城商银行特色化发展道路思考心得

城商银行特色化发展道路思考心得（共6篇）

篇1：城商银行特色化发展道路思考心得

经过多年发展，城商行这只银行业新生代的能量开始厚积薄发。去年的城商行动作频频，在资产质量、经营规模、业务创新等诸多方面取得长足进步，并显现出不可忽视的影响力，吸引各方资金力量纷纷涌入，彰显着耀眼的资本潜力。本文将从当前形势下城商行的各种品牌特色，品牌表现形式，针对品牌发展应制定何种经营对策来分析品牌效应对城商行的影响。

一、城商行的特色化战略在当前的发展情况。

现在，越来越多的城商行完成了更名跨区域经营。随着一轮轮扩张运动的开展，城商行角逐于各大中型城市之间。树立品牌形象，加强特色化品牌建设就成为了城商行新的发展方向。现如今，城商行已从区域化金融向全国范围内辐射，老生常谈的特色品牌推广成为开拓疆土的新武器。在当今，由于金融需求日益多元化，所以差异化、特色化发展是城商行未来发展的必然趋势，不同城商行之间的定位将呈现出明显的区别。

经过十多年的发展，城商行群体逐渐形成阶梯式分层。以北京银行等上市城商行为代表，一部分实力强发展快的城商行，以“做大做强综合定位型”为战略，朝着全国性、综合性银行的目标发展。而城市商业银行充分发挥自身在当地中小企业业务方面的先发优势，始终坚持并不断深化服务中小企业的市场定位，做深做透中小企业业务，形成专业化经营模式，打造中小企业特色银行；还有一部分城商行从当前银行服务薄弱环节入手，选择其他银行尤其是工、农、中、建等大型银行不涉及或很少涉及的业务领域作为市场定位，以避开同质化竞争，形成差异化定位和竞争优势，实现特色化发展。山东临沂的临商银行经过对外跨区域设立宁波分行和其下属的北仑支行、慈溪支行，这几家在外地设立的银行，充分融入当地市场，逐渐形成各具特色的经营侧重点，形成了旗帜鲜明的风格，产生了良好的经济效益，同时立足本地实际，继续扩大本行在临沂市所属各县的影响力，积极开拓县级市场，陆续建立了多家县级支行，在宁波和临沂地区树立起了良好的企业形象，使“服务中小企业”的特色化经营理念深入大众。为企业的进一步发展奠定了良好的基础。

经过多年的改革与发展，城商行正处于未来发展的关键点。中国银监会明确了城商行未来的发展方向为“走差异化、特色化发展道路”。毫无疑问，进入后金

融危机时期，在银行监管尤其是资本监管日趋严格、经济周期性波动加剧及经济转型加快推进，以及多层次银行体系逐步建立的大背景下，城商行只有找准定位，明确方向，与国有银行、股份制商业银行实施差异化竞争，并形成自身特色，创出资深银行的品牌效应，才能在未来的竞争中取胜。

二、城商行特色化创新的不足。

1、我国商业银行自主创新能力不足，产品往往习惯于“跟风”，而金融产品不像工业产品那样有专利保护，任何一项新的、有利可图的金融服务品种，都有可能在短时间内被其他机构所引入，这种极易被仿效的特点，使得某一银行的产品或服务想要与其他银行区别开来都是一件很难的事情。

2、特色化的理念不够成熟。一些商业银行还没有意识到品牌战略的重要性，或是虽然从形式上接受了特色发展，但却错误地理解了其内容和实质，往往觉得特色就是做广告、招牌、标志和图案设计，只浮于表面形式，却没有接触到创新的实质内容。

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3、特色化创新的力度不够。尽管我国商业银行品牌意识有所增强，但不论是银行产品的创新，还是服务上的改革，或是人员的培训上都还缺乏特色化的创新。墨守成规、欠缺主动服务性，银行主要利润收入仍局限于“收贷、放贷、吃利息”等早期形成的基本业务上，创新的力度不足。

4、没有形成统一创新管理模式。突出表现在特色化战略在上下级行之间、部门之间的执行缺乏整体性和一致性，直接影响了品牌战略的效果。特色品牌产品基本上由各业务部门分散营销，缺乏整合；不能形成直接的战斗力。

三、在特色化经营中城商行应采取的对策。

1、产品创新打造品牌含金量。

对于银行来说，传统的竞争主要集中在产品和服务方面。随着银行业同质化竞争的日益严重和外资银行的异军突起，品牌建设被越来越多的同业视为赢得客户忠诚的法宝。同时，客户的金融意识不断增强，客户不再只是简单地选择一种产品或服务，而是有意识地挑选某种品牌，是一种信赖与情感的归属。

2、找准方向，形成特色。城商行定位并发展为特色银行，关键在于找到有潜力的领域，做出特色。

从目前来看，可以从以下几方面寻找潜在特色领域：第一，从当地经济金融发展特色或区位优势入手，开发特色产品或服务；第二，依托大股东资源，形成与其他银

行的差异化竞争和特色发展。第三，从目前相对比较薄弱的金融服务领域寻找商机，如小企业金融服务、农村信贷等；第四，开发新产品，形成先发优势。

3、利用好已经产生的影响力，走特色化道路。

城商行在金融品牌建设中，一方面要利用已经树立的市场形象介绍新产品品牌，这样通常会容易吸引消费者注意；另一方面要继续推广已被顾客熟悉并经过多年使用的产品品牌，借用原有品牌影响力重新培育一个新品牌。从而延续原有品牌生命力，扩大品牌核心价值；增加人性化、个性化内涵；重视保留忠诚客户；形成不同档次与定位的特色策略。

4、银行各部门应密切合作，共同为企业的创新出力。

金融品牌的建设与提升是一个长期的过程，并非一朝一夕就能完成。离不开各部门台前幕后的支撑保证。银行每一个品牌的推出，无不体现了银行的经营策略，需要市场调研、科研开发、系统支持等部门的合作。所以说部门合作效率的提升，对整个城商行的发展都很有利。在平常的经营中应加强各部门相互支持的影响力。

篇2：城商银行特色化发展道路思考心得

所属行业：金融保险

企业规模：14家分行，近200个机构网点，4100多名员工，总资产1659.63亿元 人力资源管理典型应用：

1． 支撑“一级法人、二级管理、三级营销”的管理体系顺利运转 2． 满足金融行业管理特色的员工管理 3． 符合新《劳动合同法》的劳动合同管理 4． 个性化的门户管理

企业简介

徽商银行是中国首家由城市商业银行和城市信用社联合重组的股份制商业银行，也是中国目前规模最大的城市商业银行。徽商银行下属十四家分行，四家直属支行，一个总行营业部，近200个机构网点，4100多名员工，总资产1659.63亿元。

组建于2005年末的徽商银行各项业务发展快速，保持了每年50%左右的增长速度。2009年，南京分行的成立，标志着徽商银行在跨区域经营战略上取得重大突破。2008年度，徽商银行获得了由第五届中国金融（专家）年会颁发的“中国最具影响力中小银行”奖、同年获得由经济观察报评选的“中国最佳中小企业银行”奖。

信息化动因

徽商银行自成立以来一直十分重视信息化系统建设工作，2006年开始，由科技管理委员会牵头陆续完成主要业务系统的开发工作。2008年，徽商银行邀请美国IT专家，帮助设计出一套信息化整体规划，计划用三年时间逐步构建48个系统，其中就包括人力资源管理系统。

徽商银行在人力资源管理信息化方面基础较为薄弱，主要采用手工、Excel表格和纸质文档管理的方式，人事数据和业务分散，很难适应徽商银行的快速发展和管理水平的逐步提升。因此，徽商银行决定由总部牵头，按照现代人力资源管理的需要，融合金融行业管理特点和徽商银行以人为本的管理需求，结合政府、徽商银行的人力资源制度，将徽商银行人力资源管理过程中的基本业务及数据信息化，建立涵盖全行、应用系统统一、数据结构统一、业务流程统一、管理规范统一的人力资源管理系统，实现人力资源的全员管理和全过程管理，为基层HR业务人员提供灵活适用、标准化、规范化的应用系统；为公司决策层提供详细、完整的人力资源数据和完善的统计、决策分析手段；为全员参与人力资源管理提供信息系统平台。

