核心企业授信操作流程

核心企业授信操作流程（通用6篇）

篇1：核心企业授信操作流程

核心企业业务操作流程

一、业务受理

业务受理是指项目经理向公司提出核心企业授信项目申请，向公司提交所需基本资料后，公司业务部依据具体业务受理条件，对项目做出基本判断和筛选，决定是否受理该业务项目。

1、所有核心企业授信业务项目的受理必须由公司业务部(综合室)登记备案，及时跟踪项目进展情况，填写《核心企业授信项目登记簿》统一归档管理。

2、项目经理在向公司业务部提出发行授信申请意向后，项目经理（即项目经理 A 角）向核心企业告知业务基本操作流程及公司有关注意事项，同时发给客户企业授信所需的《企业授信资料清单》，客户按清单逐一准备相关资料；

二、业务初审

业务初审是指业务部根据具体项目客户提供的基本资料以及通过现场走访、尽职调查等系列手段对单个项目做出的初步筛选认定，只有通过业务初审并设立合适的授信方案的项目方可进入下一操作环节。

1、项目经理在收到客户提交的基本资料后将资料按照《企业授信资料清单》装订整齐，经初步筛选认为具有可操作性的做出简易报告暨《企业授信项目概述》上报业务部经理同意。业务部经理指定项目 B 角，配合项目经理 A角操作、完成该项目后期工作。经业务部经理同意操作的项目需向（业务综合室）报备登记，排期等待项目评审小组会议评议。

2、（业务综合室）在收到项目经理提交的客户基本资料和简易报告暨《企业授信项目概述》之后需按照项目登记要求做好登记，并妥善保管相关项目资料，同时按照《项目评审小组会议制度》将简易报告暨《企业授信项目概述》提前派发给评审小组各成员并例行组织召开项目评审会议对项目进行评议初审；

3、项目评审小组会议依据《项目评审小组会议制度》及公司运行指导规章制度对参与评议初审的项目应该重点做出以下多方面的决议：（1）决定是否通过业务部门拟报方案，继续往下执行项目操作流程；（2）决定是否同意指定项目经理 B 角人选参与完成该项目操作流程；

（3）决定是否同意业务部门发出邀请对客户组织实地考察；（4）决定项目实地考察风控经理人选，依据该项目授信规模、行业特点等综合因素是否指定项目专家（顾问）委员；

（5）决定项目组织实地考察需要重点落实的调研内容统一及关联方案设立；

（6）其他项目评议小组会议一致通过的决议。

4、项目评议小组会议结束，被指定风控经理在收到（业务综合室）派发的项目资料后应立即进行项目复核，并针对具体问题一对一与项目经理进行沟通，了解相关项目情况，同时出具《项目现场调查通知》包括调查的时间、参与调查的人员、主要核实的内容及需要去到的地方等，并将《项目现场调查通知》以邮件形式通知到经办项目的项目经理、其直接上级业务经理，抄送至XX等

5、项目经理收到风控经理出具的《项目现场调查通知》后立即按照相关要求与客户协调现场调查时间，准备相关资料等事宜，并与风控经理/专家（顾问）委员会指定委员做好沟通和实施现场调查前的最后确认；

三、现场调查

现场调查主要指根据我司《项目评审小组会议制度》、《风险管理制度》等相关规定组织的由风控经理/专家（顾问）委员会委员为主的项目实地考察和实地取证。现场调查以风控调查为主，业务部经理协助。每次项目现场调查，具体项目的经办人（A角、B 角）至少有一人前往；

1、现场调查包括但不限于企业经营状况，财务制度，企业实际控制人、股东背景，、还款情况分析，反担保措施可行性等内容；

2、现场调查结束，项目经理出具完善《项目调查报告》，风控经理出具《项目审核报告》，两份报告完成后须及时将电子版发送至投资决策委员会秘书（业务部综合室），并打印投资决策委员对应的份数，交至投资决策委员会秘书处；根据项目具体情况，风控经理出具《项目审核报告》前可以要求客户补充提供相关证明材料，项目经理必须予以配合。

四、业务评审

业务评审是指针对单个项目公司投资决策委员会根据相关管理制度及办法做出的最后同意操作与否的决策，是项目评审小组会议的更高阶段和最后环节。

1、业务评审由投资决策委员会全体评委按照《风控管理制度》定期召开项目评审会完成，项目评审会由投资决策委员会秘书主持召开，（每周一次，固定于周五上午 9:30分召开）。根据具体业务需要也可临时召开，但必须完成上述流程；

2、评审会主要由项目经理针对单个项目进行详细阐述并提供相关辅助证据材料，证明项目的可行性以及产品方案设立后对该项目的风险可控性，各评委可以同时或逐一提出疑问，项目经理需一一解答并提供必要的证明材料；投资决策委员会秘书需真实记录每个项目的重点信息，包括但不限于企业授信方案，反担保措施，项目收费，法律、财务风险提示等，并尽可能的完整表述于《项目评审意见表》，《项目评审意见表》由投资决策委员会秘书出具，并发放至各个评委；

3、评审会主要评议项目的可操作性及风险防范措施的可行性，各评委独立签署评审意见并客观描述项目风险，但针对单个项目必须给出同意、不同意或调整项目操作方案的意见，同时需简要注明其理由；《项目评审意见表》签署完毕各评委需及时交回给投资决策委员会秘书，投资决策委员会秘书统一将意见汇总并将评审意见表原件一并交给董事长签署最后决议。

4、投资决策委员会评委组成（包括固定委员和临时委员）投资决策委员会主任：风险评估化解中心 总监

投资决策委员会副主任：总经理（副总经理）专家（顾问）委员（临）投资决策委员会成员：风控总监(经理)、业务总监（经理）、投资总监、总经理助理、财务总监（经理）、法务经理；

5、投资决策委员会评委、各管理层、风险评估化解中心任何个人不得独自否决项目，不得拒绝调查，不得拒绝评审，所有已立项项目均需现场调查，所有现场调查结束的项目（业务部主动放弃、明显重大瑕疵除外）均需上报投资决策委员会评审，最终交由全体委员评审会评议和董事长最后决议。

6、投资决策委员会评审通过，且董事长签署同意意见《项目评审意见表》的项目，评审意见表原件汇总至法务部保管，同时法务专员出具项目操作承诺文件，如出具《企业授信意向函》。同时，法务部拟定并安排与客户签署合作合同《金融管理服务协议》。

7、按照投资决策委员会评审具体要求，我司法务部出具单个项目合作主合同《金融管理服务协议》及产品发行项下具体从合同、担保保证独立主合同等相关法律文书并要求客户当面签订；

五、落实担保、反担保措施

主要指为保证项目的顺利兑付，最大限度降低投资风险根据投资决策委员会对项目具体评审要求，针对单个项目设定的各个担保、反担保条件的逐一落实，包括抵押、质押、留置、保证等。

1、为保证投资者利益，投资决策委员会在对单个项目的评审过程中有要求提供抵押物、质押物等作为担保或反担保条件的，根据我司与客户共同协商一致并经监管机构备案同意的方案分别办理相关手续；

2、抵押、质押、留置等手续办理完成，相关权利证明文件需交回由公司财务部统一分类管理，并建立管理档案。

3、上述流程办理结束，业务综合室针对具体项目出具《项目操作流程确认表》由项目经理负责落实执行、各相关部门负责人签字确认已办理完结相关手续，《项目操作流程表》交回业务综合室处，业务综合室将项目基本资料一并存档。同时通知法务部依据投资决策委员会决议出具《同意授信/授信通知书》

