消费金融合规要点

第一篇：消费金融合规要点

金融服务合规文化合规操作演讲

文章标题：金融服务合规文化合规操作演讲

感谢诸位给我机会就风险特性和风险管理问题发表演讲，这也是后面几天诸位将要讨论的一大主题。今天，我想首先谈一下我对风险管理的总体看法，然后专门谈谈全面合规风险管理问题，这是近来受到广泛关注的风险管理领域。很显然，风险是各位所在行业各项经营活动的固有特征。金融服务业及其监管者正

通过事后反思，试图从近年来金融服务业内控失效事件中吸取经验教训。我今天的演讲将深入探讨那些内控失效事件对于合规风险管理的启示。[文章-帮您找文章]

过去的二十年，我们看到全球金融体系发生了巨大变化。在这些变化当中：金融业越来越依赖于风险转移策略;大量的让人眼花缭乱的新产品正被提供给消费者。随着新投资产品的开发以及可选择投资的持续增长，如对冲基金，据估计其总额目前已达1万亿美元，消费者的投资选择日益丰富。

总体风险管理

目前金融企业和政府面临的最大风险之一，是应对未来五年世界变化的准备不足。请注意，我说的是对变化的“准备”，而不是“预测”变化。以特定方式预测变化是非常投机的，但为必然的变化做好计划则是审慎管理。一个关键问题是你们的机构是否具有应对必然变化的工具和风险管理流程。作为信托投资风险管理经理，你们都非常重视量化和监测你们机构所面临的风险，并管理和控

制这些风险。你们还可能投入了大量的时间和资源，以跟上财务管理和风险管理的最新发展。如果你仅与大多数风险管理经理一样，你会发现要跟上你同事和竞争对手的步伐将越来越困难，因为我们身处的世界，特别是那些受科学技术影响的方面，正以越来越快的速度发生变化。在这方面，风险管理经理面临的最大风险就是对未来没有做好有效的准备。正如YogiBerra曾经说过的：“未来不再是过去的样子”。因此，风险管理经理面临的挑战，就是确保其机构对未来任何事情都要有充分准备。[文章-帮您找文章]

尽管我们不能用特定方法预测未来，但如果说过去发生的事件对我们具有某些指导意义的话，那就是可以乐观地预期新技术能够使我们解决在今天看来难以逾越的问题和挑战。然而，与此同时创新将会带来新的问题和挑战。作为风险管理者，我们要回答的一个关键问题是，

“我们如何才能最好地应对不可避免的巨变和挑战?”准备是显而易见的答案，但预见和约束同样是必要的。最基本的要求是，风险管理经理要确保其机构具有到位的能够恰当量化、监测和控制风险敞口的风险管理政策、流程和技术。除此之外，风险管理经理还必须履行的职责是深思未来。更确切地说，风险管理经理需要进行情景分析和情景计划，这是一个有时容易被忽视或未能认真对待的风险管理领域。要做好情景分析和情景计划是困难的，但必须扎实地进行。

对于许多金融机构而言，情景分析的起点和终点都是对特定风险因素(如利率或信用价差变化)风险敞口的定量分析。但要想从情景分析中充分获益，就必须超越定量分析。一项全面的情景分析应该包括对经济、政治及社会领域潜在且可能的主要变化进行详尽的分析：这些变化是什么?它们如何影响你们的业务?如果它们发生，将如何应对等。这

类分析是风险管理的首要责任。

但情景分析并不是最终目标，对于分析结果必须采取相应的措施。为了对不久的将来可能出现的情景做好准备，管理层必须考虑是否需要调整其资产负债结构，或者修正其目前的风险管理战略。这种战略制订是有效情景计划的核心。作为情景计划的一部分，需要考虑的一些关键情景应包括，诸如持续的全球化进程、技术进步、产品创新方面的竞争等各种力量是如何影响你们特定的业务条线的。例如，全球化可使金融企业在集团管理和风险积聚方面面临更大的挑战，日益增强的信息技术在创造新机会的同时也会产生新的风险。另外，新产品和新分销渠道也可能影响你们的业务及其风险状况。

