商贷流程

2024-04-27

商贷流程（精选6篇）

篇1：商贷流程

商贷办理流程

前期准备：

1、贷款人夫妻双方身份证复印件2份（房管局一份）

2、户口本复印件2份（房管局一份）

3、结婚证复印件或单身证明2份（房管局一份）

4、填写征信报告授权书1份

5、夫妻双方开具收入证明（不填写日期）

6、签订商品房买卖合同

银行面签阶段：

1、准备资料：填写银行申请表一份，空白申请表一份，贷款人身份证、户口本、结婚证复印件一份，主贷人为外地户口需提供近一年本地养老保险对账单一份，收入证明一份，还贷卡3093主档查询单一份（需显示3个月的月供），征信报告及授权书一份，商品房买卖合同原件一份，首付款发票复印件一份，诚信保证书一份，个人住房贷款面谈笔录一份，担保借款授权委托书一份，借款合同5份。

2、贷款人在唐山新华西道支行办理一张房贷卡，开通网上银行、电话银行、手机银行、消息服务四项业务，存3个月月供，打印3093主档查询单一份。

3、银行面签。贷款人夫妻双方携带身份证、户口本、结婚证原件。

4、两份银行借据，申请表，诚信保证书，个人住房贷款面谈笔录、担保借款授权委托书、5份借款合同签字按手印。

篇2：商贷流程

贷款条件

1、年满18周岁具有完全民事行为能力的自然人；

2、贷款到期时男士年不超过60岁，女士年龄不超过55岁；

3、有稳定合法的职业和收入来源，有还本付息能力。

贷款成数

1、住房贷款一般不超过购房合同总价的70%，最高不超过购房合同总价的80%；

2、商业用房贷款最高不超过购房合同总价的50%；

贷款期限

1、个人住房贷款最长期限为30年；

2、个人商业用房贷款最长期限为10年；

贷款利率

1、个人住房贷款利率在基准利率水平上下浮10%；

2、个人商业用房贷款利率在基准利率水平上上浮10%；

3、本贷款利率在借款期限内，遇国家法定利率调整时，于次年1月1日开始，执行新的利率。

还款方法

1、等额本息还款法：借款人每月以相等的金额偿还贷款本息；

2、等额本金还款法（递减）：借款人每月等额偿还本金，贷款利息随本金逐月递减；

二、借款人需提供材料（用A4纸复印）

1、身份证双方原件及复印件借款人7份配偶2份；

2、户口本双方原件及复印件2份（首页、户主页、本人页）

3、（1）结婚证原件及复印件2份（照片页、内容页）

（2）未婚提供单身证明原件及复印件2份（户口所在区民政部门开具）

（3）离婚提供离婚证、单身证明原件及复印件各2份；

4、双方收入证明原件及复印件1份

注：私营业者提供营业执照副本复印件2份（必须经过当年年检）

近三个月纳税证明复印件2份；

也可提供其他收入来源、易变现财产（租金、存款、债券、证券、房产、车等）

5、首付款发票原件及复印件2份

三、开发商提供材料

1、普通购房合同3份；

2、预售许可证3份；

3、门牌审批表3份；

4、企业法人营业执照副本1份；

5、备案合同1份；

四、客户签字及按手印

1、谈话笔录1份

2、借款申请书2份

3、收入证明(双方)1份

4、借款合同6份

5、抵押表4份

6、声明2份

五、收各项费用

1、契税：总房款×1.5%（144m2以上含144 m2、单价5680元/ m2以上含5680元按4%计算）（交财政局）

2、维修基金：面积×2300×2.5%（2300元以上按2300元计算）

总房款×2.5%（2300元以下）

（交房产局）

3、房证及抵押：480元(抵押费:住宅200元,网点:贷款额×1.5‰,房证80元,他项证80元,查档100元,表20元)

（交房产局）

4、保险：贷款额×贷款年限×费率（0.6‰）

（交保险公司）

5、公证：贷款额×1‰

（交公证处）

6、律师费：600元（住宅），800元（商铺、网点)

