第三方支付模式研究

第三方支付模式研究（精选6篇）

篇1：第三方支付模式研究

第三方支付模式研究

作者：陈旭光[2006-05-09]

内容：摘要：网络支付是电子商务的关键环节，也是电子商务得以顺利发展的基础条件。第三方网络支付方式作为一种新的网络交易手段和信用中介，不仅具备资金传递功能，而且能对交易双方进行约束和监督。本文从传统网络支付方式出发，介绍了第三方网络支付模式的概念、特点和运作流程，并就第三方支付模式存在的问题进行了探讨。

关键词：网络支付，第三方支付，银行卡，电子商务

Abstract: Network payment is the essential part of e-commerce, also is the foundation which the electronic commerce can smoothly develop.As a new method, the third-party network payment pattern not only has the transmission function, but also can restrain and supervise bothtransaction sides.This article embarks from the traditional network payment way, introduces the concept of the third-party network payment and it’s characteristic and process, then discusses the existential questions on the third-party payment pattern.Keywords: network payment, the third-party payment, credit card, electronic commerce

随着网络经济时代的到来，电子商务已经成为了商品交易的最新模式。在电子商务活动中，商家在网络上销售商品，消费者在网络上进行选购，商品交易的过程完全在网络环境的虚拟市场中完成，这就要求支付过程和支付手段必须完全电子化并实现网络支付。可见，网络支付是电子商务的关键环节，也是电子商务得以顺利发展的基础条件。

一、传统网络支付模式

网络支付系统是指消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段交换产品和服务，即把新型支付手段，包括电子货币、信用卡、借记卡、智能卡等的支付信息通过网络安全地送到银行相应的处理机构来实现电子支付。网络支付将消费者、商家和金融机构连接起来，使个人和企业突破了时间、空间距离和物理媒介的限制，足不出户即可完成支付结算，实现了支付快捷、方便和安全。

在日常生活中，现金、支票和信用卡是三种人们最基本的支付方式。而网络支付由于采用了更灵活的技术，支付方式则更加多样化。根据支付手段的不同可以分为银行卡系统、电子现金系统、电子支票系统和移动支付系统。随着金融业的发展，银行及各金融机构发行了大量的储蓄卡、借记卡及信用卡，同时也提供了多种基于卡支付的设施（如ATM，POS机等）。银行卡相比于现金更安全和方便，现在已经成为最流行的网络支付方式。基于银行卡的网络支付主要有两种模式：

1.SSL协议模式

SSL（Secure Socket Layer）协议，即安全套接层协议，是由Netscape公司设计开发的网络信息安全传输协议，它是针对互联网环境提出的建立在可靠的传输基础（TCP/IP）上的一项协议，旨在实现数据信息的安全传递，提高应用程序之间的数据安全性。基于SSL协议进行网络支付时，客户首先到网络商店选购商品，在提交订单时用户的浏览器和网站服务器通过SSL协议进行链接向商家发送包含客户资料的购买信息；其次，商家把信息转发给银行，银行验证客户信息合法性后将客户账号的资金转移到商家的账号中；随后，银行通知商家付款成功，商家通知客户交易成功并发货。在这种模式中由于浏览器支持SSL协议，因此不需要额外的软件支持，节省了相关费用，但客户的信息是经过商家转发的，这使得客户资料的安全性得不到保障。具体过程如图1：

1)确认网络商店的合法性。

2)返回商家认证签名。

3)使用数字签名向商家发送订单。

4)请求交易授权。

5)交易授权回复。

6)订单确认，完成交易。

(++++图1基于SSL的网络支付过程)

2.SET协议模式

SET（Secure Electronic Transaction）协议是Visa和MasterCard信用卡组织联合制定的支付标准，其主要特点在于它要求客户、商家和银行都申请数字证书来标识身份，而且它要求在客户端、商户端和银行端都安装SET软件来产生和传递订单及支付信息。SET协议可以使订单信息和客户账号信息在互联网络安全传输，商家可以更及时判断信用卡的支付是否有效。对于客户来说，他的账号和有关私人信息不会被商家获得，这使客户更放心地进行网络支付。具体过程见图2：

(++++图2SET支付过程)

1)客户选定商品并输入订单。

2)向银行请求支付许可。

3)支付确认。

4)订单确认，交易完成。

3.传统支付的弊端

基于SSL的支付模式不需要专门的软件投资，应用比较广泛，但由于交易时客户的私人信息需要通过商家传送给银行，所以交易安全程度较低。SET模式下交易有了更安全的保障，但需要通过认证中心下载证书，因此支付过程相对复杂一些。SET支付自1997年推出以来一直没有得到广泛应用，5年后两大信用卡组织各自推出了另外的支付技术。Visa组织推出了3D-Secure，其标志为Verified By Visa（VbV），MasterCard推出了安全支付应用（SPA）。这两种解决方法都把注意力集中到银行卡用户身份验证上，做到实时检验用户支付指令的有效性，避免信用卡欺诈。

但这些传统的支付方式只具备资金的传递功能，不能对交易双方进行约束和管理，支付手段也比较单一，交易双方只能通过指定的银行界面进行资金的划拨，在整个交易过程中，无论是产品质量、诚信交易还是退换货方面都无法得到可靠的保证。并且这些支付手段较为单一，尚无法覆盖除了B2C支付之外的其它支付需求。随着电子商务的深入发展，支付领域的创新成为可能，尤其对于潜力巨大的C2C市场，合适的支付机制将改变目前在线竞价市场热闹而缺乏交易的局面。

二、第三方支付模式

1.第三方支付模式概述

第三方支付模式是指由已经和国内外各大银行签约，并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的网络支付模式。在第三方支付模式中，客户选购商品后使用第三方支付平台进行支付，第三方通知商家货款送达、进行发货，买方在验证货物之后，可以通知第三方付款给商家。

第三方支付模式的支付网关位于公用计算机互联网和传统金融专网之间，沟通互联网络的数据与金融系统内部的数据，完成通信、协议转换和数据加密功能，起到隔离和保护金融专网的作用。第三方支付的支付网关连接了多家银行的内部网关，形成统一的支付接口向在线商家提供服务，使商家可以同时利用多家银行的支付功能。而且，支付网关除了从技术上完成数据传输的功能外，也承担了一部分的资金转账功能及其它增值业务。第三方支付模式的支付平台为用户提供了实施性更高，功能更丰富的各类支付功能模块；无论是时下流行的手机交易还是IP交易，支付平台都可以为其提供更强大的技术支持。

2.第三方支付流程

(++++图3第三方支付模型)

