法人客户贷款贷前调查报告内容要求

法人客户贷款贷前调查报告内容要求（精选10篇）

篇1：法人客户贷款贷前调查报告内容要求

法人客户贷款贷前调查报告内容要求

一、借款人基本情况

此部分一般应包括以下内容：借款人名称、性质、成立日期、经营年限、经营地址、注册资本、法定代表人、主要股东及出资比例、分支机构基本情况；借款人所属行业、主营业务、主导产品、厂地（营业）面积及产权状况、工人数量、提供产品或服务的年生产能力；借款人是否涉入兼并（被兼并）、合资、分立、重大诉讼、破产等事项；借款人历史沿革及改制、变动情况；借款人关联企业的情况。

二、借款人生产经营及经济效益情况

此部分一般应包括以下内容：借款人成立（特别是近三年）的成长性、盈利水平和变动趋势；近三年的销售收入、成本及利润的结构、增长率与未来变动趋势；主要客户、供应商及分销渠道；销售模式、业务周期、产品销售季节特点；能够反映借款人生产能力的水、电、油、气费用及工人工资支出情况；能够反映借款人销售水平的纳税申报、出口退税申报、海关报关、银行结算等情况。

三、借款人财务状况

此部分一般应包括以下内容：总资产、净资产及主要资产类明细；总负债、银行短期借款及主要负债类明细；根据核实过的财务数据分析资产负债比率及流动资产和流动负债结构的近三年变化情况、未来变动趋势，侧重分析借款人的短期偿债能力；流动资金数额和周转速度；存货数量、数值、周转速度、变现能力、呆滞积压库存物资情况；

应收账款金额、周转速度、数额较大或账龄较长的国内外应收账款情况，相互拖欠款项及处理情况；对外投资情况，在建工程与固定资产的分布情况；亏损挂账、待处理流动资产损失、不合理资金占用及清收等情况。

四、借款人与银行的关系

此部分一般应包括以下内容：借款人在银行的开户情况；在银行长短期贷款余额，以往借款的还款付息情况（不良贷款比率和收息率）、信用等级、授信限额及额度的占用情况，办理银行承兑、保理等表外业务情况；在本行日均存款余额、结算量；借款人的或有负债情况；借款人已经提供的抵押（质押）等担保情况；借款人以往信用记录分析。

五、流动资金贷款需求量测算

详见银监会《流动资金贷款管理暂行办法》。

六、对贷款的用途、必要性、可行性分析

此部分一般应包括以下内容：是季节销售高峰要求，还是销售持续增长、资产效率下降、固定资产替换或扩张、贸易信用改变、负债重组、利润下降、分红要求及一次性或非预计支出等，要说明贷款的真实用途和长、中、短期限；该笔贷款的金额、期限、用途、提款计划；该笔贷款所设计的经营周期，结合借款人的实际需求、经营周期、现金流量情况分析贷款金额和期限的合理性；结合流动资产和流动负债的动态平衡分析贷款的必要性；银行贷款规模和贷款资金的落实情况；借款人依靠自身盈利补充流动资金的方案与可行性评价。

七、对贷款担保的分析

此部分一般应包括以下内容：保证人的基本情况；保证人担保能力评价，包括资信水平、信用等级、其他对外保证金额、抵押或质押情况，以及根据近三年的资产、负债、所有者权益、资产负债率、销售收入、净利润等指标分析其资本信用与财务状况；抵（质）押 物名称、所在地、数量、质量和所有权/使用权人；抵（质）押物价值评估；抵（质）押率测算；抵（质）押物的变现能力评价；抵押物是否已办理保险手续，保险权益是否已转让给银行或是否已出具把保险权益转让给银行的承诺函。如有必要，还要分析抵押登记手续、安全保管措施、抵押物实际控制措施、投保费率设定等细节的可行性。

八、贷款风险分析

此部分一般应包括以下内容：

行业风险分析：一般从借款人行业的成本结构、成长期、产品的经济周期性和替代性，行业的盈利性、相对于替代品的弱点、经济技术环境的影响，对其他行业的依赖程度以及有关法律政策对该行业的影响程度等方面来分析借款人所处行业的基本状况和发展趋势，并由此判断借款人的基本风险。

经营风险分析：一般从借款人的成熟度、依赖性、产品满足的市场需求程度以及供应分析、生产分析、营销分析、经营规模、所处的发展阶段、产品单一或多样性、经营策略等方面了解其总体特征，再分析其产品情况，来判断借款人的自身经营风险

管理风险分析：通过对借款人的组织形式、借款人文化特点、管

理层素质和对风险的控制能力、经营管理作风等方面来考察借款人的管理风险，并且关注借款人的一些经济纠纷及法律诉讼对贷款偿还的影响程度。

九、综合性结论和建议

对借款人信用的综合评价；对银行综合效益的总体估算；对是否发放贷款及贷款金额、期限、利率等的结论性意见和建议；尚需进一步落实的事项或注意的问题。

篇2：法人客户贷款贷前调查报告内容要求

借款人姓名： 身份证号码：

家庭住所 ：

ⅩⅩ市ⅩⅩ小额贷款有限责任公司

关于ⅩⅩ申请小额贷款的调查报告

公司贷审会：

借款人ⅩⅩ因经营需要周转金，于ⅩⅩ年3月25日向我司提出了180万元的小额贷款申请，我们于ⅩⅩ年3月27日对其基本情况及借款用途等进行了实地调查。经调查，该笔业务符合有关规定，我们认为可以为借款人发放金额为180万元，期限1年，月利率为1.5‰的小额贷款。

现将借款申请人截止目前的基本情况、资产负债、家庭成员信用等情况的调查结果报告如下：

一、借款申请人情况

ⅩⅩ，男，汉族，今年25岁，身份证号码是421***0352，户籍所在地是ⅩⅩ市龙潭派出所。2009年9月创办元明石材厂，任法人，经营稳定，月收益20万元。借款人为人厚道、讲究诚信、交际面广泛、生意场上口碑好，目前住址为ⅩⅩ市永宁大道西148-87号。联系电话：***。

二、借款人家庭财产债务及收入支出情况

（一）、借款人家庭资产情况：

经调查，ⅩⅩ家庭总资产750万元。明细如下：

ⅩⅩ有两处房产，价值250万元。一处位于ⅩⅩ市永宁大道西148-87号，建筑面积530平方米，建造时房屋总价款88.5万元，现价150万元；另一处位于ⅩⅩ市丽江豪园二期小高层3号

楼2单元12楼东户，面积145平方米，车库36平方米，储藏室20平方米，总购入价65万元，现价值100万元。

借款人于2009年9月创办元明石材厂，已经在经营用地及机械设备上投资约500万元。土地主要租赁田镇和大法寺的山场，承包期限为2009年1月1日至2028年12月31日。山上目前种植有价值30万元的银杏树，价值50万元的香樟。购买机械设备价值约270万元。土地已经缴纳150万元的租金。

