北银消费金融公司简介

北银消费金融公司简介（共8篇）

篇1：北银消费金融公司简介

北银消费金融公司简介

2010年3月1日，在北京市委市政府、监管机构和社会各界的大力支持下，由北京银行独资设立的国内首家国家级试点消费金融公司 2013年6月1日北京消费金融公司与全国内知名民营企业 利时集团股份有限公司、联想控股有限公司、大连万达集团股份有限公司、北京联东投资（集团）公司、北京正道九鼎创业投资有限责任公司、华夏董氏兄弟商贸（集团）有限责任公司、北京市京洲企业集团公司、上海锐赢教育信息咨询有限公司等签署股份认购协议。同时，北银消费金融公司还与桑坦德消费金融公司签署战略合作协议。可受理客户的贷款用途有哪些？

我公司可办理的贷款是指用于个人及家庭日常消费的贷款，如您想要购买家用电器或电子产品您可以申请我公司的耐用消费品贷款；如您在家装、婚庆、旅游、教育、化肥籽种、种养殖业、个体经营等方面有贷款需求可申请我公司的一般用途贷款。但本公司的贷款不得用于购车、购房、认购和买卖股票或其他权益性投资等法律法规禁止的用途，也不得用于本公司明确禁止的其他用途。

篇2：北银消费金融公司简介

由银监会于2009年7月22日公布。《办法》对消费金融公司的设立条件、经营管理规范及监管制度进行了明确，以促进消费金融公司规范化、健康发展。消费金融公司试点管理办法

第一章 总则

第一条为促进消费金融业的发展，规范经营消费金融业务的非银行金融机构的行为，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国公司法》等法律法规，制定本办法。

第二条本办法所称消费金融公司，是指经中国银行业监督管理委员会(以下简称银监会)批准，在中华人民共和国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。

第三条消费金融公司名称中应标明“消费金融”字样。未经银监会批准，任何单位不得在机构名称中使用“消费金融”字样。

第四条银监会及其派出机构依法对消费金融公司及其业务活动实施监督管理。

第二章 设立、变更与终止

第五条申请设立的消费金融公司应具备下列条件：

(一)有符合《中华人民共和国公司法》和银监会规定的公司章程;

(二)有符合规定条件的出资人;

(三)有符合本办法规定的最低限额的注册资本;

(四)有符合任职资格条件的董事、高级管理人员和熟悉消费金融业务的合格从业人员;

(五)有健全的公司治理、内部控制、业务操作、风险管理等制度;

(六)有与业务经营相适应的营业场所、安全防范措施和其他设施;

(七)银监会规定的其他审慎性条件。

第六条消费金融公司的主要出资人应为境内外金融机构和银监会认可的其他出资人，且应具备下列条件：

(一)具有5年以上消费金融领域的从业经验;

(二)最近1年年末总资产不低于600亿元人民币或等值的可自由兑换货币(合并会计报表口径);

(三)财务状况良好，最近2个会计连续盈利(合并会计报表口径);

(四)信誉良好，最近2年内无重大违法违规经营记录;

(五)入股资金来源真实合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股;

(六)承诺3年内不转让所持有的消费金融公司股权(银监会依法责令转让的除外)，并在拟设公司章程中载明;

(七)具有良好的公司治理结构、内部控制机制和健全的风险管理制度;

(八)符合有关监管部门的监管要求;

(九)境外金融机构应在中国境内设立代表处2年以上，或已设有分支机构，对中国的市场有充分的分析和研究，且所在国家或地区金融监管当局已经与银监会建立良好的监督管理合作机制;

(十)银监会规定的其他审慎性条件。

第七条消费金融公司的一般出资人除应具备本办法第六条第(三)、(四)、(五)、(六)、(七)、(八)、(九)项规定的条件外，金融机构还应具备注册资本不低于3亿元人民币或等值的可自由兑换货币的条件，非金融机构还应具备净资产率不低于30%的条件。

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第八条消费金融公司的注册资本应为一次性实缴货币资本，最低限额为3亿元人民币或等值的可自由兑换货币。

银监会根据消费金融业务的发展情况及审慎监管的需要，可以调整注册资本的最低限额。

第九条消费金融公司根据业务发展的需要，经银监会批准，可以设立分支机构。设立分支机构的具体条件由银监会另行制定。

未经银监会批准，消费金融公司不得在注册地所在行政区域之外开展业务。

第十条银监会对消费金融公司董事和高级管理人员实行任职资格核准制度。

第十一条消费金融公司有下列变更事项之一的，应报经银监会批准：

(一)变更公司名称;

(二)变更注册资本;

(三)变更股权或调整股权结构;

(四)变更公司住所或营业场所;

(五)修改公司章程;

(六)变更董事和高级管理人员;

(七)调整业务范围;

(八)改变组织形式;

(九)合并或分立;

(十)银监会规定的其他变更事项。

第十二条消费金融公司有下列情况之一的，经银监会批准后可以解散：

(一)公司章程规定的营业期限届满或者公司章程规定的其他解散事由出现;

(二)公司章程规定的权力机构决议解散;

(三)因公司合并或者分立需要解散;

(四)其他法定事由。

第十三条消费金融公司因解散、依法被撤销或被宣告破产而终止的，其清算事宜，按照国家有关法律法规办理。

第十四条消费金融公司设立、变更、终止和董事及高级管理人员任职资格核准的行政许可程序，按照银监会的相关规定执行。

第十五条消费金融公司设立、变更及业务经营过程中涉及外汇管理事项的，应遵守国家外汇管理有关规定。

第三章 业务范围及经营规则

第十六条经银监会批准，消费金融公司可经营下列部分或者全部人民币业务：

(一)办理个人耐用消费品贷款;

(二)办理一般用途个人消费贷款;

(三)办理信贷资产转让;

(四)境内同业拆借;

(五)向境内金融机构借款;

(六)经批准发行金融债券;

(七)与消费金融相关的咨询、代理业务;

(八)代理销售与消费贷款相关的保险产品;