第三方支付模式使商家看不到客户的信用卡信息，同时又避免了信用卡信息在网络多次公开传输而导致的信用卡信息被窃事件，第三方支付模式的流程如图3：

1)客户和商家都在第三方支付平台注册姓名、信用卡号等资料信息，并开设账号。

2)客户在商家的网络商店进行购物，提交订单后，商家将客户在第三方支付平台的账

号和支付信息传送给第三方平台请求支付。

3)第三方支付平台向客户发出支付请求。

4)客户通过第三方支付平台连接到开户银行进行支付。

5)支付确认返回给第三方支付平台。

6)第三方支付平台通知商家客户已经付款。

7)商家向客户发货。

8)客户收到货物并验证后通知第三方支付平台。

9)第三方支付平台将货款转入商家的账号中。

注：在第四步中，客户从开户行将资金转入第三方支付平台中。

3.第三方支付的特点

第三方支付的整个过程主要是通过双方都信任的第三方完成，客户可以在第三方支付平台开设账号，信用卡信息不用在互联网络多次传送，在网络传输的只是第三方支付平台的账号，因而除了第三方代理之外，任何人，包括商家都看不见客户的信用卡信息，从而保障了信用卡信息的安全性。从流程来看，采用第三方支付模式具有以下优点：

①可以消除人们对网络购物和交易的顾虑，让越来越多的人相信和使用网络的交易功能，推动电子商务的快速发展。

②可以为商家提供更多的增值服务，帮助商家网站解决实时交易查询和交易系统分析,提供方便及时的退款和止付服务，起到仲裁作用，维护客户和商家的权益。

③第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，可以帮助商家降低运营成本，帮助银行节省网关开发费用。

④第三方支付服务系统有助于打破银行卡壁垒。由于目前我国实现在线支付的银行卡各自为阵,每个银行都有自己的银行卡,这些自成体系的银行卡纷纷与网站联盟推出在线支付业务,客观上造成消费者要自由地完成网络购物,手里面必须有十几张卡，同时商家网站也必须装有各个银行的认证软件，这样就会制约网络支付业务的发展，而第三方支付服务系统可以很好地解决这个问题。

第三方支付模式交易成本低（大多数平台现在处于免费状态），对小额交易很有吸引力。缺点是客户和商家事先都必须到第三方支付平台注册，而且客户的第三方支付平台账号也有可能在网络被盗。不过，由于是小额支付，在发现账号被盗之后，客户的损失也不会很大。

三、第三方支付的问题分析

1.法律问题

第三方支付模式不仅仅提供技术平台，它提供的服务其实类似于结算业务，而结算业务，根据我国《商业银行法》的规定，属于商业银行的中间业务，必须经过银监会的批准才能从事。任何一个第三方支付服务商，都会尽量称自己为中介方，在用户协议的多处地方避免说自己是银行和金融机构，试图确立自身是为用户提供网络代收代付的中介地位。由于涉及类似网络交易平台的法律地位，在交易中的法律责任等很多法律问题都没有明确的立法加以规范。

目前，从我国电子商务领域的法律制度建设上来看，只有一个确立电子签名与手写签名具有同样法律效力的《电子签名法》；在规章层面上，信息产业部出台了《电子认证服务管理办法》，中国电子商务行业协会推出《网络交易平台服务规范》；另外，最近颇受关注的由中国人民银行发布的《电子支付指引(征求意见稿)》，虽然可以说是直接针对电子支付出台的规定，但是，一方面，其尚处于征集意见阶段，另一方面，它的法律约束力或适用范围还有待明确。除此之外，中国电子商务领域尤其电子支付方面的立法还有很大面积的空白地带。

2.资金吸存的隐患

在网络世界进行资金划拨，资金的安全恐怕是客户最为关心的问题。网络支付机构一般都有一种资金吸存行为，这使得它具有了类似银行的部分功能。在支付过程中，资金在第三方里面会出现一段时间上的滞留，随着将来用户数量的急剧增长，这个资金沉淀量将会非常巨大。

那么，这笔庞大资金的安全，由谁来负责谁来保障？出现风险了，又由谁来控制？

“资金的安全，将来可能要有些比较明确的说法。对于第三方支付服务商来说，沉淀资金不能擅自挪用，不得被侵占，是把它作为一种存款来认定，或是需要交纳一定比例的保证金来维护这部分资金的交易安全，这些都在我们的考虑之中。”中国人民银行支付结算司的相关人员表示。

四、网络支付的发展前景

如今，美国的网络购物市场采用网络支付的成交金额占总成交金额的43%,美国首屈一指的第三方支付平台Paypal占据了整个网络支付市场90%的份额。中国电子商务发展落后美国许多年，相关预测显示,到2007年,中国电子商务仅C2C领域的成交总量即可达到210亿元。如果按网络支付方式的金额占总成交金额43%的比例计算,2007年中国整个网络支付的金额将超过90亿元。Paypal公司已于2005年进军中国市场，网络支付新一轮的技术革命已经拉开序幕。

参考文献：

[1] 孙森，《网络银行》[M]，中国金融出版社，2004。

[2] 杨青，《电子金融学》[M]，复旦大学出版社，2004。

[3] 陈进、付强，《网络银行服务》[M]，清华大学出版社，2001。

[4] 李兴智、丁凌波，《网络银行理论与实务》[M]，清华大学出版社，2003。

篇2：第三方支付模式研究

摘 要：目前网上支付的理论研究滞后，跟不上电子商务的发展，这种局面非常不利于我国电子商务的发展。因此，第三方支付作为电子商务支付环节的大趋势，我们有必要对其进行深入的研究，不仅要形成完整的第三方支付的运营理论框架，且对它未来的发展方向都要有清晰的认识。

关键词[中华论文网()欢迎您！][中华论文网()欢迎您！]：第三方支付；模式；发展第三方支付概述

1.1 第三方支付简述

第三方支付，实际上就是买卖双方交易过程中的“中间件”，也可以说是一种“技术插件”，是在银行的监管下保障交易双方利益的独立机构。第三方支付是一种新的支付模式，它是一种居于网上消费者和商家之间的公正的中间人，它的主要目的就是通过一定手段对交易双方的信用提供担保从而化解网上交易风险的不确定性，增加网上交易成交的可能性，并为后续可能出现的问题提供相应的其他服务。第三方支付平台服务的推出至少有以下几点优势：

（1）第三方支付平台采用了与众多银行合作的方式，可同时提供多种银行卡的网关接口，从而大大地方便了网上交易的进行。

（2）第三方支付平台作为中介方，可以促成商家和银行的合作。

（3）第三方支付平台可以对交易双方的交易进行详细的记录，从而防止交易双方对交易行为可能的抵赖以及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据，并能通过一定的手段对交易双方的行为进行一定的评价约束，成为网上交易信用查询的窗口。

总之，第三方支付机制将成为目前解决支付安全和交易信用问题较优化的解决方案，是我们在网上支付领域应该大力关注和发展的。

1.2 第三方支付的特点

（1）第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接，使网上购物更加快捷、便利。

（2）较之SSL、SET 等支付协议，利用第三方支付平台进行支付操作更加简单而易于接受。在SSL中需要验证商家的身份，在SET 中，各方的身份都需要通过CA进行认证，程序复杂，手续繁多，速度慢且实现成本高。有了第三方支付平台，商家和客户之间的交涉由第三方来完成，使网上交易变得更加简单。

