保险人代位求偿权的合法应用

2022-09-11

在人类社会各种社会经济制度历史中, 保险制度自产生以来对社会发展进程发挥着不可替代的作用。有“我为人人, 人人为我”寓意的保险, 在现实生活中却不是承担分担风险和经济补偿双重任务的唯一方式。在处理由于某个第三人或者法律规定被保险人必须承担法定责任造成被保险人发生事故, 被保险人有权要求第三人或者法律规定其必须负责的责任人承担事故赔偿责任。但是在得到理赔后, 被保险人又从侵权第三人处得到经济赔偿, 则被保险人损失小于其得到的赔偿金额。根据《保险法》第60条规定:“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的, 保险人自向被保险人赔偿保险金之日起, 在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”第三人赔偿被保险人是法定义务, 而得到赔偿的权利却不仅仅是被保险人独有, 在被保险人得到保险人赔偿情形下, 获得赔偿权利发生变动, 对第三人进行追偿的权利由保险人代位行使, 在损害填补原则下衍生出的保险代位求偿原则, 可以有效规避因被保险人获得双重赔偿金而使保险人承担风险的可能。

代位原则与损害填补原则是现代财产保险制度的典型原则, 二者相辅相成。规避被保险人因对保险人和第三方侵权人双向索赔而不当得利的可能, 是财产保险代位原则产生的最重要原因。代位原则不仅仅是财产保险宗旨的体现, 并且还符合公共政策理念要求, 即最初引起损失的一方对最终的经济责任全部承担, 这也是保险法立法价值的表现。代位原则的产生具有重要意义, 有效解决了侵权行为人从被保险人保险合同中获益, 例如被保险人获得保险人理赔的全部赔偿金后进行诉讼, 要求侵权行为人即第三方赔偿损失, 则第三方可能从此保险中获益。并且还又加重了第三方侵权行为的实施障碍, 代位求偿原则下, 由更为规范的保险人索赔更具公允价值。所以财产保险的基础是损害填补原则, 损害填补也是财产保险的重要且唯一的目的。按照损害填补原则的严格要求, 投保人没有利益损失, 保险事故发生后, 投保人或被保险人就不能根据所受损害请求保险人赔偿, 更不可能因此获益, 所以损害填补原则的核心在于投保人应当对投保标的具有相关的经济利益, 并且投保人或被保险人要根据所受的实际损害请求保险人赔偿, 而不能要求赔偿多于其实际所受的损失, 否则则构成不当得利, 有违公序良俗。根据保险法第60条规定, 在保险合同成立时, 保险人就获得了代位求偿权, 但是保险人代位求偿权的行使要受到以下条件制约:

第一, 侵权第三人对承保范围内产生的保险利益经济损失要有法定赔偿义务。根据保险法第62条规定:“除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成本法第六十条第一款规定的保险事故外, 保险人不得对被保险人的家庭成员或者组成人员行使代位请求赔偿的权利。”从此条规定看出, 所谓侵权第三人, 是指除被保险人的家庭成员或者其组成人员以外的第三人, 除非家庭成员或组成人员故意造成保险事故, 受雇人以外有法定赔偿义务的个人才能成为侵权第三人。

第二, 被保险人收到保险人的赔偿金。基于第三人侵权行为, 被保险人产生损害赔偿请求权。保险法第60条第1项:“保险人自向被保险人赔偿保险金之日起, 在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”。由此条规定可知, 没有给付赔偿金额, 保险人是不能行使代位求偿权的。在特定危险事故发生后, 保险人基于保险合同成立时就获得的代位权, 可以独立行使代位权及时采取必要措施减少风险。

第三, 保险人向被保险人理赔金额由保险合同规定。保单明确规定了在保险合同约定的承保范围以内标的物的损失和事故, 保险人对被保险人赔付经济损失后, 保险人可以独立向第三人行使请求损害赔偿权。如果被保险人违约, 即被保险人没有履行说明义务、通知义务、约定或法定义务, 保险人在明知对方违约的前提下, 应当解除合同而未解除, 反而仍对被保险人进行赔偿, 即构成“自愿理赔”。而崔爱东认为保险人基于本身信誉的考虑而不主张, 其赔偿不影响代位权的行使。

保险代位求偿制度得到了世界各国立法的普遍承认, 保险人合法行使代位求偿权, 不仅可以提高保险人的偿付能力, 还可以降低保险费率、维护保险理赔的健康有序环境, 还有利于提高第三人的责任意识, 减少保险事故的发生, 使更多人的财产和生命安全得到保障。

摘要：代位权作为保险法的基础权利, 发挥着规避道德风险、维护法律“惩罚性”功能的作用, 更能有效及时地弥补被保险人保险标的物灭失风险, 防止被保险人得到双重赔偿, 达到充分补偿保险人经济损失的目的。本文从财产保险背景下保险人代位求偿权的原理和使用要件入手, 分析保险人合法行使代位求偿权。

关键词：代位求偿制度,代位权