金融服务与创新范文

第一篇：金融服务与创新范文

酒店服务创新与个性服务

如何保持自身优势，在竞争中不断壮大和发展自己，这是每家酒店的业主与管理者都必须正视和回答的问题，毋容置疑：如果我们企业的身躯已经步入21世纪，而脑袋却停留在20世纪，其命运是可想而知的。

“中国酒店业，伴随着改革开放而调整成长，现在已作为一个庞大的服务性产业，成为国民经济新的增长点。可以预料，酒店业正面临着新一轮洗牌与发展机遇，也面临着更加严峻的挑战，在此情况下，我们如何保持自身优势，在竞争中不断壮大和发展自己，这是每家酒店的业主与管理者都必须正视和回答的问题，毋容置疑：如果我们企业的身躯已经步入21世纪，而脑袋却停留在20世纪，其命运是可想而知的。某位国家领导人早期曾经精辟地将世界总体形势和发展格局前景精辟地归纳为五个方面：国际格局多极化态势日趋明显;经济全球化形势正在发展;世界进步一日千里;知识创新速度大大加快;综合国力竞争日益激烈。我们每个企业管理者对此都必须保持警醒，并以创新的思路和创新的举措，引领我们的企业搏击市场风浪，不断创造辉煌。”基于此，酒店业的服务创新与个性化服务再当下就显得异常重要。

一、论酒店业服务产品的创新

21世纪，酒店业的内部竞争愈来愈激烈，相互间竞争的焦点不仅仅是经营的创新、管理的创新、文化的创新，更是服务产品的创新。原因是酒店经营管理的本质就是出售服务产品，就是向顾客提供各种利益。如果没有服务产品的创新，就没有企业的发展，酒店企业需要不断的研究和开发产品。为了获得较高的成功率、降低风险和避免失败酒店企业需要时刻创新产品和服务，才能立于稳定的发展中。

服务产品的创新源于优质管理。首先回顾一下“我国酒店管理的发展历程”

(一)以质量为中心的系统管理阶段

20世纪80年代中期，我国酒店业以“全国饭店学北京建国饭店”(以下简称“学建国”)为契机，开始推行以服务质量为中心的酒店系统化、现代化管理。围绕“以服务质量为中心，提供优质服务”的酒店管理理念，酒店开始追求更加科学化和系统化的管理。通过“学建国”，人们意识到酒店现代化管理要在意识观念、组织形式、经营思想、管理模式、人事劳动、设施设备、分配形式、经济核算等各个方面，按科学管理的原则进行系统化管理。这个时期，我国的酒店业提出了经营多样化、管理科学化、服务规范化、饮食多样化和精美化、卫生标准化的管理模式。

(二)以规范为中心的星级管理阶段

20世纪90年代中后期到21世纪初，我国酒店管理逐步走向成熟，进入以规范服务为中心的星级管理时期。1988年，国家旅游局制定了《中华人民共和国评定旅游涉外饭店星级的规定和标准》，并于同年9月1日起开始执行。1993年，国家技术监督局正式发布了《旅游涉外饭店星级标准的划分》这一国家标准，并于同年10月1日执行。评星标准的确定，标志着我国饭店走上了国家标准的规范化道路。酒店星级评定工作的全面铺开，使参加评星的饭店在服务和设施规范化方面又上了一个台阶，酒店的组织体系和体制开始走向规范。所谓的规范管理的核心就是从客人的需求出发，在国家规定的行业准则和标准下，提供统一标准的规范化的服务。但是规范化的服务仅仅是满足大多数客人的一般要求，但并不能满足客人的特殊要求，使客人获得最大的满意。

(三)以顾客体验为中心的个性化服务管理阶段

近年来，随着人们生活水平的提高，顾客需求日益多样化、个性化、复杂化，对消费体验的要求也越来越高，酒店业竞争日趋激烈。顺应体验经济时代的发展要求，酒店创新个性化服务以满足顾客的体验需求，成为当前提升酒店竞争力的重要举措。体验经济是以顾客为中心的经济形态，顾客在满足物质需求的同时更渴望精神上的刺激享受和自身价值的认知实现。在体验经济时代，酒店不只是提供大众化的餐饮住宿商品服务，而是要为顾客创造一种全身心的体验，给顾客留下难忘的美好回忆。因此，将服务作为一种个性化体验来进行管理和销售是现代酒店生存竞争的必然途径。

目前，酒店特色经营管理是酒店服务产品的创新之一，是酒店竞争力的体现。因此，一家酒店在经营中努力创造出经营特色，是酒店经营的重要目标之一。

“酒店特色经营管理的创新模式”：酒店特色体现在经营过程中酒店的经营过程，从订房、入住、就餐、住宿、娱乐，一直到离店，整个过程客人接受酒店的产品和服务。这个过程，就是体现酒店特色的过程。因此，如果概括酒店的特色，主要体现在：酒店的环境和设施，酒店的产品和服务，酒店的餐厅和饮食，酒店的文化和娱乐。

国内外酒店是如何创造经营特色的，我们简略分析一下。

(一)酒店的环境和设施特色古今交融，创造特色。

例如：北京的某酒店，素有“昔日帝王宫”之称。酒店在设计中，将中国古典艺术的朴实凝重与现代建筑的华丽流畅巧妙地结合，将大堂布置成充满中国皇家文化气氛的场所，接待后墙上的“五龙璧”金光夺目。从而，把古今文化融为一体。用地方风情、民族特点创造特色。西双版纳的傣国酒店，把当地的民族风情、地理风光与现代建筑巧妙结合，构成一件艺术品。海滨度假酒店创造特色。海南亚龙湾具有独特的海水、沙滩、阳光、空气和绿色，浓郁的椰风、海韵构成南国风情。素有“天下第一湾”之称。亚龙湾几家酒店，各具特色。酒店具有简洁高雅的欧式风格：天域酒店以夏威尼风格座落在滨海椰林之中;天鸿酒店则是具有束南亚特色的度假豪宅;仙人掌酒店是一座具有墨西哥异国风情的酒店。这里个性化服务的最大特色是，管家式服务，客人的一切需求24小时关注。如：北京昆仑饭店创造“殷勤待客”的特色，形成“微笑、问候、礼貌、让路”的服务形象。某度假村酒店，对沿用的西式铺床法进行大胆改革，不再将毛毯压在床垫下，受到欢迎。他们还采取量化服务，规定办理入住手续3分钟，退房5分钟，实现的快捷、高效、优质服务。

(二)酒店的产品和服务特色。

泰国曼杀东方的大堂副理，经常出门给客人拉车门，出乎客人的意料。他是在大堂里来回走动，看到门口有豪华车来，就出来拉车门。这样，客人更有身份尊贵和亲切的感觉。

以高科技、网络化、智能化，创造特色。为商务客人提供服务。

(三)酒店的餐厅和饮食特色。

餐饮收入占酒店收入的一半。这里餐饮特色：一是不断推出新菜品、新菜单。新菜先内部品尝，改进后再推出;二是高低档皆有，雅俗共赏，老少皆宜。新颖别致，具有无穷魅力。

低档化、品牌化、专一化也成为许多酒店特色经营的做法。绿色餐饮创造特色。如：南湖宾馆，经营自己的绿色种植、养殖基地，为宾馆提供无污染的绿色餐饮。在1000平方米的现代化温室，12座暖棚种植蔬菜和瓜果。畜禽养殖为宾馆提供鲜蛋、鲜奶。

(四)酒店的文化和娱乐特色用文化打造酒店特色。

如：糖果集团利用市场绿色健康与社会需求打造现代化健康娱乐产业。

(五)主题酒店的出现。主题酒店也成为特色酒店。1958年出现在美国，以拉斯维加斯最为集中和著名。历史、文化、城市、自然、神话都可以成为酒店借以发挥的主题。目前的主要类型有：自然风光酒店、历史文化酒店、城市特色酒店、名人文化酒店、艺术特色酒店。中国的主题酒店初露头角。

二、论酒店业个性化服务：

1.酒店服务模式转变的内涵及必要性

“目前，我国旅游业正经历着从服务经济时代向体验经济时代的过渡阶段。大规模的休闲度假旅游成为主要趋势，标准化的大众产品日益受到人们的冷落。消费者更加追求那些能够促成自己个性化形象形成、彰显自己与众不同的产品或服务。他们不仅对产品外观要求个性化，而且对产品功能和内在构成也提出个性化的要求。为了顺应消费者在接受产品或服务时的这种“非大众”心理，迎合消费者的个性化需求，酒店业也应尽可能根据顾客体验的差异性转变原有的服务模式，即由传统规范化服务向个性化服务转变。

服务模式转变并不是意味着个性化服务完全取代规范化服务，而是两者的结合与互补。运用赫茨伯格的“双因素论理论”来分析客人对服务的心态与评价，将客人的服务感知分为保健类服务和激励类服务。保健类服务满足顾客的必要需求，目的是“避免不满意”，而激励类服务满足顾客高级需求，目的是“赢得满意”。标准化、规范化的服务产品是酒店标准化服务时代的产物，酒店提供统一的服务以满足所有顾客的需要，各酒店所提供的服务项目也是大同小异，服务质量的差别微不足道。所以规范化服务属于保健类服务，当顾客得到该类服务时，不会感觉到满意，但当顾客得不到时，就会感觉不满意。个性化服务正好相反，这种有针对性、具有个性化与情感化的服务对于顾客是一种激励，顾客享受到“专门为我提供的服务”，产生被优待、重视的良好感觉，从而感到特别满意。所以，转变服务模式的本质是指在规范化的基础上灵活运用个性化服务，使顾客同时感受到服务的质量与创意，美化消费经历。

2.个性化服务的内涵及特征

个性化服务是指服务企业提供有自己个性和特色的服务项目，即以客人需要为中心提供各种有针对性的差异化服务及超常规的特殊服务，以便让接受服务的客人有一种自豪感和满足感，并赢得他们的忠诚。个性化服务不但强调满足顾客的个性需求，即在全面考虑顾客不同个性与需求的基础上，有针对性地设计与提供产品，同时强调表现服务人员的个性，因为顾客个性需要的满足依赖于服务人员的个性化表现。