(九)固定收益类证券投资业务;

(十)银监会批准的其他业务。

第十七条消费金融公司须向曾从本公司申请过耐用消费品贷款且还款记录良好的借款人发放一般用途个人消费贷款。

第十八条消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍。

第四章 监督管理

第十九条消费金融公司应当按照银监会的有关规定，建立、健全公司治理架构和内部控制制度，制定业务经营规则，建立全面有效的风险管理体系。

第二十条消费金融公司应遵守下列监管指标要求：

(一)资本充足率不低于10%;

(二)同业拆入资金比例不高于资本总额的100%;

(三)资产损失准备充足率不低于100%;

(四)投资余额不高于资本总额的20%。

有关监管指标的计算方法遵照银监会非现场监管报表指标体系的有关规定。

第二十一条消费金融公司应按照有关规定建立审慎的资产减值准备制度，及时足额计提资产减值准备。未提足准备的，不得进行利润分配。

第二十二条消费金融公司应当建立消费贷款利率的风险定价机制，根据资金成本、风险成本、资本回报要求及市场价格等因素，在法律法规允许的范围内，制定消费贷款的利率水平，确保定价能够全面覆盖风险。

第二十三条消费金融公司应当建立有效的风险管理体系和可靠的业务操作流程，以充分识别虚假的申请信息，防止欺诈行为。

第二十四条消费金融公司如有业务外包需要，应制定与业务外包相关的政策和管理制度，包括业务外包的决策程序、对外包方的评价和管理、控制业务信息保密性和安全性的措施和应急计划等。

消费金融公司签署业务外包协议前应当向银监会报告业务外包协议的主要风险及相应的风险规避措施等。

消费金融公司不得将与贷款决策和风险控制核心技术密切相关的业务外包。

第二十五条消费金融公司应比照《商业银行信息披露办法》的相关规定，建立信息披露制度，及时披露公司财务会计报告、各类风险管理状况、公司治理、重大事项等信息。

第二十六条消费金融公司应当按规定编制并向银监会报送会计报表及银监会要求的其他报表。

第二十七条消费金融公司应建立定期外部审计制度，并在每个会计结束后的4个月内，将经法定代表人签名确认的审计报告报送银监会。

第二十八条消费金融公司应当接受银监会依法进行的监督检查，不得拒绝、阻碍。

银监会在必要时可指定会计师事务所对消费金融公司的经营状况、财务状况、风险状况、内部控制制度及执行情况等进行审计。

第二十九条消费金融公司对借款人所提供的个人信息负有保密义务，不得随意对外泄露。

第三十条借款人不按照合同约定归还贷款本息的，消费金融公司应采取合法的方式进行催收，不得采用威胁、恐吓、骚扰等不正当手段。

第三十一条消费金融公司违反本办法规定的，银监会可责令限期整改;逾期未整改的，或者其行为严重危及消费金融公司的稳健运行、损害客户合法权益的，银监会可区别情形，依照《中华人民共和国银行业监督管理法》等法律法规的规定，采取暂停业务、限制股东权利等监管措施。

第三十二条消费金融公司已经或者可能发生信用危机、严重影响客户合法权益的，银监会可以依法对其实行接管或者促成机构重组。消费金融公司有违法经营、经营管理不善等情形，不予撤销将严重危害金融秩序、损害公众利益的，银监会有权予以撤销。

第五章 附则

第三十三条本办法第六条所称主要出资人是指出资比例不低于拟设消费金融公司注册资本50%的出资人。第七条所称一般出资人是指除主要出资人以外的其他出资人。

第三十四条本办法第十六条所称个人耐用消费品贷款是指消费金融公司通过经销商向借款人发放的用于购买约定的家用电器、电子产品等耐用消费品(不包括房屋和汽车)的贷款。

第三十五条本办法第十六条、第十七条所称一般用途个人消费贷款是指消费金融公司直接向借款人发

放的用于个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等消费事项的贷款。

第三十六条香港、澳门和台湾地区的出资人设立消费金融公司适用境外出资人的条件。第三十七条本办法中“以上”均含本数或本级。

第三十八条本办法由银监会负责解释。

篇3：北银消费金融公司简介

所谓消费金融, 是指为满足各阶层消费者对最终商品和服务的消费需求而提供的金融服务。作为一种现代金融服务方式, 它通过以多层次、多渠道的信贷方式提供流动性便利, 可以使消费者摆脱即期收入的制约, 实现预期收入和财富的跨期转移, 从而帮助消费者实现理想和最优的消费计划, 即实现消费效用的最大化。狭义消费金融特指消费信贷 (consumercredit) , 指向个人发放的, 用于日常消费及汽车、教育等大宗支出的中短期贷款。广义消费金融除了消费信贷, 还包括住房抵押贷款, 即向个人发放的用于购买住宅并以所购住宅为抵押品的贷款, 通常期限较长。

消费金融公司在西方国家以及亚洲地区比如日本、中国台湾等已经形成成熟的运作模式, 在个人信贷领域具有与信用卡业务、商业银行个人贷款业务三分天下的重要地位, 市场份额接近30%, 对解决民众日常消费需求和提升消费水平具有重要作用。美国是典型消费驱动型经济体, 近年居民消费占国内生产总值比重高达80%以上。如此高的消费水平, 离不开消费信贷的强大支持。尽管近年消费信贷规模有所下滑, 但2010年末, 美国不含住房抵押贷款在内的当年居民消费信贷平均余额占GDP比重仍达16.61%。美国消费信贷市场主要特点:一是具备完善的消费信贷立法体系;二是具备完善的个人信用管理体系;三是具备多元化的市场供给主体;四是具有丰富多样的产品类型;五是具有发达的消费信贷二级市场。美国的商业银行、信用合作社、储蓄贷款协会、消费金融公司等金融机构, 以及大型零售商和石油公司等非金融企业也可通过发行信用卡开展消费信贷业务, 不仅有效促进了市场竞争, 也使消费者拥有更多选择。日本的消费金融产业兴起于第二次世界大战以后, 虽然晚于美国, 却是亚洲地区起步较早的, 日本消费金融的市场和制度建设基本是在20世纪六七十年代的经济高速增长时期奠定下来的。当前, 日本消费金融市场已高度成熟, 发达程度不亚于欧美各国。

