徽商银行款管理办法

2024-04-26

徽商银行款管理办法（共6篇）

篇1：徽商银行款管理办法

徽商银行公司客户贷款风险预警管理办法

第一章总则

第一条为强化风险管理，及时、准确、全面地掌握全行贷款质量情况，建立风险迁徙信息快速上报通道，提升风险处置的决策速度，确保风险贷款能及时、准确地识别与化解，不断优化贷款质量，促进全行信贷业务稳健发展，特制定本制度。

第二章风险预警范围

第二条公司客户贷款风险预警制度是指通过对公司客户进行现场检查和非现场检查，发现贷款的早期风险征兆，并对预警贷款有针对性地采取措施，防范、控制和化解贷款风险的工作制度。贷款风险预警包括业务风险预警和管理风险预警，其中业务风险预警含表内及表外贷款业务风险预警。

第三条业务风险预警具体包括贷款到期前30天预计不能按时归还预警、贷款按五级分类口径拟划分为后三类不良贷款预警、贷款欠息预警、贷款企业发生重大事项预警、涉及关联企业或担保企业预警、贷款企业财务指标异常变化影响贷款安全预警等。

第四条管理风险预警具体包括越权或变相越权发放贷款预警、违规发放贷款预警、贷款发放未落实有关前提条件和管理要求预警等。

第三章风险预警信息

第五条贷款风险预警信息来源

（一）通过现场检查获得信息：客户经理按间隔期要求实地进行贷后检查，对发现的问题提出预警信息；贷款检查人员对客户经理提交的贷后检查报告，经分析或对贷款企业进行实地检查后，对发现的问题及时提出预警信息；上级行检查中发现问题提出预警信息等。

（二）通过非现场检查获得信息：以贷款管理系统数据为基础，进行监测分析，揭示贷款的潜在风险；根据总行或分行下发的预警、检查、整改通知，查实贷款风险。

（三）通过其他方面获得信息：通过相关媒体报道、审计报告以及其他渠道获得信息。

第四章风险预警级别

第六条风险预警根据风险程度，建立分级预警机制。具体划分为:轻度风险预警（黄色预警）、中度风险预警（橙色预警）和高度风险预警（红色预警）。

第七条轻度风险预警（黄色预警）是指存在危及贷款安全各类因素，有可能出现风险贷款。

第八条中度风险预警（橙色预警）是指存在危及贷款安全各类因素较为严重，可能出现风险贷款。

第九条高度风险预警（红色预警）是指存在危及贷款安全各类因素严重，极可能出现风险贷款。

第五章风险预警工作机制及流程

第十条风险预警机制包括支行风险预警工作机制、分行风险预警工作机制和总行风险预警工作机制。

第十一条支行风险预警工作机制与流程。包括风险预警信息的上报范围、风险预警信息的报告方式、风险预警信息的处臵。

（一）风险预警信息的上报范围

1、贷款到期前30天预计不能按时归还的业务风险预警信息：客户经理对30天后到期的贷款进行还款能力检查，认为不能收回的或不能确定按时收回，风险预警金额在100万元以下的，支行应至少在贷款到期前25天将信息按预警级别上报分行。风险预警贷款金额超过100万元（含），支行应在贷款到期前30天或发现风险2日内按预警级别上报分行。风险预警贷款金额超过500万元（含），支行应在贷款到期前30天或发现风险24小时内按预警级别上报分行。

2、贷款按五级分类口径拟划分为后三类不良贷款业务风险预警信息：支行要对关注类贷款，尤其是关注三级贷款(特别关注)做到实时监控，充分观察其迁徙变化。支行与分行每月末要逐户对下月的分类结果进行预测，预计下月将有贷款列入后三类的，支行要在月内将信息按预警级别上报分行。

3、贷款欠息业务风险预警信息：贷款发生欠息，反映企业现金流量出现明显问题，支付能力不足，危及贷款安全，支行应在发生欠息后2日内将信息按预警级别上报分行。

4、重大事项预警：贷款客户一旦发生重大变化或突发事件，一律视红色预警，在24小时内上报分行。重大事项包括：

（1）外部政策不利于贷款客户的变动；

（2）客户组织结构、股权或主要领导人发生变动；

（3）客户的担保超过所设定的担保警戒线；（4）客户财务收支能力发生重大变化；（5）客户涉及重大诉讼；

（6）客户在其他银行交叉违约的历史记录；（7）其他危及贷款安全因素。

5、集团关联企业风险预警信息：集团关联企业中有一户企业发生风险预警的，其在我行有贷款关系的关联企业，均按预警级别列入业务风险预警信息上报范围。上报时间为发现问题后的2日内。

6、企业财务指标异常变化影响贷款安全的业务风险预警信息：经间隔期检查和报表分析后，发现贷款企业财务状况、经营状况等发生重大、异常变化的，按预警级别列入企业风险预警信息上报范围。上报时间为发现问题后的2日内。（企业财务风险预警及非财务风险预警信号见附件）

（二）风险预警信息的报告方式上述业务风险预警和管理风险预警所涉及的贷款，不论金额大小，均须书面上报分行。

1、支行要根据业务风险和管理风险预警信息，立即组成“预警风险化解小组”，由支行行长或分管贷款的行长牵头，相关人员参与组成，积极采取措施，化解贷款风险。

2、对每一笔风险贷款所做的工作均要形成书面记录，按月书面上报动态变化情况。

第十二条分行级预警工作机制与流程。包括风险预警信息的上报范围、风险预警信息的报告方式、风险预警信息的处臵。

(一)风险预警信息的上报范围

1、业务风险预警信息的上报范围接到支行上报的风险预警信息后，风险预警贷款金额超过100万元（含），分行应在支行上报预警2日内按预警级别上报总行。风险预警贷款金额超过500万元(含)，分行应在支行上报预警24小时内按预警级别上报总行。

