个人消费信贷风险

个人消费信贷风险（精选6篇）

篇1：个人消费信贷风险

关于个人消费信贷风险管理论文

[摘要]目前，个人消费信贷业务已成为商业银行贷款业务的主要组成部分。然而，由于我国个人消费信贷业务发展时间短、速度快，这一特点使其存在很大的风险和隐患。借鉴发达国家个人消费信贷业务的宝贵的经验，分析我国个人消费信贷具有代表性的风险的成因，提出相应的风险防范与管理的措施，意义重大。

[关键词]个人消费信贷风险防范国际借鉴

一、我国个人消费信贷发展现状及风险特征

(一)我国个人消费信贷的现状1.增长速度快;不同领域、不同地区间发展不平衡。根据中华人民共和国国家统计局发布的国民经济和社会发展统计公报，截止到20底，全部金融机构人民币消费贷款余额已从的172亿元增加到3.3万亿元，是19的191.86倍。来年均增长90.86%.其中个人住房贷款余额2.7万亿元，一是比年年初就增加7147亿元，二是个人住房贷款占全部消费贷款的82%.从业务分布来看，大部分业务主要集中在工、农、中、建四大国有商业银行和东部经济发达地带。

2.个人消费信贷方式比较单一。在个人消费信贷业务中最终消费品作为抵押的消费贷款方式占有比较大的比例，银行信用卡消费占比较低。

3.个人消费信贷对总体经济的影响有限，发展潜力大。在经济发达国家，金融机构消费贷款占全部贷款的比例平均为30%-50%，其中，美国为70%，德国为60%，而我国截至到2007年末全部金融机构本外币各项贷款余额27.8万亿元，个人消费贷款只有12%.4.个人消费信贷的进度缓慢。目前我国个人消费信贷品种比较少还不能满足广大消费者对个人消费信贷业务不同层次的需要。尽管目前个人消费信贷有所进展，但仍不理想。

除此之外，传统消费观念制约个人消费信贷业务的发展。在消费观念方面，几千年的传统文化，形成了中国百姓独有的生活方式和理念，“量入为出”、“勤俭节约”，被誉为传统美德。这与“花明天的钱圆今天的梦”的消费信贷意向存在错位。因此，能否引导人们突破传统消费理念的约束，是消费信贷发展的关键。

(二)我国个人消费信贷风险特征1.信息缺失。个人消费信贷风险产生的一方面是由于信息缺失，当信息只有借款人自己知道，而银行并不知道。在这种情况下，银行的借款风险加大。则银行会相应提高贷款利率，当利率升高时，低风险的借款人不愿意借款，使得个人消费信贷很难发展。

2.国家的消费政策相对滞后。我国所提供的住房、汽车消费的政策环境严重滞后。个人申请此类贷款必须到有关部门办理抵押评估登记手续，到公证部门办理公证手续，并且还需交纳各种颁证费、评估费、公证费、保险费等等。其手续繁杂、费税力度过大，势必损伤消费者的积极性。

3.个人消费信贷风险管理不够完善。目前商业银行缺乏对贷款前进行调查，没有有效监督检查的手段。当个人消费贷款业务达到一定业务量后，商业银行个人消费贷款经营部门往往不堪重负，最终造成管理没有重点，流于形式。

4.个人消费信贷立法滞后。我国目前还没有一部统一规范个人消费信贷活动和调整个人消费信贷关系的全国性法律。如《个人定期储蓄存款存单小额抵押贷款办法》、《商业银行自营住房贷款管理暂行办法》、《信用卡业务管理办法》等，这些管理办法和指导意见，均未达到全国人大及其常委会的立法层次。

二、我国个人消费信贷风险形成原因

(一)银行自身管理体制薄弱从银行内部来看，一方面商业银行内部缺乏个人消费信贷方面的管理经验，而且相当一部分资料尚未上机管理，难以实现资源共享，对借款人的资产负债状况等缺乏正常程序和渠道。另一方面一些商业银行为了扩大消费信贷规模，对基层行下达硬性的放贷指标。由于市场竞争的激烈，不少银行擅自降低贷款标准和担保条件，这种现象的蔓延将造成新一轮的风险积聚，不利于消费信贷业务的健康发展。

(二)个人消费信贷的相关法律不健全我国尚未出台一部完整的《个人消费信贷法》，各商业银行主要是依据《商业银行法》、《担保法》、《贷款通则》、《经济合同法》以及一些人民银行出台的办法对个人消费信贷进行管理，其针对性不强，对失信、违约的惩处办法不具体。

(三)个人信用制度不健全我国尚未建立起个人财产申报制度，个人及家庭的收入状况不透明。目前我国虽然开始建立个人征信系统，但是尚未建立完备的个人信用制度，缺乏较好的调查个人资信的有效手段。

(四)抵押物变现难度大，费用高个人消费信贷业务的客户分散，单笔贷款数额小，业务量大，操作环节多，交易成本高。当个人消费贷款中出现不良贷款时，由于我国商品交易二级市场还不完善，导致商业银行将抵押品变现时，需经历重重环节，层层收费，造成商业银行物力、人力的耗费。

三、发达国家消费信贷风险管理借鉴发达国家从事个人消费信贷业务历史悠久，一般都针对本国不同时期个人消费信贷展开情况制定了相应的法律法规，完善个人信用制度。仅以美国为例。

(一)对个人消费信贷入口严格管理在美国的金融环境下，美联商业银行和纽约商业银行发放个人消费贷款时，都十分重视利用信用局的个人信用历史资料，并通过对社会经济的宏观把握，结合商业银行信贷管理的基本要求，对消费信贷的申请和审批设定了一套严密、详细、可操作性强的标准程序，并按此程

序设计了一套标准电脑软件。当客户申请一笔消费贷款时，各营业网点只须按软件显示的要求输入有关信息，电脑系统会自动识别每一笔消费信贷是否应该发放。

(二)运用定量分析方法，监测消费信贷资产质量美联商业银行和纽约商业银行在风险控制部门都设有专门的团队利用计算机模型研究分析个人消费信贷的运行情况、近期个人消费信贷的损失预报。从中发现消费信贷的风险点和风险源和潜在客户。这种做法既保证了客户拓展的成功率，又将消费贷款的风险控制在可掌握的范围内。

(三)实行风险审核与风险组合对风险横向控制为有效控制个人消费信贷风险，美联商业银行在风险管理部门设有专门的信贷风险审核组和信贷组合风险审核组。这些人负责每个月的分析宏观经济走向、跟踪房地产等相关行业的发展趋势、研究已有客户的信用变动情况和区域布局的合理性、审核客户的购买行为、现金流及贷款支付情况，同时进行消费信贷组合的压力测试。

(四)建立与培养信贷文化和风险控制文化美联商业银行认为，商业银行任何风险的控制不仅是风险控制部门的工作也是各业务部门的工作。因此，美联商业银行要求每一个员工都要明白其自身所赋予的.风险控制与防范职责。美联商业银行的企业文化要求任何部门、任何员工都必须将业务拓展、利润增长、股东价值最大化和风险控制与防范列为自己的神圣职责。

(五)严格掌握个人消费贷款的评估标准在评估中，密切关注客户的信用变化情况，对贷款额度灵活操作。有效地运用政府提供的个人消费信贷担保制度处置抵押、担保品，增强了商业银行资产的流动性和处置力度，减少了商业银行的损失。

四、我国个人消费信贷管理对策

(一)提高消费者收入水平及其偿债能力

1.提高消费者的收入水平是解决其偿债能力的关键。消费者偿债能力主要是消费者的个人财产。当消费者不能按期偿还贷款时，贷款人将行使抵押权，拍卖财产，偿还债务。个人财产越多，吸收风险的能力越强，对贷款人的保护程度越高。

2.改善收入分配制度，扩大中等收入的居民群体。居民收入不是孤立的，它不仅受制于国家整体的经济发展状况，也受制于特定的收入分配制度。只有中等收入的居民群体不断扩大，我国个人消费信贷的发展才有基础。

3.完善社会保障制度，减少消费者的不确定性预期。完备的社会保障制度对消费信贷具有两方面的重要作用：一方面可以节约每个人的保障性消费开支，增加用于一般性消费的开支;另一方面可以解除消费者参加消费信贷的后顾之忧，促进消费信贷的发展。