注：代收代缴，多退少补

五、借款合同6份开发商盖章

六、上报银行提供材料（用A4纸复印）

（一）上报信贷员

1、普通购房合同1份；

2、谈话笔录1份；

3、借款申请书1份；

4、身份证双方复印件借款人1份，配偶1份；

5、户口本双方复印件1份（首页、户主页、本人页）

6、（1）结婚证复印件1份（照片页、内容页）

（2）未婚提供单身证明原件及复印件1份（户口所在区民政部门开具）、单身声明1份

（3）离婚提供单身证明原件及复印件1份、离婚证复印件1份、单身声明1份

1、双方收入证明原件及复印件1份

注：私营业者提供营业执照副本复印件1份（必须经过当年年检）

近三个月纳税证明复印件1份；

也可提供其他收入来源、易变现财产（租金、存款、债券、证券、房产、车等）复印件1份

8、首付款发票复印件1份

9、预售许可证1份；

10、门牌审批表1份；

11、企业法人营业执照副本1份；

（二）银行存档用备份

1、普通购房合同1份；

2、借款申请书1份；

3、身份证双方复印件借款人1份，配偶1份；

4、户口本双方复印件1份（首页、户主页、本人页）

5、（1）结婚证复印件1份（照片页、内容页）

（2）未婚提供单身证明原件及复印件1份（户口所在区民政部门开具）、单身声明1份

（3）离婚提供单身证明原件及复印件1份、离婚证复印件1份、单身声明1份

6、双方收入证明原件及复印件1份

注：私营业者提供营业执照副本复印件1份（必须经过当年年检）

近三个月纳税证明复印件1份；

也可提供其他收入来源、易变现财产（租金、存款、债券、证券、房产、车等）复印件1份

7、首付款发票复印件1份；

七、打借款合同6份、代开存折

八、省行审批回来后，借款合同6份、抵押表4份、核实单1份盖公章、法人章

九、送房产大厦抵押

1、备案合同1份；

2、普通合同1份；

3、借款人身份证复印件1份；

4、预售许可证1份；

5、门牌审批表1份；

6、抵押表4份；

7、核实单1份；

8、借款合同1份；

注：备案合同1份（返回单位）

批复2份

抵押表4份

十、抵押批复回来后送银行放款

1、抵押批复原件2份及复印件2份；

2、抵押表4份；

3、存折及借款合同2份取回

十一、返借款合同、存折

1、借款合同1份返回单位

2、存折、借款合同1份返客户

十二、交契税

1、备案合同1份

2、结算或预收发票原件1份

3、借款人身份证复印件1份

4、准住通知单原件1份

注：以发票或备案合同日期在前为准90日之内

十三、交维修基金

1、备案合同1份

2、结算或预收发票原件1份

3、维修资金专用收据1份（2—6联，物业公司开具）

十四、办房产证

1、沈阳市私有房屋产权登记申请表1份（5楼23号窗口取表）

2、备案合同1份

3、借款人身份证复印件1份

4、契税第4联原件1份

5、维修基金第5联原件1份

6、结算发票原件1份

7、准住通知单原件1份

8、预售许可证复印件1份

9、门牌审批表复印件1份

10、委托书或代办证明1份（由开发商开具，盖公章、法人章）

11、代办人拿身份证原件及复印件1份

注：以上所有材料均要求用B5纸。

十五、办他项权力证

1、抵押批复原件2份

2、抵押表原件4张（背面按房证填写）

3、借款合同1份

4、房证原件及复印件2份（首页、内容页、图页）

5、借款人身份证复印件1张

6、结算发票复印件1份

购房贷款注意事项

买房毕竟是件大事情，购房者还应根据自身实际情况来考虑，链家的专业人士向购房者提出了以下几点建议。

１．充分估计自己的承受能力。银行为了保证信贷资产的安全，都要求贷款者提供月供两倍以上的月收入证明。由于许多贷款购房者急于购房，没有充分估计自己的还款能力，还提供了不真实的收入证明，结果月供压力很大，影响了生活水平，也给银行造成了潜在的风险。

２．量体裁衣选择还款方式。等额本息还款法和等额本金还款法有所不同。前者特点是每期还款额相等，这比较适合收入稳定的贷款者；后者则是前期还款额较大，随着贷款的逐渐偿还，还款额会逐渐递减，但总体利息额会比等额本息少，这较适合现阶段资金充裕，对未来收入不是很确定的人群。

贷款买房应注意做到“六不要”

银川热电公司

许多消费者现在都采取贷款方式买房，然而贷款毕竟不是小事，要充分考虑周全才行。有关专家指出，消费者在贷款买房时要注意做到“六不要”：

1、贷款前不要动用公积金。如果借款人在贷款前提取公积金储蓄余额用于支付房款，那么您公积金账户上公积金余额为零，这样您的公积金贷款额度也为零，这就意味着您申请不到公积金贷款。

2、在借款一年内不要提前还款。按照公积金贷款的有关规定，部分提前还款应在还贷款一年后提出，并且您归还的金额应超过6个月的还款额。

3、还贷有困难不要忘记寻找身边的银行。当您在借款期限偿还能力下降，还贷有困难时，不要自己硬撑。工行的客户可向工行提出延长借款期限的申请，经银行调查属实，且未有拖欠应还贷本金、利息，工行就会受理您的延长借款期限的申请。

4、贷款后出租住房不要忘记告知义务。当您在贷款期间出租已经抵押的房屋，您必须将已抵押的事实书面告知承租人。

5、贷款还清后不要忘记撤销抵押。当您还清了全部贷款本金和利息后，可持银行的贷款结清证明和抵押物的房地产其他项权利证明前住房产所在区、县的房地产交易中心撤销抵押。

6、不要遗失借款合同和借据。申请贷款，银行与您签订的借款合同和借据都是重要的法律文件。由于贷款时间很长，作为借款人，应当妥善保管你的合同和借据。

贷款买房应注意对比

文章来自:华商网

■根据实力量体裁衣

家庭月收入为4000元的张先生欲通过住房按揭贷款来购买一套80平方米的商品房，售价3250元／平方米，总价30万元，按照当前普遍的七成20年的住房按揭贷款状况，胡先生需要出首付款9万元，贷款21万元，目前买房的消费者可以在两种贷款方式―――公积金贷款和商业贷款中进行选择，而商业贷款又分为等额本息还款法和等额本金还款法两种，到底哪种还款方式更适合张先生呢？记者分别就这两种不同的还款方式替张先生算了笔账。

通过对比发现：采取等额本金还款法比采取等额本息还款法少支付38668.83元的利息，但是月还款额却比等额本息还款法高很多。因此，对于收入稳定的张先生，为了保证一定的生活质量，建议采取等额本息还款法。