个性化服务具有三个明显的特点：主动性，服务人员预测顾客需要从而有所作为，而不是被动的对顾客需要作出反应;多样性，为顾客提供尽可能多的选择，以使其可以挑选适合自己的;超满足性，超越满意标准，令顾客感受到意外惊喜和超值享受。

随着酒店业竞争的日趋激烈，酒店管理者意识到了“服务质量”才是酒店竞争的关键。于是，个性化服务成为了酒店业竞相提出的口号，一些酒店在个性化服务方面也做出了各种尝试，但总的来说，国内酒店业的个性化服务普遍还停留在概念阶段，存在一些不足，如缺乏体验主题、顾客参与度低、缺乏服务情感等。

3、皇金管家服务

为了适应中国酒店业服务市场，国家旅游局引入国际皇金管家，提倡中国酒店管家式服务，一致达到皇金管家御侍服务，精细、周到、圆满、美好的服务理念。

个性化不止是在恰当的时间给恰当的人提供恰当的信息，网络营销讯息的个性化是一种有效的沟通工具，尤其是与最有价值的客人之间的互动，个性化更为重要(因为这20%可以带来80%的收入)，可以保证长期稳定的业务回报。电子邮件短期可作直接互动的手段，长期可以是建立品牌的一种推广方法，在现代新型的网络销售和市场营销的环境中赢得客人。”

案例：酒店客房日常工作中的个性化服务

绝大多数客人晚上休息时，喜欢将客房的遮光窗帘拉合好，才会睡得香甜，因而客房服务程序中规定对住客房间开夜床。然而有的客人却因一天的工作劳累，常常一觉到天明，为了不影响第二天的繁忙工作，希望将遮光窗帘中间留出一条缝，这就需要细心的服务员发现、分析、判断，在夜床服务时提供客人满意的服务。那么，在夜床服务是，记住商务夜床和普通夜床的区别，男士与女士的夜床服务区别。

服务员为客人清扫房间时，发现客人的电动刮须刀放在卫生间的石台面上，吱吱转个不停，客人不在房间。分析客人可能因事情紧急外出，忘记关掉运转的刮须刀，这时，服务员要主动为客人关闭刮须刀开关。

服务员早上清扫房间时发现，客人将开夜床时已铺好的被子双层叠好盖在身上，再看空调是23℃。可能嫌房间冷，这时服务员立即主动加一张毛毯或被子给客人，并交待中班服务，夜床服务时将温度调到26℃左右。

管家服务是酒店的高档服务项目之一。这是传统英式管家服务和菲佣服务基础上的创新。中式管家服务目前主要包括私人管家、私人保姆、高级厨师、专职司机等多项服务内容，同时结合酒店、别墅、物业布局的特点和客人度假的基本需求，推出宅院式、五星级的贴心服务。“中式管家服务”是对传统度假酒店服务模式的提炼和升华，宅院是我国的传统建筑，是许多中国人挥之不去的文化情结。某度假别墅酒店推出的中式管家服务，既有英式管家的细致优雅，又有菲佣服务的体贴如微，既是对现代酒店管理模式的创新，又丰富了酒店特色服务的内容，对中外游客都具有很强的吸引力。”

总而言之，个性化服务是一种有针对性的服务方式，根据用户的设定来实现，依据各种渠道对资源进行收集、整理和分类，向用户提供和推荐相关信息，以满足用户的需求。从整体上说，个性化服务打破了传统的以被动服务模式，能够充分利用各种资源优势，主动开展以满足用户个性化需求为目的的全方位服务。个性化服务要真正体现在酒店日常的管理和服务之中，而不是只表现在某一个具体的项目、一个规章制度或者一个口号上。对於企业而言，建立准确完整的客户档案、加强员工的培训、巩固各部门的沟通协助、不断完善硬件设施都是必须具备的。对员工而言，要求熟悉掌握酒店规范化程序和各岗位操作规程、熟悉了解相关业务知识、助人为乐、善於理解顾客的真实需求、注重细节、服务超前化、人性化。

三、酒店业的服务创新与个性化服务两者的关系：

酒店业的服务创新与个性化服务两者不是彼此孤立存在的，而是相依共存的关系。服务创新含个性化服务。酒店业的服务创新需要从酒店和酒店消费的个人的市场需求的方向上，通过特色服务、定制服务以及和资源的服务搭建系统的服务框架，给自身的服务带来高附加值。个性化服务是以标准化和多样化为基础，通过面向顾客的细节改善，使产品和服务在最终销售环节上能更多地融合顾客需求。换句话说，酒店业个性化服务是酒店服务创新的一支，它更多地将“以人为本、待客为尊”理念实际运用于对客服务当中，根据不同顾客的不同需求(个性)进行有针对性的服务。

第二篇：保险服务改进与保险服务创新

加强服务改进与创新是增强市场核心竞争力的关键要素，也是保险企业赖以生存的根本保证。但在保险企业的具体实践中，因没有把服务改进与服务创新严格区分开来，导致服务工作方向性不清、目的性不强，既耽误了服务的改进，更无益于服务的创新。现就保险服务改进与保险服务创新谈一下肤浅看法，以起抛砖引玉之效。

提高对保险服务改进与保险服务创新的正确认识与准确理解

改进是什么?改进是在原有的基础上，加以变革，使其得到提高。创新是什么?创新是在原来并不存在的情况下，创造出新的东西来。根据美国经济学家熊彼特的观点，创新就是把一种过去从未有过的关于生产要素和生产条件的新组合引入生产体系。改进与创新的本质区别就在于原来是有还是没有。这个区别对于保险服务来讲，绝对不是可有可无的，而是至关重要的。原来就有的服务，就是保险的基础服务，这基础服务的改进只是为了满足客户的基本服务需求，是保险企业的服务底线。原来本没有的服务，就是保险的创新服务，这创新服务是为了满足客户服务需求的最大化，这是保险企业谋求做大做强所必须面对的。正确认识与准确理解服务改进与服务创新的区别，保险企业就会知道什么时候要侧重服务改进的工作，什么时候该考虑服务创新的问题。否则，如果无视服务改进与服务创新的本质区别，把两者混淆在一起，在基础服务工作都做不到位的情况下却在吆喝服务创新，或在要考虑服务创新的时候却只盯着传统服务的改进，这对保险服务的提升是毫无益处的。

一直以来，我国保险公司和国外先进同行的主要差距之一就是服务，这在我国加入WTO的时候，专家学者都表示过极大的担忧，指出加强保险服务建设才是存在之本。近几年来，迫于保险市场竞争的压力和未来发展的动力，许多保险公司制定出了较为完善的客户服务体系，但不少保险基础服务工作却并未得到有效落实。最显而易见的例子是，不少营销员还是把保险服务异化为“敲门砖”，用服务的理由把客户的门敲开，进去以后就没服务什么事了。这时候的保险公司，就要把保险服务改进作为工作的重中之重，不需出服务新举措，不必想服务新问题，需要的是实实在在地把基础服务做好，改进保险服务。

保险服务创新即是另一层面的问题。如1992年，友邦保险初入中国，率先引入个人营销员制度，而后又陆续推出海外交费、海外理赔、电脑度身定做保单等服务，服务的“新”优势使其获得超额利润。又如近年的中国人寿北京市分公司，组建了一支几十人的名副其实的大学生营销员团队，团队里全是名牌大学毕业生，有清华的、有北大的，有硕士、有博士。听说一营销员就是央视名嘴毕福剑的大学师妹，老毕的保单那是信手拿来。这就是保险服务创新，创新地用名牌大学毕业的硕士、博士去服务客户，这是以前从没有过的。

笔者谈服务改进与服务创新的区别，主要想表达两层意思：第一层意思是，各保险公司要有自身的明确定位，要看清楚自身的服务层级，如果公司的服务水平还处于较低层级，那就要重在服务的改进，服务的创新可先缓一缓;如果公司的服务水平较高，那就要关注服务的创新，须知创新是企业的灵魂，是企业永葆生机的源泉。第二层意思是，不管哪个层级的保险公司，都要充分关注服务改进与服务创新两块工作，服务工作要改进、创新双管齐下，只是工作中要区别对待、分类管理而已。如上面提到的中国人寿北京市分公司，其搞服务创新，并不说明其就不需要进行服务改进了，其实其服务改进工作还任重道远，只是其的确有必要搞服务创新，京城是精英白领扎堆的地方，没有一支名副其实的高素质营销员团队，精英白领这个保源极其丰富的细分市场，你就无法插足。当然，服务改进也好，服务创新也好，是需要成本投入的，这是题外话了，本文按下不表。

保险服务改进是根本，现阶段保险业要大力加强保险服务改进工作

保险公司的业务流程大多为“保险咨询→风险评估→保险方案设计→承保→承保后风险防范→出险后查勘定损→理赔”，保险公司的服务就应该贯穿到整个业务流程中，形成一条环环相扣、不可分割的服务链。这就是所谓的要树立“以客户为中心”的大服务观。但实事求是地说，在我国保险业发展的现阶段，保险服务的理念还是停留在“以业务为中心”的阶段。虽然很多保险公司都以“服务至上”、“客户至上”等作为宣传口号，但事实上“以客户为中心”的大服务观还没有真正树立起来。