（3）第三方支付平台本身依附于大型的门户网站，且以与其合作的银行的信用作为其信用依托，因此第三方支付平台能够较好的突破网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务的快速发展。

1.3 第三方支付的作用

第三方支付在实现支付结算服务的整个交易过程中的地位，主要体现在：具有交易过程的中介服务作用，具有资金转移安排的信用担保地位，具有资金和货物安全的风险防范保证机制，具有提供方便、快捷的通道服务的性质。

1.4 第三方支付的现状

网上支付是电子商务顺利运行的必由之路，是现代商户环境的重要组成部分。不同的支付目的决定了用户选择不同的支付工具，安全、方便、快捷是选择的首要考虑因素。而单一银行提供的网上银行业务显然不能满足这种需求，规模较小的网站和商务也无法承担与多家银行接口所必须的复杂技术和昂贵的建设维护费用。在这种情况下，第三方支付平台成为网上支付市场的热点，尤其在 B2C 和 C2C 等小额支付领域。

目前，提供网上支付服务的企业已超过50万家，其中规模较大的近10万家，它们的年处理交易量在亿元左右或几亿元。另外，已有超过10万家的网上商店采用了网上支付。国内以易趣、淘宝网站为首的大型电子商务平台已经在不同场合表示了对第三方网上支付业务的高度重视。同时，作为全球最流行的第三方支付工具，“Paypal”的成功也给我们带来了巨大的启示。2007 年1 月23 日，中国互联网络信息中心发布的《第十九次中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至 2006 年12 月31 日，我国网民人数达到1.37 亿，占中国人口总数的10.5%。与去年同期相比，中国网民人数增加了2600万人，是历年来网民增长最多的一年，增长率为23.4%，对比前年及去年18.2%和18.1%的增长率，今年网民增长率出现回升。如此规模的网民，为我国的电子商务平台发展前景奠定了基础，而电子商务支付环节的未来亦如此，网上支付已成为网络购物的主流支付方式，第三方支付的潜力指日可待。第三方支付经营模式

第三方支付是电子支付产业链中重要的纽带，一方面连接银行，处理资金结算、客户服务、差错处理等一系列工作，另一方面又连接着非常多的商户和消费者，使客户的支付交易能顺利接入。由于拥有款项收付的便利性、功能的可拓展性、信用中介的信誉保证等优势，第三方支付较好地解决了长期困扰电子商务的诚信、物流、现金流问题，在电子商务中发挥着重要的作用。

2.1 竞合——第三方支付与银行的关系

网上支付是一个漫长的产业链。目前，中国网络支付市场已经形成了由基础支付层、第三方支付服务层和应用层组成的产业价值链雏形。目前国内第三方支付服务主要有两种类型：一是没有内部交易功能的银行网关代理，即第三方支付网关模式，典型代表是首信易支付；二是有内部

交易功能的电子商务交易平台支付模式，如支付宝、云网。

第三方支付公司之间的竞争最先反映在和银行的竞争上。第三方支付平台有基于C2C 的和基于B2B 或B2C 的两种模式。C2C 模式只向客户收取极低的手续费，甚至有些干脆不收任何费用。B2B 或B2C 模式更注重与银行的合作。

对于银行和第三方支付公司来讲，竞争是难免的，但合作也是必须的。当前，他们之间更多的是合作关系，但从长远看，二者必将发生竞争，未来的第三方支付与银行，可能更多的还是竞合关系。

2.2 挑战——第三方支付面临的问题

（1）市场竞争问题。

支付公司之间的竞争最先反映在和银行关系的竞争上。能否与各大商业银行形成紧密合作，能否在和银行的谈判中将价格谈到最低，成为支付公司竞争的首要手段。除银行之外，目前我国第三方支付市场还面临四种力量的竞争，分别是潜在竞争对手、替代品生产商、客户、现有产业竞争对手，他们是驱动产业竞争的五种基本力量。第三方支付市场的五种竞争力量在市场上的博弈竞争，将共同决定该产业的平均盈利水平，这五种力量的分化组合也将对第三方支付平台的发展产生深刻影响。

（2）政策风险问题。

第三方支付结算属于支付清算组织提供的非银行类金融业务，中央银行将以牌照的形式提高门槛。现在国家制订了相关法律法规，准备在注册资本、保证金、风险能力上对这个行业进行监管，采取经营资格牌照的政策来提高门槛。因此，对于那些从事金融业务的第三方支付公司来说，面临的挑战不仅仅是如何赢利，更重要的是能否拿到将要发出的第三方支付业务牌照。

此外，第三方支付还面临着其他问题。如：信用问题，我国的信用卡体系相比之下比较落后，金融系统基本上以借记卡为主，所以提取的交易费率也就较低；风险问题，能否有效防范和化解基于信息技术导致的系统风险和基于虚拟产品形成的支付风险是第三方支付成败的关键；政府监管问题，第三方支付的出现给支付体系监管提出了全新课题。第三方支付经营模式建议

3.1 定位——明确发展目标

（1）第三方支付是IT 技术还是金融延伸服务：网上支付涉及的很多金融规则和敏感信息是技术所无法解决的，只有技术而无完整系统的运营机制，网上支付必然难以持续发展。因此，网上支付不仅仅是IT技术，更是IT与金融的有效整合，是金融的延伸服务。

（2）支付厂商抢位银行还是银行撇开第三方支付：第三方支付要在未来与银行的博弈中提高筹

码，必须在现在就打造自己的不可替代性，准确把握客户的需求，提高服务的质量，提供增值服务。

（3）短期跑马圈地还是长期可持续发展：网上支付是个慢热性的行业，以不正常的低价来抢占市场份额，无法做到产业投机。服务质量才是网上支付的生命力所在。规范市场运作，增强消费者对网上支付的信心，合力培育市场，共同把网上支付的“蛋糕”做大，才是当务之急。

（4）支付厂商是同质化竞争还是创新发展：对于第三方支付企业，最大的创新是理顺上下游产业链的关系，避免恶性竞争。至少，在目前急切地瓜分有限的市场份额显然是不明智的。只有理清上述问题，明确发展目标，第三方支付才能找到正确的发展方向。

3.2 创新——第三方支付生存法则

在产品类似、模式单

一、高度同质化的支付市场，“创新”无疑是企业核心竞争力所在，也是第三方支付唯一的出路。对第三方支付而言，创新主要体现在如下几个方面：

（1）电子支付技术的提高与服务的优化：各网上支付平台必须进行研发投入以获得技术进步，减少和消除支付信息被窃取、掉单率高等关键问题，保证网上支付的安全性，增强客户的忠诚度。

（2）进一步强化市场细分：第三方支付可以根据自身的资源优势，准确定位，形成有效的细分市场，避免蜂拥而上的同质化竞争。

（3）与银行和商家的紧密合作正成为第三方支付走向坦途的不二法门：借鉴国外的成功经验，加强和银行的深度合作，与银行保持密切的合作关系，借助银行品牌和渠道一起推广创新的服务，从而提供本地化的支付平台。

（4）创新多元化支付模式：在提供网上支付服务的同时，提供在线支付、手机支付、电话支付、虚拟支付等其他电子支付手段，形成立体化的支付体系。结语

第三方支付平台是在巨大的市场需求的压力下产生的，其业务运营模式从一定程度上保证了买卖双方交易的可靠性，增加了人们对网上交易的信心。第三方支付平台是目前所有可能的突破支付安全和交易信用双重问题中较理想的解决方案，尤其在 B2B、B2C 等小额支付领域明显有效地缓解了电子商务过程中支付难得问题。

参考文献[中华论文网()欢迎您！][中华论文网()欢迎您！]

［1］杨琦峰，冯彬，杨恩宁.第三方电子商务支付平台的构建［J］.当代经济，2006，（11）.

