论第三方支付平台的安全性

论第三方支付平台的安全性（通用8篇）

篇1：论第三方支付平台的安全性

论第三方支付平台的安全性

随着网络信息、通信技术的快速发展和支付服务的不断分工细化，越来越多的非金融机构借助互联网、手机等信息技术广泛参与支付业务。非金融机构提供支付服务、与银行业既合作又竞争，已经成为一支重要的力量。非金融机构支付服务，是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供下列部分或全部货币资金转移服务，包括网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单，及中国人民银行确定的其他支付服务。这些非金融机构被称作“第三方支付机构”。

非金融机构支付服务的多样化、个性化等特点较好地满足了电子商务企业和个人的支付需求，促进了电子商务的发展，在支持“刺激消费、扩大内需”等宏观经济政策方面发挥了积极作用。虽然非金融机构的支付服务主要集中在零售支付领域，其业务量与银行业金融机构提供的支付服务量相比还很小，但其服务对象非常多，主要是网络用户、手机用户、银行卡和预付卡持卡人等，其影响非常广泛。目前国内约有300多家第三方支付机构，其中多数非金融机构从事互联网支付、手机支付、电话支付以及发行预付卡等业务。

一、第三方支付平台存在的安全问题

随着第三方支付的广泛应用，其安全性问题也越来越突出。由于我国电子支付方面的法律较为滞后，对第三方支付市场监管不够，目前存在的300多家第三方支付产品质量参差不齐，员工安全意识薄弱，安全防护措施不够，用户的交易安全和个人信息存在很大的风险。安全问题可以归纳为几个方面：

第三方支付机构安全意识薄弱

相对于银行业金融机构，非金融支付机构安全意识还比较淡薄，还不能充分认识到信息安全面临的形势和信息安全工作的重要性，对支付平台的操作风险、信用风险和法律风险等重视不够。领导对信息安全的不重视，就会导致信息安全工作不到位和难于开展。一些员工思想上有麻痹意识，认为安全案件都是偶然发生，存在侥幸心理；一些员工总认为与己无关，信息科技引发的案件是科技部门的事。从而导致安全措施执行不到位，安全制度无法贯彻的现象。正是这些安全意识上的薄弱环节，导致了安全威胁有机可乘。很多信息安全事件往往不是因为技术原因，而是由于系统运维人员的疏忽或不作为。安全意识薄弱是安全问题发生的根源。

安全管理机构不健全安全管理制度不完善

多数第三方支付机构还没有形成信息安全组织结构，管理较混乱，安全管理人员配备不足。信息安全管理制度还不成体系，没有建立总体方针，安全管理制度和操作规程缺失，安全策略不完整等。已有的安全管理制度也不完善，易使工作上出现漏洞，操作上出现失误，引发安全事故，造成损失。

安全技术防护能力薄弱

在第三方支付平台建设中，没有充分重视安全技术防护能力的建设，安全技术防护能力薄弱，如，有些支付系统没有部署防火墙和入侵检测设备，没有划分安全域；没有安全事件监控、统一防病毒等防护措施；重要数据的传输和存储存在安全隐患；重要网络设备没有进行安全策略配置，致使非法访问网络系统、假冒网络终端/操作员、截获和篡改传输数据的安全事件发生；应急处理方案不完备，应对和处理危机的能力还比较弱。

应用程序中存在安全漏洞

系统上线前，没有对应用程序进行全面的测评，致使生产系统存在功能、安全性及性能方面的问题。通过对第三方支付系统应用程序的检测，发现了大量的安全隐患，如SQL注入、跨站脚本、网络钓鱼以及登录方式不安全等，这些漏安全隐患可以被不法分子利用，可以对

数据进行窃取，或对用户的敏感信息进行非法获取，给第三方支付机构和用户造成损失。个人信息不能得到保护

一些第三方支付平台要求用户提供真实姓名、联系方式、住址、银行账号甚至身份证号，个别网站在设计上存在问题，致使这些信息很容易泄露。第三方支付平台隐私政策不合理，免责条款过多，用户为了使用其服务只能同意该条款，导致发生问题时维权艰难。第三方支付机构除了应采用技术手段进行保护之外，还应该以文件、政策或公告的方式在网站上公开对用户信息进行安全承诺。

二、国家对第三方支付的监督管理

我国电子商务自20世纪90年代起步以来，很快进入快速发展期，交易额以年均40%的速度增长。2009年，交易规模达到3.8万亿元，电子商务已渗透到经济和社会各个层面。与此同时，有关非金融机构备付金管理、系统稳定性以及消费者权益保护等问题，需要高度关注。如何促进非金融机构支付服务市场的健康发展，关系到电子商务的成败，关系到中国支付网络体系的安全与效率。

2009年4月，人民银行发布公告，对从事支付业务的非金融机构进行登记。2010年6月14日，人民银行发布《非金融机构支付服务管理办法》（以下简称《管理办法》），对非金融机构支付业务实施行政许可。2010年12月，发布《非金融支付服务管理办法实施细则》（以下简称《实施细则》）。《管理办法》和《实施细则》的发布，意味着我国非金融机构支付市场监管的基本原则已经确立。

《管理办法》中规定对于《支付业务许可证》的申请人必须具备有符合要求的支付业务设施，而且在向中国人民银行申请许可证是必须符合中国人民银行规定的非金融机构支付服务系统技术和安全标准，提交《技术安全检测认证证明》。可见央行对非金融机构支付的技术和安全性的高度重视，技术和安全检测是非金融机构申请许可证过程中最关键也是最严格的环节。

三、提高第三方支付平台安全性的建议

政府应加强监管力度

通过《管理办法》和《实施细则》的发布和实施，一些具备良好资信水平、较强盈利能力和一定从业经验的非金融机构进入支付服务市场，在中国人民银行的监督管理下规范从事支付业务，切实维护了社会公众的合法权益。整个第三方支付平台的安全性有了一定的保障。但这样还不够，应进一步强管理和监控，可以考虑将第三方支付机构纳入金融机构的安全管理体系，使其遵循金融机构相关的安全管理制度和标准规范。

第三方支付机构应增强安全意识，加强信息安全体系建设

信息安全教育和培训是信息安全管理工作的重要基础，在实际工作中，大部分信息技术风险要依靠员工进行有效的控制，因此需要通过宣传、培训和教育等手段提升员工的信息安全认知（包括提高安全意识、了解安全职责、培养安全技能），发挥员工在信息安全管理中的主观能动性，以自律的方式来实现信息安全保障。

建立全面、科学的信息安全管理体系。建立组织、人员结构合理的安全组织结构。加强信息安全队伍建设，充实信息安全管理队伍，完善激励机制。建立完整的信息安全策略，主要包括信息安全策略、安全规章制度、安全操作流程和设备操作指南等方面。完善信息安全应急恢复体系，推进信息安全风险评估，实行信息安全等级保护，健全信息安全标准规范和有关制度。

构建一个科学合理的安全技术保障体系。加大网络安全设施建设力度，加强网络边界防护，实施网络安全域控制；加强软件开发控制，对软件进行安全测评核漏洞检测；保障基础设施和物理环境的安全，加强检测、监控和审计措施，实施安全加固；加强备份管理，建立灾备

中心，保证支付业务的连续性。

第三方支付机构应加强安全检查，及时修复安全漏洞

即时在安全方面都做了很多工作，但没有绝对的安全，要时刻警惕系统的监控情况。可组建技术团队或委托专业安全服务机构对系统进行安全测评。系统安全隐患是否能及时发现，并进行漏洞修复或制定实施相应安全防护措施，对系统的正常运行至关重要。由于系统的不断更新，操作系统和代码漏洞也不断有新的发现，因此，对系统进行定期的安全测测评是非常必要的。