(二)建立个人信用制度抑制风险个人信用制度是指国家监督、管理和保障个人信用活动的一整套规章制度和行为规范，其基本内容包括三个部分：

1.个人信用登记制度。个人信用登记制度是开展个人信用活动的基础。在国外，金融机构在向消费者或私人企业主发放个人贷款之前，都需要向有关机构查询该贷款者的资信情况，而提供这类服务的机构往往是专业的个人资信档案登记机构。

2.个人信用评估制度。个人资信评估制度是通过建立针对不同客户类别的信用评级模型、运用科学合理的评估方法，在建立个人资信档案系统的基础上，对每位客户的授信内容进行科学、准确的信用风险评级，为银行等金融机构的信用风险管理打下坚实的基础。

3.个人信用监管制度。在个人信用体系中，应有一个监测机制，通过它，很快就可以查出居民的信用状况，当居民出现信用污点时，不仅在银行的监控机制上会对其做出反映，而且在个人信用记录方面也会有负面评价。这种负面评价对其入学、择业、提薪、升迁及使用信用消费等方面都会产生不利影响。信用监督和维护机制会使人像爱惜自己的财富一样爱惜自己的信用。

(三)建立全面的消费信贷法律体系我国目前尚未建立起全面的消费信贷法律体系。完备的个人信用法律体系是发展消费信贷的基本保证，我国应做到以下几点：

1.加大对失信的法律惩罚力度。在当今社会完善公正的法律制度不但能保障社会的公平，而且还能提高社会经济活动的效率。所以，要尽快建立和完善失信惩罚机制，明确在市场经济中，失信的法律边界是什么，失信到什么程度将给予何种程度和形式的制裁。通过这种失信惩罚机制的设立，加大个人失信的成本，迫使其行为趋于守信。

2.制定法律法规来规范市场行为，保护消费者的合法权益。由于个人消费信贷的发展有赖于对消费者个人进行征信，并将大量处理过的个人信用数据加以公开和传播，因而必然涉及到消费者个人隐私权问题。消费者合法的信用权益得不到法律的保障，因而在很大程度上会影响消费信贷的需求。

(四)增加市场风险分散及转移的途径

1.保险。保险可以弥补由于消费者个人财产量和收入水平的有限而导致的风险吸收能力的不足，同样可以弥补由于个人消费者行为不确定性而导致的大量风险。

2.担保。担保是另一种极为重要的社会化风险转移机制。在消费者不能按期偿还其债务时，担保人将承担其偿债义务，降低了个人消费信贷的风险。3.资产证券化金融创新的融资工具。通过推行个人消费信贷资产证券化，从而有效地将信用风险转移给众多的风险投资者，使信用风险在总量上得到控制。

西方发达国家先进的经验表明，个人消费信贷的发展需要政府的积极引导、健全的法律规定、规范的管理制度、周密完备的信用体系和适应个人消费信贷的商业保险制度等条件。与西方发达国家相比较，我国个人消费信贷的发展不够成熟，但速度快，并且日益成为经济发展中一个重要的变量。相信我国个人消费信贷在借鉴国外经验的基础上，规避风险的能力也会越来越强。

参考文献

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篇2：个人消费信贷风险

摘要：汽车消费信贷以其风险低、综合效益高、可持续发展的优点，已成为各家商业银行新的业务增长点。然而在其高效益下也各种这样的信贷风险，例如，信用风险、支付风险、汽车质量风险、盲目推介客户风险等。本文针对汽车消费信贷风险及风险防范进行简单的分析。

关键词：汽车消费信贷；信贷信贷风险防范

汽车消费贷款以其但在业务迅速膨胀的同时，不良贷款也在悄然增多，存在着一些不容忽视的问题，因此有必要在加强汽车消费贷款营销的同时，客观地分析其风险，做到早防范、早化解。

1、汽车消费信贷

1.1汽车消费信贷

汽车消费信贷即对申请购买轿车的借款人发放的人民币担保贷款；是银行与汽车销售商向购车者一次性支付车款所需的资金提供担保，并联合保险、公证机构为购车者提供保险和公正。

1.2汽车消费信贷发展历程

中国汽车信贷市场在不同的历史发展阶段，只有显著不同的阶段性特征，可划分为：起始阶段、发展阶段、竞争阶段和有序竞争阶段。（1）起始阶段

(1995年----1998年9月)

中国汽车消费信贷市场的起步较晚，也就是在1995年，当美国福特汽车财务公司派专人来到中国进行汽车信贷市场研究的时候，中国才刚刚开展了汽车消赞信贷理论上的探讨和业务上的初步实践。这一阶段，恰逢国内汽车消费处于一个相对低迷的时期，为了刺激汽车消费需求的有效增长，一些汽车生产厂商联合部分国有商业银行，在一定范围利规模之内，尝试性地开展了汽车消费信贷业务，但由于缺少相应经验和有效的风险控制手段，逐渐暴露和产生出一些问题，以致于中国人民银行曾于1996年9月，下令停办汽车信贷业务。这一阶段一直延续

到1998年9月，中国人民银行出台《汽车消费贷款管理办法》为止其主要特点为：汽车生产厂商是这一时期汽车信贷市场发展的主要推动者。

受传统消费观念影响，汽车信贷尚未为国人所广泛接受和认可。

汽车信贷的主体——国有商业银行，对汽车信贷业务的意义、作用以及风险水平尚缺乏基本的认识和判断。

(2)发展阶段

(1998年10月----2002年末)

央行继1998年9月出台《汽车消费贷款管理办法》之后，1999年4月又出台了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，至此，汽车信贷业务已成为国有商业银行改善信贷机构，优化信贷资产质量的重要途径，与此同时，国内私人汽车消费逐步升温，北京、广州、成都、杭州等城市，私人购车比例已超过50%。面对日益增长的汽车消费信贷市场需求，保险公司出于扩大自身市场份额的考虑，适时推出了汽车消费贷款信用(保证)保险。银行、保险公司、汽车经销商三方合作的模式，成为推动汽车消费信贷高速发展的主流作法。

这一阶段的主要特点为：

汽车消费信贷占整个汽车消费总量的比例大幅提高，由1999年的1%左右，迅速

升至2002年的15%；

汽车消费信贷主体由四大国有商业银行扩展到股份制商业银行；

保险公司在整个汽车信贷市场的作用和影响达到巅峰，甚至一些地区汽车信贷能否开展，取决于保险公司是否参与。

(3)竞争阶段

(2002年末至2003年)

从2002年末开始，中国汽车信贷市场开始进入竞争阶段，其最明显的表现为：汽车消费信贷市场已经由汽车经销商之间的竞争、保险公司之间的竞争，上升为银行之间的竞争，各商业银行开始重新划分市场份额，银行的经营观念发生了深刻的变革，由过去片面强调资金的绝对安全，转变为追求基于总体规模效益之下的相对资金安全。一些在汽车消费信贷市场起步较晚的银行，迫于竞争压力，不得已采取“直客模式”另辟蹊径。

这一阶段的主要特点是：

银行“直客模式”与“间客模式”并存。

银行不断降低货代利率和首付比例，延长贷款年限，放宽贷款条件、范围。竞

争导致整个行业平均利益水平下降，风险控制环节趋于弱化，潜在风险不断积聚。汽车消费信贷占整个汽车消费总量的比例继续攀升，由2002年的15%提高至2003年上半年的20%左右。

保险公司在整个汽车信贷市场的作用日趋淡化，专业汽车信贷服务企业开始出现，中国汽车消费信贷开始向专业化，规模化发展。

(4)有序竞争阶段

(2003年、2004年及以后)

目前，长期以来积聚的信贷风险在一些地区已表现出集中爆发的态势，纵观整

个中国汽车信贷市场，正在逐步由竞争阶段向有序竞争阶段发展，衡量标准为：汽车信贷市场实现分工分业，专业经营，专业汽车信贷服务企业己成为整个市场发展的主导者利各方面资源的整合者及风险控制的主要力量。银行成为上游资金提供者，汽车经销商利汽车生产厂商成为汽车产品及服务的提供者。产业趋于成熟，平均年增长率稳定为5%--8%。