（二）、借款人家庭负债情况：

ⅩⅩ有住房公积金贷款余额约19.2万元，个人住房贷款余额约6.3万元。负债总额为25.5万元。

借款人未向他人借款，也无其他债务。

资产合计750万元，负债余额25.5万元，家庭净资产724.5万元。

（三）、借款人收入情况：

1、工资收入。申请人ⅩⅩ月工资收入为5000元。

2、经营收入。ⅩⅩ租赁经营的元明石材厂年盈利情况如下：树，总价值约80万元，年盈利10万元左右。石材生产销售年利润200万元。总经营收入年净利210万元左右。

综上，借款申请人年收入共216万元。

（四）、借款人支出情况：

1、借款人家庭生活消费支出每年约5万元。

2、借款人家庭年住房按揭贷款还贷支出约2.2万元。

借款人家庭年总支出为7.2万元。借款人家庭年净收入为208.8万元。

三、借款人债务详细信息及对外担保情况

经授权，我司通过中国人民银行个人信用信息基础数据库对ⅩⅩ进行了查询。

ⅩⅩ有一张贷记卡和一张准贷记卡，使用状况良好。ⅩⅩ有一笔个人住房贷款，贷款合同金额8万元，合同期限为240个月，目前贷款余额为6.3万元，月还款额536元；一笔个人住房公积金贷款，合同金额20.9万元，合同期限240个月，贷款余额19.2万元，月还款额1260元；ⅩⅩ负债总额25.5万元，月还款总额1796元，以上两笔贷款还款状态较好；此外，ⅩⅩ在中国农业银行ⅩⅩ支行曾发生两笔贷款，目前均已归还，还款记录良好。ⅩⅩ无对外担保。

四、借款原因及还款来源

借款申请人ⅩⅩ租赁了100亩山场土地，用于石材加工项目建设，现急需上两条生产线及囤货场地平整。由于ⅩⅩ已经投入约500万元的资金，暂时资金紧缺，所以借款180万元用于生产经营周转。

借款申请人的年净收入有208.8万元，我认为到期有能力全额归还贷款。

五、贷款担保分析

我认为可以将该笔贷款发放为担保贷款，武汉市*****担保

公司同意与借款人共同承担还本还息义务，并已出具我司认可的担保书。

六、贷款的支付方式

经调查，借款申请人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式，约定在取得贷款后以自主支付方式使用贷款，并向我司通报资金使用情况。

七、贷款风险分析

通过走访及徇问同行了解所知：借款人为人诚实，注重信用，信誉度较高，能重合同守信用，将来会是我司的长期往来客户。

除此之外，我们要加倍关注其经营状况及变动情况，关注其贷款用途。

八、调查结论

综上，我们认为借款申请人市场前景较好，收益较高，并且信用状况良好，有较强的偿债能力。贷款安全性、流动性和效益性良好。我们拟同意给予借款申请人180万元贷款，期限1年，月利率按1.5‰执行。对以上调查情况，我们愿意负调查失实之责，请审查人员审查。

调查人：

篇3：法人客户贷款贷前调查报告内容要求

关键词：金融机构,贷款定价,调查

一、山西省大同市地方法人金融机构利率执行情况

(一)2016年1季度贷款利率执行及浮动情况

因贷款品种、承贷主体、贷款期限等要素差异,地方法人金融机构贷款利率执行各不相同,上浮幅度参差不一。从机构来看,8家信用社中有两家加权平均利率低于7%,两家接近7%,上浮幅度在60%左右,其它4家加权平均利率则较高,多执行8%~10%之间,上浮幅度在80%,甚至100%以上。北都农商行目前加权平均利率为7.20%,上浮65.52%;大同银行加权平均利率为9.8501%,上浮120%;南郊京都村镇银行贷款加权平均利率达14.81%,上浮2.4倍。从业务种类看,公司贷款中,较大型企业贷款利率多执行基准利率的0.9~1.1倍,中小企业贷款利率多执行基准利率的1.2~1.3倍;零售贷款中,质押贷款利率多执行基准利率的1.1倍,住房贷款利率多执行基准利率或下浮利率,信用循环贷款利率多执行基准利率的1.2倍。从贷款期限看,短期流动资金贷款利率多执行基准利率的1.1~1.2倍,中长期贷款多执行基准利率。

(二)2015年1月至2016年4月一年来贷款利率变化情况

2015年1月至2016年4月间,大同市地方法人金融机构贷款利率均处在不断变化之中,总体趋势为下降,主要是受2015年贷款基准利率下降5次之影响,但变化不大,且没有规律可寻,单次利率变化与央行降息关系不明显。可以说央行降息对金融机构的实际利率执行情况并无较大的影响。特别是大同银行贷款加权平均利率2015年1月和2016年4月分别为9.4958%和9.4538%,基本没有变化。其它金融机构利率表面虽有所下降,但主要是加权平均利率与当月贷款笔数有很大关系,并不能真实反映出各机构的实际利率水平,事实上各地方法人金融机构的利率水平没有较大的变化,一直处于一个较高的水平。

(三)贷款利率偏高的原因

一是单向定价,随意性大。主要是指贷款利率只能是银行说了算,客户只能被动地接受,随意性较大;二是贷款风险提高,高风险高利率。由于目前社会信用水平仍然偏低,尤其是个体经营者,相对风险较高,为抑制其贷款欲望只能提高贷款利率;三是存款利率一浮到顶,利差缩小。大同市地方法人金融机构存款利率均是一浮到顶,为加大利差空间增加盈利水平,提高贷款利率水平成为其最主要的手段之一;四是小型金融机构约束力小。主要是指京都村镇银行,由于对其监督力度小,约束力不大,导致了其利率水平高于其它金融机构。更重要的是各地方法人金融机构由于缺乏科学的风险计量、监测系统和利率风险监控制度;缺乏有关利率风险管理的系统软件和专门人才,利率风险管理数据加工处理很难正常运作。例如,大同市辖区10家农村信用联社地方法人金融机构全部没有建立电子化利率定价系统,80%以上的机构没有设立专门的利率定价部门。