篇2：论第三方支付平台的安全性

摘要：非金融机构提供支付服务，满足了电子商务企业和个人的支付需求，大大促进了电子商务的发展。随着第三方支付的广泛应用，其安全性问题也越来越突出。由于我国电子支付方面的法律较为滞后，对第三方支付市场监管不够，第三方支付产品质量参差不齐，在技术和管理上存在很多安全问题，用户的交易安全和个人信息受到威胁。国家出台了相应的管理办法，对第三方支付机构进行规范，实行行政许可。本文作者参加了多家第三方平台的测评工作，对第三方平台存在的安全问题进行了归纳总结，并提出了提高第三方支付平台安全性的建议。

关键词：第三方支付 信息安全 互联网支付 交易安全 个人信息保护

随着信息技术、网络通信技术的迅速发展，以及电子商务的应用需求，越来越多的非金融机构借助互联网、手机等广泛参与支付业务。非金融机构提供支付服务，与银行业既合作又竞争，已经成为一支重要的力量。非金融机构支付服务，是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供货币资金转移服务，服务包括网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单及中国人民银行确定的其他支付服务，非金融机构支付服务可以是上述服务的部分或全部。这些非金融机构被称作“第三方支付机构”。

非金融机构支付服务的多样化、个性化等特点较好地满足了电子商务企业和个人的支付需求，促进了电子商务的发展，在支持“刺激消费、扩大内需”等宏观经济政策方面发挥了积极作用。虽然非金融机构的支付服务主要集中在零售支付领域，其业务量与银行业金融机构提供的支付服务量相比还很小，但其服务对象非常多，主要是网络用户、手机用户、银行卡和预付卡持卡人等，其影响非常广泛。目前国内约有300多家第三方支付机构，其中多数从事互联网支付、手机支付、电话支付以及发行预付卡等业务。

一、第三方支付平台存在的安全问题

随着第三方支付的广泛应用，其安全性问题也越来越突出。由于我国电子支付方面的法律较为滞后，对第三方支付市场监管不够，目前存在的300多家第三方支付产品质量参差不齐，机构员工安全意识薄弱，安全防护措施不够，用户的交易安全和个人信息存在很大的风险。安全问题可以归纳为几个方面：

 第三方支付机构安全意识薄弱

相对于银行业金融机构，非金融支付机构安全意识还比较淡薄，还不能充分认识到信息安全面临的形势和信息安全工作的重要性，对支付平台的操作风险、信用风险和法律风险等重视不够。领导对信息安全的不重视，就会导致信息安全工作不到位和难于开展。一些员工思想上有麻痹意识，他们认为信息科技引发的案件是科技部门的事，与己无关，认为信息安全案件都是偶然发生，存在侥幸心理。从而导致安全措施执行不到位，安全制度无法贯彻的现象。正是这些安全意识上的薄弱环节，导致了安全威胁有机可乘。很多信息安全事件往往不是因为技术原因，而是由于系统运维人员的疏忽或不作为引发的。安全意识薄弱是安全问题发生的根源。

 安全管理机构不健全 安全管理制度不完善

多数第三方支付机构还没有形成信息安全组织结构，管理较混乱，安全管理人员配备不足。信息安全管理制度还不成体系，没有建立总体方针，安全管理制度和操作规程缺失，安全策略不完整等，且已有的安全管理制度也不完善。以上问题易使工作上出现较大的漏洞，操作上出现失误，引发安全事故，造成损失。

 安全技术防护能力薄弱

在第三方支付平台建设中，没有充分重视安全技术防护能力的建设，安全技术防护能力薄弱。有些支付系统中没有部署防火墙和入侵检测系统，没有划分安全域，没有安全事件监控、统一防病毒等防护措施；重要数据的传输和存储存在安全隐患，重要网络设备没有进行安全策略配置；应急处理方案不完备，应对和处理危机的能力还比较弱。以上问题易使非法访问网络系统、假冒网络终端/操作员、用户信息被窃取、截获和篡改传输数据等安全事件发生，而且不能及时响

应和控制事件的影响。

 应用程序中存在安全漏洞

系统上线前，没有对应用程序进行全面的测评，致使生产系统存在功能、安全性及性能方面的问题。通过对第三方支付系统应用程序的检测，发现了大量的安全隐患，如SQL注入漏洞、跨站点脚本编制漏洞、网络钓鱼以及登录方式不安全等，这些安全隐患可以被不法分子利用，窃取系统数据或用户的敏感信息，给第三方支付机构和用户造成严重损失。

 个人信息不能得到保护

有些第三方支付平台要求用户提供真实姓名、联系方式、住址、银行账号甚至身份证号，个别网站在设计上存在问题，致使这些信息很容易被泄露。第三方支付平台隐私政策不合理，免责条款过多，用户为了使用其服务只能同意该条款，导致发生问题时维权艰难。第三方支付机构除了应采用技术手段对个人信息进行保护之外，还应该以文件、政策或公告的方式，在网站上公开对用户信息的安全进行承诺。

二、国家对第三方支付的监督管理

我国电子商务自20世纪90年代起步以来，很快进入快速发展期，交易额以年均40%的速度增长。2009年，交易规模达到3.8万亿元，电子商务已渗透到经济和社会各个层面。与此同时，有关非金融机构备付金管理、系统稳定性以及消费者权益保护等问题，需要高度关注。如何促进非金融机构支付服务市场的健康发展，关系到电子商务的成败，关系到中国支付网络体系的安全与效率。

2009年4月，人民银行发布公告，对从事支付业务的非金融机构进行登记。2010年6月14日，人民银行发布《非金融机构支付服务管理办法》（以下简称《管理办法》），对非金融机构支付业务实施行政许可。2010年12月，发布《非金融支付服务管理办法实施细则》（以下简称《实施细则》）。《管理办法》和《实施细则》的发布，意味着我国非金融机构支付市场监管的基本原则已经确立。

《管理办法》中规定对于《支付业务许可证》的申请人必须具备符合要求的支付业务设施，在申请许可证时，支付业务设施必须符合中国人民银行规定的技术和安全标准，提交“技术安全检测认证证明”。由此可见，央行对非金融机构支付的技术和安全性的高度重视，技术和安全检测是非金融机构申请许可证过程中最关键也是最严格的环节。

三、提高第三方支付平台安全性的建议

 政府应加强监管力度

通过《管理办法》和《实施细则》的发布和实施，一些具备良好资信水平、较强盈利能力和一定从业经验的非金融机构进入支付服务市场，在中国人民银行的监督管理下规范从事支付业务，切实维护了社会公众的合法权益。整个第三方支付平台的安全性有了一定的保障。但这样还不够，应进一步强管理和监控，可以考虑将第三方支付机构纳入金融机构的安全管理体系，使其遵循金融机构相关的安全管理制度和标准规范。

 第三方支付机构应增强安全意识，加强信息安全体系建设

信息安全教育和培训是信息安全管理工作的重要基础，在实际工作中，大部分信息技术风险要依靠员工进行有效的控制，因此需要通过宣传、培训和教育等手段提升员工的信息安全认知（包括提高安全意识、了解安全职责、培养安全技能），发挥员工在信息安全管理中的主观能动性，以自律的方式来实现信息安全保障。

建立全面、科学的信息安全管理体系。建立人员结构合理的安全组织结构。加强信息安全队伍建设，充实信息安全管理队伍，完善激励机制。建立完整的信息安全策略，主要包括信息安全策略方针、安全规章制度、安全操作流程和设备操作指南等方面。完善信息安全应急恢复体系，推进信息安全风险评估，实行信息安全等级保护，健全信息安全标准规范和有关制度。

构建科学合理的安全技术保障体系。加大网络安全设施建设力度，加强网络边界防护，实施网络安全域控制；加强软件开发控制，对软件进行安全测评和漏洞扫描；保障基础设施和物理环境的安全，加强检测、监控和审计措施，实施安全加固；加强备份管理，建立灾备中心，保证支付业务的连续性。

 第三方支付机构应加强安全检查，及时修复安全漏洞

即时在安全方面都做了很多工作，但没有绝对的安全，要时刻监控系统的运行情况。可组建技术团队或委托专业安全服务机构对系统进行安全测评。系统安全隐患是否能及时发现，并进行修复或制定实施相应安全防护措施，对系统的正常运行至关重要。由于系统的不断更新，操作系统和代码漏洞也不断有新的发现，因此，对系统进行定期的安全测评是非常必要的。

