵公司的认同，希望在今后能携手前 共创辉煌。 进，共创辉煌。 中国 XX 银行 XXXXXX 支行

二〇一一年六月

第三篇：中国邮政储蓄银行“三农”金融服务转型与升级

邮储银行自成立以来，一直高举普惠金融大旗，做好“三农”金融服务。截至2013年末，邮储银行涉农贷款余额3881.55亿元。比2012年底新增2003.35亿元。为更好地做好“三农”服务，邮储银行将坚定不移地做好以下工作。

做好对重点领域重点客户的支持

重点支持新型农业经营主体。坚决贯彻落实中央精神，持续加大对联户经营、专业大户、家庭农场、新型农民合作组织和农村集体产权股份合作制企业等新型农业经营主体的支持力度。以农业部确定的6600多个农村专业合作示范社、33个农村土地流转规范化管理和服务试点地区内6000多个家庭农场为突破口，采取“一对一”服务，适度引入“三权”抵押，在额度、期限、利率、流程、风险控制等方面创新，支持和促进农民增收致富和现代农业加快发展。

重点支持产业化龙头企业上下游客户。坚持“零售撬动批发，批发带动零售”的开发思路，以产业链中的农业产业化龙头企业为中心，通过产业化的龙头企业上下游，上游对着产业基地、合作社、家庭农场，下游对着经营商和农户，把上下游作为切入核心企业的抓手，实现“总对总”的对接。优先选择辐射能力突出的农业龙头企业大力发展订单农业，支持行业内具有强势市场地位的龙头企业通过标准化基地建设、创新流通方式，实现产供销一体化发展。通过“银行+龙头企业+农户”的方式，在为龙头企业提供金融服务的同时，为其上下游的企业或农户提供综合金融服务。

重点支持农副产品流通领域。一是优先支持竞争较为薄弱的县域以及城乡接合部客流量较大、现金流充裕的农产品专业市场。二是针对现代农业中的农机使用群体，继续推进农业机械购置补贴贷款，创新补贴资金质押、农业机械抵押等担保方式。三是围绕农村商品流通企业上下游的资金流、信息流、商品流加大金融服务力度，支持粮棉油等农副产品收购行业的信贷资金需求。

重点支持县域小微企业信贷资金需求。注重落实好产品科学设计、专营机构设立、产品创新推动、商业模式升级、“融资”和“融智”相结合等措施，逐步从以抵押类产品为中心，向以客户为中心的弱担保、

信用贷定制化产品转变，从单纯的线下操作模式向线下线上并行的“O2O”模式转变，从单纯的信贷业务模式向综合金融服务模式转变，从只提供直接融资产品服务向提供直接、间接综合融资服务转变。

重点支持新型城镇化建设金融需求。一是加大对农民新建房屋、旧房改造等方面的信贷支撑力度。二是切实保障好农民创业资金需求，稳步推进再就业小额担保贷款、农村青年创业贷款等业务，解决好农民创业中抵质押物缺乏的实际难题。三是创新消费类信贷产品，提升与城镇化配套的金融服务能力。着力加大对城镇交通、城市基础设施建设及城镇土地综合治理、“美丽乡村”建设、城镇生态建设等的支持力度。

重点支持国家及地方政策扶持对象。及时向政府部门沟通汇报，了解各级政府对特殊群体客户的支持政策和扶持力度，掌握政策的延续性和稳定性。主动与中央政府部门建立“总对总”合作，充分对接地方政府各级部门。通过推动银政合作，重点服务政策扶持的特殊群体客户，推动政府政策与金融政策的有效对接。

加快经营模式转型升级

小额贷款是服务“三农”的基础性业务，是邮储银行普惠金融的一面旗帜，是一个品牌，已经走出了一条“大银行聚焦小贷款”的特色发展道路。截至2013年底，小额贷款累计放款超过8100亿元。下一步，要通过转型升级实现小额贷款业务的再发展。