二、大同市地方法人金融机构贷款利率定价策略

辖内各类地方法人金融机构的贷款利率定价方法、定价考虑的主要因素大体类同。定价方法没有一个统一的规定,只是根据基准利率的变化情况集体研定、适时调整,还没有一个科学的定价规则或方法。定价考虑的主要因素也基本类同:期限、金额、行业、规模等。期限长利率高、金额大利率反而低、支持行业利率低、限制行业利率高、规模大企业利率低,规模小企业利率高。大体定价策略主要有以下几点:一是政策性贷款利率较低,如国家助学贷款、下岗失业人员小额担保贷款等,利率按照国家规定执行。二是存单、国债等有价证券低风险质押贷款基本执行央行基准利率,或较低幅度上浮,一般最高上浮不超30%。三是根据国家产业政策、贷款市场营销和同业竞争的需要,对一些高端客户和对银行或信用社有长期效益回报的优质客户在利率定价基础上进行适当优惠,如个从住户贷款等。四是“三农”企业(如种养业、农产品开发、加工等企业)贷款利率可按实际测算的浮动幅度适当优惠。如利用人民银行再贷款资金发放贷款则按规定执行较低的优惠利率。五是对大型企业大额贷款执行较低利率,如同煤集团贷款各机构执行贷款利率一般低于基准利率10%左右,对风险相对较大及一般中小企业贷款则执行较高的贷款利率,主要目的是防范风险,抑制其贷款需求。

三、贷款定价方面应该注意的问题

(一)部分机构贷款定价不合理,贷款定价简单、单一

尤其是执行利率是基准利率二倍以上机构,如村镇银行多数贷款利率为15%,只有少数特殊情况低于这一利率,加权平均利率高达14.81%。还有部分信用社也只是按期限执行单一的较高的利率,而不考虑其它相关因素。

(二)贷款利率偏高可能催生信用风险

一般情况下,按照目前基准利率4.35%水平测算,实际贷款利率为6.525%,较基准利率上浮50%。贷款企业销售毛利在扣除管理费用和营业费用后,可以覆盖贷款利率,在贷款企业承受能力范围之内。但如果上浮80%甚至100%以上,实际利率达8%以上甚至更高水平时,就会接近或超过贷款客户承受能力。尤其是受经济下行的持续影响,部分行业经营出现暂时性经营困难,从而影响客户的还本付息率。如欠本息太多就会产生抵触情绪,信用风险的可能性就会增加。

(三)利率风险管理与防范制度建设不理想

各行(社)在利率风险管理与防范制度建设方面表现较差,主要是认识不足,只是立足于资产的风险管理与防范,而对其利率风险管理与防范还没有充分的认识和重视,只是机械地进行利率管理。更没有采取了有效的利率风险分析评估措施和方法,在实际利率定价中,只是考虑与盈利关联度大小,多数机构不能对风险溢价程度进行测算。

四、政策建议

(一)加强利率风险管理

目前,地方金融机构将拥有更灵活的定价权,对风险的识别、计量、定价的能力是其最为核心的市场竞争力来源。因此,定价模型的进一步完善、存贷款结构的变化和基准引导利率走势的预测,是确保收益水平的基本前提。为了提高对利率风险的管理能力,应建立适合自身同时又适应市场的科学利率风险管理体系,结合自身的风险承受能力和资本充足状况,确定各类行业的定价标准。

(二)完善利率定价机制

各机构利率定价既要立足于自身运营成本,又要充分考虑市场的竞争性价格。因此,应进一步改革内部成本管理体制,使运营成本尽量低于同行业标准,为市场竞争赢得先机。同时,要提高信息处理能力和反馈水平,建立样本数据库,并在排除行业风险的同时,甄别潜力型客户,给予合理的风险成本叠加。

(三)建立风险溢价测评体系

逐步建立各项业务经营的管理信息系统,收集积累各类贷款发生损失情况的各种数据,逐步建立利用数据资料对各种风险的损失概率和损失大小进行科学合理测算的体系,提出每笔业务的风险溢价参考值和潜在风险管理方案。

(四)将利率定价和利率风险管理有机地结合起来

要细化利率定价、风险管理和绩效考核的专业分工,建立按产品、客户、以及业务经营单位进行成本核算和业绩考核的管理制度,为贷款定价提供基础数据。

参考文献

[1]于成东,辛锡昊.利率市场化条件下我国商业银行发展面临的问题及解决措施.理论学刊,2011(7)

[2]张仿龙.基于利率市场化条件下的商业银行发展与改革研究.经济研究参考,2014(10)

[3]王芬.贷款利率定价方法.银行家,2005(12)

篇4：法人客户贷款贷前调查报告内容要求

高俊杰唐德录

今年上半年，农行辽源分行针对股改资产剥离后，有效资产少，人均资产严重不足的不利局面，实事求是地制定了法人客户营销策略，对法人客户营销采取地毯式排查、目录式管理，使法人客户营销工作取得了突破性进展，打破了过去“只存不贷”的传统粗放经营模式。到6月末，全行法人客户贷款余额达到19422万元，较年初新增11224万元。

该行在法人客户营销工作中，采取积极收集客户经营信息，建立客户资源信息库的方式，锁定重点客户营销名单，开展有目标的营销活动。市县两级行对区域内的法人客户，按照市行公司业务部负责辽源市城区，两县支行各自负责本区域的方式，开展摸排工作。通过与发改委、经委、工商局及税务机关沟通联系，在取得全市法人客户名单的基础上，积极收集企业财务年报，经过对所收集的资料分析后，按照企业注册资本、投资规模和经营水平及效益情况，将进入名单的法人客户进行分类划片，明确营销人员，实行对等营销，对有价值的客户实行上门营销和持续营销。该行在对辽源麦达斯铝业集團和金刚水泥集团公司营销过程中，行长解亚学先后多次登门拜访，与企业负责人面对面交流业务合作事宜，公司业务部负责人也深入客户，与企业财务主管人员详谈业务合作意向性问题。在贷款办理过程中，该行在贷款申请、报批、发放等环节，尽量缩短办理时间，遇有特殊情况或问题及时与省行有关部门及主管领导沟通，为优质客户积极开辟贷款“绿色通道”。该行还对成长型客户实行客户信息管理，时刻关注客户发展过程，找准时机及时切入。

篇5：住房贷款贷前调查报告

借款人郝捷于2009年8月31日向我行申请个人住房二手房贷款，贷款金额10.9万元，贷款成数6成，贷款期限10年。我支行受理相关资料，并按照有关信贷政策制度进行了调查，现将调查情况报告如下：

一、客户基本情况

1、客户情况

借款人郝捷，年龄50岁，工作单位:杭后恒基物业公司行政部。借款人配偶王桂莲，年龄50岁，工作单位:杭后双庙镇学区。借款人现住址:陕坝镇西郊街西郊二道巷148号，房屋性质：自有，借款人户口所在地巴彦淖尔市杭锦后旗陕坝镇。

