工程保险理赔说明

工程保险理赔说明（精选14篇）

篇1：工程保险理赔说明

意 外 伤 害 情 况 说 明

泰州市（泰兴）平安人寿保险公司理赔处：

本人张文莲，于2014年2月25日晚9点左右骑电动自行车前往泰兴市第二高级中学接小孩，由于天黑、下雨，加之速度偏快，避让不慎，电动车撞至兴燕路上的路牙，电动车损坏，人重重跌倒，头昏脑涨，休息一天后仍感头刺痛，随于26日下午前往泰兴市人民医院门诊处就诊，现特此说明！

说明人：

2013年 2月28日

篇2：工程保险理赔说明

任职资格：

1、专科及以上学历，金融、保险等相关专业;

2、熟练使用办公自动化设备及常用办公软件;

3、具有1年以上车险理赔相关工作经验者优先;

4、精通保险条款和理赔流程，熟悉理赔手续;

5、具有良好的语言表达能力和较强的沟通协调能力;

篇3：论保险人提示、说明义务之履行

该条款对保险人的提示、说明义务做了原则性规定。实践操作层面看, 由于该条款对具体履行方式、履行范围等方面没有作出细化规定, 致使保险实务中很容易发生争议。

一、保险人提示、说明义务的性质界定

我们常说的保险人在保险合同订立时向投保人履行的对格式条款、免责条款的陈述、解释义务, 目的在于让投保人知晓合同相关内容、保险人免责情形及后果[1], 以明确双方的权利和义务。

首先, 该义务具有法定性, 是强行的法定义务;其次, 它属于先合同义务, 立法目的在于使投保人理解合同的真实性, 以决定是否接受该保险合同;再次, 它是保险人根据合同性质、目的和交易习惯所应当承担的通知、协助义务, 是一种附随性义务。

二、保险人提示、说明义务的法理基础

目前主要有以下几种学说:

(一) 最大诚信说

保险合同为最大诚信合同, 其成立基础为双方当事人相互信赖。与投保人告知义务制度一样, 这是最大诚信原则在保险合同订立时的体现。

(二) 保险契约特性说

“保险合同是典型的格式合同, 保险人在拟定合同条款时, 势必先考虑自身利益。加之保险合同具有很强的专业性, 非保险业内的人士难以明了其确切含义”[2], 合同是双方在平等、自愿基础上而达成, 该条款旨在确保合同因双方意思表示一致而成立, 是保险合同的内在要求。

(三) 信息不对称之要求

根据经济学“不对称信息”分析模型[3], 保险市场是一典型的信息不对称市场。这必然要求保险人将影响投保人行使保险请求权的原因、事由、信息依法披露给投保人。

三、保险人提示、说明义务履行之标准

关于保险人履行义务的具体方式及其是否履行的判断标准, 目前, 主要有以下四种观点:第一, “形式说”, 即投保人在证明保险人已履行保险条款说明义务的声明书上签字, 这意味着保险人说明义务已尽;第二, “实质说”, 保险人能使投保人明了该条款的真实含义和法律后果;第三, “主观说”, 保险人的说明达到自己所认为的清楚明了的程度即可;第四, “客观说”, 以相对人是否理解合同条款内容及含义来判断保险人是否履行了说明义务。

实践中考察, “形式说”的义务履行标准是极低的, “主观说”前提是保险人对投保人知识水平作出合理估计, 它却忽略了保险合同的高度专业性, 同时也加剧了投保人的弱势地位。因此, 我认为, “实质说”及“客观说”更接近于立法者旨趣。

具体来讲, 我们可以从说明方式、说明范围、说明程度等方面综合考察。

第一, 从说明方式看, 保险人应当考虑保险条款的性质与投保人的实际知晓水平, 对不同投保人采取不同的说明方式。保险人可以选择以口头或书面两种方式对相关条款进行说明。以口头形式尽提示、说明义务简便易行, 但事后纠纷时保险人易陷入举证困境, 且投保人过后则易于遗忘。笔者认为, 保险人应当遵循 “书面为主、口头为辅”的基本原则。面对特殊的投保人, 比如老、弱、病、残或文盲、半文盲等, 保险人要尽特别提示说明义务。例如面对盲人投保人, 保险人就应将全部条款一一宣读使其尽知, 或使用盲文使其知晓。

第二, 从说明范围来看, 应当在对提示、说明范围合理界定的基础上来考察保险人是否尽到了该义务。关于合同内容中对于已经知悉的内容, 保险人可以简单说明[4]。对于费率、保险事故发生时的赔付等直接关乎投保人决定是否投保的最基本考虑因素, 保险人都应当作为重点事项予以特殊说明。现实生活中, 投保人最关心的问题就是在保险事故发生时, 自己所得到的损失赔付, 免责条款是影响投保人投保的最重要事项。因此, 笔者认为, 赔付条款与免责条款在保险合同中居于同等重要的地位, 保险人对其都应负有特殊说明的义务。

第三, 从说明程度上看, 应以足以使“理性外行人”[5]理解和知悉的“充分合理”的方式为履行标准[6]。一般来看, 对于保险合同中的免责条款, 保险人应当使用比较醒目的、区别于其它字体的形式标识, 如黑体、加粗字体、加下划线等能够引起投保人足够注意的提示。在司法实践中, 以黑体或加粗等字体标识多具有形式意义上的证据使用。对于何种程度可以视为“明确”, 我认可 “理性外行人”标准。即除保险专家外, 具有普通知识水平和智力的理智的外行人。这就要求保险人提示、说明语言要文句简易, 通俗易懂。

总之, 保险能最大限度地分散社会风险, 为《保险人对格式条款、免责条款的提示、说明义务规定选择一具有可操作性的标准, 对保障投保人的利益, 促进我国保险事业的健康发展具有至关重要的意义。

参考文献

①奚晓明.“明确说明在于使投保人或被保险人了解免除保险人责任的真实含义及法律后果”, 选自《保险法保险合同章条文理解与适用》, 中国法制出版社, 2010年。

②贾林青.《保险法》, 中国人民大学出版社, 2009年7月第3版。

③樊启荣.“由于个人的有限理性, 外在环境的复杂性, 信息的不对称和不完全性, 契约当事人和契约的仲裁者无法证实或观察到一切, 就造成了契约的不完全性”, 《保险契约告知义务论》, 中国政法大学出版社, 2004年。

④覃有土, 樊启荣.“对于被保险人已经知悉或者应 (下转第182页) 当知悉的内容, 保险人则无须进行说明”, 《保险法学》, 高等教育出版社, 2003年。

⑤覃有土.《保险法概论》, 北京大学出版社, 2001年。

篇4：工伤保险条例补充说明出台等

劳动保障部前不久对《工伤保险条例》中的8处规定做出了补充说明，主要包括以下几个方面：职工在两个及两个以上用人单位同时就业时，各用人单位应当分别为其交纳工伤保险费，在哪个单位出了工伤，就由哪个单位依法承担责任；除正常上下班途中以外，职工加班加点的上下班途中出车祸也应认定为工伤；职工在工作时间和岗位上突发各类疾病死亡，或在48小时内抢救无效死亡的，视同工伤，其中“48小时”以医院的初次诊断时间作为起算时间；工伤职工旧伤复发时，是否需要治疗，应由治疗工伤职工的协议医院提出意见，有争议的由劳动能力鉴定委员会确认；职工因工死亡后，其供养亲属享受抚恤金待遇的资格，应按职工死亡时的条件核定。（北京 高特）

