金融服务法论文

金融服务法论文（通用6篇）

篇1：金融服务法论文

银行信贷登记咨询系统是一个为金融机构提供借款人资信情况的咨询服务系统，是提高金融系统防范和化解信贷风险能力，更好地为中央银行履行货币政策和金融监管职能服务的系统工程。目前，我国银行资产质量不高的一个重要原因是没有形成一个健全有效的社会信用体系，银行在发放贷款前根本无法全面完整地了解企业的信用状态及以前的信用记录。而银行信贷登记咨询系统则实现了信用信息资源共享，有效地填补了这方面的空白。江苏省银行信贷登记咨询系统建立并运行以来，随着系统功能不断完善，发挥的作用也日益显著。

一、江苏省银行信贷登记咨询系统建设概况

江苏省银行信贷登记咨询系统从1999年开始运行以来，通过对全省金融机构信贷业务和借款人信息的登记入库，从而比较全面的反映了借款人的资信情况，有效的为金融机构提供了借款人信息咨询服务。截至2001年10月末，江苏省共配发贷款卡216486个；共有4000多个信贷网点、600多万笔贷款相关业务数据登记入库，基本上涵盖了目前与金融机构有信贷业务关系的企事业单位和其它经济组织；入库的人民币贷款余额达5726.54亿元，占江苏省全部人民币贷款余额的88.36％，外币、银行承兑汇票、信用证及保函等数据也录入了系统。

由于系统存储了关系到金融系统安全的重要信贷数据，必须保证系统每天有效、安全、正常运行，因此我们建立与此相适应的统一、有效、严格的管理制度，使责任和权力相统一。我们要求各中心支行根据《银行信贷登记咨询制度办法（试行）》制订切实可行的具体操作细则，包括商业银行信贷数据上报制度、系统查询制度、系统安全保障制度等，对各金融机构也要求建立相应的内部岗位责任制、业务操作流程以及安全管理制度。通过加强银行信贷登记咨询系统内部建设，保证了入库信贷数据质量，从而使得充分而正确的利用系统信息资源有了坚实的基础。

为充分发挥银行信贷登记咨询系统的信息咨询作用，江苏省各城市行已适时开通了WEB查询子系统和传真回复子系统，向金融机构提供借款人信息查询。目前每月的查询次数已经达到17000次以上。各金融机构信贷人员可随时利用银行信贷登记咨询系统的查询功能，查询借款人的基本概况、主要财务指标、在所有金融机构的负债和或有负债以及欠息、逃废债等大事信息，提高了借款人资信的透明度，避免了盲目发放贷款或无把握发放贷款，大大降低了信用风险，为防范和化解金融风险发挥了显著作用。

与此同时，各中心支行将银行信贷登记咨询系统与防范企业逃废金融债务，维护金融债权有机结合起来，充分发挥银行信贷登记咨询系统功能，为创建金融安全区提供及时有效的信息服务。常州市通过建立银行信贷咨询信息网，加强了与金融机构的联系，并制订了《常州市银行信贷咨询信息网管理办法》以规范信息管理。在网络上不仅通报信贷登记咨询系统以及其他业务工作进展情况和部署业务工作，而且还公布诸如经济金融形势分析、逃废金融债务的企业名单等诸多信息，既支持了金融调研工作，又加强金融债权管理，进一步提高银行信贷登记咨询系统的作用。

二、江苏省银行信贷登记咨询系统的作用

目前，随着江苏省在入库数据数量以及质量上的不断提高，并在保障数据库与信息资料的安全的基础上，信贷登记咨询系统正发挥着越来越大的作用。

1、为金融机构审贷提供重要依据，真正做到了防患于未然。现在金融机构的“贷前调查”已不再是纸上谈兵，各金融机构信贷人员可随时利用银行信贷登记咨询系统的查询功能，查询借款人的基本概况、主要财务指标、在所有金融机构的负债和或有负债以及欠息、逃废债等大事信息，提高了借款人资信的透明度。据不完全统计，自年初以来，江苏省金融机构通过银行信贷登记咨询系统提供的信息对103户借款人提出的3.11亿元贷款申请进行谨慎地处理：其中有63户借款人1.29亿的贷款申请被婉拒；有23户借款人0.72亿的贷款申请被缓贷和减少贷款额度；另外还有17户借款人共1.1亿元的贷款申请或被要求落实担保人、或被落实抵、质押品、或被减少授信额度。目前使用银行信贷登记咨询系统进行借款人资信查询已经成为各金融机构落实贷款“三查”制度的一项重要内容。

2、为保障金融债权、保全金融资产提供信息咨询服务。各中心支行积极利用系统查询、公告栏提示、预警等功能。为保障金融债权提供信息咨询，连云港中心支行对于全市97家恶意悬空、逃废银行债务的企业，经行长联席会议决定，在该系统的“公告栏”上进行公布，使各银行都能够全面地了解企业改制情况和债务落实情况，达到共同制裁的目的。无锡中心支行也曾通过这种方式公布了由行长联席会议确定的28户逃废银行债务、拖欠银行贷款利息的企业名单，起到公示警告作用。

此外，我们还通过系统查询功能为转改制企业确认转改制过程中的金融债务，帮助商业银行落实金融债权，有效地制止了企业在转改制过程中出现新的悬空逃废、无理拖欠金融债务行为。连云港中支充分利用银行信贷登记咨询系统中的信息源较好地推行了金融资产保全证明书制度。金融资产保全证明书制度是该中心支行根据有关文件制定的支持企业改制、在改制中保全金融资产的一个有效制度。在具体的执行过程中，首先在金融债权管理办公室建立了银行信贷登记咨询系统查询窗口，通过此窗口查询企业的负债情况、担保情况、信用状况、大事记等各种信息，及时通知债权银行协助企业做好改制工作，办理有效债务转移手续，然后经所有债权银行盖章后，债权管理办公室与企业提供的银行负债金额，再次通过银行信贷登记系统查询核对无误，方出具金融资产保全证明书，允许改制企业领取新的营业执照。今年以来，通过实行金融资产保全证明书制度，连云港市共改制了8家企业，落实金融债权7638.54万元，没有发生企业借改制之机逃废银行债权现象，有效地维护了金融债权。银行信贷登记咨询系统通过积极主动地参与企业改制，在企业改制中落实债权，不仅保全了金融资产，也有力地支持了地方经济的发展。