2、客户收入情况

借款人月均收入1800元，妻子月均收入1200元，家庭月均收入合计3000元，家庭年均收入36000元。

3、资信情况及融资情况

经我行在“CIIS-PCRS刚性连接”系统查询，借款人在我行及其它金融机构无不良记录，借款人在我行无其它贷款。

二、购房情况

1、借款人申请借款用于购买巴彦淖尔市陕坝区玫瑰园

小区一栋二单元五层东户，面积94.63平方米，单价1923元/平方米，总价182000元。

2、借款人已经于2009年8月27日与卖方贺利民签定

了二手房买卖合同，同时进行了公证。

三、调查分析情况

1、资料的完整性

依据贷款条件，贷款行所提示、借款人贷款相关资料齐

全，借款人所填资料的内容完整、准确，贷款行对此笔贷款进行了双人贷前调查，所提交的资料中借款人签字、信贷人员签署意见等内容完整。

2、资料的合规性

借款人具有合法有效的身份证件、婚姻证明、借款人的职业和收入证明合法有效。借款人所填《个人住房贷款申请审批表》的内容准确、合法、有效，与其所提供的资料一致。调查人约见借款人实行了双人见客谈话制度，《个人住房贷款客户谈话笔录》完整，并经两名谈话人员及客户当面签字。对借款人的贷前调查实行了双人调查，并经双人签署调查意见，并对调查结果的真实性负责，调查报告中所述的调查结果与其提供的资料相符。

3、借款人主体资格及资信情况

借款人具备主体资格，借款人无不良记录，符合我行有

关规定。

4、贷款用途、金额及期限

借款人申请借款10.9万元，用于购买位于巴彦淖尔市

陕坝区玫瑰园小区第一栋二单元五层东户房屋，贷款期限10年，年利率5.94%下浮30%，即4.158%

5、首付款支付情况

借款人已支付首付款73000元，首付款占购房款的40%，已交付给卖房人贺利民，并出具了首付款存折及复印件。经调查，其贷款用途符合我行贷款规定。

6、还款来源分析

第一还款来源，借款人首月本息还款额为1286元,占家

庭月均收入的43%，第一还款来源充足。第二还款来源，借款人所购房屋价格合理，地理位臵良好，抵押物变现能力较强，第二还款来源充足。

7、担保方式及风险分析

截至2009年8月31日，我行对杭后土地管理部门就该

二手房玫瑰园小区所取得的土地使用权的情况进行了核实、调查、了解，核实结果是土地使用权未分割到户，该房也未作其他抵押。借款人以所购臵房屋办理抵押，我行根据“工银蒙办[2006]399号”文件精神，在当地房管部门能够办理现房过户抵押手续进行房屋抵押。

四、调查意见

经调查，该笔贷款资料齐全，内容完整、合规，借款人

有稳定的经济收入，借款人无不良记录，资信状况良好，贷款金额发放比例符合规定，第一、二还款来源充足。经电话核实以及实地考查，借款人对其所购房产及贷款情况清楚，同意对其发放贷款10.9万元，期限10年，贷款年利率5.94%下浮30%，还款方式为等额本金（按月）。我支行严格按照有关规定办理依法合规的贷款手续（包括抵押登记、公正等），做好贷后管理工作。

第一调查人：

第二调查人：

篇6：贷前调查客户访谈提纲

访谈时间：

访谈地点：

被访谈人：

1、企业成立时间、年检情况：

2、企业注册资金、历史变动情况及原因；

3、主要股东构成及历史股东变化情况；

4、实际控制人家庭情况、个人爱好；

5、主要股东（实际经营人）从业时间、本行业经验、同行业的竞争企业及公司未来发展规划；

6、公司年销售额及回款账期情况;

7、企业主要上下游客户、销售渠道及市场竞争情况；

8、企业关联企业情况及对外投资情况；

9、企业目前经营地址，取得方式；

10、企业目前负债情况（包括银行融资计划、其他小贷公司融资情况及企业有关的个人经营贷款）；

11、本次贷款的用途、资金使用方式；

12、可提供的担保情况；

13、抵、质押物的情况（抵押物权属、性质、价值和目前状况；质押物权属关系是否清晰，质押是否有效）

篇7：个人经营贷款贷前调查报告1

经营贷款贷前调查报告

市分行：

客户罗本才于2012年05月25日向我行申请办理30万个人经营贷款，期限3年，用于经营所用。我行在接到该客户申请后，对该客户的收入情况、资产实力和还款能力进行了认真调查，现将客户有关调查情况汇报如下：

一、借款人基本情况：

借款人罗本才，性别：男，年龄37岁，身份证号：***030，盐城市招商场本才针织柜业主。----------该借款人经营针织门市多年，社会及个人信誉良好。现因经营资金紧张向我行申请个人经营贷款30万元，期限3年。

二、客户经营状况：

招商场本才针织柜门市，成立于1993年年底，为个体工商户，注册号为***，主要从事针织品批发零售，经营地址为盐城市招商场3号楼32333号门市。截至目前，袜子品牌有浪莎，与狼有约等，年销售额在120万元左右。短裤品牌有

追尚风，韩丝莉，万秀等。文胸品牌有安美芳，天使丽人，美琦芳等。大内衣品牌有恒源祥，磨尔小猪猪等，年销售额在550万元左右。因为经营品牌诸多和经营产品的季节性导致资金周转紧张，故申请经营贷款。

三、信誉状况：

通过中国人民银行个人、企业信用基础数据库查询，借款人和担保人夫妻双方以及借款人所举办的企业信誉良好，无不良记录。

四、偿还能力估算情况：

申请人申请30万元经营贷款，时限3年，月均1万元左右，还款以其本才针织柜门市收入作为主要还款来源。申请人门市年租金3000元，各项日常费用均按时缴纳，其门市月均收入在3万元左右。申请人及其伴侣现居住于盐城市翰香花园3幢503室，房屋建筑面积共141.86平方米，套内建筑面积114.47平方米。房屋为申请人和伴侣以及其孩子共有财产.。经评价公司初步估价60万元左右，并且无任何购房贷款记录。综上所述，申请人有按月偿还能力。

五、我行收益：

该笔贷款的发放，不仅能为我行增加中间业务和利息收入，而且能带来存款，有望成为我行优质客户。

六、风险分析：

该笔贷款申请人为人诚实正直、经营状况良好，收入稳定，通过申请人提供的近期经营资金流量数据显示，该门市经营活动现金流量比较大，有足够的还款来源，该笔贷款风险较小，具备一定的还款能力，符合我行个人经营贷款条件，同时为保障我行资金安全，对该笔贷款办理房产抵押手续，房产抵押权人为盐城分行亭湖支行。为落实责任，防范可能的风险，由XXX担任本笔经营贷款业务的第一风险责任人，负责办理房产抵押，完善手续。同时承诺以上调查情况真实、有效。