湖南首家粮食直补网络开通

湖南省首家粮食直补网络系统前不久在浏阳市正式开通，国家对农民的所有补贴都打入农民的银行存折。

目前，该网络除可以发放粮食直补资金外，还可发放森林生态效益补助、水稻良种补贴、困难村村干部补助、农村无房户建房补助。下一步，还可利用该网络发放农业税减免、退耕还林补助、五保户困难补助、农村低保人员生活补助和农村社会医疗补助等各种补助。（湖南 王月）

陕西“双推直选”定村官

陕西省前不久决定采取切实措施，以加强村级民主政治建设和村“两委会”工作规范化管理。要求乡、村党组织在领导村委会换届选举的同时，要在村党组织领导班子换届选举中，实行“双推直选”的办法；有条件的地方，探索对乡镇党委书记直接选举的办法。

所谓“双推直选”，就是在党员推荐、群众推荐候选人的基础上，召开党员大会，党员直接选举村党组织书记和班子成员。（陕西 江彦博）

农资 农技服务十大模式向全国推广

湖北省前不久出台的十大农资、农业技术推广服务创新模式得到农业部肯定，从2005年起向全国推广。

篇5：商业保险理赔情况说明书

明

兹证明XXX（210304xxxxxxxxxxxx0000）系我公司职工，由于在X年X月X日在工作中不慎挤伤右手腕，造成受伤，紧急送往中国医科大学附属XX医院鞍山医院就诊，情况属实，特此证明。

篇6：工程保险理赔说明

一、承保公司和保险单号

承保公司：华安财产保险股份有限公司 保险单号码：***0004

二、保险内容

（一）意外伤害保险金额为RMB3万元/人；意外伤害医疗保险金额为RMB5000元/人；疾病住院医疗（先天性疾病、投保前未治愈疾病及其诱发的其他疾病除外）保险金额为RMB3万元/人。

（二）意外伤害医疗保险免赔额为RMB50元，其余部分按100%给付；疾病住院医疗（先天性疾病除外）保险免赔额为RMB100元，治疗费用按比例赔付。床位费：每天最高限额RMB30元；检查费：每次住院检查费最高限额RMB2000元，各种检查、治疗和药物费用范围参照政府劳动保障部门所规定的范围进行办理。

（三）疾病住院医疗免赔RMB100元后按以下比例给付：（A）100-1000元按55%；（B）1001-5000元按60%；（C）5001-10000元按70%；（D）10001-15000元按80%；（E）15001-20000元按90%；（F）20001元以上部分按95%比例给付（先天性疾病、投保前未治愈疾病及其诱发的其他疾病除外）。

三、保险理赔受理程序

（一）学生出险后24小时内拨打承保公司的客户服务热线报案。承保公司的客户服务热线：95556

（二）将理赔材料交给所在系（部）辅导员，由辅导员转交到老校区学生处陈晓萍老师处。

理赔所需材料：

1、事故发生的情况说明；

2、《学生人身险理赔申请书》一式两份；

下载网址：http://172.16.7.7/xsc/Class.asp?fid=63&cid=51

3、身份证复印件（正反两面复印在同一张A4纸上）；

4、银行卡复印件（不限银行，正反两面复印在同一张A4纸上）；

5、医院的所有证明材料，主要包括：病历，诊断书，出院小结，医疗费收据，医疗费结算明细表，病理、血液、X光报告等；

6、出险证明（由学生处出具）；

7、赔款收据（由学生处出具）。

四、注意事项：

1、学生意外伤害情况严重者，应及时报告学生处，由学生处将情况向保险公司汇报。

2、凡学生因外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到的伤害均属于意外伤害医疗保险范畴；学生因疾病住院治疗的均属住院医疗保险范畴（被保险人投保前所患未治愈疾病及已有残疾的治疗和康复除外）。

3、保险公司对学生提供的有关材料进行审核后，确定给付保险金的数额，如出现保险公司推拖赔付的情况，及时报告学生处，有学生处与保险公司进行沟通。

4、具体赔偿金额及理赔范围解释权归华安财产保险股份有限公司。

学生处

篇7：补缴保险情况说明

首先，北京市社保规定所有城镇户口人员在职期间发生保险中断未交费，均可补缴相应时间段的社会保险。所有农村户口人员，无论本市农户或外地农户，均只能补缴2011年7月之后的社会保险。

其次，补缴材料的相关说明，社保以当年的4月至下一年的3月为一个补缴整年，举例来说现在为2013年4月，员工补缴2013年4月—2014年3月期间的保险均为当年保险补缴，补缴2013年4月之前的保险均为跨年补缴！当年保险补缴与跨年补缴所需材料略有不同，在此进行说明：

当年补缴：

1.补缴申请（必须有项目或部门经理签字确认）

2.员工身份证复印件

3.劳动合同复印件

跨年补缴：

1.补缴申请（同上）

2.员工身份证复印件

3.户口本原件、复印件

4.劳动合同原件、复印件

5.补缴时间段银行代发工资明细（请大家收集材料之前检查仔细是否含有全部补缴时间

段，另外，尽量告知员工多打几个月以便发现遗漏）

6.补缴时间段个人完税证明（同上）

篇8：浅议保险人的明确说明义务

随着保险业的快速发展, 保单条款越来越复杂。这就造成大多数投保人对所签保险合同中涉及自身利益的关键内容, 都不能够准确理解, 甚至半数以上投保人不清楚免除责任条款。以笔者所在的江苏某基层法院为例, 2012年上半年共受理商业保险案件169件, 大部分案件都是对免责条款不清楚、对保险术语有歧义而进行诉讼。在发生保险事故后, 凡是保险人依据保险合同中的责任免除条款拒绝赔偿保险金时, 被保险人一般都会援引《保险法》第十七条之规定, 主张保险人未对责任免除条款予以明确说明, 故免责条款不生效。[1]双方当事人对明确说明义务理解不一, 各地法院也存在认定标准不统一、同案不同判的情形。产生这种现象的主要原因有以下几点:

一是由于我国《保险法》中的规定过于泛泛, 对于保险人明确说明义务的说明方式缺乏足够的制度规范, 保险法并未明确规定说明的范围、方式及其程度标准, 在立法有待完善的情况下, 如何正确判断保险人是否依法履行了明确说明义务, 无疑成为人民法院在审理此类保险合同纠纷案件时必须面对的问题。二是由于保险人管理不规范, 在投保人投保时未能严格审核。国际保险理念是“核保从严, 理赔从宽”, 但我国目前不能做到这一点。部分代理人在追求利润的目标之下对投保环节审查不严, 手续不全, 造成在审理阶段的分歧。三是由于对明确说明义务的尺度把握不统一。目前的保险合同条款内容复杂, 合同附件太多, 存在一定的保险陷阱。保险合同的相关内容分散在不同地方约定, 而不是集中在一起表述, 容易误导投保人。实践中某些保险人为了多发展客户, 不情愿履行明确说明义务, 以格式附件、不引人注意的小字等形式表面上履行了免责事由的明确说明义务, 但并不能让客户正确认识和知晓, 实质上并不能真正达到提醒对方注意。另外, 保险人认为在免责事由等空白地方有当事人的签名, 即应该认为投保人已明确知道保险免责条款, 作为投保人, 不可能在关乎切身利益时只签字而不详细阅读。所以, 案件审理中, 对于“如何才是明确说明”, 投保人, 保险人, 包括法官在理解上都会存在一定分歧。[2]目前, 我院受理案件中, 往往是保险人未能提供证据证明尽到说明义务而败诉。