我国消费信贷业务起步较晚, 1996年人民银行才正式允许国有商业银行办理个人住房贷款。1998年后, 针对国内市场需求疲软和通货紧缩的苗头, 陆续出台一系列促进消费信贷的政策, 如发布《个人住房贷款管理办法》, 允许所有商业银行办理;推出《汽车消费贷款管理办法》, 允许四大行试点;1999年3月发布《关于开展个人消费信贷的指导意见》、2003年出台《汽车金融公司管理办法》、2009年出台《消费金融公司试点管理办法》, 供给主体类型更加丰富。2001年至2012年间, 消费信贷余额增长迅速, 年均增长率高达29%, 大大高于贷款余额18%的年均增速。有数据显示, 全国最大的家电连锁企业之一———苏宁电器的部分零售网点因有消费信贷的支持销量增加了40%。不少专家指出, 要大规模启动国内消费市场, 除了加大银行等机构的信贷支持以外, 还需要消费金融公司等更多专业化金融机构的支持。

消费金融公司这类非银行金融机构在我国的出现是在2009年, 是经中国银行业监督管理委员会批准, 在中华人民共和国境内设立的, 不吸收公众存款, 以小额、分散为原则, 为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。设立消费金融公司这样一类新型金融机构, 是促进我国经济从投资主导型向消费主导型转变的需要。为切实贯彻国家“扩大内需、促进经济增长”的战略方针, 加大金融对扩内需促消费的支持力度, 增强消费对经济发展的拉动作用, 促进经济平稳较快增长和可持续发展, 2009年7月银监会发布了《消费金融公司试点管理办法》, 同时启动消费金融公司试点审批工作。首批试点的四家消费金融公司于2010年陆续在北京、成都、上海、天津四地开业, 分别是北银消费金融公司、四川锦程消费金融公司、中银消费金融公司、捷信消费金融公司。截至2013年11月末, 4家试点公司资产总计97亿元, 服务的客户近50万户。

消费金融公司不吸收公众存款, 在设立初期的资金来源主要为资本金, 规模扩大后可以申请发债或向银行借款。服务对象主要是刚跨出校园的大学生、农民工以及城市中低收入群体, 为他们提供家电、家具以及装修、旅游等的透支消费。贷款的主要范围包括消费者购买家用电器、房屋装修、个人及家庭旅游、婚庆、教育等方面。消费金融公司具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势。简言之, “小、快、灵”, 即“金额小、无担保、审批快”为其独有特点, 且“简、短、少”, 即:“手续简单、时间较短、材料较少”, 业务审批效率高, 服务能力和水平可以得到提升。

消费金融在提高消费者生活水平、支持经济增长等方面发挥着积极的推动作用, 通过设立消费金融公司可以促进个人消费的增长, 从而推动制造商和零售商产销量增长, 并带动相关产业的需求, 改变GDP对出口和固定资产投资的过度依赖。消费金融作为金融通过创新支持实体经济发展的措施之一, 在推动中国金融体制创新、有效填补传统商业银行服务空白、助力消费增长方面具有重要作用;在金融普惠方面, 消费金融发展对推动普惠服务、持续改善民生, 助推城镇化有着重要意义。各试点公司通过与大商场、电器店、手机店等经销商合作, 促进了电子产品等耐用消费品的销售, 通过与驾校、旅行社、装修公司、婚庆公司等店家合作, 为消费者提供金融服务, 满足了个性化的消费需求。通过提供“无抵押、无担保、审批快”的贷款满足中低收入客户差异化的消费信贷需求, 提高了中低收入人群的生活质量。

如北银消费金融公司为帮助解决大学毕业生的迫切需求, 在高校毕业生即将走上工作岗位之际, 公司及时推出“助业贷”。“助业贷”设立三个月“宽限期”, 在“宽限期”, 毕业生只交利息, 且无任何账户管理费, 从贷款第四个月才开始偿还本息。这样可以使毕业生获得工资收入前, 能轻松分期还款。“助业贷”成为大学毕业生新生活的助推器, 解决他们的实际困难和不时之需;同时, 有助于培养毕业生自食其力的观念, 减轻其父母的家庭压力;培养毕业生适度信用消费观念和信用价值观念。又如, 该公司与通讯公司合作, 采用“团办”模式, 针对大型企业集团员工推出手机专案产品, 客户只需选择好套餐服务, 消费就由消费金融公司埋单, 后期客户分期还款。“团办”模式具有运营成本低、风险度小的特点, 可以让具有共同风险特征的客户享受到统一的价格、统一的贷款额度和统一的优惠。

有别于传统的商业银行业务定位在中高端, 消费金融公司针对的是中低端收入人群, 客户群主要面向刚毕业学生房租支付、追求时尚消费的年轻人、年轻夫妇家电装修、职业技能培训、进城务工人员、农村消费市场等。设立消费金融公司的目的是为商业银行无法惠及的个人客户提供新的可供选择的金融服务, 满足不同群体消费者不同层次的需求, 其最主要的特点就是短期、小额、无担保、无抵押。业务模式上与传统银行等待客户上门不同, 而是广泛依托零售商渠道直接对接客户消费需求, 提高营销精准度, 与零售商家开展贴息促销合作, 发挥协同效应。此外, 三家中资消费金融公司均有银行作为股东, 可以形成“错位经营、联动发展”的模式。由于该类机构业务模式有别于银行, 且不吸收存款, 因此监管当局对其监管要求也与商业银行有所不同, 具体表现为对消费金融公司的流动性要求相对较低, 资本充足率要求较高。

