金融理财学

金融理财学（通用6篇）

篇1：金融理财学

1.个人理财是指评估、制定个人或家庭合理利用财务资源，实现人生目标的综合过程。

它是由专业的理财规划师通过明确客户的理财目标、分析客户的财务状况，从而帮助客户制定出可行的理财方案这样一种理财服务。2.生活理财主要是通过帮助客户设计一个将其整个生命周期考虑在内的终身生活及其规划。即将客户未来的职业选择、子女自身的教育、购房、保险、医疗和养老、个人税收和资产传承等方面的事宜进行妥善安排，使客户不断提高生活水平的同时，即使到年迈体弱及收入减少时，仍能保持自己所设定的生活水平，最终实现终身的财务安全、自主、自由和自在的境界。3.投资理财是指客户的生活目标满足以后，追求投资于股票、债券、金融衍生工具、黄金、外汇、房地产以及艺术品等各种投资工具时的最佳回报，加速客户资产的成长，从而提高客户的生活水平和质量。4.货币市场交易的是短期资金，资本市场交易的是长期债券。5.一级市场是证券被资金需求单位创立和第一次销售的场所。二级市场是证券以后的销售和转让交易的场所，可分为现货交易市场和期货交易市场。6.个人理财最早出现在20世纪30年代的美国。7.注册金融理财师(CFP)的4E准则：教育、考试、从业经验、职业道德。CFP的职业道德规范基本原则:正直诚实、客观、称职、公平、保密、专业精神、勤勉。中国理财规划师职业道德基本原则：正直诚信、客观公正、勤勉谨慎、专业尽责、严守秘密、团队合作。8.个人理财主要包括：投资规划、教育投资规划、居住规划、保险规划、退休规划、个人年税收及资产传承规划。9.个人理财规划的流程：a.建立和界定与客户的关系；b.手机客户财务数据和相关信息，并分析其理财目标和期望；c.分析客户当前的财务状况；d.整合理财规划策略，制定综合个人理财计划；e执行个人理财计划；f.监控理财计划的执行效果。10.货币时间价值是指货币经历一定时间的投资和在投资所正佳的价值，也称资金的时间价值。11.单利是指在计算利息时，每一次都按照原先融资双方确认的本金计算利息，每次计算的利息并不转入下次本金中。复利是指每一次计算出利息后，即将利息加入本金从而使下一次的利息计算在上一次的本利和的基础上进行。终值是指现在存入一笔钱，按照一定的利率和利息计算方式，将来能得到多少钱。现值是指将来的一笔收付款折合为现在的价值。年金是指一定时期内一系列相等金额的收付款项。普通年金是指各期期末收付的年金。预付年金是指每期期初支付的年金。递延年金是指第一次支付发生在第二期或第三期以后的年金。永续年金是指无限期的定额支付年金。12.金融理财计算工具：财务计算机、货币时间价值系数表、EXCEL软件。13.与企业财务管理相比个人/家庭财务管理的特点：a.信息不必对外公开； b.不受制度准则、约束；c.不要求计提资产减值准备；d.不必计列折旧；c.两表不必严格对应；d.不进行收入。

14.个人/家庭财务管理的基本原则：a.借贷相等原则；b.流量与存量相对应原则；c.收付实现制原则；d.成本价值与市场价值双度量原则。15.家庭资产：a.金融资产是指现金及能够带来收益的金融投资，包括现金、银行存款、股票、债券、基金、退休储蓄计划累计额、养老金现金价值、保险单现金价值等。是个人财务规划中最重

要的项目之一，是实现家庭财务目标的重要来源。b.自用资产是指那些每天生活要使用的资产，包括房屋、汽车、家具、家电、衣物等。它的主要功能是满足当前消费，这是进行家庭财务规划、实现生活目标的基础和前提，只是由于它们不产生收入，也很难变现，所以，不是财务规划考虑的主要方面。c.奢侈资产是指那些满足家庭基本生活之外特殊需要的资产，比如珠宝、别墅、收藏品等。这类资产的外延弹性较大，取决于这个家庭必需和非必须的判断。16.家庭预算程序：a.设定财务目标；b.收入、支出的初步测算； c.根据初步测算结果与原定目标的差异进行预算调整。17.投资规划是指专业人员为客户制订方案或代替客户对其一生或某一特定阶段或某一特定事项的现金流在不同时间、不同投资对象上进行配置以获取与风险相对应的最优收益过程。18.单一资产收益与风险衡量，包括历史的收益与风险和预期的收益与风险的衡量。19.固定收益投资工具：银行存款、债券。20.金融信托指彼此之间的信任委托，“受人之托，代人理财”。P10721.金融衍生产品指从原生资产派生出来的金融工具，共同特征是保证金交易，具有杠杆效应。包括远期、期货、期权。22.变异系数反映的是收益与风险的对应关系。23.人生不同财务阶段的理财需要：P11124.风险属性：一是风险承受能力；二是风险承受态度。25.评估客户风险属性：a.客户投资目标；b.对投资产品的偏好；c.实际生活中的风选择；d.风险态度的自我评估；e.概率与收益的权衡。

篇2：金融理财学

金融投资学-金融投资理财

金融投资学

金融投资学就是研究金融领域中金融资产投资运动的特殊规律性的一门学科。但是，金融投资学既是一门理论学科，同时也是一门应用性、实践性很强的学科，它既要研究金融资产投资运动的基本理论、基本规律，又要研究金融资产投资的决策方法、操作方法等应用技巧，而且还应研究金融投资的管理体制、管理方式、调控机制等问题。因此，完整地表述应是：金融投资学是研究金融投资的基本原理即金融资产投资运动及其经济关系的规律性、金融投资的决策方法，以及金融投资调控与管理的一门应用理论科学。

金融投资学

金融投资学就是研究金融领域中金融资产投资运动的特殊规律性的一门学科。但是，金融投资学既是一门理论学科，同时也是一门应用性、实践性很强的学科，它既要研究金融资产投资运动的基本理论、基本规律，又要研究金融资产投资的决策方法、操作方法等应用技巧，而且还应研究金融投资的管理体制、管理方式、调控机制等问题。因此，完整地表述应是：金融投资学是研究金融投资的基本原理即金融资产投资运动及其经济关系的规律性、金融投资的决策方法，以及金融投资调控与管理的一门应用理论科学。

首先，金融投资是金融资产的投资活动，因而是资金运动在投资领域中的反映，它不同于一般的媒介商品运动的资金运动，而是以货币增值为目的的资金运动，存在着自身特殊的运动规律和运行机理，金融投资学应对这些规律性的问题进行充分的论述，揭示其经济关系的本质，这属于深层的理论分析。

其次，金融投资是一项以获取未来收益为目的的资金投入活动，具有根强的应用性、实用性和操作性特点，涉及投资的风险与收益比较、资金投向选择、金融资产组合搭配等问题，因此，金融投资学应从金融投资的决策策略、操作方法技巧上对投资者提供应用指导，这属于微观层次上的应用分析。

篇3：金融理财方式比较与保险理财优势

由于我国金融业以前实行的是分业经营、分业监管体制, 我国商业银行、证券公司、信托投资公司、基金管理公司、保险公司等各机构理财受到不同监管机构和不同法律、法规的约束, 因此, 各理财机构从产品设计、投资渠道到承受风险与获得收益等各方面都有所不同。