3、为人民银行的金融监管和货币信贷政策提供信息支持。在有效防范金融风险产生的同时，我们还充分利用系统资源，积极运用系统的汇总分析功能，为开展货币政策调研和经济金融形势分析服务，如按金融机构、地区等对贷款分类、种类、行业分类等情况进行分析汇总统计，为人民银行及时掌握信贷投向投量，实施有效监控提供依据。如苏州中心支行对大额贷款、贷款大户的信贷行为实施跟踪监测、汇总，为人民银行积极引导商业银行准确把握信贷投向，加大信贷资金的有效投入提供信息支持。2001年6月，人民银行南京分行组织对江苏省上市企业集团公司贷款投向的调查。我们利用银行信贷登记咨询系统数据，在较短的时间内做好上市企业集团公司财务情况调查及其贷款明细情况调查，并汇总出每户企业在不同时点的贷款余额。在对分行的关于江苏省中小企业贷款情况、金融推动非国有经济发展状况等的调查中，我们根据不同需要及时快速地统计出相关数据，为金融调研提供了有效地信息服务。

金融机构每月上万次的查询结果已初步表明，江苏省银行信贷登记咨询系统是受到商业银行欢迎和支持的；而防范信贷风险和维护债权的众多事例，更表明银行信贷登记咨询系统确实正发挥着越来越重要的作用，而且在发挥作用方面还存在很大的拓展空间。

篇2：金融服务法论文

一、金融与金融服务业的内涵

目前国内外对金融的定义有多种，如马克思将金融定义为“货币资金的融通”。《中国金融百科全书》定义金融是货币流通和信用活动及其之间相关的经济活动的全称。博迪和莫顿在《金融学》一书中对金融给出的定义为“金融是在不确定环境中对资源的时间配置”。金融系统被看作是市场及其他用于订立金融合约和交换资产及风险的机构集合。英国《新帕尔格雷夫经济学大辞典》的解释则是:“金融的中心点是资本市场的运营、资本资产的供给和定价。其方法论是使用相近的替代物给金融契约和工具定价。”按照这一定义，金融的作用就是给各种金融工具定价，从而使金融工具能够在有效率的市场上进行充分交易，以实现资金的转移。

而对于金融服务的内涵界定更是多种多样。现有对于金融服务的定义主要是从营销管理的角度出发，或者体现在相关法律法规和经济统计中。比如英国学者亚瑟.梅丹定义金融服务是“金融机构运用货币交易手段，融通有价物品，向金融活动参与者和顾客提供的共同受益、获得满足的活动。”美国1999年通过的《金融服务现代化法》，其金融服务规定的范围包括：银行、证券公司、保险公司、储蓄协会、住宅贷款协会以及经纪人等中介服务。联合国统计署定义了“金融及相关服务”这一统计口径，包括：金融中介服务，包括中央银行的服务、存贷业务和银行中介业务的服务；投资银行服务；非强制性的保险和养老基金服务、再保险服务；房地产、租借、租赁等服务；以及为以上各项服务的种种金融中介服务。在很大程度上，世界贸易组织对金融服务的定义具有代表性，世界贸易组织认为金融服务是指由金融服务提供者所提供的任何有关金融性质的服务。

总的来说，金融服务主要包括的内容有：

（1）信贷服务，这是最传统的金融服务形式，也是所有金融服务中的主要方式，同时还是金融企业最主要的盈利来源；

（2）证券服务，包括一级市场的发行服务和二级市场的交易业务等；

（3）交易服务，金融机构提供的这类服务实际上类似于为支票账户使用者进行会计服务，一般来说这类服务会随经济发达程度和金融连接广泛程度的增加而快速增长；

（4）保险服务，即为保障客户在某些意外情况发生后避免经济损失而提供的一种服务，这类服务可以通过某种金融工具将客户的风险转移或分散；

（5）资产管理服务，投资管理或资产管理服务主要包括:决定所管理的资产的风险或回报偏好，选择资产，获取或购买资产并提供安全保障，监督宏观经济表现和资产表现，当新信息、投资机会或资产管理目标变化时，可以改变持有的资产组合这五个方面的内容；

（6）信息和咨询服务。金融资讯一般可以分为金融信息、价值评估和投资建议这样三个层次，对这类服务是否收费，金融机构要视情况而定。

但是，金融服务的内涵不是一成不变的，由于金融是一个不断创新且迅速发展的产业，随着客户需求和金融监管的变化，金融服务产品的类型不断扩展，金融服务产品的种类远胜从前。因此，将来金融服务业在产业构成上还将继续动态变化。

二、金融的功能及特殊性

在经济发展中，金融服务业主要扮演三种角色：维持金融体系稳定、为其他产业融通资金、作为维持国民经济中产业结构均衡发展的服务性产业。现有的理论研究和政策建议基本上以金融服务业的前两种职能为主，较少涉及或根本忽视了金融产业作为与其他产业保持密切关联关系的服务业的角色。因此，我们看到的是政府对金融的过分干预以维持金融体系的稳定，金融组织体系中因国有金融机构占主体而缺乏其他竞争性产业具有的通过加强竞争以改善服务和增进社会福利的积极效果，或者以往政府为国有企业解困而赋予金融机构特殊的政治义务等等问题，极少看到为了保持国民经济结构各产业健康协调发展而给予金融服务业合理的定位和给予公平的发展空间，以提高金融服务业的竞争力，而后者是保持金融产业生命力长盛不衰的源泉。

金融服务业与其他产业相比表现出一些显著的特征，主要有：

(1)金融服务业的实物资本投入较少，但其产出却难以确定和计量；

(2)传统金融服务的功能是资金融通的中介，而现代金融服务提供越来越多与信息生产、传递和使用相关的功能，由于经济活动日益“金融化”，金融信息成为金融活动的重要资源之一；