■购房贷款注意事项

买房毕竟是件大事情，购房者还应根据自身实际情况来考虑，专业人士向购房者提出了以下几点建议。

1.充分估计自己的承受能力。银行为了保证信贷资产的安全，都要求贷款者提供月供两倍以上的月收入证明。由于许多贷款购房者急于购房，没有充分估计自己的还款能力，还提供了不真实的收入证明，结果月供压力很大，影响了生活水平，也给银行造成了潜在的风险。

2.量体裁衣选择还款方式。等额本息还款法和等额本金还款法有所不同。前者特点是每期还款额相等，这比较适合收入稳定的贷款者；后者则是前期还款额较大，随着贷款的逐渐偿还，还款额会逐渐递减，但总体利息额会比等额本息少，这较适合现阶段资金充裕，对未来收入不是很确定的人群。

购房贷款注意事项

买房毕竟是件大事情，购房者还应根据自身实际情况来考虑，链家的专业人士向购房者提出了以下几点建议。

篇3：商贷流程

商业信贷管理信息系统是连接征信系统, 贷款提供者, 贷款需求者, 第三方工具提供者等商业信贷参与方的信息链条。建立无歧义的, 能够让系统成员都能够理解的数据是十分重要的。为了加强信息的表示, 建立一种能够映射系统参与方所使用的数据, 并根据业务变化可扩展和推理的标准化的数据组织方式是十分必要的。本体是应用于信息管理领域中的重要方法, 它将问题领域中的对象抽象成概念和概念间的关系, 使用形式化的方法表示这些概念, 使得计算机能够接收并处理, 加强异构系统用户对数据的共享[1]。描述逻辑利用概念和规则符号将问题领域中的原子概念和规则表示出来, 定义良好的语义和表示能力, 并具有基于逻辑的推理能力, 是目前应用比较广泛的本体描述原语, 成为OWL-S等标准本体描述语言的语义基础。本文将引入可以跨平台, 并且可根据用户需求, 扩展语义的基于本体的元数据表示模型, 表示贷款业务参与方之间交互的异构信息。

1 商业信贷管理系统结构

商业信贷系统包括核心业务功能和辅助业务。核心业务包括接收贷款申请, 抵质押品管理, 贷款合同的签订, 贷款档案的管理, 归还贷款本息等内容。辅助业务为核心业务提供支持, 以规避贷款拖欠风险, 提高贷款效率为目的。辅助业务包括信用审核, 还款能力的审核, 用款活动开展情况的检测, 抵质押品价值的评估, 还贷催收, 还贷风险评估, 行业分析等内容。辅助业务的执行需要同信贷机构以外的相关单位发生数据的交换。比如, 评估还贷意愿, 需要查看银行等征信机构的信用信息, 还需要从工商, 税务, 电信, 等部门获取贷款者的信用经历信息。为了最大限度的发挥核心业务, 信贷机构从第三方服务提供者处获取服务, 如信用等级评价, 不同行业的贷款风险评估, 抵质押品管理等。

2 基于描述逻辑的本体表示

2.1 本体的表述

基于面向对象的思想, 本文将本体表述为:

式中:C表示由问题领域中的名词概念抽象出来, 具有相同属性和行为结构的概念类的集合;CP表示类的属性声明, 属性为类的静态特征;CE是问题领域中概念类的实例的声明, 实例的属性用CEP表示;R表示问题领域中的关系, 类与类之间可以具有某种关系, 关系也可以成为新的类, 即关系类, 关系是由问题领域中与名词概念在同一层次的动作概念抽象而来, 关系也具有相应的属性, 用于描述关系的特征;RP表示描述关系的属性;RE表示关系的实例;REP表示关系实例的属性;H表示问题领域中所使用的计算工具, 公里, 定理等内容;X表示属性的约束和限制。

2.2 基于描述逻辑的本体元数据表示

(1) 基本的逻辑符号。

在描述逻辑中提供了基本的逻辑原语用于表示复杂的概念和关系。如:“∧”逻辑与、“∨”逻辑或等为基本的逻辑关系符号;“→”逻辑蕴涵、“”逻辑等价、“≤”上限基数、“≥”下限基数、“M”包含于等扩展的逻辑关系符号;PartOf, InstanceOf, SubclassOf等表示组合等逻辑关系。

(2) 原子类和复合类。

问题领域中, 类可以分为原子类和复合类。原子类是指不可以再分的类, 用符号{C}表示, 复合类由原子通过逻辑连接符号连接而成。如, C, D表示原子类, 复合类MC∧D, 表示原子式C和D通过“∧”操作形成复合类M。

(3) 类的属性。

在问题领域中, 类的特征是通过属性表述出来的, 一个类可能具有多个属性。类的属性之间通过“逻辑与”符号链接, 表示属于同一个类。<{C}, {C.p1∧C.p2}>, 式中C表示概念类, p1, p2表示类具有的属性。如果C是由多个原子类复合而成, 则原子类的属性自动变成C的属性。

(4) 类的实例及其属性。

为了更清楚的表示概念类的实例, 可以使用C (E) 表示概念类C的E实例, 可将类的实例形式化为:<{C}, {C.p1∧C.p2}, {C (E1) , C (E2) }, {C (E1) .p1∧C (E1) .p2 , C (E1) . p1∧C (E1) . p2}>, 其中, C (E1) , C (E2) 表示对象类C的E1, E2实例。实例同对象类一样, 也可以通过逻辑联结符合进行扩展或组合。如C (E) = (M∧N) (E) , 其中, 概念类C是由M和N复合而来。

