金融业及其信息化

金融业及其信息化（共6篇）

篇1：金融业及其信息化

【摘要】办公自动化是金融行业经营的必定趋势，凭借计算机软件参与金融业预测与分析工作，可以全面提升经营者所采取决策的科学性。

数字建模是计算机软件分析的核心环节，建立科学的数字化模型有助于行业数据分析，向经营者提供一套完整的市场决策方案。

本文分析了基于计算机金融业软件的主要类别，提出行业数字建模的主要流程，对数字模型操作策略进行相关总结。

篇2：金融业及其信息化

因金融业涉及范围广阔，必须实时掌握市场数据信息，结合自身条件展开全面分析，才能在市场竞争中占据主要优势。

因此，充分利用计算机软件建立数字化模型，为金融数据分析与处理提供最优化平台，这些是实现产业结构升级的科技化决策。

一、基于计算机金融软件类别

计算机转变了人类社会数据处理模式，用虚拟化空间创造了多功能调度平台，满足了企业现代化经营改革要求。

计算机软件是金融办公自动化的新工具，用其取代人工操作实现了数据最优化处理，满足了不同金融业务处理的工作要求。

目前，金融软件主要分为：

(一)系统软件

系统软件是负责管理计算机系统中各种独立的硬件，用其可以对金融企业事务处理进行协调，建立最优化数据操控平台。

就金融业来说，系统软件包括：编译器、数据库管理、存储器格式化、文件系统管理等方面，用户可根据实际办公要求合理选择，以保证软件在金融企业经营阶段发挥应有的作用。

(二)应用软件

计算机应用软件是为了某种特定的用途而被开发的软件，其使用功能具有很强的针对性，往往是针对某个行业、某个用户等开发出的软件产品。

金融软件可以是一个特定的程序，比如一个图像浏览器;也可以是一组功能联系紧密，可以互相协作的程序的集合，比如微软的Office软件。

二、金融业软件数据建模及操作策略

软件是计算机操控系统不可缺少的一部分，应用软件可实现系统功能的最优化，为金融企业经营提供精准的处理数据。

篇3：金融业信息化及其趋势研究

我国金融机构从业务分类上看, 明显存在三个大主要类别:银行、保险、证券。一般而言, 银行业务包含传统业务和高技术含量、高利润的复杂业务, 后者包括结构性融资、收购兼并上市、引进战略投资者等。当前我国银行业务信息化程度已经明显提高, 但与国外同业比较而言, 尚存一定差距。我国保险业传统上对信息技术的依赖不强, 但现代信息技术的变革带动保险进入新的发展历程。我国保险业的信息技术应用水平不断提升, 使我国保险信息网络已基本覆盖了全国各省、市、县, 并逐步向乡镇延伸, 绝大部分的保险公司实现了全国数据大集中。我国传统的证券交易依托纸质媒介完成。上海证券交易所及深圳证券交易所自成立之初就实现了交易的信息化, 使用系统集合竞价自动撮合成交。目前所有的证券公司都拥有网上交易系统。但总体而言, 当前我国证券业的信息化水平仍然处于初级阶段。

(数据来源:CCW Research, 2010/1。)

一、银行

我国银行业信息化架构已初步确立并逐渐规范。各类型银行机构的业务种类日趋丰富, 业务运营越来越依赖信息系统的支持, 信息技术的应用水平和开发能力在迅速提高。实现业务电子化后, 集中整合成了银行机构的共识, 数据集中、灾备、平台及应用整合正在实施推进。长久以来银行信息化缺乏规划指导, 信息化建设零散、重复、低效, 监管水平的提升及对外合作的发展正使其更具系统性、规划性。银行信息化的标准体系正在建立。同时混业的趋势使银行机构的信息化建设开始更多地与其他同业、监管层融合。除了业务支撑外, 银行机构开始更多地将信息化应用于管理层面。信息化建设范围也在不断扩大。

从银行业信息化投入层面看, 银行信息化建设投入在中国金融业信息化建设总投资中所占比重最大, 数据显示2009年这一比重达七成以上。国有银行信息化投入又占据了主要部分, 由此可见, 国有银行信息化发展影响着金融业信息化的基本趋势。近年银行信息化投入呈现规模逐年增长增速有所下降的趋势。各类银行机构新建的重要业务系统较少, 主要是对原有各业务系统的升级改造和对硬件设备的更新换代。当前凸显的银行风险事件使银行必须关注客户管理、风险控制问题。

此外, 中国的不同类型银行的信息化现状差异非常大, 信息化投入趋势也有很大差别。大部分大型国有商业银行和股份制银行都有非常完整的信息系统, 且基本完成了数据大集中, 拥有以客户为中心的综合业务系统, 丰富的电子银行和强大的科技队伍。股份制银行在信息化建设方面, 注重投资收益比, 满足业务、谨慎适度已成为股份制银行普遍的信息化策略。目前主要增强其数据挖掘、风险控制能力等。中央银行多次表示出鼓励城市商业银行进行跨区联合, 并提出了资本重组、业务合作、机构组织的联合等具体联合模式。在此背景下, 近年城商银行信息化建设投入增长较大。城市商业银行的信息系统建设主要有综合业务系统、管理信息系统、新一代呼叫中心以及其他中间业务系统。邮储、农村类银行机构的信息化建设较为迅速。2008—2009年中国银行业信息化投资规模及增长情况见图1。

整合是银行业信息化发展的一个重要方向。中国银行业正处于整合的初期, 数据大集中只是整合的一种形式, 除了数据集中外, 软硬件平台的整合、应用系统的整合也开始成为各类银行建设的重点。业务系统的整合需求潜力巨大, 存在城商行重组、农信社改制等。合并重组之后, 各机构的原有数据、平台、系统需要进行改造和整合。创新和流程再造是银行信息化的永恒主题。以核心业务系统改造升级为主线, 银行将更多的业务向网上迁移。此外, 银监会推动银行业信息系统灾难恢复建设。2008年3月银监会发布《银行业信息系统灾难恢复管理规范》, 不少银行机构都开始了信息系统灾备建设的评估。

二、保险

当前保险行业信息化整体水平显著提升, 险商信息化投入增长迅速, 标准化建设不断完善, 集中模式加快推进, 应用开发、系统整合进展迅速。2006年保监会印发《中国保险业发展“十一五”规划信息化重点专项规划》, 对保险行业的信息化建设目标和原则提出了明确要求。保险行业信息化呈现规划性特征。

具体而言, 当前险商信息化水平划分明显。大多数险商处于系统整合阶段, 少数大型险商信息化水平相对较高, 开始进入数据挖掘、价值整合阶段。在业务操作方面, 保险行业实现了业务电子化, 由手工向单机转变, 保险公司开发应用了成熟的软件系统。各险商加快了软件升级的步伐, 新建核心业务系统, 集中各分支机构的数据, 整合众多的应用软件。同时, 国内险商在实现数据集中后, 开始注重对数据的挖掘和分析, 为业务开拓和管理决策提供支持, 并积极利用信息技术拓展电子商务、银保等新业务渠道。

在信息化建设的投入方面, 当前国内险商的信息化投入总体呈现增长态势。多数险商对于业务系统的开发和升级投入较少, 由于众多分支机构的新建, 硬件的购买仍然是其投入的重点。险商的核心业务系统多是借助外力开发, 其现有核心业务系统都是近几年升级或新建的。保险公司多处于数据集中、应用集中、服务统一的初级阶段, 相关的建设是险商信息化投入的重点。在新金融市场信息化投入规模中, 保险业信息化所占比重在2011达到三成以上 (见图2) 。

业务、财务数据的标准化和集中是险商当前信息化建设的重点和趋势。同时, 通过对业务流程的再造和梳理, 不断升级、改造核心业务系统是险商长久的建设主题。而与监管机构、其他机构的系统互连日渐多样, 集约化、扁平化是保险业信息化建设目前的发展趋势。