信息化历程

徽商银行人力资源管理信息化项目由总部科技管理委员、人力资源部牵头，本着“整体规划、分步实现”的实施方针，结合徽商银行现有的人力资源管理现状，先易后难，逐步搭建人力资源管理平台，系统应用范围包括徽商银行下属14家分行，近200个网点。

一期业务范畴包括人力资源规划、组织规划、职位体系、职务体系、职员管理、劳动合同管理、后备人才管理、统计报表、个人工作台、管理门户，打造全员参与的人力资源管理平台。

二期的目标主要集中在能力素质模型、招聘、培训、薪酬深入提升、绩效管理，固化和逐步优化人力资源业务流程，进一步提升徽商银行的人力资源管理水平。

目前，一期项目顺利验收，取得了丰硕的成果，二期已进入全面应用阶段。

典型应用

支撑“一级法人、二级管理、三级营销”的管理体系顺利运转

系统管理总行及下属14家分行、4家直属支行、160多家网点的全部行政机构，在“数据集中、分布式应用”的模式下，实现了规范统一、流程统一、平台统一，与徽商银行“一级法人，二级管理，三级营销的管理体系相匹配。

总行对总行本部和各二级分行、直属支行进行管理，主要规范全行统一的人力资源数据规范，统一制定人力资源业务体系，加强人力资源相关的编制管控、人工成本管控，目前，徽商银行采用全行统一人事信息标准的信息管控模式，同时设置了必输项，严格要求下属企业对人才的管理；在中高层管理人员和核心后备人才方面采用垂直管理的模式，分行对支行人力资源业务进行管理，主要包括人力资源业务的指导、审批，人事数据的分析、预测等，在员工入口方面，总行控制所有中高层管理人员和后备人员的编制、招聘，控制着这类人员内部岗位调配、薪酬调整的审批等。

满足金融行业管理特色的员工管理

实现了对员工基本信息、任职信息、工作情况、教育情况、组织关系、社会关系管理共6大类，16小类300多个信息项的记录维护，如金融行业工作时间、人大或政协代表级别、部门绩效等；通过入职、转正、辞职、辞退、内退5大流程10多项明细流程，实现对人事事务的处理和控制，为报表统计提供数据基础，例如当月发生应届高校毕业生招聘录用事务，手工录用应届高校毕业生操作流程保留，各行人事专员依据手工的应届高校毕业生入职审批单，要求在月底30号前，通过系统中的大学生入职申请单，进行入职业务流程操作。

符合新《劳动合同法》的劳动合同管理

自2008年1月1号开始执行的新《劳动合同法》对企业与所聘劳动者之间的合同关系制定了完善的法规，即对企业内部的合同管理提出了很高要求，而徽商银行原有的手工管理方式效率低，容易出错，已经越来越不适应管理需求。

借助金蝶的HR系统，徽商银行严格按照劳动法规定实现了多种合同管理，包括员工劳动合同、培训合同、保密合同、集体合同等等。日常合同信息维护、续签、变更、终止、解除等业务都可以借助系统进行管理。系统还提供了自定义预警功能，在合同到期时，系统会自动根据原先设置好的提醒规则预警，提示HR业务人员进行相关的业务办理，如员工合同到期预警后，查看签属合同次数，如超过两次，可安排签署无固定期限合同。

个性化的门户管理

徽商银行人力资源管理系统采用分角色管理，实现领导门户、个人门户、系统管理员不同角色门户的管理，达到全员参与人力资源管理的先进理念，实现不同人员的快速查询、权限隔离，不同角色的个性化的定制需求管理，如公司领导门户中，按领导要求，可从性别、年龄段、职称、学历、岗位类型、所属组织、用工性质等多个纬度统计分析人员信息。

应用价值

 建立起一套准确的基础人力资源资料信息，有效管理公司各类资源，有力地推动了徽商银行规范化管理，提高徽商银行市场竞争力。

 理顺了人力资源业务流程，规范了徽商银行管理，目前系统设置了人员相关的入职、调动、退休、辞职等业务流程，并对业务流程进行分析，固化、优化人力资源管理水平。 建立了人事月报等统计报表，大大提高了企业人力资源管理分析、预测与决策的能力。 快速准确的人事信息查询，统计功能为总行和各分行人力资源部职员极大减轻了日常繁琐的人事业务，减少了不必的时间浪费，减少了人力成本的浪费。

 通过金蝶HR系统的实施，在徽商银行内部培养起一批既懂管理（熟悉公司业务）又懂计算机的复合性管理人才，为徽商银行今后的发展打下了坚实的基础。

客户感言

“金蝶是几家投标公司中唯一做过城市商业银行的厂商，经验非常丰富，且总体比较起来，金蝶的性价比最高，设计理念比较先进。在项目实施阶段，金蝶实施人员很敬业，服务态度好，解决问题响应速度快。金蝶的HR产品功能非常成熟，架构设计比较灵活，系统有很多参数化的设置，可以根据我们的需要帮我们进行调整。”

——徽商银行

篇3：建设特色化社区银行的实践与思考

(一)社区银行特点

2013年下半年起,民生银行、兴业银行、工商银行、中信银行、光大银行、招商银行等银行开始布局社区银行。笔者通过对国内外社区银行模式的分析,总结出社区银行以下5个特点。

1.服务客群定位为个人客户及小企业客户

社区银行资产规模较小、主要面向经营区域内的中小企业和居民家庭服务,其决策灵活、服务周到、贴近客户、收费低廉,从当地住户和企业吸收存款,并向当地提供金融服务。

以美国富国银行为例,其60%左右的利润来源于社区银行。社区银行对个人客户提供汽车贷款、教育贷款、住房抵押贷款以及信用卡等产品;对小微企业提供租赁、房地产贷款、经营性贷款、养老金投资等业务,甚至进行风险投资。

2.节约成本,零售为主

社区银行面积一般不超过100m2,仅为传统网点的三分之一,这种迷你网点的建设及运营成本约为传统网点的50%~60%;网点提供多种自助机具,可以实现开卡、存取款、电子回单等一系列业务的自助办理。

以民生银行为例,其社区支行面积在60m2左右,营业时间为10:00-20:00,安排有2-3名工作人员为周边社区居民提供文化、公益、投资理财、消费咨询、社区信贷等服务,布设有POS机、维络卡终端、电子银行体验区等自助设备。

3.融入社区,全面营销

社区银行的驻点人员通过日常客户关系维护及关怀,建立忠诚的客户群体,从而极大地降低交易成本和风险;同时,注重考察和记录社区居民的道德品质以及当地市场的特殊情况等,为后续从事关系型信贷业务提供参考;由于社区银行员工对所在社区的情况极为了解,可以针对不同客户、不同需求为其量身定做金融产品。

以民生银行为例,其联合社区周边商户推出“智家卡”,凭卡可享商户优惠;与社区联合举办各种活动,从而整合客户信息,推广业务。

4.亲民设施,吸引居民

网点设计上设置了儿童游乐区、快递包裹临时存放箱、社区居民休憩区、免费Wi Fi、传真/复印服务等设施,同时亦设立了相对私密的理财室、平板电脑和远程视频电话客服等。