产品设计更具有市场适应，风险率控制在一个较低的水平。

2、汽车消费信贷风险

以银行汽车消费贷款的 “间客式” 操作方式为例，其主要特点是购车人申请汽车贷款先找经销商，经销商对客户初审，签定购车协议后，将客户推介给银行，银行对客户进行调查认可，由保险公司为客户办理履约保证保险后，银行向客户发放贷款，经销商收到银行按照约定划转的贷款后，将车辆提交给借款人。在整个汽车贷款运作过程中，贷款风险涉及到借款人、经销商、保险公司和银行四个方面。

2.1、借款人方面。

（1）信用风险。购车群体良莠不齐，可能混杂了一些有道德风险的人，由于主观赖帐心理或当汽车价格下跌，低于购车者需还贷款余额时，购车者就可能做出理性违约的行为，都可能使银行贷款面临风险。

（2）支付风险。购车人对自身的预期收入能力估计不足，确定的贷款额度、期限不合理或由于外部意外原因，造成按期支付还款困难。

2.2、经销商方面。

(1)汽车质量风险。经销商为推销汽车，不通过正当渠道购进汽车，把存在质量

问题的车辆销售给借款人，因质量纠纷而殃及银行贷款的收回。

(2)盲目推介客户风险。经销商向银行推介客户的过程中，其从自身利益出发，可能通过虚报汽车价格，变相降低首付款比例或采用零首付的方法，把不具备资金实力的购车人推介给银行，为贷款的按期收回埋下隐患。

2.3、保险公司方面。

(1)保险条款陷阱。保险公司利用借款人对保险条款的模糊认识，以及银行贷款操作中的疏漏，当保险责任发生时，寻机免除保险责任或减少责任。

(2)保险公司营销人员风险。保险公司的部分营销人员，采取不正当竞争手段，违反保险条款规定，私自缩短保险期限，造成保险失效，责任免除。

(3)保险支付风险。保险公司虽为一级法人，但作为每一个地方保险公司，其保险赔偿的支付能力是有一定限度的，当保险赔偿额度超过其内部控制比例或心理预期时，保险公司就会寻找借口拖延赔付，从而造成银行不良贷款增加。

2.4、银行内部风险。

(1)贷款手续风险。保险公司履约保险的生效是以银行履行义务为前提的，当银行在贷款调查、审查、审批手续上出现纰漏时，就会造成保险失效，责任免除。

(2)客户及车辆质量审核风险。汽车贷款风险直接来自借款人和车辆，对借款人资信状况调查不严格或对经销商提供车辆质量把关不严，都会直接给贷款的按时收回带来风险。

(3)保险手续风险。汽车贷款履约保证保险是保险公司的一个保险业务品种，虽然在借款合同中，银行要求其在担保人处加盖了公章，但并不等同于保险公司担保贷款。履约保险对手续的要求非常严格，保险不连续、借款人非法经营、借款合同或保险单内容的变更等，都可能造成保险失效、责任免除。

3、汽车消费信贷风险的防范

（1）加强对借款人自身偿债能力的审查。

汽车消费信贷业务中借款合同是借款人与银行间各种法律关系中的核心，对银行来说，贷款的安全是其最关心的问题，而贷款安全的最大保障是借款人自身的偿债能力。借款人自身的偿债能力是还款的第一来源，不能期望通过设立汽车抵押或寻找第三人保证的方法来降低银行的贷款风险，这些担保方式仅是偿债的第二保证，是一种补充性的还款保障。切不可本末倒置，注重担保的应用，反而忽视了借款人自身偿债能力的强弱。

（2）加强贷前调查工作，让风险规避在萌芽中

一方面各家商业银行应该根据《贷款通则》的要求，严格贷前审查制度，贷前应对借款人的资金来源、收入与贷款后的月偿债比率、抵押物价格减值因素等进行严格审查，并对借款人每月的支付能力进行一个科学的咨询评估，根据借款人现有实际支付能力设计切实可行的还款方式，以降低支付风险；另一方面对特约汽车经销商资格审查。对特约汽车经销商应重点审查：法人资格、经营范围、经营实力、信用情况等，选择实力强动，知名度高，经营信誉好的车商作为合作伙伴，产生强强合作的联动效应。

（3）强化贷后管理，运用风险控制方法

贷款发放以后，银行要密切注意借款人自身偿债能力的变化情况及抵押汽车的情况。对借款人的收入变化情况、抵押汽车的状况应随时了解掌握。在实践工作中，经常出现抵押汽车失踪好几年而银行却一无所知的情况，最终当借款人不能

还款时银行束手无策。这种情况一定要杜绝，要建立起银行对客户的追踪制度，使得银行能够随时掌握借款人及抵押物的自身情况。在贷款发放、借款人购车以后，在注意掌握借款人是否是汽车的最后使用者，如果不是，要提高警惕，注意其中所可能产生的风险。

（4）建立健全信用体系

借鉴国外成熟的汽车金融管理经验，要求完善贷款人自身的各项风险控制制度。贷款人应建立资信评级系统，对借款人的信用档案进行动态管理，以便商业银行可以及时准确地掌握借款人的资信状况和偿还能力；可将分散在公安、税务、工商、单位、医院、金融机构等的个人信息资源集中在统一的个人信用信息系统中，实现各银行信息共享。探索一套符合地方特点的个人征信制度及信息资源管理办法，可先建立一个地方性个人消费信贷信息数据库系统，由金融机构将客户的不良信用记录及时输入系统，这些信用记录由所有金融机构共享，作为调查客户资信状况的重要渠道。

结论：总之，汽车消费信贷防范方法总是多于风险；所以，及早动手，防微杜渐，才不至于亡羊补牢，为时已晚的情况。另外在将汽车贷款作为个人消费贷款龙头产品的同时，应注意开拓其他消费信贷市场，防止将贷款高度集中在汽车领域上，避免当国家汽车信贷政策或汽车贷款出现系统性风险时，个人消费贷款出现系统性风险情况的发生。总结

汽车消费贷款以其但在业务迅速膨胀的同时，不良贷款也在悄然增多，存在着一些不容忽视的问题，因此有必要在加强汽车消费贷款营销的同时，客观地分析其风险，做到早防范、早化解。

参考文献：

篇3：个人消费信贷法律风险及其对策

1、个人消费信贷整体发展水平

商业银行在开办消费贷款业务中, 分别采取了担保、置业担保、保险、抵押等种种防范措施。但由于客户对象众多, 个人征信难等因素影响, 消费贷款开办时间虽不长, 贷款风险却已初步显现, 一定程度上打击了银行发放贷款的积极性。一方面，近年来温州的个人消费信贷发展速度明显放慢。2008年，受全球金融危机的影响，个人消费信贷业务量也不怎么景气，个人消费信贷增长缓慢。另一方面，消费信贷业务量较小, 占信贷总量的比例偏低。尽管个人消费信贷业务发展形势良好，与发达国家仍然相差甚远, 还没有形成规模市场。

2、居民消费意识

银行发展个人消费业务的基础是需要有大量的有效消费需求群体，因此，消费者的消费意识、消费心理及消费能力对银行个人消费贷款业务的发展将产生最为直接的影响。从消费意识上看，居民对消费信贷的认知度偏低，不少居民仍热衷于将收入存入银行, 且由于存贷利率上调, 居民储蓄愿望趋强, 储蓄在近几年仍将是城乡居民选择投资的重要渠道。从消费心理上看，由于各方面的因素影响消费者承受能力还不是很强，这也是影响银行个人消费信贷业务发展的重要内在因素之一。从消费能力上看，由于社会分配机制的不合理，使得少数有钱人不会有消费信贷的需求，而有消费需求的大多数人，其还贷能力却很有限，也在一定程度上限制了消费信贷。