4、企业经营发生重大变化情况，我司或将组织二次调查及评审，补充签署具体补充法律文书及资料等。

六、授信管理

授信管理是指公司各部门在项目前期操作流程结束、授信金额设立以后对授信企业客户的跟踪和管理；授信管理主要依托业务部项目经理自觉管理和公司稽核部定期稽查管理，授信管理需形成相关的汇报制度和稽查制度，包括但不限于客户的经营变化，财务变化，产品市场信息、企业收益等；

1、授信管理还必须遵循“定期与不定期相结合，公司与合作单位信息互通”的原则，充分了解和掌握客户和客户所从事行业的动态变化，了解风险改变及风险控制措施

七、授信终止

授信终止是指单个核心企业授信到期以后且上游借款企业全额兑付本金和收益，我司根据具体情况的办理相关法律手续。公司解除对授信客户设立的抵/质押手续、抵/质押物物权凭证；

1、项目经理应及时申请填写《解除/置换反担保审表》经审批同意解除相关抵、质押手续，退换保证、留置等凭证物件；

八、业务档案归档

业务档案归档是指项目经理在业务操作过程中完成相关流程工作后，应将业务档案、法律文件及相关有价凭证分别归档至业务综合室、法务部或财务部。

1、项目经理在负责具体项目的经办过程中，根据办理程序的完结将该程序完结后的相关资料分别归档至相应的管理部门，原则基本资料及公司内部审批材料（评审意见表除外）由业务部综合室保管，法律事务类材料（含评审意见表原件）由法务部保管，权利证明原件、抵质押有价凭证材料由财务部保管。

2、项目经理在向各部门交接档案时需有接受部门签字确认并留存交接材料清单原件，自行留存。

九、通用审批流程及其它

1、对不属于上述流程的有关具体业务事项，可采用通用审批流程方式，由提交人填写《通用流程审批表》与直属上级共同申请，逐级审批同意。

2、本流程中未明确规定的其他事宜，各部门需报公司管理层、投资决策委员会审批后方可实施。

篇2：核心企业授信操作流程

总

则

第一条-为进一步规范农户贷款的操作程序，提高农村信用工程建设的精细化、流程化水平，根据省联社农户贷款管理办法、评级授信管理规定及各地实际操作经验，制定本操作流程。

“ 第二条农户贷款评级、授信应坚持的原则

一、集中评定原则。农户信用等级评定涉及面广、工作量大，必须集中一定的时间和人力统一开展，原则上要集中在每年的3—5月、8—10月份进行，并逐步形成制度，让广大群众逐渐认可集中评定模式，积极按时参与信用评定，逐步取消随时评定；

二、民主公开原则。对农户进行信用评定，要有规范的组织和公开的程序，必须做到民主评议、程序规范、结果公开，使得信用评定的结果能够经得起实践和历史的检验，真正通过信用评定把信用度高、经营能力强的农户评选出来；

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三、便民利民原则。、通过开展信用评定，对评为信用户的农户核定贷款限额、发放贷款证，实行贷款上柜台，为农民提供贷款便利；同时，对信用等级较高的农户实行利率优惠，体现差别营销。

第三条 本操作流程将农户评级、授信贷款工作划分为；组织领导、宣传发动、信用等级评定、借款(授信)申请、贷款(授信)调查、贷款(授信)审查与审批、签订合同、核发贷款证、贷款发放、贷后管理、贷款收回、档案管理、检查督导等十三个环节。

第四条 本操作流程涉及信用社、分社(以下统称信用社)主任、分管信贷的副主任、客户经理、信贷专(兼)柜人员、会计人员(借据专管员），检查辅导员等岗位。

第二章组织领导

第五条 成立信用工程建设领导小组。县联社成立由理事长任组长、其他班子成员任副组长的信用工程建设领导小组，负责辖内信用工程建设工作的总体规划、进度、组织协调等工作，并实行班子成员包社制度。领导小组下设办公室，业务管理部经理兼任办公室主任。领导小组主要职责：一是确定全辖信用评定面、进展指标，并具体分解到各信用社；二是指导各信用社按规定程序和要求开展信用工程建设；三是对各信用社信用工程建设工作开展情况进行检查验收、评价考核。

第六条 成立信用评定小组。信用社成立由主任、分管信贷的副主任、客户经理等组成的3人以上的信用评定小组，负责组织开展信用等级评定工作。300户以上的村、街(以下统称村)，信用社主任必

须全程参与；300户以下的村，分管信贷的副主任必须全程参与。同时，要对辖内信用工程建设进行总体规划，设计出明确的配档表，具体到每个村都要明确责任人、具体参与人、评定开始时间、评定结束时间、评定面等。

第三章宣传发动

第七条 宣传分工

一、各社主任要积极向当地政府有关部门做好沟通和汇报工作，取得支持和配合，有条件的社可与当地司法部门、精神文明建设部门进行沟通协调，争取他们共同参与，以赋予信

用工程建设更丰富的内涵，进一步扩大影响面和参与面；

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二、信用社主任对辖内的宣传工作负总责，与分管信贷的副主任做好分工，分村包干，确保做到村村到。客户经理具体负责做好宣传工作，每个村都要有明确的客户经理负责。

第八条 宣传内容

一、信用社开展信用评定的目的、意义、方法和要求；

二、信用户评选条件；

三、评定信用户后办理贷款的流程；

四、享受的优惠措施等；

五、出现出租转借贷款证、转借贷款、不能按期偿还贷款本息等不良信用记录后，农户要承担的后果；

六、监督事项、监督电话等。

． 第九条 宣传方式

宣传方式可因地制宜、灵活多样，但以下措施必须实行：

一、必须在每个村的醒目位置设立固定的宣传栏，进行常年宣传；

二、初次信用评定时，客户经理与协理员会同村干部必须逐户上门发放宣传单，做到家喻户晓，一户不落(6 O岁以上老人户除外)

三、要充分利用当地电视台、电台、报纸等媒体大张旗鼓开展宣传，尤其在信用评定期间要连续宣传，保证时间，保证质量；

四、在信用评定现场要悬挂横幅。

第十条、宣传效果

通过宣传，达到以下效果：

一、使广大农户了解信用社的信贷政策以及开展信用评定的目的和程序，从而激发农户参与信用评定的积极性；

二、不参加信用评定、评不上信用户的原则上不能贷款；

三、贷款后必须按规定用途使用，必须按期偿还，不得转借他人使用；

四、转借贷款和贷款证要承担相应的法律责任，同时还要受到收回贷款证、取消信用户和贷款资格、加收罚息等信贷制裁；

五、诚实守信可以享受提高信用等级、降低贷款利率、优先办理贷款等优惠措施。

第四章信用等级评定

第十一条

成立信用等级评审小组。信用等级评审小组要逐村成立。小组一般由5一7人组成，其中：客户经理1人，协理员1人，村两委成员不超过人，专业户代表1—2人，党员代表、村民小组长、村民代表等若干名：除信用社客户经理和协理员外，其他成员可由信用社与村“两委’’协商指定产生，具备条件的可民主选举。小组成员要求诚实守信、为人正派、认真负责、敢于发表意见，具有广泛的代表性。小组成员名单和信用社监督电话在村内固定的宣传栏内公布，接受群众监督。第十二条 受理农户申请。信用社客户经理、协理员入户宣传发动后，指导农户填写《农户信用等级评定、授信申请审批书》中的农户信用等级评定申请表，能现场收回的要现场收回；不能现场收回的要约定日期收回。

第十三条 等级初评

一、召开会议。村级信用等级评审小组召开信用评审会议，信用社主任和分管信贷的副主任按照各自分工情况，亲自到场主持会议，介绍信用评定的目的、意义，村级信用等级评审小组的作用及职责、评级授信的程序等；

