中国民生银行商贷通

第一篇：中国民生银行商贷通

中国民生银行商贷通需要提供企业资料清单

中国民生银行商贷通需要提供企业资料清单(含文字说明)

一、 营业执照正副本(复印件)、组织机构代码证正副本复印件、税务登记证正副本复印件、开户许可证复印件、贷款卡复印件及密码。

二、 法人代表身份证复印件、配偶身份证复印件，结婚证、户口本主页和夫妻个人所在页复印件。个人资产证明：房产证、行车证复印件。

三、 企业连续两个会计的年报，今年最近连续三个月的财务报表(可以未审计，审计的最好)。

四、 如果是今年新建企业，请提供其前身企业的资料，并提供书面说明解释清楚新旧企业的关系，请注意两者会计报表的衔接。

五、

六、 公司章程和验资报告及增资报告。 企业简介，含企业的历史沿革，股东变化，供销渠道说明含上下游三大客户明细(请提供有效的购销合同)，往年的盈利情况，今年的业务发展目标和盈利目标。

七、 主要产品的工艺流程介绍，以及对生产设备的介绍包括但不限于购买时间、价格、型号等。

八、

(原件)。

九、

十、 提供连续三个月的电费单或气费单或购煤炭清单(原件)。 环评及租赁协议、工商登记查询 连续六个月银行交易流水：公存户的交易流水和个人卡的交易流水

十一、 贷款用途证明资料：购销合同

第二篇：政策给力小微企业银行多渠道发展小微贷民生商贷通

政策给力小微企业，银行多渠道发展小微金融

近年来尤其是2011年，中央及监管部门出台多项政策支持小微企业，由此，银行纷纷设小微信贷部门、建专营小微企业支行、发用于支持小微企业的金融债，银行金融机构的小微金融信贷业务正如火如荼地展开。

(一)多政策支持小微金融

2011年以来，帮扶小微企业的金融政策密集出台。2011年6月7日，银监会向银行发布了《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》，简称“银十条”，对单户金额500万元(含)以下的小企业贷款出台10项优惠政策，包括贷款类型划分、存贷比考核、不良率等各项考核指标，并与银行网点扩张相挂钩，小企业贷款视同零售贷款。

2011年8月15日，银监会起草了《商业银行资本管理办法(征求意见稿)》，下调了对符合条件的微小企业债权的风险权重(从100%下调到75%)，引导商业银行加大对微小企业信贷支持。

2011年10月12日，国务院总理温家宝主持召开国务院常务会议，研究确定支持小型和微型企业发展的九大金融、财税政策措施，简称“国九条”。

2011年10月25日，银监会正式出台《关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》，对之前发布的“银十条”进行细化，明确支持商业银行发行专项用于小型微型企业贷款的金融债，对商业银行提出了更加具体的差别化监管和激励政策，注重加大对单户授信总额500万元(含)以下小型微型企业的信贷支持，鼓励和支持商业银行积极通过制度、产品和服务创新支持科技型小型微型企业成长，以促进小微企业融资。

2012年1月6日至7日举行的全国金融工作会议，指出金融回归服务实体经济，重点支持小微企业融资。

此外，银监会主席尚福林也多次强调要更好地支持小微企业发展，持续加强小微企业金融服务。2011年年末，银监会主席尚福林走访金融机构时再次强调，

要更加注重扶持小微企业发展，加强行业研究，不断创新产品和服务。同时，要处理好防范风险和加强服务的关系，切实履行社会责任，减轻小微企业的财务负担，要通过创新来加强风险管控。

(二)多渠道发展小微金融

在“给力”的政策之下，多家银行纷纷设立小微企业信贷部门、小微企业专业支行以及申请发行小微企业专项金融债，银行金融机构的小微金融业务正如火如荼地展开。

1、设小微企业专营部门或支行

在支持小微企业政策的春风下，中外资银行对小微企业业务的前景表示出了极大的兴趣，相继成立小微信贷部门或设立小微企业专营支行。

自上海银监局下发《关于进一步改进小企业金融服务的通知》，规定不同层级的银行在专营支行方面都将获得不同的政策支持。政策性银行、大型银行、外资银行开设专营支行将给予个性化的政策支持;上海银行、上海农商行需满足现有同城支行中指定一定比例的支行专营小微业务;异地来沪城商行上海分行，满足现有同城支行中指定不少于50%的支行专营小微业务，则允许上述银行开业一年后同时申请筹建多家专营小微企业支行。