控制失效导致的问题在信托投资领域同样不可避免。共同基金管理公司延迟交易和择时交易的公开报道及其相关调

查，已经影响到银行业、证券业和保险业的许多公司。此类合规失败不仅导致处罚和财务损失，而且给公司声誉和特许经营权价值造成了不利影响。因此，我们看到全面合规风险管理体系正日益受到重视。

金融服务企业的业务条线和经营活动可以横跨多个法律实体，这使得一家监管机构在单独判断问题症结所在及哪些流程需要改进方面更为困难。在一些12全文查看

第二篇：金融合规体系管理系统

一、 建设目标

金融行业的监管相对来说更加严格，企业会花大量的人力物力来应付各种检查和审计。为了减少企业在合规检查这方面的成本，同时提高企业内部管理的规范性和可控性，我们开发了这套合格体系管理系统，把企业的制度，组织，流程和工作记录的相关信息按照各种合规审计的方式加以分析和整理，大大减少准备相关资料的工作量和时间，有利于企业能轻松有效地应对各种外部审查和进行企业内部审核。

二、 适用范围

适用于国家、财政部、银监会、证监会、中国人民银行、地方政府，国际金融管理机构，各种ISO认证公司等各种机构的外部审核。

适用于企业进行内部各种审计要求，如财务审计，运营审计，ISO内审等活动。

适用于企业内控管理体系和ISO管理体系(如质量管理标准，环境管理标准，社会责任管理标准，信息安全管理标准等)。

三、 使用对象

企业领导层

企业质量管理部门 企业风险管理部门 企业合规管理部门 企业相关运营部门

四、 系统特点

流程可视

管理层随时可以查看整个企业的体系运行情况，了解企业目标，人员，流程和相关工作的执行状况。

上下对接

实现企业总部与分部(子公司)间的相互对接情况。如：

1. 目标对接

总部与分部之间目标分解，目标考核，目标预警，目标实现的层层汇总等(包括体系目标，安全目标和绩效目标等);

2. 体系对接

保证企业内控和各种管理体系的一致性，方便进行内部审核和评定。具体工作包括分部文件的报备审批，企业内部行审的计划实施，体系运行的监督和管理等;

3. 流程对接

保证总部与分部之间的流程一致，便于管理和考核。流程执行监督，流程绩效对比，流程文件执行率考核，红头文件下发贯彻率等;

工作可查

员工填写的工作记录会自动跟流程文件关联，保证所有的工作行为都有流程文件支撑。管理层很容易了解企业关键流程的执行情况和知道哪些流程涉及面广而应该不断改进。

这样，企业的管理有整个管理体系框架进行指导，企业的目标可以通过绩效进行考核，企业的运营有流程文件来规范，员工的工作有流程记录来证实。

例如：管理机关下发了一个红头文件，企业签收之后会调整相应的管理目标，修订相应的管理流程文件，员工会按新的流程文件完成相关的工作。如果管理层想检查红头文件的贯彻情况，系统会自动汇总相关的目标修改历史，文件修订状况和员工按照新流程要求的工作记录，整个红头文件产生的效果一目了然

五、 系统功能

本系统紧紧围绕合规体系管理这个核心，实现了合规管理体系从策划，运行，检查到改进的整个生命周期的管理。为了使整个合规体系落到实处，系统增加了一些辅助的管理工具来帮助用户提升管理水平，如目标管理工具，流程管理工具以及企业未信息化的相关业务流程的管理工具。

企业可以根据实际需要，可以对以下功能进行适当的增减。 体系管理

根据最新的国际标准化管理的理论和方法，对整个合规管理体系的进行了PDCA的闭环管理设计。 1.1 体系策划

按照标准化管理方法，将整个体系划分为技术标准、管理标准和工作标准，使企业的管理体系的划分更加科学，便于管理，可以应对将来管理体系的变更，保证企业管理体系的连续性。具体的功能包括：体系框架策划，管理制度建立，管理组织建立，管理方针的确定，企业流程梳理和编写，岗位职责的划分。 1.2 文件管理

按照有关ISO文件管理的严格规范，将企业的文件划分为四个级别，管理手册、流程文件、作业文件和记录文件。并实现文件的编写，审批，分发，查询，培训，修订，作废整个全生命周期的管理过程。用户可以根据实际需求，自定义多层多人的审批流程和进行多种形式的文件查询。 1.3 审核管理