重点打造平台模式。一是打造银政合作平台。与农业部、人社部、共青团、林业厅、畜牧局等加强联系，开展合作。二是打造银协合作平台。推进与个私协、农技协、中小企业协会等的合作。三是打造银担合作平台。小企业贷款深化与担保公司合作，尝试小额贷款业务引入担保公司。四是打造银企合作平台。与全国性农业龙头企业开展“总对总”营销，推动产业链综合金融服务成果的落地。

重点推进批零联动模式。以存量公司和小企业客户为抓手，推进“公司+农户/商户”贷款产品，并形成“公司”的准入标准、主要业务模式、授信额度测算模型、合作范围内容等，以及相应的管理流程与机制。与核心企业在客户推荐、增信担保、销售流转、日常监控和贷款清收等几大方面开展合作，对农业产业基地、农业流通领域中的各类主体进行授信。

推进“三农”贷款产品创新

准确把握产品创新方向。产品创新立足现代农业发展，围绕新型农业经营主体、农村土地制度改革、城镇化建设展开。在创新方向上，以现代农业、非标准抵质押物、第三方担保主体等方面为基础，采用“跟踪同业+自主创新”的思路，重点是增加各类担保措施，降低风险敞口。把握农业现代化和城镇化所带来的信贷机会，开展农村土地制度改革的法律、政策跟踪研究。

探索新型农业经营主体类产品。加大对农民专业合作社、家庭农场、种植养殖大户等新型农业经营主体的产品创新力度，针对新型农业经营主体抓紧制定产品方案和综合金融服务方案。在生产规模大、集约化程度高的家庭农场、专业大户、农民合作社中，选择树立一批典型，将金融要素与农业产业化、新型农业经营主体充分结合，积极探索服务新型经营主体的做法。

探索“三权”抵押类产品。大力推进林权抵押贷款业务，探索灵活的、与林业抵押贷款相匹配的产品要素;针对依法取得《农村土地承包经营权证》或农村土地承包经营权流转合同且农村土地承包经营权产权关系清晰的客户，试点推进农村土地承包经营权抵押贷款;跟踪政府配套政策的落实情况，在法律政策明确、市场条件适宜的地区，审慎探索农房抵押贷款。

推进“三农”贷款产品创新试验区建设。根据“产品升级、客户升级、商业模式升级”的总体思路，以“小额贷款综合创新”、“金融支持现代农业”、“新农村金融服务创新”、“银政合作推进小额贷款”、“‘三农’金融营销模式创新”等作为“三农”金融转型升级的重要方向，树立“三农”金融服务典型。

推进农村金融服务电子渠道建设

打造县及县以下农村地区金融服务电子渠道，坚持电子银行优先发展策略，加快互联网金融产品研发。借力农村地区普及手机使用的契机，改善农村地区的电子设备，开发适合农户使用的手机银行产品及服务功能。

邮储银行的“三农”金融业务已跳出小额贷款即服务“三农”的旧思维，发展到为农户、新型农业经营主体、小企业、公司提供综合性金融服务。这是农业规模化经营后“三农”金融服务的升华和拓展，邮储银行将举全行、全员之力，坚持不懈地做好“三农”金融工作。

第四篇：中国邮政储蓄银行-需求导向型农村金融服务

中国邮政储蓄银行——服务农村经济发展问题研究

文章摘要：本文首先介绍中国邮政储蓄银行服务农村经济发展现状，其次指出中国邮政储蓄银行发展中存在的问题，最后针对就如何提高中国邮政储蓄银行服务于农村经济发展的能力提出几点对策。

关键词：中国邮政储蓄银行

农村经济

管理体制

一、本国邮政储蓄银行服务农村经济发展现状

(一) 大力发展贷款业务，不断满足农村金融需求

1.大力发展小额贷款。自2008年中国邮政储蓄银行的小额贷款业务在全国推广以来，其该项业务发展非常迅速，具体表现在以下两个方面：一方面，截至2009年1月31日，其小额贷款已在全国31个省(自治区、直辖市)所辖的1459个县和县以下分支机构开展，另一方面，其贷款数量不断增加，据统计其日均放款量从2008年1月的177万元上升到2008年12月的3亿元且之后基本上保持在2～3亿元的水平。