二、逐户评议。村级信用等级评审小组成员对农户的家庭财产情况、本人的经营能力、个人品行等逐户进行分析评议。民主评议主要对农户信用等级评定申请表的有关内容进行核实，对内容不实、有异议的要进行调整，客户经理负责将调整结果登记在相应栏内；

三、等级初评。根据调查及评议情况，编制《农户信用等级评定、授信申请审批书》中的农户信用等级评分表，由村级信用等级评审小组负责对农户信用等级进行初评，并签署意见。

第十四条 等级审定

一、信用社信用评定小组对初评结果进行审核，确定农户信用等级；

二、张榜公布。农户信用等级评定结果要在宣传栏内张榜公布，公开接受群众监督；

三、信用授牌。对评出的“信用户”，由信用社统一颁发“信用户’’牌匾。

农户信用等级的有效期限一般不超过三年。

第五章借款(授信)申请与贷款(授信)调查 第十五条 借款(授信)申请。农户填写《农户借款申请审批书》、《农户信用等级评定、授信申请审批书》中的农户授信申请审批表和《个人信用报告查询授权书》，向信用社提出借款(授信)申请。《农户借款申请审批书》主要内容包括申请借款的理由、金额、期限、用途、担保方式、还款来源、还款方式等。借款申请人要提供本人及配偶有效身份证原件(原 则上应为第二代身份证)及复印件；户口簿(常住人口登记卡索引表)、结婚证原件及复印件，属保证担保的还频提供保证人个人收入证明、身份证原件及复印件(或营业执照副本原件及复印件和其他有关

证明材料，如董事会决议等)；属抵、质押担保的还须提供抵、质押物权属证明、价值评估材料；属农户联保的，联保小组成员填写《农户联保小组成员借款申请审批书》，提供联保小组成员身份证原件及复印件。复印件上加盖“经核对与原件一致”戳记，经办人签字负责并注明核对日期。

信贷专(兼)柜受理申请，登记《贷款(授信)申请受理登记簿》，登录个人征信系统打印《个人信用报告》，提交分管业务的副主任或主任指定客户经理调查。

第十六条 贷款(授信)调查。客户经理对申请农户的信用状况、综合还款能力等进行全面调查和分析。

一、对借款申请人的调查

调查借款申请人是否具备还款能力，借款用途是否合规合法；调查借款申

请人家庭基本情况和生产经营状况。

二、对保证人和抵、质押物的调查(一)对保证担保人主要调查以下内容：

1、是否具备担保资格和代为清偿贷款本息的能力；

2、品行和信用状况；

3、其他需调查的内容。(二)对借款申请人提供的拟组建的农户联保小组进行调查。主要调查内容有：

1、联保小组是否由居住在信用社同一服务区域内的农户组成；

2、联保小组户数是否不低于5户，申请借款金额是否相同；

3、联保小组成员是否为信用户、具有足够的担保能力；

4、联保小组成员是否志愿加入联保小组，签订并遵守农户联保协议；

5、其他需调查的内容。农户联保小组组建后，客户经理填写《农户联保小组档案》。(三)对抵押物主要调查以下内容：

1、抵押物是否符合《担保法》的规定；

2、抵押物的权属证明是否真实、有效；

3、抵押物价值的评估情况；

4、以共同财产抵押的是否经由财产共有人签字同意；

5、抵押物是否易于

转让、变现；

6、其他需调查的内容。(四)对质押物主要调查以下内容：

1、出质人有效证件的真实性，出质人是否具有完全民事行为能力；

2、权利质押凭证的种类、名称、价值，所有权是否存在争议；

3、动产质押物品的种类、名称、评估价值，所有权是否有争议；

4、质押物是否符合《担保法》的规定；

5、其他需调查的内容。

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三、提出贷款(授信)意见。调查分析结束后：客户经理填写《山东省农村信用社信贷与不良资产管理系统管理暂行办法》规定的数据资料采集表，将调查分析的数据信息资科交系统业务操作员录入系统，并在《农户借款申请审批书》《农户联保小组成员借款申请审批书》、《农户信用等级评定、授信申请审批书》)。“贷款调查人员意见”栏填写调查

意见后，将贷款(授信)资料提交信用社贷款审查小组审查。调查意见的主要内容包括：1．申请借款理由是否属实；2．贷款用途是否合法、合规；3．贷款担保是否符合规定；4．申请人收入情况及是否有还款能力；5．贷款(授信)金额、期限、利率的明确意见。

贷款(授信)额度5万元(含)以上的，应另外撰写书面调查报告，内容包括：申请人的基本情况、申请贷款的用途、担保情况、收入来源、还款来源、结论(对贷款金额、期限、利率提出明确意见)。，第六章贷款(授信)审查与审批

第十七条贷款(授信)审查

信用社成立由分管信贷的副主任、会计主管及客户经理等组成的5人以上(奇数)贷款审查小组，组长原则上由分管信贷的副主任担任(无分管信贷副主任的由会计主管担任)。定期召开贷款(授信)审查会议，对提交的农户贷款(授信)进行审查(信用社主任可列席审查会议，但不发表意见)。

一、贷款(授信)审查。贷款审查小组负责对客户经理提交贷款(授信)资料的完整性、合规合法性进行审查。客户经理将调查情况向贷款审查小组汇报，重点对借款申请人的偿还能力。担保人的担保资格和代偿能力及抵、质押物是否足值、有效进行说明。贷款审查小组根据客户经理汇报情况，重点审查以下内容(一)借款申请人是否符合贷款条件；(二)贷款(授信)金额、期限是否合理，贷款利率是否符合有关规定。(三)贷款用途是否合规合法，是否符合国家产业政策；

（四）担保人及抵、质押物是否符合要求。

对有疑问的，贷款审查小组成员可向客户经理提出质疑，由客户经理负责解释。不能当场解释清楚、明确答复的，要进行补充调查。房地产贷款抵押率不得高于评估价值的70％，机器设备等保值性较低的抵押物抵押率不高于评估价值的30％。

以汇票、支票、本票、债券、存款单质押的，质押率不得高于权利凭证面额的90％；其他动产或权利质押的．质押率不得高于质物价值的30％。

除质押贷款外，农户贷款最高额度不得超过50万元。

二、提出贷款(授信)审查意见。对提交贷款审查小组审查的贷款，(授信)，采取“一人一票’’的表决方式，经贷款审查小组成员三分之二以上同意通过后，提出明确的审查意见，包括贷款(授信)金额、期限、利率等。贷款(授信)意见及表决结果要如实登记《贷款审查(批)登记簿》，参加成员都要签

署意见，并由贷款审查小组组长签字。

对贷款审查小组审查通过的贷款(授信)，提交有权决策人决策；审查未通过的，贷款(授信)资料退客户经理。

第十八条贷款(授信)审批

一、对经贷款审查小组审查通过、信用社授权范围内的贷款(授信)，由信用社主任根据贷款审查小组审查通过的贷款(授信)额度、期限、利率进行决策，并在《农户借款申请审批书》(《农户联保小组成员借款申请审批书》、《农户信用等级评定、授信申请审批书》)上签署意见；

二、对超授权贷款(授信)，按规定程序上报审批。

第七章签订合同

第十九条 对审批同意的贷款，与借款人、担保人签订借款合同、担保合同。合同签订时，信贷专(兼)柜人员具体操作，借款人在合同等要件上签名摁手印(右手拇指)。

一、属保证担保贷款的，与借款人签订《借款合同》，与保证人签订《最高额保证合同》；

二、属农户联保贷款的，与借款人、联保人签订《农户、个体工商户最高额联合保证借款合同》；

三、属抵押担保贷款的，与借款人签订《借款合同》，与抵押人签订最高额抵押合同》，填制《房地产抵押清单》或《动产抵押清单》，并及时办理抵押登记手续；

四、属个人定期储蓄存单、凭证式国债质押担保贷款的，与借款人、出质人签订《质押借款合同》；属动产质押担保贷款的，与借款人、出质人签订《借款合同》和《动产质押合同》；属权利质押担保贷款的，与借款人、出质人签订《借款合同》和《权利质押合同》。并按规定办理出质登记手续；属个人定期储蓄存单、凭证式国债质押担保贷款的，客户经理必须与出质人一起到质押凭证核发机构办理止付手续，出质人、调查人、质押凭证核发机构均要在《质押凭证止付通知书》上签章确认，并填制《质押凭证清单》。