三、证券

总体而言, 中国大部分证券公司正处于系统整合和应用整合阶段。具体来说, 证券行业信息化起点较高, 业务发展迅速, 水平较高, 已经实现了交易撮合、价格生成发布的自动化和集中化。经过多年的探索, 证券业信息系统的建设取得了长足的进步。在发行、交易、清算、信息披露、技术监控、信息咨询与服务等方面, 信息技术的应用深度和广度都得到极大扩展。由于目前国内主要大型券商都已实现了从营业部为中心的分散交易向以总部为中心的集中交易的转变。绝大多数证券机构完成了信息系统的基础建设, 在实现了数据、交易集中后, 开始由系统整合阶段进入到应用整合阶段。同时, 多年的系统建设已使证券公司认识到, 要从根本上解决信息孤岛问题, 必须做好基础工作, 投入相应的资金开展标准化、规范化工作。在这方面, 期货客户和证券客户的IB系统建设在去年成为信息化建设热点。在系统对接方面, 2011年各地纷纷实现与代销基金、信托公司、私募系统的对接, 并完善了证监会报表监管系统。此外, 证券公司还加强了与银行的客户信息分享。

(数据来源:ccw Research, 2012.11。)

2011年证券行业的信息化投入达到63.5亿元, 相对于2010年证券市场投入减少1.9%。2011年, 中国证券市场遭遇严峻挑战, 对信息化投入也产生了一定的影响。计世资讯预计, 2012年证券行业信息化投入增速将比2011年略有上升, 达到66亿元人民币, 同比增长3.9%, 但投入规模扩张速度仍低于其他行业。2010—2012年证券业信息化投入情况见图3。

当前, 证券交易集中及业务创新将继续拉动券商软件及服务的投入力度。风险管理、合规经营、客户关系应用将成为各类金融机构系统建设的重点。而服务部、营业部的升级、搬迁等将带来较大的硬件投入。尤其随着集中管理的不断演进, 券商将加强风险监控和信息安全建设。伴随交易机构系统的升级、改造, 券商将实施配合性的信息化投入。显然, 证券业是数据密集型行业, 法律规定交易数据应保持20年以上, 券商必将对数据中心、灾备中心持续投入和关注。

未来五到十年是中国证券业发展的关键时期, 证券行业将从通道中介转变为综合式金融服务提供商, 同时也面临着更高的要求和更严峻的挑战。在客户需求日益复杂、市场竞争日趋激烈、行业监管逐步完善的今天, 证券行业信息化面临着机遇与挑战。首先, 以客户为中心的信息化管理成为竞争成本的关键。“以客户为中心”是证监会提出的行业发展方向, 从信息系统架构的角度, 目前券商的信息系统正在演变, 由以业务人员为中心, 到以项目为中心, 最终发展到以客户为中心。券商只有通过商业智能平台更好地应用客户关系管理, 充分服务好机构投资者, 方能在竞争中立于不败之地。其次, 为综合金融服务提供信息化支持是当前又一热点。这是中国券商转型的需求, 在经纪业务收入减少时, 如何转型为综合金融业务服务商, 从单一模式向多元化盈利模式转型, 发展自营和投行业务成为券商求发展的重要发展方向。利用信息技术搭建数据仓库, 支持创新业务、控制风险、帮助券商成功转型是券商信息化建设的重点。

参考文献

[1]刘梦华:金融信息化与银行创新[J].华商, 2008 (1) .

[2]中国金融信息化发展战略研究课题组:中国金融信息化发展战略研究报告[M].中国金融出版社, 2006.

[3]2012年中国证券行业信息化建设与IT应用趋势研究报告[J].计世资讯, 2012 (1) .

篇4：复合型金融信息化人才及其培养

关键词：金融信息化；复合型金融信息化人才；培养模式

中图分类号：G40-03文献标识码：Ａ文章编号：１００６－３５４４（２０12）０2－００60－05

一、导言

金融是一种典型的虚拟经济，其经营、管理和决策过程几乎不涉及物流活动，所以金融活动本身就是一种典型的信息处理活动，金融业因此也是国民经济中信息技术应用最早和最深入的行业之一。基于计算机和网络通信技术的各类金融信息系统已经成为金融业创新业务、 管控风险和处理数据的重要基础设施，是其竞争力的重要保障。国务院颁布的《国家中长期科学和技术发展规划纲要（2006~2020）》中，金融信息化首次被纳入国家规划 [1] ；国际商业机器公司（IBM）提出了“智慧星球”的概念，并发表了《智慧星球赢在中国》的研究报告，智慧银行是六大智慧行动方案之一。

根据诺兰模型 ① ， 我国金融信息化正处于集成向数据管理迈进的过渡阶段，处于以计算机技术应用为主向以信息技术与业务融合为主的转折点，其特点是信息技术与金融业务的高度融合。这一阶段需要的是大量既掌握信息技术又精通金融业务知识的复合型人才 [2] 。金融信息化教育及其人才培养质量就成为金融信息化的重要保障之一。

本文在对金融信息化人才培养的现状与问题分析的基础上，界定了复合型金融信息化人才的概念、知识结构和能力要求。并尝试设计一种以学历教育为主的、多层次的培养模式，让学生在校期间，既学习相关计算机应用知识，培养计算机应用能力，同时又掌握并精通基本金融理论和业务，成为复合型金融信息化人才。

二、金融信息化人才培养的现状与问题

欧美发达国家和其他发展中国家也开始重视金融信息化人才的培养，培养分为两个体系：一是高等院校中的学历培养模式；二是作为职业技术的一种证书培训 [3] 。伦敦大学学院（University College London，简称UCL）是欧美发达国家金融信息化人才学历教育培养的典范 ② ，该学院从本、硕、博三个层次培养复合型金融信息化人才，重点是硕士层次。根据学历背景的不同，设计了两个硕士方向：第一学历是非计算机专业， 培养目标为通才（generalist）；第一学历是计算机或者相关专业，培养目标是专才（specialist）。这两个方向的毕业生都可以选择攻读博士学位或者直接从事金融服务领域的技术工作。 土耳其的伊斯坦布尔花园大学与伊斯坦布尔交易所合作办学，采取证书教育，进行模块化教学。

我国目前的金融信息化人才主要来自于理工科院校计算机、软件工程、电信工程等专业，这些学生一般不懂金融理论与实务知识， 适应金融信息化工作的时间较长； 还有原中国人民银行所属院校的信息类专业，如原陕西财经学院、西南财经大学等。这些学校培养的学生计算机及其应用能力又明显不足，也无法完全适应金融信息化的要求。

进入21世纪， 随着金融信息化在金融业发展中的战略地位日益凸显， 金融信息化人才的重要性日益突出， 国内一些重点院校开始探索金融信息化人才的培养。 西安交通大学于2000年设立了金融信息工程专业，覆盖本科、硕士、博士三个层次；北京大学于2005年成立了金融信息工程系；随后大连理工大学、同济大学、华中科技大学等相继成立金融信息工程专业（或专业方向），以学历教育的方式培养金融信息化人才。但由于受到学科的限制和制约，培养的人才虽然对金融信息化的适应能力有了较大的改善， 但仍然无法满足金融信息化对人才知识结构和能力的要求。

此外， 金融信息化人才的培养还有以下问题：（1）定位问题，与其他金融人才定位的混淆，知识的重复，如金融工程、金融数学等。（2）培养模式问题，应该以学历教育为主，还是以社会培训为主。（3）学科背景问题，第一学历应该是金融专业、信息技术专业还是复合型专业。（4）教师队伍问题，应该是复合型，还是多专业的组合等。 这些都是在复合型金融信息化人才培养过程中迫切需要解决的问题。

三、复合型金融信息化人才的知识结构与能力要求

（一）复合型金融信息化人才的概念

我国的复合型人才培养兴起于20世纪90年代，对应于美国的“通识教育”和“实用教育”、日本的“世界通用人才教育”。目前绝大多数的教育都是基于这种形式的培养模式， 侧重于人文科学与自然科学的复合。 相同学科或者不同学科的不同领域的复合型培养模式在很多高校也有尝试， 一般采用设置复合型专业、双学位制、第二学位制、联通培养制、主辅修制、选修课制等方式。金融信息化人才的培养则以设置复合型专业为主。浙江工商大学李金昌（2011）提出全面开放实验室， 建立综合性实验中心培养经济类复合型人才。 上海金融学院信息管理学院院长元如林（2011）提出适应智慧金融需求，培养金融信息化人才。 但是， 纵观已有的金融信息化人才培养文献，往往对金融信息化人才的界定不清晰，而且关于其知识和能力的研究几乎为空白。 西安交通大学经济与金融学院张成虎（2011）提出复合型金融人才的概念，并刻画了其能力体系。本文在此基础上提出“复合型金融信息化人才”的概念，界定其知识结构和能力构成。