篇3：第三方支付平台盈利模式的分析

2011年, 中国人民银行分三批向支付宝、快钱、财付通、银联、三大电信运营商旗下的支付公司及国付宝等共计101家支付企业下发了“非金融机构支付业务许可” (简称牌照) , 我国第三方支付企业历经10年的发展, 终于获得正式身份。支付牌照的发放意味着第三方支付企业被正式纳入央行的金融监管体系, 获得准金融机构身份的支付企业也将面临更为激烈严峻的市场竞争, 电子支付行业的发展将向产业升级、促进经济结构转型迈进。

据艾瑞咨询数据显示, 2012年中国网络购物交易规模突破10000亿元大关, 达到13040.0亿元;从网购结构来看, B2C占比达到29.7%, 呈持续增大趋势[1], 并且2012年中国第三方支付业务交易规模达12.9万亿, 同比增长54.2%[2]。如此大的交易规模, 动辄以亿计算, 增速为几何式扩张, 市场新进入者此起彼伏, 新业务领域不断突破壁垒, 加上中国极具潜力的消费市场, 为其铺垫了一个看上去前途无量的发展空间。然而, 偰娜 (2012) 认为第三方支付行业由于经营模式单一, 各家支付企业的产品和服务的同质化程度比较高、用户忠诚度较低, 因此市场竞争异常的激烈[3]。同样, 丁玉萍 (2011) 认为这个行业里, 其业务有高度趋同性, 其盈利模式严重欠缺, 比较单一, 且对其的监管制度远未完善, 这里未必是所有市场参与者的掘金蓝海。

1 第三方支付的盈利模式现状

1.1 沉淀资金

沉淀资金是指闲散放置在社会上, 未被聚积起来加以利用的资金。在第三方支付中往往规定只有当买家收到商品并做出收货确认后, 系统才能把货款划归到卖家的账户。从而买方发出货款, 到系统经买方确认将货款划归到卖家账户这两个时间差的存在就使在途资金的形成成为可能。沉淀在第三方支付企业的资金主要由两部分构成:来自于交易过程中的在途资金和交易前后暂时存放在第三方支付平台里的资金;另外, 买家将资金长时间存放于其第三方支付平台账户的行为也形成了沉淀资金的第二方面, 随着第三方支付平台用户数量的急剧增加, 资金沉淀量将会非常巨大。如果第三方支付企业利用这些巨大的沉淀资金进行投资, 那将会给企业带来巨额的收益。

事实上, 第三方支付却是在赔本赚吆喝。2011年11月4日, 央行发布了《支付机构客户备付金存管暂行办法 (征求意见稿) 》。其中, 央行对沉淀资金的存管做出了明确要求, 支付机构须在备付金银行开立备付金收付账户和汇缴账户, 禁止第三方机构使用存储在银行专用账户中的沉淀资金, 促使第三方支付机构规范其内部资金管理。这样从法律的角度上, 限制了目前第三方支付企业看起来最好的、最快的, 也是最诱人的盈利点。没有这个盈利方式, 目前最主要的盈利方式就只剩下单一的手续费了。

1.2 手续费收入

对于第三方支付企业, 目前最成熟的盈利模式是手续费率差, 即第三方支付企业收取商家的手续费和其向银行支付的手续费差。举例来说, 当你通过第三方支付向商户支付1000元, 那么第三方支付收取商户1%手续费, 但其向银行只需支付0.5%, 那么这0.5%的手续费就是第三方支付的收入。

还有许多大型的网上零售企业, 如京东商城和卓越亚马逊等, 也使用支付平台进行收单时, 这些企业都需要缴纳一定的费用给第三方支付企业。

向接入商家收取手续费用, 这种传统的盈利模式是第三方支付平台快速发展的基础, 但其所获得的收益是很有限的。支付宝在2004年便已经成立了, 但到2009年下半年才开始盈利。快钱则是烧钱3年多才开始盈利。可以看出现在整个支付行业没有一个很好的主要盈利模式, 大多都是在夹缝中求生存。

向消费者收取手续费看似是很好的盈利点, 但第三方平台进行向用户收取手续费的方式却不是理想的方式。一方面, 当用户认为第三方支付收取的手续费高于预期的交易成本, 就不会选择第三方进行交易。并且现今支付公司的服务比较单一, 支付业务的同质化严重, 支付公司的可替代性很强, 这也必然导致很多支付企业压低价格来获取市场, 由此, 整个支付行业的利润更加少了。另一方面, 在中国“免费”的观念更深入人心, 在中国因收费而倒闭的企业不计其数。如果第三方支付企业没有模式的创新, 那么未来可能大部分的支付企业会逐渐从市场消失。

2 可能的新盈利模式

2.1 开拓国际路径

近年来, 随着出国旅游的人越来越多, 以及一些电子商务网站推出的海外代购业务的兴起, 加之人民币升值, 近期国外代销成倍增长, 国内消费者也可以分享来自国外的打折商品。据中国电子商务研究中心监测数据显示:2012年全年, 我国海外代购市场交易规模483亿元, 较去年同比增长82.3%[5]。如此迅猛的发展趋势, 可见, 未来将第三方平台推广到国际的趋势已势不可挡了。

消费者通过网站代购海外商品主要有两种方式, 一种是直接登录海外代购网站购买商品, 这种网站的商品一般都是以当地货币和美元标价, 消费者以美元支付;另一种是消费者将商品的品牌、型号告诉专业的海外代购卖家, 由代购卖家到海外购买, 消费者以人民币支付给卖家。对于消费者来说海外代购最担心的是价格风险、质量风险和退换风险。而第三方支付平台的功能正是一个中介机构, 完成第三方担保支付的功能, 能有效避免交易构成中的退换货、诚信等方面的风险。如果第三方支付机构可以积极与国外的电子商务网站进行合作, 并且支持国际货币的兑换, 并收取比较低的手续费或者赚取汇率差等方式, 让消费者感觉到, 其平台具有比较成本优势, 并且能很好限制国外消费的风险, 同时能具有较良好的用户体验, 这必然会成为未来发展的趋势, 成为第三方支付企业稳定的盈利点。