就从业务流程的全程服务来看，在一些保险企业中，之前备受非议与批评的承保、理赔“两张脸”的现象是有了明显好转，但至今仍存在服务链脱节现象，就是只注重承保、理赔服务而忽视全程服务了。全程服务还应该包括对保险咨询、风险评估、保险方案设计、承保后风险防范和出险后查勘定损等在内，而这些服务很多保险公司都还做不到位。笔者是保险公司的客户，每年的保险费从银行直接划账，钱是每年都见自动划到保险公司了，但就是三四年都见不到保险公司该交回的发票，终于有一天心虚了，打电话到保险公司咨询保险费是否收到了、保单是否有效，获得肯定回答后才安下心来。收到保险费后给客户送回或寄回发票是保险公司应该做的基础服务，业务员上门回访或电话回访也是保险公司应该做的基础服务，但笔者就是享受不到。这就是典型的、极为常见的保险服务不到位的现象。保险企业现在都较为注重承保、理赔服务，这是应该的，也是必须的，但还是不同程度地存在忽视全程服务的现象，这势必造成业务脱节，失去市场，降低竞争能力。

所以，笔者认为，现阶段的保险企业，保险服务改进是根本，必须大力加强保险服务改进工作。加强保险服务改进工作要做到从小处着手，从大处着眼。从小处着手，就是要注重服务细节改进，在每一服务环节的细枝末节上雕花刻凤，力求完善及完美。如中国人寿中山分公司于今年8月份正式启动大堂柜面午休值班制度，方便客户休息时间办理业务，这就是很好的服务细节改进的例子。从大处着眼，就是要培育大服务观念，从整体上改进和改善服务，要求全员落实“以客户为中心”的管理思想，无论是承保部门、理赔部门的员工，还是财务部门、人事部门和其他职能管理部门的员工，都要“以客户为中心”，以提高客户满意度、培育客户忠诚度为服务目标，使客户从投保开始到保险责任终止，都能享受到连续、优质、高效的保险服务。

保险服务创新是关键，保险业要立足长远，加强服务创新，提高核心竞争力

目前，随着保险业的迅猛发展、多种融资渠道的组建、金融保险企业的混业经营等方式的出现，保险市场的竞争日趋激烈。这种竞争，实际上是核心竞争力的竞争，而服务正是构成核心竞争力的重要要素。所以，保险公司在完善保险基础服务工作的基础上，或者说在做好保险服务改进工作的同时，必须要大力加强保险服务创新工作。

保险服务创新涉及到保险公司工作的方方面面，创新内容广，创新形式多。如可围绕“保险咨询→风险评估→保险方案设计→承保→承保后风险防范→出险后查勘定损→理赔”这一服务链，逐步向外扩展链接创新服务;也可从服务意识、服务内容、服务手段、服务制度以及延伸服务领域等方面思考服务创新之道。以上这些保险服务创新理论的研究成果，近年来也如雨后春笋，专家学者、业内人士都多有涉足。笔者认为，保险服务创新内容、形式可以多种多样，但落脚点却要侧重于一个群体——优质客户。

笔者所指的优质客户，是指那样长期不出险的客户，这是与出险客户相对而言的。保险公司特别是寿险公司，客户中多为长期客户甚至终身客户，买保险十年、二十年了而从没出过险，这类客户绝对不在少数。保险公司现在已基本做到了理赔不再难，理赔工作已从过去的“找理由不赔”变成了现在的“找理由赔”，使出险客户都享受到了满意的服务。而长期不出险的客户，现在的情况是反而得不到保险公司的任何服务，这是不正常的，要知道他们才是保险公司的优质客户，是他们带给保险公司丰厚的利润，他们才是最有资格获得保险公司优质服务的。笔者有位新认识的球友，知道笔者在保险公司工作，多次向笔者表示过对保险公司的不解、不满与心寒。其在某保险公司买了一份主险与附加医疗险，交费10年后，第11年身体出现了毛病住院治疗，保险公司也按附加医疗险合同作了理赔。但当他第二年再去交保险费的时候，却被告知因他身体的问题，保险公司不再跟他续保附加医疗险了。他说，作为保险公司10年的老客户，履行了10年的交费义务，期间没有享受到保险公司的任何服务，现在享受了一次小小的理赔服务，就给一脚踢出了门外，感觉很不爽。“上帝”不爽了，是因为保险公司的服务没有做好，保险公司是要考虑服务创新了——对长期不出险的优质客户的服务创新。

如何对长期不出险的优质客户进行服务创新?笔者认为可以充分利用保险公司的资源优势提供创新服务。保险公司其实拥有很多的资源优势，如拥有充足的客户资源，拥有丰富的人才资源，拥有强大的财务资源。保险公司就应该用心开发这些资源，致力进行服务创新。如今社会上流行一商业新词“秒团族”，就是越来越多的人开始关注本地“秒团”式团购网站，这些网站模式相仿，团购的物品涉及美食、美容、健身、娱乐、保健等，网友能以低廉的价格进行团购并获得优惠券，网站每天推出新的团购产品，更新的时间是在每晚零点，部分商品带有“秒杀”的性质。“秒团族”的出现就提醒保险公司了，保险公司就可以充分利用自身的客户资源优势，与相关大商家、大超市洽谈，让大商家、大超市让利，定期组织客户以低廉的价格进行团购活动，这样既服务了客户，又给商家、超市带来生意，保险公司还可借机对客户进行二次开发，甚至借机与商家、超市洽谈相关业务，一举三得，乐也融融。这就是保险公司利用自身的客户资源优势进行的服务创新。又如利用自身的人才资源优势，为客户提供一些有关投资咨询、理财顾问、信息交流及定期免费体检、健康咨询、附加康复护理等服务。再如利用自身的财务资源优势，可以建立自己的急救医院、康复中心等，让客户在那里享受优惠的服务甚至免费疗养。

客户的需求是无限的，保险服务改进是满足需求，保险服务创新是创造需求。保险公司要把服务改进与服务创新严格区分开来，正确认识与准确理解服务改进与服务创新的区别，从服务改进满足客户需求开始，然后找到市场上的供需契合点，逐渐过渡到服务创新创造客户需求，以实现客户对于更高品质服务的种种需求，促进保险公司乃至整个行业的和谐发展。

中保网·中国保险报 2010年08月17日

第三篇：小微企业金融服务创新与完善

小微企业金融服务创新与完善--中国银行家论坛2012专题

圆桌论坛发言摘录

编者按：小微企业是国民经济活动的重要组成部分，肩负经济振兴和可持续发展之重任。然而融资难、贷款难一直是其成长过程中挥之不去的阴影。扎根于小微企业土壤的广大中小金融机构既要和大银行在相对不公平的市场环境中竞争，又要承受小微企业的高风险，同时承受了社会对其经营和服务的各种质疑，可谓举步维艰，如履薄冰。

风口浪尖中的中小金融机构何去何从呢?2012年1月初召开的第四次全国金融工作会议上，温家宝总理在讲话中特别强调了了“坚持金融服务实体经济的本质要求”，明确防止金融脱离实体经济，减少金融投机泡沫，其后在2月1日的国务院常务会议上进一提出了加快发展中小金融机构的各项措施。为深入理解和掌握国家出台的有关促进中小金融机构健康发展的各项方针、政策和措施，《银行家》杂志社举办了以“小微企业金融服务创新与完善”为主题的圆桌论坛，邀请来自身处一线的中小金融机构的行长、央行和银监会等金融调控监管部门官员及金融界的知名学者，重点探讨小微企业金融服务特点、难点，总结商业银行从事小微金融服务的经验，开拓小微企业金融服务的创新渠道与完善路径。现选登发布会中各位专家发言摘要，以百家争鸣来繁荣金融学术园地。

景学成：对小微企业提供融资的责任不仅限于银行

中小企业融资难问题比较复杂，其中一个因素就是计划经济体制延续下来的国有经济为主体的格局依然存在。国有大银行的资源很大的一部分用到了大企业、大项目上。小微企业对于中国未来二十年的可持续发展至关重要。

我最近提出了一个金融产品，并将其命名为小私募股权投资基金(简称“SPE”)。普遍来说PE规模都比较大，无法真正为小微企业服务，而且目前有些泡沫化了。我们把PE的低端拿出来，资金规模不要太大，几百万元的规模就可以，以股权的方式进入这些小微企业，服务生产，技术改造，回归本质。我们可以利用资本市场，把非法集资规范起来，然后让它以股权的方式而不是贷款方式进入到企业内部，为企业的生产流动资金服务，为企业的技术改造服务，把小微企业搞活，把小微企业的一个行业搞活。

另外，我觉得我们的金融机构还应该进行一种变革，有必要考虑把新的金融机构建立起来。2012年中央财政扩大中小企业专项资金规模，安排150亿元设立中小企业发展基金，主要支持初创小微企业。但是我认为减税建立起来的小微企业发展基金不够，财政部应该出资专门建立起给中小企业服务的银行。可以借鉴发达国家的经验，采取财政出资的方式以支持中小金融机构的建立。

最后，我们应该给中小企业提供一些切实可行的服务。成立中小企业金融服务联盟是一个不错的想法，这可以把大家联合起来。目前，国务院同意小微企业可以上市融资，所以通过中小企业金融服务联盟的IPO部门来培育小微企业上市，摆脱找银行贷款的狭窄区域，小微企业融资难的瓶颈突破指日可待。

(作者系和谐战略研究联盟理事长) 陈伟钢：支持实体经济发展是银行业应尽的社会责任

金融是现代经济的核心，银行又是金融的主体，所以，银行业支持实体经济发展是义不容辞的职责，也是应尽的社会责任。但就社会责任这个问题，我认为要澄清一些模糊概念。

第一，什么是最重要的社会责任。对于金融系统来说，最大的社会责任是维护国家的经济稳定，维护国家的金融安全，维护存款人的利益，这是最大的社会责任。如果这件事做不好，一味强调救穷救贫做善事，那是本末倒置，只有在主要职能完成好的基础上，才谈得上尽其他方面的社会责任。

第二,理性选择是有责任感的表现。实体经济是一个庞大的体系，鱼龙混杂，有的发展前景不好，有的是国家限制发展的产业，有的是高耗能高污染的产业，这样的企业，回报再高银行也不能盲目支持。银行应该多扶持那些发展前景好、发展潜力大、对民生贡献大、对社会贡献大的企业，把有限的钱用到最需要帮扶的经济实体上。