(5) 定义关系及其属性。

在问题领域中, 类与类之间的使动行为用关系来表示。对象类之间的关系用小写的字符表示, 如:<{P M Q∧r1, Q M Z∧r2.a}>, 表示概念类P与Q之间的关系为r1, Q与Z之间的关系为r2, r2具有属性a。关系实例为对象类之间联系的具体实现。其定义方法同对象类实例的定义方法相同。关系的实例表示具体的关系。比如张强是张红的父亲。

(6) 定义属性约束和限制。

约束主要包括域约束和范围约束, 域约束是指该属性仅对什么类有效, 而范围约束则是指该属性的取值属于哪个类的实例、或哪种类型的数值等。

3 本体元数据在商业信贷系统中的应用

3.1 建立商业信贷系统数据模型

商业信贷系统数据模型的分析是建立本体元数据的第一步, 可以明确指示出参与商业信贷活动的各个行为主体, 以及主体间交换的数据。通过对数据模型的完全解析, 对于问题领域中相关概念的提取和概念类的抽象, 有着重要的作用。商业信贷系统的数据模型可描述如图1所示。

由于篇幅限制, 本文所只列出的商业信贷系统一级数据模型。商业信贷管理可以分为贷款申请提交和审核, 签订贷款合同, 贷款档案管理, 业务检查, 还款等几个阶段。在贷款申请审核中, 需要审核贷款者基本信息, 信用信息, 还款能力评价, 贷款申请提交和审核阶段, 需要审核贷款者家庭信息, 财务信息, 工作信息, 信用信息等内容;款审核通过后, 将签订贷款合同, 建立贷款档案;签订贷款后, 将根据行业信息观察用款情况, 催收余款。

3.2 从问题领域的抽象出相关概念类

经过对商业信贷管理系统问题领域的分析, 按照其所承担的业务角色, 可以将其分为参与人, 关系, 信贷机构, 规则, 单据, 抵质押品, 信用, 报表, 工具, 贷款产品等概念类, 以及提供, 处理等关系类。参与人是指除信贷机构以外的信贷活动参与者, 如贷款个人, 贷款企业等;关系是指贷款人之间, 参与贷款活动的成员之间, 或贷款人与贷款机构之间的关系;信贷机构是指贷款的提供方, 信贷机构需要对参与人提供的信用信息, 抵押制品, 身份材料, 报表等进行审核。规则是由信贷机构所制定的规范贷款人行为的各项规章制度, 如拖欠还款的惩罚措施等。表单是指贷款人为取得贷款和保证按期返款所提供的各种材料, 如贷款申请等。抵质押品是由贷款人或担保人所提供的房屋等有价担保品。信用是来源于银行, 税务, 信贷机构等单位的能够证明贷款人信用履历的材料。报表包括行业分析, 业务分析, 财务报表等用于预警贷款风险的数据分析材料。工具包括用于信用评价, 抵质押品价值评估, 风险控制, 行业与业务分析等活动所使用的方法与工具。贷款产品是信贷机构根据贷款人特点所设计的各种贷款策略。处理关系类是参与人与信贷机构等概念类之间所发生的各种关系, 包括贷款申请的审核, 抵质押品评估, 贷款能力评价, 业务状况评价, 贷款者分类等各项活动。提供关系类是参与人所提供的各种申请, 材料, 报表所进行的操作。商业信贷管理问题领域的概念抽象如图2所示。

3.3 基于描述逻辑的信贷本体构建

根据问题领域中抽象出来的概念, 结合描述逻辑的逻辑原语, 将商业信贷领域中的概念类和关系类, 及其属性和关系分配集声明如下:

(1) 概念类和关系类的声明。参与人概念类可以声明为:<参与人{ (贷款人) , (担保人) }>, 贷款人, 担保人为参与人的子类。贷款人和担保人还可以派生出贷款个人和贷款企业, 担保个人和担保企业。如果A企业是贷款人, 则可将其声明为概念类贷款企业的实例<贷款企业 (A) >。

关系概念类可声明为: <关系{ (担保) , (家庭成员) , (机构成员) }>。担保类可派生出担保人, 担保机构;家庭成员可派生出妻子, 父母, 子女等亲属;机构成员可派生出股东, 总经理, 法人代表等机构职位。

信贷机构可声明为:<信贷机构{ (银行) , (贷款公司) }>, 因为在商业信贷系统中, 信贷机构主要指提供贷款的银行, 贷款公司等机构。

表单概念类是商业信贷管理系统中重要的本体元素之一。表单类可声明为:<表单{ (申请) , (合同) , (档案) , (单据) }>, 申请类可派生出<{ (贷款申请) , (还款申请) <{ (全额还款申请, 提前还款申请, 部分还款申请) }>>等子类, 合同类可派生出贷款合同子类, 档案类可派生出贷款档案等子类, 单据类可派生出<{ (抵质押品单据) , (业务调查单据) , (还款记录) }>等子类。

规则概念类声明为:<规则{ (信用等级评价规则) , (贷款分类评价规则) , (担保方式) , (还款方式) , (贷款检查规则) , (档案管理规则) }>等。

