中国XX集团公司担保管理办法

中国XX集团公司担保管理办法（精选8篇）

篇1：中国XX集团公司担保管理办法

中国XX集团公司担保管理办法

第一章 总则

第一条 为加强XX集团担保管理工作，健全和完善担保风险管理机制，促进经营业务发展，保证资产安全，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《内部会计控制规范－担保》等法律法规，结合集团实际情况，制定本办法。

第二条 本办法所称担保主要包括：

（一）担保单位出于经营管理需要为其他单位提供债务担保，承担被担保单位到期不能偿还债务的连带偿付责任，其方式包括保证、抵押、质押、留置、定金。

（二）担保单位在银行办理融资、授信或保函业务时，以抵押、质押方式向银行出具的反担保。本办法所称“担保单位”，是指集团内为本单位或其他单位提供担保的各法人单位。本办法所称“被担保单位”，是指需要担保单位为其融资等业务提供担保的企业，是担保业务中相对于担保受益人的债务人。

第三条 本办法适用于XX集团内各担保单位。第四条 集团公司负责制定担保政策及对全资子公司担保业务的审批，集团财务与资产管理部为集团担保业务主管部门，履行以下职能：

1、对需要集团公司审批的全资子公司及集团公司总部担保业务的审核和报批；

2、对控股子公司担保业务的备案；

3、对集团担保业务的监督检查；

4、集团担保信息的披露。

第五条 担保业务主管部门及执行部门不相容岗位应相互分离、制约和监督。严禁同一部门或个人办理担保业务的全过程，严禁未经授权的机构或人员办理担保业务。各担保单位财务部门为本单位担保业务主管部门，负责对本单位及下属单位担保业务的审核、报批或备案，担保合同与档案管理，担保信息的披露，监督检查。担保单位内的分公司、经营机构、项目部或其他授权部门为本单位担保业务执行部门。担保业务执行部门负责对被担保单位或项目进行全面调查和评估，向本单位担保业务主管部门提出申请，对所提供审核材料的真实性负责，在担保合同生效后负责执行担保合同及本办法第二十三条 规定的职责。

第六条 担保单位应当按照国家有关法律法规和本办法，建立适合本单位业务特点和管理要求的担保业务内部控制制度，明确担保评审、决策、执行、监督等环节的具体要求，并设置相应的记录或凭证，如实记载各环节业务的开展情况，确保担保业务全过程得到有效控制。上述制度报集团公司备案。

第二章 担保种类及条件

第七条 担保单位可提供以下指定种类的担保：

1、为本单位解决流动资金、承建项目的专项贷款和其他经营业务所需资金或银行授信等融资活动提供的担保；

2、在满足第九条 所列条 件下，为项目业主融资提供的保证担保；

3、为集团内其他单位提供担保；

4、在满足第十条 所列条 件下，为与本单位有互保关系的集团以外单位提供的保证担保。

第八条 担保单位担保总额原则上不得超过其最近一个会计合并会计报表净资产的50%，特殊情况需扩大担保限额的,全资子公司报集团公司董事会审批，控股子公司报本单位股东大会审批，同时报集团财务与资产管理部备案 第九条 为项目业主融资提供保证担保

时，应同时满足下列条 件：

1、预期的工程项目效益超过同类项目平均收益，或对担保单位实现经营目标至关重要，或对以后的经营发展和市场有重要影响；

2、项目实施的其他条 件已基本具备，为项目业主提供项目融资担保可确保拿到该项目；

3、担保资金解决后，项目全部资金能够完全落实，担保单位能控制和保证融资用于该项目；

4、担保单位已评估和认可了项目业主偿还融资的能力和资金安排，并已取得项目业主反担保或承诺，担保风险可控；

5、项目业主经营状况良好，没有其他经营风险对此担保构成重大影响。

第十条 为集团以外的互保单位提供保证担保时，应同时满足下列条 件：

1、在建立新的互保单位前应组织相关人员对互保单位主体资格、资产质量、财务状况、经营情况、行业前景和信用情况等进行全面评价，对已建立起互保关系的单位，应关注和跟踪其上述信息的变化，定期做出评价。评价的结果是互保单位的经营情况、财务状况良好，信誉较好，具有适当的承保能力；

2、经担保决策机构审批已与互保方签署互保协议并已报集团公司备案；

3、审查和评价互保单位要求的担保业务，确认符合互保条 件；

4、已发生的互保金额相对平衡，担保时间大致相当。

第十一条 对外担保要求被担保单位提供反担保措施，同时通过调查了解反担保提供方主体资格、项目合法性以及资产质量、信用状况等，确定反担保的提供方具备实际承保能力。

第三章 担保评审

第十二条 对外担保需要被担保单位提供：

1、企业法人营业执照、税务登记证、企业法人代码证书等；

2、验资报告、贷款卡；

3、与担保单位审计机构相当的中介机构出具的连续三年的无保留意见审计报告；

4、企业贷款申请书、公司章 程、法定代表人身份证明、职务证明和简历；

5、所需贷款项目的可行性研究报告及主管部门批件；

6、反担保合同（草案）及确保反担保可执行的有关资料（如房产、土地等资产的权属证明）；

7、其他因担保事项要求提供的资料。

第十三条 担保单位应建立严格的担保业务评审制度，为担保决策提供依据。担保业务执行部门对担保业务进行全面调查与评估，经担保业务主管部门审核后报本单位决策机构审批，并根据第十九、二十条 要求报集团公司审批或备案。担保事项发生变更时，应重新组织评审。

第十四条 担保业务执行部门的评估主要包括以下内容：

1、融资必要性，融资用途，融资需求量的说明；

2、融资对其未来经营及财务的影响，偿还贷款及解除担保的措施；

3、为项目融资提供的担保，还应包括项目的合法性，项目治理结构及项目合作方情况，项目投资财务评价，项目风险评价及规避风险的措施等；

4、为项目业主融资提供的担保，还应包括项目与业主的治理关系，业主的资信状况及近三年财务状况，项目资金运作方式，业主还贷及反担保的可行性分析等。

第十五条 各级财务部门的审核主要包括以下内容：

1、申请资料的完整性、有效性；

2、对业务执行部门的评估进行审核，确定是否存在重大遗漏和错误；

3、担保单位近三年财务状况、风险状况；

4、对担保条 件、金额、期限等进行审核，是否符合规定要求；

5、在业务执行部门评估材料的基础上，结合本单位财务状况提出是否同意提供担保的建议或要求，报担保决策机构审批。集团财务与资产管理部对需要集团公司审批的全资子公司担保业务审核时，还应对担保单位是否按规定履行完内部审批程序进行审核。第四章 担保决策

第十六条 担保单位应根据担保评审报告及法律顾问或专家的意见，对担保业务进行集体审批。对在担保中出现重大决策失误、未履行集体审批程序和不按规定执行担保业务的部门及人员，要追究相应责任。

第十七条 集团公司担保业务决策机构为集团公司董事会；控股子公司担保业务的最高决策机构为股东大会，股东大会应通过公司章 程等形式确定董事会担保权限，董事会在股东大会授权范围内行使担保决策权；全资子公司担保业务的决策机构为总经理（院长）办公会。第十八条 做出担保决议必须经董事会或总经理（院长）办公会全体成员三分之二以上同意，与该担保事项有利害关系的股东或董事应回避表决，表决结果和意见应记录在案。

第十九条 全资子公司除第二十条 规定的担保以外的所有担保，在完成本单位内部审批程序后均需报集团公司审批；控股子公司在股东大会授权范围内经本单位董事会批准后报集团公司备案。