(3)金融活动的日趋复杂化和信息化对金融服务业从业人员提出了很高的要求，金融服务传统上就是劳动密集型产业，而现在正逐渐向知识密集和人力资本密集产业转变。

三、我国金融服务业的发展现状

进入21 世纪以来,中国金融服务业已经得到长足的发展,到目前为止已经形成了一个以银行、证券、保险、信托服务为主体、其他相关金融服务为补充、相对比较完整的金融服务体系。这样一个体系对于促进宏观经济的有效运行和提高微观经济活动的效率已经并将继续发挥重要的作用。根据1994年国家技术监督局颁布的《国民经济行业分类和代码》,我国金融服务业的统计范围主要有:中央银行(包括中国人民银行总行和各级分、支行)、商业银行(包括国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行等)、其他银行(包括政策性银行等)、信用合作社(包括城市和农村信用社)、信托投资收(包括国际、国内信托投资活动)、证券经纪与交易业(包括证券经纪和交易活动,如证券公司等)、财务公司(包括办理企业集团内部金融业务的金融机构的活动)、融资租赁公司、典当业、其他类未包括的非银行金融业(包括证券交易所、期货交易市场等)、保险业(包括各类保险公司的保险活动,不包括社会福利保险活动)等。

改革开放以来，我国金融服务业增加值快速增加，从1978年的68.2亿元增加到2008年的16816.5亿元，增长了245倍，年均增长率为20%。但是，在金融服务业占GDP的比重方面，却没有这样的趋势，这一比例从1978年持续上升，到1989年达到最高点的5.67%，随后，金融服务业增加值占GDP的比重缓慢下降，在2004年达到局部最低点后快速上升，到2008年，金融服务业增加值占GDP的比重已达到5.59%。

从纵向来看，可以说我国金融服务发展很快，尤其是与经济增长保持比较良好的平衡。有关资料显示,如果对服务各行业门类的法人单位数、年末实收资本、从业人员、营业收入、单位实收资本、单位从业人员、单位收入7个指标进行综合排名,金融服务业的规模评分位居第三；但如果对服务业各行业门类的人均营业收入,人均资本、资金周转率和相对劳动生产率4个指标进行综合排名,那么金融服务业的综合评分位居第一。因此，我国金融服务业在国民经济中具有举足轻重的地位。但是，从横向来看，尤其是与西方发达国家比较，我国金融服务业还存在较大的差距。

我国金融服务业占GDP的比重徘徊不前一个很重要的原因是我国政府对金融业的开放始终持审慎的态度。虽然中国加入WTO时对金融的开放有所承诺，但是，都规定了较长的过渡期，国外金融机构在从事银行、保险、证券等业务方面还存在诸多限制，这一方面降低了我国金融服务业的竞争程度，但另一方面又限制了整个行业竞争力的提高，对我国金融服务业的长期发展不利。但是，正是由于政府对金融开放的审慎态度，才使中国在1997年的亚洲金融危机和2008年的全球金融危机中独善其身。

四、我国金融服务业存在的问题

我国金融服务业在产业规模、产业结构以及产业内部微观主体等方面都还存在许多问题。主要表现在以下几个方面：

1.我国金融服务业总体水平不高

由于历史原因，我国金融服务业的总体发展水平不高，增长速度比较缓慢，内部行业结构和区域发展结构不协调。虽然具备一定的竞争能力，但与当今世界金融强国相比，在体制、技术、服务质量、监管等方面差距很大。金融服务业内部结构不均衡，银行业居绝对主导地位，而证券经纪与交易业、保险业、信托投资业的比重相对偏低；金融服务业发展的地区差异较大，农村金融服务的供给严重滞后，不能适应和满足新农村建设、农业经济发展和农民生活改善的需要。

2.国内金融机构开展跨国业务的能力低下

除中国银行以外，其他银行海外业务的拓展尚在起步阶段，而外资银行在综合化经营模式下，通过大规模的并购和重组，其分支机构早已遍及全球。在业务开展方面，国内银行大都以传统的存贷业务为主，而发达国家跨国银行已经把业务重点放在利率互换、出口保理等一些新的金融衍生工具上，利用金融创新来获取利润和规避风险。

3.我国金融服务业竞争力不高

金融服务各行业竞争力较弱，不能有效提供经济发展所需的金融服务产品。我国的金融服务业与发达国家进行对比，由于中国金融服务部门与国有企业及整个国民经济的关系处在较低的市场化水平中，因此企业等级、服务内容、经营品种、市场渗透等诸多方面，竞争力较弱。

银行业方面存在的主要差距为：盈利能力差、资本金不足、抗风险能力低、资产质量差、体制性弊病严重、非生利资产比重过高、内部制约监督机制不完善等。

在证券经纪与交易业方面，与国外证券业相比，我国存在的明显不足主要表现在：证券市场总体规模较小、市场品种比较单

一、各证券经营机构资金规模普遍较低、业务结构雷同、内部管理机制落后、经营无特色、创新能力不足等。

保险业方面，尽管近年来得到了迅猛发展，但从保险市场深度(保费收入/GDP)、保险密度(人均保费收入)和保费收入占居民储蓄比重等指标来看，我国保险业的总体规模仍然较小，和发达国家以及世界平均水平存在明显差距。导致这些差距的原因主要有：民众保险意识淡薄、保险商品种类较少、保险范围较窄、保险从业人员专业水平不高、保险资金投资渠道少、保险立法不完善。

4.加入WTO 给我国金融服务业带来冲击

由于我国金融服务业与发达国家的种种差距，加入WTO 后该领域势必受到一定程度的冲击，这些冲击将主要集中在管理和经营体制、金融手段和金融创新、人才等方面，而这些冲击将最终表现为国内金融服务业市场份额的下降。

（1）管理体制和经营体制方面的冲击。外国金融服务业管理体制健全、决策机制科学、经营机制灵活，具备较强的化解风险和业务开拓的能力。而且，大部分外国金融服务企业拥有先进的管理信息系统，技术基础雄厚，银行业务全球联网。这不仅使这些企业的管理层能对其全行业务进行有效的监管和控制，也提高了企业的经营效率，使其具有较强的创新和发展潜力。

