民生银行贷款需要资料

民生银行贷款需要资料（精选14篇）

篇1：民生银行贷款需要资料

A―企业材料：

1．营业执照正、副本

2．税务登记证正、副本

3．组织机构代码证正、副本

4．开户许可证

5．贷款卡

6．公司章程

7．验资报告

8．公司简介

9．最近6个月的银行对账单

10．最近全和最近一个月的财务报表

11．最近6个月的增值税纳税申报表和纳税凭证

12．购销合同（购货合同大于贷款额，销货合同越大越好）

13．厂房土地证、房产证

B－个人材料：

1．法人夫妻双方的身份证、户口本、结婚证

2．法人资产（房产证、土地证、汽车行驶证）

3．个人最近6个月的银行流水

4．个人信用报告

C－辅助材料

法人章，公司章，财务章。

篇2：民生银行贷款需要资料

一个人住房贷款需要的贷款资料

1.夫妻双方身份证

2.结婚证（未婚不需）

3.户口本

4.首期款收据

5.收入证明（原件）

6.购房合同及备案登记证明（原件）（开发商提供）

7.扣款帐号（银行卡帐号）

以上资料各复印一份并带原件核对(客户自行办理银行贷款手续)

二办理按歇贷款手续须交纳的费用

1.房产局收取抵押预告登记费；住宅：表格费20元/套+查档费60元/档.次+登记费80元/件=160元/套；商铺：表格费20元/套+查档费60元/档.次+登记费550元/件=630元/套

2.商业贷款银行收取的相关费用：工商银行、建设银行收取大概贷款额1%

左右的贷款手续费用。（最终以银行收费标准为准）

3.公积金贷款银行收取的相关费用：工商银行收取工本费100元/套（最终

以银行收费标准为准）

房产局收取的相关费用如下：

1.住宅 ：备案 20元/套（表格费）+ 预告20元/套（表格费）+查档费60元/档.次+登记费80元/件=180元/套（开发商代办）

2.商铺：备案20元/套（表格费）+ 预告 表格费20元/套+查档费60元/档.次+登记费550元/件=650元/套（开发商代办）

篇3：关于简化个人住房贷款资料的思考

这种信贷管理办法的变化，对信贷工作提出了更高的要求。高质量的系统信息依赖于高质量的纸质材料信息，纸质资料的缺失将直接导致系统信息的失真，将影响全行的信贷管理工作质量，窒碍新的信贷管理工作的发展。

房贷业务的特点是贷款户数多、信贷资料种类多、集中作业时间性强。从我行几年来的房贷工作实践来看，大多数客户反映面签资料过多、耗时太长。能否合理简化客户签字资料，缩短客户办理时间，提高工作效率，减轻客户经理工作强度，以更好地适应新的信贷管理工作要求，做好做强我行的房贷业务。笔者结合工作实践提出如下设想：

一、整合《个人购房贷款面谈记录》和《个人信贷业务申请表》

(1)按照银监会和农总行《个人住房贷款管理办法》的规定，个人在申请住房贷款时，银行调查人员至少与借款人面谈一次，并做好面谈记录。通过面谈过程，调查人员可以对借款人购房行为的真实性、信用状况、还款能力等情况进行相应了解。在工作实践中笔者感觉到，我行现行的面谈记录在某些方面还需要加以改进。因为通过面谈记录所设定的询问项来看，很多时候达不到了解购房人的真实情况的目的，面谈往往形同虚设，成为一种形式。我行现行《个人购房贷款面谈记录》采用选项回答的方式，让购房人在“是”与“否”之间做出选择，而购房人在面对这些选项时，都是挑选“最佳答案”或者说是最保险的选项来回答的，以保证能够顺利获得银行贷款，因此往往怎样对自己有利就怎么来选择。比如第3项“购房目的”，共有“自住”、“出租”、“投资”、“待人融资”、“其他”五个选项，购房人都会选择“自住”而不会选择其他选项。购房人的情况除了自住，其余一般都是投资，而投资的人都会清楚国家对自住购房需求是支持的政策，银行对自住购房肯定会比投资购房使用更优惠的利率。因此，投资性购房人绝不会选“投资”项回答的，也就是说购房人既不会说真话，银行调查人员也问不出购房人的真实情况。又比如第5项“还款能力是否真实”，设有“真实”“不真实”两个选项，购房人在面对这两选项时，他别无选择，只要他认识字，他想要贷款，必须要选择“真实”。通过以上例子，我们是否需要反思一下我们的面谈记录所设的这些选项的价值。再比如第4项“购房首付款缴纳情况”，有“自筹并已全交”、“自筹并已部分交”、“尚未交纳”、“他人代交”，购房人面对这些选项，肯定要选“自筹并已全交”，因为借款人会担心不这么回答会惹麻烦，银行可能不给贷款。而事实上，银行方面根本用不着问购房人首付款缴纳情况，通过购房人提交的购房首付款发票，就可以知道购房人首付款缴纳情况，而至于说首付款的来源与贷款以后的月供还贷状况似乎并无关联，因此此项调查也多少显得没有意义。

通过这些例子，笔者想说明的是，面谈记录作为银监会和农总行规定的个人住房贷款业务必要的调查过程和程序，是银行调查人员重要的调查事项之一，必须要达到应有的效果。而如果达不到应有的效果，流于形式和过程，则失去了其本意。而要达到调查的目的和效果，就需要银行方面在设置询问选项方面进行科学而合理的设计，以防止面谈成为形式和过场。笔者认为，面谈记录作为一种调查和了解购房人购房行为的手段，应该赋予和发挥调查人员更多的主观能动性，需要调查人员的职业敏感性和职业素养，调查行为仅仅靠几个选项是远远不够的，调查形式不应该仅局限于一张表格，通过面谈形式，达到了解购房人比较真实的情况，得出能够体现调查人员意见的结论。

从优化面谈记录的内容和形式，以及提高效率、节约纸张等方面讲，建议取消单独的“面谈记录”表格，而将其整合到《个人信贷业务申请表》中，作为单独的一项栏目，由银行调查人员对借款人予以重要提示。

(2)单独设计“住房贷款申请表”。我行现行个人住房贷款业务使用的《个人信贷业务申请表》(ABC (2011) 5012版)，是集个人购房、购车、经营、购买大额耐用消费品、旅游等各项消费贷款业务于一体的通用文本，因此表格涵盖内容太多、大而全。就个人住房贷款业务来说，只能用其中相应的部分，而借款人在填写申请表时常显得无可适从，看表格需耗费很长时间。笔者认为，总行应该针对不同的信贷业务设计有针对性的表格，这样虽然表格的种类多一些，但是针对性更强。从全国来看，各地业务需求千差万别。就具体某一个支行，可能某一项信贷业务更多一些。比如笔者所在的支行，因地处新兴国家级经济开发区，商品房市场一枝独秀，个人住房贷款业务在个贷业务中占主要地位，而其他消费类个贷业务则很少。那么我们在房贷工作中就非常希望有针对个人住房贷款业务的专用“住房贷款申请表”。这样有针对性的专用表格，适用性最强，表格内容也可以得到最大优化。我行有先进的办公网络系统，总行将各专项电子表格下发到分行，各基层行便可按需灵活使用。比如，房贷业务是我行主要的个贷业务，我们可以根据实际需要，申请批量印刷业务申请表，而对其他较少的个贷业务则在有业务需要时直接从电脑中打印，这样可以最大限度地节约用纸，降低业务费用。