2.积极参与银团贷款。通过银团贷款的方式，借助其他金融机构良好的资产营销和管理能力，中国邮政储蓄银行将大宗资金批发出去，投入到国家“三农”重点工程、农村基础建设和农业综合开发等领域，据统计，截至2009年1月末，中国邮政储蓄银行所签订的银团贷款合同中，涉及农业用途的银团贷款合同金额73亿元。

(二)深入开展汇兑业务，服务农村经济发展

近年来，中国邮政储蓄银行依托网络优势，深入开展汇兑业务，据统计，2008年通过邮政储蓄异地交易的渠道汇往县及县以下农村地区的资金为7650亿元，通过汇兑渠道汇往县及县以下农村地区的资金为1132亿元。

(三)积极拓展中间业务，满足各层次农村金融需求

中国邮政储蓄银行还积极拓展中间业务，比如提供代收付电费，代发养老金，代发粮食补助金等服务，据统计2008年服务“三农”代收付业务累计办理17488万笔，金额200亿元，除此之外，为保证农民能买到国债，使金融服务惠及“三农”，邮储银行在山东、河南等农业大省开展了“送国债下乡”活动等等。

二、中国邮政储蓄银行发展中存在的问题 (一) 管理体制方面

公司管理结构不完善。现代公司管理结构是建立在股权透明和股权多元化基础之上的，但中国邮政储蓄银行由中国邮政集团公司全资所有。因而这种单一的股权结构必将影响董事会、监事会发挥自身的作用和履行职能、公司内部也缺乏利益制衡。

经营模式欠佳。根据银监会的要求，邮储银行二级支行必须按规定配备符合任职条件的高管人员和关键岗位人员后才能开办对公结算业务和小额贷款业务，邮储银行代理营业机构可以代理经营邮储银行的部分业务，资产业务的审批和风险控制管理应当由邮储银行直接负责，共营和代理网点的这种双重模式管理，造成其业务功能不健全，同时，由于目前短时间内这些共营和代理网点难以达到开办信贷业务的资格要求，所以致使邮储银行的网点优势一时难以发挥优势。

收入分配方式不合理。各自网点的创收分别归银企双方各自所有，邮储银行的计算机网络系统及安全保卫、守押等大量重要的后台支撑都由邮政企业在提供和保障，这种脱钩不彻底和多头管理导致整体无法形成合力，影响邮储银行的正常工作和业务开展。

(二)内控、风险防范方面

内控制度建设无法适应信贷业务发展的新要求。据调查，邮储银行现有大部分内控制度主要是从原有体制下的制度衍生而来，缺乏符合信贷业务规范发展的风险防控制度的办法，操作流程和运行监管机制。 风险防范还十分薄弱。由于工作人员风险意识淡薄，内部稽核力度不够，规章制度没有落到实处，因此长期以来邮政部门挤占、挪用邮储资金现象比较严重，资金案件也时有发生。

(三)业务方面

经营业务较单一。主要表现如下：一方面，对于传统业务邮政储蓄银行主要开展小额贷款和质押贷款且二者在客户准入、产品设计包括产品定价方面基本上没有什么创新，具体表现为：小额贷款业务的额度小、利率高、期限短;质押贷款业务只限于邮政储蓄定期存单作为质押物且质押存单张数最多限定 张，另一方面，对于中间业务邮储银行也开展了一些，如代收水电费、电话费及刚刚起步的代销基金业务等。但作为一家大型商业银行，其中间业务的发展还远远不够。

业务宣传力度不够。目前只限于媒体宣传和海报、宣传页等宣传品的发放。对于刚成立不久的一家新银行，只要经过大力度宣传自己，才能让农民朋友重新认识自己，才能够更好地发展各种业务。