3、个人消费信贷中的道德风险

目前，由于居民收入尚未完全货币化，收入来源多样化，透明度低，使得实际收入与名义收入差距很大，而且借款人提供的资料只能表明当期情况，社会化保障程度不高的现实又使得未来预期支出变得不可测，所以很难用科学的评估方法来确认未来的状况，因而贷款期越长，发生变故的几率越大。再加上现在社会部门间信息沟通共享渠道不畅，没有个人信用劣迹的记录，也没有个人破产的制度，银行在审查贷款时，不可能像工商贷款那样对借款人的财务状况进行全面的审查，因而无从判断借款人的资信程度的好坏，这给许多信用意识薄弱的借款人留下了可乘之机。由于借款人的信用意识淡薄，违约现象比较普遍，从而加大了银行工作难度和工作量;个别客户，还采取欺骗等非法手段，恶意套取银行消费贷款，或是编造虚假用途，把消费贷款移用于生产经营领域等，严重扰乱了银行消费信贷市场秩序，更加重银行消费信贷业务风险，阻碍了商业银行推广个人消费信贷业务的步伐。

4、个人消费信贷法律机制

消费信贷业务的客户比较分散，都是消费者个人，并且贷款金额小、笔数多，银行执行债权成本较高，投入的人力物力较大，致使风险控制难以落实，所以更加需要有相关的法律予以保障。然而，目前我国还没有出台专门的个人担保、破产、信用制裁等方面的法律规范。即使有一些制度规定, 对个人消费信贷业务也未作详细规定, 一旦贷款行在与借款人办理抵押、担保、评估等手续的过程中, 不能严格执行制度, 就会给贷款的收回带来风险隐患。另一方面，消费信贷期限长, 不确定因素较多, 银行风险控制困难, 很容易造成一些借款人故意钻法律空子, 恶意逃废银行债务的现象。从目前发放的消费贷款分析, 绝大部分是以居民住房为抵押物的住房贷款, 根据司法解释, 凡是居民以本人居住房产做抵押取得的贷款, 即使贷款不能按期偿还, 法院也不能强制拍卖执行。这就给银行收回贷款带来了极大的困难, 加大了贷款风险。

5、个人信用征集制度

个人财产申报制度，个人及家庭的收入状况很不透明，居民收入中包含着许多非货币的收入，相当一部分借款人出具的收入证明的真实性无从查证，由于缺乏个人信用制度，贷款者永远无法掌握关于借款者还款能力的重要因素信息。其次，目前人民银行个人征信系统提供的个人信息只有贷款信息和信用卡信息，信息质量和时效性完全取决于报送信息的银行，而借款人的其他信息则无法显示，因此金融机构仍然很难依据征信信息以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出判断。再次，金融同业间没有个人信用网络资源共享, 用户在各家银行的经济活动与各自的身份尚无内在联系, 而且权威的个人资信评估标准和评价体系也未能建立起来, 缺乏行之有效的消费信贷跟踪、监控体系, 银行无法确切计算和查证贷款申请人的实际收入水平给银行的信贷投放带来诸多不确定性风险, 不利于银行信贷授信额度的确定。因而，银行在监管客户的风险防范方面产生较大的难度，信用风险出现的可能性大大增加。

二、个人消费信贷风险成因分析

1、传统观念和现实因素导致居民消费意识不高

首先，我国的传统消费观念是“量入为出”，对大多数人来说，“寅吃卯粮”是不能接受的，“赚多少花多少”是他们恪守的消费理念，举债只是在不得已的情形下的救急措施。这些都导致了居民储蓄倾向较强、消费倾向下降。其次，人们的职业稳定性不是很高，未来收入预期的不确定性和支出预期的增加也降低了居民的消费倾向，再次，就业形势日趋严峻，加上住房、医疗、养老、子女上学等未来消费不确定因素，都会是人们在消费时三思而行。

2、消费信贷业务中信息不对称

信息不对称导致了借款者的“道德风险”(m o r a l hazard)出现。贷款作为一种特殊的金融商品, 只要其一经发放, 实际上就由借款人掌握了主动权，信贷资金的运营全部由借款人来支配，银行方面只能处于被动的监督地位。而然，从某种意义上来说，的确违约对借款者而言是有利的，尤其是当借款者违约信息不被公开或共享时，借款者可一将贷款用于一些高风险高回报投资。由于没有违约信息的披露与共享，即使违约，惩罚对违约者来说也是可以接受的。但另一方面，他们在将贷款用于高风险高回报的投资项目时，违约的潜在收益却是很高的，这也就是说借款者以微不足道的成本购买了一个违约选择权，如果投资顺利，本金与收益可以成功回收，那么借款者将会选择不履行这一选择权。在这种状况下，当人们受到市场波动的冲击，甚至其本身在主观上就怀有不良动机时，就会利用上述主动权，将资产损失的风险转嫁给银行，这就导致了银行等金融机构贷款损失增加。

3、商业银行片面追求利益，降低信贷担保标准

银行发放个人消费贷款，必须以贷款能够安全收回为前提。贷款风险的高低，直接影响到贷款的安全，贷款的风险越高，安全性就越低;反之，贷款的风险越低，安全性则越高。所以，为提高个人消费贷款的安全性，商业银行就必须加强管理，特别是贷款的风险管理，努力降低个人消费信贷的风险。然而在实际中，由于消费信贷业务可以为银行提供稳定、安全、低成本的收入，所以各家商业银行纷纷把消费信贷作为贷款结构调整开拓发展的战略。为此，有的商业银行降低客户资质等级评定的门坎，将审查手续简化，将审查速度加快等等以此来扩大业务，在贷款发放上，重放轻管的问题相当突出。其次，由于在放贷时对客户的实际情况就只停留在资料上，因而发放后更是没有一套相应的管理措施跟上。在发放房地产贷款过程中，有的商业银行对政府担保和政府干预项目盲目乐观，甚至盲目追捧，而忽视了这些项目所具有的风险性。当然，未来房价的波动和利率的变化也在一定程度上加大了拖欠还款的信用风险。

4、个人消费信贷中信息不对称问题

信息不对称是指市场中卖方比买方更了解有关商品的各种信息;掌握更多信息的一方可以通过向信息贫乏的一方传递可靠信息而在市场中获益;买卖双方中拥有信息较少的一方会努力从另一方获取信息;市场信号显示在一定程度上可以弥补信息不对称的问题;信息不对称是市场经济的弊病，要想减少信息不对称对经济产生的危害，政府应在市场体系中发挥强有力的作用。在温州由于多种因素的影响, 社会信用环境一直不太良好, 导致了商业银行与消费者之间的信息不对称, 增加了信息成本, 以至阻碍了个人消费信贷的进一步发展。其次，由于受文化素质不高、金融知识及金融意识贫乏以及银行个人转账业务结算范围过于狭小等因素影响, 温州居民十分热衷于现金结算和交易。但是，现金结算交易不利于个人信用资料库的建立, 这也将影响消费信贷业务的开展, 银行对消费贷款的贷后有效跟踪和管理将会变得更加困难。其次，由于消费贷款的发放和收回之间存在着一定的时间间隔，在此期间内由于各种不确定因素的影响，导致借款人不能按期还贷，造成银行贷款不能收回，消费信贷风险由可能性转变为现实性。

三、个人消费信贷风险防范对策

1、建立对诚信缺失行为进行惩处的法律制度

在目前的信用体系尚未健全的情况下, 可以由金融机构的监管当局成立专门的个人信用调查机构, 它可以联合金融机构、政法部门、劳动力管理部门、企事业单位等, 搜集整理个人收人、信用、犯罪等记录, 评估个人信用等级, 为发放消费信贷的金融机构提供消费者的资信情况。政府要尽快建立和完善失信惩罚机制，明确在市场经济中，促进个人征信体系发展;保护债权人金融资产权益，明确信贷消费者应承担的法律责任。再次，要将消费信贷列入整个法律体系特别是经济、金融法律体系中，从总体上加以规范和完善。我国目前关于对个人信用违约、欠贷不还等方面的规定并不完善。笔者认为应对《担保法》、《合同法》、《贷款通则》、《商业银行法》等相关法律法规中的条款进行相应修改和补充，建立一套有关个人信用制度方面的法律管理体系来规范市场行为。