我行现行《个人信贷业务申请表》，有很多栏目内容为选项式，比如“性别”栏设有“男”、“女”选项，“文化程度”栏设有“研究生及以上”、“本科”、“大专”、“中专/高中”、“初中”、“其他”六个选项。这种选项式表格有选择内容清楚全面、引导性强、便于填写的优点，但同时，由于有的栏目选项内容多，往往占用篇幅较大;而事实上，并非所有栏目都适用选项式，比如借款人的工作单位和家庭住址就只能采用填写的方式，因此，从有利于优化表格内容和缩减表格篇幅的角度讲，笔者建议尽量将选项式栏目改为直接填写式。比如对“性别”一栏，无非是男或女，内容清晰，不会产生歧义，因此不必设“男”、“女”两个选项，让填表人直接填写更好。同理，“文化程度”一栏，也不必设“研究生”、“本科”、“大专”、“中专、高中”、“初中”、“其他”多个选项，由填表人直接填写，可以大大节约此栏目的篇幅。借款人只要是个初中毕业生，都应该会填自己的文化程度，况且有买房贷款需求的人，从年龄上讲基本都是年轻人，文化程度应该都在初中以上，如果是不识字的人，全部是选择项他也选填不上来。

二、整合婚姻声明等纸质资料

对达到法定婚龄的单身借款人，我行除了要求其提供县级以上户籍地的婚姻登记部门出具的婚姻状况证明外，还要求其本人签署单身《声明》。笔者认为，完全可以将此份《声明》的内容并入住房贷款申请表中，而不必单设为一种资料，这样既减少了资料份数、也减少了业务用纸。类似的情形还有《诚信保证书》和《个人住房贷款收入调查证明》。我行要求借款人签署的《诚信保证书》，是要借款人就其家庭目前实有住房套数如实说明，其实也可以将其并入住房贷款申请表中，作为申请表中的一个选项，它的作用与单独设置为一种业务资料是一样的。还有《个人住房贷款收入调查证明》，是银行调查人员经电话调查借款人的工作情况之后出具打印的一种业务资料。如果将此份调查证明用纸取消，而在信贷管理系统的受理环节作以说明，便可以减少一张用纸，减少一份扫描纸张，有利于提高工作效率。笔者以为，对相关可以简化的业务资料进行整合，那么我行现有的房贷业务资料将大大减少，主要的大类基本上有“个人住房贷款申请表”和“个人购房担保借款合同”以及房产抵押登记方面的资料，这样可以大大减少借款人业务资料的签字笔数和办理时间，同时也减轻了银行客户经理的工作强度，也减少了业务用纸，确实是一项值得各级行去研究和探讨的问题。

三、关于抵押登记资料的归档问题

各地政府房产登记部门对住房抵押贷款要求提供的抵押登记资料不尽相同。以笔者所在地为例，贷款行在向房产登记机关提供抵押登记资料时，需提供银行和借款人共同出具的《房屋抵押、他项权利登记申请书》一份、《抵押登记确认书》一份、《房地产抵押申请书》一份、《预购商品房抵押申请审批书》两份。房产登记部门预抵押登记后，将签字盖章的两份《预购商品房抵押申请审批书》返还贷款行一份，银行据此向借款人发放贷款。

笔者在调查中发现，一些基层行在上述这些抵押登记资料存档上的做法不尽相同，有的贷款行要求借款人对上述四种抵押登记材料各签署两份，除了向房产登记机关提交一套外，自己还要留存一套归档。而有的贷款行只要求借款人按照房产登记机关要求的份数签署，最后只留存一份房产登记机关签字盖章的《预购商品房抵押申请审批书》，而其余的抵押登记资料则不予留存。笔者调查当地建行、交行等金融机构的做法，他们也是只留存一份经房产登记机关签字盖章的《预购商品房抵押申请审批书》，对其他的抵押登记资料也不予留存。在抵押登记资料的归档问题上，笔者同样也倾向于后一种做法，即只留存一份《预购商品房抵押申请审批书》，因为此份《预购商品房抵押申请审批书》经房产登记机关签字盖章，证明借款人所抵押的房产已在房产登记机关抵押成功，银行据此便可以放款，而银行向房产登记机关提交的其他登记资料，是抵押登记过程中按照房产部门的要求提供的，房产部门不在上面签字盖章，也不返还银行，而且这些材料也不是房产抵押成功的证据，因此存档的意义不大。为了简化客户的签字手续，优化存档资料，提高工作效率，笔者建议我行借鉴建行等的做法。

篇4：中国还需要日元贷款吗

１１月１４日，日本经济产业大臣暗示要停止对华经济援助。

既然利用日元贷款已无明显的好处，中国不再接受日元贷款还可争取外交上的主动。

日元贷款是日本政府开发援助（ＯＤＡ，Ｏｆｆｉｃｉａｌ Ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ Ａｓｓｉｓｔａｎｃｅ）中的一个部分，即有偿援助部分，而技术援助和智力援助则属于无偿援助部分。日元贷款在日本的ＯＤＡ中占绝大部分，它是日本政府对发展中国家提供的开发援助，而且是长期和低息的贷款，条件较为优惠。

中国从２０世纪７０年代末开始利用日本政府提供的日元贷款，主要是用于基础设施建设和能源开发。

在中国改革开放后经济发展的初期，日本对华日元贷款为中国提供了长期投资所需的宝贵资金和外汇。应该说，在中国改革开放后经济发展的初期，积极利用日元贷款实属必要。

但时至今日，中国国内外的经济形势和环境发生了很大变化，日元贷款所具有的优越性已经大为减弱。

第一，随着中国经济的发展，中国从总体上来说已不缺资金和外汇。通过财政支出、发行国债、政策性银行融资就可以利用充足的国内资金，足够提供长期发展所需的资金。而且，现阶段基础设施建设和能源开发投资的资金来源已经多元化，不仅有财政支出、银行融资，还有国内外企业以商业性投资的形式参与。所以，筹集建设资金并不困难。