五、属小额信用贷款的，与借款人签订《借款合同》。

第二十条 合同编号登记。按照合同类别分进行编号，序时记载《合同登记簿》。

第二十一条、登录信贷与不良资产管理系统一、客户经理负责将《授信贷款登记数据资料采集表》填写齐全，由分管信贷的副主任或主任审核签字；

二、系统业务操作员根据《授信贷款登记数据资料采集表》及《农户信用等级评定、授信申请审批书》的内容，登录信贷与不良资产管理系统。

第八章核发贷款证

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第二十二条 贷款资料审核。借据专管员对信贷专(兼)柜提交的贷款资料进行审核(申请审批书、调查报告、合同)：

一、合同签章是否齐全，内容填写是否齐全、准确、规范；

二、有关借款合同、担保合同及贷款申请审批资料是否齐全、完整；

三、其它需审核的内容

第二十三条 打印贷款证。柜员根据借据专管员审核后的贷款资料，录入贷款证所需信息内容，打印贷款证及贷款证管理卡。借据专管员在规定位置粘贴照片，登记《贷款证签发登记簿》，贷款证管理卡及贷款资料由借据专管员留存保管。贷款证递交信贷专(兼)柜通知借款人领取(借款人领取贷款证时在贷款证管理卡上预留签名字模)。

第九章贷款发放

第二十四条 贷款发放。农户凭“两证’’(身份证、贷款证)由本人直接到信用社信贷专(兼)柜办理贷款手续，借款人填写《贷款证客户借款申请审(查)批书》。

一、审核、审查有关证件与资料

(一)将借款人身份证原件与复印件核对，核实是否为本人办理；(二)贷款证记载内容与信贷与不良资产管理系统信息是否一致；(三)《贷款证客户借款申请审(查)批书》要素填写是否规范完整，借款余额是否控制在贷款证记载的贷款额度内，借款期限是否在贷款证载明的有效期限内。(四)其它需要审查的内容。

二、制作借款凭证。审查无误后，在《贷款证客户借款申请审(查)批书》上签署审查意见，填写并打印借款凭证，借款人在借款凭证上签名 摁手印。

三、凭证传递。信贷专(兼)柜人员将借款凭证(“第三联信贷部门留存”交客户经理)、贷款证和《贷款证客户借款申请审(查)批书》交借据专管员。

四、付款。借据专管员认真审查凭证要素是否齐全，核对借款人预留签名字模、贷款证与贷款证管理卡记载的借款金额及有效期是否一致。审核无误后，在《贷款证客户借款申请审(查)批书》上签署审核意见，将借款凭证、贷款证与贷款证管理卡交柜员办理转账，款项划入借款人在信用社开立的结算账户，严禁直接支付现金。贷款证和回单联(借款凭证第五联)退借款人。

五、移交贷款管理凭证。每日营业终了，柜员将借款凭证第四联(“会 计部门留存”即：借据)、贷款证管理卡交借据专管员，借据由主任签章后妥善保管。

六、客户经理根据借款凭证第三联登记《贷款管理台账》。发放贷款时，系统业务操作员要及时将有关贷款信

息录入信贷与不良资产管理系统。

第十章贷后管理

第二十五条 贷后检查。客户经理要在贷款发放后1 5日内进行首次贷后检查，重点检查借款人生产经营情况是否正常，是否按约定的用途使用贷款，是否有挪用、转借他人现象，填制《首次贷后跟踪检查表》。以后至少每季度检查一次，并登记《贷款贷后检查表》。检查表要由借款人本人签名确认，相关人员签署意见后交借据专管员保管。系统业务操作员将贷后检查的结果及时录入系统。

对发现借款人有违反合同行为影响贷款安全的，客户经理要及时填写《信贷制裁审批书》，经主任签批后，填写《信贷制裁通知书》(一式四联)，一联客户经理留存，一联信贷专(兼)柜人员留存，一联交借据专管员，一联送达借款人。

第二十六条结息。按照合同约定定期结息。

第十一章

贷款收回

第二十七条-贷款收回。

一、催收。客户经理在贷款到期前10天签发《贷款到期通知书》（一式两份)。借款人签收后，一份借款人留存，一份交借据专管员随借据保管。

二、还款。借款人持贷款证直接到信用社营业柜台柜员窗口归还贷款，(现金或转帐)，柜员凭贷款证打印《收回贷款本息凭证》，办理收款、记账手续，同时登记贷款证及贷款证管理卡，贷款证及收回贷款本息收据联退借款人。通知客户经理登记《贷款管理台账》。

第二十八条贷款展期

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农户贷款原则上不得办理展期，但借款人由于遭受自然灾害等不可抗力因素影响，不能按期归还贷款的，贷款展期必须符合《贷款通则》的规定，同时应满足贷款到期日不得超过合同(或贷款证)载明的有效日期，并按以下程序办理贷款展期：

一、提交展期申请。借款人应在贷款到期前 10天填制《借款展期申请、审(报)批表》向信用社提出展期申请，原贷款的保证人、抵押人或质押人应在《借款展期申请、审(报)批表》“担保人意见”栏签署“同意继续提供担保’’的意见并签字盖章。

二、贷款展期的调查、审查、审批。客户经理应对农户贷款展期的原因、金额、期限、还款措施和还款资金来源进行调查，写出调查报告，在((借款展期申请、审(报)批表》相应栏内签署明确意见后，将贷款展期材料送贷款审查小组审查，主任签批。

三、签订展期协议。贷款展期获得批准后信贷专(兼)

柜与借款人、担保人(保证人、抵押人或质押人)签订《借款展期协议》，并由主任签字盖章；展期申请未获批准的，到期收回贷款，到期不能收回的，按贷款逾期处理。

四、贷款展期账务处理。会计人员进行展期账务处理，登记贷款证及贷款证管理卡。

五、系统业务操作员在贷款展期当日适时将贷款展期信息录入信贷与不良资产管理系统。

第二十九条 贷款逾期催收

贷款到期后未能及时归还的，客户经理在到期次日起3日内，签发《贷款逾期催收通知书》和《担保人履行责任通知书))各式两份，送达借款人及担保人签收后，一份借款人、担保人留存一份交借据专管员保管。逾期3个月未收回的，收回贷款证，取消信用户资格，2年内不再受理评定信用户。

第十二章档案管理

第三十条 档案分为“评级授信资料’’和“贷款要件”两大类。评级授信资料档案由信贷专(兼)柜收集整理，按照“村一信用户一联保小组"的次序，一户一档建立档案，以村为单位保管；贷款要件档案分别会计科目，按照一笔一卷的原则，以客户经理服务辖区或行政村归集，由借据专管员整理保管。

第三十一条 评级授信资料包括：(一)村级信用等级评审小组成员名单；(二)每个村的基本情况及信用评定情况；(三)农户信用等级评定、授信’申请审批书；(四)夫妻双方身份证复印件、卢口簿(常住人口登记卡索引表)复印件；(五)结婚证复印件；(六)财产证明材料；(七)个人客户数据资料采集表；(八)授信贷款登记数据资料采集表；(九)个人信用报告查询授权书；(十)个人信用报告；