2、完善担保和信贷证券化制度

信用担保贷款将成为个人消费信贷的主流。随着个人信用制度的建立和专业担保公司的兴起，信用担保贷款将会得到迅速完善和发展。消费信贷与证券市场结合起来，将扩大消费信贷资金来源。目前我国的消费信贷资金主要来源于银行储蓄，这样不但加大了银行的负担和风险，也限制了信贷资金的规模，不利于消费信贷的开展。对此可采取消费信贷证券化的措施，把银行的消费信贷业务与证券市场联系起来，由信托公司或由政府资助的消费贷款证券公司在证券市场上发行特种债券等措资金，用于帮助银行发放更多的消费信贷。

3、加强银行内部管理制度建设

商业银行个人消费信贷业务要加强量化考核、质量监测，完善分配机制，最大限度地发挥工作人员的创造性和积极性，提高信贷管理水平，促进消费信贷规范发展。优化商业银行内部管理流程，在贷前环节, 审核贷款申请时主要应侧重考虑个人信用记录、个人负债比率、个人就业记录、个人保险、贷款期限、贷款上限等因素。金融机构应建立风险预警机制, 一方面要掌握借款人动态, 对借款人不能按时偿还本息情况, 或者有不良信用记录的, 列人“个人黑名单”加大追讨力度, 另一方面要定期对抵押物进行价值重估, 定期进行压力测试, 以确定金融机构的风险承受能力。

4、建立个人消费信贷的风险管理体系

建立科学有效的个人征询体系是控制消费信贷法律风险的前提保证。个人资信评估制度是通过建立针对不同客户类别的信用评级模型、运用科学合理的评估方法，在建立个人资信档案系统的基础上，对每位客户的授信内容进行科学、准确的信用风险评级，为银行等金融机构的信用风险管理打下坚实的基础。国外金融机构普遍采用“5C个人信用评分模型”即：品德(Character)，能力(Capacity)，资本(Capital)，担保品(Collateral)和行业背景(Condition of business)，以更好的反映个人资信水平。在银行内部以信用卡个人信息资料为基础，建立全行性个人客户信用资料库，使每个客户都有相对完整的信用记录，并以此基础建立国内各金融机构之间的信息交换制度。

四、结语

篇4：IT管控消费信贷风险

欧美股市暴跌，欧债危机正造成消费信贷的资金枯竭，全球市场对美国经济二次衰退和欧洲债务危机蔓延的担忧日益加剧。对比2008年美国的次贷危机演变为全球金融危机，足见消费信贷的风险管控对于经济的重要程度。今年5月，中国银行业协会发布的《中国信用卡产业发展蓝皮书》显示，信用卡消费额在社会消费品零售总额中占比达到32%，信用卡已经成为居民日常生活中最主要的非现金支付工具。那从银行的角度来看，可以采取哪些措施来将消费信贷的危机降至最低，来保证资金的健康流转呢？在技术层面上，IT人员可以给出答案。

信用卡爆炸背后的隐忧

近几年，中国的个人消费信用市场才刚刚开始发展，无论是本土央企还是外资银行纷纷开疆辟土，将开拓中国的消费信贷市场作为一大业务重点。

“2007那会中国刚刚加入世贸组织，中国银监会主要为银行做一些IPO的准备，还有巴塞尔II协议合规性的工作。当时银行主要想怎么使自己的业务得到快速增长，并且能够有足够的准备金。在早期，我们看到很多银行重点是放在争取新的客户上，发放更多的信用卡。”经济学家、博士马克•格林（Mark Greene）曾经先后任职美国联邦储备委员会和IBM，目前，他是一家金融行业解决方案提供商费埃哲(FICO)的CEO，这家公司已为国内包括中国银行、光大银行在内的十多家银行提供信贷审批决策系统、信用评分模型等多方面的解决方案。

马克告诉记者，当费埃哲在2007年进入中国时，世界上信用卡增长速度最快的国家，就是中国。时至今日，中国持有银行卡的人一共有5亿，每个人手里几乎有两张银行卡。

与此相对应的事实令人担忧，中国有2.3亿的信用卡正处在睡眠状态，这对于银行业来说，管理成本代价高昂。这些信用卡中庞杂繁琐的数据给银行的信息管理带来了前所未有的挑战和机遇，同时也蕴藏着巨大的商业价值有待开启。

要想平衡银行消费信贷业务增长和风险防范之间的关系，可以从银行自身的信息化系统着手，用技术手段科学地规避风险。

“最近几年这些银行开始从当初一味地争取新客户，转向了维护早前建立好的客户关系。另外这几年银行也开始看重他们的催收以及反欺诈这两个工作。所以客户关系管理、催收、欺诈，是信用卡客户管理目前的主要工作。”马克介绍到。

技术管控风险的重要环节

自2008年金融危机后，欧美的银行对于消费信贷的审批明显严格起来。在采访中，记者了解到欧美很多银行在发放贷款时大幅提高了评分标准。然而，信用评分系统在中国才刚刚起步。

光大银行的零售信贷风险管理系统是国内第一个整合了分析技术和决策引擎的大规模智能化、自动化的零售风险管理系统，具有示范意义。

过去，光大银行的信贷审批主要依靠人工，信贷风险管理无法实现自动化，如何提高效率、促进零售信贷业务的大力发展是光大银行需要解决的首要问题。为此，光大银行引入一整套的风险管理系统解决方案，包括四个子系统：决策引擎加速器、信用评分模型、个人贷款管理系统（信贷审批和放贷管理），以及数据集市（报告和巴塞尔内部评级法开发），从决策、评分、资金管理和数据分析等各个环节为安全信贷把关。

在审批环节，决策加速器（CDA）用于新增账户的信贷审批，光大银行可以自己设计并且灵活地修改决策。而且，对于已经制定的规则和决策，CDA可以简单地完成复用功能，从而避免重复开发。CDA为光大银行所带来的收益主要包括：实现信贷审批决策的集中化管理；快速实施信用政策和部署评分模型；通过自动化决策提高效率；可拓展的技术架构适用于多种平台等，减少了IT资源的维护投入。

在信用评分环节，系统中的信用评分可以实现对贷款申请的量化风险管理，光大银行在对申请者进行评分时会考虑综合因素，而不是通过传统的主观判断。同时，信用评分模型还充分利用了统计分析技术、数据挖掘技术和其他科学方法来实现评分的准确性。这大大节省了信贷审批的时间和人力，降低了信贷审批流程中的不一致性。

在贷款管理环节，新的信贷审批系统可以对信贷申请工作队列进行有效管理。该系统自动将每一步中的任务进行路由分配，让所有的操作人员能够更有效地使用电子化工作流程来工作。它通过实现流程和参数的灵活配置来进行业务变更，实现客户经理现场预审批。该系统通过使用应用信用品分模型所生成的结果，增强了光大银行根据单个借款人的还款概率对信贷申请进行更准确评估的能力，此外还以更科学、经济的方式来进行贷后管理和早期预警。

在数据分析环节，光大银行使用数据集市模块这一以分析技术为向导的数据平台对业务管理和风险管理进行数据支持，它建立了一个多维度的分析等级体系，可以对多种业务绩效指标进行综合分析。

此外，中国银行也已经开始利用IT技术来进行风险管控，中国银行的零售信贷业务占整个信贷业务的30%，而这一比例在未来有望增长到50%。借助费埃哲Blaze Advisor作为中央决策管理平台，中国银行开发出新的消费信贷审批系统，有效地提高了业务决策效率。

健康的消费信贷文化

在美国，个人消费占到GDP的70%，而在中国，个人消费只占30%。也就是说，中国大部分国内消费是由公共消费来带动的。但随着国家经济不断发展，个人消费将会占据越来越重要的位置。拥有庞大的个人消费群体之后，成熟消费信贷文化的建立和完善也就指日可待了。相关专家指出，中国想建立健全这样的消费信贷文化，需要把握好四个要素。

第一个要素是信贷评分。在很多成熟的消费信贷市场，信贷评分是银行用来发放信用卡或者审批贷款时所使用重要决策依据和基础。在中国，今年年初才开始出现信贷评分，目前并未大规模使用。