1 对理财机构的监管比较

商业银行理财的监管主体是中国银行业监督管理委员会。为规范管理, 2005年9月银监会颁布了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》。这些法规对人民币理财产品的规模、管理费用、资金的托管都没有具体规定, 但对个人资金最低规定为5万元, 允许商业银行公开进行产品的推销宣传。

证券公司理财的监管主体是中国证券监督管理委员会。为使业务规范发展, 2001年11月, 证监会颁布了《关于规范证券公司受托投资管理业务的通知》;2003年9月颁布了《证券公司客户资产管理业务试行办法》;2006年3月出台《证券公司集合资产管理业务实施细则 (草案) 》等系列监管法规。这些法规对集合理财产品的规模没有下限限制, 但有上限限制;对限定性理财计划账户最低要求5万元, 非限制性理财计划最低要求10万元;管理费用没有具体规定, 可以与业绩挂钩;不能公开宣传推销产品, 也不能承诺保底收益;要求对资金进行托管, 每季度至少披露一次财务状况。

信托投资公司的监管主体是中国银行业监督管理委员会。为了加强业务监管以及振兴信托业, 全国人大于2001年颁布了《信托法》;2002年银监会先后发布了《信托投资公司资金信托管理暂行办法》、《关于进一步规范集合资金信托业务有关问题的通知》、《关于信托投资公司集合资金信托业务信息披露有关问题的通知》。信托法律、法规对单个集合资金信托计划的资金信托合同要求不得超过200份 (包含200份) , 每份合同资金最低5万元;管理费用没有具体规定, 可以与业绩挂钩;不能公开宣传推销产品, 也不能承诺保底收益;要求对资金进行托管, 每周披露一次单位价值。

基金管理公司的监管主体是中国证券监督管理委员会。为规范基金业健康发展, 全国人大2003年10月修订了《证券投资基金法》, 证监会2004年出台《证券投资基金管理公司管理办法》、2007年11月出台《基金管理公司特定客户资产管理业务试点办法》。这些法规规定基金客户数量下限为1000人, 上限没有限定, 投资者最低金额为1000元;基金公司只收取管理费用, 不参与收益分配;基金募集资金必须超过2亿元;特定客户单个资金不低于5000万元;基金资产必须由银行托管;每周公布一次净值, 每季度公布一次投资组合;基金公司可以公开宣传理财产品。

保险公司理财的监管主体是中国保险监督管理委员会。为规范其发展, 2000年保监会颁布了《关于下发分红保险管理暂行办法、投资连接保险管理暂行办法的通知》;2002年10月全国人大修订了《保险法》;随后保监会发布《保险资产管理公司管理暂行规定》、《关于印发投资连接保险万能险精算规定的通知》。这些法律法规对保险理财资金规模、管理费用没有明确规定;最低保单价格也没有具体规定, 由各保险公司自由决定;除万能险外, 保险理财收益没有规定, 但应当每月至少评估一次投资账户的单位价值。

2 金融理财产品的特点比较

2.1 金融理财产品投资特点比较

商业银行理财产品包括外币理财产品和人民币理财产品。外币理财产品中结构性外汇理财的收益率与一定的资产价格挂钩, 如与海外股票及股指挂钩, 收益差异大, 风险差异也大;而固定收益外汇理财产品收益率是固定的, 其风险相对低些。人民币理财产品可以分为债券型、信托型、申购新股型和QDⅡ型。这些理财产品投资风险相对较低, 收益率与期限密切相关, 以一年期为例, 一般在2.5%~3.0%, 申购新股的产品偏高。银行理财产品最初是储蓄型理财产品, 收益固定、风险小。后期发展了双币理财产品、衍生类银行理财产品和股权理财产品等。双币理财产品是将人民币理财产品和外币理财产品进行组合创新, 风险与收益适中。衍生类产品集中于外汇期权投资, 风险与收益偏高。例如工商银行的“外汇两得存款”就是一种具有期权特征的理财产品。股权投资理财产品投资收益较高, 封闭期限偏长, 一般需要6~7年的投资年限。一年短期股权产品也已现身市场, 工行日前推出了“理财金账户专属人民币理财产品——2008年第一期B款一年期股权受益权信托理财产品”, 其投资于中信银行战略配售股票受益权, 期限一年。投资者不仅可以获得固定10%的预期收益率, 而且还可能享有更高的浮动收益。

2007年, 商业银行发行了人民币理财产品1302只, 外币产品发行了1760只, 全年募集资金在10000亿元以上。银行理财产品的收益率从负收益到28%不等, 其中收益最高的是打新股理财产品, 为27.87%, 平均收益率在10%左右;而挂钩境外股票市场的理财产品收益表现差, 许多产品收益为负值, 如东亚银行的“东亚‘聚圆宝’投资产品系列2”, 其超额收益只有-1.14%。

证券公司理财产品包括限定型产品和非限定型产品。前者包括债券型和货币市场型产品, 后者包括FOF型、股票型和混合型产品。债券型产品主要投资于国债、金融债、企业债、可转换债券、短期融资券、央行票据及逆回购等。债券型产品风险较小, 收益率偏低。货币市场型产品主要投资于中国证监会、中国人民银行认可的具有良好流动性的短期金融工具, 风险小, 收益率低。FOF型产品, 以证券投资基金为主要投资对象, 非货币基金占集合计划资产净值的投资比例不超过95%。股票型产品投资范围很广, 包括基金、股票、各类债券、中央银行票据、现金及现金等价物等, 股票的投资比例上限最高可以保持95%的股票仓位, 最低不能低于20%。混合型产品受到的投资约束是最少的, 除了出于流动性考虑要求投资于现金及其等价物和债券的比例不得低于10%之外, 再没有其他限制。股票型和混合型产品风险大, 收益高。2007年券商全年理财产品规模达900亿元, 发行1年以上的偏股型理财产品中, 最高收益是中金公司管理的“中金股票精选”, 收益率为140.49%, 最低收益为海通稳健增值, 收益率为53.46%。FOF型理财产品最高为91.56%, 最低为29.65%。债券型理财产品全年平均收益率高达27.17%。

信托公司主要将信托资金用于投资国债、国家重点建设债券、债券型证券投资基金、在证券交易所上市的企业债券、其他信用度高且流动性强的固定收益类金融产品。投资收益主要看其资金投向, 若资金产品投于债券、拆借市场等, 则收益率一般在3.5%~4.0%;若投资于实业项目, 收益率很高。信托产品风险一般相对较低。据WIND统计, 2007 年50多家信托公司共计发行集合信托计划 (产品) 583个, 累计发行规模910.56亿元, 平均期限为2.19年, 平均预期年收益率的6.93%。

基金根据其投资对象的不同, 可以分为股票型、债券型、货币型以及混合型基金。60%以上的基金资产投资于股票的, 为股票基金;80%以上的基金资产投资于债券的, 为债券基金;股票投资和债券投资不符合上述比例的为混合基金;货币市场基金仅能投资货币市场工具, 如现金、存款、央行票据等。基金投资收益率完全不确定, 一般来说, 在股市走牛的时候, 基金业绩排列顺序是股票型基金、混合型基金、债券型基金、货币型基金, 其风险也是逐次降低。据统计, 2007年国内股票型、进取混合型、灵活混合型、平衡混合型基金全部取得大幅赢利, 分别上涨137.66%、124.96%、115.55%、100.25%, 净值增长率超过2006年上证指数96.67%的增长率。其中收益率最高的为股票型基金“华夏大盘精选”, 达到226.14%;债券型基金的平均收益率达到了16.86%;货币型基金的平均收益率达到了3.19%。