（十一）保证人身份复印件（或营业执照副本复印件及其他证明材料）；(十二)保证人收入证明；(十三)保证人及抵、质押物的相关材料；(十四)农户联保小组档案；

（十五）贷款（授信申请受理登记薄）；(十六)贷款审查(批)登记簿及投票表决表；(十七)合同登记簿；

(十八)其他需归档的资料。

第三十二条 贷款要件包括：

(一)借款凭证(借据)；(二)收回贷款本息凭证；(三)保险单；(四)贷款证客户借款申请审(查)批表；(五)农户借款申请审批书(或农户联保小组成员借款申请审批书)；(六)贷款调查报告；(七)借款合同及担保合同(或农户、个体工商户最高额联合保证借款合同)；(八)质押凭证清单(或动产、房地产抵押清单及他项权证等)；(九)质押凭证止付通知书；

(十)贷后检查表；

(十一)贷款到期通知书；(十二)贷款逾期催收通知书、担保人履行责任通知书；(十三)法律文书(支付令、起诉书、调解、判决书、执行申请)；(十四)贷款证管理卡；(十五)贷款证签发登记簿；

(十六)其他需归档的资料。

第十三章检查督导

第三十三条 县联社信用工程建设领导小组对辖内信用工程建设工作巡回督导，定期进行检查验收、评价考核。

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第十四章附则

第三十四条 本操作流程由费县农村信用合作联社制定，解释、修改亦同。

篇3：论企业核心能力培育的流程

然而, 在核心能力的培育上, 在实践性的细节而不是哲学的、宽泛的主题及概括的表达上面, 有一个关键性的问题需要得到重视, 这就是从企业整体角度上看的关于核心能力培育的流程问题, 这个问题中的每一个环节, 对于是否能有效地积累与培育核心能力来讲, 都是至关重要的。因为, 如果只是依赖于偶然因素和孤立的实践, 成功地积累核心能力的机会就不多, 企业只有也只能通过创建支持核心能力培育的体系和流程并将它们整合到企业日常运作结构中去, 才可能更有效地管理核心能力的培育过程。

一、以管理思想、管理工具现代化

为切入点, 系统构筑符合企业实际的运行路径

现代企业不仅需拥有现代化的机器装备、装璜现代的写字楼和计算机系统, 还必须拥有现代化的管理理念和管理方法。随着经济全球化时代的到来, 追求永续发展的企业, 必须以管理理念和管理方法的国际化为竞争优势的根源和前提。企业的运行路径, 必须以国际先进的管理思想为指导进行设计, 以国际先进的管理工具为素材进行整合。

没有评价也就没有管理。不同的评价体系反映了不同的工作目标, 而不同的工作目标会引发不同的功能需求并由此产生不同的组织结构和业务流程, 中国大多数企业年龄都不大, 是地地道道的“三新企业” (新企业、新设备、新员工) , 岗位作业专业化是一个瓶颈制约。为此, 工资分配体系不仅要激励最终绩效, 还要激励和改善工作过程。基于对运行路径的上述理解, 企业所构筑的运行路径是一种既有国际前沿性特质, 又有极强系统性的体系。

未来科学的企业评价体系, 是一种既能评价眼前经营业绩, 又能评价长远努力的综合评价体系。这种评价体系应该由财务评价、市场评价、经营流程评价、学习成长能力评价和无形资产评价五个方面组成。五种评价子体系之间不仅存在着因果关系, 而且还对企业提出了不少新的功能供应要求, 而新的功能供应要求, 又会迫使企业对组织结构和部门职责实施创新。因此, 这是一种典型的“目标牵引、主题创新”式的激励体系。

管理实践告诉我们, 公司章程、董事会工作的职责及议事规则, 只是在中宏观角度界定了权责对应关系, 只是为决策质量提供了基本保障, 企业管理过程中所内含的大量事务并未包含在内, 企业的执业效率并没有得到保证。如果市场调查、需求确定、研究开发、产品制造、营销回款、财务、人力资源保障等具体工作的权责关系不明确, 企业营运效率必然低下。明确营运过程的权责关系并用制度加以保证, 是提高企业执行效率的关系。出于这样的考虑, 企业还必须运用工作分析法在企业内开展职务分析并运用流程再造原料理对业务流程进行系统梳理, 以便将权责明确的制度设计要求, 毫无遗漏地体现在企业内各系统的所有业务流程中。通过业务流程分析, 企业的运行路径将更富有效率。业务流程分析中涉及的业务或作业指导书, 是对岗位专业化操作提出具体要求, 企业系统的行为规范, 是对以往管理工作的全面深化和创新, 而运用国际上较多采用的记分法评价标准建立的奖金分配制度, 而运用国际上较多采用的记分法评价标准建立的奖金分配制度, 则恰恰满足了专业化工作所要求的、岗位技能提高所提出的激励呼唤, 因此, 这种分配制度能服务于专业化的要求, 能促动员工“在工作中学习, 在学习中工作”, 是一种非常经济、科学的组织能力提高方法。

企业“四环连动”的核心能力培育路径, 具有极强的内在联系。企业最高决策层设定的评价体系及具体指标是指挥棒, 对各执行体系产生目标牵引的作用, 拉动他们结合自身的实际, 以创新的方法去完成企业交付的作用, 拉动他们结合自身的实际, 以创新的方法去完成企业交付的目标任务。而不同的目标任务必须引发的业务流程的再改进, 是激励最终绩效又激励过程改善的综合的动力机制, 推动着岗位专业化作业水平的提高, 使员工在完成工作的同时不断改善工作, 从而不断提高营运效率。

二、以组织素质的修炼为中心, 着力塑造制度创新相匹配的公司文化, 不断提升企业核心能力

一个大而强的现代企业, 是在30年以前准备的。“四环连动”的核心能力培育路径, 并不是保证决策质量和执行效率的充分条件。企业决策质量和执行效率的高低, 由运行路径、工作条件和组织素质三者共同决定。未来的竞争是组织的竞争, 而组织竞争力的本质是组织的素质。组织素质是指一个组织所具有的潜在的品质与能力。潜在品质主要包括组织所具有的价值观、组织的凝聚力和组织成员对于组织目标的认同感;潜在能力主要包括组织的智商、组织的学习能力和组织的应变能力。致力于组织素质的修炼, 能够形成竞争对手难以模仿的公司文化, 进而能够形成取得公司长期竞争优势所必需的核心能力。

理论研究成要认为, 激励系统是促动员工完成任务的变量, 它由两个子系统组成, 每个子系统又有几个变量 (这些变量自身也可以被称为系统, 因而激励制度的设计与创新, 既是科学, 又是艺术) 。从子系统角度看, 一个是外在激励, 主要有金钱 (包括工资、福利、奖金、利润分享等) 激励和非金钱 (包括地位象征、职务、奖章、办公室大小和位置等) 激励, 另一个是内在的由所从事的工作所衍生的激励 (只要承担这项工作, 这种激励就存在) , 主要有工作内在激励 (员工对自己所做的事情很满意, 他在这里工作就是因为他喜欢他的工作, 这种激励是与工作性质、承担这项工作的人的个性与其责任的相配程度成正比的) 、权势内在的激励 (一种来源于权势感和他能做某件事而别人不能做的感觉所产生的激励) 和使命在内的激励 (一个人正在朝一项使命迈进, 正在向一个更高的长远目标而不是所从事的眼前的工作迈进的感觉所产生的激励) 。激励系统的特点告诉我们, 对员工行为的激励和引导, 不光取决于企业对努力与报酬的计量能力 (即工资、奖金制度的科学性) , 还受到其他众多内容的影响, 例如非正式规则就是组织品质的重要表现形式, 企业的制度创新一般都应始终重视非规则性内容的设计与安排。众所周知, 以凝聚力和价值观为主要内容的组织品质, 并不与企业营业执照俱来。组织品质的修炼是企业后天的行为, 是一个企业区别于其他企业从而能永续发展的关键所在。由于组织品质是后天的行为, 相同的制度安排往往会有相异的组织品质, 因此, 企业应十分注重组织品质的修炼, 并以高尚的组织品质来统帅非正式规则。