第二十条 担保单位为本单位融资、授信或保函业务提供保证担保，由本单位按有关规定和程序进行审批，报集团公司备案。第五章 担保执行与监管

第二十一条 担保业务主管部门应根据审批意见，按规定程序订立担保合同。订立担保合同前，应当征询法律顾问意见，确保合同条 款符合国家及本单位规定。担保合同应明确约定担保范围、限额、方式、期限、违约责任，并在合同中明确被担保单位有提供审计报告、财务报表、及时报告担保事项实施情况的义务。各担保单位在办理完担保手续后，及时书面报集团公司备案。

第二十二条担保合同不得随意修改，如因特殊原因必须修改合同内容时，需重新进行论证审批。

第二十三条担保业务执行部门在担保业务执行过程中的主要职责：

1、担保合同中约定条 款及决策机构要求事项的执行与落实；

2、对被担保单位或项目的风险及担保实施情况的跟踪监测，定期了解被担保单位的经营情况及财务状况，搜集相关信息，建立被担保单位档案，并报担保业务主管部门；

3、妥善处理担保业务执行中出现的意外情况，有效控制风险，并及时向担保业务主管部门报告；

4、按照合同约定协助担保业务主管部门及时终止担保关系，办理担保撤销。

第二十四条 当出现下述情况时，担保单位应及时通知被担保单位和担保受益人，终止担保合同：

（一）担保有效期届满；

（二）修改担保合同；

（三）被担保单位或受益人要求终止担保合同；

（四）其他约定事项。

第二十五条 担保单位应根据要求及时、完整披露担保信息，对未按规定履行担保信息披露义务，造成公司受到相应处分的，将追究当事人责任。

第二十六条 对外担保的监测可根据实际情况采取以下方式：

1、参加被担保单位与被担保项目的有关会议、会谈；

2、对被担保工程项目的进度和财务进行审核；

3、必要时，可派员进驻被担保单位工作，被担保单位应提供方便和支持。

第二十七条 集团财务与资产管理部、审计部负责对集团内担保业务进行监督检查，各担

保单位财务部门、审计部门负责对本单位担保业务进行监督检查。对监督检查中发现的问题应督促有关单位或部门及时查明原因，采取措施加以纠正和完善，每次监督检查应形成书面报告，并及时报送被检查单位主管财务或审计的领导及上级担保业务主管部门。第二十八条 担保业务监督检查的内容主要包括:

（一）担保业务相关岗位设置情况。重点检查是否存在担保业务不相容职务混岗现象。

（二）担保业务审批决策机制及其执行情况。重点检查担保业务评审是否科学合理，担保业务的审批手续是否符合规定，是否存在越权审批的行为。

（三）担保条 件落实情况。重点检查担保对象是否符合规定，担保合同是否完善。

（四）担保业务监测报告制度落实情况。重点检查是否所有的担保项目均向上级担保业务主管部门进行了备案，对被担保单位财务风险及被担保事项的实施情况是否定期向担保业务主管部门提交监测报告，担保业务执行部门是否充分履行了本办法规定的职责。

（五）担保业务记录和担保财产保管制度落实情况。重点检查担保业务的记录和档案文件是否完整，有关财产和权利证明是否得到妥善保管，反担保财产的安全、完整是否得到保证。

（六）担保合同到期是否及时办理终结手续。第六章 担保合同与档案管理

第二十九条 担保合同管理的责任部门为各级担保业务主管部门，各级担保业务主管部门应指定专人妥善保管。

第三十条 担保单位应加强对担保合同的管理，杜绝合同管理上的漏洞。对担保合同、反担保合同及抵押权、质押权凭证等相关原始资料妥善保存，严格管理，每季度进行一次检查清理，对清理检查结果应有书面记录。

第三十一条 担保业务执行部门负责对被担保单位进行信息跟踪，收集被担保单位的财务报表、审计报告以及经营管理等资料，报各级担保业务主管部门存档。

第七章 附则

第三十二条 本办法解释权为XX集团财务规划部。

篇2：中国XX集团公司担保管理办法

信息披露制度

第一章总则

第一条为加强上饶市心诚担保有限公司（以下简称公司）信息披露工作管理，规范信息披露行为，保护本公司股东及其他利益相关者的合法权益，根据《江西省融资性担保公司管理试行办法》、《融资性担保公司信息披露指引》、《企业会计准则》等有关规定，制定本制度。

第二条本制度所称“信息”是指所有可能对本公司经营利润产生较大影响的信息，以及法律、法规及监管部门要求披露的信息。

第三条以下人员和机构应根据本制度承担信息披露义务

(一)持有本公司5%以上股份的股东

(二)本公司董事和董事会

(三)本公司监事

(四)本公司高级管理人员

第四条信息披露应遵循以下原则：

(一)依法合规原则

(二)真实、准确、完整原则

(三)主动、及时披露原则

(四)公开、公平、公正原则

第五条承担信息披露义务的人员和机构应当确保其所披露信息内容的真实、准确、完整，没有虚假记载、误导性陈述或重大遗漏。

第二章信息披露的内容

第六条本公司应当披露的信息包括：

(一)报告；

(二)重大事项临时报告；

(三)法律、法规、规章和监管部门规定披露的其他信息。

第七条本公司预计经营业绩发生亏损或者发生大幅变动的，应当及时进行业绩预告。

第八条本公司需要进行信息披露的报告包括但不限于下列事项：

(一)公司概况

(二)公司治理和内部控制

(三)风险管理

(四)担保业务总体情况和融资性担保业务情况

(五)资本金构成和资金运用情况

(六)财务会计报告

本公司委托外部评级机构进行主体信用评级的，应当将公司信用评级报告内容概要在报告中予以披露。

第九条本公司应当在公司概况中披露下列信息：

(一)公司简介

(二)经营计划

(三)组织架构、分支机构设置及人员情况

(四)合作的金融机构

第十条本公司应当在公司治理和内部控制中披露下列信息：

(一)公司最大十名股东或实际控制人名称、基本情况及报告期内变动情况；

(二)本内召开的股东(大)会重要决议；

(三)董事会的构成及其工作情况；

(四)监事会的构成及其工作情况；

(五)高级管理层的构成及其基本情况；

(六)内部控制情况，重点披露公司内部控制建设和执行情况。

第十一条本公司应当披露下列风险管理情况：

(一)风险管理概况。包括：风险管理的原则、流程、组织架构和职责划分以及新建制度，经营活动中面临的主要风险，准备金的提取标准，代偿损失的核销标准，反担保措施的保障程度，风险预警机制和突发事件应急机制情况；

