银行对公存款工作措施

银行对公存款工作措施（通用8篇）

篇1：银行对公存款工作措施

支行抓转型促发展

1、服务模式的转型。Xx支行现有人xx，存在业务杂，人员偏少的局面，支行通过服务模式的转型，将传统的柜面服务向电子银行转变，将传统的存取款业务向理财业务转变，努力提高离柜业务率，引导缴费类、存取款类客户使用各类自助设备、网上银行办理业务，将更多的资源倾向于发展理财等高中间业务收益业务。

2、营销模式的转型。改变坐、等、靠的老观念，通过主动出击，扫楼、扫街、扫市场，突出客户拓展，全力开展客户扩面和账户扩户工作，1-3月份新开对公客户16户，新开理财金账户70户。

3、产品的转型。人要适应环境，产品要适应市场。一是积极发展付汇理财通等贸易融资业务，对存款贡献xx万元左右，对中间业务贡献十几万，实现了贸易融资与负债业务的双向发展。二是针对公司信贷规模偏紧的状况，将中小企业贷款向个人经营性贷款转移，提高收益水平。三是积极发展私人银行业务，目前已签约了x户私人银行客户，并累计销售xx万元高端理财产品，其中xx万元来自于他行，得到了很高的中间业务回报，并为下一步持续营销打下了坚实的基础。

篇2：银行对公存款工作措施

在前半年工作中，各家银行普遍存在冲刺揽储现象。在月末、季末和半年末的特殊交叉点上，银行营销人员为了应对考核的压力，采取特殊策略进行末端短期揽储。而我行面对这样的市场压力，以及相对于竞争对手较弱的银行存款利率，更是使出十二分的努力去争取市场份额，维护我行的品牌形象。但是一些局限性的存在始终束缚了我行业务的发展。

首先，我行新产品推出市场的周期较为漫长，不能及时应对市场的需求。竞争对手往往优先于我行推出产品，抢先性地占据了此类产品的大臂江山，而我行产品问世后，即便产品质量优于竞争对手，仍然无法打破客户先入为主的心理。再次，对于银行来说，客户需求决定了市场占比，银行产品及服务不够全面，也是禁锢我行业务发展的一道枷锁。尤其在这样的市场压力面前，客户心理较为脆弱，对于银行来说，应采取客户利益至上的措施，以稳定客户心理，维护客户关系。

篇3：银行对公存款工作措施

所谓的柜面操作风险, 是由前台操作人员的不当行为或不当人事安排、流程不合理、系统缺陷或失败及不当外部事件造成直接或间接的风险。主要是源于在日常柜面业务的处理过程中, 因各种人为的失误、欺诈及意外事故引起的直接或间接损失的风险。

(一) 柜面操作风险的特点

1. 风险的内生性。

除自然灾害、恐怖袭击等外部事件引起的操作风险损失外, 操作风险大多是银行的内部所产生的风险。

2. 风险收益的不对称性。

对于信用风险和市场风险来说, 一般原则是高风险高收益, 风险低收益低, 存在风险与收益的对应关系;但操作风险不然, 银行不能保证长期、持续地因承担操作风险而获得高收益, 而且操作风险损失在大多数情况下与收益的产生没有必然联系, 即没有额外的收益与之对应。

3. 风险的多样性和复杂性。

柜面操作风险主要来源于柜面内部程序、人员、系统和外部事件。由于引发操作风险的因素较为复杂, 如多样化的柜面业务品种、繁多的柜面业务流程、新技术的应用、人员的流动、违规操作以及规章制度的变化等可能引起操作风险, 形成了操作风险的多样性和复杂性, 给操作风险监测和识别带来了相当的难度, 因此, 对柜面操作风险的强化管理尤为重要。

4. 风险的分散性。

从覆盖的范围看, 操作风险管理几乎覆盖了柜面业务的方方面面, 而且各类风险相互交叠, 试图用控制某一方面的操作风险来覆盖操作风险管理的所有领域, 几乎是不可能的, 因此, 操作风险的管理应具有全面性。

(二) 柜面操作风险的表现形式

柜面操作风险的种类和风险点很多, 归纳起来主要表现在以下几个方面:

1. 人员配备不合理。

表现在人员的数量不足、人员业务素质不合要求, 导致无法适应业务管理和操作的需要。这就必然出现管理混乱, 在根本上为柜面操作风险的发生提供土壤, 为案件事故埋下祸根。

2. 岗位设置不合理。

未能做到不相容岗位实行有效的分离, 主要表现在双人经办制度不落实、岗位授权流于形式、印押 (压) 证未能分人管理等。

3. 柜员权限与岗位责任不匹配。

主要表现在柜员权限设置过大过宽, 失去控制, 与柜员对应的岗位责任不一致, 失去了岗位特别是不相容岗位分工制约的意义, 必然导致责任不清, 违规操作。

4. 账户管理不严。

表现在:账户资料不完整、不真实、不合规;账户使用不合规, 未执行账户生效日制度, 一般账户支取现金, 临时账户超期使用等;账户变更审核不严, 手续不规范;账户销户不对账, 销户时支取现金, 重要单证为教会注销等;印鉴卡领用保管不善等。

5. 柜面支付审核不严。

表现在:票据的真伪审核不严, 需要查询的票据未能认真查询;柜面单证要素审核不全面;印鉴核对流于形式;大额支付把关不到位;司法查询冻结扣划未能严格手续;反洗钱审核全面等等。柜面审核的不足给犯罪分子提供了可乘之机, 对客户资金形成了威胁, 同时也极有可能引起银企纠纷。