5.彰显个性化及文化品味

社区银行突破银行传统制式化服务的套路,利用其他行业的优势和客户资源发展本行金融业务,与其他行业形成互惠互利的共生关系。

以招商银行“咖啡银行”为例,选定咖啡馆使得社区银行的服务水平提升至文化层面,更专注于服务某类消费层次的客户群体,服务更具个性和品味。

(二)国内社区银行发展存在的问题

1.缺乏明确监管

从目前的发展看,社区银行是从相对无序的跑马圈地状态进入了监管层的标准制定阶段。这一阶段历时可能较长,在此期间,银行业需要明确社区银行的经营方式、盈利渠道和战略定位,并在符合监管定位的前提下发展社区银行业务。在银监会关于社区银行的类型和标准出台之前,由于各地区没有明确的监管办法,上海、深圳、江苏等地依据各地金融实践出台了少数指导意见,但大部分都是方向性的原则规定而非细则。因此,前期社区银行在国内处于无明确监管措施的空白状态,也正是这种短暂性空缺的时间优势,使得各大主要银行在社区银行的布局上越发迅速。

2.相对同质化

社区银行发展速度很快,但是在表现形式上相对同质化,其本质原因在于对社区银行功能和定位的思考还缺乏真正的社区化思维。当前社区银行的模式、定位和标准都比较模糊,各个银行都忙着扩张自己的版图,真正静下心来提升服务的很少,这也导致了居民对社区银行不太买账。

3.缺少吸引客户的产品或商业模式

社区银行所具备的便民服务虽可达到吸引客户的目的,但较难维持长期的吸引力。虽然提供儿童游乐区、打印缴费等增值服务,但缺少专属产品,没有深度挖掘客户需求,没有做出捆绑银行产品的增值效应,没有将商业模式进行行业跨界捆绑。

二、美国社区银行的发展及其启示

美国社区银行采取“求异型战略”,即在目标客户的选择、主要业务区域的确定、主要业务品种的投放上与大银行形成互补,使社区银行的市场进入不会面临大银行的强烈阻拦,从而形成自身的特色和优势。

(一)区域

美国社区银行以“社区”为自己的主要竞争区域,从实际情况看,社区银行多为州立银行,服务于州及更小范围的地方经济。社区银行将从一个地区吸收的存款又投到该地区以推动当地经济的发展,有效防止了基层金融的空洞化,因此比大银行更能获得当地政府和居民的支持。社区银行以特定区域为自己的竞争地,服务地方经济,而地方中小企业及农户的发展是社区银行生存的基础。

由此可见,美国社区银行的概念与我国的社区银行不同。美国的“社区”可能相当于我们的县或镇,或一片农村。而我国的社区银行是围绕城市里的居民小区成立的微型服务网点,按照银监会的规定,是“服务社区居民和小微企业、有限持牌经营、不能随意命名、按许可的经营范围展业,不得将业务外包、一般不办理人工现金业务、不办理对公业务”的,经营区域和业务范围受到更大的限制。

(二)客户

美国的社区银行以中小企业、社区居民和农户为主要客户,凭借其深厚的信息积累和优良的服务质量,通过简便的手续和快速的资金周转,用少量的资金解决客户之急需,因此深受美国下层社会和中小企业的欢迎。可见,美国社区银行的服务对象有中小企业,是能办理对公业务的。而我国的社区银行没有对公业务,这就要求其必须集中精力提升个人金融服务。

社区银行应不仅是便民金融服务,更应提供个性化金融服务建议。注重与客户的沟通,将组织活动转变为长期服务,在每次与客户的交流沟通中给予客户个性化的金融建议,成为客户的社区伙伴。

(三)产品

美国社区银行最为突出的特点就是针对客户提供个性化服务。鉴于自身的资金规模,社区银行以向客户提供零售服务为主,包括中小企业贷款和农业贷款,较低收费的支票服务,一些投资产品、不同种类的楼宇按揭和消费者贷款产品,较低费用的信用卡和借记卡服务,以及自动提款机和电子银行服务等。同时,美国社区银行十分重视业务创新,为了在激烈的市场竞争中生存下去,由过去单纯经营存贷款业务转为多元化经营,积极开发信托、保险、证券、咨询等新业务,以满足顾客的多样化需求。这也提示我们,社区银行工作人员主要工作是了解客户个人及家庭信息,通过与客户的交流,将客户需求梳理为金融需求,最终给予方案建议。

三、广发银行福州分行发展社区银行的探索

广发银行总行于2014年1月20日正式讨论并通过了广发社区支行发展战略,广发社区支行的建设工作正式启动。2014年5月,《广发社区支行选址及筹建工作指引(试行)》正式发文。截至2015年底,总行共设立32家社区支行和3家小微支行。

广发银行福州分行作为首批试点建设社区银行的分行,2015年共开业5家社区支行,在建7家待开业,2016年规划新建5-7家社区支行,2016年末将形成覆盖福州中心城区的个金服务网络。5家社区支行从零开始,一年内AUM余额2.5亿元,个贷4767万元,VIP客户310户,理财销量超过3亿。最重要的是收益稳定持续增长,没有大起大落。

在建设社区银行的实践上,广发银行福州分行的主要做法有以下几点。

(一)明确定位

广发社区支行是面向高端社区及社区周边的高净值客户,通过个性化的服务,为达到销售各类资产及负债业务产品目的而设立的便利、贴心、低成本、能盈利的微型零售型网点。在选址方面,以中高端楼盘为中心,1.5千米半径内辐射,综合考虑多项因素,并根据总行网点选址评分标准,挑选出最适合开展社区业务的商铺。选址工作由分行个人部牵头,办公室、运营部等部门同心协力,配合完成。

(二)人才储备

用人方面,每个社区支行配备3人,一名店长,一名业务主办(由柜员转型而来,可操作非现金柜面业务),一名储蓄客户经理,实行全员营销。在店长人选上,不唯学历,不唯经验,而是从性格测试、沟通交流、责任心、管理能力等方面入手,通过全行竞聘、人才引进等方式选拔。

(三)产品丰富

广发社区支行产品以广发银行个人业务产品为主,主要包括智能金账户、生意人卡、自信卡、信用卡、房屋按揭等。展业模式主要针对目标客群(社区业务、租户,社区周边各类与民生相关的商户及其客户),根据自身资源情况策划开展丰富多样的活动(留学讲座、养生讨论、亲子活动等),获取客户信息,持续跟进营销。管理方面,完善各项制度建设,细化营销、服务方式和奖惩措施。注重操作风险,关注监管要求。

总的来看,经过一年的实践,广发社区支行虽然取得了一定的成绩,但也未能摆脱业务品种单一、同质化的通病。依照现有的展业模式,过了一年的快速获客期后,广发社区支行已发展到瓶颈阶段,亟待新突破。

四、建设特色化社区银行的几点思考

(一)外围推动聚人气

无论是民生的代缴物业费、高收益理财、智家卡周边优惠,还是拉卡拉周末大抢购活动,可采用社区周边联动或优惠活动聚集人气。在社区银行服务口碑尚未建立时,借助线下合作伙伴的优势,共同建立品牌效应,让客户聚人气是较好的方式。在互联网时代,应运用线上聚人气模式,将线上客户转介推荐到线下,例如客户可至社区银行体验、参加某类活动,或者线下举办的活动让线上的客户进行评奖、分享、晒照片。社区银行的服务设施应兼具社区聚会、聊天、休闲等慢生活的特点。

(二)个性化社区银行服务拉近客户关系

如果说线上服务以流程简单、办理快速的体验为王,那么线下的社区银行服务应以量身订做个性化服务取胜。银行应推出个性化社区银行服务,结合社区居民的日常需求,开展线下的跨界合作,专业化的体验服务机构,以弥补银行在线下体验方面的不足。将营销活动转化为日常体验活动,通过活动的品牌效应,客户可在银行合作方享受线下体验服务。在体验的过程中,银行植入相关金融产品、资金解决方案等,线下还可通过客户积分体系、客户等级进阶、虚拟奖励等方式鼓励客户参加社区活动及体验,以加强客户黏性。

(三)线上线下打通盈利模式

可考虑与在线休闲旅游公司、物流公司开展合作,上述公司均拥有客户的交易信息、联系方式,可结合线上和线下的渠道,通过客户的交易信息和物流信息推测客户居住地,银行可在客户交易活跃区域布设社区银行,以实现线下获客。此外,也可以以优化完善物业公司物业服务为切入点,围绕业主物业服务及生活需求,借助手机App移动终端载体,从而形成一个集物业服务、信息发布、便民信息查询、邻里交流互动、优惠信息、社区电商购物为一体的高黏性、全方位的社区生活服务平台。线下获客应与线上服务结合,对于完成线下体验、咨询、审核认证的客户,可通过微信互动、二维码等方式再次回到线上享受更多金融服务。

参考文献

[1]张琦.我国社区银行发展模式研究[D].青岛:青岛大学,2008.