2、管理风险预警信息的上报范围

（1）越权、变相越权、违规放贷预警上报：贷后检查中发现有越权、变相越权及违规放贷的，要及时将信息上报总行。此类预警上报时间为发现问题后24小时内上报总行。

（2）贷款发放后未落实有关前提条件预警上报：贷后检查发现经总行或分行审批通过的贷款业务，其贷款发放时未全部落实贷款条件或管理要求的，应作为管理风险预警信息上报总行。上报时间为发现问题后的2日内。

（二）风险预警信息的报告方式对发生100万元（含）以上贷款客户风险预警信息，要书面上报总行。

（三）风险预警信息的处置

1、分行要根据预警信息，及时召开由相关部门参加的风险化解方案汇报会，并由支行行长向分行汇报，研究化解贷款风险的措施和处臵办法。红色预警分行主要领导要亲自参与。

2、按照确定的措施与目标，对每一笔风险贷款进行跟踪，直至收回或化解风险。

3、对支行风险化解工作进行实时跟踪，协助化解贷款风险。

第十三条总行级预警工作机制与流程。包括风险预警信息的提示与管理。

（一）总行通过各种渠道发现风险预警信息的，按预警级别下发预警信息通知书。

（二）总行定期或不定期到各分、支行进行现场检查，对有问题的贷款按预警级别下发预警信息通知书。

（三）开展非现场检查工作，根据总行有关贷款业务制度进行核实，排查所有疑问的贷款，对有问题的贷款按预警级别下发预警信息通知书。

（四）及时将系统风险、集团关联风险、行业风险等信息下发有关行。

（五）对各行开展预警信息工作进行指导和管理

第六章风险预警工作职责

第十四条预警工作职责包括支行级预警工作职责、分行级预警工作职责和总行级预警工作职责。

（一）支行级预警工作职责对于发生的预警贷款要及时采取处臵措施，由支行行长具体负责，分管副行长、客户经理负责落实相关工作。

（二）分行级预警工作职责

1、落实专人负责监测、预警。各分行对信息的分析和报送要落实专人。

2、做好预警信息的收集和报告工作。将获得的有关风险预警信息及时报告总行。对贷款风险预警工作要建立档案。

3、与支行共同协商化解风险贷款的办法和措施，及早收回贷款。

4、对发生的管理类风险预警，应及时下发整改通知，并督促整改措施的落实。

（三）总行级预警工作职责

1、做好预警信息的收集和报告工作。将获得的风险预警信息及时报告行领导及授信评审部门。

2、与分行共同协商化解风险贷款的办法和措施，努力将风险降到最低，及早收回风险贷款。

3、对发生的管理类风险预警，应及时下发整改通知，并督促整改措施的落实。

第七章风险预警报告方式及内容

第十五条报告方式企业发生贷款风险预警情况后，各分行要按规定期限，以正式文件或以电子文档形式上报总行。如遇紧急事件，可先通过电话报告初步掌握的情况，再补报书面材料。

第十六条报告内容预警信息报告内容主要包括企业基本状况，财务状况，现金流量情况，授信状况，关联企业在我行贷款业务情况，贷款尽职调查、尽职审查、审批及贷款发放后的资金流向等情况，贷款发生风险的原因，拟采取的措施，其他需要说明的情况等。

第八章附则

第十七条表外信贷业务风险预警比照上述贷款风险预警执行。

第十八条贷款风险预警工作列入分行贷后管理工作考评范围。对因隐瞒不报、延时缓报而贻误处臵时机，造成损失或其他严重后果的，总行将从严处罚。

第十九条本制度由总行风险管理部负责解释，自印发之日起执行。

篇2：徽商银行款管理办法

2016年徽商银行总行机构管理部机构网点规划岗

招聘部门：总行机构管理部工作地点：合肥招聘类型：社会招聘发布日期：2016-08-24 截止日期：2016-09-07 用工类型：合同制员工任职条件:

1、年龄35周岁以下，全日制本科及以上学历，学士及以上学位，经济、金融、管理等相关专业;2、5年及以上银行或相关工作经验，具有建造师资格或建筑工程类中级职称的优先;

3、具有较好的职业操守，团队合作意识和工作责任心强;

4、身体健康，品行端正，无违规违纪记录。岗位职责:

1、根据我行中长期发展规划，负责制订我行机构网点规划和年度建设计划;

2、根据发展规划和年度计划，负责牵头、组织、推动拟设经营机构的前期调研、可行性论证、行址选择及对外部监管的机构筹建、开业申报等各项筹备工作;

3、负责网点建设的年度预算的制定和调整;

篇3：徽商银行款管理办法

我国城市商业银行是金融体系里面一个较为特殊化的群体, 也是一种金融改革的产物, 而其是在特定的历史条件下的产物。我国城市商业银行是根据城市合作银行以及信用社渐渐发展壮大起来的, 已经走过了30多年的历程。近年来, 伴随着其自身的能力和实力都在不断的增加, 区域划的这种经营方式已经渐渐成为了城市商业银行的势态和发展方向, 对于是否跨区域的问题已经不是城市商业银行目前要面临的问题, 其现在将要面临的问题是如何进行跨区域, 并如何把它做好的问题。城市商业银业大部分都已经实施了跨区域的经营, 因为受其许多因素的影响, 城市商业银行在选择跨区经营时的形式也各不相同。最重要的是有直接设立分支机构, 合并重组, 异地参股这三种模式, 另外还有建立合作战略联盟, 发起设立村镇银行等模式。本文从银行并购的一般理论作为出发点, 在把我国城市商业银行的发展和并购的一些情况结合到一起, 证明了一点, 那就是针对于并购重组这一问题, 它对我国商业银行的跨区域经营发展不仅仅只是必要的而且是可行的。并通过徽商银行, 这一并购重组的具体例子进行分析, 对并购前后进行比较。最后在以上的基础上, 对城市商业银行的并购重组实施问题提出一些注意事项, 并希望提出的这些建议能对后面其在实践活动时多一些参考。

二、城市商业银行发展历程与跨区域动因

(一) 城市商业银行在发展中经历的三个阶段

(1) 城市信用社阶段:1978-1994年。城市信用社是中国城市居民集资建立的合作金融组织, 自城市信用社于20世纪80年代诞生来, 对中国城乡集体企业、个体工商户等提供了重要的金融支持。但随着经济形势的发展, 城市信用社存在的股权结构不合理、规模小、管理成本高、内控体制不健全等问题不断凸显。