组织品质的修炼, 经理人是关键。为使企业的核心理念深入员工之心, 从而真正形成有凝聚力的企业文化, 加大职业经理人队伍建设是关键。

致力于现代企业建设, 是公众责任感的必然选择和归宿。什么是现代公司?怎样建设现代公司?以经济全球化和参与未来国际竞争的前瞻眼光, 在管理理念方面将自己置身于国际市场, 形成危机感和忧患意识, 激发员工主动积极的拼搏精神、危机感和业务素质, 拼搏精神———人的素质———组织的素质, 是企业组织修炼的主轴线。事实反复证明, 市场不会认可低能力的好人。要在白热化的市场竞争中求得永续发展, 除了高尚的组织品质以外, 还要有学习和适应外部环境为主要内容的组织能力。为了切实有效地提高组织能力, 在坚持把运行路径的构筑与组织能力的修炼相结合的同时, 企业还应该坚持业务工作与组织品质修炼并举方针, 企业宜根据自己的行业特征, 坚持具有“工作学习化, 学习工作化”特色的培训方针, 把工作与培训较好地结合起来, 使理论武装、技能提高、知识储备有机统一, 克服“坐而论道”式学习的流弊。

三、以现代信息技术为路基, 整合管理工具, 构筑现代企业管理体制

高素质的干部员工队伍, 现代化的运行路径, 再配以现代信息技术为工作条件, 试问, 三者的配合等于什么?贤人、好路、好工具, 等于快速反应!资讯网络建设, 是在评价体系、业务流程改进、动力机制等管理工具建模、整合的基础上, 再将全企业计算机网络化, 并配之以符合企业运行路径的管理软件, 届时, 企业各层级的工作就可以朝快速反应的信息化管理境界迈进, 使企业营运在决策科学化、管理现代化、分配透明化的基础上实现营运信息化。那时, 企业就会有一个以高速网络、多媒体技术、数据库技术等为基础, 按照各种统一的数据标准与格式, 将各种经济信息分别置于不同保密级别和层次的数据库中, 全面支持市场调查、预测决策、产品设计、物资采购、生产制造、营销、并行工程、公司间协作等所有企业生产经营活动和诸如人事管理、财务管理、设备管理等全部企业职能管理, 可以供生产厂商、销售商、设计者、设备制造商、原料供应商、行业管理部门、政府机构和学术团体等访问和使用的集成化企业信息环境。到那一天, 企业也就拥有了可与国际竞争对手一较短长的工作工具。

信息技术是快速反应的一个环节, 是使制度创新如虎添翼的因素。未来企业管理体制的特点, 是将核心能力培育的构筑与组织素质的修炼整合起来, 再运用现代信息技术赋予企业管理体制现代化、国际化的外在特点。当然, 未来企业核心能力的培育, 是运用五项修炼构筑学习型组织的过程。企业以现代公司建设为共同愿望 (销售规模增长率、产业定位、核心理念、管理理念是其主要内容) , 而现代公司建设需要一大批懂专业敢拼搏的职业经理人, 对照目标找出差距, 而差距就是动力, 以此焕发 (组织成员) 干部员工自我超越的激情, 企业最高层领导和中高层干部以国际潮流为参照系统带领团队学习, 在团队学习中不断改善心智模式, 形成系统思考的能力, 并以高速成长的业绩和欣欣向荣的企业形象吸引来大批事业发展所需要的各种人才, 形成能承受更严峻市场考验的能力体系, 不断提升企业的组织素质。这就是学习型组织的修炼艺术, 与欧美国家组织修炼所不同的是, 欧美企业是在管理基础扎实、评价体系完善即运行路径良好的基础上修炼的。扎实的管理基础、完善的评价体系, 建立起事业发展的运行路径, 是中国企业现代化不可逾越的阶段, 当然, 我们没有必要完全按欧美企业的行动轨迹办事, 可以从自身实际出发, 大胆借鉴欧美企业的成功经验, 致力追求后发优势的形成和发挥。

摘要：企业只有通过创建支持核心能力培育的体系和流程并将它们整合到企业日常运作结构中去, 才可能更有效地管理核心能力的培育过程。

关键词：企业,核心竞争能力,战略,培育

参考文献

[1]丁开盛, 张学渊.协同竞争:企业竞争新战略[J].中外管理, 1998 (4) .

[2]王秉安.企业核心竞争力理论应用的探讨[J].福建经济管理干部学院报, 2000.

[3]陈清泰.促进企业自主创新的政策思考[J].管理世界, 2006 (7) .

篇4：核心企业授信操作流程

一、流程再造与企业的核心竞争力

企业流程再造是企业在面临知识经济挑战的情况下提出的一个创新性的发展理念。它是通过观念和思路的创新，改变传统的运营方式，打破过去那种“大而全、“小而全”的经营模式，对企业内外部的资源进行有效的整合，通过专业化的战略协作，建立虚拟企业，简化本企业内部不必要的流程环节，实现运营效益的最大化。

流程再造有两方面的主要特点：

１、从思想上、实践上破除了“大而全，小而全”的经营模式。在流程再造思想的主导下，企业定位追求核心技术研发、关键产品生产、系统市场掌控，成为产品价值链的核心和“链主”。企业要达到这样的目标，必须要破除“大而全，小而全”的经营模式，简化一些不必要的流程环节，并且将注意力和主要资源集中到最能创造经济效益、最能促进企业长效发展的技术研发、产品生产和市场开拓上。

２、流程再造的核心在于专业化协作和虚拟企业生产。简单讲，流程再造是对企业原材料、零部件和元器件供给的环节进行改革，对企业生产环节或生产工艺重新进行安排，对市场营销的过程和手段进行创新。流程再造的目标是保留企业的核心资源、核心生产技术和核心市场，剔除占用、浪费企业大量资源，但又无法创造效益或低效率创造效益的环节，将这些环节交由其它专业企业去完成。其它专业企业成为该企业的虚拟企业。这样，流程再造目标的达成就取决于企业的专业化协作开展的成功与否。

流程再造是提升企业核心竞争力的有效手段。企业的核心竞争力主要表现在企业的战略资源、核心技术和关键市场上。只有通过流程再造，才能将有限的企业资源集中到掌控企业战略资源、研发核心技术，占领高端市场上来，才能最有效的利用企业资源，最大限度地发挥企业资源的效用，从而促进企业的可持续发展。

二、流程再造和工程成套在陕鼓实施的效果

陕西鼓风机（集团）有限公司（以下简称陕鼓），是中国设计制造以透平机械为核心的大型成套装备的专业骨干企业。

近三年来，陕鼓按照“观念转变、资源整合、流程再造”的思想，确定企业的发展战略，呈现出规模与效益同步快速增长的良性态势。产值、利税、利润年均增长率分别达到７９％、１５５％和２５５％，三项指标近三年累计完成额，分别达到建厂以来前３３年总和的１.０７、１.９４和３.２１倍。２００３年陕鼓完成工业总产值１３.０９亿元，实现利税３.２３亿元，其中，利润总额２.０４亿元，分别比２００２年增长了８５％、２１１％和３１７％，创造了行业发展速度之最。

在陕鼓高速发展过程中，“以终端市场为导向、以跨越发展为前提、以规模效益为中心、以优质服务为使命的”工程成套市场战略的实施起到了至关重要的作用。通过工程成套，进行专业化协作、建立战略同盟，再造市场流程，实现了企业的可持续发展。目前陕鼓销售额的５０.１％来源于工程成套项目的收入。

