第三方支付分析研究

第三方支付分析研究（精选6篇）

篇1：第三方支付分析研究

第三方支付分析研究

论文简介：本文所研究的主要内容是关于第三方支付方面的问题。当前及今后的一段时期，电子商务在世界范围内的发展将成为一种潮流和趋势，从相关国际组织到各主要发达国家纷纷推出有关电子商务的标准和制定电子商务方面的法律法规，再到大众网民积极参与电子商务交易，电子商务越来越受到各方的关注。人们关注电子商务的原因在于，其利用互联网和新兴计算机技术开展商务活动的新思路和新模式，使电子商务具有了传统商务所不具备的低成本、全天候、随时随地等潜在优势，这些优势的充分发挥将带来传统商务活动革命性的变化。近几年，随着中国互联网的发展以及全社会上网活动的不断增加，电子商务在中国的发展也取得了长足的进步，整个电子商务市场容量以及未来的发展前景都展现出了良好的态势，关注和促进电子商务的发展成了人们普遍关心的话题。本文正是从关注电子商务发展的角度出发，研究电子商务交易过程中面临的种种问题，并试图给出对策加以解决，以期对现实有一定的参考意义，这是全文基本的思路。考虑到与电子商务发展紧密相连的因素中，网上支付系统和物流系统是其发展重要的支撑元素，尤其是安全、快捷的网上支付系统是实现电子商务各种优势的重要基础之一，因此从网上支付方面入手关注电子商务的发展，则对电子商务的推动会更有针对性，所以本文全篇讨论的中心即围绕网上支付展开。在第二章的论述中，首先对全文所要讨论的电子商务交易做了限定，即在本文中所讨论的电子商务交易特指B2C和C2C两种电子商务交易模式，这是基于这样一个现实做出的设定，即B2B模式交易虽然占据了电子商务市场份额的绝大部分份额，但网上在线支付在B2B领域的应用还相对迟缓，这是B2B模式下交易的特点和人们在进行大额交易时所持有的谨慎心态等诸多因素决定的，因此做出这样一个界定能使本文的研究更切合电子商务的实际，更有针对性。本文提出的一个观点是：电子商务交易特别是在B2C和C2C交易模式下，实际交易中遇到的最大障碍是交易过程中的信用问题，该问题是与网上支付系统紧密相连却又是独立于支付系统之外的，其解决必须通过引入约束交易双方行为的相应机制才能完成。虽然目前我国的网上银行服务能为电子商务交易提供一个交易资金流动的安全通道，但资金流是否在这一通道上运动，即电子商务交易是否实际发生，却不取决于这一通道的安全性，而是取决于电子商务交易中的信用问题，这一结论是基于网民购物的实际体验及相关权威的互联网调查报告的结果得出的。并且本文认为这一问题如果交于网上银行来解决的话，从专业化和效率方面来讲是网上银行不能胜任的，有效的对策是引入新的支付机制，将信用问题与支付问题能结合起来解决。在本文中所引入解决电子商务交易中信用和支付问题的支付机制是第三方支付，第三方支付是一种新的支付模式，它是一种居于网上消费者和商家之间的公正的中间人，它的主要目的就是通过一定手段对交易双方的信用提供担保，从而化解网上交易风险的不确定性，增加网上交易成交的可能性，并为后续可能出现的问题提供相应的其他服务。之所以引入这一支付机