上海银行业已在小企业集聚地改建和开设小微企业专营支行共74家。同时，上海还设立了浦发银行、民生银行和上海银行3家持牌小企业专营机构，并引进了泰隆、民泰和稠州银行上海分行3家专营小微企业分行，均定位小微企业。中信银行目前已在25家分行设立区域小企业金融中心，各级业务中心及营销团队超过75家。

此外，外资银行方面，2011年12月6日，渣打中国宣布其上海闵行广通路支行正式营业，这是外资银行在华设立的首批小微企业专营支行。12月8日，东亚银行(中国)也宣布，其在中国内地设立的第100家网点、同时也是东亚中国首家小微企业专营支行—上海张江支行正式开业。

2、发小微企业专项金融债

2011年12月26日至12月28日，兴业银行率先完成小微企业贷款专项金

融债券的发行，其300亿元债券为5年期固定利率债券，票面年利率为4.2%。

据不完全统计，截至目前，上市银行中的民生银行、兴业银行、浦发银行、北京银行、交行、招行、深发展等共申请发行小微金融债2350亿元，广发银行、杭州银行、重庆银行、哈尔滨银行等未上市银行共申请发行435亿元小微金融债。预计更多的银行还将加入到申请发行小微金融债的队伍中。

中小银行存贷比普遍较高，发行小微企业专项金融债可以扣减存贷比的新规，意味着发行多少金融债即可对应发放多少小微企业贷款，且不受存贷比限制，这对中小银行来说是一场及时雨，也有望成为年报时业绩表现的新增长点。相比较于集中做大客户业务，在负债成本上有优势的大型银行，中小银行为了盈利，在申请发行小企业贷款专项金融债方面，表现得更为积极。

(1)小微金融债可提升银行收益水平，增加贷款规模

对银行而言，小微金融债的发行成本低于同期存款利率成本。兴业银行4.2%的票面利率，远低于市场预期6%左右的同期债券利率，甚至低于央行2011年7月7日加息之后的5年期存款基准利率5.5%。假设考虑发行成本之后，小微金融债的实际年利率为4.5%，则其成本比吸收5年期存款所需的显性成本低1个百分点。考虑到在当前存款资源紧张环境下银行为吸收存款所需的费用，商业银行发行小微金融债，更有利于提升自身的收益水平。

鉴于小微企业贷款多为短期贷款，假设小微企业贷款利率在1年期贷款利率的基础上上浮30%，那么小微金融债对应贷款的利差在4%之上。而其实，小微企业贷款的实际利率上浮幅度有些都在30%之上，因此，小微企业贷款的实际利差可达到更高的水平，发行小微金融债有利于提升银行的净利差和净息差。

发行小微金融债，除了能降低银行的资金成本，提升银行净息差，还能增加银行的贷款规模。这一方面归因于债券市场的融资功能，另一方面，国务院常务会议曾明确，对商业银行发行金融债所对应的单户500万元以下的小型微型企业贷款，在计算存贷比时可不纳入考核范围，并且，允许商业银行将单户授信500万元以下的小型微型企业贷款视同零售贷款计算风险权重，降低资本占用。

对小微企业的贷款专项金融债可以不受银监会存贷比的限制，对银行不会造成较大的资产负担，缓解了银行信贷额度紧张的局面。不过，小微金融债需对应新发放的小型微型企业贷款，并需经监管部门审核同意后，才可在计算存贷比时扣除。因而，小微金融债发行成功后，并不能立即降低银行存贷比，对存贷比的正面影响将逐步释放。