在某个３０００多万工程成套项目中，陕鼓自制部分实现净利润１４９.２万元；工程成套部分实现净利润４０１.８６万元；整个项目创造净利润５５１.０６万元。经济效益十分显著。

三、工程成套市场战略的实施方式

（一）工程成套与传统的市场营销方式的区别。

１、营销思想不同。传统营销方式虽然注重目标客户的消费需要，但它更多注重的是目标客户直接的、单一的市场需求。简单讲，客户需要本企业范围内的什么产品，本企业就生产什么样的产品提供给客户，而工程成套从流程再造的思想出发，满足客户全方位的市场需求。工程成套营销方式认为，客户的市场需要通常是多方面的，既需要本企业的产品或服务，也需要与本企业产品相配套的产品或服务。不能因为本企业无法提供，就不去满足客户的市场需求。而要通过专业化协作的方式，以本企业为主体，全方位的满足客户市场需求。

２、营销的重点不同。传统营销方式将市场竞争的重点放在提供质量合格的产品、开展完善的售后服务上。工程成套营销方式认为，客户通常情况下没有能力将核心产品与配套产品完美地结合在一起，从而无法最大化的发挥这些产品的整体效用。因此，应从售前、售中和售后三个阶段为用户提供一流的系统服务。在工程成套方式下，企业从一开始就应参与客户的消费设计，引导客户将本企业的产品与其它企业的配套产品完美的结合在一起，从而最大限度的满足客户的需求。

３、营销过程中与非竞争对手的关系不同。在传统的营销方式下，企业通常不与非竞争对手发生关系。在工程成套方式下，企业与非竞争对手（通常是有共同价值观和利益共同点的各类伙伴）之间建立一种专业化协作关系。在这种战略协作关系下，企业与非竞争对手优势互补，资源共享，信任合作，共同为客户提供完善的整体服务。

４、售后服务的重点不同。处于传统营销方式的企业，往往将售后服务的重点集中于提供及时、完善的产品维修上，而工程成套方式下的售后服务不仅提供完善的产品维修，还可根据社会经济的发展，为客户提供产品的升级换代，从而实现企业和客户经济效益的“双赢”。

（二）陕鼓工程成套营销方式的实施———上海宝钢一钢公司案例分析。

宝钢集团上海一钢公司２５００Ｍ３高炉ＴＲＴ装置是陕鼓承接的第一套工程总承包项目。项目合同总价３０８０万元。

ＴＲＴ装置（能量回收透平装置）是国家大力推广的节能环保综合资源利用项目。宝钢集团上海一钢公司２５００Ｍ３高炉ＴＲＴ装置是一个系统工程。ＴＲＴ装置是它的核心设备，其它配套设备包括自控系统、电控系统、电机、动力油系统、润滑油系统、阀门系统等，还包括安装这些装置及系统的土建项目。

陕鼓此时面临两种选择：一是只提供ＴＲＴ装置，其它的部分由上海一钢公司自行和其它厂商签订合同，自行安装其它部件或装置；二是将整个成套工程承包下来，由陕鼓和其它厂商进行专业化分工，向上海一钢公司提供完整的工程成套。对于陕鼓，第二种选择无疑是最优的选择。

上海一钢公司同样也面临相应的两种选择。第一种选择下，虽然它们可以在购买设备上节省一些费用，但由于这些设备是分散安装，在缺乏专业技术指导的情况下，很难发挥这套系统的最大效用。由此造成的损失，要远远大于购买设备时节省的费用。因此，第二种选择也是上海一钢公司的最优选择。

陕鼓将２５００Ｍ３高炉ＴＲＴ装置成套系统合同承接后，自行制造ＴＲＴ装置，而将其它设备转包给战略合作伙伴，进行专业化分工协作。

在工程成套项目中，陕鼓获得了以下几方面的经济效益：

１、市场风险规避效益。随着合同量增多，生产能力不足、合同如期履约等逐渐成为瓶颈问题，依靠大力度的技改投入扩大生产能力是重要举措，但也存在潜在的经营风险，一旦市场变化，大量的投资将是企业沉重负担。利用工程成套，利用社会资源，走专业化协作和外延式扩大再生产，能降低企业经营风险。

２、资金留置效益。通过工程成套项目资金运作增加企业效益，即拿到工程成套项目，使用户把配套的货款先付给陕鼓，陕鼓在留置５—１０％的资金形成资金池后转付给供应商，陕鼓从中获取了配套货款５—１０％资金的使用和调度权，这笔留置资金的时间价值是一笔不菲的收益，使陕鼓达到无本、少本经营效果。

３、市场战略同盟效益。工程总成套控制终端市场，直接面对用户，能增加企业市场份额。通过建立设备成套技术协作网，建立稳定的市场协作伙伴关系，在用户—陕鼓—供应商之间形成一种“互惠互利、互相配套”供求关系，相互拓宽市场份额，充分享用和获取市场资源，实现双赢和共同发展。

４、技术实力扩充效益。通过工程成套提升公司成套技术水平和工艺流程功能，同时获取配套供应商的技术资源，逐步系统消化，最终转化为企业生产力。

５、人力资源节约效益。工程成套项目由少量的技术人才、营销人才和管理人才来完成，不必投入新的人力资源，包括技术人员、生产人员、管理人员等，节约人力资源成本。

篇5：授信申报流程

为了提高中小业务授信评审工作效率，减少经营机构在申报项目过程中往返分行次数，现对中小业务授信项目申报流程做以下调整：

一、从8月1日起，经营机构上报的单笔中小授信业务项目（批量授信项目除外）在申报审批环节，一律通过授信风险管理系统审批，分行中小企业业务管理部不再受理纸质资料。

二、经营机构应将符合要求的纸质资料完整扫描并上挂授信风险管理系统，扫描件要求字迹清晰、图片正立，挂至系统的“档案资料”中相对应的科目，无对应科目资料的可挂入“其他”中。

三、授信风险管理系统内申报的要素需与项目授信方案内容一致，包括授信品种、期限、利率、费率、保证金比例、担保分配情况、额度分配情况、抵押物情况、质押物情况等。

四、授信申报资料扫描及上挂系统其他资料注意事项

1.扫描资料中，必须包括《中国民生银行中小企业授信审批表》（见附件二）、《合规自律承诺》（见附件四）。经营机构须完整填写客户评级与限额、新/续授信、是否属于批量项目等信息。

2.扫描资料中，须包括经双签的授信调查报告、财务分析工具、销售收入验证工具模块及担保方式模块（信用方式除外），相关报告格式见附件三。

3.营业执照、组织机构代码证、税务登记证、贷款卡必须在有效期限内并通过最近一年的年审，授信申请人必须提供近三月内的工商登记注册查询信息原件。

4.财务报表若经审计，则由授信申请人在报告第一页盖公章，同时加盖骑缝章，经办人员在第一页双人签字和签注“与原件核对一致”字样即可。若为未经审计的财务报表，则授信申请人需在每页加盖公章并由经办人员双人签字和签注 “与原件核对一致”字样。

5.授信申请人为民营企业的必须提供实际控制人及配偶的个人征信报告。授信项目有个人提供连带责任担保的必须提供个人及配偶的征信报告。

6.扫描基础资料均需加盖授信申请人公章，经办人员必须将所有复印件与原件进行核对，核对相符后在复印件上签注“与原件核对一致”字样，并由经办人员双人签字确认（若资料为原件可无需双签）。授信项目的双签人员必须一致，不得随意变更。