现实操作中, 一般保险公司的投保单正面都印有“投保人声明”栏, 声明“保险人已将投保险种对应的保险条款包括责任免除部分向本人作了明确说明, 本人已充分理解, 已收到相关条款, 同意签订保险合同”。但是通常投保人声明就是签订保险合同前的形式要件, 投保人虽然在投保人声明处签字, 但是往往保险公司并未将保险条款交付投保人。[3]强调保险人的明确说明义务, 对于维护处于缔约弱势的投保人的合法权益, 实现公平正义, 有着重要的作用。

那么如何规范保险公司将免责条款尽到明确说明义务呢保险公司又如何证明其已就免责条款向投保人履行了明确说明义务呢

一、完善保险合同格式条款的内容和形式

一方面是保险人对于免责的范围和不予赔偿的内容, 用特殊字体标识, 如用加大、加粗、相异颜色字体, 同时应当将所有免责条款集中表现, 便于投保人清楚自己的权利义务;另一方面保险人在保险条款的页面下方应就免责条款的内容做出简单解释, 将通常人不易理解的专门术语, 通过特别说明, 达到通常人能够理解的程度。《最高人民法院研究室关于对<保险法>规定的“明确说明”应如何理解的问题的答复》中指出, 明确说明是指保险人在与投保人签订保险合同之前或者签订保险合同之时, 对于保险合同中所约定的免责条款, 除了在保险单上提示投保人注意外, 还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等, 以书面或者口头形式向投保人或其代理人做出解释, 以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。绝大多数投保人虽然都是有一定阅读能力与理解能力的人, 但他们并非保险专家, 并不能对所有保险条款都能够理解。同样一个名词, 普通投保人自以为正确的理解可能与其真实含义颇有出入。例如:“无有效驾驶证”, 一般公众通常认为, 通过正规考试领取驾驶证后直至驾驶证因故被注销之前都是持有有效驾驶证, 其实不然。根据《机动车辆保险条例解释》的规定, 自领证起不满1年的实习驾驶证, 以及虽超过年检期限但因尚在法定补审补换期限内而未被注销的驾驶证均属于“无有效驾驶证”的情形。因此, 保险人应做出明确解释以保证投保了真正知晓免责条款、保险术语的真正含义。

二、应加强对保险公司业务人员职业道德的培训

由于部分保险代理人为了揽保取得拥金, 向投保人介绍保险险种过程中, 报喜不报忧, 过分夸大保险的范围和好处外, 对保险人免责和不赔付情形不作说明和解释。因此为了让保险事业健康有序地发展, 提高人们对保险行业的信任度, 必须要加强对保险代理人的管理, 规范保险代理人行为, 提高保险代理人的职业道德和业务素质。

三、明确保险人说明义务的方式

如何才算依法履行了保险人的明确说明义务, 长期困扰着保险人, 也是法官在办案中必然面临和必须加以判断的问题。由于说明义务的判断标准, 牵涉到保险合同中约定的保险人责任免除问题, 主要的判断标准应该是保险人在保险单上或者其他保险凭证上对有关免责条款做出能够足以引起投保人注意的提示, 并且应当对有关免责条款的内容以书面或口头形式向投保人做出解释。要实行保险合同内容的说明义务多样化, 例如可以对合同条款的重要内容采取“说明笔录”的方式, 把说明和解释工作情况记录在卷并由当事人签字;由投保人对重要免责条款进行重复, 对重要客户的说明义务可以采用录音录像方式进行, 把履行说明义务的工作情况用音像制品方式固定下来, 从而证明保险人履行了自己的说明义务。

当然, 法律在设定保险人的明确说明义务时, 更加注重保护交易弱者 (投保人) 的利益, 而忽略了投保人自己应当具备起码的交易谨慎和注意, 因此对于一般人通常能明了或行为明显违反法律规定、社会习惯的约定, 如被保险人饮酒驾驶机动车、无证驾驶、被保险人故意制造保险事故等行为, 投保人、被保险人不得主张免责条款未产生效力, 保险人也无需举证证明是否告知该投保条款。否则, 就是对投保人、被保险人实施违法行为的放纵, 极易引发道德风险。[4]其实交通事故中因事故责任的不同, 一定的免赔额可以让被保险人也承担一定的风险, 有助于降低事故率。

摘要：保险人在投保人投保时应尽到明确说明义务是我国保险法的明确规定, 但在案件审理过程中, 保险人和投保人对于保险免责条款、保险术语的理解分歧较大, 如何认定保险人的明确说明义务是否履行以及应当如何履行是保险业良性发展的一个重要课题, 期待我国保险业健康发展, 更进一步的平衡各方利益。

关键词：保险合同,保险人,明确说明义务

参考文献

[1]张海棠.保险合同纠纷[M].北京:法律出版社, 2010:125.

[2]陈诗颖.保险合同免责条款明确说明义务的履行方式[J].四川经济管理学院学报, 2007 (01) .

[3]张洪涛, 郑成功.保险学[M].北京:中国人民大学出版社, 2000:143.

篇9：论保险人说明义务的完善

应当对违反说明义务的法律后果作出明确具体的规定。

［关键词］说明义务 方式和内容 违反及后果

一、 说明义务的含义

保险人的说明义务是指在合同订立时，保险人向投保人负担的对合同条款进行明确陈述、解释的义务。保险合同是典型的标准合同，合同条款由保险人单方拟定，并且具有很强的专业性，大量使用的的术语往往语意特定，晦涩难懂。如果保险人未予以说明，会使投保人基于无知或误解而缔结保险合同。因此，我国《保险法》第17条规定：“订立保险合同,保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容……”。第18条规定：“保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的,保险人在订立合同时应当向投保人明确说明,未明确说明的,该条款不产生效力……”。上述规定构成了保险人的说明义务。说明义务在性质上属于先契约义务，按其说明对象可分为一般条款说明义务和免责条款说明义务。保险人的说明义务有两大理论支柱，其一，保险人订约说明义务为最大诚信原则之要求;其二，保险人订约说明义务是当事人合意的要求。

二、说明义务的方式和内容

保险人的说明义务属于格式条款订入合同规则范畴。对消费合同中格式条款的订入控制，主要有合理提醒规则、了解机会规则、消费者同意规则。保险法上的说明义务与一般规则有着显著区别：第一，保险人的义务是“说明”，而非“提醒”，对于免责条款还有“明确”的要求；第二，没有使用了解机会规则，保险人必须使投保人了解条款内容，而不是仅仅给予机会；第三，保险人必须主动说明，不需要投保人询问。这些不同，实质上是说明义务履行的实质判断与形式判断的区别。

实质判断，就是以某个人的实际理解为基准进行判断。主要有保险人标准、投保人标准、“理性外行”标准。有理论认为，由于以一般保险外行人为标准进行判断能够有效衡平双方利益，“理性外行”标准代表了立法发展趋势。从有效解决有关争议的角度看，实质性标准对于判断保险人履行说明义务有指导作用，但没有决定性意义，还不是一个有效标准。因为一方面难以存在一个统一的实质性判断标准，另一方面要求保险人对合同每一个条款进行主动说明与解释也未免过于苛刻。