报表概念类可声明为:<报表{ (行业分析报表) , (业务分析报表) , (还款能力分析报表) }>

工具概念类可声明为:<{ (信用评估工具) , (风险控制工具) , (行业分析工具) , (业务分析工具) }>。

抵质押品类的声明, 将最常见的抵质押品单独声明, 而其他形式的抵质押品归为其他类。如:<抵质押品{ (房屋) , (汽车) , (其他) }>。

处理关系类是发生与概念类之间的关系。主要发生于信贷机构类和参与人类之间, 处理关系类可声明为:<处理{ (审核) , (评估) , (检查) , (预警) }>等处理。审核类可派生出贷款申请审核, 信用审核, 业务审核的子类;评估类可派生出抵质押品评估, 还款能力评估, 业务绩效评估等子类;检查类可派生出业务检查, 还贷检查等子类, 评估可派生出信用评估, 还款能力评估, 风险评估等子类, 预警类可派生出拖欠还贷预警, 风险预警等子类。

(2) 属性的声明。属性是描述对象特征的重要元素。每个概念类和关系类都具有相应的属性。子类除了继承了基类的属性之外, 还会派生出新的属性。统计属性的工作量比较大, 本文不可能一一举例, 现仅以贷款个人为例说明, 其属性可声明如下:

<{贷款个人.个人信息∧贷款个人.家庭信息∧贷款个人.教育信息∧贷款个人.健康信息∧贷款个人点居住信息∧贷款个人.联系方式.贷款个人.经济信息}>

其中个人信息, 家庭信息, 健康信息等是描述贷款个人特征的属性集合。根据需要, 也可声明为概念类。因此可知, 类的某种概念类可声明为另一种概念的属性。

(3) 公理与工具。公理与工具的声明同概念类声明集中的工具概念类不同。工具概念了是商业信贷系统, 根据自身特点和业务属性所定义的工具。而公理与工具声明是信贷系统所使用的, 已经被广泛采纳的, 具有一定标准的通用的公里和计算工具。

(4) 概念类间的逻辑表示。通过对信贷问题领域的分析, 可以抽象出原子概念类, 在实际应用中, 原子类不可能表示出所有问题, 有时需要与其他原子类逻辑连接, 来表示更复杂的概念。我们以贷款流程的本体描述为例来说明概念类间的逻辑表示。已知原子概念类和关系类声明为:人员 (Person) 、表单 (form) 、报表 (paper) 、机构 (unit) , 规则 (rule) , 提供与审核 (offerandaudit) , 处理 (Handle) 等关系类。其业务关系为:贷款人 (persion (loanperson) ) 向信贷机构 (creditunit) 提供 (applyto) 贷款申请 (Form (apply) ) , 被信贷机构 (creditunit) 使用面向相关业务的工具或方法 (Method) 审核 (Handle (audit) ) 申请, 签订贷款合同 (Form (Contract) ) , 贷款人按照合同规定, 向信贷机构 (creditunit) 支付 (pay) 利息 (interest) , 在规定的期限内归还 (repay) 贷款, 信贷机构 (creditunit) 对业务进行审核 (Handle (audit) ) , 控制风险。

源元数据中的原子类总结为术语和关系的集合。{ (Loanperson, Creditunit, Form (Contract) , Method, Mortage) , (Handle ( applyto, credit) , pay}

则术语之间的关系可表示为:

{ (Person (Loanperson) M ∃.applyto Form (apply) , Person M ∃.apply mortage, Creditunit .audit Form (apply) ∧Method, Person (loanpersion) M∃.pay interest∧.repay Mortage}}};

(5) 本体间推理的描述。本体的一个最重要特征就是推理。通过逻辑符号, 可以表示本体元素间的推理。在信贷本体中, 概念类间可以通过关系类结合, 形成新的类, 来表示业务逻辑。如上文所述, 商业信贷问题领域中包含关系类处理中包含有审核关系类。具有审核贷款申请, 评价信用和还款能力等逻辑功能。将贷款申请审核关系声明为Doapply, 信用评价关系声明为Docredit, 评价还款能力声明为Dorepayability。贷款申请Doapply具有布尔类型的属性“是否通过”, 声明为Ispass, 如果没有通过则为⎤Ispass;信用评价关系需要借助规则类中的信用评价等级规则, 即ruleauditclass, 信用评价关系可声明为Docredit∧RuleAuditClass.value (n) , value表示信用评价等级的值, 括号中的数值表示等级数。还款能力评价表示为Dorepayabilit∧RuleRepayAbityClass.value (n) , RuleRepayAbilityClass表示还款能力评价等级。因此, 对于某贷款人贷款申请的批复可声明为Loanpersion∧Doapply.IsPass≡{Docredit∧RuleAuditClass.value (≥3) ∧Dorepayabilit∧RuleRepayAbityClass.value (≥2) }, 表示贷款人如果获得贷款申请通过, 必须信用等级评价超过3级, 还款能力评价在2级以上。

通过上式可以把概念类之间的逻辑关系转化成逻辑推理公式, 可以通过逻辑推理运算, 完成商业信贷问题领域中的逻辑推理。

4 结语

通过以上的形式化描述, 即将商业信贷系统资源元数据的概念术语, 术语的属性, 术语类间的关系描述出来, 通过形式化元数据的交互, 实现资源数据信息的共享。同理, 可将其他数据资源形式化描述出来, 在商业信贷成员间无歧义的共享供业务信息。

参考文献

[1]COYL Karen.Unerdstand metadata and its purpose[J].Management Technology, 2005.4:160-163.

[2]张宇, 蒋东兴, 刘启新.基于元数据的异构数据集整合方案[J].清华大学学报, 2009 (7) :1037-1041.

[3]林小晶, 杨立, 左春.支持动态标准的政务元数据管理的研究与应用[J].计算机工程与设计, 2008, 29 (3) :109-112.