(2)银行应严格监管小微金融债资金流向，注意风险

虽然小微企业金融债受到银行追捧，但对于如何确保发债募集的资金全部用于支持小微企业目前业界尚存担忧。

根据《补充通知》，申请发行小微企业专项债券的银行应书面承诺，将发行金融债筹集的资金全部用于发放小微企业贷款。银监会也要求，各级监管机构应在日常监管中对获准发行小微企业贷款专项金融债的银行进行动态监测和抽样调查，严格监管发债募集资金的流向，确保资金全部用于发放小微企业贷款。

银行在发行小微企业金融债过程当中，应当要坚持风险控制、坚持定向宽松的目标。对于那些需要被救助、救急的企业，不能盲目地一刀切。当然这也需要监管部门有更多细则规定，引导这些钱的流向。一定要对这笔资金的投向有比较严格、审慎的监管。这样才能避免这笔资金被浪费，或者是进了不该进的地方，造成更大的风险。

银行的积极申请对小微企业无疑是利好。由于小微金融债将在很大程度上释放银行的存贷比以及资本压力，多家银行已预计将继续加大对小微企业的扶持力度，加大授信额度。银行投入的加大意味着来年小微企业领域竞争压力的加大，银行应注意竞争背后可能蕴藏的风险。

此外，小微企业授信审查效率低下可能会毁了一些银行，一是这些银行没有针对小企业的授信审查审批机制，而是按照大型企业流程和标准进行审核;二是专业人员奇缺，客户经理和审批人员办理小微企业授信不熟;三是审查效率低，不适应小微企业短平快的资金需求特点。因此，银行在发展小微金融的同时，更要注意其风险。

(3)银行应做好小微金融债发行工作

专项金融债对缓解小微企业资金困难无疑将起到重要作用。但如何确保金融债流进小微企业血管里，却是一件值得研究的大事。发债银行应培育社会责任意识，把好扶持小微企业“筛选关”，形成自我约束力。

当前小微企业遭遇融资困难与银行“重大轻小”信贷观念有一定关系，需要发债银行自觉担当起扶持小微企业的社会重任。因此，发债银行应做好以下三个方面：

一是不可沽名钓誉，即不可以发债之名行揽存款之实，不可以增加金融债之名行降低存贷比过高压力之实，不可以增加金融债之名行向大型企业贷款之实。

二是扶持小微企业要通盘考虑，并严格筛选和把关，把金融债投向有市场发展潜力、有创新能力、有经营效益的小微企业身上，防止撒“胡椒面”式投放及投放不准造成资金损失。

三是对金融债实行专户管理，做到资金专用，建立支持小微企业详细名单，及时向银监部门和相关部门报送，以备检查，从源头上堵塞金融债被挪以他用。

第三篇：商贷通蓝海

“商贷通”这片蓝海 究竟有多深?有多广?

“商贷通”是民生银行传统信贷业务领域的一片蓝海。银行业正在进行着战略转型，重点在客户、业务和收入结构方面。客户结构方面的变化主要是体现在优化客户结构，以大型客户为主逐步转变为中小型和大型客户并行的状态。民生银行将中小企业信贷投放的重心放在了小微企业这个被信贷冷落的群体。在这个领域，民生是第一个吃螃蟹的，同时民生也将小微企业客户群体视为其业务发展的一片蓝海。从2009年起步到目前，商贷通这块业务也已经发展3年左右，这片蓝海究竟有多广阔?究竟深浅有多少呢?

“商贷通”这片蓝海并不深，空间却广阔

通过对商贷通业务发展中一个区域的调研，我们判断：商贷通这片蓝海并不算深，但是却非常广阔。因为不够深从而未来可以拓展的空间较大和深挖的内容将非常丰富，比如：多样化的业务品种、客户群体的联动等;因为市场空间异常广阔，从而这块业务平面的简单复制将呈现几何级数的倍增。商贷通业务对单一客户的渗透度较浅;于此同时，这类贷款有着独特的担保机制、而且有选择的介入小微客户群，从客户的角度看，信贷风险也在银行可以掌控的范围以内;而且民生已经为商贷通业务构建起完整成熟的商业模式，这种商业模式相对目前业务发展程度而言，我们认为民生能够掌控其业务风险。从而我们判断：民生商贷通这片蓝海并不算深。小微企业是被银行信贷冷落的群体，由于缺少资金其发展也受限，但是一旦信贷之门被打开，小微企业的资金需求就将转向银行体系;这类企业获得相对成本较低的资金后，发展的瓶颈约束取消，发展空间也将打开，小微企业在规范化经营的进程中将迈出实质性的一大步;小微企业作为经济增长的一大引擎，“商贷通”信贷撬动起的不仅仅是已有的小微企业，也将激活个体经济整个群体的投资热情，新生的群体也将成为一个不可低估力量。从而我们判断：民生商贷通这片蓝海非常广阔。