因此，同意对罗本才办理30万元个人经营贷款，期限3年，房产抵押，请予审批！

篇8：公司客户贷前调查流程

二，贷前调查各环节注意事项

三，调查报告撰写

公司客户贷前调查流程

与客户洽谈，了解客户融需求。

向客户收集资料，撰写金融服务方案

提交风险管理部进行内部评级

提交企业金融部进行金融服务方案评审

提交信用审查部进行项目审查

贷前调查各环节注意事项

1与客户洽谈，了解客户融资需求:主办客户经理应进行实地调查，核实企业是否正常生产经营，了解企业真实的资产情况及融资需求。

2向客户收集资料，撰写调查报告

3提交风险管理部进行内部评级

一，内部评级结果直接关系该项目的审批路径，即直接关系该项目的审批流程和时间

二，内部评级是客户最基本的准入依据

三，根据总行内部评级管理要求，先评级后审查，内部评级是项目审查的前提条件

因些，客户经理应高度重视客户的内部评级环级，及时将客户相关资料提交风险管理部进行内部评级认定。

4，提交企业金融部进行金融服务方案评审

一，根据我行金融服务方案评审管理办法要求，先评审后授信，对未按规定进行评审的授

信业务不得受理、二，评审方案中明确EVA，包括含预期结算和存款的测算，以及不含结算和存款的测算，客户综合收益的预期是项目可行性审查重要的组成部分，特别是EVA的测算，与经办客户经理有着直接的关系。

5.提交信用审查部进行项目审查

调查报告撰写

1调查实施背景

2申请人及其关联方基本情况

3申请人所处行业分析

4申请人经情况

5申请人财务情况分析

6申请人与我行往来情况

7授信方案安排

一调查实施背景：重点1参与调查的人员2是否实地调查，原则上要求经办客户经理进行实地调查。

目的：掌握申请人第一手资料，确保信息真实性。

二申请人及其关联方基本情况

篇9：个人贷款贷前调查报告主注意点

一、个体贷款贷前调查内容及撰写注意点

二、个人借款申请书填写要素说明

个体贷款贷前调查内容及撰写注意点

贷款贷前调查是贷款发放的第一道关口，是信贷管理的一个重要程序和环节。如何有效开展贷前调查、规范撰写贷前调查报告，直接关系到贷款决策的正确与否。

根据信贷管理规章制度规定和要求，个人类贷款调查报告内容必须包括以下七个方面：

1、客户基本情况及主体资格。

2、客户资产情况及负债情况。

3、客户收支财务状况、经营情况及经济效益情况。

4、申贷金额、用途、还款方式。

5、保证或抵押情况分析。

6、贷款风险评价。

7、调查结果和结论。每方面的具体内容和注意点如下：

一、借款人基本情况

XX，男，汉族，今年XX岁，身份证号码是，文化程度XX，中共党员，家庭X口人，联系电话为X，户籍所在地是XX，现居住地在XX。妻子×××，文化程度，目前从事×××（职业）。

注：对借款申请人的姓名、性别、年龄、婚姻状况、健康程度、职业、工作单位（经营地址）、户籍、常住地、身份证号码、家庭人口、信誉、有无不良嗜好等情况及家庭其他成员的相关情况应通过查验身份证、结婚证、户口簿和社会调查等方式来了解和审查。

二、借款人资产情况及负债情况

（一）借款人家庭资产情况：经调查，截至XXXX年XX月XX日（调查日），借款人家庭资产总额共计XXX万元。其中：

1、固定资产合计XXX万元，一处位于地方，建筑面积XX平方米，购入时房屋总价XX万元，现价XX万元；一处为砖混结构自建的自建房原建设成本为XX万元，现价XX万元；一处位于XX地方的商铺XX平方米，购入价值约XX万元，现价XX万元；购臵的农用机械 辆价值XX万元；购臵的汽车(货车)XX辆，价值约xx万元；若借款人有企业，且系个人独资。如位于XX经济开发区的XX有限公司。土地面积XX亩，价值XX万元；厂房XX M2，价值XX万元；设备一套，价值XX万元，同样需要纳入资产计算。

2、流动资产合计XX万元。现金存款（银行对账单、存单等）；应收帐款XX万元，存货XX万元（购货合同、进货单）。

注：要一一列明主要资产项目，并提供主要证明资料。

1、固定资产情况：按动产和不动产分类，对借款单位的固定资产名称、数量、价值、性能、年限、分布、变现能力进行调查分析；

2、流动资产情况：主要包括（1）存货品种、总量、价值、变现能力；（2）应收款金额，较大的债务人情况，是否有坏账风险；（3）短期投资金额、项目、地点或对象。

（二）借款人负债情况：通过征信查询系统查询和了解，借款人目前负债合计XX万元（其中本行XX支行以XX（方式）贷款XX万元，形态正常或不良，他行以XX（方式）贷款XX万元形态正常或不良）。其它负债xx万元，替xx担保贷款xx万元形态正常。借款人XXXX年XX月在我行（XX行）贷款XX万元已按时归还，无不良记录。

注：要列明重大负债，并分析偿债能力，是否对归还贷款产生直接或重大影响。

调查资产和负债情况时，需要分析借款人家庭财产情况：一是不易变现财产，主要包括房屋间数及结构、面积、坐落位臵、构建时间、变现价值，其他不易变现的财产及变现价值。二是可变现财产，主要包括机械设备名称、数量及变现价值，交通运输工具及变现价值，家电器具及变现价值，存货及变现价值。对于实物资产可查看权证、发票、合同和付款凭证基础上进行现场察看来证实；权益性投资可通过查看权证、公司章程、验资报告、报表等方式来证实。三是负债情况则可通过查询人民银行征信系统、信贷管理系统、黑名单系统、核销贷款清单和社会调查了解。原贷款金额、贷款金融机构、贷款形态、欠息金额和社会融资等其他负债情况，计算资产负债比例。

三、借款人收支、经营及经济效益情况

(一)借款人收入情况：

1、月工资收入为XX元。

2、主经营收入XX元，主要为XX收入万元，年净收入万元。

3、其他收入XX万元。总收入XX万元。

（二）借款人支出情况：

1、借款人家庭生活消费支出每年约XX万元。

2、借款人家庭年贷款还贷支出约XX万元。

3、其它支出。借款人家庭年总支出为XX万元。借款人家庭年净收入为XX万元。

（三）借款人主要经营情况：xxx本年种植xxx亩，养殖xxx亩，（或承包工程总造价XX万元，预计实现收入XX万元等），预计年末实现毛收入xxx万元，扣除成本支出xxx万元，测算净利润约为xxx万元或比如借款人从事××加工销售20年，现雇工20人，目前主要经营××××有限公司，产品主要销往××等地。借款人每日可生产产成品××吨，获利××元，年正常生产××天，可获纯利润××万元左右。