(二)信用风险管理。包括：信用风险的管理方法，产生信用风险的业务活动，信用风险暴露的期末数；

(三)流动性风险管理。包括：影响流动性的因素，反映流动性状况的有关指标以及流动性资产与一年内到期担保责任的匹配情况，流动性风险的管理方法；

(四)市场风险管理。包括：因利率、汇率以及其他因素变动而产生的总体市场风险水平1

及不同类别市场风险水平，市场风险的管理方法；

(五)操作风险管理。包括：由于内部程序、人员、系统的不完善或执行不力，或外部事件造成的风险，操作风险的管理方法；

(六)其他风险管理。包括：可能对公司、债权人和其他利益相关者造成严重不利影响的其他风险因素，公司对该类风险的管理方法。

第十二条本公司应当就本担保业务总体情况和融资性担保业务情况分别披露下列信息：

(一)承保情况：期末在保余额、当年累计担保额、近三年累计担保额；

(二)代偿情况：当年新增代偿额、近三年累计代偿额；

(三)追偿及损失情况：当年代偿回收额、近三年累计代偿回收额和累计损失核销额；

(四)准备金情况：未到期责任准备金余额、担保赔偿准备金余额、一般风险准备金余额；

(五)集中度情况：最大十家客户集中度明细、最大三家关联客户集中度明细；

(六)放大倍数：担保业务放大倍数、融资性担保业务放大倍数；

(七)业务质量：担保代偿率、代偿回收率、担保损失率、拨备覆盖率；

(八)接受监管部门检查和整改的情况。

第十三条本公司应当披露本年末资本金构成及本资金运用明细。

第十四条本公司披露的财务会计报告应当至少包括：资产负债表、利润表、现金流量表、所有者权益变动表以及财务报表附注。

本公司披露的财务会计报告应当按照《企业会计准则》的有关规定编制。

第十五条本公司发生重大事项，应当制作重大事项临时报告并及时披露，法律、法规、规章及有关规定禁止披露的信息除外。重大事项包括但不限于下列情况：

(一)公司第一大股东变动及原因；

(二)公司董事长、监事会主席(监事长)、总经理变动及原因；

(三)公司名称、公司章程、注册资本和住所的变更；

(四)公司合并、分立、解散等事项；

(五)公司的重大诉讼事项；

(六)其他可能严重危及公司正常经营、偿付能力和资信水平，影响地区金融秩序和社会稳定的事件。

第十六条本公司披露的重大事项临时报告应当至少包括：重大事项发生的时间、基本情况、可能产生的影响、已采取和拟采取的应对措施。

第三章信息披露的程序

第十七条信息披露应履行下列程序：

(一)信息提供者起草并认真核对相关信息资料；

(二)风险管理部对拟披露的信息进行审核；

(三)公司负责人进行审查；

(四)董事长或经董事会授权的董事及高级管理人员签发；

(五)公司办公室根据相关规定，将有关信息披露文件及时送往有关监管部门。

第四章信息披露的管理和责任

第十八条本公司应于每年4月30日前披露上一年报告，因特殊原因不能按时披露的，应当至少提前1 O个工作日向监管部门申请延期披露。

第十九条本公司应当将重大事项临时报告自事项发生之日起3个工作日内及时披露。第二十条本公司可以采用邮寄、电子邮件或其他适当的方式将报告和重大事项临时报告送达债权人及其他利益相关者，同时将报告报送监管部门。

第二十一条本公司董事会或总经理对公司披露信息的真实性、准确性、完整性和及时性负责。公司的报告和重大事项临时报告由法定代表人签署。

第二十二条信息披露事项由公司总经理负责，风险管理部具体开展本公司信息披露工作。

第二十三条本公司财务管理部门及其他相关部门负有信息披露配合义务，以确保本公司披露的及时、准确和完整。

第二十四条董事及董事会的责任：

董事会全体成员必须勤勉尽责，保证信息披露内容真实、准确、完整、没有虚假、严重误导性陈述或重大遗漏，并就信息披露内容的真实性、准确性和完整性承担连带责任。

第二十五条监事的责任

(一)监督本公司信息披露执行情况。监事对信息披露的实施情况进行定期或不定期检查，发现重大缺陷时应及时督促本公司董事会进行改正；

(二)监事负责监督本公司董事与高级管理人员履行信息披露相关职责的行为；

(三)监事必须保证所提供披露的文件材料的内容真实、准确、完整、没有虚假、严重误导性陈述或重大遗漏，并对信息披露内容的真实性、准确性和完整性承担个别及连带责任。

第二十六条高级管理人员的责任

(一)高级管理人员应当及时以书面形式定期或不定期向董事会报告本公司经营情况、重大合同的签订与执行情况、资金运用情况和盈亏情况（遇有重大或紧急事情时可口头报告），同时必须保证这些报告的真实性、准确性、及时性和完整性；

(二)高级管理人员有责任和义务答复董事会关于涉及本公司定期报告、临时报告及本公司其他情况的询问，以及董事会代表股东、监管机构作出质询，提供有关资料，并承担相应责任。

第五章信息披露的职责与纪律

第二十七条信息披露管理部门的职责：

(一)风险管理部为本公司信息披露的指定负责人，负责准备和递交有关监管部门所要求的信息披露文件，组织完成监管机构布置的信息披露任务；

(二)协助董事、监事和高级管理人员了解信息披露相关法律、法规、规章和本公司章程；

(三)经董事会授权、协调和组织信息披露事宜，包括建立信息披露制度，保证本公司信息披露的及时性、合法性、真实性和完整性。

第二十八条本公司对相关人员违反本制度，发生以下行为，给本公司造成损失的，将对相关责任人给予批评、警告、直至解除其职务的处分，并根据监管部门的要求，将有关处理结果报相关机构备案：

(一)编造虚假信息的；

(二)信息报告不准确、不及时的。

第六章附则

第二十九条本公司确立董事、监事、高级管理人员履行职责的记录和保管制度，本公司信息披露的信息公告实行实物存档管理。

第三十条本制度没有规定、但不披露相关信息可能导致对公司经营管理和风险状况产生错误判断的，本公司应当将相关信息视为关键信息及时予以披露。

第三十一条本制度由本公司风险管理部门负责制订，自董事会审议通过之日生效。第三十二条本制度由本公司董事会负责解释。

上饶市心诚担保有限公司

篇3：浅析担保公司资金管理

一、担保公司的资金管理现存的问题

(一)资金来源不足

目前,我国担保公司的资金组建方式一般分为四种,社会化组建、政府组建,政府直接操作、政府组建,社会化操作和混合式组建。而这四种组建方式都各有其优势和劣势,无论是哪种组建方式对于担保公司的资金来源都有一定限制,导致担保公司的资金来源严重不足。

(二)资金运转效率不高

担保公司在进行担保时资金交易方式主要分两种,一种是以实有资金作为保证的事前保证,一种是以事前承诺为保证的事后补偿,显然在现在,事后补偿的情况比较多见,并且这种保证当时对于担保公司得发展比较有力。但最重要的是,担保公司缺乏一定的资金补偿机制,资金补偿一般都是由政府实现的,但是政府的补偿资金来源方式单一,资金拨放次数少,资金数额也少,根本无法满足担保公司的发展,导致担保公司在资金运转方面不灵活。而且商业性的担保又是以盈利为目的,通过索要高额的保费来提升经济效益,这都使得担保公司的资金运转效率得不到提升。

(三)公司工作效率低

担保公司的工作效率低严重影响着公司的资金管理水平。目前,有很多担保公司的资金管理的工作人员的专业素质都不达标,他们对公司资金管理的基本工作流程不熟练,对资金管理的技术不纯熟,工作时达不到应有的标准,这直接导致了公司资金管理的工作效率的下降。再者,担保公司没有制定高效明确的工作分工制度,即使有,公司的资金管理的工作分工不明确,工作时,工作人员兼做许多工作,将所有的工作都混在一起做,这样不仅不能够将工作做的清晰明了,有序不紊,而且严重影响了工作效率和质量,最重要的是浪费了大量的人力物力,无论从哪方面说都非常不科学。此外,有些公司没有严格的工作制度,工作人员懒散没有制度,工作不能够严格遵守制度,高效的完成工作任务,而是以一种消极的应付态度来面对工作,这种态度必然会影响员工的工作质量,而且会在公司形成一种风气,感染其他员工也消极的应付工作,这样,公司整体就会体现出一种消极的状态,对于公司的发展有些非常严重的影响。还有就是在如今物欲横流的社会中,有很多人都是利益至上,在利益面前,其他的一切都是浮云,公司内部门与部门之间,员工与员工之间,都是利益相见,如果所有的人都只顾自己的利益,那么公司的利益,集体的利益谁来承担,员工都只顾自己的利益,不能同呵一气的共同为公司奋斗,共同为公司的发展出谋划策,不能将全部的精力和想法都放在工作上面,公司工作效益的下降是必然的。