制是基于电子商务交易和国际贸易交易特征的类似性，以及国际贸易中信用证项下银行作为中介开展国际贸易成功的范例，并且在国内外的电子商务实践中也有较成功的第三方支付平台出现。为了从理论上进一步论证第三方支付在解决电子商务交易过程中信用问题的有效性，本文运用了博弈论的相关模型对这一有效性进行了论证，对比分析了两种不同交易条件下信用和交易成交情况，即无第三方的两方交易过程和有第三方支付平台参与的三方交易过程，通过对比分析，得出的一个基本结论是，在有第三方支付平台参与的三方交易过程中，交易信用较两方交易时有明显改善，从而交易风险显著下降，交易成本也随之降低，交易最后达成并实现的可能性大大增加。在论述过程中，笔者在博弈论模型中引入了一些合理的假设，以及对交易过程中有关影响因素进行了一定的参数化，这些都是基于现实的合理设定。在分析论证的基础上，本文对第三方支付机制中可能存在的若干问题进行了深入分析，这些问题主要包括第三方支付平台的公信力、多种支付终端的采用、在途资金等问题，笔者认为这些问题都是第三方支付平台在发展中应该给予关注的。最后，基于对现实中业已存在的第三方支付平台模型的总结，以及笔者对第三方支付平台所做的深入分析研究，在本文结尾处，提出了一个较优化的第三方支付平台模型，该模型充分吸收了现实中第三方支付平台的优点，并基于对第三方支付平台的发展趋势的相关假设，提出了一些新的特性，笔者认为这些特性对现实有一定的借鉴意义。本文主要有以下两方面的创新： 1.运用了博弈论论证分析了第三方支付平台在电子商务交易过程中解决信用问题的有效性，主要对比分析了两种不同条件下进行电子商务交易的过程，即无第三方参与的两方交易过程和有第三方支付平台参与的三方交易过程，得出的结论是第三方支付平台在解决电子商务交易中的信用问题方面是有效的，从而为第三方支付平台提供了理论方面更进一步的支持，并且在论证的过程引入了相应变量、函数，使论证过程更加清晰。2.力图在结合现实的基础上给出一种较优化的第三方支付模型，该模型充分汲取了现实中业已存在的第三方支付流程的优点，并基于对第三方支付平台若干问题的深入分析研究，考虑其发展趋势进行了一些合理的假设，使其具有了当前存在的第三方支付平台所不具备的新特性，这些新特性使第三方支付平台在公信力上更有公正性，在效率上也更高，在使用上也更快捷有效，将对现实有一定参考意义。本文的不足之处主要有以下两个方面： 第一、本文并未深入分析第三方支付平台在B2B领域的应用情况及流程设计问题，而将研究主要集中在了B2C和C2C两种交易模式下，这是考虑到这两种交易模式中涉及的金额相对较小，交易环节也较简洁，人们在实际交易过程采用的可能性更大一些。而在B2B交易过程中，涉及的交易环节相对较多，一般会有看货，验货，签订合同，物流以及质检等环节，并且在不同的行业内，交易流程可能也会有所不同，这就使得设计一种一成不变的支付流程是难以满足多方面的需求的。最重要的一点是B2B交易过程中一般交易金额较大，人们一般出于谨慎原则更倾向于采取线下支付的模式。不过随着电子商务的发展以及人们交易习惯的不断改变，并且考虑到在整个电子商务交易份额中B2B是绝对优势地位的情况下，第三方支付在B2B领域的广泛应用必将到来。第二、本文在流程的设计中，并未深入探讨在网上交易中对信用的事前控制机制的建立，以及同物流体系实现高效配合的问题。虽然在实际的操作中，第三方支付平台可以对交易双方的行为形成一定的约束，但基于第三方支付本身的功能所限，其提供的服务也有一定的局限性，如果能与物流体系相配合，运用物流体系来进行相应的事前控制，则一方面可以降低物流方面的成本，另一方面可以联手对信用更好地进行控制，从而更好地解决电子商务交易中的信用问题。但在当前以及以后的一段时期内，现实中的物流体系还未发展的足够发达的程度从而实现与第三方支付平台的有效合作，这有待电子商务及物流系统等多方面的进一步发展。

篇2：第三方支付分析研究

基于SWOT分析的第三方支付模式研究——以支付宝为例

作者：李亚明

作者单位：中国地质大学(武汉)经济管理学院,湖北,武汉,430074 刊名：

现代商贸工业

英文刊名： MODERN BUSINESS TRADE INDUSTRY 年，卷(期)：2008，20(8)被引用次数：1次

相似文献(3条)1.期刊论文廖井婷关于第三方支付企业——支付宝的swot分析-今日财富（下旬刊）2010,""(2)本文主要介绍了第三方支付企业--支付宝的基本情况,对其进行swot分析,并对支付宝在行业中持续发展提出建议.2.期刊论文吴胜.瞿惠琴.WU Sheng.QU Hui-qin基于支付宝的旅游电子商务网站的开发-无锡职业技术学院学报 2009,8(3)引入旅游电子商务的概念,分析了网上支付的优点,借助支付宝第三方支付技术,通过一个旅行社电子商务网站改造的实例介绍了采用ASP技术集成和 开发网上支付的方法.3.学位论文苍翠农业银行福建省分行电子商务支付业务策略研究 2009近年，随着我国网民数量的不断增加以及电子商务环境与条件的不断成熟，我国电子商务发展非常迅速。电子商务作为一个新兴的行业，市场巨大，前景诱人，受到人们越来越多的关注，电子支付是电子商务发展的一个关键环节。