尽管保险实践中的保险销售欺诈现象非常严重，但对于说明义务解决这些问题的实际作用，我们不应当有不切实际的期望。原因在于，投保人必须拿出欺诈的证据才能够胜诉，而保险人却可以在保险单或投保单中找到相应的证据，保险公司通常在投保单的“客户保障”中明确规定一些自己已经履行说明义务的条款。从操作可行性与尊重惯例的角度考虑，说明义务的履行要求不得不转化为一个证据问题，我们也不得不在形式上来考察保险人说明义务的实际履行问题。格式条款订入控制的合理提醒规则、了解机会规则与冷静观察期、同意规则，实质就是采用形式判断标准。保险人说明义务完全可以借鉴。了解机会规则可以分别在合理提醒规则与冷静观察期中考察，同意规则通过合同签字来实现。由于保险合同的特殊性，合同订立中还可以引入主动说明规则与询问回答规则。

由于投保人不熟悉由保险人制定的保险条款，保险人负担向投保人解释说明保险条款特别是免责条款的义务是合理的。但说明对象应当有个限定的范围，因为并非所有的保险条款投保人都看不懂；要求说明所有条款也会因为成本太高而无法实现；况且，无法明确界定说明范围而使保险人说明义务一直处于不确定状态的法律规范也是难以操作的。如果这些主动说明还不足使投保人完全理解，他们应当继续提问，否则，就应承担不继续询问的不利。因此，可用询问回答规则来确实该范围，投保人可就保险条款提出询问，保险人有义务就此作出详细说明。

但是，如果对所有事项都采用询问规则，由于缺乏保险知识与经验的投保人可能根本不知道需要询问什么，那么说明义务制度将失去实际意义。对此，可以针对不同条款分别设计出询问回答与主动说明制度。对于免责条款，保险人应当主动说明，并且在争论发生时提供已经履行义务的证据；对于其他条款，保险人仅仅对投保人的询问进行回答；对于没有被投保人询问的事项，保险人有理由确信该投保人有理解的机会与能力。对免责条款的主动说明义务，不会过分增加保险人的负担，他们完全可以根据自己的营业经验进行选择，仅主动说明那些含义特殊的内容。

为了证明已经履行义务，保险人一般会在投保单中规定一些提醒投保人注意一些特殊条款的存在、提醒他们去阅读的条款。这其实是在适用格式条款控制的提醒规则。不过，保险合同免责条款不仅重要性是显而易见的，并且一般投保人也难以理解，所以仅仅向投保人提醒免责条款的存在还不够，韩国《约款规制法》规定，对于非免责的格式条款，营业者必须采取合理方式就这些格式条款将进入合同的事实向接受者加以提醒；对于免责的格式条款，使用者还必须向接受者进行说明，并且提醒接受者进行询问。

这样，保险人的说明义务，可分为两个层次:保险人有提醒投保人注意的义务，包括提供保险合同条款、提醒投保人注意去阅读、提醒投保人注意他们有权利监督自己对条款的说明义务之履行;保险人的主动说明与回答询问义务。对免责条款，适用“主动说明”加“回答询问”规则；对于其他条款，适用回答询问规则。

提醒规则与主动说明、询问回答规则相结合的制度可以替代我国保险法上说明与明确说明区别对待制度。首先，说明义务的目的在于帮助投保人理解保险合同，该理解过程实质就是不断询问、听取保险人解释的过程。只有完全理解合同条款的内容之后，他们才会再提出问题。保险人的说明并不能免除投保人自己应当具备的起码交易注意，他们也有义务阅读保险条款的内容并且就有关问题进行询问。其次，“明确说明”与“说明”不应当有区别，而且也无法区别。法律一旦要求义务人进行说明，义务人就必须予以明确说明；说明不明确，实际上就没有履行该义务。免责条款必须明确说明，而其他条款的说明也不得含糊。再次，有利于促使保险人进行合理选择。保险人可以考虑保险条款的性质与投保人的实际交易能力，对不同条款与不同的投保人采取不同的说明方式，而投保人的询问正是最终检验说明义务是否有实效的依据。

完善说明义务还可以引入国外立法例上的冷静观察期规则。冷静观察期制度是对格式条款进行规制的重要制度，即合同订立过程存在强制持续程序，法律强制性规定某些合同效力的确定需要经过一段时间，强令格式条款的相对方在此之前对交易条件加以认真权衡，避免过早被合同约束。各国的冷静观察期制度也有细微差别，有的规定为期间内合同根本没有成立，如法国和我国台湾；有的则规定合同生效但接受者有反悔权，如日本和韩国。在保险合同中，基于保险保障的需要，保险合同的延迟生效对投保人不利，所以赋予投保人反悔权的规定比较合理。不过，反悔期内保险事故发生的，投保人不会行使反悔权，合同会仍然有效，此后的其他问题由法院根据不利解释原则进行处理。我国保险法应当引入冷静观察期，使投保人可以在一定期间内解除合同，该期间，可以规定为一个月。当然，对于期限特别短而无法适用该制度的保险产品，应当排除说明义务制度的适用，投保人利益保护的任务由保险业监管制度承担。

三、说明义务的违反及其后果

说明义务的违反，通常有两种情形：一种是不实说明，即错误说明或夸大说明；另一种是应说明而未说明，包括隐瞒和遗漏。保险人对合同内容的不实说明，并不当然发生发生法律上的效果，只有关于重要事项的不实说明，投保人才可以据以追究其责任。说明事项是否重要，要视其是否会对投保人造成损害。如果投保人知道说明事项的真实含义必然会动摇其订立保险合同的决定，或者由于不知情而订立保险合同因而遭受损害的，属于重要事项的不实说明。在保险人隐瞒说明的情形下，无论隐瞒事项重要与否，保险人都应承担违反说明义务的法律责任；在遗漏说明的情形下，保险人是否承担法律责任，要视遗漏事项是否属于重要事项而定，只有重要事项的遗漏，保险人才要承担法律责任。

依据一般原理，义务之违反，必生一定之后果。我国《保险法》第18条规定，对保险合同的免责条款，保险人“未明确说明的，该条款不产生效力”。这一规定颇值探讨。首先，该规定使保险合同的所有免责条款均处于效力不确定状态。即是否产生效力，取决于保险人是否对之作出“明确说明”，而如果双方对此存在争议，就只能诉诸法院或仲裁机关做出事实判断，从而成为诱发保险合同纠纷的直接动因，在客观上极不利于保险业务的稳定发展。其次，保险合同所记载的免责条款，有些是法定免责条款，大多均记载于保单。若依上述第18条规定，势必导致法定免责条款因保险人未作明确说明而归于无效，这与法律的普遍约束力原则是相违背的。实际上，若保险人违反订约说明义务，投保人可行使解约权以为救济，或通过适用不利解释原则得到保护，因而上述规定并无必要。

因此，对于保险人说明义务，既要加强，也要坚持合理性原则，考虑制度的可操作性、保险基本原理与保险惯例。而加强也并非要全部依靠提高说明义务本身的要求来实现，可以引进冷静观察期制度，赋予投保人以一定时间内的解除合同权；还可以利用不利解释原则，如果保险人努力对保险条款进行说明而使条款含义已经清晰，那么不利解释不得适用；对于投资连接险等特殊保险产品可以在特别法中作特别要求。基于这些考虑，保险人说明义务制度的完善应当注意以下方面：继续遵照不同条款区别对待的思路，可以用合理提醒规则与说明、询问回答规则相结合的制度替代我国保险法上说明与明确说明区别对待机制。对于所有条款，保险人有向投保人提醒注意阅读并提醒询问的义务；对于保险范围、责任除外、效力等重要条款，保险人有向投保人主动解释、提醒注意并且如实回答投保人询问的义务。保险人有在营业场所提供这些资料以供投保人阅读的义务;引进投保人冷静观察期制度，赋予投保人在收到保险单后一个月内可以解除合同的权利。如果投保人没有行使该权利，保险人没有说明的相关条款也是构成合同内容;明确规定对条款的实质说明可以排除不利解释;以特别管理办法规定投资连接险的说明义务。