第二，日元贷款并不是无偿的，而是需要偿还的，而且还款是要由中国政府担保的。也就是说，如果项目的收益不足以还款的话，将由财政资金负责偿还。这与中国政府发行国债用于建设的方式是完全相同的。现在由国家开发银行提供的开发贷款尽管与外国政府的开发援助贷款性质相似，但并未得到政府的担保，须自己承担商业风险，条件远不如日元贷款，可以说是一种对利用国内资金的歧视。而且开发银行的资金来源也是发债。因此，立足本国资金，利用长期国债和开发银行贷款就完全可以替代日元贷款。再者，日元贷款尽管是长期和低息的，但还是存在一定的汇率风险。

第三，近年来，日元贷款的主要使用领域已从基础设施建设和能源开发转向环保、扶贫和教育等领域。对这些领域的投资并不能产生相应的、直接的投资收益，如果使用日元贷款，将来须由中央财政统筹还款。这种方式与使用财政支出和利用国债资金的性质完全相同。而且，对环保、扶贫和教育等领域的支出和投资具有公共支出性质，除可利用一部分民间投资外，基本上应由财政承担，并不适合利用日元贷款。

第四，使用外国政府贷款的建设项目必须接受国外机构对建设项目的监督管理，这样，较能确保项目的成功和经济效益。这是利用日元贷款的优点之一。但现在，即使是使用国债资金和银行贷款等国内资金的投资项目，也可通过委托国内外的监理机构或咨询机构来对建设项目实施监督管理，可有与利用日元贷款相同的效果。

第五，日本国内对是否应继续对华提供日元贷款有很大争论。由于日本经济长期不景气，造成财政收支恶化，日本政府不得不开始削减对外援助支出。对华日元贷款从２０００年后逐年减少。日本国内有不少人认为中国经济已经发展了，主张继续削减对华日元贷款直至终止，即所谓中国作为受援国应该“毕业”，有时甚至将提供日元贷款作为外交上的筹码，对继续提供日元贷款附加一些条件。既然利用日元贷款已无明显的好处，中国不再接受日元贷款还可争取外交上的主动。

篇5：银行抵押贷款所需要的详细资料

银行贷款贷款对象主要分为个人和企业。个人在银行贷款的话，需要提供跟个人相关的一些材料;如果是企业贷款的话，除了需要提供与申请人相关的一些材料外，还需要提供供公司的一些基本材料。接下来我们就一起来看看个人和企业在银行贷款都分别需要提供哪些材料吧。

一、个人银行贷款所需的材料：

1、个人身份证、户口本、婚姻证明、房产证;

2、个人征信报告原件;

3、个人近半年银行流水;

4、若已婚者，还需要提供配偶的身份证、户口本及征信报告原件;

二、企业银行贷款所需材料：

1、借款人身份证、户口本、婚姻证明;

2、借款人收入证明及本人名下的财力流水证明;

3、借款人居住证明材料，如：房产证、购房合同、购房发票等;

4、借款用途真变更吗材料;

5、最新年检合格的营业执照、税务登记证、组织机构代码证、银行开户许可证、验资报告、公司章程(有工商局备案章)(以上材料均需加盖公章);

6、企业银行账户近3个月对公流水证明;

7、企业近三个月经营场所电话缴费清单，或者近三个月经营场所水电费缴费清单。或其他可以辅助证明经营状况的材料。

8、企业经营场地租赁合同加盖公章。

9、企业征信报告及企业法人征信

10、贷款用途证明材料。

注：材料齐备是申请成功的重要条件，但能否获得贷款，取决于银行或者贷款机构对企业的综合评估。建议多走访几家银行，然后根据自身企业条件来选择合适的贷款产品和贷款途径。

篇6：委托贷款需要的资料

（一）委托人应提供的资料

1.委托人身份证明（政府部门提供单位公函，工商企业提供年检合格的营业执照和有效税务登记证明，事业单位提供事业单位登记证，自然人提供身份证及其户口本）；通过年检的贷款卡（证）及组织机构代码证明；

2.工商企业需提供公司章程；

3.委托贷款资金来源说明；

4.根据法律法规或公司章程要求应由股东（大）会、董事会或其他有权机构提供的同意办理委托贷款业务的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明；

5.委托人预留印鉴和有权人签字样本；对于委托人进行境外放款的委托贷款业务还需提供外汇局核定的境外放款额度批复和最近的境外投资企业联合年检记录；

6.我行要求提供的其他资料；

（二）借款人应提供的资料

1.借款人身份证明（工商企业提供年检合格的营业执照和有效税务登记证明，事业单位提供事业单位登记证）；通过年检的贷款卡（证）及组织机构代码证明；

2.根据法律法规或公司章程要求应由股东（大）会、董事会或其他有权机构提供的同意办理委托贷款业务的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明；

3.借款人预留印鉴和有权人签字样本；

4.贷款投向的相关证明文件，国家规定的特殊行业还需提供有权部门的许可证、核准书或备案文件；

篇7：申请住房贷款需要资料

申请个人住房贷款时，借款人应提供以下资料：

1、购房人居民身份证

原件及复印件，反正两面复印在一张纸上。如已婚，夫妻双方均需提供。

2、户口簿

原件及复印件，户主页和有购房人信息复印在一张上。如已婚，夫妻双方均需提供。（购房人户口簿上“学历”一栏，如默认为小学，需提供最高学历证明）

3、婚姻证明

已婚的提供夫妻双方结婚证，原件及复印件；

未婚的需民政局出具单身证明，原件及复印件；

离异的需提供离婚证或法院判决书，以及民政局出具未再婚证明，原件及复印件。

4、收入证明 需到贷款银行领取固定格式的收入证明，工作单位填写真实的收入并加盖公章，另需提供与收入相符的近半年的收入进出明细原件及复印件（客户至开户行出具）。

5、住房套数查询证明。

需购房人在户口所在地和购房所在地各出具此证明，原件及复印件。如已婚，夫妻双方均需提供。（客户至当地产权处出具）。

6、契税税票。办理贷款前需要先至产权处交契税。

7、购房资料。购房合同、网上备案证明、首付款发票（开发商提供）

8、外地户口的，另需提供1年以上的社会保险缴纳证明。

9、贷款人要求的其他文件。

契税缴纳资料

购房合同、网上备案证明、首付款发票、住房套数查询证明、购房人身份证

贷款流程

购房人资料准备齐全——提交至贷款银行——填写借款申请表——银行审批——审批通过后，持银行借款合同至开发商相关部门盖章——带齐所有贷款资料、购房资料和购房人资料至产权处办理抵押——抵押完毕（一般7天左右），至产权处领取资料——交至贷款银行办理放款手续——款项到账，购房人凭银行出具的放款凭证至售楼处财务室换取收据或发票。注：贷款流程，需要所有购房人及其配偶同时到场办理。

招商银行联系人：陈洋 ***地址：青年路小学对面

篇8：民生银行贷款需要资料

关键词：专利权,质押贷款,金融机构,审查监管

一、金融机构开展专利权质押贷款业务的背景

虽然我国早在《担保法》中就有关于权利质押的规定, 《专利权质押登记办法》又对专利权设定质押做出了相应的规定, 但是专利权质押融资则是在最近几年才开始大规模兴起。2009年更是专利权质押贷款管理办法密集涌现的一年, 尽管如此, 金融机构对专利权质押融资贷款依然采取较为保守的态度, 谨慎参与。