在体制方面的冲击表现在自主经营上。国外银行有自主经营的优势，中国国有商业银行的自主经营则相对较弱。比如，外资银行对存贷款利率市场化的掌握自主性较大，对呆账准备金的提取额度和呆坏账核销的自主性也较大。而国内银行则有诸多限制，特别是呆坏账核销还要有众多行政部门的参与。加入WTO 以后，这些分权式管理，若不改革，将成为国内银行参与竞争的障碍。

（2）金融手段和金融创新方面的冲击。近几十年来，国际金融服务业是创新最为活跃的经济领域，许多金融产品在国外已经相当成熟，而在中国却尚未普遍推开甚至还未推出。因此，国外金融服务企业势必将引入这些金融手段介入同国内金融服务业的竞争。

（3）人才方面的冲击。金融服务业是资本密集和知识密集型行业，其知识结构优于其他行业，高水平人才引进的速度很快。人才竞争将是外资进入后的竞争焦点之一。外资金融服务企业优厚的待遇势必导致不少既有国外工作经验、又熟悉国内客户和我国体制背景的优

秀人才的流失。金融服务业全面开放后，外资企业将突破地域和数量限制在中国设立分支机构，对国内管理和专业人才的需求将更为强烈，他们可以用高薪聘用、委以重任、出国培训等优厚条件，以及科学的人才管理方式来吸引国内金融人才。而国内金融服务企业受工资、福利、社会保障等现有体制条件的限制，缺乏完善的人才培育激励机制，致使优秀人才外流。

五、发展金融服务业的对策

目前，我国金融服务业发展的整体目标是保护与发展并重，借鉴其他国家发展经验，在充分利用WT0有利条款的同时，积极提高国内金融服务业竞争力，充分发挥其资源配置的作用，使其成为我国国民经济健康稳定发展的中枢。

1.完善金融服务业的相关法律法规

完善我国金融服务业的相关法律法规，是国内金融企业和外资企业公平竞争的准绳。目前，我国在金融服务业的法律法规方面还很不完善，应加快建设步伐。

在银行方面，《外资金融机构管理条例》并未对广义上的外资银行概念做出明确规定，而是采用了列举的方式。随着我国银行业的开放和发展，外资银行将以更多更复杂的形式出现，这种列举式的立法是无法包容的。

在证券业方面，虽然2006年新修订的《证券法》与《公司法》正式实施，与两法相配套的《上市公司监管条例》、《证券公司监管条例》、《证券公司风险处置条例》和《证券投资者保护条例》也相继颁布。但是，作为典型的“新兴加转轨”的市场，有些重大问题不是短期内能够彻底解决的，诸如提高上市公司质量、法制化建设等方面的问题，都需要我们付出长期的更大的努力。

在保险业方面，对于《保险法》颁布实施后迅猛发展的寿险业务来说，许多新的问题在《保险法》和相关管理办法中并没有明确规定，从我国目前的情况来看，我国的保险公司在运作中仍会有许多不符合国际惯例的做法，这些都亟待完善。

2.加强金融监管

在完善金融服务业相关法律法规、实现有法可依的同时，我国还必须改变目前单层多头的金融监管体制局面，遵循市场化原则、政策连贯性原则和前瞻性原则，逐步建立起包括中央银行监管、行业组织自律、金融机构内控、社会监督配合的大系统监管体系，系统地防范和化解金融风险。

3.加快金融机构改革，建立现代金融业服务体制

我国金融服务企业必须加快自身改革，建立起现代服务体制。大力推进金融服务机构的股份化改造、改组及集团化，建立现代金融企业，使产权结构、技术创新、资产质量、制约和激励机制及服务效率等符合国际标准。让企业按照市场机制的要求，参与金融服务贸易的竞争。

一是注重金融服务业的均衡协调发展。金融服务业的均衡协调发展包括行业结构和地区结构两方面。在行业结构方面，应加快证券、保险和信托等其他金融服务行业的发展，进一步完善与实体经济体系相适应的金融服务体系，加强金融服务业的资源配置功能，促进金融资源合理流动，提高资源配置效率和金融服务质量。区域结构方面，要注意协调金融服务业在各区域的发展。目前金融服务业在东部地区优势明显，而中部和西部则相对比较落后。西部大开发为西部地区的经济和社会发展创造了良好环境，金融服务业也应该以此为契机加快发展步伐。中部地区应发挥承东启西的区位优势，挖掘自身潜力，防止拉大差距。

二是完善农村金融服务体制，满足农村金融服务需求。随着农村经济的快速发展和结构转型，农村金融供给不足的矛盾日益突出。农民和县域中小企业金融服务需求得不到满足，这主要不是资金问题，而是体制与政策问题。因此，必须构建有效的农村金融服务体制，健全农村金融服务体系，创新农村金融服务策略和整治农村信用环境。一方面，各金融机构要创新金融产品和服务方式，增加对农村金融服务的供给；另一方面，应完善信用担保服务体系，扩充以政府为主出资组建的担保公司的资金来源，支持民间资本组建担保公司，扩大借款保证保险的范围。

4.积极探索国际化经营

在我国金融服务业对外开放不断扩大的同时，积极开拓国际市场，探索国际化经营的有效途径。通过加快海外营业网点的建设，为境外企业在当地提供富有特色的金融服务；积极争取境外客户，扩大业务范围，提高资产存量，加快资金流速；学习和熟悉海外市场，向国际惯例靠拢，为全面参与全球一体化的资本市场的竞争积累经验。

5.大力培养金融人才

篇3：金融服务法论文

我国是农业大国, 农业、农村、农民问题是关系到改革开放和经济发展全局的重要问题。解决“三农”问题, 发展农业, 提高农民收入, 离不开金融的支持。金融资源配置中出现“马太效应”, 加速了资金从农村流向城市, 从欠发达地区流向发达地区的趋势。农村金融供给不足, 资金匮乏, 阻碍了农村经济结构调整及产业化、城市化的步伐。农村经济发展如何得到更好的金融支持, 目前已成为亟待解决的现实问题。