可以实现企业内部和外部的审核活动管理。具体的功能包括：审核计划编制和审批，审核活动策划(主题，范围，小组，人员分工，审核清单)，审核会议管理，审核记录，不合格项处理，审核报告的编写和审批等。审核流程时会自动产生历史问题，自动关联各种相关的流程记录，流程文件，管理规范等，并推荐要进行审核的检查清单，使复杂的审核工作变得轻松简单。 1.4 不合格项管理(问题/事件管理)

参考国际流行的问题/事件管理模型，对不合格项管理进行了全方位，全生命周期的管理。具体功能包括：不合格项的分类，不合格项的确认，不合格项改进分工，改进措施，改进结果检查，改进结果跟进，不合格项关闭等，典型的不合格项的管理事件流程可以进入知识库作为将来类似案例的一种参考。 1.5 管理评审

实现管理评审工作的信息化和流程化。具体功能包括：管理评审计划的编制和审批，管理评审资料的收集与签收，管理评审议程管理，管理评审会议管理，管理评审记录，管理评审报告的编写和审批以及分发。 1.6 持续改进

用户可以根据企业的实际需要，定制不同的持续改进的记录表格和执行流程。具体功能包括：改进类型定义，改进表格定义，改进的发起，改进的分派，改进的执行，改进的检查，改进的跟进，改进的关闭等。

目标管理

目标管理根据国际流行的目标管理理论，采用标杆管理的方式，进行多目标多级别的目标管理，提升企业科学的量化管理水平。 2.1 目标发布 1

2 2.2

2.3

2.4

2.5 企业可以制定年度目标集合和分解成半年，季度和月度目标，在上报审批后，发布到各部门和各个分部。企业还可以根据需要对目标进行调整并审批。

目标分解

部门或分部接收到上级目标后可以进行时间维度和部门维度的分解，并将目标细化到具体的部门和负责人，用户还可以增加各自部门自定义的其他目标。在执行目标的过程中，对于上级下发的目标，可以申请进行调整。 目标实现

进行目标的考核，并通过录入和导入的方式填写目标完成情况，在检查后进行目标考核的确认。 目标预警

在每次目标考核时，系统会根据用户定义的阀值进行预警，通知相关责任人。相关责任人必须分析原因，找到相应的解决办法。 目标改进

对于无法达到的目标以及需要提升业绩的目标，用户可以发起目标改进申请，启动一个完整的目标改进的PDCA循环。

3 流程管理

流程是所有工作的依据和规范，而工作的具体执行情况都是通过流程记录来体现。本系统提供可视化的流程管理工具，从流程到定义到流程记录以及流程考核进行科学的管理。

3.1 流程定义

可以定义企业运行的各种管理流程，这些流程跟各项管理规范以及流程文件相关联，并提供流程检查的评估模版以便参考。用户可以定义各种流程，子流程之间的流转关系，流程审批的权限等。 3.2 流程记录

用户可以将日常的工作计划和记录跟流程自动关联。可以对流程进行讨论，查看流程流转的状态，检查流程执行的关键点，了解流程的执行过程，督促下级流程的完成等。 3.3 流程考核

用户对流程的完成情况进行统计分析，进行流程的绩效考核。根据流程的运行情况，对流程进行相关的改进活动。对于成熟高效的流程可以保存到知识库中作为流程模版，以备将来建立相关类似流程提供参考。

综合管理

这个模块是企业未实现信息化的流程的一个补充功能。它涵盖了企业日常管理中的一些管理流程，并将这些流程天然的纳入体系的管理范畴。 4.1 培训管理

包括培训需求调查，培训计划，在线课程，在线考核，课程管理，培训记录管理，培训效果调查。 4.2 队伍建设

包括各种功能小组定义，小组活动记录，小组奖励记录。

4.3 QC小组活动管理

包括QC小组定义，小组活动记录，QC小组活动各个阶段的管理，小组活动4 评比，小组活动奖励等。

1.课题的选定

2.课题选定说明(选定理由) 3.现状的把握 4.目标的设定 5.要因的解析

6.活动计划(活动安排或人员分工)