二、提升担保公司资金管理的对策

(一)拓宽公司的资金来源

其实对于很多担保公司,解决资金来源不足的问题很显然就是将公司的资金来源多元化,采取有效的措施来拓宽公司的资金来源。担保公司可以推出各种各样的担保套餐,公司可以组建专业的资金管理团队,让该团队创建各种各样适合各种企业的担保套餐,并且尽量让套餐能够得到双赢的效果,从而用这些套餐来吸引各企业前来合作,从而提升公司的经济效益。其实在我国,有很多类型的企业由于资金问题在国内很难上市,这就需要担保公司创新筹资方式,积累社会的闲散资金,引导社会资金、银行信贷资金和其他资金向中小型企业聚集,以达到合理配置市场资源,发挥市场激励作用的目标。

(二)建立担保公司的资金补偿机制

我们都知道,担保公司的一斤补偿是通过政府来实现的,而政府对于担保公司的资金补偿的资金是通过资金预算拨出来的,所以说政府用于担保公司资金补偿的资金来源也非常单一。所以政府应该建立稳定的担保公司资金补偿机制,政府可以将征自部分企业的税收总额在间隔一段时间之后在用于担保公司的资金补偿,这就相当于拿企业的资金最后用于企业更有效的发展,这样的资金补偿机制显然是更有效的。

(三)提高公司的工作效率

在提升担保公司资金管理水平的过程中,公司最需要做的是有效提升公司的工作效率。首先,公司应该定期对资金管理方面的工作人员进行专业培训,让他能能够熟练掌握公司资金管理的工作流程和工作技术,以及公司资金管理的发展前景和方向,让工作人员对与资金管理有关的知识内容能够了如指掌,这样他们在工作起来就会方便很多,能够高效的完成各项工作,并且这样可以打造出一个足够强大的合作团队,专门对公司的资金管理进行研究管理,为了公司的良性发展进行出谋划策,贡献出自己的力量。其次,公司应该建立合理的工作分工制度,让每个人都能够站在最适合自己岗位,能够发挥自己的最大的优势,这样公司不仅可以最大限度的合理利用每一个员工,而且高效的分工合作可以在最短的时间高效内完成不可能的工作任务。再者,公司应该开展一些活动,比如评选最爱集体的人、合作的最好的团队等等活动,让员工通过这些活动能够认识到集体的重要性,认识到责任的重要性,从而努力去改变自己一些不利于集体发展的思想态度,让每一个员工都能够对企业有强烈的情怀,有强烈的集体荣誉感和责任心,从而,在公司中营造一种积极向上的氛围,让每一个员工都能够团结在一起,共同为公司的发展填砖填瓦。除此之外,公司也应该制定严格的员工绩效考核制度,公司领导应该定期或不定期的对公司员工的工作情况进行绩效考核,对员工的工作情况进行严格的审核,并将其工作情况公布在公司的公共网站上,保证能够公司得每一个人都能够看到公司工作情况的公布,让公司的工作透明化。并且最重要的是公司领导应该对员工进行一定的奖罚,对于努力工作、积极进取的员工给予其一定的奖励,以鼓励其更努力的工作,而对于那些消极处事,应付工作的员工,应该及时给予其有力的惩罚和打击,能够让他自己认识到错误,并主动去改正错误,并且积极的投入到工作中去。只要公司能够有效提升资金管理的工作人员的专业水平,并建立完善高效的工作分工制度,严格执行绩效考核制度,公司就能够上下一心,同心协力,努力去提升公司的资金管理的工作水平,以提升担保公司的市场核心竞争力。

三、结束语

总之,担保公司应该认识到自己存在的问题,并且采取有效的措施积极的去解决问题,同时政府也应该积极参与到担保公司的工作来,对担保公司建立合理的资金补偿机制,从一定程度上缓解担保公司的资金来源和运转问题,让担保公司的资金能够得到有效的管理。

参考文献

[1]孙刘成.浅析担保公司的资金管理[J].财经界(学术版),2010

篇4：中国XX集团公司担保管理办法

【关键词】投资担保；风险控制；对策

投资担保行业是我国新兴的的金融行业，也是随着我国金融市场的开放，顺应金融行业的发展而诞生的一个金融中介行业，对我国的经济健康发展起着重要的促进作用。因此，帮助中小企业增强融资能力，拓展融资渠道，在建立企业内部长期、有效的风险管理机制的基础上实现企业价值及利润的最大化，成为市场的领军性企业，已经成为了整个投资担保行业的一个重要课题。

一、投资担保公司产生的背景及现状

1.我国投资担保行业的兴起与发展

我国投资担保机构产生于20世纪 90 年代初期，为了深化经济体制改革，国家鼓励投资担保业及民间资本介入中小企业，加大对中小民营企业支持力度的体现。1993年，国家经济贸易委员会和财政部共同发起并经过国务院批准，创办了中国首家全国性专业担保公司。自2000年起，随着《中小企业促进法》进入立法的通过阶段，全国各地普遍兴起设立中小企业担保机构和中小企业促进机构的风潮，各式各样的投资担保机构大规模的涌现，市场竞争环境初步形成，在中国缺乏多层次的资本市场的大背景下，中小企业融资难仍然是个急需解决的问题，这造就了担保公司的大规模兴起的局面。中小企业在成长过程中，其融资主要是通过担保来解决，目前众多的中小企业乃至个体工商户的融资需求迫切，担保市场潜力依然巨大。

2.投资担保行业出现的问题

担保管理团队不专业。目前大部分担保公司都缺乏高水准的专业队伍，大多数投资担保公司工作人员没有经过专业培训及从业经历，对投资担保的业务结构、市场定位和担保原则模糊不清，这些问题都严重的制约了投资担保企业的健康发展。

国家关于投资担保公司的法律法规不完善，行业管理不规范。部分担保公司从事民间高息借贷、直接向企业发放贷款或提供融资，对一些急需资金的企业发放经营性贷款，收取高额利息，以上问题短期看风险不明显，但中长期看，随着风险逐步累积，达到一定程度，就会厚积薄发，甚至集中释放在所难免。

投资担保公司自身风险控制意识差。投资担保业务是一个高风险行业，集中了资金风险、信用风险和生存风险等多个重要风险。有一些中小型担保公司在面对假账的时候，却没有风险意识，通过简单地信用评级便确定为自己的客户，这就造成这类中小企业极有可能无法偿还银行债务或恶意逃避银行债务，把风险转嫁给了信用担保机构。不少投资管理公司未经工商机关批准擅自开展担保服务，在行业无序竞争加剧下，造成了经营风险明暗丛生。

政府监管缺位，手段措施不力。由于政府对投资担保公司的注册资金和担保能力不能进行充分的监督管理，导致有的担保公司和多家银行合作，并对多个借款人进行信用担保，担保金额往往是自有资金的数十倍甚至上百倍，而有关法律法规规定融资性担保公司对单个被担保人提供的融资性担保责任余额不得超过净资产的10%。

二、投资担保公司风险控制的对策

1.严格资本金管理制度

保障所有者权益，准确核算企业盈亏，确保资本金的安全和完整，对投资担保公司的资本金加强管理。严厉打击虚假注册、抽逃资本金的现象。财务部门为资本金的管理部门，财务部要建立健全的资本金核算制度和手续，从源头上控制担保行业风险的发生。

2.建立投资担保风险预警系统，建立科学的风险评估体系

投资担保公司应建立高效的内部制衡机制，把科学的管理理念、规范的经营流程运用到企业之中，开拓市场部门、审查部门、风险监督部门，要明确职责与分工，工作范围不能互相交叉。同时担保公司应建立完善信用评级制度，按照评级指标对企业进行考核评分，利用数据库建立客户的风险预警系统，对申报企业的风险进行量化评价，通过高科技手段来减少人为误差，为投资担保公司提供全面有效的参考信息，满足在担保业务发生前对中小企业风险进行预测的需求，就能够增强企业的快速应变能力，让组织决策的过程更科学、更有效、更全面，加强企业自身的风险抵御能力。