本文在分析了我国电子商务、电子支付发展现状及农业银行在电子商务支付方面发展现状与目标的基础上，通过具体的营销案例，分析了这几年农

业银行福建省分行在发展电子商务支付业务的现状和面临的问题。为了解决上述问题，我通过SWOT分析法详细分析了农行的优势、劣势、机遇和威胁，同时在全国农行系统内进行了广泛的调研，发现中国市场上处于“长尾”的中小企业，供需双方对于对方的信誉都不太了解，需要一个有担保性质的

中间人来协助完成交易。政府性质的机构和银行来担任这样的角色就很容易建立起这样一种信用体系。这种信用体系类似于现在非常成功的支付宝，但

跟支付宝比起来，由于银行的直接参与将更具有更高的可信度。由此我们提出了在电子商务支付领域复制支付宝成功运营模式的发展策略，并在这一策

略的指导下推出了电子商务信用支付平台，开辟电子商务支付“蓝海市场”。指出其优势在于突破了传统B2B电子商务资金实时清算的模式，由银行方为

中小企业客户进行电子商务支付提供了交易资金的信用保障，是商业银行加强电子商务流程渗透和控制的一次尝试。

本文结合福建省内电子商务的市场情况及客户特点，提出立足农行实施服务“三农”的战略，利用创新推出的电子商务信用支付平台作为突破口，吸引采用交易市场中介模式的中小企业作为电子商务客户，形成农行电子商务支付业务的发展特色和优势，打开电子商务支付业务发展局面的发展策

略。提出了实施这种策略所需的政策支持和具体发展措施，并且预测采用这种发展策略的实施效果，存在的不足及进一步的研究展望，对福建农行电子 商务支付业务的发展有一定的指导意义。

引证文献(1条)1.骆炎平基于SWOT分析的网络银行经营研究[期刊论文]-现代商贸工业 2009(14)本文链接：http://d.g.wanfangdata.com.cn/Periodical_xdsmgy200808207.aspx 授权使用：华南理工大学(hnlgdx)，授权号：a230735a-cd66-4651-8c67-9e440124ebf8

篇3：第三方支付分析研究

电子商务的发展日新月异, 随着我国互联网的发展和企业、个人上网活动的增加, 电子商务交易额也日益增长, 电子商务所具有的各种优势的逐渐显现使得人们不断增加了对它的关注度。电子商务的高速发展以及与人们生活融合的不断深入, 离不开网上支付的支持, 尤其是高效快捷的网上支付系统, 但仅有高效、快捷的网上支付系统仍然无法真正克服人们在从事电子商务交易时所持有的一个心理障碍———对交易信用的担心, 最新的互联网调查报告的数据也显示了这一点。在电子商务网上支付的应用背景下我国的第三方支付产生和发展。1999年首信易推出网关支付平台, 标志着我国第三方支付平台的产生。第三方支付市场在经历了市场导入阶段、初步发展阶段、竞争激烈阶段以及垄断竞争阶段后, 逐渐发展成为第三方支付产业。

二、第三方支付特点

(一) 高增长交易额凸显广阔市场前景

我国的第三方支付正处于快速成长阶段, 交易额规模近年来始终保持高速增长, 增幅都在100%以上。根据艾瑞《2007-2012中国电子支付行业发展报告》, 2009年为4900亿元, 2010年为8100亿元, 2011年为22038亿元, 2012年为36814亿元。交易高速增长, 反映出国内第三方支付市场广阔的发展空间。庞大的互联网用户保证了第三方支付的巨大市场需求;同时我国电子商务的快速发展是推动第三方支付产业前进的巨大动力, 目前占电子商务交易额规模95%以上B2B仍以银行汇款为主要支付方式, 第三方支付的应用远未发展和成熟, 这也预示了作为关键环节的支付市场也必将迎来与之匹配的发展空间。