复合型金融信息化人才， 是指掌握信息技术及其应用知识，熟悉金融理论与实务，能够在金融服务与业务创新、 金融风险管理及金融数据管理等信息化工作中从事需求分析、开发、测试、管理及其他相关工作的复合型人才。

（二）复合型金融信息化人才的知识结构

人才成长一般经历知识的被动接受和应用、创造新知识、发展新知识三个阶段。学校教育（博士以下） 以第一阶段为主， 也就是知识的接受和应用阶段。因此，首先必须明确复合型金融信息化人才的知识结构。 复合型金融信息化人才要求的知识结构横跨多个领域，根据知识构成及构成的比例不同，可以划分为不同的方向， 把所有的方向和业务领域综合，就可勾勒出一个完整的知识结构。各个高校推行培养方案时可以对某些学科有所偏重， 避免人才培养同质化，也可以突出自己的特色，但是整个学科的知识结构应该是相同或者相近的。 为了便于培养模式的多样化和创新，按照接受知识的顺序和内容，可分模块进行归纳。

1. 微观金融知识 [4] 。一般包括金融市场或者金融机构主要业务流程和机构设置等金融市场运作知识；金融市场中金融工具与工具创新、价值评估、风险管理和资产组合、资本资产定价、资产证券化等金融市场运作机理知识； 金融风险管理框架与计量方法等知识。

2. 宏观金融知识。 一般包括货币需求与货币供给、货币均衡与市场均衡、利率形成与汇率形成等基础知识；通货膨胀与通货紧缩、金融危机、国际资本流动与国际金融震荡、 货币政策及其与财政政策等宏观调控政策的配合、 金融的制度安排与宏观政策的协调等国际国内金融制度安排知识。

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3. 计算机技术知识。 一般包括计算机运行基本理论的硬件知识；主流程序语言（如C++语言、JAVA语言等）及其应用、管理软件生产过程、管理信息化、常用软件的使用等软件知识；数据库基本理论、数据库设计与数据库建设、 数据库应用系统开发等数据库知识；网络架构（建设、维护计算机物理网络）、网页制作、web程序设计等网络知识。

4. 统计计量知识。 一般包括对金融活动内容进行分类、量化、数据搜集整理以及描述、分析，反映金融活动规律性的应用统计知识； 将管理的相关问题采用定性和定量相结合的方法， 研究包括金融在内的各种运行系统中所发生的各种复杂问题， 为决策提供科学支持的运筹知识； 以一定的经济理论和统计资料为基础， 运用数学、 统计学方法与计算机技术，以建立经济计量模型为主要手段，定量分析研究具有随机性特性的经济变量关系的计量经济知识。

5. 金融信息化复合知识。 一般包括网络金融的理论与实务知识；由金融业内部信息系统、金融业之间的信息系统（FEDWIRE、BOJ－NET、CHIPS、SWIFT等）、金融业与客户之间的信息系统构成的金融信息系统的分析与设计知识；金融数据仓库的建立、管理等方面的知识； 金融数据挖掘和联机事务处理的知识；数据仓库+联机事务处理+数据挖掘的金融决策支持系统的知识。

（三）复合型金融信息化人才的能力要求

本文根据我国金融信息化的特点及其对人才知识结构与能力的要求，设计了如图1所示的金融信息化人才知识结构和能力传导关系图。一般来说，我国复合型金融信息化人才应具备如下几点能力：

1. 基于服务创新、 产品创新的金融业务流程再造的开发和应用能力。 创新是金融业生存和发展的根本，目前金融业绝大多数的创新依赖信息技术。而我国在利用信息技术手段保障和改进金融服务方面与发达国家存在很大差距。芝加哥商业交易所（简称CME）正是由于其Globex电子交易系统而成为全球最大的电子交易服务和流动性提供商， 树立了在全球所有金融和商品期货期权产品领域电子化交易市场的领先地位，并成功收购了芝加哥期货交易所（简称CBOT）。因此，随着国民经济的迅速发展和人们生活水平的不断提高， 金融客户的需求在不断发生变化，能不断开发出低转换成本的、既便利又安全的、与时俱进的基于金融信息技术的金融产品， 金融企业就可以获得高额的垄断利润， 占据市场的领导地位。具备基于服务创新、产品创新的金融业务流程再造的开发和应用能力的复合型金融信息化人才可以帮助金融企业做到这一点。

2. 基于信息技术的决策能力。 在信息技术高度发达的今天， 传统的以经验为手段的决策因欠缺精确性、及时性、全面性和科学性，已经不能满足企业的需要， 取而代之的是利用各种信息技术辅助进行决策。 因此复合型金融信息化人才应该具备基于信息技术的决策能力，针对决策的相应过程，包括获取数据、整理数据的能力，正确、恰当地描述数据的能力，简单分析数据的能力，应用各种决策方法和技术分析数据的能力，深层挖掘数据进行分析的能力，运用信息技术实现以上决策过程的能力 [5] 。

3. 防范信息技术风险的能力。 风险管理是金融管理的核心，在不少金融机构中，操作风险导致的损失已经明显大于市场风险和信用风险。 巴塞尔银行监管委员会对操作风险的正式定义是： 由于内部程序、人员和系统的不完备或失效，或由于外部事件造成损失的风险。 由于信息技术的不完备所导致的操作风险应该占据重要地位。 复合型金融信息化人才应该具备防范信息技术风险的能力， 掌握软硬件方面的安全保障措施， 最大限度地避免金融信息技术设施各类不安全的因素。

4. 要具备终身学习的能力。 不管是信息技术还是经济金融，都是更替很快的行业。美国的商业银行电子化经历了50年历史，其中每10年左右，信息技术就会在高层次对商业银行的经营和游戏规则进行重构。 西方的一些“标杆”银行运用信息技术来探索和实施先进的管理思想，具有鲜明的个性，从而总是能领先竞争对手两到三年时间。 复合型金融信息化人才应该具备终身学习的能力， 不断关注技术动态和金融发展前沿， 对市场中需要的或者同行新出现的业务做出迅捷的反应， 从而在较短的时间内进行开发和应用，尽快抢占市场。

四、复合型金融信息化人才的培养

（一）培养的层次

根据金融信息化对人才知识结构和能力的要求，以及高等院校学科专业的特点，复合型金融信息化人才既可以在理工科院校的计算机、软件工程、电信工程等相关专业培养， 也可以在财经类院校的信息管理与信息系统专业培养。

理工科的培养目标是培养具备金融理论与实务的基本知识，掌握计算机应用的“专才”；财经类专业的培养目标是培养掌握金融理论与实务知识，具备计算机应用能力的“通才”。

由于知识体系的交叉，涉及经济、金融、统计、计算机等多个领域的知识， 所以复合型金融信息化人才的培养应该以硕士培养层次为主， 以面向应用的专业硕士为主。除此之外，还可以在基层、本科、博士等层次开展复合型金融信息化人才的培养。详见图2。

1. 基层培养复合型金融信息化操作人才。 采取社会培训或者单位技能培训的方式， 对金融业从业人员进行计算机知识及其操作能力的培训， 使其可以基本掌握金融业所涉及的信息系统的操作方法和主要功能。

2. 本科层次培养复合型金融信息化应用型人才。采取学历教育的方式， 通过复合型金融人才的通识教育（侧重微观金融）和金融信息化相关课程的传授，使其基本掌握金融信息技术， 能从事金融信息化的系统开发、维护、管理、升级工作，少部分可以从事金融信息系统的开发、测试等工作。

3. 硕士层次培养复合型金融信息化高级应用型人才。采用学历教育的方式，根据学生学科背景的不同选择不同的培养方式。 本科已经具备复合型金融信息化知识的学生， 硕士培养阶段应该侧重于宏观金融知识、 经济计量知识和信息技术知识的传授与应用实践；本科是非信息类专业，硕士阶段应该以培养金融信息化管理型人才或者具备信息知识的业务人才为主；本科是信息类专业，硕士培养阶段应该加强宏、微观金融的教学，使其对金融市场的发展具备敏锐感知力， 以培养金融信息系统的开发与应用人才为主。