7.续授信项目必须提供资产监控部出具的《中国民生银行授信监控意见表》。如为交易融资项目，须提供经交易融资监管中心盖章的《动产融资业务监管方案意见表（货押）》、《操作细则》等。

篇6：核心企业授信操作流程

笔者所在的南京市, 从上世纪末的企业职工持股的股权激励改革, 2002年的工业企业的资产、负债和劳动关系“三联动”改革, 管理团队收购, 到目前的企业国有产权制度改革, 无论是在政策层面, 监管层面, 市场交易层面, 还是职工合法利益保护, 产权交易过程中的企业维稳以及风险防范等内控层面, 不断地积累经验, 不断地在完善。国有产权制度改革已由过去的政府主导逐步向企业自发进行的自然流动, 促进了企业体制的转换, 也激发了企业发展的内升动力。同时, 我们也看到, 在企业国有产权转让的程序上, 尽管有文件原则性的指导, 但细节不够;有流程, 但效率性不高。在操作过程中, 存在的问题大抵有:可行性研究不够, 准备不足, 操作不细, 常常发生“遇山开路, 逢水搭桥”, 一个问题无法解决就导致改革中止, 甚至流产。产权制度改革的标的企业一手抓稳定, 一手抓当期运营, 往往两难兼顾, 或多或少地影响企业当期的正常运营。改革机会成本的加大, 某种程度上无疑也是一种国有权益的流失。

企业国有产权转让是一项艰巨而又复杂的系统工程。特别是国有失去控股地位的产权制度改革, 涉及的政策问题、企业价值问题、职工利益问题、以及在遵循市场交易的公平、公开、公正原则的基础上, 受让方企业重组和企业未来发展空间等一系列问题, 更加复杂。作为持有企业国有产权的决策层, 既要坚定不移地推进, 特别是一般竞争性领域企业国有产权的有序流动, 通过产权的多元化, 引进战略投资者, 激发企业活力, 必须在依法合规的框架内, 进一步提高产权制度改革的效率。

一、第一阶段:统一思想, 明确分工, 展开改革前期基础工作

1、由产权持有人做好标的企业国有产权转让可行性研究方案, 按照内部决策程序进行审议, 并形成书面决议。

2、由产权持有人报请其出资人或上级主管部门批复同意, 取得行为文件;

制订改革工作社会稳定风险评估方案, 履行报备手续。

3、成立工作机构, 明确职责分工, 建立工作制度和沟通汇报工作机制, 以提高工作效率, 加快工作进程。

成立由主要领导挂帅的工作领导小组, 下设办公室。办公室设宣传保障组、方案策划组、资产财务组、监察审计组、人员安置组。

4、宣传发动。

对改革标的企业进行形势分析, 分析改革的必要性和紧迫性, 对标的企业干部职工关心的改革模式、安置稳定和参与改革等问题作具体说明并听取意见。通过宣传发动, 统一思想, 充分调动企业参与改革的积极性。在此期间, 应向企业明确改革纪律和重大事项报告制度, 维护企业正常的运营秩序, 保持稳定。

5、展开改革前期基础工作, 主要工作内容:

(1) 明确产权制度改革基准日。

(2) 对改革标的企业进行尽职调查, 关键是要梳理和排查历史遗留问题。

(3) 聘请咨询顾问、法律顾问;借助专业咨询机构分析存在的问题, 解决问题的途径和消除法律上存在的障碍。

(4) 委托有资质的两家会计师事务所, 一家负责财务审计和期后审计, 一家负责法定代表人的离任审计。

(5) 委托有资质的资产评估事务所;企业若有国拨土地使用权的, 还须委托有资质的土地评估事务所。

(6) 对改革标的企业进行全面的清产核资、资产损失的认定与核销、财务审计、资产评估, 国拨土地使用权的土地总价和出让金评估;若有需剥离的资产、债务等事项, 应履行报批程序。

(7) 不良资产核销报批, 资产评估报告报备国资委, 土地评估报告报备国土局, 出让金政府核定。

(8) 对改革标的企业按不同人员类型进行改革成本测算, 会同企业制订改革标的企业职工安置方案。

二、第二阶段:制订标的企业改革方案, 实施资产重组和明确企业国有产权出让条件

1、根据公司法、政府有关政策, 结合改革标的企业实际,

制订改革标的企业改革方案并报批, 提出分步实施的时间进度和要求, 对请示政府部门给予明确的问题和相关支持政策提出建议。

2、实施资产重组, 主要有三个方面的内容:

首先是债务重组, 充分利用改革前的国有身份, 发挥政府的协调作用。

其次是对改革标的企业的人员进行分类, 按在岗、分流托管、中止解除劳动关系等不同安置政策, 进行人员重组, 主要目的是在充分保护职工利益和稳定的前提下, 提升投资方的重组空间。

第三是明确对改革标的企业原职工内债的处置方式、不良资产的处置方式、土地资产的处置方式、市管公房的处理方式等。

3、全面落实改革标的企业国有产权转让的条件 (1) 完成对改革标的企业法定代表人的离任审计。

(2) 上报改革标的企业改革方案, 并附内部决策文件和律师事务所出具的法律意见书。

(3) 分别召开改革标的企业职代会审议改革方案, 通过职工安置方案并报请社保部门备案。

(4) 取得国资监管部门或政府职能机构对改革方案的批复。 (5) 起草改革标的企业产权转让协议书和相关法律文件。 (6) 编制改革标的企业产权出让说明书。

(7) 明确产权转让规则。

4、改革标的企业国有产权转让挂牌和报名登记。

委托产权交易机构在省级以上公开发行的经济或者金融类报刊和产权交易机构的网站上发布产权转让公告, 公开披露有关企业国有产权转让信息, 广泛征集意向受让方。

三、第三阶段:完成谈判与产权交易主要工作内容包括:

1、会同产权交易中心对报名登记的意向受让方进行资格审查。

2、向意向受让方提供《产权出让说明书》, 并安排意向受让方对产权转让标的企业进行尽职调查。

可安排标的企业管理层、职工代表与意向受让方沟通交流, 有利于职工对受让方的了解, 提高认同度, 也有利于将来企业文化的整合。

3、转让方对意向受让方进行尽职调查。

4、意向受让方向转让方提供企业资产财务状况、资信证明、增资重组方案、经营管理计划和发展规划等。

5、组织协议谈判或竞价。

经公开征集产生两个以上意向受让方时, 转让方应当与产权交易机构协商, 根据转让标的的具体情况采取拍卖或者招投标方式组织实施产权交易;经公开征集只有一个意向受让方时, 报请国资监管部门同意后, 可采取协议转让方式。

6、在产权交易中心的鉴证下, 签署正式的产权转让协议。

四、第四阶段:执行转让协议, 办理产权交割, 资产移交并妥善处理后续工作

1、成立由受让方为主导、转让方参与的资产移交工作小组。

2、按转让协议落实产权转让金支付、产权交割和职工安置备付金管理。

3、委托会计师事务所展开期后专项审计, 确定基准日到

产权交割日期间的损益和经济责任, 并按照产权转让协议约定的期后事项条款进行调整。

4、协助受让方办理国有划拨土地出让、工商变更登记等事项。

5、妥善处理改革标的企业的后续工作事宜。

上述四个工作阶段涉及的工作内容和步骤, 可以根据改革标的企业改革进度和实际状况加以调整, 保证工作计划的灵活性和可操作性。

根据笔者的实际操作经验, 在方案实施过程中, 可以分为三条主线同步操作, 以提高工作效率。

第一条主线是:资产财务组负责, 监察审计组参与, 以财务审计、资产评估及备案、土地评估及备案为主线, 直至挂牌。

第二条主线是:宣传保障组负责, 人员保障组参与, 以宣传发动、政策解释、职工安置方案、职代会、备案为主线, 直至挂牌。