第二个要素是特征，即持卡人或者申请者的特征。银行需要知道信用卡可以发给谁，这就需要先跟客户建立良好的关系，然后了解他的家庭、背景，掌握客户特征。

第三个要素是还贷能力。也就是银行对持卡人的现状、收入、财务状况要有所了解，清楚持卡人有没有偿还贷款、按揭的能力。

第四个要素是抵押物情况。银行需要了解，在持卡人无力偿还的时候，银行可以收回多少抵押物。这样在发放贷款之前，银行可以规定相应的贷款额度。

篇5：个人消费信贷风险

内容摘要:个人消费信贷是我国商业银行一项重要的战略业务，近几年发展速度较快，业务规模、产品体系、经营管理等方面已形成良好的基础。但是由于发展时间较短，各家商业银行在发展规划、客户营销、操作流程、风险管理等方面都出现了一些不足，影响了业务的健康发展。因此，如何在防范风险确保资金安全的基础上，努力开拓和巩固个人消费信贷业务领域，培育和扩大新的利润增长点，实现产品创新、业务增长、效益提高，是摆在各家银行面前的一个紧迫的现实问题。关键词：个人消费信贷 贷问题 险分析 险控制

一、个人消费信贷中的风险因素分析

（一）风险的主要表现形式

1、信用风险

传统的信用风险被理解为违约风险,即借款人因为外在或自身的种种原因无力履约的风险。现代意义上的信用风险更多地指借款人失信,承约信用丧失而产生的风险,主要表现在借款人对借款行为不负责任,没有按时偿还贷款的责任心,或者是有意隐瞒真实目的、骗取贷款的欺诈行为。据统计,我国商业银行每年因客户的失信行为造成的经济损失达几千亿元。

2、经营风险

商业银行在开展个人消费信贷业务过程中遇到的市场风险,包括利率风险、股市风险、汇率风险等,或者采取不当的经营策略而引发的可能威胁商业银行发展个人消费信贷业务的潜在风险等,都可以归并为经营风险。相对于信用风险,经营风险具有明显的系统风险的特征,受到不确定因素的影响也较多。

3、管理风险

管理风险是指商业银行个人消费信贷管理体制不健全,管理信息系统滞后,加之相关的管理人员对个人消费信贷业务管理水平不高,管理经验不足,缺乏相应的风险防范意识和风险管理的能力,无视信贷资产风险,违规操作,盲目发放贷款,由此造成不良贷款增加的风险。

4、政策与法律风险

政策风险是指政府的金融政策或相关法律、法规发生重大变化或是有重要的举措出台,引起市场波动,从而给商业银行带来的风险。而法律风险通常指商业银行的日常经营活动或各类交易中违反了相关的商业准则和法律原则或者没有相应的法律法规做依托和保障所引

发的风险。

（二）产生风险的因素分析

1、信用风险的因素分析

（1）社会的信用观念淡薄我国进入市场经济体制以来,经济上的高速发展并没有与之相配套的社会诚信制度和相关的法律法规做保障,使得很长一段时间在经济活动中诚信守则的人没有得到相应的利益和奖励,而违约失信的行为也没有得到应有的惩戒和损失。社会失信现象的泛滥直接导致人们的信用观念淡薄,从根本上缺乏按时履约的信用道德和信用责任感。这种社会意识和现象自然波及个人消费信贷业务领域。

（2）个人征信系统不健全当前,我国尚未启动一套完善有效的个人征信系统。虽然人民银行已经建立了个人征信系统,但是还处于运行初期,征信渠道过窄,征信内容不全面,只有贷款信息和信用卡信息,征信的手段单一,征信资料收集速度缓慢等,以至于商业银行难以对借款人收入的完整性、稳定性、贷款的额度、还款的能力以及以往还款的情况做出比较正确、动态的把握和判断,造成商业银行与借款人之间的信息不对称。这种信息的不对称往往体现在借款人夸大自身的还款能力,在还款受阻的情况下易导致道德风险问题,增大蓄意逃避还款的风险因素。

2、经营风险的因素分析

（1）市场风险的影响市场经济条件下,整个的商业活动都处于市场的调控之中,个人消费信贷业务也不例外,其资金随着市场价值规律的波动而波动。如遇到通货膨胀、物价上涨时,借款人的贷款金额往往不能满足其消费的需要,自然也会造成还款压力的增大；再者,通货膨胀所引起的利率上升,也会加重借款人的还款负担。

（2）借款人风险状况的显著差异商业银行个人消费信贷业务的一个显著特点是借款人比较分散,并且数量大、周期长、风险状况存在显著差异。原则上,针对不同的借款人,商业银行应选择不同的经营策略以实现贷款收益的最大化。但是由于目前我国利率尚未实现市场化,商业银行还无法通过灵活的、有针对性的贷款利率来满足不同风险状况借款人的需求,实现差异化的个性服务,因而无形当中增加了银行对高风险客户的贷款风险。

（三）管理风险的因素分析

1、管理上划一现象严重虽然目前我国各家商业银行开展的个人消费信贷业务品种比较多,但是深入到行业内部,则不难发现其实银行真正开办的个人消费信贷业务不外乎主要集中于个人住房抵押贷款、个人小额信用贷款、个人存单质押贷款等几个品种上,并且对各种个人贷款业务的采信、发放以及贷后回收的整个管理程序都是比较单一和程序化的过程,缺乏贷款管理上的针对性,主要原因在于我国商业银行整个的贷款体系比较制度化,在思想上、作风上还依然受传统对公贷款的影响,没有形成完善的个性化的管理制度。

2、激效制度不科学许多商业银行盲目根据上级行下分的贷款指标分派贷款任务,一方面为了追求利润最大化,要求个人消费信贷管理人员加大发放贷款的额度,另一方面没有摆正信贷资产质量、业务发展、经营效益三者的关系,强调片面化的风险控制目标,为了控制贷款风险,制定严格的惩罚制度以制约个人消费贷款的风险,造成信贷人员惜贷,办理贷款瞻前顾后,很大程度上约束了员工开展个人消费信贷业务的积极性和主动性。

（四）政策与法律风险的因素分析

1、没有健全的相关法律保障我国目前有《担保法》、《票据法》和《贷款通则》等涉及贷款业务的相关法律,但主要是针对企业贷款而制定的,还没有针对个人消费信贷的相关条款,尤其是在个人贷款担保方面缺乏法律规范,风险控制难以有效落实,一旦遇到个人消费信贷业务在回收过程中发生抵押物的处理、质押物的变现等法律纠纷时,缺乏实质性的法律保障,银行往往会处于事实上的尴尬境地,没有统一的强制性标准来对违约现象进行处罚。

2、政策的支持力度不足事实证明,如何从借款人手中取得抵押物的控制权、抵押物变现前如何管理、价格如何规定等,单纯依靠银行来实施这项工作是远远不够的,这方面还需要许多相关政府部门的介入,更需要出台一些制度来强制部门之间的合作。

3、防范个人消费信贷风险的有效策略

（1）健全法律法规——个人消费信贷风险管理的保障

随着个人消费信贷业务的不断开拓,原有的法律法规亟待修订与完善,要出台针对个人贷款的相关法律法规来进一步规范市场经济的运作,既保障消费者的利益,也维护商业银行的正常运转。目前《消费信贷法》已在酝酿之中,还有一些相关的法律建设正在积极的推进并取得了较好的成果,如2005年11月14日由最高人民法院审判委员会通过的《最高人民法院关于人民法院执行设定抵押的房屋的规定》,对抵押权人处置抵押物做了法律上的规定,为金融机构维护合法债权提供有力的法律依据。同时,全社会也要积极利用各种途径大力推广个人消费信贷风险道德规范的宣传和教育工作。各商业银行在开展个人消费信贷业务的同时,也要大力向社会宣传银行对违规行为的惩罚措施以及违约现象对个人和家庭所造成的负面影响,增强借款人的还款意识和社会信用意识。

（2）完善个人资信评估机构——个人消费信贷风险管理的根本

针对我国个人资信系统尚未完善,个人信用资料采集、调查的薄弱,人民银行等金融机构的监管部门可以联合金融机构、政法部门、劳动力管理部门、企事业单位等,进一步完善个人收入、信用、贷款、消费等记录的收集和整理,建立信息收集与信用评估机制,采取定性与定量相结合的方法,科学地评估个人信用等级,为发放消费信贷的商业银行提供消费者一手 的资信情况。此外,各商业银行在协助人民银行加大客户资信信息采集工作的同时,也要加强行业间的合作与联系,建立网络管理体制,互通有无,分享资源,既能避免对同一借款人信用的重复调查,又能防止同一借款人超越偿还能力进行多头借款,做到采集与事实相统一、历史与现状相贯穿,使收集的资信及时而准确,评估科学而严谨,从源头上做好个人消费信贷的风险控制。