(二) 创新的第三方支付模式成为支付体系不可或缺的一部分

电子商务的有效运行离不开大量的买方和卖方, 而他们是否愿意通过电子商务进行交易则取决于其是否存在良好的信用机制。由于电子商务是通过互联网或通讯网进行交易, 由于存在交易过程中买卖双方互不谋面的交易特点, 因此天生决定了对互联网上提供的信息真实性的怀疑, 交易双方均担心对方有欺诈行为, 诸如“货到不付款”或者“款到不发货”等违约行为发生的质疑。

第三方支付平台通过账户的信用担保方式在买卖双方间建立了一个有效的公共的、可信任的中介平台。在通过第三方支付平台的交易中, 买方选购商品后, 使用第三方支付平台提供的虚拟账户进行货款支付, 由对方通知卖家货款到达、进行发货;买方检验物品后, 就可以通知付款给卖家。从第三方支付服务流程中可以看出:第三方支付作为信用中介, 解决了买卖双方的信任问题, 但第三方并不涉及双方交易的具体内容。相对于传统的资金划拨模式, 第三方支付拥有款项收付的便利性、功能的可拓展性、信用中介的信誉保证等优势, 较好地解决了长期困扰电子商务的诚信与现金流问题, 成为当前支付体系的有效补充和完善, 并在一定程度上减少了在途资金总量, 提高了支付效率, 节约了社会资源。

(三) 第三方支付产业的核心竞争力开始形成

在高速增长的网上支付交易额中, 第三方支付服务组织支付宝占绝对的主流。艾瑞咨询发布的2011年中国第三方支付年度数据, 2011年中国第三方网上支付行业持续保持强劲增长, 整体交易规模将达到22038亿元, 突破2万亿元大关。市场格局方面, 支付宝以49.0%的市场份额大幅领先于其他支付企业, 财付通和银联在线分列第二、第三位。支付宝成立之初是为阿里巴巴旗下C2C网站淘宝网量身打造的第三方信用担保工具, 以解决一直困扰电子商务发展的信用问题。在短短几年间, 成为全球规模最大互联网支付公司。

第三方支付平台通过信用担保的模式, 降低了网上支付的风险, 并提供了快捷的支付通道, 大大减少了网上支付成本。信用担保和便捷服务成为第三方支付产业的两大核心竞争力, 吸引了越来越多的消费者和商家进入市场, 这也是第三方支付产业发展的坚实基础。

三、第三方支付的流程—以支付宝为例

支付宝公司推出的支付宝是典型的第三方支付平台, 支付宝从2003年10月在淘宝网推出。在短短几年时间内迅速成为使用极其广泛的网上安全支付工具。支付宝的基本当事人包括了网上买家、卖家和支付宝公司。支付宝的买卖双方形成了购买合同关系。买卖双方和支付宝公司则形成了服务合同关系。由于目前支付宝提供的是免费服务, 买方并不因此向支付宝公司付费。卖方和支付宝公司需要签署合同, 卖方需支付一定使用费, 但无需保证金, 支付宝公司在卖方的网店接入支付宝接口, 卖方就可以向买方提供支付宝作为结算工具。

买家在某商家的网站上选购物品, 与商家在商品价格、发货时间、拒付期限等进行讨论, 通过支付宝查看对方的信用等级, 对交易可能产生的风险做到心中有数并最终确定购买物品, 并从商家那里得到自己的订单号。买方将通过将支付资金先行转入自己在支付宝的账户中。当支付宝收到有关买家关于某项交易的支付款后提示商家准备发货。买方收到货后在一定时间里授权支付宝向卖方支付货款, 或是规定时间内未发出拒付指令由支付宝默认支付。当完成交易后, 买卖双方要针对此次交易进行信用评级, 为以后的交易提供参考。

四、第三方支付与其他支付工具的比较———以支付宝为例

(一) 支付宝信用担保模式

支付宝提出了“你敢用, 我敢赔”的口号, 对买卖双方实行全额赔付。在这种模式中, 支付公司起到了信用中介的作用, 在买家确认收到商品前, 第三方支付平台代替买卖双方暂时保管货款。其付款流程与网上交易紧密结合在一起, 根据卖方的履约情况向卖方划转买方的所付款项。