(一) 专利权质押贷款兴起的社会背景。

专利权质押融资在这几年兴起与经济水平、经济结构有着极为密切的关系。随着知识经济和经济全球化深入发展, 无形资产在整个社会资产的比重逐步增加, 知识和技术在国际竞争中的地位越来越重要。知识产权作为自主创新能力和水平的集中体现, 是企业提高竞争力的核心要素。但是一些科技型中小企业, 在技术研发阶段投入了大笔的资金, 当技术成熟后, 需要大规模产业化生产时, 企业的资金往往已经消耗殆尽。这些科技型企业往往只是拥有一项或几项核心技术或服务等无形资产, 缺乏土地、房产等实物不动产作为抵押, 使得这些企业不能或者很难获得银行的贷款支持, 科技型中小企业贷款融资难成为一个备受关注的问题。

(二) 专利权质押贷款的开展是银行业自身发展的需求。

作为金融机构的银行, 从贷款的安全性考虑, 往往愿意接受以土地、房屋等不动产作为抵押的担保贷款, 近几年很多银行将大量资金投入到房地产市场, 随着国家对房地产调控的深入, 银行对房地产市场贷款紧缩。银行需要不断的发展创新, 需要转变观念, 需要创新金融体制, 就需要不断的扩宽业务范围, 才能在市场竞争中获得优势。在这一背景之下, 很多银行开始涉足专利权质押贷款业务。

(三) 专利权质押贷款发展缓慢的制约因素。

目前的专利权质押贷款融资正处于兴起勃发阶段, 很多银行和地区也都是在试点, 还处于探索阶段, 虽然已有银行开展专利权质押贷款这一业务, 但是很多金融机构对此还是持观望态度。导致这一现象出现的原因一方面是因为专利权价值具有不确定性、专利权质权实现复杂、专利权质权维护困难等专利权自身因素, 另一方面是因为金融机构缺乏专业人员、技术性不足, 对专利权的市场价值把握信心不足。

二、金融机构对专利权质押贷款的准备

“工欲善其事, 必先利其器”, 金融机构开展专利权质押贷款业务, 要使得这一业务得以顺利展开, 前期的调研准备工作是必不可少的, 主要表现在如下方面:

(一) 设立专门机构、配备专门人员。目前金融机构懂技术的人员缺乏, 银行驾驭专利权质押贷款的能力不够成熟。因此可以在金融机构内部设立专门的机构, 选择一些年轻, 有创新精神、学习精神的人, 专门从事专利权质押贷款工作。

(二) 做好前期市场调研工作。市场调研的情况对专利权质押贷款业务顺利展开至为重要。如什么样的企业可以申请专利权质押贷款, 专利权价值的评估情况, 评估机构的权威性, 专利权流转市场的状况等这些都需要进行前期调研, 从而制定自己的专利权质押贷款条件、范围、期限、信用额度等相关规定。

(三) 及时总结经验分析不足。市场在不断的变化, 只有不断的研究、分析市场状况, 才能及时把握信息做出决断。专利权质押贷款业务与市场调研可以同时进行, 在这个过程中, 一些地区好的做法和先进的经验我们可以学习、借鉴, 对于自己业务的成功之处也要及时总结经验。同时还要不断分析不足之处, 根据市场情况, 积极调整, 制定切实可行的实施意见和办法。

三、金融机构对专利权质押贷款的审查

任何一项贷款业务的开展都需要审查工作, 专利权质押贷款更是如此, 不但需要对专利权进行审查而且需要对企业进行审查, 不但需要书面审查而且需要实地的走访、调研。

(一) 对专利权的审查。

专利权具有时间性、地域性、授权性等特点, 金融机构出于贷款安全的考虑需要对专利权进行全方面的审查。

1.专利权的权属状态。

专利权是否为已经获得的专利权, 是否为国务院行政部门公告的权利, 是否具有专利权证书, 是否在有效期内;专利权人是否按时交纳年费;专利权是否存在权属纠纷等这些都是需要审查的内容。

2.专利权的实施情况。

一项专利权如果正处于市场实施阶段说明其已经成熟, 具有较好的市场前景, 其价值就高, 如果只是具有发展潜力, 无转化为产品的现实可能性则价值就小。该项专利技术是否具有可替代性技术, 如果具有可替代性技术, 则专利权的价值就小。该项专利技术的实施是否需要其他技术的支持, 如果需要其他技术的支持, 则该项专利权的价值就小。

3.专利权的价值评估。

为确保专利权质押贷款的安全性, 金融机构可以与一些资质高、信誉好、权威大的评估机构签订合作意向协议, 在专利权价值评估时对评估费用给予一定比例的优惠。当金融机构对申请专利权质押贷款的企业进入专利权审查阶段后, 由企业和金融机构协商共同在金融机构的中介服务人才库中指定评估机构和评估人员。

(二) 对企业的审查。

企业的生产经营状况和企业的商业信誉也在一定程度上决定着贷款的安全性, 因此, 金融机构在对专利权进行审查的同时也应对企业进行全面综合审查。

1.企业的整体情况。

企业是否为合法设立且正常经营并通过工商部门的年检手续, 是否具有健全的财务制度, 是否按时缴纳税款, 是否有贷款的不良记录等, 对于企业这些情况的审查可以由金融机构委托律师事务所进行调查。

2.企业的市场情况。

申请专利权质押贷款企业的主营业务, 该业务在市场上的竞争力及市场占有份额。设定质押的专利权是否已投入生产, 专利产品在市场的销售情况, 企业的盈利状况, 是否具备持续的生产、销售和盈利能力。

四、金融机构对专利权质押贷款后的监控

企业申请专利权质押贷款, 银行审查合格办理相关手续, 发放贷款并不代表该业务的完结, 只有加强贷款后的监控工作才能确保贷款的安全。

(一) 贷款资金流向的监控。

企业申请专利权质押贷款后, 该资金只能用于创新中的技术研发、产品开发、技术改造等流动资金, 禁止将贷款用于证劵市场、期货投资、房地产, 违法经营等。

(二) 企业运行状况的监控。

企业使用贷款资金后是否对其生产经营状况产生了实质性的影响, 企业的盈利能力是否有所提高, 同时金融机构还应监控设定质押的专利权情况, 当设定质押的专利权受到侵害的时候, 金融机构可以在第一时间作出反应, 采取补救措施。

(三) 引入专门机构进行监控。

银行因受到自身专业的限制, 除可以对专利权质押贷款的企业自行监管控制外, 还可以聘请中介机构进行管理。以日本开发银行为例, 2006年, 该银行与美国高登兄弟集团合作, 建立高登兄弟日本公司, 专职负责关于贷后知识产权管理的相关工作, 由于该模式的成效异常明显, 已被日本其他商业银行所广泛借鉴。