2011年年末，商贷通信贷规模将达到3000亿元

2011年4月末，“商贷通”贷款累积规模达到1700亿元，已经向20万户小微企业发放了贷款。民生计划到2011年5月底，商贷通贷款规模达到2000亿元;2011年年底，达到3000亿元。初步计划本年内新增贷款中55%的贷款投向“商贷通”。“商贷通”贷款利率平均上浮比例在40%以上。从简单的数据来看，商贷通业务贷款议价能力极高。 计划在未来三年内，商贷通的客户群规模能够达到40万户。从静态的测算来看，民生的目标客户只占现有客户规模的比率在1%-2%左右，客户基础雄厚。

投资建议

民生银行有3个投资亮点。其一，商贷通是高收益低风险的信贷资产。商贷通这片蓝海并不深，但是空间却广阔，从扶持和培育客户来讲，其业务模式发展后劲充足。其二，事业部制步入正轨，在提高非息收入的同时也提高贷款议价能力，在利率市场化的大环境中更具竞争力。其三，估值最低，最便宜。预计11年净利润增长33%，EPS0.88，11年PE/PB：6.74/1.10，银行板块中最低。民生亮点突出、特色鲜明，我们继续维持“增持” 评级。

调研目的

银行业正在进行着战略转型，重点在客户、业务和收入结构方面。客户结构方面的变化主要是体现在优化客户结构，以大型客户为主逐步转变为中小型和大型客户并行的状态。我国经济结构在发生重大转型过程中，中小企业在增加就业方面的优势逐步显现，信贷资金开始逐步向这个方面转型。另外，在中国的金融市场中“金融脱媒”日益明显，面对大型客户商业银行的贷款议价能力相对较小，但是面对中小客户贷款议价能力却较强，这也在被动的激励商业银行在客户结构方面做必要的调整。从而，商业银行纷纷的新设类似的中小企业信贷中心。民生银行将中小企业信贷投放的重心放在了小微企业这个被信贷冷落的群体。在这个领域，民生是第一个吃螃蟹的，同时民生也将小微企业客户群体视为其业务发展的一片蓝海。从2009年起步到目前，商贷通这块业务也已经发展3年左右，这片蓝海究竟有多广阔?究竟深浅有多少呢?通过这次民生银行在杭州组织的“商贷通”业务投资者主题日活动，我们可以窥见一斑。

调研时间：2011年5月13日 调研地点：浙江杭州 调研内容：民生银行商贷通业务

调研的参会领导：民生银行总行零售业务部总经理艾民、总经理高级助理周斌、民生银行杭州分行行长徐文华、民生银行杭州分行零售授信部总经理郑伟，投资者关系处王洪刚、杨明等。

调研结论：商贷通这片蓝海并不深，空间却广阔

通过对商贷通业务发展中一个区域的调研，我们判断：商贷通这片蓝海并不算深，但是却非常广阔。因为不够深从而未来可以拓展的空间较大和深挖的内容将非常丰富，比如：多样化的业务品种、客户群体的联动等;因为市场空间异常广阔，从而这块业务平面的简单复制将呈现几何级数的倍增。

目前，民生商贷通大多发放短期的流动资金贷款，贷款期限集中在1年以内，商贷通业务对单一客户的渗透度较浅;于此同时，这类贷款有着独特的担保机制、而且有选择的介入小微客户群，从客户的角度看，信贷风险也在银行可以掌控的范围以内;而且民生已经为商贷通业务构建起完整成熟的商业模式，这种商业模式相对目前业务发展程度而言，我们认为民生能够掌控其业务风险。从以上几个方面我们判断：民生商贷通这片蓝海并不算深。