保险理财产品主要是投资连接保险、分红险、万能险产品。保险公司大部分资金投向都是固定收益证券领域, 收益模式偏向于保本基础上的低风险、低收益。而投连险除部分资金用于保险保障外, 大部分用于股票等投资, 因此其投资收益较高, 风险也相对较大。分红型保险收益率各有不同, 分红保险的红利总是来源于三个方面——死差益、费差益和利差益, 其中死差益、费差益所占的比重较小, 一般红利的大部分来源于利差益, 投资收益率越高, 年度分红率也就越高。万能险中的个人账户价值随保险公司投资收益的变动而变动, 保险公司定期根据实际投资回报率计算结算利息计入个人账户中。根据分红险承诺客户享有固定的保险利益, 万能险承诺保底收益, 投连险不承诺保底收益。它们的风险排序依次递增, 但风险越大回报越高, 预期收益也依次递增。

2007年投资连接保险保费收入394亿元, 占寿险保费收入比重为8.8%;万能险保费收入为845亿元, 占寿险保费收入比重达到19%;分红险保费收入2221亿元, 占寿险保费收入比重为49%。三者总计占全部寿险保费收入的77.5%, 占保险业全年保费收入7035.8亿元的49.2%。2007年投连险产品收益率最高达130%, 最低也有84%;分红险种的平均分红率达到5.5%左右, 再加上2%~2.5%的产品内含预定利率, 分红险的综合投资收益率达到8%左右;万能险收益率太保最高为6.96%, 联泰最低为2.5%。

2.2 金融理财产品期限、费用比较

银行理财产品一般只有3~12月的期限, 人民币理财产品最长为6~7年期限 (股权理财产品) 。因此, 理财客户提前解除合约需要交纳违约手续费。

证券公司的理财产品期限是3~24个月, 但是券商的收费相比银行要低, 参与费率和退出费率在0.5%~0.1%, 大部分券商不收管理费, 个别收取管理费也只在0.5%~1.5%, 根据投资标的而定。

信托公司的信托理财产品期限一般为1~3年, 也属于短期理财, 但为了证明自己对信托计划的信心, 信托公司自愿采用向投资者优先分配信托收益的方法, 然后再收取管理费。

基金公司有开放式基金和封闭式基金两种理财形式。开放式基金没有固定期限, 可以自由赎回;封闭式基金有一定的封闭年限, 但可以在场内进行交易。两种基金托管费率为0.2%~0.25%, 管理费率为0.6%~1.5%, 认购费率为0.6%~1.2%, 申购费率为1%~1.5%, 赎回费率为0.3%~2.0%。目前开放式申购费率和赎回费率的设定较为灵活, 一般由投资期限、数额决定。而封闭式基金的申购费率和赎回费率由证券营业部交易费率以及印花税率确定。

保险公司的理财产品期限较长, 可分为10年以上险或者终身险等。近期也有财险理财产品出现, 如华泰财险公司推出的“华泰稳健投资型交通意外险”, 期限也在5年以上。由于保险理财都兼有保险功能, 因此费用比较高, 手续费约为4%, 行政管理费约为0.9%, 投资管理费为0~5%, 由投资期限决定。

2.3 金融理财产品流动性比较

银行理财产品一般不得提前终止计划, 流动性较差, 但是随着产品的发展, 新近面世的银行理财产品的流动性进行机制创新, 可媲美银行的活期存款。投资者可以自由申购赎回产品份额, 而且无论申购赎回、份额、资金均是实时入账。工商银行日前推出的“灵通快线”超短期人民币理财就是这样一款产品。

集合资金信托产品的流动性也比较差, 由于产品定位为私募性质, 不得公开宣传和广告, 所以大大降低了产品的流动性。但是现在信托公司正在努力为投资者构建信托产品的转让平台, 这在一定程度上提高了信托产品的流动性。

证券公司集合理财计划的流动性要好于原有的人民币理财产品和信托产品。由于集合理财计划大都模仿基金运作模式而设定了封闭期和开放期, 在开放期内投资者可以自由申购和赎回, 但封闭期一般要比货币市场基金长。

基金产品由于其公募性质, 并且可以在市场上随时交易, 相比其他几类产品, 流动性要好很多。

保险投资理财产品比较复杂, 需要与保险公司签合同, 约定投资期限等内容, 而如果提前终止合同, 投资者往往承受一定的损失。投资者在获得保险保障的同时也在一定程度上失去了投资灵活性, 无法自行决定在什么时候进行投资, 又在什么时候收回投资。

3 保险理财产品的独特优势

3.1 政策优势

《保险法》是对我国保险业务、保险合同、保险当事人的法律规范。保险本身是一种制度安排、分担政府保障职能、对保险投保人或受益人规避风险的一种理财活动。《保险法》中许多法律规定构成了保险理财的法律基础, 如其中第五十六条规定“依照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单, 未经被保险人书面同意, 不得转让或者质押”, 该条款可以保护被保险人的财产利益免受诸如偷窃、涂改、司法等影响。《保险法》诸如此类条款就构成保险理财产品的主要制度基础。

财政部出台的许多法规, 从税收上给予了保险业以优惠。如根据《关于执行〈企业会计制度〉需要明确的有关所得税问题的通知》有关规定, 企业为员工缴纳的保险费是可以在税前列支的。其他文件也从不同角度对保险企业的财务会计列收列支以及所得进行了规范与政策支持。

3.2 产品优势

3.2.1 保险理财产品有保险保障功能

保险本身是经济保障的有效手段, 也是一种新型理财工具。保险投资是投资者运用一定本金购买保险, 希望在灾害出现后能够获得一定的收益来补偿损失, 追求的是一种安全感, 是一种效用的满足。所以保险理财的首要作用是保障, 只要一签订保险合同, 在保险期内发生保险事故, 无论投保人缴纳了多少保费, 都能得到大大超过所交保费金额的赔偿金, 从而减轻受损人的经济损失和心理压力, 迅速恢复正常生活。可见, 保险具有理财的基本性质。目前像投连险等保险理财产品除了同传统寿险一样给予客户生命保障外, 还可以让客户直接参与由保险公司管理的投资活动, 将保单的价值与保险公司的投资业绩联系起来。与纯粹的基金、银行等其他理财产品相比, 保险除了有投资功能外, 还有保障功能, 其风险明显小于其他理财产品。

3.2.2 保险理财产品收益计算方式对投资者有利

仅从投资角度来说, 保险理财产品的投资范围没有其他理财产品大, 只是保险产品目前允许的投资范围, 即存款、债券和证券投资基金。经允许部分可以投资股票, 间接投资基础设施。从总体来说保险产品的收益相对低一些, 但是保险理财产品大都采取复利计算账户收益, 即在保险期内投资账户中的现金价值以年为单位进行利滚利。而像银行等其他理财产品采取的主要是单利, 即一定期限、一定数额的存款会有一个相对固定的收益空间。不论是固定收益还是采取浮动利息, 在理财期限内, 银行理财产品都采取单利计算。

3.2.3 保险理财产品具有规避司法特权

以企业主来说, 当债权债务问题发生法律诉讼时, 银行里的钱甚至股票、房地产等都可能被冻结。但是, 如果提前拥有人寿保险的保单, 这个问题就会轻易解决。因为人寿保险合同是以人的寿命和身体为保险标的, 依据《保险法》, 未经被保险人书面同意, 保单不得转让或者质押, 因此当所有的财产都被冻结甚至拍卖时, 人寿保险的保单不会被冻结和拍卖, 而其保单贷款功能则又使其成为了最好的“变现”工具。即便企业遇到破产情形, 也不会因此一贫如洗。