农村信用合作社长期以来一直是农村金融的重要组成部分, 特别是随着国有金融机构从农村逐渐淡出, 它已成为支持农村经济发展的主要资金渠道。经历了多年的不间断的农村信用社制度演进后, 我国农村信用社在探索体制改革、改进经营管理、增强为农服务以及防范金融风险等方面, 都取得了显著成效。然而, 农信社金融支农的作用并未有效地发挥出来, 原因是多方面的, 其中, 农信社面临的风险揭示和金融风险难以得到有效化解是最主要的因素之一。

二、吉林省农村金融环境评价

1. 吉林省农村金融的基本特征

吉林省农村金融的主体是农村信用社。据统计***, 近年来, 在全省金融机构农业贷款总量中, 农村信用社发放的农业贷款占95%以上, 农村信用社在农村金融市场中发挥着绝对的主力军作用。新型农村金融机构正在培育和成长之中, 政策性金融机构尚处于萌芽阶段。新型农村金融机构包括:村庄银行、小额贷款公司和村庄互助社, 例如:2007年由长春城市商业银行、吉林市城市商业银行和辽源市城市商业银行共同组建吉林银行, 吉林银行在县城有网点, 并且参与村镇银行的组建。

到2009年7月已经成立的新型农村金融机构如下: (1) 6家村庄银行 (吉林市磐石融丰村镇银行、辽源市东丰诚信村镇银行、敦化江南村镇银行、松原市前郭县阳光村镇银行、公主岭村镇银行、舒兰村镇银行) ; (2) 1家贷款公司 (德惠贷款公司) ; (3) 1家村庄资金互助社 (梨树闫家村百信农村资金互助社) ; (4) 已经筹办58家和开业24家小额贷款公司。

从农村金融机构覆盖面指标看, 每百平方公里涉农金融机构为1.6个, 并不是很低水平, 但涉农金融机构的服务客户数和每位工作人员服务客户数量不高, 表明机构型农村金融服务的效率有待提高。

2. 农村信贷规模

在全国首批试点的6个省份中, 吉林省的新型农村金融机构数量最多、门类最齐全、发展最快。据统计, 截至2007年末, 全省新型农村金融机构存款余额21 082.4万元;贷款余额9 836.7万元, 其中农户贷款余额8 213.7万元, 占83.5%, 累计支持农户4 710户;股金总额9 113.02万元, 成为所在地农村金融市场的有力补充, 有效地推进了社会主义新农村建设。但是, 从总体看, 全省现有的农村金融体系与新农村建设的要求仍然存在着诸多不相适应的现象, 这在一定程度上阻碍着社会主义新农村建设。

从农业贷款规模指标看, 农业贷款的总规模、农业贷款占总贷款的比重这组数据可以证实, 各类金融机构对吉林省农业发展提供支持的力度逐年加大;而且农村信用社发挥着绝对的主导作用。但是, 根据统计数据的分析显示:乡村人均农业贷款规模远远小于全省人均贷款规模, 农村和农业仍然是资金比较缺乏的地区和行业。2008年吉林省农村金融市场总规模由三部分组成: (1) 正规金融机构发放的农业贷款 (377.4亿元) ; (2) 来自私人渠道的农户借款 (占市场份额的38%~50%) ; (3) 来自私人渠道的企业借款 (占市场份额的10%~17%) 。由此推算, 2008年吉林省农村金融市场的总规模在570亿~660亿元之间, 正规金融机构满足了市场需求的60%左右。而其中农村信用社的农业贷款为349.2亿元, 占到92.5%。

3. 农村金融信用状况

近年来, 各地开展的信用村、户建设在一定程度上推进了新农村建设发展, 公民诚信观念和信用意识有所提高。但是当前农村信用建设状况仍不容乐观, 主要表现在农村整体信用环境较差、部分农民信用观念淡薄, 对不讲诚信的贷户和企业, 缺乏有效的诚诫、制裁等措施, 导致农村信用环境恶性循环等。这些问题在很大程度上影响了金融支农的积极性和主动性, 影响了农业增效、农民增收和农村社会的和谐发展。

吉林的农村地区, 越是富有的农民, 贷款需求量越大, 而且越容易贷到款。这很容易理解富裕的农民不但贷款偿还率高, 而且即便当前手中没有钱, 其当年收人也是有保证的。所以农信社或者村镇银行“嫌贫爱富”的现象是可以理解的。也就是说, 收入越少, 还款越有风险, 也即信用风险更大。

农民借款选择的信用保证根据其所处具体状况的不同而不同。极少数的农民选择抵押贷款。我们知道, 农村的土地是集体所有制, 因此即便每家每户的住房面积以及宅基地面积都很大, 也不能当作抵押。所以, 农民会选择其他途径进行借贷。但我们也要认识到一旦农民有抵押作保证, 金融机构是不会承担过多的信用风险的, 因而也更愿意给其提供贷款。

有些农民和村领导的关系好或者村领导对其很信任, 这一类农民中, 有些就请村领导作为保证人来进行借贷。可以说, 这种担保方式为很多想贷款却苦于没有担保的农民很好地解决了资金问题, 而且村领导对村里各户的情况又十分了解, 这就为信贷员减少了很多负担。但这其中也存在一个道德问题, 如果农户还款能力并不十分确定, 加之个别村干部只是为了人情或者一点“小恩小惠”而作保证的话, 还是存在一定的信贷风险的。

与前两者相比, 联保是一种新颖而又十分安全的方式。我们知道, 在农村, 农户与农户之间十分了解, 这就使得联保小组的形成是一个相互评价, 相互检验的过程, 也保证了联保小组是一个相互信任的小团体。这种自发形成的组织形式不仅为贷款机构减少了业务成本, 也大大减少了信用风险。

此外, 农信社也会采取信用评级的方式来减少信用风险。但是这样做需要信贷员十分辛苦地挨家挨户去走, 去问, 去审核, 这加大了农信社的运营成本, 反过来又把贷款利率提了起来, 无形之中增加了农户的负担。

三、吉林省农村金融问题与成因分析

1. 农村金融存在的主要问题

吉林省农村金融存在的主要问题体现在三个方面:

(1) 涉农金融机构竞争不充分

截至2010年上半年, 吉林省金融机构的总存款为9500亿、总贷款规模为7500亿, 其中农村信用社的总存款为1270亿、总贷款944亿。在为农业贷款的950亿规模中, 农信社占据600亿, 其他金融机构的规模只有200多亿, 且是早期发放的存量, 其近几年的增量很少。因此农信社在竞争的过程中具有垄断地位。无论从贷款的数量还是利率的大小, 农民都很难有议价权, 其他涉农金融机构也动摇不了农信社的垄断地位。

(2) 涉农金融机构为三农的金融服务不到位

在涉农机构的金融网点中, 农信社的网点占优绝对优势, 总量接近1000家, 其他金融机构的营业网点非常少。到2006年底, 全国30136个乡镇中, 银行业网点平均不足3个, 有3302个乡镇, 即11%的乡镇无任何银行业金融机构营业网点, 有8231个乡镇, 即近30%乡镇只有一家营业网点。全国农村金融的困境也是吉林省农村面临的普遍问题。另外农业包含的领域非常广泛, 既有种植业又有养殖业, 还有加工业等, 对金融的需求具有多样性和多层次性。目前农村信用社在农村只有“五户联保”信用贷款一种形式, 最高限为5000元, 而农业保险业务基本是空白。这些都导致农信社的金融服务与农户的金融需求具有很大的差距, 农户得不到相应的金融服务。

(3) 涉农金融机构发展不持续

国有商业银行按照其比较优势和新的功能定位, 主要把信贷业务放在了利润丰厚的城市地区。农村地区的金融业务, 由于数量少、金额低、风险大等特点, 逐渐被正规金融机构放弃。与此同时, 国有商业银行在保留有县域分支机构的地方, 随着原有的信贷、结算及代收、代付性业务急剧减少, 县域网点逐渐演变成和邮政储蓄功能重叠的“储蓄所”。大量的资金通过上存、购买国债和金融债券等方式流出农村, 这就造成本来就不充裕的农村金融资源更加紧缺。据统计, 2004年末吉林省金融机构各项贷款余额共34 350 248万元, 用于农业贷款余额共1 766 303万元 (其中包括农业信用社的农业贷款1 104 497万元) , 仅占5.14%。吉林省“工农中建”四大商业银行不仅没向农业投放一分钱贷款, 还在县以下区域吸收存款658.84亿元, 加上邮政储蓄在农村吸收存款141.86亿元, 至少有800.7亿元存款没有转化为信贷资金支持县域经济发展, 而是流向了城市, 这就导致涉农金融机构逐步远离农村。

2. 农村金融问题的成因分析

造成上节问题的主要原因可以归结为以下三个方面:

(1) 农业生产的弱质性

农业易受自然灾害的影响极大, 在吉林省客观上还没有摆脱靠天吃饭的状况。目前安华农保只保成本, 不保收益, 一旦发生自然灾害, 会使百姓还款能力彻底丧失。加之我们还没有完全建立反补农业的政策, 因此农村金融服务的风险极大。

(2) 农户金融需求的分散性

2010年上半年, 在吉林省296万的贷款农户中, 有267万户是由农信社发放的, 占70%的规模。由于管理半径长, 吉林省农信社一线服务的5000人仅管理着500亿贷款规模。与城市信贷人员资金管理的效率具有较大差距, 其管理成本与经营成本高, 加之管理链条长, 使得涉农金融机构发生风险的环节多。在农业金融服务中提出的诸如林权贷款、动产抵押贷款、农机贷款等创新金融产品在涉农服务中被金融机构使用的可能性较小。现在的许多涉农金融政策原则上可以实施, 现实中却难以实现, 金融机构所能接受的抵押品目前只有土地、门市商业房、干部工资折。乡镇企业贷款出现风险难以核销, 寻找方法和政策解决农民贷款问题的成本高。农民信用基础信息采集和评估没有有效地措施, 因此很多金融机构不愿在农村建立营业网点, 为三农服务。

(3) 农业生产的周期性

在吉林省农业生产具有季节性特征。经营周期以年为单位, 土地利用率低、资金周转慢, 也导致了很多金融机构为三农服务的意识差。

四、吉林金融服务发展对策建议

作为粮食大省和农业大省, 农业、农村经济一直是吉林省可持续发展的重中之重, “三农”的发展离不开农村经济金融的支持。然而, 与全国的情况相似, 农村金融仍然是吉林省金融体系中的脆弱环节, 存在着“三农”融资难、信贷资金不平衡等困境和问题, 发展农村金融, 加大对“三农”提供金融服务的力度已成为推动吉林省经济快速发展的迫切需要。为加快农业现代化发展进程从而促进吉林省经济发展方式转变, 根据吉林省当前的农村金融形势, 针对吉林省农业金融发展, 本文提出了以下政策建议:

1. 不断完善多元化农村金融组织体系

要发挥农信社与“三农”信息对称的优势, 完善农村合作金融。比如通过改革真正成为社员入股、主要为社员服务的合作金融组织。扭转农业银行的“离农”倾向, 使抽空的农村资金反哺回到农村。具体可以通过农村的“龙头企业的资金支持”、大规模的科技设施建设等方式。调整农业发展银行职能定位, 拓宽业务范围和资金来源。鼓励农业发展银行投入到农村基础设施建设、农业综合发展、扶贫和科技农业等这类长期的、高风险的、不适合竞争性商业运作用的项目上来。有序引导县级地区的小额贷款公司发展, 使以扶贫为目的的小额信贷组织不断扩大覆盖面;积极探索大型商业银行配对我国贫困地区微小机构的农村金融服务模式。

2. 积极推进多层次农村金融服务创新

积极推进农村金融创新, 重点满足差异化、多样性、全方位的农村金融服务需求。可以通过增设网点、提供流动性服务柜台、安装POS机、ATM等方式, 增加农村金融机构的覆盖范围, 基本消除金融机构的乡镇级盲点。鼓励农民进行农田水利建设、中低产田改造、农业科技进步等促进生产的活动, 在这些方面可以做鼓励性的放贷政策, 并逐步建立农村消费信贷的经营理念。要加快发展小额信用贷款, 适度提高授信额度, 使农民尽可能方便地进行贷款活动, 并且可以探索多形式的抵押、质押方法。重点可以放在创新中长期贷款模式, 以适应小村镇基础设施建设或是生产周期的需要。尽快推出各种农业保险等金融支农衍生产品, 有效分散和规避各类农业生产风险和农业信贷风险。