7.要因调查与对策(针对解析出的要因进行对策，区分真因与非真因) 8.效果确认 9.再发防止

10.今后推进方向(今后发展方向，效果衡展) 11.活动记录(活动总结) 4.4 12.QC完成效果审核(小组能力评价，确认实施效果及总结) 科技创新建议管理

包括科技创新建议分类，建议申请，建议内容及相关进度记录，建议活动评4.5 比，建议活动奖励等。 科技创新项目管理

包括科技创新立项和审批，创新项目计划，创新项目实施(人员,成本，进度，成果)，创新项目结题报告，创新项目评比，创新项目奖励等。

六、 系统支持

本系统紧紧围绕合规体系管理这个核心，实现了合规管理体系从策划，运行，检查到改进的整个生命周期的管理。为了使整个合规体系落到实处，系统增加了一些辅助的管理工具来帮助用户提升管理水平，如目标管理工具，流程管理工具以及企业未信息化的相关业务流程的管理工具。  团队支持

我们的产品主导开发人员都是各个行业富有10余年经验的专家型人才。有ISO认证咨询专家，有IT管理咨询专家，有软件开发专家，他们志同道合的走到了一起，实现了融合了最新管理理论和信息技术以及管理经验的管理系统软件。  管理支持

本系统参考了很多先进和使用的管理理论，并创造性的融合到了产品中。如知识管理，项目管理，服务管理，绩效管理等。  技术支持

本软件采用了Java的开发技术，通过SOA架构能轻松与企业已有系统集成。而且将RACI-VS的角色管理创造性的引入到自主开发的工作流中，极大的方便了用户的操作。

第三篇：信贷合规审查要点汇总

信贷合规审查要点汇总 (主要针对外部)

一、借款主体

(一)主体资格

1、是否为法人主体，且取得国家有权机构的登记、备案及年检手续;如果不是，是否有上级授权。

2、借款主体是否取得经人民银行核准的贷款卡，如果没有，不得办理信贷业务。

3、借款主体是否已在我行其他分支机构办理过信贷业务;如果有，必须要求借款人到原办理机构办理业务。

4、机关法人及其分支机构不得申请贷款。

以上四条均参考《贷款通则》有关规定

(二)与我行的关系

1、是否为我行关系人，对关系人不得发放信用贷款;发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。参考《商业银行法》有关规定

2、是否为关联交易;如果是，严格按照管理交易管理办法操作。参考《商业银行与内部人及股东关联交易管理办法》(银监发2004年第3号)有关规定

(三)集团客户管理

1、按照有关规定，是否为我行集团客户;如果是，须纳入集团客户管理，且授信总额不得超过我行资本余额的15%。参考《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》(银监发2003年第5号)有关规定

(四)平台贷款管理

1、按照有关规定，是否为平台客户;如果是，是否有新增的空间;如果有，须严格按照监管要求，满足六个前提条件和五个贷款投向，审查发放贷款。参考《银监会关于加强2013年地方融资平台贷款风险监管的指导意见》(银监发【2013】10号)有关规定

二、产业政策

(一)按照最新产业政策指导目录，借款主体从事的行业是否为淘汰类;如果是，我行不得发放贷款。参考《产业结构调整指导目录(2011年修正本)》有关规定

(二)经营条件和新建项目是否满足产业标准要求，尤其是钢铁、水泥、煤焦化以及煤炭开采等产业。具体行业标准如下：

1、钢铁：主要从规模、耗能、三废排放、工艺和装备、产品质量等方面提出定量的标准要求。是否属于工信部定期公告的淘汰名单目录内企业或生产线。如果是，不得发放贷款。参考《钢铁行业生产经营规范条件(2012年修订)》有关规定

2、水泥：主要从生产线规模、工艺与装备、能源消耗和资源综合利用、环境保护和产品质量等方面做定量的约束。是否属于工信部定期公告符合准入条件的名单内企业或生产线，如果不是，不得发放贷款。参考《水泥行业准入条件》(工原【2010】第127号)有关规定

3、煤焦化：主要从生产布局、工艺装备、能源消耗和资源综合利用、环境保护和产品质量等方面做定量的约束。是否属于工信部定期公告符合准入条件的名单内企业或生产线，如果不是，不得发放贷款。参考《焦化行业准入条件(2008版)》有关规定