(四) 加强与政府、科技部门的互动沟通机制。

专利权质押贷款需要金融机构的积极参与同时也需要政府和科技部门的大力支持, 为确保企业能够按约还本付息, 金融机构要加强与政府、科技部门的信息交流。通过与政府相关部门如知识产权局的交流可以及时了解设定质押的专利权情况, 通过与科技部门的交流可以对专利权有更为详尽的了解, 从而可以更好的把握专利权的价值, 确保贷款安全。

专利权质押贷款具有广阔的发展空间, 金融机构应积极作为, 为科技型企业提供资金支持, 促进科技与金融的结合, 使技术尽快转变为资本, 实现由“知本”到“资本”的转化。

参考文献

篇9：民生银行贷款需要资料

发达国家住房金融体系的基石

在美国、加拿大等发达国家，任何住房抵押贷款，若被认定具有较高违约风险，都会被要求购买房贷违约保险，并以此作为是否发放贷款以及利息标准的重要前提。传统上，首付是否到达房屋购买价或评估价的20%以上，被视为高风险按揭的分水岭。但近几十年来，随着住房贷款保险机构的诞生、成熟和壮大，首付低于20%的家庭也有资格申请房贷了，前提是此类按揭需要购买住房抵押贷款违约保险，由此保护和补偿银行等金融公司此类房贷所具有的违约风险和信贷损失。

在美国，接近一半首付在20%以下的住房抵押贷款是由7个规模很大的专业私人按揭保险公司提供违约保险的。另一半则是首付极低和家庭收入也不高的住房贷款，主要是由联邦政府下属的房贷保险机构—美国住房管理局（FHA）为其提供违约保险，只是此类房贷的保险费用也相应高一些。在加拿大，无论家庭收入和贷款额度，所有的按揭保险主要由政府下属的专业房贷保险公司，加上三家美国私人按揭保险商负责承保。

在现代国家，住房抵押贷款是个人和家庭购买住房最主要的融资渠道。抵押贷款保险则与之配套，已成为了西方发达国家保障住房金融市场健康持续发展的重要基石，并成功经受住了百年不遇的全球金融危机的考验和洗礼。

金融危机中的表现

在美国，按揭贷款保险行业是唯一在2007-2009年金融海啸中未受到重大破产困扰的与住房相关的金融行业，发挥了极其重要的危机中“救市”和危机后帮助房市复苏的多项功能，并为银行和其他金融机构赔付了约440亿美元的违约损失。

在危机爆发前，绝大部分首付不足20%的次级贷款申请，因无法通过按揭保险公司的承保审核而想方设法“创造性”地钻了法律的空子，进而绕过按揭保险公司，获得了银行等各类金融机构发放的抵押贷款，这也是次贷业全线崩溃、违约损失集中且惨重的一个主要根源。

危机爆发后，美国政府“救市”干预举措中最为立竿见影的两手恰恰是：通过联邦政府下属的房贷保险机构（美国住宅管理局），对即将违约的次级贷款提供重新贷款的违约保险；通过两大政府支持的按揭金融巨头（房利美和房地美）来加大购买优质按揭的流动性力度和宽度，但同时明确规定，首付不到20%的任何住房贷款，不得绕过私人按揭保险公司，唯有获得了它们颁发的按揭违约保险证书，才能有资格被房利美和房地美考虑购买。

中国急需建立首家由政府主导的全国性房贷违约保险公司

上世纪90年代末，中国在启动住房商品化和市场化的过程中，从西方引进了住房抵押贷款。此后，住房抵押贷款在中国由无到有，逐渐形成了巨大的市场，帮助无数中高收入阶层的家庭购买了自己的住房，从而极大地推动了国家经济的发展，提高了人民的住房消费水平。但是，住房抵押贷款有着与生俱来的违约风险，这类金融风险通常在按揭或房市大涨之后集中出现。此外，房地产业和经济发展都存在周期性，无法排除房价大跌或大量失业的可能性—而在这些情况下，会出现大量按揭贷款违约以及抵押品（房屋） 赎回权被银行收走的结果。既然无法完全规避违约风险，中国就应该尽早建立一个按国际规范设计和管理、由政府主导或投资的全国性住房抵押贷款保险公司，以合理有效地防范和减少可能出现的大面积违约风险，从而避免对中国金融市场的稳定性产生灾难性的影响。

同时，由于中国的金融机构多年来坚持首付30%（甚至40%）以上的房贷标准，无数刚需强烈但存款不足的家庭、特别是中低收入者只能无缘按揭，望房兴叹。这不符合社会正义原则，因此社会和政府有责任帮助这部分人群共享按揭这一重要金融资源。同样重要的是，这些人群恰恰是中国房地产市场健康发展应该倚重的主力军。他们数量巨大却被排斥在房贷市场之外，这是中国近年来房市低迷、后继乏力以及多年来中国房价被高收入的炒房投机者左右的重要原因。

虽然中国已做过一些努力和尝试，但迄今为止，在既能满足中低收入家庭的购房刚需又能有效管控按揭违约风险的体制建设上，基本上还是一片空白。2004年，由时任中国建设部首席经济学家兼房地产司司长谢家瑾女士和中国人民银行货币政策司司长戴根有先生率领的中国房地产金融高级代表团访问了美国和加拿大。此行的目的就是专程调研美加两国的按揭违约保险体系。当时，笔者受美国联邦政府住房和城市发展部的委托，邀请和组织了十几位美国住房按揭贷款保险和证券化领域的顶尖高管、官员和学者接待了中方代表团。这应该是中国在按揭违约保险领域所做出的第一次重大努力。

目前，散布在中国各地的住房置业担保公司，算是有些接近于西方按揭违约保险公司的金融实体。但是，两者存在本质的区别。中国的此类公司主要是为政策性的低息公积金贷款提供逾期担保，而公积金贷款在中国住房抵押贷款市场中只占很小的一部分，中国绝大部分的住房抵押贷款，则是迄今还没有得到违约保险保护的商业性住房按揭贷款。其次，公积金贷款违约风险低，而低首付高风险的商业性按揭是西方按揭保险公司的重点。再者，这类担保公司都是地方性质的，非跨地区全国性的。此外，它们规模不大，资本储备金的抗灾能力有限，也缺乏政府的统一监管。一旦某地或全国爆发大规模的经济衰退或者房市深度下滑，随之出现的大量按揭违约（“断供潮”），极可能使这些担保公司无力应对，难免重蹈美国第一代按揭保险机构的覆辙—上世纪30年代，美国所有50多家规模不大、地方性的按揭保险公司在“经济大萧条”期间全部破产倒闭，无一幸存。

