银行卡清算法律关系辨析

2022-10-10

2015年6月1日我国银行卡清算领域全面开放。此前这一领域长期封闭, 学界对其研究较少。而在银行卡清算过程中法律关系研究上, 虽然有对信用卡使用过程中法律关系的研究, 但大多未涉及银行卡清算环节, 即使略有提及, 也并非以银行卡清算为主。因此, 本文以银行卡清算为中心, 讨论这一过程中银行卡清算机构与其他主体的法律关系。

一、银行卡清算简介

银行卡清算是资金结算和转账的过程。根据《国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的规定》:“银行卡清算业务, 是指通过制定银行卡清算标准和规则, 运营银行卡清算业务系统, 授权发行和受理本银行卡清算机构品牌的银行卡, 并为发卡机构和收单机构提供其品牌银行卡的机构间交易处理服务, 协助完成资金结算的活动。”银行卡清算与发卡、收单是银行卡产业链上的三个主要环节, 银行卡清算也是实现发卡、收单的重要环节。

二、银行卡清算过程中的主体

银行卡清算的意义在于“跨行联网”, 它使单家银行的网络系统成为其庞大网络中的结点, 并将更多主体联系在一起。主要涉及以下主体。

银行卡清算机构, 即专门从事银行卡清算业务的企业法人, (1) 是银行卡清算的中心枢纽。目前, 我国境内拥有银行卡清算资格的仅有中国银联一家机构。

发卡行 (Issuer) , 泛指发行银行卡并与持卡人签定协议的金融机构。在我国, 发行银行卡的主体为具备法律、法规规定条件的商业银行 (包括邮政金融机构) 。 (2)

收单行 (Acquirer) , 负责受理所有来自相关商户的银行卡交易。包括银行业金融机构和获得许可的支付机构。 (3)

特约商户 (Merchant) , 即符合银行卡清算机构的资质认证、得到收单行认可, 同意其使用某一银行卡支付其商品或服务的所有商业单位。 (4)

持卡人 (Cardholder) , 则是拥有发卡行发行的银行卡的人, 或有权共同使用该卡的另外一人 (如附属卡) 。

三、银行卡清算机构与其他主体的法律关系

在银行卡清算过程中, 以银行卡清算机构为中心, 其与其他主体的法律关系主要为两类。

(一) 银行卡清算机构与发卡行、收单行的法律关系

根据银行卡清算机构的组织结构和运作模式, 金融机构与其产生直接法律关系通常存在两种情况。一种为股东。银行卡清算机构也是银行联合组织, 现今具有影响力的银行卡清算机构大都由银行作为发起人成立;另一种是会员。银行卡清算机构的职能是提供信息交换以及支付清算网络服务, 要使用这些服务则必须成为该机构的会员。现实中, 有些银行在某一银行卡清算机构中拥有股东和会员的双重身份, 但作为发卡行、收单行则无疑必须是该银行卡清算机构的会员。

成为某一银行卡清算机构的会员, 就能获得相应授权, 包括发行印有该机构标志的银行卡, 使用该机构的清算服务系统等权利。当然, 作为会员也必须遵守银行卡清算机构的运营规则。

(二) 银行卡清算机构与特约商户、持卡人的法律关系

银行卡市场是典型的“双边市场”, 分别面对特约商户和持卡人。虽然在银行卡清算过程中特约商户和持卡人与银行卡清算机构并无直接联系, 但二者却是清算的最终作用相对人。

将银行卡用于支付领域, 改变了长久以来的现金支付方式, 对于使用银行卡消费的持卡人, 特约商户需要通过银行卡清算机构的网络系统才能受理持卡人的银行卡。与发卡行和收单行不同, 特约商户和持卡人是接受银行卡清算机构服务的客户, 只是这种服务关系是通过银行卡清算机构的会员银行实现的。一方面, 特约商户通过与收单行签定银行卡受理协议, 以确保自己能够通过该网络收取持卡人的付款;另一方面, 持卡人通过发卡行申请领用能够使用其网络系统进行清算的银行卡。这样就使特约商户和持卡人能依靠银行卡清算机构的网络系统完成交易。

既然银行卡清算机构向特约商户和持卡人提供服务, 那么就需要收取相应的服务费。在服务于“双边市场”情况下, 收费对象是特约商户, 而当持卡人跨行取汇款时, 则要承担相应费用。

在银行卡清算法律问题的研究中, 银行卡清算过程中各方主体的法律关系并非其核心问题, 但是理清各主体之间, 特别是银行卡清算机构与其他主体之间的法律关系, 确是能够为后续法律问题研究提供基础, 使今后具体制度的制定更加合理, 且符合实际需要。

摘要：银行卡清算过程中存在多方主体, 作为其中心枢纽的银行卡清算机构同其他主体之间主要存在两种法律关系, 即与发卡行、收单行之间的授权关系, 以及与特约商户、持卡人之间的服务关系。对这些法律关系的研究, 不但是研究银行卡清算法律问题的需要, 而且能为相关法律制度的制定奠定基础。

关键词：银行卡清算,银行卡清算机构,法律关系