4、煤炭开采：借款主体是否拥有产权清晰的采矿许可证，其他四证是否齐全(煤炭开采许可证、营业执照、矿长资格证、安全生产许可证)，如果不具备以上五证，且开采规模低于国家最低标准要求，一般不允许贷款。参考《中华人民共和国煤炭法》的有关规定

三、业务品种

(一)按照监管要求，业务是否属搭桥贷款业务;如果是，我行不得办理。但对新疆区域，我行可结合相关文件要求，针对部分项目发放一定量的项目前期贷款，严格贷款用途管理。参考《关于规范银行业金融机构搭桥贷款业务的通知》(银监发【2010】35号)有关规定

(二)对房地产开发企业不得发放流动资金贷款。

(三)按照银监发【2010】35文的要求，银行业金融机构再项目核准前不得发放流动资金贷款、项目前期贷款以及搭桥贷款用于固定资产建设。但是针对新疆区域，我行目前结合2012年新疆银监局发文给自治区政府“新银监发【2012】248号文”的指导思想，可适当发放一定金额的项目前期贷款，贷款用途须按文中规定执行。参考《新银监发【2012】248号文》有关规定

四、项目合规手续

(一)按照投资体制管理规定，项目采取何种(审批、核准或备案)立项方式，申请项目是否按照规定的方式取得立项手续，否则，不能发放项目贷款。参考《国务院关于投资体制改革的决定》(国发[2004]20号)和《企业投资项目核准暂行办法》(国家发改委第19号令)有关规定

(二)2013年国家对部分项目的审批核准权限适当下放，项目立项要严格按照下放权限执行，否则不得发放贷款。参考《国务院关于取消和下放一批行政审批项目等事项的决定》(国发[2013]19号)有关规定

(三)项目资本金比例严格按照国家规定要求执行。参考《国务院关于调整固定资产投资项目资本金比例的通知》(国发[2009]27号)有关规定

(四)项目其他合规手续的取得(环保、用地、施工许可、开工许可、用水等)否则，一般情况不能发放项目贷款。

1、环保方面：(1)环保评价的范围：对环境有影响的项目，必须进行环境影响评价，并向有审批权的环境保护行政主管部门报批环境影响评价文件;(2)审批权限：国务院投资主管部门核准或审批和对环境可能造成重大影响，并列入环发〔2004〕164号文附录的建设项目，审批权限在国家环保总局;其他项目的权限在省级环境保护行政主管部门。(3)未列入环发〔2004〕164号文附录项目的审批权限，由省级环境保护行政主管部门按照建设项目的环境影响程度，报省级人民政府批准。其中，化工、染料、农药、印染、酿造、制浆造纸、电石、铁合金、焦炭、电镀、垃圾焚烧等污染较重或涉及环境敏感区的项目的环境影响评价文件，应由地市级以上环境保护行政主管部门审批。参考《关于加强建设项目环境影响评价分级审批的通知》(环发〔2004〕164号)和《建设项目环境保护管理条例》(国务院令第153号)有关规定

2、用地方面：(1)需核准和备案的建设项目，由与核准、备案机关同级的国土资源管理部门预审;(2)需核准和备案的建设项目，由与核准、备案机关同级的国土资源管理部门预审;(3)用地预审是建设项目批准、核准的必备文件。参考《建设项目用地预审管理办法》(国土资源部令第27号)的有关规定

五、房地产开发项目合规手续

(一)对未取四证的项目(国有土地使用证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建筑工程施工许可证)，不得发放任何形式的贷款。

(二)房地产开发贷款，应要求其开发项目资本金比例不低于35%。

参考《商业银行房地产贷款风险管理指引》(银监发2004第57号)的有关规定

六、用途

(一)流动资金贷款主要用于借款人日常生产经营周转;不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。参考《流动资金贷款管理暂行办法》(2010年第1号)有关规定

(二)项目贷款(含固定资产)用途通常是用于建造一个或一组大型生产装置、基础设施、房地产项目或其他项目，包括对在建或已建项目的再融资。参考《项目融资指引》(银监发〔2009〕71号)和《固定资产贷款管理暂行办法》(2009年第2号)的相关规定