 第三方支付机构应加强客户信息保护措施

对于客户信息的保护应采取切实有效的措施，确保支付平台没有设计漏洞，修复应用程序中存在的安全漏洞，防止客户信息被恶意窃取，并严格管理系统的运维管理，确保客户信息的存储安全。同时，还应该以公开的方式，对用户信息的安全进行承诺。

四、结束语

篇3：论第三方支付平台的现状与发展

第三方支付平台是指由已经和国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。实际上, 它就是买卖双方交易过程中的“中间件”, 也可以说是“技术插件”:在通过第三方支付平台的交易中, 买方选购商品后, 使用第三方平台提供的账户进行货款支付, 由对方通知卖家货款到达、进行发货;买方检验物品后, 就可以通知付款给卖家。同传统的银行支付方式比较, 第三方支付平台的出现, 从理论上讲, 彻底杜绝了电子交易中的欺诈行为。

第三方支付平台是马云在2005年瑞士达沃斯世界经济论坛上首先提出来的, 他认为, 电子商务, 首先应该是安全的电子商务, 一个没有安全保证的电子商务环境, 是没有真正的诚信和信任而言的。而要解决安全问题, 就必须先从交易环节入手, 彻底解决支付问题。传统的银行支付方式只具备资金的传递功能, 不能对交易双方进行约束和监督, 支付手段也比较单一。交易双方只能通过指定银行的界面直接进行资金的划拨, 在整个交易过程中, 无论是货物质量方面、交易诚信方面、退换要求方面等等环节都无法得到可靠的保证, 交易欺诈行为也广泛存在。而第三方支付平台的出现则可以解决以上问题。

第三方支付平台的特征有以下几个方面: (1) 第三方支付平台是一个为网络交易提供保障的独立机构。例如国内的支付宝, 它就相当于一个独立的金融机构, 当买家购买商品的时候, 钱不是直接打到卖家的银行账户上而是先打到支付宝的银行账户上, 当买家确认收到货并且没问题的话就会通知支付宝把钱打入卖家的账户里面, 支付宝在交易过程中保障了交易的顺利进行。 (2) 第三方支付平台不仅具有资金传递功能而且可以对交易双方进行约束和监督。例如:支付宝不仅可以将买家的钱划入卖家账户而且如果出现交易纠纷, 比如卖家收到买家订单后不发货或者买家收到货物后找理由拒绝付款的情况, 支付宝会对交易进行调查, 并且对违规方进行处理, 比如罚款等。监督和约束交易双方。 (3) 第三方支付平台的支付手段多样且灵活, 用户可以使用网络支付, 电话支付, 手机短信支付等多种方式进行支付。例如:云网的用户, 不仅可以用网络支付的方式购买飞机票, 而且可以用电话支付的方式将银行账户的钱转到云网账户里面购买飞机票。

二、第三方支付平台的发展概况

在全球范围内, 美国的Pay Pal是最成功的第三方支付平台。2006年底, Pay Pal在世界上103个国家及地区开展业务, 支持的币种达17种, 拥有1.33亿用户, 其中活跃用户3760万。Pay Pal获得的巨大成功依赖于若干特定的条件, 包括:特定的金融支付业务支撑环境、准确的市场定位与恰当的市场时机、灵活坚决的扩张战略与有效的风险控制措施、特定的法律与政策环境等。Pay Pal的技术与业务模式极易复制, 但即使拥有雄厚金融背景的花旗C2it, 以及拥有强大品牌支撑的Yahoo Paydirect都没有在第三方支付领域战胜Pay Pal。雅虎和其他公司, 比如Citibank, 都在经历失败后关闭了各自的在线支付系统。

经过一年多的调查测试后, 2006年6月, Google推出了第三方在线支付业务。2006年, 在线支付业务是Google利润最高的业务。尽管Checkout的用户使用率在增长, 但其品牌知名度和使用率远远落后于对手Pay Pal。据2007年初的调查, 在品牌认知度方面, 有80%的受访者认可Pay Pal, 而仅有45%的用户认可Checkout。

Checkout第三方在线支付服务的优点在于, Google在搜索市场的领导地位使得Checkout在线支付服务对依赖于Google搜索服务的很多商家很有吸引力, 另外其价格也有优势, Google推出支付服务之后, 为了从Pay Pal手中抢夺市场份额, 给商家和消费者提供了多种优惠政策。

在中国, 第三方在线支付自上个世纪9 0年代初期开始兴起。目前, 在线支付已成为中国电子商务市场竞争新热点, 三大C 2 C交易平台各自推出交易保护机制, 快钱、易达信动等主要服务商也大力推广邮件支付服务。随着e Bay在全球范围的扩张, 其核心支付机制Pay Pal模式也逐渐被国内业界认知和接受, 多家创新支付服务商开始进入中小型商家与个人第三方在线支付市场。

2005年2月, 由阿里巴巴旗下的淘宝网花费3000万美元的巨资开发, 联合中国工商银行、建设银行、招商银行等国内多家金融机构共同打造出的“支付宝”第三方支付平台。其运作的实质是支付宝公司作为信用担保, 在买家确认收到商品前, 由支付宝公司替买卖双方暂时保管货款的一种增值服务。截止2 0 0 6年年底, 使用支付宝的用户已经超过3300万, 支付宝日交易总额超过一亿元人民币, 日交易笔数超过4 6万笔。

2006年12月, 支付宝发布公告称, 支付宝将从2007年开始, 对淘宝以外的商家收取一定比例的技术服务费, 费率从1%~1.5%。同时对使用支付宝进行网上支付的所有买家, 将继续提供免费服务, 用户在使用支付宝进行充值、支付、提现等操作时, 不收取任何费用。

Paypal贝宝是由Pay Pal公司与上海网付易信息技术有限公司在中国合作推出的网络支付服务。

安付通是由易趣联合Pay Pal贝宝, 向买卖双方提供的一种促进网上安全交易的支付手段, 作为第三方支付平台, 安付通会监控整个交易流程。在交易过程中, 买家在确认购买之后可放心地汇款给安付通, 并在一定时限内收货并查验, 此后可通过安付通确认将货款实际发放给卖家。安付通目前集成了包括工商银行、建设银行、招商银行、农业银行在内的全国14家商业银行的网上银行, 以及Paypal贝宝等在线支付渠道, 买家可以极为便捷地通过网上银行实时支付安付通货款。

2005年9月, 腾讯正式推出在线支付平台财付通, 进军电子支付行业。由于腾讯拥有超过4亿的庞大用户数, 以及腾讯旗下C2C网站拍拍网的支持, 截止到2006年9月, 注册用户数突破2500万。财付通暂时提供免费服务。

此外, 中国目前还有慧聪网的“买卖通”、首信的“易支付”, 以及Yee Pay。然而, 在本来支付市场中, 包括招商银行、建设银行、工商银行等金融机构也已经相继推出了网上支付的平台, 银联也推出了自己的支付平台——Chinapay。

摘要：本文通过介绍第三方支付的概念, 第三方支付在国内与国外众多知名企业中的开发与应用, 全面的阐述了第三方支付国内外的发展概况。

关键词：第三方支付,平台,在线支付

参考文献

[1]李二亮刘云强:浅议第三方支付平台.电子商务, 2005

篇4：第三方支付平台对消费行为的影响

随着互联网技术的发展，我们生活的方方面面都受到了互联网模式的形塑。如今，互联网不仅是我们获取信息的平台，也成为我们日常生活衣食住行不可或缺的工具，甚至于控制起了我们的钱包——第三方支付平台的迅速发展，使得“互联网金融”的新模式进入到我们的视野，并对中国的实体经济产生了巨大的影响。2003年10月，淘宝网首次推出支付宝服务，随后，支付宝从淘宝网分拆独立，迅速变革了传统的支付模式，开启了互联网金融的新时代。据互联网公开数据显示，2015年，我国互联网第三方支付交易规模已达101713.6亿元，并保持50%以上的增速，其中支付宝在中国互联网第三方支付交易规模中份额达47%，成为行业的龙头。2013年，腾讯公司推出微信5.0版本，开启微信支付功能，此功能一经推出，用户规模迅速增长，至2016年，微信支付用户已达约4亿人，增速超过70%。其迅速增长的消费规模逐渐对作为行业龙头的支付宝平台形成挑战。截至2015年，开启支付宝支付的线下商户超过50万家，而微信支付联接的线下商户超过30万家，二者占据着80%的移动支付市场。