(四)人员方面

业务人员少。据调查，某地区邮储银行27个机构，共有员工140人，其中，专职、兼职分别为95人、45人;信贷人员共有20人，且大多数为兼职人员，平均每个机构只有2.2个信贷人员。

工作人员素质不高。一方面，学历偏低，据调查，某市邮储银行共有员工667名，其中大专以上学历的共有238名、具有中级职称仅12名，这两项占比远低于其它各大商业银行。另一方面，从业经验欠缺，由于邮储银行的工作人员主要是从邮政集团公司分拨出来的以及长期只存不贷方针，造成工作人员对信贷的正规程序不了解，虽然邮储银行对信贷人员组织了多次的各种培训，但是由于从业人员基本素质差异大、从事信贷业务时间短、从业人员的经验仍很欠缺。

(五)盈利方面

盈利能力较弱。为履行服务“三农”社会责任，中国邮政储蓄银行必须立足农村社区，而由于其信贷业务刚起步、业务规模小、付息成本高，且同其他商业银行一样履行缴存存款准备金义务，也没有赋予其比照农村信用社享受税收优惠的权力，再加之人力成本、系统维护和管理成本，因而其盈利能力较弱。

盈利水平下降。邮政储蓄老存款户全额上划后，邮政储蓄银行的利息收入主要为准备金利息和上存利息，而现行法定存款准备金利率及上存资金利率，均远低于原老转存款利率，致使其转存款利息收入日益 少，但同时，自2007年以来央行多次上调存款利率、存款利息支出相应增加，从而降低了中国邮政储蓄银行的盈利水平。

三、对策

(一) 深化管理体制改革

实施邮政储蓄与邮政业务在财务上分开，分账经营，独立核算，当条件成熟时，成立完成独立核算的邮政储蓄银行。

尽快出台邮储银行和邮政企业代理合作协议，以使明晰产权关系，分清职能职责，明确在代理网点的管理、利益分配和业务操作上双方的职责和权力。

通过引进战略投资者，完善法人治理机制，首先成立邮储银行金融控股集团公司，引进中投公司或汇金公司参股，初步改变邮储银行公司治理弱化和不力局面，然后通过引进外资或其它战略投资者，实现股权结构多样化，提高公司治理的有效性。

(二) 完善内控制度和风险防范机制

应按照国际先进的授信管理制度建立一套严格的管理制度体系，通过完善业务制度，岗位责任制度，建立风险防范及责任追究制度，对那些违法违规人员，依法追究责任，在邮政储蓄资金自主运用过程中，采取交叉、分离、监控的原则，降低风险。 完善风险防范机制。将构建全面风险管理体系作为今后一段时期邮政储蓄银行规范、健康、可持续发展的头等大事。当前主要业务，一是组建一只独立风险管理队伍，县支行设立独立的风险合规管理部门，乡以下机构至少配有一人负责风险合规管理工作，二是按照银监会对《商业银行内部控制指引》，以流程控制的理念为指导，将风险管理融入业务流程，同时强化业务部门、风险管理的三道防线，形成有效的机制。三是加强学习。积极创造学习机会，努力提高风险管理人员自身管理水平，提高应对新型业务风险的能力。

(三) 扩展业务范围，多渠道支持农村经济

1、 积极改善并扩大传统业务。在风险可控的情况下，一方面，适应农村资金需求规模小、时间急、季节性强等特点，简化贷款手续，提高服务效率。另一方面，改进贷款方式，解决贷款抵押难问题。应允许其他商业银行的定期存单也可作为质押物，并取消质押物张数不超过5 张限制以及尝试调高贷款限额和扩大贷款审批权限;同时针对不同贷款主体适用不同的担保方式。此外，邮政储蓄银行还应适时推出其他类型的贷款业务。