6. 重要单证重要物品保管使用不规范。

主要表现在:登记不清晰不连续;交接不明确, 监交不到位;销账销毁不及时;保管不安全;核对不及时等。

7. 现金管理不规范。

包括现金管理员配置过多, 尾箱核签封箱不规范, 连续超库存限额, 查库频率未达到要求, 尾箱交接不规范, 假币没收未按规定流程操作等。

8. 登记交接不规范。

柜面业务管理操作登记交接的事项非常多, 柜面人员往往不按规定登记交接。如登记不及时, 不全面;交接不清晰, 无监交;登记交接不连续;责任不明确等。

9. 账务核对不合规。

包括:对账不及时;未能有效实行前后台分离;对账率有待提高;对账协议签订不规范;业务台账核对重视不够;日流水勾兑流于形式等。

1 0. 业务授权不到位。

表现为:授权复核参数未按要求设置;授权存在未认真核实授权内容, 未对系统界面要素与凭证要素进行审查核对;对需要主管签字授权事项, 存在未经主管审批即办理或主管签字确认不及时、事后集中补签字的现象。

(三) 柜面操作风险的危害

1. 声誉影响。

柜面业务操作风险导致的经济案件不但给商业银行带来经济上的损失, 也给商业银行声誉上带来无可挽回的负面影响。

2. 管理影响。

柜面业务操作风险的防范对商业银行综合管理带来深远影响。对柜面业务操作风险反映出的管理漏洞、薄弱环节和隐患进行查遗补漏和制度建设, 柜面业务操作风险给商业银行带来的管理成本是很大的。

3. 发展影响。

柜面业务操作风险对商业银行的各项业务发展影响之广、控制不好损失之大, 都将对商业银行的发展产生明显的阻碍作用。

二、防范对公柜面操作风险的措施

(一) 提高认识, 正确处理发展和风险管理的关系

各级行要进一步提高对风险防范和发展关系的认识, 加强对基层机构负责人和员工的理念教育, 使之充分认识到风险防范的重要性和对业务发展支持保障的意义以及操作风险带来的危害性, 牢固树立“内控优先, 审慎经营”理念, 正确处理发展和管理的关系, 促进业务持续健康稳定的发展。

(二) 统一机构设置, 明确职责定位

一是要强化一二级分行对公柜面操作风险体现管理部门的机构设置, 机构设置应具有相对的独立性和稳定性。建议二级分行设立单独的会计部。二是进一步明确会计部门职责, 划清与操作风险相关的管理部门操作风险管理职责, 消除职责模糊地带的管理盲点。做到有人管事, 事有人管。

(三) 以人为本, 加强队伍建设

一是要加强员工理想信念、职业道德和合规操作等在内的综合性教育, 培养员工高尚的职业道德情操, 强化法纪意识、合规意识、防范意识, 引导员工树立正确的人生观、世界观和价值观, 做到无论在什么情况下, 都不做损害国家、集体和个人的事情。不断更新员工特别是基层机构负责人的操作风险管理理念, 建立良好的风险管理文化, 正确处理风险防范和业务发展之间的关系, 提高操作风险管理的能力。在拓展业务时, 必须坚持内控先行的原则, 将安全性这一目标自觉融入到日常工作中。二是要强化对各级会计人员的知识和技能业务培训, 全面提升对公柜面操作管理人员业务素质。三是要强化对会计主管的管理, 切实提高会计主管的待遇, 为委派会计主管减压、减负, 确保其工作独立性和专注性, 切实发挥其前台风险控制的把关作用。四是关心和尊重柜面员工, 要通过薪酬分配和职业生涯发展的杠杆作用来吸引和留住对公柜面人员。切实通过业务流程再造和系统改造, 解决柜面人员业务繁重、身心疲劳、工作超时、负荷超量的问题。

(四) 建立健全风险管理机制, 逐步完善操作风险管理体系

建立健全有效的操作风险管理体系是基层机构经营运作的坚实基础, 也是商业银行安全性原则的重要体现。

1. 健全柜面业务操作风险监控体系。充分利用柜面监测、事后稽核、各项检查等成果, 有针对性地进行管理。

2. 提高基层机构操作风险防控体系的协调性。

建立基层机构委派会计主管、委派风险经理、纪检监察特派员向二级分行主管部门的信息报告制度, 通过定期沟通, 采取有效措施将本机构存在的有关风险隐患一一排除。

3. 充分发挥风险控制的主体作用。

柜面人员和委派会计主管或委派柜员主管是柜面业务操作风险识别和控制的主体, 要从责任主体的角度研究分析柜面人员履行风险控制的目标、责任、环境、能力和条件, 在日常工作中加强过程控制, 特别把好授权审核这一关键环节。同时, 关心尊重柜面人员, 充分发挥员工的主体作用。

4. 建立识别与度量柜面业务操作风险的机制。

二级分行、基层机构要对发生的每一次柜面业务操作风险事件进行监控和记录, 分析导致每次风险发生的因素和产生风险的环节点, 度量这些因素对风险的具体影响, 同时对风险程度进行数量化的度量记录, 不断积累风险识别的经验。一要将各类柜面业务检查发现的问题按营业网点进行统计和分析;二要通过预警监控系统对事先确定的风险点进行预警和分析;三要对已发生的经济案件和事故进行计量;四要对未来风险点进行预测。

(五) 改进考核评价机制, 将操作风险管理纳入统一的考核体系

逐步改变传统的绩效考核办法, 提高资本对风险的敏感程度, 强化经济资本约束, 增加对柜面业务操作风险经济资本指标的考核。贯彻短期收益和长期收益兼顾、风险和收益并重的全面平衡发展的理念, 合理确定任务指标, 把风险及内控管理纳入考核体系, 有效引导网点树立正确的业绩观, 实现业务发展、风险控制和效益增长的有机统一, 从绩效考核和激励机制上促使全员关心柜面业务操作风险。

(六) 建立统一协调的工作机制, 推进对公、对私业务整体转型

整体推进零售网点对公、对私业务的同步转型, 建立统一协调的工作机制, 综合研究网点布局设计、柜面业务系统整合、网点销售与交易流程设计、人力资源配置、IT系统建设、内控管理制度以及安全防范措施等问题, 以利于网点整体功能的发挥, 利于对内部操作风险和外部侵害风险的防范。