(2) 城市合作银行阶段:1995-1998年。国务院于1995年下发通知要求在城市信用社的基础上组建城市合作银行, 1997年, 有关城市合作的组织建立工作已经开始在我国全面展开, 这也表明了, 在针对于城市商业银行的市场化进程已经被监管当局开始规范起来。截至2010年末, 城市信用社改制工作已基本结束, 退出了历史舞台。

(3) 城市商业银行阶段:1997年至今。如今大部分城市商业银行经中国银行业监督管理委员会批准, 将银行名中“商业”两字去掉, 直接以城市命名, 如北京银行、上海银行、南京银行等。至2011年底, 全国已有144家城市商业银行, 总资产已达123, 469亿。

2012年城市商业行业在资产规模以及规模增速方面分别与大型商业银行以及股份制商业银行进行了比较, 如图1和图2所示:

根据图1和图2可以看出, 至2012年度末, 中国城市商业银行的资产规模远比五大商业银行的规模小, 因为它仅占了整个银行业规模的百分之8, 比五大银行低了百分之四十七, 大概为股份制商业银行的二分之一, 在资产规模方面还无法与这几类相比较和抗衡。不过在资产规模的增长速度上却快于银行业金融机构总体增速, 也快与国有控股商业银行和全国性中小股份制商业银行。

在规模不断进行扩大的时候, 城市商业银行的经营绩效及盈利也同时在逐渐上升。根据图3可以看出, 2009年我国所有城市商业银行加起来的税后利润为768.3亿元, 与上一年相比较, 增长了54.05%;而资产的收益率高于全国的平均水平0.1%;资产收益率18.31%, 高出全国平均水平0.81%。2011年中国城市商业银行盈利水平不断提高, 实现税后利润1080.9亿元, 同比增长40.41%;资本收益率和资产收益率分别为1.21%和18.86%, 分别比2010年提高0.07%和0.55%。

(二) 城市商业银行跨区域发展动因分析

(1) 业务快速发展的需要。城市商业银行实行单一城市经营, 不能应对资金的跨区流动和结算, 结算和汇路的影响, 使城市商业银行为本地客户的跨区域经营无法提供优质的服务;有很多刚刚进行合作的中小型企业, 当自身的规模变大之后, 或企业实现跨区域经营后, 城市商业银行无法提供符合客户要求的跨区域服务。

(2) 分散风险的需要。地域限制不利于城商行分散风险, 主要体现在:一是难以应付一系列突发性的系统风险, 城市商业银行的经营状况受所在地域经济波动影响过大, 突发性系统性风险难以抵御。二是城市商业银行相对业务范围较窄, 无法通过多样化经营、规模经济来分散风险。三是加剧城市商业银行在发放贷款时信息不对称的情况, 当公司在跨区域经营时, 城市商业银行因地域限制而处于信息劣势, 要全面了解客户的信用情况变得困难。

(3) 外部金融环境。从外部原因来看, 为实践中国加入WTO的承诺, 国务院颁布《中华人民共和国外资银行管理条例》, 对外开放中国金融业市场, 英国渣打银行、美国花旗银行、汇丰银行和香港东亚银行相继在中国大陆设立分支机构开始经营人民币业务, 外资银行的全面进入中国市场, 这不仅给国有商业银行也给股份制商业银行带来巨大的冲击, 城市商业银行的发展更是面对更大的挑战, 这种情况下城市商业银行跨区域扩张是应对金融业开放带来的巨大竞争冲击的一个必然选择。

因此, 无论是内部发展还是应对外部竞争的需要, 实现跨区域发展已是城市商业银行面临的中心问题。通过选择不同的模式来谋求发展, 表现出跨区域发展有着多样化的模式。作者觉得所谓的跨区域的模式, 主要可以划分为:一是在异地设立分支的机构;二是联合性重组, 包括吸收合并和新设合并;第三类是异地收购或参股。对于不同的城市商业银行情况, 选择不同的模式来实现跨区域的发展, 模式的选择不能统一而论, 本文的重点放在并购重组模式上, 笔者认为在如今情况下, 城市商业银行的并购重组对部分城市商业银行实现跨区域经营有其必要性和可行性。

三、城市商业银行并购重组的必要性与可行性

银行在企业类里是较为特殊的企业, 它之所以特殊原因是它所经营的产生和其他的企业不同。但是从本质上看, 和其他企业也是一样的, 也是以自主经营以追求最高盈利为目标, 也要承担风险, 自负盈亏, 因此对于企业并购重组的概念对银行也是适用的。在并购重组上银行的并购相对于企业并购的特殊之处集中体现在银行的规模经济特征和较强的横向并购需求上。合作的效用主要表现在对商业银行类进行并购重组, 而经营的合作效应是经常见到的, 另外还有管理的合作效应以及财务的合作效应。经营协同效应的含义是协同改善公司的经营, 从而提高公司效益, 这包括优势互补、提供更全面的服务等形式。银行并购的经营协同效应主要表现在规模经济效益上面, 银行是规模效应显著的行业, 其和银行的金融中介功能有着很密切的关系, 银行在以下几个方面规模效应很明显:提供支付系统;提供流动性的服务;进行资产转换;信息监督。

(一) 必要性

(1) 防范金融风险。目前, 由于外资金融已经开始进入了国内市场, 使国内金融市场的竞争更加激烈。根据市场的运行规则可以看出, 在金融行业, 企业规模和企业抵抗风险的能力呈正相关, 由于许多比较大型的城市商业银行已经开始在我国全范围内不断的增设分支机构, 如果仅仅从规模的角度来看, 那些彼此之间没有形成竞争合力及规模优势的城市商业银行同国内其他城市商业银行相比, 风险要大得多, 甚至还会面临着生存上的困境。在这种情况下, 这一类的城市商业银行为了能够对自身的发展环境加以改善, 就只能通过合并重组的渠道, 然后扩大规模, 加强抗风险的能力, 也只有这样才可以使自身本身在金融行业竞争中一直处于弱势地位的这种状况加以改变。