之前，小微企业都是被银行信贷冷落的群体，由于缺少资金其发展也受限，但是一旦信贷之门被打开，小微企业的资金需求就将转向银行体系;这类企业在获得相对成本较低的资金后，发展的瓶颈约束取消，发展空间也将打开，小微企业在规范化经营的进程中将迈出实质性的一大步，因为商业银行一方面借助有效的外部监管来约束其经营，另一方面倘若银行成为其发展的导师，能够扶持有前景的小企业发展，这类企业的信贷需求将提升，客户的忠诚度和满意度都将上一个台阶，商业银行培育客户方面也将有重大突破;小微企业作为经济增长的一大引擎，“商贷通”信贷撬动起的不仅仅是已有的小微企业，也将激活个体经济整个群体的投资热情，新生的群体也将成为一个不可低估力量。从以上几个方面我们判断：民生商贷通这片蓝海非常广阔。

小微企业市场群体和民生的“商贷通”客户

据统计，全国个体工商户总规模达到4000万户，私营企业规模1000万户。在这样的客户群中，潜在的小微客户规模达到2450万户。在严格的信贷审批制度下和相对较高的单位信贷成本约束下，商业银行不会优先选择这类贷款客户。小微企业的发展始终存在资金瓶颈。

2009年，民生银行调整了发展定位，将做：民营企业的银行、小微企业的银行和高端客户的银行，从此其开始向小微企业发放贷款。目前已经向20万户发放商贷通贷款，计划在未来三年内，商贷通的客户群规模能够达到40万户。从静态的测算来看，民生的目标客户只占现有客户规模的比率在1%-2%左右，客户基础雄厚。从另外一个层面看，民生的商贷通业务发展在客户层面有较大选择性，只有符合信贷条件和业务偏好的小微企业才能够成为其客户，信贷资产质量有一定的保障。同时，由于民生银行流程银行改造早已起步，事业部制改革已经步入正轨，这些制度基础也为商贷通业务发展奠定了基础，确保了业务发展能够顺利进行。

“商贷通”概况

民生银行是中国相对较早的介入小微企业贷款的商业银行，开始于2009年。其主打的产品是：商贷通。商贷通产品是专门向个体工商户、小型企业主及微型企业主提供用于生产和投资等经营活动的人民币授信业务及结算、存取款、理财、消费信贷和咨询等一揽子金融服务。其贷款规模主要在50万——500万之间。截止到2011年4月末，“商贷通”贷款累积规模达到1700亿元，已经向20万户小微企业发放了贷款。民生计划到2011年5月底，商贷通贷款规模达到2000亿元;2011年年底，达到3000亿元。初步计划本年内新增贷款中55%的贷款投向“商贷通”。“商贷通”贷款利率平均上浮比例在40%以上。从简单的数据来看，商贷通业务贷款议价能力极高。

商贷通投资者主题日的主要内容概括

本次民生银行在杭州举办了商贷通投资者主题日。我们实地考察了民生银行杭州分行商贷通业务的主要客户群——绍兴诸暨县大唐袜业生产基地。

诸暨大唐袜业起步于20世纪70年代(以家庭手工作坊和集市零散贸易为主)，发展于80年代至90年代中期(涌现出一批个私企业)，到90年代后期开始出现繁荣景象(初步形成以龙头企业领军、中小加工企业数量大幅增长及市场物流等公共服务加快配套的产业格局)。到目前已处于“提质、创新、转型”发展的重要阶段。经三十多年发展，诸暨大唐袜业已成为一个产业链较为完整、产品格局丰富、技术配套齐全，拥有自主品牌和创新研发能力及一定整合度的大型专业化产业集群。

大唐袜业的生产基本上实现了标准化和规模化，机械化生产带动生产大规模扩张。按照初步测算2010年，大唐袜业总计生产180亿双袜子，总计实现销售收入419亿元，利润36亿元。