(七) 加快信息技术应用, 提高“机控”能力

篇4：银行对公存款工作措施

关键词：存款保险制度；商业银行；应对措施

一、存款保险制度设计的问题

1.关于纳入存款保险的保障范围

纳入存款保险的保障范围方面的探讨，一般会涉及三个层面，即：①是否依据属地原则，是否将地方存款类金融机构纳入统一保险范围，还是允许地方设立独立的存款保险机制；②应该将哪些类型的金融机构纳入存款保险范畴，例如非银行金融机构是否应该纳入存款保险；③应该将哪些类型的存款纳入存款保险范畴。

一般来说，纳入存款保险体系保障的账户类型主要包括储蓄账户、支票账户等。对于某些特殊类型的存款如大额存单，美国、法国、加拿大、英国和日本等国都不予保护，英国还将5年期以上的定期存款排除在保险范围之外。许多存款保险体系还将一些被视为有能力获取银行财务信息并深谙市场规律的存款人的存款排除在外，例如同业存款、政府机构的存款、职业投资者、银行经理或官员的存款等。此外，还有其他一些对银行负有稳健经营责任的个人的存款也被排除在存款保险之外。

将储蓄存款纳入保险范畴没有异议。我国在酝酿存款保险制度过程中，对于企业存款是否应纳入存款保险范围曾经存在一些分歧。目前来看，由于我国企业存款在各项存款中占比很高，如果企业的利益得不到保障同样会威胁到整个金融系统的稳定。目前来看，企业存款应该在存款保险范围内。但财政存款、协议存款、机关团体存款以及同业存款可能不在保险范畴。

2.关于保险费率

保险费率是按照统一费率征收还是按照差别税率征收，也是一个核心问题。美国1991年储贷危机表明，统一费率扩大了银行业的风险偏好，影响整个金融体系稳定，最终引发大规模偿付。统一费率没有办法甄别不同银行的风险等级和运营情况，无形中强化银行的逆向选择，导致运行稳健的银行在实质上为存在风险的银行买单。《巴塞尔协议Ⅲ》提议各国参照各银行的资本充足率、不良贷款率、拨备覆盖率等风险测评指标综合确定差别费率。中国银行行长周小川在《全面深化金融业改革开放加快完善金融市场体系》中提出“建立基于风险的差别费率”的观点，基本代表了业界主流的看法。

按规模和风险情况，我国最终确立的存款保险制度可能会针对以下四个群体征收差别费率：①国有大型商业银行；②中型商业银行（包括全国性股份制商业银行和大型城市商业银行）；③小型商业银行（包括中小型城市商业银行、农村商业银行和外资银行）；④邮政储蓄银行和其他农村银行业金融机构（包括农村合作银行、农村信用社、村镇银行等）。有专家建议费率水平从0.05%到0.12%差别征收。由于总体风险水平不高，大型国有银行的缴付费率会较低，但是绝对价值较大。对中小银行来说，存保费率可能相对较高，支付压力相对更大。

3.关于存保机构定位与监管协调

就存保机构定位而言，是否兼具“监管功能”还是仅有“存保赔付”功能，是业内探讨多年的话题。周小川行长在《全面深化金融业改革开放加快完善金融市场体系》一文中提出，存保机构需“具备必要的信息与核查、早期纠正及风险处置等基本职责，与现有金融稳定机制有机衔接”。授予存保机构必要监管权力，允许存保机构及时介入，而不仅是对储户进行赔偿或者在投保银行破产后进行资产接管处理，对于防止商业银行财务状况加速恶化，维护系统稳定具有积极意义。不过，授予存保机构监管权力，也要求今后新设立的存保机构与现有银行业主要监管机构，做好监管协调工作，合理分配监管权力，明确划分监管权责，避免出现过度监管或监管真空。

二、存款保险制度对全国性股份制商业银行的影响

1.大型储户存在波动的可能性，中小储户的竞争将加剧

存款保险制度推出后，大型储户可能倾向于总体信用度和规模水平更高的国有大型商业银行，这些银行对于大型储户的整体优势将进一步扩大，股份制银行大型储户也存在波动的可能性；相应地，中小储户将成为中小银行充分竞争，吸收存款的主要对象，中小银行必然在经营、服务、产品等方面面临更激烈的竞争。可以预见，存款保险制度推出后，股份制银行在产品种类、服务管理水平等市场化要素方面将面临更加激烈的竞争。

2.道德风险可能上升

存款保险制度会导致揽储压力增大，可能出现隐瞒存款、存款搬家、高息揽储等道德风险问题。最终，风险管理和道德风险管理的压力双升。

三、股份制银行的应对措施建议

2013年12月7日，人民银行发布《同业存单管理办法》，12日，四大国有商业银行和国家开发银行公告首发同业存单，13日，招商银行、中信银行、浦发银行、兴业银行和交通银行跟进发型同业存单，存款利率市场化又进了一步。作为共识，存款利率完全实现市场化，首先需要存款保险制度先期就位，并需要正常运作一段时间，让市场充分吸收新制度带来的震动之后，这样，留给最后制定存款保险制度实施方案的时间已经不多。同理，留给银行机构准备接受新的制度安排的时间也不多。建议商业银行从以下几方面着手准备：

1.尽快摸清不同类型存款的结构

首先，要根据可能的存款保险范畴，了解储蓄存款、企业存款、财政存款、协议存款、同业存款、高管人员存款等敏感存款所占份额。

其次，要根据可能的保险限额，了解不同类型存款的内在结构，例如，可以分别按50万、100万、150万和200万四个档次，统计不同档次的存款账户数，以及存款所占比重。

第三，要分析不在保险范畴内和保险限额以上的存款账户和存款人的情况，预测可能存在“搬家”的存款。

2.提前布局客户维护工作

根据分析情况，按敏感程度对客户作进一步细分，针对不同客户分类制定相应的维护措施。在此基础上，提前做好客户有关存款保险制度的教育工作，并阐释维护存款人利益的相关政策，增强存款人信心。