(二) 支付宝交易T+0模式

传统银行或者金融机构的清结算一般采用T+1模式, 但是这对于商家来说就会存在资金的流动性风险, 第三方支付 (支付宝) 采用创新的T+0的运行模型有效的克服了这个传统清结算的劣势。具体操作为, 支付宝与多个银行合作建立账户, 一定数量的资金存入每个银行的账户。此时当买家买商品打款到支付宝以后, 此时支付宝通过在每个银行自身账户的增加与结算, 将资金划转给卖家。然后有效地做到了资金的实时清算。然后银行再通过清结算将资金在支付宝的两个账户进行划转, 从而完成最后的结算。

(三) 第三方支付在途资金

从第三方支付流程来看, 买方在提交订单后需将交易费用暂存在第三方支付服务组织, 买方在收到货物之后再通知第三方支付将货款付给卖方, 这期间出现了类似资金的吸存行为, 而且也出现大量积少成多资金的滞留, 这些滞留资金的管理现状则容易引发资金风险问题。同时, 这些滞留资金在一般人们的认识和理解中, 一定程度上具备了类似资金储蓄的性质功能, 而这也是《商业银行法》规定的银行专营业务。这一问题同时也产生了一个用户资金在第三方支付服务组织的账户所产生的利息归谁所有的法律问题。另外, 当部分第三方支付服务组织因为种种原因关闭、转产、破产, 那些留存的用户资金如何得到保全并退偿也将是一个不可回避的问题。

(四) 信用卡提现风险

第三方支付服务组织的出现, 又让套现行为出现了新的方式。常用的信用卡非法套现过程如下:某网友先在某网上商城开办了一家网店, 并使用了网上虚拟账户绑定了自己的一个借记卡账户, 然后用自己的另外一个账号登录该网上商城, 到自己店内“购物”, 下了订单后, 他用与网上虚拟账户支付宝了的另一张信用卡支付了“货款”。在很短的时间内, 这笔货款就顺利地打到了该网友的借记卡账户上。通过这样简单的方式, 他的“信用”就成功的变成了现金。由于信用卡的利润来源主要是年费、手续费和利息费, 因此网友通过这种方式进行信用卡套现, 严重地损害了银行的利益, 扰乱了正常的金融秩序。当然, 随着第三方支付服务组织对信用卡套现行为的甄别与防范, 这种非法行为又有了一些更为隐僻的方式和途径。

五、结论

第三方支付作为新兴产业尽管存在一些问题, 但是第三方支付对于社会成本的降低上面做出了自身的贡献。第三方在于传统金融机构竞争的过程中应该更加明确自身的定位, 这样有利于长远的发展。作为监管部门也应该适当放开权限, 否则银行就成为了金融寡头, 不利于支付产业的发展与创新。这样会使整个社会的经济成本上升, 导致支付产业出现经济的负外部性。而第三方支付也应该更加重视自身模式的创新, 更有利于客户的服务。这样才能使自身的竞争力进一步提高与完善。

参考文献

[1]周林.第三方支付:机遇与挑战并存[J].西南金融, 2009.2

[2]中国人民银行海口中心支行课题组.第三方支付沉淀资金问题及监管[J].南方金融, 2007.9

[3]张德富.第三方网上支付业务监管模式的国际比较与借鉴[J].金融会计, 2008.6

篇4：第三方支付监管问题研究

近年来，随着电子商务的蓬勃发展，第三方支付作为其中的重要环节已经成为人们生活中使用率较高的交易方式。但随之产生的资金安全、信息安全、网络安全等问题也给人们在使用过程中带来了不小的问题，这就要求采取一定的防范措施使相关群体的利益受到保护。

一、第三方支付产生的背景分析

在电子商务这一虚拟的无形市场中，交易双方互不认识，不知根底，卖家不愿先发货，怕货发出后不能收回货款；买家不愿先支付，担心支付后拿不到商品或商品质量得不到保证。博弈的结果是双方都不愿意先冒险，网上购物无法进行。故此，支付问题曾经成为电子商务发展的瓶颈之一。