(2) 提升城市商业银行核心竞争力。资产规模小, 信誉度不高, 汇路不畅, 服务功能不健全这些特征使单个城市商业银行在金融竞争中更处于劣势地位。同时对于那些业务遍及多省或全国的客户, 城市商业银行这种分散的体制, 限制了这些客户成为自身客户资源, 这更使自己处于缺少竞争力的社会地位上。在这种情况之下, 如果对单个城市银行之间进行合并再重组, 对银行所有现存的总资源进行重新整合, 区域间形成网络, 这会增强资源配置的能力, 有助于城市商业银行形成自身的核心竞争力, 这也会增强城市商业银行应对内外竞争的能力。

(3) 增强城市商业银行市场集中度, 追求综合利益最大化的需要。对于某些银行本身资质不太好, 而在短时间内也无法达到证监会跨区域的标准, 他们就会想到并购重组的捷径, 通过合并后, 原有的银行能够很快的实现跨区域的经营发展, 同时, 针对管理较差经营效率也不高的银行来说, 通过合并也会将其的经营效率提升。此外, 合并后多元化的经营模式, 可以为该城市商业银行提供更为广阔的发展机会。集中度的增强也有利于当地政府, 相应可得到政府政策上的一些优惠, 比如政府在税收上面的优惠政策、政府的扶持, 以追求综合利益最大化。

(二) 可行性

(1) 企业并购与银行交购正相关。并购实际上就是一种产权交易的过程, 金融产权交易和企业产权的交易正相关, 因为如果没有企业产权的交易, 那么银行的产权交易也就不会产生。城市商业银行采用的并购重组方式有吸收合并和新设合并两种, 这与企业进行并购的形式上相同。我国城市商业银行重组的途径可以分为但体内改造重总和单体间联合重组两大类。其中, 单体内的改造重组是指在单个城市商业银行内部进行一系列的改造活动, 包括引入战略投资者、增资扩股和资产置换。单体间的联合重组则是在城市商业银行间进行并购重组, 有吸收合并和新设合并两种方式。企业的并购案例在这一方面给予了大量的经验和方法可供于参考和选择。

(2) 政策支持。银监会允许城市商业银行跨区域经营的情况有:城市商业银行在符合各项监管要求的条件下, 根据《股份制商业银行风险评估体系 (暂行) 》符合了中等水平以上的。国内证监会曾强调重组改造和联合将是今后城市商业银行的主要方向。

(3) 容易进行。较于国有银行和股份制商业银行来说, 城市商业银行存在诸如:经营地域有限、经营规模小、单一业务, 如果要进行并购重组的涉及面要小很多, 操作难度也随之小很多。同时, 即使城市商业银行之间的并购重组没有取得成功, 带来的负面影响也没有其他银行并购所带来的危害大。在另一方面, 如果城市商业银行间的并购被证明是可行成功的, 那么城市商业银行将继续加快并购发展的步伐, 满足发展的需要。

四、案例分析:基于徽商银行的并购重组

(一) 徽商银行重组简介对联合重组模式的选择是一项极其重要的决策, 可以说它是整个联合重组的核心所在。在决策阶段, 省政府和相关工作小组根据安徽省城市商业银行的具体情况和以前银行重组改革的经验提出了三种可能的联合重组模式分别为:进行业务联合保持各家银行独立性;实行二级法人制;成立一级法人的银行。在模式的选择上, 比较论证所花的时间比较长, 最后选择了成本低、效率高的“一级法人+吸收合并”的复合模式。

徽商银行的重组从2003年初提出, 到2004年12月, 在短短的一年里徽商银行已经挂牌成立并被看为是我国第一家由城商行之间联合重组的成功案例。徽商银行它是由合肥、芜湖、马鞍山、安庆、淮北、蛘埠皖境内6家城商行和7家城市信用社联合重组构成的。这6家城商行, 与我国的国有银行相比还存在很大差距, 除合肥市商业银行规模稍大以外, 其他几家资产规模都很小, 更别说城信社的规模了。在联合重组上也考虑到这点, 只保留合肥市商业银行的法人资格, 并将其从合肥市商业银行更名为徽商银行, 其它5家城商行和7家城信社一律采用定向募集股份的联合方法, 也就是通过财产清查和评估股权的规定, 从整体上把其他银行并入徽商银行。重组后的徽商银行是安徽省省级城市商业银行, 也是当时我国第13家股份制商业银行。这一合并模式也因此被行业界称为“6+7模式”。

徽商银行采用吸收合并未采用新设合并主要出于两方面的考虑:一是从参与合并的这些城市商业银行和城市信用社自身方面进行考虑。参与合并的6家城市商业银行和7家城市信用社中, 除合肥银行外, 其他12家机构在业务规模上相当, 风险程度接近, 内部管理相似。追求平等的话语权和参与权, 以平等的方式参与并购是最优选择。二是从保证重组过程中的稳定性和安全性的考虑。吸收合并最大的优点就是能够保证过程的稳定性, 这可以不中断被吸收合并方已形成的金融服务, 防止发生系统性风险, 减少处置成本, 维护经济金融稳定和社会安定。

(二) 徽商银行并购重组效2005年12月28日, 徽商银行在并购重组后得到迅速的发展, 从成立到到2006年6月末徽商银行的资产变化可以看出:从2005年拥有10家分行和总行营业部到2006年拥有14家分行, 四家直属机构, 163个机构网点, 从496亿元的资产总额3300人的在职员工、25亿元的注册资本, 434亿元的各项存贷余额以及拥有304亿元各项贷款余额到2006年6月末, 到2006年6月末, 资本达81.75亿元在职员工人数增加了近千多名, 截至2011年末, 全行资产总额2569.8亿元, 较开业时增长418.1%;各项存款余额也翻了好几倍, 较开业时增长将近2000亿元, 而各项贷款余额从开业的434亿元增加到1374.13亿元, 增长幅度翻了3倍多。历年实现的经营利润达45.25亿元。从上面的资产变化可见徽商银行在成立之后, 在业务规模、盈利能力以及风险控制能力方面比重组之前有显著的提高, 为了说明并购重组对徽商银行产生的显著的正面效应。