参考文献：

篇5：银行对公存款工作措施

录 一、一季度存款情况...................................................1

（一）我国金融机构整体情况.........................................1

（二）重庆市金融机构存款情况.......................................1

二、存款减少的影响...................................................2

三、导致存款下降的原因分析...........................................3

（一）地方融资平台清理.............................................3

（二）贷款新规的影响...............................................3

（三）派生存款较少.................................................3

（四）民间投资分流.................................................4

（五）行业竞争加剧.................................................4

（六）企业自身因素.................................................5

（七）理财激增 脱媒因素延续........................................5

四、实现存款增长的几点建议...........................................6

（一）实施优质客户战略 把牢系统大户................................6

（二）精挑细选目标市场，以贷引存...................................6

（三）加强相互协调配合 争夺同业客户................................6

（四）开展金融创新.................................................7

（五）完善信息机制.................................................7

银行存款增缓的原因分析及应对措施

只有实现存款量的重大突破和结构的根本调整，才能按照资产负债比例管理的要求加大贷款投入，从而提高存款的综合效益，实现商业银行的利润最大化。今年一季度我国银行存款增长放缓，一些银行甚至出现存款负增长，对银行的信贷、各项经营目标、风险等造成影响，如何扭转局面、实现存款量的突破是眼下银行继续突破的瓶颈。一、一季度存款情况

（一）我国金融机构整体情况

3月末，全部金融机构本外币各项存款余额为76.8万亿元，同比增长18.7%，增速比上年末低1.1个百分点，比年初增加4.0万亿元，同比多增776亿元。人民币各项存款余额为75.3万亿元，同比增长19.0%，增速比上年末低1.2个百分点，比年初增加4.0万亿元，同比多增545亿元。其中，存款季末明显冲高，主要受商业银行将理财产品到期日集中安排在季末、第三方存管资金回流、季末财政集中拨款等因素的影响。外币存款余额为2369亿美元，同比增长9.4%，比年初增加112亿美元，同比多增65亿美元。

从人民币存款部门分布看，住户存款增长加快，非金融企业存款增速放缓。3月末，金融机构住户存款余额为32.8万亿元，同比增长17.9%，增速比上年末高1.4个百分点，比年初增加2.7万亿元，同比多增6621亿元。非金融企业人民币存款余额为28.2万亿元，同比增长16.6%，增速比上年末低4.9个百分点，比年初增加3844亿元，同比少增9511亿元。其中，非金融企业人民币存款增速1月末回落至12.1%，主要受春节因素影响，此后增速逐步提升，企业资金仍保持稳步适度增长。3月末，财政存款余额为3.0万亿元，同比增长20.1%，比年初增加3460亿元，同比多增987亿元。

截至今年2月末，企业存款较上年末仅新增2016亿元，同比少增8697亿元。今年1-2月份，股份制银行中的民生、光大均出现存款负增长。以五大行上海市分行为例，2月末，企业存款出现负增长的达3家，分别是工、中、建；其中，工行上海分行企业存款较上年末负增长竟接近600亿元。

（二）重庆市金融机构存款情况

3月末，重庆金融机构本外币存款余额14488.80亿元，同比增长20.95%，高于同期全国平均增速1.95个百分点。当季新增本外币存款872.10亿元，同比

银行存款增缓的原因分析及应对措施

17.46亿元。其中，重庆市住户存款定活双增，定期存款占主导。3月末，重庆市人民币住户存款余额6441.08亿元，1季度新增562.08亿元。其中，活期存款增加174.67亿元，定期存款增加387.41亿元，定期占住户存款增幅的68.92%，同比多增112.78亿元。

二、存款减少的影响

虽然存款依然成增长态势，但是增幅放缓，尤其与高速增长的贷款相比，存款增速更显“捉襟见肘”。3月的最后一天，同业金融机构存款市场上利息冲高到万分之一。这一利率已经超过了基金公司货币基金产品给同业的存款利率，没有任何风险的银行存款竟然比基金公司有风险的产品回报率还高。同业市场利息冲高的背后，是银行受到“缺血症”的威胁。根据央行数据，2010年第一季度人民币各项存款增加4.04万亿元，比上年同期少增1.58万亿元，最严重的是今年3月份，比去年同期少增了约8799亿元。

商业银行存款增速在放缓，但中长期信贷节奏却在加快。央行数据显示，3月份当月人民币各项贷款增加5107亿元，同比少增1.38万亿元。但与去年不同的是，2010年一季度贷款结构中中长期贷款比例猛增。今年在总量控制下，各个商业银行在资金运营压力下，一开始就臵换出大量票据，来换取中长期贷款的投放。数据显示，一季度票据融资余额累计下降6240亿元，中长期贷款增加2.43万亿元，整个贷款构成中，票据余额占比降至接近4%的低水平，而中长期贷款比重则接近60%的历史最高水平。其中，3月份最为明显，票据融资减少2690亿元，而中长期贷款则增加了约6690亿元。

存款的少增已经限制了国内商业银行进一步发放贷款的脚步，由于存款放缓和贷款加速导致不少商业银行的存贷比接近红线，股份制银行尤为严重。根据3月份数据显示，全国金融机构合计本外币存贷比达到66.8%，其中大型银行中交通银行最高达到69%，而股份制银行除了恒丰银行和渤海银行本外币存贷比接近70%之外，多数银行都超过了70%。兴业银行一季度末本外币存贷比为79.55%，已经超过监管红线，中信银行和光大银行亦十分接近红线。

由于目前商业银行贷款增量和存款增量存在期限错配问题，如果存款持续分流，加上货币政策紧缩预期，则很可能会引发银行体系的流动性风险。商业银行的贷款增量主要是中长期贷款，而存款多为短期存款，存在期限错配的问题。事实上，今年以来，银行中长期贷款在银行贷款中所占比例就不断上升。与此同时，居民储蓄减少引发的存款活期化，将造成银行可贷资金数量下降，也使得银行资金来源变得越来越不稳定。