七、发放与支付

(一)流动资金贷款：确认提款条件和支付方式(受托或自主)，单笔1000万元(含)须采用受托支付方式;采用自主支付方式须提供用款计划，后期收集相关支出凭证。

(二)项目贷款(含固定资产)：确认提款条件和支付方式(受托或自主)，单次提款500万元(含)以上或超过项目总投5%，须采用受托支付。采用自主支付方式须提供用款计划，后期收集相关支出凭证。

(三)房地产开发贷款：参考项目贷款(含固定资产)的发放与支付方式，同时执行我行房地产开发贷款管理办法相关规定。

八、流动资金贷款额度测算

(一)流动资金贷款业务必须进行额度需求测算。

(二)合理确定借款人未来1-3年借款人日常生产经营所需营运资金量(主要和周转次数、未来的收入和经营成本额、应收账项、存货、预收、应付账项等因素有关)。

(三)合理确定借款人未来1-3年借款人各渠道能够提供的流动资金的量(包括他行、商业信用、股东及关联拆借等渠道)。

参考《流动资金贷款管理暂行办法》(2010年第1号)有关规定

九、监管额度红线

(一)我行对一个关联方的授信余额不得超过商业银行资本净额的10%。

(二)我行对一个关联法人或其他组织所在集团客户的授信余额总数不得超过商业银行资本净额的15%。

(三)我行对全部关联方的授信余额不得超过商业银行资本净额的50%。

(四)同一借款人在我行的贷款余额不得超过我行资本余额的10%。(参考《商业银行法》)

第四篇：马上消费金融启动夏季金融知识宣传节，保护金融消费者权益

近日，马上消费金融同重庆各大金融机构一同打响了消费者金融知识宣传节，对于金融知识匮乏、风险意识薄弱的消费者，集中展开“防范金融风险，追求美好生活”的宣传教育活动，共同提升消费者更加优质的金融消费体验。

参与此次第一届重庆夏季金融知识宣传节的有二十多家重庆本地金融机构，如中国人民银行、中国银联、中国银行、交通银行、恒大保险等，涉及监管、银行、保险等金融机构，马上消费金融积极响应监管号召，作为重庆唯一一家消费金融持牌机构参与其中，在重庆人流量巨大的观音桥和解放碑商圈集中开展了以“防范金融风险，追求美好生活”为主题的夏季金融知识宣传教育活动。

线下马上金融通过金融知识单页发放、金融知识有奖问 答、现场工作人员讲解;线上通过官方微信金融知识互动、国内主流门户网站等全媒体宣传等形式，开展多层次、有针对性的消费者金融知识教育专项活动，帮助消费者提高对金融产品和服务的认知能力及自我保护能力，提升金融消费者素养和诚实守信意识，进一步增强金融消费者的风险识别能力。

此外，马上消费金融从成立以来就持牌合规经营，不仅是监管部门对行业提出的基本要求，还是其实现高效获客、赢得消费者信赖的基础，更是保护消费者合法权益、提升客户服务品质的前提。 在马上消费金融看来，唯有真正以消费者为中心，了解消费者的真实需求，引导消费者正确使用消费金融，才能为更多消费者创造符合甚至超出其预期的价值，也才能在把握自身发展契机的同时，以自身的示范作用，引领行业消费者服务发展进入新时代，真正改善人民日益增长的美好生活需求与不平衡不充分发展之间的矛盾，实现人民群众“让生活更轻松”的美好愿景。

第五篇：消费金融公司试点管理办法《消费金融公司试点管理办法》

重庆贷款重庆立泽担保 消费金融公司试点管理办法《消费金融公司试点管理办法》

由银监会于2009年7月22日公布。《办法》对消费金融公司的设立条件、经营管理规范及监管制度进行了明确，以促进消费金融公司规范化、健康发展。消费金融公司试点管理办法

第一章 总则

第一条为促进消费金融业的发展，规范经营消费金融业务的非银行金融机构的行为，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国公司法》等法律法规，制定本办法。

第二条本办法所称消费金融公司，是指经中国银行业监督管理委员会(以下简称银监会)批准，在中华人民共和国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。