参考文献：

[1]覃有土樊启荣:《保险法学》，高等教育出版社，2001年版,第172页

[2]合理提醒规则要求经营者在订约时必须以明示或者其他合理、适当的方式提醒相对人注意其欲以格式条款订立合同的事实。格式条款对消费者愈不利，则经营者提醒消费者注意的义务也愈重。了解机会规则要求对于格式条款的使用，为确保相对人有了解机会，条款使用人有提供条款的义务。有的国家还强制规定某些合同的成立需要经过一定时间，强令消费者在订立合同之前认真地进行权衡。消费者同意规则是指消费者对该条款的同意是格式条款订立合同的前提。参见苏好朋：《论格式条款订入合同的规则》，载杨振山、桑德罗·斯奇巴尼：《罗马法?中国法与民法法典化—物权和债权之研究》，中国政法大学出版社，2001年版，第570页

[3]徐卫东:《商法基本问题研究》，法律出版社，2002年版，第392～393页

[4]刘宗荣:《定型化契约论文专辑》，三民书局股份有限公司，1988年版,第18页

篇10：养老保险手册说明

单位经办人员应当对所属员工的养老手册负责购买、填写、盖章等,凡7月以后新参保职工无需再办理养老手册，207月以前参保的职工如单位未办理过养老手册，需给职工补办养老手册。

【手册的购买】

经办人员要为本单位新参保的职工购买新的养老手册(在区人社局)，并贴一寸照片。

【手册的填写】

单位经办人员每月必须按职工的缴费基数，填写职工养老手册。

1、第一页的社会保障号码为职工的身份证号码(18位)，贴一寸照片，其他信息按实际情况填写。钢印可在办理该人保险减少时，再到区人社局养老保险部门加盖。

2、手册从页码第5页开始填写，按年份顺序填写，每年填写一页，第一行为1月的缴费基数，以此类推，第十二行为12月缴费基数，未缴的月份把相应的行空出来不填。

3、“年月”一栏填写实际缴费的年份

4、“企业缴纳金额”一栏可不填写

5、“基数”一栏填写历年缴费基数

6、“比例”一栏填写历年缴费比例

7、“金额”一栏填写个人每月缴纳金额，计算公式为：基数×比例=金额

8、“经手人盖章”一栏需要加盖单位经办人员姓名章

9、“职工核查盖章(签字)”一栏需职工本人签字盖章

年份 个人缴纳比例

1993年 2%

1994年至3月 4%

194月至 5%

至 6%

7%

至今 8%

【手册的盖章】

职工离开单位时，单位经办人员为其办理保险减少时，应携带该职工记录填写完整的养老手册，到社保大厅(3号大厅)征缴科办理人员减少并审核该职工养老手册，若手册首页未盖钢印应先去区人社局(1号大厅)盖钢印后方可在社保大厅盖审核章。经办人员要将审核后的养老手册交给职工本人或封存到职工档案里。

【办理时间】

每月26日至次月17日在一楼大厅1号窗口办理(如窗口临时有变动请以变动为准)。

【备注】

以上经办指南有可能随政策变化而调整，如有调整以受理窗口解释为准。

养老保险手册丢失应如何补办?

问：我8月参加工作后，又陆续在多个区的多家单位工作，参加社会保险。今年又在个人缴费窗口缴费后，不慎将养老保险手册丢失，请问手册丢失后该如何补办?

答：根据市人力社保局《关于进一步做好城镇企业职工连续工龄审定工作有关问题的通知》(津人社局发[]3号)文件第5条规定职工养老保险手册丢失的，由参保人员现养老保险关系所在区、县人力社保行政部门负责补办，现养老保险关系所在区、县社保分中心负责核实缴费记录并盖章。

依据上述文件规定，您可携带一寸相片向现养老保险关系所在地人力社保行政部门申请补办，补办后再到您现养老保险关系所在地社保分中心申请补填手册记录并盖章即可。

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篇11：志愿者保险说明

一、保险费

全国大学生志愿服务西部计划项目管理办公室为西部计划志愿者，集中在平安养老保险股份有限公司北京分公司（以下简称平安保险公司），投保大学生志愿服务西部计划志愿者综合保障险。保费每人200元人民币。

二、投保时间

西部计划服务时间（每年8月1日至次年7月31日，西部计划志愿者在培训派遣期间即7月1日至8月1日在投保范围内）

三、保险责任

1、意外身故责任：每人保额110000元

在保险有效期间内，被保险人因意外身故导致身故，平安保险公司按约定保险金额一次性给付“意外身故保险金”，累计最高赔付金额110000元。

2、疾病身故责任：每人保额110000元

在保险有效期间内，被保险人因疾病身故，平安保险公司按约定保险金额一次性给付“疾病身故保险金”，累计最高赔付金额110000元。

3、意外残疾责任：每人保额110000元

在保险有效期间内，被保险人因遭受意外伤害事故、并自遭受意外伤害之日起一百八十日内导致残疾、平安保险公司按照《平安附加残疾保障团体意外伤害保险条款》所附“残疾程度与给付比例表”的规定比例，乘以其约定的保险金额给付“意外残疾保险金”，累计最高给付金额以约定保险金额为限，累计最高赔付金额110000元。

4、意外伤害医疗责任：每人保额5000元

在保险有效期间内，被保险人因遭受意外伤害事故并在医院进行治疗，平安保险公司公司就其事故发生之日起一百八十日内实际支出的合理医疗费用100%给付“意外伤害医疗保险金,累计最高赔付金额5000元。被保险人不论一次或多次发生意外伤害事故，本公司均按上述规定分别给付意外伤害医疗保险金，但累计给付金额以不超过该被保险人的保险金额为限，累计给付金额达到其保险金额时，对该被保险人保险责任终止。

5、普通门诊医疗责任：每人保额（300元——2000元）在本保险有效期间内，保险人对被保险人因疾病进行门诊、急诊治疗所发生的符合国家社会基本医疗保险管理部门规定的由个人自负的合理且必要门急诊医疗费用，年累计支付300元以上的部分保险公司按照100％的比例赔付，累计赔付以保险金额2000元为限。

6、基本住院医疗责任：每人保额60000元

在保险有效期间内，被保险人因意外伤害事故或疾病，经医院诊断必须住院治疗（注：就诊医院须公立医院），平安保险公司就其实际支出的床位费、手术费、药费、治疗费、化验费、放射费、检查费等合理的医疗费用按100%给付“基本住院医疗保险金”，累计给付金额以约定的保险金额为限。

7、高额住院医疗责任：每人保额60000~160000元 在保险有效期间内，被保险人因意外伤害事故或疾病住院治疗发生的合理且必要的医疗费用，以及在保险期间内发生并延续至合同到期日后一个月内的合理且必要的住院医疗费，包括检查费、药品费、治疗费、床位费、护理费、救护车费、手术费等，平安保险公司就其累计超过住院医疗6万元的部分按100%的比例给付“高额住院医疗保险金”，累计支付金额以16万元为限。