3.增加业务人员的培训力度

投资担保行业面对人才缺乏的状况，应该积极培育专业管理方面的人才。强化学习培训，掌握投资担保业务的新技术、新方向、新观念，提升风险防范水平，使其更明确自己的工作责任和工作标准。内部设置相应的人力资源培育系统、设计员工培养计划、岗位培训、提供业务技术手册，进行相应的资本投入。通过员工素质的提升，专业水平的加强来实现和满足投资担保企业未来发展的要求。同时还要不断提高业务人员的法律观念，深入开展思想教育和道德教育，以保证企业能够更快更好地发展。

4.完善相应的法律法规

国家要通过法律法规来使担保行业更加专业化、条块化，明确监管的严肃性、直接性，对各种违法违规行为，要制定详细的处置处罚条款，严肃处理违反相应法律法规的行为，绝不姑息。日常监管中，基层工商部门要增强与有关部门的联系和沟通，建立多部门之间的合作关系，坚决与违法现象作斗争，建立有奖举报制度，加强社会监督 。

三、结语

投资担保公司在市场运作中会毫无疑问的面对各种风险，但是只要我们做好自己的本职工作，在企业的运行过程中不断地对企业资源和能力进行有效地整合，构建、培育、巩固和更新核心竞争力，合理运用各种防范风险的措施，一定能够使投资担保企业形成竞争优势并持续健康的发展。

参考文献：

[1] 汪洪源，孙静，黄勇，苏明山.关于投资担保公司在市场运作中的风险防范措施[J].现代商业，2010（6）.

[2] 张朴.投资担保公司的风险控制研究[J].现代商业.2012（11）.

篇5：XX担保公司筹备组制度

筹备组管理办法

为团结省内钢贸企业，促进其业务提升与资产增值，由XX牵头，X家单位决定出资成立“XX担保有限公司”（以公司部门核准的名称为准）。根据XX省人民政府办公厅下发《XX省融资性担保公司管理暂行办法》通知的规定，公司各股东一致同意成立筹备组，负责担保公司前期筹备事务。并将筹备组人员、职能及制度制订如下：

一、筹备组人员组成：

由XX担任组长，XX担任副组长，组员由XX、XX、XX组成。

二、筹备组职能：负责“XX担保有限公司”筹备工作，以“XX投资担保有限公司”获得各级金融办及工商部门核准登记为职能完成。

三、筹备组分工：XX负责筹备组全盘工作；XX协助组长工作并配合组长进行对外协调工作；组员XX负责联系股东单位；组员XX负责资料准备。

三、筹备组工作流程：

1、办理公司名称预先核准登记；

2、“筹建辅导期”相关工作：筹建申请—发起人协议—股东基本情况—股东持续出资能力证明—董事、监事、高级管理人员任职资格审定—发起人承诺—拟注册地市州政府金融办、县市区政府金融办初审；

3、“设立申请期”相关工作：开业申请—可行性研究—股东大会或股东会、董事会决议—股东责任承诺—公司章程制定—公司业务操作等规章制度制定—经营发展战略和规划制定—验资—营业场所选定—拟注册

地市州政府金融办、县市区政府金融办初审。

由于公司设立的环节多、要求高、时间紧，相关资料的准备工作至关重要，筹备组将按照时间进度组织资料收集，请各股东指派一名专人与筹备组联络，按时按要求提交资料，以使筹备工作顺利进行。相关资料准备详单：

1、筹备组需准备资料（包括但不限于）；筹备期的筹建申请书、设立时需提供的开业申请书、出资人协议书草案、出资人承诺书、高级管理人员任职资格资料、可行性研究报告、股东责任承诺书、公司章程草案、公司运行管理制度、公司经营发展战略和规划、县市区政府金融办初审批复。

2、各股东需准备资料（包括但不限于）；筹备期法人股东营业执照复印件、自然人股东身份证复印件及资产证明、法人股东最近两个年度的财务审计报告（连续两年盈利）、董事、监事身份证复印件、无犯罪记录、个人信用报告、任职资格证明文件及设立时提供的股东会决议（股东签名）。

3、筹备工作计划于筹备组成立后三个月内完成。

四、筹备组制度：

1、印章管理：筹备组刻制印章一枚，由专人管理。

2、保密制度：小组成员有责任为拟设立公司及全体股东的相关资料严格保密。

3、资料审核：所有提交文字性资料需经报副组长、组长审核后，方可呈报。

4、费用管理：因申请设立所发生的费用，先由各股东预付的承诺金支付。公司成立完成，将此费用计入开办费用，由公司予以返还。若公司

设立失败，则由发起人按股东出资比例分担费用。

费用审批流程：组长发生费用报担保公司董事长审核；副组长发生费用报组长审批；组员发生费用报副组长审核，组长审批；

5、补贴制度：由于筹备组成员均为兼职，筹备事务繁重，股东同意在筹备期间给予后备组成员补贴。组长补助金3000元/月，副组长补助金2800元/月，组员补助金1500元/月。筹备用车辆由XX公司派出，并根据实际使用情况支付相应的车辆费用。

筹备组为公司筹建、设立阶段按政策要求临时成立的公司行政机构，公司设立及董事会成立后，筹备组向董事会进行工作及资料移交，移交工作完成筹备组自行解散。

股东签章：

篇6：XX年担保公司个人工作总结

一年的工作就这样结束了，在 20××年一年的工作中，我做到了尽职尽责，我在自己的工作岗位上付出了最大努力，一年以来坚持不懈的工作，没有出现任何的失误，也没有一次迟到早退，受到了领导和同事的称赞，在年底评选中，我被评为公司的，“优秀工作者” 这是对我一年工作的极大褒奖。回顾一年的工作，我就是这样过来的：

一、主要工作做法：

1、抓住中小企业融资主线，不断出击：业务开拓是重点，而中小企业融资业务是我工作的主线，通过不断出击，寻找业务突破点，在中小企业融资过程中结交企业界朋友。无论是担保公司工作，还是协会工作，还是创业投资管理，离不开中小企业融资这条主线。

2、不断创新，创新是生命。20××年是创新的一年，担保的创新，协会的创新，创业投资管理公司的创新，网站的创新，创新是 20××年的主旋律。

3、广泛布点，形成业务网络：银行是中小企业融资业务的主战场，当前中小企业融资仍以银行中小企业融资为主;协会、典当行、担保公司是中小企业融资业务的重要来源;网络推广对树立品牌有很好作用。相当一部分业务来自于网络。

4、策划是关键，是制胜的法宝。始终坚持策划为先，抓战略策划、中小企业融资策划、营销策划、网络策划，为客户提供一流的策划。

5、抓项目不放松。深入企业内部，深入调查，与项目负责人搞好关系;选择优质项目，推进项目策划，全方位营销。

二、主要工作业绩：

1、担保公司：负责一家担保公司的组建及担保业务管理，制订担保公司的制度和业务流程，带领业务人员开拓担保市场，与多家银行进行合作，并与各行业协会、省企业家协会、省民营企业家协会等建立了协作关系，形成了广泛的业务网络，为担保公司的发展奠定了基础。创造性地开办赎楼和临时过桥贷款，为担保公司前期的收益做了贡献。

2、协会工作：培训工作人员，开通金融网站，千方百计开展业务，积极宣传协会，为会员提供投资咨询和中小企业融资顾问服务。全程主持“橄榄产业化经营”策划案，取得了较好的成绩。积极参与省金融博览会的会务组织。