4. 博士层次培养复合型金融信息化研究型人才。通过本科和硕士阶段的教育，学生已经基本具备复合型金融信息化人才的知识结构和能力要求。博士阶段应该以培养掌握本专业坚实宽广的基础理论与系统深入的专门知识， 能够在金融信息化的理论和实践领域做出创新的研究型人才。其中，掌握宽广的基础理论，能驾驭（洞察）金融业的发展趋势，具有运用信息技术创新产品、控制风险等能力，是最基本的要求。

（二）培养的方法与途径

1. 复合型金融信息化人才的培养应该采取以学历教育为主，社会培训和单位技能培训相结合的、多样化的培养模式， 培养过程中注重金融实务与计算机应用的实践。

2. 要构建复合型金融信息化人才的实践教学体系。高质量人才的培养重点在于复合性和创新性，而实践教学环节对于创新性的培养起着至关重要的作用。首先，要构建完整、连续的实践教学体系，并制定从学生入校到中期实践， 再到最后的毕业实践等相配套的考核制度；其次，要搭建学科交叉、复合型的实验教学平台；最后，要重视实训基地的建设，真正实现产学研的统一。

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3. 要设置更多的复合型课程， 使复合型专业从“交叉”走向“融合”，最后走向“渗透”。目前已经出现了很多复合型的教材和课程， 但还是远远不能满足复合型金融信息化人才培养的需求。

4. 要注重“案例式、项目式”教学在复合型金融信息化人才培养中的应用。 案例教学从美国传播到世界各地， 被认为是代表未来教育方向的一种成功教育方法。 在复合型金融信息化人才培养的过程中，要努力收集金融信息技术案例，开发设计新的金融信息技术实验项目， 并体现在具体的人才培养过程中。

（三）师资队伍建设

复合型师资队伍是培养复合型金融信息化人才的关键因素之一， 如果没有一支既掌握计算机应用技术的基本理论与方法， 具有丰富的计算机应用经验，又具备金融理论与实务的基本知识，能在教学环节把计算机和金融理论与实务知识紧密结合的师资队伍，其人才的培养质量就难以保证。因此，可以通过业务培训、 深入金融信息系统开发和测试等企业进行学习和实践等方法， 进一步加强教师的金融信息技能的培养。

五、结论

复合型金融信息化人才是应用复合型人才理论结合我国金融信息化人才要求提出来的新型人才。本文通过对复合型金融信息化人才及其培养模式的研究，得出以下结论：

1. 复合型金融信息化人才的知识结构和能力之间存在着相互独立、相互融合和层层递进的关系，所以文中采用了模块化、分层次的构建方法。

2. 复合型金融信息化人才的培养应该以学历教育的硕士层次为主， 重点在于培养应用型金融信息化人才。 各个高等院校在设置该专业时可以突出特色，在全国范围内形成多领域、多层次的金融信息化人才结构。

3. 在复合型金融信息化人才的培养过程中， 一支具备复合型金融信息化知识的教师队伍是关键，复合型的实验平台和校企合作的实训基地则是重要保障。

通过本文的研究，希望为我国复合型人才、金融信息化人才的培养提供一定的参考和借鉴。当然，本文尚有需要进一步深入探讨和研究的问题。 如复合型金融信息化人才的能力和市场需求之间的对应关系， 这样就可以把知识、能力、需求之间进行完整架构；复合型金融信息化人才培养方案的具体实施过程中，师资队伍、教学环境及其软硬件保障设施的建设等问题也需进一步研究。

参考文献：

［1］周志丹. 基于服务创新的金融信息化人才需求变化与培养途径探索［J］. 高等理科教育，2009（6）：88-91.

［2］元如林. 智慧金融与金融信息人才培养［J］. 上海金融学院学报，2011（1）：53-57.

［3］汪宜丹. 后危机时代的金融信息化人才培养策略研究［J］. 现代管理科学，2009（11）：99-101.

［4］黄达. 金融、金融学及其学科建设（金融覆盖范围、金融学科体系设计、金融专业办学方向）［J］. 当代经济科学，2001（7）：1-11.

［5］周志英. 基于IT的金融应用型人才决策能力培养探索［J］. 华南金融电脑，2009（9）：11-13.

（责任编辑：卢艳茹；校对：龙会芳）

篇5：金融改革发展及其内在逻辑

一，中国金融改革和发展的历程回顾

20世纪80年代：引进市场经济金融体系的基本结构

20世纪80年代是我国国民经济向市场经济转轨的早期，金融市场领域改革的主要任务是引进市场经济金融体系的基本结构。

在20世纪80年代之前的计划经济时代，我国“大一统”的金融体系中只有人民银行一家。当时金融体系最明显的特征是，人民银行既管宏观平衡，又提供商业性金融服务。80年代金融改革的一项主要内容就是改变这一金融组织体系结构，通过建立一些新的金融机构，将中央银行和商业性金融体系分开，构建一个所谓双层银行体系。在这个体系中，中央银行专注于宏观调控、金融监管和为银行提供支付清算等金融服务;商业性金融机构则从人民银行独立出来，面向企业和居民提供商业性金融服务。具体而言，中国工商银行、中国建设银行、中国银行、中国农业银行以及中国人民保险公司都是在20世纪80年代前后建立或恢复建立的。建设银行过去服务于财政功能;中国银行在恢复设立之前实际上是人民银行内部的国际局(对外加挂一个牌子);农业银行当时是一块虚的牌子;中国人民保险公司过去只做进出口方面涉及的货运险，是人民银行和财政部的下属机构。

与此同时，80年代还在探索证券交易。当时没有成立股票交易所，80年代后期有个别证券营业部试点开展了证券交易。

20世纪90年代上半期和中期：建立符合市场经济需要的金融机构和金融市场基本框架

20世纪90年代上半期和中期，金融改革发展以党的十四大和十四届三中全会为根据，与国家开始建立社会主义市场经济基本框架相平行，主要特征就是建立符合市场经济的金融市场和组织结构的基本框架。

首先是专业银行转向商业银行。当时，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行四大国有银行和交通银行都已经成立了，但四大行还是专业银行，分别服务于工商业、农业、国际业务和项目建设等行业或领域，相互之间没有充分的竞争。这显然不符合竞争性市场经济的基本特征，同时也难以进行调控。并且，如果国家在某一领域有政策性要求，如有企业发不出工资，国家要求给予支持，那么四大行也必须负责自己领域的政策性业务。这不仅不利于银行业的发展，也不利于社会主义市场经济下市场主体的健康发展。基于这种考虑，1993年党的十四届三中全会决定成立三家政策性银行，即国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行，专门承担政策性服务，四大行只承担商业性业务，同时四大行不再按专业领域划分业务，相互之间可以交叉、竞争，以便改进服务。

专业银行向商业银行转变的另一重要背景是，党的十四届三中全会提出国有企业要建立现代企业制度，即建立以产权明晰、权责明确、政企分开、管理科学为基本特征的公司组织结构和初步的治理框架。当时就有一个问题，如果现代企业制度也适用于这些大型国有银行，那么这些专业银行也要像国有企业改革一样，按照现代企业制度改变专业银行的性质，变为市场竞争主体，并按照现代企业制度来运营管理。

其次，这一时期建立了证券市场。1990年底，上海证券交易所和深圳证券交易所正式建立，国家层面成立了证券委和证监会，后来证券委的发行审核功能合并进了证监会。

再次，保险业取得较快发展，特别是寿险开始初步发展。1998年，专门成立了中国保险业监督管理委员会。

最后，在金融机构和金融市场改革发展的基础上，建立了新的宏观调控框架，明确了当时国家计委、财政政策、货币政策的各自功能，宏观调控从直接调控加快转向间接调控。

亚洲金融**期间：整顿与应对冲击

泰国在1997年上半年就开始出现问题，到下半年金融危机迹象就比较明显了。亚洲金融**对中国造成的影响持续了4～5年的时间。亚洲金融**期间，中国金融领域的一项重要任务是进行金融整顿。当时处于建立社会主义市场经济体制的早期，金融领域有很多混乱的情况。特别是，由于会计标准没有建立，商业银行贷款分类方法不科学，财务纪律不规范，资本金也不充足，使得在亚洲金融**影响下，相当一部分金融机构经营不下去，甚至关闭破产，广国投事件是最重要的案例。