为迎合同步交换的市场需求，第三方支付应运而生。第三方是买卖双方在缺乏信用保障或法律支持的情况下的资金支付“中间平台”，买方将货款付给买卖双方之外的第三方，第三方提供安全交易服务，其运作实质是在收付款人之间设立中间过渡账户，使汇转款项实现可控性停顿，只有双方意见达成一致才能决定资金去向。

二、第三方支付的概念及特点

1.第三方支付的概念

第三方支付指在电子商务企业与银行之间建立一个中立的支付平台，为网上购物提供资金划拨渠道和服务的企业。在交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达，进行发货。买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户①。

2.第三方支付的特点

（1）第三方支付具有金融属性。2010年央行颁布《非金融机构支付服务管理办法》的规定，第三方支付机构的设立批准及监管部门是人民银行，第三方支付机构的主要经营业务是银行主要业务之一的支付业务。从该规定上看，无论从监管机构还是主营业务，第三方支付机构都有金融的基因，笔者认为第三方支付机构属于民间金融机构，第三方支付具有金融的属性。

（2）第三方支付交易便利。首先，第三方支付提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接，使网上购物及支付更加快捷、便利。特别随着移动支付的发展，第三方平台支付的服务从线上发展到线下，只要有网络，消费者可以通过第三方支付平台现场进行付款，随时随地都可以通过手机等移动设备完成支付，节约了支付时间，为交易提供了便利。

（3）第三方支付可以避免交易风险。买卖双方选择第三方支付平台的方式结算的，买方将款项付至第三方支付平台提供的独立账户中，第三方支付平台暂时监管资金。如果买卖双方交易顺利，未发生任何争议，在买方确定收款或达到买卖双方约定的期限后，第三方支付平台将款项支付给卖方。如双方发生争议，第三方支付平台则暂时监管款项，待争议解决后，再将款项支付给卖方或退回买方。因此，通过第三方支付平台，卖方可以避免无法收到货款的风险，买方可以避免无法收到货或者货物质量不合格的风险。第三方支付通过监管交易资金促进了买卖双方诚实信用的进行交易，同时，也促进了互联网交易的发展。

三、第三方支付市场现状及存在问题

1.第三方支付市场现状

自《非金融机构支付服务管理办法》以来，第三方支付行业实施了准入制，截至 2015 年 5 月 30 日，央行共发放了九批 270 家第三方支付牌照。 根据《办法》规定，支付行业实际上分为三大子行业，一是网络支付，包括：互联网支付、移动电话支付（中国移动、中国联通、中国电信）、固定电话支付（环迅支付、网银在线、汇付天下）、数字电视支付（银视通、sumapay）；二是预付卡的发行与受理（城市一卡通等）；三是银行卡收单（银联商务、通联支付等）。 依据所获牌照支付牌照不同，第三方支付公司主要涵盖以上业务中的一项或多项。

根据Analysys易观智库《中国第三方支付市场季度监测报告2015年第1季度》数据显示，2015年第1季度，中国第三方支付市场互联网转接交易规模为31365.7亿元人民币，环比增长率为1.43%。本季度的市场竞争格局变动不大，支付宝、银联与财付通分别以36.4%、35.49%与12.6%的市场份额继续占据前三名。 第三方支付市场发展势头依旧迅猛。

2.第三方支付存在法律风险

（1）第三方支付监管的法律不完善。目前，仅有人民银行指定的《非金融机构支付服务管理办法》对第三方支付的监管主体、交易行为、备付金管理等方面进行了规定，确定了第三方支付的经营模式。该管理办法仅为部门规章，在效力上来说，不及法律法规，不能满足对快速发展的第三方支付进行更为全面、有效的监管。

（2）资金损失的风险。在第三方支付模式中，买方将款项付至第三方支付平台设置的托管账户中，由第三方支付平台进行暂时保管，付款人和第三方支付平台形成了保管合同关系。如果交易完成，第三方支付平台根据付款人的指令或者买卖双方约定的付款条件，将托管账户内的款项支付给卖方。《合同法》第三百九十六条规定：“委托合同时委托人和受托人约定，由受托人处理委托人事务的合同。”故，付款人和第三方支付平台形成了委托合同关系，第三方支付平台应当按照付款人的付款指令进行操作。相对于第三方支付平台的使用者，第三方支付平台在专业性、技术性和信息的掌握程度上来说，更擅长操作第三方支付平台，甚至了解平台的系统漏洞。