(1) 从不断扩大业务规模方面来看。如表1所示。

单位:千元

从表1可以看出, 徽商银行经过并购重组后, 在业务规模方面得到的规模化。具体分析来看:2006年末, 徽商银行总资产703.62亿元, 较上年的486.51亿元, 增涨的幅度达到了44。6%;总负债更是从上年的464.78亿元到2006年末的672.1亿元, 增长率达到了44.6%, 实现较大跨越。

(2) 盈利能力显著提高。在仅成立一年的时间里, 徽商银行在2006年度取得26.56亿元的主营业务收入, 较上年的86.53亿增涨的幅度达到元244.5%;净利润增涨的幅度达到30.71%。具体如表2。

单位:千元

(3) 风险控制能力提高显著。从表3不难发现, 徽商银行的风险控制能力在不断的提高。资本雄厚, 在2006年末重组一年内一举达到巴塞尔协议规定最低标准, 核心资本充足率远超过了现今商业银行规定的水平。除此之外其它指标, 如不良贷款率、流动性比率等风险控制类指标值也是在规定的标准里。

单位:千元

表4为徽商银行2009-2011年的风险水平情况数据, 可以看出在近三年内徽商银行的风险控制在合理的范围内, 核心资本充足率较高, 其他的指标也在未超出范围在规定的范围内变化。

单位:千元

单位:家

从表5可以看出, 在2011年末徽商银行下辖1家合肥总行、15家省内分行、2家直属支行以及一家省外的分行, 拥有178个机构网点。经营网点覆盖了在安徽全省16个地级市, 在一些县域经济也覆盖到了, 徽商银行也因此开了我国城市商业银行完成省内网点全覆盖的的先河, 此外从南京分行的成立就可以说明徽商银行已经走向跨省域的经营, 这更加证明并购重组对城市商业银行跨区域发展的可行性。

五、城市商业银行并购重组可行性建议

综上所述, 笔者认为:城市商业银行在跨区域发展的大背景下, 并购重组对于一些城市商业银行的经营发展并实现跨区域是必要的也是可行的。城市商业银行并购重组是着眼于解决银行长远发展、解决过去遗留问题和现实矛盾的全面的调整。

(一) 准确的定位

城市商业银行跨区域经营首先要考虑的问题是自身的战略定位, 要根据综合实力与整体战略明确自身未来的发展目标, 是要发展成为全国性股份制商业银行, 还是区域性的股份制商业银行, 是要依靠外延性的扩张还是依靠内涵性的增长, 是走传统银行的路还是走社区银行或走特色之路, 战略定位决定了所选择的网点布局。

(二) 要采用可操作性强的方案

方案是银行并购重组的依据, 对于实施方法上可操作性要强;而时间设计上要有连接性不拖沓;在制度设计上不能局限于当前, 也不能一成不变;工作上要合理分工, 健全内部分工管理制度使地方政府、监管当局、城市商业银行权责分明, 方案一旦确定下来, 必须严格遵照执行, 不能以任何理由是方案出现偏离正常的执行轨道。

(三) 全面考虑各方面的利益

股东、地方政府以及员工、董事会、高官等的利益在城市商业银行并购重组中都会涉及到。如当前条件下怎样调节各方的利益问题尤为重要。怎样调节各方的利益问题从正面上影响各权益者是否参与并支持并购重组的积极性和动力。城市商业银行并购重组不仅需要获得相关政府以及监管机构的支持和协调还需要妥善处理好这些错综复杂的利益关系, 这是对于城市商业银行并购重组成功的关键

(四) 地方政府要以引导为主干预为辅

在城市商业银行重组中, 地方政府作为大股东和地方管理当局起着的引导和推动作用的积极作用, 这大大提高了并购重组的效率, 并且可以享受一定的政策倾斜。市场经济下更强调地方政府要以引导为主干预为辅。因此, 地方政府的干预要合理的避开, 只有按照市场化原则进行并购重组, 才能实现资源的最优配置。

参考文献

[1]顾海兵:《城市商业银行跨区域经营国内外研究综述》, 《经济学动态》2009年第6期。

[2]翁海晶、侯宝林:《我国城市商业银行跨区域经营的风险管理分析》, 《时代金融》2012年第2期。

[3]邱兆祥、熊江融:《我国城市商业银行跨区域发展的问题分析》, 《中国经济时报》2011年第12期。

[4]鲁靖文:《城市商业银行跨区域模式分析——以江苏银行为例》, 《商业时代》2012年第35期。

[5]闫祥:《城市商业银行跨区域经营分析》, 《企业导报》2012年第19期。

[6]赵永萍:《我国城市商业银行并购重组研究》, 天津财经大学2008年硕士学位论文。

[7]黄大为:《论中国城市商业银行并购重组发展趋势》, 上海交通大学2010年硕士学位论文。

[8]王涛:《我国城市商业银行并购重组问题研究》, 西南财经大学2010年硕士学位论文。

[9]谭树军:《湖南省城市商业银行重组模式研究》, 湘潭大学2010年硕士学位论文。

[10]黄金鑫:《对我国城市商业银行几种主要战略发展的思考》, 西南财经大学2011年硕士学位论文。

[11]黄大跃:《跨区域:城市商业银行的审慎之选》, 《金融管理与研究》2010年第4期。

篇4：徽商银行款管理办法

徽商银行去年才在股东大会上审议并通过《徽商银行上市工作方案》，在证监会今年2月份公布的待审企业名单中，有14家地方银行赫然在列，而徽商银行也悄然出现在名单之中。

不过，这并不意味着徽商银行能很快上市。一方面是证监会迟迟不给城商行放行，另一方面徽商银行自身也存在瑕疵，该行股东人数严重超标，未来的股权清理工作并不轻松。

徽商银行是全国首家由城市商业银行和城市信用社联合重组设立的区域性股份制银行，在成立之初还颇具优势，但时下，与成立之初规模相当的城商行相比，其发展步伐却显迟缓，目前发展遭遇瓶颈。而遏制其快速发展的是监管层对城商行异地扩张的限制。