与美国、日本相比, 由于我国消费信贷起步较晚、发展时间较短, 目前我国消费信贷市场存在规模较小、主体和产品相对单一和集中、个人信用体系尚不完善等问题。2010年末, 我国包含住房贷款在内的消费信贷占GDP的比重为19%, 而同期美国扣除住房贷款的消费信贷占GDP比重为17%。另一方面, 我国消费信贷结构不平衡, 长期以来住房贷款是我国消费信贷的主体, 占消费信贷比重超过80%。除住房按揭外, 信用卡透支占比接近50%。此外, 当前我国个人征集系统尚未完全建立起来, 个人信用信息非常有限, 导致消费金融业务调查难度大、成本高。因此, 消费金融公司应建立消费品经销商的信用评价和跟踪检查制度, 制定具体明确的准入条件、标准、审查程序和审批权限, 重点考察资金实力、管理素质、诚信记录和社会声誉, 严把合作机构进入关, 将那些实力不足、管理薄弱、信用欠佳的经销商拒之门外。不与未取得合作资格的经销商开展任何形式的业务合作。同时, 定期对商户进行现场回访评价, 对于违约或有欺诈行为的经销商, 及时录入黑名单系统进行制裁, 并及时终止业务合作。在业务受理环节, 应运用公安户籍查询系统和人民银行个人征信系统, 强化对消费贷款申请人的资格审核, 杜绝对不符条件的申请人发放贷款。同时, 应严格执行账户实名制管理规定, 审批人员应落实亲见本人、亲见签名、亲见各项证明资料原件的规定, 从源头上杜绝虚假或欺诈交易风险。

此次修订的《办法》立足于满足试点公司深化发展的实际需要, 主要调整内容有:一是增加主要出资人类型, 允许境内非金融企业作为主要出资人, 发起设立消费金融公司;二是降低主要出资人最低持股比例要求, 由50%降为30%;三是进一步增强消费金融公司主要出资人的风险责任意识, 鼓励消费金融公司主要出资人出具书面承诺, 可在消费金融公司章程中约定, 在消费金融公司出现支付困难时, 给予流动性支持, 当经营失败导致损失侵蚀资本时, 及时补足资本金;四是取消营业地域限制;五是增加吸收股东存款业务;六是调整并增加部分审慎监管要求, 如修改贷款额度上限、取消部分限制性要求、增加消费者保护条款等。此外新增沈阳、南京、杭州、合肥、泉州、武汉、广州、重庆、西安、青岛等10个城市参与消费金融公司试点。

篇4：理性看待消费金融公司

消费者在准备

早在去年年底就有媒体报道，银监会拟批设消费金融公司，时隔5个月，银监会正式迈出了批设消费金融公司的第一步。为什么在这个时候推出，银监会非银行金融机构监管部副主任陈琼在媒体通气会上做出了回答。银监会自2007年底开始对国内外消费金融行业的发展情况进行研究，通过研究，比较清晰地了解了消费金融在国际上的发展情况、运营模式，并进而分析了在国内发展消费金融的意义、必要性以及推动方式。银监会希望通过设立消费金融公司这类新型的金融机构，—方面促进中国经济从投资主导型向消费主导型转变，另—方面，可以丰富中国金融机构类型和金融服务产品的需要。

赵锡军在接受采访时也认为，选择这个时机，正好是我们国家应对金融危机，刺激消费，拉动内需的时刻，拉动内需就需要有一些金融手段支持，虽然目前国内已有一些信用卡消费等支持手段，但是作为一种金融机构的形式提出消费金融公司，这也是一种金融创新，从这个意义上讲，此时推出消费金融公司还是为了刺激消费这个目的。

考虑到中国居民的消费习惯和方式，人们对消费金融公司的市场空间产生了怀疑。赵锡军解释道，这是一个发展的过程，以下几个方面的需求可能使得消费信贷成为一种消费方式：首先，随着收入水平的不断提高，人们消费需求在不断升级，消费品味越来越丰富，消费价值也越来越高，购买冰箱、彩电、汽车等大宗消费品也随之增加，将来奢侈品可能也会消费得越来越多，这是一个发展过程；其次，现在有些人，特别是城市里的年轻人，他们的生活习性有了很大改变，带动了消费观念和消费方式的改变，在经济实力不是很强的时候，他们比较容易接受信贷消费；再次，即便是生活习惯没有变化，消费需求没有那么旺盛的时候，在一些特殊的地方，比如婚丧嫁娶，人们也可能需要提前消费，之前主要是向亲朋借钱，现在则可以向专门的金融机构借款；最后，随着国民经济市场化程度的加深，一些原来没有消费需求的领域也被开发出来，比如上学、就医等，这也是消费金融公司市场的一部分。

银行尚欠动力

有关消费金融公司的出资人资格，《试点办法》中制定了比较严格的准入条件，国内商业银行被视为最具潜力的潜在投资者，当下试点工作基本上应该是采取政府带头并携手商业银行的模式。目前，已有部分银行开始积极筹备消费金融公司。据了解，上海市现已与中国银行上海分行等金融机构达成了消费金融公司试点工作的框架协议，而在2009年陆家嘴论坛上，工商银行副行长李晓鹏表示，虽然目前还没有成立消费金融公司的具体方案，但是工行非常重视银监会发布成立消费金融公司的决定，正在对这个决定进行研究。

然而，在银行业界也有一些人对设立消费金融公司的表态比较谨慎，认为消费金融公司产品与目前银行已有消费金融产品部分重合，银行可以拓展消费金融业务，不一定要设立消费金融公司。另外，也有一些人表示，消费金融公司的业务具有一定的优势，不反对设立，但是应该不会积极挑头。

对于目前部分银行对设立消费金融公司的积极性不高这一情况，赵锡军认为这是因为中国银行业的市场竞争还没有发展到一定的水平上。如果市场发展到了像美国那种状态，银行想要找到一个正常的好的客户已经非常困难，因为所有的客户都有固定的银行，在这种情况下，银行就必须不断地想办法扩大业务，就像美国的次贷，正常客户放完了再想找客户，就是次一级的客户，这就产生了次贷，这都是市场发展到一定程度，不断地开拓各种各样的客户，开拓各种各样的市场所造成的结果。“中国银行业发展到一定成熟度以后，自然而然就会有一些竞争，就会开始考虑这个问题。目前，中国银行业还没有达到这种竞争白热化的程度，客户主要集中在大型国有企业，中小企业它们还都顾不上，更不要说个人人银行肯定是先从最有价值的客户开始做，做到所有客户都做完了，它就会开始考虑一些其他的创新手段来争取客户，这是市场发育程度的问题。”赵锡军如是说。