2.2 出售信息

21世纪已经是信息的时代了, 掌握第一手的信息资料你就可以做好工作, 沃尔森法则给出了很好的解释:把信息和情报放在第一位, 金钱就会滚滚而来。在市场经济条件下, 信息已经成为一种极其重要的商品。据艾瑞咨询数据显示, 在《2012—2013年中国互联网支付用户调研报告》中的调研数据显示, 2012年61.3%的中国网民使用第三方支付完成在线支付, 仅次于网上银行直接支付。那么, 第三方支付企业手中掌握着如此庞大的数据, 对商家来说是非常有价值的, 是极其具有吸引力的。商家可以从这些海量的信息中通过数据挖掘, 挖掘出很多对自己营销等方面有价值的信息资料, 通过数据的挖掘可以了解到客户的偏好、习惯等重要信息, 从而形成企业各种决策的依据, 甚至可以帮助企业甑别客户的等级以及他们的信用水平, 实现精确营销或者实现客户关系管理, 反而会给企业节省成本。第三方支付企业合理地利用这些信息, 不但商户能产生价值也能给自身带来盈利。

2.3 与银行合作

目前, 银行和第三方支付企业既存在合作关系, 也存在竞争关系。传统的合作方式是银行借助第三方支付平台拓展自己的在线业务, 使得他们可以更多地渗透到电子商务中去。然后这种方式早已经不能满足当前银行和第三方支付企业了。新的双赢的合作模式, 成为现在他们迫切需要探讨的话题。

第三方支付企业可以与银行进行互换“黑名单”信息为一个切合点。不仅通过银行的客户诚信信息, 且通过第三方平台每日产生的大量信息作为依据, 联合银行推出小额贷款。这就大大降低了信用风险的问题。

银行由于人力成本方面的问题, 没有办法实现对每个客户进行关系管理, 或者进行产品推荐, 一般只向大客户进行更多的产品推荐, 从而不得不放弃普通消费者。然后, 第三方平台可以很好地解决银行人力成本的问题, 其可以在平台上推出银行相关的理财产品, 既可以帮助银行吸纳资金, 又可以赚取利率差额。

2.4 预付卡

客户向发卡机构购买预付卡, 按照卡面价值支付价款。发卡机构为商家提供代收与代付的服务, 类同金融机构的资金收、支业务, 并向商家收取佣金或手续费。商家销售货物或提供劳务。发卡机构的直接收益来源有这样几个:其一, 沉淀资金的利息;其二, 沉淀资金的理财收益;其三, 向商户收取的交易佣金;其四, 卡的残值, 包括卡的押金等。预付卡企业的产品基本都是代币功能的购物卡, 购买预付卡的客户95%以上为企业, 主要用于解决员工福利、公务消费、商务礼品的各方面的需求。这些企业集中在政府部门、大型国有企业、金融企业和效益较好的私营企业等。而个人消费用户在预付卡企业的客户比例中占据非常小的份额。但如果第三方支付机构进入预付卡行业, 可以大大改善目前的状况。第三方支付平台可以在特约的网络商户和实体商户购买商品或服务的新兴支付产品, 它将互联网电子商务服务与传统商业紧密结合, 为用户提供更丰富便利的消费选择。

第三方支付平台发行小面值的礼品卡, 可以购买通过第三方支付平台支付的任何商品, 比如在网店、团购之类的电商网站上购买商品, 然后可在支付平台使用礼品卡支付。这将会吸引大量的个人消费者购买这种礼品卡, 其可自用, 也可作为礼品赠送亲朋好友, 这样就会挖掘更多的生活服务类小额消费商户资源, 通过与移动互联网应用的结合, 更好地达到销售与推广的目的。真正服务于个人消费者, 有利于促进非现金支付工具的普及与应用。从而使预付费卡产业从仅仅向企业、政府机关客户服务, 向普通个人消费者服务转型;从强化代币功能、大额支付, 向重视消费优惠服务、小额支付服务转型;从单一的商场超市购物, 向休闲娱乐、生活服务、餐饮等众多的服务型商户消费转型。

3 结语

如今, 由于加强了第三方支付机构的监控, 其未来必须具备优秀的资金风险管理以及安全服务能力。而对于客户价值、风险控制力、技术创新以及服务水平将成为会成为整个第三方支付行业竞争发展的关键。此外, 第三方支付企业还会面临同行服务方面以及更加专业化的技术的竞争。因此, 在一个规范化的、快速发展的市场中, 一旦企业的服务、技术等方面的创新出现乏力, 将会很容易被市场所抛弃。

参考文献

[1]偰娜.“后牌照时代”的独立型第三方支付企业营销创新[J].浙江金融, 2012 (04) .

[2]徐锟.第三方支付产业将迎来高速发展[J].中电信业, 2012 (03) .

[3]许若凡, 王海江, 赵亮.第三方支付沉淀资金问题研究[J].中国外资, 2011 (10) .

[4]曾文頔, 张凯.第三方支付公司的困境和对策——从“支付宝”谈起[J].中国经贸, 2010 (20) .

篇4：第三方支付平台盈利模式研究

关键词：第三方支付平台；盈利模式；电子商务

一、第三方支付平台盈利模式的内容

第三方支付平台的盈利模式中包含了两个主要的内容，即利润与现金流。因而盈利模式中涉及的系统方法也就涵盖了探求生意的产出方式、生成过程和利润来源等方面内容，也是一种商业模式。

二、第三方支付平台的盈利模式演化机制

对于第三方支付平台而言，其盈利模式的演化主要还是围绕着盈利渠道、盈利实现与盈利生成的相互作用来实现的。从而通过多个关键要素的作用与联系来形成复杂化、动态化的系统，形成盈利协同与整合。如右上图所示。

第三方支付平台的盈利模式在其演化的过程中，各个内部要素均会共同作用来实现目标：

1.第三方支付平台需要运用其核心竞争力中的持续性与独特性特点在特定的时期里面确定用户的价值与组合，以便带来一定盈利与竞争优势。

2.第三方支付平台相比其竞争对手来说，所运用的管理制度与组织机构目的都是使用户价值得以实现，这也是第三方支付平台的市场核心竞争力，这将直接决定其竞争优势。

3.第三方支付平台一般都具备多方面的收益来源，这样就能够帮用户提供各种各样的价值，因此，一个系统设计完整的盈利模式需要兼顾支付平台各方面关联服务、收益定价与收益来源等相关问题。

4.在第三方支付平台为其用户价值一一定价的时候，这也是它为用户提供其价值的过程，当然支付平台也可以各方面服务来保证用户价值，那么这些服务也需要依据支付平台在实现价值的过程中进行整合协同并且要安排有能力的人开展执行。

5.第三方支付平台通常包含特殊服务、产品或是组合模式时，就要通过市场细分来向特定的企业用户来提供合理有效的价值。通过第三方支付平台的盈利模式演化机制可以看出第三方支付平台是借助利润的实现形式、利润的产生过程、利润的价值来源来共同实现其最终盈利能力。