据2011年年报显示，徽商银行去年实现净利润35亿元，同比增长29%。而另有数据显示，商业银行去年净利润达1.05万亿元，比2010年同期增长36.3%。徽商银行明显落后于平均水平。

其员工平均薪酬却不低，2011年徽商银行员工人均薪酬（含工资、保险等福利）达18万元，这在安徽省内当属高薪。

由于城商行上市迟迟不开闸，徽商银行正面临资本压力，该行在去年资本充足率虽有所上升，但主要是因为发行次级债原因，核心资本充足率则下滑0.32个百分点。

资本压力

徽商银行于2005年12月底正式挂牌成立，是由原合肥、芜湖、安庆、马鞍山、淮北、蚌埠6家城市商业银行和六安、铜陵、淮南、阜阳的7家城市信用社合并组建，即该行经常所说的“6+7”方案。

截至2011年末，徽商银行资产总额2570亿元，较年初增长23%；各项存款余额2057亿元，较年初增长26%；各项贷款余额1374亿元，较年初增长17%；经营利润51.83亿元，较上年增长27%。净利润35亿元，较上年增长29%，低于行业平均水平。

但该行人均创利水平并不低。据年报显示，2011年末，该行在岗员工有4964人，即人均创利70万元，据研究员对部分上市行的人均创利估算，浦发、深发展、兴业人均创利在70万元以上，分别是87万元、74万元和74万元。农行较低，仅27万元。

相应徽商银行在2011年给员工发放薪酬也有所提升。2010年徽商银行为员工支付薪酬6.8亿元，人均薪酬水平为14.8万元。2011年提高至8.8亿元，人均水平为17.8万元，人均薪酬增幅达20%。

但不容徽商银行乐观的是，该行面临资本压力，核心资本充足率出现下滑。

年报数据显示，截至2011年末，该行资本充足率为14.68%，较2010年提高2.6个百分点。

但是在资本充足率上升的同时，徽商银行核心资本充足率出现下滑。2011年末徽商银行核心资本充足率为10.87%，较2010年下降0.32个百分点。

徽商银行资本充足率上升的根本原因在于，2011年该行发行了40亿元次级债，用来补充附属资本。

发展瓶颈

与其他城商行重组改制时间相比，徽商银行并不落后，在2008年增资扩股后，实收资本一度居城商行之首，因此徽商银行有着更雄厚的底气。但这一两年，徽商银行的发展速度明显慢了下来，这与其没有抓住异地扩张机会有关。

中国银行业仍是以传统业务为主，即吃存贷利差，这就决定了一家银行的强弱与其业务规模有关。能将存贷业务规模做得大、风险又相对较小的地方，当是最佳之选。

目标是经济发达地区。

大量城商行在改制重组刚刚完成后，就开始“四处出击”，到经济发达地区争相开设分支机构。

然而，毕竟刚改制完，绝大多数城商行在管理方面还很不成熟，在大搞异地扩张后，管理等其他方面配套跟不上，造成城商行频出风险大案。比如齐鲁银行票据案、烟台银行票据案等。

2011年银监会叫停了城商行异地开设分支机构。

徽商银行最初的思路是稳扎稳打，在安徽省内稳步发展，仅在南京开设了一家分行。等其想向外扩张时，恰逢监管叫停。

徽商银行已然认识到异地分支过少的问题，并视其为软肋。

“城商行只有加快发展才能解决好各方面的遗留问题，一些过去规模比我们小得多的银行通过跨区域的发展，发展效果很明显，也很显著。”今年4月份，在一次论坛上，徽商银行行政总监刘鸣说。

刘鸣认为要提高中小银行竞争力，对于广大中小银行来讲，更多的还是市场化和多元化的竞争问题。市场化竞争的一个重要的平台，那就是跨区域。

此外，刘鸣还认为现在中小银行在发展中还面临一个资质问题，这也是制约发展的一个瓶颈，比如在基金托管、理财产品、年金管理等方面，中小银行业需要更为宽松、和谐的准入环境。

上市障碍

过去两年，徽商银行股权变动颇为频繁。

2010年1月，铜陵亚星焦化公司持有的徽商银行531万股股份在安徽长江产权交易所挂牌转让，起始价1906万元，约合3.59元/股；11月10日，时任徽商银行第六大股东的安徽省中静四海实业有限公司，将其持有的400万股挂牌转让，挂牌价为1320万元，折合每股3.3元。11月25日，徽商银行500万股股权在上海联合产权交易所挂牌，挂牌价格为1680万元，价格折合为3.36元/股。

到了2011年，虽然徽商银行已经开始启动上市进程，但在去年上半年，徽商银行还是有4.5億股股权被其股东大手笔转让。

有分析人士称，过去的两年由于流动性紧张，很多有上市计划的城商行的股东都将其所持股份用来抵押或转让变现，其背后所仰仗的资本就是对城商行上市的预期。

对于徽商银行来说，就算证监会开闸，其上市路上还有一大“拦路虎”，那就是股东人数超标。

徽商银行年报显示，报告期末，本公司股东总数2011年末尚有16382户。其中：国有股股东98户，法人股股东271户，个人股股东16013户，个人股东数在所有股东中占比达98%。而公司法规定股东人数不得超200人。

去年徽商银行已经开始启动股权清理工作，但目前尚处于解决问题的前期，在做股东确认登记工作。

谁也不想错过上市融资盛宴，但各家城商行在股权清理方面困难重重，往往是其他方面早都达标，惟独股权问题难以解决。

篇5：徽商银行简介

营销092班瞿方泽

作为一个安徽人,那我就介绍一下有我们省特色的徽商银行。

徽商银行（HUISHANG BANK）是全国首家由城市商业银行和城市信用社联合重组设立的区域性股份制商业银行。徽商银行重组按照“6＋7”方案进行整体设计，即由合肥、芜湖、安庆、马鞍山、淮北、蚌埠6家城市商业银行和六安、铜陵、淮南、阜阳的7家城市信用社合并组建，2007年1月16日和6月6日黄山和池州分行正式营业。