第三, 好钢要用到刀刃上。对于银行来说，在哪些方面扶持也体现了责任感。银行要尽可能在企业的自主创新、产业转型以及提高附加值的攻坚克难方面多加支持，特别是对那些向环保、可持续发展转型的企业，应重点扶持。

第四，要根据银行的实际情况制定战略。中国的银行种类很多，有的适合做大企业，有的适合做小企业，有的适合做跨国集团，有的适合做乡镇企业,不能强求一致，更不能强迫自己做违背客观规律的事。

第五，要在创新中提升自己的竞争力。创新是发展的源泉和动力，银行只有不断创新才能增强活力。创新不仅仅是产品创新，更不要把眼睛只盯在衍生产品上，要从更大范围、更高层次考虑创新。比如，理念观念创新、体制编制创新、机制创新、科技创新、服务创新等，最大限度创出自己的特色。所谓特色，就应当是让别人无法复制。

第六，要在品牌上狠下功夫。品牌是最具附加值的，同样是手提包，价格相差一百倍，但为什么贵反而有人买呢?因为口碑好，信誉度高。银行也一样，要努力创品牌，尤其在同质化竞争这么剧烈的情况下，更要以良好的企业形象赢得顾客。品牌是一点一滴做出来的，是千锤百炼炼出来的。比如现在银行收费项目多，老百姓有意见，银行就可以从这里入手树形象。如果有哪一个银行家敢于喊出“我的银行不收中间业务费”的口号，那才叫有战略眼光，才叫有魄力。其实，现在的中间业务费收入只占总收入的19%，如果出奇招让自己的存款额增加一倍，远远高于中间业务费的收入，趁现在高利差的时代，让出中间业务这块小蛋羔，去争取存款这个大蛋糕，不失为一个合算的买卖，既增加了利润，又树立了形象，这才叫名利双收。

(作者系中国银监会培训中心副主任) 黄隽：大中型银行服务中小企业的优势

一般来说，小微企业财务上不透明，规模比较小，又没有合格的抵押品和担保品，它是适合小银行的服务对象，小银行需要花费比较多的人力、物力才能和客户建立比较密切的关系。因此根据客户的需要设计差异化的服务才是小银行的市场定位目标，其成本比较高，收费自然也比较高。

对于大中银行来讲，其客户比较适合大中型企业，这些企业的财务管理比较规范，报表也比较规范，有比较好的抵押资产。所以说，大银行的交易贷款，有差异化的评分模型，也很容易取得透明的硬信息;同时大银行可以将金融产品商品化、规范化、批量化，提供无差异的产品。

目前大家有一种共识，小银行适合中小企业，而大银行不适合中小企业贷款。但是可以看出，其实这样的一种所谓的主流的观点，和银行具体的实践，还是存在着比较大的差距。美国的富国银行是世界前十大银行，但是其小微企业融资服务做得非常出色。我认为大中型银行和小微企业的关系已经远远超出了单纯的贷款关系，下面我从四个方面来说明。

第一，越来越多的大中型银行其实对小微企业越来越感兴趣，他们普遍认为这个市场有非常好的利润前景。我们看到很多大中型银行，特别是一些全国性的股份制商业银行，已经把发展的战略定位到了中小企业的市场。

第二，关系贷款并不是银行能够为中小企业服务的唯一的出路。许多创新的技术手段和金融工具都可以服务于中小企业，比如标准化的评分模型、风险评估、以资产为基础的贷款、保理业务、租赁保险业务等。

第三，贷款只是银行为中小企业服务的一个内容，交叉销售是银行中小企业发展战略的核心。从国外的例子来看，比如富国银行、花旗银行，它们超过60%小微企业的金融产品是来自非贷款类产品。近年来，我国的银行业已经开发了大量针对小微企业非贷款类的收费服务，这些产品在盈利方面有很大的吸引力;同时包括了银行很多后续服务，例如支付、财务管理等。非贷款类的产品有很大的空间，通过这些产品的销售，可以深入到中小企业内部，和小企业一起成长，最后成为服务小企业的一个最主要的银行。

第四，在新型模式下，大中型银行在竞争中具有非常明显的优势。在和大企业打交道的过程当中，大中型银行可以接触到很多大企业上下游的中小企业。这种所谓的供应链金融，围绕着核心企业，管理和服务上下游中小企业的资金链和物流，对单个企业的不可控的风险，转化为这样一种供应链的整体的可控风险。这极大拓展了大中型银行的服务领域和服务平台，充分发挥了大中型银行的技术优势和后台优势。

(作者系中国人民大学经济学院教授) 郑志瑛：对银行收费问题的思考

针对我国银行业收费，目前有截然不同的两种声音：社会和媒体普遍认为银行业收费很高，银行业应该减少收费项目、降低收费水平;许多银行业人士认为收费尚少，差距仍大，应该进一步提高手续费和佣金等中间业务收入的比重。对同一个问题产生完全不同的认识，一定是哪里出了“问题”。我认为，我国商业银行尤其是小型银行要正确认识、深刻理解、历史地看待银行收费问题，摒弃“中间业务崇拜”，减少收费，建设廉价、高效银行。

商业银行不应以“学习西方银行”之名扩大收费。发达市场经济体长期实行利率市场化，银行存贷款息差只剩下1个百分点左右，还不够资本占用成本，仅仅依靠息差银行难以生存，不得不挖客户之潜、收客户之费——要知道发达经济体的广大客户也是不欢迎银行收费的，几十年前他们也没有名目繁多的收费项目。我国利率市场化尚不到位，保持着3个以上百分点的息差，社会上关于银行业暴利和收费的民怨甚多。中国的商业银行动辄成为“全球最赚钱银行”，2011年商业银行净利润突破1万亿元，资本回报率高于一般企业的一倍。在这种情况下，盲目照搬发达市场经济体银行的做法，增加收费项目、提高收费水平，不合时宜。——不可想象，在3个百分点的息差之外，再向客户收取另外3个百分点的非利息收入!

商业银行不应以“中间业务”之名扩大收费。中间业务的本意是银行居间代理、不占资本的业务。因基本的自营存贷款业务而派生的正常成本，如账户管理费、年费等，本身并不是中间业务，不宜再以“中间业务”的名义收费，而应该在存贷款息差中覆盖这类成本。一般认为，发达市场经济体银行的中间业务收入占营业收入的40%～50%。我国商业银行2011年非利息收入占19.3%，是不是低了?实际上这里有许多不可比因素：一是我国商业银行较低的中间业务收入比重是与较高的息差收入相比的。假如我国的息差由3个百分点降至1个百分点，则19.3%的中间业务收入便可以提高到接近60%、超过发达经济体银行的水平!二是我国商业银行受分业经营限制，难以实现发达经济体银行那么多的投资银行等中间业务收入。考虑到这些因素后，我国银行目前的实际收费水平是大大高于发达经济体银行的!待我国银行息差因利率市场化而足够小时，再学习西方银行、提高中间业务收入比重、以费补价，也不为迟。

商业银行应放弃“因成本而收费”的思维。银行在不同环节收费的似是而非的说辞是“服务有成本”。实际上，在一个统一核算的法人企业内部，所产生的各种费用、成本只能一口对外，统一通过单一价格获得补偿;即使是实行相对独立的事业部制内部管理体制，也应将各种成本内部化，通过内部转移定价的方式分摊解决，而不能因成本分散产生而分别收费。很难想像，我们在饭店吃饭除了支付餐费外，还要分别支付饭桌费、座椅费、餐具费、餐纸费、佐料费、空调费、采光费，虽然这些都有成本。“服务有成本”的说辞也不利于企业包括银行提高效率、降低成本。据统计，一个员工1年的有效工作时间只有10万分钟，如果银行满足于雁过拔毛、收取一两元的蝇头小利，即使全年不停地收费，恐怕连员工的工资成本都收不回来!

商业银行要树立薄利多销的经营理念。经济学一个最基本原理是“需求是价格的函数”，薄利多销，利厚客少，银行业同样逃不脱供求规律的制约。银行过度收费、抬高价格并不利于自身发展，免费低价的金融服务才能引客户、树形象、促发展。邯郸银行长期实行“邯银卡，免费刷”、“邯银网，免费上”和“票单证、免费用”三项大规模免费政策，全部免除了政府定价以外的银行卡、网上银行、票单证等各种收费，2011年减免费用943万元，有效促进了各项业务的发展。邯银卡从2009年末的2.6万张，发展到2010年末的11.6万张、2011年末的22.3万张;网上银行公私用户从2010年末的102户，发展到2011年末的1万户;2011年末存款余额260亿元，比上年增加74.7亿元，增长40.4%，总量在河北省城商行的排名由第四位晋升为第三位，在邯郸市银行业的排名由第六位晋升为第五位;2011年实现利润总额6.2亿元，比上年增长68.3%。

商业银行要努力办成“普通的企业”。商业银行要摒弃自己是“经营货币的特殊企业”之自恋幻觉，按照“生产决定分配”的马克思主义政治经济学观点，摆正位置，放下身段，不仅要办成“真正的银行”，还要办成“普通的企业”，学习普通企业的经营理念和普遍做法。普通企业不会在内部不同的生产经营环节层层收费，自找麻烦，增加成本，降低效率。让企业适应客户，而不是让客户适应企业，这是市场经济条件下普通企业的基本“教义”和起码“礼仪”。银行业与其费力不讨好地“说服”客户理解自己，不如让自己适应客户——这也是商业银行作为普通企业的应有之义。

(作者系邯郸银行行长)