注：

1、需审查借款人经营的行业和产品，从业经历，近几年的经营情况（销售收入、利润等情况），本地同业情况，市场份额及竞争力，发展前景等。通过市场调查和查询经营证照等相关资料了解。

2、较大的收入要一一列明收入项目，并提供相关证明资料。

四、贷款的用途、还款来源

该笔贷款的用途为XX（必须具体），因需要加工XX吨，每吨价值在XX万元，正常生产储存周转期在30天左右，存货量在XX万元左右或种养业承包XX，己投入XX万元尚需XX万元资金投入，现借款人自筹资金在XX万元，尚缺资金在XX元，还款来源第一为借款人收入和资金回笼款，第二是担保人资产及收入。

注：

1、借款用途应“开门见山”，简明扼要地说明借款人因何事需向我行申请借款，其自有资金及缺口情况，后续资金如何筹集以及申请借款的金额、期限等。在借款用途的问题上，尤其应注意用途的合规、合法、合理性，用途必须要具体（其经营规模与申请借款额度是否匹配）。多用途的贷款申请，必须调查清和说明每项用途的投入资金、资金缺口和贷款需求额度。

2、还款能力分析应在深入分析借款申请人提供的直接和间接收入证明的基础上，将可靠的收入结合所有负债的还款方式、贷款期限、贷款利率与全部负债本息进行比较，以确定借款申请人在扣除必要的家庭生活开支后在贷款期限内的还款能力。对按揭类贷款需要计算其所有负债每月还款额与月家庭收入比，判断其是否符合相关规定。（1）对职业稳定、收入稳定的工薪阶层，根据其工作单位开出的收入证明与代发工资的银行流水对比，并通过调查确定其真实收入水平。（2）对投资收益，根据其所有权权证、合同、银行流水和市场调查等方式来确定投资收益水平。对股权投资可查看可通过查看公司章程和验资报告、报表分析出年投资收益。（3）对流通类、建筑类经营户，可通过查看其银行资金往来的贷方发生额（剔除借款等大额非经营往来发生额）、进货单、销货单和税票，了解该行业合理的利润率，以确定借款人合理的经营收入。考虑到该类行业资金量大、利润率不高的实际情况，仅凭经营利润判断其还款能力有很大缺陷，应测算其贷款期间内产生的现金流，看其是否能覆盖贷款本息。（4）对制造业经营户，可通过查看其银行资金往来的贷方发生额（剔除借款等大额非经营往来发生额）、水费、电费和税票，了解该行业合理的利润率，以确定借款人合理的经营收入。（5）对其他类型的经营户可根据其自身的经营特点，找出有效的确定经营收入方法或对于金额较大的且还款资金主要来源于经营的贷款，还款能力分析参照流动资金贷款分析。

五、担保或抵押情况分析

担保人1xx：男、现年xx岁，现住xx，主要从事xx，承包集体耕地xx亩，种植业年收入达xx万元，养殖有xx头，价值xx万元，养殖业年收入xx万元。其家庭总资产约为xx万元，其中：一处位于地方，建筑面积XX平方米，购入时房屋总价XX万元，现价XX万元；一处为砖混结构自建的自建房原建设成本为XX万元，现价XX万元；一处位于 地方的商铺XX平方米，购入价值约XX万元，现价XX万元；购臵的农用机械 辆价值XX万元；购臵的汽车(货车)XX辆，价值约xx万元；该户信用状况良好，担保资格合法，具备贷款担保能力，担保人保证还款的资金来源为xx收入。

注：担保人的主要资产和主要收入要一一列明项目，并提供证明资料。具体担保注意点为：

1、房地产抵押：（1）确认价值评估：实行二次评估，以两次评估价值较低者作为贷款发放的评估价值。一是由专业评估公司评估，二是由支行根据不同类型的房地产通过市场比较法、成本法、收益法中一种或两种方法对抵押物公允价值进行评估，对抵押价值明确的抵押物可本着审慎的原则予以确定，对价值难以确定的抵押物在参考专业评估机构的评估价值的基础上进行市场调查以确定其合理的抵押价值；（2）核查产权状况：通过查看权证（必要时到法定权属登记部门查询）、走访承租户和现场查看、拍照来确定抵押物产权、使用权是否明晰和实物状态；（3）确认处臵变现能力。根据城市规划是否在近期拆迁。在充分考虑抵押物位臵、产权和使用权明晰程度、房屋和土地性质、成新率、土地剩余年限、租赁期限和相关法律法规的基础上判断其变现能力；（4）确定抵押率。抵押率是否在规定的范围内；（5）确认抵押手续。产权共有人和抵押人（抵押人与借款申请人不是同一人）是否出具同意抵押的书面文件，是否对抵押物承租人履行抵押告知手续。（6）租赁

2、机械设备、车辆、船舶抵押：（1）确认评估价值。根据其购买发票载明的价格（相关价值证明材料）、合理的经济寿命期和实物状态，测算出抵押价值或参考专业评估机构的评估价值；（2）核查产权状况。通过查看购买发票、和现场查看、拍照来确定抵押物产权是否明晰和实物状态；（3）确认处臵变现能力。在充分考虑抵押物用途、经济寿命周期、成新率等因素的基础上进行市场调查、查找资料判断其变现能力；（4）确定抵押率。抵押率是否在规定的范围内；（5）确认抵押手续。是否办理相关保险；产权共有人和抵押人（抵押人与借款申请人不是同一人）是否出具同意抵押的书面文件。

3、权利质押：（1）确认评估价值。对银行存单、国债等价值稳定的质押物以其面值为抵押价值。（2）核查产权状况。质押物是否在法律规定的范围内；通过查看相关权证确定权利是否明晰；（3）确认处臵变现能力。在充分考虑权利的专有性和市场调查的基础上判断其变现能力；（4）确定抵押率。质押率是否在规定的范围内；（5）确认抵押手续。产权共有人和质押人（质押人与借款申请人不是同一人）是否出具同意质押的书面文件。

4、自然人保证：通过了解保证人年龄、职业、户籍、居住地、健康状况、家庭资产负债情况、信誉情况、家庭收入情况、保证意愿及稳定程度来判断自然人保证能力及有效性。

5、企业法人或担保公司保证：通过查看公司近期经过审计的财务报表、企业征信等相关系统和本行臵换核销贷款清单，了解企业是否具备保证资格和保证能力以及信誉状况（含企业股东和实际控制人）；查看公司章程了解公司对外担保的批准机构，该机构是否出具了同意担保的决议书。专业担保公司了解其股权结构、与本行合作情况、其单笔担保限额、总担保责任余额、保证金比率、是否出具了担保意向书（金额、期限与申请人申报是否一致）等，借款申请人反担保措施。