[2]闰娜.我国社区银行发展研究[D].天津:天津财经大学,2006.

[3]刘春航.美国社区银行的经营模式及启示[J],中国金融,2012(14):60-63.

篇4：城商银行特色化发展道路思考心得

6月25日，浙江网商银行宣布正式开业，标志着首批5家民营银行已全部开门迎客。次日，国务院办公厅转发了银监会《关于促进民营银行发展的指导意见》，银监会主席尚福林在国新办发布会上表示，民营银行受理全面开闸。

据了解，目前已有40多家企业申请筹建民营银行，随着上述《指导意见》的出台落地，民营银行或将出现扩张潮。5家首批开业的银行能否立足自身特点，抓住先发优势也变得更加让人期待。

首批试点银行各具特色

去年，银监会公布了国务院批准的首批5家民营银行名单，民营银行试点工作正式启动。目前第一批民营银行即深圳前海微众银行、上海华瑞银行、温州民商银行、天津金城银行、浙江网商银行已全部开业，5家试点银行无一例外的立足股东自身优势选择各具特色的市场定位和产品服务。

具体来看，深圳前海微众银行和浙江网商银行主打互联网概念，做“纯互联网”银行，服务小微用户、不设物理网点、不做现金业务。

据了解，最早开业的微众银行已发行首只产品“微粒贷”，额度在20万元以下，年化利率约7%～18%，并已向20多万名用户推送此产品，截至目前总共发放贷款5.8亿元。

网商银行相关负责人向《投资者报》记者表示，网商银行是中国第一家完全跑在“云”上的银行。不做500万元以上的贷款，不做“二八法则”里20%的头部客户，而是以互联网的方式，服务“长尾”客户。

“基于蚂蚁金服研发的网商银行系统，未来将实现3分钟在电脑上填写并提交贷款申请，1秒钟之内贷款发放到账户，过程中零人工干预。”该行工作人员说。

截至2015年4月底，蚂蚁金服已经累计为160多万家小微企业和个人创业者解决融资需求，累计投放贷款超过4000亿元，整体不良率低于1.5%。根据网商银行方面计划，未来蚂蚁金融小贷业务将转移到网商银行进行。此外，网商银行将于7月发行首只产品，“利率将比微粒贷低”。

上海华瑞银行、天津金城银行和温州民商银行则走的是接近传统银行的发展途径，设有实体网点，采用“微利运营”的理念。前两者都设立在相应的自贸区内，着力满足跨境业务需求，不同的华瑞银行试行“投贷联动”模式，金城银行强调“公存公贷”。民商银行则着眼于供应链金融服务。

当前民营银行面临盈利与模式创新两者的权衡和取舍，虽然短期盈利并不是主要任务，但是从长远来看，盈利才是银行持续发展的根本。华瑞银行方面向《投资者报》记者表示，其未来服务形式将由“信贷中介角色”向“服务中介角色”转变，相应的盈利模式也创新为“利差收益型”向“交易服务型”转变。

拥抱传统银行

从5家试点银行筹建获批开始，“搅局者”、“鲶鱼效应”的说法不断被提及。业内认为对传统银行将产生一定冲击。对此一位民营银行从业者表示，民营银行和传统银行并不对立，民营银行业务领域很多是传统银行不愿或不曾涉及的领域，与传统银行合作大于竞争。

多家民营银行都强调同业合作，网商银行方面认为，其希望做一个轻资产、平台化的交易型银行，为传统银行输送客户和风险控制能力、大数据分析能力。

面对近两年盈利能力持续下降、不良攀升的传统银行，早已纷纷布局互联网等创新业务。对于后来者，多数传统银行从业者表示，民营资本进入银行业会导致未来竞争加剧，但是并不畏惧挑战，当前担心的是高管和优秀人才向民营银行流失。

或引发民营银行筹建潮

当前我国民间资本在银行等金融领域已占据重要地位。银监会统计，截至目前，民间资本参与组建农村商业银行758家，参股城市商业银行134家，重组信托公司33家，民间资本占比分别达85%、56%、45%。

民间资本向银行投资入股方面也不容小觑。目前，20家境内外上市银行中，境内外民间资本持有股份价值约2.2万亿元，占上市银行总市值的25%。银行业成为民营资本投资的渠道之一。

银监会《关于促进民营银行发展的指导意见》出台后，政策层面将民间资本进入银行业的渠道和机构类型已经全部打开，并提高效率，将审批时间缩短两个月。

根据记者不完全统计，对于主动筹建民营银行这个问题，宝新能源、苏宁云商、红豆集团等多家上市公司此前曾发公告称也有意尝试。银监会数据显示，目前已有40多家民营银行向银监会提出设立申请。业内人士认为，政策红利释放后，民间资本或将跑步进入银行业，完善补充多层次银行体系。

篇5：城商银行特色化发展道路思考心得

全球金融危机的爆发, 改变了主要发达国家特别是美国对于经济服务化和金融化的一些基本立场, 从社会经济表象上看, 危机由美国过度负债消费和信用过度使用所积聚的经济结构失衡风险爆发引起。从金融运行和监管机制上看, 金融衍生工具等虚拟经济创新过度和实体经济创新不足, 以及对风险计量、风险监管的偏差和放任导致了危机爆发。由于现代金融市场高度关联性、金融衍生产品高度复杂性和高杠杆率以及金融体系的顺周期性, 使得这次危机的传递与放大达到了空前程度。金融危机促使世界进行全方位和深刻的反思, 使世界更加关注实体经济, 希望通过施用发展战略性新兴产业为重点的低碳经济以带动下一轮经济增长的“药方”, 来挽救危机。在各国金融救援措施和经济刺激政策的作用下, 国际金融和经济形势正逐步向良性方向发展, 全球经济进入后危机时代。经过改革开放30多年的快速发展, 中国的商业银行随着客户经营活动的全球化, 已高度融入全球经济体系中, 虽然与引为典范的西方银行业在危机中遭到重创、五大投行消失的情势截然相反, 中国银行业以安全稳健的姿态, 在全球银行业独树一帜, 但不可避免的, 危机对中国经济各个环节产生了深远影响, 在这样的背景下, 用历史唯物主义和辩证唯物主义的方法, 对中国银行业的未来发展趋势, 以及如何建设有中国特色现代商业银行体系进行研究具有十分重要的理论和现实意义。

二、后危机时代中国银行业面临的经济环境

1、全球经济运行和发展模式的深刻变革

从世界经济的发展趋势看, 世界经济格局将会发生以下变革:一是实体经济创新发展将受到重视, 全球性企业并购和产业重组将再次兴起;二是世界经济发展模式向低碳经济方向发展, 将打破世界消费和储蓄的平衡关系, 改变全球贸易游戏规则;三是新兴经济体的世界市场份额不断上升, 世界经济非均衡性结构格局将得到改善;四是美元霸权时代终结, 新的国际货币体系逐步形成, 以美元、欧元、日元、人民币等多种货币相互制衡的国际货币格局将逐步形成。