所谓资金损失风险，是指停留在第三方支付平台账户中的资金，由付款人之外的第三人，在未取得付款人授权的前提下向第三方支付机构发出支付指令，将付款人存放于第三方支付平台账户中的资金转移，且付款人未从中收益，给买方造成资金损失。

（3）存在非法经营的风险。根据《商业银行法》的规定，商业银行是依法设立的吸收公众存款、发行贷款、办理结算等业务的企业法人。从本质山来看，第三方支付所从事的存贷款及结算业务仅是依托电子商务而产生的中间环节，并不是独立业务，因此第三方支付机构并不具有商业银行功能，不能从事吸收公众存款、发行贷款等业务。但在现实中，屡屡有第三方支付机构假借业务创新之名实则非法吸收存款进行放贷的违法行为。案例：2015年2月，“华南机票大王”纵横天地电子商旅服务有限公司旗下公司打着一系列私募基金、预付卡幌子，在广东省多个城市大肆圈钱的骗局浮出水面。公司旗下“加油金”产品涉嫌“非法吸储”更是被广州市公安局经侦支队立案调查，涉案金额高达7.38亿元，上万名受害人遍布广东省多個城市。

（4）存在洗钱犯罪的风险。第三方支付平台的交易存在一定的隐蔽性，并且在资金转移过程中，无法获知资金真实的来源及实际去向。可能会有人想通过第三方支付平台实现洗钱。虽然，大部分第三方支付平台在服务协议中均有关于洗钱犯罪的禁止声明，但这并不能防范犯罪。因此，第三方支付机构要在法律、技术等各个方面进行严格审查，有效防范洗钱犯罪。

四、第三方支付风险防范建议

1.制定法律法规，使第三方监管有法可依（下转第233页）

（上接第231页）

由国务院牵头，以人民银行为中心，协调工商行政管理部门、信息产业管理部门、公安机关、税务部门等，尽快健全有关第三方支付的法规法规，使监管依据从部门规章上升到法律层面，以法律形式明确从事支付服务的非银行机构的合法性、规范支付服务、保障支付安全、明确风险责任及赔偿措施等，实现第三方支付平台健康长期可持续发展。

2.强化第三方支付平台系统安全，加强资金安全

强化第三方支付平台的架构系统、运行系统、信息存储系统、保密系统，提高系统的稳定性；在第三方支付平台的整体架构上，注重其水平扩展性，在大流量大容量时期，可以从容地对系统进行扩容；建立物理隔绝的功能区，防范黑客攻击窃取资料；提升网络防火墙质量，加强对客户姓名、身份证、银行卡等重要数据的保护，提高数据安全性；强化对数据存储的加密设置，确保数据的完整以及安全性。此外，开展第三方支付机构的评级工作，将其各项安全性指标如服务质量、网络安全、客户利益维护等作为评级标准，建立一个第三方支付平台评级体系，促使第三方支付平台不断进行技术改造，降低网络风险，提高服务质量，防止发生资金损失的风险。

3.加强对沉淀资金的管理，防止发生非法集资

根据《非金融机构支付服务管理办法》第二十四条：支付机构接受的客户备付金不属于支付机构的自有财产。支付机构只能根据客户发起的支付指令转移备付金。禁止支付机构以任何形式挪用客户备付金。依据我国《合同法》对保管人的规定“保管期间届满或者寄存人提前领取保管物的，保管人应当原物及其孽息归还寄存人”。因此，对于第三方支付平台的沉淀资金及孽息，要严加监管，防止第三方支付机构侵占、挪用。

4.防范洗钱等金融犯罪

推行网络交易实名制，第三方支付平台必须在金融监管机构进行注冊，对于大额的或可疑的交易，要及时向监管机构报告，并提交完整的资料。为监管部门查处通过网络洗钱、赌博等违法犯罪活动提供依据。

五、结束语

第三方支付的风险不容忽视，不仅需要第三方支付平台加强自身防风险能力的建设、安全技术的提高和严格的风险审核，更需要相关机构在立法和执法上的把控。完善第三方支付的风险防范是第三方支付平台发展过程中必不可少的一个环节，同时必须在发展过程中不断的完善提高风险防范能力，只有这样才能使第三方支付发展得更长远。

注释：

①杨兴凯，张笑楠.电子商务中的第三方支付模式及应用研究[J].商场现代化，2007（13）：95-96.