[4]Giunipero Larry C.Purchasing supply chain managementflexibility:moving to an entrepreneurial skill set[J].In-dustrial Marketing Management, 2005 (3) :602-613.

[5]MOVVA Sunil, RAMACHANDRAN Rahul.Syntactic andsemantic metadata integration for science data use[J].Com-puters&Geosciences, 2005 (5) :1126-1134.

[6]HUA Zhong-sheng.Impact of demand uncertainty on sup-ply chain cooperation of single-period products[J].Interna-tional Journal of Production Economics, 2006 (10) :268-284.

[7]WY Yan-ni.Extending metadata with scenarios in adaptivedistributed system[J].Journal of Network and ComputerApplication, 2007 (5) :1283-1294.

[8]史春景.基于本体的车间业务流程知识分析及表达[J].东北大学学报:自然科学版, 2010 (3) :422-427.

[9]温立.基于辅助决策的应急事件本体模型研究[J].情报杂志, 2010 (2) :132-136.

[10]刘汉兴.基于本体的自动答疑系统的研究与实现[J].计算机应用, 2010 (2) :415-419.

篇4：三套房贷绝迹商贷或将联网住建部

光大银行北京西城支行，楼上楼下情景迥异:楼下营业厅客户络绎不绝，楼上信贷部门玻璃门紧闭，看不到人影。

“有客户咨询房贷！”一名工作人员向玻璃门内大声喊道，无人回应，该工作人员再喊，才有人从一间小办公室跑出来。

交行网点的大堂经理告知记者，信贷员因为事情不多已经走了。

在走访的其余几家银行网点，情况类似，甚至有信贷员闻听有咨询个人房贷业务，也懒得出来，只是通过电话告诉大堂经理简单情况，让其转达。

这样的情况也发生在诸多房地产中介，在外摆牌子，拦截路人推销房屋情况近期基本也难以看到，经纪人都懒散地坐到屋内，即便有客户来，也不再如以前那般热情。其庭院冷落，门可罗雀。

这自然是与房地产新政有密切关系，银行贷款近期几乎一周一个情况。《投资者报》记者通过走访和电话采访进一步了解了本周房贷市场的情况。

三套房贷绝迹鲜有7折利率

由观望到行动，短短半个月时间，三套房贷在中资银行已难觅踪迹。“原则上我们已经停止发放三套房贷。”记者在走访的9家中资银行网点中得到一致的回答。

住房价格过高、上涨过快、供应紧张的地区是国家要严格遏制房价的地区，而外资银行个人房贷业务普遍集中于这样的地区，因此在观望了一周后，多家外资银行陆续表态修改贷款政策，全面停止第三套房贷。据记者了解，渣打银行是首家调整房贷政策的外资行，此外、汇丰银行（中国）、恒生银行（中国）、星展银行（中国）、东亚银行（中国）也陆续暂停了第三套房贷受理。

在停止受理三套房贷的同时，以前首套房、二套房的优惠利率也正遭遇终结。“五大行已经取消了7折优惠利率，也只有个别中小行还能有7折优惠，但现在你肯定赶不上了，过了五一假期，所有银行的7折优惠都会取消。”位于展览路的中大恒基一位经纪人表示。

在记者走访的中资行网点中，只有兴业银行表示目前总行还没通知停止7折优惠利率，但并不意味着客户申请就能赶上享受优惠末班车，“客户申请资料要报上级行审批，现在的环境不一定能批下来。”该行工作人员称。

本周争议最大的当属中行调高存量贷款利率，这是中国银行业内唯一一家。

公积金三套未停

今年3月1日，北京住房公积金调高二套房首付比例至四成，这是北京首次提高二套房公积金贷款首付比例，被视为政府对当前楼市的态度。该调整表示：“将严格二套住房购房贷款管理。对已利用贷款购买住房、又申请购买第二套(含)以上住房的家庭(包括借款人、配偶及未成年子女)，贷款首付款比例不得低于40%，贷款利率严格按照风险定价。”

但调整仅限于二套房首付比例，利率等并未调整。目前北京住房公积金贷款1~5年利率为3.33%，6~30年利率为3.87%，比商行房贷利率低了近7成。

如果客户此前在商行贷款，首次办理公积金贷款时，住房公积金如何确定客户是几套房？北京住房公积金在调整二套房首付比例时称：“公积金将和商贷联网，检查申请者是否使用过贷款，无论是使用商贷还是公积金贷款购买过住房，再次申请都将作为二套住房，按照新规定执行。” 北京住房公积金工作人员表示“我们这边会有人去查商业贷。”但是否通过和商贷联网实现，该工作人员没有回答。

公积金也没有贷款次数的限定，“只要把前次利用公积金贷款还清，可以循环无限次贷款。”北京住房公积金工作人员称。如此规定似乎给投机炒房留下方便，但中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇向《投资者报》记者说这“对房产新政影响不大，因为公积金贷款在房贷中的比例非常小。”因为公积金贷款申办周期长，额度通常也不太高，所以尽管有利息低和无限制次数的优势，也难以成为主流。

既然公积金对调节投机性购房未有多大影响，今年北京为何要调整公积金贷款政策？中原地产华北区董事总经理李文杰认为，这对北京购房者的心理影响大于实际影响。向公众表明制定政策的部门对于楼市调控的基本原则是控制投机及投资，支持自住需求。