越来越多的人发现，在“一部手机行天下”的生活之下，日常生活已经越来越脱离不了第三方支付平台的影响，由此可见，第三方支付已不仅仅是一个单纯的交易媒介，它也改变着人们的实际消费行为，影响着实体经济的发展。本文认为，微信支付作为与社交平台绑定的新生第三方支付力量，实际上是对于第三方支付模式的一次创新，其社交网络优势将极大地促进用户使用的增长，进而会对国民消费产生显著的促进作用。本文希望通过收集的数据进行实证研究，探究微信支付对居民消费行为的具体影响及其背后机制。

文献综述与研究假设

面对第三方支付平台的迅速发展，国内越来越多的学者开始关注其对于实体经济的影响。总结来看，以往文献已经从消费心理、交易成本等方面探讨了第三方支付对于消费的促进作用，并且多有对第三方平台风险缺陷的分析。

首先，许多文献指出，第三方支付通过简化交易方式降低了支付成本，提高了消费的顺利程度进而增加了消费行为。蒋晓平、吴敏、马小龙（2015）的研究中就指出，由于移动支付平台的操作页面简单易懂，在支付流程上更加节省时间精力，因此人们愿意选择移动社交支付平台进行支付操作。徐昭（2014）的研究当中也发现了微信支付通过对于支付手段和金融营销方式的创新使得金融消费更加便利，促进了使用者的消费行为。

其次，第三方支付平台通过对消费者心理的激励促进了消费行为。杨晨、王海忠（2014）的研究认为通过第三方支付和银行卡结算，消费者避免了用现金进行消费时感受到的强烈“损失”感，并且使得消费者更加享受到消费品本身带来的满足感，这两个方面的作用就提升了消费行为本身的愉悦感从而促进了消费。贾建忠、吴建齐（2016）指出微信支付平台较好的服务质量对消费者情绪产生正向激励，进而促进了消费者的“顾客忠诚”，通俗地说就是增加了“回头客”。刘亚南（2016）的研究中则指出网上支付通过一些价格上的小量优惠手段等方式为消费者带来了节省成本的好处，在一定程度上会增加消费者的盲从心理、好奇心理，因而会增加不理智的消费行为。

另外，以微信支付为代表的移动社交支付平台通过对于支付风险感知的削减提升了消费者的信任度，从而促进了消费。在蒋晓平等人的研究中发现，线上购物较高的风险制约着消费规模的扩大，而移动社交平台则因为结算时快速的响应机制使得消费者的信任度得到提升。杨翾、彭迪云（2015）的文章中也指出消费者对于支付平台本身的熟悉程度、社会群体环境等因素都与消费者的信任感有着正相关关系，由此可以推知，基于流行社交平台的微信支付能够很好地提升消费者的信任感，一定程度上解决以往网上支付的风险问题。

以上參考文献都是在某一方面探讨第三方支付的影响，但缺乏全面的对于微信支付平台对于消费行为的影响机制的探索和把握，因此笔者希望通过实证数据分析，对于微信支付对于消费的影响进行全面的验证和分析。研究假设有如下两点：微信支付以其支付成本低、响应机制快的优点促进了消费；微信支付通过与封闭关系网络的微信社交平台绑定降低了支付风险、借助社会关系网络增加了消费者的选择，从而促进了消费行为。

数据分析与假设验证

由于本文探讨微信支付对消费行为的影响机制，因此在问卷设计时除涉及性别、年龄、教育程度等基本信息的问题外，主要从微信支付使用情况、使用原因及是否促进消费等方面设置可操作化问题，并进行了试调研完善问卷。本次调查选用线上发放问卷的方式，在2016年11月在山东省和北京市两地进行了抽样调查，共发放问卷483份，有效回收问卷483份，其中山东省和北京市的问卷比例约为4：1。

样本情况。问卷填写者当中男性193人，女性290人，比例约为2：3；年龄构成主要为18岁到60岁；受教育程度主要为高中以上。具体情况见下图：

微信支付使用情况分析

在微信支付的普及程度方面，问卷结果显示，在日常消费当中，被调查者当中有52.25%的人更常选择第三方支付平台而非现金或银行卡支付，在第三方支付平台的选择上有57%的人跟喜欢选择微信支付而非支付宝支付。从这组数据来看，第三方支付对支付模式形成了强有力的冲击，其中新兴的微信支付有着迅猛的发展势头，与行业原有霸主支付宝几乎形成了平分市场垄断竞争的局势。笔者分析，微信支付在支付宝既有领先地位之下得以迅速发展、抢占支付市场份额的原因，是在于微信平台有广泛使用的社交平台作为依托，能够借助社会网络的方便快捷的传递和响应机制。

在微信支付主要的使用场所方面，调查发现，线下的餐饮等生活服务类消费是微信支付最主要的使用场所，另外网购和日用品消费也是重要的消费情境，但消费者较少选择微信支付进行高档耐用品的消费。

从这部分数据来看，微信支付已经跳出了网购这一原有第三方支付的主要使用情境，广泛地被线下商家和消费者使用，成为了常用的生活消费品最主要的支付方式之一。据调查数据显示有85.39%的被调查者认为微信支付已经成为了日常生活中的重要支付方式，也证明了如今微信支付举足轻重的市场地位。

另外，为探索微信支付的主要使用人群，本文将年龄段和受教育程度分别与是否常使用微信支付进行了交叉分析，详细结果可以参照下图。

从分析结果来看，青壮年人群使用微信支付的比例较高，而未成年人及老年人则相对较少使用微信支付。另外，微信支付的使用比例也随着教育程度的提高而增加，说明消费者个体差异的确会对微信支付的使用情况造成影响。

微信支付对消费的影响机制分析

在回答为什么选择微信支付时，76.22%的被调查者认为微信支付付款方便，使用成本低，47.88%的人认为周边环境有较多支持微信支付的商家，41.04%的人認为在微信上和好友抢发红包频繁，开启微信支付方便操作，而只有15.64%的人认为微信支付的消费风险较低。说明微信支付的高度便捷性和基于社交平台的网络优势确实对于消费选择有积极的作用，但原本基于文献探索得出的降低消费风险假设并不能从数据中得到证明。

使用微信支付的被调查者中超过90%认为微信支付促进了消费行为的增加，我们在研究开始时提出的假设得到了一定的验证。

而在不常使用微信支付的被调查者当中，认为“不常用微信”的占到了37.99%，认为“风险高，不安全”的占到30.17%，而认为“和支付宝大同小异，两个一起用太麻烦了”的则占到了31.84%。这一结果说明微信支付的风险程度还有待进一步的完善，另外支付宝原有的市场地位以及二者特征上的微小差别限制了微信支付规模的进一步增加。

结论与反思

本文通过实证研究，发现微信支付确实促进了消费行为的增加，其刺激消费主要通过如下两条机制起作用：微信支付方便快捷的操作方式以及迅速的响应机制降低了交易成本；由于微信本身是一个极受欢迎的社交平台，微信支付能够利用社会网络的便利促进产品的传播；另外，研究发现微信支付在消弭消费风险方面仍然有待提升，其安全性仍然受到很多消费者的怀疑。

通过调查还可以发现，微信支付的主要使用群体范围是有限的，一般来说，青壮年及受教育程度较高的人群选择微信支付者较多。

因此，笔者认为微信支付可以对其产品做出以下几点改善：提高产品的安全性，如实现微信使用者实名化、利用大数据等新兴科技保留消费者使用信息提供防盗号服务等；开发更多适合中老年人使用的支付程度，扩大使用范围。