3.2.4 保险理财产品具有融资功能

目前保险理财主要是寿险, 一旦购买保险理财产品, 就会得到一张人寿保险的保单。人寿保险的保单是非常好的融资工具, 直接去保险公司进行贷款, 贷款的额度目前最高在保单现金价值的70%~80% (具体按保险合同上的规定) 。而这种融资功能还可以解决交保费的问题。当一个有钱的人在投保时把保单分成几张的时候, 就可以充分发挥保单的融资功能而让自己轻松付保费。

3.2.5 保险及其理财产品具有避税功能

利用合理合法的手段和税收的监管规定, 在节省上缴税收额度的情况下, 为员工、自己或家人增加一份收入, 就是很好的理财。保险理财在这方面有着独特的功能。

(1) 企业可以合理合法地为员工投保进而达到避税的目的。

根据有关规定, 企业拿出职工工资总额的4%为员工投保商业保险是完全免税的, 如若补缴金额较大的还可获得“不低于三年的期间内分期均匀扣除”费用的权限;同时由于员工将来从保险公司获得的保险金按税法规定也同样是免税的, 因此不论是企业还是个人都可获得资产保全。

(2) 保险在未来还是规避遗产税的有效工具。

我国已经开始讨论并出台了《中华人民共和国遗产税暂行条例 (草案) 》, 这意味着遗产税的征收已经纳入了国家法律健全化的日程。根据草案, 遗产越多, 税率就越高, 最高可达50%。因此, 个人财富会在其离开人世时因为纳税而“缩水”。而保险却是此方面有效的避税工具, 我国税收法明确规定保险金是不纳入应征税额的。

3.2.6 保险理财产品具有规避通货膨胀风险及利率风险功能

目前诸如银行存款、股票、房地产、债券和外汇等投资方式, 显然受到通货膨胀及利率波动的影响, 而保险产品则具有较强的稳定性, 它本身就是一种分散风险的理财行为, 其预定利率具有前瞻性且一般对国家的利率变化并不特别敏感, 如投连险、万能寿险正是为应对通货膨胀及利率风险而产生的。

通过与各理财方式以及理财产品的比较, 保险理财产品除了流动性差之外, 有着独有的优势, 不论在税收、债权债务方面, 还是在抵御风险、收益稳健等方面, 都呈现出自身独有的特点, 特别是它强有力的风险管理是其他投资工具所无法比拟的, 因此也就愈发显现出其自身独特的价值。

参考文献

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篇4：跟着理财达人学理财

我是一名在校大三学生，接触贵刊已经两年多了，尤其喜欢“理财达人秀”中关于投资理财的文章，虽然每期只有两篇。看了这些关于投资理财的故事，很多人都说理财应从小抓起，可是却缺少专门针对学生的可实际操作的建议。对像我这样的大学生而言，手中掌握一定的余钱，可是却不知该如何理财，受到贵刊“理财达人秀”的启发，我也总结了一些自己的理财方法。

2009年进入大学，手里掌握着一学期的生活费，人生第一次需要自己去打理这笔钱，那时开始我养成了记账的习惯。我找了一个本子，将每笔花费都记录下来，以便掌握和控制花钱的消费。大二我开始自学投资理财知识，我最先接触的是基金，因为基金风险较股票要小，我大概看了三本书并在网上模拟了三个月。2011年初，我买了人生第一只基金——博时创业成长。后来，我又接触了一款手机记账软件，里面有很多分类如餐费，交通费，人情消费、信用卡欠费等，通过软件我可以很方便的记录每一天每一元钱的用途。2011年4月，我开始接触股票，首先研究了k线图、市盈率、换手率等基本概念，在网上模拟了5个月后终于在证券公司开户了，到现在为止我的投资仍小幅亏损，但是我从中学到了很多东西，我也相信自己在以后的投资中会盈利。

郭長兴（上海）

篇5：有关金融理财知识

明确财务目标

一个人的理财目标可以是早退休，也可以是环游世界，也许还有人希望找个第二职业，让自己更加充实，总之每个人的目标都是有差异的。这个目标不用太复杂，但需要我们把它分解，最好是分解到短时间可以完成的阶段性目标。比方说，如果你的目标是在接下来的五年存下三万块的房屋首付，那么具体到每个月需要存的就是500块。如果你想存够一百万就退休，那么每个月就至少需要存下800块。

抑制消费欲望

对于一些人来说，有时购物的冲动会很难抑制。而对于有着良好的消费习惯的人来说，他们通常能够意识到冲动消费带来的危险，也不会为了看上去很“富有”而支出不必要的花费。只有控制住这种冲动，每个月才能够存下钱，并将其中的一部分用来投资理财，个人财富就是这样一点点积累下来的。那么如何才能控制自己的消费冲动？其实很简单，就是提前制定好消费计划，每个月的生活开销是多少，还贷需要多少，其他可能的花费还有哪些，只要简单计算一下，很快就能算出自己每个月至少能存下多少钱。

学会自动化理财

制定一个理财目标并不难，难的是如何一步步达成这个目标。这就像每个人都知道存钱的重要性，但是真正能存下钱的人却少之又少，这就是为什么我们需要养成定期存款的习惯。现在很多理财APP里面都有工资自动理财这项功能，只要设定好转账的日期和时间，就可以在工资到账后自动把钱转进去。这其实和养老金的缴纳方式很相似，每个月固定从工资抽一部分存起来，需要用的时候就可以取出一笔十分可观的数目。即使你每个月只能存250块，假如你从20岁的时候开始存的，按照6%的收益计算，那么到65岁的时候这笔钱也会有将近一百万。这就意味着，越早开始存钱，最后得到的数目也就越可观。

定期体检资产

就像定期会为身体做体检一样，每隔一段时间也要检查一下资产状况，看看自己是不是还在向着同一个目标前进。定期“体检”意味着你需要调整个人开支，知道自己的存款有多少，为退休做了哪些投资，以及是否需要给自己和家人配备一份保险。也就是说，只有准确地知道自己赚了多少钱、算出花了多少钱，才能知道能存下多少钱。

保持赚钱能力

无论是现在还是未来，我们的经济状况都是由收入决定的。能省下来的钱终究是有限的，而能赚来的钱却是没有上限的。在工作之外，积极拓展社交圈子，提升专业技能，让自己能够随时迎接更好的机会，就是让自己的收入慢慢提升的最佳途径。对于那些成功的人来说，他们不会等着天上掉馅饼，而是懂得自己争取机会，而这些机会往往是被大多数人所忽视的。

篇6：金融女理财策略

12年10月发的帖子，到现在也还是很有借鉴意义的。纵览全文，简七的最大感受是： 找到方向、定目标以及行动计划、然后严格执行。就是这么简单的三步，让作者能够笑傲大部分只能爆存款帖的妹子，用正当合法的方式赚想赚的钱钱，找想要的男人，过喜欢的生活。文章很长，值得看完。---天涯BBS 公马19860126

看25岁妹子爆存款贴，发现一个现象，大多数妹子赚钱意识不强、理财意识不强，存款不多，极少数有存款六位数的（MS 有50W +的不超过5个吧），贫富分化严重，而对于极少数的那几个蛮多都表示不信或怀疑非自己劳动所得（天上人间什么有点过了哈）