3、创业投资管理公司：组建一家创业投资管理公司，并担任法人代表。在无资金、无品牌、市场低述的情况下，相继筹划省招商会展中心，开拓股权中小企业融资市场，开展土地转让交易中介业务，虽然尚没有显著业绩，但摸索出可贵的经验。

4、“xxx”网站方案：探索中小企业融资网站新模式，筹划“xxx”网站，网站模式和方案逐渐成形，为开拓中小企业融资工作闯出一条新路。以此为契机，推出系列行业或产品网络营销方案，为 20××年的发展打下了坚实的基础。

三、明年的工作：

1、做好“xxx”的开发和运营。争取“xxx”成为主要业务收入来源;

2、开发网络营销软件，作为新的利润来源;

3、项目中小企业融资抓重点，提高成功率;

4、拓展政府招商引资业务，为政府各方位招商引资，特别是将担保公司、基金作为招商引资的突破口;

5、抓策划，以培训促策划。开办“商业计划书策划与中小企业融资实战培训班”。

四、存在的问题：

1、经济效益不好。前期投入多，产出少。

2、做的事不少，但常吃力不讨好。

3、热点变换快，未形成现金流量。

4、抓项目，还是抓资金?光抓一头，容易失控。20××年已悄然过去了。回首过去的一年，感慨万千。

20××年对于中国人民来说是很不寻常、很不平凡的一年，对我而言同样如此。20××年，在胡主席科学发展观的指引下，本人应对国际金融危机等严峻挑战，坚持以诚信做人为本，坚持以业务创新为中心，坚持常抓网站工作不松懈，坚持广交金融界朋友的“四个坚持”原则，取得了不菲的成绩。展望 20××年的工作，我还是会继续和 20××年的工作一样，坚持不懈，积极进取，在自己的工作岗位上发挥自己最大的能力，完美的完成上级派给我的任务和我自己应尽的义务，这是责无旁贷的，我相信我是能够做好的!

首先非常感谢公司给了我进入担保行业并来到公司工作的机会，从今年月日来公司上班，到现在已经有将近三个月的时间，在这期间，自己有很大的收获和感悟，也有很多不足之处，现将近期工作总结如下：

一、主要工作内容

在这几个月的时间里，在学习相关业务知识的同时，我参与的工作主要有：

1.跟随部门经理及同事，对一些项目进行保前调查核实，对企业的基本情况、经营情况、财务状况、还款来源等进行综合评估;

2.在部门经理撰写调查报告的过程中，做一些辅助性的工作;

3.出具合同，打印合同，目前经手做过的合同主要有。等企业;

4.负责借款方，出借方在合同，相关文件上签字，及相关手续的完善，在大厅参与办理过几次对接业务;

5.跟随部门经理及同事，对借款方进行保后跟踪，调查，及时了解企业相关情况。

1.在来公司工作之前，我对担保行业方面的知识了解的很少，自己在金融，投资担保，抵押，风险把控等方面的知识和经验比较欠缺，来到公司之后，才对担保行业的相关事项，及工作流程等有了一个详细的了解。在今后的工作中，我一定会重视自身的学习，多向公司领导，同事虚心请教，多学多问，积极参加公司的业务培训，工作之余多关注，学习担保行业的最新资讯，政策及相关知识，以提高自己的业务能力。

2.在对一些项目进行保前调查的过程中，感到自己对一些行业的运作模式及行业相关情况了解的很少，像房地产，矿粉，钢材等行业以前接触的比较少，导致在工作中自己对企业某些方面的判断出现盲区和误差。在今后的工作中，自己一定要加强这方面的学习。

3.在这几个月的工作中，我意识到要更好的做好自己的本职工作防范，把控和降低风险，保证资金的顺利回收，就必须做到：专业的业务能力和良好的工作态度。在业务能力方面，自己会加强业务知识的学习，及经验的积累，争取早一天有外行变成内行;在工作态度方面，在以前的工作中，我有些粗心，也给工作带来过一些麻烦，在以后的工作中，我会认真对待，积极改正，树立风险意识和工作责任感，尽量减少出错率!

在这几个月的工作中，在部门经理及同事的帮助下，虽然在很多方面都有了一定的进步，但是仍然有很多地方的不足，需要更进一步的学习和提高，在以后的工作中，我会继续虚心学习相关知识，不断总结经验教训，不断提高业务能力，认真，用心完成本职工作。在说话，做人方面等方面，也会多学习!希望在各方面都能够有很大的进步!争取早日成为公司一名合格，优秀的员工，能够为公司做出更多，更大的贡献!

工作总结三

首先非常感谢公司给了我这一年半在担保行业工作的机会，在这过去的一年时间里,在公司领导和全体同事帮助下，我开始适应工作，并不断改进工作方法，努力在提高自身综合素质，提高自己对所处行业的高度责任感，发挥自己的能力，努力为公司创造更多的价值。

我回顾了XX的工作情况 我已经从开始的什么都不懂，逐渐学习了解担保行业相关事项，了解工作开展的过程，学习怎样与客户打交道，怎样在坚持工作原则以及维护公司利益的前提下灵活处理工作中遇到的细节问题。担保是高风险行业，对于驻行人员除了要有较高的风险意识以外，还必须要有丰富的业务知识和实际业务操作能力。我每天在银行工作，接触到的是形形色色的客户，我要从与客户沟通中了解客户的基本情况，以及有无风险点。我所在的银行，虽然主要是以车贷业务为主，基本都是有车贷小组负责考察，但是也有房贷及消费贷款由我自己签署及上报业务，在这一年中，我已经基本学会怎么去审视一笔业务，以及控制它的风险点，而我在实际工作中本着一项原则，就是坚持以公司利益为主的前提下去接业务。

在这过程中学会分析工作中存在的问题与不足之处 我在工作中存在着效率不高的问题，在今后的工作中我应当加强学习与总结，成形一套合理的工作方法，提供工作中的效率。工作中我有时也会带有情绪工作，新的一年我一定要调整好心态，用更好的服务质量去对待客户。担保行业本来就是服务性的行业，在今后的工作中，我必须给客户提供更好的服务质量，这样才能最大的提升公司的品牌形象。

篇7：关于设立XX担保有限公司的申请

XX市监管部门：

按照《融资性担保公司管理暂行办法》和《XX省融资性担保机构行政许可工作指引》（试行）的要求，XX公司拟作为主发起人，与XX公司共同设立XX担保有限公司。

一、拟设融资性担保公司基本情况

公司名称为；地址；组织形式；注册资本。

二、股东基本情况

股权结构、股东名称、法人股东成立时间和注册资本、自然人股东证件名称及号码、出资金额

出资比例

三、拟开展业务区域、拟经营业务范围

四、拟任公司董事、监事、高级管理人员

姓名 拟任职务 证件名称及号码 联系方式

五、筹建工作情况

六、联系方式

联系人姓名

固定电话

移动电话

传真电话号码

E-mail

详细通讯地址

邮政编码

特此申请，请予批复。

XX担保公司（筹）

篇8：中国XX集团公司担保管理办法

一、浙江省供销社系统农信担保公司风险控制概况

据统计, 截止2009年底浙江省供销合作社系统已有31家农信担保公司, 注册资本金达到3.35亿元, 除绍兴外, 其他地市均已组建农信担保公司, 有效地解决了农业龙头企业、专业合作社、种养殖大户在发展过程中资金短缺、贷款难的问题, 推动了农业特色产业的发展。2010年2月份我们针对经营期1年以上的25家浙江省供销社系统农信担保公司, 进行了担保业务开展情况的调查。发放调查问卷25份, 回收21份, 有效问卷20份。从调查结果来看, 浙江省供销社系统农信担保公司在担保风险控制方面做到了以下几点:

1.担保相对集中于讲信誉、有实力的对象。基于贯彻中共中央、国务院 (2007) 1号文件精神, 进一步扶持和服务“三农”的宗旨, 为了确保降低担保风险, 浙江省供销社系统各农信担保公司在成立之初, 将担保对象首先定位在一批讲信誉、有实力、对当地农业产业结构调整有影响力, 带动力强的农业龙头企业、专业合作社、种养殖大户。从调查来看20家农信担保公司的担保对象均集中于此, 个别公司的业务还包括农家乐、农产品深加工企业、农产品购销大户、农业科研单位等担保对象, 极少数公司担保对象为乡镇企业。由于这些担保对象实力强、信誉高, 从而在一定程度上减少了农信担保公司的担保风险。

2.担保业务流程规范。规范的业务流程关系着担保风险的高低。浙江省供销社系统各农信担保公司均为有限公司制, 实行市场化运作、企业化管理, 各公司按《公司法》成立股东会、董事会、监事会和经营班子, 实行自主经营、独立核算, 以其全部资产对其债务负责。各公司在运作过程中, 均能够遵循积极、稳健的原则, 确定业务制度, 规范操作规程, 对担保项目做到一申请、二调查、三审批, 实行调查、审批相分离。在对担保项目实施担保后, 各农信担保公司还能够继续对担保对象进行动态监管, 从而使公司的担保风险一直控制在较低水平。

3.综合分析与实地考察相结合的评估方法。对担保项目和反担保措施的全面评估和综合分析, 有利于担保公司降低和控制担保风险。评估的方法主要是定性、定量分析和静态、动态分析。只有将各种分析方法结合起来对被担保对象的行业情况、市场情况、自身素质、财务状况和反担保措施, 进行全面综合分析, 才能科学正确地判断其偿债意愿与能力水平。而将分析与实地考察相结合, 则更能真实地、及时地反映担保项目、反担保措施的主要风险点和水平, 以采取更加行之有效的风险控制方法和对策。

虽然供销社系统的农信担保公司拥有供销社农业网络资源提供的各种信用信息, 但各担保公司仍然坚持定性、定量分析相结合, 动态分析与实地考察相结合, 对担保对象从担保前、担保中、担保后, 持续不断地进行分析与评估, 以随时掌握担保对象的风险信息, 及时正确地采取有效风险防范措施。各农信担保公司从公司领导到每位员工, 遵循“到户调查”和“眼见为实”的原则, 对担保对象坚持做到至少1~2个月回访跟踪调查一次, 以掌握担保对象的最新信用信息。

4.风险控制体系较完善。较为完善的业务经营管理制度和风险管理制度, 是有效防范担保风险的有力措施。在农信担保公司创立之初, 浙江省市政府、供销社相关部门均十分关注农信担保公司风险机制的建立与健全, 根据财政部 (2003) 88号和浙江省财政厅浙财外金字 (2003) 51号文件规定, 各级财政从预算中每年拿出一定资金用做风险补偿准备金, 并由财政部门建立专户, 实行专款专用;同时, 还对农信担保公司进行考核奖惩, 督促和检查其经营管理和风险控制机制的建立与完善。各农信担保公司也根据业务经营情况积极进行经营管理和风险控制制度的建立与健全。调查中, 我们了解到各农信担保公司均不同程度地建立了项目评审制度、风险控制机制、绩效考核制度、风险准备金制度、风险责任制度等, 对担保调查人员经常进行农信担保操作风险防范、反担保措施实务操作等培训, 增强员工风险意识, 加强内部管理, 提升公司抗风险能力。

由于大部分农信担保公司都能够坚持做好以上各方面的工作, 因此浙江省供销社系统的农信担保公司基本都能够在较低风险水平下经营发展。

二、浙江省供销社系统农信担保公司风险控制中存在的问题

1.专业人员兼职者居多。

担保公司员工的专业素质和能力直接影响着担保机构的风险水平, 而稳定、专业化的员工队伍是抵抗担保风险的基本保证之一。然而, 浙江省供销社系统各农信担保公司担保专业骨干队伍现状不能适应农信担保事业的可持续发展。目前, 农信担保公司经理大都是由公务员或事业单位负责人兼任, 业务管理人员也多数由国家工作人员兼职, 专职人员主要是会计、出纳。没有专职从事担保业务的金融管理专业人员。国家机关工作人员兼任公司领导和业务人员, 虽然节约了费用、降低了成本, 但易使担保业务受到行政干预, 或不能全身心投入到公司工作中。缺乏专业金融管理人员, 容易使公司经营管理的产生漏洞, 造成较大的经营风险。建立一支年龄结构和知识结构合理、责任心较强且相对稳定的农信担保专业骨干队伍, 对于农信担保事业的可持续发展显得十分重要和迫切。

2.反担保资产评估难。

农信担保公司的担保对象为农业龙头企业、农村专业合作社、农业种粮大户、农业种植、养殖规模经营户, 其财产主要是房屋和宅基地, 土地属集体所有, 为无权证资产, 无法进行贷款抵押, 为此, 农信担保仅凭个人的信用担保, 风险很大。农业又是弱势产业, 对市场变化、天灾人祸的抗风险能力又相对较弱, 自然的、市场的和主观的因素相互发生作用, 对反担保资产难以准确评估, 担保公司也难以采取有效的措施控制担保风险。

3.反担保方式、措施较单一。

由于社会信用体系建设滞后, 调查数据全面性、客观性、系统性缺失, 加上农村有效担保物范围狭窄, 反担保措施单一 (几乎都是信用保证反担保) , 使风险防范存在一定难度。尤其是在担保低收费、贷款低利率等情形下, 担保贷款移花接木、骗保等现象不同程度存在, 加大了担保的风险压力。调查结果显示, 供销社系统农信担保公司的反担保的方式主要是抵押和信用反担保, 措施主要为第三方担保和不动产抵押, 反担保的方式和措施较为单一, 在一定程度上限制了担保公司业务范围的拓展, 加大了担保风险。

4.风险评估指标体系不健全。

农信担保公司的担保对象较为复杂, 除了具有加工企业性质的龙头企业外, 还有集体性质的农村专业合作社、具有个体性质的种养大户, 担保的标的又是弱质产业、产品, 仅仅依靠商业银行的信用风险评价指标体系来评价农信担保风险是远远达不到风险控制目的的。

在科学技术不断翻新的今天, 农业新技术、新产品开发的风险性, 无疑也加大了风险系数。旧的信用风险评价指标已不能满足日新月异的农业生产经营的需要。适用于种植、养殖大户的、农业合作社的风险评价指标尚未建立, 信用风险评估主要依靠专业人员的经验进行判断, 定量分析和定性分析尚不能科学地相结合, 而各农信担保公司又非常缺乏真正懂行的专业人员。

信用风险评价指标体系的不完善, 不仅使农信担保公司不能准确评价信用风险, 并且对反担保措施的实施也造成一定影响。为了减少风险, 农信担保公司往往制定较严格的反担保制度, 从而将一些潜在的客户拒之门外, 导致农信担保公司在担保业务范围、额度上严重受限, 影响了农信担保行业的发展。

5.盈利空间有限, 抗风险能力弱。

浙江省各农信担保公司开展的农信担保业务是“纯农业”的服务, 几近公益性, 均按月1‰的收费标准, 减半收取手续费, 即农信担保公司实际向农户收取的费率仅为0.5‰ (万分之五) 。由于财政担保基金投入有限, 缺乏资金补偿机制, 政府对农信担保公司的政策支持常常不能或不及时到位, 单靠农信担保公司自身积累难以提高抗风险能力。加之担保机构规模小、利润空间相对有限, 自我滚动发展能力不足, 如遇到担保贷款的代偿, 将会直接影响到担保机构的正常运作。