王洪林：持续增强中小银行融资能力，实现小微企业平等融资权

小微企业融资权的问题，现在已成为社会各界不断呼吁却又始终解决不了的问题。到底怎样才能把小微企业获得平等融资权的问题很好地予以解决，我也一直在思考这个问题。

一家企业抑或一个个人，想不想做成一件事，能不能干成一件事，主要由三个要素决定：一是意愿，二是能力，三是环境。从意愿上来讲，我们这样的区域性中小银行，解决小微企业的贷款没有任何问题。我们小银行天生就是为小企业服务的，我们跟小企业门当户对。我们稠州银行从创办至今，服务了将近十万个客户，现在留下来的一万多个客户中91.89%是小微企业，目前贷款余额的61%是小微企业，我们愿意服务小企业。从环境上来讲，小银行要做小微企业也没有问题。外部的监管政策、监管环境和监管要求都是要求小银行去服务小企业。既然意愿没有问题、环境没有问题，那么我想，剩下的就是能力问题。

首先，我们考虑一下，小银行有没有能力支持小微企业?从银行本身来讲，最大的难题是资金来源。就存贷比而言，我们这些区域性的小银行存贷比是最低的，只有63%。所以从资金运用的角度来讲，区域性小银行还有很大的空间来做这件事。但是现在做不了，主要有两个原因：第一，资金来源跟不上，很多国家垄断性的财政资金不允许到我们这种区域性的小银行来，这是一个严重的歧视政策，涉及到国家垄断企业和财政性存款;第二，大银行是车水马龙，人声鼎沸，小银行是门前冷落，冷冷清清。为什么出现这种情况?因为大家不放心，宁愿到国有商业银行去排两个小时的队，也不愿来我们小银行。所以我想，能不能在利率市场化放开之前，把存款利率提高一个百分点?这样，大家的钱就会到小银行来。但这一个点提高了以后，又增加了小银行的经营成本和经营压力。中央财政和地方财政能不能补一点?这样在资金来源上，小型银行的压力就能得到一些缓解，就能增强服务小微企业的资金和实力。

其次，在能力可及的范围内，小银行做不做支持小微企业这件事?我想，一要靠小银行的自律，二要靠监管部门的他律。自律加上他律，那我相信，在有能力的时候小银行一定会加大力度去支持小微企业。因为小微企业虚拟经济很少，基本上都是实体经济，而且大多数是短期信贷，跟银行流动性要求相匹配。对我们区域性小银行而言，支持小微企业就是支持实体经济。我们稠州银行始终把发展战略定位于服务中小企业，通过今后几年的努力，希望能够在支持小微企业这条道路上走得更快更稳一些。

(作者系浙江稠州商业银行副行长) 章张海：信用风险分散助推小微企业快速发展

我从风险分散的角度来讲小银行服务小微企业问题，基本点是如何建立信用风险的分散机制。

我们小银行的战略定位就是服务小微企业，而不是因政府说要重点支持小微企业我们才去支持小微企业，这是我们一直的选择，不是阶段性工作。我们嘉兴银行的目标就是要实现与小企业共同成长，在这一市场里精耕细作，关键在于我们怎么样做到持续、健康的发展。银行支持小企业发展不能以牺牲金融安全为代价，这是股东的要求，也是社会责任的要求，要实现这一目标，核心就是我们要有风险控制能力。小企业的特点，实际上就决定了它的高风险，小企业的生命周期通常比较短、抗风险能力弱，这也决定了小企业贷款风险的绝对性，银行虽然有全面的风险防控措施，但也不可能在企业发生风险的时做到全身而退。所以我要讲的就是小企业它本身的特点就决定了银行要控制风险，但银行风险控制严了，小企业融资的难度就会提高，一旦银行放宽标准，风险又会增大，只有平衡好这一矛盾，才能实现银行自身的可持续发展，才能更好地为小企业解决融资，提供优质的金融服务，这是一个根本。

2012年2月1日国务院会议上四条措施再次强调了要提高对小企业不良贷款的容忍度。提高不良容忍度，也可以说是我们银行承担社会责任的一个方面。虽然股东很有意见，但最后还是同意了，这也体现了我们企业家的社会责任。但这项政策还缺乏相应的配套措施和操作细则，在银监会对我们的监管评级当中，还是按照实际的不良率情况来评分、评级。一方面要求银行提高不良率的容忍度，但是评级还是按照原来的标准，这样一来，政策就失去了实际操作意义，影响了银行的评级，就影响了银行的可持续发展，对我们的新业务、市场拓展都造成了影响，也影响了银行更好地支持小企业融资。退一步说，即使我们能容忍不良率的提高，银行的信贷风险不断加大，担保公司、企业互保的风险也会持续加大，当这一风险链断裂的时候，这个风险最终还是要由银行来承担，如果风险积累不能化解，可能会给银行带来不可估量的损失。而且在资本约束下，如果不良率持续走高，也会影响银行股东的资本补充意愿，那么银行的持续、稳健发展也将成为空话。

小企业融资能力提升问题的根本是怎么解决风险的分散机制。我们当时思考怎么引入保险的理念，向政府提了一个关于建立中小企业风险补偿基金的设想，当时我提出了一个运作模式，政府也很感兴趣，牵头做了一些讨论和协调，这是涉及到所有银行的问题，一个银行做不到，需要政府的主导，但由于体制方面的原因，最终没能实现。于是，我们开始寻求市场化的解决方案。前年，我们开始主动接触一些保险公司，和它们进行交流，向它们灌输这个理念。最后，长安责任保险公司愿意与我们合作，通过探讨，申报了“中小企业贷款担保责任险”。这是一个新的险种，企业申请贷款，担保公司担保以后再向保险公司购买担保责任保险，如果发生损失，那么由保险公司来补偿80%。通过保险的三大功能：转移风险、均摊损失、风险补偿，把原来集中在局部的风险分摊到整个体系共同承担，来实现风险的分散，确保银行、担保机构的可持续发展。2011年，我们签约合作了七家担保机构，也做了几千万元业务，但由于整体经济形势收紧，跑路老板带来了负面影响。看起来保险公司承担的风险大了，于是相应提高了核保要求，影响了业务的拓展。但浙江经济总的来说还是健康的，这个模式不是说简单地把风险转移给保险公司，关键是这个分担比例可以调整，收费可以调整，只有确保保险公司有盈利，游戏才可以继续下去。所以我们的思路不是牺牲银行的不良率来解决小企业的融资问题，而是在不良率得到控制的前提下，通过建立外部机制来解决这个问题。现在的再担保公司本身就是一个风险分散机制，注册资本较小，由政府主导，相对来说在操作层面上，跟市场还是有一点距离。我想在这方面还没有相应的政策，以后是不是允许以民营资金建立再担保公司，能够更市场化一点。今年我们在业务推进上也遇到了一些瓶颈，现在正计划和更多的保险公司开展合作，进一步扩大市场。我们努力持续推进这一项风险分散机制，为小企业融资难解决一些实际问题。政府的政策也不能说根本地解决市场问题，但是政策可以改善我们的融资环境，市场问题还是要靠市场来解决，风险控制机制也还是要适合市场机制，才能实现自身的可持续发展。

(作者系嘉兴银行副行长)

雷丰新：汉口银行的创新实践和改革思路

首先我谈三个观点，只代表个人，不代表单位。

一是当前小微企业融资难的问题比较突出，社会容易把这种矛盾焦点对准金融系统，把银行业推向风口浪尖，认为这是银行提供信贷支持方面出了问题，但我认为这只是一个表象，它不是一个深层次根源上的原因。应当看到，小微企业融资难的成因不是单方面的，有小微企业行业特性、经济大环境、市场经济制度等多方面导因。从经济基本原理来说，还是经济决定金融。

二是要解决表象反映出来的融资难问题，还是应该回归和上升到金融改革和发展这个层面，既需要金融改革和发展加快步伐，更需要相关职能部门共同推进一系列配套改革，通过各有关部门、金融机构、中小企业、社会组织等多方面共同努力，从根本上把这个问题解决好。

三是城商行在积极支持小微企业成长壮大的同时，也需要得到相应的扶助和支持。从规模上来讲，城商行本身大多也算是金融行业里的中小企业，甚至小微企业，从这个角度，国家大力支持中小企业的发展，特别是支持小微企业的发展，也有必要从政策层面上支持城商行的发展，为城商行创造公平竞争的发展环境。

其次介绍一下汉口银行在服务小微企业方面的一些做法，请各位专家和同仁指导。2011年汉口银行小微企业贷款占全行贷款总额的23%，增量贷款中小微企业占到60.88%。我行主要在三个方面进行了创新。

第一个是机构创新。我行率先挂牌成立湖北省第一家专业科技支行，随后提升为光谷分行，同时设立科技金融服务中心，搭建一站式科技金融服务平台。该中心联合政府、风投、担保、保险、中介等各类金融服务机构开展现场办公、协同作业，通过建立“直接融资、贷投联动、政策金融、增值服务”四条流水线，为中小科技型企业提供信贷工厂式的全方位、一站式金融服务。

第二个是审贷方式创新。将行外科技专家和风投专家引入科技金融审贷会，并赋予投票权。对于小型科技企业，由于受到地域和专业的限制，银行不可能对每一家企业及产品都很熟悉，我行与湖北省科技厅、武汉市科技局建立了合作关系，引入科技专家并建立我行科技专家档案库，涉及哪一方面企业和产品，就请哪方面的专家对这个产品进行评估，如果经过专家评估认为这个产品有发展前景，银行通过考察觉得企业家也具备相应素质，那么就可以减少审批环节，走绿色审批通道，这样依托外部科技和风投专家提高科技金融信贷审批的准确性和科学性。2011年我行有20笔项目通过专家贷审会，共审批授信贷款8.25亿元。

第三是产品内容创新。前面专家谈到的PE设想做法，实际上汉口银行已经在这样做了，通过积极开展与联想投资、省高新投等风投机构的合作，充分借助其在科技和投资领域的专业优势，创新推出“先投后贷、先贷后投、直接服务”等贷投联动作业金融产品，2011年通过这种模式成功给13家中小型科技企业提供了5.39亿元的贷款。对于我行科技金融业务模式，银监会小微企业金融服务领导小组办公室还专门编发过简报，予以推介。