撸主不想装逼，但撸主还是要说，以撸主自身经历和身边的妹子圈来看，其实工作几年存个几十W的并不难，毕业第一年年薪不大于7W，第二年至第三年奋斗至10W-15W，第四年至第五年奋斗至20W-30W，如果是这样的话，存几十W真的不难。

难的是如何实现职业生涯的不断提高和薪水的可持续性和跳跃性增长。

很多妹纸想问，那些几年存几十W的到底是做什么工作的？是真的还是意淫？

以撸主浅薄的见识来看，要想达到这些，有几个方法：

1、还在上中学的妹纸们，你们是最有希望和潜力的，高考已经给了你们一次人生中也许是最公平的机会。请好好地抓住这次机会，努力学习，能考上北大清华复旦浙大南大之类的名校，你离一年存10W就近了很多了哈。

不要拿这些学校的哲学、考古之类的找工难专业来喷撸主说名校出来的工资低哈，撸主说的是同等条件下的大概率事件。

撸主自己本身出身N线县城，父母公职人员家庭也就一般般，跟什么官二代、富二代的不沾边，从小也知道幸福的生活要靠自己努力拼搏，中学靠自己一直勤奋学习上了一所名校，大四早早地就找到了理想中的金融业的一份工作。同班的同学也也都去向不错，大多在IT圈、金融圈，少部分去了类似海关、银监中国人民银行这种参公单位。

2、选择专业和就业方向很重要。其实大家都知道，现在高薪的圈子无非就是那么几个，IT圈、金融圈这是排行前二位的。说实话IT圈的专业性较强，除非你混进去做文职工作，否则一般还是要理工类的，计算机、电子、数学、通讯等等专业进这个圈子都好说。

但如果是名校技术又过得去，一般选择范围挺多的，外企有GOOGLE、甲骨文、微软、IBM、爱立信、北电（MS倒闭了）、汇丰软开等等，以上公司给毕业生开出的薪水就已经比较好了，平均有10W+（以上公司的排名先后，是以我印象中的给毕业生第一年开出的薪水高低排名），民企有华为、腾讯、网易等等，华为第一年8W-10W吧，第四年加上股票分红就有20W+了，腾讯第一年也有7W-10W，有些牛点的可谈到13W-15W，之后也是每年递增，但对近几年进的腾讯没有股票，所以综合收入较华为少些，网易不是很了解，也有同学第一年进去就10W+的。

国企就选择范围更广了，四大国有银行软开，股份制银行软开或科技部，以上单位是周围同学去得比较多的，国有银行第一年给的薪水不会高，但之后的发展空间还可以，有在工行软开的四五年20W+，也有在建行软开的二年15W+，股份制银行的话只要不是外包IT公司，属于总行编制的正式行员工待遇比国有银行还要稍高。

最主要是，跟外资、民企相比，银行的福利较好，一般有食堂呀，吃得不错还省钱（还真给那楼有些妹子说中了，那些存几十W的真的挺多在单位吃食堂的，工作又忙，平时挺少有花钱机会）

金融圈对专业的要求没有那么严格，计算机、电子、软件的，学会计、财务管理的、经济专业、金融专业、法学专业的、企管、电子产务，中文、英文，甚至考古学、汉语言、哲学的我都有见过。

不过金融圈分层次，有总部、省公司、市公司、片区、甚至到一间小小的分支机构，越是往上越难进，对人的专业素质综合素质要求越高（近几年的趋势，好一点的金融单位名校本科是基本要求，有关系的毕业得早的不算哈，8090年代出来的中专生随便进。）所以这对妹纸们是个福音啊，不管它啥级别的机构，先一脚踏进来就有往上走的可能啊。

金融圈大概有几类，投行（这个不用说大家都知道高薪）、银行、基金公司、金融担保公司、信托公司、券商、保险公司等。其中保险公司、券商我觉得是较容易进但也要谨慎考虑的，保险公司除了总公司省公司本部，券商除了总部职位，其他大多是要靠业绩提成吃饭的，如果实在没有办法但又想混进金融圈，可以从保险公司或券商混起。

银行也相对好进，因为招人多，但进的人太多，想进入银行总部很难，大多签进去后是分到下面的省行、市行、支行。发达地区的话，无论在哪个层级，待遇都不会太差的。想存钱不难，我头两年只是在支行机构，也存了14w。

有妹纸说，如果高考没考好上了一般学校怎么办？好吧你如果有敏锐的眼光和缜密的分析能力，实时收看新闻联播，掌握国家政策方向，结合身边的实际，发现掘金点，也能捕捉到赚钱的机会的。

比如撸主学校有做新生录音机、被子、电脑、电话卡等生意的，大学时期一年赚几W的也有，虽然不多，但已经累积了人生的第一桶金了。

再比如撸主还在大四时因为偶然去银行实习发现了基金这个东西，抓住07年1-10月的机会让5000变1W，开始第一次体会到理财钱生钱的机会。

现比如撸主09年听闻国家四万亿大放水，立即决定联合爹妈砸锅卖铁去买房，然后买的房在10年已经翻了一倍了，现在出租为撸主带来每月2500元的净现金流。

一开始的累积是很艰难的，有付出才有得到，在你看到赚钱机会之前，要有吃苦和忍耐的精神，撸主刚刚毕业时薪水不高，每月工资3K，（和天涯很多妹纸一样，相信不需要名校资质也容易找到一月3K-5K的工作吧）。

但爱存钱的撸主那时就计划要买房，要想办法开源节流：

1、把单位以低于市场价从提供的二室一厅租一间房出去，单位的房每月200元租金，租一间出去每月800，这样就净赚600元。

2、大学考了六级，工作之余兼职翻译，50元/100字，可以把衣服零食费赚出来。

3、那时的股票基金市场还有赚头，一有钱就去买基金，及时关注市场走向，07年10月开始大跌时听取理财经理的意见全部卖出了。

4、尽量吃单位食堂，节省一切不必要的开支。所以第一年虽然工资不高，但加年终奖也存了5W。

相信我第一年的经历应该可以给一些妹纸们做借鉴。

坦白说我刚刚毕业虽然踏入了金融圈，但作为一枚小本，难以匹敌同样名校的多如牛毛的硕士博士兵，被分到最基层的机构，如果没有后来的努力和不断尝试突破的死心劲，也许就一直呆在基层了，也难以实现自身的职业生涯提高和薪水的稳步增长。

认真对待你的工作，做好每件事，用头脑想清楚自己要在职业上怎么走，你所处的公司所处的行业最有含金量的业务是什么？要想办法成为为公司赚钱的那类人（也可以说成是公司的核心竞争力或不可替代的那类人），先对了大方向，往下走才能走得更好。

撸主一开始做的银行里偏IT设备维护类，撸主根本一不喜欢这个领域，二是觉得在银行业我自认走不了IT技术牛路线，而且银行的核心业务也不在这一块，所以早早地想清楚要摆脱IT这个圈。

一次帮某支行行长维护过电脑后，因为对资本市场一直有关注那时股票也开始跌得厉害了，跟支行行长侃了一大通自己对证券市场的看法，还信心满满地叫他赶紧斩仓止损，就是这么一通瞎聊，我开始得到摆脱IT圈进入银行的业务部门的机会。支行行长把我要了去做客户经理。

事实证明我这个选择是对的，因为我看到太多在基层行做IT技术支持的，一直到了30、40都还是普通员工。（这段经历我觉得也适用很多妹纸，无论你在哪个行业哪个公司，你一可以找到最有核心竞争力的那块，你已经身处其中了，你要做的是努力向那块靠近！）