四、责任免除 身故及残疾责任免除：

一、投保人或受益人的故意行为：

二、被保险人犯罪、吸毒、自杀或故意自伤；

三、被保险人殴斗、醉酒，服用、吸食或注射毒品；

四、被保险人酒后驾驶、无照驾驶及驾驶无有效行驶证的机动交通工具；

五、被保险人患爱滋病（AIDS）或感染爱滋病毒（HIV呈阳性）期间；

六、战争、军事行动、**或武装叛乱；

七、核爆炸、核辐射或核污染。

八、被保险人从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险运动；

发生上述情形，被保险人身故的，本公司对该被保险人保险责任终止，并在扣除手续费后退还该被保险人的未满期保险费。

医疗责任（基本住院、高额住院）免除：

因下列情形之一造成被保险人支出的医疗费用，本公司不负给付保险金责任

一、投保人、受益人对被保险人故意杀害、伤害；

二、被保险人故意犯罪或拒捕、自杀或故意自伤：

三、被保险人殴斗、醉酒、服用、吸食或注射毒品：

四、被保险人酒后驾驶、无照驾驶及驾驶无有效行驶证的机动交通工具；

五、被保险人因整容手术或其他内、外科手术导致医疗事故；

六、被保险人因矫形、整容或康复性治疗等所支出的费用；

七、被保险人支出的挂号费、膳食费、陪住费、取暖费、交通费等；

八、被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物；

九、战争、军事行动、**或武装叛乱；

十、核爆炸、核辐射或核污染。

十一、首次投保的既往症、精神疾病、艾滋病、性病、先天性或遗传性疾病及并发症；

十二、在中国大陆地区以外发生的医疗费用；

十三、被保险人怀孕、流产或分娩；

十四、社会基本医疗保险规定的自费项目和药费；

五、志愿者保险理赔指南

一、直接向平安养老保险股份有限公司北京分公司理赔室报案

报案电话： 010-59731678，010-59731679 联系人：宋庆锋，010-59731677 手机：*** 理赔查询电话：穆怀欣010-59731688手机：*** 传真：010-66217688

二、理赔应备文件 住院医疗 A 身份证复印件

B 医疗费用收据原件（注：住院收据）C 住院病历或出院小结 D 医疗费用明细清单/处方

E事故经过及证明（若是交通事故则需出具公安交通部门事故证明）

普通门诊 A诊疗费原件

B门诊收费收据原件 C治疗/检查/化验报告原件 D处方原件

E病历原件或复印件（必须有病情诊断）意外身故

A 居民死亡医学证明书或法医鉴定书 B 户口注销证明 C 丧葬火化证明

D 有关部门出具的意外事故证明（如发生交通事故，须出具公安交通部门的事故证明）

E 受益人的身份证明

F 受益人与事故者户籍关系证明 疾病身故 A 身份证复印件 B 门诊病历

C 住院病历或出院小结

D 居民死亡医学证明书或法医鉴定书 E 户口注销证明 F 丧葬火化证明 G 受益人的身份证明

H 受益人与事故者户籍关系证明 意外残疾 A 事故者身份证明 B 门诊病历

C 住院病历或出院小结 D有关部门出具的意外事故证明 E 残疾鉴定报告

三、证明材料

被保险人若有理赔发生，将理赔资料汇总后，由服务县项目办出具事故经过证明并盖章后，附上被保险人联系电话、指定的银行账号、开户银行的详细名称）

四、寄送地址

篇12：核保理赔岗位说明书

2、有较强的客户服务意识及团队合作精神，工作认真，责任心强;

3、熟悉word、Excel、IE等基本的办公及互联网浏览软件的操作;

4、有保险业从业经验者为佳。

核保理赔关键技能

专业能力保险业务流程保险法律法规核保知识推销能力

个人能力敬业勤恳乐于思考自我学习能力

核保理赔升职空间

核保理赔 → 业务主任

核保理赔薪情概况

应届毕业生￥3100.00

1年经验￥3100.00

2年经验￥3500.00

3年经验￥4800.00

核保理赔工作内容

1、根据公司各项风险管理政策、理赔规则，评估索赔案件风险，做出公正的核赔决定;

2、严格执行授权管理规定，在授权范围内可对业务进行独立的审核、评估和签批工作，负责本人权限内案件的核赔工作;

3、根据作业细则，负责个险、团险案件;死亡、残疾、重大疾病、医疗费用等事故类型的案件进行理赔审核，对核赔时效、核赔决定准确性、正确性负责;

4、接受和解答机构运营人员的核赔咨询、核赔结论的解释及推销;

篇13：工程保险理赔说明

(一) 保险法条文解读

保险法第十七条第一款规定, 订立保险合同, 采用保险人提供的格式条款的, 保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款, 保险人应当向投保人说明合同的内容。该条第二款规定, 对保险合同中免除保险人责任的条款, 保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或其他保险凭证上做出足以引起投保人注意的提示, 并对该条款的内容以书面或口头形式向投保人做出明确说明, 未作提示或者明确说明的, 该条款不产生效力。

保险合同中所包含的保险条款为格式条款, 格式条款是由于某些行业进行频繁地、大量地、重复性地交易, 在交易过程中为了简化合同订立过程而形成的事先拟定的合同条款。[1]根据保险合同中格式条款所述内容的不同, 将其分为一般格式条款 (以下简称一般条款) 及免除保险人责任的条款 (以下简称免责条款) 。保险人针对一般条款所履行的说明义务, 应当为在订立保险合同时将该条款随投保单提供给投保人, 并对此条款的内容加以说明;而针对免责条款, 保险人应当在订立保险合同时对该条款采用合理的方式提请投保人注意, 并对该条款的内容加以明确说明, 若不履行上述义务中的一项, 则该免责条款不产生效力。

(二) 立法目的探究

通说认为, 保险法规定保险人说明义务旨在保障保险交易双方当事人意思表示真实一致, 促进保险合同的成功订立。正如温世扬教授所言“立法上要求保险人对合同条款予以说明, 旨在确保保险合同因双方意思表示一致而成立, 是保险合同成立的内在要求。”[2]保险合同双方意思表示一致的前提是双方对于保险合同条款的知晓、理解。因保险条款为保险人所创建制定而成, 故其对于条款的理解并无困难, 而对于不具有专业保险知识的普通投保人而言, 其知晓与理解保险条款完全寄托于保险人的说明与解释

二、说明义务制度在实践中的问题

我国现行保险法关于保险人说明义务的规定, 为该保险纠纷的司法实践提供了审判的标准。然而, 由于该法律规定尚存不明确之处, 又无司法解释加以协助, 在实践中的应用产生了诸多的问题。

(一) 一般条款责任后果的缺失

保险法第十七条第一款规定, 订立保险合同, 采用保险人提供的格式条款的, 保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款, 保险人应当向投保人说明合同的内容。因此, 该条款的适用对象仅为免责条款之外的其他一般条款。免责条款之外的其他一般条款 (如保险费的交纳、保险合同的解除等内容) 与投保人、被保险人及受益人的权益也密切相关, 对这些内容的知情与理解同样影响着投保人是否投保的决定。

依照一般法理, 义务之违反, 必生一定之后果。[3]保险法并没有使保险人承担未履行上述同样重要的一般条款的说明义务的责任。保险法规定投保人说明义务旨在追求双方当事人的真实合意, 促成保险合同的订立。然而, 上述立法漏洞在实践中所导致的后果是, 保险人对于一般条款无论以何种方式履行何种程度的说明, 投保人是否因为保险人模糊的说明而错误的订立保险合同, 投保人都没有抗辩及救济的权利。显然使得立法目的在这一款项上流于空谈。