做就是进步

消费者与潜在投资者对消费金融公司的态度较为保守，它是否会按计划推出，真正推出又有什么意义呢?对于这个问题，赵锡军说：“银监会会不会按时推出消费金融公司，要看征求意见的具体情况，如果改动不大，人们意见不多的话，应该还是会按时出来的。”

要使消费金融公司发挥刺激消费的作用，应该具备一些条件，赵锡军从天时地利人和三个角度分析认为，天时即从政策层面的支持看，问题不大，政府希望消费金融公司发挥它应有的作用，愿意不断地积累经验；地利应该说有些地方差异比较大，东南沿海地区的民间借贷本来就比较发达，这种金融机构出来以后可能有一定的市场，但是一些贫困地区，温饱问题还没解决，除了一些必需的借贷，让他们借钱消费是比较困难的，所以经济发达地区情况可能会比较好一些，相对比较落后的地区业务推展进程可能要慢一些；人和的问题比较大，因为年轻人和老年人不一样，每家每户具体情况不一样。因此，从条件上讲，三方面可能都需要不断地提升完善，总来的来讲，第一，消费金融公司的核心问题是消费水平、消费能力问题，要不断提高居民的收入水平和消费能力；第二，消费金融公司推出以后，只要让它找好业务定位就可以，不一定要让它发挥刺激消费的主导作用，要看到这需要一个发展过程。

设立消费金融公司，使其发挥刺激消费应有作用，这需要一些条件和时间。在它正式运行过程中也会存在一些问题，比如利率高低、资本金充足，风险防范、贷款催收等等，但是这些都是具体制度安排层面的问题、公司运营管理层面的问题，如果需要，高利率人们也会贷款，如果监管到位，公司运营风险也会可控。

篇5：消费金融公司的发展概况

一． 概念。

根据银监会公布的《消费金融公司试点管理办法》，所谓的消费金融公司是指经中国银行业监督管理委员会批准，在中华人民共和国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。

二．中国消费信贷市场的增长

在金融危机减缓全球金融业发展进程的大背景下，中国的住房抵押贷款、信用卡、汽车贷款和无担保个人贷款在最近几年强劲增长。尽管消费信贷发展尚处于初级阶段，我国以贷款余额超过7亿元人民币而位居亚洲之冠。从2005年到2010年，中国的消费信贷余额以平均每年29%的速度增长。波士顿咨询公司发布的研究报告《巨龙展翼：中国消费信贷开始起飞》显示，预计未来5年的增速略降至24%，到2015年总计为21万亿元人民币。分析增长的原因，主要有以下几个因素：

1.经济社会发展迅速，居民收入水平不断提高。中国是从金融危机中快速恢复的国家之一，并在2010年第二季度超过日本成为全球第二大经济体。2010年的GDP以10.3%的惊人速度增长。在过去5年内，中国财富以平均每年20%的速度增长。BCG研究表明，富裕家庭(可投资金融资产在50万元人民币以上的家庭)和中产阶层家庭(可投资金融资产在20万到50万元人民币的家庭)的财富在过去5年以15%左右的速度快速扩大。这些家庭通常有很强的消费欲望，且对消费信贷产品有很强的需求。

2．初期渗透率低。10到20年前，中国的消费信贷几乎为零。21世纪，初信用卡才被广泛引入国内，住房抵押贷款也是近几年才流行起来。消费信贷占GDP的比例在2009年仅为18%(2004年为11%)。这一比例远远低于其他发达市场的水平，以及香港和台湾地区(其可比渗透率达到40-50%)。随着市场日渐成熟，BCG预计到2015年中国的这一比率将接近30%。

3.政府支持。在政府积极支持政策的推动下，中国国内消费水平在近几年快速提高。例如，十二五规划的一项关键议题是将以出口和投资为驱动的经济转向以消费、出口和投资为驱动的经济。计划目标是到2015年个人消费占GDP的比例从目前的36%增至42-45%。政府也出台了相关举措以刺激汽车、家电和家装消费。例如，中国银行(2.85,-0.04,-1.38%)业监督管理委员会(简称“银监会”)和中国人民银行现在鼓励当地银行发展一般性消费金融业务。未来政府的政策将继续鼓励消费和融资

4.极具吸引力的经济效益。与公司贷款相比，消费信贷产品提供了出色的风险调整后回报。例如，2009年中国住房抵押贷款不良贷款率仅为0.6%，相比之下大量公司贷款的不良率在1.6%。虽然住房抵押贷款的定价经常在基准利率的基础上进行下调(最多在30%)，但其仍为银行在扣除预期损失后提供了极具吸引力的利润率。

三．消费金融公司在中国的“破冰”

1.经证监会决议通过，2009年7月22号《消费金融公司试点管理办法》正式出台，《试点办法》对消费金融公司的定义、设立、监管等都做出了相关具体要求。消费金融公司在法律上得到了承认和保护。

2.2010年1月6日，中国首批3家消费金融公司获得中国银监会同意筹建的批复，这标志着消费金融公司这种在西方市场经济中已经存在400年之久的金融业态终于在中国“破冰”。

首批获批的消费金融公司发起人分别为中国银行、北京银行、和成都银行，这3家公司

将分别在上海、北京和成都三地率先试点。在上海浦东新区试点的中银消费金融公司注册资本拟为5亿元人民币，由中国银行出资2.55亿元，占股51%；百联集团出资1.5亿元，占30%；陆家嘴金融发展控股公司出资0.95亿元，占19%。北京银行独资设立北银消费金融有限公司，注册资本为3亿元。成都银行联合马来西亚丰隆银行共同出资3.2亿元建立四川锦城消费金融有限责任公司，成都银行持股51%。