第二年做客户经理是很痛苦的，营销产品的压力，客户的压力，各种专业类考试，但撑下来了，用脑去做也真心得到很多。第二年、第三年客户经理的经历给我带来每年20W+的收入，每年存下15W+，一有钱就去找钱能换成什么保值的东西，短期的做过5% 左右的银行理财，做过债券基金，积累到一定程度就拿去做房子首付。

做营销的，只要用心做，这个收入也不是很难，有朋友一般大学毕业在上海一民企外贸公司，脚踏实地干了五年，从第一年3K，过程中的辛苦艰难不表，到现在到手收入20W。

做了客户经理后我并且满足，因为我想在业务的专业度上走得更远，基层行的客户经理职位还是偏营销多一些，收入多取决于支行的整体效益和你的客户，而且我是女孩子，考虑到以后结婚生子，我想要一份更为稳定更为体面的工作。

由于平时工作一直比较积极，又考了AFP，CFP各类金融类证书，单位领导对我的印象还是比较正面的，一个偶然的机会部门经理没空，分管的副行长带我去参加了上级行的一个会议，那个会议组织者是省行某部门，去的都是经理以上级别，我这个级别低的小咖就比较会看人眼色地跑前跑后，帮组织者布置会场啊，指挥调动场地工作人员啊什么的。

然后会议结束，组织者也就是省行某部门经理问我哪儿毕业的在我们行干了几年啦，有没兴趣来省行。然后，我又狗屎运地去了省行！这不就是我一直努力的吗？省行的平台更为广大，相对基层行，同样岗位的工作专业要求又更高，我能学到更多，这次去省行我选择了产品经理的职位，偏向产品本身而非营销。因为我最开始的理想就是想去到总行部门直接做产品研发。第四年的经历给了我更多实现最开始理想的可能。

在省行我耐心待了一年，努力积极地做着本岗位的事，但同样省行有省行的局限性，大多数时候时间花在与支行与总行的沟通上，也是做为一个分行营销组织者的角色，省行在很多时候是没有直接研发产品的权限的，我开始寻找其他的机会。

工作第五年时，我终于得到了一个某全国性商业银行的总行个金部职位，同时我在原单位的5年合同也刚好届满，于是跳糟去了另家商业银行。对于有些名校牛人，可能一毕业就进入了某些知名金融机构总部，但对于在这个城市孤身奋斗，又非金融经济对口专业的小本的我来说，用了五年实现，现在年薪30W+，工作强度也很大，但真心觉得充实且快乐，因为我的一切，都是自己努力换来的，很享受辛苦又快乐地一一实现自己目标的过程。

我自己5年存60万元的经历大致是这样。但相信很多妹纸也能实现，因为人的潜能是很大的。身边的同学妹纸大多跟我很像，也有一直在基层行奋斗的，提了行长，收入也不菲。

想好自己要做什么，努力去做并坚持，工作一定会回报你的，在开源方面，做生意的我不是很了解，但如果你想开源，那么工作收入是你最大的收入来源，也是最可靠的来源（靠父母、靠男友也许也能有不错的收入，但始终别人不如自己可靠）。

终于回复完了，说点别的。

你们觉得从0到50万元容易，还是从50万元到500万容易？

我的答案是50万元到500万元容易些。

为什么？因为从0到50万的过程，从无到有，大部分是靠人力来赚钱，而当你达到50万时，你开始有了一张门票，这是一个槛，是进入运用资本或资产赚钱的门槛。

从开始工作到存下20W我用了足足二年的时间，09年初在我工作一年半时只有13W左右存款。那时我用这13W加上父母提供的27W共计40W，全款买下了本市中心城区的一个小房子。

其实从07年毕业起我就在关注房价，在我没有能力购买时我只能一直关注，默默存钱等待机会。

07年经济过热，央行一路加息加到一年期定存利息4.14%，五年期居然有5.85%，如果你们不知应该何时购买房子，可以大致从央行的货币政策来判断。

在加息阶段，说明经济过热，通货膨胀，资产价格在高位运行，同时由于加息，鼓励资金进入银行沉淀，贷款成本上升，这个阶段买房不是明智的选择。但在加息初期到中期阶段，股市会有一波升幅，应该持有股票，卖出债券。加息中期到末期，通货膨胀到达顶点，资产价格大宗商品在高位运行了一段时间将进入回落期，经济也将进入滞胀期，这个时期应该卖出股票，并开始建仓债券。

所以07-08年的正确操作是：在07年加息到最高点之前就卖出股票，并一直持有债券到08年，很多人知道08年是股灾年，买基金基金亏买股票股票亏，但很少人留意到那一年的债券市场是赚钱的，很多债券基金在那一年做到8%-12%的收益。

08年全球经济危机，08年9月中国宣布4万亿经济刺激措施，央行开始执行宽松的货币政策，并开始进入降息通道，从08年底到09年初的降息，一年定存从4.14%降到了史上最低的2.25%。

聪明的人应该知道要做什么了，利率的下降原因往往是因为经济过冷，要用宽松的货币政策刺激投资与消费，这段期间往往资产和大宗商品如原油、贵金属如黄金的价格都是步入下降通道的。

当利率降了四至六次，也就是降息末期时，就是你低位入手一些好东西的时候。

我那时的选择是在09年初全款买房，后来的事实证明这也的确是近两年的低位价格。全款，二手电梯房，有绿化较好的小区和方便的公交，地铁将在2012年前开通。这样的选择也是经过综合考虑的：

1、为什么选择全款而非贷款？一是我还打算买第二套房，按当时的政策，第一套无贷款，买第二套贷款还可按一套7折优惠利率算，银行基本只认贷。二是全款付清的房子从法律上说完全属于我，不必担心结婚后由于贷款部分要被老公分享贷款的一半本金及增值部分。

2、为什么是二手电梯房？二手可以立即出证，如果买一手，万一出证时间比较晚，在我结婚后才出证，那么按法律条例以房产证出证时间划分，虽然是婚前购买但在婚姻存续期出房产证也算夫妻共同财产。同等条件下电梯房比楼梯房保值且升值更快，租金收入也更高。

3、方便的公交和即将开通的地铁是房产本身保值的原因及以后租金收入增长的有力保证。

那时新婚姻法解释还没出台，但由于我自小法律意识比较强，在这个女人相对弱势的社会，我已经懂得利用这个社会制定的规则来保护自己和父母的财产。

聪明的女人要兼顾事业和爱情

同样在09年22岁的我遇到了我的BF，这是我的第一段恋情，幸运的是他是个好男人，我们即将步入婚姻修成正果。作为理工科女生，我的大学仅止于暧昧，并没有真正去谈一段恋爱。在我遇到他之前我把自己保护得很好，没有受过任何感情上或身体上的伤害，但我还是觉得这是因为我的幸运，虽然我一直自认情商较高，认人很准，但如果他是个高段位的渣男，估计我还是会浪费一段时光在他身上。

所以对一般女孩子我还是建议，在大学时可以谈一到两次恋爱，这是培养你对男人审美眼光，和教会自己想找一个什么样的男人的方法。我虽然没谈过恋爱但也有过暧昧的对象，有人对我很好过，对男人有一定了解，不是那种很单纯很容易被一些小恩惠感动的。