篇5：论第三方支付平台的安全性

3.1第三方支付平台应把用户信息安全保护作为首要任务。随着互联网科技的高速发展，互联网金融也被网络消费者反复提起，所以第三方支付平台应把用户信息安全保护放在首位。只有把用户信息安全保护放在首位，作为首要任务才能在发生信息泄露时更好地保护用户的合法权益。并且将用户信息安全保护作为首要任务，一旦发现有不法商家实施不法行为，坚决严惩，以此来净化第三方支付平台的市场环境。

3.2第三方支付平台需加强自身信息安全防范保障技术。第三方支付平台对信息安全的保障不仅是单方面对网络消费者负责，更是对外公众信誉和形象的体现。所以第三方支付平台必须加强自身安全防范保障技术，一可通过建立系统保护机制，来预防、检测和消除计算机病毒对信息安全的威胁；二可通过采用多种安全机制与操作系统相结合，来实现对第三方支付平台数据库的安全保护；三是数据加密、密钥等手段对支付时的数据传送进行加密管理；此外还可通过加强验证、鉴别使用者权限与禁止公共网络登录平台等技术与手段来达到保障信息安全的目的。

3.3建立健全完善的法律法法规以明确第三方支付平台的法律身份与责任。从法律位阶方面来看，与第三方支付平台应承担的法律身份与责任对应的法律条文不够完善，现有政策法律法规的位阶也不高，而法律的修正也是个长期的过程，所以可以从以下两方面暂时性解决此问题，一方面是提升现颁布相关政策法规部门或机构的地位，让其颁布的相关政策法规具备国家强制力；二是在可实行地区推行可在本地区实现的相关法律法规或法律性文件，而最终是依赖于全国人大推行一部与之相对应的法律条文，以明确第三方支付平台的法律身份与责任，以永久解决此问题。

4结论

通过对我国第三方支付平台的研究，对第三方支付平台信息安全保障的整体概况有了充分的认识和了解，且发现了当前面临的问题并对其今后的发展提出了建议。我国第三方支付平台是一个发展很迅速而且具有巨大潜力的市场，只要加以正确的引导就会走向正轨，国家政策和相关的监管机构则需要发挥好作用。将第三方支付平台市场归于社会主义现代化经济建设的范畴当中，予以重视，从而互联网金融市场走向繁荣，为中国社会主义现代化经济做出贡献。

参考文献：

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[2]马桂琴.第三方支付信息安全保障策略研究[J].商场现代化，.

篇6：国内第三方支付平台比较分析

摘要：在我国电子商务发展中第三方支付起着非常重要的作用，当今网络快速发展的过程中，第三方支付具有重要的保障作用。当前我国具有四大支付平台，通过对这四大支付平台进行比较分析，能过看出其中的发展特点和其中存在的问题，进而采取有效的应对措施，使我国的第三方支付健康、快速发展。本论文对我国电子商务中的四大活跃的支付宝、财付通、Chinapay、快钱进行综合比较分析，得到了其中的不同和存在的问题，并且提出问题的策略。

关键词：支付平台

比较

分析

前言：当前，我国的电子商务在快速的发展，第三方支付在电子商务支付领域中和在解决网络信用方面都发挥着非常重要的作用。第三方支付平台模式也成为了目前人们越来越关注的焦点。现在我国国内的第三方支付机构获得中国人民银行颁发牌照的已有27家，第三方支付机构主要集中在比较发达城市如北京、上海、杭州、广东等地。第三方支付企业的运营模式出现不同的差异时才导致了用户在合理选择第三方支付方式的过程中出现问题，因而不能正确选择第三方支付机构。才导致第三方支付资源不能合理的有效运用。为了让用户能全面的了解国内不同的第三方支付企业存在的差异，文章根据国内市场位居前列的支付宝、财付通、中国银联支付、快钱为例进行研究分析。找出国内不同第三方支付机构存在的问题并解决。

1绪论

1.1第三方支付平台概述

第三方支付平台是指和国内外银行签约、具有一定信誉保障和一定实的一些第三方独立企业提供的交易平台。通过对第三方支付平台的电子商务交易中，选购商品的买方，通过第三方支付平台进行货款支付，再由第三方通知卖家货款已到，再发货，然后买方在进行检验验收物品，再由第三方支付平台确认收货，付款给卖家。第三方支付平台把货款转给卖家账户。国内知名物流企业与第三方支付平台的合作都非常紧密，使网络交易更具有安全性，从而防止了交易中出现的诈骗行为，大大提高了第三方支付平台的效率运作。第三方支付平台根据在互联网中消费者少花钱的的心思，在交易过程中不收取任何费用，这样为第三方支付平台提高了人气，也大大增加了用户数量，为企业带来了更大的效益。

1.2选题背景及意义

当前，我国第三方支付平台大约有50余家机构，从事第三方支付业务的有100多家机构。到2011年5月为止，首批获得中国支付牌照的有27家机构

。其中应用比较广泛的有支付宝、财付通、chinapay、百付宝、网易宝等。在我国飞速发展的第三方支付模式，第三方支付企业的数量也在进一步的增加。企业之间

存在的问题和差异也渐渐明显了。根据对国内不同第三方支付平台的比较、分析，我们从中比较清楚的了解企业存在的问题及差异，只要企业在不断地改进发展为消费者的选择提供参考，才能使国内的第三方支付平台得到快速的发展。

2国内第三方支付平台

第三方支付平台进入中国时间不长，基于第三方支付平台模式的各种优点，才让第三方支付平台在中国有了很好地发展。

在我国银行诚信一直是大多数消费者的保证，第三方支付平台与银行等这些金融机构合作才使得用户对网上支付减少顾虑，第三方支付与多家银行都有合作，消费者在进行交易时持有任何一张银行卡就能方便简单的交易，对于商家来说，第三方支付平台模式节约运营成本；对于银行来说，既节约了开发成本又增加了交易收入。第三方支付平台并不参与交易，只是作为代收代付的中介方，把交易双方的信息记录下来，解决了信息不对称的问题，利于交易的公平、公正、公开。银行卡信息只告诉中介方在交易过程中，能够防止账户信息失密，第三方平台在电子商务应用中都是不收费用的，与此同时，能够可以提供增值服务，还可以帮助服务商查询和分析，方便顾客及时退款和支付服务，在现实中，有些顾客使用第三方支付平台时受到的欺骗，给用户造成的损失，第三方支付平台将对用户造成的损失进行赔付，第三方支付平台的这种制度得到了很多用户的信任。

2.1支付宝

支付宝刚兴起时只是为了淘宝网公司交易安全所研制的软件，支付宝利用的是第三方担保交易模式，用户把货款转到支付宝账户，第三方支付平台通知卖家发货，当买家收到卖家的商品时，就会把钱款从支付宝中转给卖家，这样就完成了一笔网络交易。支付宝在2..4年时成为了浙江支付宝网络技术公司。支付宝的用户越来越多，到2010年12月支付宝的用户达到了5.5亿。

支付宝在我国的电子商务中作为第三方支付平台，处于领先的地位。支付宝为我国的电子商务提供了简单、快捷和安全的在线支付平台。支付宝在产品上保证了用户的安全,与此同时能够让顾客在网络上建立起相互的信任，为我国在互联网上的电子商务建立起了纯净的环境，起着非常重要的意义。支付宝的理念是建立信任，简单快捷和安全，用创新的技术建立完善的支付体系。支付宝在短短的几年内，为我国的电子商务创造了很大的价值，在全球的第三方支付平台中处于领先地位。