2010年2月12日，经银监会批准，派富集团集团有限公司（PPF）斥资3亿元在天津成立捷信消费金融（中国）有限公司。这是首家外商独资消费金融公司。至此，中国消费金融公司正式进入运营阶段。值得注意的是，在试点阶段，证监会严格禁止消费信贷流入房贷和车贷领域。

四．中国消费金融公司的特点。

1．市场地位：只房贷不吸收存款。在中国境内设立的，不吸收公众存款，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。

2．注册门槛：资本金最低不少于3亿元。消费金融公司的注册资本最低限额为3亿元人民币或等值的可自由兑换货币。银监会根据需要，可调整注册资本的最低额。

3.出资人：资产不低于600亿元。出资人应为境内外金融机构和银监会认可的其他出资人，具备5年以上消费金融从业经验，资产总额不低于600亿元人民币等。

4.业务范围：不涉及房贷车贷。可经营的业务包括：个人耐用消费品贷款，一般用途个人消费贷款，信贷资产转让，境内同业拆借，向境内金融机构借款。

5.利率：最高为基准利率的4倍。贷款利率虽然实行按借款人的风险定价，但不得上浮4倍以上。而且催收贷款不得采取威胁、恐吓、骚扰等不正当手段。

6.额度：贷款最高不超过月薪5倍.为防止消费者过度消费，《试点办法》规定，消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍。

五．试点公司的产品特点。

1.中银金融公司：在可经营的行业发展特约商户，推出“新易贷”，其业务具有以下特点：

◆无需抵押担保

在上海有稳定职业，在现单位连续工作满6个月，有缴金记录，月收入大于2000元，信用良好的客户即可申请

◆还款压力低

可以选择最低还款方式、主动还款方式，根据自己的经济情况，随时决定自己的还款行为。

◆灵活随借随还

没有固定的还贷周期，贷款期限从1天到数年，完全由您根据需要，由您自己决定分期还款时间与金额

◆快速申请

申请方式有二种：

a)在消费金融服务点申请，1小时之内通知审批结果；

b)中银消费金融公司网站在线申请，3个工作日之内通知审批结果。

2.北银消费金融公司：该公司服务的主要目标客户为20岁以上、有固定工作和稳定收入的居民，发挥个人消费贷款具有审批速度快、服务方式灵活等特点，无需提供抵押与担保，能够快速、有效地满足消费者的金融服务需求。申办人仅须填写简易申请表，并附上身份证明文件以及收入证明，经消费金融公司信用审核人员核批，就可以在现场获得消费融资。客户可根据自己情况，选择分期还款方式还款，还款期最多不超过三年。还款时，贷款人仅须每月按时在北京银行借记卡账户中存入当期应还金额，即可通过北京银行借记卡的自动还款功能进行还款。截至2010年10月18日，北银消费金融公司已累计发放消费贷款超过1400万元。

3.四川锦程消费金融公司：其将目标客户群锁定为收入较为稳定的年轻的中低端收入人群，在产品设计、服务推广等方面紧紧围绕目标客户群，为消费者提供个人耐用品消费贷款和一般用途消费品贷款，用于满足城乡居民在家用电器、旅游、婚庆等方面金融需求，为商业银行无法惠及的个人客户提供专业化的消费金融服务，满足中低端消费群体不同层次的消费金融需求，提供的消费金融服务具有以下五方面特点：

◆单笔授信额度小：一般在几千元到几万元之间，最低贷款额度为850元，最高额度将视申请人的还款能力和信用记录而定。发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入水平的5倍。

◆审批速度快：最快在1个小时之内出审核结果

◆贷款期限灵活：客户可根据自身情况选择分期还款，还款期最多不超过3年

◆无需抵押担保：贷款申请人无需任何抵押物或担保，凭借个人资信情况即可提出贷款申请。

◆服务方式灵活：除正常上班时间以外，服务时间可以覆盖下班后或周末，消费者可在消费现场进行申请，方便快捷。

4.捷信消费金融公司：捷信消费金融公司主要为天津本地消费者提供各种“店内销售分期付款”产品和现金贷款产品，为消费者购买耐用品和参加教育、旅游等活动提供资金支持。而并没有实体店，而是采取与零售商合作的方式，比如在部分电器卖场，就有办理捷信消费贷款业务的柜台，消费者在选择心仪的电器后，可以直接到柜台办理消费贷款，捷信暂时没有开通网上购物消费贷款业务。捷信消费金融贷款对个人户籍并无要求，仅要求提供身份证、驾驶证、社保卡等证明自己有效身份的证件即可。

六．消费金融公司存在隐患

1.替代性不强。消费者信贷已被各大金融机构几近瓜分殆尽，而利润丰厚的房贷车贷又不允许涉足，在银联业务深入以及购买需求偏差的情况下，其想要生存壮大难矣。

2．风险大。为了区分市场，消费金融公司将市场地位为未受到大型金融机构金融服务的中低端消费者，可就要面临中低收入者资信力差，违约风险高的可能性。且其审批速度快、无抵押贷款的特点更是将风险放大。

3.筹资难。由于不允许吸收储蓄，消费金融公司在自有资本外，只能通过出赁转让或者拆借等有限手段扩大资产规模，实现杠杆经营。而由于市场前景的不确定性，审慎原则的中国资本市场很难以较有利方式融资。

篇6：消费金融公司的SWOT分析

银监会向国务院上报了试点设立消费金融公司的请示及《试点办法》，并征求了发展改革委、财政部、商务部、人民银行和国务院法制办的意见。日前，国务院已批准同意进行消费金融公司试点工作。在此，笔者以SWOT方法对消费金融公司加以分析。

一、消费金融公司的SWOT分析

SWOT是企业一种重要的战略分析方法，S(Strengths)表示企业的内部优势，W(Weakness)表示企业的内部劣势，O(Opportunities)表示企业的外部机会，T(Threats)表示企业的外部威胁。