徽商银行的成立，创造了中国城市商业银行改革中独具特色的“徽商模式”，掀起了中国城市商业银行群体新一轮改革的浪潮。徽商银行于2005年12月28日正式挂牌成立，总部设在安徽合肥市的商业中心——市府广场。截至2009年12月，徽商银行拥有十四家分行、四家直属支行、一个总行营业部、机构网点164个，在职员工4200多人，注册资本为人民币81.75亿元。

首先，让我们了解一下徽商文化，这样才能让我们更好的去认识徽商银行“创一流品质建百年徽银”的愿景。

徽商指的是徽州（包括歙县、婺源、绩溪、休宁、祁门、黟县等六县，府治在歙县）商人的简称，是明清时期中国第一大商帮。萌生于东晋，脱颖于唐宋，鼎盛于明清，其锐意开拓，勤奋进取，世称“徽骆驼”。徽商贾而好儒，以诚待人，以信接物，以义取利，亦有“儒商”之名。徽商鼎盛之时，乃中国十大商帮之首，生意之广南及滇边、北溯燕代；东浮江淮、西跨川蜀，执江南经济之牛耳，操全国金融之命脉，称雄商界三百余年，正所谓“无徽不成镇，无徽不成商”。或历史沉淀、时代使然、机遇垂青，两年前江淮大地萌生一支新生力量，徽商银行应运而生，弥补了许久来徽商之遗憾„„徽商惟诚、信待人，所信“惟诚待人，人自怀服；任术御物，物终不亲”，与徽商银行“诚于心，始于行”亦有同意！展望未来，徽商银行人将不断传承徽商文化，秉承以天下为己任，以信诚为核心的徽商精神，积极进取，开拓创新，为把徽商银行铸造成国际知名民族品牌银行而奋斗„„

徽商银行成立以来，始终坚持以科学发展观为指导，积极拓展业务市场，不断强化风险控制，稳步推进内部改革，探索出一条具有自身特色的发展之路，取得了良好的经营业绩，主要业务指标以年均40%的速度增长，业务发展连续跨越新台阶，发展速度、发展质量居行业前列，主要监管指标达到国内上市银行中上水平，被中国银监会评为二级行。截至2007年12月末，全行资产总额1038.32亿元，较开业时增长113.42%；负债总额998.53亿元，较开业时增长114.83%；各项存款余额823.86亿元，较开业时增长89.97%；各项贷款余额550.28亿元，较开业时增长80.50%，累计实现经营利润23.15亿元。截至2009年12月末，徽商银行资产总额为1603.07亿元，各项存款余额1363.51亿元，各项贷款余额966.57亿元，分别较年初增长24.8%、29.1%和34.8%；全年累计实现经营利润27.5亿元；不良贷款率0.93%，较年初下降0.37个百分点。与徽商银行全面合作

在经营业绩持续刷新的同时，徽商银行不断拓展新的发展空间。审时度势，超前谋划，于2008年12月成功完成了增资扩股，总股本增至81.75亿元，实收资本跃居全国城商行首位，奠定了发展的坚实基础，大大增强了整体抗风险能力；稳步推进跨区域发展战略，实现了经营网点在安徽全省17个中心城市的全面覆

盖，并延伸至部分县域经济，成为全国第一家率先完成省内网点全覆盖的城市商业银行；成功跨出安徽，在南京设立了首家省外分行，跨区域发展取得重要突破；持续推进经营转型，投资参股奇瑞徽银汽车金融公司，积极开展投资银行业务、银行同业业务等，业务发展空间得到不断拓展。

接下来我们说说徽商银行的主要金融产品及其介绍：

一、流动资金循环贷款

指我行一次性核定借款人流动资金贷款额度并与借款人签订借款合同，在合同规定的有效期内，允许借款人多次提取贷款、逐笔归还贷款、循环使用贷款的流动资金贷款业务。

二、出口退税账户托管贷款

为解决出口企业出口退税款未能及时到账而出现短期资金困难，在对企业出口退税账户进行托管的前提下，向出口企业提供以出口退税应收款作为还款保证的短期流动资金贷款。

三、固定资产贷款

由本行发放的，用于借款新建、扩建、改造、购置等固定资产投资项目的贷款。按用途分为基本建设贷款、技术改造贷款、房地产开发贷款和其他固定资产贷款等；按贷款期限分为短期固定资产贷款、中长固定资产贷款和长期固定资产贷款；按项目运作方式和还款来源不同分为项目融资和一般固定资产贷款。

四、应收账款融资业务

指本行以卖方与买方签订正常商务合同产生的应收账款为基础，为其提供融资，并进行账户管理、信用风险控制等为一体的综合性金融服务。

五、银行承兑汇票

银行承兑汇票是由银行担任承兑人的一种可流通票据。承兑是指承兑人在汇票到期日无条件的向收款人支付汇票金额的票据行为。付款人在汇票上注明承兑字样并签字后，就确认了对汇票的付款责任，并成为承兑人。

承兑人负有无条件支付的责任，银行承兑汇票从开出之日起至到期承付日止，最长不超过六个月。

六、银行承兑汇票贴现

是指持票人将未到期的银行承兑汇票背书转让给银行，银行在按贴现率扣除贴现利息后将余额票款付给持票人的一种授信业务。

七、小企业联保贷

是为解决小企业“担保难”问题，徽商银行向认可的信用联保体核定最高授信额度，向联保体成员发放的流动资金贷款。

具有自愿组合、节约成本、相互监督、共担风险的特点。

八、小企业固定资产购置贷款

是徽商银行向小企业客户发放的用于购置生产经营所需的商用房、办公楼、厂房以及船舶、汽车、机器设备等固定资产贷款。

便于支持企业技术改造和扩大生产经营规模，具有分期还款、减轻财务压力的特点。

九、个人汽车营运贷款

是指本行向个人客户发放的用于购买商用车的人民币担保贷款。商用车是指借款人购买的用于运输经营以获利的车辆，包括货车、大中型客车、城市出租车。

具备安徽省内常住户口或有效居住身份证明，具备稳定、合法的收入来源，诚实守信，十、法人商用房购置贷款

是指法人客户为购买商用房，并以其所购房产作为抵押物向本行申请的贷款。商用房是指房屋开发商开发的位于本行所辖各地市的商用门面房、商铺、办公用房、写字楼等。

用于法人购置商用房的专门产品。

十一、小企业快捷贷

是指徽商银行为满足小企业贷款需求急、办理手续简捷的融资需要，在分析借款人第一还款来源的基础上，主要依据其提供足额有效的抵（质）押财产和特定保证而办理的流动资金贷款。