支付宝具有独特的理念、产品技术和很大的用户群等特点，吸引着越来越多的商家选择支付宝作为第三方支付平台。当前除了阿里巴巴和淘宝外，还有已经超过46万家的商家在使用支付宝作为第三方支付平台。其中支付宝涵盖了数码通讯、机票和商业服务等行业，这些商家不仅仅是享有支付服务，还有潜力很大的消费市场。支付宝具有稳健的作风、很强的市场预见能力、先进的技术和极强的社会责任感，得到了很多商家的赞同。当前各大银行，像工商银行、农业银行、招商银行和建设银行等大型的商业银行与支付宝建立起了合作伙伴，支付宝注重技术的创新，根据用户的新需求，开发并且推出新的的产品，在我国的金融领域支付宝成为了最为信任的合作伙伴。

2.2财付通

腾讯财付通在2005年9月正式推出专业在线支付平台，致力于为客户提供安全的互联网用户和企业，便捷、专业的在线支付服务。财付通构建全新的综合支付平台，涵盖了B2B，B2C和C2C各领域，提供卓越的网上支付及清算服务。对于个人用户，包括提供通过网上充值，现金，支付，交易管理等丰富的功能，针对企业用户提供安全支付和结算服务及极富特色的QQ营销资源。财付通先后荣获2006十大奖的电子支付平台，2006年最佳便捷支付奖，中国最具发展潜力的电子支付平台奖，2007年最具竞争力电子支付企业奖等奖项，并于2007年得到了“国家电子商务专项基金”资金支持。

2.3Chinapay

电子支付服务有限公司是中国银联的银行卡专业化服务控股公司，为国家的统一支付平台，主要从事新兴渠道，如互联网为基础的网上支付，企业B2B账户支付，电话支付，网上跨行转账网上基金交易，企业的公共和私人资金支付，支付信息亭和其他银行卡网上支付及增值业务，在中国银联的网络处于领军地位。

银联依托中国银联全国统一的跨行信息交换网络，在人民银行和中国银联，对承诺的银行卡受理和促进环境建设的银行卡业务的业务指导和政策支持，先进的技术和专业的金融支付服务紧密结合起来，形成广泛的支付服务体系，通过业务创新，为广大持卡人和各类企业提供安全、便捷、高效的银行卡支付及资金结算服务的。公司充分利用中国银联全国性的品牌、网络、市场和资源，整合系统资源银联系统、银行资源、商户资源和品牌影响力，强强联合，资源共享和优势互补等优势。经过几年的开拓发展，银联拥有强大的技术开发实力和业务发展网上购物、贸易金融、民航、旅游、移动通讯和其他支付系统的丰富经验，提供先进的解决方案，并积累了丰富的经验和项目的实施。

2.4快钱

快钱是国内领先的独立第三方支付企业，旨在为各类企业及个人提供安全，便捷和保密的综合电子支付服务。目前，快钱是最丰富的支付产品，覆盖最广泛的电子支付企业人群，推出的支付产品包括但不限于人民币支付、外卡支付、神州行卡支付、联通充值卡支付，VPOS等众多支付产品支付支持多种终端的互联网、手机、电话和POS机，以满足不同类型的企业和个人的支付需求。

截至2010年10月，快钱已拥有6700万注册用户和逾63万商业合作伙伴。快钱总部位于上海，在北京、广州等地设有分公司。公司拥有由互联网行业资深创业者、优秀金融界人士和顶尖技术人员所组成的国际化管理团队，在产品开发、技术创新、市场开拓、企业管理和资本运作等方面都具有丰富的经验。出众的执行力和快速的发展使得快钱获得了硅谷大型风险投资基金的风险投资，并于2006年荣获第三届中国国际金融论坛十佳中国成长金融机构殊荣。

由互联网行业资深企业家，金融界和优秀的技术人员的国际顶尖的管理团队，产品开发、技术创新、企业管理和资本运作的市场发展方面组成的国有企业有着丰富的经验。卓越的执行和赚快钱的风险的快速发展和得到大硅谷的风险投资基金投资于2006年，荣获第三届中国国际金融论坛中国十佳金融成长机构奖项。

高度安全的快钱产品和服务，以及严格的风险控制制度由行业专家和众多企业及消费者的一致好评，快钱使用电子支付平台上最先进的应用服务器和数据库系统，使用SSL128位加密算法，以保证支付信息的传输数以亿计的资金之间的交易的安全性。

快钱和一批知名企业如网易，搜狐，百度，当当网，数字万网，中国东方航空公司、中国南方航空、中国平安和7天酒店等公司达成了战略合作。全面的支付产品和更优质的服务理念，快钱赢得更多企业和消费者信心，从而建立第一个品牌在支付行业。

3国内四大支付平台的对比分析

3.1国内四大支付平台基本情况比较

从基本情况上来看，四大支付平台所面向的主要客户都是从事电子商务的企业和个人，在四大平台中，支付宝和财付通有很高的相似度，这两家企业均采取全免费方式在C2C、B2C、B2B领域来吸引客户。而中国银联支付chinapay和快钱则采取了适度收费的经营模式，这两家企业在服务领域上也都不包含C2C业务，在针对方向上同支付宝、财付通有明显区别。另外，快钱在四大支付企业中特有手机、电话领域的业务。

基本来看，四个支付平台主要面对的是企业和个人，支付宝和财付通这两家公司正在充分自由的方式在C2C，B2C，B2B领域以吸引顾客。而中国银联支付和快钱正在采取适当的费用的商业模式，这两家公司在服务部门也没有包括C2C业务在同一个方向，支付宝通过一个显著的差异而支付的款项。此外，独特的快钱手机业务，在四家公司在支付领域的手机。

3.2四大支付平台所属类型比较

第三方支付平台可以分为宿型的和独立型。宿主型的支付平台是依托著名的Web开发，有客户的丰富来源。淘宝的支付宝和腾讯的财付通的典型代表是宿主型的支付平台;特点独立式支付平台，一般只专注于第三方支付服务，一般独立的电子商务企业，具有明确的独立，银联电子支付和快钱支付第三方支付平台的独立性是一个典型的代表。

3.3四大支付平台优劣势分析

支付宝是依靠品牌和网站的支持得到了良好的口碑，它具有高度的公众信任，全面的网上支付收取手续费，付款到账后受到消费者的快速、高效的交付模式。支付宝的缺陷主要表现在监管过程存在漏洞，出现交易欺诈，在交易中的一个问题是完全预赔偿模式已经赢得了消费者的认可，但显然过于偏颇的方式下买方公平和公正的性交易纠纷处理。因为所有的免费的营销方式，支付宝也有盈利不足的问题。

财付通是腾讯的支付平台，具有潜在用户的数量先天优势，腾讯的数亿软件用户带来了很多的娱乐和虚拟交易的收入，但由于业务范围必须大部分依靠腾讯的虚拟交易性娱乐应用和游戏，一直落后于支付宝。

相比其他第三方支付平台，中国银联的银联由于政府背景，信誉有着得天独厚的优势，作为联盟的嫡系支付企业，大量的用户吸引到它的银联。但也正是因为市场的银联政府背景，使得其运营效率和知识，比其他支付公司好得多。

快钱作为一个完全独立的第三方支付企业，因为没有基于站点的用户基础，快钱市场份额远远大于前者三家公司。正是由于完全独立的第三方支付服务，快钱能够更方便地与从事电子商务开发一个独立的支付产品其他公司合作，在交易的公平性方面体现出无可比拟的优势。

第三方平台存在的问题及改进建议

4.1存在的问题

基于以上分析，现在的第三方支付平台产业发展迅速，通过协商一致，但是也有不同的侧重点，忽悠利弊。可见，随着金融、电子商务和在国内的快速发展之后，第三方支付行业会发展得越来越快，产生合并网络、重组也愈演愈烈。通过第三方支付平台的数据汇编和总结的比较，我们可以即时的网络为中国这个新兴行业有一个更全面的了解。

第三方支付平台将主要面临以下问题：第一，激烈的市场竞争中，缺乏盈利能力和业务拓展。第二，合作银行和压制;

第三，商业计划书就可以进行查找制约的结果在国家政策;