六、贷款风险评价 要列明存在的主要风险点，包括影响其经营或收入变化的因素和原因，并针对风险点提出相应的预防措施和为降低风险发生提出相应的贷款发放条件、资金支付方式和贷后的管理注意点。

七、调查结论

篇10：法人客户贷款贷前调查报告内容要求

伴随着改革的不断深入，农村信用社产权关系的逐步明晰，我们已经进入高速发展时期。但是不良贷款居高不下，依然是困绕农村信用社发展的主要问题，如何有效遏制不良贷款前清后增是解决问题的关键。我前段时间读了德国国际项目咨询公司（以下简称IPC公司）小额贷款的理论，受到了启发，并且认为：科学而尽职的贷前调查是防止不良贷款前清后增，防控风险的主要途径。

要了解不良贷款形成的真正的原因，我们就得将农村信用社不良贷款按形成原因进行一下分类，大体可以分为以下几种：由于借名、顶名形成的垒户贷款，超偿还能力发放的贷款，借款人遭受重大自然灾害形成的不良贷款，因借款人走死逃形成的不良贷款等等。我们深究其形成原因，无不与贷前调查有着密不可分的关系。试想，如我们的贷前调查做到细致、认真、全面，就不会出现借名、顶名及超授信能力发放贷款的现象。可是有的信贷员认为他也进行了贷前调查，怎么就没发现有问题呢？这是因为我们在进行贷前调查时，方法不正确，调查不深入，没有对得到的信息进行反复验证，以确定信息真实性，没有对借款人的还款意愿和偿还能力进行全面分析，才造成上述问题的出现。所以，信贷员在贷前调查时，就必须掌握专门贷前调查技术，全面科学的分析方法，才能去伪存真，确保贷前调查信息的真实，为贷款发放提供决策依据。

我们在实际工作中，需要对借款人的哪些方面进行调查？又用哪些办法去验证其真假呢？这里我们就要借鉴一下德国IPC公司小额贷款理论了。德国IPC公司是一家专门为以微小客户贷款业务为主的银行提供一体化咨询服务的公司。IPC公司信贷技术的核心，是评估客户偿还贷款的能力、意愿。主要包括三部分：一是考察借款人偿还贷款的能力，二是衡量借款人偿还贷款的意愿，三是银行内部操作风险的控制。每个部分，IPC都进行了针对性的设计。目前，IPC公司已与国内多家商业银行合作开发小额微贷技术，形成独特的贷款方式、方法，解决了个人和微小企业的贷款难题。将来，这些微贷技术必将成为商业银行贷款的主要技术。农村信用社贷款特别是农户贷款主要以信用、保证贷款为主，正好套用这种方法对农户及其他自然人、农村微小企业信息进行全面分析，为贷款发放提供准确的决策依据。

IPC公司微贷技术的主要特点是以软硬信息为基础。

“软信息”，包括基本信息和经营信息两个方面；“硬信息”暨财务信息用损益表、资产负债表、现金流量表等进行反映。作为农村信用社的信贷员，在贷前调查时，依据微贷技术要求主要对客户以下几方面进行调查：

一是客户的基本信息方面（软信息）。主要对客户身份方面的信息进行调查，具体包括客户年龄、教育水平、婚姻状况、性格状况、是否为本地人、他人对客户的评价、有无不良信用记录及犯罪记录等等方面。具体调查内容如下：

①客户年龄状况。通常情况下，客户的年龄与客户的社会经验、工作经验成正比的，而客户的经验丰富对客户的经营能力产生帮助，从事体力劳动的要注意身体状况。通常客户的年龄与客户的精力、健康程度成反比的。

②客户的教育水平。理论上，客户的教育水平高，对自己的社会定位较高，更为重视自己的信誉，也理解在整个社会征信体制中个人信誉的重要性，因此客户的还款意愿要好一些。

③客户的婚姻状况。通常已婚客户出于对家庭的责任感、家庭声誉及对子女的影响，会更为用心地经营自己的事业，还款意愿也更为主动一些。对于已婚的客户通过观察其对家人的态度可以看出其是否具有较强的责任感。未婚或离异客户，更要深入调查未婚或离异的原因，生活和经济是否独立等方面，一般未婚或离异客户要慎重进入。

④客户的性格特征。客户与信贷员的关系应该是一种“朋友式的合作关系”，脾气暴躁或态度傲慢、生硬的客户这一关系的建立很困难，并且其个性因素还会对信贷员的调查、分析及贷后维护过程产生障碍作用，甚至会对贷款发生违约时信贷员处理增加很大的难度。建议对性格不好的客户慎重进入。⑤客户是否有不良嗜好、不良和犯罪记录。要注意观察、了解客户是否有如酗酒、赌博等一些不良嗜好，其行为是否严重损害到客户健康状况，是否已经对客户的家庭及生意的稳定性产生不利影响，对客户将来还款能力是否产生一定的风险；查询客户的信用记录是调查客户信用情况的一个重要手段，对于有不良信用社记录的客户要了解其违约的真实原因，除非有特别特殊的原因，否则要将其视为客户还款意思较差的一个重要证据；对客户的犯罪记录要重点了解其犯罪的类型，对于炒股的客户，要注意该客户的投机行为是否已成为客户经营的“主要目的”，是否已经影响到客户经营，客户是不是可能将贷款挪用。

⑥其他人对客户的评价。其他人主包括客户的亲属、同行、雇员、合作伙伴或周围邻居，在调查其他人对客户的评价时要注意为客户保密和判断信息的真实性和客观性。在要求客户提供担保人时，通过客户寻找担保人的难易程度可以间接了解到他人对客户的看法：客户对待他人的态度以及自信程度，也能反映客户是否具有好的信誉。

⑦客户是否是本地人。微小客户贷款制度里要求客户必须是本地人或是在本地长期居住的外地人。在实际工作中，信贷员通常以客户是否在当地有住房、其他家庭成员是否也在当地及借款人产生和经营的主要场所是否在本地等信息来判定其是否属“长期居住”。

⑧客户是否还有其他收入或支出。客户在当地的社会关系，必要的家庭费用及近期可能的支出，了解以上信息可以作为客户的收入用于何处的证据，也可以作为评价客户抗风险能力的一个参考。

⑨客户的社会地位。在当地有一定知名度、社会地位的客户会更珍惜自己的声誉，通常他们的还款意愿更好一些。

二是经营信息方面（软信息）。主要考查客户的经营经验，当前及未来经营状况，如何获取经营记录及借款用途等内容。①客户的经营经验。客户的经验主要来自于他经营、生产过程中的经验积累。此外，家庭影响、打工经历、专业文化背景也是客户经营经验的主要来源，信贷员也要注意考虑客户的经历与现在经营业务的密切程度。