(二) 未规定保险人履行说明义务的方式及程度

保险法对于保险人履行明确说明义务的方式的表述为“对该条款的内容以书面或口头形式向投保人做出明确说明”。而最高人民法院研究室在《关于对<保险法>第十八条规定的“明确说明”应该如何理解的问题的答复》中规定:“这里所规定的‘明确说明’, 是指保险人与投保人签订保险合同之前或者签订保险合同之时, 对于保险合同中所约定的免责条款, 除了在保险单提示投保人注意外, 还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等, 以书面或口头形式向投保人或其代理人做出解释, 以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。”[4]上述保险法与司法解释的规定并没有明确具体的表述, 保险人以何种书面方式或者以何种口头方式就可作为其履行了说明义务的证明, 使得保险人可以此作为法庭上对抗投保人主张免责条款不生效的抗辩理由。这样没有具体规定所导致的结果为, 在不违背法律规定的前提下, 保险业有了通用的做法用以证明保险人已经履行了说明的义务, 即以在投保单的末尾部分设置“投保人声明”栏目, 声明“保险人已将保险条款的内容 (包括责任免除部分) 向我做了明确说明, 我已对保险条款的内容 (包括责任免除部分) 充分理解, 同意该保险条款与保险人订立保险合同”, 并要求投保人的签名。然而, 从法院对此类案件的审判结果来看, 似乎并不认可保险人的上述做法。如锦州市太和蔬菜植物医院诉中国人保财险锦州分公司财产综合险一案的一审判决指出:“在投保单上以投保人口吻印制的声明, 不属于对原告的明确说明和合理方式的注意。……看不到被告有让投保人对免责事项明确知晓的主观诚意……。”[5]不难看出, 保险法与司法解释的规定及法院的判决使得保险人履行说明义务陷入困境:保险法未规定明确的履行方式, 保险人在不违背法律的基础上制定一种可以证明其履行的方式, 法院不予认可。这种困境将最终导致保险人因为找不到一种法院认可的说明方式而面临着不断败诉的风险。

通过上述的分析, 确定履行说明义务的方式使得保险人可以此证明其对说明义务的履行, 也仅解决了保险人的举证问题, 而如何确定保险人的说明应当达到何种程度, 使得投保人真正的因为保险人的明确说明而理解条款, 从而与保险人达成意思表示一致订立合同, 是最重要最核心的问题。但对此, 保险法并没有做出规定。

(三) 免责条款范围的不明确

所谓免责条款, 指的是保险人在保单中规定的保险人无须对发生事故造成的损失给予赔偿或给付保险金或承担某项责任范围的条款。[6]因此判断一个条款是否属于免责条款, 不能仅依据该条款是否处于保险合同中“责任免除”的段落, 而应当从条款的实质权利义务角度出发做出判断。

如某保险公司的《机动车商业保险行业基本条款 (C款) 》中“赔偿段落”中约定, 保险公司依据保险机动车一方当事人在交通事故中所负责任比例, 承担相应的赔偿责任。保险机动车一方当事人无事故或无过错的, 保险公司不承担责任。虽然上述规定并未至于“责任免除”的段落, 但是该规定所表述的内容实质上是由于保险机动车一方当事人无事故或无过错的情况出现, 保险人免除了保险责任, 符合免责条款的内涵。

我国某中级人民法院就曾经在其辖区内下发指导性文件, 要求辖区内各法院在审理保险合同纠纷案件时, 应当将保险合同中“责任免除”段落中包含的合同条款认定为免责条款, 保险合同中其他段落的条款不宜认定为免责条款。[7]这样的观点显然不正确, 其所导致的问题是, 保险人出于对利益的衡量将大量的减轻或免除自己责任的条款规定于“责任免除”段落之外, 在订立合同时并不向投保人予以明确说明, 待到纠纷产生时以此为理由逃避责任。因此, 保险法并没有对何为免责条款做出明确具体的认定, 将有可能为保险人逃避责任提供方面, 损害了投保人的合法利益。

三、保险人说明义务的完善建议

(一) 填补责任后果的缺失

从理论上说, 权利和义务是一致的, 义务与责任是联系在一起的, 权利和义务不一致或有义务而无责任, 极容易导致合同双方利益的不平衡, 造成双方的不公平。法律的规定应细致地追求权利与义务的一致, 义务与责任的对等。[8]基于此, 保险法针对保险人对一般条款说明义务的规定, 应当添加责任后果的规定。如保险人未履行对一般条款的说明义务, 使得投保人对于保险合同内容有重大误解, 影响投保人是否投保及投保项目的决定, 则根据合同法的规定, 投保人可以撤销保险合同。如此, 保障了投保人对免责条款之外的其他重要条款的知情权理解权, 当其权利受到侵害时, 可以获得法律上的救济。

(二) 对明确说明方式提出实质性要求

对明确说明方式提出实质性要求的意义在于, 使得保险人履行明确说明义务有据可依, 确定了履行该义务的具体方式, 减少了纠纷时举证的困难。更重要的是, 督促投保人能行使自己的权利, 真正的与保险人双方意思表示一致, 实现保险法的立法目的。

1.引入“保险人说明义务”条款

法院否认了保险业中惯用的证明保险人已经履行了说明义务的方式, 即在投保单中印制“投保人声明”栏, 表明保险人针对免责条款已经对投保人进行了明确的说明及解释, 并让投保人在此栏目中签字, 以表明对免责条款的理解接受和对保险人义务履行的确认。法院对上述方式的否认所产生的结果是, 无论保险人是否真实的履行了明确的说明义务, 以此种方式作为纠纷产生的证明都无法得到法院的认可, 投保人很有可能恶意提起诉讼, 损害了保险人的合法利益, 引发道德危机。

引入“保险人告知义务”的条款, 可以明确的告知投保人的权利及保险人不履行该义务的不利后果。该条款可以设计为“订立保险合同时, 保险人须提供格式条款, 并向投保人解释、说明保险格式条款。针对免责条款, 投保人可以对于不理解的部分进行发问, 保险人应当详尽回答。若保险人对免责条款未履行上述义务, 该条款不产生效力。”并设计有投保人签字的部分。

2.加印免责条款并加以解释

保险条款中, 既要有程序性及介绍性的一般条款, 又有如责任免除等具有重要性质的条款。所有条款的字体及字号均相同, 即使保险公司对于具有免责性质的条款用加粗加黑的方式以警示, 还是不能真正起到证明保险人已经履行了说明义务的作用。

所谓加印免责条款, 即保留原有合同条款的完整性基础上, 将具有免责保险人责任性质的条款单独印制, 如《XXX保险合同的免责条款》。在该单独免责条款的部分, 保险人对晦涩、专业的词汇用一般人可以理解的方式加以书面注释、解释。该条款下方设置投保人签字栏部分, 签字栏中可表明投保人已经理解了上述条款的含义, 并同意将上述免责条款订入保险合同中。

3.对说明过程录音录像

保险人以上述方式履行说明义务的过程中, 若投保人就免责条款的具体问题或疑难事项加以提问的, 保险人应当详尽回答。因此, 保险人可以对于重要条款如免责条款的解释解答录制影音资料。影音资料由于其再现性可以作为纠纷时保险人的证据, 另一方面投保人还可留存, 减少重复说明, 节省了时间成本。

4.明确保险人说明义务的履行范围

明确保险人说明义务的履行范围的意义在于使得属于免除保险人责任性质的条款不因为其未规定在“责任免除”部分而被排除, 损害投保人的权利;也在于确定免责条款中的法定免责条款因其具有的法律强制力及普通约束力而不因保险人未履行说明义务不产生效力。因此, 司法机关应当出台关于“免责条款”的司法解释, 明确具体的提出哪些性质类型的条款虽未冠以“责任免除”之名而应当属于免责条款;保险人还应当在保险合同中, 对于法定免责条款与其他条款加以区别甚至单独列出, 以表明其不可因保险人未履行说明义务而被排除。

参考文献

①刘建勋.《新保险法经典、疑难案例判解》.北京:法律出版社, 2010:187.