银行存款增缓的原因分析及应对措施

（一）地方融资平台清理

存款下降与政府融资平台贷款的清理有关，以前存贷两头都大的政府融资平台企业，在清理的要求下，需要用存款还掉一些贷款。去年银行的主动贷款较多，客户并不需要钱，银行硬塞给客户；而融资平台类客户，由于担心日后拿不到贷款，于是积存大量存款。这也是去年部分融资平台企业出现存贷双高的原因，由此导致银行的派生能力越来越强。而今年，当融资平台开始用钱时，股份制银行的压力陡然增加。融资平台存在股份制银行的资金可能会流向国有银行，因为结算账户在大行。而国有银行的存款结构也在发生变化，因为年终奖的问题，表现为企业存款向个人储蓄转变。

（二）贷款新规的影响

“三个办法、一个指引”一定程度上抑制了货币创造的功能，信贷新规降低了货币流通速度。原来项目贷款放下去之后，实贷实存，企业慢慢使用，会沉淀一定的存款，现在则要求实贷实付。

银监会相继发布了“三个办法一个指引”，旨在从根本上改革传统贷款支付方式，变“实贷实存”为“实贷实付”，从源头上全面提升商业银行信贷管理水平。“三个办法，一个指引”的核心要义为贷款受托支付，即贷款银行根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金直接支付给符合合同约定用途的借款人交易对手，而不必通过借款人。那么，贷款新政将对银行货币体系产生重大影响。由于减少货币流通的中间环节，相应地增加了货币流转的政策限制，贷款新政实施之后，引起的直接结果是货币流通速度下降，银行创造货币的功能也受到一定削弱。随着各家银行贷款新政的贯彻落实，政策效应逐渐显现，这也是成为影响新增存款增加的重要原因。

（三）派生存款较少

派生存款的减少是存款紧缺的重要原因。派生存款是指银行由发放贷款而创造出的存款。存款增长乏力主要是因为今年整个贷款的投放量不如去年猛，导致社会上的资金并不是那么充沛。以全国数据来看，1-2月，人民币贷款增量为2.09万亿，同比少增6000亿元。

一方面，宏观调控导致的信贷紧缩效应正在显现，今年政府频频出台政策，对地方融资平台贷款、房地产行业贷款、个别行业贷款进行限制和监管。另一方

银行存款增缓的原因分析及应对措施

信贷派生存款减少，主要是票据贴现被大量压缩，银行承兑汇票保证金存款大大减少。

另外，今年央行几次调高存款准备金率压低了存款派生系数，今年新增的大量贷款是中长期贷款，这些贷款绝大部分形成了资本性投资，理论上讲，这部分贷款不能派生存款。派生存款规模主要受到以下四种限制：中央银行规定的法定准备金、现金漏损、超额储备、贷款资本性投资。目前银行贷款相当一部分是资本性贷款，从总量上讲，资本性投资没有乘数效应。

（四）民间投资分流

《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》新“三十六条”的发布推行，形成民间投资的“导流渠”，民间游资流动活动大，多年游走于灰色与非法之间的民间资本从“暗流”转为“明流”，而且成为银行储蓄资金散失的“引流器”。在政府推动和争取下，小额信贷公司、贷款担保公司等民间金融机构雨后春笋般不断成长起来。民间资本的投资迎来了“春天”打破了银行业垄断经营的堡垒。民间资本运行具有简便快行的特性，为这一资本运行开拓了广阔的空间，银行业较紧的经营政策为这一资本运行开辟了畅通无阻的通道。不少居民在社会游资高利率的诱惑下，支取了大批存款。

（五）行业竞争加剧

随着外资银行的大规模进入和股份制银行的迅速扩张，对公存款的竞争日趋激烈。在多种因素的共同作用下，原有的资金分布及再分配模式被打破，并由此导致了对公存款业务竞争的新格局。

国有商业银行传统业务竞争优势弱化。国有商业银行是由专业银行转轨而来，长期以来形成了各自的业务优势．并拥有特定的客户群体。由于国有银行垄断被打破，再加上金融产品的趋同性和国有银行新产品开发能力相对低下，传统业务如对公存款市场的竞争优势减弱。

股份制商业银行对公存款竞争能力迅速增强。作为市场新入者，新兴商业银行因其具有灵活多变的机制，竞争能力较强。一是存量客户的金融资源流失严重。股份制银行、城商行纷纷推出各种优惠条件，一批公存老户开始转向这些商业银行，金融资源严重流失。二是优质新户竞争困难。一些金融机构为了争取大客户不惜代价，部分优质客户甚至采用招投标方式选择银行。在竞争中，如果国有银行没有更多的手段保持分支行、支行之间信息传递渠道畅通，信息资源未能有效共享，在一定程度上削弱了银行的整体优势。

银行存款增缓的原因分析及应对措施

一方面新兴商业银行由于机构和网点的局限性．其经营阵地全部集中于城镇中心区域；另一方面近年来国有银行大规模撤并经营资源匮乏区域的低效网点．经营重点纷纷转向城市，城市金融业务成为竞争焦点，而对公存款业务的竞争则成为重中之重。

（六）企业自身因素

一是国家对金融实施宏观调控，及时调整了信贷政策，对开发区贷款、房地产贷款、低水平的重复建设，贷款从严控制，甚至限期收回贷款等一系列措施，贷款支持的对象以大中型企业为主，使一批中小型企业向银行融资难度加大，而正常生产又需要大量的流动资金，从而制约了中小企业存款的增长。

二是原材料价格的持续上涨，企业资金供求矛盾更加突出，影响了存款的增长。三是全社会资金的趋紧，央行货币投放减缓，企业应收款回笼速度明显放慢，经营周转的资金需要制约了存款增长。四是季节性因素，企业存款出现负增长均出现在1、2月份。通常的一个解释是年初为企业发放奖金和交税月，成为存款波动较大的一个重要扰动因素。