3. 大力引导非正式金融健康发展

非正式金融, 或称民间金融, 具有借贷双方信息对称、借贷手续简便、借贷双方相互关联等优势等特点, 在吉林省乃至我国金融部门无法覆盖的地区可以大大地降低融入资金的成本, 应该引导其成为金融体系的有益补充。通过国家法律和地方法规制定公正合理的民间借贷规则, 规范民间借贷行为, 使其“正规化”发展;要加强对民间融资监管约束, 不仅要在相关部门建立民间融资监测制度, 还要提高农民的道德约束意识, 加强民间借贷的互相监督约束, 完善长效管理机制。

4. 逐步建立健全农业保险与风险担保制度

鉴于农业具有天然的弱质性, 其必然伴随着高风险, 为应对并降低这种高风险, 我们应大力发展农业保险制度, 完善对三农的保险补偿制度, 以更好地为三农服务, 支持农村经济发展。我们可以从以下几方面建立农业保险与担保体系:一是以政策性为主, 商业性为辅建立政策性农业保险, 可以采用商业性保险公司的经营模式, 由商业性保险公司根据条件自愿申请受托经营, 由政府提供各种补贴以及相应的所得税和营业税等税收优惠, 以避免商业性保险公司的趋利性;二是合作农业保险模式即投保人与保险所有者统一。可以采取保险合作社等方式, 由有农业保险需求的农户和乡镇企业合资建立, 规模以县为宜, 乡镇可以建立合作小组, 由合作成员共同决定对其中某一成员的保险业务;三是建立农业保险的风险补偿与分担机制。鉴于农业面对自然灾害的弱质性, 吉林省可以通过建立再保险机制、巨灾风险专项基金等方式分化风险, 也可由政府出资建立风险担保机构, 同时由政府以财政补贴方式提供补偿, 可根据各乡镇的情况因地制宜。

5. 加快农村金融机构风险预警与评价体系的建设和完善

目前, 我国各大商业银行已经普遍建立起风险预警体系, 然而由于农村的特殊性, 长期以来, 农村金融机构的风险监测和控制手段一直留于表面, 持续性的跟踪动态分析很少, 反应滞后, 缺少有效的风险预警机制, 尚待完善。因此, 农村金融机构应建立一套系统缜密的, 可操作性强的, 具有农村金融特色的风险监测指标体系和分析方法, 从风险组织流程、风险数据指标、风险计量模型和风险管理系统几个方面, 逐步建立全面、准确、及时、灵敏的能够反映金融机构风险动态变化的风险监测与预警系统。

6. 从外部监管环境方面对农村金融进行风险管理

篇4：金融发展 金融创新 金融服务

倡导低碳金融

本届金博会上，记者发现，工行、农行、中行、建行、交行、招行等多家国内及外资银行参加了展会，各银行在金博会上推出了多种创新产品和创新服务。例如中信银行总行营业部独家推出的个人网上银行信用报告查询业务，工商银行推出的账户贵金属定投业务，满足了个人客户交易及投资的双重需求。

本届金博会上，许多家金融机构还重点展示了含有低碳理念的金融产品。交通银行在金博会上推出了低碳金融“e动交行”无卡生活新理念，并展示了“无卡取现”和“无卡消费”等两项业务；而建行北京分行则以“绿色金融”为展览主题，重点突出了“绿色环保、公益为民”的理念。

漫步展厅，在交通银行的展台前，记者和在场的观众一起，体验了交通银行推出的独具特色的低碳金融服务套餐。交通银行推出的“低碳金融‘e动交行’无卡生活的新理念”，把“无卡取现”和“无卡消费”作为首推的两项业务。“轻松预约、安全取现”，实现了“无卡取现”的目的。这项功能使得用户可以体验无需携带借记卡，就可以轻松取现金的低碳生活第一步，用户只需通过手机银行预约，即可在交通银行的任何一台ATM机上实现无卡取现。据这家银行的工作人员介绍，在人民群众生活水平日益提高的情况下，“无卡消费”是无卡生活的又一里程碑，它使得广大消费者及商户通过手机银行进行消费预约，即可在交行定制实现无卡消费，轻松购物。许多观众被这种新的“无卡取现”和“无卡消费”的理念所吸引，在现场工作人员的指导下，本刊记者和观众一起，以互动的方式亲身体验了此项业务。同时，用户还可以见证“无卡消费”这种通过手机银行进行消费预约后交通银行定制商户的轻松购物与低碳生活第一步的完美结合。

在工商银行的展台前，工行工作人员向记者介绍了该行在此次展会上推出的创新产品：一是账户贵金属定投业务。该产品的推出，为个人客户提供了更为灵活及个性化的投资方式，满足了个人客户交易及投资双重需求。二是工银快购卡业务。工银快购信用卡采用先进的芯片技术进行信息存储和处理，具有电子现金小额快速支付的功能。该卡除具有个人人民币贷记卡透支消费、循环信用等基础金融功能外，还支持接触式和非接触式两种交易方式。在符合受理银联非接触电子现金芯片卡的特约商户使用电子现金消费时，不“刷”卡、免输密、免签名，只需将卡片在感应器前轻轻触碰，即可在短短的几秒钟内完成整个结账过程，使购物消费更加快速、便捷、安全。

倡导服务百姓

在此次展会举办的金融年度论坛上，中国农业银行行长张云表示，城乡一体化是未来中国经济持久发展的强大引擎。他要求农业银行加快城乡一体化的金融服务体系，完善金融服务功能，支持城乡一体化，特别是城乡实体经济的发展。而据主办方介绍，北京金博会一直是首都市民学习理财知识、选择理财产品、接受理财服务的重要平台。本届金博会更加注重金融服务百姓的理念，金融机构推出了千余种理财产品，提供免费培训，并开展了多项优惠活动。