2、中国经济运行和发展模式的深刻变革

从中国经济的发展趋势看, 中国经济格局将会发生以下变革:一是大力发展低碳经济, 转变经济增长模式, 将倒逼中国加速进行深层次的制度性和结构性改革;二是内需将成为中国经济增长的基础, 将改变依靠对外贸易出口为主导的增长模式, 城市化将成为政府的战略选择;三是以发展战略性新兴产业为主体的经济结构调整和产业升级, 构建强大现代化工业体系, 将是中国经济发展的核心内容;四是金融创新将有力提高实体经济活力, 与西方银行业去“杠杆化”相反, 中国将加快“杠杆化”进程, 拉平与西方银行在创新方面的差距;五是中国银行业和人民币的国际化程度不断提升, 有利于改善中国的贸易条件和扩展中资金融机构的成长空间, 将提升中国在国际金融体系中的话语权, 巩固和发展香港和上海两个国际金融中心的地位。

3、全球金融监管基本理念的根本性改变

金融危机前, 主流金融监管理念的理论基础是新古典经济学, 新古典经济学的基本范式是一般均衡理论和市场有效理论, 其核心是经济人假设, 认为经济人处于有限理性状态, 其选择的根据是个体效用和偏好的最大化。即在个体自利行为下, 市场“看不见的手”会自动调节使市场均衡, 市场能够解决所有问题。金融市场会自发实现优胜劣汰的资源配置和优化调节, 理性的市场参与者只会选择满足其需求的产品, 理性的金融机构不会开发风险过高的产品, 政府对金融创新监管不具备优势, 应少监管或不监管, 金融监管的目标只需要排除市场非有效因素即可。危机的发生后, 说明经济人和市场有效假说并非什么条件下都成立, 自由放任的监管理念发生了根本改变, 以《巴塞尔协议Ⅲ》、中国银监会“腕骨” (CARPALs) 监管指标体系和《中国银行业实施新监管标准指导意见》推出为标志, 全球主流金融监管理念正向宏观审慎性和微观审慎性的方向发展, 正用凯恩斯主义“看得见的手”对全球金融体系进行修正。

总体看来, 后危机时代中国银行业将面临更加复杂的国际和国内经济环境, 处于全球经济存在诸多不确定性和剧烈变革时期的中国银行业挑战与机遇并存。

三、改革开放30年中国特色现代银行业体系形成和发展历史回顾

1、中国银行业发展的主要历程

建国62年以来, 中国银行业的发展大体上经历了1978年之前的计划经济时期和之后的改革开放时期, 在实行计划经济的前30年中, 中国建立了以公有制为基础的经济体制, 并构建了以公有制为基础的银行体系, 为后30年的改革开放奠定了必要的基础。从1978至2003年, 首先, 中行和农行从人行分离, 然后, 工行、建行成立及第一家全国性国有股份制商业银行交行正式成立, 以及《商业银行法》和《中国人民银行法》的正式实施, 中国银行业逐步形成以央行为核心、以专业银行为主体的银行体系, 整个银行业改革发展步入了法制轨道。2003年以后, 先后经历了银监会成立以及国有银行股份制改造和上市, 对外全面开放人民币零售业务, 彻底改变了我国银行业的体制和机制, 中国银行业逐步走入市场化、多元化、国际化、综合化经营的真正意义上的现代商业银行体系形成时期。

2、改革开放30年中国银行业发展的主要成就

首先, 银行业整体实力和抗风险能力不断增强。根据银监会公布数据, 截至2011年3月末, 我国银行业金融机构总资产突破100万亿元, 总负债达95万亿元。各项存款和贷款的余额已分别达到76.6万亿元和52.6万亿元, 比改革开放初期数据, 增长了663和278倍。商业银行不良贷款率1.1%, 平均资本充足率11.8%, 核心资本充足率9.8%, 银行业风险抵御能力大幅提高。其次, 银行业公司治理结构合理和风险管理能力显著提升。基本上建立了符合现代金融业要求的公司治理基本框架, 搭建了符合国际先进商业银行规范要求的风险管理组织体系和内部风险评估体系。再次, 有中国特色现代金融服务体系逐步形成。通过不断提升经营服务理念, 加大金融产品和服务创新, 积极履行社会责任, 我国银行业已经发展成为以国有商业银行为主体、多种金融机构竞争、多种融资渠道并存的市场化、多元化、国际化、综合化的有中国特色现代商业银行服务体系。

3、改革开放30年中国银行业发展主要经验

首先, 既要符合现代公司治理要求也要坚持党的领导。按照现代公司治理基础制度和工作规则要求, 在进行董事会、监事会、高管层相互合作又相互制衡的架构安排的同时, 充分发挥现代公司治理框架内党委的政治核心作用, 加强和改善党的领导, 发挥政治优势, 构建具有中国特色的公司治理机制。其次, 遵循银行业发展的基本客观规律和坚持科学发展。银行业金融机构在发展时, 不能因为过于追求市场份额、快速增长而忽视了内部管理、风险承受与化解能力。通过完善内控建设和风险管理机制, 实施科学的激励约束机制, 实现审慎经营与科学发展之间的平衡, 保持发展速度与发展质量的统一。再次, 金融体制改革始终坚持从本国实际出发, 不照搬西方模式。金融体制改革关乎到实体经济乃至整个国民经济的发展和安全, 在金融市场机制逐步形成的进程中, 不能机械照搬西方国家充分自由竞争模式, 要结合中国金融市场实际内在要求, 先由行政主导, 后逐步向市场化过渡, 但这种市场化过渡最终并不意味着完全自由, 还需要对市场实施必要的管制。这次危机也暴露了西方模式“市场失灵”的缺陷。最后, 金融创新始终坚持适时有度, 以发展实体经济为中心。无论是金融体制和机制创新, 还是金融市场和产品创新, 既要防止急躁冒进不顾国情, 也要防止过于谨慎停步不前。金融创新要坚持适时有度, 紧盯实体经济发展, 才具有实践意义。

综上所述, 中国银行业的发展虽然历尽艰难曲折, 但在不断进行的中国特色社会主义市场经济改革实践过程中, 基本上做到了一切从中国实际出发、尊重事物发展的客观规律和坚持科学发展的基本原则, 促进了中国经济的蓬勃发展, 逐步从高度计划到市场为主、计划调控为辅, 从封闭单一到开放多元, 从粗放发展、风险高发到科学发展、稳健经营, 形成了门类比较齐全、功能比较完备且具有国际竞争力的现代化金融综合服务体系, 有力促进了中国特色社会主义市场经济发展, 走出了一条与西方金融发展不同的道路, 为丰富和完善有中国特色的金融理论提供了宝贵实践素材。

四、“十二五”期间中国银行业发展的基本趋势

1、现代公司治理框架内党委的政治核心作用继续巩固

中国的商业银行公司治理主要表现为以国家财政直接或间接出资为控股股东占绝对比例的社会主义生产资料公有制为主体的特点。这种占有方式的不同体现了社会主义与资本主义基本制度的本质不同。有中国特色的社会主义市场经济, 既有一般商品生产的特性, 一般商品生产所具有的内在矛盾, 需遵循市场经济博弈实体法则, 即亚当·斯密“看不见的手”, 又具有区别与资本主义市场经济的以代表广大劳动人民利益为根本的本质特性, 中国银行业要体现出国家层面的社会责任和远见, 在服务国家经济社会发展前提下, 实现自身科学发展, 即发挥“看得见的手”的作用。经济危机中的中国银行业不俗表现告诉我们, 巩固现代公司治理框架内突出党委的政治核心作用, 对我们抵御这次金融危机, 发挥了最重要的作用, 体现了以公有制为主体的中国经济巨大的制度优越性。社会主义市场经济市场化改革要从中国的实际国情出发, 吸取西方商业银行市场经济中的先进之处, 扬弃其糟粕, 以人民为本, 节制资本的贪婪, 促进形成中国特色的市场经济制度和机制。