（七）理财激增 脱媒因素延续

理财产品也分流了一部分个人和企业存款。随着人们生活水平的提高以及观念的改变，理财服务正逐步成为人们居家生活必不可少的一部分。居民理财意识不断增强，资金流向呈现出住房投资势未冷、家庭车辆购臵攀比风又起，基金、券商集合理财、私募产品、信托产品成为居民的理财投资热点，新的投资热点逐渐滋生。

理财不只属于普通个人，也是日益增长的企业的需求。在对私理财业务火爆之后，对公理财业务也风生水起，现在各家商业银行都积极拓展更多的公司业务理财产品，希望通过对公理财业务挖转客户存款。对企业来说，现代企业对金融机构的需求不再是简单的“存贷汇”老三样。暂时闲臵的资金、尚未使用的融资款、从证券市场撤出的投资，对于诸如此类的资金，越来越多的企业已不再满足于一“存”了事，而是希望通过购买银行对公理财产品获取比同期银行存款更高的收益。另外，基金、券商目前也在推出一些风险低、流动性高、专门针对企业的产品，成为企业另一个理财渠道。

银行存款增缓的原因分析及应对措施

对公存款增速放缓，要从抓源头入手，大力拓宽上升渠道，实现了对公存款持续稳定地增长。

（一）实施优质客户战略 把牢系统大户

要把竞争财政、社保、住房公积金等系统优质客户作为发展对公存款业务的营销重点。根据业务发展的需要配备了财政、社保系统专职客户经理，并有针对性地制定财政、社保系统客户金融服务方案，集中营销和维护市级财政、社保系统客户，指导各行营销和维护财政、社保系统客户。与此同时，要求各行处要充分利用本行产品优势，着力竞争住房公积金存款，采取有力措施提高全行公积金存款同业占比水平。

一是瞄准目标客户，主动联系做好增存稳存工作。对公存量大户，如：高速公路、市属重点工程、财政、医保、劳动社险、水电、住房公积金等单位，主动联系，经常上门拜访，争取客户支持。二是捕捉信息，闻风而动，对他行的对公存款大户，要调动一切积极因素，有步骤的挖转。三是要对现有存量客户加大感情投入，友情链接。

（二）精挑细选目标市场，以贷引存

一般法人公司贷款、小企业贷款、个人贷款三箭齐发，抢占资产业务制高点，并以贷款为抓手，加强与有贷户的全面合作，客户经理专人负责，使有贷户存款“颗粒归仓”，防止“跑冒滴漏”。

在发展对公存款业务时，坚持在高质量发展的基础上加快发展速度，做到质量与速度兼顾，效率与效益同步。为此，在细分市场的基础上，确定深入做好公司无贷客户的稳存和增存列为发展对公存款业务的重点。深入做好大公司无贷户客户营销工作，积极拓展各工业园区、经济开发区、出口加工区等招商引资、重点基础设施和重点项目客户市场，进一步夯实对公存款客户基础。加大对优质房地产项目的贷款投放力度，从开发新的项目资源入手，制定具体工作方案，安排专人不间断的深入开展资源调查，扎实推进“搜盘活动”，全力开展项目储备，力争介入新的项目。

（三）加强相互协调配合 争夺同业客户

为了谋求金融同业的相互协作，互惠互利，实现共赢。紧贴当地同业市场的发展变化情况，适时调整营销策略，要求对公存款部门要切实加强与同业客户的

银行存款增缓的原因分析及应对措施

属地管理的要求，要求相关行处对所辖区内的同业机构加大营销力度。真正做到目标明确，重点突出，策略得当，营销见效，在谋求对公存款业务稳健发展的同时，推动公司业务可持续发展。

（四）开展金融创新

不断开发新产品，满足客户的需要。面对激烈的竞争，要针对自己的特点开发产品，应侧重于扩张性产品开发战略，使之成为全能银行。根据目前对公存款种类过少、档次过粗、利率刚性的现状，应增办短期性存款档次，如通知存款、约定存款、协定存款、结算保付、消费基金、税收专户、清欠专户、承兑汇票保证金存款、技改自筹资金专户存款、单位定活两便存款、单位大额存单等存款种类。同时成立新业务开发机构，根据经济发展需要，适时开办新的适应形势需要的存款种类，以满足客户的不同需要。

加快电子化建设步伐。一是尽快在地市行全面建立结算中心，地市行作为辖区内的资金清算中心，只设立一个全国和省辖联行行号，统一在人民银行开户，通过计算机联网，实行资金清算、票据交换、联行收付和商业汇票管理四集中；二是全面实现通存通兑，在地市行实现公存储蓄通存通兑的基础上，逐步扩大到全国范围内的通存通兑。

（五）完善信息机制

1.明确信息内容。一般来说须重点掌握的信息有三类：一是各企事业单位的微观经济情况，主要包括：（1）基本情况，反映行业类别、经营范围、资金（费用）来源及规模；（2）生产经营情况，反映企业生产能力，原材料购进与产品销售渠道，商品的购进与销售情况以及企业的盈亏状况；（3）存款情况，反映存款行、存款性质及数额、期限、贷款行及数额；（4）企业对各家金融机构（包括工行）的印象、评价，对工行的要求及建议；（5）单位负责人及财务人员的性格、水平。二是国家宏观经济信息，主要包括：（1）政府建立各种专项基金的计划，目前看来，此类基金主要集中在劳动保险、养老统筹保险、扶贫、环保、教育等领域内。（2）政府在国土、煤炭、户口迁转、交通运输等各项领域内建立收费机构的计划。（3）铁路、公路、民航及社会公益事业等基础设施建设计划。三是其他金融机构的业务举措及公存形势。