最后关于小微金融机构在中国的进一步发展，我认为以下三个方面需要重点考虑。

首先应把同业存款计入商业银行存贷比考核的分母中，承认银行吸收同业存款也是资金来源之一，完成在银行系统内适当调节资金平衡。

其次允许银行适当混业经营。比如银行看中一家有发展前景的小微企业，通过贷款也可以参与其部分股权，这样做10笔业务即使可能有两三笔损失，也可以通过另外几笔股权收益来弥补。

第三是建议创建全国小微企业征信平台。银行开展小微企业业务面临一个难题是不能形成供应链式经营，很多只能一单一单做，从而增加了成本支出。如果建立一个全国小微企业的征信平台，把全国大部分小微企业的公司概况、产品特点、行业前景等信息录入到这个平台，银行与这些企业发生业务的时候，可以通过这个平台查询企业及行业信息，从而提高银行服务小微企业的效率。

(作者系汉口银行副行长)

方峰杰：如何推动村镇银行发展

中小企业融资难问题的解决，要从机制上解决，一定要有小银行、小微银行来解决这个问题。前两年在银监会的支持下，我们也积极参与了村镇银行的建设，从我们感觉来说，最大的问题就是解决了门当户对的问题，因为村镇银行绝大部分处于县城以下这一区域性问题，加上单户比例问题等，所以它没有能力，没有办法去放大贷款，支持大企业。从目前我们所发起的两个村镇银行来说，户均贷款都在100万元左右，没有房地产贷款，没有政府性平台贷款，也没有其他的一些虚拟经济的贷款，我们也没有这个能力去做。刚开始的时候还因为有一些资本金，略微放了几笔相对较大的贷款，但未来总的方向来说我们户均贷款都要低于100万元，事实上我们浙江很多村镇银行总的平均额度已经低于100万元的额度，所以靠这些小的银行去做，它肯定是做小微贷款，这是没问题的。如果让大银行去做，勉为其难，因为它要利润最大化，做小微业务充其量是尽社会责任，没有可持续性。所以说关键的问题要建立和发展门当户对的类似城商行的小银行，村镇银行更是如此。但在村镇银行的发展过程当中，面临了很多困难和问题，主要有三方面。第一是政策方面，比如说它的结算渠道、汇路等都很难;第二就是经营方面，主要是存款，因为社会美誉度不够、网点少等，拉存款很难;第三是风险管理薄弱。

接下来的一个问题是如何推动村镇银行这种小微银行发展，从而破解小微企业的金融服务问题。我想这个问题是否可以借鉴我们改革开放初期建立深圳特区这么一种模式，可以先把一些政策放在村镇银行这种小微银行来试点。对于一些问题的突破，因为现在它的规模小，地域性很强，即使出现一些小问题也是在国家可控的情况下，受到的影响会比较小，不像国有银行牵一发而动全身，没有那么大的影响。我想需要解决问题主要有以下三方面。

首先，公司内部治理的股权问题。一是尽量将优质的民营企业资金引入到银行系统来，建立起民营企业经营机制;二是经营管理层可适当持股，用股权的形式建立起激励约束机制。这样，一方面有效激励快速发展业务，另一方面风险控制会更谨慎处理;三是政府可以拥有一部分股权，但是，量要小一点，比如说5%以下，它不能参加董事会和经营层，它主要的功能是什么?是解决大家对这个村镇银行的信誉问题，政府在里面大家就放心多了，把政府的利益也捆进来，政府也有这个积极性，为什么?地方一级法人银行，它的税收要交给地方，因此政府有很大的积极性，一个银行所交的地方税占了相当大的比例，政府是很愿意做的。

其次，经营困难问题，主要是存款来源问题。一是是否可以在利率市场化之前，主要是存款利率(比如一年期以上的定期存款利率)允许村镇银行这些弱势银行有一定的浮动幅度(比如上浮1%以内)，可以吸引一部分居民存款;二是银行间的同业存款，比如一定期限之上的同业存款，主要是主发起行的同业存款，是否可以计算存贷比，拓宽村镇银行放贷资金来源渠道;三是村镇银行是否可以建立起对接国家财政、社会基金、国家政策性银行转贷款等支农支小的商业化服务渠道;四是可以加大人民银行对村镇银行的再贷款、再贴现等力度，规模控制更趋宽松，准备金率优惠等。

最后，税收和补贴的一些政策问题。目前中央财政对村镇银行的支持力度还是很大的，按照贷款的季平均数的2%左右，这是一笔很可观的补贴。我想是不是可以把这些补贴的钱，或者在这个基础上再拿出一部分钱，建立一个存款保险制度，在村镇银行来试行。这个保险机构可以是政策性的，换句话说存款保险制度是不是可以率先在村镇银行先试点。村镇银行一些营业税、所得税等在一定的时期内，是不是可以返还给银行建立一个风险基金，它发展得越快，交税越多，按照一定比例返还，支持小银行的发展。这些小银行发展好了以后，提高了它与农村信用社的竞争力，就可以填补我们农村金融机构竞争的空白，从而也可以为农户、小微企业提供更优质的服务和更优惠的利率。

(作者系湖州银行副行长) 王锦：银行服务中小企业的三大挑战

对银行而言，中小企业业务是有利可图的——如同沙里淘金，只要有精细化的管理和技术，就会有好的回报。但商业银行开展中小企业银行业务，面临着三大挑战：一是方向，即战略;二是机制和模式;三是技术和平台。只有解决好这三个问题，才能真正把中小企业银行业务做好。

首先是确定方向，包括明确目标客户是谁、应该采用什么产品去满足客户等问题。

其次是明确业务模式和机制。中小企业客户很多，选客户如同大海捞针，在预算有限的情况下，一定要有一个模式，能够快速有效地确定优质客户。分析表明有两种业务模式可供选择：一是关系型，也称“按图索骥”，即找准一个集群或价值链，然后上下延伸出去，国内银行多采用这种模式;二是交易型，也称“沙里淘金”，这种模式基于数据分析，筛选出目标客户，国际大银行多采用这种模式。两种模式的运用，与银行管理的成熟度和数据有关，对银行自身能力、资源配备，技术采用都有不同的要求，因此需要先把模式确定下来。关于组织架构，有总分行式、矩阵式事业部制和事业部制三种。三种方式各有利弊，抉择时更深层的是要决定客户如何划分，如何能在目前总分行制下调动各层面积极性，如何充分共享平台资源。要支持中小企业发展，不仅是单独设立中小企业部，而是要在资源分配、规划与政策、考核等方面，切实体现重视。比如，在风险管理和信贷审批政策方面，如何能真正符合中小企业客户的要求，做好中小企业业务?这些要有全套机制的配合。

最后，是技术、流程和管理平台。“信贷工厂”的特征是自动化、集约化、标准化、流程化，并根据市场情况不断改进，才能真正适应业务的要求。同时，中小企业业务要按照集群、按照组合管理，而不像公司业务是单个客户管理。组合管理和预警管理的手段和技术，对做好中小企业业务至关重要。

(作者系德勤管理咨询合伙人)

史建平：客观评价银行问题

中小企业融资问题确实难，绝对不仅是银行的问题，还是整个社会的系统工程，我们作为银行家研究问题的时候，从银行着手没有错，但是如果把这个视野放宽一点，就得从整个体制环境的角度审视中小企业的问题。只有我们能全面正确的认识这些问题，才能提出一些高屋建瓴的，真正能够对中小企业问题有一个根本性解决或者缓解的政策建议，我总感觉到现在社会上的舆论对银行很不利，近两年我看都是攻击银行的，但是看看银行业呢，银行是在非常努力经营，这里面到底是什么问题，比如说收费问题，高利差问题，中小企业融资问题，反正什么都是说银行不好，银行不对，但是银行工作很辛苦，“5+2”，“白+黑”就是其真实的体现。如果说银行收入高，那么从风险和压力的角度来讲，其实收入高一点也是可以理解的。更何况有些银行现在收入并不高，目前舆论已经将此问题看得很严重，银行简直成为众矢之的、社会公敌了。我希望我们的银行家不光是从银行自身的角度，从整个的金融经济发展，社会发展这个大的事业来分析，来思考一些问题，探讨可行发展路径，像《银行家》杂志这种阵地，多发出一些声音，客观地来谈一下这些问题，来思考这些问题，这必有益于我国的经济可持续发展。

(作者系中央财经大学副校长) 赵怀方：小微企业和中小银行—一个硬币的两面

下面我从三个方面谈谈我的看法。首先, 支持小微企业就是支持中小银行的发展。目前在谈到支持小微企业的发展时,大家谈得更多的是中小银行如何支持小微企业的发展,实际上两者是一个硬币的两面,相互支持，共生共荣。莱商银行从1998年几家法人城信社合并重组并发展成目前按照现代企业制度要求建立的现代商业银行，这个过程就是伴着对中小企业的真诚而执着的支持而走过来的。截至2011年年底，我行中小企业信贷客户达1539户，中小企业人民币贷款余额达到120.26亿元，占全行人民币贷款余额的85%，同时,莱商银行的大多数业务和利润指标在当地同业持续多年位列第一。从全国的城商行看,莱商银行的主要财务和监管指标也是保持着比较好的位次,如目前我行风险监管评级持续保持二类行，人民银行综合评价中全部业务均为A级。对此,我们董事长几年前就总结出其中道理:支持有多大,发展有多快。

我想说的第二个看法是:支持小微企业必须做好“三个到位”。一是认识到位。小企业和小银行门当户对，同呼吸共命运。在中小银行资金实力有限的情况下支持小微企业发展，可以培育一片广阔的市场，因此不管在什么时候小银行支持小微企业的定位永远不能改变。二是服务到位。加强对小微企业的金融服务要落实到实际工作中，一切围绕小微企业的需求创新服务方式，完善配套的服务设施，量体定做服务产品，满足小微企业“短、频、快”的效率需求等。同时要做到急客户所急，想客户所想，只要企业经营正常，银行应保证其所用资金不断裂，不抽贷，不断贷，确保企业发展。三是考核机制到位。政府及监管部门要完善相应的激励考核机制，提升中小银行服务小微企业的支持力度。如在再贷款、再贴现等方面提供政策支持，允许在城商行存放财政资金和社保资金，建立完善“小企业贷款风险补偿奖励基金”等，营造适宜城商行发展的政策环境。