第四，经营风险的商业机构会对消费者带来危害，国家政策风险。

同时，由于中国目前的法律，信用体系不健全，我们的第三方支付困难依然存在，例如：较长的结算周期，强调资金安全风险;交易手续繁琐等问题。

4.2改进建议

解决第三方支付平台存在的问题主要可以有一下几种对策：（一）界定提供业务的主要对象和监管部门的职责；（二）确定监管范围和对象；（三）建立针对第三方支付平台的专门监管制度，加强日常业务监管；（五）建立银行和公安系统的统一认证标准。

解决了第三方支付平台的问题，可以几个主要措施：第一，确定主要目的是提供企业和监管部门的作用;第二，理清监管和对象的范围;第三，建立对于专门的监管制度第三方支付平台，加强监督和日常运营;第四，建立统一的认证标准系统。

5总结：随着我国电子商务的发展，第三方电子支付平台起着越来越重要的作用，为了更好地建立健全第三方支付平台建设，需要得到有关部门的支持，商家和用户的共同努力，还要有健全的政策和管理制度，这样第三方支付平台在我国的电子商务中的应用将会得到更加快捷和安全。

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篇7：关于第三方支付平台调研报告

国贸090128杨茜

一、第三方支付的概念

第三方支付平台是指由已经和国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。实际上，它就是买卖双方交易过程中的“中间件”，也可以说是“技术插件”：在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由对方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家。同传统的银行支付方式比较，第三方支付平台的出现，从理论上讲，彻底杜绝了交易中的欺诈行为。

第三方支付平台是马云在2005年瑞士达沃斯世界上首先提出来的，他认为，电子商务，首先应该是安全的电子商务，一个没有安全保证的电子商务环境，是没有真正的诚信和信任而言的。而要解决安全问题，就必须先从交易环节入手，彻底解决支付问题。传统的银行支付方式只具备资金的传递功能，不能对交易双方进行约束和监督，支付手段也比较单一。交易双方只能通过指定银行的界面直接进行资金的划拨，在整个交易过程中，无论是货物质量方面、交易诚信方面、退换要求方面等等环节都无法得到可靠的保证，交易欺诈行为也广泛存在。而第三方支付平台的出现则可以解决以上问题。

第三方支付平台的特征有以下几个方面：(1)第三方支付平台是一个为交易提供保障的独立机构。(2)第三方支付平台不仅具有资金传递功能而且可以对交易双方进行约束和监督。(3)第三方支付平台的支付手段多样且灵活，用户可以使用网络支付，电话支付，手机短信支付等多种方式进行。

二、第三方支付平台的现状

1、第三方支付平台的发展

自1997年我国出现第一家网上银行以来，网上银行支付业务得到了长足的发展。自助银行、网上银行、电话银行、手机银行的迅猛发展，大大提高了银行业金融机构网点服务离柜业务率。未来，实体与虚体结合将是银行业的发展模式。据中国金融认证中心数据统计：截至2010年底，中国开办网上银行业务的银行已有175家，比2009年的110家增加了近60%。

随着网上银行的迅速发展和国内网络购物对于电子支付的强烈需求，以非金融机构支付组织为主体的第三方支付平台应运而生，并呈现出蓬勃的发展趋势。据艾瑞咨询统计数据显示：2010年全年中国第三方网上支付交易规模达到10105

亿元，同比增长100.1%。第三方支付平台的井喷式爆发，促进了我国电子商务、电子支付业务的迅速发展。但多年以来，第三方支付一直未纳入主管部门的监管范围之内。2010年6月，人民银行发布的《非金融机构支付服务管理办法》，将第三方电子支付企业纳入了监管范围。目前，第三方支付牌照发放在即，这既可能淘汰一批实力较弱的支付公司，也为其中的强者提供了全新的发展机遇，使其可获得合法的实体身份，正式迈入正规军的行列。

2、第三方支付平台目前存在的问题

目前国内的第三方支付平台虽然发展势头一路大好，创造了许多出色的业绩，但它仍然存在着不可忽视的问题。

2.1、第三方支付平台存在安全隐患

现在，越来越多的人选择通过第三方支付平台进行网购。第三方支付平台上的个人账户里沉积了大量资金，但资金沉淀出现后，必然会带来资金安全的隐患。但卖家和买家通过第三方支付平台交易时，货款在商品到达买家手中之前，一直存在于平台账户内。随着业务量的逐渐增加，资金沉淀量将是非常大的。这种方式本来是为了维护交易公正性，提高了交易双方的信心，保障了顾客和商家各自的利益。但第三方支付平台自身的信用和安全性又由谁来保证呢？一旦第三方支付平台的账户被窃取，其负面影响将是巨大的。

2.2、第三方支付平台缺乏独立性

目前国内的第三方支付平台大多是与网购网站、网络商城绑定在一起的。而且，每个第三方支付平台之间没有互联互通。不同的网购站点，它所支持的第三方支付平台也是不同的。当消费者在各个网点选购商品时，他就需要多个第三方支付平台账户来实现购买的顺利进行。这无疑给消费者带来了不便，也使商家无形中损失了潜在的客户。

2.3、第三方支付平台可能会成为资金非法套现和转移的工具

通过第三方支付模式的一些漏洞，可能会出现资金非法套现和转移情况。而现在这一现象已经初现苗头。比如有的网上交易实际上并没有进行真正的消费，而是制造一笔虚假交易，通过银行卡支付后，钱进入了支付平台的帐户，通过帐户转移到银行，从银行取现，实际上是为了套取现金。本来银行对信用卡的取现有一套控制制度，通过交易成本控制资金的使用度。但是网上交易避开了这些。现在很多网站买卖都是免费的，成本几乎就是零，通过第三方支付平台，资金的套现和转移将会更为方便。

三、电子商务第三方支付平台的发展前景

1、第三方支付平台的盈利模式

目前大多数第三方支付平台的盈利都是收取支付手续费，即第三方支付平台与银行确定一个基本的手续费率缴给银行，然后，第三方支付平台在这个费率上加上自己的毛利润，向客户收取费用。简言之，第三方支付平台的赚钱模式就是“收取过路费”，即手续费。这一模式本身存在很多弊端，加上我国加入WTO后外资银行的进入加剧了市场竞争，各商业银行势必会把目光转向电子支付这一诱人的场。如果银行正式介入电子支付市场，那么第三方支付平台的生存环境将会更为严峻。面对来自同行和银行的强大竞争，第三方支付公司不应该把目光仅局限在已有的领域，可以尝试把触角延伸到

电子商务领域之外。如何让用户更放心、更方便地使用电子支付，就成了第三方支付平台与银行等传统收费平台竞争的焦点。

2、第三方支付平台的安全和信任问题

安全方面的顾虑是消费者和商家不使用电子支付的主要因素之一。安全性包括两方面：一是消费者隐私信息的安全，比如卡号是否会被盗、密码是否会泄露等；另一方面是商家担心第三方是否会“携款而逃”。目前，从技术上看，电子支付的安全需求实际上已经得到了很好的满足。电子支付的安全性保障主要由银行来完成，所有来自用户的支付指令都经过双重加密以后通过第三方支付平台传递到银行的支付网关，再由银行内部的金融系统来执行支付指令，完成支付与结算的相关操作。在这一过程中，用户的银行卡账号和密码等信息和第三方支付平台没有关系，第三方支付平台所涉及的安全问题无非就是支付指令在传递和保存过程中的安全，不会涉及银行卡。

目前，在银行卡账号和密码被盗的案例中，95%是消费者自己的原因造成的：不小心泄露卡号，使用自己的生日等简单数字做密码，让人容易猜出，从而造成资金损失；计算机没有安装防火墙或杀毒软件，或者安装后也不定期升级并查杀木马等病毒，致使卡号密码被盗；在网吧等公共场所使用自己的账号和密码，被犯罪分子种下的木马病毒获知账号和密码等。有了安全的技术保障和良好的上网习惯，但是由于现阶段相关政策法规对第三方支付平台还没有明确的规定，也没有相关监管机制对第三方支付平台进行监管，用户还是不会信任第三方支付平台。所以，要解决用户的顾虑，当务之急就是政府要制定相关政策法规和相应的监管机制，为第三方支付平台的良性发展提供有力的政策保障。