中国建立按揭违约保险市场现实可行

考虑到目前西方国家的按揭保险主要针对的是首付比例20%之下的房贷，建立中国的按揭违约保险体系是否现实可行呢？答案是肯定的。

首先，在几乎所有西方发达国家的住宅金融发展史上，对按揭的首付要求曾经普遍很高。例如，美国在1930年代“经济大萧条”之前和期间的房贷首付门槛均为至少40%。即便到了1950年代初期，加拿大的首付要求仍为25%以上的首付。随着这两个国家于1934年和1954年分别成立了全国性的住房抵押贷款保险机构（或公司），首付要求才降低至20%以下，中低收入家庭的住房和信贷市场也随之出现了迅猛而健康的发展。中国目前正处在上述国家经历过的住房金融改革转型的关键时刻，中国同样可以通过建立一个全国性的、资本充足的大型按揭保险公司，提供多样化的违约保险产品，并逐步和适当地降低目前过高的首付比例要求。

其次，目前中国一些地区出现了经济下行、楼市不稳、房价下跌和“断供潮”的结构性风险的先兆，有可能导致房地产市场长期不振、房贷市场的巨大违约风险。防范和减免这些风险无非有三种方法： 1.大幅减少住房贷款的发放量；2.将目前本已很高的首付比例（30%） 进一步提高到40%～50%；3. 允许银行等房贷金融机构将最低首付要求从30%降低到20%（以后可降到15%），同时成立一个资本金充足的大型全国性按揭保险公司，为这类按揭提供违约保险。前两种方法都已尝试过，但副作用极大。可以说，中国的住房金融发展到今天，的确已遇到了发展的“瓶颈”。突破这种“瓶颈”的有效途径唯有通过第三种方法。

从目前情况分析，中国实际上已经存在一个首付比例在15%～30%之间的潜力巨大的按揭保险市场。如果政府决定在中国建立住房抵押贷款的违约保险体系，将会产生重大和深远的影响。 中国消费者（特别是中低收入家庭）对住房的合理需求将得到极大和持续的提振，住房市场将能获得结构性的稳定发展，与房地产和抵押贷款相关的金融、建筑、材料、家电家具、交通等数个行业将因为新鲜血液的注入而获得空前的发展，无数中低收入家庭的消费能力得到释放。与此同时，中国在住房金融风险的防范、分散和最小化方面，将从此获得一种体制性的保障，从而在金融领域的深化改革上迈出坚实的一步。

篇10：报送个人住房贷款需要资料

1、借款人及其配偶身份证复印件4份（新式身份证需复印正反两面）。

2、户口簿复印件1份（首页、索引表、借款人及其配偶个人信息页）；无户口簿的需提供户籍证明原件1份（一个月内开具的有效）；

3、结婚证复印件4份（未婚的，须提供未婚证明4份,必须是民政局出具的；离异的，提供离婚协议及离婚证复印件4份）；

4、借款人及其配偶收入证明(我行规定格式,需加盖单位公章或人事劳资部门章，近3个月的工资条或近三月的工资表或在银行开立的个人账户近6个月流水)；

5、首付款证明（购房交款发票或收据复印件1份，银行交款凭条复印件）

6、合法有效的购房合同（原件复印件各一份）

7、另需本人在我行开立个人账户（一卡）。

8、我行要求的其他材料

9、房产查询证明

注 意 事 项

一、个人身份证明资料要真实有效，清晰可辨，要件齐全。

二、外地户籍在本市工作或从事经营的，须提供真实的一年以上当地纳税证明或社会保险缴纳证明。

三、借款人偿还贷款能力证明材料，包括收入证明材料和有关资产证明；（1）对我行优质个人客户（包括国家机关公务员，行政事业单位正式职工，金融从业人员，教育、医务工作者，电力、电信、石油、石化、航空行业正式职工，省、市分行级公司与机构重点客户中的正式职工），经营效益较稳定、有一定规模企业（如大中型企业或能够掌握其职工大体收入水平的企业）的正式在编人员等群体，收入证明材料为：单位出具的工资收入证明或（“或”字的含义是两者或多者有其一即可满足逻辑条件，下同）至少过去三个月的工资单或银行卡对帐单或存折对帐单或住房公积金缴交清单或其他能够证明收入的材料（如房租收入、投资收入等）。如果发现借款申请人提供的收入证明明显超过其所在单位一般收入水平（考虑到职位之后），则在其提供的单位收入证明之外，应同时要求其提供过去三个月的工资单或银行卡对帐单或存折对帐单或住房公积金缴交清单或其它材料之一作为辅助证明材料。（2）对于全资拥有股份有限公司的借款申请人，其偿还能力证明材料应主要为：税务机关出具的个人收入纳税证明或税单或企业连续三年（新成立企业可只提供能够提供的）及最近一期的财务报表或其他能够证明收入的材料，营业执照、税务登记证、法人代码证作为辅证材料。

（3）对于在股份有限公司内持有超过10％的股份的借款申请人，其偿还能力证明材料应主要为：个人收入纳税证明材料或银行卡对帐单或至少过去三个月的工资单或股东分红协议（同时提供企业连续三年<新成立企业可只提供能够提供的>及最近一期的财务报表、验资报告、公司章程作为辅证材料）或其他能够证明收入的材料。

（4）对于做为一般个体工商户的借款申请人，其偿还能力证明材料应主要为：当地税务部门出具的个人收入纳税证明或税单或经营资金银行卡对帐单或经营资金存折对帐单或真实的经营流水或其他能够证明收入的材料（如房租收入、投资收入等），营业执照作为辅证材料。

(5)对于上述范围之外的人群，其偿还能力证明应主要结合其所从事的行业、职业等信息，参照上述有关标准确定。

四、个人证信查询要有客户授权，个人信用报告要提供查询人的打印件，复印件无效。

五、房产查询证明，需提供房产局开出的原件，避免弄虚作假，一经调查核实，对伪造的证明材料，一律拒贷。

六、首付款收据与银行进帐单要核对相符。

篇11：资料(企业贷款需要提供的材料)

1、贷款申请书，包括：借款金额、期限、用途、还款来源、担保（抵

押）情况等。

2、企业简介，包括：历史沿革、法定代表人简介及高管人员情况、发展前景介绍、有无合作伙伴。

3、公司产品简介：主要产品及服务名称、用途、技术含量、生产规

模、销售地区、市场份额、销售业绩、主要供货商、主要销售商、交易额等。

4、营业执照、组织机构代码证、税务登记证等相关企业资质（正副

本复印件）。

5、法人代表身份证明、财务负责人身份证明

6、公司章程(加盖工商局查档章，需我行信贷人员同去)