第三个看法是,目前要正视中小银行遇到的一些问题。一是关于中小银行的风险。同样发生问题，造成风险，在大银行感觉就比较正常，而对小银行社会反响就比较强烈，甚至出现“一人生病，全家吃药”的现象，从而影响到其他小银行的发展。不管哪类银行出现问题，应该根据各行的监管评级、风险管控能力、资本实力等实际，分情况对待，而不是给予“一刀切”政策。二是关于中小银行在经营上遇到的一些不公平待遇。如财政性存款在城商行较少，很多地区社保基金只允许存放国有银行;还有许多国有大中型企业资金条线管理均归集到大银行，因此造成城商行资金规模受限，影响对小微企业的支持力度。这些方面的问题与仍然存在的一些不公平政策和偏见是有很大关系的。三是关于小微企业对中小银行的忠诚度。目前存在一种现象，相当一部分小微企业从大银行获得信贷支持感到很荣耀，对中小银行提供的信贷支持则感觉理所当然，对小银行的忠诚度不高。培养小企业的忠诚度, 是中小银行面临的巨大挑战。当然,这些年来,莱商银行还是较好地解决了银企间互利共赢的合作关系，莱商银行中小企业的贷款收息率始终保持在99%以上，客户关系稳定,许多经营管理很成熟的企业还主动承担了担保代偿责任,对这方面的经验,莱商银行愿意与大家一同分享。

(作者系莱商银行副行长)

第四篇：“三无”大夫与金融创新

不久前，听朋友讲述了一则治病的故事，感受颇深。

一位腰椎间盘突出症严重的患者，跑遍了北京的大小医院接受治疗，并利用一些得天独厚的条件请全国范围内该领域的名医到北京帮助诊治，得到的结论大同小异，即这个病治不好，只可能缓解。更有人建议手术治疗，但断言手术也不可能彻底根治，而且还有风险。

患者难受到难以想象的程度，晚上疼痛难忍，不能仰卧、只能俯卧，彻夜难眠，无法下地站立行走，只能双膝跪着移动，外出就诊无法坐车，只能脸向后抱着座椅靠背双膝跪在副驾驶座上„„在几近无望的情况下，朋友介绍了一位在家坐诊的60多岁的民间推拿正骨按摩大夫。令人惊奇的是，仅几次治疗，疼痛就开始减轻，一个多月，症状竟然全部消失，能像正常人那样自如行走了。患者不再是患者，现在不仅能正常上班，而且还能打球，其亲身经历过后一再叫奇。后来这位患者也介绍了几个类似的病友找这位大夫诊治，都取得了同样的效果。

据说，这个大夫没有医师证，没有任何医疗设施，没有固定的医疗场所，属于典型的“三无”大夫，他只凭自己的双手和经验，在自己家里为信得过的朋友介绍的病友做推拿正骨治疗。据说，有几家大医院曾邀请该大夫去坐堂，并帮领医师证，但均被婉拒。原因是该大夫为保证治疗质量，半天最多只治疗两个病人，若接受邀请到医院出门诊，医院的经济利益诉求和候诊病人都难以容许这样“低效”的治疗;可是，若满足医院和就诊病人的效率需求，则既伤了自己身体的内力，又达不到对病人的治疗效果;可若不满足医院和就诊病人的效率需求，则医院、病人和大夫自己三方均不高兴。在保证治疗质量帮人恢复健康与借力扩大影响增加收入的两难选择中，该大夫选择了前者。这位大夫现在只在自己家里为信得过的朋友介绍的病友治疗，不熟悉的病人绝对不接诊。而且，大夫治疗前均强调，若病人信得过大夫就接受治疗，在治疗期间，必须严格遵其医嘱。据说，许多病人带着失望甚或绝望从医院里出来，在这位大夫这里经过一段时间的治疗后，都很快满怀希望地回归到了正常的生活与工作中。

听完这则故事后，我首先想到的是民间有高人。一个早期拜名医自学成才，靠手法、感悟和经验多年为人正骨按摩祛病的退休老人，医道和医德为人称颂，但从未进过医学院的大门，未得到任何医药学学位，也从未通过任何医师执业资格考试，按时兴的说法，似乎有非法行医之嫌。但问题是，在行医的合法与非法之间，法度的科学性与执法的合理性，在这里似乎受到质疑。对于取得合法资质的医生和医院看不好的病，一个没有取得任何法定资质的民间大夫利用秘方或秘法能将疑难病症治好，对这种无证行医的民间大夫是鼓励还是取缔，是一个很难权衡的法与理的辩证认知。但有一条是肯定的，这种民间大夫在常规医疗知识之外，是用自创的新法治病救人，而确非谋财伤人。

其次想到的是，医药学学位和医师执业资格，依托的是一定的医学专业知识，而这些专业知识无一不是从医学实践经验中总结提炼出来的，肯定的推断是，任何医学专业知识也不可能穷尽成功的医疗实践。这样，当今除在医院和一些持证的医师之外，还有民间医术高人存在，是不足为奇的。历史地看，医学学位、医院、医师执业资格都是现代产物，自古以来，行医这个行当大多是自学自悟自创的。请问华佗是什么学位?李时珍的母校何在?在这里的唯一底线是，应充分肯定有针对性的医疗办法能救人，应根本否定是借医行骗。

再次想到的是，我国医疗行业为何体制外优于体制内?据说，现在大医院的名医大多很少在本院正常出诊，而是要么在本院设立的提前预约特需门诊坐堂，特需门诊挂号费是普通门诊的数倍以至数十倍;要么独立或合伙创办私立医疗机构，在私立医疗机构出诊，其诊疗费用部分自费，部分纳入医保，费用水平也是普通医院的数倍以至数十倍。这里完全体现的是优质高价。医院市场化，医生商业化，医风市侩化，人们看不起病，医院治不好病，人人不敢生病。这是社会的颓废!

我在这里讲“三无”大夫的故事，并不是鼓励无证行医，更不是否定三有(有医师执业证、有医疗场所、有医疗设备)的大夫，我想强调的是，在正规医疗体系之外，有懂医术的民间人士，在常规的诊疗技术之外，通过长期的摸索积累，另探索出了一种治疗疑难病症的方法，用时尚的话来说，可叫做诊疗创新，并自担医患风险。实际上，据说该“三无”大夫还从未出现过医患冲突。主要原因是病人在万般无奈下，大多抱着死马当做活马医，不顾一切最后一试的态度，对大夫充满信任，同时大夫接诊后，经过初步了解，他有把握能治好的就接诊，不能治的就明确告诉患者自己治不了，即“三无”大夫也有底线，凭自己的实力帮人，但绝不骗人。因此，“三无”大夫诊疗创新有两个典型特点，一是凭真本事真能力帮人解决疑难病痛，再是有自我约束的底线。

从“三无”大夫的故事我想到了金融创新。金融创新也是在正规的金融活动之外，为满足人们的特定金融需求所开展的金融活动。根据“三无”大夫的两个典型特点，我国的金融创新是否也有值得称颂的特征呢?这也得从相关故事讲起。

近年来我国金融创新最具有代表性的案例是第三方支付、互联网金融和同业票据市场。第三方支付机构利用银行体系的汇费差，异军突起，在满足社会高效率和低成本汇兑需求的同时，拓展相关金融业务，大有与传统银行系统竞争抗衡的势头。全国现有两百余家第三方支付机构，据说亏损的不少，有潜在风险的也不少，第三方支付机构何去何从，很难定位。第三方支付机构到底有没有给我国金融发展留下什么历史遗产，还需要认真反思。

再看互联网金融。一度在我国金融市场上发展迅猛的互联网金融，曾勾起人们无限的遐想，更有自命不凡的所谓权威狂人，曾断言互联网金融将会把传统金融送入坟墓。但天有不测风云，以e租宝为代表的P2P平台，掀开了互联网金融风险的黑篇章，善良的人们如梦初醒，始知互联网金融中亦良莠不齐地暗藏着金融诈骗的非法勾当。当前，我国针对互联网金融风险进行互联网金融整治，十分必要，但这种整治的针对性和有效性与互联网金融创新的政策取向如何契合，却是一个值得关注的议题。

与互联网金融相比，同业票据市场更具有讽刺性。本来，同业票据市场曾是银行信贷市场上改革创新的成果，对调节银行信贷资金余缺，提高银行信贷资金使用效益，是大有帮助的。但问题出在操作环节，违法违规操作使其隐藏着巨大的风险。由于我国利率市场化的过程还远未到位，银行系统内不同业务不同期限不同规模的资金，其利率结构还不尽合理，这给银行同业资金套利提供了内在的动力，这种套利在交易技术手段上，人们大多采用票据的方式。为防范风险，政策曾要求用于同业交易的票据要以真实交易为基础，即票据的真实性是同业票据市场运行的基础。但在实践中，同业票据市场被严格的熟人圈子所把控，票据的真实性审查流于形式，票据的名头、内容、金额、利率、日期被篡改或套改几近成为广为接受的潜规则，因票据的金额巨大，动辄上亿、数十亿甚或上百亿元，票据票面上一个微小因素的变化，都可带来巨额的利润，也给当事交易人员个人带来巨额的酬劳，曾有同业票据市场交易人员个人年收入达数千万元的案例。幸运的是，针对这种乱象，监管部门已经叫停了同业票据市场。

上述三例金融创新的噱头，与“三无”大夫的两个典型特征相比，也有针锋相对的两个典型特征：一是参与金融创新的人员，有的没有金融知识背景和从业经历，有的即使是金融从业人员，但一个共同点是，都不懂金融的要旨，无知无畏，胆大妄为。各种形式上的金融创新，均没有离开传统金融的存贷汇，均围绕监管套利钻规制空子，均离不开非法集资或非法资金交易中饱私囊。“三无”大夫对医术是真懂，而所谓的金融创新人员对金融却是不懂装懂。二是参与金融创新的人员，均没有风险意识，也没有风险管控能力，更没有底线自保的制度安排。哪些能做，哪些不能做，导标不是风险底线，而是获利性。“三无”大夫知道底线自保，而所谓的金融创新人员却缺乏底线自律。因此，对所谓的金融创新活动，我们应该慎之又慎。□

第五篇：商业银行金融创新与金融监管.