在大学时我已经大概知道自己想要什么样的男孩子了，所以在见BF第一面，观察言行举止，接触一段时间之后我很快知道他是我要找的男人：

1、首先他要善良、性格温柔，为人宽厚，我评价他不仅看他对我怎样，更多是看他结交怎样的朋友，对朋友怎样。

2、他可以不是富二代官二代，但至少他要工作体面稳定、赚得比我多。男人在这个社会上的社会地位和薪酬水平，是社会对他能力的定价。这个定价很公平。我完全不用他养，但他要有在我为家庭牺牲事业和收入时（怀孕休产假）时负担起一个家的能力。

3、有一到三次恋爱经历会疼爱人，有责任感。有恋爱经历的男人心智更为成熟不需要我再花时间调教了。有责任感的话很难描述，但现在BF一人承担我们房产所有的房贷，并尽力满足我的一切合理消费需求应该可以体现他的责任感。

4、我自己外表过得去，也会打扮自己，所以对我的男人外貌也有要求。我不想找一个丑得让我对着他吃不下饭的，所以他最好是个干净清秀的人，不会打扮不要紧，就算他穿成犀利哥，我的火眼精精也能看透他容颜秀丽的本质并挖掘光大。

我很难解释为什么我会具有男人一般的理智思维，在我22岁时就已经有这样的择偶观，而且我的人生一直是按照我的规划来走，没有浪费一点时间的，包括恋爱也是一次就成功，并且四年来我一直坚信他是这个世上最适合我的男人，只能归结于我有颗男人般坚毅而又果断的内心吧。。

有人说认真工作的男人很有魅力，但我觉得认真工作的女人也很有魅力，所以妹子们，我想如果你们少花一点时间在无谓的卿卿我我和撒娇撒痴，多把时间花在提升自己内在，打扮自己外在，少做一些以后找个王子养你在城堡的梦，多思考一下怎么自己给自己建立生活和事业的城堡上，相信你的男人会被你吸引。

真正优秀的男人不仅懂得欣赏女人的外表。

之前有看过一个贴，是个年薪20W+的男人写的告诉女人们这样的男人都要怎样的另一半。

那个男人也是混IT圈并熟悉金融圈的，他说的很多是对的。在高学历高收入圈子的优质男们找的另一半多是强强联合，找和他们一样圈子的女生，他们可以和酒吧的漂亮女人约炮，但很少人笨到娶回家。

我同班的男同学大多在学校时就找了同学或师姐师妹，我的BF也和我是校友混IT圈。

BF比我大五岁，他自己和他的同学们普遍工作不错，收入在30W+以上，他的同学们娶的妻子也多是金融圈的，他们的妻子不一定很漂亮，但都有相似的教育经历，有稳定而体面的工作。我们经常一起聚会，分享彼此掌握的资源和信息，同学也是我们社交圈中很重要的一笔人脉资源，大家都处在各行业不错的公司，有什么好的职位或好的投资项目，一交流就内部消化了。有时你不想承认，但这个社会无形就会把人分层。

所以妹子们，除非你想找大款嫁富豪，那么可能你有漂亮和手段就行了，但如果你想找个踏实又靠谱的优质男人，请先想办法提高自己，无论是内在还是外在。优质男人那么多选择，你总要给他们一个选择你的理由吧。［［注意啦注意啦，经典案例啦］］]

我正好身边有个好友就是像你这种情况，她本科很烂，在一个不发达省份，只有那个省才知道的大学，不过谢天谢地也总算是个本科。

但他有个有远见的姑妈，即使她上了烂本科也没放弃他。他姑妈逼他去考研，考名校研，TOP 5中的一所。他自己家庭不是太好，也明白如果这个烂本科出来他能不能养活自己都成问题，他下决心要给自己给父母更好的生活。

但现实比较残酷，他第一年考研失败了，第二年去姑妈那边上预科班，一半实力一半运气，他第二次考成功了，于是他以后写出去的简历上除了烂本科，还有一个名校硕士。

前年毕业她去了玛氏，第一年税前月薪1W+，第二年应该有15W-20W。同时她在top5大学读硕期间还收获了同样是名校硕士IT 男一枚。现在她算潜力白富美一枚。但如果她一直待在那个烂本科毕业，也许现在也就拿着2K-3k，不断换着工作，没机会认识好的男人，蹉跎成女屌丝。

这是我身边密友的真实案例，很励志吧？所以永远不要抱怨自己学校烂没机会，你还年轻，你完全可以通过努力改变。

其实关于房产投资我也有少少经验可以和大家分享，因为都是我亲身经历过的，所以我觉得比较有实操借鉴意义。

我在北上广深四个一线城市之一，但我所在的城市房价总体来说算理性的。目前我署我一个人名字的房产有两套，和男友联名的有两套，我们共四套房产，其中三套在本市，一套在距离本市车程很近的三线城市。以下这这些房产是怎么购置下来的和怎么恰当地利用国家政策和银行信贷政策，对想买房的同学有帮助。

另外强调一点，我不鼓吹房产投资！我不鼓吹房产投资！我不鼓吹房产投资！我不鼓吹房产投资！真正想房产投资是要具备非常的眼光和灵敏的政策消息、同时也要有人脉才行的！！轻率进入很容易把资金都套牢！！轻率进入很容易把资金都套牢！！

1、09年初买的第一套，50-60m2，40W，我和父母出资全款，属我一人名。前面有回帖说为什么要全款买了。根据我所在城市政策，2010年9月前购买的房子首套可享受 1% 的契税优惠，9月后买的房子无论是否首套都要1。5%-3% 2、2010年初买的第二套，100-110m2，80W，首付16W，贷款64W，在本市郊区，我一人付二成首付购买，选择商业贷款，并享受到了利率七折优惠，30年贷款，月供3300左右。￥￥￥￥￥￥选择商业贷款而非公积金贷款是因为我还打算以后和男友买房子，那时再用公积金贷款，这样可以以最小的利息成本来贷款￥￥￥￥￥￥

那时国家才刚刚开始放出要调控的消息，本市很多银行还在执行原来的购房优惠政策，即只认贷，你名下如果没有贷款，第一次贷款算首次购房，享受七折优惠。

我是确认可以享受这些政策才作出购买决定的，因为按当时的折后利率五年以上贷款才5%都不到，以我的观念，能低息套出银行资金，而且很可能以后都不会再有的优惠政策，不借是傻瓜。

还有一个重要原因就是，前面的“田野作业”同学说了，银行为员工交的公积金是很高的，我收入提高后，一年光公积金都有7-8万，以我的性格，钱放在公积金中心利息只比活期高一点点太浪费了，我第一套房子交易时是报低价出的发票只有20来W，那个房子最多够我提三年左右的公积金，我为了保证以后的公积金也能提出来，我只有买房子。。

当时男友也支持我买，这也让我感动，要知道买这房我可是会把存的钱全部花光光，名字还只写了我自己的，婚后我还是得供这贷款，他一点也不介意我这种攒婚前财产的行为。当时就想这就一傻蛋啊，姐欺负他欺负定了！

3、第三套是2010年8月买的，90m2，在本市中心城区之一，140W，我和BF共同出资首付60W购买，署两人名。这个房子我只去看过一次就决定购买，同区域的其他新盘都要卖到1。8W-2W每方，因为当时开发商清尾货，这套才1.5W的均价让我觉得是价值洼地，而且为了结婚我们确实有必要在城区内有一套大点的房子，这属于改善型需求。当然我只出了十余W首付，剩下的是BF用他的卖身钱凑的，上面讲了首付60W，我们用公积金贷款了80W，当时的贷款利率才4。7%，我同样觉得这80W贷款是赚到了！！