7、贷款卡、年检证明（年审合格决定书）

8、近三年的经过审计的财务报表及最近三个月财务报表（资产负债

表、损益表、现金流量表），应收帐款明细表、固定资产明细表、验资报告

9、主要股东及高层管理者简历并附身份证复印件

10、自有房产所有权证复印件、土地使用权证复印件。

11、企业征信报告、企业法人信用报告、企业财务负责人信用报告

12、经办人需持有法人代表授权书。经办人身份证复印件

13、开户银行连续六个月对帐单

14、特殊行业须持有特种行业许可证、环保许可证、安全生产许可证。

15、用款计划（时间、金额）

16、销售合同（需提供发票）

17、与第三方的购销合同（受托支付）

篇12：广西住房公积金贷款需要资料

(1)借款人及参贷人(共同还款人、担保人)的居民身份证、户口簿原件及复印件和共同还款承诺书;

(2)婚姻状况证明(已婚的提供结婚证复印件，其他情况由所在单位或派出所出具证明);

(3)合法的商品房购房合同或协议;

(4)借款人及参贷人所在单位提供的个人资信证明;

(5)借款人已交付不低于30% 购房款的有效凭据;

(6)用于担保的抵押物、质物清单、权属证明以及有处置权人同意抵押、质押的证明，有关部门出具的抵押物估价证明;

(7)办理住房公积金贷款的期房楼盘，必须是由开发商与受委托银行签订按揭协议的楼盘，借款人可通过按揭银行办理贷款手续。

1.对资料齐全的借款申请，银行及时受理审查，并及时报送公积金中心。

2.公积金中心负责审批贷款，并及时将审批结果通知银行。

3.银行按公积金中心审批的结果通知申请人办理贷款手续，由借款人夫妻双方与银行签订借款合同及相关的合同或协议，并将借款合同等手续送公积金中心复核，公积金中心核准后即划拨委贷基金，由受托银行按借款合同的约定按时足额发放贷款。

4.以住房抵押方式担保的，借款人要到房屋坐落地区的房屋产权管理部门办理房产抵押登记手续，抵押合同或协议由夫妻双方签字，以有价证券质押的，借款人将有价证券交管理部或盟中心收押保管。

2.二手房公积金贷款应提供的材料

二手房办理是以所购住房做抵押担保，在提供上述资料基础上须补充以下资料：

(1)卖方身份证、户口簿复印件;

(2)房产证原件和复印件;

(3)由公积金管理中心认可的评估机构出具的评估报告;

(4)由公积金管理中心认可的中介机构与买卖双方签订的三方协议;

(5)由区级以上房产交易部门进行抵押登记。

二手房公积金贷款可到受委托银行办理。

3.单位集资建房公积金贷款应提供的材料

单位集资建房由单位集中办理，集资建房单位在向公积金管理中心提出申请时应提供以下资料：

(1)发展计划委员会的立项批复;

(2) 国有土地使用证;

(3)建设工程规划许可证;

(4)建设用地规划许可证;

(5)建设工程施工许可证。

篇13：商业银行贷款风险管理

一、商业银行贷款风险管理的原则

1. 保证贷款本金的安全。

商业银行发放贷款主要的资金来源于存款, 本身的资本金一般只占其全部营运资金的8%左右。而存款是要提取的, 银行必须保证及时足额地保证客户的提取, 如果无力应付提取存款, 就等于宣告银行的破产。因此, 商业银行必须保证贷款能及时足额收回。

2. 保持贷款的流动性。

为了确保贷款的安全, 商业银行除对贷款进行严格审查外, 还必须合理安排贷款的种类与期限, 使贷款有较强的流动性。商业银行活期存款较多, 贷款也应以活期和短期为主, 贷款期限不宜过长, 应与存款的期限结构相适应。

3. 争取贷款有较高的利息收入。

银行吸收存款与发放贷款, 最终都是为了盈利。贷款作为商业银行经营利润的来源之一, 必须保持较高的利息收入。在贷款规模一定的情况下, 放款的利息收入主要决定于放款的利息率和期限。通常情况下, 期限越长利润也就越大。

在贷款风险管理过程中, 上述三个原则是有矛盾的, 通常是流动性和安全性与盈利性成反比。商业银行在贷款时要兼顾以上三个原则, 全面平衡安全、流动和盈利的要求。一般情况下, 银行发放贷款, 首先是考虑贷款的安全性和流动性, 然后再考虑贷款的收益率高低。

二、商业银行风险贷款的类型

1. 呆账型贷款。

呆账型贷款指商业银行在贷款款项拨出后, 在采取所有可能的法律措施和一切必要的法律程序之后, 其本息仍然无法收回或只能部分收回的情形。呆账型贷款风险大多是因关系贷款或政府性指令拨款, 或工作人员违规贷款造成的, 是最严重的不良贷款, 往往是银行款项拨出时就注定呆账的贷款, 应坚决予以杜绝。

2. 呆滞型贷款。

呆滞型贷款风险是指按财政部有关规定逾期超过规定年限以上仍未归还的贷款, 或虽未逾期或逾期不满规定年限但生产经营已经终止、项目已经停建的贷款。

3. 逾期型贷款。

逾期型贷款风险是指借款合同到期后仍未归还的贷款。这种分类是与中国特殊的金融市场情况相符合的。随着金融体制的改革、外资银行的介入、金融格局的变化, 中国于1998年开始逐步采取国际通行的五级考核标准, 即正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款、损失贷款。

4. 保证虚设型贷款。

保证是由债务人以外的第三人向债权人承诺, 当债务人不履行债务时, 由其代为履行或承担保证责任的担保方式。保证虚设则是因为保证人资格不适格, 使保证不成立, 或保证人无能力即没有充足的财产保证当债务人未履行债务时来代为履行等因素, 使保证流于形式。保证是基于人身信任关系而设立的一种物权。但由于保证对债权人来说是一种请求权, 债权人不能对债务人的财产行使直接的支配权, 保证设定时, 保证人虽有足够的偿还能力, 但等到保证责任落实时, 由于债务人和保证人的财产均已减少以致不足以清偿债务, 使保证形同虚设。

5. 政策风险型贷款。

政策风险指商业银行在其运用资金放款获取利润中, 由于国家政策的不稳定性、不可预测性使其经营的收入不确定性程度增加的情形。国家政策具有目标性与阶段性, 阶段性政策从长远来看又有可能存在不稳定性。因此, 商业银行在其业务中对政策的把握与实际情况有时会有一定的偏差, 从而扩大其贷款风险。

三、商业银行贷款风险管理

1. 建立客户信贷风险评价指标体系, 完善贷款风险评价

制度贷款风险综合评价指标体系, 是指为了实现贷款风险评价的目的, 按照系统论方法构建的由一系列反映银行贷款风险主要相关因素的指标集合而成的系统结构。商业银行客户贷款风险分析旨在通过对目标客户所处的宏观环境、经营状况、财务状况等方面的研究, 对目标客户贷款风险的整体现状进行综合评价。一般而言, 商业银行客户信贷风险评价指标体系的构建有根据客户环境风险、经营风险、财务风险、信贷资产质量风险确定的, 也有根据企业财务状况、项目发展能力、管理人员素质、社会环境这四项指标都是决定贷款风险大小的主要因素等方法。