三、第三方支付平台的盈利模式研究

1.传统典型盈利模式

在第三方支付平台典型盈利模式中支付交易的流程里，盈利实现过程会让商家看不到相应客户所用信用卡或储蓄卡的详细信息，并且也可以防止信用卡或储蓄卡的信息多次在网络环境中进行传输或录入，导致其客户信息丢失。

典型的第三方支付平台盈利来源主要依靠两条途径：一方面，收取商家的手续费和其向银行支付的手续费差。另一方面，与企业用户利润分成。

第一步，在客户相应的电子商务网站中选定目标商品，并且决定对其购买，而买卖双方也在网络环境中达成了成交的意向。

第二步，已选定了商品的客户需要选择并且利用一个第三方作为其交易的中介，这时客户的信用卡中的资金也会划到选定的第三方账户中。

第三步，收到货款的第三方支付平台会把客户付款相关信息告知商品卖家，同时也要求其在规定的时期里面发货。

第四步，商品的卖家在接收到了第三方平台的通知后就可以依据订单详情进行发货。

第五步，商品买家在收到了商品实物之后就进行验证，随后再对第三方支付平台进行确认。

第六步，收到客户确认之后的第三方支付平台把对应账户中的价款再转账给商品卖家的账户里面，于是交易完成。

因此，总结典型的第三方支付平台盈利模式，主要分为两大类：金融型、互联网型。金融型即独立的公共的网管型，其针对的市场客户群主要是B2B、B2C，目标客户为中小型商户或者有行业背景或者政府背景的。互联网型即公共的担保型，其针对的市场客户群主要是C2C、B2C，目标客户为个人或中小型商户。

2.新兴代销盈利模式

传统的第三方支付平台的盈利模式只是单纯地向需要提供第三方服务过程中交易双方进行手续费的收取，但是对于一些电子商务的交易而言，其交易是具有风险性和不确定性的，那么交易的双方就难以对交易的成本进行预估，那么当客户认为支付平台手续费已经超出其预期交易成本的时候，就不再借助第三方支付平台来交易了。另外，在当前免费网络服务的大趋势、大环境中，通过传统的盈利模式来获取的收益也十分有限。

因此，寻找并开拓全新的盈利模式，同时开展更为系统全面的增值服务就显得尤为至关重要，而与支付平台提供服务最为相关的即为资金，那么第三方支付平台的公司就会和金融行业进行密切的联系。因此可以借助这方面资源，在金融行业中开展一些如基金代销方面的增值服务。目前已有不少第三方支付平台开启了盈利模式创新，主要通过三条途径：（1）与银行维持稳定的竞合关系，以打造第三方电子支付的核心价值；（2）将市场细分，以打造各自的核心竞争力；（3）整合幼稚的第三方电子支付资源，提升服务水平与质量。

参考文献：

[1]魏捷.第三方支付平台运营模式中存在的法律问题：以支付宝为例[J].法制与社会，2012（5）：102-110.

[2]段文奇，赵良杰，陈忠.网络平台管理研究进展[J].行业预测，2009，28（6）：1-6.

[3]王晶.中国第三方电子支付平台的盈利模式研究[D].内蒙古大学，2011.

[4]Katarzyna Tosza. Payment Card Systems as an Example of Two-sided Markets a Challenge for Antitrust Authorities[J]. Yearbook of Antitrust and Regulatory Studies， 2009，2（2）：125-140.

（作者单位 浙江省宁波市宁波经贸学校）

篇5：第三方支付模式研究

北京天威诚信电子商务服务有限公司

2013年8月

第三方支付行业业务模式及卖点介绍（内部使用）第1页

目 录 银行卡收单业务.................................................................................................................1 1.1 线上收单......................................................................................................................1 1.2 线下收单......................................................................................................................1 2 网络支付业务.....................................................................................................................2 2.1 互联网支付..................................................................................................................2 2.1.1 账户支付模式.......................................................................................................3 2.1.2 支付网关模式.......................................................................................................3 2.2 货币兑换......................................................................................................................4 2.3 移动电话支付..............................................................................................................5 2.4 固定电话支付..............................................................................................................5 2.5 数字电视支付..............................................................................................................6 3 预付卡发行与受理业务.....................................................................................................6

北京天威诚信电子商务服务有限公司 iTrusChina Co.,Ltd 第三方支付行业业务模式及卖点介绍（内部使用）第1页 银行卡收单业务

银行卡收单是指签约银行向商户提供的本外币资金结算服务。就是最终持卡人在银行签约商户那里刷卡消费，银行结算。收单银行结算的过程就是从商户那边得到交易单据和交易数据，扣除按费率计算出的费用后打款给商户。

随着银行卡支付业务模式、受理终端与渠道的不断创新，银行卡收单业务的内涵与外延正在不断扩大，呈传统实体商户收单、网络新型收单融合发展的趋势。在银行卡收单领域，技术上，第三方支付与银行之间清算已不需要通过银联。目前，第三方支付公司部分线上收单业务已经不走银联通道，直接将交易信息发送至发卡银行，但线下收单业务，还是要通过中国银联中转，将交易信息发送至发卡银行。

银行卡收单目前分为3种：网络收单、pos收单、ATM收单，按照线上和线下进行划分如下：

1.1 线上收单

线上收单：即网络收单。比如支付宝提供的“快捷支付”，这属于银行卡收单市场的新型方式。用户（个人或企业）、第三方支付公司、银行成为该流程的主体。从第三方支付公司到银行由银行CA防控，用户银行卡和第三方支付公司账户绑定时需要认证。

1.2 线下收单

线下收单：即非网络收单。

① pos收单：是指通过销售点(POS)终端等为银行卡特约商户代收货币资金的行为。通过安装在商户的POS机进行联机银行卡交易。从接入模式划分：

北京天威诚信电子商务服务有限公司 iTrusChina Co.,Ltd 第三方支付行业业务模式及卖点介绍（内部使用）第2页

直连模式：POS终端直接接入银联网络（或第三方支付网络）的联网模式； 间连模式：POS终端通过银行系统接入银联网络（或第三方支付网络）的联网模式。

②ATM收单：主要由发卡行、银联、服务行三方组成，涉及ATM查、存、取款等同行或跨行业务；属于同城清算业务的一部分。网络支付业务

网络支付是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商、和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。主要包括有电子货币类，电子信用卡类，电子支票类。

央行《非金融机构支付服务管理办法》所称网络支付，是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为，包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。以下各网络支付模式介绍都以该办法规定诠释。

2.1 互联网支付

互联网支付是指客户为购买特定商品或服务，通过计算机等设备，依托互联网发起支付指令，实现货币资金转移的行为。

第三方支付企业发展至今，行业逐渐生成两大派别：一类是以支付宝、财付通、盛付通为首的互联网支付企业，它们以在线支付为主，捆绑大型电子商务网站，迅速做大做强。此类支付企业一般采用信用中介模式，实行“代收代付”和“信用担保”，一般采用账户支付模式。另一类是以银联电子支付、快钱、汇付天下为首的金融型支付企业，侧重行业需求和拓展行业应用。此类支付企业一般采用支付网关模式，将多种银行的支付方式进行整合，充当了电子商务各方和银行的接口，使银行服务的适用面更广。