河南理工大学

《我国银行金融乱象分析金融创新与金融监管》

学院：财经学院 专业班级：金融1403 学号：1 姓名：1 老师：1 电话：1 时间：2017年6月

我国商业银行金融乱象，分析金融创新与金融监管

摘要：近几年，我国金融市场蓬勃发展，银行同业市场、理财业务、资产等业务领域创新较多，交叉式金融产品存在层层嵌套，参与机构存在业务行为等不规范，由此，商业银行金融乱象频发。为了促使金融业的持续健康发展，就要使金融创新与金融监管两者在博弈中发挥作用。本文就以商业银行金融乱象，重点分析金融创新与金融监管的关系。

关键词：金融乱象金融创新金融监管

金融是一国经济的核心，金融业的存在和发展对经济的影响深远。各市场主体不断金融创新来维持竞争力，从某种程度来说，金融创新诱发了金融乱象的出现，因此需要金融监管。中国银监会在多个场合都提及要坚决治理金融乱象，2017年4月7日，银监会就下发了《关于集中开展银行业市场经济乱象整治工作的通知》，大力集中整治银行业存在的金融乱象，对于违规行为，银监会也加大处罚力度。银监会相关负责人表示金融机构有什么问题就排查什么问题，排查出来什么问题就去整治什么问题，有什么问题就解决什么问题。以此可以看出银监会已经下定决心要去整治金融乱象。

银行业市场乱象的表现形式涵盖股权和对外投资、机构及高管、规章制度、业务、产品、人员行为、行业廉洁风险、监管履职、内外勾结违法和非法金融等十大方面。这十大金融乱象对于我国经济发展和金融行业的健康发展起着不利的影响。随着郭树清就任银监会主席，金融监管由喊话式转向行动实战，金融市场整治正式拉开帷幕。郭树清执掌银监会以来4月份就出台了至少7份监管文件，如《关于开展银行违法违规违章行为专项整治工作的通知》、《关于提升银行业服务实体经济质效的指导意见》、《关于集中开展银行业市场乱象整治工作的通知》、《关于银行业风险防控工作的指导意见》等文件，体现了“强监管、强问责”的理念。2017年一季度，银监会系统就作出行政处罚485件，罚没金额合计1.9亿元。处罚责任人员197名，其中，取消19人的高管任职资格，禁止11人从事银行业工作。仅在3月29日，银监会便作出了25件行政处罚，处罚17家银行业金融机构，罚款金额合计4290万元。从后来银监会披露的25项处罚信息来看，信贷资产及相关分公司和相关人员共涉及13项行政处罚，包括违规收购个人贷款;收购金融机构非不良资产;收购不良资产未按规定通知债务人;为同业投资行为违规提供隐性担保等，机构处罚资金共计360万元。在银监会的处罚中，也不乏“巨额罚单”。比如，平安银行因非真实转让信贷资产，销售对公非保本理财产品出具回购承诺、承诺保本，为同业投资业务提供第三方信用担保等被罚款1670万元。恒丰银行则因腾挪表内风险资产，将代客理财资金违规用于本行自营业务，减少加权风险资产计提，以及变更持有股份总额5%以上的股东未按规定报银监会审批等被罚款800万元。华夏银行也因理财产品投资非标资产总额占上一审计报告披露总资产比例超过监管要求等，收到1190万元罚单。由此可见，银监会是下定决心来整治金融乱象，一场金融监管风暴正在席卷而来。

2017年6月20日，银监会副主席王兆星在“2017年陆家嘴论坛”发表主旨演讲提出，“中国的金融改革和发展不仅要有全球视野，更要有经济视野。不能因为出现了一些金融乱象，就停止必要的金融创新。”“不能因为出现了一些金融乱象，就停止必要的金融创新。”的含义有三层含义：第一，中国金融业已经高度开放，已经全面融入世界发展之中;第二，中国金融稳定和世界金融稳定已经高度相关，特别随着人民币国际化进程、中国银行业国际化进程，中国几大商业银行已经被列入全球系统性重要银行;第三，必须在大的背景、格局、视野之下要有更宽广的思维，来思考改革发展，加强中国金融改革的顶层设计和科学规划。“中国的金融改革和发展不仅要有全球视野，更要有经济视野。”有几层深意：首先，经济兴衰决定金融兴衰，没有经济的健康基础，金融就难以繁荣和发达。金融的繁荣如果离开经济

健康的发展基础，最后只能是泡沫。泡沫最后必然会导致全面的金融危机。其次，一切金融改革创新都是为了服务经济健康发展，不能为了改革而改革，为了创新而创新。“我国的金融改革不是过快，而是相对滞后。不能因为出现了一些金融乱象，就停止必要的金融创新。”第三，金融的安全稳定也是经济健康发展的前提和保障。必须把防范金融风险，维护金融安全稳定放在重要的位置，坚持稳中求进。当前中国金融仍然是稳定的，银行抵御风险的能力还是很强，银行业资本充足率在13%以上，流动性也处于稳定状况。不过也应该看到金融业有很强的顺周期性，必须高度警惕和有效防范金融风险。因此，我国不能因为金融乱象而减少金融创新。 金融创新与金融监管是相互影响相互促进的关系。金融创新改变了金融监管运作的基础条件，客观上需要金融监管机构作出适当调整。金融创新的不断涌现，使银行业与非银行金融业、金融业与非金融业、货币资产与金融资产的界限正在变得越来越模糊。这必然使得金融监管机构的原有调节范围，方式和工具产生许多不适性和疏落，需要进行重新调整。与金融创新的发展保持同步，已成为监管机构的一个主要挑战。金融创新在推动金融业和金融市场发展的同时，也在总体上增大了金融体系的风险，从而极大增加了监管的难度。金融创新是将诸多风险以不同的组合方式再包装，这种组合后的风险相对于传统金融业务显得更加复杂，使金融监管机构难以控制货币及信贷量，从而使货币政策的执行复杂化，一旦风险触发，可能会导致金融体系的危机。墨西哥金融危机和东亚金融危机就是最好的例证。金融创新工具的大量繁衍使得金融市场更加捉摸不定，一些金融创新工具最初的目的是为了防范和化解汇率、利率波动的风险，但在实际运用中投机性越来越强。英国巴林银行倒闭和日本大和银行纽约分行的破产都是因为交易员从事金融期货炒作导致巨额亏损引发的。金融创新的高速发展给市场主体提供了巨额利润来源，因此常被一些冒进的金融机构滥用，也常被不法分子利用，给金融业带来混乱。对于金融创新，我们只能相应地调整我们的金融监管手段，加强防范和化解系统性金融风险的能力。 金融监管对金融创新的影响。金融监管对金融创新的产生和发展有保护作用也有监管作用，主要体现在以下几个方面：(1)它可以减少交易的风险。(2)某种金融资产的市场组织本身就是公共机构，这样可以更好地公平地执行其职能，现在，大多数证券及期货交易场所采用会员制形式，作为公共机构的市场组织不仅是监管制度的设计的组成部分，同时亦承担着重要的监管职责。(3)金融监管本身对金融创新有刺激作用，促进金融创新的产生。外汇和资本管制的废除是导致银行选择海外发展和拓展国际业务的一个明显例证。

由于金融创新既有积极的金融创新，又有消极的金融创新，当金融监管面对积极金融创新，则是保护作用。积极金融创新是金融机构为提高自身竞争力和获利能力，在现有的法律框架范围内，针对金融市场需求，主动进行的创新行为。电子计算机等技术的广泛应用和激烈竞争的压力迫使金融机构积极进行金融创新。通过金融创新，发展多种金融机构，形成大批互相竞争的市场主体;推出新的具有吸引力的金融资产，使市场工具多样化。对于积极金融创新，作为国家干预的金融监管应“消极”应对，尽可能地给金融机构创造更多地“自由”空间，采取各种激励措施，鼓励积极金融创新。但是应当注意，积极金融创新也存在产生风险的可能性。因此，金

融监管机构不能完全放弃监管。对于我国这样一个正在进行市场经济构建的国家来说，金融创新还停留在初级阶段，发展潜力巨大，在金融深化过程中，必须处理好风险防范与金融创新的关系，既不能以风险为由抑制金融创新，也不能为创新而忽视风险防范，同时还要有效利用金融创新的风险防范功能。反之，对消极金融创新应采取“积极”的监管措施。

我国金融监管对金融创新的应对如下：金融监管制度的制定要有前瞻性，金融监管政策措施要适应金融业未来发展和变化趋势。为了防止金融风险和金融危机，金融监管当局在制定金融机构稳定性指标和有关措施时，要考虑未来金融市场创新，金融机构资产的可能变化等，此外，要建立金融监管的预警系统，加强对金融体系安全性的监测，保证金融体系的稳健运行。以鼓励积极金融创新，抑制消极金融创新为原则。模式的选择上，应由侧重于外部监管模式向既重视内部监管，也重视外部监管模式转变。总之，随着金融的日益深化，特别是金融创新和开放程度的加深，金融系统风险和个别风险的概率也会相应提高，因此，适时调整金融监管以适应金融创新的不断发展成为金融监管的迫切任务。金融监管机构应时时掌握创新动态，促进金融业的发展。

参考文献：

刘宇飞《国际金融监管的新发展》经济科学出版社

王延科《现代金融制度与中国金融转轨》中国经济出版社

王中华 万建伟《国际金融》首都经济贸易大学

陆泽峰《金融创新与法律变革》法律出版社