另外，为应对亚洲金融**冲击，我国调整了金融体系的结构。就整个经济体制改革而言，需要在适当分权的基础上，建立中央与地方之间的合理关系，但是在金融调控方面，还是需要进行垂直管理。因此，1997年的全国金融工作会议对金融体系的组织结构做了调整。

再有，金融业配合国家对亚洲金融**造成的重大冲击进行恢复。为应对危机冲击，当时推出了以基础设施建设为主的经济刺激计划，财政和金融部门都要配合这方面工作。这一阶段最重要的任务是国有企业脱困。受亚洲金融**影响，国有企业困难比较明显，因此国家推出国有企业“三年脱困”计划。其实，当时银行业也相当困难，不良资产大概在25%～45%，损失也很大。但国有企业涉及更多人就业，问题更加紧迫。因此，国家通过债转股减轻国有企业债务负担，成立四家资产管理公司剥离大型银行不良资产，帮助国有企业休养生息，走出亚洲金融**带来的大量下岗和效益下滑的困境。这些措施实际上是由金融系统先承担更大的损失，等国有企业状况好转后，金融业还得回头再来收拾遗留下来的财务问题。

2002～2008年的金融改革与发展：健康化、规范化和专业化

从2002年下半年左右、走出亚洲金融**影响开始，中国金融改革和发展进入了一个新的阶段。个人认为，这个阶段金融改革和发展的主要内容可归纳为健康化、规范化和专业化。

关于健康化和规范化。很多改革既是健康化，同时也是规范化。在亚洲金融**影响下，银行体系积累了很多问题，不良资产很多，资本金严重不足。证券市场起伏不定，总体来看上市公司质量比较差，发行和交易秩序也比较混乱。保险公司主要是寿险公司处于大面积利差损，即当通货膨胀高、利率高的时候，保险产品参考银行利率承诺的固化收益率很高，而当通货膨胀降低、利率下调后，保险公司资金运用的实际收益率较低，就会出现巨大的利差损。因此，保险公司的财务状况也非常不健康。

亚洲金融**之后，就需要对金融机构特别是有影响的大型金融机构进行财务重组，使其恢复到健康状态。要进行财务重组，就需要弄清资产质量，其中首要的是改革会计准则。银行财务状况对会计制度非常敏感，资产负债表健康与否，很大程度上取决于所使用的会计制度。之前虽然对计划经济时代的会计制度有所改动，但是不够彻底。当时资产损失不能减计和计提，比如库存损失了或者某个投资项目损失了，都不能计提。这样，银行对企业贷款质量衡量和对不良资产的计算就是不真实的。上市公司也是如此。上市公司会公告盈利状况，但因为损失没有充分计提，数据是不真实的，对资本市场也会造成不良影响。2001年、2002年前后，我国对会计准则进行了改进。这是非常实质性、基础性的工作。

对银行来说，过去贷款分类很不合理，大量不良资产被掩盖，通过实行贷款五级分类制度，就可以弄清楚银行不良资产的真实情况，做到摸清家底。在弄清不良贷款的基础上，就可以明确哪些不良资产需要剥离，银行需要补充多少新的资本。然后，国家就要想办法注资。当年的做法是财政和金融体系拿出一部分资源进行注资，包括外汇储备和黄金储备，来改进大型银行和保险公司的资本状况，随后也改进了一部分证券公司的资本状况，使这些金融机构基本合格。

金融机构财务状况基本合格后，要想跟上国民经济迅速发展的需要，还需要不断增强资本。因此，大多数效益比较好的银行、保险公司、证券公司逐步发行上市，变成上市公司。上市除了可以筹集资本外，更重要的是，要按照现代企业制度建立公司治理结构，同时提升透明度，金融机构要受到来自广大投资者特别是股票市场投资者和战略投资者的压力和监督约束，从而有足够的动力加强财务和风险管理。

在此期间，另一项重要的金融改革是农村信用社改革。农村信用社资产大概占到了金融系统总量的10%左右，当时不良资产占比在50%左右，也非常高。农村信用社改革采用了与前述大型国有银行类似的办法。同时，农村信用社比较分散，情况参差不齐，所以当时改革设计了正向激励机制，调动各方面积极性，鼓励做得好的，约束做得差的。

在抓好大型金融机构和农村信用社改革的同时，运用同样的思路，但以财务损失自担为原则推进中等金融机构，包括中等商业银行和城市商业银行的改革。改革之后，相当一部分好的金融机构也都成为上市公司。

这个阶段，股票市场也大力推进了规范化。中国股票市场长期存在股权分置，上市国企的股票分国有股和流通股，国有股有一部分叫法人股，法人股不能在市场上流通，形成了双轨制。股权分置是改革转轨期间中国特有的一种现象，很不规范，影响了投资者信心和股票市场的进一步发展。2005年，国家下决心推动股权分置改革，解决了这一不规范问题。

由此可见，这个过程覆盖了各类金融机构，包括银行、证券和保险机构，以及大型、中型和小型等不同层次。同样的改革逻辑关系和原则，使得不同领域和不同层次金融机构的改革之间存在必然联系。这些改革为我国金融体系成功应对2008年全球金融危机打下了基础。

关于专业化。专业化主要是指金融业更深入地依据市场经济的规律去运作，同时金融监管也进一步走向专业化。2003年中国银监会从人民银行分设，明确了银监会、证监会、保监会三家专业性监管机构的目标责任，理清了金融监管和宏观调控的责任关系。同时，金融监管部门集中了人才，监管工作水平有了显著提高。

应对全球金融危机：跟上全球金融治理体系改革步伐

上述健康化、规范化和专业化的阶段还没有完全走完，随着2008年9月份雷曼兄弟破产倒闭引发全球金融危机，中国的金融改革和发展也进入了一个新的阶段。这个阶段金融领域的主要工作是配合国家应对全球金融危机冲击，特别是配合2008年11月份推出的一揽子经济刺激计划，这在宏观政策和一些结构性的金融支持政策方面均有体现。这段时期国际金融领域改革的一项重要内容，是针对全球金融危机给宏观调控和金融体系提出的重大挑战，在金融领域作出大量纠正和显著改进。主要包括：对于导致金融危机发生的问题，比如资本不充足、杠杆率过高、衍生产品市场混乱(危机前，美国的金融衍生产品市场过于复杂庞大，很多情况美国监管当局都搞不清楚)等加以纠正，对相关市场进行改造，特别是加强了对金融体系中交易部门杠杆率的监管，增加金融稳定措施，对清算系统采取交易对手方集中清算。其中一个重要的内容是建立健全宏观审慎管理框架。全球金融危机暴露出金融体系存在非常明显的顺周期性，即经济状况好的时候，大家都觉得好，评级评得好，股票价格高，借贷杠杆率也高;一旦出现危机，上述各环节就都会出现收紧，“落井下石”。顺周期因素加大了经济金融的波动性和危机程度。为此，需要在金融系统中引进一些逆周期的因素，经济好的时候让它冷一冷，差的时候能够扶一扶。这些措施在大的概念上被命名为“宏观审慎政策框架”。该提法在国际上被写入了G20文件，在国内被写进了党的十八大、十八届三中全会的文件，也连续几年写进了政府工作报告。

总之，国际金融领域推出了很多改革，这些改革对我们有很好的借鉴和启示意义。一是对于国际上出现的经验教训，有些我们也是深有体会的。中国在2008年全球金融危机之前，经济金融领域存在很多问题，2008年底、2009年初经济同样出现急剧下滑，只是我们的问题没有美国、欧洲那么大，所以下滑得没那么狠。二是有些属于发达金融市场的问题我们还没有遇到，但是我们通过学习和反思，未雨绸缪，可以把国际上反思经验教训所建立的新规则、秩序、标准、监管学过来。这对我们防止今后犯同样的错误是有好处的。

二，当前阶段的金融改革和发展：市场化、国际化和多元化

全球金融危机后期，我们按照党的十八大和十八届二中、三中、四中全会精神，全面深化改革开放，着力推动金融业市场化、国际化、多元化。

市场化 党的十八届三中全会明确提出，让市场在资源配置中起决定性作用。经济学术语中的资源是指生产要素，主要包括劳动力、资本、土地，此外，有时也可以扩大到能源品等。总之，所谓资源的优化配置是生产要素的配置。显然，资金包括外汇资金如何配置，是让市场在资源配置中起决定性作用的一个非常重要的内容，要达到这一目标，就要实现资金价格即利率和汇率的市场化。这是市场化改革的两个重要内容。