（3）培育行业文化——个人消费信贷风险管理的特色

信用风险、道德风险已成为商业银行个人消费信贷面临的主要问题,而商业银行员工的法治意识、职业道德也亟待提高和改善。实践证明,单纯依靠规章制度约束的企业文化已不能很好地解决上述的问题,需要培育一种严谨、求真、务实、高效的全新行业文化。在全新的现代文化理念的指引和感召下,银行从业人员不断强化自身的职业责任感和归属感,加强业务学习,提升职业素质,增强自身的风险防范意识和能力,洞悉各种变换的信息和因素,塑造内心公平的信念,实现自律与他律的结合,做好个人消费信贷的风险预防和管理工作。

二、个人消费信贷中存在的问题

商业银行以效益性、安全性、流动性作为消费信贷的经营原则。但由于我国个人消费信贷基础设施建设落后，个人消费信贷又存在金额大、零售性强、流动性差及期限长的特点，加之风险防范机制不健全，一定程度上制约了个人消费信贷的快速发展，也给各银行带来了风险隐患。

这些问题或者说风险突出体现在：

（1）个人住房按揭贷款存在的开发商提供虚假购房者身份及相关证件，以虚假商品房买卖行为骗取按揭贷款。

（2）个人住房按揭贷款因借款人所购房屋不能完工或存在质量问题等原因造成个人住房贷款合同不能履行。

（3）个人因经济恶化及因家庭、收入、工作、健康等因素的变化或发生其他足以影响其还款能力的变故而无力偿付贷款。

（4）借款人死亡或宣告死亡或失踪，无继承人或继承人不予偿付借款。（5）借款人非经济能力的因素而赖帐。

三、防范个人消费信贷风险的对策建议

面对消费信贷发展过程中出现的各种风险，商业银行急需建立一套防范消费信贷的风险管理体系，具体应从以下几方面入手:

（一）逐步创造全社会范围的个人信用环境

建立科学有效的个人征询体系是银行控制消费信贷风险的前提保证。从目前的实际出

发，可以分两步走:先在银行内部建立全行性个人客户信用数据库，使每个存量客户都有相对完整的信用记录，个人与银行的所有信用业务均有记录登记。同时，加快建立国内各金融机构之间的信息交换制度。由人民银行牵头建立一个股份制个人征信公司，扩大现 有人行征信系统的职能和范围，联合金融机构、政法部门、各公用收费部门等，搜集整理个人收入、信用、犯罪等记录，评估个人信用等级，为发放消费信贷的金融机构提供消费者的资信情况。可以先易后难地组建征信公司，起初只联合金融机构，以后再逐步扩大。征信公司应遵循“会员免费提供信息，有偿提供查询服务”原则，把各家金融机构作为会员，金融机构免费向征信公司提供个人信用记录，参加组建的其他部门同样要免费提供有关的个人资信情况。金融机构和个人查询时要付费，以便保证征信公司正常运转。

（二）认真探索个人客户差异化服务方法

调整客户结构，培育和拓展一批高端个人客户群体。所谓高端个人客户就是指风险低、潜力大、信用好的客户。就当前客户群体而言，一是从事于优势行业或垄断行业的文化素质较高的人员，如电信、电力、金融等行业的从业人员。二是职业稳定、收入较高的国家公务员和财政发放工资的事业单位人员。三是全国性或区域性大公司的管理人员与专业技术人员等。这些群体不仅工薪水平和福利条件高，而且一般掌握较好的专业技能，预期收入高，失业风险较低。并且由于文化素质相对较高，对自身的社会声誉和个人信誉也更加注重，还款意愿较强。银行对重点客户应加大营销和调研力度，在促进业务发展的同时，有效降低贷款的预期损失比率。

（三）健全、完善银行内部信贷管理机制

1、严把信贷准入关。根据国家宏观经济发展状况，有规划的发展个人消费信贷业务。严格规范各环节操作流程，防止各种操作风险的产生。

2、加强贷后管理。根据个人消费贷款的特性，分析相关风险点，有针对性地制定简洁有效的管理办法，办法必须具有可操作性。配置好相应的客户经理与风险经理，按规定进行贷后检查。

3、必须严肃信贷纪律，按规定对有关责任人进行责任追究，责任追究必须到位。对存在的问题积极整改，“举一反三”，采取必要措施，避免同类问题再次出现。

4、实行分类管理、分类授权。针对各分支机构管理水平与风险控制能力，实行不同的授权管理和程序运作，并实行精细化管理，择优发展。

5、可以成立专门的个人消费贷款审查审批中心，对个人信贷业务进行流程再造，提高从业人员的专业化水平，实行集约化经营。

（四）进一步完善消费贷款的担保制度

担保制度，是贷款第一还款来源出现风险时的必要保证，也是制约借款人信用程度的一个有力武器。在我国消费信贷法出台前，商业银行一方面要认真研究分析现有法律法规的相关条款，圈定法律争议少、执行容易的标的作为抵押物。产权不清、变现较难以及现有法律上存在争议的抵押物一般不要接收。选定的担保抵押物必须合法、足值、有效。另一方面，商业银行应合理界定保证人范围。对借款人自身条件较好，收入稳定，可实行保证担保方式的贷款，保证人应该选择信用度高的高端客户，且至少自身综合条件不低于借款人。

（五）把个人消费贷款与商业银行保险代理业务相结合

代理保险业务是当前商业银行分业经营环境下的一项新兴业务。这项业务的发展可与银行自有的传统业务紧密结合起来。一是可以增加收益，银行通过代理保险业务能够获得可观的代理手续费收入和存款来源；二是可以降低部分不可预测的风险，将保险标的(可以是抵押物，也可是借款人的人身安全)的第一受益人指定为银行，当标的遭受损害或损失时，保险赔偿可及时补偿银行的全部或部分损失。同时，银行代理保险将通过银行的中介作用改变客户与保险公司之间信息不对称的局面。由于银行代理业务相关险种的保费较低廉，可以使客户在较低的成本上获得保险产品和相关信息，使得信贷客户既可以得到银行贷款，又可以得到自身的保险收益。

参考文献

篇6：个人消费信贷风险

（中经评论·北京）有数据显示，截至2005年底，我国个人消费贷款余额达到2.2万亿元，比1997年增长128倍。与此同时，个人消费信贷业务风险也随之突显出来。剖析商业银行个人消费信贷业务的风险因素，提出切实可行的防范措施，对其有效规避风险具有理论和实践的指导意义。

一、风险主要表现形式

（一）信用风险

传统的信用风险被理解为违约风险，即借

款人因为外在或自身的种种原因无力履约的风

险。现代意义上的信用风险则主要表现在借款

人对借款行为不负责任，没有按时偿还贷款的责任心，或者有意隐瞒真实目的、骗取贷款的欺诈行为。据统计，我国商业银行每年因客户的失信行为造成的经济损失达几千亿。

（二）经营风险

商业银行在开展个人消费信贷业务过程中

遇到的市场风险，包括利率风险、股票风险、汇率风险等，或者采取不当的经营策略而引发的可能威胁商业银行发展个人消费信贷业务的潜在风险等，都可以归并为经营风险。相对于

信用风险，经营风险既包含内部的因素，也包

括外部的因素。

（三）管理风险

商业银行个人消费信贷管理体制不健全，管理信息系统滞后，管理人员缺乏相应的风险

防范意识和风险管理的能力，无视信贷资产风

险，违规操作，盲目发放贷款，由此造成商业

银行个人消费信贷业务损失的风险。

（四）政策与法律风险

政府的金融政策或相关法律、法规发生重

大变化，或是有重要的举措出台，引起市场波

动，给商业银行带来风险：商业银行的日常经营活动或各类交易违反了相关的商业准则和法律原则，或者没有相应的法律法规做依托所引发的风险。

二、产生风险的因素分析

（一）信用风险的因素分析

近年来，我国经济的高速发展并没有与之相配套的社会诚信制度和丰日关的法律法规做保障，使得很长一段时间在经济活动中诚信守则的人没有得到相应的利益和奖励，而违约失信的行为也没有得到应有的惩戒和损失。社会失信现象的泛滥直接导致人们信用观念淡薄，从根本上缺乏按时履约的信用道德和信用责任感。