郭认为，随着房地产新政的进一步深入，公积金也会为了配合新政做进一步调整。

商贷需与住建部系统联网

银监会监管一部主任杨家才4月21日解读了新出台的房贷新政。他强调，新的房贷政策是以房屋数量来认定是否为第二套、第三套，同时，认定范围以家庭为单位。

在此次“国十条”房贷新政出台前，二套房的认定标准是“是否利用贷款购买住房，且贷款是否已还清”。

“而现在实行以房为限，而不是以贷为限，而且还是你的家庭共有多少套房，哪怕你本人没有做过贷款，如果你的家庭成员贷款买了房，你再贷款都是二套房、三套房。”上述中大恒基房产经纪人表示，他解释房贷新政家庭的概念简单说就是一个“三口之家”，夫妻和子女，如果夫妻的父母有房子不会对房贷造成影响。

杨家才明确表示，商行的信贷登记系统可以查询到放贷情况，但准确判断住房套数主要还是以房管部门的登记信息为准。

但现在银行还难以获得房管部门的登记信息，“我们现在还是靠贷款记录来判断。”9家银行异口同声表示。

“国务院发布的《关于坚决遏制部分城市房价过快上涨的通知》，要求住建部会同央行、银监会抓紧制定第二套住房的认定标准，将来商行房贷和住建部系统会实现联网，到时关键问题可能是如何确定真实性信息，也就是如何确保房屋登记的信息真实。”郭认为。

郭还表示，房地产新政至此远未结束，除了实施细则未出台，还有一个很重要的政策还未出台，那就是房产税，“但房地产税还是一个比较难出台的政策。”

篇5：商贷转公贷须知

材料一览表:转公贷申请表到中心办事处营业大厅领取填写，原借款银行必须同意盖印 2 身份证身份证复印件 2份抵押人已婚的，须提供夫妻双方身份证复印件户口簿借款人与配偶共同贷款，且不在同一户口簿的，须提供结婚证。户口簿复印件 2份复印内容指户口簿首页及借款人登记卡，不在同一户口簿的还须复印结婚证复印件房屋所有权证复印件 1份房地产评估报告（2份）公积金中心审核同意转贷后方可评估原商业借款合同原商业借款合同复印件 1份原商业借款还贷情况表由原商业银行打印商品房买卖合同副本二手房提供买卖契约原件1份即可商品房买卖合同副本复印件 1份结算发票二手房提供完税发票结算发票复印件 1份二手房提供完税发票复印件1份还款存折按窗口人员要求在中心办事处营业大厅开立私人印章抵押人及借款人各一枚公积金卡及交易密码主辅借款人均须提供

注：

1、借款人（一方或双方申请贷款的）须亲自到场在借款合同上签字，若委托他人代签，须出具经过公证的《授权委托书》。

2、抵押人已婚的，夫妻双方须在抵押合同上签字盖章，抵押人与配偶不在同一户口簿的，须提供结婚证；抵押人单身的，须提供未婚声明；抵押人离婚、丧偶的，须提供离婚证（或民事调解书）、死亡证明，并填写《具结保证书》。

3、户口为农户或外地户口的借款人须提供联系人、联系人身份证原件和复印件、联系电话和工作单位。

4、评估报告经招标的评估公司出具。

5、以上所需复印件均为A4纸，一纸一份。

费用一览表:

1、工本费 80元缮证部门收取

2、抵押登记费贷款额×1.5‰，最多不超 200元抵押登记部门收取

3、阶段性担保费贷款额×6‰，不低于600元担保公司收取

4、保险费贷款额×同档费率×贷款年限保险部门收取

5、评估费评估价×3‰ 评估机构收取

篇6：买房经验谈 - 自己办商贷

买房经验谈——看了本贴能省一万！——自己办商贷中介报价你看中房子以后，中介一般会给你报一个税费清单。

如下：中介费

2.5%代书费

0.5%权证代办费3000

贷款服务费3000（多于30万的部分，每多贷一万加收50元）

契税根据房屋面积，90平以下1%，90-140平1.5%，140以上百分比更高

个税1%

营业税5.5%*(出售价格-购入价格)

贷款担保费0.5%

评估费0.3%

然我们交钱不难，最重要的是这些钱都是交给谁的? 如果都是按照国家规定,交给**的,那我们就认了.如果是被中介“黑”去了, 就只能怪自己“功课”没做好了吧? 好,现在说说, 收钱方都是谁.由于商业贷款和公积金贷款差别很大, 这部分分开说

1.商业贷款交给国家的: 契税个税营业税其余的都是给中介的: 中介费代书费权证代办费贷款服务费贷款担保费评估费公积金贷款交给国家的:契税个税营业税交给公积金管理中心及其评估公司的: 贷款担保费评估费其余的都是给中介的:中介费代书费权证代办费贷款服务费

tx们可以在上面的帖子里面看到, 商业贷款和公积金贷款,中介能够获得你交的费用的名目差别还是很大的.为什么呢? 这主要出在商业银行身上,其实走商业贷款是有回扣的(他们内部的称呼,叫做“反点”.究竟返多少呢? 不知道,不同的银行返点是否相同.我在招商银行办理的贷款, 返千分之八.就是说,如果贷款60万,中介从中获利4800元其实不论是商业贷款,还是公积金贷款,都是需要缴纳评估费和担保费的.只不过, 以下内容需要回复才能看到公积金贷款,这两个费用是交给公积金管理中心的(注意, 公积金贷款没有回扣)