（一）消费金融公司的内部优势

⑴审批速度快。在我国消费者个人获得贷款的方式有住房按揭贷款、汽车按揭贷款、信用卡以及银行抵押、担保贷款等。消费者用信用卡消费之前需要一个信用卡审批过程，抵押、担保贷款需要一个繁琐的程序，而消费金融公司的审批很便捷（通常1小时内决策），这就提高了消费贷款的效率。

⑵无需抵押担保。针对小额消费贷款，若是抵押担保贷款的话有些小题大做，也面临着较大的“交易成本”。消费贷款仅依据个人的信用，很大程度上节约了贷款程序。

⑶服务方式灵活。按揭贷款、抵押担保贷款有着固定的工作时间，针对消费者的消费时间的灵活性，消费贷款的服务时间常常延长到下班后或周末，提高了消费贷款的弹性。⑷贷款期限短。尽管贷款消费可以提高整体效用，但国人的传统观念很难在短时间内打破，消费者可以在贷款之后短期内还款解决了债务的心理压力。

（二）消费金融公司的内部劣势

⑴单笔授信额度小。相对于信用卡、抵押担保贷款来说，《试点办法》规定，消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入水平的5倍。我国人均收入水平还不高，尤其是对低收入水平的客户群体来说，可以获得的贷款额度更少。

⑵丧失免息吸引力。消费贷款主要用于短期消费，使用信用卡消费有一个还款免息期，尤其信用度高的客户免息期更长（达2个月）。而消费金融公司的消费贷款没有免息期，若是可以短期还款，则丧失了对借款者的吸引力。

⑶降低贷款效力。消费金融公司的业务主要包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款。《试点办法》规定了只有已取得过个人耐用消费品贷款的信誉良好的老客户才可得到一般用途个人消费贷款。言外之意，消费者不能直接获得一般用途个人消费贷款，这就使得消费贷款的本意及效用大打折扣。

⑷提高融资成本。为解决消费金融公司的资金来源问题，《试点办法》规定了消费金融公司不能吸收公众存款，可以从事同业拆借、向金融机构借款、办理信贷资产转让，以及经批准发行金融债券等业务，这显然提高了其融资成本，使得资金来源有制度瓶颈，降低了消费金融公司的可持续发展能力。

（三）消费金融公司的外部优势 ⑴内需市场潜力大。扩内需，保增长，是当局的宏观经济目标。虽然受金融危机的严重影响，内需低迷，但中国正处在经济结构调整过程中，人均收入水平逐步提高，需求层次不断升级，国内需求市场潜力非常之大。尽管我们不能确切地说内需与消费贷款之间有必然的联系，但我们有理由相信随着内需的扩大，消费贷款有一定的市场。

⑵政策支持。受金融危机的严重影响，国内出口业务迅速下滑，为了保增长、惠民生，党中央、国务院力求转变需求结构，通过扩大内需来促进经济稳步发展。消费贷款作为一种金融创新，为促进消费提供了一种间接手段，得到了中央、国务院及金融监管部门的强力支持。此外，有利于丰富我国金融机构类型，促进金融产品创新，满足不同群体消费者不同层次的需求，提高金融业的服务水平。

（四）消费金融公司的外部劣势

⑴信用风险大。金融机构作为一种经营信用和风险的企业，信用风险是其面临的主要风险。由于我国的征信系统不发达，尤其是个人信用没有建立良好的征信体系，消费贷款作为一种金融创新，主要依据个人信用发放贷款，不对称信息会增加借款人道德风险，其违约率不能有效的估计，因此信用风险是很大的。

⑵市场竞争激烈。竞争是市场有效运行的一种机制，金融市场也遵循“优胜劣汰”的基本规律。传统的消费者贷款分为住房按揭、汽车按揭、抵押担保贷款及信用卡贷款。消费贷款作为一种新生物，虽然其目标定位于低端客户，毕竟要在贷款市场中分得一杯羹，其他金融机构的贷款业务运营已相对成熟且具有良好的品牌，消费贷款面临的竞争是不言而喻的。⑶后来者劣势。消费金融公司迄今已有近400年的发展历史，目前这一金融服务方式在海外成熟市场和新兴市场均已得到广泛使用。但在我国还是一个后来者，面临着不成熟的技术，不稳定的客户，不发达的网络，贷款违约的处理等诸多劣势。

二、关于消费金融公司的思考

在金融危机的严重影响下，全球的宏观经济形势仍不容乐观。此时，金融机构适时的出台相关管理办法具有双重的意义。从扩大内需的角度看，国外需求依旧低迷，且通过出口来维持经济增长不是长久之计，启动内需则成为我国经济持续增长的新动力和经济发展转型的方向，我们有理由相信消费金融公司在一定程度上可以促进消费；从金融创新的角度看，个人信贷业务是传统银行难以全面惠及的领域，消费金融公司的建立，丰富了金融市场以及金融产品，能通过更专业化的服务更好地服务于居民个体。

篇7：北京银行获准筹建消费金融公司

2010年1月6日, 中国银监会正式批准北京银行筹建北银消费金融公司, 北京成为首批获批设立消费金融公司的三个城市之一。北银消费金融公司筹建初期注册资本金拟为3亿元人民币, 公司经营范围主要是办理个人耐用消费品贷款和一般用途个人消费贷款。

2009年7月, 为加大金融对扩内需、促消费的支持力度, 中国银监会发布《消费金融公司试点管理办法》, 同时选择北京、上海、成都、天津四地, 启动消费金融公司试点审批工作。此次中国银监会批准消费率先试点。

篇8：消费金融公司“首单”悬念

8月13日，中国银监会宣布启动消费金融公司试点审批工作。被列入首批试点的四座城市分别是北京、上海、天津、成都。

消费金融公司，即“不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构”。

在海外已有三四百年历史的消费金融公司将现身中国，这被外界视作民间信贷合法化的重要信号。

在CPI、PPI连续三个月出现下降，数据所反映出的居民消费意愿持续低迷的境况下，消费金融公司的推出被解读为提振内需，打破中国长期的外向型经济增长模式的突破口。

与发达国家相比，我国目前从事消费信贷服务的金融机构类型很少，只有商业银行、汽车金融公司两类机构，消费贷款占贷款总额的比例不到12％，且80％以上是房贷和汽车贷款，而与居民生活息息相关的教育、装修等项目占比很少，这正是消费金融公司今后主要的业务发展方向。