北京天威诚信电子商务服务有限公司 iTrusChina Co.,Ltd 第三方支付行业业务模式及卖点介绍（内部使用）第3页

2.1.1 账户支付模式

按照支付机构提供的支付服务方式不同，互联网支付分为银行账户模式和支付账户模式：

银行账户模式是指付款人通过支付机构向开户银行提交支付指令，直接将银行账户内的货币资金转入收款人指定账户的支付方式。如支付宝推出的快捷支付。

支付账户模式是指付款人直接向支付机构提交支付指令，将支付账户内的货币资金转入收款人指定账户的支付方式。

支付账户是指支付机构根据客户申请，为客户开立的具有记录客户资金交易和资金余额功能的电子账簿。根据账户开立主体不同，支付账户分为单位支付账户和个人支付账户，即我们常说的支付账户模式下的个人用户和企业商户。支付账户模式再细分：有交易平台型和无交易平台型两种：

有交易平台型：例如支付宝（交易平台：淘宝、天猫）；

无交易平台型：例如快钱，没有自己的网上商店，为其他商店或商户做支付；

2.1.2 支付网关模式

第三方支付网关模式是指第三方支付公司采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。

第三方支付是一种全新的支付模式，是介于客户与商家间的第三方服务性机构，它独立于金融机构、客户和商家，主要通过计算机技术、网络通信技术，面向开展电子商务的商家提供电子商务基础支撑与应用支撑服务，其目的在于一方面约束买卖双方的交易行为，为买卖双方的信用提供担保，从而化解网上交易风险的不确定性，增加网上交易成交的可能性，确保交易中资金流与物流的双向流动；另一方面还可为商家开展B2B、B2C交易提供技术支持与其他增值服务。

第三方支付网关优势: 北京天威诚信电子商务服务有限公司 iTrusChina Co.,Ltd 第三方支付行业业务模式及卖点介绍（内部使用）第4页

1)第三方支付平台采用了与众多商业银行合作的方式，可同时提供多种银行卡的网关接口，从而大大方便了网上交易的进行。

2)第三方支付平台作为中介方可以为商家及银行节约运营成本

3)第三方支付平台能够提供增值服务，为交易双方的交易进行详细的记录，交易双方可通过第三方服务系统实时查询交易，从而防止交易双方对交易行为的抵赖及为后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据，并能通过信用评级等约束机制对交易双方的行为进行一定的评价约束，尽可能避免网上欺诈行为的发生。

4)在第三方支付模式中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，并由第三方通知卖家货款到账、要求发货；买方收到货物，并检验商品进行确认后，就可以通知第三方付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户上。

5)第三方支付充当交易各方与银行间通道接口

6)第三方支付平台将多种银行卡支付方式可以整合到一个界面上，充当了电子商务交易各方与银行的通道接口。

引入第三方之后，商家和消费者则只需在第三方注册，通过第三方进行中转，由第三方和各银行签署协议进行帐务的划转。

典型代表：银联电子支付、快钱、汇付天下等。

2.2 货币兑换

第三方支付货币兑换业务指的是支付机构通过银行为小额电子商务（货物贸易或服务贸易）交易双方提供跨境互联网支付所涉的外汇资金集中收付及相关结售汇服务。譬如，一个境内客户在境外网站购物，涉及到跨境支付，今后第三方支付可以直接处理。而目前第三方支付机构大多是和银行合作或者和境外第三方支付机构合作，通过共享账号的形式，曲线实现跨境支付。

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2.3 移动电话支付

移动电话支付也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端(通常是手机)对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。单位或个人通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为，从而实现移动支付功能。移动支付将终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构相融合，为用户提供货币支付、缴费等金融业务。

按支付账户的性质，可以分为银行卡支付、通信代收费账户支付、第三方支付账户支付。以下对三种模式简单介绍，并就第三方支付账户支付模式详细分析：

银行卡支付就是直接采用银行的借记卡或贷记卡账户进行支付的形式。通信代收费账户是移动运营商为其用户提供的一种小额支付账户，用户在互联网上购买电子书、歌曲、视频、软件、游戏等虚拟产品时，铜鼓偶手机发送短信等方式进行后台认证，并将账单记录在用户的通信费账单中，月底进行合单收取。

第三方账户支付是指为用户提供与银行或金融机构支付结算系统接口的通道服务，实现资金转移和支付结算功能的一种支付服务。第三方支付机构作为双方交易的支付结算服务的中间商，需要提供支付服务通道，并通过第三方支付平台实现交易和资金转移结算安排的功能。在第三方手机支付应用上，第三方支付公司大多会有移动APP，我们的证书应用接口可以和第三方支付公司APP集成，实现移动端证书应用。

2.4 固定电话支付

固定电话支付是指用户通过固网支付终端（带刷卡槽的固定电话信息终端），即可方便实现自助刷卡支付和自助金融服务，如公共事务费（包括公用事业费和其它公共事务费）帐单缴付、信用卡还款、企业资金归集、批发类业主收款和其他电子支付类业务，及相关金融服务、信息服务等。对于这类用户，需要和终端厂商做集成，把证书应用功能集成到固定电话支付终端产品上，把验签设备和CA系统卖给第三方支付公司。

北京天威诚信电子商务服务有限公司 iTrusChina Co.,Ltd 第三方支付行业业务模式及卖点介绍（内部使用）第6页

2.5 数字电视支付

数字电视支付是将电视和银行支付业务有机的结合起来，使电视用户能在电视机上完成缴费、订购节目包等业务，是一种更为安全、便捷的面向家庭用户的支付手段。通过数字电视支付业务，用户可以通过“电视+遥控器”的方式进行银行卡支付，这将为广电行业的电视购物和影视点播业务提供支付的可能。“电视商城”可能成为电子商务的又一入口。对于这类用户，需要和终端厂商做集成，把证书应用功能集成到机顶盒等数字电视支付终端产品上，把验签设备和CA系统卖给第三方支付公司。预付卡发行与受理业务