第三条消费金融公司名称中应标明“消费金融”字样。未经银监会批准，任何单位不得在机构名称中使用“消费金融”字样。

第四条银监会及其派出机构依法对消费金融公司及其业务活动实施监督管理。

第二章 设立、变更与终止

第五条申请设立的消费金融公司应具备下列条件：

(一)有符合《中华人民共和国公司法》和银监会规定的公司章程;

(二)有符合规定条件的出资人;

(三)有符合本办法规定的最低限额的注册资本;

(四)有符合任职资格条件的董事、高级管理人员和熟悉消费金融业务的合格从业人员;

(五)有健全的公司治理、内部控制、业务操作、风险管理等制度;

(六)有与业务经营相适应的营业场所、安全防范措施和其他设施;

(七)银监会规定的其他审慎性条件。

第六条消费金融公司的主要出资人应为境内外金融机构和银监会认可的其他出资人，且应具备下列条件：

(一)具有5年以上消费金融领域的从业经验;

(二)最近1年年末总资产不低于600亿元人民币或等值的可自由兑换货币(合并会计报表口径);

(三)财务状况良好，最近2个会计连续盈利(合并会计报表口径);

(四)信誉良好，最近2年内无重大违法违规经营记录;

(五)入股资金来源真实合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股;

(六)承诺3年内不转让所持有的消费金融公司股权(银监会依法责令转让的除外)，并在拟设公司章程中载明;

(七)具有良好的公司治理结构、内部控制机制和健全的风险管理制度;

(八)符合有关监管部门的监管要求;

(九)境外金融机构应在中国境内设立代表处2年以上，或已设有分支机构，对中国的市场有充分的分析和研究，且所在国家或地区金融监管当局已经与银监会建立良好的监督管理合作机制;

(十)银监会规定的其他审慎性条件。

第七条消费金融公司的一般出资人除应具备本办法第六条第(三)、(四)、(五)、(六)、(七)、(八)、(九)项规定的条件外，金融机构还应具备注册资本不低于3亿元人民币或等值的可自由兑换货币的条件，非金融机构还应具备净资产率不低于30%的条件。

重庆贷款重庆立泽担保

第八条消费金融公司的注册资本应为一次性实缴货币资本，最低限额为3亿元人民币或等值的可自由兑换货币。

银监会根据消费金融业务的发展情况及审慎监管的需要，可以调整注册资本的最低限额。

第九条消费金融公司根据业务发展的需要，经银监会批准，可以设立分支机构。设立分支机构的具体条件由银监会另行制定。

未经银监会批准，消费金融公司不得在注册地所在行政区域之外开展业务。

第十条银监会对消费金融公司董事和高级管理人员实行任职资格核准制度。

第十一条消费金融公司有下列变更事项之一的，应报经银监会批准：

(一)变更公司名称;

(二)变更注册资本;

(三)变更股权或调整股权结构;

(四)变更公司住所或营业场所;

(五)修改公司章程;

(六)变更董事和高级管理人员;

(七)调整业务范围;

(八)改变组织形式;

(九)合并或分立;

(十)银监会规定的其他变更事项。

第十二条消费金融公司有下列情况之一的，经银监会批准后可以解散：

(一)公司章程规定的营业期限届满或者公司章程规定的其他解散事由出现;

(二)公司章程规定的权力机构决议解散;

(三)因公司合并或者分立需要解散;

(四)其他法定事由。

第十三条消费金融公司因解散、依法被撤销或被宣告破产而终止的，其清算事宜，按照国家有关法律法规办理。

第十四条消费金融公司设立、变更、终止和董事及高级管理人员任职资格核准的行政许可程序，按照银监会的相关规定执行。

第十五条消费金融公司设立、变更及业务经营过程中涉及外汇管理事项的，应遵守国家外汇管理有关规定。

第三章 业务范围及经营规则

第十六条经银监会批准，消费金融公司可经营下列部分或者全部人民币业务：

(一)办理个人耐用消费品贷款;

(二)办理一般用途个人消费贷款;

(三)办理信贷资产转让;

(四)境内同业拆借;

(五)向境内金融机构借款;

(六)经批准发行金融债券;

(七)与消费金融相关的咨询、代理业务;