月前我国各商业银行之间缺乏整体的信息共享机制和制约借款人的联动机制，致使一些道德水准不高的借款人有机可乘。对借款人违约还款的处理一般仅停留在处置借款人的抵押物或质押物的层而，没有对借款人的违约行为做进一步的信息反馈和记录，或采取强有力的惩罚措施，其结果是淡化了借款人的违约责任，助长其侥幸心理，错误地认为自己的违约行为对今后的生活不会造成负面影响。

当前，虽然我国人民银行已经建立了个人征信系统，但还处于运行初期，征信渠道过窄，征信内容不全面，只有贷款信息和信用卡信息，征信的手段单一，征信资料收集速度缓慢等，以至于商业银行难以对借款人收入的完整性、稳定性、贷款的额度、还款的能力以及以往还款的情况做出比较正确、动态的把握和判断，造成商业银行与借款人之间的信息不对称。这种不对称往往体现在借款人夸大自身的还款能力，在还款受阻的情况下易导致道德风险问题，增大蓄意逃避还款的风险成分。

（二）经营风险的因素分析

市场经济条件下，整个商业活动都处于市场的调控之中，个人消费信贷业务的资金需求

随着市场价值规律的波动而波动。如遇到通货膨胀、物价上涨时，借款人的贷款资金会缩水，不能满足贷款时的原有需求，同时，通货膨胀所引起的利率上升，也会增加借款人的还款负担。

商业银行个人消费信贷业务的一个显著特点是借款人比较分散，并且数量大、风险状况存在显著差异。原则上针对不同的借款人，商业银行应选择不同的经营策略以实现贷款收益的最大化。但是由于目前我国利率尚未实现市场化，商业银行还无法通过灵活的、有针对性的贷款利率来满足不同风险状况借款人的需求，实现差异化的个性服务，无形中增加了银行对高风险客户的贷款风险的贴水。

（三）管理风险的因素分析

虽然我国各家商业银行开展的个人消费信贷业务品种比较多，但真正大力开办的业务不外乎集中于个人住房抵押贷款、个人小额信用贷款、个人存单质押贷款等几个品种上，并且对各种个人贷款业务的采信、发放，以及贷后回收的整个管理程序都是比较单一和程序化的过程，缺乏贷款管理上的针对性。主要原因在于我国商业银行整个的贷款体系比较制度化，依然受传统对公贷款的影响，没有形成完善的个性化的管理制度。

从风险控制目标上看，管理人员通常过分强调资金运营的效益性，缺乏对经营安全和风险防范的认识；从贷前资信评估上看，往往依靠定性的、人为控制的直接管理因素而不是定量的、科学的评估体系来确定信贷授信额度，对市场风险、利率风险、外汇风险缺乏正确的评估，对衍生工具、中间业务更是缺乏监控，历史数据多。趋势分析少；从贷后跟踪管理来看，管理人员岗位职责不明、资源共享不足而导致贷款预警机制失灵的现象比比皆是。

许多商业银行盲目根据上级行下的贷款指标分派贷款任务。一方而为了追求利润最大化，要求个人消费信贷管理人员加大发放贷款的额度；另一方面没有摆正信贷资产质量、业务发

展、经营效益三者的关系，强调片面化的风险控制目标。为了控制贷款风险，制定严格的惩罚制度以制约个人消费贷款的风险，造成信贷人员借贷，办理贷款瞻前顾后，约束了工作的积极性和主动性。

（四）政策与法律风险的因素分析

我国目前有《担保法》《票据法》和《贷款通则》等涉及贷款业务的相关法律，但主要是针对企业贷款制定的，还没有针对个人消费信贷的相关条款。尤其是在个人贷款担保方面缺乏法律规范，风险控制难以有效落实，一旦遇到个人消费信贷业务在回收过程中发生抵押物的处理、质押物的变现等法律纠纷时，缺乏实质性的法律保障，银行往往会处于事实上的尴尬境地，没有统一的强制性标准对违约现象进行处罚。

贷款抵押物的处置在个人消费信贷业务中是一个比较棘手的问题，需要相关的政府部门给予政策上或执法过程中有力的支持。事实证明，如何从借款人手中取得抵押物的控制权、抵押物变现前如何管理、价格如何规定等等，单纯依靠银行来实施这项工作是远远不够的，需要许多相关政府部门的介入，更需要出台一些制度来强制部门之间的合作。

三、防范个人消费信贷风险的有效策略

（一）健全法律法规－－个人消费信贷风险管理的保障

随着个人消费信贷业务的不断开拓，原有的法律、法规亟待修订与完善，要出台针对个人贷款的相关法律、法规来进一步规范市场经济的运作，既保障消费者的利益。也维护商业银行的正常运转。目前《消费信贷法》已在酝酿之中，还有一些相关的法律建设正在积极的推进并取得了较好的成果，如2005年11月14日由最高人民法院审判委员会通过的《最高人民法院关于人民法院执行设定抵押的房屋的规定》，对抵押权人处置抵押物做了法律上的规定，为金融机构维护合法债权提供有力的法律

依据。要利用各种途径大力进行个人消费信贷风险法律、道德规范的宣传和教育工作，强化公民的信用意识。各商业银行在开展个人消费信贷业务的同时，要大力向社会宣传银行对违规行为的惩罚措施以及违约现象对个人和家庭所造成的负面影响，增强借款人的还款意识和社会信用意识。

（二）完善个人费信评估机构－－个人消费信贷风险管理的根本

针对我国个人资信系统尚未完善，个人信用资料采集、调查的薄弱，人民银行等金融机构可联合政法部门、劳动管理部门、企事业单位等，进一步完善个人收入、信用、贷款、消费等记录的收集和整理，建立信息收集与信用评估机制，采取定性与定量相结合的方法，科学地评估个人信用等级，为发放消费信贷的商业银行提供消费者第一手的资信情况。各商业银行在协助人民银行加大客户资信信息采集工作的同时，也要加强行业间的合作与联系，建立网络管理体制，互通有无，分享资源，避免对同一借款人信用的重复调查，防止同－借款人超越偿还能力进行多头借款，做到采集与事实相统一、历史与现状相贯穿，收集的资信及时准确，评估科学严谨，从源头上做好个人消费信贷的风险控制。

（三）严格管理制度－－个人消费信贷风险管理的必然

商业银行要想很好地规避个人消费信贷风险，不仅要完善外部的保障体系，还要加强内部的管理与监督，从贷前调查、贷时审查、贷后检查几个环节明确职责，规范操作，强化稽核的检查和监督职能，层层严格落实相应的管理制度。在贷款发放以后，要定期跟踪客户，做好客户资信变化及贷款使用情况的记录。针对不同的个人消费信贷品种，可灵活调整信贷管理方式。比如个人汽车消费贷款业务，因为汽车属于动产，加上开车人的技术水平等因素的作用，其担保方式必须要有别于个人住房抵押贷款的担保。只有从管理上有针对性地采用相适应的制度和措施，才会透过市场变化，及

时地掌握借款人的实际偿还能力，有效防范潜在的风险。

（四）培育行业文化－－个人消费信贷风险管理的特色

信用风险、道德风险已成为商业银行个人消费信贷面临的主要问题，而商业银行员工的法制意识、职业道德也亟待提高和改善。实践证明，单纯依靠规章制度约束的企业文化已不能很好地解决上述的问题，需要培育一种严谨、求真、务实、高效的全新行业文化。在全新的现代文化理念的指引下，银行从业人员不断强化自身的职业责任感和归属感，加强业务学习，提升职业素质，增强自身的风险防范意识和能力。洞悉各种变换的信息和因素。塑造内心公平的信念，实现自律与他律的结合，做好个人消费信贷的风险预防和管理工作。