2、绿色信贷政策对推进中国经济转型起到更重要作用

低碳经济兼顾了“低碳”和“经济”两种涵义, 低碳代表了低能耗、低污染、低排放, 代表了人类社会发展的可持续性模式。而“经济”表示为以新能源为动力的新经济发展模式, 代表了要遵循客观经济规律的马克思主义哲学基本观点。从资源利用和能源消费结构上看, 低碳经济反映的是资源的科学配置和能源消费的绿色。据国家统计局发布的统计公报显示, 2010年我国煤炭进口总量16478万吨, 比上年增长30.9%, 用于煤炭进口的金额为169亿美元, 同比增长60.1%。中国原油净进口2.39亿吨, 对外依存度达到53.7%, 较2009年的51.3%增长了2.5个百分点, 连续2年超过50%这一国际警戒线, 高消费、高能耗、高排放为特征的高碳经济发展模式特征显著。这种发展模式不仅在能源资源角度上难以为继, 还导致了大量环境问题和社会性问题, 遇到越来越多的不可逾越的困难, 经济转型已成为我国未来经济发展的主线。制定以国家产业政策和环保政策为导向, 与低碳经济发展模式相契合的绿色信贷政策是中国银行业顺应经济发展规律的客观要求。对被列入退出类和低于国家标准的生产能力落后、不符合能耗标准的双高企业现有贷款, 将被加快退出或清收转化进度。对污染源生产企业和污染源企业的新改扩建项目贷款进行限制, 将采用惩罚性高利率的调控手段。对从事研制污染治理设施、生态保护与建设, 开发和利用新能源及可再生能源、发展循环经济生产的企业或组织, 将提供扶持性绿色贷款。这种绿色信贷政策的制定, 不仅能够有效遏制高耗能、高污染产业的盲目扩张, 促进新能源和可再生能源等替代能源产业的发展, 有利实现资源利用和能源结构的科学配置目标, 同时, 对商业银行防范双高授信企业经营困难引发的系统性风险及实现自身信贷结构的优化起到堤坝和渠闸的控制作用。

3、高于国际标准的新监管标准有利于提高中国银行业对国

际金融环境适应性

2010年初, 中国银监会针对大型银行推出了“腕骨”监管模型。这个模型由资本充足性 (Capital adequacy) 、贷款质量 (Asset quality) 、风险集中度 (Risk concentration) 、拨备覆盖 (Provisioning coverage) 、附属机构 (Affiliated institutions) 、流动性 (Liquidity) 、案件防控 (Swindle prevention&control) 等七方面13项指标构成。2011年5月, 银监会又发布了有中国版《巴塞尔协议III》之称的《中国银行业实施新监管标准指导意见》, 对中资银行的资本充足率、杠杆率、流动性、贷款损失准备等作出了具体要求, 并根据各机构情况差异制定了有区别的过渡期安排。新监管标准的大多数指标都要比《巴塞尔协议III》要求更高、更严, 达标时间要求更早。从短期看, 对中资银行资本金要求还不是非常迫切问题, 但从中长期看, 在资本金补充方面, 对刚刚经历了高速扩张的中国银行业将产生巨大压力, 对银行业盈利造成挤压, 对扩张形成约束, 这将逼迫其必须尽快改变资本密集型的传统模式。与人民币国际化趋势因素共同作用下, 严格的监管体系驱使中国商业银行要有更加开阔的国际化视野, 提早适应国际通行的银行准则, 走质量提高的内涵式增长之路。通过积极调整信贷的客户结构、行业结构和区域结构, 节约资本支出, 提高中间业务占比, 发展表外业务, 适度提高杠杆水平, 提高银行资本的利用率, 扩展银行业的盈利方式, 不断优化风险计量工具, 完善风险管理政策和流程, 健全风险制衡机制, 加快建设我国多元化金融体系, 提高对国际金融环境的适应性, 真正提升自身全球经济下的核心竞争能力, 以扭转中国在全球贸易分工体系与金融分工体系中处于劣势地位的局面。

4、金融创新以发展战略性新兴产业和产业结构调整、产业布局优化为中心展开

这次由全球金融危机引发的全球经济危机, 先由金融过渡创新过渡波及到实体经济, 实体经济恶化又反过来冲击金融系统, 使金融顺周期问题成为焦点。中国银行业在危机中的良好表现, 除了得益于以公有制为基础的社会主义市场经济外, 还与中国银行业目前处于相对封闭状态, 金融产品创新不足有直接关系。透过危机, 在不可阻挡的全球经济一体化趋势背景下, 中国银行业创新要坚持适时有度, 发挥后发优势, 紧盯实体经济发展, 服务于以发展战略性新兴产业、产业结构调整和产业布局优化为中心的中国经济向低碳经济模式转变。实现战略性新兴产业发展、产业结构调整和产业布局优化的过程中, 将催生新的企业组织形式和商品生产及交换形式, 不仅为商业银行优化信贷资产结构、分散风险、提高整体资产质量和运行体系安全带来更多机会, 还能够对金融产品和服务产生新的多样化需求, 激励商业银行进行个性化金融产品创新, 从而实现自身客户结构、收入结构和产品结构的优化调整, 为以商业银行为主体的金融机构在金融制度、金融机构、金融市场、金融产品4个方面提供了巨大的创新空间。这需要商业银行改变传统简单的同质化服务模式, 建立适应区域和产业、技术和资源不同特点的多层次化信贷管理和贷款评审制度, 积极推进知识产权融资、品牌融资、产业链融资、碳期权交易等金融创新产品, 加快建立包括国家出资和民间资本投入在内的多层次融资和担保体系, 培育和发展专业银行、中小金融机构、村镇银行和新型金融机构, 将服务产品延伸至广大农村地区, 带动我国农村经济的进步与发展, 提供适合中小企业的各种金融产品和通畅的融资管道, 突破发展瓶颈。同时, 电子通讯、信息处理、计算机技术迅速发展, 为金融业服务能力的大幅提升提供了强大的技术支撑, 发展战略性新兴产业和产业结构调整、产业布局优化的过程也是中国银行业形成与实体经济相匹配的现代化商业银行体系的过程。

5、中国银行业的国际化程度关系中国银行业未来的国际地位

现代国际分工已发展到以产品间分工、零部件分工和工艺工序分工为基础的高度功能分工阶段, 以现代交通、通讯和信息技术为代表的现代科学技术大大压缩了时空距离, 产业和空间的界限日益模糊, 虽然在应对危机冲击的过程中, 全球贸易保护主义有所抬头, 但没有改变经济全球化的基本趋势。目前, 跨国公司数量已达75000家, 每天有大约2万亿美元的资本在全球流动, 进入不同的国家、经济体和产业链的各个节点, 使各个国家更加紧密的联系在一起。经济全球化为金融的全球化提供了最为强大和持久的动力, 金融全球化已成为现代经济的基本特点。中国银行业随着客户经营活动的国际化、金融资源配置的国际化、银行运作规则的国际化和金融监管的国际化, 不可逆转地融入全球化的浪潮。以交通银行为例, 2010年全年, 交行国际结算业务同比增长32%, 国际保理业务增长58.26%。在后危机时代新的国际化背景下, 中国银行业只有顺应这种客观存在的经济发展演进趋势, 抓住历史机遇, 尽快提升全球化服务能力, 在更加复杂的大国博弈格局中, 将自身业务转型和金融创新进一步契合到世界整体发展中, 更加广泛而深入地参与全球金融市场的竞争, 才能进一步实现发展水平与竞争能力质的飞跃, 这直接关系着中国银行业未来的国际地位乃至全球金融体系的格局调整。