1、简便的贷款手续。贷款手续简便，为您节约大量的时间成本。

2、标准化的操作流程。标准化的借款条件，标准化的操作流程，保证借款的高效快捷。

3、高效的审批。限时调查评估（两个工作日内），限时审批（两个工作日内），资金将在第一时间进入您的账户。

4、整贷零还，低息高效。本产品为您提供多种还款方式，其中“整贷零还”方式，以“一次发放，分次还款”的独特模式，以等额本息的计息方式全面让利，让客户实付利息大为降低。

十二、小企业循环贷

是针对能落实有效抵(质)押或保证担保的优质小企业，为解决其经常性的流动资金需要而推出的信贷产品，小企业客户在核定的额度和期限内可随时、分次借还贷款。

1、授信期限更长。只需一次授信，即提供长达三年的贷款额度期限，为您建立稳定的融资渠道。

2、资金循环使用。以“借还自由、循环使用”的融资模式，调济余缺、灵活及时的支持您的生产经营。

3、手续简便、成本节约。落实最高额抵押，全面节省人力、财力和时间成本。

4、账户计分、利率优惠。您更可通过累积账户积分，获得更低利率的优惠，长期支持企业的发展。

5、整贷零还、低息高效。

徽商银行成绩的取得，受到了各级政府和社会各界的高度重视和充分肯定，先后获得省人民政府颁发的“2006金融工作先进单位一等奖”、“2007突出贡献奖”、“2008最佳贡献奖”，2006、2007、2008“安徽省支持小企业贷款工作先进单位”和中国银监会颁发的“2006年全国银行业金融机构小企业贷款工作先进单位”以及第五届中国金融年会颁发的“2008中国最具影响力中小银行”、《经济观察报》评选的“2008中国最佳中小企业银行”等荣誉称号，并成功入选 “2009中国服务企业500强”、“2009安徽企业30强”和“首届安徽十大强省品牌”、“首届安徽爱心慈善企业”。2009年6月再次入选英国《银行家》杂志“全球1000家大银行”，位列第351位，中国银行业第18位，树立了良好的企业形象。徽商银行将以国际先进银行为标杆，立足于“创一流品质，建百年徽银”，把“成就客户梦想，创造股东价值，促进员工发展，承担公民责任”作为光荣的历史使命，向着“经营业绩一流、管理水平一流、服务质量一流、人才队伍一流、核心竞争力一流”的目标不断迈进。

徽商银行的成立揭开了中国城市商业银行发展历史上合并重组新的一页。徽

商银行本着“立足地方经济，立足中小企业，立足广大市民”，坚持“服务城市市民生活，服务城市工商企业，服务城市市政建设”，以区域化、资本化、国际化为方向，为客户提供更多优质的金融服务，为股东谋取最大经济利益，为地方经济的持续快速发展贡献力量。

篇6：徽商银行形象设计

为树立徽商银行良好的品牌形象，传递企业文化精神，展示企业的服务理念和经营宗旨，现面向全社会专业公司和专业人士征集徽商银行品牌形象设计及广告宣传语。

二、设计要求 A.形象设计

1、画面设计必须充分体现银行业的特点。

2、创意新颖独特、个性鲜明、生动，色调明快、优美，过目印象深刻且易于为大众、工商企业接受。

3、可以是组图（主形象画面及系列）。

4、宣传画设计元素可以是由人物、自然、静物的摄影、抽象元素和宣传语构成。

5、体现徽商银行的愿景和基本理念。

B．广告宣传语

1、语言简洁、易记、有感染力。

2、广告语要朗朗上口、易于推广。

3、体现徽商银行的基本理念。

三、征集时间：2006年10月17日至2006年11月17日

四、征集范围：

本次品牌设计招标在全国范围内，面向所有专业设计师及专业设计公司、各大设计院校、社会各界及个人。请注明设计单位或个人的详细资料。

五、企业相关信息：

1、企业简介：

徽商银行（Huishang Bank）是经中国银监会批准的第一家由城市商业银行、城市信用社合并重组成立的区域性股份制的现代化商业银行。徽商银行是在合肥市商业银行更名的基础上，吸收了芜湖、安庆、马鞍山、淮北、蚌埠等五家城市商业银行和六安、铜陵、淮南、阜阳等四座城市的七家信用社而成立的，总部设在安徽合肥，下设总行营业部以及10家分行。徽商银行的成立揭开了中国城市商业银行发展历史上合并重组的新一页。徽商银行本着“立足地方经济，立足中小企业，立足广大市民”，坚持“服务城市市民生活，服务城市工商企业，服务城市市政建设”，以区域化、资本化、国际化为方向，为客户提供更多优质的金融服务。

2、发展愿景

铸造国际知名的民族品牌银行：

（1）立足中小企业、以零售银行业务为特色的商业银行（2）为客户提供多功能金融服务的现代商业银行（3）具有徽商文化底蕴的民族品牌银行

3、基本理念

（1）经营理念：方便快捷，创造价值；恪守信用，品牌制胜；控制风险，稳健经营

（2）管理理念：管理规范、内控健全、资本充足、质量优良、效益良好（3）发展理念：和谐发展、可持续发展

4、市场定位

（1）客户定位：城市居民、中小企业和地方政府，即服务市民生活、服务城市企业、服务市政建设；

（2）经营地域定位：立足安徽，探索跨区域经营；

（3）核心业务定位：服务中小企业，突出零售银行业务。

5、徽商银行标志：请点击下载。

六、招标评比办法