②了解客户为什么经营当前的生意？未来的经营计划是什么？其实这也是一个很好的谈话切入点，通常客户对这些信息的描述可以判断客户是否是实际经营者，可以了解到他的经营历史，了解他对于现在经营业务的经验和动机。客户要经营当前的生意一般有以下几种原因：技术优势、家庭的影响或家族企业、社会关系优势、商机发现、其他的因素。如果客户主动选择的话，要注意分析客户是否是出于一种投机性的心理，他对现在从事的行业是否有足够的了解，准备程度及计划性如何。

③客户经营记录的获取。微贷技术强调，信息收集的主要来源是与客户交谈，但如果客户有经营记录相关信息的话，也不失为一种较好的用来检验信息的渠道，客户账本、原始凭证、单据、报表等都属于客户的经营记录，如果客户的经营记录较多，可以从侧面反映出客户对自己生意的规划性较强，也会使信贷员的分析过程较为轻松。

④贷款用途。贷款用途是信贷员重点需要了解的信息。要清楚客户为什么贷款，贷款的用途是什么？他要贷多少？实际需要多少来实现其商业计划？他自己的前期投入有多少？注意观察分析客户的回答内容及细节，来判断客户申请贷款态度，以及他对其经营业务认真程度和现实程度。大多数的客户申请贷款是为流动资产周转，或是购买固定资产或新的投资计划，又或者是几种用途共有。实际工作中，信贷员发现有的人为了非商业用途来申请贷款：有的是为了还债，有的是为了消费，甚至是为放高利贷等投机的目的来申请贷款。

三是财务信息方面（硬信息）。主要通过对客户财务方面的信息的搜集形成损益表、资产负责表、现金流量表，并据此判断客户偿还能力。

①损益表。首先，是对营业额（综合收入）和经营业务的季节性调查。营业额（综合收入）是非常重要的一个财务信息，它直接反映了企业的经营管理水平，间接反映了企业的还款能力，同时也可以用于交叉检验很多信息。

其次，是原材料采购与生产成本的调查。在客户的平均库存量不大的情况下，原材料的采购额与生产成本相近。要注意记录客户采购的方式、频率与额度，由此推算出的数据可以用来检验营业额（产量）、生产成本、运输费用等多项信息。

再次，是对经营费用和其它收入调查。主要包括：用于经营方面的税金、工资收入（支出）、交通费用、租金、水电费、关系维护费等；用于明显的投资活动资金情况及计划；用于家庭支出有子女抚养费、教育费、老年赡养费、医疗费及其他日常支出。

②资产负债表。

首先，了解客户的现金和银行存款。查看现金资产时，不但要知道它的准确金额，还要了解这些现金的构成情况，哪些是日常经营收入、是在多长时间内的现金收支结余等等信息。在对现金和银行存款的调查时，一方面要坚持“眼见为实”的原则，对客户的“有些现金在他人家寄存”等说法，要尽量不在资产负债表中体现，但可能对这一信息做出标注，在进行权益检验时再验证其合理性；另一方面对自己亲眼所见的现金和银行存款也要根据各方面因素来考查其合理性，比如客户的存款突然有大幅的增加的原因。

其次，调查客户应收账款情况。通常信贷员需要客户提供欠条或其它单据和记录来证实应收账款的真实性，但对大多数微小客户来说，应收账款没有任何凭证也是常见的现象。这样的情况，信贷员一般不会简单地将其排除在应收账款之外，而是将其记录下来，之后再通过各种形式的检验来验证其合理性。信贷员应尽量对应收账款（或者按发生时间段、欠款人所在地区、商品种类、欠款人分类等）情况进行详细地了解，内容包括：是谁？什么时候？为什么欠？欠多少？什么时候还？如果没还，为什么？与客户关系？交易方式？还款是否规律等等，同时应注意不同分类的应收款在总额的占比。第三，对客户预付款项的调查。预付款的形成原因与应收账款相似，预付款通常有以下几种形式：供应商要求客户先预付货款、再发货；供应商为使客户每次都保持一定额度的进货量，账户上必须有不低于下次交易额的资金；一些品牌的代理商为防止客户用富余资金代理其他品牌而要求客户以押金、定金、代理费、保证金等形式交纳一定的资金。

第四，是对客户存货的调查。信贷员现场清点存货是现场调查的一个重要步骤，原则上要求信贷员将所有库存（包括商品、原材料、农户包括粮食等）都记录在库存清单上，并计算出不同商品（粮食）的毛利润率。

第五，对客户的固定资产调查。固定资产在资产负债表中的价值是资产，以购置价值为基础的市场价植，主要参考其在市场上的交易价格和可变现能力，要谨慎对待所谓的“市价上涨”。闲置的、被市场淘汰的、不能为企业带来收益的固定资产，就不能再在资产负债表中反映其价值。

最后，客户的其他财产。资产负债表中的固定资产是与企业经营、生产有关的资产，不能把客户个人或家庭单纯消费用的固定资产置于其中。也不能把客户提供的非经营性财产或与资产负债表内生意不相关的抵押物和固定资产混淆。

IPC公司的微贷技术以交叉检验为判断方法。

上面对微贷技术的调查内容进行简单的进行了介绍，如何来验证这些信息的真实性呢？那就是交叉检验。

交叉检验是一种确认客户向信贷员所描述信息的真实性和一致性的方法，通过从不同的信息来源提取到的信息，评价客户贷款目的合理性，贷款项目的可行性。作为微小客户贷款中最常用的一种分析方法，信贷员对客户提供的信息，要通过多个方面、多个角度和多个侧面来进行验证。一个数据要成为对贷款分析有价值的信息，必须经过至少三种方法进行检验，才能作为分析的一个元素落实分析表格中，交叉检验的分析方法改变了以往贷款调查中办采集客户提供信息的局面，开辟了“多方面采集信息，多角度验证信息”的立体化收集客户信息的格局。广泛的交叉检验是确保做好分析的重要手段，交叉检验的对象包括“软信息”和“硬信息”，其中 “软信息”反映客户的还款意愿，硬信息暨财管信息反映客户的还款能力。

IPC公司微贷技术以还款能力和还款意愿是放贷的唯一依据。

事实上，对信用社来说，客户不论大小，只要具备相应的还款意愿和还款能力，就不失为信用社的优质客户。如果能把客户分析做到这个程度，紧扣这样的标准来筛选客户，不唯大、唯抵押是瞻，完全有可能有效减少客户不还款的情况；那么即使一家资产只有三、五万的小超市、小五金店的借款，也可能成为该信用社的一项优质资产。