6、中国银行业的综合化程度反映社会主义经济市场体系的完善程度

现代经济的市场竞争, 竞争主体已由单一的企业集团间竞争向产业链间、产业聚集区间的多元化竞争主体转变, 竞争内容由单一的产品、服务间的竞争向整体综合功能间、问题解决方案间的竞争转变, 竞争更加依赖于产业链和产业聚集区在全球范围内对资源和资本配置效率, 呈现出多元化的综合结构特征。金融是经济发展的产物, 全球金融进化朝着适应更有效率的资源和资本流动的方向动态发展, 由货币本位、中央银行、金融网络、交易市场、金融机构与清算中心共同构成的全球金融体系架构, 也呈现出多元化的综合结构特征。那种依靠提供简单金融产品, 以获取利息差的一元服务模式正逐渐退位, 市场竞争作用机制传导下, 商业银行将趋向金融控股集团的组织形式发展。中国银行业将坚持以人民群众的需求为导向, 更加注重提供满足客户多样化的金融服务需求和不同产品线的整合, 在经营管理模式、业务流程设计、产品服务创新等方面提升服务水平和竞争能力, 不仅为特定区域个人客户和中小企业客户提供多元化个人金融业务和公司银行业务, 也为全球客户提供公司银行、投资银行、资本市场以及私人银行等多元化金融综合服务, 形成多层次、跨行业的产品和服务体系, 能够满足客户不断变化的多元化金融服务需求。并通过强大的交叉销售, 实现显著的协同效应, 打造出具有自身特色的核心竞争力。中国银行业作为中国经济本身最重要的组成部分, 其综合化发展不仅是现代经济市场竞争多元化发展的客观产物, 更是社会主义市场体系完善程度的具体体现。

总之, 宏观上, 中国30年来的改革开放和中国银行业在国际金融危机的表现, 证明了中国模式的正确性。中国市场经济的高速发展需要中国金融市场稳定的支持, 人民币国际化程度不断提升和中国版巴赛尔协议III的推行, 将有助于中国进行国际金融新秩序重构, 长久且深远地影响中国经济的发展。微观上, 中国各家银行, 不仅要发挥公有制为主体的公司治理结构优势, 还要坚持科学发展观, 遵循市场客观经济规律, 做国家宏观经济政策的坚定执行者和维护者, 加强自身的金融监管, 在稳定发展的前提下, 积极推进金融创新, 建设和完善具有中国特色商业银行体系, 使其更好地服务广大人民群众, 更好地发挥以公有制为主体的社会主义制度优越性。

摘要：经过改革开放30多年的快速发展, 中国银行业已高度融入全球经济体系中, 在后危机时代, 全球经济和中国经济急剧变革的特殊背景下, 中国银行业将抓住历史机遇, 继续发挥以公有制为主体的社会主义制度优越性, 顺应市场经济运行的客观规律, 在有中国特色社会主义的经济转型和经济结构调整及新监管标准和人民币国际化推进的进程中发挥重要推动作用。同时, 积极推进金融创新, 加快自身的国际化和综合化步伐, 逐步实现有中国特色商业银行体系的建设和完善。

关键词：后危机时代,商业银行,趋势,体系建设

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篇6：城商银行特色化发展道路思考心得

关键词：粮食工程专业；应用型人才；特色发展；实践

中图分类号：G424 文献标识码：A 文章编号：1674-1161（2016）01-0085-04

粮食是人类赖以生存的物质资源之一，粮食工程专业在国家建设发展中占有重要地位，粮食加工业的发展直接关系到粮食产量与质量。粮食工程涵盖粮油加工、粮油贮藏、粮机制造等工程技术领域。近年来，随着粮食产业科学技术的快速发展，粮食产业岗位的技术性、专业性越来越强，产品研发、操作能力、品质监控、工艺调试、设备安装、程序设计等岗位均需要大批高级专业应用型人才。因此，加强粮食工程专业应用型人才的高等教育建设，培养符合行业、企业需求的技术技能人才成为粮食工程专业的首要任务。

目前，全国开设粮食工程专业的高校很少，仅河南工业大学、武汉轻工大学、东北农业大学、吉林农业大学、南京财经大学、黑龙江八一农垦大学、青岛农业大学、吉林工商学院、中南林业科技大学、沈阳农业大学、安徽科技学院、沈阳师范大学等院校。

尽管国内外都从不同角度对粮食工程专业的建设进行了探讨，但针对企业发展人才培养模式、专业定位和课程体系改革，均没有进行详细和深入地分析与探讨。构建与粮食工程专业紧密结合的人才培养模式框架和课程体系改革，系统研究粮食工程专业的定位和特色化发展，对我国粮食行业的科技进步具有重要意义。

1 粮食工程专业应用型人才培养的要求

1.1 基础适度

应用型人才培养应“重视基础、重实践、强应用”，使基础课、专业基础课与专业课之间的比例更加合理。如果基础课、专业基础课的比例过大，应用型专业核心课程比例偏小，则难以实现应用型本科人才的培养目标。

1.2 口径适中

粮食行业的工作领域比较复杂，内部分工专门化程度高，分工越来越细，呈现高度专业化、综合化的特点。因此，在专业口径上不宜过宽。

1.3 重视实践

专业学生的实践能力是应用型人才必须具备的一个重要能力。实践教学不仅是应用型本科教育的重要组成部分，而且是培养具有创新精神和实践能力的高素质人才的重要环节，因而，实践教学效果的好坏，将直接影响应用型本科教学的总体质量。

1.4 提高素质

个人素质主要体现在自我管理能力、语言表达能力、交际能力、协调能力、团队精神以及自觉性、条理性、独立性、宽容性、承担责任主动性、考虑问题周密性等方面。应用型本科人才需要有较强的个人素质作为支撑，才能适应社会、行业和岗位的要求，才能展现其优势。

2 粮食工程专业应用型人才的培养目标及思路

2.1 目标

粮食工程专业应用型人才的培养目标是培养德智体等方面全面发展，政治素质好，知识结构合理，具有粮食专业技术知识和一定的数据分析处理、实验室操作、企业经营等能力，具备较丰富的粮食加工和质量管理及其他食品领域的知识，能在粮食企业、科研机构、质检、工商、食品药品监督等相关部门从事粮食加工、新产品开发、粮食科学研究及质量检验、粮食深加工和质量管理等工作的知识、能力和素质协调发展的工程技术人才。

粮食工程专业的学生在校期间主要学习粮食工程专业必备的基础理论与基本知识，通过学习和实践，使其具备从事粮食工程及相关领域工作的能力，以及相关岗位完善工程实践能力、持续发展能力、开拓创新能力与解决实际问题的能力。

2.2 总体思路

本着“优势突出、特色鲜明、新兴交叉、社会急需”的原则，以行业需求为导向，以专业特色求发展，突出工程实践能力，注重个性全面发展，以校企合作办学模式为体制基础，以工学结合人才培养模式为平台，以学科专业建设为龙头，以课程体系改革为关键，改革和创新本科粮食工程专业应用型人才培养方案，最大限度地拓展学生的动手能力、创新能力、创业能力和专业延伸能力，实现德智体美和职业能力的全面协调发展，使培养的人才更好地适应行业发展的要求，实现专业特色鲜明、人才培养质量优、毕业生就业率高、社会声誉好的人才培养目标。

3 粮食工程专业应用型本科人才培养方案

目前，全国仅有十几所院校开办了粮食工程专业，各个学校所依托的专业优势不同，人才培养模式、课程体系和专业方向也不同，没有统一的规范可依。如何构建新的课程体系进而形成适应新形势的教学体系和应用型人才培养方案，使应用型人才培养能够适应不断发展的行业和社会需求，是目前亟待解决的问题。

3.1 强化基础理论知识

应着手建立以行业需求为导向、以项目为支撑、企业院校共同培养的“理论—实践—理论—实践”、工学交替式人才培养模式。学生应熟悉粮油生产工艺设备过程技术，掌握产品质量与安全控制技能，能够从事技术管理和经营管理，擅长产品销售和技术服务，具有团结协作精神及分析解决实际问题能力、组织协调能力、创新能力和自我提升能力。

3.2 强调专业实践能力培养

首先，要积极探索双师制新模式，挖掘社会资源优势，采用校企联合培养、产学研合作培养新机制，以工程实践项目为载体，全面培养学生的工程实践能力。其次，要强化专业教学，使专业基础课和核心课程密切结合，突出专业应用能力的培养。再次，要鼓励学生积极参加创业素质训练以及第二课堂与创新活动、专业技能大赛，积极获得创新、创业学分。也可以根据企业项目需要开展毕业设计。