关于利率市场化。实现利率市场化是一个过程，之前已经完成了一些步骤。2004年开始推动贷款利率市场化。当时推进利率市场化有一个总体思路，即先贷款后存款、先大额后小额，先外币后本币。后来，沿此思路迈出了若干步改革，随后就碰到了全球金融危机，金融工作的主要精力暂不在市场化改革方面了。金融危机之后，我们开始加快推进利率市场化改革。通过这几年的改革，贷款利率已经完全放开，金融市场上的其他利率，如债券、拆借和票据的利率，以前都已完全放开，目前只对存款利率保持50%的浮动上限管理。很多人认为，存款利率市场化是利率市场化的最后一步。其实，这最后一步我们是分若干小步迈出来的，在过去的两年中，存款利率浮动上限先从10%提高到20%，然后再提高到30%和现在的50%，已经走了四步。我估计50%之后，步伐可以加大，加快实现市场化。

关于汇率市场化。我国汇率市场化也走过了较长阶段。早在1993年底，我们就进行了双轨合一的外汇体制改革，1996年中国宣布经常项目可兑换，并开始酝酿逐步实现资本项目可兑换，但当时条件还不成熟，随后就遇到了亚洲金融**，汇率体制改革一度放缓。党的十六届三中全会确定了人民币汇率体制改革的总体目标，即建立健全以市场供求为基础的、有管理的浮动汇率制度，使人民币汇率在合理均衡水平上保持基本稳定。按照这一要求，2005年推进了汇率体制改革，开始实行以市场供求为基础、参考一篮子货币进行调节、有管理的浮动汇率制度。经过2007年、2012年和2014年三次调整，人民币兑美元交易价每天浮动幅度由3‰逐步扩大至2%，同时人民银行逐步退出常态化的外汇干预。新的汇率体制要求人民币汇率更充分地反映经济基本面，其中一个重要内容就是要反映国际经常项目收支的平衡情况，即汇率主要由外汇市场的供求关系决定。经常项目收支共有四项构成，包括货物贸易和服务贸易两个大项，以及投资收入和转移款项两个小项。

国际化

在多年的市场化改革基础上，金融改革和发展就可以加大国际化的步伐，以前是不具备这个条件的。最近几年，国际化进展较快。一个重要工作是在2014年推出了沪港通，实现了上海证券交易所和香港联交所的互联互通。国际化的另一重要领域是人民币国际化势头加快、人民币资本项目可兑换加快推进、人民币离岸市场建设得到加强以及金融支持企业“走出去”的步伐加快，包括当前已经运行的丝路基金和正在筹备的亚洲基础设施投资银行，也包括正在热议中的人民币能否加入国际货币基金组织的特别提款权(SDR)，从而成为国际主要储备货币之一等热点议题。

关于人民币国际化。应该说，人民币国际化起步比人民银行、金融管理部门包括外汇局设想得要早，国际社会对人民币的欢迎程度也超过我们当时的预期。人民币国际化之所以比较顺利，主要是因为全球金融危机期间西方国家金融市场一度非常疲弱，加之由于金融危机导致的货币不稳定，市场上缺乏美元，且对美元信心不足，欧洲主权债务危机导致欧元振荡也较大，日本经济也不太好，也影响了日元。总之，全球金融危机对主要国际货币都造成了负面影响，人民币就受到了欢迎。首先是韩国出于稳定需要，主动要求和中国开展货币互换，随后陆续有二十多个发展中国家提出货币互换，甚至一些发达国家也加入进来，从2014年开始，中国分别与欧央行及英国、瑞士等国央行做了货币互换安排。因此，可以说是全球金融危机的爆发，多少有点儿意外地把人民币推向国际社会了。

我们对待人民币国际化的态度，首先是顺水推舟，顺应市场需求。既然国际社会欢迎人民币，同时中国已经成为世界第二大经济体，通过人民币国际化在国际市场上实现国际国内两种资源的优化配置，对中国也是有巨大好处的。因此，我们应该根据自身经济实力，顺应实体经济需求，推进人民币国际化。其次，要真想做强人民币，使其符合市场预期站到那个位置的话，我们就要做好自己的家庭作业，继续推进经济金融改革、改变相关规则，不断采取措施，以适应人民币国际化的需要。

目前，与人民币国际化相关的工作主要包括以下几项。一是中国和其他国家签订协议，在双边贸易投资中使用本币。比如中国和俄罗斯之间的经贸往来可以使用人民币，也可以使用卢布。二是双边央行之间开展本币互换。比如说，如果俄罗斯缺少人民币，或者中国缺少卢布，两国央行可以居中进行货币互换，由此人民币就出去了。三是指定人民币清算行。双边都使用人民币的时候，境外市场上人民币有时候多、有时候少，多的时候应该可以回流到境内，少的时候可以调剂出去，这个机制就需要由清算行来完成。理论上，也可以在中国设立卢布的清算行，但由于人民币更受欢迎，所以很多国家希望设立人民币清算行。同时，不仅是邻国或发展中国家，近年的一个显著变化是，从英国开始一些西方国家也要求设立人民币清算行。四是有些国家开始主动宣布将人民币作为其外汇储备一部分。五是双边本币直接挂牌交易。人民币最早和马来西亚林吉特开展直接交易。在此之前，人民币与林吉特之间的交易一般是通过美元套算，人民币先换成美元，美元再换林吉特。这种套算方式有时受美元不稳定影响较大，同时差价也大，成本较高。通过与其他国家货币之间直接交易，双边货币就可以形成汇率，不经过其他货币套算，便利化程度更高。

关于资本项目可兑换。在国内金融改革发展顺利推进的基础上，人民币可以加快走向资本项目可兑换。早在1996年，我国就宣布了经常项目可兑换。在资本项目方面，过去只是外商直接投资(FDI)可兑换，很多其他项目尚不可兑换，比如股票、债券、基金等投资项下的可兑换程度还不高。另外一个特点是，事前审批多。其实，很多资本项下也不是完全不可兑换，只是需要事前管理和审批，市场主体多数都能绕道而行。现在，很多事前管理的项目逐步放开了。但资本管制逐步放开不意味着放手不管，事中事后还是要管的，特别是有几项的管理还要加强，包括反洗钱、反恐融资和反过度利用“避税天堂”偷逃税等。此外，新兴和发展中经济体也可以采取一些防止短期资本过度投机的措施。如果是中长期投资，我们是欢迎的，但对于短期炒作资金，国际上允许设置一些管制措施。推进资本项目可兑换的这些基础性工作，对于在国际金融方面给予国内企业“走出去”更多支持，使其在海外更好发展，能起到重要推动作用。

关于人民币加入特别提款权(SDR)。简单来说，特别提款权是国际储备货币的一个篮子，目前这个篮子里包括美元、日元、欧元、英镑四种国际货币。国际货币基金每五年审议一次特别提款权。2015年是审查年，大家希望人民币可以加入这个货币篮子。这已成为国际社会关心的一个议题。人民币国际化近年的势头很好，国际货币基金正在认真考虑此事。

多元化

在转轨的早期，由于没有符合市场经济要求的基本组织架构，没有有效的宏观调控框架，金融体系必然是不健康的，没有实现规范化，也没有应对危机的经验和能力。只有完成健康化、规范化和专业化改造以后，转轨经济的金融体系才有条件更大程度地实现市场化、国际化，也才有胆量、有魄力、有底气实现多元化。设想一下，当金融体系很不健康的情况下，是不敢发展一些复杂衍生产品的。当前的互联网金融发展亦是如此。发展互联网金融必然会带来一些风险，如果金融体系基础不好，就难以承受这些风险，但如果基础打好了，就可以发展。最近一段时间，从国务院到中央都在研究鼓励和规范互联网金融发展的基本框架。与此相关的议题都反映了当前我国金融改革发展所处阶段的多元化特点。

三，中国金融改革和发展的内在逻辑

通过以上回顾不难看出，中国金融改革开放有着很强逻辑性：在转轨的早期，需要通过健康化、规范化和专业化等一系列深刻有力的调整，才能逐步迈向市场化、国际化、多元化的阶段。