2、 继续拓展中间业务。

3、 继续拓宽资金回流农村地区的渠道。比如，可以进一步加强与政府合作承担一些财政支农项目，或者继续深入开展银团贷款等业务。

4、 深入广大农村地区，通过各种宣传形式，加强各种业务宣传工作。

(四) 加强人才制度建设,支持新老业务发展

1、 加大现有人员培训力度。具体可以采取到其他商业银行挂职培训、脱产进校学习、在岗岗位练兵等多种方式。

2、 严格新招员工的准入条件，大力引进人才。具体可以考虑从大学校园里招聘金融、财经类毕业生;也可以采取通过向社会公开招聘，吸引部分有经验的金融从业者。

3、 深化劳动用工人事制度改革，建立市场化人力资源管理体制和有效的激励约束机制，真正做到引进人才、用好人才、留住人才。

(五) 加强政策扶持，以提高邮政储蓄银行的盈利能力

一是争取税收缴交义务方面的优惠政策。比如，比照农村信用社税收优惠政策，在营业税、房产税、土地使用税和相关行政性、事业性收费减免方面予以支持。二是实行差别存款准备金政策。在邮储银行信贷业务未完全开展起来并达到一定规模之前，应暂时免交存款准备金。

第五篇：银行金融服务进万家

新干支行送金融知识进社区

为贯彻落实《九江银行2015年“金融知识进万家”服务宣传月活动方案》相关要求，加强银行业消费者合法权益保护工作，提升人民群众、尤其是青少年群体的金融素质和依法维权意识，充分展示我行保护消费者权益的主动性、创造性和责任感，持续推进辖内金融知识教育工作深入化、系统化和持续化，不断提升我行积极、正面的公益形象。我支行结合新干和我支行的实际情况，走进社区，把金融知识送到社区各家各户。

本次宣传主题为：“多一份金融了解 多一份财富保障”“注意信息保护，维护资金安全”，我支行网点由支行带领客户经理柜员，进行“送金融知识进社区”宣传活动。主要对我行的储蓄，信贷，理财，电子银行，信用卡，超级网银以及pos等金融业务知识。宣传讲解银行的主要产品和服务，语言通俗易懂、简明明了、易识易记，便于社区居民等社会公众理解接受。主要过程有：

新干支行：支行行长助理与客户经理先后到各事业单位家属小区进行金融知识进社区宣传活动，时间在晚上7点到8点半，主要宣传内容为久存久赢定期存款、理财、信用卡以及贷款，有相当一部分人对我行的理财产品比较感兴趣，取得较好的效果。

新干城南社区支行：支行会计主管带领柜员进入社区支行附近的鑫桂园，箱包城，易扬明珠等入住率较高的小区进行宣传，主要宣传内容有

一，发放资料，进行现场宣传

我支行员工利用之前已经印制好的宣传折页进行发放宣传，在

— 1 — 发放宣传资料的同时还进行了现场与客户面对面的进行沟通，及时了解客户需求，并满足客户需求，效果较好。

二，现场进行电子银行业务的指导工作

对较年轻的客户和商户针对性的讲解了电子银行业务的使用方法以及方便之处，现场讲解和咨询互动等形式进行宣传，向广大市民讲解了互联网金融、电信诈骗、自助机具取款和境外安全用卡方面的知识，建议客户办理账户信息通随时掌控个人账户变动情况，并通过一个个发生在身边的真实案例对与生活紧密相关的电子支付及互联网安全常识作风险提示。期间，我支行员工还通过一个电子支付的案例详细演示了如何使用九江银行储蓄卡在网上安全订购火车票，为在场许多中老年客户带来有益的启发，得到了较多客户的认可。

三，现场解答客户的疑问

客户对于信贷，理财等业务有较多兴趣和疑问，我们进行了现场解答，并对有意向的客户收集了客户信息，并针对意向客户由支行网点客户经理继续跟进。

本次的宣传工作效果显著，通过开展送金融知识进社区为主题的便民服务活动，搭建了沟通现代金融与普通大众的桥梁，让群众提高了金融安全的意识，拉近了我支行在老百姓心中的距离，为我支行业务的发展打下了更坚实的基础。

新干支行 2015年8月21日

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