目前，大唐袜业的企业一切运转良好，企业生产的袜子90%以上出口到美国和加拿大，部分企业的毛利率达到了11%-14%。大唐袜业生产基地共有员工10000名左右。袜子的生产实行机械化流水线作业，分为织袜、缝边、烘干定型、包装、出口，整个业务流程规范，企业效益良好。一家企业一般有上千台织袜机，实现24小时轮班作业，一般一名员工管控8-10台机器，生产运作环境质量有保障。袜子品种齐全，花色丰富。

大唐袜业生产基地的小企业贷款实行四方联保的担保机制，通过这种熟人的圈子增加贷款的安全性，由于担保机制合理，企业运转正常，商贷通的信贷资产质量有保障。

杭州类似于大唐袜业的商圈一共有15个左右，民生银行杭州分行只向5个左右的商圈发放了贷款。民生银行一般只向同日常生活相关的企业发放贷款，比如说，袜子、瓜子、门窗等生产企业。对于与居民的日常生活不太相关的行业，民生银行非常慎重的向其发放贷款。这样以来，由于贷款客户大多从事与居民日常生活相关的行业，这类行业需求相对比较稳定和生产也相对平稳，银行的信贷资产质量波动不会太大，从而也确保了商贷通的信贷资产质量。

杭州分行“商贷通”业务已形成成熟完整的商业模式

杭州分行的商贷通业务发展势头良好。截止2010年年底，分行的商贷通贷款余额149亿，不良率仅为千分之0.7，利率上浮23%，年利率达到了7.16%。2011年一季度，新发放贷款利率已经超过8.8%以上，相对基准利率上浮42%。

杭州分行商贷通已经形成了相对成熟完整的商业模式，商业模式包括正确的经营理念、合理的市场规划、独特的评审体系、贴切的需求理解、全面的风险管理。

正确的经营理念包括6个核心理念：大数定理、专业化专门化、效率优先、综合开发、批量化规模化、价格覆盖风险。

合理的市场规划。杭州分行按照聚类法对行业进行分类，非常独特，其将商贷通的业务模式集中在三个方向：第一，交易市场的开发，倡导交叉销售;第二，产业集群开发，主要是通过与行业协会、当地商会和龙头企业沟通了解产业信息，整理一套科学客观的筛选标准;第三，核心企业上下游开发，主要是针对核心企业的供应链和销售链企业提供多样化的产品组合配置。通过这三个方向，民生分行有的放矢的确定其目标客户，并且因地制宜、因人而异提供相应的产品。

独特的评审技术。采用专家评审和标准评审来对客户进行主观权衡，决定是否发放贷款;同时采用交叉验证的方式来考察客户的资信，主要通过客户访谈、客户之间的信息沟通、生产要素的考量、第三方信息的考量以及财务数据的勾对检验;除了以上两种方式以外，还采用了现金流分析的方法和评分模块的常规方法，评分模块重点关注信贷客户的家庭资产。

贴切的需求理解。其先定行业再定客户再依据客户的需求再确定相应的金融产品。按照具体客户的分类，提供一个板块内主推1—2个产品。

全面风险管理。主要通过现场检查、非现场检查以及第三方信息来源来整合各种社会资源，通过这三种方式来发现风险、发布预警、转化风险，而且采用梯级预警催收管理体系，快速风险转化机制，尽可能的降低回收成本，减少资产损失。

售后服务。搭建了立体式的售后服务体系，有专门的售后服务队伍，通过网络、电话、网点、商圈专柜来更好的服务于客户。构建了全方位的客户评价体制，主要从客户行为评分、数据引擎、客户综合贡献三个方面对客户进行评价。而且采取了渐进式的客户提升方案，最基本的一点是持续的产品创新，通过融资产品、结算产品、理财产品，为客户提供现金管理及金融方案，完善增值服务。另外，杭州分行也在搭建小微客户俱乐部，进行交流合作和会员互动。

投资建议

民生银行有3个投资亮点。其一，商贷通是高收益低风险的信贷资产。商贷通这片蓝海并不深，但是空间广阔，从扶持和培育客户来讲，其业务模式发展后劲充足。其二，事业部制步入正轨，在提高非息收入的同时也提高贷款议价能力，在利率市场化的大环境中更具竞争力。其三，估值最低，最便宜。预计11年净利润增长33%，EPS0.88，11年PE/PB：6.73/1.10，银行板块中最低。民生亮点突出、特色鲜明，我们继续维持“增持” 评级。