转轨经济必然面临类似的改革困难

我们不妨比较一些新兴市场国家，特别是转轨国家，即从过去集中型中央计划体制向市场经济体制转轨的国家，其基本特点都是在转轨的过程中必然有巨大的财务窟窿。首先，转轨开始后，过去由中央计划集中配置资源所导致的失误必然要表现出来，或者表现为财政上有巨大的债务负担，或者表现为银行体系有巨额的不良资产。其次，在转轨的早期，由于法律法规和相关制度不健全，监管经验不足，监管人才缺乏，因此也必然有大量的损失，必然有政策性金融和商业性金融分不开，导致金融体系损失增加。中国在改革早期，有的企业发不出工资了，就连过年包饺子的钱也要银行先垫付，叫包饺子贷款。可以想象，饺子吃完了，什么都没剩下，拿什么去还呢?因此，金融体系的质量必然非常糟糕。

中国当年的窟窿很大。1997年亚洲金融**爆发时，中国银行体系不良资产率最少的估计是25%，多的估计是45%，具体数值取决于采用何种会计标准和贷款分类标准。如果是45%，银行业不良资产则将近当时GDP的一半，其中有相当部分体现为金融系统的损失。不光是中国，前苏联、东欧和一部分新兴市场国家，都经历了非常严重的财务困难，有的体现在财政，有的体现在金融体系。1998年，俄罗斯的大银行基本上都挺不住了，连国债都违约了，导致本来发生在亚洲的金融**，在1998年8月底就传到了俄罗斯和巴西，随后就引起LTCM的倒闭。

在国际比较时会发现，转轨经济体的金融体系改革发展都必然面临几大难关。如果没有强有力措施，不下大的决心，不清理财务不健康问题，不引入市场经济规律，银行体系将很难存续。其结果是，大多数前苏联、东欧国家、巴尔干国家的银行体系都挺不过去了，或几乎全部业务让给西方国家的银行进来做。可以看到，不少东欧国家的外资银行份额占到90%以上。中国目前外资银行在银行业总资产中占2%左右。由此可见，如果中国不经过一系列的财务重组，推进市场化、健康化、规范化，很可能本国银行体系也站不住。

金融改革和发展要及时补课

今天我们虽然有条件推动市场化、国际化和多元化改革，但在此过程中，也有个别需要补课的内容。因为有些改革过去曾经打算做，但由于遇到危机等各种各样的原因，被耽搁了下来。一是建立存款保险制度的初步框架。2015年5月1日，《存款保险条例》已经开始实施。存款保险制度是市场经济条件下银行体系健康发展的一个重要要素。既然允许大家办银行，现在又提出允许民营资本发起设立中小型银行，改善对社区、农村等薄弱环节的金融服务，就需要建立存款保险制度，按照市场化原则处置银行倒闭问题。按道理，存款保险制度早就应该建立，但因为各种原因没有做成，现在补上。

二是推进政策性银行改革。1993年党的十四届三中全会决定成立三家政策性银行，承接当时专业银行的政策性业务，从而使大型银行可以转变为商业银行。但到了今天，政策性银行应该怎么往下改呢?对此，国际上的认识也是有反复的。在里根、撒切尔时代，国际上主张公营机构私有化，也确实有很多政策性金融机构经营得不好，造成了损失，1998年日本长期信用银行倒闭，造成很大的**，因此普遍建议改掉这些机构。后来，在2008年全球金融危机时，国际社会发现，很多事情商业性金融机构还真做不了或不愿意做，需要有政策性金融机构做补充。同时，政策性机构的经营模式也发生了很大变化，不是一定就亏损、向国家要补贴。有些政策性金融机构在服务国家战略导向的同时，实现了财务上可持续，也注重提升效益。此外，全球很多公共基础设施和公用设施，通过改革变成可收费项目，比如说公路，这样政策性银行可以做成开发性金融。当然，这要做很多探索并及时总结、评估。

总之，在当前阶段，我们需要补充做好一些改革工作。与此同时，要按照党的十八届三中全会的战略部署，按照“十二五”规划收官之年的工作安排，迎接第十三个五年规划，继续做好以市场化、国际化、多元化为特征的金融改革发展各项工作。

为进一步促进贸易投资便利化，服务实体经济，国家外汇管理局(以下简称“总局”)修订了《跨国公司外汇资金集中运营管理规定(试行)》。主要内容如下。一是试点外债比例自律管理。跨国公司成员企业借用外债实行比例自律，主办企业可全部或部分集中成员企业外债额度；外债结汇资金可依法用于偿还人民币贷款、股权投资等；企业办理外债登记后可根据商业原则自主选择偿债币种。

二是优化国际主账户功能。境内银行通过国际外汇资金主账户吸收的存款，可在不超过前6个月日均存款余额的50%(含)额度内境内运用；在纳入银行结售汇头寸管理前提下，允许账户内资金一定比例内结售汇。

三是简化账户开立要求。允许跨国公司资金集中运营A类成员企业经常项目外汇收入无需进入出口收入待核查账户；符合条件的跨国公司主办企业可异地开立国内、国际外汇资金主账户。

四是简化外汇收支手续。允许银行按照“了解客户”、“了解业务”、“尽职审查”等原则，审核相关电子单证真实性后办理经常项目外汇收支；允许经常项目和资本项目对外支付购汇与付汇在不同银行办理。

五是完善涉外收付款申报手续。简化集中收付汇和轧差结算收支申报程序，建立与资金池自动扫款模式相适应的涉外收付款申报方式，允许银企一揽子签订涉外收付款扫款协议。

篇6：电子金融服务及其风险防范

电子金融服务即金融服务的电子化，它是金融服务提供者以计算机网络为技术支撑，可以在任何时间、任何地点，以任何方式从事的金融服务活动的统称。

电子银行、网络证券、网络保险等电子金融服务是现代金融呈现的一种主要样态，也预示着未来金融业发展的重要走向。

与传统金融服务相比，电子金融服务具有以下一些特点：一是服务方式的虚拟性。

电子金融服务不同于“面对面”的传统柜台方式，所有业务数据都是以电子的方式进行输入、输出和传输;二是运行环境的开放性。

电子金融服务是利用开放性的网络作为其业务实施的环境，而开放性的网络就意味着只要利用必要的设备并支付一定的费用，任何人都有可能接受其所需的金融服务;三是业务处理的实时性。

电子金融服务在处理客户指令时，基本不必经过一个“回馈”反应过程，无需人工介入，就使客户指令得到立即执行;四是时空界限的模糊性。

利用互联网，金融机构可将其业务延伸到世界的任何角落，这样客户就可以在世界的任何时间、任何地方，获得同金融机构与本地客户同质的服务。

二、电子金融服务风险产生的原因及其种类

同传统的金融服务业一样，电子金融服务也会存在一定的风险，而且由于电子金融采用了与传统金融不一样的技术方式拓展和创新金融服务的业务与工具，因此其风险产生的可能性和危害程度与传统的金融服务相比则可能有过之而无不及。

究其原因，主要是由于电子金融活动本身不像传统金融活动一样只涉及金融企业与客户双方当事人，它还涉及网络系统经营主体、通讯线路提供者、计算机软硬件供应商等多方当事人或相关当事人，随之而来的各类风险可能会突然降临，令业界丝毫不可松懈。

加之现代计算机网络的快速传递特性，会使巨额资金可以瞬间通过金融机构的网络系统从一个地方传递到另一个地方，大量资金突发性转移不仅会扩大金融业务的不稳定性和金融机构的流动性风险，而且可能会使局部的金融风险瞬时蔓延和扩散到更大的空间，殃及更大范围的金融市场。

这使得当前不少客户对电子金融服务的安全性存在潜在的不信任感，因而信誉风险的出现对电子金融服务发展的影响尤为重大。

电子金融服务风险在表现形式上是多样的，主要可分为两类：一类是业务风险，主要包括：信用风险、市场风险和流动性风险。

这些风险在传统金融服务中都存在，只不过在电子金融领域会因网络技术的原因而体现出特有的样态。

如对电子银行而言，如果它将出售的电子货币进行投资，当客户要求赎回电子货币时，因所投资的资产无法迅速变现而缺少足够的资金来满足偿付需求，就会使电子银行遭受流动性风险;另一类是技术风险，主要是指金融机构在使用计算机、网络等IT相关的产品和技术时，所产生或引发的对经营的不确定性和管理的不利因素的概称。