3、第三方支付平台与银行的关系

目前，在我国的电子商务发展过程中，银行与第三方支付平台之间还是一种彼此需要、相互合作的关系。继2005年年初中国工商银行与阿里巴巴签署战略合作伙伴协议，双方通过加深网上支付工具“支付宝”的合作，共同进军第三方支付市场后，越来越多的电子商务相关企业开始与银行合作。这表明，银行对这些新兴的第三方支付公司不但不排斥，反而看中了电子商务行业越来越大的交易额所带来的巨大资金流。而第三方支付公司也正是看中了银行在国人心中牢固的信用担保机构的地位及其构筑起的金融网络和一些安全控制手段，进一步挖掘电子商务中更多的潜在市场。当前，两者之间更多的是合作关系，但随着电子商务的发展，难免会发生竞争。总的来说，未来的第三方支付平台与银行还是竞合关系。

篇8：论第三方支付平台的安全性

沉淀资金包括账户预先储值的资金沉淀以及交易延时支付的资金沉淀,前者主要包括支付宝余额、微信红包等账户资金,后者则主要指消费者在购买商品后到确认收货前暂存于第三方支付平台的资金,本文主要指交易延时支付产生的沉淀资金。网络交易中为了保证交易的安全,在消费者确认收货或者退款前,消费者支付的价款是预先打入第三方支付平台的资金账户,等交易完成后才由第三方支付平台打入商家账户,而这个交易过程会涉及到一个交易款项滞留第三方支付平台的期间,在此期间的沉淀资金将会产生巨额的利息。如此天量的资金,其产生的巨额利息归属问题引起多方争议。有的人认为,沉淀资金的利息应当归属于买卖双方,因为沉淀资金利息属于法定孳息,根据民法上原物与孳息的原理,该笔利息应当属于原物所有人--交易双方;有的人认为,沉淀资金的利息应当归属于第三方支付平台,因为该笔资金虽然数额巨大,但受众规模同样巨大,且每笔利息的数额非常小,要将资金产生的利息归还给消费者,发放管理的难度非常大,因此可以将该笔利息认定第三方支付机构提供的中介服务费,划归为第三方支付机构所有。由于我国法律缺乏对该沉淀资金利息归属的规定,随着电子商务的蓬勃发展,该问题必将引起社会的关注。

二、沉淀资金利息分配的实践做法

有关沉淀资金利息的归属及分配,国内外相关部门进行了探索,主要有以下些几种做法:

1. 建立存款延伸保险制度。

存款延伸保险制度源于美国联邦存款保险公司(简称FDIC)对于第三方支付平台沉淀资金的监管需求。FDIC要求办理货币转移业务的机构,应当开设一个专用的无息账户,对于客户存入第三方支付机构的资金应当转移到该指定账户上。由于这些办理货币转移业务的机构开设账户的银行是FDIC的被保险人,这样实质上就是将第三方支付机构中的客户资金投入到了FDIC中,而为此每个账户都拥有了保险上限为10万元的资金保险,相关的保费则用账户的利息来抵扣。采取这种方式一方面可以保证客户资金的安全,如果平台资金出现问题,由于客户在FDIC参保,就可以获得保险赔偿避免资金的损失;其次,用沉淀资金的利息支付保费,可以有效解决平台沉淀资金的利息分配问题,既发挥了资金的效益又防范了风险。

2. 计提风险准备金。

在我国有关电子支付的相关法律、法规并不完善,主要集中在中国人民银行发布的《非金融机构支付服务管理办法》以及《支付机构客户备付金存管办法》中。其中在2010年发布的《非金融机构支付服务管理办法》的第24条第一款明确规定了支付机构接受的客户备付金不属于支付机构的自有财产。因此根据反面解释该备付金应当属于客户所有,但是该办法却未对备付金产生的利息归属以及如何处理等问题做出相关规定。

在2011年中国人民银行发布的《支付机构客户备付金存管暂行办法(征求意见稿)》第34条、35条规定设立风险准备金,即支付机构按季从所有备付金银行账户利息所得中结转的、专门用于弥补支付机构客户备付金等特定损失的资金。而对于计提风险准备金后的备付金银行账户利息余额,则划转至支付机构的自有资金账户。该征求意见稿将备付金的利息用来成立风险准备金,而对于计提风险准备金之后的利息则将它划归为支付机构所有。但是由于该规定在立法的逻辑与技术上存在问题,不仅跟民法原理中法定孳息的归属原则相违背,也跟中国人民银行颁布的《非金融机构支付服务管理办法》第24条的规定相冲突。因此在最终出台《支付机构客户备付金存管办法》中,除保留第三方支付机构可以计提沉淀资金利息的10%为风险准备金外,删除了将剩余利息划归支付机构所有的条款,为此有关沉淀资金的利息归属以及如何处理的问题仍处于不明状态。

三、沉淀资金利息应当归属于第三方支付平台

笔者认为,应当将沉淀资金的利息划归第三方支付平台所有,但其在扣除相应服务费用之后,需将多余的资金通过消费促销、消费返利、周年红包等形式回馈消费者。

第一,基于等价有偿原则,应当将利息作为一定对价支付第三方机构的保管费。从《支付机构客户备付金存管办法》第4条我们可以得出客户备付金是客户委托第三方机构办理委托事务时支付所用。该条与《合同法》第374条中保管合同的规定相符,因此我们可以将客户交付第三方机构沉淀资金的行为视为一种消费保管合同。而根据相关法律规定,保管合同又分为有偿保管合同和无偿保管合同。由于资金的保管属于风险性比较高的保管,且第三方支付机构对于客户无法定保管义务(例如支付宝产生之初是为其关联业务淘宝交易服务的,现在除了淘宝外还有许许多多的平台都在使用支付宝,但支付宝并没有为它们免费服务的法定义务),如不支付一定的保管费用实属不公平,因此该保管行为应属有偿保管合同,而相关的费用从沉淀资金利息中计提,如此计费也能提高第三方支付机构的保管责任,因为有偿保管比无偿保管,保管人承担的责任更重且更严格。但相关机构应当事先在协议中明确将计提的相关利息作为保管费用的条款。

第二,基于成本效益原则,应当将利息归属第三方机构。虽然按照物权法的规定孳息应当归属于原物所有人,但是因沉淀资金利息所有人人数众多且分散广,返还利息的行为实施困难,且成本大,不符合效益原则;其次,在《非金融机构支付服务管理方法》中规定了支付机构只能选择一家商业银行作为备付金的存款银行,虽然这样保证了沉淀资金的安全,便于银行监管,但是成千上万的付款者会使用多家银行的资金账户,这就要求支付机构在不同的银行账户之间进行结账,这会增加支付机构的成本,并影响其效率;最后,由于第三方支付机构的介入,切实保证了客户间交易的安全,而且也省去了客户间交易跨行转款的手续费,为其提供了便利服务。因此将该笔利息划归第三方机构所有符合公平原则,但是为了保证客户的选择权,知情权,第三方支付机构应当事先与用户协商好,在其相关协议条款中提前声明收取该笔利息作为服务费。

第三,基于公平原则考量,应当将第三方支付机构计提后的剩余费用回馈消费者。《支付机构客户备付金存管暂行办法(征求意见稿)》之所以引起巨大的争议,是因为其将计提风险准备金后的利息全归第三方支付机构所有,为此第三方支付机构最高可获得90%的利息收入,这样只考虑第三方支付平台不考虑消费者利益的行为,必然会引起消费者不满,再加之其又与《非金融机构支付服务管理办法》的规定相冲突。因此为抚平争议,首先需出台位阶较《非金融机构支付服务管理办法》高的相关法律法规加以更正该办法;其次借鉴纳税制度“取之于民,用之于民”的理念在第三方支付机构计提相关费用后,将剩余的费用设立周年红包或者消费返利、促销活动,将该笔费用散发给消费者。如此公平合理的分配,引起的争议必然会减少。

四、结语