面对高房价、CPI持续高位、人民币升值等因素，如何选择合适的投资产品和投资渠道，让手里的资产保值升值，已经成为投资者最为关心的问题。为了帮助广大观众解决在理财方面的各种问题，本届金博会汇集了金融机构上千种受市场欢迎的理财产品。中国银行、农业银行、建设银行等分别推出各具特色的稳健型理财产品，如中国银行针对股市休市的周末收益空档期，推出自动续约理财产品；农业银行理财产品则引入“收益分档”的理念，针对不同的客户分别设置具有区分度的收益率；而建设银行则推出了短期灵活型、中期稳健型及长期丰厚型等不同理财产品。据介绍，为“抗通胀”，确保财富不缩水贬值，稳健型理财产品成为本届金博会金融机构主推的业务。

随着经济的发展，房产、医疗、教育、养老等社会问题日益显现，加上通货膨胀的加剧，股票、基金、房产等投资方式一夜之间全部涌现，“理财”已经成为百姓生活的重要组成部分，也是提升生活幸福指数的必要途径。那么，对家庭理财而言，如何在五花八门的投资产品中选择适合自己的理财方案呢？

据展会组办方介绍，组委会还邀请了金融机构的千名理财师及理财规划师亲临现场，在四天展期内，免费为观众提供金融理财咨询和服务，对个人财产的增值保值给出专业化的投资建议，并为市民量身定制理财产品投资组合，帮助广大投资者实现财富梦想，现场指导参会观众如何跑赢CPI。

在这次金融展会举办的金融理财大讲堂上，组委会邀请了光大银行、首创证券、新华保险、北京中期等银行、证券、保险、期货公司的专家，围绕“未来五年时间的经济发展趋势以及投资机会”、“抵御通货膨胀的投资策略”及“后危机时代的投资者策略”等主题开设了精彩讲座。为丰富市民百姓的理财知识，理财大讲堂还特设了提问环节，市民可以向专家现场提问，交流有关投资、理财的体会。

篇5：强化金融品牌,优质金融服务

回首2010，我们看到的不应该仅仅是这个数字，而是在过去的时间里包含的东西。2010年7月15日上午9时28分，“金融巨舰”农业银行正式驶入资本市场，自此中国银行业也迈入新的改革与发展时代。股改是农行历史发展的转折点，是机遇也是挑战。时间跨入2011，在银行业竞争日益加剧的经济环境下，我们更需要在过去经验和成绩的基础上，强化金融品牌，优质金融服务，树立良好的品牌形象和网点形象，以更加优质的服务赢得客户的认可。

东街支行处于宜宾市商业中心，尤其需要树立良好的品牌和网点形象，而事实上每一个东街支行的员工也是这样要求自己的。从每天早晨的晨会开始，每一位员工都以饱满的热情和优质的服务准备好迎接每一位客户。岁末年初，都是网点最繁忙的时候，而在这个时候3拖2的工作作息更是对我们每一个人的考验。站在客户的角度，我们能够理解等待的心情，所以我们更需要微笑服务、优质服务来提高客户的满意度。在大堂经理的协调下，大多数客户也对我们的工作给予了很大的支持。

品牌是一个企业赖以生存的基石，优质服务是我们提升同行业竞争力的源动力。在东街支行每一位员工心中都树立起整合营销的观念,以最优质的服务宣传银行品牌形象。柜面业务是最基层也是最直接面对客户的一线工作，我们的一举一动都会成为客户评价我们一个网点的标准，进而达到宣传农行品牌形象的效果。只有我们每一个人都以饱满的热情投入到工作中，才会真正得到客户的认可，获得最大的满意度。在面对客户的抱怨时，我们的工作人员耐心的讲解和疏导，力求把客户的不满降低到最小值。在对每一位客户进行服务时，我们也微笑的倾听并满足客户的需求。很多客户往往对自助设备的了解不够，因此，我们在遇到客户可以利用自助设备可以完成的业务时，我们也建议客户下次再办理类似业务时就不用排队等候了，可以自己去自助设备办理。同时，我们每一位员工在为客户办理业务时，都会针对客户的实际情况和相关需求为客户提供相关理财产品的建议，力求在有限的时间内让客户更多的了解农行的相关业务和金融产品，为金融产品的下一步营销打下基础。

新年新希望，新年新挑战。2011，我们在祝贺过去一年所取得的成绩时，更应该归零跨越，以全新的精神风貌迎接新一轮挑战，以更加优质的服务，强化我们的金融品牌，提升竞争力，创造出更加辉煌的业绩。

篇6：91金融超市领跑金融信息服务业

2013年的中国金融市场，赢来了又一轮良性增长。储蓄意识使得中国消费者对于金融产品的关注度逐渐提升。顺应这一需求增长，91金融超市（网址http:///）迅速成为金融信息服务业的先锋。

传统金融信息服务业长期以来采用人海战术，按照平均每天每个工作人员能够接触、接待3名客户（极限）的速度来看，目前金融消费市场数以亿计的需求是完全没有办法得到处理的。同时，对于金融业工作人员而言，高压力、大工作量、超时长的工作状态也让他们吃不消。随着中国经济高速发展，金融消费也呈现倍增局面。91金融超市（网址http:///）为这一产业链增加了技术协助，为双方实现需求、利益共赢提供了重要支持。

事实上，91金融超市自己并不参与交易，而是引入多元化的银行产品和大量专业银行业务人员，让用户和业务人员直接联系对接。目前，它已经与数十家银行和金融机构达成合作。91金融超市下设贷乐发、易贷天下、车险通三个重点频道。频道单独运作，支持咨询、资讯、客服等组合服务。面向大众，提供金融消费服务；同时面向金融机构，提供需求信息服务。用一个典型需求案例去衡量：37岁的张先生，拥有一套住房（自住），4份理财产品，想贷款投资北京二环内一间商住两用房。

张先生梳理了自己的需求后走访了数家银行营业网点，均未获得解决方案，无奈之下上网咨询。91金融超市获知后，迅速推荐给渣打银行信贷经理李女士。张先生在咨询当天即获得专业指导，2天后提交全套审核资料，7日后获得贷款。张先生顺利实现投资，而渣打银行信贷经理李女士为此单付出的时间成本总共只有7个小时。