2.多渠道获取公存信息。一方面，可选择如下渠道直接获取信息：如对企事业单位及其主管部门定期走访；在重点单位、有关部门聘请信息员；召开银企联谊会，积极参与政府组织的与资金有关的各种会议。另一方面，亦应重视间接渠

银行存款增缓的原因分析及应对措施

如上下行之间的纵向信息传递、兄弟行之间的横向信息共享以及通过对有关文件资料进行查阅分析而捕捉到公存信息。

银行存款增缓的原因分析及应对措施

声 明

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篇6：银行对公工作总结

时间飞逝，2016年即将过去，回望我在这下半年在达茂支行的工作情况，感受良多。在领导和同事的帮助下，我始终勤奋努力，注重创新，严格要求自己努力学习专业知识，提高专业技能，完善服务素质，在工作岗位上兢兢业业，经验日益丰富，越来越自信的为客户提供满意的服务，在自身业务水平得到了不断提高的同时，于思想意识方面也取得了不小的进步。这段时间以来，我的人生经历了巨大的变化，无论是工作上，学习上，还是思想上都逐渐成熟起来。现将本人在这半年中的工作情况，总结如下：

一、勤奋努力，爱岗敬业。参加工作以来，我立足本职岗位，踏实工作，努力学习业务知识，向有经验的同事请教，只有这样，才能确确实实干出能经得起时间考验的业绩。在为客户服务的过程中，我始终坚持“想客户之所求，急客户之所需，排客户之所忧”，为客户提供全方位、周到、便捷、高效的服务，做到操作标准、服务规范、用语礼貌、举止得体，给客户留下了良好的印象，也赢得了客户的信任。实际办理业务时，在保证遵守我行各项规章制度的前提下，灵活掌握营销方式，为客户提供一定的方便，灵活、适度地为客户提供个性化、快捷的服务。

我认为完美源于认真，在做好对公业务本职工作的基础上，还要想方设法为客户提供更加周到的服务。因为，没有挑剔的客户，只有不完美的服务。在日常工作中，我积极刻苦钻研新知识，新业务，理论结合实践，熟练掌握各项服务技能。我从点滴小事做起，在办理业务时，尽量做到快捷、准确、高效，让客户少等、少跑、少问，给客户提供及时、准时、定时、随时的服务。

二、团队协作，共同进步。青年时期是人生最宝贵的时光，因为踌躇满志，精力充沛，因为敢闯敢干，活力四射，因为有太多的梦想和希望！但在我看来，青年的宝贵还在包括不懈的追求与团队的融合，崇高的道德修养，以及坚强的意志，更要耐得住平凡，立足于平凡，淡泊名利，勇于奉献！

银行工作需要的是集体合作，一个人的力量是有限的。所以不能仅仅满足于把自己手中的工作干好，还要与同事互相帮助。与同事交流经验，向他们学习，也将自己的经验毫无保留地告诉他们。只有整体的素质提高了，我们才能更好的为达茂支行做出自己贡献。

三、强化业务学习，提高自身综合素质。我积极参加金融业相关的各项培训学习，积极拓展业务知识。在同事的帮助下，我学了不少东西，真的是“三人行，必有我师焉”。虽然各方面取得了进步，但我仍然存在着种种不足，要进一步克服年轻气躁，做到脚踏实地，提高工作主动性，不怕多做事，不怕做小事，在点滴实践中完善提高自己，决不能因为取得一点小成绩而沾沾自喜，骄傲自大，而要保持清醒的头脑，与时俱进，创造出更大的辉煌;，还需要继续努力，不断提高，完善自身。

总而言之，在这一年工作中，我严格遵守银行各项规章制度，严格要求自己，对客户服务热忱、对同事关心友爱、和同事关系融洽，能够精诚合作、对领导交代的工作能够认真完成。在不断提高工作技能的同时，积极学习金融业理论知识，并积极参加相关的各种学习培训来努力充实自己。

总结过去，是为了吸取经验、完善不足。来展望未来。感谢这一年多来领导和同事的关心和帮助，我将会更有信心、更加努力、积极进取、精益求精地完成好今后的工作，再接再厉，与银行共同成长，谢谢！

王艳峰

篇7：银行存款年度工作总结

扬州农商行认真落实《中国人民银行关于存款保险制度实施有关事项的通知》要求，成立了由张勇行长为组长的存款保险制度宣传引导小组，负责全行存款保险制度相关的舆情监测和宣传引导工作。

并于6月12日起就相关文件精神第一时间通过本行内部oa系统内向全行员工进行传达，详细解读《存款保险条例(征求意见稿)》在保护存款人权益、防范和化解金融风险方面将要发挥的作用等，并就全行如何做好相关的宣传工作进行了安排，以确保相关工作落实到位。

二、认真落实，全面开展

活动期间，我行积极利用营业网点开展宣传。

1、是通过led电子显示屏显示“建立存款保险制度，促进银行业稳健发展”等相关字样的宣传标语;

2、是在营业网点内开辟存款保险制度宣传展示区，摆放存款保险制度相关宣传折页，对存款保险制度相关内容进行充分宣传揭示，活动期间共发放宣传材料3000余份。

3、是安排大堂经理和窗口柜员主动对前来我行办理业务及咨询的广大消费者进行存款保险制度的宣传。

4、是利用每周的金融知识进社区活动对存款保险制度进行集中宣传活动。

在网点周边社区设立宣传台，摆放宣传材料和主题展架，设立业务咨询台、安排业务骨干对存款保险制度进行现场宣传和咨询解答。

三、总结经验，完善制度

本次存款保险的宣传活动是扬州农村商业银行贯彻上级主管部门文件精神，履行社会责任，向社会公众普及金融知识的一项重要工作。

我行结合自身业务特色、服务特点和网点分布状况，根据客户需求，因地制宜的开展宣传活动，并通过多渠道的宣传，多角度、多形式地向社会公众普及了存款保险制度的相关金融知识，受到了金融消费者的普遍欢迎和一致好评，取得较好的效果，全面提升了我行的公众形象，强化了公众对银行业金融系统的信心。

篇8：银行对公存款工作措施

1 教师创设情境

教师是创设让学生积极参与课堂教学的主导, 教师要为形成学生参与课堂教学创造良好的条件和氛围, 教师要注重引导学生自主学习, 努力建立平等、和谐的师生关系, 构建一个充满活力的学生积极参与的课堂教学环境和氛围。

2014年4月30日, 南方公司出纳王五收到银行转来的4月份对账单部分数据如下表1所示, 王五登记的银行存款日记账部分数据如下表两所示。

通过两张表对比我们发现:银行对账单的余额214800元, 而公司银行存款日记账的余额为193200元。两者相差21600元, 是一笔不小的数目, 王五犯愁了。南方公司实际可以用的资金是193200元还是214800元?或哪个都不是呢?是王五自己记错账了还是银行记错账了呢?或是其他原因?