风险分析

1、资产质量低于市场预期，

2、金融监管新规2012年开始实施，为了达标，提前增加拨备，导致净利润增速下滑;

3、在部分客户密集区域，民生没有必要营业网点，不利于售后客服和客户持续开发;

4、民生银行存款规模不大，存款成本相对较高;

杭州分行商贷通调研

2011年05月16日 宏源证券 黄立军

中国经济中的微观东西，民生银行成长活力和小微贷款空间。民生银行的小微金融已经有两年多时间，杭州做的比较好，从2006年开始，最初名叫“一桶金”，是商贷通的探索性工作。

1、蓝海市场提供广阔发展机遇

整体市场容量大： 小微贷款需求方面

市场发展空间广阔全国个体工商户4000万户，私营企业1000万户，小微潜在客户近2450万户，浙江个体工商户200万户，私营企业50万户，小微潜在客户120万户。整体市场容量大。 2010年11月，政府公布了最新认定的省重点市场和省重点培育市场名单，杭州丝绸城等17家市场被确定为省重点培育市场。浙江拥有312个块状经济，且年销售收入百亿以上企业72个，数量占比23%。

市场盈利水平高作为国内唯一一个民间借贷利率监测试点区域，央行温州中心支行通过当地建立的30个监测点，对400户监测对象获得的数据显示2010年全年民间借贷利率已达到23.01%，是银行业的一倍以上(银行现在才10%不到)。

浙江共有小额贷款公司，2008年试点，至2010年底有134家，贷款余额1000多亿，利率水平趋高，不良率为千分之1.6。

截至2010年底，浙江银行系统贷款规模接近6.5万亿元，资产质量优良，不良率不到百分之一，具有良好的进入生态环境。

杭州分行业务发展势头良好

截至2010年底，杭州分行商贷通余额149亿元，不良率千分之0.7，加权利率上浮水平23.32%——即年利率7.16%，2011年一季度，新发放贷款利率已超过8.8%以上(上浮42%)。

2、创新的商业模式致力小微金融服务

成功的商业模式主要在五个方面：正确的经营理念、合理的市场规划、贴切的需求理解、独特的评审技术、全面的风险管理。

正确的经营理念

六大核心理念指引下的成熟商业模式：大数定律、价格覆盖风险、批量化规模化、综合开发、效率优先、专业化专门化

合理的市场规划

通过数据统计，将经营方式、风险特征等商业行为高度相似的客户归纳成一类进行考量。

杭州经济特点块状经济和产业集群分布特征明显的经济特点，将商贷通业务模式主要集中三个方向：交易市场、产业集群、核心企业上下游

产业集群开发：诸暨主要版块：珍珠、袜业、管业。集群所在地政府部门、行业协会、当地商会及龙头企业等渠道了解相关产业信息，因地制宜和因人而异。

联保贷款：同村同镇，容易相互信任! 

贴切的需求理解

深度访谈、挖掘需求; 抽样调、提炼需求(市场问卷，年销售收入在800万以上的算比较好的商铺，所以民生将500万定位客户群体); 定位明确、贴切需求(定行业：紧扣需求、经营周期稳定;定客户：深度访谈、抽样调查，交叉验证;定产品：信贷需求、结算需求、金融理财、中间业务需求)

独特的评审技术

专家评审(5C)和标准评审结合。先确定目标客户好的授信标准，再借助评审人员的从业经验对单个授信客户进行主观权衡，得出信贷决策。

交叉验证：第三方信息检验(征信、仓储、税务、上下游等); 客户访谈：对客户经历、经营模式进行对比等，客户之间的检验：对客户道德品德等非财务信息进行验证，生产要素验证“通过可量化的物理数据对客户经营结果的合理性进行求证，财务信息的勾兑检验：对客户的财务数据内部关系进行逻辑验证。准入门槛引入物理量化特征，客户经理和评审人员都很可观。