预付卡是指以营利为目的发行的、在发行机构之外或发行机构购买商品或服务的预付价值，包括采取磁条、芯片等技术以卡片、密码等形式发行的预付卡。

预付卡分为记名预付卡和不记名预付卡：

记名预付卡是指预付卡业务处理系统中记载持卡人身份信息的预付卡。不记名预付卡是指预付卡业务处理系统中不记载持卡人身份信息的预付卡。

篇6：第三方支付分析研究

第三方支付分析研究

论文简介：本文所研究的主要内容是关于第三方支付方面的问题。当前及今后的一段时期，电子商务在世界范围内的发展将成为一种潮流和趋势，从相关国际组织到各主要发达国家纷纷推出有关电子商务的标准和制定电子商务方面的法律法规，再到大众网民积极参与电子商务交易，电子商务越来越受到各方的关注。人们关注电子商务的原因在于，其利用互联网和新兴计算机技术开展商务活动的新思路和新模式，使电子商务具有了传统商务所不具备的低成本、全天候、随时随地等潜在优势，这些优势的充分发挥将带来传统商务活动革命性的变化。近几年，随着中国互联网的发展以及全社会上网活动的不断增加，电子商务在中国的发展也取得了长足的进步，整个电子商务市场容量以及未来的发展前景都展现出了良好的态势，关注和促进电子商务的发展成了人们普遍关心的话题。本文正是从关注电子商务发展的角度出发，研究电子商务交易过程中面临的种种问题，并试图给出对策加以解决，以期对现实有一定的参考意义，这是全文基本的思路。考虑到与电子商务发展紧密相连的因素中，网上支付系统和物流系统是其发展重要的支撑元素，尤其是安全、快捷的网上支付系统是实现电子商务各种优势的重要基础之一，因此从网上支付方面入手关注电子商务的发展，则对电子商务的推动会更有针对性，所以本文全篇讨论的中心即围绕网上支付展开。在第二章的论述中，首先对全文所要讨论的电子商务交易做了限定，即在本文中所讨论的电子商务交易特指B2C和C2C两种电子商务交易模式，这是基于这样一个现实做出的设定，即B2B模式交易虽然占据了电子商务市场份额的绝大部分份额，但网上在线支付在B2B领域的应用还相对迟缓，这是B2B模式下交易的特点和人们在进行大额交易时所持有的谨慎心态等诸多因素决定的，因此做出这样一个界定能使本文的研究更切合电子商务的实际，更有针对性。本文提出的一个观点是：电子商务交易特别是在B2C和C2C交易模式下，实际交易中遇到的最大障碍是交易过程中的信用问题，该问题是与网上支付系统紧密相连却又是独立于支付系统之外的，其解决必须通过引入约束交易双方行为的相应机制才能完成。虽然目前我国的网上银行服务能为电子商务交易提供一个交易资金流动的安全通道，但资金流是否在这一通道上运动，即电子商务交易是否实际发生，却不取决于这一通道的安全性，而是取决于电子商务交易中的信用问题，这一结论是基于网民购物的实际体验及相关权威的互联网调查报告的结果得出的。并且本文认为这一问题如果交于网上银行来解决的话，从专业化和效率方面来讲是网上银行不能胜任的，有效的对策是引入新的支付机制，将信用问题与支付问题能结合起来解决。在本文中所引入解决电子商务交易中信用和支付问题的支付机制是第三方支付，第三方支付是一种新的支付模式，它是一种居于网上消费者和商家之间的公正的中间人，它的主要目的就是通过一定手段对交易双方的信用提供担保，从而化解网上交易风险的不确定性，增加网上交易成交的可能性，并为后续可能出现的问题提供相应的其他服务。之所以引入这一支付机

制是基于电子商务交易和国际贸易交易特征的类似性，以及国际贸易中信用证项下银行作为中介开展国际贸易成功的范例，并且在国内外的电子商务实践中也有较成功的第三方支付平台出现。为了从理论上进一步论证第三方支付在解决电子商务交易过程中信用问题的有效性，本文运用了博弈论的相关模型对这一有效性进行了论证，对比分析了两种不同交易条件下信用和交易成交情况，即无第三方的两方交易过程和有第三方支付平台参与的三方交易过程，通过对比分析，得出的一个基本结论是，在有第三方支付平台参与的三方交易过程中，交易信用较两方交易时有明显改善，从而交易风险显著下降，交易成本也随之降低，交易最后达成并实现的可能性大大增加。在论述过程中，笔者在博弈论模型中引入了一些合理的假设，以及对交易过程中有关影响因素进行了一定的参数化，这些都是基于现实的合理设定。在分析论证的基础上，本文对第三方支付机制中可能存在的若干问题进行了深入分析，这些问题主要包括第三方支付平台的公信力、多种支付终端的采用、在途资金等问题，笔者认为这些问题都是第三方支付平台在发展中应该给予关注的。最后，基于对现实中业已存在的第三方支付平台模型的总结，以及笔者对第三方支付平台所做的深入分析研究，在本文结尾处，提出了一个较优化的第三方支付平台模型，该模型充分吸收了现实中第三方支付平台的优点，并基于对第三方支付平台的发展趋势的相关假设，提出了一些新的特性，笔者认为这些特性对现实有一定的借鉴意义。本文主要有以下两方面的创新： 1.运用了博弈论论证分析了第三方支付平台在电子商务交易过程中解决信用问题的有效性，主要对比分析了两种不同条件下进行电子商务交易的过程，即无第三方参与的两方交易过程和有第三方支付平台参与的三方交易过程，得出的结论是第三方支付平台在解决电子商务交易中的信用问题方面是有效的，从而为第三方支付平台提供了理论方面更进一步的支持，并且在论证的过程引入了相应变量、函数，使论证过程更加清晰。2.力图在结合现实的基础上给出一种较优化的第三方支付模型，该模型充分汲取了现实中业已存在的第三方支付流程的优点，并基于对第三方支付平台若干问题的深入分析研究，考虑其发展趋势进行了一些合理的假设，使其具有了当前存在的第三方支付平台所不具备的新特性，这些新特性使第三方支付平台在公信力上更有公正性，在效率上也更高，在使用上也更快捷有效，将对现实有一定参考意义。本文的不足之处主要有以下两个方面： 第一、本文并未深入分析第三方支付平台在B2B领域的应用情况及流程设计问题，而将研究主要集中在了B2C和C2C两种交易模式下，这是考虑到这两种交易模式中涉及的金额相对较小，交易环节也较简洁，人们在实际交易过程采用的可能性更大一些。而在B2B交易过程中，涉及的交易环节相对较多，一般会有看货，验货，签订合同，物流以及质检等环节，并且在不同的行业内，交易流程可能也会有所不同，这就使得设计一种一成不变的支付流程是难以满足多方面的需求的。最重要的一点是B2B交易过程中一般交易金额较大，人们一般出于谨慎原则更倾向于采取线下支付的模式。不过随着电子商务的发展以及人们交易习惯的不断改变，并且考虑到在整个电子商务交易份额中B2B是绝对优势地位的情况下，第三方支付在B2B领域的广泛应用必将到来。第二、本文在流程的设计中，并未深入探讨在网上交易中对信用的事前控制机制的建立，以及同物流体系实现高效配合的问题。虽然在实际的操作中，第三方支付平台可以对交易双方的行为形成一定的约束，但基于第三方支付本身的功能所限，其提供的服务也有一定的局限性，如果能与物流体系相配合，运用物流体系来进行相应的事前控制，则一方面可以降低物流方面的成本，另一方面可以联手对信用更好地进行控制，从而更好地解决电子商务交易中的信用问题。但在当前以及以后的一段时期内，现实中的物流体系还未发展的足够发达的程度从而实现与第三方支付平台的有效合作，这有待电子商务及物流系统等多方面的进一步发展。