3.3 与企业共同制订专业人才培养计划

聘请粮油行业、企业的专家参与本专业人才培养方案的制订或修订工作，认真听取专家们的意见和建议。在专业理论课教学中，聘请企业技术骨干担任兼职教师参与指导；在技能训练和实践环节，以企业车间、实验室、研发中心、教学工厂为基地；在顶岗实习、就业安置过程中，以合作企业为主体。这种校企密切合作、企业全过程参与的人才培养计划，可为职业院校培养优秀人才提供有力保障。

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3.4 深化教学模式改革

以转变教育思想和观念为先导，以全面发展和适应社会需要作为衡量人才培养水平的根本标准，着力培养学生服务国家、服务人民的社会责任感，勇于探索的创新精神，善于解决问题的实践能力，以优化课程体系、更新教学内容为手段，以加强师资队伍建设、改革教学方法和教学手段为保证，切实保证应用型人才培养目标的实现。在培养方案的修订优化过程中，注重学生基本理论、基本技能、创新意识、创新能力的培养，努力实现“三个结合”，即素质教育与专业教育结合、课堂教学与实验教学结合、个性发展与共性提高结合，构建由基础教育平台、学科（专业）基础平台、实践平台多平台课程群组成的课程体系，积极实施以学生为中心、以解决实际问题为导向的教学模式，采用与教学内容相适应的组织方式、教学方法与教学手段。

大力推广以多媒体、数字化为核心的现代化教学手段，开展启发式、研讨式、问题式、案例式课堂教学，加强数字化教学资源建设，完善教学案例库、试题库和视频课程资源库。不断更新课程教学大纲，处理好加强基础和拓宽专业的关系，改革考试方法，根据课程性质特点，采用课堂讨论、文献阅读、综述撰写、实验设计等多种形式进行结业考核。大力推进学生课程学业水平评价改革，注重对学习过程的考查和能力的评价，建立促进学生实践能力和综合素质提高的评价方式。

3.5 建立实践教学体系

应用型本科教育与学术型本科教育的主要差别在于实践性教学。实践能力是应用型人才必须具备的一个重要能力，实践教学可以加强理论课的教学效果，增强学生的感性认识，使学生了解本行业的发展现状，提高对本专业的认知度和热爱程度，同时锻炼学生的动手能力，培养技术创新的能力。实践教学不仅是应用型本科教育的重要组成部分，也是培养具有创新精神和实践能力的高素质人才的重要环节，其效果将直接影响应用型本科教学的总体质量。

3.5.1 重视实践教学体系的构建 对粮食工程专业技术应用型人才来说，提高“技术应用能力”和“工程意识”非常重要。实验、实习、实训、课程设计、毕业设计（论文）和社会实践等实践教学环节是粮食工程专业技术应用型人才培养的重要手段，因此，要构建完善的分类设计、分层施教、分步实施的实践教学体系。在构建实验课程体系时，要减少验证性实验比重，增加设计性、综合性实验的比例。要加强校内外实践基地建设，强化认识实习、毕业实习等实践教学环节，使学生直观了解粮食工程相关行业的现状、发展趋势和存在的问题，并能将所学知识应用于实践。

粮食工程专业实践教学体系应从4个阶段促进学生实践能力的提升：第一阶段是基础试验和实践，包括物理实验、化学实验、创新创业活动等；第二阶段是专业基础课程试验和实训，包括专业认识实习、金工实习、工程制图实训、机械基础课程设计等；第三阶段是专业课程单项设计或实训，包括PLC实训、专业方向课程综合实训、专业生产实习等；第四阶段是综合应用和综合训练，包括学年论文、毕业设计（论文）、专业实习等。实训实习的课时占专业总课时的比例应超过30%，学生在校期间参加实训实习的时间累计应在1 a以上。

3.5.2 提高实践教学平台的建设水平 实践教学平台应结合工程应用型本科实验教学特点进行设计、建设，实验装备必须满足以综合性、设计性实验为主的实验教学需求。技能训练和工程应用能力训练实践教学平台更应结合所开展的训练项目进行设计、建设。学校应与实验装备公司或校外企业合作设计、建设实践教学平台。

3.5.3 鼓励和支持学生参与实践活动 大力支持和组织学生参加“大学生创新创业训练计划”和大学生创新创业竞赛等创新实践活动，探索能加强学生创新实践能力、就业创业能力培养的有效机制。

3.6 完善校企合作办学模式

粮食工程专业定位于培养生产一线需要的行业紧密型人才培养目标，结合全国粮油行业的发展需要及自身优势，积极探索以行业为依托的校企合作育人机制，初步形成以粮油行业为依托，企业和社会力量积极参与的多元化办学格局，把粮食工程专业打造成为特色鲜明、行业优势突出、办学实力较强的专业。

3.6.1 校企双方共建实训基地 为培养高级技能人才，提高学生的动手能力和解决生产实际问题的能力，加大学生的实践训练，应联合企业建立校外教学实训基地。学生到实训基地实习，可以将课堂所学知识用于生产实践，在实践中逐步完善理论知识，达到理论与实践的有机结合。

3.6.2 校企双方共建师资队伍 聘请实践经验丰富的兼职教师到学校为学生授课，与教师进行经验交流。在教学中合理分工协作，优势互补，取长补短，有助于大大提升教学质量。同时，专职教师和兼职教师应多交流多合作，在技能及教学方法上相互学习，促进专职教师实践能力和兼职教师理论水平共同提高。“双师双能型”教师占比应超过50%。

3.6.3 校企双方共同开发“校本教材” 按照人才需求设置课程，紧紧围绕企业的生产实际和企业对人才的需求规格标准，大胆进行课程改革，并聘请企业领导、技术骨干参与改革计划。按照粮油企业的工作流程、岗位技能和综合素质要求，确定该专业的课程结构，选择课程内容，开发专业教材，将企业最需要的知识、最关键的技能、最重要的素质提炼出来，融入课程之中，全面提高课程质量。

3.7 打造应用型教师队伍

根据粮食工程专业人才培养目标和培养要求，加强教师教学能力培养，完善教师培养培训体系，积极通过交流、互聘等形式，形成高校与行业、企业联合培养教师的有效机制，建设一支教师、工程师等资格兼具，教学能力、实践能力兼备的“双师双能型”教师队伍。鼓励和支持教师根据经济社会发展实际需要开展研究实践和技术研发，及时掌握产业和技术发展的最新动态，构建科研反哺教学的长效机制。

3.7.1 坚持“走出去，请进来”的教师培养培训模式 通过国内外访学、博士后培养等方式，提高青年教师的科研能力和教学水平。引进和培养具有较高专业学术水平的骨干教师和专业带头人，聘请粮食生产行业的专家、精英作为学校的特聘教师，为学生传授一线工作经验，加快校内教师教学内容的更新。

3.7.2 注重专业教师工程实践能力的培养 建立教师“双导师”指导制度及上岗前工程实践培训制度，采用下企业顶岗实践、横向项目研究、充分利用校内外实践教学平台、短期技术培训、选派教师到企业做博士后、参与实验室建设、指导大学生课外科技活动等途径拓展教师的知识视野，及时掌握本行业的新知识、新技术、新成果，加大对教师工程实践能力的培养力度。

3.7.3 实行“青蓝工程”培养模式 指派有丰富教学经验的教师对青年教师的教学工作（编写教案、授课、实验教学）、科研工作（科学研究、撰写论文）、品德修养（思想品德、政治态度、工作态度、教书育人）等进行全面指导，帮助青年教师尽快适应教学工作。

3.7.4 构建科研反哺教学的长效机制 教学和科研是高等学校发展的两条主线。教而不研则浅，研而不教则空。要利用教师科研工作的研究成果，实现教学与科研融合，挖掘二者之间的结合点，完成培养高素质创新人才的任务。

4 结语

为把粮食工程专业建设成应用型特色鲜明的专业，需要更细致的教学实施规划，开展更多的协作和创新性工作，进一步明确办学定位、凝练办学特色、转变办学方式，为粮食行业提供强大的人才和科技支撑。