(八)代理销售与消费贷款相关的保险产品;

(九)固定收益类证券投资业务;

(十)银监会批准的其他业务。

第十七条消费金融公司须向曾从本公司申请过耐用消费品贷款且还款记录良好的借款人发放一般用途个人消费贷款。

第十八条消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍。

第四章 监督管理

第十九条消费金融公司应当按照银监会的有关规定，建立、健全公司治理架构和内部控制制度，制定业务经营规则，建立全面有效的风险管理体系。

第二十条消费金融公司应遵守下列监管指标要求：

(一)资本充足率不低于10%;

(二)同业拆入资金比例不高于资本总额的100%;

(三)资产损失准备充足率不低于100%;

(四)投资余额不高于资本总额的20%。

有关监管指标的计算方法遵照银监会非现场监管报表指标体系的有关规定。

第二十一条消费金融公司应按照有关规定建立审慎的资产减值准备制度，及时足额计提资产减值准备。未提足准备的，不得进行利润分配。

第二十二条消费金融公司应当建立消费贷款利率的风险定价机制，根据资金成本、风险成本、资本回报要求及市场价格等因素，在法律法规允许的范围内，制定消费贷款的利率水平，确保定价能够全面覆盖风险。

第二十三条消费金融公司应当建立有效的风险管理体系和可靠的业务操作流程，以充分识别虚假的申请信息，防止欺诈行为。

第二十四条消费金融公司如有业务外包需要，应制定与业务外包相关的政策和管理制度，包括业务外包的决策程序、对外包方的评价和管理、控制业务信息保密性和安全性的措施和应急计划等。

消费金融公司签署业务外包协议前应当向银监会报告业务外包协议的主要风险及相应的风险规避措施等。

消费金融公司不得将与贷款决策和风险控制核心技术密切相关的业务外包。

第二十五条消费金融公司应比照《商业银行信息披露办法》的相关规定，建立信息披露制度，及时披露公司财务会计报告、各类风险管理状况、公司治理、重大事项等信息。

第二十六条消费金融公司应当按规定编制并向银监会报送会计报表及银监会要求的其他报表。

第二十七条消费金融公司应建立定期外部审计制度，并在每个会计结束后的4个月内，将经法定代表人签名确认的审计报告报送银监会。

第二十八条消费金融公司应当接受银监会依法进行的监督检查，不得拒绝、阻碍。

银监会在必要时可指定会计师事务所对消费金融公司的经营状况、财务状况、风险状况、内部控制制度及执行情况等进行审计。

第二十九条消费金融公司对借款人所提供的个人信息负有保密义务，不得随意对外泄露。

第三十条借款人不按照合同约定归还贷款本息的，消费金融公司应采取合法的方式进行催收，不得采用威胁、恐吓、骚扰等不正当手段。

第三十一条消费金融公司违反本办法规定的，银监会可责令限期整改;逾期未整改的，或者其行为严重危及消费金融公司的稳健运行、损害客户合法权益的，银监会可区别情形，依照《中华人民共和国银行业监督管理法》等法律法规的规定，采取暂停业务、限制股东权利等监管措施。

第三十二条消费金融公司已经或者可能发生信用危机、严重影响客户合法权益的，银监会可以依法对其实行接管或者促成机构重组。消费金融公司有违法经营、经营管理不善等情形，不予撤销将严重危害金融秩序、损害公众利益的，银监会有权予以撤销。

第五章 附则

第三十三条本办法第六条所称主要出资人是指出资比例不低于拟设消费金融公司注册资本50%的出资人。第七条所称一般出资人是指除主要出资人以外的其他出资人。

第三十四条本办法第十六条所称个人耐用消费品贷款是指消费金融公司通过经销商向借款人发放的用于购买约定的家用电器、电子产品等耐用消费品(不包括房屋和汽车)的贷款。

第三十五条本办法第十六条、第十七条所称一般用途个人消费贷款是指消费金融公司直接向借款人发

放的用于个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等消费事项的贷款。

第三十六条香港、澳门和台湾地区的出资人设立消费金融公司适用境外出资人的条件。第三十七条本办法中“以上”均含本数或本级。

第三十八条本办法由银监会负责解释。

第三十九条本办法自公布之日起施行。