目前, 已有部分农信担保公司就遭遇了生存与发展的问题, 如椒江农信担保有限公司成立至今就亏损了9万多元 (还不含代偿的风险) 。其他一些县市在担保越多亏损越重的情形下, 只得将农信担保有限公司担保规模控制压缩, 以减少成本支出和运行风险。椒江区供销合作社副主任蔡灵江2009年初就向浙江省委递交了《农信担保机构普遍亏损, 建议出台扶持政策以破解“三农”融资难题》的报告, 以期政府给以大力支持, 提高抗风险能力。

三、农信担保公司加强担保风险管理的措施

农信担保公司是联结政府与农民、城市与农村、生产与消费的桥梁和纽带, 是建设新农村、引领金融服务“三农”的一个创新平台。要稳健、持续、长久地为“三农”服务, 农信担保公司必须加强担保风险的管理与控制。笔者认为农信担保公司除了做好提高担保项目评审水平、建立科学的项目决策程序和内部风险控制机制、加强对在保项目的动态跟踪管理、加强代偿项目的管理和追偿等控制风险的工作外, 还应从以下方面着手, 提高抗风险能力:

1.加大政府支持力度, 引进民间资金, 多方参与。农业信用担保是浙江省农民专业合作、供销合作、信用合作“三位一体”的金融服务平台, 尚属新生事物, 仍处在探索阶段, 且具有公益性, 加大政府对农村信贷担保体制建设的支持力度, 除包括明确政策性担保机构性质、政府为主出资、帮助建立风险补偿机制、按业绩补助运行经费外, 还应包括减免税收和工商规费、扩大农村有效担保物范围、简化农村有效担保物确权登记手续以及减免抵押登记收费等一整套政策措施, 扶持农村信贷担保机构健康发展, 以使其在微利甚至无利的状态下仍能够经营发展壮大, 持续为“三农”提供担保服务, 解决“三农”融资问题。

农村信贷担保体制建设是这一服务平台建设的重要组成部分, 既需要政府在多方面给予优惠和配套政策支持, 还需要社会多方支持参与。农信担保公司在资金方面除需要政府更多财政支持外, 还需要引进更多民间资金的注入;在建立信息沟通和工作联络机制方面, 除利用供销社自有网络资源外, 还需要农业相关单位的参与;在信息信息共享、联合工作和风险防范机制建设等方面, 需要担保放贷银行的支持;在打击失信行为方面还需要司法、工商、税务等部门联手;在农村有效担保物确权、抵押登记部门简化登记手续, 减免确权、抵押登记收费, 扩大反担保范围、强化反担保措施等方面, 工商、房管等部门的支持。

2.打造服务“三农”的专业化人才队伍。针对目前专业人员兼职现象, 农信担保公司应在条件许可的范围内引进既有丰富金融、担保理论知识与实践经验又有丰富农业生产经营实践经验的人才, 以充实决策层风险控制的决策实力。引进信用管理、信用担保专业人才, 充实信息调查员队伍, 提高其信用信息、担保信息的鉴别能力和对担保风险的判断能力, 以提高担保程序的操作效率, 降低成本和风险。

目前, 我国不仅在研究生、本科生中开设了信用管理、信用担保等专业, 还在高职层次开设了信用管理、信用担保专业, 为社会各信用管理、信用担保机构提供人才。为了配合供销社参与“三农”金融服务工作, 浙江和广西经贸职业学院两所供销社系统的高职院校于2007、2008年先后开设了信用管理专业, 并在信用担保课程中增设了农村信用担保理论与实践教学内容, 且浙江省供销社参股或入股的农信担保公司均为浙江经贸职业学院信用管理专业学生实践教学基地, 为学生长期提供实践教学环境和条件, 培养适合农信担保工作的人才。农信担保公司也应打破国资企业只录用本科以上人才的条框, 大胆引进高职人才从事基础工作, 既可以降低人工培训和使用成本, 又可提高工作效率、经济效益。

当然, 对现有员工素质和能力的培训也是一项不可忽视的工作, 随着农业经济、农信担保的不断创新与发展, 总会有各种新知识、新经验需要学习与更新。而员工的职业操守也是需要随时进行教育和强化的一项重要内容。

总之, 农信担保公司应通过引进和培训的途径, 在服务“三农”人才队伍建设上, 不断提升决策层、员工的素质与能力, 从而从人员角度控制和降低能力风险、操作风险和道德风险。

3.采取多种形式的反担保措施。采取多种形式的反担保措施, 既可以扩大担保范围, 争取更多客户, 又可以降低担保风险。对于信用等级高、有资产可抵押的龙头企业等, 可以采用抵押、质押、信用担保;对没有可供抵 (质) 押资产, 可要求其寻求第三方担保;对既没有可供抵 (质) 押资产, 又不能提供合适的担保人, 可采取两人以上联保、互保;对可供抵 (质) 押资产不足, 且第三方担保能力也不足的, 则可以要求其既提供物的反担保又提供人的反担保。

目前, 浙江省中小企业贷款保证保险试点研发的保证保险配套贷款产品“保贷通”, 初步建立了利益共享、风险共担的银保合作机制。各地方政府已经着手研究配套政策, 推动这一试点从商业化模式向政策性模式转变。农信担保公司应密切加以关注, 在适时时机积极引进这一机制, 以降低担保风险。

4.健全与完善风险评估指标体系。农信担保公司除参照中小企业担保公司运作经验建立健全风险控制制度外, 还应结合农业生产经营特点, 对项目风险评价指标、风险控制指标进行修改和完善, 以对农村信用担保中存在的各种风险进行科学准确地评估, 降低整个担保风险。风险评价指标体系的建立与完善应坚持全面性与重要性相结合、科学性、针对性、可操作性等原则, 对影响风险的各种因素进行细致、科学、客观地分析, 选择适用于农信担保的指标项目, 并结合定性和定量分析恰当确定各指标的权重, 使评价指标体系能够真正有效地服务于风险控制。

5.创新业务新品种, 提高抗风险能力。农信担保公司和许多其他服务“三农”的金融机构一样, 如果公益性、社会效益性过强, 则必然影响其生存与发展, 其发展趋势也必然是逐步商业化。担保机构要独立发展, 就必须具备较强的风险抵抗能力, 而良好的抗风险能力来源于其强大的经营能力。

农信担保公司也应在政府强有力的支持下, 积极发展和壮大自身经营能力, 根据“三农”发展需求, 优化业务组合, 创新业务品种, 为“三农”不断提供有效服务。一些发展较快、较好的农信担保公司已看到农信担保的未来, 采取了积极的行动。如杭州 (余杭) 农信担保有限公司创新业务新品种, 增加履约担保、票据担保及票据贴现等业务品种, 增强公司服务能力、抗风险能力, 拓展业务范围, 在确保农业企业担保的前提下, 为工业企业提供担保服务。

农信担保公司在加强内部经营管理, 提升自身抗风险能力的基础上, 还要与各级政府、基层组织相联合, 大力宣传信用知识, 健全和完善农村信用体系, 共创良好信用环境, 降低担保风险。

摘要：农业信用担保是浙江省农民专业合作、供销合作、信用合作“三位一体”的金融服务平台, 帮助解决农业生产经营中农业投入难, 资金短缺、农户和农村中小型企业贷款难等问题, 但是农信担保的对象是弱势农业和农民、弱质农业产品, 农信担保机构在经营和发展中也面临着各种风险。本文欲在对浙江省供销社系统近30家农信担保公司调研的基础上, 就农信担保公司面临的担保风险进行分析, 并提出进行有效管理与控制担保风险的措施。