而商业银行贷款的回扣,完全可以cover这部分费用,所以相对“厚道”一点的中介会说,他就不收你: 评估费和担保费就是说,如果你走商业贷款,中介还向你要评估费担保费贷款服务费, 那他简直就是两头吃,贪得无厌

目前, 国家出台购房刺激政策, 营业税满两年就不用交，个人所得税,满5年就不用交，因此满5年商品房,需要交的只有契税.需要说的一点, 关于这个5年还是2年,日期问题, 如果房本不满, 要看一下房主当时买房的时候的“契税完结发票”,如果发票时间满规定的年限, 同样可以不交.这各问题也是因贷款方式的不同而不同的.我们举个例子: 一套100平米, 2<房本年龄<5, 售价100万, 昌平区的房子,房主买房子的时候,花了36万(差不多是4年前的价格), 如果公积金贷款,评估价为80万.按照规定,需要交 1.5%的契税(90平米以上), 1%的个人所得税(不满5年).(其实个人所得税,应当是卖房的人交,但是由于现在的市场环境,基本都是买方交)

那么,需要交的税,理论上= 100万*(1.5%+1%)=2.5万

实际上,需要交多少钱呢?

1)商业贷款

商业贷款实际交税=100平*3814*1.5%+min{(100*3814-36万)*20%, 3814*100* 1%}=9535元

解释:

1.商业贷款避税,可以按照地区的过户指导价计算成交价格,昌平区的过户指导价是3814/平

2.个税,有两种方式计算, 交税的时候取较小的那个值

a.(出售价格-买入价格)*20%

b.出售价格*1%

2)公积金贷款

商业贷款实际交税=80万*1.5%+min{(80万-36万)*20%,80万*1%}=2万元

解释:

公积金贷款, 房价最低只能做到评估价

其实一共要签5份合同, 其中一份给建委,一份给银行, 中介卖方买方各一份.我们做的只有交税的这个是做低的房价,其他4份都是真实交易价格.有些同学, 5份合同都是做低的房价, 当然了,卖房子的人会要求你再签一个补充协议写明真实房价.其实做低房价,对于买房的人没有风险, 但是对于卖房的人是有很大风险的, 万一买房支付做低的房价跟卖房的人打官司,这个海说不准谁赢呢.(关于这点,咨询过律师)

信不信由你，如果走商贷，自己办贷款，可以省8000元！

如果你自己去找银行办理贷款，回扣应该是能给你自己，另外就是节省了给中介的“贷款服务费”

虽然我不是自己办的,但是几乎所有的步骤我都打听清楚了, 只因为卖方着急出售, 怕耽误了, 所以最后还是中介的业务员帮我们联系的.当然了,回扣就归这个业务员了, 但是我们没有给中介公司那些所谓的“贷款服务费评估费担保费”

Q: 自己办商贷复杂么?

A: 比起8000块钱来, 我觉得值了(相信一个月赚8000的,也不是很多吧?)

Q: 会耽误工作时间么?

A: 与通过中介贷款相比，不需要多请假；但是需要你花费几天的业余时间做好＂功课＂

Q: 找那个银行贷款比较合适？

A: 每个银行贷款的利率都是一样的，差别在服务，主要是提前还款的规定（提前还款需要交违约金）；另外就是，在你代发工资的银行办理贷款，会比较顺利;再就是，方便还款。

Q: 银行面签之前需要哪些准备工作？

A: 分以下几步

1）卖方同意你自己办理贷款，并且同意你指定的那家银行

2）准备好需要你自己公司出具的证明： a.工资证明，加盖公司公章

b.公司营业执照副本，加盖公章（５００强企业不需要，只要带工作证或者badge 就可以）

3)资产证明，就是拿着你的工资卡，到银行打一张流水单子，要加盖银行公章

4)确定一家银行，找到业务员：这件事也不复杂（一些中介会骗你说，银行不会针对个人办贷款，骗子！）当你确定了找哪家银行贷款以后，到银行的“支行”以上的门店，找大堂经理，说你要贷款，他们就会给你贷款部的人的联系电话。剩下的就是，你联系这个贷款部的人，约一个时间（卖方、买方都能到场，如果已婚夫妻双方都要到场），当然你可以跟这个贷款部的人谈谈关于回扣的事情

Q: 银行面签当天需要带什么材料？

A: 1)双方：买卖合同

2)买方：

a.身份证, 户口本, 没有北京户口的要带暂住证, 结婚证（如果结婚，a项夫妻双方都需要带）

b.学历证、公司的工资证明、公司的营业执照副本、资产证明

３）卖方 a.身份证, 户口本, 没有北京户口的要带暂住证,结婚证（如果结婚，a项夫妻双方都需要带）b.房本，买房时的各种契税发票

总的来说，自己办商贷，没有想象得那么复杂，但是有些问题需要注意的．

首先说，哪些情况不适合自己办商贷

１）卖主着急出售．由于我们在银行方面毕竟人脉浅，而中介会有一个专门的人蹲点在银行办理商贷，所以进度好控制．况且一旦在合同规定的时间内办不下来，违约的责任由中介承担．

２）买方首付不够．实话实说，评估价这个问题，中介与银行和评估公司的人比较熟，如果买方希望多贷款，那最好还是交给中介办．我听说同一个小区，同一个户型（９４平米），高评比正常评估能多贷６万．

再说一下，自己办商贷，需要注意的事情

１）一定要在银行里签合同，毕竟我们对那里不熟，还是多加小心