伴随着计算机信息技术，特别是互联网技术在金融领域内广为应用之后，技术风险就一直成为高悬在金融界头上的达摩克斯之剑。

鉴于电子技术在电子金融服务领域所扮演的重要角色，技术风险自然会成为电子金融服务首当其冲的风险。

与业务风险一样，技术风险同样可以进行细分，但操作风险是其主要的类型，主要有这样一些具体表现：一是犯罪分子的非法侵入，破坏网络的信息系统;二是利用网络实施金融诈骗;三是非法盗用客户账号，窃取商业秘密;四是系统设计实施和维护带来的风险;五是客户操作不当带来的风险。

针对网络技术自身的特点不难发现，操作风险来源于网络系统在可靠性和完整性方面存在缺陷。

三、电子金融服务风险的防范

随着金融服务电子化的快速发展，电子金融服务本身正在创造着巨大的市场需求，金融交易的规模与复杂性呈几何级数的增加。

与传统金融服务相比，在电子金融服务领域风险防范的重要性和艰巨性显得尤为突出。

电子金融服务的风险防范一方面要靠金融服务企业建立的内部风险管理部门实行实时监控;另一方面也离不开外部专门机构的监管。

(一)电子金融服务风险的内部监管

1、制定恰当的风险管理程序。

按照业界最为熟悉的巴塞尔委员会制定的风险管理制度，首先是评估风险。

通过评估风险来识别风险、确定风险一旦出现是否在可承受的能力之内;其次是管理和监控风险。

而在对风险管控的过程中，系统测试和审计是不可或缺的要素。

系统测试将有助于发现异常情况，避免出现严重的系统故障或中断，而审计为发现系统不足和减少风险提供了一种重要、独立的控制机制。

2、加强网络系统安全管理。

它包括网络系统安全规范制定与实施、系统安全隐患预测与防范、系统安全机制的建立与完善、系统安全程度的测定与检查、系统破坏后的迅速恢复与重建。

总之，为确保网络运行安全，应建立和完善各种安全技术措施，包括密匙加密技术、数字签名、认证中心、检测记录等。

3、加强对员工的内部管理。

要加强对员工的职业道德教育，创造良好的职业道德风尚。

为了防止金融服务公司内部人员利用职务之便在网上非法操作造成公司损失，要明确各岗位员工的职责和权限，对于出现问题的岗位和重要部门的工作人员进行定期检查。

(二)电子金融服务风险的外部监管

1、建立我国电子金融服务风险评级体系。

科学合理地构建电子金融服务风险评级体系，是有效保障电子金融服务规避风险的途径和手段。

风险评价体系的关键是建立量化风险指标体系并对测评数据进行风险监测。

建立电子金融服务风险等级，可以根据实际情况和严重程度将综合风险度指定为优、良、中、差、严重、危险等级。

2、实行电子金融服务风险分类、分级监管策略。

根据电子金融服务种类的不同，设置高效率、全覆盖的监管机构。

在对不同种类电子金融服务可能发生风险的实际情况进行评估的基础上，及时将预测结果和预警信号反馈给相应监管机构，使其采取积极有效的措施对相关的薄弱环节和警戒点进行规范化管理，以便更好地减少、防范、规避风险发生的可能，有效地保障电子金融服务的正常运转。

3、建立电子金融服务风险报告制度和预警系统。

金融企业危机预警问题的研究和实践已形成比较多的成果和实施方案。

其关键步骤是按风险起源、影响因素、预警指标来进行指标赋权与警情确定。

数据储备的不足是实施金融服务风险报告和建立预警系统的最大障碍。

因此，应当注意收集风险数据，同时加强研究和开发以实现业务数据和管理信息在物理及逻辑上同步集中的标准化综合数据库。

4、建立和完善电子金融服务风险法律框架。

我国电子金融服务的发展在许多方面还不完善，对许多影响和干扰电子金融服务业务正常开展的行为的处理尚无法律依据，为了保障电子金融服务的有序运作，必须加紧建立完善的相关法律法规体系，做到有法可依。

5、加强各金融监管部门及国际协调与合作。

电子金融服务的一个显著特点是超国界性。

电子金融服务从产生伊始，就已融入了国际化的.竞争中，这也就为我们借鉴国际上对电子金融服务的监管方法，尽快摸索出一套既适合我国国情又与国际接轨的行之有效的电子金融服务的监管办法提出了客观要求。

同时，要加强各个监管职能部门间的监管合作，定期沟通监管信息，共同防范电子金融服务风险的发生以及有效应对各种挑战。

主要参考文献：

[1]陈进.电子金融概论[M].北京：首都经贸大学出版社，.9.

[2]占明珍.试论网络信息时代的金融创新风险的规避[J].物流工程与管理，.10.

电子金融的风险发生机理与防范策略研究【2】

摘要：随着社会的不断进步与科学技术的日新月异，电子计算机与互联网等电子信息技术得到了飞速的发展，为人类的生活带来了前所未有的新体验，新变化。

于此同时，也给金融业带来了巨大的变革，电子金融应运而生，使传统模式的金融业的风险控制面临着严峻的考验。

因此为电子金融的风险发生的机理作出科学可靠的分析，并提出有效的防范策略，是当务之急。

关键词：电子金融 风险 发生机理 防范策略

前言

电子金融已然成为全世界最有竞争力和最有活力的领域之一。

然而随着电子金融的风生水起，也产生了新型风险与传统风险的叠加，生成了风险增量。

本文将以电子金融为研究对象，通过理论分析研究电子金融的风险发生机理，同时根据研究所得的风险发生机理，提出应对风险发生的防范策略。

一、电子金融概述

电子金融，是指借助计算机网络，特别是互联网进行的全球范围的各种金融活动的总称。

电子金融包括：电子证券、电子银行、电子保险、网络期货、网上支付、网上结算等等。

从本质上说，电子金融也是电子商务的一种。

电子金融不仅仅是指以计算机为辅助开展金融业务，提高传统金融的服务效率，更重要的其是以互联网为载体的高度现代化的金融运作的模式，是由网络给金融带来创新更是对传统金融的彻底改革。

电子金融风险主要由微观和宏观两种构成。

二、电子金融的微观风险

由于电子金融的特殊性，会产生基于虚拟金融服务品种而形成的业务风险，以及基于信息技术而导致的技术风险。

(一)基于虚拟金融服务带来的特殊风险

1、战略风险。

战略风险指的是由于金融决策执行不当或决策错误而带来的金融机构收益、自身存续、资本安全等方面的风险。

2、实用性风险。

实用性风险指的是，由于客户的自身条件和自身需要的不同，对电子金融机构所提供的服务也各不相同而因此产生的风险。

3、信誉风险。

对于任何一个金融机构特别是对于电子金融机构来说，提供一个安全可靠的虚拟电子环境是尤为重要。

如果电子金融不能有效的为客户提供安全可靠、及时便利的电子环境，必然会出现一定的负面公众舆论，产生负面影响。

4、法律风险。

电子金融的法律风险主要来源于电子金融机构自身违反或不遵守法律，或与电子金融相关的法律权利和义务的不确定性。

一方面目前对于电子金融缺乏相关配套的法律，另一方面由于不同的法律法规的不同，以及对责任划分存在管辖权限的模糊性，使得跨国界的交易，会出现法律风险。

(二)计算和互联网带来的技术风险

由于电子金融的运作依附于计算机，因此任何计算机的软件和硬件故障都会给电子金融带来风险。

此外由于电子金融的交易数据储存在计算机内，黑客，和窃取银行业、客户数据的网络犯罪也就悄然滋生。

这些为电子金融增加了风险。

同时网络诈骗也成为危害电子金融安全的一大症结。

另外计算机病毒也会造成客户信息和交易数据的损失，危害到电子金融的安全。

此外对于一些外部的技术支持的选用会造成电子金融核心技术外露，给电子金融带来风险。

三、电子金融宏观风险

电子金融的出现给中央银行的资产负债规模和其独立性带来了威胁，同时也削弱了中央银行的控制力，其存在的基础也受到动摇。