2. 建立有效的贷款风险内部评级控制体系。

这主要是针对银行内部机构采取的一种内部控制手段, 主要包括:一是建立独立的内部评级部门。该部门的组织架构和人员应独立于决策者和信贷部门, 以保证评级结果的客观性。二是建立合理的内部评估程序, 确定风险管理标准、信息披露制度, 评级认定规则, 以便对风险有正确的判断, 并在此基础上作出客观的评估。三是内部评级监督制约机制在内部评级部门外设立监督部门, 以便定期对评级结果进行检验。从机制上对内部评级部门形成制衡作用。

3. 导入量化管理为主体的贷款风险估测系统。

贷款风险估测是指在风险识别基础上, 通过对所收集的详细信息资料加以分析, 运用概率论和数量统计, 估计预测风险发生的概率和损失幅度。它是风险管理中不可缺少的一环, 目的是通过对风险的分析, 把风险进行量化, 为选择防范风险的不同手段提供科学的依据。

贷款风险用贷款风险度的大小计量, 度值大的风险高, 度值小的风险低。按照国际风险管理惯例, 贷款风险度值最低为0, 最高为1, 大于1时以1计;对风险的控制临界值一般设置在0.6即应全力将贷款风险度控制在0.6以内, 当贷款的风险度超出这一度值时应作出不予发放的决策。对贷款风险进行量化管理和模型化是银行风险管理在技术上的重要发展趋势。

4. 落实和推进责任认定工作, 使信贷人员进一步重视和加强信贷管理工作。

对由于主观原因造成信贷资产损失的责任人追究责任, 根据责任认定有关规定给予处罚;对因调查评估工作不全面或存在明显偏颇、造成审批决策失误的, 或因审查不严, 不落实贷款条件放贷造成信贷资产损失的及因贷后管理不到位造成信贷资产损失的, 都要追究有关人员的主观责任。

5. 加强信贷人员培训, 提高信贷人员的思想素质和业务水平。

银行业的知识密集性决定了信贷人员要不断扩充和更新各种知识, 了解外部经济环境发生的变化, 强化信贷风险防范和控制意识, 及时掌握金融、法律等领域的前沿知识, 熟悉科技手段在金融工作中的应用技能, 同时制定科学合理的考核机制, 建立公正有效的激励机制, 把信贷人员培养成为商业银行加强信贷风险管理, 防范和化解金融风险, 全面提高信贷资产质量和经营效益的中坚力量。

6. 建立贷款风险补偿机制及风险保障制度。

对已发生的风险, 银行可从自身的借款人内外两方面进行补偿。首先, 银行可以对企业原有的债务采取债务重组的方式, 明确原有银行债务的数额、继承人、偿还期以及偿还方式, 指定具体的偿还计划。其次, 银行可根据预期贷款率、呆账贷款率等指标, 在税后利润中计提一定的资金作为贷款风险准备金, 扣除一定的补偿性余额预存银行。从而增加企业的还款意愿, 减少企业透支。

7. 不断完善和优化信息管理系统。

配备专门力量采集经济、金融、法律、行业政策等宏观信息, 与信贷经营部门日常收集到的客户基本信息以及五级分类工作中积累的借款人、保证人的有关资料等微观信息结合起来, 建立统一的信息管理系统, 对掌握的信息进行统一加工、管理, 并及时更新;理顺信息传输渠道, 提高信息流转速度和经营管理运作利用效率, 实现信息资源共享, 使系统信息为信贷风险管理提供快捷、准确的信息支持。

参考文献

[1]王群.加强商业银行贷款风险管理的思考[J].现代银行, 2008, (3) .

[2]任继鸿.论商业银行贷款风险之防范[J].长春理工大学学报:社会科学版, 2007, (7) .

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[4]周剑波.浅谈贷款风险管理理念与管理方式创新[J].海南金融, 2007, (8) .

[5]李志刚.论我国商业银行贷款风险管理[J].财经科学:增刊, 2003.

[6][法]乔埃尔·贝西斯 (Joel Bessis) .商业银行风险管理:现代理论与方法[M].北京:海天出版社, 2001.

篇14：创业贷款如何选择银行贷款

自己开公司首先要面对资金问题。如今银行的贷款种类越来越多,贷款要求也不断放松,如果根据自己的情况科学选择适合自己的贷款品种,个人创业将会变得更加轻松。

创业贷款

创业贷款是指具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个人,因创业或再创业提出资金需求申请,经银行认可有效担保后而发放的一种专项贷款。符合条件的借款人,根据个人的资源状况和偿还能力,最高可获得单笔50万元的贷款支持。

抵押贷款

对于需要创业的人来说,可以灵活地将个人消费贷款用于创业。抵押贷款金额一般不超过抵押物评估价的70%,贷款最高限额为30万元。如果创业需要购置沿街商业房,可以以拟购房子作抵押,向银行申请商用房贷款,贷款金额一般不超过拟购商业用房评估价值的60%,贷款期限最长不超过10年。

质押贷款

除了存单可以质押外,以国库券、保险公司保单等凭证也可以轻松得到个人贷款。存单质押贷款可以贷存单金额的80%;国债质押贷款可贷国债面额的90%;保险公司推出的保单质押贷款的金额不超过保险单当时现金价值的80%。

保证贷款

如果你没有存单、国债,也没有保单,但你的配偶或父母有一份较好的工作,有稳定的收入,这也是绝好的信贷资源。当前银行对高收入阶层情有独钟,律师、医生、公务员、事业单位员工以及金融行业人员均被列为信用贷款的优待对象,这些行业的从业人员只需找一至两个同事担保就可以在工行、建行等金融机构获得10万元左右的保证贷款,在准备好各种材料的情况下,当天即能获得批准,从而较快地获取创业资金。

二、获得创业贷款“5P原则”

贷款要通过银行核定批准,怎样才能通过银行的贷款核定?这里有综合来自国内外各大银行贷款部门内部资料而得出的“5P原则”,它将告诉你,怎样才能做一个银行愿意为之“输血”的人。

借款户

1.责任感:借款户主要负责人与其家庭、教育、社会背景、行业关系征信及诉讼资料、评估品格(诚实信用)及其责任感。

2.经营成效:以企业的获利能力(特别是营业利益)衡量经营能力;主持人或重要干部有无具备足够的经验及专业知识;对继位经营者的培植情形及行业未来的企划作业。?3.与银行往来的情形:有无不诚实或信用欠佳记录;与银行来往是否均衡;有无以合作态度提供征信资料。

资金用途资金启用计划是否合法、合理、合情及合符政策。

还款来源还款来源是确保授信债权本利回收的前提要件。分析借款人偿还授信的资金来源,是银行评估信用的核心。

债权保证

1.内部保证,指银行与借款人之间的直接关系。

2.外部保障,指由第三者对银行承担借款人的信用责任而言,有保证书等。