接下来要解释很多人怀疑的限购的问题，同学们请去百度一下新闻，限购的时间点，我所在的城市是以2010年9月为分水岭的，也就是在9月以前签合同的不限购，用旧办法执行，9月以后签的就要开始查你名下房产了，并且9月后签的公积金贷款开始执行二套房须首付60%的政策！！而我们的这套正好是赶在限购前，而且由于我之前和男友都没有使用公积金贷款，我们第一次使用公积金贷款，两个人的额度有80W，我们全用光了，并且由于是在限购之前，规避了二套以上须首付60%的条款。

4、第四套没什么好说的，2011年底在附件的三线城市买的，140m2，55W，我和BF联名，他出资大部分，我出资小部分。买时开发商有点撑不住了，甩卖价，这价格还是带装修的，我想到我老家那小县城新房都要这个价，觉得离一线城市这么近，用这个价买到放着空置也没所谓。另外，这三线城市不限购，不联网，外地人去都可以买

关于房产，最后说下我们现在的情况吧，现在我们住在第二套郊区房子，那里空气好环境好，我单位和男友单位也挺多同事住在郊区开车上班的，郊区还不堵车。第一套小房子出租2500元/月，以购买价格40W算收益率，年租金收益率达7。5%，而且租金每年上调至少10%，这个租售比我很满意。

第三套城区90m2房子2012年年中开始出租中，房子比较新租到4000元/月，这个租金收入刚刚好够我们还贷款（80W公积金贷款30年，每月还4000左右），当现时租金够还贷款时，租售比已经比较健康了，而且租金收入是不断上涨的，近地铁，开车去其他区也近，位置不错，现在价格一直在2.3W/平左右（购买价1.5W/平）我不担心它会跌价。

**********这样每月有6500的租金收入归我，第二套和第三套房子贷款共计144万W，月供7300左右由男友承担。我们的不动产资产价值接近500W，除去负债，净资产三百余万元****************

所以我说0-50万元，难。50-500万元，易。

那些担心我每年不花钱，过得很苦逼，为了存钱不买新衣不享受的可以放心了，我本身的工作收入，和我的租金收入，我们单位和男友单位发放的商场购物卡，已经够我在买一般的东西，买一般的衣服完全不用考虑价格，女孩子在22-25岁该有的，该享受到的我都有了，都享受到了，我不追求LV、爱玛仕等大牌，不觉得一定要买那些才能证明我过得好，我只买我自己喜欢的款式。

每年一次国内长途游，三到四次国内短途游，周末偶尔和男友约共同的朋友短途自驾游。

明年开始计划和男友欧洲或者美国游，预计花费每人3W-4W，两人6-8W，在此之前没有出国游不是因为心疼钱，而是我能休假的时候，男友不能休假。我已经一个人国内游过几次了。

我投资房产不是因为觉得只有房产赚钱，其实在11-12年房产的总体涨幅是比较小的，并不是是划算的投资，我投资的目的是因为看到国家的货币政策始终是宽松为主，紧缩为辅，宽松不是真正的印钱，而是以你看不见的-贷款或其他形式在向市场注入资金，谁能分享到这些资金谁就占据了更为多的资源，我不是做生意的人，没有注册公司，除了买房套出贷款没有太多渠道来分享资金收益。并且我和男友的公积金也需要房子发票取出来。

我不鼓吹房产投资！我不鼓吹房产投资！我不鼓吹房产投资！我不鼓吹房产投资！真正想房产投资是要具备非常的眼光和灵敏的政策消息、同时也要有人脉才行的！！轻率进入很容易把资金都套牢！！轻率进入很容易把资金都套牢！！

09年初可以做的很多，前面我的一篇分析贴中也提到09年初贵金属价格也处于低位，妹子们的钱不够买房的话，那时以200元每克买入黄金，现价400元左右，也是翻倍的赚！

关键是你真的要有头脑分析啊。。。

我一直没有对商铺进行投资是因为我觉得这是一个更为高风险的领域。

首先水电贵过住宅不少就不说，而且有价值的商铺其实首要条件就是地段和人流量，两者缺一不可，否则你很有可能资金被套，还要长期空置消耗现金流。

做投资一定要注意你的现金流。

其实货币基金本身是不建议定投购买的，因为波动非常小，定投是适合波动大的基金，但如果你连1000元也没有，就只有通过定投达到降低投资起点金额的目的。你去银行说要定投货币基金，那里的工作人员会为你办理，有身份证和卡就行

固定类收益理财产品投资，简单地说，就是你出门，看到各大银行打出来的电子屏上滚的“XX产品，XX天，预期收益4。5%，5万元起点”这种产品，特点是收益固定，而且一般都可以实现，不同于基金的股票的有波动性。

母亲同学你好，我下面说下小从父母对我的家庭教育吧。

其实我的家庭不算富裕，但也算小康，父母因为也都是通过上学（他们那个年代考的中专大专）才改变命运所以很重视我的教育。

我的父母对我不但不算溺爱，甚至可以说是严厉。在学业上他们要求我必须名列前茅，在物质上他们非常有限地满足我。

比如，我平时唯一的零花钱来源是我的早餐费，一般给1元，有时给2元，如果我要吃零食就不得不节省我的早餐支出。这个小时的经历让我养成了一个习惯，如果是购买非生活必须用品，我要提前计划准备好资金。

但他们也提供一个赚零花钱的机会给我，比如洗碗、做家务，一次给5元。这个经历让我从小就明白，勤劳才能致富。

另外每学期父母给我一次中大奖的机会，考到全年级第一奖励500，第二奖励300，第三奖励100。不想受穷的我只有努力学习了，唉。。。往事不堪回首。

另外当然就是我父母从小在我耳朵不停念叨的话“你现在的每一分努力，每一分辛苦，都是在为你的将来打好基础。你现在贪玩，不肯学习，找不到好工作，你将来会过得很辛苦。”那时我其实不算很深刻地理解这句话。

但父母带我到他们的老家农村，去看田地里的农民时，想到他们如果不努力上学考出来，也许也是一辈子待在那里，我大概知道了那些话的含义，处在底层的人只有靠自己才能改变命运。

另外我父母是清华北大狂，他们当年没圆的梦想附体在我身上给圆了，中学就带我专门去逛那里的校园以图激励我，虽然结果是逛完后我更想去上海考复旦。= =|||||

父亲扮演知心大哥哥的角色，母亲扮演常在我看电视时掐断电源的坏人。中学时我暗恋一个男生告诉父亲了，父亲没有责骂我，而是对我说：你现在还小，你看到的世界还太窄，将来你上了大学，你会接触到更多优秀的男生，为了和将来那个优秀的男人相遇，你现在要做的是把这份情感放在心里，专一学习，成就更完美的自己。

所以中学时期我也没受情感萌芽的困扰，一心想着名校的帅哥们都在等着妹子我呀~！不过最终上了大学发现被我爹骗了，因为上了大学他还是叫我好好学习别谈恋爱，大学的恋爱都修不成正果的，社会上还有很多成功的男纸们在等着我。。。= 我爹一直在给我画饼有木有！！

不过关于男人方面，确实我爹也指导我不少，从小就被他灌输男人没几个不花心的，男人不可能爱你一辈子，男人十句话有七八句真的就算不错了的观念。导致我从小就立志没有男人可以靠，妹子我自己就是个男人！！

长大发现这样也没什么不好，爱情的确不应该成为女人的全部，女人要有自己的事业、社交圈，要即使一个人也能活得精彩，女人首先是一个独立的人，再考虑扮演好女朋友、妻子、媳妇、母亲的角色。