2 教师布置任务

在创设的情境下, 选择与当前学习主题密切相关的真实性事件或问题任务作为学习的中心内容, 让学生面临一个需要立即去解决的现实问题。任务的解决有可能使学生更主动、更广泛地激活原有知识和经验, 来理解、分析并解决当前问题, 问题的解决为新旧知识的衔接、拓展提供了理想的平台, 通过问题的解决来建构知识, 正是探索性学习的主要特征。

上述南方公司王五所遇到的问题, 就是我们将要介绍的“银行存款清查”。在实际工作中, 为了防止记账差错, 掌握银行存款实有数, 出纳员应定期对银行存款进行清查。银行存款的清查一般采用核对账目的方法, 即将本企业银行存款日记账与银行转来对账单逐笔核对。如果两者余额不符, 可能有以下两个原因:一是出现未达账项;二是记账错误。假定公司与银行均已先检查了账簿记录的正确性和完整性, 请同学们站在王五的角度去思考分析完成下列任务。

1) 提出问题:当学生看出这两者不相符时, 老师提出问题:为什么会不相等呢?是不是企业记账错误还是银行记账错误呢?2) 深入疑问:当学生查出企业和银行都没有记账错误, 那是什么原因造成的呢?于是开始对银行存款对账单和企业日记账的一一核对。3) 发现问题:在进行核对后发现有一些款项在银行登记了, 没有在企业登记, 但有一些却刚好相反。4) 思考问题:学生结合教材思考, 什么叫“未达帐项”?未达账项的种类?5) 解决问题:由于任何一种未达帐项都会导致企业与银行双方的帐面余额不相等。为了消除因这种未达帐项而导致的不相符, 应根据双方核对后发现的未达帐项, 编制“银行存款余额调节表”, 据以调节双方的账面余额。6) 拓展问题:分析确定企业实际可以动用的银行存款是多少?银行存款余额调节表能否作为记账的依据?

3 学生自主学习

任务驱动教学法强调:不是由教师直接告诉学生应当如何去解决面临的问题, 而是由教师向学生提供解决该问题的有关线索, 如需要搜集哪一类资料?从何处获取有关的信息资料?强调发展学生的"自主学习"能力。同时, 倡导学生之间的讨论和交流, 通过不同观点的交锋、补充、修正和加深每个学生对当前问题的解决方案。

同学们在接受任务之后, 给予20分钟左右的时间思考和讨论, 然后请同学们回答相应问题, 并阐述其中原理。并请同学们指出在分析过程中会遇到哪些问题, 给予指导。对于上述提出的出纳王五, 银行存款的对账业务, 同学们常见的问题有:

1) 为什么要用银行存款日记账与银行对账单进行核对, 而不是用银行存款总账与银行对账单核对? (教师解答从略) 2) 同一笔经济业务, 同一张支票, 为什么企业银行存款日记账和银行对账单的记录是在相反方向? (教师解答从略) 3) 企业有关银行存款的业务是否一定要逐笔核对, 有无简便方法? (教师解答从略)

教师在学生完成任务以后, 了解学生编制银行存款余额调节表的情况, 并展示正确的银行存款余额调节表。

调节后的余额即企业实际可以动用的银行存款为218100元。需要特别强调的是:银行存款余额调节表的编制只是为了核对账簿记录, 确定银行存款的实有数。因此不得根据银行存款余额调节表去调节其账面金额, 各未达账项在收到有关结算单据时才能进行账务处理。

4 教师效果评价

对学习效果的评价主要包括两部分内容, 一方面是对学生是否完成当前问题的解决方案的过程和结果的评价, 即所学知识的意义建构的评价, 而更重要的一方面是对学生自主学习及协作学习能力的评价。

1) 任务总结。在同学们的共同努力和师生的配合下, 圆满地解决了南方公司出纳王五的困扰。下面老师带领大家小结本任务涉及的知识内容。

首先是银行存款的清查方法:将银行存款日记账与银行对账单进行核对的方法。其次是在清查过程中发现的由于银行和企业双方凭证传递时间或记账时间不一致而发生的一方已经登记入账, 而另一方尚未入账的款项称为未达账项。具体包括: (1) 银行已收, 企业未收; (2) 银行已付, 企业未付; (3) 企业已收, 银行未收; (4) 企业已付, 银行未付。再次, 对银行存款的余额进行调节, 在相应余额的基础上补记对方已登记入账但自己尚未登记人账的金额, 确定企业实际可以动用的银行存款数额。最后, 银行存款清查的目的是提供内容完整、数字准确和真实可靠的会计信息。

2) 任务评价。首先, 请同学们对自己的表现给予评价, 让他们发现问题并解决问题。其次, 由同学们给其他同学给予评价, 激发同学们发现别人优点, 补足自己的不足。最后, 由教师给予评价, 告诉同学们完成任务不是我们的最终目的, 目的是提供任务引导同学们自主学习和协助学习, 从而驱动同学们掌握知识和技能。

参考文献

[1]葛家澍, 耿金岭.企业财务会计:4版.高等教育出版社.