现金流分析：核实企业及个人账户贷方流水，还原销售收入-借方流水，还原经营成本，分析融资需求-流水的稳定性等

评分模块：借款人信息、行业经历、信用记录、银行关系、家庭资产、年收入水平、偿债指标、环境指标

全面的风险管理 风险监测体系：现场和非现场检查

专业现场检查团队、整合外部各种社会资源

梯级预警、催收管理体系：快速风险转化机制：避免采取单一的诉讼清收模式、积极采取贷款救济、重整等方式，尽最大可能降低回收成本和减少资产损失

3、增厚售后服务深化小微战略

售后服务管理理念区别于传统的管理理念，不是管理贷款，服务是从客户自下而上的。

立体式售后服务体系

分行：售后服务部;支行：小微金融服务中心(专区、专岗);电话：95568电话银行;

商圈：民生银行小微金融售后服务中心  全方位客户评价机制

建立客户行为评分，利用数据引擎，结合客户的综合贡献，对客户进行全方位综合评价，提供渐进式客户提升方案。 渐进式客户提升方案了解客户实际需求，为其量身定制个性化综合性产品组合，实施渐进式的产品延伸方案。

搭建小微客户俱乐部

4、强化技术支持提升市场主导力

基础建设有待进一步完善，如网点布局等基础建设对客户结算服务的支持

没有严格基于数据分类的评分模型，评分模型建设还需争分夺秒 客户评价数据缺乏集成，还需加强系统建设 客户的深度开发还需加强，争取做到存贷自求平衡 对市场的主导能力还需进一步加强

第四篇：办理商贷通所需资料（本站推荐）

办理商贷通所需资料

1、 身份证明(夫妻双方身份证明)

2、 户口证明(户口册，提供的复印件应包括户两页和所有家庭

成员)

3、 结婚证

4、 房产证、行车证等资产复印件(行车证仅做为财力证明)

5、 借款人个人及公司对账单复印件(最近6个月银行流水。越

大越好)

6、 借款人简介

7、 公司简介

8、 公司营业执照、机构代码证、公司国、地税复印件(正、副

本，无副本的提供正本即可)

9、 公司章程、公司验资报告

10、 近三年财务报表

11、 公司采购、销售合同或订货单、销货单(最近3个月)

12、 最近3个月纳税单复印件

13、 公司贷款卡

14、 能证明个人及公司盈利能力的其他资料

第五篇：交通银行易贷通

作者：金投网

易贷通是银行给予客户在一定期限内可循环使用的贷款额度，客户在需要用款时，可任意点通过网银和电话银行电子渠道自助提款，轻松刷卡消费和网上支付。

产品特色

手续简单

一次申请，N次循环使用;

贷款容易

用网银或电话银行轻松放款和还款;

消费爽

POS轻轻一刷、网上点击鼠标即可消费;

额度高

还款能力决定贷款额度;

利息省

比信用卡利率低，更有超值免息期;

理财巧

助您额度内计划用款、免费随心还款。

贷款对象

具有完全民事行为能力，持有合法、有效身份证件，资信情况良好，有固定职业和稳定收入，具备按期还本付息能力的自然人。

授信额度

抵押额度最高不超过抵押物价值的70%，质押额度最高不超过质押物价值的90%，信用或保证额度最高不超过100万元。

授信期限

授信期限最长3年。

贷款期限

贷款期限最长3年，最短1个月。

申请材料

(1)借款人及配偶的身份证明、户籍证明、婚姻状况证明;

(2)借款人及配偶的稳定经济收入证明(单独申请质押额度的申请人可免);

(3)担保资料;

(4)银行要求的其他资料;

办理指南

(1)提出申请：借款人持上述申请材料到贷款经办网点填写申请表。

(2)额度审批：银行对借款人担保、信用等情况、收入水平进行调查，按程序进行审批，并将审批结果通知借款人。

(3)额度签约：借款人的申请获得批准后，银行与借款人签订合同，办理相关担保登记手续。

(4)自助放款：借款人在电话银行、网上银行根据自身用款计划自助发放贷款。

(5)自主消费：借款人在商场POS消费，网上支付消费。

(6)自助还款：借款人在电话银行、网上银行提前还款。

(7)自动扣款：银行按委托扣款协议到期自动扣款。