参考文献：

[1]张宽海，第三方支付的分析研究.中国信用卡，2006：20.

篇5：基金销售第三方支付在研究中

证监会有关部门发出通知指出基金销售第三方支付政策正在研究制定中。

证监会基金部日前下发 《关于基金销售第三方支付有关问题的通知》，通知指出，证监会基金部至今未批准任何专业第三方支付机构为基金管理公司或基金代销机构提供基金销售支付服务，相关政策正在研究制定过程中。

据了解，在目前基金销售支付形式中，一种是银行为基金公司提供的支付服务，比如建设银行为部分基金公司网上直销提供的服务；另外一种是基金公司和上海银联电子支付公司(ChinaPay)等第三方机构的合作。

据业内人士透露，国外很多基金销售机构都是与第三方支付机构合作，如果基金销售机构与本身就有销售基金资格的银行合作，无疑，银行又要参与销售基金利益的分成，销售基金机构的利润将会进一步摊薄，所以，与专业第三方支付机构合作非常有利。

对于监管层发布该通知，一家基金公司的相关负责人对记者表示，目前管理层关于推出第三方支付一事，应该是慎之又慎的，在投资者申购、赎回基金以及在相关账户之间划转过程中，可能会有漏洞，一旦第三方卷走或者挪用投资者申购赎回款项，投资者的利益将受到损害，这是各方都不愿意看到的事情。

目前基金销售第三方支付参与基金销售的资金量已经变得不小，根据广州银联网络支付有限公司网上公布的资料，该公司通过银联网络基金直销平台，实现了基金公司的网上基金产品直销。银联网络基金直销业务自2002年投产以来业务发展迅猛，预计2007年底合作基金公司有40多家，2006年交易金额53亿，到2007年截至8月底基金交易额已达227亿多元。

篇6：第三方支付分析研究

所谓第三方支付，是指具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的网络交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。第三方支付平台本身依附于大型的门户网站，且以与其合作银行的信用作为信用依托，因此第三方支付平台能够较好地突破网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务的快速发展。

国内的第三方支付始自2001 年，当时最早的模式是网关模式，这种模式最大的问题在于入门门槛低，价值有限，简单地做个网关软件，并不深入做行业。到2005 年，新支付企业逐渐发展起来，呈现出一些新的模式，包括易宝模式、支付宝模式、财付通模式等。据中国行业研究院（http:///）数据显示，2010 年上半年中国第三方支付市场规模达到4，546 亿元，环比增长33%，比去年同期增长89%。目前中国国内的第三方支付产品主要有PayPal（易趣公司产品）、支付宝（阿里巴巴旗下）、财付通（腾讯公司，腾讯拍拍）、易宝支付（Yeepay）、快钱（99bill）、百付宝（百度C2C）、网易宝（网易旗下），环迅支付，汇付天下，汇聚支付（joinpay）。其中用户数量最大的是PayPal 和支付宝，前者主要在欧美国家流行，后者是马云阿里巴巴旗下产品。支付宝、财付通模式，主要解决的是网购中的诚信问题，这个模式在中国目前来说非常有前途，它们承担了培养中国网民网上购物胆量的重任。

未来日益激烈的竞争使得第三方支付既有的盈利模式面临巨大挑战。目前，手续费和客户备付金是第三方支付企业利润的重要来源。大多数第三方支付平台靠收取支付手续费，即第三方支付平台与银行确定一个基本的手续费率，缴给银行；然后，第三方支付平台在这个费率上加上自己的毛利润，向客户收取费用。然而，面对日益激烈的竞争，为抢占更多的客户，一些第三方支付公司不惜赔本赢得市场份额。第三方支付企业利润的另一重要来源为客户备付金，在2010 年6 月21 日公布的《非金融机构支付服务管理办法》明确规定，支付机构接受的客户备付金不属于支付机构的自有财产，禁止支付机构以任何形式挪用客户备付金。