幕后赢家

本刊记者从上海银监局获悉，上海的首家试点单位已确定，中国银行申请组建消费金融公司的具体方案已送达银监会，进入审核阶段。

早在5月16日，上海市浦东新区政府和黄浦区政府分别与中国银行上海市分行及上海银行签订框架协议。

上海银监局副局长谈伟宪告诉《瞭望东方周刊》：“我估计，中国银行10月内就可以拿到筹建批复。我们希望它成为全国四个试点城市首批获批的消费金融公司之一，这对上海商业中心的地位很重要，上海也是全国最重要的商业中心和消费城市。我们会力争在上海率先开业。”

上海银行的方案目前也已基本确定，但还未上报银监会。

谈伟宪向《瞭望东方周刊》介绍，两家筹建中的消费金融公司的名称均已确定，分别是“中银消费金融公司”与“上海消费金融有限公司”。其中前者的注册资本为5亿元人民币，由中国银行作为主要出资人，持股51％，陆家嘴金融发展有限公司持股19％，而之前传说中拟引入的“当地中资商家”被确定为百联集团，持股30％。

上海消费金融有限公司的注册资本为3亿元人民币，股权结构与前者类似，由上海银行作为主要出资人，持股51％，新黄浦集团持股5％，合作的第三方同样为百联集团，持股44％。

陆家嘴金融发展有限公司由原浦东土控公司改制而来，重新注资后注册资本达20亿元，是浦东新区着力打造的金融运营平台。目前，浦东新区已将消费金融作为重要内容纳入2009年综合配套改革方案，并将其作为新区2009年十四项金融重点工作之一。

而新黄浦集团的控股方为黄浦区国资委，占股74.95％。

有趣的是，百联集团的身影在两个方案中均占据重要位置。两家铆足了劲竞争的银行，竟不约而同地选择了同一家商业机构作为合作伙伴。

资料显示，百联集团拥有遍布全国25个省市共计7180家营业网点，几乎涵盖了国际商贸流通集团的各种业态，如百货、标准超市、大卖场、便利店、购物中心、专业专卖和物流等，是国内最大的流通产业集团。

除了不能卖房和卖车，百联集团几乎囊括了所有的经营范围。

不单百联集团以持股的形式直接获益，全市乃至全国主要大型商户亦将受惠于即将推出的消费信贷服务。

谈伟宪介绍说：“如何保证贷款花在消费上，还在研究过程中。总体倾向于非直接发放给消费者个人，而是通过商户，实际消费后由银行付款。”这一风险防范思路，亦让大型零售商成为多家银行激烈竞争背后的潜在赢家。

有数据显示，作为全国最大的家电连锁企业之一，苏宁电器的部分零售网点因有消费信贷的支持，销量增加了40％。

四地赛跑

为夺得先声，四座城市早已展开或明或暗的较量。

8月27日，距银监会正式公布《消费金融公司试点管理办法》仅两周，北京银行董事会全票通过该行发起设立消费金融公司的决议，新公司注册资本3亿元。

北京银行是国内资产规模最大的城商行，有知情人士告诉本刊记者，北京银行的方案已上报银监会，且是通过市里有关领导直接送呈的，有“近水楼台先得月”的地理优势。

成都首家消费金融公司的主要出资人也已确定，即成都目前唯一的本土商业银行成都银行。有消息称，成都银行将和马来西亚丰隆银行联合组建，成都银行将持有消费金融公司超过50％股权。

丰隆银行的前身是美联银行，1994年被马来西亚富豪郭氏兄弟的丰隆集团收购，更名为丰隆银行。2007年，成都银行前身成都市商业银行与丰隆银行签署协议，丰隆银行以每股3元的价格认购成都市商业银行6.5亿新股，占增资扩股后总股本的19.99％，成为单一最大股东。

早在几年前，成都银行就已开办过家装、婚庆、旅游、家电等方面的个人消费贷款业务，而丰隆银行在个人贷款、消费金融等方面亦有丰富经验。若顺利获批，成都银行将组建首家合资消费金融公司。

四座城市中，目前唯一未披露试点单位的是天津。但天津银监局的相关工作人员告诉本刊记者，天津从5月起已经展开了试点的准备工作，已有部分中外资集团公司提出了在津设立消费金融公司的意向：“等做到一定程度了，我们才会公开”。

或遭遇白热化竞争

在出口贸易无法实现经济增长，投资市场行情无法预测之际，消费金融公司的到来，能否如愿撬动内需，刺激经济复苏?

安邦咨询公司分析师许和午表示：“我国对民间金融的控制一直比较多，如能一定程度地松绑，对经济是有好处的。”

另一方面，有评论者认为，消费金融公司一问世，就将遭遇近乎白热化的竞争。

首先，消费金融公司与银行在消费信贷业务上存在重叠。

此外，在消费金融公司试点以前，境内一些银行已推出了打着“无担保，无抵押”旗号的小额贷款业务。例如渣打银行的“现贷派”及花旗银行的“幸福时贷”，基本上均是针对年轻人大宗购买、留学深造、蜜月旅行等消费需求。

而与同级产品比较，消费金融公司目前亦无明显优势。与信用卡相比，消费金融公司利息更高，融资额度更低，但平均一年的贷款期限更长，其贷款金额不超月工资5倍，利率按借款人的风险定价，但不超央行同期利率4倍；与典当行小额贷款相比，消费金融公司的优势在于无需抵押担保。

诸多条款的限制下，消费金融公司的盈利空间也不容乐观。不但融资成本、监管成本偏高，为了降低资产风险，汽车和房屋等风险大的大宗商品亦被排除在业务范围之外。