②温世扬.保险人订约说明义务之我见.《河北法学》, 2001 (2) .

③世扬.保险人订约说明义务之我见.《河北法学》, 2001 (2) .

④2009年《保险法》修订后, 原《保险法》第十八条修订为现行《保险法》第十七条。

⑤保险合同责任免除条款明确说明义务的适用标准》.http://china.findlaw.cn/hetongfa/hetongdezhongzhi/htmc/7412.html, 2009:12.

⑥苏号朋.论格式合同的法律控制.《国际商法论丛 (第1卷) 》.北京:法律出版社, 1999:461.

⑦刘建勋.《新保险法经典、疑难案例判解》.北京:法律出版社, 2010:187.

篇14：自助保险卡中说明义务的履行问题

关键词：自助式保险卡；说明义务；保险人

一、韩某等诉人寿保险公司的案情介绍

刘继以100元的价格购得“绚丽阳光”保险卡一张。该卡系阳光人寿公司推出的自助式短期个人综合意外伤害保险卡，保险期限1年。刘继为农业家庭户口，又系营运货车车主。但业务员认为村子里都是农民，就没有询问其职业，以“农夫”为刘继的职业向公司汇报。几天后才将已激活的保险卡交付刘继。一年内刘继驾驶货车发生交通事故身亡，其法定继承人韩龙梅等提出理赔申请后，保险公司以刘继实际职业为营业用货车司机系拒保职业为由拒赔。原告遂诉至法院，请求判令被告赔偿保险金。

二、案件争议焦点分析

“绚丽阳光”是一种自助卡式保险，自助式保险卡业务即保险公司通过保险营销员或保险代理公司的员工等传统的当面销售保险自助卡，由购买者按照自助卡的提示，在保险公司的网站或者拨打电话等方法，将自助卡所代表的特定的电子保单予以激活并最终生成。①

该案的争议焦点就在于自助保险卡保险合同的免责条款是否生效，换句话说保险公司是否履行了明确说明义务。保险公司认为在自助保险卡激活过程中，激活页面会明确提示拒绝赔偿的职业范围，已经履行了说明义务，保险公司应当免责。而原告认为根据询问告知主义原则，投保人的告知范围以保险人的询问事项为限，对保险人未询问的事项，投保人不负有告知义务。虽然在激活过程中，被保险人职业栏如选择营业用货车司机就不能激活保险卡。但保险代理公司在代为激活保险卡前未询问刘继的职业，使得刘继无法就其职业进行告知。因此，刘继并未违反投保人的如实告知义务，保险人不能免除相应的赔偿责任。

三、保险人的说明义务履行

1.明确说明义务的概念和履行主体

明确说明义务是指双方当事人就投保事项达成合意到订立合同过程中，对涉及保险人责任免除条款的含义、内容以及法律适用等问题，以书面或口头的形式向投保人作出说明和解释，使其了解该条款的真实含义。

根据《保险法》的相关规定，履行明确说明义务的主体应当是保险人，但在实践过程中保险人只是一个虚拟的法律主体，要具体履行明确说明义务需要通过具体的人员来履行。在传统的保险形式下，履行明确说明义务的主体主要分为以下两大类：第一，保险公司的工作人员。因保险合同本具备较强的专业性，若单以保险人提供的书面材料就认定其已尽了说明义务，将对投保人、被保险人产生相当不利的影响。②因此，保险公司的工作人员应为明确说明义务的主体。第二，保险代理人。依据民法原理，保险代理人以保险人的名义与第三人进行保险行为所产生的效果由保险人承担，据此可以推断如果保险代理人没有尽到明确说明义务，应当由保险人承担不利后果。

在该案例中，保险代理公司业务员在没有询问刘继职业的情况下，便以“农民”的身份为其激活了保险卡。在自助式保险卡这种特殊的保险形式中，保险代理人代为激活保险卡的过程中是否应当履行明确说明义务成为了解决本案的关键点所在。

2.保险代理人代为激活保险卡责任认定

本文认为现实中大多数卡式电子保单的营销过程，虽表面上具备了电子保单的形式和特征，实际操作中却未摆脱当面推销，一手交钱，一手交卡的传统保险营销模式，只不过纸质保单被网上激活的电子保单所代替。如果保险人或其代理人代投保人激活保险卡，必须直接向投保人询问，否则保险人不能免除赔偿责任。理由如下：

首先，保险人在自助保险卡的购买过程中没有义务履行说明义务。对于一张可以自由转让的未被激活的自助保险卡而言，由于投保人和被保险人尚未确定，此时，保险人或者代理人没有具体的投保人作为保险条款说明义务的履行对象，也无法要求未确定的被保险人履行告知义务以判断其是否符合承保条件而接受其作为被保险人。③

其次，在自助式保险卡中保险人履行免责条款说明义务的方式不同于传统的保险方式，是在激活保险卡的过程中进行的。投保人在激活自助保险卡的过程中，需确认“已经充分理解和完全接受条款”才能完成激活程序。而在该案例中，根据业务员的陈述“公司规定推销保险时业务员不随身携带保险卡，收取保费后交给公司，由公司内勤根据业务员的陈述代为激活保险卡。”该保险公司的规定就使得自助保险卡名不副实，投保人无法参与到保险卡的激活过程中，也就无法得知保险合同的具体条款，因此，不能认定保险人已经履行了说明义务。

最后，保险代理人代为激活保险卡时与投保人之间形成的并非委托代理关系。关于保险代理人的代为激活行为，有观点认为保险代理人与投保人之间形成委托关系，因此，如果因保险代理人的故意或过失给被保险人造成损失，持卡人可基于委托合同要求代理人赔偿损失，而不是要求保险公司承担额外责任。④但本文认为这种主张在该案例中并不能成立，因为案例中投保人购卡后即应取得激活该卡的权利，但是保险公司却规定保险卡的激活由内勤根据业务员的叙述进行，这就使得该保险合同与传统的保险合同实质并无不同，投保人并没有委托保险代理人进行激活的授权行为，委托代理关系不成立。因此，该案中业务员代替投保人激活保险卡，是合同成立后保险公司应当履行的义务，属于职务行为，由保险人承担责任。

四、结语

随着新型保险形式的不断出现，将给我们的司法实践带来新的挑战。对于类似保险纠纷的处理，我们应当深刻了解新型险种与普通保险的区别，也应当透过现象看到本质。因为电子保单的普及程度还不够高，实践过程中有许多电子保单只是具备了电子保单的形式特征，具体销售方式、明确说明义务的履行方式等与传统的保险合同并无不同。只有这样才能符合解决好现实纠纷，公平地维护保险合同双方的合法利益。

注释：

①贾林青.《论保险代理人在销售和激活自助卡式电子保单中的地位和义务》，《中国保险报》2012年7月。

②吴庆宝.《保险诉讼与判例》，人民法院出版社，2005年版。

③薄琳.《保险合同免责条款法律问题研究》，首都经济贸易大学硕士论文2008年。

④李霜.《陈某某诉生命人寿保险公司案评析》，湖南大学硕士论文。

参考文献：

[1]崔建远.《合同法》.法律出版社，2000年版.